Un examen de rutina no revela anomalías, un año después le detectan cáncer en grado 3 SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.
“Procuremos juntos tu bienestar” DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
ENERO 2018 AÑO 3 I NÚMERO 35
En tu crédito automotríz
Existe un seguro que respalda el dinero que llevas pagado
Crece el número de agentes de seguros activos en México
Papeleo, exámenes y póliza de Responsabilidad Civil de errores y omisiones, entre los trámites que lo deben respaldar Twitter: @RevSiniestro Facebook: www.facebook/revistasiniestro
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Revista Siniestro I ENERO 2018
ENERO 2018 I Revista Siniestro
VIDA Y RETIRO
Las memorias de Carlos Olascoaga
45 años en el sector y 30 como agente de seguros El pasado 15 de octubre, el doctor Carlos Olascoaga festejó 30 años como agente de seguros. Él tiene un doctorado en finanzas y cuenta con una trayectoria de casi un cincuentenario en el sector asegurador. Cuando era estudiante universitario, veía el edificio de Seguros La Provincial en Miguel Ángel de Quevedo, donde su tío, el doctor Olascoaga, trabajaba como director médico de la aseguradora. Por un trabajo de la escuela, acerca de estudios de análisis de puestos, ingresó a la compañía. Una vez instalado en su trabajo administrativo, visitó la oficina de Paco Regil, porque la iban a remodelar, cuando regresó pensó que quería ser agente de seguros. “En ese entonces tenía 19 o 20 años. Al siguiente día lo visité y le dije que quería ser agente. Su respuesta fue que era muy joven, que debía prepararme y capacitarme para poder ingresar en el negocio posteriormente”, comenta Carlos. Durante sus inicios conoció a Eduardo Jacobo, un campeón en ventas, y trabajó con Abelardo Angulo, de quien aprendió tres aspectos: primero, su exactitud, ya que nos comenta, “llegaba con el dummy de la revista de la compañía y desde su escritorio decía que le faltaba un acento, aun sin ver la publicación, y efectivamente tenía razón”; segundo, la parte humana, y tercero, que “sabía ser exigente sin pasar sobre las personas”. Permaneció 9 años en Grupo Nacional Provincial. “Cuando salí de GNP, aprendí a ser un comprador de seguros en el área de Administración de Riesgos de Seguros Tepeyac”, afirma. De esta etapa recuerda especialmente a José Luis Llamosas y a don Arturo Martí. Así conoció el seguro de daños y el reaseguro, por el tipo de negocio que manejaba. Después colaboró con otra aseguradora, al lado de Fernando Zarco. Dado que él y su esposa habían decidido que querían vivir en Guadalajara, y puesto que se abrió la posibilidad de desempeñar un lugar en esta ciudad, se mudaron para iniciar una nueva vida. Sólo estuvo un año en este trabajo, ya que
el 15 de octubre de 1987 finalmente se inició como agente de seguros. Recuerda que, viajó a la Ciudad de México, donde presentó y acreditó el examen para obtener su cédula profesional. Así pues, estaba listo para iniciar su carrera. “Salí a vender y tuve mucha suerte, porque ese día vendí una póliza de vida y algunas de autos, así que la comisión que gané equivalió a 6 meses de sueldo como empleado”, asegura. “Cuando decides ser independiente, lo más importante es que tú eres responsable de tu tiempo, mientras que como empleado tienes un horario que cumplir. A mí me gusta mucho la disciplina, así que inicio temprano haciendo ejercicio –antes corría maratones, pero ahora ya no, porque debo administrarme si quiero vivir más tiempo–, y luego concierto citas –mi sugerencia es que siempre tengas citas y que, si no las tienes, las inventes, porque parte fundamental de un agente exitoso es ver a un cliente, pues es una muestra de atención–”, reflexiona. Al preguntarle sobre algún siniestro relevante que haya atendido, nos platicó: “Se trató de un caso muy feo. Vendí un plan ordinario de vida a un joven de 33 años, ya que este seguro dura toda la vida y genera valores garantizados altos, lo cual permite a la persona estar asegurada hasta los 90 o 95 años. El joven pagó la prima durante varios años, pero se enfermó de cáncer y dejó de pagarla. Pese a esto, el seguro siguió vigente gracias a los valores garantizados. Cierto día me enteré de que falleció, así que acordé una cita con su hermano, quien me recibió muy molesto y exigía que, como ya estaba muerto su familiar, se le pagara el seguro. Apenas estaba informándole que la póliza seguía vigente cuando me soltó un golpe en la cara y caí al piso. Afortunadamente
Carlos Olascoaga.
sus socios lo vieron, por lo que entraron a la habitación donde estábamos y lo detuvieron. Esto ocurrió hacia un 16 de diciembre, fecha en que se celebraba mi aniversario de bodas de mis padres, fuí con el ojo y la mejilla morados. Finalmente, puesto que la póliza estaba vigente, tuve el gusto de entregar el cheque a su mamá, lo cual fue muy emocionante”. Por otro lado, añadió un evento más: “En otro caso más reciente pagamos el desprendimiento de retina de un asegurado, quien después llegó al despacho a agradecer la atención del personal, lo que me llenó de ilusión”. En relación con los sismos del 2017 declara que provocaron una efervescencia de sal de uvas, ya que la gente no dejaba de llamar durante los primeros días, aunque al final sólo las personas conscientes adquirieron el seguro. Sostuvo que, para un agente, el siniestro es la oportunidad de demostrar su razón de ser y la exquisita forma de trascender mediante la habilidad de transformar y dejar un valor. “En el despacho, cada vez que hay un siniestro, suena un timbre, así todos están enterados de lo que sucede. Tomé esta idea de una película en la que, cada vez que se vendía un tiempo compartido, hacían lo mismo. Esto nos ha funcionado”, asegura. De acuerdo con él, el servicio es la oportunidad de entrar en contacto directo y comprometido con la gente, pues “es como llevar de la mano al cliente, para que se sienta atendido y acogido”. 1 Revista Siniestro I ENERO 2018
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
Visión del seguro en el 2018
El nuevo marco regulatorio para el agente de seguros ¿Cuáles son los aspectos más importantes en la operación de los agentes de seguros conforme al nuevo marco regulatorio? La modernización del marco regulatorio en materia de seguros y fianzas, que se encuentra contenido en la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas (LISF), se ha fortalecido en el esquema de solvencia, sobre todo en lo referente a los requerimientos cuantitativos. “A partir del 1.er trimestre del 2016, entraron en vigor los requerimientos cuantitativos, que establecen que las instituciones de seguros y de fianzas deben presentar los nuevos reportes regulatorios para fines de supervisión”, así lo señaló la licenciada Magdy Sharon Castañeda de Márquez, delegada regional en Monterrey de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Con el propósito de modernizar y lograr una mayor eficiencia en el proceso de entrega de información, que realizan las entidades y personas supervisadas ante la Comisión, se desarrolló una aplicación que funcionará como interfaz para recibir la información enviada.
