Qué cuidar en su póliza de vida: La información y antecedentes que deben ser mencionados. SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.
“Procuremos juntos tu bienestar” DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
44 millones de mexicanos
Sin una póliza de vida Entre la población económicamente activa, sólo 8 millones tienen un seguro de vida individual.
AGOSTO 2016 AÑO 2 I NÚMERO 18
Le roban su automóvil a crédito
El siniestro ocurre en el pago 10 de su letra. Ya hay un producto que cubre este riesgo, lo ofrece Seguros Afirme
Conserva su póliza de seguros y pierde la vida en un accidente Recibe la beneficiaria doble indemnización por muerte accidental
Twitter: @RevSiniestro • Facebook: www.facebook/revistasiniestro
www.revistasiniestro.com.mx
Revista Siniestro I AGOSTO 2016
AGOSTO 2016 I Revista Siniestro
¿Conoces lo nuevo en el sector asegurador y afianzador?
5511 5937 • 5525 2975 5511 3118 • 5525 7571
El Diplomado CIAM “Competitividad Integral Agentes AMASFAC”, ofrece un programa único para los Agentes de Seguros y Fianzas… Actualización En la disciplina del sector asegurador y afianzador para una profesionalización de su práctica cotidiana a través de expertos. Ampliación Trabaja y amplía las diferentes herramientas administrativas y comerciales que te permitan una mayor rentabilidad profesional. Optimización Incorpora nuevas técnicas que optimicen tu forma actual de trabajo para ser más rentable. • Comenzamos el 5 de septiembre • Duración: 1 año, 6 meses • 6 Módulos • En línea ¡Nueva y mejorada plataforma! • De valor curricular. Avalado por la Universidad Intercontinental y AMASFAC INSCRIPCIONES HASTA EL 22 DE AGOSTO Asociados / $27,000.00 -30% En único pago -20% En 2 pagos semestrales -10% En 4 pagos trimestrales No Asociados / $36,000.00 + IVA -30% En único pago -20% En 2 pagos semestrales -10% En 4 pagos trimestrales
Inscríbete revista@amasfac.org 5511-5937 / 5511-3118 / 5525-2975 / 5525-7571 Ext. 110 Revista Siniestro I AGOSTO 2016
1
AUTOS
Pierde parte de lo invertido
Le roban su auto en el décimo pago de la letra No recibió la adecuada orientación ni atención por parte de la Financiera CrediNissan, así como de la aseguradora Grupo Nacional Provincial y tampoco de algún agente de seguros que lo apoyara. El 21 de abril a las 23:50 horas, Juan Robles circulaba en una calle del municipio de Ecatepec, cuando es interceptado por un auto que le da alcance en la parte trasera del vehículo. Al detenerse y salir del auto, otro automóvil más pasa cerrándole el paso. Bajan dos sujetos que lo agreden, lo golpean y lo amenazan con arma de fuego obligándolo a sacar sus pertenencias y despojándolo de su vehículo, un Sentra año 2016 con un valor aproximado de 228 mil pesos. Antes de huir los asaltantes, sueltan un disparo que pasa cerca de la cabeza de Juan, afortunadamente sin alcanzar a herirlo. Solicitó auxilio sin que nadie acudiera por lo que decide caminar alrededor de 40 minutos a la casa de un familiar. Al comunicarse con la Aseguradora de Grupo Nacional Provincial y preguntar qué debía hacer, el servicio le informó que le enviaría un ajustador al siguiente día. Por su parte, CrediNissan le proporciona un gestor para llevar a cabo la acreditación del vehículo que le solicita 500 pesos para realizar el trámite que en realidad es gratuito. Juan manifiesta su molestia con la aseguradora ya que cuando acudió en distintas ocasiones a las oficinas, no le daban la información y atención adecuada. Durante el mes que transcurrió a partir de la fecha del siniestro, él gestionó por cuenta propia los documentos que GNP le solicitó tal como le habían informado que podía hacerlo; sin embargo, posteriormente le señalaron que era la Financiera quien debía hacer la gestoría.
DIRECTORIO
DIRECTORA GENERAL:
DISTRIBUCIÓN GRATUITA EN:
ASISTENTE GENERAL:
Los principales corredores de la Ciudad de México como Reforma, Insurgentes, Santa Fé, Polanco, Lomas de Chapultepec; así como en Oficinas, Consultorios Médicos, 2 Hospitales, Empresas y PyMes.
DISTRIBUIDOR:
Av. Marina Nacional No. 45 A-501 Col. Tacuba, C.P. 11410, Ciudad de México, Deleg. Miguel Hidalgo
Lic. Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Margarita SÁNCHEZ PINEDA
asistente@revistasiniestro.com.mx
EDITOR RESPONSABLE:
Lic. Laura Edith ISLAS YÁÑEZ
CORRECTOR DE ESTILO:
Miguel MARTÍNEZ SARMIENTO
DISEÑO:
D.G. Dulce VALDERRAMA H.
CrediNissan, la financiera, le asigna un gestor a quien le entregó lo siguiente: Copia certificada Denuncia de Robo (Averiguación propia) Acreditación de Propiedad ante el Ministerio Público Original Tenencias, refrendos o derechos con recibos de pago (5 años) Original convenio finiquito 5 en 1 Original Constancia y recibo de pago de baja de placas Copia identificación oficial vigente Copia póliza Carta de pérdida total (GNP la otorga a los 30 días del siniestro) Oiriginal carta factura Copia factura del vehículo Original factura de accesorios Comprobante de domicilio Duplicado de llaves del vehículo Todos los documentos con una vigencia no mayor a treinta días. Los documentos fueron revisados y aprobados por el Broker de la Financiera, se le notificó unas semanas después que GNP ya tenía la documentación en su poder. Le proporcionaron un número, al que se pudo comunicar en una ocasión ya que después, nadie le contestó ni le informó nada. Se comunica entonces con CrediNissan solicitando información acerca del pago de la Aseguradora y es hasta ese momento cuando se entera que ya se había efectuado. Juan les requiere que le informen cuál sería la cantidad que le entregarían a él en caso de no continuar con el crédito. La financiera le niega dicha información, y el afectado se ve obligado a pedir ayuda en una agencia, ejerciendo así su derecho a acceder a tal información para poder decidir si continúa o cancela el crédito. Finalmente, al indicarle la cantidad, Juan Robles queda sorprendido al percatarse que ésta, no se acercaba siquiera al monto que pagó por el enganche del vehículo. Hasta ese momento había cubierto hasta la letra 10 y con esto Robles había pagado 100 mil pesos aproximadamente. La propuesta de la agencia es continuar con el crédito adjudicándole un vehículo diferente puesto que el mismo modelo de un año posterior (2017) requería pagar una diferencia de 40 mil pesos aproximadamente. Juan Robles decidió declinar el crédito porque no estuvo satisfecho con el servicio.
CONSEJO EDITORIAL:
TÍTULO Y LICITUD:
ASESORÍA JURÍDICA:
CERTIFICADO DE LICITUD DE CONTENIDO:
José SÁNCHEZ ZOLLIKER Arturo CAMPERO OLVERA Lic. Araceli GARCÍA GARCÍA
DATOS DE CONTACTO:
Of.: 5386 9711 Cel.: 55 1491 2013 Correo: laura_leiy@hotmail.com lauraislas@revistasiniestro.com Av. Marina Nacional No. 45 A-501 Col. Tacuba, C.P. 11410, México, D.F., Deleg. Miguel Hidalgo
04-2015-012610561200 Año 2 • Número 18
No. 16656
“Procuremos juntos tú bienestar”
TALLER DE IMPRENTA:
PUBLICACIÓN: Mensual
Asturias No., 139 Col. Alamos, C.P. 03400 Ciudad de México.
