A la hora de morir- No dejes problemas después de tu partida... SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.
“Procuremos juntos tu bienestar”
El cliente, el agente, las aseguradoras y la estructura médica
DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
DICIEMBRE 2016 AÑO 2 I NÚMERO 22
Los responsables de cuidar las pólizas de gastos médicos mayores
Uso de Drones en la atención de siniestros
El sector asegurador
La introducción de nuevos equipos en el mercado
En 2015 las compañías de seguros pagaron más de 600 millones de pesos en 15 siniestros de Gastos Médicos Mayores, el más costoso fue de 90 millones, cifras de la AMIS. Twitter: @RevSiniestro Facebook: www.facebook/revistasiniestro
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Revista Siniestro I DICIEMBRE 2016
DICIEMBRE 2016 I Revista Siniestro
VIDA Y RETIRO
Daniel Guzmán: Una auténtica Leyenda del Sector
Reconoce Aspro su liderazgo como promotor de seguros Cuenta con un equipo de 694 agentes de seguros productivos que han logrado asegurar a 186 mil clientes.
Lic. Daniel Guzmán Ríos.
Familia de Grupo KC El licenciado Daniel Guzmán Ríos, director general de Grupo KC, recibió de Aspro Gama México, Asociación de Promotores de Agentes de Seguros, el reconocimiento como “Leyenda del Sector” por su liderazgo como promotor en los 35 años de existencia de la firma. Pedro Chavelas, directivo de la aseguradora, aseveró que durante 32 años ha sido campeón de ventas en descuento por nómina de vida individual de Metlife México. “Es un desarrollador de agentes, con un equipo de 694 agentes productivos. Es un ejemplo a seguir,
han logrado asegurar a 186 mil ciudadanos mexicanos que hoy cuentan con la protección de un seguro de vida”, afirmó Chavelas. Por su parte, Daniel Guzmán agradeció a los presentes reunidos en la cena de premiación en el Casino Naval Militar, y a la familia KC, su equipo de trabajo, que lo ha llevado a alcanzar ese sitio. Hizo un reconocimiento especial a todos los promotores ahí reunidos, sobre quienes dijo: “Son grandes mentores y maestros”. Agradeció a su esposa Isis, quien siempre ha estado a su lado, a su madre, a su
familia y a todos y cada uno de los colaboradores y agentes. Recordó a su padre, don Daniel Guzmán Vázquez, acerca de quien refirió: “Hoy está en el cielo y es un ángel que nos cuida. Me mostró que el agente de seguros es la persona más importante en la empresa. Me indicó cómo apoyarlos, hacerlos crecer y desarrollarlos, bajo una filosofía de ganar-ganar. Me enseñó a cuidarlos, para que se convirtieran en transformadores de vida”, finalizó. Este fue un muy merecido reconocimiento para una de las personas que más horas de su vida ha dedicado al sector de los seguros, en el cual ya ha merecido y recibido muchos otros reconocimientos nacionales e internacionales por su perseverante labor.
1 Revista Siniestro I DICIEMBRE 2016
GASTOS MÉDICOS MAYORES
El sector asegurador pagó más de 600 millones de pesos
Los 15 siniestros más catastróficos de 2015 Una aseguradora pagó 90 millones de pesos por un siniestro que duró un año a un pequeño de 2 años que lamentablemente falleció. El mercado en su conjunto pagó más de 600 millones de pesos en 15 siniestros catastróficos en 2015. En el extranjero, lo más elevado que se pagó fue una enfermedad en las células de la sangre y cáncer de glóbulos blancos. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ
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04-2015-012610561200 Año 2 • Número 22
No. 16656
“Procuremos juntos tú bienestar”
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DICIEMBRE 2016
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DICIEMBRE 2016 I Revista Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
GASTOS MÉDICOS MAYORES Lo anterior se desprende de la información del estudio de Siniestros Catastróficos, presentado por la actuaria Dolores Armenta Gutiérrez, directora de Salud y Gastos Médicos Mayores de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, (AMIS), al participar en el 7º Seminario de Gastos Médicos Mayores y Vida, realizado en Guadalajara, Jalisco. Asimismo, 10 de los 15 casos corresponden a menores de 18 años. El segundo fue de 64.2 millones de pesos por un siniestro que duró 10 años en la Ciudad de México para un hombre con alteración del equilibrio de los componentes del cuerpo. El tercer pago más elevado fue por 47 millones de pesos a un hombre en tratamiento durante 6 años atendido en la Ciudad de México por trastornos del metabolismo de glocosaminoglica. El cuarto pago más alto fue por 45.9 millones de pesos a un hombre de Nuevo León, atendido durante 7 años por problemas plaquetarios y fragilidad vascular. El quinto fue un pago de 39.5 millones de pesos a un hombre de Nuevo León atendido durante 11 años por defectos en la coagulación. En el sexto se pagaron 37.7 millones de pesos a un hombre atendido durante 5 años en el extranjero por un infarto agudo al miocardio. El séptimo fue un pago de 34.7 millones de pesos a una mujer de la Ciudad de México por un cáncer en el sistema de defensa del cuerpo. El octavo fue un pago por 34.1 millones de pesos a una mujer de Chihuahua atendida durante 6 años por defectos de coagulación. El noveno fueron 33.6 millones a una mujer de la Ciudad de México atendida durante 12 años por malformaciones congénitas. El décimo pago fue por 32.7 millones a una mujer de Nuevo León atendida durante 12 años por malformaciones congénitas. El undécimo pago fue por 31.3 millones a una mujer de Sinaloa atendida durante 9 años por destrucción acelerada de los glóbulos rojos. El duodécimo fue por 28.3 millones a una mujer de Nuevo León por contusión (incluye conmoción cerebral). El décimo tercer pago fue 27.8 millones a una mujer de Nayarit atendida 3 años de un tumor maligno de tejido nervioso. El décimo cuarto pago fue por 27.3 millones a una mujer atendida en el extranjero durante 13 años de un tumor maligno de huesos. El décimo quinto pago fue por 27 millones a una mujer de Tamaulipas atendida durante 9 años de fallo cardiaco y hemorragia. Asimismo, hay un grupo de enfermedades ligadas con medicamentos de alto costo y han tenido incrementos superiores a los del promedio del mercado. El mayor aumento fue en los costos de seguros de Gastos Médicos Mayores. La siniestralidad es del 61 por ciento. Las enfermedades con medicamento de alto costo son cáncer, 18.6 por ciento del monto total de siniestros; artritis, 13.1 por ciento: traumatismos, envenenamientos y otras consecuencias de causa externa, 10.5 por ciento; hipertensión, 8.9 por ciento; esclerosis múltiple, 3.2 por ciento; diabetes 2.8 por ciento; afecciones originadas en el periodo natal, 2.0 por ciento y malformaciones congénitas deformidades y anomalías cromosómicas 1.6 por ciento. Estas 8 enfermedades explican 61 por ciento de los siniestros, los padecimientos restantes representan 39 por ciento de los pagos. Se tienen detectados 102 medicamentos de alto costo asociados con cerca de mil enfermedades. Los montos máximos que ha pagado el sector asegurador han aumentado más de 500 por ciento en los últimos 10 años. Esto equivale a un incremento anual de 20 por ciento. De los 11 casos, 7 son menores.
