Lluvia severa causa pérdida total de camioneta ¿estás cubierto ante este riesgo? SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.
“Procuremos juntos tu bienestar”
Como parte de actos de investigación
DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
ABRIL 2018 AÑO 4 I NÚMERO 38
La SCJN avala la inspección de personas y vehículos sin orden judicial
Falsas declaraciones En el manejo de mercancías peligrosas y su impacto
AMIS: Creció 12% en 2017 las pólizas de
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Revista Siniestro I ABRIL 2018
ABRIL 2018 I Revista Siniestro
AUTOS
La Suprema Corte de Justicia de la Nación avala
Inspección de personas y vehículos sin orden judicial Lic. Miguel Ángel GARCÍA YAÑEZ Gerente Nacional R.C. Grupo Asistencia Vial S.A. de C.V. En días pasados, las redes sociales, las revistas y los noticieros se agitaron ante una novedad: “La Suprema Corte de Justicia de la Nación avala la inspección de personas y vehículos sin orden judicial”. Esta nota se viralizó y generó confusión y descontento en la sociedad. No obstante, considero que la difusión de la determinación de la Corte no fue la adecuada, ya que sólo creó desinformación y hasta temor en la mayor parte de la población.
La resolución de la Corte La Corte resolvió una acción de inconstitucionalidad presentada por la Comisión Nacional de los Derechos Humanos, la cual consideró que una serie de artículos del Código Nacional de Procedimientos Penales eran contrarios a la Constitución, ya que otorgan facultades excesivas a la policía. En este tenor, nuestra Suprema Corte determinó que la policía podrá realizar, como parte de sus actos de investigación, la inspección de personas y de vehículos, siempre que exista una denuncia y se encuentre abierta una carpeta de investigación por la comisión de un delito. Es importante señalar que la inspección fue autorizada como un acto que la policía puede llevar a cabo durante la investigación de un delito con previa existencia de denuncia o querella, mientras que la detención sólo se puede dar bajo flagrancia, caso urgente o duda razonable.
Detención en flagrancia Esta situación se encuentra contemplada constitucionalmente en el artículo 16, párrafo quinto, que señala: “Cualquier persona puede detener al indiciado en el momento en que esté cometiendo un delito o inmediatamente después de haberlo cometido, poniéndolo sin demora a disposición de la autoridad más cercana y ésta, con la misma prontitud, a la del Ministerio Público. Existirá un registro inmediato de la detención”. Así pues, la detención de una persona sin orden judicial está únicamente permitida en el momento en que se está cometiendo el delito, o inmediatamente después de haberlo cometido, y esto puede realizarlo no sólo la policía sino cualquier persona, en el entendido de que el detenido debe ser entregado de forma inmediata a la autoridad competente.
Detención por caso urgente El sexto párrafo del artículo 16 de nuestra Constitución indica: “Sólo en casos urgentes, cuando se trate de un delito grave, así calificado por la ley, y ante el riesgo fundado de que el indiciado pueda sustraerse de la acción de la justicia, siempre y cuando no se pueda ocurrir ante la autoridad judicial por razón de la hora, lugar o circunstancia, el Ministerio Público podrá, bajo su responsa-
bilidad, ordenar su detención, fundando y expresando los indicios que motiven su proceder”. Por tanto, ante el riesgo de que la persona eluda la acción de la justicia, cambiando, por ejemplo, de domicilio, municipio, estado o incluso país, es procedente su detención sin necesidad de orden judicial.
Duda razonable La Corte ha determinado que es factible la inspección de personas o vehículos bajo los criterios de razonabilidad y objetividad, es decir, cuando existan elementos con los que, desde un punto de vista objetivo, cualquier persona, teniendo la misma información, podría llegar a la conclusión de la posible existencia de una conducta delictiva. Resulta importante aclarar que la sospecha razonable, que lleve a la detención de una persona o a la inspección de un vehículo, no debe verse influida por cuestiones de apariencia física, forma de hablar o vestir, etc. En consecuencia, no se consienten detenciones o inspecciones arbitrarias por parte de la policía. Dentro del nuevo sistema de justicia penal aplicable en nuestro país, se considera a la policía como el eje central en el proceso de investigación de delitos. Por ende, ante la existencia de una denuncia por la comisión de un acto ilegal, en el proceso de investigación puede realizar la detención de personas o la inspección de vehículos, sin mandamiento judicial que así lo ordene; sin embargo, solamente cuando exista denuncia o querella presentada con antelación, de lo contrario no pueden presentarse ninguna de estas dos actuaciones.
En qué casos no proceden las inspecciones Cuando se comete alguna infracción de tránsito, como pasarse un alto, dar vuelta en un lugar prohibido o circular por carriles no permitidos, ya que esto no se considera un motivo para inspeccionar a la persona o al vehículo.
Al querer revisar o inspeccionar casas u oficinas. Cuando se pretende una detención o inspección arbitraria. Al influir en la sospecha de la comisión de un delito, prejuicios y situaciones, como el aspecto físico, la forma de hablar o vestir, la situación económica, y las preferencias económicas o sexuales, entre otros. Sin duda se trata de una determinación polémica, sin embargo, nuestro deber como ciudadanos es informarnos, ya que ello nos permitirá hacer valer y respetar nuestros derechos. No olvidemos que la ignorancia genera impunidad, por lo que en nuestras manos está el no permitir que las autoridades vayan más allá de lo estrictamente permitido. En Gavsa contamos con especialistas que te pueden asesorar sobre cualquier duda o situación legal, porque en GAVSA cuidamos de ti en todo momento. 1 Revista Siniestro I ABRIL 2018
AUTOS
¿Tu seguro te cubre esto?
Una lluvia intensa causa pérdida total en camioneta
En junio del 2017, el estacionamiento que se encontraba en la planta subterránea de la Universidad del Estado de Hidalgo fue testigo de las consecuencias de una intensa lluvia, ya que se inundó, por lo que varios vehículos se vieron afectados, entre ellos, el de Erika. Por: Adriana OROPEZA FLORES A causa de varias horas de precipitación pluvial, algunos autos de los estudiantes, profesores y administrativos de la UAEH, ubicada en el municipio de Pachuca, Hidalgo, sufrieron daños que abarcaron desde los relacionados con la tapicería hasta aquellos vinculados a aspectos eléctricos, de manera que en conjunto y en algunos casos provocaron pérdidas totales.
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Por fortuna, la Honda Odyssey 2016 de Erika estaba protegida con una póliza pagada y vigente a valor factura, es decir, por un total de $655, 900. El ajustador de la compañía acudió a la UAEH para evaluar los daños, pero, cuando llegó, el nivel del agua aún se encontraba a la mitad de la puerta del vehículo, por lo que no se podían hacer las pruebas necesarias para saber el valor de la pérdida. Entonces, se solicitó una grúa para trasladar la camioneta a la agencia, beneficio que forma parte de los serviCONSEJO EDITORIAL:
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cios de asistencia con los que cuentan todos los asegurados de autos. Una vez trasladada, fue sometida a las pruebas necesarias para determinar la valuación de los daños, los cuales rebasaron el 50% del valor de la unidad, por lo que se determinó la pérdida total de la misma. El seguro de ésta contaba con una cobertura amplia, ya que consideraba daños materiales, como colisiones, vuelcos, incendio, rayo, explosión, ciclón, alud e inundación. Gracias a esto, se hicieron válidos varios beneficios: indemnización a valor factura, eliminación de deducible por daños materiales e indemnización en caso de pérdida total de $12,000 extras ‒el monto y la validez de esta última característica varía de acuerdo con la compañía aseguradora, e incluso puede no existir en algunos casos‒. Finalmente, Erika recibió una indemnización total de $667, 900 pesos, dinero que, después de los trámites administrativos normales y la presentación de los papeles necesarios, pudo cobrar sin ningún problema.