El acceso al Sistema de Entrega de Información Vía Electrónica (SEIVE) es exclusivo para los interesados, y la información ingresada será enviada a la Comisión.
Estadísticas Hacia el 31 de marzo del 2017, el sector asegurador estaba conformado por 102 instituciones, de las cuales 16 estaban incorporadas a un grupo financiero y 53 mostraban un capital extranjero con autorización para operar como filial de alguna institución financiera del exterior. De las anteriores, 8 presentaban un capital mayoritariamente extranjero y al mismo tiempo pertenecían a algún grupo financiero. Por su parte, hacia esa misma fecha, el sector afianzador estaba conformado por 17 compañías: 3 integradas a grupos financieros, 7 que son filiales de instituciones del exterior y el resto que cuenta con un capital nacional.
La cantidad de agentes definitivos vigentes en el periodo de 2009 a 2017 ha crecido considerablemente. Por ejemplo, en 2009 el número total de agentes era de 32 mil 536, mientras que para 2017 la cifra fue de 49 mil 447. Mientras que a nivel nacional hay 50 mil 89 profesionales de seguros, la Ciudad de México representa el 26.2% del total de los agentes persona física, con 13 mil 168 agentes de seguros y de fianzas, apoderados de agentes y empleados, y el 43% del total de los agentes persona moral.
Seguro de responsabilidad civil por errores y omisiones
Todo agente de seguros en servicio activo tiene que contar con una póliza de responsabilidad civil por errores y omisiones, cuyas principales características deberán ser: Vigencia mínima de un año. Cobertura ininterrumpida. No tener posibilidad de que cesen sus efectos, se rescinda o dé por terminada anticipadamente. No contar con periodos al descubierto.
Examen para acreditar la capacidad técnica de los agentes de seguros y de fianzas ante la CNSF
Uno de los trámites principales que se debe realizar es la presentación del examen para la acreditación técnica ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), el cual deberá ser presencial y con una previa cita. Precisamente para agilizar este requisito se puso en marcha el Sistema de Citas y Registro de Personas (SICREP), una herramienta electrónica que sirve de intermediaria para la generación de citas.
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04-2015-012610561200 Año 3 • Número 35
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ENERO 2018 I Revista Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios de las personas y compañías involucradas en los siniestros para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS Agentes persona moral de seguros y fianzas
El procedimiento para los agentes persona moral empezará mediante una solicitud formal, por escrito, en la oficialía de partes de la Comisión, donde además se presentará el curriculum vitae de los socios, el capital social de operaciones sin derecho a retiro, el permiso de la Secretaría de Economía para constituir una sociedad anónima (previo oficio de autorización otorgado por la Comisión), la copia del Registro Federal de Contribuyentes de los socios y la copia de la Clave Única de Registro de Población de los mismos.
Tecnología La nueva era digital de la que somos parte ha traído otra manera de difundir la cultura de los seguros. Ahora, además del conocimiento, contratar una póliza también está al alcance de todos. El mundo digital ha reflejado cifras importantes para el sector asegurador, ya que para 2010 las primas emitidas por los diferentes canales de distribución, como la banca, tenían un crecimiento del 13.6%, mientras que para 2014 tenían ya un 18%; por otra parte, los agentes de seguros en 2010 emitían el 46.1% del total de las primas, mientras que para 2014 tan sólo el 32.8%.
Población en México Hay un sector de la población que ha cobrado relevancia para el mercado asegura-
dor, y sus componentes poseen las siguientes características:
• Nacidos entre 1980 y 2000. • De 15 a 35 años de edad. • Dominan la tecnología. • Prefieren Internet a la televisión convencional. • Utilizan múltiples dispositivos digitales móviles. • Son activos en redes sociales. • Antes de comprar buscan opiniones. • Generan y comparten contenidos. • Prefieren las redes sociales como medio para interactuar con las empresas. • Valoran la experiencia de compra igual que el producto. • Exigen personalización.
Pero, ¿por qué es tan importante esta generación? La respuesta es simple: porque representa el 33.9% de la población total, dando
así la cantidad de 40 millones 582 mil 776 personas. Se estima que en el 2025 los millenials, como se le conoce a este sector, constituirán el 75% de la fuerza laboral mundial y predominarán en el mercado adquisitivo global. Desde la óptica financiera, la generación millenial será el eslabón primordial del desarrollo económico de los países, y, desde la perspectiva social, ha traído, entre otras cosas, una revolución tecnológica, por lo que lo convencional ha dejado de funcionar.
En corto Estamos obligados a brindar un buen servicio, tener una capacitación constante, desarrollar nuevos productos que se adapten a las condiciones de esta generación y, sobre todo, a utilizar todo tipo de canal que se encuentre disponible.
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MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
Dos factores que no permiten un mayor crecimiento del seguro
Falta de cultura y no ofrecer las coberturas suficientes Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Rodrigo Rivera Barba, originario de Guadalajara, Jalisco, tiene 31 años de edad, cuenta con la carrera de Administración y Finanzas de la Universidad Panamericana de esa ciudad, y en enero de 2009 ingresó a Seguros Monterrey New York Life. Él recuerda que su papá fue quien lo inició en el mercado asegurador, ya que en 1994 cerró su empresa y en 1997 ingresó a la industria. Desde entonces, le empezaron a gustar los seguros. “Es una carrera muy noble, donde encuentras una muy fuerte relación entre el esfuerzo y el resultado. Si te enfocas y haces citas todos los días, no hay forma de que falles. Es una profesión que te permite tener una buena calidad de vida”, comenta con entusiasmo. Rodrigo señala que la baja cultura del seguro se debe, por un lado, a que éste no ha penetrado en la población mexicana y, por el otro, a que en muchas ocasiones los asesores no han ofrecido coberturas acordes con las necesidades del cliente. Por tanto, concluye que tenemos una gran responsabilidad al vender. Además, advirtió que hoy en día se ha perdido la calidad de vida, ya que a veces salimos de casa a las 6:00 a.m. para ir al trabajo y regresamos hasta las 10:00 p. m., o quizá más tarde, por lo que se pierde la relación con la familia y otras muchas cosas. Cuenta que 6 meses antes de terminar 4 ENERO 2018 I Revista Siniestro
su carrera ingresó al mundo de los seguros y que su promotor ha sido su hermano, Rodolfo Rivera, quien también es joven, pues tan sólo tiene 38 años de edad. De él, afirma que ha aprendido a tener actitud, y ha comprendido que el éxito depende de ver a las personas correctas y seguir un proceso para lograr una carrera triunfante. En estos 8 años de carrera, ha estado cerca del cliente cuando éste tiene un siniestro. Por ejemplo, en 2017, por la póliza de gastos médicos mayores, le pagaron 450 mil pesos a una de sus aseguradas, ya que nació con síndrome de Down, y otra de sus clientes, que tuvo “cuatitos”, recibió el 60% de su suma asegurada. “Esto fue gracias al tipo de producto y cobertura que contrataron”, apunta. “Los agentes de seguros debemos enseñar los alcances. Cuando visito a un prospecto, siempre le digo que voy a ayudarle a resolver tres temas importantes en su vida: el primero, si vive poco; el segundo, si vive mucho, y el tercero, si se enfrenta a una incapacidad o enfermedad. Ésta es la llave con la que llego, pues les recuerdo que van a pasar por una de esas 3 etapas”, explica. “Me dedico a generar alegría y abundancia financiera en México. Mi marca es ésa, y surgió después de un proceso de coaching, en el que descubrí que mi pasión es ayudar a la gente a que su hija estudie o a que determine cómo quiere llegar a su retiro, es decir, si con dinero o sin
él. Si una persona no tiene un plan para el futuro, llegará sin recursos y quizá vivirá momentos muy tristes, pero esto se puede cambiar por experiencias alegres, siempre que exista una forma de vida planificada”, expresa. En este tiempo ha aprendido que el activo más importante son las personas, por lo que busca generar el hábito de hacer siempre algo diferente. Tiene claro que lo primero es generar valor para la gente y que después de ello vendrá el ingreso. Para él, la prioridad no es calcular cuánto va a ganar de comisión o bono, sino pensar en qué necesidad tiene el cliente, ya que éste es la pieza clave de todo. Por esta razón, considera que el siniestro debe ser el momento en que el asegurado hable bien del agente, una vez que éste cumple la promesa de lo que le ofreció. “Hoy no cambiaría mi actividad como asesor de seguros, por la que quizá mis ingresos son 10 veces mayores a los de un ejecutivo. Además, estoy convencido de que puedo ayudar a que cambie nuestro país”, dice satisfecho. Finalmente nos compartió cómo es su día: primero se enfoca en ver clientes y prospectos, o en hacer de 5 a 6 citas de revisión diarias; luego planea cada una de sus entrevistas y se prepara para ellas junto con su equipo, y por último revisa los avances, la cobranza, los trámites y las redes sociales con el personal. Sin embargo, esto no evita que también se dé un día libre que dedica a viajar en moto.
