Innovación y atención, ANA Compañía de seguros ofrece un ajustador vía remota SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.
“Procuremos juntos tu bienestar” DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
FEBRERO 2018
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La protección sobre actos negligentes de
AÑO 3 I NÚMERO 36
Empresas públicas o privadas Concepto e impacto en el tema de seguros
En la última década, nuestro país ha vivido una evolución en el derecho con cambios significativos que han impactado a la sociedad en general. Twitter: @RevSiniestro Facebook: www.facebook/revistasiniestro
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Revista Siniestro I FEBRERO 2018
FEBRERO 2018 I Revista Siniestro
VIDA Y RETIRO
Un gran compromiso
Dignificar la carrera de agente de seguros Olivia Zamora, Presidenta Amasfac Sección Guadalajara.
Olivia Zamora, actual presidenta de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (Amasfac), Sección Guadalajara, nos comparte en entrevista algunas memorias de su carrera profesional como agente de seguros. Por: Adriana OROPEZA FLORES Mientras vivía en Guadalajara, su mamá tenía un negocio de jericallas (postre dulce típico de esta ciudad), el cual servía para sostener a la familia, pero desgraciadamente la mamá de Oli se enfermó y ella debió ocuparse del negocio con tan sólo 12 años de edad. Desde muy chica aprendió a trabajar y estudiar al mismo tiempo. A pesar de las obligaciones que tenía, pudo comprar un auto para moverse por la ciudad y continuar con su negocio. Posteriormente, una vecina de su mamá la llevó con su esposo, que era promotor de Seguros Monterrey New York Life (SMNYL), para que aprendiera sobre el mundo de los seguros. Así pues, a los 15 años de edad empezó a conocer las bondades del sector asegurador como aprendiz. A sus 18 años realizó el examen para obtener la cédula de agente de seguros y consiguió la credencial de tipo W5, que incluía los grandes riesgos de daños, accidentes, vida y gastos médicos, y que con la nueva legislación desapareció. Trabajó en Seguros Tepeyac, ahora Mapfre, donde aprendió bastante del área de daños gracias a Jorge Hernández Sánchez. También trabajó en General de Seguros con Ricardo Alatorre y en Insignia Life, donde conoció a Sergio Liceaga, expresidente de Amasfac, Sección Guadalajara, quien la invitó a pertenecer al consejo. Después fue propuesta para ocupar el puesto directivo y ahora, tras dos años de ocupar el cargo, en febrero del presente año, dejará la presidencia.
Olivia tiene 32 años como agente de seguros, además de los 3 años que pasó asistiendo, aprendiendo y conociendo. Cierto día decidió independizarse y fundar su promotoría, con la que ya tiene 15 años sirviendo a sus asegurados y agentes. Un buen profesional de seguros debe realizar una labor social y Olivia, además de ser una gran representante de la carrera, también se ocupa de concientizar a la gente. Ella asegura que así “ayudas a resarcir una pérdida y los problemas que pueden surgir son menos”. Recuerda mucho el siniestro de un camión de turismo que aseguró al año de independizarse. Desafortunadamente el conductor, que era su asegurado, tuvo un accidente en la carretera, por lo que el camión se partió a la mitad y 45 personas perdieron la vida. La esposa del chofer no quería firmar los papeles ni enseñar el acta de defunción, requisitos necesarios para poder tramitar los cheques de indemnización; pero finalmente, después de que habló con ella y le contó de la situación de la póliza, la convenció de que, lejos de ser algo malo, era la manera de compensar aunque sea un poco a las familias de los afectados. En este siniestro se pagaron más de 5 millones de pesos. Oli sabe lo que es querer superarse como agente y lo difícil que a veces puede ser el comienzo de esta carrera. Si hay alguien que apoya a los agentes con todas las dudas que pueden surgir tanto de las pólizas como de la cuestión administrativa, es justamente ella. Por ello reconocemos su gran labor como guía en este proceso. En Amasfac pudo encontrar la plataforma necesaria de profesionales que quieren formar mejores agentes todos los días. En cada una de sus jornadas como presidenta de la Sección Guadalajara, dedicaba el 25% de su tiempo a la Asociación que, asegura, “es la mejor fuente de dignificación para todos los colegas agentes de seguros y fianzas”.
Por último, expresó algunas recomendaciones para todas las personas que están comenzando su carrera como agentes de seguros: *Desarrolla nuestra labor con pasión. *Mantén tu capacidad de motivación diaria. *Busca capacitaciones constantes. *Manifiesta paciencia y compromiso al explicar al cliente las condiciones generales. *Sé honesto, ya que debemos vender algo que el cliente realmente necesite. 1 Revista Siniestro I FEBRERO 2018
AUTOS
Un siniestro poco común
Rotura de cristal en un semáforo Esperando el siga en un crucero, se le abre la puerta trasera a un camión de carga, rompiendo el medallón de mi carro Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Justo el Día de los Santos Inocentes, 28 de diciembre de 2017, salí de una cita en Polanco e iba en el segundo carril, frente a Plaza Antara. De pronto, mientras esperaba la luz verde del semáforo, se escuchó un sonido fuerte y vi por el retrovisor que el medallón de mi camioneta estaba totalmente roto. Lo primero que pensé es que me querían asaltar por lo que volteé enseguida a rescatar mi bolso, que estaba en la parte de atrás. Salí del vehículo en medio de una confusión a la que se sumaba una multitud de voces, algunas personas me decían quién había sido el responsable, un automovilista me preguntó si estaba bien y otro se detuvo delante del camión responsable para que no se fuera. Por su parte, el conductor del transporte de carga me aseguró que no huiría y me pidió que nos estacionáramos más adelante para no estorbar. Así pues, nos movimos e hicimos lo propio: él llamó a su aseguradora, y yo llamé a la mía. Esto me tranquilizó, porque de otra manera quizá hubiéramos tenido que ir a instancias legales para que pagara los daños.