04-2015-012610561200 Año 4 • Número 38
No. 16656
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ABRIL 2018 I Revista Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
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AUTOS
Las cifras de la AMIS
El seguro de automóviles creció 12% en comparación con el 2016 Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ
A finales del 2017, las primas de seguro de automóviles reportaron un incremento del 12% en comparación con el resultado del 2016. Esta variación se debe a un crecimiento del 8% de la cartera de autos residentes y al desarrollo del segmento de camiones, el cual cerró en 22%. Así lo revelan las cifras presentadas por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
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En 2017, de acuerdo con las cifras de la Asociación Mexicana de Distribución de Automotores (AMDA), la venta de vehículos nuevos registró una baja sensible de 33 mil unidades, situación que genera una disminución en el número de autos nuevos asegurados. Sin embargo, a través de estrategias frescas, el sector continúa promoviendo el seguro voluntario como instrumento de protección patrimonial, lo que ha logrado compensar dicha reducción mediante el aseguramiento de otros segmentos del parque en circulación, acción que a su vez ha generado una mayor captación de prima. En comparación con el 2016, la baja anual de la venta de vehículos ligeros fue de 4.6% en el 2017. Las ventas a crédito siguieron la misma suerte, puesto que mostraron una reducción del 2.6% anual en el mismo año. Tan sólo en diciembre, con respecto al mismo mes del 2016, la caída en ventas fue de 17.6%, mientras que las ventas a crédito cayeron un 20.4%. Dentro del parque de autos residentes, se identifican algunos segmentos que han sido afectados por la continua tendencia al alza de robo de autos, particularmente de alta gama, por lo cual se han generado ajustes en las políticas de suscripción. Estas modificaciones no tienen la misma variación que la tendencia de robo, ya que dicho delito no es el componente de mayor peso en la siniestralidad, pese a que es un factor que explica el mayor incremento de siniestros en comparación con el número de primas emitidas, ambos superiores a la variación del parque asegurado. Por otra parte, en relación con los vehículos de carga, las estadísticas y los índices de siniestralidad permitieron que existieran seguros más flexibles para algunos tipos de camiones durante el 2015; sin embargo, el incesante aumento de la inseguridad durante 2016 y 2017, sobre todo con respecto al robo de unidades de equipo pesado, provocó la variación de la estadística de siniestralidad de algunas marcas y tipos de camiones, lo que impactó en el mercado y elevó las primas con el fin de generar productos financieros sustentables. Además, el costo de algunas pólizas de equipo pesado ha aumentado debido a la actualización constante del equipamiento y la tecnología de algunos camiones de carga, particularmente de aquellos que trasladan materiales especiales, ya que esto tiene una incidencia en la valoración comercial del riesgo. Las variaciones dentro del parque asegurado están explicadas por la movilidad que tienen las carteras de autos, tanto los financiados como los de mayor antigüedad, lo cual es un resultado de la muy buena apertura y oferta de productos que tienen las diversas compañías.
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AMASFAC
LOS NUEVOS CONSEJEROS NACIONALES DE AMASFAC SON:
Presidente Nacional, Elisabeth Vogt López. Vicepresidente de Personas Físicas, Cristóbal Ponce Miranda. Vicepresidente Adjunto Sector Personas Físicas, Miguel Ángel García Sánchez. Vicepresidente Sector Personas Morales, Miriam Cassis Arminio. Secretario, Eugenio Bezanilla Guerrero. Tesorero, Bernardo Arroyo Calero.
2018-2020
Cambio del Consejo Directivo Nacional de AMASFAC Durante la Asamblea Nacional que se llevó a cabo el 9 de marzo en la Ciudad de México, se realizó la elección de los miembros del Consejo Directivo Nacional, durante el bienio 2018-2020, estarán al frente del organismo responsable de representar a los intermediarios de seguros y de fianzas en México.
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Como se establece en los Estatutos de la Asociación, una vez realizada la elección, tomaron posesión y rindieron protesta ante un grupo de distinguidos Expresidentes de la Asociación que fungieron como testigos. Felicidades a todos ellos que, de manera voluntaria, continuarán trabajando por una AMASFAC renovada que responda a las necesidades de sus asociados y se adapte a las demandas de una industria en constante evolución, fortaleciendo sus objetivos y apegada a los principios que la han regido a lo largo de seis décadas.
EL IMPACTO DE LA SALUD EN LA ECONOMÍA 8 - 9 DE MAYO
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AUTOS
Nueva Ley Federal del Trabajo
Su impacto en el seguro de automóviles Por: Maestro D. Erick GONZÁLEZ PEDROZA Socio Fundador de DALI, S.C. degonzalez@dali.mx Si bien es cierto, la Ley Federal del Trabajo (LFT) publicada el 30 de noviembre del año 2012 (cuya entrada en vigor fue el 01 de diciembre del mismo año) no es tan nueva como muchos pudieran creer - poco más de cinco años de su entrada en vigor y aplicación - no menos cierto es que la mayoría de las personas a la fecha no han reparado en el impacto que está teniendo la misma en la sociedad, en específico en lo relativo a los montos de indemnización por las lesiones o afectaciones que una persona sufre por accidente, incapacidad e incluso, la vida en sí misma. En efecto, la mayoría de las personas, ingenieros, médicos, contadores, amas de casa y la población en general, creen que la LFT, únicamente regula o se aplica a las relaciones obrero- patronales. Incluso, en el gremio de los especialistas en derecho, existen muchos abogados que -se supone- conocen en demasía los alcances de esta Ley, siendo que por el contrario, caen en el mismo error que la mayoría de la población, esto es, no alcanzan a dimensionar los alcances del citado ordenamiento en nuestra vida diaria como seres gregarios, pertenecientes a una sociedad a la cual cada vez se le exige más. Dicho lo anterior, me permito exponer a usted lector a qué me refiero con el IMPACTO DE LA LEY FEDERAL DEL TRABAJO EN EL SEGURO DE AUTOMÓVILES, siendo necesario resaltar que, dentro de varios aspectos que la Ley regula, se destaca no nada más el tema de las relaciones obrero-patronales, sino que también se contemplan los diferentes riesgos de trabajo, incapacidades e incluso, la muerte (artículo 477 LFT) y artículos subsecuentes, también se contempla una tabla en que se tasa el monto que debe pagarse por la disminución de la función de un órgano o pérdida del mismo, a grado tal, de “tarifarse” el monto por fallecimiento (artículo 502 LFT). Hasta este punto, pudiera parecer no tan claro el impacto de la nueva LFT en materia de seguro de automóviles, pero este es precisamente el tema medular o central del presente artículo. Tratándose de temas de responsabilidad civil en concreto, con relación a un tema de accidente automovilístico en el que se ocasionan lesiones o incluso la muerte a una persona, cualquier autoridad que conozca del caso o ante la que se ventile el mismo, va a terminar por remitirse a tan citada ley, pues es la única en este país en que se contemplan los montos por concepto de indemnizaciones, incluyéndose la vida. Dicho en otras palabras, la Ley Federal del Trabajo nos da los montos mínimos para que a una persona se le repare del daño que se le ha ocasionado por las lesiones que recibió, producto de un accidente vehicular, o bien, en caso de fallecimiento, el monto que se le deberá dar a sus deudos. 8 ABRIL 2018 I Revista Siniestro