AGOSTO 2016
www.revistasiniestro.com.mx
AGOSTO 2016 I Revista Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
3 Revista Siniestro I AGOSTO 2016
VIDA Y RETIRO
Conservó su póliza al dejar su trabajo en Sepomex
Poncho decidió no cancelar su prestación de seguro de vida Iba en su motocicleta y una camioneta lo impacta en un tope, lamentablemente pierde la vida. Recibe la beneficiaria doble indemnización por muerte accidental. Ponchó, un joven de 26 años era parte importante del sostén de su familia ya que sus padres se habían divorciado y él decidió apoyar a su madre. Por eso comenzó a trabajar en Sepomex, en Coacalco. A través de un agente de seguros y ante la insistencia de sus compañeros, adquirió con Metlife una póliza por la que pagaba 200 pesos a la quincena. Con ella obtenía una suma asegurada de 500 mil pesos. El 22 de diciembre de 2015, Vladimir Hernández Oviedo, agente de seguros, recibió la llamada de una compañera de trabajo de Poncho, quien le informó que éste había sufrido un accidente y había perdido la vida. Ella quería conocer la situación de la póliza de seguro de Poncho. En este producto de MetLife el asegurado puede cobrar dividendos cada año. Aún sin estar empleado en Sepomex, Poncho podía haber cobrados cerca de 1,500 pesos. Debido a que era el fin de año, sus amigos le sugirieron que cobrara ese dinero para festejar. No obstante, Poncho decidió dejarlo en su cuenta, por lo que su póliza siguió vigente.
Suma Asegurada: Es el monto de protección contratada y que pagará la Compañía de acuerdo con las estipulaciones consignadas en el Contrato, para cada una de las coberturas contratadas. Normalmente se establece en la carátula de la Póliza. Beneficiario: El Asegurado tiene derecho a designar a quién se le pagará dicha suma asegurada. Narra Vladimir Hernández que trabajaban en equipo. Como Poncho no estaba decidido a comprar el seguro de vida, sus amigos le insistieron y lo compró. Tenía 2 años con la póliza. Al llenar la solicitud es muy importante declarar todo lo que tenga que ver con la actividad del asegurado. En este caso, Poncho usaba la motocicleta para su trabajo, por lo que además de la solicitud tradicional, también llenó el cuestionario de motociclismo. Por tal motivo la compañía de seguros sí aceptó el riesgo. El día del accidente, Poncho iba en su moto y se detuvo en un tope. En ese momento fue embestido por una camioneta, por lo que perdió la vida. En este tipo de siniestros, para realizar el cobro del seguro se requieren documentos adicionales. La familia de Poncho no pudo cobrar de inmediato el seguro, sino un mes después. Cuando ocurre una muerte accidental, además de los documentos comunes para la reclamación se solicitan las actuaciones del Ministerio Público, completas en original o copia certificada. En dicha acta debe informarse cómo, cuándo y dónde sucedió el accidente, anexando el informe de la necropsia de ley, un estudio químico-toxicológico y los siguientes documentos del asegurado. ASEGURADO 1. Acta de nacimiento 2. Identificación oficial. En este caso no se encontró la cartera de Poncho, por lo que su INE estuvo extraviada. Se solucionó presentando dos testigos que dieron fe de que la copia de la credencial, sí pertenecía a Poncho. 3. Póliza. BENEFICIARIA (la madre de Poncho): 1. Identificación oficial. 2. Datos de una cuenta bancaria para el abono correspondiente. 3. Acta de nacimiento. La madre de Ponchó recibió un millón de pesos. Vladimir es agente de seguros desde hace 15 años. Sus papás se han dedicado a seguros de vida aplicados en descuento por nómina. Como Vladimir pone mucho énfasis en la atención después de una venta, acompañó a la mamá de Poncho a cobrar el seguro. Señala que el seguro tiene grandes bondades y que es posible convencer a un cliente para que adquiera una póliza cuando le habla de corazón a corazón, no de bolsillo a bolsillo.
4 AGOSTO 2016 I Revista Siniestro
GMMULTIVA
SEGURO DE GASTOS MÉDICOS MAYORES
TRANQUILIDAD ES PENSAR ANTES DE QUE SUCEDA PROTEGIENDOTE A TI Y A TUS SERES QUERIDOS.
BENEFICIOS ESPECIALES AL ATENDERTE EN HOSPITALES ÁNGELES Hasta 12 meses sin intereses con tarjetas de crédito participantes 5
Para más información de este y otros productos consulta a tu asesor de seguros o llama al 01800 830 3676 · multiva.com.mx Revista Siniestro I AGOSTO 2016
FIANZAS
Las afianzadoras cumplen con la normatividad
Fianza, su procedencia y reclamo de los usuarios Aunque carente de lógica empresarial, no sobran administradores que han argumentado que no tiene objeto exigir a sus contratistas o proveedores una póliza de fianza, si al reclamar el pago de dicha garantía, las Afianzadoras por “cualquier causa o motivo” rechazan o declaran improcedente el reclamo. Por: Saturnino CASTILLO México Claims and Risk Management, S.C.
Ante esta situación podemos asegurar que las Afianzadoras cuando se les presenta una reclamación apegada al contrato afianzado y a la normatividad que las regula, cubren y/o indemnizan a su beneficiario el importe que sea procedente. Podemos hablar de un sinfín de reclamaciones en que las Garantes han pagado a sus beneficiarios el importe que resulta procedente, esto sin necesidad de que dicho beneficiario acuda a presentar queja ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) o presentar demanda ante los Tribunales Judiciales competentes. La normatividad que regula al sector afianzador, es clara al indicar que el Beneficiario debe acreditar con documentos y elementos la existencia y la exigibilidad de la obligación garantizada. Es decir, el Beneficiario no puede arribar a la oficina de la afianzadora a decirle que su fiado incumplió en la obligación afianzada, sin acompañarse de ningún tipo de soporte más que su palabra, pues lo único que conseguiría sería un rotundo rechazo de su reclamo. 6 AGOSTO 2016 I Revista Siniestro
Por el contrario, si el Beneficiario desde el inicio del contrato principal, el cual se encuentra afianzado, revisa y administra su fianza (la obligación amparada), ante el supuesto de que el Fiado incumpla con su obligación, éste procede a notificar a su garante el incumplimiento de aquel, claro está, acompañando su dicho con la documentación que acredite plenamente tal incumplimiento la Afianzadora no va a tener más remedio que hacer frente a la responsabilidad que asumió con la expedición de la póliza de fianza. Las afianzadoras pagan las pólizas de fianzas que legalmente sean procedentes. No podemos ver una póliza de fianza, como un cheque en blanco, que en cualquier momento podemos requerir a su cobro, porque no lo es. Como se ha plasmado, para que una Institución Afianzadora proceda a indemnizar cantidad alguna, es necesario que la póliza de fianza sea declarada procedente; una vez declarada la procedencia, entonces, procede la garante a indemnizar a su beneficiario. Para llegar a este punto es necesario cumplir con los requisitos que marca el artículo 275 de la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas. Como profesional he participado en varios reclamos de Fianzas; Fianzas que garantizaban anticipos, cumplimientos, vicios ocultos; Fianzas judiciales no penales hasta en Fianzas de fidelidad y en la gran mayoría de las veces se ha obtenido un resultado favorable para el Beneficiario. Con ese resultado favorable el Beneficiario, quien ha podido cumplir o sacar avante su obra o ha adquirido el objeto que necesitaba para su empresa. En conclusión, podemos decir que para poder obtener una indemnización con cargo a una póliza de fianza, es necesario que los Beneficiarios que adjunten a su reclamo los documentos y demás elementos que sean necesarios e idóneos para demostrar la existencia y la exigibilidad de la obligación garantizada; una vez satisfechos esos requisitos y cumpliendo con los plazos para la presentación del reclamo, a la afianzadora no le quedará más que declarar procedente el reclamo. Es esta la razón del porque siempre y durante la vida del contrato se debe de cumplir con los requisitos que marca la normatividad aplicable y permanentemente conocer y administrar las desviaciones y hechos que eventualmente son indispensables para ejercer contra el fiado, en el entendimiento de que dicho proceso de recuperación quedará a cargo de la Institución, posterior a cumplir la indemnización a su reclamante.
