Saqueos: Una cobertura de huelgas y alborotos populares SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.
“Procuremos juntos tu bienestar” DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
FEBRERO 2017 AÑO 2 I NÚMERO 24
El reclamo crece en México
Si un cliente se cae en tu negocio ya no se levanta y se va como si nada; Hoy en día va y presenta una reclamación
Responsabilidad Civil
Un daño obligado a repararse Todo aquel que cause un daño a un tercero, está obligado a repararlo, salvo las excepciones que señale la Ley Twitter: @RevSiniestro Facebook: www.facebook/revistasiniestro
www.revistasiniestro.com.mx
Revista Siniestro I FEBRERO 2017
FEBRERO 2017 I Revista Siniestro
1 Revista Siniestro I FEBRERO 2017
RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR
Incremento en demandas por prácticas médicas
Responsabilidad Civil de los profesionistas de la salud De unos años a la fecha en México se han incrementado las demandas en torno a la Responsabilidad Civil, pero específicamente ¿Qué es la Responsabilidad Civil? Por: Lic. Miguel Ángel GARCÍA YÁÑEZ Gerente Jurídico Nacional RC Grupo Legal y de Asistencia Una definición jurídica muy general es: “Todo aquel que cause un daño, está obligado a repararlo, salvo ciertas excepciones que señala la Ley”. Dentro del ámbito de la responsabilidad civil, se ubica la responsabilidad profesional, la cual obliga a todos los profesionistas a responder por los daños que causen en el ejercicio de su profesión. Los profesionistas que enfrentan mayores riesgos son los médicos y las enfermeras, de quienes dependen la salud y hasta la vida de sus pacientes. En años recientes las demandas en contra de estos profesionistas han aumentado por diversos factores, como deterioro en la relación médico-paciente, falta de insumos en las
DIRECTORIO
DIRECTORA GENERAL:
DISTRIBUCIÓN GRATUITA EN:
DIRECTORA EJECUTIVA:
Instituciones de Salud Públicas y cargas de trabajo excesivas. También hay pacientes y gente mal intencionada que buscan lucrar mediante una demanda por una supuesta mala atención médica. Incluso se han detectado abogados que ofrecen sus servicios afuera de los hospitales y clínicas y que se aprovechan del dolor de los pacientes y familiares. Se llegan a presentar demandas en contra de los médicos por varios millones de pesos, lo cual obliga a estos profesionistas a requerir los servicios de abogados que cobran honorarios elevados, además de que no siempre cuentan con los conocimientos específicos en materia de responsabilidad profesional. Ante este panorama, una opción en el mercado es el seguro de responsabilidad profesional, el cual incluye el servicio de asistencia legal. Grupo Asistencia Legal (GAVSA)
Lic. Laura Edith ISLAS YÁÑEZ
Los principales corredores de la Lic. Adriana OROPEZA FLORES Ciudad de México como Reforma, adrianaoropeza@revistasiniestro.com.mx Insurgentes, Santa Fé, Polanco, Lomas de Chapultepec; así como EDITOR RESPONSABLE: en Oficinas, Consultorios Médicos, Lic. Laura Edith ISLAS YÁÑEZ 2 Hospitales, Empresas y PyMes.
DISTRIBUIDOR:
Av. Marina Nacional No. 45 A-501 Col. Tacuba, C.P. 11410, Ciudad de México, Deleg. Miguel Hidalgo
CORRECTOR DE ESTILO:
Miguel MARTÍNEZ SARMIENTO
DISEÑO:
D.G. Dulce VALDERRAMA H.
cuenta con más de 10 años de experiencia otorgando servicios legales en materia de responsabilidad civil y profesional a médicos y enfermeras. Lo que se busca en todo momento es salvaguardar los intereses del profesionista, a través de abogados especialistas en el campo médico-legal. Durante este tiempo se han atendido un sinnúmero de asuntos médicos legales, y se han identificado varios cuyo único fin era obtener un lucro económico. Un ejemplo es una demanda en el estado de Chihuahua, en donde el paciente no sólo demandó al médico que lo atendió, sino también al hospital y hasta a la empresa donde él mismo laboraba y a quien reclamaba el haberle otorgado el servicio médico en el hospital donde fue atendido. Demandas como la mencionada destacan la importancia de contar con servicios legales especializados en la materia y con experiencia, porque el riesgo de verse inmerso en un proceso legal es bastante alto. Ante el inminente crecimiento de las demandas en contra de los profesionistas de la salud, hoy más que nunca es importante difundir la cultura de la prevención para evitar asesorías inadecuadas que pueden concluir en experiencias desagradables y costosas.
CONSEJO EDITORIAL:
TÍTULO Y LICITUD:
ASESORÍA JURÍDICA:
CERTIFICADO DE LICITUD DE CONTENIDO:
José SÁNCHEZ ZOLLIKER Arturo CAMPERO OLVERA Lic. Araceli GARCÍA GARCÍA
DATOS DE CONTACTO:
Of.: 5386 9711 Cel.: 55 1491 2013 Correo: laura_leiy@hotmail.com lauraislas@revistasiniestro.com Av. Marina Nacional No. 45 A-501 Col. Tacuba, C.P. 11410, México, D.F., Deleg. Miguel Hidalgo
04-2015-012610561200 Año 2 • Número 24
No. 16656
“Procuremos juntos tú bienestar”
TALLER DE IMPRENTA:
PUBLICACIÓN: Mensual
Asturias No., 139 Col. Alamos, C.P. 03400 Ciudad de México.
FEBRERO 2017
www.revistasiniestro.com.mx
FEBRERO 2017 I Revista Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
GASTOS MÉDICOS MAYORES
SiS Nova, cambiando el rostro de la salud en México Ofrece evento para agentes de seguros Introduce la Medicina de primer contacto en GMM. Teniendo como sede la Hacienda de los Morales, la oficina en Ciudad de México de SiS Nova, Servicios Integrales de Salud Nova, S.A. de C.V. ofreció un desayuno a agentes y corredores. El VP Ejecutivo de la firma, el doctor Paulino Decanini Garza, aprovechó la ocasión para agradecer la confianza depositada en la aseguradora y señaló que el enfoque es atender por completo la salud del cliente. Explicó que, en la actualidad, manifiestan insatisfacción muchos de quienes participan en el mercado de la salud. Por esa razón es de vital importancia aplicar un nuevo orden en la atención del cliente. “SiS Nova va más allá en el manejo del paciente”, señaló. Todas las acciones y decisiones se concentraron en dar un diagnóstico preciso, aportar acciones médicas de calidad y tomar las decisiones correctas para que el paciente recupere por completo su salud. Por su parte, el actuario Mariano García, director general de SiS Nova, señaló que en un año y medio de operaciones han logrado posicionarse y crecer. Agradeció la confianza deposi-
tada en la empresa y su perspectiva de negocios: un enfoque integral de atención de calidad para el cliente a través de prever y resolver todas sus necesi-
dades de salud. Esto ha permitido el crecimiento de la aseguradora. En su intervención, Israel Rosillo, Director Comercial Oficina México, agradeció la confianza depositada en la empresa. Recordó que SiS Nova es una aseguradora de gastos médicos integrales, con enfoque en la prevención y en las indemnizaciones de programas de salud, medicina de primer contacto, con tecnología de vanguardia para identificar a los grupos de riesgo.