En la Ley referida sólo se establecen los montos por concepto de indemnización/reparación del daño, mas no otras prestaciones a las que tendría derecho la víctima y/o sus familiares, entre las que destacan, los daños y perjuicios (conocidos en el medio asegurador como pérdidas consecuenciales) y daño moral entre otros conceptos. Con base en lo anterior y a manera de ejemplo, en un accidente de tránsito en el que, el responsable, provocó la muerte de una persona, hasta antes de que se emitiera la nueva LFT, el monto máximo en materia penal de indemnización (sólo por reparación del daño sin contar otros conceptos como gastos funerarios, daño moral, perjuicios, etc.) era de poco más de $45,000.00 (tomando como base el salario mínimo en ese momento que era de $62.33 pesos). Con la finalidad de ayudar un poco, nuestros legisladores tuvieron a bien en su momento dejar patentado en la legislación Civil Federal y para el Distrito Federal (en esa época) específicamente en su artículo 1915, que la indemnización fuera al cuádruple de lo que se estableciera en la citada LFT. Es decir, en el ejemplo anterior del fallecimiento de una persona, a lo que más podían aspirar los deudos por concepto de reparación por indemnización, era a poco más de $180,000.00 (tomando como base el salario mínimo en el año 2012, sin contemplar otros rubros como lo son daños y perjuicios “pérdidas consecuenciales”, daño moral, etc.). Posterior a la entrada en vigor de la citada NUEVA LEY FEDERAL DEL TRABAJO (que insisto, no es tan nueva, pues tiene poco más de cinco años de haberse emitido y entrado en vigor) siguiendo con el mismo ejemplo de fallecimiento, dado que se modificó el artículo 502, en el que ahora se contemplan 5 mil días de salario, multiplicados por el cuádruple del salario en la fecha de los hechos, da una indemnización mucho más elevada, la cual rebasa poco más del MILLÓN DE PESOS (como base el salario mínimo general vigente en el año 2012). Por si fuera poco, nuestro máximo tribunal, es decir, la Suprema Corte de Justicia de la Nación, determinó hace algunos años la diferencia entre salario mínimo y salario mínimo más alto, concluyendo (a manera de síntesis de quien escribe este artículo) que sólo hay un salario mínimo general y que, tratándose de salario mínimo general vigente más alto, se debe de entender por éste el del reportero de prensa o reportero gráfico, siendo que en 2018, dicho salario está tasado en $236.28 Luego entonces, si hacemos un ejercicio o simulacro de indemnización por muerte, al día de hoy, tenemos como resultado que, la indemnización por muerte asciende a poco más de 4.6 MILLONES DE PESOS. Por todo lo expuesto, someto a consideración si debemos o no revisar a detalle las coberturas de nuestra póliza de seguros de automóvil, pues no basta que se tenga la protección contra terceros o sea de cobertura amplia; sino también debemos observar los montos que se cubren por cada concepto, en especial, el de responsabilidad civil, ya que la suma asegurada para este rubro puede ser insuficiente para hacer frente a nuestras obligaciones contra el tercero en caso de un accidente vehicular, ya que, es un hecho el que tendremos que responder con nuestro patrimonio por la parte que no esté amparada. No pasa desapercibido para quien escribe el presente artículo, la reciente creación de LA UNIDAD DE MEDIDA Y ACTUALIZACIÓN (UMA) publicada en el Diario Oficial de la Federación en enero de 2016, así como la reciente reforma al artículo 1915 del Código Civil Federal, (19 de enero de 2018), sin embargo, existen otras leyes federales y criterios de la SCJN recientes, en los que se busca que la indemnización por muerte sea lo más “justa” para los deudos, expectativa de vida, etc., conceptos y aspectos todos estos que en suma, han llevado a que las indemnizaciones por lesiones y/o por fallecimiento sean por mucho elevadas.
AUTOS
Los costo de atención oscila entre los $2,000 y $8,000 pesos
Lesiones más frecuentes en accidentes viales son esguinces cervicales Tampico, Tamaulipas. El pasado 23 de marzo se celebró el IV Foro Regional Autos y Hogar en la Expo Tampico, evento organizado por la Sección Tamaulipas de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (Amasfac), que preside el ingeniero Cristóbal Montiel. Durante dicho foro, al hablar sobre las lesiones más frecuentes en accidentes viales, la doctora Joana Díaz Trejo, maestra en Salud Ocupacional y especialista en seguros, destacó que el esguince cervical presenta una incidencia de 44%, un costo de atención que oscila entre los 2000 y 8000 pesos, y un periodo de recuperación que va de 1 a 42 días. También mencionó que a dicha lesión le siguen la lumbalgia postraumática, los daños corporales diversos, el trauma cerrado de abdomen, y el trauma maxilofacial. La lumbalgia pos-
traumática consiste en el desgarramiento del tejido conjuntivo y la ruptura de fibras, es la segunda causa de incapacidad, de 1 a 42 días, y tiene un costo de tratamiento de 2000 a 8000 pesos. Entre los daños corporales diversos, se encuentran, por un lado, las policontunsiones, los hematomas, las heridas pequeñas y las lesiones por bolsas de aire, que pueden provocar incapacidad hasta por 7 días y tener un costo de tratamiento de 2000 a 8000 pesos; por otro, las fracturas, siendo más comunes las de clavícula, radio, cúbito, tibia y peroné, que tardan en sanar de 7 a 90 días y cuestan de 20,000 a 150,000 pesos. El trauma cerrado de abdomen ocurre cuando una acción violenta sobre éste produce lesiones de
diversas magnitudes. Los órganos más dañados suelen ser el hígado y el bazo. La incapacidad puede ir de 21 a 120 días y el costo de 50,000 a 500,000 pesos. El trauma maxilofacial, más común entre hombres menores de 35 años, tiene complicaciones estéticas y funcionales, causa una incapacidad de 21 a 90 días y un gasto de 80,000 a 400,000 pesos. Joana concluyó que, dado que los accidentes viales pueden generar altos costos y riesgo de discapacidad, es ideal contar con sumas aseguradas tan holgadas como sea posible en las pólizas de autos y de gastos médicos, para que, en caso de enfrentarse a una situación así, se cuente con los recursos suficientes para salir adelante.