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Los principales corredores de la Lic. Adriana OROPEZA FLORES Ciudad de México como Reforma, adrianaoropeza@revistasiniestro.com.mx Insurgentes, Santa Fé, Polanco, Lomas de Chapultepec; así como EDITOR RESPONSABLE: en Oficinas, Consultorios Médicos, Lic. Laura Edith ISLAS YÁÑEZ 2 Hospitales, Empresas y PyMes.
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Esperamos 40 minutos. Primero llegó mi ajustador, de Quálitas Compañía de Seguros, y después arribó el otro, que también era de la misma compañía. El conductor explicó que iba a soldar la puerta, pero la dueña de la unidad tenía urgencia por entregar una carga, por lo que así lo envió a dejarla. Al final, la entrega no se hizo tan rápido como ella esperaba. El siniestro fue alrededor de las 13 h y esperamos a los ajustadores hasta casi las 14 h. Yo pensé que llegarían, me darían mi pase para reparación de daños y todo quedaría listo; sin embargo, no fue así, la póliza del conductor tenía un inconveniente: en el momento del siniestro, se tenía que pagar el deducible de la cobertura de responsabilidad civil. La dueña insistía en que me dieran la orden, pero sin pago no habría tal. Por un momento, como a las 16 h, yo quería retirarme y comprar mi medallón, pues ya había investigado que sí lo tenían en CristaFácil, pero el ajustador me dijo que no era conveniente y que requería esperar para que me dieran mi pase y llevara mi unidad a reparación. CONSEJO EDITORIAL:
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Mientras tanto, el conductor hablaba con la dueña, y ella con su agente, y éste con la aseguradora hasta que finalmente liberaron mi pase de reparación. Esperamos cerca de 3 horas a que se pagara el deducible. Es una práctica común en este tipo de unidades, ya que baja el costo de la cobertura de responsabilidad civil (en un artículo de esta misma edición explicamos cómo aplica y las razones de que exista). A las 17:30 h ya había dejado mi unidad en el taller. Cabe mencionar que llevaba zapatillas y estuve de pie más de 4 horas, con mi bolso en el brazo. Cuando llegué a casa, empecé a sentir dolor de cabeza, náusea y dolor de oído, así que llamé con mi número de siniestro a la aseguradora y solicité un pase médico, que me vinieron a dejar a mi domicilio. Acudí a MédicaVial para una revisión; el ortopedista me dijo que el estrés y un movimiento brusco me habían ocasionado una leve lesión en el cuello. Me preguntó si sentía nauseas o tenía dolor de oído, a lo cual respondí afirmativamente. Entonces ordenó que me tomaran radiografías, y finalmente me recetó medicamentos para desinflamar el cuello, así como ejercicios, uso de collarín por 5 días (por fortuna sólo cuando estuviera en movimiento) y 15 días de reposo. La intención de haber hecho un Facebook Live de este pequeño siniestro es hacer conciencia de que a todos nos puede suceder, incluso mientras esperamos el siga. Gracias al seguro pude recoger mi camioneta el sábado 30 de diciembre, totalmente reparada. El ajustador me hizo algunas observaciones para que la unidad quedara bien, ya que se había dañado la pintura. En mi experiencia, es fundamental contar con una póliza de seguros, ya que no sabes en qué momento la puedes necesitar.