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Profesionalización en el sector
La carrera del agente en el mercado laboral del mundo El aporte del intermediario en el sector financiero es trascendental, al punto que hacer carrera como agente de seguros y/o agente de fianzas se ha transformado en uno de los empleos más rentables y cotizados en el mercado laboral mundial.
¿Por qué ser intermediario es tan rentable en el mercado laboral mundial?
El sector asegurador es una industria estable y con sinnúmero de salidas profesionales. En este contexto, la mediación de seguros es considerada como “la profesión del futuro”, ya que combina factores tales como el emprendimiento de un negocio propio y una completa asesoría en la materia a las personas y entidades que así lo requieran. Y, si consideramos la solidez que hoy ostenta este rubro, el número de interesados irá en aumento en los próximos años. Gracias a la revolución digital, el consumidor cuenta cada vez con mayor información respecto de los productos, servicios y coberturas de su interés, lo cual los ha tornado muy exigentes. En ese contexto, se requiere de un alto nivel de especialización entre quienes deseen hacer carrera en el área. Los mercados de seguros en México y América Latina, Estados Unidos, Asia y la Unión Europea se encuentran en su mejor momento. Por mencionar algunos ejemplos, en España las compañías aseguradoras contaban con alrededor de 50 mil trabajadores en 2014, cifra que va en aumento. En nuestro país, las profesiones asociadas a finanzas, seguros y bancas son vistas como las más rentables entre quienes recién ingresan al mercado laboral. Así, la carrera de intermediario se vislumbra como un trabajo rentable y con una estabilidad suficiente, acorde con las proyecciones y necesidades del escenario económico.
1. Escuchar y conocer las necesidades del cliente, su estilo de vida, patrimonio, etcétera, a fin de ofrecer las alternativas adecuadas para satisfacer sus expectativas. 2. Poseer un vasto conocimiento de la situación del mercado, para saber cómo orientar a sus clientes a tomar buenas decisiones. En cuanto a sus propuestas, debe conocer en detalle las condiciones, coberturas y formas de pago, siendo capaz de aclarar cualquier duda. 3. Debe contar con un documento vigente que lo identifique como agente intermediario de seguros y fianzas. 4. Tener altos estándares de ética. Los agentes de AMASFAC, por ejemplo, deben regirse por un estricto código de buenas prácticas, en el cual la honestidad juega un rol preponderante. Este valor es indispensable, y debe estar dirigido a todo ámbito de desempeño del profesional (tanto clientes como compañías aseguradoras) a fin de garantizar la idoneidad del producto y la mejor cobertura, acorde a las necesidades de los representados. 5. Responde por sus clientes, presentándose en los momentos en que éstos han sufrido un siniestro.
Pero ¿qué caracteriza a un buen agente de seguros y/o de fianzas? Además de cumplir con todas las actividades que se esperan de su rol, el agente de seguros y fianzas que busque destacar en su rubro debe caracterizarse por ciertos atributos el desempeLADAenSIN COSTO: ño de sus labores:
LADA SIN COSTO: 01(800) 89
5511 5937 • 5525 2975 5511 5937 • 5511 3118 • 5525 7571 5511 3118 •
01(800) 63 01(800) 890 95 63 LADA890 SIN95 COSTO: 5 Revista Siniestro I ENERO 2018
VIDA Y RETIRO
Datos importantes a considerar
Al contratar una póliza toma en cuenta tres puntos Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ “Al contratar una póliza de seguros, ten en cuenta 3 puntos: contar con un agente certificado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, el cual debe mostrarte su cédula; buscar que el precio del seguro no merme tu economía para que así puedas mantenerlo por mucho tiempo, y recibir una explicación completa de los alcances de la póliza”, señaló David Guzmán Ríos, promotor de Zeus de Grupo KC. “Ingresé al sector asegurador a los 18 años. ¿La razón?, había tomado la decisión de contraer nupcias. Un buen día le dije a mi papá, don Daniel Guzmán Vázquez (q. e. p. d.), que me iba a casar, a lo que contestó que estaba bien pero que necesitaba trabajar, así que me inició como agente de seguros. A los 15 días, empecé mi actividad y era un tríptico vendiendo seguros. Hice mi primera venta en un Centro de Salud: había llegado a las 6:00 a. m. y ya eran casi las 8:00 p. m. cuando todavía no había vendido nada; entonces vi a la última persona que quedaba en la oficina, se trataba de la asistente del director, y me dijo que no tenía tiempo, pero luego me vio de nuevo y me indicó que tenía 5 minutos; después de un rato me dijo que sí estaba interesada y que quería 150 mil pesos de suma asegurada, pero yo sólo contaba con opciones de 100 y 200, y pese a ello finalmente logré la venta por 281 pesos quincenales. Recuerdo que le llamé a mi papá y le dije que ya había hecho mi primera venta, a lo cual respondió diciendo que era duro, que estaba muy bien y que no me alcanzaría para vivir con eso. La idea de casarme era real y se concretó a los 19 años. Yo pagué la boda”, relata David, quien actualmente tiene 36 años de edad. “En ese entonces, cuando comencé, era estudiante de Mercadotecnia, así que después de la universidad me iba a vender. Me di cuenta de que necesitaba prepararme y no sólo recitar el tríptico del producto, por lo que tomé el diplomado LUTC y pedí a los mejores agentes de Grupo KC que me permitieran acompañarlos para aprender de ellos. De esta manera, aprendí las técnicas de Pablo Cuevas y Roberto Acosta, y poco a poco generé una propia”, explica. “A mis 20 años venía en camino mi primer hijo. Para entonces ya había tomado diplomados de ventas y había sido nombrado jefe de grupo, lo que me llevó a capacitar a 7 promotores con un modelo que fue exitoso. A continuación estuve al frente de la promotoría Orión, que estaba en último lugar, y logré llevarla al tercer sitio. Luego fui director comercial de Grupo KC. Más tarde decidí separarme de la actividad para vivir en Acapulco y emprender un nuevo negocio: una franquicia de Gymboree, que logró posicionarse en el tercer puesto a nivel nacional. Después de un año me pidieron que regresara a Grupo KC y acepté la propuesta con la condición de ser promotor”, platica. Señaló que los logros que ha tenido junto a su equipo de trabajo, tanto en seguros como en la franquicia, se deben a 3 razones: 6 ENERO 2018 I Revista Siniestro