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Tus hábitos de conducción
Influyen al momento de contratar una póliza de auto Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ En 2002, el italiano Fabio Sbianchi se preguntó por qué tenía que pagar una póliza de seguros por un auto que no utilizaba frecuentemente sino sólo los fines de semana. Así que fundó Octo Telematics, una firma que nació para enfocarse en generar productos de seguros, que se pagan de acuerdo al kilometraje, y en medir los hábitos de conducción. En entrevista para Revista Siniestro, Diane Nastri, director comercial de la empresa en América Latina, nos habló de la tecnología que emplean, con la que han empezado a incursionar en el mercado mexicano de seguros. Mencionó que Octo inventó la industria telemática de seguros de automóviles para ayudar a las aseguradoras a evaluar con mayor precisión el precio de los riesgos. Esto ha llevado a la empresa a ser el proveedor mundial número 1 de soluciones de telemática y análisis de datos para la industria de seguros de automóviles, con 5.4 millones de usuarios conectados en todo el mundo y una base de datos de conducción de 186,000 millones de millas. Diane Nastre señaló que han logrado reducir los costos de la aseguradora Generali y que ahora buscan que el mercado mexicano de seguros use la telemática. Esta tecnología beneficia tanto al asegurado como a la aseguradora, ya que, al observar el comportamiento del conductor y cobrar sólo por los kilómetros recorridos y los hábitos de conducción, es posible disminuir los costos. El dispositivo, que se instala en la puerta del auto, evalúa el comportamiento del conductor, para que éste pague un precio justo. Por
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ejemplo, si tu calificación es de 90, obtienes un mejor costo de la póliza que alguien que consiguió un puntaje menor. Octo cuenta con una plataforma que analiza los millones de kilómetros conducidos por todos sus clientes, y puede incluso predecir un escenario a través de los algoritmos que emplea y los datos que recolecta. Esta tecnología está presente en muchos países, como Estados Unidos, Canadá, China, Italia, Francia, España, México y Brasil, entre otros. Con esta herramienta, las aseguradoras, además de ofrecer productos acordes con las necesidades del cliente, pueden dar valores agregados. En México, ANA Compañía de Seguros es un claro ejemplo de ello, ya que la ha implementado en una flotilla y está obteniendo excelentes resultados. Sin duda, México la adoptará cada vez más e innovará con ella. Octo brinda una amplia variedad de ventajas: conexión todo el tiempo, avisos de manipulación indebida, alertas de kilometraje en tiempo real para conductores y aseguradoras, retroalimentación del conductor, ubicación y monitoreo de vehículo, integración con los sistemas y las aplicaciones del asegurador, reporte de viajes, monitoreo y evaluación del comportamiento del conductor, detección de colisiones y expediente de fallas, detección de eventos de riesgo, diagnóstico de código de problemas y uso de combustible, reporte de costos, soluciones mediante teléfonos inteligentes, y recolección, limpieza, análisis y almacenamiento de datos por kilometraje. Finalmente, Diane señaló que el desarrollo del seguro de automóviles tiene un gran futuro, ya que los clientes estarán más satisfechos en la medida que confirmen que pagan por lo que usan y que hay una diferencia entre un conductor con malos hábitos y uno que cuida la conducción de su auto.
RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR
Administración de riesgo
Concurrencia de seguros de responsabilidad civil En relación con la administración del riesgo, el empresario solía asumir que para proteger su organización era suficiente tener programas de seguridad industrial y contratar seguros, ya que esto le daba la impresión de transitar por una vía prácticamente exenta de contingencias. Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C. carlos.zamudiososa@gmail.com Pero ésta no suele ser la realidad debido a la aplicación de leyes y reglamentos que desconoce, y a la enorme interrelación de intereses económicos previstos en un contrato o emanados de su relación con clientes y proveedores. De esta situación, se desprende la enorme responsabilidad del agente de asesorar al asegurado en su toma de decisiones respecto a qué productos contratar y cómo operar incluso ante los hechos más improbables, o bien, en caso de que se actualice un siniestro. El asegurado, que desconoce cuántos especialistas estuvieron detrás del producto de seguros que adquiere, espera que en caso de un accidente se activen sus derechos contractuales, o bien, que los derechos a favor de terceros, en la muy lamentable condición de que les hubiese causado daños o lesiones, no tengan consecuencias adversas para él. En otras palabras, el cliente espera que el asegurador acuda como su garante que es, para evitarle afectación en su peculio, sacándolo avante de una situación gravosa, de forma expedita, por inusual que sea. Por ello, se justifican los ejercicios técnicos (no tanto lúdicos) de análisis de los escenarios probables de siniestro, para que, una vez modelados, la solución esté al alcance y libre de obstáculos. Esto es particularmente importante en el caso de los siniestros de automóviles, ya que éstos deben resolverse en el momento, pero los ajustadores no suelen ser especialistas en derecho aunque lo apli-
quen, de manera que ya deben conocer los efectos de sus decisiones, las cuales tienen que ser congruentes con el contrato suscrito y la legislación en la materia. Para el poco probable caso, aunque debidamente previsto en la legislación correspondiente, de un doble seguro de responsabilidad civil (RC), consideremos la posibilidad de que se causen daños o lesiones con nuestro automóvil durante las “pruebas” del taller de la agencia automotriz. La empresa seguramente tendría un endoso de RC de taller, que formaría parte de una RC general de actividades e inmuebles, que se incluye como parte de una póliza de tipo múltiple. Para este supuesto, consideremos también que se acordó un convenio expreso con el asegurador para indemnizar no sólo el daño material del auto sino también las lesiones y los daños causados con el mismo, ya que ello se conviene por separado, y que ese automóvil cuenta con una cobertura de RC. Entonces, ambos seguros estarían suscritos de buena fe y muy probablemente con diferentes aseguradores, pero ambos serían válidos y obligarían a cada una de las empresas aseguradoras hasta el valor íntegro del daño causado, lo que está plenamente previsto en la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Por tanto, se convalida esta concurrencia cuando el interés asegurado es indeterminado, así que, en caso de siniestro, ambas compañías deberían pagar la consecuencia dañosa. La ignorancia de la coexistencia de los contratos podría dar lugar a que alguno de los aseguradores (una sola de las pólizas) se haga cargo enteramente de la atención e
indemnización del afectado. En cambio, si se conoce el derecho de repetición, se deberá solicitar que la obligación sea a partes iguales, es decir, sin considerar las sumas aseguradas por cada una ‒algo que sí se toma en cuenta en el seguro de diversos, es decir, en los casos que no tratan la responsabilidad, donde la concurrencia se calcula en la exacta proporción que existe entre las sumas aseguradas de cada contrato‒. Por tanto, no debe causar confusión el contrato base sino la cobertura de la responsabilidad. La regla prevista en nuestra legislación, para el supuesto de duplicidad en el seguro de responsabilidad, establece que el pago debe hacerse en partes iguales entre los aseguradores que formen el consorcio garante (50 y 50% si se trata de dos compañías), y que, en caso de agotarse la suma asegurada de alguna de ellas, el excedente queda por obviedad ya sólo bajo aquella que todavía conserve suma asegurada. Esta concurrencia no pactada de seguros se debe aplicar por ministerio de ley, incluso si el asegurado de alguna de las partes no está de acuerdo en la afectación de su contrato, lo que podría ocurrir en el caso del seguro directo del automotor, que parece suponer que el propietario del vehículo acepta de forma expresa la responsabilidad por hechos que le son ajenos en su causa origen, pero que finalmente son causados con el bien material del seguro. Otro aspecto que debe considerarse es que, para el caso del taller automotriz y por el convenio de aseguramiento, el propietario del vehículo se convirtió en un tercero, a pesar de estar vinculada contractualmente la relación entre ambas partes. Así pues, se debería presumir que primero se debe agotar, dentro de la responsabilidad asegurada, el daño causado al automóvil, por estar plenamente determinada, mientras que sólo los excedentes no afectados en suma asegurada deben agotarse como parte de la concurrencia para indemnizar a los terceros puros. Una vez que se aplica de esta forma el ajuste en cuestión, la interpretación resulta armónica con la disposición plasmada en el art. 103 de la Ley sobre el Contrato de Seguro. 11 Revista Siniestro I ABRIL 2018
VIDA Y RETIRO
10 cualidades más buscadas en un agente de seguros Por: Gustavo FERRATO Hace un tiempo encuesté a 50 clientes sobre las características que valoraban más en un agente de seguros. Quiero compartir las 10 respuestas más sobresalientes, porque creo que, si las potenciamos, nuestras ventas serán de mejor calidad y perdurarán a lo largo del tiempo.