04-2015-012610561200 Año 3 • Número 36
No. 16656
“Procuremos juntos tu bienestar”
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FEBRERO 2018
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FEBRERO 2018 I Revista Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
AUTOS
La importancia en una póliza
Deducible de RC por daños a terceros en el seguro de auto Por: Ricardo OCÁDIZ Seguros Ocádiz Agentes de Seguros y Fianzas asesor@segurosocadiz.com Una realidad actual que se ha manifestado en el sector asegurador, específicamente en el ramo de autos, en relación con el servicio público y el equipo pesado, es que se ha implementado un deducible en la cobertura de responsabilidad civil (RC). En primer lugar, el deducible de RC en vehículos es un candado o filtro de las cada vez menos reclamaciones que se presentan ante las compañías de seguros. Éstas últimas constantemente implementan estrategias para ayudar a sus clientes y al mismo tiempo equilibran la siniestralidad. En la actualidad, el deducible de RC puede ser pagado de forma directa en el lugar del siniestro y puede ser calculado en la unidad de medida y actualización (UMA), que es de $80.60 diarios, es decir, $2,450.24 mensuales o $29,402.88 anuales. En las pólizas de seguro de auto, la cobertura de RC puede ir desde los 25 UMA ($2015) hasta los 100 UMA o incluso más, pudiendo variar según las necesidades del cliente y el previo convenio con la aseguradora. Cuando el asegurado tiene un siniestro vehicular y resulta responsable, el ajustador garantizará el pago de los daños al tercero afectado siempre y cuando el daño sea mayor que el deducible de RC, ya que en caso contrario la aseguradora procederá a cobrarlo al operador, de manera que no podrá garantizar los daños al tercero hasta que se le efectúe el pago del concepto de deducible de RC. En relación con esto, muchas veces han surgido dudas o conflictos al hacer válidas las pólizas de autos de servicio particular, ya que no cuentan con este pago de deducible por daños a terceros, lo cual crea una confusión y la duda de por qué en un tipo de unidad sí se cobra y en otro no. La razón de esto es que los vehículos de servicio particular tienen un menor índice de siniestralidad, aunque en ocasiones éste suba por ciertos factores, de acuerdo con dos conceptos: frecuencia, que se refiere a cada cuando ocurre un in-
cidente, y severidad, que responde a cuándo ocurre el siniestro y cuánto cuesta el daño en general. Definitivamente las características de las unidades son diferentes, y los elementos a tener en cuenta para el deducible también, como tonelaje, tamaño, tiempo en circulación, uso con o sin fines de lucro, y otros. Por otra parte, las aseguradoras han detectado que uno de los factores más importantes y frecuentes que provocan un siniestro vehicular es la falta de pericia al manejar, detrás de la cual a veces está una irresponsable mentalidad: “Para eso tengo seguro, que ellos paguen”. Por eso, con el fin de mantener tarifas competitivas y poner candados a los siniestros procedentes, se buscó segmentar los siniestros a través de la implementación del deducible de RC, de manera que, si el daño es menor a éste, el seguro no opera para garantizar los daños al tercero, aunque en muchos casos se asesora al cliente y se interviene para que las partes involucradas lleguen a un acuerdo de la mejor forma posible. Así pues, se logra controlar mejor la siniestralidad y, por consiguiente, mantener estables el costo y la tarifa de los seguros en un periodo de tiempo. Por tanto, el deducible de RC no sólo beneficia a las aseguradoras al ingresar un monto de recuperación ante la pérdida de daños sino también al consumidor final, ya que, si se incrementa la siniestralidad, los costos tendrían un ajuste, lo cual no le convendría a nadie. Uno de estos esquemas consiste en que, cuando una flotilla o colectividad sea grande, el deducible de RC sea pagado de forma periódica, generalmente en cortes mensuales, sin que se condicione la garantía de daños al tercero afectado hasta que se liquide el adeudo, a esto se le conoce como condición especial en la cuenta o negocio directo con la compañía. En conclusión, el deducible de RC es un recurso para que la siniestralidad (ingresos frente a egresos) no se incremente y las tarifas se mantengan, ya que, al hacer partícipe al asegurado en el pago de dicho deducible, se crea un sentido mayor de compromiso al volante. Todo esto bajo la premisa de que si paga la aseguradora también paga el cliente.
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AUTOS
Protección y ayuda en cualquier sitio
Accidente y asalto en autopista del Sol A continuación relato un siniestro que me ocurrió el 10 de noviembre del 2017 en la autopista de cuota México-Acapulco, antes de llegar a Chilpancingo, Guerrero. Por: Jesús BRIONES P. Aproximadamente a las 17:30 horas, mi acompañante y yo habíamos salido de la CDMX rumbo a la boda de mi gran amigo David Guzmán. Después de que cruzamos la caseta de Cuernavaca-Chilpancingo, buscábamos una gasolinera y manteníamos una velocidad de 110 km/h. En la Autopista del Sol, como a las 8:30 pm, específicamente en la vía rápida del carril izquierdo, encontramos de repente una piedra con púas, por lo que traté de centrar el auto, ya que la velocidad que teníamos no nos permitía esquivarla. Al mismo tiempo en que nos percatamos del golpe, se ponchó la llanta, así que tratamos de pararnos en la curva de acotamiento. De inmediato mi pareja se bajó a buscar un bote para ponerlo atrás del auto, a modo de señalamiento, y así evitar un accidente. Pedí a Laura que llamara al 076 o a la aseguradora AXA, para reportar el siniestro y pedir ayuda. Luego traté de cambiar la llanta, pero al intentar bajarla no pude abrir la mariposa de la cajuela, por lo tanto le dije a mi pareja que se subiera al auto y desde allí llamara a la aseguradora. Confiaba en que pronto nos auxiliarían, pues hace unos años yo trabaja en dicha compañía. Cuando, al momento de llamar, del otro lado de 4 FEBRERO 2018 I Revista Siniestro