3 Revista Siniestro I FEBRERO 2017
RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR
Una póliza de Responsabilidad Civil
Protege a muchas pequeñas, medianas o grandes empresas Si un cliente de algún comercio o empresa se cae porque en el piso había residuos que provocaron el accidente, ya no se levanta y se va como si nada; sino que hoy en día va y presenta una reclamación. “La cultura del reclamo en México está creciendo. Hoy si resbalas y caes en un centro comercial porque en el piso había residuos que te provocan un accidente, ya no te levantas y te vas como si nada hubiera sucedido. En la actualidad hay protocolos de atención inmediata por parte de los comercios o empresas y pólizas de Responsabilidad Civil (RC) que protegen a estos establecimientos ante esos hechos”. Afirmó Ma. Teresa Yáñez Moncada, directora operativa de Siniestros de Grupo Mexicano de Seguros, GMX. Teresa Yáñez es una voz autorizada, pues tiene más de 20 años de experiencia en este tema y ha trabajado en la aseguradora donde colabora actualmente desde hace 16 años, cuando los reclamos ante estos hechos eran mínimos. El tema de la Responsabilidad Civil se extiende a todos los nichos del mercado ya que son obligaciones civiles a las que cualquier persona ya sea física o moral está obligada por Ley a resarcir a un tercero el daño causado por negligencia o impericia pero sin dolo y que le sea imputado de manera directa. GMX ofrece diferentes coberturas de Responsabilidad Civil que abarca desde Responsabilidad Médica, Construcción, Hotelera, Restaurantes, Gimnasios, Responsabilidad Civil Profesional, de abogados, contadores públicos, notarios, arquitectos, dentistas, etc. Atiende todos los nichos de operación específicos en México; por ejemplo, los cirujanos en todas sus especialidades. La experiencia de GMX ha hecho que se enfoque en crear productos acordes con las necesidades actuales del mercado. Como un ejemplo de la especialidad de la empresa, ha creado coberturas específicas como una rama de la Responsabilidad Civil Médica, esto es, generó la del Médico dentista; muchos de los profesionistas no alcanzan a visualizar el alcance de sus responsabilidades de su práctica, por lo que la impericia o la negligen4 FEBRERO 2017 I Revista Siniestro
cia es un riesgo latente. Los daños no sólo pueden ser estéticos, sino podrían tornarse mucho más graves; si desde su admisión pudieran conocer el estado de salud de sus pacientes, no habría casos de agravación de los pacientes diabéticos o hipertensos en prácticas odontológicas, dichas agravaciones podrían llegar hasta la muerte de algún paciente. En todos los productos de Responsabilidad Civil se cubre la defensa legal por demandas fundadas o infundadas derivadas de probables responsabilidades por la práctica de la profesión o actividad asegurada. De todos los nichos que maneja GMX la mayoría de los reclamos son de RC médica y hospitalaria, las cuales en 5 años han aumentado de manera considerable. Los supuestos son diversos y afortunadamente se ha tenido defensa adecuada que ha respondido a la necesidad del cliente e incluso del tercero afectado. No esta demás comentar que en el caso de responsabilidades médicas, las enfermeras son un punto vulnerable en el cuidado del paciente y por tal razón hoy se encuentran involucradas en diversas reclamaciones. En este sentido, la aseguradora ha trabajado con sus hospitales asegurados en la aplicación de protocolos de administración de riesgos para minimizar incidencias que podrían culminar en casos lamentables, lo cual ha funcionado con éxito desde su implementación. En el ramo turístico las reclamaciones a Hoteles se pueden dividir en dos categorías: Hoteles para turismo, en donde puede haber desde caídas de sus clientes, hasta muertes por ahogamiento en una alberca además de otras incidencias. Otros son los Hoteles de negocios, en los cuales el siniestro con mayor cantidad de reclamos es el robo de equipo electrónico. Las coberturas son diversas y se adecúan a la necesidad de cada cliente o localidad de residencia. Teresa Yáñez comentó que han tenido siniestros de responsabilidades hoteleras de magnitud y que gracias a su contrato de seguro se ha dejado a salvo a los clientes, como ejemplo, el siniestro de una explosión donde hubo heridos y fallecidos y cuya indemnización llegó a los 2.5 millones de dólares. La RC más común en restaurantes es la intoxicación por alimentos. En la RC para comercios, u otros establecimientos como en los supermercados suelen ocurrir lesiones por caídas. En general cualquier lugar donde alguien sufra un daño producido por instalaciones en mal estado existirá un responsable que debe resarcir el daño, ya sea comercio, entidad gubernamental u otros.
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Desayuno para agentes de seguros
SiS Nova presenta su oferta comercial a sus agentes SiS Nova Monterrey
SiS Nova Guadalajara
Lic. Javier Caballero Director Comercial Norte, Lic. Alma Delia Sánchez, Lic. Isabel Grajales y Lic. Carlos Treviño, Equipo Comercial.
Equipo de trabajo de Guadalajara encabezado por Luis Pavón, Director Comercial Oficina Guadalajara.
Lic. Marcela de la Cerda (Neosfera), Jaime Arcq, Director Masters Asesores, Miguel Treviño y Arturo Galicia, (Directores de Arven Seguros).
Al centro Olivia Zamora presidenta Sección Guadalajara de la Amasfac y el doctor Paulino Decanini Garza VP Ejecutivo de SiS Nova.
Lic. Alberto Vela, Director Copse Seguros, Andrés de la Mora, Gerardo de la Mora, De la Mora y Asociados y el Ing. Ramón Rivas, Director de Operación de SiS Nova.
El actuario Mariano García, Director General SiS Nova con agentes de Guadalajara.
Ing. Faride Yamellel, Director Comercial AER y Lic. Javier Caballero, Director Comercial Norte SiS Nova.
Luis Pavón Director Comercial oficina Guadalajara con un grupo de intermediarios de Guadalajara.