Seguro médico
Montos máximos pagados por el sector Año
Diagnóstico
Sexo
Edad
2005 2006 2007 2008
Importe (pesos)
Leucemia Accidente Tumor cerebral Trastornos de disco lumbar con radicultopía
M M F M
16 35 3 64
14.9 millones 10.4 millones 10.5 millones 24.3 millones
2009
Cáncer en sistema de defensas del cuerpo
F
10
34.7 millones
2010
Estenosis congénita (válvula aortica)
M
2
24.3 millones
2011
Empiema (infección de pulmón)
M
64
37.1 millones
2012 2013
Infarto agudo miocardio Trastorno equil. osmótico /electrolitos ácido-B
M M
62 13
37.6 millones 47.3 millones
2014
Trastorno equil. osmótico /electrolitos ácido-B
M
14
59.2 millones
2015
Cáncer sangre y glóbulos blancos
M
2
89.9 millones
Según estudios realizados por la Cofepris, el uso de medicamentos genéricos está resultando exitoso en tratamientos para 71 por ciento de afecciones que causan mortalidad en la población mexicana. Ha permitido una reducción promedio de 61 por ciento del gasto en medicamentos. El número de nuevas enfermedades y accidentes por asegurado aumentó 134 por ciento, sobre todo en edades de 40 a 59 años y más de 60 años. Los elementos que inciden en el aumento de la prima son esperanza de vida, enfermedades crónicas degenerativas, inflación en costos mayores, tipo de cambio, nuevos medicamentos y tecnología, poca participación del asegurado en un siniestro y abusos y fraudes. Asimismo, si aumentan la severidad y la frecuencia de los siniestros, también crecen las primas, en especial en adultos mayores, no crece el número de nuevos asegurados y se reducen los resultados de la aseguradoras. Es fundamental desarrollar acciones que promuevan la transparencia, la calidad de atención y servicio, y eviten malas prácticas y abusos de los proveedores médicos. Hay que elaborar propuestas para ampliar el mercado y atender nuevos segmentos o nichos; generar indicadores de costo, eficacia y calidad, que evalúen el desempeño de los hospitales para contribuir a la toma de decisiones informadas sobre atención hospitalaria. En México hay grandes retos de salud, 16 por ciento de la población en México carece de protección financiera en salud. Se practican 75 amputaciones diarias, 90 por ciento de la cuales se podrían prevenir; 10 por ciento de los individuos amputados reciben terapias de rehabilitación efectiva. La insuficiencia renal crónica es la cuarta causa de pérdida de salud. El Seguro Popular excluye el financiamiento de la hemodiálisis. Sólo el 10 por ciento de las pacientes de cáncer de mama son atendidas en las etapas tempranas. El costo de la atención es una barrera para acceder a los servicios de salud. El seguro de gastos médicos cubre a más de 9 millones de personas o 7.8 por ciento de la población. En 2015 se pagaron más de 40 mil millones de pesos para 900 mil accidentes o enfermedades. De cada 10 personas, cada año una padece un accidente o una enfermedad con monto medio de 54 mil pesos. La enfermedad de mayor monto ronda los 90 millones de pesos en un periodo de 2 años. La enfermedad de mayor duración es de 27 años. 3 Revista Siniestro I DICIEMBRE 2016
SECTOR ASEGURADOR
Seminario de vida diciembre
Los 4 factores esenciales Cuatro factores contribuyen en la contención y el cuidado de las pólizas de Gastos Médicos Mayores: el cliente, el agente, las aseguradoras y toda la estructura formada por hospitales, médicos y proveedores. Guadalajara, Jalisco. Son cuatro los factores que contribuyen en la contención y el cuidado de las pólizas de Gastos Médicos Mayores: el cliente, el agente, las aseguradoras y toda la estructura formada por hospitales, médicos y proveedores. Todos son parte del mismo barco. Se propuso incluso la figura de ajustadores médicos en los hospitales para que los clientes sepan que sus cuentas están siendo vigiladas. Existe una preocupación real por los costos que hoy resultan en Gastos Médicos Mayores, es importante cuidarlos porque un pronunciado incremento en el precio impediría que los clientes conservaran sus pólizas. Lo anterior se señaló en el 7º Seminario de Gastos Médicos Mayores y Vida, realizado en esta ciudad, en donde se reunieron a hablar del tema, directores generales de aseguradoras de gastos médicos, agentes, hospitales y proveedores del sector. Se mencionó como ejemplo la cirugía de la esposa de un agente
4 DICIEMBRE 2016 I Revista Siniestro
de seguros, quien revisó la cuenta y le estaban cobrando 18 galones de isodine. ¿En verdad se usa esa cantidad de material? A un paciente con una póliza de seguros le cobran como si fuera un cheque en blanco. No ocurre lo mismo cuando acude como particular. Una póliza de gastos médicos mayores aporta tranquilidad. Sin embargo, si se cuida el modo en que se usa es posible disminuir la siniestralidad y conservar las coberturas en el tiempo. El agente de seguros es un pilar fundamental para producir cambios, él educa al cliente en el uso de la póliza. Por ejemplo, se podrían usar redes cerradas de hospitales. A veces el cliente busca hospitales de cinco estrellas pero si obtuvieran una certificación se garantizaría un servicio de calidad y una atención de excelencia. Otro aspecto es trabajar de la mano con el asegurado, canalizarlo adecuadamente, integrarlo a la acción porque lo más importante es la salud del paciente, no cuidar las cuentas. Es un reto que hospitales, médicos, proveedores, aseguradoras, agentes y el mismo cliente trabajen juntos en el uso consciente de las pólizas. El agente puede indicar la manera y las ocasiones en que se usa la cobertura. El cliente puede usar medicina preventiva. También hay que explicar al cliente por qué se rechaza un seguro, qué es un periodo de espera y cuáles son las exclusiones de la cobertura. El cliente debe estar pendiente del cobro en el hospital, porque eso afecta el costo de la renovación de su póliza. Debe documentar y quejarse por las malas prácticas de los hospitales y los médicos. La reducción de costos está en manos de todos. El Asegurado debe enfocarse en prevención. La educación del cliente permite sacar el mayor provecho a una póliza mediante el uso de redes médicas y algunos descuentos.
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Gastos médicos mayores
No hay porqué gastar en exceso Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Don Guadalupe Ruíz, tiene 81 años, posee una póliza de seguros de gastos médicos mayores desde hace más de 40 años, para su esposa y para él. Este año pagaron 180 mil pesos; sin embargo, asegura que se siente tranquilo por tenerla. En entrevista para Revista Siniestro, el Sr. Guadalupe señala que a su edad los gastos por salud son muy altos. Opina que alcanzar cierta calidad depende mucho de la manera en que cada persona ha vivido. A veces se gasta mucho en medicinas, doctores, transportes, etc. En la actualidad, la esperanza de vida va más allá de los 90 años. Al estar cerca de esa edad es cuando más se requiere contar con una póliza de gastos médicos mayores.
Dice el Sr. Guadalupe: “Me siento razonablemente satisfecho con la aseguradora, que es Axa. Aunque me quisiera cambiar, no me conviene hacerlo porque pierdo la antigüedad y las preexistencias”. El asegurado también sugiere a las esposas que obtengan una tarjeta de crédito para que no dependan de sus esposos. Citó el ejemplo de un amigo, que falleció y dejó a su esposa sin una tarjeta y ella tuvo problemas de liquidez por no tener este instrumento financiero. La tarjeta no debe ser adicional, sino de una cuenta propia. La esposa del Sr. Guadalupe sí tiene este instrumento. Él ha tenido diversos padecimientos, de las cervicales, la próstata, y otros más. No obstante, afirma. “Estoy tranquilo porque tengo la póliza y no pongo en riesgo mi patrimonio. Creo en los seguros, soy ingeniero, soy organizado y tengo la cultura de prever. No me gustaría
enfrentarme a una enfermedad y decir no tengo seguro”. “Mi sugerencia es cuidar el ingreso, no pagar demasiado por un seguro, sino hacer un balance costo-beneficio. Por ejemplo, recurro a médicos de la red para tratar los padecimientos sencillos. Y si tengo que pagar a un médico para mi tranquilidad, puedo permitírmelo porque el tabulador me da hasta cierto monto”. “Hace un año me sometieron a una cirugía porque los cartílagos se desgastan con la edad. Costó más de un millón de pesos y de eso yo sólo pagué 70 mil. Soy un asegurado que ocupa descuentos en farmacias, hospitales o médicos. Me fijo si debo acudir con un médico de la red o no, según el padecimiento. Todo lo mido con base en costo-beneficio”. Está contento con el servicio de su agente y de su equipo administrativo porque están atentos a lo que necesita y le envían recordatorios de los pagos correspondientes. Desde hace 33 años, el actuario Gilberto Velázquez es su agente de seguros. Don Guadalupe concluyó: “También uso los servicios de la seguridad social. Por ejemplo, acudo al IMSS a la vacuna de la influenza. Creo que debemos combinar los servicios, para que a esta edad no dependamos de nuestros hijos”.