VIDA Y RETIRO
Recomendaciones que seguir
Qué cuidar en su póliza de vida Por: Ricardo OCÁDIZ asesor@segurosocadiz.com Hoy en día en nuestro país, cada vez es más frecuente encontrar a beneficiarios de un seguro de vida, porque la cultura del seguro cada vez toma más fuerza debido a las redes sociales, el cambio generacional y una mayor conciencia social. Asimismo, hay agentes de seguros mejor calificados y las aseguradoras procuran capacitar y brindar mejores esquemas de negocios a sus socios comerciales. En la actualidad, muchas familias mexicanas pueden solventar la inversión en un seguro de vida porque existe una gama amplia de productos, servicios y beneficios muy flexibles, basados en las necesidades de cada interesado. Estos son algunos puntos a considerar a la hora de contratar un seguro de vida: Si la contratación de la póliza del seguro de vida es a través de un agente de seguros, el interesado deberá pedirle que muestre su cédula profesional de agente debidamente expedida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas o una cédula provisional o documento donde una aseguradora lo avale como intermediario de sus productos y servicios, para comprobar que la persona posee los requisitos para ejercer dicha labor y que tiene los conocimientos necesarios para asesorar a una persona o familia en su plan de seguro y protección. Comprobar que sean correctos los datos que se plasmen en la solicitud de seguro de vida (antecedentes de salud, edad, estatura, peso), sin omitir ninguno aunque parezca irrelevante, porque en caso de un siniestro, las Compañías de seguros comparan la solicitud de la póliza contra el siniestro (muerte, invalidez, etc.) y, en gran medida, de esto dependerá que el seguro pueda ser cobrado por los beneficiarios. Si la persona tiene algún padecimiento que afecte su salud actual, es preferible dejarlo asentado en la declaración. Si la persona que desea contratar tiene un riesgo diferente al común (uso de motocicleta, motoneta, practica algún deporte peligroso o alguna actividad que incremente su riesgo) es importante hacérselo saber a su asesor y llenar los cuestionarios que la aseguradora solicite, para que ésta analice y determine si acepta el riesgo o decline la oferta y ofrezca otras alternativas para asegurar a la persona. Al designar beneficiarios, considera personas que sean mayores de edad, porque los menores de edad no podrán hacer válido el cobro de la póliza. Anota tu firma de la manera más clara posible en tu solicitud de póliza. Esto impide retrasos o repetir procesos y, en caso de una reclamación, evita anomalías a la hora del cobro por parte de los beneficiarios. Prepara un presupuesto a largo plazo bien meditado. Los planes de seguro de vida son a mediano y largo plazo, y debes considerar gastos futuros como bodas, nacimiento de hijos, pérdida del empleo, viajes, compra de casa o algún desequilibrio futuro financiero que puedan provocar una cancelación anticipada de
tu póliza. Sé moderado a la hora de elegir tu plan y así evitarás verlo como una carga financiera en tu economía a mediano y largo plazo. Contempla una suma asegurada correcta. Algunos especialistas recurren a una fórmula para sacar la suma asegurada ideal, en la cual multiplican el promedio mensual de tu ingreso de los últimos cinco años, lo multiplican por 12 meses y luego por 5 o 7 (años). Con esta cantidad, tus beneficiarios (papá, mamá, hijos o cónyuges) no desequilibrarán su vida financiera durante los siguientes 5 o 7 años y podrán hacer los ajustes necesarios al cobrar la suma asegurada que calculaste, la cual sirve para pagar deudas, la hipoteca de una casa o departamento, la educación de los menores y otros gastos e inversiones. Aunque lamenten tu ausencia no padecerán un desfalco financiero directo que afecte su nivel de vida actual. Este es un ejemplo:
Sueldo promedio mensual
$15,000.00
Sueldo promedio anual
$180,000.00
Cantidad que garantiza el mismo ingreso durante varios años (se sugiere un mínimo de 5 años), obtenida al multiplicar el sueldo anual promedio por los años considerados, en este caso, siete.
$ 1,260,000.00
Suma asegurada IDEAL en caso de muerte.
$ 1,260,000.00
A este monto se le pueden agregar conceptos como recibo de utilidades, bonos, compensaciones, comisiones extras, ingresos adicionales, aguinaldos, etc. Al solicitar tu póliza de seguro, es muy recomendable domiciliar los cobros a una tarjeta de crédito, ya que con pago en efectivo directo en banco o con cargo a tarjetas de débito ocurre un alto índice de cancelación o falta de pago de pólizas de seguro de vida. Compara productos y servicios. No elijas sin comparar los productos que se ofrecen en el mercado. Tienes libertad de elegir a tu asesor de seguros, compañía y plan pues, en muchos casos, estarás ligado a ellos durante varios años. Hay muchos planes donde, en un determinado plazo, puedes recibir un monto económico previamente calculado para objetivos como el pago de la educación universitaria de tus hijos, ahorro para el retiro u otras metas. Estos planes te permiten disfrutar de un pago mensual durante un determinado tiempo o la entrega de una suma asegurada en una sola exhibición. Considera las ventajas fiscales, analiza el pago de impuestos y elige el plan que se ajuste mejor a tus necesidades actuales y futuras. 7 Revista Siniestro I AGOSTO 2016
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Prevenir complicaciones con alimentación y ejercicio
Son pasos fundamentales para tener un corazón sano El mundo occidental está sufriendo una epidemia de obesidad, sin embargo, se puede prevenir con pequeños cambios en los hábitos desde la niñez. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Enviada Especial Houston, Texas.- En entrevista para Revista Siniestro, el Dr. Roberto Lufschanowski, médico cardiólogo del Baylor St. Luke’s, nos habla acerca de los cuidados necesarios para tener una buena salud cardiovascular. El Dr. Lufschanowski es miembro activo del Texas Heart Institute en donde se realizó con éxito el primer trasplante de corazón en Estados Unidos y el primer implante del mundo de un corazón arti cial a un ser humano además de que ahí se han realizado más de 100 mil procedimientos a corazón abierto. El Dr. Roberto, es médico decano desde 1970, forma parte del equipo de especialistas del Instituto, y es profesor en el Baylor College Medicine. L.I. (LAURA ISLAS) ¿Cuáles son los cuidados básicos preventi- vos cardiovasculares que debemos tener para un corazón salu- dable en el futuro? Dr. Lufschanowski: La prevención comienza en la infancia; está demostrado que varios factores de riesgo cardiovasculares comienzan cuando los chicos están en la escuela primaria y posteriormente se pueden o no desarrollar de acuerdo a factores ambientales o dietéticos. El pediatra es el primer contacto y él aconsejará a la familia en temas de sobrepeso, tipo de alimentación y ejercicio. Cuando el sujeto llega a la adolescencia deben empezar los chequeos en materia cardiovascular. Se puede determinar desde la adolescencia quién va a tener tendencia a lípidos altos, presión arterial alta o azúcar alta, que son los tres factores de riesgo más comunes para el sistema cardiovascular. El colesterol aumenta alrededor de la adolescencia por los hábitos alimenticios, regularmente baja y luego se vuelve a elevar cerca de los 30 años de edad. Si el paciente se evalúa a edad temprana se pueden prevenir muchos problemas de riesgo que se van a manifestar durante la etapa de adulto. El que tiene tendencia a tener lípidos altos, presión o azúcar, se le debe combatir ese factor de riesgo antes de que produzca daños. L.I. ¿Cuáles serían las medidas preventivas en la infancia y en la adolescencia? Dr. Lufschanowski: El peso. El mundo occidental está sufriendo una epidemia de obesidad que se puede prevenir y eso es barato, 8 AGOSTO 2016 I Revista Siniestro
es cuestión de dieta. Un segundo factor es el ejercicio físico. Hay que inculcarlo desde la niñez. L.I. ¿Qué ejercicio será el más recomendable para los niños? Dr. Lufschanowski: Caminar, nadar y hacer deporte simple como bicicleta, fútbol o básquetbol de acuerdo a lo que se puede encontrar en el ambiente donde crece. Nadar es un deporte muy completo. En familias donde hay incidencia de diabetes, se debe hacer desde temprana edad. L.I. Para jóvenes y adultos ¿Qué ejercicio sería el más recomendable? Dr. Lufschanowski: Eso depende de la capacidad física del individuo, si son atletas, que se especialicen en un tipo de deporte, sea fútbol, básquetbol, tenis, natación, es excelente, digamos que son deportes sanos. En Estados Unidos el único deporte peligroso es el de mucho contacto como el fútbol americano que tanto eso como el boxeo, no son recomendables para una persona joven. L.I. En cuanto a la alimentación ¿Qué pasa con los adolescentes? Dr. Lufschanowski: En Estados Unidos la situación puede ser diferente de lo que sucede en países hispanos; aquí el adolescente cuando cumple 18 años va a la universidad fuera del ambiente familiar y cambia su rutina de alimentación, la mayoría de los estudiantes tienden a comer mal, barato y rápido. Ahí pueden empezar los problemas de obesidad y con ello la hipertensión que después puede ser más difícil de corregir.