5 Revista Siniestro I FEBRERO 2017
SECTOR ASEGURADOR
“Trabajar en lo que a uno le gusta y ser útil a los demás”
JA México reconoce a Joaquín Brockman Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ El Lic. Joaquín Brockman Lozano, presidente ejecutivo de Quálitas Compañía de Seguros fue reconocido por JA México con el galardón Fuego de vida. La intención de este premio es inspirar a jóvenes empresarios. Los galardonados son personas que motivan y sirven de ejemplo. En una entrevista con Revista Siniestro, el Lic. Brockman planteó que lo ideal es “trabajar en lo que a uno le gusta y ser útil a los demás”. Hace 22 años arrancó desde cero una aseguradora especializada en autos y en la actualidad ya lleva 9 años siendo la número uno en autos en México, con presencia en Costa Rica, El Salvador y Estados Unidos.
Laura Islas: ¿Cómo define a un empresario? Joaquín Brockman: Es una persona independiente, que busca su desarrollo, el éxito y hacer algo que le gusta, básicamente.
LI: ¿Cuáles deben ser sus características? JB: En primer lugar, Dedicación. También hay que tener una Vi-
sión clara de lo que quiere lograr. Y es muy útil Tener una manera distinta de pensar. Casi todas las empresas son como bebés, se les debe cuidar mucho cuando apenas tienen 2 o 3 años. Deben crecer y desarrollar ventajas competitivas. Aunque sean jóvenes muchas creen que pueden caminar solitas y por eso a veces truenan, porque requieren de los mismos cuidados que un bebé. Hay una diferencia entre hacer negocios y crear una empresa. Con un contrato hago negocios y gano dinero; crear una empresa es hacer una institución que aporte y perdure en el tiempo.
LI: Cuando inició Quálitas ¿Qué pensó? JB: Tenía una idea clara de a dónde quería llegar en el ramo de
autos. Quería hacer las cosas diferentes. Autos era el patito feo de los seguros, quería hacer el negocio de forma distinta y enfocarlo en el servicio. Hoy llevamos 22 años.
LI: ¿Hubo tropiezos? JB: No precisamente tropiezos. Tuvimos tiempos difíciles: con-
vencer a los agentes, no tener nombre e imagen, no sabía si iba a funcionar. Los sistemas de la compañía no funcionaban como esperábamos, hasta que quedaron bien. Requeríamos capital para seguir creciendo y lo obtuvimos. Si haces bien las cosas, das confianza y pasan las cosas. Alguien te ayuda para que suceda.
LI: ¿Cuáles han sido sus aciertos? JB: Enfoque en el servicio, la especialización es muy importan-
te, conocer al 100 % todo los temas de autos, cercanía con los 6 FEBRERO 2017 I Revista Siniestro
agentes en todo el país para recibir feedback de cómo estamos dando servicio a nuestros clientes.
LI: ¿Cómo percibe a México? JB: Veo muy bien el futuro del país. Hoy circulan diversas in-
quietudes, pero hay gente que quiere progresar. Quizá lo único es que el sistema político debería cambiar, servir al pueblo, para que haya desarrollo, que no frenara el progreso y dejara construir. Si a Estados Unidos le va bien, también a nosotros nos irá mejor”.
LI: ¿Qué le diría usted a las personas que deciden ser empresarios? JB: Deben estar claros en lo que desean lograr: que les guste, es imposible hacer algo bien si no les gusta, que busquen en qué se pueden diferenciar, en qué son mejores que la competencia. Hay que proponer una forma de ser mejores o diferentes.
LI: ¿Qué significa para usted el galardón que le entregaron? JB: Es gratificante, estoy agradecido con Dios y con la vida, que ha puesto en mi camino tantas satisfacciones. Todo el mundo merece una oportunidad de demostrar que sí se puede. Cuando confías en las personas, ellas te respaldan. A veces las personas no imaginan hasta dónde pueden llegar, pero cuando hay una oportunidad, la aprovechan.
LI: ¿Qué nos puede comentar acerca de sus 340 oficinas ODQ que tiene en todo el país? JB: Son tiendas donde se ofrecen seguros de autos. Nacieron en poblaciones pequeñas donde no había agentes suficientes para atender. En esos pueblos la gente del lugar las atiende. La necesidad del seguro existe, sólo hay que acercar la oferta a los posibles compradores. Me parece que el agente de seguros es un comprador de seguros que lleva las mejores ofertas a los clientes. Es un privilegio el haber escuchado a un gran líder que ha apoyado e impulsado el crecimiento de muchos agentes de seguros y empresarios.
AUTOS
Personaliza tu seguro
Perfecciona la póliza de tu auto añadiendo nuevas coberturas ¿Qué tienen de novedoso y especial estas pólizas? Se ofrece protección adicional en dos opciones: Por: Adriana OROPEZA FLORES Atrás quedaron los tiempos en que no era posible añadir nuevas coberturas, mucho menos si se tenía una póliza de otra aseguradora. Como resultado de un análisis de quejas frecuentes por las pólizas de automóvil, AIG detectó cuáles eran los problemas que con mayor frecuencia encontraban los usuarios, las coberturas que no estaban incluidas y las que desearían tener. A partir de ese análisis, AIG acaba de lanzar al mercado unas coberturas más específicas, disponibles para autos de uso particular en la Ciudad de México, Jalisco y Nuevo León. La intención es fortalecer las pólizas que ya tenemos. Egresado de la Universidad Marista y con sólo 30 años de edad, Emmanuel Ji-
“Respaldo AIG”
- Robo de autopartes - Incremento de suma asegurada en caso de robo total - Robo de llaves - Auto sustituto por robo total - Certificación del estatus legal del vehículo - Asistencia legal en caso de robo total - Robo de documentos oficiales
ménez, actual Auto Head en México nos explicó las ventajas de contratar estas coberturas con AIG, las cuales considera como beneficios adicionales al alcance de todos. “El principal objetivo de AIG es proteger a todas las personas para que en el momento de un siniestro se encuentren libres de preocupación”.
“Movilidad AIG”
- Daños a llantas y rines - Reembolso de deducible (pérdida total por daño) - Auto sustituto hasta por 15 días - Asistencia vial ilimitada - Traslado en caso de ebriedad - Gestoría legal vehicular
Estas dos coberturas pueden contratarse incluso cuando se tiene contratada una póliza de auto con otra compañía. Quienes ya están asegurados con AIG pueden contratar cualquiera de estos dos servicios con la ventaja adicional de que obtendrán un descuento del 10% por cobertura.