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GASTOS MÉDICOS MAYORES
Accidente
Un suceso imprevisto nos puede cambia la vida Un accidente puede pasarle a cualquier persona, animal o cosa. Por: Enrique W. ALARCÓN MTZ. Médico General Administrativo en Seguros de Gastos Médicos y de Salud. Desde que nacemos estamos expuestos a que nos suceda un accidente: que nuestro papá nos deje caer por un descuido (acéptenlo papás, nos ha sucedido), al aprender a andar en bicicleta, al subir a un árbol, al correr alrededor de una alberca, al jugar en el colegio o en el parque, o simplemente camino a nuestro lugar de trabajo. Debido a que los accidentes cubren un campo muy amplio, en este momento sólo nos centraremos en los accidentes que acontecen a las personas. Durante toda nuestra vida estamos expuestos a pequeños y grandes accidentes, ya sea sentados, viajando o esperando en la fila del concierto. Es inevitable estar expuestos a los accidentes y éstos ocurren en un instante. En medicina hace algún tiempo al EVC (Evento Vascular Cerebral) se le conocía como Accidente Vascular Cerebral, lo que denotaba la naturaleza “azarosa” y sorpresiva del padecimiento. Los accidentes se clasifican en diferentes formas: de trabajo, de tránsito, en el hogar, etc. Son tan amplias las formas de clasificarlos que algunas clasificaciones se entremezclan y duplican los conceptos y los tipos de accidentes. En todo el mundo diariamente suceden millones de accidentes personales, de los cuales resulta imposible saber el número exacto. En nuestro país ocurren accidentes que no se reportan por el daño mínimo que provocan y otros más no se mencionan, aunque hayan causado un daño importante, por lo que las estadísticas al respecto no son confiables. La Organización Mundial de la Salud (OMS) estima que, en promedio, por cada persona que muere a causa de lesiones, 30 personas son hospitalizadas y 300 son atendidas en los servicios de urgencias. Si proyectamos estas cifras en nuestro país, ocurrirían cerca de 1.5 millones de hospitalizaciones por año, y alrededor de 15 millones de personas harían uso de los servicios de urgencias. Por eso es correcto afirmar que los accidentes son más comunes de lo que pensamos y que todos estamos expuestos a ellos. Siempre debemos estar preparados y cuidar cada uno de nuestros pasos en cada ámbito de nuestras vidas. Sin embargo, esto no siempre es suficiente, ya que al estar junto a personas poco cuidadosas corremos el mismo riesgo que ellas. Con todo lo anterior podemos suponer que, en México, los accidentes que causan daño se cuentan en miles o quizás millo6 DICIEMBRE 2016 I Revista Siniestro
nes y pueden ser de consecuencias leves o fatales para la vida de las personas. Debido al amplio espectro de accidentes que ocurren, nos concentraremos en los accidentes que nos pasan a nosotros como personas y que en el ambiente asegurador se denominan “accidentes personales”. Para las diferentes aseguradoras, los accidentes personales son los que le suceden al ser humano sin intervención de algún automóvil, pues en ese caso estaríamos hablando de seguros de autos, cuyas condiciones generales de la póliza son diferentes. Los accidentes personales se definen como aquellos sucesos o actos que sufre el ser humano de forma inesperada y que dan como resultado una lesión o diagnóstico que por su complejidad o daño debe ser revisado por un médico o personal paramédico. Normalmente todas las aseguradoras cuentan con una amplia gama de seguros que cubre prácticamente cualquier situación a la que se enfrente una persona y cualquier actividad en donde pueda resultar accidentado el individuo. Las aseguradoras toman muy en serio los accidentes en las personas y suelen cubrir estas situaciones sin deducible ni coaseguro (el deducible y el coaseguro son participaciones del asegurado con la aseguradora para el correcto funcionamiento del seguro adquirido). Esto quiere decir que en un accidente, dependiendo del producto comprado, la aseguradora y el tipo de accidente, el asegurado puede no pagar nada a la hora de ser atendido. Hay que tomar en cuenta que cada aseguradora maneja de modo distinto cada tipo de siniestro, por lo que algunas entregan un pago directo sin importar el monto y con otras el asegurado debe estar por lo menos 24 hrs en un hospital, su tratamiento debe rebasar cierta cantidad, ser de un tipo específico o el paciente debe acudir a una oficina en particular. La aseguradora regula estas situaciones por la misma naturaleza de los accidentes, ya que pueden suceder en un lugar que no cuenta con la red médica apropiada o con ciertas instituciones se evita el mal uso del seguro e impide que se eleve su costo. Muchas veces la aseguradora prefiere la vía del reembolso para mayor comodidad de su asegurado, puesto que él mejor que nadie sabe la naturaleza de su accidente o de su familiar y tomará una mejor decisión de la atención médica necesaria; por eso es importante tener datos completos en la póliza de accidentes personales y así llenar adecuadamente el formato de reembolso que la aseguradora pedirá para iniciar el trámite. De cualquier modo que ocurra, ya sea con pago directo o por reembolso, siempre es buena idea contar con un seguro que cubra accidentes personales, y si tiene el beneficio adicional de descontar el deducible y el coaseguro, podemos estar seguros de que poseemos un buen producto para usarlo aunque sea por un solo instante.
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Ofrece extensa red de hospitales y médicos en Estados Unidos Avalon Plus realiza la contención de costos y control de siniestralidad en pólizas internacionales de pacientes que buscan atención médica personalizada en el extranjero. Su equipo de profesionales suma más de 20 años de experiencia. Localizados en Houston Texas, la Ciudad Médica más Importante del Mundo, ofrece sus servicios a clientes y pacientes de México y América Latina. A través de sus programas de conserjería medica Integral Internacional y de contención de costos, Avalon Plus facilita el acceso a su amplia y selecta red de hospitales y doctores altamente reconocidos en toda la Unión Americana y el resto del mundo. El Ingeniero Vasco M. Gálvez, presidente de Avalon Plus, en entrevista para Revista Siniestro, señaló que la empresa con sede en Houston, trabaja con los principales hospitales del Centro Médico de Texas, el más importante del mundo, ofreciendo servicios de conserjería médica internacional para el mercado mexicano y de América Latina poniendo en alto la experiencia de más de 20 años de quienes integran la firma, brindando acceso a una red de 5,000 hospitales, 750 mil médicos, y 100 mil unidades auxiliares en
los 50 estados de la Unión Americana. Uno de sus mayores beneficios es apoyar a la contención de costos y reducción de siniestralidad de pólizas internacionales. Avalon Plus es una compañía formada por especialistas en Conserjería Médica Integral, en las áreas de Administración Hospitalaria y Servicios Médicos Mayores Internacionales. Su cometido es facilitar a los clientes el acceso a centros de salud con los mejores doctores en los principales hospitales de Estados Unidos y el mundo, y velar por el cuidado de sus intereses personales y financieros durante todo el proceso. Avalon Plus, señaló: “Opera como facilitador para garantizar que los pacientes sólo reciban la mejor atención personalizada por parte de los proveedores de servicios. Asimismo, cuida que el paciente y su familia se concentren en el tema de salud que les ocupa”. Avalon Plus actúa como pagador de las
cuentas médicas en nombre de la empresa de seguros o del paciente; de esta forma la atención médica es suministrada de forma fluida y eficiente sin interrupciones por aspectos financieros y/o administrativos”. El Ingeniero Vasco Gálvez indica que la basta experiencia y profesionalismo de su equipo ayuda a que sus clientes puedan contar con un sólo punto de contacto a través del cual pueden coordinar todo un evento, desde lo más simple como una cita, arreglos de vuelos, transportación, hospedaje, de acuerdo con las preferencias personales, hasta procedimientos altamente especializados, ofreciendo así un retorno significativo a su inversión médica. “Resolvemos el problema médico al paciente donde sea que se encuentre”. En 240 idiomas. Añade. Usted que nos lee, quizá se pregunte: ¿Qué pasaría si hoy tuviera una emergencia médica? Y ¿Si ocurriera fuera del país?, tal vez cuente con una póliza internacional, sin embargo ¿Sabe cómo utilizarla?. De no ser así, terminará pagando cuentas y más cuentas en lugar de enfocarse en lo más importante: su salud. Avalon Plus siempre le brindará asesoría personalizada, en su idioma, en todo momento. Avalon Plus, A Medical Concierge Solutions Company, 2425 West Loop South Ste. 200. Houston, Texas 77027. Tel: +1.713.999.9885; +1,281.596.7287. contact@avalonplus.com, www.avalonplus.com 7 Revista Siniestro I DICIEMBRE 2016
GASTOS MÉDICOS MAYORES
OdontoPrev
La higiene bucal te puede salvar la vida En México, el Sector Salud sí ofrece los servicios de salud bucal, pero pocas personas los usan, porque son deficientes. Se piensa que acudir al dentista es caro; sin embargo, se previenen enfermedades como cardiopatías, embolias e incluso problemas digestivos. Roberto González Galindo, director general de OdontoPrev, una aseguradora enfocada en la salud bucal en México, señala que la higiene bucal puede salvar la vida de las personas. En nuestro país, sólo 2% de la población cuenta con una cobertura para atención bucal, mientras que en Estados Unidos 60% de la población y en Brasil 10% de los habitantes cuentan con esa protección. En México, el Sector Salud sí ofrece los servicios de salud bucal, pero pocas personas los usan, porque son deficientes. Se piensa que acudir al dentista es caro; sin embargo, se previenen enfermedades como cardiopatías, embolias, e incluso problemas digestivos. Todo comienza por no tener el hábito de cepillarse los dientes después de cada comida. El sarro y las caries que no son tratados adecuadamente, ocasionan infecciones bucales muy fuertes. Una estadística impresionante mencionada por Roberto González es que, cuan8 DICIEMBRE 2016 I Revista Siniestro
to más avanza la edad de las personas, menos dientes tienen. Suele suceder que cuando a alguien le duele una muela, deja pasar ese dolor e incluso se acostumbra a él, y cuando viene una crisis lo más sencillo es optar por la extracción de esa pieza. Otro problema frecuente de salud bucal es el bruxismo, también conocido como rechinar o apretar sus dientes. Es una condición muy común que afecta aproximadamente de 30 a 40 millones de niños y adultos en Estados Unidos. Algunos expertos consideran el bruxismo como un hábito, mientras que otros lo atribuyen a una de las siguientes causas: estrés, ansiedad, frustración y hasta maloclusión (alineación incorrecta de los dientes y la mandíbula), la cual es un síntoma de ciertas enfermedades raras de los nervios y los músculos faciales. También hay padecimientos bucales más graves como cáncer bucal, el cual es muy agresivo y es la quinta causa de muerte en
Brasil. Una forma de detectarlo es revisar que no aparezcan manchas blancas en la cavidad bucal. Las manchas desaparecen con la limpieza. El problema es cuando no desaparecen. Por eso conviene revisarse a menudo.