“primera, he sido congruente con las personas y les hago saber que conmigo van a crecer; segunda, cuento con una estrategia y tengo claro a dónde quiero ir, y tercera –nos cuenta una anécdota–, cuando llegué a Orión pensaban que tenía ese lugar porque era hijo del dueño, así que participé en un concurso de ventas, compitiendo contra otros tres agentes, y obtuve la victoria, es decir, me gané a todos, pues se dieron cuenta de que no era un improvisado sino una persona de trabajo”. “Yo no soy un promotor de escritorio. Me gusta estar en el campo, ver a la gente y aprender. Para mí es mágico estar frente a un cliente. No soy una persona de horarios o ingresos fijos. Prefiero organizar mi tiempo y generarme mis propios recursos. Cuando recluto agentes, lo primero que veo en los candidatos es que tengan actitud, ganas de crecer y aprender”, expresa. Asegura que “si eres más feliz las personas lo notan, y a todos les gusta la gente feliz. Los agentes que hoy forman parte de la promotoría son felices con lo que hacen”. David dirige la promotoría Zeus, que al principio estaba en octavo lugar, luego en tercero, después en segundo, y ahora mantiene por cuarto año el primer sitio de todas las promotorías de Grupo KC. Antes la recluta era de personas mayores, hoy es de gente joven. Entre un 35 y 40 por ciento de sus agentes son millenials que van a nuevos mercados, en donde ahora los clientes potenciales buscan comprar experiencias, y es todo un reto venderles con las nuevas herramientas. Actualmente cuenta con 15 agentes en Oaxaca, 30 en Toluca y 70 en la Ciudad de México. En Oaxaca inició operaciones en 2017 y ha logrado ventas por 1 millón 800 mil pesos en vida. Acerca de esta entidad, menciona que, en promedio, las pólizas son de 450 pesos quincenales, con sumas aseguradas entre 600 mil y 1 millón de pesos, y que “los agentes pensaban que no se les podía vender a los maestros, pero, aunque tienen problemas, la respuesta fue la creatividad, ya que, en lugar de ir escuela por escuela, fueron a la explanada donde todos estaban y ahí ofrecieron el producto y el servicio”. Al preguntarle acerca de un siniestro que haya impactado su carrera, nos narró que vendió una póliza a un médico y su esposa en un Centro de Salud en Acapulco. Sus clientes fueron protagonistas de una nota muy sonada, ya que se decía en los medios que el esposo había matado a su cónyuge, por lo que estuvo detenido 4 años y perdió todo buscando defender su inocencia. Después de ese tiempo, lo dejaron libre porque no encontraron pruebas en su contra. David comenta que lo buscó, porque recordó que tenía una póliza de su esposa, así que finalmente el médico cobró 3 millones de pesos, lo que le permitió poner un hospital, con el cual le ha ido muy bien. Finalmente aseguró que “para el cliente, el agente es su guía, por lo que siempre se debe sentir respaldado. Por ello, un agente de seguros debe tener la mentalidad de salir adelante, y no quejarse, sino ofrecer una propuesta de solución, capacitarse y asesorar a su cliente de manera adecuada”.
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Un riesgo para los agentes de seguros
Activación de la cláusula de errores u omisiones Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C. Durante al menos una década he recibido muchas solicitudes de asesoría de agentes de seguros que, ante la negativa de la aseguradora de pagar al beneficiario por cualquier siniestro, pretenden activar la cláusula de errores u omisiones en favor de su cliente. Así intentan disminuir la inconformidad de sus asegurados a causa de los resultados del reclamo y “compensarlos” mediante la manipulación de su póliza de Responsabilidad Civil Profesional (RCP). Todo esto tiene la finalidad de transferir los supuestos errores al asegurador, solucionar la situación por una “vía corta” y ajena al patrimonio del reclamante, y lograr la restitución de la pérdida pretendida por éste último. Los casos que me han solicitado analizar consisten normalmente en omisiones, como no informar de la existencia de deducibles, coaseguros o aplicación de sublímites, o sobre la necesidad de amparar de manera expresa aquellos bienes que requieren de un convenio para su aseguramiento, entre otras cosas. Nunca he representado a nadie que se encuentre en esta situación, porque no puedo sugerir que un bróker actúe en contra de la propia recomendación de su contrato de seguro de RCP, que le impone, como a cualquier asegurado, no aceptar ni tácita ni mucho menos expresamente cualquier responsabilidad, puesto que la facultad de aceptar una eventual negociación extrajudicial y el consiguiente pago sólo es competencia de su garante asegurador. Además, profesional y económicamente hablando, me sería más productivo representar de forma directa al afectado. Entre las fuentes de responsabilidad, algunas nacen de hechos por “hacer” y por “no hacer”, pero en forma genérica la responsabilidad profesional en los seguros deriva de hechos culposos y negligentes, que comúnmente son identificados