Si estás pensando en contratar tu seguro de Gastos Médicos Mayores hazlo con los profesionales.
· GASTOS MÉDICOS MAYORES · VIDA · AUTOS · HOGAR
Únete a nuestro equipo de agentes de seguros I TEL: 01 (55) 5265-1800, Ext. 4026 7 Revista Siniestro I FEBRERO 2017
GASTOS MÉDICOS MAYORES
En diagnósticos médicos
Una segunda opinión podría salvar tu vida Fue atendido en el extranjero porque sólo ese hospital tenía los recursos necesarios para salvar la vida de Jorge Ramón. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ En 2009, a Don Jorge Ramón Galland Marqués, director de Axa Seguros, le practicaron una cirugía de anginas. Luego le diagnosticaron esclerosis lateral amiotrófica y le dijeron que le quedaban 4 meses de vida. Alguien le recomendó que buscara una segunda opinión. Jorge Ramón ha colaborado 40 años con la aseguradora, desde que era Seguros La Comercial. Recuerda que, en agosto de 2009, estaba en una junta de trabajo en Cuernavaca con un poco de gripa. Al cenar se dio cuenta de que no podía pasar los alimentos. Al otro día fue a un programa de radio. Se seguía sintiendo mal, aunque no acude con frecuencia al médico, decidió ir con un otorrinolaringólogo, quien le dijo que sus anginas habían crecido, provocaban una obstrucción y por eso no podía pasar los alimentos. Le extrajeron las anginas y estuvo una semana en el hospital. El costo del proceso completo fue de 300 mil pesos. A Jorge Ramón le correspondió pagar 5% de deducible y 10% de coaseguro. La compañía pagó 256 mil pesos y el cliente 44 mil pesos, en esta primera etapa. Deducible: Cantidad fija establecida en las caratulas de las pólizas con la cual participa el asegurado en los gastos ocasionados por cada evento que proceda conforme a las condiciones convenidas en el contrato de cada compañía aseguradora. En este caso fue 5%. Coaseguro: Porcentaje de contribución que el asegurado aportará al monto total de gastos cubiertos que resulten de cada reclamación y de acuerdo a las reglas estipuladas en las carátulas de las pólizas una vez descontado el deducible especificado. En este caso fue 10%. Salió del hospital, la tos seguía y ordenaron una biopsia. No podía comer porque seguía con tos. Lo atendieron tres especialistas, incluido un nutriólogo, pues para entonces había perdido peso. Le diagnosticaron esclerosis lateral amiotrófica y le dijeron que le quedaban cuatro meses de vida. Además de no comer, también estaba perdiendo el habla. Para aminorar los síntomas le recetaron unas pastillas que costaban 900 dólares, unos 16,200 pesos. 8 FEBRERO 2017 I Revista Siniestro
Alguien le sugirió que viera a otro médico. Acudió con la laminilla de la biopsia que le tomaron cuando le practicaron la cirugía de anginas. En 24 horas le llamó el especialista que visitó y le dijo: “¿Está usted sentado? Le tengo una buena y otra mala. La buena es que no tiene lo que le diagnosticaron, no se va a morir en cuatro meses, pero tiene un tumor canceroso en la garganta nivel 4 muy agresivo que debe ser atendido de inmediato. En México no hay el tratamiento. Requiere ir al extranjero a atenderse”. Regresó a la aseguradora y a través de Axa Assistance buscaron alternativas. Para entonces Jorge Ramón ya prácticamente había perdido el habla, y su esposa, junto con la aseguradora, se encargó de todos los trámites para ir a Estados Unidos y recibir la atención que requería. El tratamiento consistió en 36 radioterapias y 8 quimioterapias. “La póliza me dio tranquilidad porque tenía cobertura en el extranjero. ¿Qué hubiera pasado de no tener la póliza de seguros?” Jorge Ramón recuerda que en ese año el costo de la póliza para protegerlo a él, su esposa y sus tres hijos fue de 80 mil pesos anuales. Si no tienes póliza, existen algunas alternativas de solución: 1. Se puede echar mano de los ahorros, pero se acaban. 2. En caso de tener una propiedad, se vende. 3. Pedir prestado a la familia, con todo lo que conlleva. Cuando ingresó al hospital para empezar el tratamiento requirió 100 mil dólares. Agregó los gastos de vivir cuatro meses en esa ciudad, hospedaje y comida. La cantidad se duplicó por los gastos de su familia. Jorge Ramón considera que la segunda opinión es fundamental y que en México hay especialistas de primer nivel, sólo hay que encontrarlos. En breve, Jorge Ramón cumplirá 65 años. Cada año acude a una revisión. Se ha reintegrado a su vida profesional y personal al 90 por ciento. La aseguradora ha pagado 400 mil dólares por este siniestro, Jorge Ramón ha pagado unos 10,000 dólares de coaseguro y deducible. Si hubiera tardado más habría perdido el habla, porque hablamos con 2 cuerdas bucales y él se quedó con una cuerda bucal. Señala que el agente de seguros desarrolla una labor social porque puede apoyar al cliente a evitar un desastre económico y evitar que las familias tengan problemas en el futuro. “Hay que tener fe en Dios, ver a la familia y pensar positivo. Quiero ver crecer a mis hijos y seguir jugando golf. Practico este deporte desde hace 50 años”. Recuerdo que cuando recibí el tratamiento había una mujer de unos 40 años y una niña de unos 14, en donde me practicaban las radioterapias. La mujer lloraba, por lo que me acerqué y le dije: usted no me conoce, soy de México, no se preocupe yo tengo lo mismo que su hija y ella va a salir adelante; la mujer lo abrazó y agradeció sus palabras.
El Centro Oncológico Integral de Baylor College of Medicine® Dan L Duncan en Baylor St. Luke’s Medical Center es líder en tratamientos de vanguardia contra el cancer. Nuestro principal objetivo es brindar la atención más avanzada centrada en el paciente, desde la detección inicial y el diagnóstico, hasta el tratamiento y la recuperación.
Email: international@stlukeshealth.org tel: 1-800-914-3544 web: www.stlukesinternational.org
Como uno de los únicos tres Centros Oncológicos Integrales designados por Instituto Nacional del Cáncer en Texas, la el futuro del tratamiento contra el cáncer. En Baylor St. Luke’s Medical Center , estamos creando el futuro del cuidado de la salud... a base de grandes adelantos médicos.