¿Qué debes observar para tener una higiene bucal adecuada? 1. Si en algún momento tienes dolor de
muela, consulta de inmediato a un dentista, no te automediques. 2. Otro motivo para visitar a tu dentista es si percibes mal aliento. 3. Incluye los gastos de higiene dental en tu presupuesto. Cuando te duele una muela no escatimas en gastos con el dentista, sólo deseas que te quiten ese dolor. Es mejor que gastes en prevención y no en corrección. 4. Un seguro dental mejora tu calidad de vida a un precio razonable. Los productos de OdontoPrev se ofrecen a precios accesibles. 5. La apariencia sana de tus dientes mejora tu autoestima.
A continuación te ofrecemos 7 sugerencias que te ayudarán a conservar tu higiene bucal. 1. Lo ideal es una limpieza bucal cada 6 meses, lo mínimo es una vez al año. 2. Considera cierto presupuesto dental fijo anual. 3. Adquiere un plan dental que cubra los padecimientos básicos. 4. No te automediques ante un dolor de muela o cualquier síntoma. 5. Cambia tu cepillo dental cada 3 meses. 6. Sigue una dieta sana, esto reforzará las defensas de tu sistema inmunológico. 7. Usa enjuague bucal, ya que ayuda a reducir las infecciones.
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Revista Siniestro I DICIEMBRE 2016
MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
Ingeniería social
¿Alguna vez te han abordado en un centro comercial ofreciéndote una tarjeta con infinidad de descuentos y promociones a cambio de unos “sencillos” datos? ¿Has recibido una llamada para verificar tus datos bancarios, en la cual una grabación pide que digites tu número de tarjeta, fecha de nacimiento y NIP? Estos son dos escenarios que suelen utilizarse para obtener datos de una persona. Esta técnica se denomina “Ingeniería Social” y es todo acto para persuadir, manipular o influenciar a una persona para que tome una acción que le beneficie. Esta técnica pretende generar una situación de confianza creíble para que la víctima, de forma voluntaria, contribuya a los objetivos del ciberdelincuente. Aunque diferentes instituciones privadas y de gobierno han realizado inversiones en materia de seguridad, pocas entidades realizan campañas para concientizar a sus usuarios finales. En la actualidad los cibercriminales mezclan técnicas de Ingeniería Social con tecnologías de la información para obtener mayores resultados. Esta tendencia se ve reflejada en el incremento de los fraudes cibernéticos. En las evaluaciones que realiza la CONDUSEF en materia de protección de usuarios, llamadas “Desempeño de las entidades financieras en el primer semestre de 2016” se muestra un incremento en los fraudes cibernéticos del primer semestre de este año en relación con el mismo periodo del 2015. De enero a junio del 2015 las reclamaciones por posibles fraudes cibernéticos ocupaban el 18 % del total de reclamos y en el 2016 este rubro ocupa el 31%; es decir; los reclamos por posibles fraudes cibernéticos aumentaron 174%. 10 DICIEMBRE 2016 I Revista Siniestro
Ataques al eslabón más débil de la seguridad Tabla 1 - Reclamaciones registradas. Root-Cybersec te proporciona unos sencillos consejos que puedes seguir para evitar ser víctima de la ingeniería social. Correo electrónico: no utilices las ligas que vienen en los correos para acceder a tu portal bancario, evitar abrir o descargar documentos adjuntos. Internet: evita usar buscadores para acceder al portal de tu banco, ya que puede arrojarte como resultado un sitio especialmente diseñado que puede hacerse pasar por la página oficial de tu banco. Llamada telefónica: no proporciones datos personales en encuestas o llamadas de venta de algún bien o servicio, recuerda siempre que los bancos jamás te llamaran para verificar tus datos, por ninguna razón. Redes sociales: no aceptes a desconocidos en redes sociales, ni accedas a anuncios o promociones especiales relacionadas con algún servicio o producto.
Datos: Maneja tus números de cuentas, NIP, números confidenciales y contraseñas como secretos, memorízalos y nunca los compartas. Usa el sentido común: desconfía de todas las promociones, regalos y sorteos que te indiquen hayas ganado, sin importar que el logo sea idéntico al de una institución de confianza que conozcas. Si alguna vez has sido víctima de algún fraude gracias a la Ingeniería Social, en Root-Cybersec podemos ayudarte a evaluar el nivel de madurez de tu organización respecto a este tipo de ataques, y contamos con capacitación especialmente diseñada para proteger a todo tu personal, reduciendo la posibilidad que este tipo de ataques se materialicen y puedan comprometer la confidencialidad, integridad y disponibilidad de los activos críticos que soportan su operación. Root-Cybersec contacto@root-cybersec.com
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RevistaSiniestro Siniestro I I NOVIEMBRE DICIEMBRE 2016 Revista
AUTOS
En temporada de lluvias
Inundación daña su auto y la aseguradora paga el siniestro Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Desde Torreón, Coahuila, Sergio Montoya nos compartió un siniestro ocurrido el 24 de agosto del presente año. Comenta que, con las lluvias que azotaron a todo el país, al circular por un paso deprimido una unidad se quedó varada porque se inundó. En este caso, la aseguradora determinó la procedencia del siniestro. La unidad fue reparada. Se aplicó el deducible por daños materiales, en demérito por el uso del motor (15% del costo de reparación del motor, según la tabla de indemnización de acuerdo con las condiciones generales para efectos de sustitución del motor por causas de inundación) y el coaseguro fue del 20 por ciento. La Aseguradora que atendió el siniestro fue HDI Seguros.
Daños Materiales
Esta cobertura ampara los daños o pérdidas materiales que sufra un vehículo a consecuencia de los siguientes riesgos: A. Colisiones y volcaduras. B. Rotura de cristales. C. Incendio, rayo y explosión. D. Ciclón, huracán, terremoto, erupción volcánica, derrumbe de tierra, piedras o construcciones, caída de árboles o sus ramas e inundación. E. Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas o disturbios. F. Maniobras de carga, traslado o descarga. Ampara los riesgos de varadura, hundimiento, incendio, explosión, colisión, vuelco, descarrilamiento o caída del medio de transporte en el que es desplazado el vehículo asegurado, la caída del vehículo asegurado durante las maniobras de carga, trasbordo o descarga, así como la contribución por avería gruesa o por cargos de salvamento. G. Los daños ocasionados a consecuencia de vandalismo. H. Desbielamiento por inundación.