la autopista nos alumbraron con una linterna, pensamos que venía ayuda de un oficial o una patrulla, sin embargo, tres sujetos comenzaron a golpear los vidrios y a ordenarnos que bajáramos, mientras nos amenazaban con que nos matarían… Así continuaron hasta que uno de ellos sacó una pistola y nos apuntó desde el parabrisas. En este punto ya estábamos asustadísimos y paralizados por el miedo. Al no tener otra opción, abrí la puerta de mi lado, sabiendo que mi pareja se encontraba muy mal. Entonces me sacaron y golpearon brutalmente, luego me hincaron en unas piedras mientras sacaban el dinero y todas las pertenencias del auto, rociaron aerosol en los ojos de Laura e intentaron quitarle la ropa, uno de ellos me quitó mis teléfonos celulares, entre los que se encontraba un iPhone. Interesados en éste último, nos pidieron la contraseña del BIOS, pero no me la sabía, así que uno de ellos se molestó y de inmediato soltó a mi pareja, agarró el teléfono y se lo rompió en el rostro. Me quedé bloqueado por la impotencia y perdí por unos segundos el conocimiento, pero, al recobrarlo, me pararon, aventaron las llaves en las rocas y nos amenazaron con que si no nos íbamos regresarían a matarnos. A pesar de que estábamos conmocionados, intentamos parar algún auto en la carretera y pedir ayuda, pero lamentablemente
no se detuvo nadie. Después de 10 minutos, el conductor de una camioneta nos ayudó y nos llevó a la caseta de Cuernavaca, en donde pedimos auxilio a los federales, quienes nos regresaron al mismo lugar. La persona que nos transportó a la caseta nos prestó su teléfono, así que llamamos al 911 de Axa. En 30 minutos llegó con nosotros el ajustador que mandaron, y lo primero que hicimos fue pedirle que nos sacara de allí, porque, además de lo ocurrido, ya estábamos hartos de que los federales insistieran en llevarse el coche con su grúa, antes de que él llegara. Nuestro ajustador trató de platicar con los federales, pero, al verlos insistentes en llevarse el auto, se acercó a nosotros y nos preguntó qué queríamos hacer. Nosotros mencionamos nuevamente que lo que queríamos era salir de ese lugar, así que de inmediato nos auxilió y nos llevó a un sitio que llaman El Polvorín, en donde consiguió un taxi para que nos llevara a la CDMX. Puesto que durante el siniestro nos despojaron de todo, el ajustador nos apoyó con $100 pesos de su bolsa, nos ayudó a pagar las casetas de regreso a la CDMX y nos proporcionó una orden de pago para recoger el automóvil en un taller de Cuernavaca (nuestro vehículo apareció una semana después y lo recibimos con los arreglos pertinentes). Siempre estuvo ahí nuestro ajustador, brindándonos el servicio y el seguimiento adecuados. Este suceso nos cambió la vida. A partir de él entendimos la importancia de contar con un seguro y de conservar, ante un acontecimiento, lo más importante que tenemos: nuestra seguridad. Definitivamente volvimos a nacer. Estoy seguro de que las cosas pasan por algo. Ahora nos damos cuenta de que la vida se puede acabar en un abrir y cerrar de ojos, y de que todo puede pasar, de aquí la importancia de tener cerca a los tuyos y cuidar de ellos. Qué importante es contar con un seguro, ya que te brinda la tranquilidad de tener el apoyo de alguien en el peor de los momentos.
VIDA Y RETIRO
Nacimos de una necesidad humana
Seis décadas de AMASFAC “Si estamos juntos, nada es imposible; si estamos divididos, todo fallará”, Winston Churchill. Los agentes de seguros y de fianzas podrían catalogarse como una especie de lobos esteparios, sin embargo, al entender que la manera de conseguir mejores condiciones para este gremio era sumando esfuerzos, sus antecesores decidieron organizarse y unirse en pro de un mayor desarrollo profesional no solo para ellos, sino para quienes venían detrás. Las organizaciones como la AMASFAC, nacen de la necesidad humana de hacer equipo para alcanzar metas que, de forma individual, sería imposible lograr. Se trata de un compromiso personal para el beneficio también de los otros; es la suma de capacidades, inteligencias, ideas, experiencias, conocimiento y habilidades compartidas para lograr resultados más efectivos en beneficio, en este caso, del gremio de los intermediarios de seguros y fianzas. Ya son seis décadas de arduo trabajo en los que incontables agentes, de manera voluntaria, han aportado su tiempo, esfuerzo y compromiso para fortalecer desde la AMASFAC, el desarrollo de esta noble profesión coadyuvando con autoridades y con todas las instituciones que forman parte de nuestra industria. En los 60 años de existencia de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, que se estarán conmemorando durante todo el 2018, también se ha