GASTOS MÉDICOS MAYORES En los países hispanos, cuando el adolescente va a la universidad, regresa a la casa y sigue comiendo sano porque cocina la mamá o la abuela. Los tres alimentos que debería de consumir en esa etapa son principalmente vegetales y bra, después fruta, pescado pollo y carne magra (fuente de proteína). L.I. ¿Por qué que los jóvenes no hacen consciencia del tema de alimentación? ¿Interviene su círculo ambiental? Dr. Lufschanowski: Sin lugar a dudas. Alcohol y fumar es definitivamente un factor de riesgo enorme y en la gente joven de Estados Unidos es muy usual. El uso de tabaco y de los sustitutos como cigarrillos electrónicos que probablemente hacen tanto daño como los cigarrillos comunes, son un factor importante. L.I. ¿Por qué hacen tanto daño los cigarrillos electrónicos?
Dr. Lufschanowski: Porque tienen nicotina, y el vapor que se usa no se sabe bien qué es lo que tiene. La idea del cigarrillo electrónico es provocar la adicción a la nicotina de la misma manera que lo hacía el cigarrillo común, es un poco más barato por lo cual atrae a la gente joven, pero es una adicción igual o más difícil de combatir que la del alcohol y drogas. L.I. Hablando del tema de las drogas, hay un debate acerca de la marihuana acerca de si es sana o no ¿Qué opina? Dr. Lufschanowski: La marihuana se puede utilizar desde el punto de vista medicinal. La marihuana recreacional es una cuestión de dosis; pero una droga atrae a otra droga. Creo que si hay que hacer una recomendación es no usarla y punto. L.I. ¿Qué alimento o actividad es la más dañina para el corazón? Dr. Lufschanowski: En cuanto a alimentos, las grasas no son sanas y los hidratos de carbono engordan (pan, tortilla, pasteles, pasta, pizza), deben ser parte de la dieta, pero en poca cantidad. No se puede suprimir del todo. La dieta que ha resistido al test del tiempo y es la recomendada por casi todas las organizaciones cardiológicas es la dieta mediterránea que consiste en vegetales, frutas, un poco de queso, aceite de oliva, pescado y carnes magras y alcohol en moderación, una o dos copas de vino por ejemplo. L.I. ¿Es cierto que la cerveza es buena?
Dr. Lufschanowski: Existen estudios que han demostrado que la in- cidencia de enfermedades cardiovasculares en gente que toma una o dos cervezas por día es menor que en una persona que no toma. Hay otros estudios que demuestran lo mismo al tomar una o dos copas por día de vino tinto; sin embargo no se puede decir que previene enfermedades cardiovasculares y ha sido demostrado desde hace mucho tiempo que el exceso de alcohol cuando se asocia con mala nutrición tiene efectos terribles en el organismo. L.I. ¿Qué rol juega el estrés en todo este tipo de enfermedades cardiovasculares? Dr. Lufschanowski: Es un factor de riesgo en todo. Sin embargo, a pesar de que el estrés parece ir en aumento; la sobrevida ha aumentado en todo el mundo. Desgraciadamente no hay unidad para medir el estrés, es decir, el colesterol, el azúcar se pueden medir en números, el estrés no tiene números. L.I. ¿Qué es lo que hace único al CHI St. Luke ś Health- Baylor St. Luke ś Medical Center en el cuidado cardiológico?
Dr. Lufschanowski: Nuestro hospital tiene un historial muy largo de tratamiento a las enfermedades cardiovasculares y particularmente fue uno de los primeros en E.U. en dedicarse a la atención del paciente extranjero. Atender a los pacientes que vienen de otros países requiere entender sus gustos, su psicología, su capacidad económica etc. A medida en que venían los pacientes tanto locales como extranjeros se fueron fortaleciendo todas las áreas necesarias para atender de manera integral y específicamente la cardiovascular. Fuimos uno de los primeros lugares del mundo en establecer lo que llamamos “paquetes”, es decir, que para los procedimientos relativamente comunes o frecuentes tenemos un estimado para que el paciente que viene de otro lugar y no tiene seguro, tenga idea de los costos aproximados. L.I. ¿Cuál es su experiencia de trabajar con pacientes interna- cionales? Dr. Lufschanowski: Desde 1970 soy parte de este Centro. En ese momento el 20 o 30 por ciento de los pacientes eran extranjeros. Ello se debió a varios factores, entre ellos que los pioneros de cirugía cardiovascular, viajaron mucho y muchos médicos extranjeros vinieron a entrenarse acá, cuando volvían a sus países y tenían casos complejos enviaban a los pacientes aquí; por otro lado, desde el punto de vista económico la implementación de los paquetes facilita la información al paciente y sus familias acerca de los costos. L.I. ¿Cómo ha sido su interacción con los pacientes mexicanos? Dr. Lufschanowski: Cuando yo empecé aquí lo común era que a la población de México, sobre todo a la de la Ciudad, se realizara un chequeo anual en la clínica Mayo, en Minnesota. Después surgió el Centro Médico de Houston (el más grande del mundo) y sin lugar a dudas era mucho más sencillo viajar a Houston que ir a Minnesota sobre todo en el invierno. Houston creció en otros ámbitos y el Centro Médico también, así que para el paciente de México y de otros lugares del mundo, se convirtió en una opción más atractiva. Además, tenemos médicos prácticamente de casi todos los lugares del mundo, tenemos un servicio de traducción que abarca todos los idiomas y esto hace que el paciente por lo menos se sienta acompañado y aconsejado por gente que los entiende. L.I. Desde su punto de vista ¿Cuál cree que sea el futuro de la medicina cardiovascular? Dr. Lufschanowski: Los avances han sido dramáticos, desde el punto de vista tecnológico, procedimientos poco o no invasivos en comparación con los procedimientos que se usaban antiguamente. Hoy se reemplazan válvulas sin abrir pecho, en la electro siología para el uso de marcapasos y des bradores se hacen con una mí- nima incisión. La arritmia auricular hoy en día ya se puede mejorar o curar con drogas o procedimientos relativamente sencillos y no requieren más que un día de hospitalización. En el futuro una de las grandes esperanzas es el uso de células madres que, aunque ya se usa desde hace varios años, todavía no ha producido los resultados que originariamente se pensaba que debían producir, pero es cuestión de tiempo y la regeneración de órganos va a ser un hecho. ¿Cuánto tiempo va a llevar? Es difícil de decir, pero sin lugar a dudas va a ser la segunda revolución tecnológica en la parte de cardiología. Sin embargo, aunque tengamos más y mejores tratamientos, la prevención es lo primordial y no hay que olvidarla. 9 Revista Siniestro I AGOSTO 2016
SECTOR ASEGURADOR
Sincronicidad:
Herramienta para generar organizaciones modernas El físico Stephen Hawking definió nuestra existencia de una manera simple y precisa: somos sólo una raza avanzada de primates en un planeta menor de una estrella promedio. Pero podemos entender el universo y eso nos hace algo muy especial. Si pensamos en los primeros días de este primate en el mundo claramente estaba en desventaja física ante unas especies animales de las que dependía para comer y ante otras que podían comérselo. No tenía una gruesa capa de pelaje que le protegiera del frío, no tenía garras ni colmillos. No era especialmente rápido ni fuerte, y sus crías permanecían indefensas por completo durante más de cinco años. Desde esta perspectiva, ¡Los humanos primitivos encabezaban la lista de candidatos a la extinción! Sin embargo, eso no sucedió. Por el contrario, nos convertimos en la especie dominante del planeta. Contra toda lógica evolutiva, cambiamos la historia del mundo. Influyeron bastante el desarrollo de nuestro cerebro, la capacidad de crear herramientas y cultivar conocimiento, pero esto no bastaba para generar el prodigio de nuestra supervivencia y progreso. Incluso armado con una lanza de punta afilada, la rueda y el fuego, las probabilidades del humano primitivo estaban en su contra. ¿Cómo enfrentaría bestias cien veces más pesadas y fuertes? Adelantándonos en la historia, ¿Cómo construiría maravillosas pirámides y palacios?, ¿Cómo combatiría las enfermedades?, ¿Cómo llegaría a la Luna? La clave de nuestro desarrollo fue, y sigue siendo, nuestra capacidad para formar equi10 AGOSTO 2016 I Revista Siniestro
pos, organizaciones, sociedades. Aprendimos que, para ser más de lo que somos, para alcanzar objetivos más grandes y facilitarnos la vida, teníamos que dejar de ser sólo UNO para ser parte de algo más: una entidad compleja capaz de pensar mejores soluciones, de realizar diferentes tareas simultáneamente con más velocidad y más fuerza. Ocho brazos abarcan más que dos; veinte piernas avanzan más lejos que dos y cinco cabezas pueden cambiar la historia. Nuestra evolución se basó en fundir nuestras necesidades y nuestra idea de felicidad con las de otras personas. Aprendimos que para sobrevivir e ir más allá, para evolucionar y cambiar la historia del mundo, necesitamos de otros. También es parte de nuestro conocimiento instintivo como especie el deseo de ser para otros y formar parte de una organización o de un equipo. Hasta el día de hoy, eso nos otorga una intensa sensación de satisfacción y poder. Cuando materializamos el instinto de formar grupos y nos reconectamos naturalmente con la satisfacción de ser para otros y con otros, empezamos a observar resultados extraordinarios en nuestro desempeño. Ya sea en la familia, en un equipo, en una empresa o incluso en una sociedad; cuando los individuos recuperan su sentido natural de perte-
nencia se despierta un espíritu renovado de compromiso y responsabilidad. La facultad presente en todos de ser la mejor versión de nosotros mismos se disemina a todas las áreas de nuestra vida. A esto le llamamos el principio de sincronicidad. Sincronicidad es avanzar naturalmente hacia la misma dirección impulsados por nuestro instinto gregario. Se trata de entender y sentir que la realización de los objetivos de mis compañeros, de mis colegas, de mis socios y de mi empresa también es mía. Es la posibilidad de dejar a un lado el sentido de competencia personal que entorpece los procesos productivos y de comunicación en una organización, generando la confianza necesaria para que el individuo explote el cien por ciento de su potencial. ¿Cómo se logra? Reaprender, o mejor dicho, reactivar un modelo de comunicación inconsciente como la sincronicidad depende en primer lugar de depurar la comunicación explícita y cotidiana entre los miembros de un equipo. Aunque esto parece fácil, de entrada se complica por los modelos de personalidad de los miembros de una organización afianzados y amañados durante mucho tiempo. Es importante generar nuevas herramientas de comunicación simples y prácticas, libres de discursos, excusas, reclamos y justificaciones. Llevar a los individuos a comprender que no existe lo bueno y lo malo: simplemente conductas que benefician o afectan al equipo. Después, es fundamental provocar una dinámica vivencial entre los miembros del equipo. Aprender que desde las conductas más básicas y elementales, como ejercicios físicos de colaboración y supervivencia, se puede generar un vínculo de confianza que va más allá de los discursos, dando un verdadero sentido de identidad a un equipo.
VIDA Y RETIRO
Informe de AMIS sobre seguros de vida
44 millones de mexicanos carecen de este seguro Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Un informe presentado por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) indica que sólo 8 millones de mexicanos que pertenecen a la población económicamente activa se encuentran protegidos financieramente por un seguro de vida individual. Poco más de 44 millones de personas carecen de este mecanismo para ofrecer garantías a las familias que pierden un sostén económico. Recaredo Arias, director general de AMIS, señaló: “En la mayoría de las situaciones no se prevén los problemas económicos que un fallecimiento puede provocar en la familia. El mayor temor es que tanto el cónyuge como los hijos no cuenten con los ingresos económicos suficientes para hacerse cargo de los gastos de entierro, deudas de vivienda y sobre todo, los gastos para subsistir”. El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) tiene registradas 28 millones 696 mil 180 viviendas, de las cuales 76 por ciento tiene como jefe de familia a un hombre, mientras que 24 por ciento es encabezada por una mujer. Sin embargo, datos de este organismo también señalan que son viudas tres de cada 10 mujeres que dirigen un hogar. Con base en los datos anteriores, el directivo de AMIS precisa que “Un seguro de no es un lujo, sino un elemento de protección necesario, ya que ello implica contar con el respaldo financiero ante el riesgo de muerte del principal proveedor de ingresos en la familia”. Un seguro garantiza la estabilidad económica de los familiares en caso de que fallezca el asegurado. Actualmente, hay 44 compañías de seguros que operan este tipo de póliza. Carlos Gay, director de vida y pensiones de AMIS, afirma que: “Contar con un seguro de vida es esencial si eres el sostén económico de la familia y se tienen hijos pequeños o dependientes eco-
Entre la población económicamente activa, sólo 8 millones tienen un seguro de vida individual. En contraste, 44 millones de mexicanos carecen de esta protección.
nómicos. Se recomienda que la suma asegurada sea equivalente a los gastos básicos de la familia por un periodo de entre tres y cinco años, que es el tiempo que les tomaría a los dependientes recuperar el equilibrio financiero”. La conclusión de Recaredo Arias es precisa: “Es importante contar con coberturas o beneficios complementarios, que brindarán certidumbre a la familia, en caso de un evento inesperado. Estas coberturas pueden aplicarse ante accidentes o enfermedades por riesgos de trabajo, como invalidez total y permanente, así como gastos funerarios, entre otros”.