por el medio como errores u omisiones, y precisamente esto es lo que conviene al gremio estudiar más y a mí sólo advertirlo. Hoy las disposiciones expresas respecto a las obligaciones de los agentes, principalmente bajo la Circular Única de Seguros y Fianzas y el reglamento respectivo, supone para el bróker la obligación de evaluar las necesidades potenciales del futuro cliente, así como analizar el perfil del mismo, a efecto de presentarle comparativas cualitativas de los productos de las compañías aseguradoras. Para el intermediario de seguros, el potencial de posibilidades de fallo en su contra por el “dejar de hacer” supone muchas interrogantes: ¿qué sucede si el profesional es exclusivo de una sola aseguradora?, ¿de qué forma se debe presentar la evaluación cualitativa de una serie de productos de seguro?, ¿si el proponente de una póliza es el futuro cliente, cuál es entonces el papel del agente en la elaboración de la oferta?, ¿si la aseguradora presenta una contra-oferta, de quién es la obligación de analizarla?, ¿en qué momento la “omisión” en la asesoría de suscripción tiene mayor peso que la obligación del asegurado de revisar lo expedido durante 30 días?, ¿cuáles son los elementos idóneos que prueban que el agente cumplió su obligación de evaluar las necesidades del prospecto?, ¿en cada renovación debe el profesional de seguros repetir el procedimiento?, ¿cuál es el mecanismo mediante el cual se puede probar que un “error” pudo propiciar un daño patrimonial en el beneficiario?, ¿la asesoría en una reclamación se considera parte de la evaluación que el agente debe a su asegurado?, y ¿con qué instrumento se medirá la responsabilidad cuando el suscriptor sea un funcionario de banco que ni siquiera es un profesional de seguros? Así pues, la pregunta obligada es cuál error u omisión se tornará reclamable bajo el contrato de RCP y cuáles son los actuales mecanismos por los que se puede imputar tal responsabilidad. En mi
opinión será reclamable prácticamente cualquier descuido que el actor (el asegurado) pueda probar que se materializó en su contra y le causó pérdidas patrimoniales, aunque claro que le corresponderá probar la causa y el efecto del mismo. Entonces, en el actual escenario, el agente de seguros debe sustentar, de forma permanente y con elementos de prueba constatables (documentos), que sí realizó las acciones que le permitieron a su futuro asegurado tomar una decisión, para que disponga de elementos de defensa. La profesionalización del agente no ha cambiado el paradigma de las responsabilidades sino que ha perfeccionado sus atribuciones. Las obligaciones que en el pasado se asumían de facto hoy son disposición expresa y mandato jurídico, que le suponen una enorme carga porque podrían ser relativamente fáciles de encuadrar y tipificar para efectos de reclamo judicial, por su actuación negligente, si ante el “error” o la falta de asesoría devienen en un fallo en su contra. Sólo es cuestión de tiempo para que se formalicen este tipo de reclamos en contra del agente intermediario, y muchos de ellos serán dirimidos en tribunales mientras las aseguradoras de RCP obtienen la curva de aprendizaje. Ante la eventual condición de fallo en su contra y la insuficiencia de la suma asegurada de la póliza de RCP, el profesional deberá cubrir con su propio patrimonio los pagos indemnizatorios que su aseguradora ya no pueda proteger a causa de su omisión o error culposo. Finalmente, cuando esa vía de resoluciones judiciales se formalice y extienda, no faltará mucho para que suceda lo mismo con la indemnización por daño moral, que es una exclusión en estos contratos. Fungir de vidente no se me da mucho, pero la apertura de las normatividades respecto a las obligaciones impuestas a los agentes sólo admite una vía de consecuencia: la responsabilidad económica del profesional de seguros por su incorrecto e indebido asesoramiento. 7 Revista Siniestro I ENERO 2018
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
El mejor equipo del sector
Grupo KC cierra el año premian Como es debido, Grupo KC celebró su cena de fin de año, en la que distinguió y premió a sus mejores agentes. A lo largo de una festiva noche, fueron aplaudidos 65 profesionales, los más importantes del sector asegurador, que han tenido un crecimiento bastante notable dentro de sus promotorías.
El Lic. Daniel Guzmán, director general de la compañía, reconoció el trabajo, esmero y dedicación de éstos, y se mostró complacido por cerrar el 2017 con un premio a su gran labor. Ser agente de seguros es una tarea que no cualquiera realiza; sin embargo, las capacitaciones constantes, el ambiente de cada promotoría, el apoyo de los promotores, la confianza y la familia que se ha formado han permitido que los agentes crezcan de una manera admirable dentro del Grupo KC. Hasta finales del mes de noviembre, Grupo KC contaba con 900 agentes repartidos entre sus promotorías de las entidades de Guerrero, Oaxaca, Estado de México y Ciudad de México. Durante 2017 crecieron aproximadamente un 65% respecto al año anterior, por lo que su sistema de reclutamiento, además de estar dando un resultado po-
8 ENERO 2018 I Revista Siniestro
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
ndo a sus mejores 65 agentes
sitivo, los ha ayudado a consolidar el trabajo y la motivación con la que llega cada agente en desarrollo. “En Grupo KC sólo impulsamos a los mejores agentes para transformar las vidas de… ¿de quién?, de nuestros propios agentes, clientes y colaboradores; impulsamos, consolidamos y desarrollamos a
cada uno de los que son parte de esto”, aseguró el Lic. Daniel. ¿Qué se necesita para ser un agente KC? En KC son bienvenidos todos aquellos que tienen hambre de éxito y quieren seguir adelante, dar lo mejor a su familia, proporcionar a sus clientes una buena asesoría para cuidar su patrimonio, y
mantener la promesa que, con tanta confianza, éstos depositan en sus manos. Para ser un agente KC se necesita pasión por lo que se hace, compromiso, ganas de saber más y capacitarse, amor y dedicación. Fue un año de retos y crecimientos. A pesar de sucesos como los sismos del mes de septiembre, que afectaron tanto la economía como la sensibilidad del país ante ciertas cosas, Grupo KC siempre se ha mantenido al servicio de sus clientes, por lo que también ha considerado importante reconocer a éstos como un grupo, con la comprensión y la pasión que se necesitan en los momentos de mayor crisis personal y de un país entero.