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La póliza para el cliente tuvo un costo de 9,800 pesos anuales. La Aseguradora indemnizó por 75 mil pesos y el cliente pagó un deducible de 8 mil pesos. Al cliente le conviene revisar con atención las condiciones generales de su póliza y conocer al detalle con qué coberturas cuenta. De hecho, hay un apartado de exclusiones, las cuales aparecen con letra más grande y en negritas, para que no haya ninguna sorpresa.
VIDA Y RETIRO
Las primas de seguros de vida
Son deducibles de impuestos ¿Por qué lo son si las leyes fiscales no las catalogan como indispensables para la obtención de ingresos? Por: Gilberto (Gil) Cedillo Contador y agente seguros gilcedillo@mrcidelvalledemexico.com Todos los mexicanos tenemos la obligación constitucional de contribuir al gasto público, a través de los impuestos. En las Leyes Fiscales de carácter federal se establece la forma de determinar la base sobre la cual se pagarán las cargas tributarias. La base de los impuestos es la diferencia entre los ingresos acumulables y los gastos relacionado con la obtención de los mismos; es decir, nuestra utilidad alcanzada. Es natural la búsqueda por incluir la mayor cantidad de gastos deducibles de impuestos, aunque se debe destacar que son limitados, y se condicionan y fiscalizan cada vez más. El primer requisito para que un gasto sea válido es que debe ser indispensable para la obtención de ingresos. La consigna de la recaudación fiscal es ampliar la base del impuestos(utilidad fiscal o ingreso acumulable) y rechaza muchas erogaciones de las empresas y las personas físicas; entre otras, las pólizas de seguros de vida en cualquiera de sus modalidades (tradicional, vitalicio, dotal, universal), porque la Ley del Impuesto Sobre la Renta las califica como no estrictamente indispensables para la obtención de ingresos. En consecuencia, las pólizas de seguros no son deducibles, sin que se reconozca o importe ninguna postura o lectura diferente. Esa es la realidad que enfrentamos y que afecta nuestra liquidez. Para el sector asegurador y los contratantes sería muy motivante que se permitiera la deducibilidad de las pólizas de seguro. El argumento es muy sencillo:
SÍ es un gasto o inversión indispensable porque protege a la persona generadora de los ingresos que terminan por convertirse en impuestos. Sin embargo, según la tendencia actual ésto es una utopía. Hay que reconocerlo pero no darnos por derrotados. Mi propuesta en contra de ello es hacer deducible la erogación que permite el pago de la prima de seguro y no la póliza. Esto es posible si se remunera o se paga desde la fuente generadora de riqueza de modo inteligente. La información es poder cuando la llevamos a la acción. Esto se consigue si el contratante de un seguro de vida (asegurado o no por la póliza), se reconoce y coloca como sujeto de una remuneración por sus actividades realizadas dado su quehacer profesional o empresarial. Es decir, requiere el dinero para liquidar sus gastos mensuales, incluyendo el importe de las primas para sus seguros de vida (temporal, ordinario de vida, dotal y universal) no como utilidades a retirar tal como lo definen las disposiciones fiscales. A los colaboradores de una empresa se les pagan sueldos y (a algunos afortunados) ciertas prestaciones sociales, pero lamentablemente su deducibilidad fiscal es limitada. Los dueños de empresas que son personas físicas con actividades empresariales o profesionistas independientes (por ejemplo, los agentes de seguros y fianzas) son prospectos para un seguro de vida, y deben tomar de su cuenta bancaria FISCAL el dinero para solventar sus gastos. Debido a que Ley del Impuesto Sobre la Renta no reconoce la auto-remuneración, esa toma de dinero se tipifica como retiro de utilidades, está sujeta a pago de impuestos y no es deducible. Para enfrentar esto, se consiguen gastos de
cualquier forma o los profesionistas facturan servicios a su empresa (un auténtico autogol). En muchas ocasiones esto genera riesgos mayores que provocan discrepancia fiscal. Los servicios pagados por las personas físicas o empresas por conceptos vinculados o que ayudan a la venta de sus bienes o servicios cumplen cabalmente con el principio de ser indispensables para la obtención de ingresos. Por ejemplo internet, telefonía, renta, contador y remuneraciones al personal son indispensables, y aunque exista una subordinación laboral no dejan de ser servicios. Actualmente los empresarios, personas físicas o morales, remuneran al personal mediante un tercero con la figura de outsourcing de nóminas. Esto es jurídicamente válido y representa un vínculo eficiente y eficaz entre el empresario y el personal empleado que desarrollan alguna actividad operativa, administrativa, directiva o promoción de ventas. Es posible pagar ese puesto mediante el outsourcing de nóminas, siempre y cuando el concepto facturado y consignado por esta prestadora de servicios sea efectivamente proporcionado, sin importar quien lo ejecutó sea el propietario de la empresa o la persona física empresario o profesionista independiente. Este servicio facturado por una persona moral como una outsourcing es deducible cabalmente y, por tanto, el importe liquidado para el puesto proporcionado ya está deducido fiscalmente. Deja de ser importante en qué se gasta; es decir, la prima de la póliza de seguro de vida o cualquier otro gasto ya no será el documento por deducir. La deducibilidad se materializa en forma indirecta con el gasto facturado por la prestación de servicios, como lo es el outsourcing de nóminas. No hay que perder de vista que este requisito es indispensable para cualquier gasto o inversión. ¿Acaso el puesto que se proporciona no es un generador de ventas? Sencillamente es indispensable para la generación de ingresos. 13 Revista Siniestro I DICIEMBRE 2016
MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
Filosofía de trabajo
Enfoque de servicio y trato excelente para mis clientes Las compañías de seguros que elijo para mis clientes, deben cumplir dos requisitos: que se enfoquen en el servicio y que los traten bien para que estén tranquilos: Alberto Cantú. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Monterrey, Nuevo León. Beto Cantú, un joven agente de seguros de 28 años, señala que a sus clientes les ofrece alternativas de 7 compañías de seguros y las elije si cumplen dos requisitos básicos: que se enfoquen en el servicio al cliente y los traten bien para que se sientan tranquilos, si en algún momento no dan la respuesta adecuada, entonces no son una opción para sus clientes. Desde que tenía 19 años Beto estuvo involucrado con los seguros. Recuerda que veía a los agentes de seguros y le gustaba ver cómo hacían su trabajo. Su padre, don Alberto Cantú, era funcionario de compañías de seguros. A esa temprana edad vendió su primera póliza de autos. Beto es ingeniero industrial. A los 21 años, durante seis meses estudió en Argentina debido a un intercambio y con un nextel desde allá seguía atendiendo a sus clientes. Cuando regresó decidió dedicarse oficialmente a ser agente de seguros con todo y lo que ésto conlleva. con todo lo que conlleva. En la actualidad ya tiene su cédula, una oficina con empleados y 14 DICIEMBRE 2016 I Revista Siniestro
vende todos los ramos, autos, vida, gastos médicos, casa-habitación. Ofrece a sus clientes 7 opciones de aseguradoras. “Para mí los cliente son lo más importante. En el momento de un siniestro ellos esperan recibir un servicio acorde con la cobertura que contrataron y nuestro deber como agentes es apoyarlos en ese momento”. Beto considera que dedicarse a agente de seguros o a su profesión de ingeniero le podría generar los mismos ingresos. No obstante, agrega que para ser exitoso lo más importante es estar feliz con lo que haces. “En mi caso, puedo aplicar en los seguros todo lo que aprendí en mi carrera. Soy enfocado, me gusta la administración, la organización, por lo que mi oficina tiene todas las actividades controladas, y un enfoque en la calidad en el servicio. Mis empleados son mi pilar más grande y con ellos también trabajo en temas de calidad”. “Soy una persona que se acerca a sus clientes cada 3 meses, mi equipo o yo nos ponemos en contacto con los clientes y hay un departamento que se encarga de buscar valores agregados para ellos”. Al preguntarle a Beto cuáles fueron las tres principales enseñanzas de su papá, no dudó en afirmar: “Admiro de mi papá su perseverancia, honradez y dedicación”. “He aprendido que el futuro del seguro es ilimitado, está lleno de posibilidades y ahora estoy consciente que no debo limitarme, hay mucho por asegurar. Un ejemplo es que sólo el 30% del parque vehicular está asegurado, falta mucho por hacer”. “Para mi gusto, el cliente cada día está más informado, mejor administrado y pide mayor asesoría y valores agregados al momento de contratar una póliza. Pienso que a veces nos peleamos por un mercado ya asegurado y dejamos de lado al que requiere seguros. Sin embargo, debemos aplicar nuevas estrategias de ventas para dar a conocer las bondades del seguro”, concluyó Beto.