1. Seguimiento constante de los clientes. Las personas esperan que su agente se comprometa (y cumpla) a reunirse con ellas una vez al año para actualizar conceptos, comprobar si hubo cambios en su estructura familiar o económica, informar sobre nuevos productos, etcétera. 2. Digno de confianza. Es muy importante que el agente sea alguien que tenga una constante comunicación con el cliente. Resulta muy valorado que, por un lado, esté geográficamente cerca para poder reunirse con él cuando sea necesario y así tratar los asuntos pendientes en persona; por otro, que sea alguien que genere la confianza suficiente como para acercarse y solicitar su apoyo en caso de que se presenten problemas financieros, de salud o de algún otro tipo. 3. Siempre localizable. Entre más fácil sea para el cliente ponerse en contacto con el agente, cuando surjan problemas o dudas, todo será mucho mejor. Esto significa que el profesional de seguros no sólo debe facilitar un correo electrónico sino también, especialmente en estos tiempos que corren, su
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número de contacto en WhatsApp e incluso sus redes sociales, como una fan page de Facebook y un perfil profesional de LinkedIn, para resolver inquietudes y de esta manera demostrar cercanía.
4. Conocedor genuino de sus clientes.
Una variable muy importante es que el agente conozca a fondo todo lo posible sobre su asesorado. Por ello, es vital que pregunte de forma abierta todo lo referente al contexto laboral, social, económico y familiar de su cliente, ya que de esta manera el asesoramiento será personalizado, como un traje hecho a la medida. 5. Profesionalismo. Dentro de este aspecto se engloban la puntualidad, la presentación personal, el conocimiento del producto y, por supuesto, la honestidad para aceptar cuando no se conoce a fondo un aspecto y no se puede responder al instante una pregunta del cliente, ya que éste quedará más satisfecho con una respuesta precisa después de que el agente se haya informado adecuadamente. 6. Orientado al cliente. Algo muy importante es que el profesional de seguros no anteponga sus expectativas comerciales sobre las necesidades reales del cliente. Esto le garantiza una enorme credibilidad y, en consecuencia, una relación comercial de muchos años. 7. Buenas referencias. Un asesor muy bien recomendado por un amigo del posible cliente, da a éste muchísima más confianza que cualquier otro que “llame en frío”.
8. Actitud ganadora. Un cliente siempre elegirá al asesor que ama lo que hace, y que demuestra su pasión por proteger a las familias y el patrimonio de sus asegurados. 9. Integridad. La sensación de que un asesor sólo busca vender es algo que los clientes perciben de forma negativa e inmediata. Los asesores que realmente demuestran una intención de servicio son los más buscados. 10. Empresa que respalda. Si bien las personas terminan eligiendo al asesor, el renombre de la compañía que éste representa es mucho más importante y provoca que la confianza del cliente sea mayor. Gustavo Ferrato, nuestro nuevo colaborador: •Posee un récord de ventas de 3 seguros de vida por semana durante 250 semanas consecutivas. •Tiene 18 años como especialista en seguros de vida y ahorro. •Es conferencista internacional. •Ha calificado para participar en las Convenciones PTC y Convenciones Internacionales PIIC que se han llevado a cabo desde que inició su carrera, en todas las Convenciones Club 3W (25) y en todas las Convenciones MDRT (Million Dollar Round Table). •Ha sido 10 veces TOP of The Table en la MDRT (máxima distinción a la que se puede aspirar en esta organización). •Fue Campeón PTC en 2010 y Campeón PIIC en 2011. •Ha sido honrado con el premio Golden Heart Award en 2012.
AUTOS
En el manejo de mercancía peligrosa
Implicación de las falsas declaraciones
A nivel mundial, el 90% de las mercancías son transportadas a través del mar, ya que, de acuerdo con los datos de la Organización Marítima Internacional (OMI), esta forma de operar ofrece una gran ventaja competitiva en comparación con otros medios de transporte, como los trenes y aviones. Por otra parte, algunas cifras advierten que el 50% de la carga transportada a granel y entre el 10 y el 15% de la que va en algún tipo de empaque, como los contenedores, corresponde a mercancías peligrosas, es decir, a todas aquellas que contienen materias primas, químicos, gases e hidrocarburos. Código IMDG La OMI emitió el Código Internacional para el Transporte de Mercancías Peligrosas (IMDG, por sus siglas en inglés), con el que ha logrado incrementar el nivel de seguridad en el transporte marítimo y su desempeño ambiental. El objeto principal de éste es la estandarización de prácticas y procedimientos en el transporte marítimo de cargas peligrosas de acuerdo con su clasificación, empaque, estiba, segregación, compatibilidad, identificación y documentación, entre otros aspectos. Además, busca garantizar el cumplimiento de los estándares de seguridad marítima y protección ambiental, contemplados en los convenios internacionales, como el SOLAS (Safety Of Life At Sea) o el MARPOL (Marine Polution), y evitar así accidentes en el transporte de mercancías por mar. Sin embargo, uno de los principales problemas que enfrenta la industria del transporte marítimo es la falsa o inexacta declaración de los bienes que son transportados. De aquí que, en 2015, la compañía de transporte marítimo Hapag-Lloyd anunció el lanzamiento de un software que le permitiría identificar los bienes o materiales clasificados como peligrosos. Si bien el universo de contenedores con carga de mercancía peligrosa (2,620 casos) es muy pequeño comparado con el volumen que moviliza, estimado en 6 millones de contenedores, la implementación del software ayuda a desarrollar mejores prácticas y mecanismos de seguridad que benefician al proveedor, la compañía y la cadena de suministros en general. Sólo basta un contenedor
que presente algún problema de transporte, por mercancía peligrosa mal identificada, para afectar la carga que se encuentra alrededor, tal como ocurrió en el incidente del MSC Flaminia.
Recomendaciones finales
A partir del análisis del siniestro, el reporte de BSU sugiere las siguientes recomendaciones para evitar este tipo de pérdidas: La OMI debe promover y aumentar las regulaciones para el transporte de mercancías peligrosas, de manera que se incluyan mayores detalles sobre las propiedades químicas
y restricciones de transporte de las mismas. Por su parte, el dueño de la carga debe proporcionar esta información. La OMI debe intensificar los requerimientos de SOLAS con respecto a la existencia de un sistema de extinción fijo de agua en los compartimentos destinados al transporte de mercancía peligrosa (Swiss Re, Caso de estudio MSC Flaminia, 2018). La legislación de la OMI y de la Asociación de Armadores Alemana debe vigilar que, después de un incidente, el equipo de primeros auxilios se encuentre disponible de forma rápida en las embarcaciones mayores. Los operadores del MSC Flaminia deberán mejorar su organización contra incendios, poniendo especial atención a los simulacros, el equipo y la operación del sistema de CO2 (bióxido de carbono). *Material de apoyo XV Memorias, Jornadas Seguro y Reaseguro 2018. Rosa Morán. Swiss Re.