Baylor St. Luke’s M edi cal Center 9
In partnership with Catholic Health Initiatives–CHI Revista Siniestro I FEBRERO 2017
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
Hans Cuno es un empresario exitoso
Genera empleos y mejora la economía de las personas Desde Guadalajara, Hans Robert Cuno González con 30 años de edad y una prometedora carrera nos comparte su historia en los seguros y su objetivo de vida que es ser un empresario exitoso, generar empleos y mejorar la economía de las persona. Este año ve un panorama de oportunidades, porque “donde hay crisis hay oportunidades”, afirma. “Si estás preparado la oportunidad es mayor”. Su historia nos revela cómo se ha sobrepuesto a las adversidades. A los 13 años, por un conflicto con su padre, éste le pidió que abandonara la casa. Hans señala que su padre era exigente y quería que todos vivieran bajo sus órdenes, ya que venía de padres alemanes. Un día perdió el control sobre Hans y le pidió que se fuera de la casa. Hans se fue, era rebelde y tuvo que vivir en parques y luego con amigos, ya que se enteraron de lo que estaba viviendo y le ofrecieron su ayuda. Después de dos años, consiguió mejores ingresos y pudo pagar un lugar donde vivir con la familia de un amigo. Ahí ayudaba a hacer el desayuno (por eso ahora su día inicia a las 5 de la mañana). La mamá de su amigo era agente de seguros. Un día ella me pidió que la acompañara y apoyara para recoger su producción. Fui a la promotoria y recogí su producción. Tenía entonces 15 años. Señala Hans: “Al entrar me llamó la atención una oficina grande. Observé al hombre que la ocupaba y él me miró a mí. Se acercó y yo no sabía que era el director.
Me dijo ‘estoy buscando chavos que me ayuden, me gustaría que vinieras a hacer una entrevista’. Le dije que sí, pero que si podía ser el lunes, porque no tenía ropa para presentarme a trabajar. Nuevamente, mis amigos me ayudaron”. “Cuando le conté lo sucedido a la mamá de mi amigo, me dijo que era un productor campeón de daños, muy conocido en lo que era Asemex. El lunes me presenté, me hizo la entrevista y me quedé de archivista. Mi padre me enseñó a hacer bien las cosas a la primera, a ser productivo. Hasta que no terminas algo, sigues con otra cosa. Organicé todo lo que me pidió, lo revisó y vio que estaba bien hecho”. “Al ver que era comprometido con mi trabajo y lo hacía bien, me pidió que fuera a las compañías de seguros. Así fui aprendiendo el manejo de documentos y el idioma del seguro. En la siguiente etapa entregué pólizas, expliqué a los clientes los términos de las pólizas y resolví sus dudas. Luego me dijo que tendría que vender. Le pedí que me explicara exactamente qué decir y lo hice. Y seguí estudiando en un sistema semiescolarizado. “Se abrió un programa para reclutar universitarios con un perfil determinado en la Universidad ING. Sin embargo yo requería tener 30 años, yo sólo tenía 18 y seguía estudiando; no reunía los requisitos. Aun con eso me presenté y los convencí de que sin reunir los requisitos podía ser un candidato ideal. Al final me aceptaron y logré obtener el primer lugar de ventas de seguros de vida.
“Había mucho por hacer en la oficina dedicada a Daños, así que empecé a vender líneas personales, es decir Vida y Gastos Médicos y crecimos. Si algo aprendí es que el entrenamiento es un proceso y debes seguir al pie de la letra lo que ya está probado. Así lo hice, además de escuchar audios motivacionales y autocapacitarme. Y todavía le pedí a Dios que encontrara un reto más grande”. “Al poco tiempo me llamaron de Grupo Nacional Provincial. Cuando llegué a la cita con el licenciado Gustavo Loaiza, me dijo que quería platicar conmigo. Quiso saber qué haría yo si fuera un promotor de seguros. Le dije que atendería a los agentes y a los clientes, los desarrollaría, les daría servicio con opciones de aseguramiento para que siguieran atendiendo a sus clientes. Entonces me dijo que querían que fuera promotor”. “La oferta era interesante. Sólo pedí que me acompañara mi socio y aceptaron. Estuve un año de capacitación y entrenamiento para conocer los productos y los procesos. Arranqué de cero”. Desde entonces han pasado 4 años y su equipo está integrado por 32 agentes de seguros que él formó y desarrolló. Buscaba en los candidatos 5 cosas: visión a futuro, hambre de crecimiento, disposición, compromiso y propósito de libertad financiera. “Para mí la profesión de agente de seguros es un asunto filantrópico. Puedes ayudar a los asegurados, reforzar su confianza, proteger lo que ellos quieren, a sus familias, su patrimonio y además te remuneran”.
2425 West Loop South Ste. 200 Houston, Texas 77027 Tel.: +1.713.999.9885 +1.281.596.7287 contact@avalonplus.com "CONSERJERÍA MEDICA INTEGRAL Y CONTENCIÓN DE COSTOS PARA PACIENTES QUE BUSCAN ASISTENCIA MÉDICA PERSONALIZADA EN EL EXTRANJERO”
10 FEBRERO 2017 I Revista Siniestro
www.avalonplus.com
VIDA Y RETIRO
Al contratar una póliza
Los cinco aspectos que debe cuidar un cliente Por: Adriana OROPEZA FLORES Rafael Morfín es un agente con más de 27 años de experiencia. Su primer trabajo fue vender computadoras y, aunque el negocio no iba mal, al terminar una venta debía empezar desde el principio. Esta situación lo llevó a soñar en un negocio donde pudiera desarrollar una cartera de clientes y que en vez de hacer compras puntuales, fueran periódicas además de redituables. Sabía que necesitaba capital para un negocio de ese tipo y él no tenía ahorros. “Al analizar algunas posibilidades encontré que la carrera de agente de seguros, con la que estaba familiarizado por mi carrera profesional, me permitía desarrollar una cartera de clientes sin la necesidad de contar con un gran capital de apoyo”. Cuando estaba estudiando la Maestría de Administración en el ITAM quiso probar la independencia laboral. Una de las ventajas es que aún no tenía hijos y creyó que era buen momento para tomar riesgos. Lo platicó con su esposa y los dos decidieron correr la aventura juntos. Sea cuestión de suerte, arrojo, o la deferencia muy especial de Dios, Rafael se lanzó. Un amigo le comentó que su actual socio estaba tratando de hacer un negocio como el que Rafael había planteado. Hoy día tiene 27 años trabajando con el actuario Emilio Planas, quien además de ser su amigo “es el mejor socio que una persona quisiera encontrar”. Su carrera en Seguros ha sido tan fructífera que hace algún tiempo fue presidente de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros, A.C., (AMASFAC). “Al tomar uno la decisión de trabajar en este sector debe tener claro que tratará con personas que tienen los mismos sueños, inquietudes y aprensiones que los demás. Los clientes, además de amigos, también son socios de negocios”, explicó. “La principal función es enseñarle al cliente las bondades del seguro y abrir conciencia de los riesgos a los que está expuesto día con día. Se debe acompañar al cliente en todo momento, no nada más al venderles el producto. Hay que diseñar la póliza