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
Lecciones de la vida Empresarial
Perseverancia: Vida y Muerte de los proyectos de empresa Más de 30 industrias han pasado por mis manos y más de 1000 historias de emprendedores han recorrido mis sentidos. El secreto más poderoso de los emprendedores, ese valor indispensable y esa arma infalible es siempre la misma: Perseverancia, o al menos esa es la historia bonita de ella. Por: Óscar REYNA Hay un tema maravilloso que aunque parece obvio, es lo suficientemente complejo como para una Tesis: Talento vs Disciplina. Todos aquellos que tienen un talento enorme dicen que el talento es suficiente, los demás vamos por lo que sí podemos conseguir: Disciplina. Y si bien es cierto que la gran mayoría de los emprendimientos exitosos tienen entre otros factores en común, la perseverancia incansable, también es cierto que más de la mitad de los emprendimientos fallidos tiene en común la falta de perseverancia y disciplina como factor decisivo. Pero lo que pocos se dan cuenta es que también un gran peligro de los emprendedores es en realidad la extraordinaria perseverancia que tienen y la fe absoluta en sus proyectos. ¿Cómo? Esto debería de ser un imprescindible de cada proyecto, pero si no se tiene la visión y otros valores adecuados, es en sí también un terrible error. Déjame explicarte: Los emprendedores cuando trabajan en sus proyectos dicen que ellos harán lo que requieran hacer para que sus proyectos alcancen el éxito. Pero a veces no es que no hayan encontrado el mecanismo adecuado para hacer que el negocio despunte, es simplemente que el proyecto requiere de tantas modificaciones que se transforma a veces, en un concepto y un negocio diferente; algo que los emprendedores no se permiten. “Es mi bebé; es mi proyecto; yo creo en él” y es que cambiar tanto un proyecto es como reconocer “que se inició mal”, algo que la gran mayoría de los emprendedores no quiere reconocer. Si no me crees, pregúntate en este momento “¿Y si he desperdiciado tanto tiempo en mi proyecto y no despega nunca?” lo primero que dice la cabeza es: “No es cierto”. Es una pregunta fuerte. Y por no poder hacerse esta pregunta con la cabeza fría he visto cantidades millonarias desaparecer con fracasos inmensos de los emprendedores. La perseverancia es un juego de “todo o nada” de arriesgar, de no dar marcha atrás, no es un juego en el cual siempre ganas. Un emprendimiento no es un tema de perseverancia solamente. No se emprende un mal proyecto (por más bueno que pienses que es) solo con una voluntad inquebrantable y se tiene éxito.
Un emprendimiento es de visión, de capacitación constante, de “fracasos” didácticos, de pasión, de sueños, de números, de ideas, de equipos, pero también de ventas, de negociaciones, de conceptos, de mentes, de estrategias. Un emprendimiento va mucho más allá que la simple convicción ciega de que funcionará porque “eso viste en un plan de negocios”. “Entonces, ¿Debo luchar o no debo luchar con perseverancia por mi negocio? ¿Cuándo debo cambiar de opinión?” Si tienes un equipo extraordinario, un producto que impacte positivamente la vida de miles de personas, has probado el producto, los números y has generado algunas ventas, probablemente la respuesta sea “no te detengas”. Por otro lado, también hay elementos que te permiten saber qué tipo de modificaciones requieres hacer. Y no es cuestión de gastar miles o millones de pesos, la mayoría son gratuitos o de bajo costo y se pueden realizar en días. En los entrenamientos que doy de desarrollo de negocios, les enseño a mis participantes a generar emprendimientos en tan sólo dos semanas. Por lo que aprenden a identificar los focos rojos de un negocio y una vez aprobados (en menos de dos semanas), el emprendimiento se vuelve una carrera donde la determinación, la voluntad de fuego de cada uno de los emprendedores es la única que los separa de un negocio extraordinario. En este caso, cuando todo está listo, la perseverancia da vida. Pero cuando las cosas no están listas, no se han revisado los focos rojos o no se han aprobado y el emprendedor no tiene la mente abierta y el ego controlado como para aceptar en el peor de los casos cambiar drásticamente el proyecto, la perseverancia da muerte a los proyectos. Entre más modificaciones se requiera hacer y más perseverancia (o llamémosle necedad) se imprime, más estrepitoso el colapso -financiero y psicológico-. Yo mismo he quebrado algunos negocios propios y aprendí a tener éxito sin poner en juego “todo o nada”, aprendí a poner un camino libre de riesgos innecesarios para que el éxito se vuelva cuestión de esa arma infalible: perseverancia. Comparte a siniestro@oscarreyna.global ¿Cuáles son esas historias de perseverancia que han dado vida y muerte a los proyectos de tu vida?. Si te gustaría participar en radio, conferencias, entrenamientos o conocer más recursos extraordinarios, visita www. oscarreyan.global 15 Revista Siniestro I DICIEMBRE 2016
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
A la hora de elegir
¿Servicio o experiencia del intermediario de seguros?
Y el costo como prioridad sobre el propio producto de seguros y las cualidades de su Broker Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C.
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Algunos tenemos la dicha (porque nos gusta lo que hacemos) de tener un modo de vida digno dentro de la industria del Seguro, y para incredulidad de muchos, sin comercializar contratos o ser parte formal de la suscripción. Por mi experiencia en el ajuste, durante décadas no fue inusual que me solicitaran “opiniones” técnicas de seguros vigentes o próximos a renovación; hoy puedo seguir brindando mi opinión pero vendiendo como tal el servicio, incluyendo análisis del riesgo para efectos de seguro o estimando cúmulos de pérdida y EML/ PML, o bien participando en la elaboración de Slips e incluso elaborando y calificando licitaciones, todo esto dentro de un portafolio de servicio y visión empresarial que tiene como eje central, la recuperación en caso de siniestro y la continuidad del negocio. Sin embargo, hoy estamos inmersos en un mercado donde el Asegurado es cada vez menos fiel al Asegurador e incluso a un Intermediario de Seguros, puesto que el mercado enfrenta un escenario de guerra tarifaria de los unos y la competencia desmedida por diferenciarse de los otros, pero siempre compitiendo por los mismos consumidores. He sido testigo en centenares de
DICIEMBRE 2016 I Revista Siniestro
reclamaciones de que reducir el costo del seguro invariablemente implicó reducción de coberturas, pero también que alguno de estos dos aspectos esenciales de la contratación de seguros (servicio y experiencia del Broker) cede y se desmorona ante el peso específico que le asigna el cliente al que califica de importante, cuando ambos son esenciales tratándose de seguros: No faltará entonces quien se decante por el carisma del Agente, como quien valore su antigüedad en el medio y su experiencia para defender sus derechos en caso necesario, pero la constante es que se está volviendo a reducir la Prima “al costo que sea”. Es una paradoja. Por tanto, el producto mismo puede pasar a segundo o tercer término, puesto que para el usuario de seguros no vale entonces que se le construya un contrato idóneo a su riesgo o el esfuerzo técnico de colocación del mismo, pues en muchos de los casos termina siendo el factor de decisión primario la Prima y luego, la percepción de calidad de servicio del intermediario contra la experiencia comprobada y aclaro, ese “expertise” no debe ser a la venta, sino en el soporte en caso de siniestro. Mientras tanto, el Asegurado ignora lo que le quitaron al producto para volverlo competitivo en precio… y la pregunta obligada: ¿Habrá quien quiera explicárselo a riesgo de perder el negocio? Juego imperfecto de perder-perder de actualizarse el siniestro y, por ende, los resultados en caso de contingencia terminan siendo tan onerosos para el Beneficiario, al grado de poner en riesgo su viabilidad empresarial. Pero la Ley dice que el proponente del contrato es el Asegurado y, por consecuencia, el verdadero y único responsable de lo suscrito, sobre todo si le han concedido 30 laaaargos días para certificar que su oferta corresponda con lo expedido, poniendo en el “lego jurídico” en una materia tan especializada la responsabilidad del producto. No es intermediario del Seguro alguien a quien se pueda señalar. Entonces, en el seguro de empresa tiene que ser el Asegurado, el Beneficiario o incluso el Contratante, quienes comprendan que su actuar en la contratación se traduce involuntariamente en retención de riesgos que bien podrían ser realmente transferidos si suscribieran el producto idóneo y pagando por él la Prima justa e incluso, si pagaran periódicamente a su intermediario o un profesional para obtener esa radiografía preventiva que le permita obtener una orientación técnica respecto de su contrato, lo que le permitirá garantizar su continuidad operativa y, aun salir avante y casi indemne, ante una contingencia mayor. Pero es un reflejo condicionado en el Consumidor de Seguros en su búsqueda de menor precio: Siempre habrá quien le diga que no es necesario hacer un diagnóstico de su apetito por el riesgo y venderle sin más herramientas que la presunción y la buena intención, aderezados dentro de un producto “paquete” y, por tanto, no personalizado. Receta para el desastre, que si acontece, será tal; bajo este escenario, ojalá que el Contratante haya decidido tomar al Agente que tiene mayor experiencia en defensa indemnizatoria y tratar de perder menos.
MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
Nuevas herramientas para la atención de siniestros
Drones para los seguros El avance de la tecnología ha sido vertiginoso durante las últimas dos décadas. La introducción de nuevos equipos en el mercado ha sido tan rápida que apenas tenemos tiempo de aprender y asimilar una nueva tecnología cuando ya existe una nueva que la supera. Por: Raúl LOSANA ALVARADO Una de las tecnologías novedosas que hoy acaparan la atención del público en general son los drones. Estas maravillosas cámaras voladoras han generado furor entre todos aquellos que utilizamos cámaras tradicionales para respaldar nuestro trabajo con elementos gráficos adecuados. Desde el año 2013 empecé a utilizar drones para las inspecciones de nuestros siniestros. A partir de entonces se ha popularizado su uso debido a que son una herramienta muy útil cuando se trata de proveer imágenes que no se pueden obtener con una simple cámara. Es sencillo comprender la dimensión de un siniestro cuando lo observamos desde las alturas; por ejemplo, una nave industrial incendiada. Un ejecutivo de siniestros puede analizar con facilidad si una estimación de daños corresponde a la lógica de la magnitud del siniestro y también con la suma asegurada. Un suscriptor puede analizar el riesgo de una manera más amplia y la imagen servirá para la capacitación de futuros suscriptores. Esa misma imagen provee datos para los ingenieros y permite ver el alcance de los daños, el grado de afectación del edificio, los posibles daños a terceros y analizar las posibles soluciones de reparación considerando elementos externos como las colindancias y las posibles rutas de acceso para los trabajos a realizar. También permite obtener evidencias de las circunstancias en que se encontraba el inmueble y observar estructuras que por su localización no son fáciles de observar desde el nivel del piso. En un evento catastrófico un dron genera evidencia de la magnitud de los daños, no sólo del inmueble o construcción afectada, sino también de los alrededores dañados, como en el caso de un huracán, inundación o terremoto. En el reciente terremoto de Ecuador pudimos observar, desde el exterior, edificios que no presentaban daños en pisos superiores cuando en los primeros niveles el cubo de las escaleras estaba totalmente destrozado. También obtuvimos información de edificios cuyo acceso era totalmente inseguro para nuestro personal debido a las constantes réplicas que ocurrían en el sitio. En otros casos, hemos podido observar techumbres con un alto nivel de deterioro, ya sea por falta de mantenimiento o por afectación de un siniestro y en donde la prudencia aconseja no caminar, pero el profesio-
nalismo y el servicio requieren que se obtenga información y evidencia de los daños. El costo de un dron no debe ser un obstáculo para su uso. Debemos considerar que es importante contar con personal que tenga una gran experiencia volando estos equipos, para no tener que lamentar un accidente o un problema que pudiera hacer quedar mal a la empresa con un asegurado, estrellando un dron en su propiedad. Con los drones se alcanzan sitios a los que, de otra manera, sería imposible acceder, por cuestiones de altura o riesgo de colapso. También es necesario entender que, como todo equipo de trabajo, el dron tiene límites en cuanto a sus alcances. Los drones trabajan por radio control, lo que hace necesario que el contacto entre la nave y el control no se vea interrumpido. Es muy complicado volar un dron en espacios interiores donde existan muros que corten la señal de comunicación, o donde existan líneas de alta tensión o antenas de radio o telefonía que emiten poderosas señales que interrumpen el enlace para el manejo del equipo. He escuchado a personas que afirman poder volar el dron aún sin verlo. En espacio abierto esta aseveración pudiera ser cierta, pero en un espacio cerrado, la cámara de un dron sólo permite ver lo que está frente al equipo, cualquier movimiento lateral es complicado porque puede impactar algún objeto que no se puede ver. Tampoco se considera que un dron substituya una inspección detallada. Se trata de una herramienta que permite una mayor certeza para la toma de decisiones, pero no reduce los tiempos de análisis que debe de hacer un ingeniero para obtener una determinación aceptable. Sólo provee de imágenes que dan soporte a los presupuestos y al alcance de los daños. La información que genera no produce una estimación de daños, pero sirve mucho para el análisis del caso. Una consideración muy importante es la legislación, la cual varía mucho en los diferentes países de América y el mundo. En Estados Unidos se encuentra regulado el uso comercial y no el del entretenimiento. La obtención de una licencia para uso comercial requiere, entre otros requisitos, ser ciudadano estadounidense y contar con una licencia de piloto privado. En México los equipos de más de 2.5 kg de peso requieren de una licencia, pero no es claro qué autoridad se encarga de emitirla ni cuáles son los requisitos para obtenerla. Además, algunas veces el personal en los aeropuertos determina, dependiendo del criterio del inspector, que el traslado de baterías de litio no es seguro y por lo tanto no permite documentarlas en una aeronave comercial. Otro factor son los seguros para los drones. Aun cuando su uso en el ámbito de los siniestros difícilmente provocará daños a un inmueble ya dañado, no se debe subestimar la posibilidad de una falla que provoque que el equipo cause daños en propiedad ajena o incluso en personas. En México varias compañías ya ofrecen seguros de RC. Como con todo seguro, es importante comprarlo, es mejor no aplicarlo, pero es peor necesitarlo y no tenerlo.