impulsado la capacitación y profesionalización de tres generaciones de agentes, promoviendo mejores prácticas y colaborando activamente para lograr un marco normativo más adecuado para el gremio. El compromiso de la Asociación más grande e importante de intermediarios en México, es continuar respaldándolos y representándoles adaptándose a las condiciones de un mercado que hoy se encuentra inmerso en la tecnología, que demanda agentes mucho más profesionales, mejor informados, centrados en las necesidades de cada uno de sus clientes y 5511 59375937 5525•2975 2975 5511 5937 •• 5525 5511 5525 particulares 2975 5511 31183118 5525•7571 7571 5511 3118 •• 5525 al mismo tiempo les permita mantener 5511 5525 que 7571 su valor agregado al ser los asesores que LADA SIN SIN COSTO: COSTO: 01(800) 01(800) 890 890 95 95 63 63 LADA LADA SIN COSTO: 01(800) 890 95 63 aportan el lado humano a la industria. 5 Revista Siniestro I FEBRERO 2018
AUTOS
Durante 2017 la cifra récord
90 mil 187 autos asegurados fueron robados en todo el país En Jalisco crece 42% el robo de unidades aseguradas. 62% de los robos fueron cometidos con violencia. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) dio a conocer que en 2017 se robaron 90 mil 187 autos asegurados en todo el país, lo cual representa una cifra récord. En total, el sector asegurador pagó 62 mil 12 millones de pesos en indemnizaciones. De acuerdo con el licenciado Recaredo Arias, director general de la AMIS, diariamente son hurtadas 247 unidades y el incremento de este delito a nivel nacional es de 27.2%. Tan sólo en el Estado de México y la CDMX aumentó 21%, mientras que Jalisco rebasó a la capital del país con un incremento de 42% y un total de 12 mil 31 autos robados. Doce fueron las entidades con la mayor cantidad de vehículos hurtados: el Estado de México, con 26,061; la CDMX, con 10,587; Nuevo León, con 2,668; Jalisco, con 12,031; Chihuahua, con 1,313; Sinaloa, con 3,553; Baja California, con 2,084; Tamaulipas, con 1,742; Veracruz, con 4,785; Puebla, con 4,237; Michoacán, con 2,794, y Guanajuato, con 2811. Los martes y miércoles son los 2 días de la semana en los que se da el mayor número de robos, con 16.7 y 16.6% respectivamente. Mientras que el día en que menos autos se roban es el domingo, con un orden de 9.5%. El porcentaje de recuperación de unidades a lo largo de los últimos años ha sido el siguiente: en 2017, 36%; en 2016, 39%; en 2015, 47%; en 2014, 50%; en 2013, 47%, y en 2012, 46%. Hasta la fecha hay un total de 58,044 vehículos que aún no se han recuperado.
Vehículos que continúan robados por entidad
Nacional 58,044 Edomex 18,601 CDMX 7,402 Nuevo León 1,067 Jalisco 7,926 Chihuahua 751 Sinaloa 2,167 Baja California 1,357 Tamaulipas 854 Veracruz 2,810 Puebla 2,715 Michoacán 1,481 Guanajuato 1,516
De los 90 mil 200 autos que se robaron a nivel nacional el año pasado, el 62% fue a través de la violencia. Cuatro quintas partes 6 FEBRERO 2018 I Revista Siniestro
de los delitos de este tipo ocurrieron en nueve entidades: el Estado de México, la CDMX, Jalisco, Veracruz, Puebla, Sinaloa, Michoacán, Nuevo León y Guerrero. En la lista de estados que presentan el mayor índice de robo de vehículos se encuentran Guerrero, con un 82.7%; Sinaloa, con 77.3%; el Estado de México, con 75.3%; Tlaxcala, con 73.1%, y Puebla, con 71.2%, además de Tlaxcala, Tamaulipas, Tabasco, Morelos, Durango y Zacatecas.
Municipios o delegaciones con mayor número de robos
Estado de México Ecatepec Jalisco Guadalajara Estado de México Tlalnepantla Sinaloa Culiacán Jalisco Zapopan Estado de México Naucalpan de Juárez Puebla Puebla CDMX Gustavo A. Madero CDMX Iztapalapa Tabasco Centro Estado de México Nezahualcóyotl Baja California Tijuana Estado de México Cuautitlán Izcalli Estado de México Toluca Estado de México Tecámac El Tsuru de Nissan sigue llevándose el campeonato con 8 mil 838 unidades robadas. Después se encuentra la pick-up NP-300, que también es de Nissan, con 4 mil 959 autos hurtados. En cuarto lugar está el Aveo de General Motors, mientras que el Versa y el Sentra de Nissan ocupan el tercer y el quinto sitio respectivamente. Resulta evidente que, aunque Nissan es una marca muy vendida, tiene una serie de elementos de seguridad que desafortunadamente dejan mucho que desear, lo que hace que sus productos estén mucho más expuestos al robo. Otros modelos que son frecuentemente sustraídos son el Volkswagen Jetta y el Clásico, con los puestos 6 y 7, además del Kenworth, con el octavo lugar, que se muestra nuevamente como el vehículo de transporte pesado más robado, lo cual es inconcebible y tiene que ver con la gravedad de la inseguridad en carreteras. Tan sólo en el estado de Puebla, el Kenworth es el segundo vehículo más hurtado. Dentro de la lista, los lugares 9 y 10 corresponden a las motocicletas Italika y Honda, que se usan para reparto de mercancías y determinados insumos, o a veces para cobranza. Éstas son robadas por sí mismas y por lo que se transporta en ellas. Las entidades que reciben una mayor cantidad de vehículos hurtados son el Estado de México, la Ciudad de México, Guanajuato, Puebla, Veracruz, Hidalgo, Querétaro, Tamaulipas, Michoacán y Jalisco. Mientras que las entidades que exportan más vehículos robados son el Estado de México, la Ciudad de México, Jalisco, Veracruz, Nuevo León, Puebla, Michoacán, Guanajuato, Tamaulipas y Querétaro.