acorde a sus necesidades, luego realizar el cierre, la administración y el servicio al momento de un siniestro”, dijo Rafael. En sus 27 años de servicio ha protegido no sólo su dignidad, sino también la de la persona asesorada; actuando con honestidad aunque a veces la verdad sea dolorosa. Los siniestros que Rafael ha atendido siempre le dejan un conocimiento nuevo. Recuerda con tristeza y alegría al mismo tiempo uno donde, por un choque, la asegurada quedó hemipléjica, perdió el habla y se pagó una indemnización por invalidez. Rafael la visitó, junto con el gerente de la empresa donde trabajaba la asegurada, para entregarle su cheque de indemnización. Ella lloró de alegría, no les pudo dar las gracias con palabras pero sí con la poca movilidad que tenía en su cuerpo. Para Rafael fue una experiencia intensa y profundamente conmovedora. Como consejo a todas las personas que se están desarrollando o quieren iniciar en la carrera de agente de seguros, les recomienda estudiar las pólizas y los procesos. Antes de ofrecer un producto deben conocerlo y, sobre todo, poner primero los intereses de los clientes antes de la posible comisión. Ser pacientes y tolerantes a la frustración e iniciar cada día con un espíritu positivo y triunfador. No es negocio para personas flojas; es redituable para quien da el 100% y trabaja el 120%. Finalmente, habló de los 5 aspectos que debe cuidar un cliente al contratar su póliza: Siempre hablar con la verdad, no ocultar nada. Cualquier dato que omitimos al momento de la contratación se vuelve contra nosotros en el siniestro. Revisar sumas aseguradas, riesgos amparados y deducibles. Leer las pólizas sin miedo de preguntar el alcance de las coberturas que contrata. Pedir que le expliquen con claridad todo lo que aparece en el contrato. Preguntar sobre las acciones que debe tomar en caso de que suceda un evento en el que tenga que hacer válida su cobertura. Aquí es muy importante la asesoría del agente de seguros, ya que la forma como se procede puede afectar el monto de la indemnización o incluso puede causar la improcedencia del siniestro.
11 Revista Siniestro I FEBRERO 2017
MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
Protección al patrimonio
Hablemos de ciberseguridad, ciberriesgos y amenazas reales Por: ROOT-CYBERSEC contacto@root-cybersec.com
¿Cómo se define ciberespacio? Es el dominio donde se mueve la información a partir de una red interdependiente de sistemas de información, la cual incluye Internet, redes de telecomunicaciones y equipos de cómputo.
¿Qué es un ciberataque?
Un ciberataque se define como toda actividad maliciosa realizada en el ciberespacio para perturbar, destruir y/o alterar datos sin autorización, robar información o maliciosamente controlar o desactivar la infraestructura tecnológica de una organización.
¿Qué significa ciberriesgo?
Es la probabilidad de que se materialice una ciberamenaza y explote las vulnerabilidades de un activo o grupo de activos y que ocasione una pérdida o daños a los mismos cuando una organización participa o interactúa en el ciberespacio.
¿Cómo te puedes dar cuenta de que estás expuesto?
Al hablar de ciberseguridad, el término “expuesto” hace referencia a una brecha en la seguridad que permite a un agente externo obtener acceso no autorizado a sistemas de cómputo, información restringida o secretos industriales, entre otros. ¿Cómo saber si existe este tipo de amenazas? Se deben hacer: pruebas de penetración; evaluación de vulnerabilidades; revisiones técnicas de configuraciones. Estos ejercicios permiten saber cuál es el nivel de riesgo al que se está expuesto y sugerir acciones para mitigar las brechas de seguridad.
¿Cómo opera la ciberpolicía?
Cada país tiene centros de seguridad cibernética (ciberseguridad) y grupos para atender incidentes como el Equipo de Respuesta ante Emergencias Informáticas (CERT, por sus siglas en inglés; Computer Emergency Response Team). En México existen el CERT-MX de la División Científica de la Policía Federal de la Comisión Nacional de Seguridad y el UNAM-CERT, cuyas funciones consisten en identificar y proteger sectores o grupos de personas, y ofrecer mecanismos de respuesta a incidentes que les permitan investigar a las distintas redes delictivas que operan en el país, a través del monitoreo del ciberespacio, para contener ataques y amenazas.
¿Cuándo se registró el primer ciberataque y cuáles son sus fases?
El primer malware documentado fue el gusano Morris, un código malicioso cuya función era propagarse por Internet y puso en peligro los sistemas de organizaciones gubernamentales en Estados Unidos, incluyendo la NASA. Este virus informático intentaba adivinar contraseñas y nombres de usuario para acceder a otros sistemas. Apareció en 1988 y logró infectar 6,000 servidores conectados a la red en esa época. Este suceso provocó la creación del primer CERT.
El ciclo de vida de un ataque consiste en los siguientes pasos estructurados:
● Preparación. Contempla la identificación, selección del objetivo a atacar y recolección de toda la información que sea posible acerca de la víctima. Y diseño del código malicioso. 12 FEBRERO 2017 I Revista Siniestro
● Obtención de acceso. Envío del malware especialmente diseñado por diversos medios (los tres más comunes son el correo electrónico, sitios Web comprometidos y dispositivos USB) para explotar vulnerabilidades en el sistema de la víctima y evadir los sistemas de seguridad. ● Persistencia. Los atacantes buscan asegurar y ampliar su presencia y controlar la red corporativa de la víctima, hasta infectar todos los equipos y robar las credenciales. ● Ejecución de acciones. Las acciones más frecuentes son la selección y la recolección de la información para su posterior exfiltración. ● Eliminación de rastros. Una vez logrados sus objetivos, el intruso elimina todas sus huellas, rastros e indicios que pudieran revelar las acciones.