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VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
No importa lo que ocurra
Un seguro empresarial te permitirá seguir operando Para un negocio es fundamental tener un seguro empresarial con el cual, en caso de siniestro, se mantengan las operaciones. Quizá se enfrente a un incendio, terremoto, huracán, o robo. Un seguro es parte de su activo para funcionar y proteger mi patrimonio. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ
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Muchas industrias han comprobado lo anterior. Por ejemplo, cuando el huracán Wilma afectó Cancún el seguro participó de manera importante para que la industria hotelera siguiera operando. Se entregaron anticipos de las sumas aseguradas y con ello pudieron regresar a operar. Así lo señaló el ingeniero Eduardo Vargas Sanders, subdirector de Damnum, ajustadores profesionales en seguros. En relación con la Pymes, indicó que sólo de 2 a 3 por ciento de ellas están aseguradas. No es que las aseguradoras no hayan trabajado en ofrecer el seguro, sino que la economía no ha permitido que pequeñas y medianas empresas accedan a pólizas de seguros que, en caso de un siniestro, les permitan mantener el rumbo de su negocio. Por otra parte, explicó que se requiere tener una mayor difusión de las bondades del seguro y permearlo a sectores con menor capacidad económica. Cuando un seguro se vende en forma masiva, no a través de un agente de seguros, no se explican en detalle sus alcances y limitaciones. El seguro hoy tie-
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ne un deber social, las aseguradoras deben promover y el empresario tiene un deber social de permanecer en el mercado, ya que da empleo a muchas personas. Eduardo Vargas, tiene 30 años de experiencia en esta materia. Refiere que, en el momento del siniestro, el ajustador debe ser psicólogo, médico, abogado o confesor (de todo un poco) para crear un entorno de tranquilidad hacia el asegurado, quien está sufriendo una crisis, ya sea una empresa gigante o una persona física que acaba de sufrir una lesión. Enfatiza que es muy importante comprender al cliente y darle seguridad y tranquilidad en el momento del siniestro. Explica que: “Es una cuestión de personas. Hay que ser muy humano en el trato de las cosas que se han perdido en el momento del siniestro”. El siniestro más recurrente en el tiempo que lleva como ajustador es el robo. Asalto con violencia en negocios y casa habitación. El robo en transporte es el pan de cada día. Lamenta que la inseguridad sea un problema tan destacado en México. Le tocó ajustar el siniestro más grande de América Latina, el terremoto de 2010 en
Chile, el cual costó 640 millones de dólares y dedicó 10 meses para atenderlo. Fue complicado porque no sólo es la empresa, sino su entorno y los daños causados a equipos e instalaciones, además de los consecuenciales. La determinación de las pérdidas es un proceso complejo. “Viví también en México el terremoto de 1985, tenía 24 años, me correspondió ajustar los daños de la Unidad Tlatelolco. Empezaba a trabajar con mi padre y mis hermanos. Las pérdidas fueron de unos 50 millones de dólares”. Uno de los siniestros empresariales que más le gustó ajustar fue una bodega de juguetes hace como 20 años. “Estuvo grande, ya que había mucha mercancía para vender en Navidad. Al parecer una colilla de cigarro ocasionó el incendio, por lo que se dictaminó que no fue provocado y se pagaron 40 millones de dólares entre daños materiales y consecuenciales, es decir la pérdida de utilidades por no tener esa mercancía para vender en plena época de ventas”. Sugiere que se vuelva a la técnica en el momento de asegurar y que se vendan pólizas de acuerdo al mercado. El futuro es promisorio, pero se deben hacer productos acordes a las necesidades del consumidor. Las Pymes representan una gran oportunidad para crecer. Plantea que, para asegurar una empresa, primero se debe revisar la honorabilidad o seriedad de las personas o empresas que se están asegurando y hacer un estudio de riesgos. Además hay que tener un staff de ajustadores profesionales con preparación técnica y administrativa, para poder inculcar en el cliente la cultura del seguro y la prevención.
VIDA Y RETIRO
A la hora de morir
No dejes problemas después de tu partida… Por: Lic. Luis Antelmo VARGAS AUSTRIA Subdirector Jurídico de Autos de GAVSA, Grupo Legal y de Asistencia En el preámbulo al cierre de año, culminan las festividades de otoño que se han convertido en un referente de identidad nacional: la celebración del Día de Muertos. En estas fechas, el colorido en los campos santos, los altares y las ofrendas son el platillo fuerte. Ahora bien, en ocasiones nos hemos preguntado, ¿Qué viene después de la partida de un ser querido? Da inicio a un ciclo, en ocasiones una travesía de desgastes pero, sobre todo, de imprevistos. Por ello es importante conocer qué pasa con los bienes, las obligaciones y los derechos de nuestros seres queridos que ya no están con nosotros. Es de gran importancia saber que el testamento es un acto personalísimo y libre, por el cual una persona con capacidad legal dispone de sus bienes y derechos después de su muerte. Estos son los elementos principales de un testamento: a) la voluntad de disponer de los bienes o derechos de forma libre y confidencial; b) el nombramiento de herederos; c) los bienes y derechos que formarán parte de la masa hereditaria y; d) el nombramiento del albacea. En otras épocas existían diversos tipos de testamentos, por lo que mencionaremos los más conocidos.
Testamento público cerrado. Este era escrito por el testador en un papel común; el testador tenía que rubricar todas las hojas y firmar al calce. El escrito donde quedaba la disposición testamentaria se entregaba en sobre cerrado a un Notario, en presencia de tres testigos. Testamento público simplificado. Es aquel que se otorgaba ante un Notario respecto de un inmueble que fuera a destinarse a vivienda. Testamento ológrafo. Es aquel donde se dejaba plasmada la voluntad testamentaria en escrito elaborado de puño y letra por el testador, el cual tenía que ser depositado para su validez en el Archivo General de Notarías. No obstante lo anterior, en la actualidad existe solamente un único testamento; el testamento público abierto, el cual se otorga ante Notario de forma clara y en el cual queda plasmada estrictamente la voluntad del testador. Como se puede apreciar, las diversas formas de testar servían para propósitos diferentes. Por ello, es importante analizar con atención la forma de disponer y administrar los bienes que conforman la herencia después del fallecimiento de algún ser querido. GAVSA ofrece la asesoría legal adecuada a través de destacados profesionistas, quienes aportan su vasta experiencia para determinar el propósito específico que satisfaga a cada persona interesada en destinar correctamente sus bienes y hacer cumplir su voluntad.
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FIANZAS
Entendiendo una fianza
El Término “Sub Judice” La Fianza, como contrato accesorio, depende de la existencia de un contrato principal y, por tanto, la suerte de éste determinará la factibilidad de afectar la garantía afianzada. Por: Saturnino CASTILLO SOTO Director asociado México Claims and Risk Management, S.C.
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Me han preguntado qué significa que una Póliza de Fianza se encuentra “Sub Judice”, y por qué las Instituciones de Fianzas la invocan o la acogen en sus escritos de improcedencia e incluso, sea inviable lograr su afectación. Para entender esta figura, es necesario explicarla y, con ello, comprender qué significa que una obligación se encuentre “Sub Judice” (voz latina para la expresión “Bajo el Juez”). De acuerdo con un diccionario legal, por “Sub Judice” se entiende que una resolución judicial se encuentra pendiente. La anterior quiere decir que es un proceso judicial que está tramitándose ante un Juez y que éste no ha resuelto en definitiva dicho juicio. Pero esta figura de “Sub Judice” ¿Cómo repercute en materia de fianza? Debemos considerar que la Fianza garantiza obligaciones de terceros; por ende, la Póliza de Fianza es una obligación accesoria que depende de una principal para que tal obligación nazca a la vida jurídica y, por consecuencia, sigue en todo momento la suerte de la obligación principal o afianzada. Al ser la Póliza de Fianza una figura accesoria, cuando la obligación principal está siendo discutida en un proceso judicial y a la fecha de su reclamo a la Institución Afianzadora el juzgador de la causa no se ha pronunciado en sentencia sobre el mismo, la Afianzadora está imposibilitada para pronunciarse sobre el reclamo que le fue presentado, porque esa Garante no puede pasar por encima del Juzgador que está resolviendo la obligación garantizada y/o obligación principal. Consideremos este ejemplo: En un contrato de adquisición de bienes, protegido con una Póliza de Fianza que garantiza el debido cumplimiento de las obligaciones que asumió el fiado ante el Beneficiario, en el caso que el Beneficiario y el Fiado entren en conflicto y éste último no entrega los bienes a los que se había comprometido seguramente derivará en conflicto. A continuación el Fiado acude ante los Tribunales Judiciales competentes demandando al Beneficiario e imputándole hechos
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que, según el Fiado, llevaron al incumplimiento del contrato, como podría ser la falta de entrega en tiempo de los anticipos acordados (por citar uno). Por su parte el Beneficiario acude ante la Institución Afianzadora a reclamar el pago de la Póliza de Fianza, derivado del incumplimiento del Fiado en sus obligaciones, acompañando la documentación que soporta dicho reclamo. A causa de la obligación legal que tiene la Garante de notificar a su Fiado de la(s) reclamación(es) que se presenten, dicha Institución procede en consecuencia y ante dicha situación, el Fiado notifica y hace del conocimiento de la Afianzadora del juicio que entabló en contra del Beneficiario, y el cual a esa fecha se encuentra en trámite sin que el juzgador de la causa se haya pronunciado. Con motivo de esa notificación, a la Institución Afianzadora, no le queda otra opción más que declarar que el reclamo que presentó su beneficiario se encuentra “Sub Judice” y que se encuentra impedida legalmente a pronunciarse sobre el mismo, hasta que el Juzgador de la causa se pronuncie sobre el juicio que se entabló y, si no se probase la acción principal en juicio, resultaría procedente el reclamo contra el Contrato de Fianza.
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