11 Revista Siniestro I AGOSTO 2016
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Un siniestro de 20 millones de pesos
Y la aseguradora continúa pagando todos los meses Roberto Lozano, agente de seguros, es el asegurado con este siniestro. Ganador del Trofeo AMASFAC de Gastos Médicos Mayores, con 273 pólizas individuales y ventas nuevas por casi 4 millones de pesos. Roberto Lozano, es agente de seguros desde hace 25 años. Posee una póliza de gastos médicos mayores desde hace 40 años. A partir de un padecimiento, la aseguradora le ha pagado 20 millones de pesos y sigue pagando mes a mes lo que él requiere. La entrevista transcurrió con gran emotividad. Roberto tiene 66 años. Refiere que en 2009 tuvo temperatura de 40 grados. Llamó a Médica Móvil, lo llevaron al hospital y le bajaron la fiebre. Al siguiente día, su esposa le dijo que era necesario que lo revisaran. Aunque tenía una cita de negocios decidió ir a revisión al Hospital Mocel. Recuerda que tenía malestares en el estómago, así que lo pasaron con un gastroenterólogo. En el hospital le tomaron muestras para los estudios. Su médico de cabecera, un internista, le dijo que era algo serio y necesitaba hospitalizarse. Roberto respondió que iría a su cita y regresaría. El doctor dijo “Si te vas, quizá en la noche te estaremos cafeteando. Estás realmente grave”. El diagnóstico fue leucemia. Roberto sólo atinó a pensar “No tengo tiempo de morirme, mis dos hijos se casan y mi esposa me necesita”. Roberto recuerda “Me habían pasado escenas parecidas, pero nunca lo había relacionado con un problemas serio. Por ejemplo iba en la carretera, me sentía mal y decía ‘me duele porque comí esto’ o ‘no lavé aquello’. Siempre tenía un pretexto. Decía que era gastritis y me recetaban algo, pero nunca me había hecho un estudio completo. Cuando este médico me hace el estudio, vimos que mis defensas estaban por los suelos”. “Nunca pensé que fuera algo realmente grave. Enviaron las pruebas a Estados Unidos, para un diagnóstico. Una vez devueltos, los resultados le asignan un nombre al 12 AGOSTO 2016 I Revista Siniestro
padecimiento”. Contaba con una póliza con suma asegurada ilimitada y cobertura en el extranjero, por lo que decidió ser atendido en el Hospital ABC. La probabilidad de vida era de 20%. Sin embargo, con absoluta convicción le dijo a su esposa “Ese doctor está mal. Creo que será de 50% y que el tratamiento funcionará. Sano o me muero”. El primer tratamiento fue trasplante de médula ósea. Roberto fue auto logo; es decir, de su misma médula hicieron el trasplante y funcionó. Ninguno de sus 10 hermanos resultó compatible con él. Las células tienen memoria, así que a los dos años recayó. Recuerda que fueron 3 años de hospitalización y tratamiento. En esta etapa de su vida le sucedieron cosas bellas y se sintió agradecido con Dios por permitirle seguir vivo. El siguiente paso en el tratamiento era otro trasplante. “Empezamos a buscar en el banco mundial de donadores. Me hicieron unos estudios muy económicos para buscar en muchos países, dependiendo de tu tipo étnico, una persona compatible contigo. Después de tres meses de búsqueda sigilosa, pues no dan información para que no haya tráfico de órganos, encuentran como donador a un muchacho de 24 años”. “En esos tres meses, muchas personas donaron plaquetas y sangre. El donador tenía 96 por ciento de compatibilidad. Para que el trasplante tenga éxito te dejan con cero defensas. Estás expuesto a cualquier infección y te pones grave fácilmente. Sólo el traslado de las células costó 47 mil dólares. Se requirió una logística impresionante para que llegaran”. “Me hicieron la transfusión. Gracias a Dios comenzaron a generarse glóbulos y empecé
a mejorar sin rechazar nada, ya que ese es el riesgo; si las células rechazan el trasplante ya no hay nada que hacer. En la actualidad la compañía me sigue pagando el tratamiento, los medicamentos y consultas”. La aseguradora es Grupo Nacional Provincial. “Lleva pagados más de 20 millones de pesos conmigo, sin seguro pues no hay manera. Había un jarabe chiquito que venía del extranjero y costaba 17 mil pesos. Me duraba semana o semana y media. Los medicamentos serían una verdadera locura sin el seguro”. La póliza por Roberto y su esposa cuesta 90 mil pesos anuales. Él ha pagado 40 mil pesos de deducible y coaseguro, quizá unos 1000 pesos al mes, porque continúa en tratamiento. Y esto es porque tiene una cobertura de pago de 2000 pesos por día de hospitalización, con eso pagaba algunas diferencias. “Podría decir que estaba bien asesorado”. Roberto destaca en su trabajo. Este año ganó el premio AMASFAC* de gastos médicos con una conservación de 98. 2 por ciento de clientes, ventas de pólizas individuales por 3 millones 980 mil pesos y 274 pólizas. Ha sido un verdadero placer entrevistarlo.
SECTOR ASEGURADOR
El Nuevo Sistema de Justicia Penal en México El 18 de junio de 2008 se publicó en el Diario Oficial de la Federación la reforma constitucional a través de la cual se modifica el Sistema de Justicia Penal en México. A partir de esa fecha, varios Estados comenzaron su implementación de forma paulatina, y sólo se aplicaba para delitos considerados como no graves. Desde el pasado 18 de junio entró en vigor en TODO el país y para todo tipo de delitos. Su finalidad principal es disminuir el tiempo de duración de un proceso penal, garantizar en todo momento los derechos de las víctimas e imputados, ponderar la reparación del daño a través de la creación de medios alternativos de solución, y buscar que sea el menor número de casos los que lleguen a la etapa de juicio oral. ¿En qué consiste un juicio oral? Es aquel en que los argumentos de las partes, el ofrecimiento, presentación y desahogo de pruebas, así como el dictado de la sentencia se realizan de forma verbal.
¿Cuáles son los principales cambios respecto al sistema anterior? 1. Se crean las figuras de Juez de Control o de Garantías, Juez
de Juicio Oral y Juez de Ejecución, mismos que garantizan el respeto a los derechos de las víctimas e imputados durante la tramitación de todo el juicio. Asimismo, todos los actos llevados a cabo dentro del procedimiento deben realizarse ante la presencia del Juez que atienda la etapa respectiva. El Juez de Control interviene desde el inicio del procedimiento vigilando el respeto de los derechos fundamentales (constitucionales, tratados internacionales, leyes secundarias) tanto de la víctima como del imputado. Además, supervisa la actividad persecutoria penal del Ministerio Público. El Juez o Tribunal de Juicio Oral es el encargado de escuchar los argumentos de las partes, valorar las pruebas aportadas, y dictar sentencia. La sentencia debe ser dictada de forma verbal, con lenguaje claro que explique de manera concisa los fundamentos y motivos que tomó en consideración para emitir su determinación. El Juez de Ejecución tiene como finalidad vigilar y controlar el cumplimiento de las sanciones penales, es un Juez distinto al de Control y de Juicio Oral. 2. Prevalece en todo momento el principio de presunción de inocencia, en virtud de que toda persona tiene derecho a que se presuma su inocencia mientras no se declare su responsabilidad mediante sentencia emitida por un Juez. Corresponde a la parte acusadora (Ministerio Público y víctima) acreditar la plena responsabilidad del imputado, lo cual obliga a la autoridad a salvaguardar los derechos de toda persona imputada. 3. Se establece el derecho que todo imputado tiene a una defensa técnica adecuada. La defensa es un derecho fundamental e irrenunciable que asiste a todo imputado. Siempre deberá ejercerlo con la asistencia de su Defensor, el cual debe ser licenciado en Derecho con cédula profesional y contar con los conocimientos suficientes para garantizar la defensa del imputado. Si el defensor no cuenta con la preparación adecuada, el Juez puede suspender la audiencia hasta que al imputado se le asigne un defensor con los conocimientos adecuados. Con ello se busca que todas las personas sean asistidas por profesionales del derecho y así garantizar el acceso a una defensa digna y eficiente, lo cual no sucedía antes, ya que la Ley daba el derecho al