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GASTOS MÉDICOS MAYORES
La responsabilidad como usuario
Te aseguraste correctamente… ¿o no? Por: Lic. Laura BERMUDEZ Directora General Imesfac Hemos oído en medio de varias conversaciones que la gente dice que “los seguros no pagan” y que “las aseguradoras siempre ven de qué manera pueden evitar desembolsar un centavo o pagar lo menos posible en todos los siniestros”. Pero, como usuarios de los diferentes seguros que compramos, ¿cuál es nuestra responsabilidad?, ¿quién debe leer la póliza: el cliente, el agente o quien tiene un siniestro?, ¿quién tiene anotada la fecha de renovación de su seguro?, y en caso de tener domiciliado el pago ¿avisamos a la aseguradora o al agente cuando cambiamos nuestra tarjeta de crédito? En México, la cultura del seguro es escasa, ya que no sabemos cómo funciona éste porque nadie nunca nos lo explicó. Si por casualidad tenemos asegurado el coche y sufrimos
un choque, buscamos la póliza del seguro y a veces es hasta ese momento cuando nos enteramos de con qué compañía estamos asegurados o nos preocupamos de que la póliza esté vigente y pagada, entre otras cosas. Términos como cobertura amplia, deducible, coaseguro y valor comercial son normalmente desconocidos por el usuario. Esto sucede si se trata del seguro del automóvil, pero, si pensamos en la póliza de gastos médicos, entonces los conceptos como vida y casa habitación son todavía más complicados para el usuario promedio. Por fortuna existen los agentes de seguros: personas capacitadas y conocedoras de los productos que ofrecen, profesionales que están certificados en conocimientos por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y que refrendan cada tres años, mediante una evaluación de su capacidad técnica en esta materia, su permiso para ejercer. Ellos te pueden asesorar para que no solamente estés asegurado sino para que estés ¡bien asegurado!, es decir, para que conozcas los derechos y las obligaciones que adquieres al contratar una póliza, así como
para que sepas qué parte paga el seguro y hasta qué cantidad, y qué parte pagas tú. Es muy importante que le des el tiempo que requiere a tu agente de seguros, para que te explique los servicios que estás obteniendo al comprar una póliza, y que tú, como usuario, dediques el tiempo suficiente para a) revisar el contrato que estás firmando con la aseguradora, b) anotar en tu calendario de qué fecha a qué fecha estás asegurado y cuándo hay que renovar el seguro, y c) estar al pendiente del pago de tu póliza. Ten en cuenta que si estás pagando por este servicio y que si, por ejemplo, no aparece el cargo en tu tarjeta de crédito, en caso de haber elegido este método de pago, entonces algo está mal, así que no pienses que a la aseguradora se le olvidó cobrarte y que estás asegurado de forma gratuita. Es importante que tú, como usuario, seas corresponsable con el agente y la aseguradora de que tu seguro es el correcto y está en orden a la hora de tener un siniestro. En la medida que entiendas esto, te darás cuenta de que las aseguradoras sí pagan, y así se podrán evitar sorpresas. Aun cuando existe una Ley General de Seguros, la variedad de productos que se ofrecen en el mercado es muy amplia y diferente de compañía a compañía, así que, si has estado asegurado y crees que conoces los servicios que compraste, te recomiendo que revises la documentación al realizar la renovación anual, porque siempre hay modificaciones, incluso dentro de la misma aseguradora, especialmente si te cambiaste a otra.
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La experiencia de más de 800,000 Lesionados atendidos nos respalda
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Estudios de rutina no arrojaron ningún padecimiento
Al año le diagnostican cáncer en grado 3 Verónica fue liquidada de su trabajo por lo que perdió sus prestaciones, entre las que estaba un seguro de gastos médicos mayores (GMM). Con la ayuda de un bróker, pudo recuperar su póliza, a pesar de que su hermano le insistió en que era mejor que cancelara su seguro privado, puesto que no lo había ocupado y, según él, sólo estaba perdiendo dinero. Por: Adriana OROPEZA FLORES A finales del 2016, Vero empezó a presentar sangrado uterino anormal, por lo que fue con el médico familiar y éste le diagnosticó miomas. El tratamiento que procedió consistió en una serie de inyecciones que disminuyeron las hemorragias de forma paulatina, sin embargo, éstas no fueron eliminadas en su totalidad. El doctor le recomendó visitar a un especialista, porque ya estaba fuera de sus manos algún otro tratamiento e incluso un nuevo diagnóstico. El jueves 16 de marzo del 2017 fue a consulta con un ginecólogo, el cual, después de una serie de preguntas y estudios que le realizó en el mismo consultorio, le diagnosticó adenocarcinoma endometrioide.
La noche de ese mismo día Verónica fue internada, ya que, además del diagnóstico que había recibido, un análisis de sangre arrojó que había llegado con 4 gramos de hemoglobina por decilitro (g/dL), cuando el parámetro normal para mujeres es de 11.7 a 15.7 g/dL. Antes de ser ingresada al Hospital Dalinde, le preguntaron si contaba con alguna póliza, le pidieron la tarjeta de la misma y su identificación oficial. Debido a la hemoglobina baja corría el riesgo de un paro respiratorio, así que tuvieron que estabilizarla antes de operarla. Por fortuna respondió muy bien a la trasfusión de sangre, a través de la cual le pusieron 14 unidades de glóbulos rojos. El día sábado entró a quirófano. La cirugía fue larga, duró aproximadamente 9 horas. Tal como el médico creía, la biopsia arrojó los resultados: adenocarcinoma de endometrio de tipo endometrioide, con grado histológico 3. Después de esa cirugía se sometió a otra para que le retiraran los ganglios linfáticos, 13 de un lado y 19 del otro. Para su tranquilidad, la biopsia de éstos no dio resultados cancerígenos. El cirujano se sorprendió al ver la condición en la que estaban, puesto que se encontraban secos, quizá por las inyecciones que le recetó el primer médico. Hasta hoy, Vero ha perdido más de 30 kilos, y debe seguir bajando de peso para que su salud mejore. Los tratamientos a los que se ha sometido han sido de tres tipos: 25 sesiones de radioterapia externa 4 ciclos de quimioterapia 3 sesiones de braquiterapia de alta dosis Actualmente, Grupo Nacional Provincial (GNP), con quien tiene su póliza, ha pagado casi 550 mil pesos en 6 meses, desde que se le diagnosticó el cáncer. Por su parte, entre deducible y coaseguro ella ha pagado 140 mil pesos de su bolsillo. Verónica, un año antes de la detección del cáncer, se había realizado los debidos estudios ginecológicos de rutina, en los que todo salió bien, pues no se detectó ni la más mínima alteración celular. Por ello, jamás imaginó que, durante ese año de espera hasta la siguiente inspección de rutina, se le desarrollaría cáncer en grado 3.