13 Revista Siniestro I ABRIL 2018
VIDA Y RETIRO
De odontología a la carrera de su vida: Agente de Seguros Por: Adriana OROPEZA FLORES Con una experiencia de 22 años como agente de seguros, Ulises Flores, actual presidente de la Sección Ciudad de México, de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (AMASFAC), no se arrepiente de haber decidido dedicarse a esta profesión después de estudiar la licenciatura en Odontología y realizar un posgrado. Al inicio de su vida laboral montó su propio consultorio, sin embargo, los resultados que obtenía no eran los que esperaba. Además, él notaba como su mamá, que también es agente de seguros, crecía profesionalmente, obtenía varios premios y solía viajar, al menos una vez al mes, fuera del país. Él estaba interesado en lo que su mamá hacía y en los resultados que ella obtenía, por lo que, después de pensarlo un poco, decidió dejar su carrera como odontólogo para convertirse en agente de seguros. Así que reunió a su familia para darles la nueva noticia; el apoyo que recibió fue fundamental para enfrentar los nuevos retos que experimentaría. Si algo caracteriza el tiempo que tiene dentro de este sector, es el empeño y las ganas de sobresalir y servir al cliente. A propósito de ello, nos comenta que, cuando comenzó, recibió una capacitación realmente breve, pues en tan sólo dos días aprendió lo necesario para salir a la calle y ofrecer seguros. Dado que los gastos médicos mayores siempre fueron los que más le gustaron y llamaron la atención, empezó a vender pólizas de ese tipo. Su nueva carrera inició en Seguros Monterrey Aetna. A pesar de que contaba con el mejor de los ánimos y el apoyo de su familia, Ulises tenía un pequeño problema: tenía miedo a hablar en público. Por ello, decidió realizar terapias de lectura en voz alta, solo y frente al espejo, y posteriormente hacer llamadas para generar citas. De esta manera, Ulises pudo superar el obstáculo que le impedía despegar, al punto que agendaba al menos 9 clientes al día. “Los dos primeros años en el sector”, nos comenta, “fueron algo realmente difícil”. Cuando iba a ver a algún prospecto o empresario, lo veían feo o no lo tomaban en serio porque siempre aparentó menos edad de la que tenía. Para enfrentar esta situación, se apalancó de sus amigos que ya tenían más experiencia, quienes lo acompañaban a las citas, ya que sólo así, acompañado de un agente consolidado, a pesar de que él llevaba toda la plática y explicación, podía cerrar los negocios. Ulises tiene muy grabadas las palabras que, en una ocasión, un agente le dijo: “Quien esté en esta carrera y aguante los dos primeros años estará preparado para aguantar todo”. Cuando le preguntamos acerca de los reconocimientos que ha recibido durante su trayectoria, nos mencionó algunos, sin embargo, él piensa que no es necesario tener mil campeonatos o reconocimientos, ya que lo importante es la atención que se le puede brindar al cliente en el momento necesario. Debido a que su mamá es una agente reconocida dentro del sector por sus grandes logros, a menudo era identificado con ella. Así que el proceso para quitarse el estigma de “el hijo de” fue muy difícil, por lo que decidió alejarse de la compañía donde inició su profesión 14 ABRIL 2018 I Revista Siniestro
de agente, para empezar de nuevo en otro lugar donde sus resultados, no su parentesco, hablarían por él. De esta forma, llegó a Arco Agente de Seguros y de Fianzas, lugar donde consolidaría su carrera. El primer siniestro de vida que ayudó a cobrar se presentó a los 7 años de comenzar su vida profesional en el mercado asegurador. En ese entonces, falleció el mejor amigo de su hermano a causa de un cáncer que, pese a que se detectó, se desarrolló para finalmente vencerlo en sólo 2 meses. Dado que se trataba de una persona querida por la familia, la pérdida fue muy cercana. Por fortuna, con la asesoría de Ulises, había dejado protegidos a su esposa y a su pequeño hijo antes de morir. Al entregar el cheque a la viuda, le hizo ver la importancia de estar protegidos y prevenir, así que la convenció y la aseguró en ese momento. Desde hace ya 12 años, Ulises es socio de la Amasfac. Su primer acercamiento a la asociación ocurrió cuando Benny Cherem lo invitó a pertenecer a la mesa directiva, donde lo asignaron al Comité de Vida. Si algo resalta de pertenecer a la Amasfac, son las puertas que se abrieron para conocer a los mejores vendedores de todos los ramos, de quienes siempre tiene algo nuevo que aprender. En estos años de carrera ha podido encontrar grandes amigos, entre los que se encuentra Bernd Valtingojer, quien fue apoderado legal de Allianz México y actualmente es el CEO de la compañía en Argentina. Cuando radicaba en México, Uli lo invitó a dar una plática en un evento de la Amasfac y después Bernd personalmente, lo invitó a iniciar el proyecto de Inversión en Planes de Retiro a Largo Plazo. De aquí que Allianz es una de las compañías a las que más cariño tiene, ya que en ella encontró el apoyo y el crecimiento que esperaba. Su regreso a la mesa directiva de la Amasfac se dio cuando Miguel Ángel García Sánchez y Héctor Medrano, a quienes admira demasiado, estuvieron al frente. Ulises, además de ser el actual presidente de la sección CDMX de la Amasfac, tiene dos oficinas de venta multirramo, una en Pachuca y otra en la CDMX, donde trabaja con su equipo en la implementación de herramientas para el óptimo desarrollo de las ventas y la atención al cliente. En relación con esto, nos asegura que el sector está cambiando y que debemos estar preparados con los conocimientos necesarios y la mejor actitud para hacer frente a los cambios que se avecinan. De acuerdo con él, pertenecer a la Amasfac es una forma en la que puede regresar algo a la carrera de su vida, de esa manera hace sinergia y está siempre en constante capacitación con los mejores y más experimentados. Para él, ser un agente de la Amasfac es servir a las personas y ayudarlas en los momentos más felices o más críticos por los que pueden pasar. A todas las personas que están en esta carrera, les pide que no hagan las cosas porque llegaron por “rebote”, es decir, porque no pudieron dedicarse a algo más y terminaron en esto; les recuerda que se trata de una carrera con un alto potencial de crecimiento, por lo que, si están preparados y convencidos, pueden lograr obtener una vida exitosa en todos los sentidos, además de enamorarse por completo de los seguros.
Dali, Dominio y Administración de Litigios, S.C. Empresa Jurídica cuyo producto principal es la Representación Legal de la Responsabilidad Civil. Con experiencia de los Socios Fundadores de más de 15 años en el Sector y especialistas en Legislación en Seguros. Nuestra especialización está encaminada en encontrar el equilibrio, entre el litigio y los requerimientos técnico/administrativos de nuestros clientes, sabemos de los procesos jurídicos y de la normatividad aplicable en materia de Seguros, otorgando tranquilidad a nuestros clientes en la toma de decisiones generales y particulares. Presencia a nivel nacional. La experiencia de DALI, en el ramo de Responsabilidad Civil General y Profesional, le garantiza a nuestros clientes una correcta defensa de sus intereses, con profesionalismo, dinamismo, ética y resultados; lo que nos ha valido el reconocimiento en el medio Tenayuca No. 64, Col. Letrán Valle Del. Benito Juárez, C.P. 03650 Ciudad de México Teléfono: 5605 0027
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Asesoramos a los principales protagonistas del Sector Asegurador (áreas de siniestros, áreas jurídicas, intermediarios, agentes de seguros y de reaseguro, así como Ajustadores) en cuanto a la toma de decisiones lógico-jurídicas, por ejemplo, procedencia de siniestros, pago a terceros celebración de convenios y/o hacer frente a procedimientos jurisdiccionales.