7 Revista Siniestro I FEBRERO 2018
AUTOS
Innovación y atención a la hora de un siniestro
ANA Compañia de Seguros ofrece ajustador vía remota ANA Compañía de Seguros innova la atención de siniestros con un ajustador en línea y una plataforma tecnológica enfocada a mejorar los hábitos de conducción del cliente. ANA Compañía de Seguros está innovando la atención de siniestros mediante la aplicación de una tecnología enfocada al cliente final: un ajustador en línea, que permite al cliente afectado por un siniestro sencillo decidir si quiere el pago de éste o el pase para un taller, y una plataforma tecnológica para evaluar el riesgo de los conductores y mejorar sus hábitos de manejo.
ANA Go
A través de la empresa española BDEO, desarrollaron un proyecto encaminado a que la inspección vehicular de siniestros sencillos, como portazos, se pueda atender vía remota. De esta manera, amalgamaron su experiencia y desarrollaron ANA Go, un ajustador en línea. 8 FEBRERO 2018 I Revista Siniestro
Al respecto, el doctor Rigoberto Mora Jacobo, director de siniestros de ANA Seguros, declara: “Hoy quizá pasas de 40 a 60 minutos en un crucero mientras esperas al ajustador. Sin embargo, con la implementación de esta nueva tecnología, haces una videollamada, se consultan los datos de tu póliza y el valuador te solicita permiso para usar la cámara de tu equipo móvil, en otras palabras, te conviertes en un tripié humano, pues él te va a guiar para que captes las imágenes de los daños. Luego, a través de un sistema de valuación, ingresa los datos y te dice la cantidad correspondiente a tu percance. Finalmente, tú decides si quieres que te paguen el siniestro o si prefieres un cupón para la atención de los daños en el taller. En esta primera etapa se entregan cheques, en la segunda etapa se otorgarán tarjetas de
AUTOS
Dr. Rigoberto Mora Jacobo, director de siniestros de ANA Seguros.
débito Visa o Mastercard, o bien, se realizará una transferencia de fondos o se proporcionará un código de barras para pagar el siniestro”. Del total de la cartera de ANA Seguros, el 20 por ciento corresponde a este tipo de siniestros. A unos días de su lanzamiento, ya han atendido alrededor de 100 casos así, y para ello las cotizaciones en el mercado de autos se determinan por marca, tipo, modelo, y, en ocasiones, ya con una selección más robusta, por zona postal y género.
Evaluación dinámica del Riesgo
Además, a través de la empresa Octo, que integra los datos de telemática obtenidos de los vehículos para conocer hábitos de conducción del cliente, se generará un conocimiento valioso que influira en la selección del riesgo, y en la prevención de accidentes. “Tener información analizada puede apoyar en la tendencia y toma de decisiones para la creación de nuevos productos de acuerdo con la necesidad y el uso del vehículo”, señaló. Aplicar tecnología como la telemetría a través de un dispositivo que se conecta a la computadora del auto permite ver el funcionamiento y el uso de éste. Así pues, un dispositivo pequeño conectado al puerto OBD2 informa si el conductor acelera, cuál es su velocidad promedio, cuántas vueltas intempestivas dio, cuántas veces usa el vehículo, qué tan arriesgada es su conducta al conducir e incluso dónde circula el auto gracias a la georreferencia. En resumen: Octo cuenta con aplicaciones en dispositivos móviles, que aplican algoritmos para conocer al conductor, prever sus acciones a través de cálculos matemáticos y calificarlo. “Tener una base de datos y analíticas de esto permite que tengamos tarifas especiales para cada tipo de uso. No es lo mismo tener un costo para un Sedán que se usa todos los días para ir al trabajo y se deja estacionado, que el precio para un auto que se usa para ir a citas constantemente. Tampoco son iguales estos dos casos al
de una camioneta de uso familiar que se usa en sábados o domingos, o bien, para vacacionar. Si el uso es totalmente diferente, ¿por qué entonces debe existir una misma tarifa?”, enfatizó. El 90 por ciento de los accidentes viales ocurre por distracciones y se atribuye a las acciones del propio conductor, como conducir a exceso de velocidad, usar telefonía celular, o incluso estar bajo los efectos de alcohol o drogas. Un conductor precavido tiene menos percances que una persona que se distrae. “Al implementar esta tecnología buscamos que el cliente tenga un beneficio tangible de manera inmediata”, asegura. Cuando le preguntamos si el cliente está preparado para este cambio, señaló: “Estudios recientes revelan que los jóvenes destinan el 20 por ciento de sus ingresos al transporte; sin embargo, no utilizan estos recursos para comprar un vehículo sino para contratar un servicio de transporte mediante aplicaciones. Esto es algo nuevo. Cada vez caminamos a pasos más rápidos, y la tecnología no perdona, pues ésta sigue avanzando día con día. Un sector que está usando la tecnología es el bancario, por eso hoy el 80 por ciento de las operaciones se realiza a través de la banca electrónica. Tal vez los conductores mexicanos no estamos tan preparados para este proceso innovador, pero nosotros no podemos seguir siendo tradicionales en el tema de los seguros”. Rigoberto considera que “este cambio ocurrirá en breve, a través de la adquisición fácil y pronta de tecnologías con las que se pueda aumentar la satisfacción del cliente”. De acuerdo con él, “hoy está tecnología ya se está usando en una flotilla de vehículos utilitarios; en este primer trimestre del año, su uso podrá extenderse a los autos asegurados por ANA Compañía de Seguros. Así pues, la actualización de los valores se refresca a cada minuto”. Rigoberto comenta que “lo bello es parametrizar el peligro”, ya que considera que “si manejas a más de 80 km ya eres un conductor de riesgo”. Además, añade que “si la persona va a más de 110 km, la vas calificando y la invitas a mejorar sus hábitos de conducción, entonces obtendrá un reforzamiento positivo”.