¿Cuáles son los principales riesgos de un ciberataque? Son de varios tipos, como ciberespionaje, robo o secuestro de información y ciberextorsión. Los 5 principales riesgos de un ciberataque son: 1. Pérdidas monetarias derivadas de las afectaciones por ciberataques que dejan fuera de línea y/o bloquean la operación que da soporte al negocio. 2. Afectaciones a la imagen y reputación de la organización. Este riesgo es importante porque se pierde la confianza de los clientes cautivos y los nuevos prospectos. 3. Robo o fuga de información corporativa o de sus clientes. Esto es de alto impacto para las empresas porque la información es el activo más importante de una organización. 4. Secuestro de información. Hoy día los principales ataques a nivel mundial se atribuyen al ransomware, cuya finalidad es obtener ganancias por el pago del rescate de la información de las víctimas que buscan recuperar su control. 5. Ciberextorsión: hay nuevas variantes de amenazas dirigidas a instituciones gubernamentales y privadas que exhortan a las víctimas a pagar ciertas cantidades de dinero para que los ciberdelincuentes no ataquen la información de la institución. Si la víctima no cumple con las demandas y realiza el pago solicitado, se interrumpen sus operaciones, lo que se traduce en pérdidas financieras.
¿Cómo han evolucionado los ciberataques, cómo protegerse ante ellos y qué hacer en caso de sufrir uno?
Pueden pasar más de 200 días antes que se identifique que una organización fue atacada. Estas amenazas se conocen como ataque persistente avanzado (APT, Advanced Persistant Threat). Una vez establecido un punto de acceso, el atacante crea puertas traseras que le permiten acceder y controlar sobre los sistemas afectados. El atacante busca expandir su alcance y controlar más equipos y persistir, para mantener el acceso por periodos largos y así recolectar más información. Si usted es víctima de un ciberataque se recomienda contar con un grupo de especialistas técnicos y estratégicos para poder responder, contener y remediar la infraestructura crítica que da soporte.
DIPLOMADO CIAM
Felicidades 1a Generación
A un año de haber comenzado el Diplomado Competitividad Integral Agentes AMASFAC, CIAM, se ha graduado nuestra primera generación a la que felicitamos por su constancia y compromiso con la profesionalización del sector. Para cerrar este ciclo, Jaime Zarate, Director Divisional del área de Posgrados de la UIC; Carlos Latorre, Presidente Nacional AMASFAC y Cristóbal Ponce, Presidente del Comité de Formación Profesional AMASFAC; dirigieron breves mensajes al auditorio comprendido por los graduados y sus familiares. Nuestra primera generación ya ha concluido ¡Pero esto no se ha acabado! Ya puedes inscribirte al siguiente ciclo del Diplomado CIAM, ¡Desarrolla tu lado empresarial!
CARACTERÍSTICAS
• En línea (Plataforma de estudio y aulas virtuales). • 6 Módulos. • De valor curricular, avalado por la Universidad Intercontinental y AMASFAC. • Actualizado conforme a las últimas implementaciones legales (LISF y CUSF). • Todo el plan de estudios está alineado al “Perfil de Competencias del Agente” (resultado de un estudio hecho por AMIS).
COSTOS
COSTOS ASOCIADOS $27,000.00 Pago único -30% = $18,900.00 2 pagos semestrales -20% = $21,600.00 4 pagos trimestrales -10% = $24,300.00
NO ASOCIADOS $36,000.00 + IVA Pago único -30% = $25,200.00 + IVA 2 pagos semestrales -20% = $28,800.00 +IVA 4 pagos trimestrales -10% = 32,400.00 + IVA
Inscríbete /revista@amasfac.org 5511-5937, 5511-3118, 5525-2975, 5525-7571 y 01(800) 890 95 63, F: AMASFAC_CDN y T: @AMASFAC_CDN, www.amasfac.org Revista Siniestro I FEBRERO 2017
13
VIDA Y RETIRO
Un seguro se puede deducir
¿Lo saben tu asegurado y tú? Seguramente te ha sucedido que tu prospecto o cliente pregunte “¿Este tipo de seguro de vida lo voy a poder deducir de mis impuestos?” Debes saber que existe un concepto legal conocido como SUBSISTENCIA, plasmado en el artículo 23 de la Declaración Universal de los Derechos Humanos, suscrita por nuestro país, definido como el conjunto de medios necesarios y mejorar la calidad de la vida personal y familiar. Los beneficios de este mandato –derecho humano- están incorporados en la Ley del Impuesto Sobre la Renta y la Ley del Seguro Social. Una percepción se considera no sujeta de impuestos si se clasifica como exenta debido a que complementa los ingresos de una persona. Lo anterior tiene efectos muy significativos, en particular que no es sujeto de retención del Impuesto sobre la Renta. Tus prospectos, y tú mismo, agente de seguros tendrán mayor capacidad de compra si en la cuenta bancaria en la que se deposita su remuneración se domicilia el pago de cualquier pago de prima de seguros. La persona física o moral que la otorga (paga en forma inteligente) materializará este beneficio al deducirlo fiscalmente porque cuenta con la autorización que las Leyes Fiscales Federales consignan. Se deja de lado la deducibilidad directa de cualquier póliza de seguro y muchos gastos más, al ser deducible la remuneración del beneficio de Subsistencia y no el comprobante de la póliza.
*El agente de seguros y las outsourcing de nóminas El pago de impuestos elevados llega a afectar el derecho humano de subsistencia digno plasmado en el artículo 23 de la Declaración Universal de los Derechos Humanos. La aplicación del concepto outsourcing se logra cuando la remuneración se establece como percepción no sujeta a cargas sociales patronales (IMSS, INFONAVIT, ahorro para el retiro) y mediante un plan de pensión de subsistencia exento del Impuesto Sobre la Renta, ambos conceptos incluidos en los beneficios de estas Leyes Federales. Por su parte, los posibles ausentismo por enfermedad general, maternidad, accidentes de trabajo o pensión de viudez, son eventos que se reclaman a un patrón mediante el salario base de cotización. Sin embargo, un patrón que remunera a través del servicio de outsourcing, puede cubrir estos siniestros con una póliza que pague las incapacidades temporales o definitivas a un trabajador, pues las condiciones generales de la póliza reflejan los beneficios consignados en la Ley del Seguro Social.
*Las primas de seguros de vida son deducibles de impuestos El primer requisito para que un gasto sea válido es que debe ser indispensable para la obtención de ingresos. En consecuencia, las pólizas de seguros no son deducibles, sin que se reconozca o importe ninguna postura o lectura diferente. El argumento es muy sencillo: SÍ es un gasto o inversión indispen14 FEBRERO 2017 I Revista Siniestro
sable porque protege a la persona generadora de los ingresos que terminan por convertirse en impuestos. Según la tendencia actual esto es una utopía. Mi propuesta en contra de ello es hacer deducible la erogación que permite el pago de la prima de seguro y no la póliza. Esto es posible si se remunera o se paga desde la fuente generadora de riqueza de modo inteligente. Esto se consigue si el contratante de un seguro de vida (asegurado o no por la póliza), se reconoce y coloca como sujeto de una remuneración por sus actividades realizadas dado su quehacer profesional o empresarial. Es decir, requiere el dinero para liquidar sus gastos mensuales, incluyendo el importe de las primas para sus seguros de vida (temporal, ordinario, de vida, dotal y universal) no como utilidades a retirar tal como lo definen las disposiciones fiscales.