Revista Siniestro I ABRIL 2018
15
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Historia de los seguros
El control de costos en gastos médicos mayores Primero apareció el seguro individual; después el grupal en 1910. Los problemas que surgieron en los inicios del seguro de salud fueron la competencia por prima, la dificultad de calcular la prima correcta, el aseguramiento de personas que debieron ser rechazadas, y la expedición de las primeras pólizas con restricciones. A partir de la segunda mitad del siglo XX, se mostró un desarrollo tecnológico histórico en cuestiones de salud, pero también la necesidad de hacer frente al incremento de los costos médicos. El descubrimiento de nuevos medicamentos, métodos de diagnóstico y procedimientos quirúrgicos, como el uso de la robótica, trajeron consigo la cura definitiva de algunos padecimientos, el aumento de la expectativa de vida o la sobrevida con alguna enfermedad. De la mano vino el aumento de los costos, como aquellos necesarios para mantener los tratamientos de mayor duración. El desarrollo impactó en la salud pública y privada, generando un aumento en la cantidad de médicos especializados, una mayor concentración de hospitales de alta tecnología y, al mismo tiempo, un incremento en la presencia geográfica de los avances tecnológicos.
Entre los romanos existía una especie de seguro que daba un ingreso a la gente cuando un accidente le impedía trabajar. y durante la Edad Media había un seguro de enfermedad para los marinos y un seguro de pérdida de miembros para los soldados. El inicio de los seguros de gastos médicos fueron los llamados seguros de enfermedad, a través de los que se pagaba una cantidad predefinida por un número predeterminado de días. Este seguro cubría las cuentas médicas y una compensación por los días no trabajados. La mayoría de las pólizas cubrían al menos unas 15 enfermedades, no había cobertura en los primeros siete días de la enfermedad y por lo regular la protección duraba sólo 26 semanas. Las coberturas estaban limitadas porque no existían todos los estudios estadísticos con los que contamos actualmente, por lo que calcular la prima para cubrir las enfermedades no era una tarea fácil. Después se eliminaron los periodos de cobertura y el beneficio se amplió. 16 ABRIL 2018 I Revista Siniestro
Iniciativas del sector asegurador para controlar costos Entre las propuestas que se han hecho para reducir los gastos del sector asegurador, se encuentran las siguientes: 1. Separar los gastos médicos por productos, como seguro hospitalario, de cirugías, de gastos médicos, de enfermedades graves, dental, y de visión. 2. El riesgo variable, como el reembolso, o el pago directo del gasto, como el riesgo fijo, que son los pagos indemnizatorios de una cantidad predeterminada, ya que se consideran también como una manera de contención de costos. 3. Health Maintenance Organizations (HMO), que son los servicios de salud para poblaciones en una zona geográfica específica. La medicina preventiva y el proceso de acceso a los servicios traen consigo una separación en niveles de atención, los que conocemos como 1.er, 2.o y 3.er nivel. 4. Preferred Provider Organization (PPO), mejor conocida como redes médicas con descuentos. 5. Deducible, que se puede elegir por evento, anual por póliza y anual por evento. 6. Coaseguro, de manera que las pólizas pueden venir sin coaseguro, con tope o sin tope. 7. Tabuladores médicos, que deben ser acorde al tipo de servicio hospitalario y pueden pagarse de forma directa o por reembolso. Los términos anteriores, así como parte de la historia del seguro, fueron parte de la ponencia presentada por el Act. Pedro Pacheco Villagrán, director general de Prevem Seguros, en el Seminario de Alto Nivel de Vida y Gastos Médicos, organizado por la sección Ciudad de México de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (Amasfac).
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Entre el 10 y 20%
Aumenta la venta de pólizas de casa habitación en 2017 Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ El licenciado Recaredo Arias Jiménez, director general de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), ofreció una rueda de prensa en la que dio a conocer datos relevantes sobre el comportamiento de la economía nacional y el sector asegurador. Durante el 2017, el mercado de seguros logró 2.18% de participación de primas con respecto al PIB. Al cierre del mismo año, entre finales de septiembre y diciembre, el peso mostró una depreciación de aproximadamente 3.1% frente al dólar, por lo que la cotización de éste último osciló entre los $18.00 y los $19.70 por unidad. En relación con la balanza comercial, el 2017 presentó un menor déficit en comparación con el 2016, este efecto se debe principalmente a un aumento en el saldo de los productos no petroleros y en los superávits de las remesas. De acuerdo con los pronósticos realizados por el Banco de México, se espera que la economía crezca entre 2 y 3% durante el 2018; sin embargo, probablemente se observarán ciertos movimientos en los indicadores como resultado de la incertidumbre generada por el periodo electoral y por los acuerdos que se logren durante la renegociación del TLCAN. El sector asegurador presentó un crecimiento de 9.4% en términos nominales y 2.5% en términos reales. Seguro de Vida Total presentó un incremento de 2.31% respecto a las primas emitidas en diciembre del 2016, porcentaje menor al aumento del mercado total que fue de 9.3%. Seguro de Vida Individual creció 3.94%, lo cual no fue significativo debido a que las compañías con más primas tuvieron incrementos nulos o pequeños. Vida Grupo tuvo un incremento de 1.65%. En el ramo de Accidentes y Enfermedades, al cierre de septiembre del 2017, hubo un crecimiento de 9.8%, esto debido al efecto combinado de los tres subrramos: Gastos Médicos, Accidentes Personales y Salud,
de los cuales principalmente el primero ha influido en el resultado por su incremento de 12.7%. A fines del 2017, el crecimiento en primas del Seguro de Automóviles fue de 12%, en comparación con el cierre del 2016. Esta variación se debe a un aumento de 8% en la cartera de autos residente y un mayor incremento en el segmento de camiones, el cual llegó a 22%. El desarrollo en el rubro de Terremoto está relacionado con el aumento de la contratación del Seguro de Vivienda. De aquí que algunas compañías crecieron hasta un 20% en comparación con el año anterior. Las asociadas que venden este tipo de seguros reportan un crecimiento que va de 10 a 15%, enfrentado a los resultados del 2016. Las compañías tradicionales emitieron primas por 368,651 millones de pesos (mdp), mientras que las compañías ligadas a bancos alcanzaron la suma de 110,409
Cifras de indemnizaciones
mdp. Así pues, la participación de mercado de las compañías tradicionales fue de 77%, mientras que las compañías ligadas a bancos tuvieron 23% de la misma. Por tanto, no hay variación de participación, ya que en el 2016 se reportaron las mismas cifras. En diciembre del 2017, el sector asegurador pagó un monto de 307,811 millones de pesos por concepto de indemnizaciones, lo que representa un incremento de 18.7% con respecto al mismo periodo del 2016. Daños sin Autos tuvo un incremento debido a los sismos del mes de septiembre y a las manifestaciones y los disturbios por el gasolinazo, como los incendios en enero. Seguro de Casa Habitación creció por los sismos de septiembre del 2017 y las inundaciones y granizadas de mayo a septiembre. Finalmente, el robo de transporte de mercancías y las coberturas ligadas al Seguro de Casa Habitación aumentaron por los sismos de septiembre.