Innovar para mejorar
Ha sido Raúl Barba, director general de ANA Compañía de Seguros, quien ha confiado en el equipo y lo ha impulsado para ver estas nuevas oportunidades, todas ellas enfocadas a que el cliente tenga una mejor experiencia con el seguro. “Desde el escritorio no podemos conocer a nuestros clientes, ni saber nuestros propios hábitos de conducción”, afirma. “En el futuro, nos tenemos que subir al ring, ya que el uso del papel va desapareciendo y hoy el tema digital es de vital importancia. Tenemos personas atendiendo, pero debemos usar la tecnología para que tengan herramientas que les permitan dar al cliente un servicio más rápido y oportuno. Es primordial que las compañías de seguros cuenten con un área de innovación y con un presupuesto para ir probando nuevas tecnologías. Esto redundará en la satisfacción del cliente”, finalizó. 9 Revista Siniestro I FEBRERO 2018
SECTOR ASEGURADOR
Celebra líder en ventas de MetLife por 33 años con el lema
“Convierte a tus clientes en fan
Daniel Guzmán, Director General Grupo KC.
El 9 de enero, teniendo como sede la Sala de Armas, Grupo KC llevó a cabo su Kick Off Rock. Asistieron más de 900 agentes de seguros y ejecutivos de la firma, procedentes de Oaxaca, el Estado de México, Guerrero y la Ciudad de México, quienes fueron recibidos con la canción Bienvenidos, que al ritmo de rock marcó el comienzo de los trabajos.
10 FEBRERO 2018 I Revista Siniestro
El licenciado Daniel Guzmán Ríos, además de dar una emotiva bienvenida a la familia KC, habló de cómo se puede convertir a un cliente en fan de su agente de seguros. “Es fundamental”, dijo, “conectar con los clientes, evolucionar, revolucionar y divertirnos en este trabajo. Los rockstars tienen a sus fans. En un mundo globalizado las cosas se hacen más comunes”. Señaló: “Los fans llegan solos, hablan bien de ti, te cuidan, te buscan, se quedan contigo y te entregan el corazón. Así que ¿cómo creamos fans?”. De acuerdo con él, éstos son los ingredientes clave que debes tener en cuenta para lograrlo: 1. Pensar en cuáles son las verdaderas motivaciones de los clientes, es decir, entender que su motivación es el amor y dar esa promesa de afecto a sus hijos, esposa o seres queridos. 2. Preguntarte cuál es el enemigo común. Por ejemplo, la muerte o la pobreza. 3. Encontrar qué relaciona a todos esos clientes, y cómo ellos se relacionan con su asesor. 4. Identificar cuál es la historia que comparten contigo.
5. Comprender que el ingrediente principal es el agente de seguros, es decir, eres tú. Durante el evento, presentó a Jesús Quiriarte como Director General Adjunto, quien estará encargado de apoyar el crecimiento y la consolidación de los agentes. Además, se habló de los cambios
Alex Day.
SECTOR ASEGURADOR
ns”Kick Off Rock de Grupo KC agentes, a los cuales van a desarrollar, y un panorama de las convenciones próximas. También se entregaron reconocimientos, viajes y autos, y se presentaron oradores de primer nivel: Alex Day, Tony Meléndez y Víctor Castañeda. Así pues, el equipo de Grupo KC salió motivado,
Jesús Quiriarte, Director General Adjunto de Grupo KC.
Tony Meléndez.
para mejorar el servicio y del apoyo que recibirán los profesionales del seguro para que puedan generar fans. Por su parte, Elvira Orozco, Directora de Planeación y Proyectos, dio a conocer un nuevo proceso para el pago de comisiones y garantías. Mientras que Gerardo Castro presentó un nuevo programa de capacitación para 5 niveles de
agradecido y equipado con nuevas herramientas para lograr sus metas durante el 2018. Este año atraerán a 300 agentes de seguros, y tú puedes ser uno de ellos.
Víctor Castañeda.
Si quieres pertenecer a este gran equipo, contáctanos al 52075050 o al 01800720VIDA.
11 Revista Siniestro I FEBRERO 2018
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Crecimiento orgánico
SIS Nova presenta sus cifras al cierre de 2017 SIS Nova además de contar con productos de gastos médicos mayores Individual y Colectivo, cuenta con programas integrales de salud que son un diferenciador imDr. Paulino Decanini, VP de SIS Nova.
Con motivo del fin de año, SIS Nova organizó un desayuno donde estuvieron presentes agentes, promotores, aliados y socios comerciales de la compañía. Allí se dieron a conocer las cifras con las que cerró el año y se mencionó que, 2018 sera un año de consolidacion para la compañía. “Al cierre del 2017 se colocan como la ISES numero 2 y la Aseguradora numero 13 en el ramo de personas, logrando un crecimiento del 147% en Primas Emitidas vs el año anterior y con mas de 100 mil Asegurados. Israel Rosillo, director comercial de SIS Nova en la CDMX, menciona que “apostar a la prevención siempre dara excelentes resultados a nivel sector y compañia”.
portante en el mercado.