*El efecto dominó idóneo de los seguros de vida Una parte de nuestra labor como agentes de seguros es acercar información útil a los clientes y/o prospectos, no necesariamente propia del seguro, pero que pueda vincularse en algún momento. Este proceso tiene derivaciones consecutivas con un efecto tipo dominó. Es decir, existe un ANTES, un DURANTE, y un DESPUÉS de la contratación y/o liquidación. El ANTES es la capacidad de pago y la fuente de riqueza de donde se genera. El DURANTE, es la consecuencia fiscal del pago permanente de la prima del seguro; es decir, si la prima pagada es reconocida como un gasto deducible de impuestos para el contratante, persona física o moral. Las Primas de seguros de vida en general (excepto ciertos planes personales de retiro contratados mediante una póliza individual) son y seguirán siendo no deducibles de impuestos, salvo que las propongamos en forma diferente. El DESPUÉS, son los beneficios consumados durante la vigencia de la póliza o a la conclusión del tiempo transcurrido contratado. Es el modo en que la sociedad valora al sector asegurador y, en particular a los seguros de personas. A partir del efecto DOMINÓ ahora expondré las respuestas o soluciones al ANTES (capacidad de pago) y al DURANTE (pago de primas) de los seguros de vida. El efecto ANTES se resuelve accediendo a una remuneración que permita incrementar el poder adquisitivo, basada en el principio jurídico de la legalidad de las personas. A partir del derecho legítimo de la subsistencia, entendida como el conjunto de medios necesarios para el sustento digno de la vida humana y que puede ser complementada por un tercero siempre que exista el mecanismo legal de proporcionarla de manera permanente. Al ser periódica se convierte en una PENSIÓN de SUBSISTENCIA. El efecto dominó del DURANTE es el mecanismo idóneo que alimentará el dinero de la cuenta bancaria del contratante con la que liquidará las primas de seguro de cualquier tipo de póliza. La deducibilidad fiscal de la Prima de seguro DURANTE los años de pago de la póliza, se logra en forma indirecta. Es decir, no con el comprobante de la póliza de seguro, sino que se deduce el dinero que se depositó en la cuenta bancaria que sirvió para pagar la prima. Lo importante es que se sume a las deducciones fiscales en el momento de determinar la base de impuestos de nuestro cliente o prospecto. Ahora sí podemos jugar dominó. Recopilación: Gilberto Cedillo.
15 Revista Siniestro I FEBRERO 2017
RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR
Existe un seguro de Daños Materiales, no por robo ni asalto
Los saqueos y la cobertura de huelgas y alborotos populares Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C. Con motivo de los recientes saqueos durante las manifestaciones de descontento por el aumento de precio de la gasolina, es conveniente diferenciar los alcances de la cobertura cuyo nombre completo es “Huelgas, alborotos populares, conmoción civil, vandalismo y daños por personas mal intencionadas” (comúnmente reducida a “Huelgas”). Es necesario precisar que las pérdidas que provocaron quienes participaron en esos actos delictivos, no sólo fueron por los daños materiales al violentar los comercios, sino también, y en gran medida, por la sustracción de mercaderías. En un contrato de seguro múltiple la causa origen del daño determina la Sección afectable. Bajo el riesgo de “Fenómenos Hidrometeorológicos” se considera la rotura de los cristales por granizo y no bajo la cobertura individual de “Cristales”, aunque en estricto sentido no existe limitación para afectar ambas. Lo mismo acontece para los eventos de Saqueos. Por lo anterior se trata de Riesgos diferentes, pues el Robo de las mercaderías es un riesgo expresamente excluido bajo la Cobertura de “Huelgas”, ya sea que se cometa por empleados del asegurado o por los manifestantes. En un evento de este tipo, el Asegurado no tiene limitación para reclamar sus pérdidas bajo los rubros de Robo, por los bienes sustraídos, de Cristales, por los que sean rotos y/o todos los demás daños bajo la cobertura de “Huelgas”. Debido a que es un derecho del afectado reclamar de modo que los Deducibles aplicables le resulten menos onerosos, un reclamo por “Huelgas” suele ser un porcentaje del valor en riesgo, que común16 FEBRERO 2017 I Revista Siniestro
mente apenas resulta en un monto indemnizable. Sin embargo, hago una observación que puede ser un error en la redacción de la mayoría de las pólizas que conozco, pues la Cobertura directa de “Robo con Violencia” también ampara la de “Asalto”. Se deben emplear términos precisos, pues estas definiciones que para el mundo del seguro son incluso doctrinales, nada tienen que ver con las definiciones del ilícito bajo nuestras leyes, que en un contrato mercantil, como el de Seguro, las partes se obligan según está definido en la Póliza y la cobertura de Robo distingue entre si el ilícito ocurre estando el negocio cerrado al público o si sucede mientras está abierto (Asalto). En mi opinión, surge una indefinición cuando se debe ajustar un reclamo por los bienes sustraídos durante saqueos, mientras el comercio se encuentre abierto al público, pues es un Riesgo que forma parte de la cobertura de “Robo”, pero que no excluye expresamente el evento de Asalto, sino sólo incluye el “Robo” en la cobertura de “Huelgas”. Esta contradicción surge por no homogenizar las definiciones en todas las coberturas, pues estas denominaciones son propias de los seguros de daños (en los Contratos de Transporte se emplea la denominación “Rapiña”) mientras que las definiciones legales para el ilícito son diferentes. Todo lo anterior puede dar pie a una controversia judicial, pues es posible que algún Asegurado considere que las pérdidas de mercancías por asalto se encuentran amparadas como parte del riesgo de “Huelgas” al no excluirse de manera expresa. Claro que si un empresario quisiera explorar en tribunales esta insuficiencia descriptiva, todavía tendría que superar la literalidad e intención de la cobertura, respecto a que lo amparado son sólo daños materiales.
Revista Siniestro I FEBRERO 2017
SOMOS MEXICANOS: SABEMOS DE RIESGOS.
El nivel de especialización en seguros de Responsabilidad Civil y Daños que México necesita. www.gmx.com.mx
(55) 54.80.40.00 GMXSeguros
FEBRERO 2017 I Revista Siniestro
01.800 718.89.46 @GMXSeguros