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GASTOS MÉDICOS MAYORES
La salud y la enfermedad
La dinámica que hoy tenemos en relación con los pacientes “Debemos trabajar en un diagnóstico temprano de enfermedades que actualmente son causa de muerte para los mexicanos. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Hermosillo, Sonora. - El Dr. Paulino Decanini, VP Ejecutivo de SIS Nova, participó como expositor en el 3er. Congreso de la Sección Hermosillo que preside Juan Bernal, de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, A.C. (Amasfac) y enfatizó que el problema de salud en México es muy serio; es un problema de todos puesto que sigue prevaleciendo la idea de que el servicio médico privado es privilegio de unos cuantos. Uno de los cambios de paradigma es romper la dinámica que hoy tenemos en relación con los pacientes. La salud del paciente debe ser el centro tanto de las instituciones públicas como privadas. De acuerdo con cifras de la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos, (OCDE), México tiene los peores indicadores de salud; el primer lugar en obesidad infantil y de adultos. Se considera que en la actualidad ya no son 11 millones de diabéticos sino cerca de 16 millones de pacientes con esta enfermedad. En temas de cáncer hay una enorme oportunidad, pues el diagnóstico de los 5 cánceres más frecuentes en México se pueden detectar en etapas tempranas, lo que permite su curación. Estos tipos de cáncer representan algo más del 80% de cánceres en México, por ejemplo, el cervicouterino, se puede detectar en etapa intracelular y tarda 7 años en desarrollarse y volverse invasivo, por eso ninguna mujer debería morir por ésta causa, sin embargo, es la segunda causa de muerte por cáncer en mujeres en México. El cáncer de mama, a través de un estudio sencillo como es la mamografía permitiría detectar más del 90% de casos en etapa temprana. Si se trata en fase uno o insitu, las mujeres pueden tener una sobrevida de más de 20 años. “Cuando la mujer muere, se trastorna y altera el núcleo familiar, hay deserción escolar temprana, violencia intrafamiliar, embarazos no deseados, así que cuando la mamá o la abuela faltan en la familia, todo falta”, asegura Decanini.El cáncer de colón mediante una colonoscopia se puede detectar, sin embargo, en la mayoría de los casos se detecta en etapa avanzada, cuando realmente es difícil que un paciente sobreviva. El cáncer de próstata por su parte, se puede detectar en etapa molecular con un simple examen de sangre. El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o el gobierno no son los únicos responsables de toda esta problemática, como frecuentemente se llega a comunicar. Todos somos parte de la solución, pues desde la esfera personal y familiar podemos hacer mucho por mejorar la Salud de este país. El comportamiento y estilo de vida afectan directamente la calidad de vida y el estatus de salud. La necesidad de atención puede ser infinita pero los recursos que se requieren no lo son. Por ejemplo, 12 ENERO 2018 I Revista Siniestro
cuando el cáncer de mama se detecta en etapa insitu el costo es de alrededor de 40 mil pesos, cuando está en etapa 3, su costo se puede elevar 20 veces, además del costo personal de la paciente y la familia. Por otra parte, dijo: “Es lamentable, que más del 50 por ciento del gasto en Salud en México sea proveniente del gasto de bolsillo de las familias mexicanas”. Por fortuna hoy se puede encontrar una solución alterna, que permita desarrollar un sistema de atención con mayor eficiencia, pues la tecnología nos permite soluciones antes impensables en salud, mayor acceso y mejor control en el seguimiento de patologías y su manejo, así como empoderar al paciente mediante expediente clínico electrónico, herramientas al acceso del paciente, eso exigiría que muchas compañías reorienten sus esfuerzos para enfocarse en el paciente y su mejor interés.La penetración de seguros de gastos médicos mayores en las plazas de Nuevo León, Estado de México y CDMX son la únicas que tienen un indice mayor al 10% de su población, alrededor del 20%. Si dejamos fuera estas plazas el porcentaje de población en México que cuenta con una póliza de GMM no rebasa ni el 3%. El producto tradicional de GMM, es una cobertura financiera y está diseñado para proteger el patrimonio de las personas mas no su estado de salud. Por ello es necesario tener nuevos esquemas de salud en donde más mexicanos tengan acceso a servicios privados y que se enfoquen en la prevención. “Podrían construirse 3 aeropuertos como el NAICMX con el dinero que cuesta tratar los trastornos que provoca la obesidad de la población mexicana. Sólo el gasto que ocasiona atender los trastornos causados por la diabetes representa el 2.5 del PIB de México, es decir más de lo que representa toda la industria de seguros en México”. Alrededor del 70% del gasto anual del IMSS, se centra en 4 enfermedades, Diabetes, Presión Alta, Insuficiencia Renal, Cáncer del Cuello de la matriz. El otro 30 por ciento se dedica a medicina de primer contacto y muy poco a estrategias de prevención. Se requieren nuevas fórmulas, como diagnosticar en tiempo y forma, dar tratamientos oportunos, entre otros factores, Así como brindar coberturas más flexibles. Finalmente dio a conocer un estudio que se realizó con empresas de Coparmex Nuevo León, en donde demuestran que la productividad de las empresas va intimamente relacionada al estado de salud de sus colaboradores. Hay oportunidades para mejorar el nivel de salud de la población y que todos y cada uno de los participantes puede hacer algo por mejorarla, desde el individuo, la familia, la empresa, los agentes, las aseguradoras, hospitales, médicos y gobierno, deben trabajar para encontrar un nuevo orden en la industria de la Salud en México y los mexicanos se puedan enfocar en desarrollarse y alcanzar su máximo desarrollo.
AJUSTES, DAÑOS E INDEMNIZACIONES
Luego de las vivencias de 2017
¿Qué debemos revisar en nuestras pólizas? Cada vez que sucede un siniestro catastrófico, debemos obtener un aprendizaje y analizar cómo mejorar las pólizas de seguros. Por: Alfredo LEVY Equity Ajustadores alevi@equity.com.mx Hay pólizas emitidas con las que, al momento de realizar el ajuste, los clientes asegurados quedan molestos, porque éstos se quedan con la impresión de que están diseñadas para buscar cómo no pagar los siniestros. Por ello es importante recordar que la mayoría de las pólizas contienen condiciones que dependen de su estructura, el monto ajustado y las deducciones que, en algunas coberturas, debemos realizar:
1. Depreciaciones. 2. Bienes no asegurados por la cobertura o póliza. 3. Afectaciones estéticas o decorativas. 4. Refuerzos a la estructura o mejoras. 5. Sobrecostos a consecuencia de la sobredemanda generada por el evento. 6. Proporción indemnizable. a. Deducible. b. Participación del asegurado (coaseguro).
No contratación de coberturas adicionales, como remoción de escombros o pérdidas consecuenciales. Cuando le presentamos al asegurado nuestro cálculo de pérdida, restando 2 o más factores de los antes mencionados, además de los problemas adicionales que se presentan en condominios o las pérdidas consecuenciales no amparadas por el contrato de seguro, el asegurado queda inconforme.
Considero que las pólizas se pueden mejorar, aunque para ello hay que cobrar la prima adecuada y adicional a la básica, con el objetivo de ampliar las coberturas o de evitar las deducciones indicadas. De esta manera se podrían obtener las siguientes protecciones extra: 1. Coberturas a valor de reposición. 2. Aumento de sumas aseguradas para amparar la mayor parte de los bienes no asegurados, como cimientos, bardas, etcétera. 3. Sublímite para daños decorativos o estéticos.