probable responsable de ser asistido por una persona de su confianza, quien no forzosamente debía ser Licenciado en Derecho, lo cual vulneraba sus oportunidades de defenderse correctamente. 4. Se crean medios alternativos de solución, con la finalidad de ponderar la reparación del daño a la víctima y disminuir el número de asuntos que lleguen a la etapa de juicio oral, el nuevo sistema prevé la utilización de medios alternativos de solución, como son: Criterios de Oportunidad, Justicia Alternativa; Suspensión Condicional del proceso y procedimientos abreviados. El criterio de oportunidad tendrá lugar en aquellos casos en que el imputado haya reparado el daño, se trate de delitos que no tengan pena privativa de libertad o teniéndola no sea mayor a 5 años, siempre y cuando no se hayan cometido con violencia o bajo el efecto de alcohol o drogas, el Ministerio Público ponderará el no ejercer acción en contra del imputado. Justicia Alternativa es el método para lograr un acuerdo entre las partes para reparar el daño, auxiliados por un especialista en Mediación o en Conciliación, que tiene lugar en ciertos casos regulados por la ley. Suspensión Condicional del Proceso: La persona que por primera vez cometa un delito no grave, podrá solicitar al Juez de Control suspenda el Juicio a cambio de aceptar su culpa, comprometerse a indemnizar por el daño causado y asumir las condiciones que le imponga el Juez. Para ello deberá satisfacer a la persona afectada en la reparación del daño y cumplir con las condiciones que el Juez le imponga; si el imputado no cumple con esas condiciones, se reanudará el proceso penal. Proceso Abreviado: Tiene lugar siempre y cuando el inculpado admita su responsabilidad en los hechos por los que se le acusa, que esté de acuerdo en ser juzgado conforme los datos recabados durante una investigación, renuncie al Juicio Oral y que no haya oposición razonable de la víctima garantizando la reparación del daño causado. De ser así se dictará sentencia en la cual se reduzca la pena. 5. Se limitan las atribuciones del Ministerio Público, se establece un catálogo de actuaciones que NO puede llevar a cabo el Ministerio Público sin autorización del Juez de Control, entre las cuales se encuentran; órdenes de cateo, intervención de comunicaciones privadas o correspondencia, reconocimiento o examen físico de personas, toma de muestras de fluidos corporales, vello, cabello o extracción de sangre. 6. Se privilegia la libertad del imputado durante la tramitación del proceso. Toda persona tiene derecho a que se respete su libertad personal, por lo que nadie podrá ser privado de la misma, sino en virtud de mandamiento dictado por la autoridad judicial. La prisión preventiva debe ser la última medida cautelar solicitada por el Ministerio Público y aprobada por el juez, ya que la legislación establece antes de ella catorce tipos de medidas cautelares. La prisión preventiva no deberá exceder de un año. Si durante este tiempo no se ha dictado sentencia, se deberá poner en libertad al imputado. Hoy más que nunca la sociedad requiere de abogados comprometidos con el ejercicio de su profesión, por tal motivo, GAVSA cuenta con una red de abogados debidamente preparados. Todos ellos cuentan con estudios que acreditan su actualización y conocimiento del Nuevo Sistema de Justicia Penal, garantizando a todos sus clientes una defensa técnica profesional, en términos de lo solicitado por la nueva legislación. 13 Revista Siniestro I AGOSTO 2016
VIDA Y RETIRO
A sus 32 años con una visión clara
Lo que un cliente espera de los agentes de seguros “En la oficina estorbo. Mi día es para atender a los clientes, revisar sus reclamaciones y la situación de sus pagos, dando servicio. Eso es lo que ellos esperan de nosotros”. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Monterrey, Nuevo León. De visita por esta ciudad, Revista Siniestro entrevistó a Rolando Espronceda Morales, agente de seguros de 32 años, quién señala: “En la oficina estorbo; mi día es para atender a los clientes, revisar sus reclamaciones y la situación de sus pagos, dando servicio. Eso es lo que ellos esperan de nosotros los agentes de seguros”. Su historia inicia hace unos 10 años cuando ingresó a Axa Seguros, en el área de archivo, luego lo ascendieron a recepcionista de cirugías programadas de gastos médicos mayores. Después ingresó a Quálitas Compañía de Seguros en el área de caja, con el equipo de Rogelio Olivares, director de Quálitas en la oficina de Monterrey. Su función era recibir los pagos y aplicarlos en el sistema. Más tarde le ofrecieron un puesto como ejecutivo de ventas, en el cual duró 4 años. Ahí empezó su interés por ser agente de seguros: “Observas que en el momento de un siniestro apoyas a la gente. Con esa idea en mente, mi esposa y yo decidimos emprender el vuelo, independizarnos y ser agentes de seguros. Primero salí yo de la aseguradora y después ella”. La familia de Rolando la integran 3 hijos, de 10 y de 7 años y un pequeño de 10 meses. Señala que quizá lo único un poco difícil en la carrera es cuando tiene cita con algún directivo. “Pero en la calle la atención y el servicio al cliente hacen la diferencia. Los clientes no se nos van, por el servicio que damos. Yo voy a sus oficinas y me hago cargo incluso hasta de llevarles sus cheque, en caso de haber sufrido un siniestro”. Rolando atiende una cartera importante de flotillas de camiones y autos individuales. Los clientes confían mucho en él. “Cuando sufren un siniestro, me llaman y me dicen ‘mi camión ya está en el taller’. Mi respuesta es ‘No te preocupes, de aquí en adelante yo me encargo. Voy con el encargado del taller y le pido el status. Por ejemplo, si es un daño de 50 mil pesos se lo comento al cliente para ver si lo acepta o no. Si acepta, lo tramito”. “Al cliente le pido la papelería que se requiere, hasta tener su cheque y se lo llevo a su oficina. Normalmente no cuentan con todos los documentos, a veces hay retrasos porque les faltan documentos. Yo voy diario a las compañías, por eso es útil que yo me haga cargo de los documentos”. 14
AGOSTO 2016 I Revista Siniestro
“Mis clientes dicen ‘con Rolando no batallo’. Ese es el plus que ofrecemos. Nos ha funcionado muy bien y nos hace diferentes. Me atrevo a decir que hemos crecido mucho por el servicio que damos, no porque sea más barato”. En casi 6 años de ser agente de seguros, su cartera global es de unos 68 millones de pesos. Relata que 98% de su cartera es por recomendación. Escucha frases como ‘ya le dije a mi primo o a mi amigo que contigo no batallamos’. “También hay quien se enoja, no somos moneditas de oro para caerle bien a todos, pero conservamos a la mayoría de nuestros clientes y por eso hemos seguido creciendo”. Rolando cuenta con un equipo de apoyo en siniestros. Agrega que “El ramo de autos me quita bastante tiempo, pero no puedo descuidar lo que tengo por algo que quiero. Me enfoco en lo que tengo y luego en buscar más clientes, porque si le das un buen servicio el mismo cliente te recomienda. Aquí en el mercado de flotilla de camiones todos son muy unidos. Se conocen y se platican cómo les ha ido con el seguro”. También ha tenido siniestros que no proceden. “En esos casos, le digo al cliente que ninguna compañía lo iba a cubrir, porque casi todas aplican las mismas condiciones. La clave es conocer las condiciones generales de las pólizas de cada compañía de seguros”. Un tema complicado son las grúas. “Son un grave problema a nivel nacional. Cobran lo que quieren y la aseguradora paga lo que dice la grúa y eso provoca inestabilidad en nuestra actividad. Si un camión choca y se vuelca, el federal le habla a la grúa. Cuando lo lleva al taller o al corralón te cobra lo que quiere. Donde hay un daño de 10 o 15 mil pesos, te quieren cobrar 100 mil o más por el traslado”.