Operación
Monto (miles de $)
Daños sin autos Incendio Terremoto y Erupción Volcánica Riesgos Hidro Carga Cascos Misceláneos Ramos Técnicos Responsabilidad Civil Agrícola y Animales Crédito y Crédito a la Vivienda
56,972,468 100 3,304,154 5.80 25,714,742 45.14
% de participación % de incidencia vs. 2016 56.38 (-68.43) 14,305.21
4,055,915 7.12 5,630,286 9.88 3,037,678 5.33 3,941,590 6.92 5,508,803 9.67 33,795,341 6.66 1,261,710 2.21 722,249 1.27
81.74 40.14 (-34.53) 13.52 11.23 (-26.27) 22.48 N. D.
Eventos que afectaron el ramo de Incendio Eventos (daños)
% de participación en el ramo
Gasolinazo 7.18 Lluvias de mayo 1.58 Lluvias de junio 0.18 Dora 0.07 Franklin 0.365 Lidia 88.80 Katia 4.05 Max 0.12 100.00 Las compañías de seguros acumularon en sus reservas técnicas 95,083 millones de pesos adicionales, para alcanzar así
Ramo Incendio Riesgo Hidro Riesgo Hidro Riesgo Hidro Riesgo Hidro Riesgo Hidro Riesgo Hidro Riesgo Hidro
1,119,840 millones, lo que representa un incremento del 9.3% con respecto al cierre del 2016. 17 Revista Siniestro I ABRIL 2018
RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR
En 2017 se reportaron 85,000 casos en todo el país.
Octubre es el mes en que más casas son robadas En 2017 se denunciaron 85,000 robos de casa habitación en todo el país, lo cual refleja un incremento del 2% con relación al 2016. Además, se ratificó que octubre es el mes en que más se comente este delito. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ
Fuente: Observatorio Nacional Ciudadano.
Así lo señaló el licenciado Carlos Aarón Quiroz Betancourt, supervisor de siniestro de la Zona Noreste de Chubb, quien participó en el IV Foro Regional Autos y Hogar que organizó la Sección Tampico de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (Amasfac), que preside el ingeniero Cristóbal Montiel. También afirmó que la póliza de casa habitación es una herra-
18 ABRIL 2018 I Revista Siniestro
mienta para proteger el patrimonio de los usuarios, ya que desafortunadamente nadie está exento de sufrir afectaciones mal intencionadas o de forma accidental. Señaló que los riesgos que se enfrentan y la clasificación de éstos son diversos. Por ejemplo, los terremotos, dado que son movimientos bruscos de terreno ocasionados por la liberación de energía debido al choque o desplazamiento de las placas tectónicas en la profundidad de la tierra, son catalogados con base en la magnitud de la energía liberada y los efectos causados en determinada zona. México ha sido testigo de grandes movimientos telúricos a lo largo de su historia. A continuación, enlistamos los más significativos. 1787. Oaxaca sufre un sismo de magnitud 8.4. 1932. Colima y Jalisco son afectados por un temblor de 8.2. 1985. Un terremoto de 8.1, con epicentro en las costas de Michoacán, afecta a la Ciudad de México. 1995. Colima es golpeado por un sismo de 8 grados. 2017. La costa de Oaxaca es el epicentro de un temblor de 8.2. 2017. La CDMX nuevamente es afectada por un terremoto de 7.1 que tuvo su epicentro en el estado de Puebla y dejó un saldo aproximado de 360 decesos. Ante este panorama, es fundamental contar con una póliza de seguros y llevar a cabo el proceso de atención de siniestros.
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SECTOR ASEGURADOR
7 y 19 de septiembre del 2017
Estimación de los daños ocasionados por los sismos La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) emitió la estimación de los daños ocasionados por los sismos del 7 y el 19 de septiembre del año anterior. Con corte al 31 de enero, se han solicitado 42 mil 843 indemnizaciones, es decir, 25 mil 163 millones de pesos.
Sismo del 7 de septiembre Se generó un total de 8,882 solicitudes de indemnización, con un valor de 9,373 millones de pesos (mdp). En la tabla se muestran los tres giros más afectados por este evento.
Giro
Solicitudes Estimación
Casa habitación
5,797
214 mdp
Casa habitación con crédito hipotecario
1,374
146 mdp
Gobierno 133 7,212 mdp (77% del total estimado)
Sismo del 19 de septiembre Se generó un total de 33,961 solicitudes de indemnización, con un valor de 15,790 mdp. En la tabla se muestran los tres giros más afectados por este evento.
Giro
Solicitudes
Estimación
Casa habitación
19,430, de las cuales se han pagado 8,090 (41.6%)
2,714 mdp
Casa habitación con 6,594, de las cuales crédito hipotecario se han pagado 2,736 (41.5%)
575.6 mdp
Gobierno 501
3,301 mdp (20.9% del total estimado)
Tan sólo el 6.5% de los hogares mexicanos cuenta con un seguro por decisión propia, mientras que un 20% más tiene algún tipo de seguro a partir de un crédito hipotecario.
México ocupa el lugar 23 de los países con riesgo catastrófico alto por desastres naturales. Al menos el 41% del territorio y un 31% de la población están expuestos a huracanes, tormentas, terremotos y erupciones volcánicas. Se calcula que más del 66% de la nación se enfrenta al menos a un riesgo de peligro a diario. Por su parte, el doctor Eduardo Reinoso, quien participa con el tema “Los sismos de septiembre del 2017: intensidad, daños y pérdidas” en la edición número XV (2018) de las Memorias de las Jornadas de Seguro y Reaseguro de Swiss Re, comenta que una falla es la fractura de la corteza terrestre acompañada por el deslizamiento de uno de los bordes y que, en los sismos de septiembre del 2017, las fallas no fueron las que provocaron los colapsos. De acuerdo con su investigación, las fracturas en la CDMX y en otras ciudades se deben a la extracción de agua del subsuelo. Dicha acción daña la infraestructura, las líneas de vida (drenaje, agua y luz), las bardas, y las viviendas pequeñas que se localizan en los bordes de la exzona del lago. Por tanto, la solución inmediata para evitar tantas catástrofes es disminuir la extracción de agua. Además, añade que la mejor manera de prevenir es construir bien, ya que “los terremotos no son los que matan” sino el bajo nivel de cultura sísmica, que es casi inexistente. En relación con esto, advierte que el reglamento de construcción, en su parte de responsabilidades, no funcionó, que más de la mitad de los edificios no cumplían con el mismo, y que las estructuras existentes no se pueden revisar por falta de documentos. Expone que en las obras la calidad del concreto es pobre, y que en zonas de bajos recursos la mayor parte de las construcciones son hechas de adobe, un material muy vulnerable. Por si esto fuera poco, los edificios viejos han sufrido las alteraciones de sus dueños, y de esta manera la vulnerabilidad se modifica. Finalmente, afirma que con la ingeniería actual, ni las escuelas ni los hospitales deberían resultar dañados.
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Revista Siniestro I ABRIL 2018
ABRIL 2018 I Revista Siniestro