4. Sublímite para refuerzos exigidos por las autoridades o DRO. 5. Sublímite para sobrecostos en eventos catastróficos. 6. Coberturas a primer riesgo, si el asegurado cumple con las sumas aseguradas sugeridas de acuerdo con los manuales de valuación. 7. Disminución de la participación del asegurado sobre la pérdida con un mínimo de algún porcentaje o cantidad. 8. Ampliación de las coberturas de pérdidas consecuenciales y sumas adicionales, no integradas, para la remoción de escombros. Esta propuesta considera que en principio deben existir pólizas con coberturas mínimas básicas para todas las compañías de seguros, y que se deben diseñar productos que amparen mejor al asegurado. Por otro lado, llevo un tiempo proponiendo que se debe modificar la actual guerra de tarifas que, aunque aparentemente reduce los costos de las pólizas, a la larga limita las coberturas, y que es necesario diseñar pólizas que den mayor protección o disminuyan los deducibles y coaseguros. Al final, todos saldríamos ganando, porque las aseguradoras cobrarían más primas adecuadas, los agentes recibirían mayores comisiones y, lo más importante, el asegurado quedaría más satisfecho al recibir una mejor indemnización en caso de un siniestro. 13 Revista Siniestro I ENERO 2018
AUTOS
Crédito automotríz
¿Estás financiando tu auto? esta póliza te interesa La comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), dio a conocer los resultados de la segunda supervisión en 2017 en materia de transparencia financiera y calidad de la información del producto, Crédito al auto, realizado a 10 entidades financieras. Recordemos que un crédito de auto es otorgado por alguna institución financiera a aquellas personas que al querer adquirir un automóvil nuevo o usado, recurren a usar los financiamientos, donde se otorga un “préstamo” para la compra del carro y después de acordar el monto que deberá pagarse mensualmente por cierto tiempo. La particularidad de los financiamientos es que se establece una garantía prendaría sobre el automóvil, dicho bien garantiza el pago del crédito otorgado, además de contar con un plazo y tasa fija. Las personas interesadas en los créditos de financiamiento, deberán también contratar un seguro de daños que ampare el bien; tal seguro puede ser igualmente financiado por la institución financiera o con alguna otra aseguradora. Adicionalmente a la póliza del auto, existe un producto de Seguros Afirme, llamado Pérdidas Consecuenciales, el cual según 14 ENERO 2018 I Revista Siniestro
las condiciones generales: cubre la pérdida económica que sufra el Asegurado, determinada cuando el monto de la inversión realizada para la adquisición del vehículo en riesgo, resulta mayor que la suma indemnizada con motivo del Robo Total o Pérdida total de dicho vehículo. En un ejemplo claro funcionaría así: Suponiendo que la cantidad que usted ha pagado entre el enganche y las mensualidades, superan el valor de la suma asegurada, con la póliza única, estarías perdiendo una valiosa cantidad, la cual tendrás que pagar de nuevo para continuar con el crédito desde la mensualidad que te quedaste. Los seguros complementarios sólo pueden operar bajo la condición de que exista un seguro tradicional sobre el vehículo en riesgo de la presente u otra aseguradora, el objeto asegurable es la pérdida consecuencial y no la pérdida del vehículo, en este caso, en riesgo. Con la póliza de Perdidas Consecuenciales, Seguros Afirme, está respaldando el dinero que ya pagaste en conceptos como: enganche, mensualidades pagadas oportunamente, intereses normales del crédito, deducibles y primas de seguros tradicionales descontadas. En cuanto a los trámites para la realización del pago, no será necesaria la atención de un ajustador o valuador en el lugar o sitio en donde se presentó el siniestro, al tratarse de un seguro indemnizatorio, el requisito se cumple con la atención del seguro tradicional quien es el que determina la pérdida total con el pago y finiquito correspondiente. Condusef dio a conocer el resultado de 10 instituciones financieras evaluadas, donde Arrendadora Afirme al segundo semestre del 2017, cierra con una calificación de 10, al igual que BNP Paribas Personal Finance. Estas calificaciones fueron asignadas al realizar los cambios que se ordenaron en la primera etapa de evaluación.
Revista Siniestro I ENERO 2018
RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR
Cobertura y responsabilidad civil
La importancia del seguro de casa habitación En esta ocasión queremos iniciar con una nota publicada por el periódico El Universal, que causó un gran impacto y llamó la atención de muchas personas el pasado mes de noviembre.
Por: Ricardo OCÁDIZ Director general de Seguros Ocádiz, Agentes de Seguros y de Fianzas asesor@segurosocadiz.com En esta ocasión queremos iniciar con una nota publicada por el periódico El Universal, que causó un gran impacto y llamó la atención de muchas personas el pasado mes de noviembre. “Niño provoca daños por más de 24 mil pesos en tienda. Los hechos ocurrieron en una sucursal de la tienda Sephora, la foto fue compartida en redes sociales”. Con respecto a esta noticia, hablaremos acerca de cómo podría operar un seguro en esta situación, es decir, sobre qué tipo de póliza y qué cobertura entraría en acción para cubrir un daño de esta naturaleza. Cuando la gente habla de un seguro de casa habitación, piensa que se trata de un “gasto innecesario”, ya que comúnmente es visto por la población como algo que quizá nunca se use. Esto sucede porque se desconocen los alcances de las coberturas y se ignora que no necesariamente debe ocurrir una pérdida total de la propiedad para hacer uso de la póliza, como ocurre con la cobertura de responsabilidad civil (RC). Imagina: sales de compras; te hacen una prueba de maquillaje; de pronto tu hija de 6 años, mientras juega a ser como mamá, rompe o daña algunos productos de costo elevado, y al terminar la prueba te das cuenta de que ya debes $24,000 pesos en cosméticos que ni siquiera usaste o vas a usar. Un caso parecido ocurrió en noviembre, cuando una pequeña causó daños importantes para los cuales te aseguro que la mamá no iba preparada, pues no creo que en casa hubiera un fondo de ahorro “para los destrozos de Renata”.
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Ante un problema así, un seguro de casa habitación provee de tranquilidad, ya que con él se puede hacer frente a los gastos generados por los daños a bienes ajenos que, al salir de casa, tú, tus hijos o tu cónyuge causen, siempre que no sean hechos mal intencionados o provocados de mala fe y que desde luego haya estricto apego a la legislación civil que aplique. Si consideras que los seguros de casa habitación hacen frente a la RC o “culpa”, entonces resulta evidente que su alcance va más allá de sólo cubrir el robo de tus bienes o los estragos ocasionados por un terremoto o una inundación, ya que también están amparadas las pérdidas causadas por ti, tus hijos, tu cónyuge, tus mascotas e incluso tus trabajadores domésticos mientras se encuentren en el desempeño de sus funciones. Ante panorama ya no se ve como un “gasto innecesario”, lo ideal sería que lo contrataras. Cada compañía tiene sus propios alcances, cláusulas y exclusiones, así que es importante que te informes de manera oportuna. Protección Hogar, es un producto de Seguros Banorte, a través de sus condiciones generales de la cobertura de responsabilidad civil privada y familiar. Cláusula 1ª. Materia del seguro La compañía se obliga a pagar los daños, incluyendo los daños morales, consecuenciales y los perjuicios derivados de dichos daños, que el asegurado cause a terceros y por los que éste deba responder conforme a la legislación aplicable en materia de responsabilidad civil vigente en los Estados Unidos Mexicanos (o legislación extranjera, en el caso de siniestros ocurridos durante viajes de estudios, de vacaciones o de placer, fuera de la República Mexicana), por hechos u omisiones no dolosos ocurridos durante la vigencia de este seguro y que causen la muerte o el menoscabo de la salud de terceros o el deterioro o la destrucción de bienes propiedad de los mismos, según las cláusulas y especificaciones pactadas en esta cobertura.
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NOVIEMBRE 2017 AĂ‘O 3 I NĂšMERO 33
Es fundamental al hablar del impacto de los siniestros en el sector DVHJXUDGRU DˉUP¾ HO licenciado Recaredo Arias JimÊnez, director JHQHUDO GH OD $VRFLDFL¾Q Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
El robo de autos aumenta 29% Twitter: @RevSiniestro Facebook: www.facebook/revistasiniestro
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