SECTOR ASEGURADOR
Tecnología
Campañas de cibercrimen en el sector asegurador Hoy en día aún no existe una cultura de seguridad de la información ni un nivel de madurez que contemple este rubro alineado a la misión y visión de las organizaciones. Hoy en día el uso de tecnología es indispensable en el desarrollo y crecimiento de cualquier organización a nivel mundial. Sin embargo aún no existe una cultura de seguridad de la información ni un nivel de madurez que contemple este rubro alineado a la misión y visión de las organizaciones, donde la única preocupación es que los procesos críticos que soportan la operación funcionen y estén siempre disponibles. En la actualidad la pérdida o daño al activo más importe de una empresa es la información. Es enorme el impacto de una fuga de información confidencial de clientes, proveedores o aliados estratégicos. No obstante, esta información se transmite por el ciberespacio de manera insegura, se almacena en equipos del usuario final, en dispositivos de almacenamiento electrónico y en dispositivos móviles portables y servidores con diversas vulnerabilidades. Pocas personas se dan a la tarea de revisar o atender estas fallas. Además, se comparte y se envía a terceros a través de correos electrónicos, mensajería instantánea y mensajes de texto,
donde es imposible rastrear y controlar el acceso a la información. Por tal motivo, el cibercrimen se ha dado a la tarea de operar en el ciberespacio. Se sabe que el cibercrimen genera ganancias millonarias anuales por ataques informáticos que superan los ingresos del narcotráfico o el crimen organizado tradicional. En la actualidad el sector asegurador ha sido un vector de infección hacia víctimas comunes, porque los atacantes aprovechan la imagen, la marca o la firma de estas empresas para crear sitios fraudulentos especialmente diseñados para engañar a la víctima y hacerlo creer que recibe información legítima de la organización afectada. Estos ataques están muy bien diseñados ya que es posible suplantar un destinatario válido. Una vez engañada la víctima, se concreta la fase final del ataque y la víctima está en riesgo. Este tipo de ataques es cada vez más común y pone en riesgo a prácticamente cualquier empresa con presencia en Internet, sin importar si es una PYME o una empresa transnacional. En los últimos años los ciberataques han afectado a 86% de las empresas en México y han provocado pérdidas millonarias. Toda empresa, sin importar el tamaño, deberá de tomar en cuenta como parte de su crecimiento la inversión en seguridad de la información, contemplando los procesos, la tecnología y las personas. Esta inversión en equipo especializado que evalué la infraestructura tecnológica e identifique las áreas de oportunidad es fundamental para la definición de una estrategia que establezca una arquitectura de seguridad que soporte los procesos críticos de la organización. Root-IT / Seguridad desde la raíz Contacto: rootitmx@gmail.com
15 Revista Siniestro I AGOSTO 2016
RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR
La valoración de los daños requirió 30 días
Un conato de incendio con 650,000 dólares de daños Por: Carlos ZAMUDIO
16
Una noche, el vigilante de una maquiladora se percató de que las alarmas de humo indicaban un siniestro en curso. Treinta minutos después el conato de incendio había sido controlado por los bomberos en un área no mayor de 8 m2 (el edificio es de 1,400 m2). Todos pensaron que los daños no superarían los 70 mil dólares. En realidad fueron 10 veces mayores. Para una recuperación económica eficaz de un reclamo de seguro se debe efectuar una excelente estimación y una correcta comprobación de las pérdidas. Una empresa con orientación básica en la Administración de Riesgos primero estima sus potenciales de Pérdida Máxima Probable y la Pérdida Máxima Posible (EML/PML) para diversas condiciones de siniestro. Este cálculo es indispensable para decidir cuánto riesgo trasladar al asegurador y luego, cómo proceder en caso de siniestro. En el caso presentado, incluso después de realizar una estimación de pérdidas, en especial para los eventos más probables, a pesar de visualizar los diferentes escenarios e incorporar previsiones basadas en Análisis de Riesgos, en la práctica se presentan desviaciones al atender un siniestro por el simple hecho de que el evaluador carece del cúmulo de experiencias que poseen un Ajustador o un funcionario de Siniestros y, por tanto, puede tomar decisiones incorrectas no solo en la etapa precontractual, sino para el propio reclamo. Las decisiones pueden ser insuficientes o inadecuadas para ejercitar los derechos del reclamo si no es posible establecer el alcance y las consecuencias del daño. Consideremos datos concretos para comprender la exposición a pérdidas que tuvo la empresa del ejemplo, misma que cuenta con una inversión entre el Edificio y los Contenidos de 6.5 millones de dólares, de los cuales sólo 15% corresponden a las instalaciones (que son rentadas). Como muchas maquiladoras, ésta cumple estándares de calidad y normatividades propias de su giro. Cuenta con un encargado de Seguridad Industrial para cumplir con las Normas Oficiales Mexicanas quien, al conocer los riesgos emanados de su materia prima (sobre todo, fibra de carbono) consideró que los materiales combustibles existentes eran relativamente pocos y, por tanto, la escasa carga calórica acumulada dentro de la instalación a consecuencia de un incendio no generaría una gran conflagración y su alcance sería siempre focalizado por la dispersión de los materiales y los procesos. En el escenario previsto, la estimación de Pérdida Máxima Probable se consideró por un 50% de las inversiones y con un tiempo de rehabilitación de 6 meses, con base en el periodo de recompra y la puesta en marcha de las maquinarias con mayor periodo de fabricación. Con este pequeño evento resultó evidente que estaba mal previsto el cúmulo de pérdida para un solo evento de incendio.
AGOSTO 2016 I Revista Siniestro
Después del siniestro y considerando sólo el área afectada, por los daños en materiales y maquinarias cercanos a la zona de fuego, se estimó que la pérdida sería cercana al 1% de los valores de riesgo, incluyendo “limpiar” el edificio y el informe del evento a la Aseguradora consideró un máximo de 70 mil dólares, lo cual incluía “un margen”, en caso de que la previsión fuera “insuficiente”. El Asegurador, en un exceso de confianza ante el informe, se limitó a solicitar fotografías e insistir que cuando se lograra la “liberación” del local por parte del Agente Investigador del Ministerio Público procedería a certificar el daño y a analizar los elementos aportados para el ajuste, por lo que el Asegurado quedó a su suerte, basado en sus propias estimaciones. Sin embargo, con el paso de los días fue notorio que no se había estimado correctamente el alcance de los daños ni se controló la diligencia con la cual las Autoridades atenderían un simple “conato” de incendio. Al mismo tiempo, en el interior de la maquiladora sucedían hechos que provocaban paros por daños completamente inesperados en maquinarias alejadas del área de fuego, por lo que se solicitó la intervención de un consultor que supliera la falta de inspección del Asegurador para estimar el alcance de daños (lo cual suele hacer el Ajustador nombrado). Esta parálisis puso en riesgo la producción, no sólo por la evidente afectación de hollines en la totalidad de la planta, sino porque las rehabilitaciones provocarían paros no programados. Por tanto, el Asegurador corrigió la insuficiente estimación de las pérdidas con una descripción mucho más completa de lo acontecido, los materiales involucrados y los efectos de temperatura justo encima del foco del conato de incendio (que originalmente fueron desestimados), pues se habían dañado de manera importante el cableado eléctrico ahí instalado y porque el hollín generado por la conflagración se había diseminado por toda la planta y que su naturaleza y grasitud habían afectado mucho todos los aislantes de la techumbre, la totalidad de los aceros estructurales y en general, todas las maquinarias existentes en la planta. No había un solo metro cúbico de la instalación que no requiriera algún nivel de intervención o, incluso, como sucedió, se requirió la sustitución de algunas porciones de la cubierta exterior, pues la reposición de una pequeña sección del aislante de la techumbre, por su forma de sujeción, obligó a cambiar el laminado exterior justo encima de dicha área. Un evento de escasa carga calórica, en una zona muy específica y controlado en unos minutos, alcanzó una pérdida del 10% de las Sumas Aseguradas, requirió de una intervención de 30 días con una cuadrilla de 20 personas especializadas en control de ese tipo de daños y la correspondiente necesidad de reprogramar durante ese mes todas las operaciones para no reducir la meta de producción. carlos.zamudiososa@gmail.com México Claims and Risk Management, S.C.
Revista Siniestro I AGOSTO 2016
AGOSTO 2016 I Revista Siniestro