Israel Rosillo, director comercial SIS Nova en la CDMX.
Equipo SIS Nova de la Ciudad de México.
Por su parte el Dr. Paulino Decanini VP de Sinova, agradecio la confianza puesta en la compañía y menciona que se vienen retos importantes para este 2018 en los que ustedes son parte fundamental para lograrlos. El proyecto de esta aseguradora tiene un objetivo superior: ofrecer acceso a una salud digna con estándares internacionales a todos aquellos que no cuentan con un seguro de salud, es decir, a todas esas personas que nunca han tenido un seguro privado. Respecto a lo anterior, menciona que el 15% de sus asegurados nunca habían tenido una póliza de GM privado y confirma que el cambio del rostro en la salud en Mexico, es tarea de todos los que formamos parte de esta Industria. 12 FEBRERO 2018 I Revista Siniestro
SECTOR ASEGURADOR
Dominio y Administración de Litigios, S.C.
Innovación con calidad, a la vanguardia en Legislación de Seguros DALI (Dominio y Administración de Litigios, S.C) es una Empresa Jurídica especializada en la atención y representación de asuntos de Responsabilidad Civil (RC) y carteras litigiosas en cualquier rama del Derecho, principalmente en el Sector Asegurador, con presencia a nivel nacional y con amplia experiencia en Legislación de Seguros; siempre Innovando con Calidad. Asesoramos a los principales protagonistas del Sector Asegurador (Áreas de Siniestros, Áreas jurídicas, Brókers, Agentes de Seguros y Reaseguro, Ajustadores y Asegurados) en cuanto a la toma de decisiones lógico-jurídicas, por ejemplo, procedencia de siniestros, pago a terceros, celebración de convenios y/o hacer frente a procedimientos jurisdiccionales. En México, nos estamos enfrentando con mayor frecuencia al aumento en la Cultura del Reclamo, adicional a los cambios de Legislación de Seguros y en los criterios de aplicación de los operadores jurisdiccionales que exponen a las Aseguradoras e incluso a los Agentes a condenas millonarias, sin olvidar la cuestión de que cada día hay más abogados dedicados a demandar empresas o sujetos asegurados obligando a que las Aseguradoras y los Intermediarios, cuenten con un Despacho Jurídico que tenga la especialización para una defensa adecuada. Debido a lo explicado anteriormente, nuestra especialización está encaminada en encontrar el equilibrio entre el litigio y los requerimientos técnico/administrativos de nuestros clientes, puesto que no somos un
despacho tradicional de abogados; sabemos de los procesos jurídicos y de la normatividad aplicable a las aseguradoras, otorgando la tranquilidad a nuestros clientes en la toma de decisiones generales y particulares.
NUESTROS PRINCIPALES SERVICIOS SON: • Asesoría a las Aseguradoras, ya que,
dada su operación y dinamismo creciente en el pago de daños a terceros, pueden hacerlos perder la visión y expectativas reales en las reclamaciones que formulen, ya sea por concepto de recuperaciones, o bien, al ejercitar acciones en vía subrogación de derechos.
• Blindar de la mejor forma las indemnizaciones que se realizan a terceros para no exponerse a un pago indebido, doble pago, o incluso reclamaciones futuras de los mismos indemnizados. • Asesoría adicional en todos los escenarios que involucren un mal dictamen de siniestros.
• Elaboración de estudios técnicos de costo beneficio, para sustentar, de manera lógico-jurídica, la necesidad de implementar la función mediadora de nuestros especialistas en dicho rubro.
• Capacitación preventiva a la fuerza de ventas, con la finalidad de prepararlos en el cumplimiento de la normatividad vigente y evitar riesgos que sean susceptibles de demanda, o que impacten económica, reputacional o comercialmente, tanto a la Aseguradora como al Asesor.
• En el ramo de Responsabilidad Civil, asesoría para Tasar Reservas y evitar la Supra o Infra reservación.
Nuestra firma cuenta con:
A) Abogados litigantes especialistas en RC; que visualizan las estrategias jurídicas de defensa, ceñidos a los lineamientos administrativos de nuestros clientes, preocupados y comprometidos en diseñar e implementar mejores prácticas y políticas de atención, capacitados y actualizados de manera constante, en temas jurídicos y en materia de seguros. B) Administradores de carteras que proporcionan valor real a la operación, ya que ponen a disposición del cliente, los elementos técnicos administrativos, necesarios y suficientes para facilitar la correcta toma de decisiones y con ello lograr una eficaz operación. A cada cliente se le asigna un ejecutivo que esté pendiente de sus requerimientos y necesidades, auxiliados con un sistema en línea de administración de reportes (SICED). Por todo lo anterior, DALI S.C. (Empresa Jurídica cuyos socios Fundadores cuentan con más de 15 años de experiencia en la Industria de la Responsabilidad Civil General y Profesional) garantiza a nuestros clientes una correcta defensa de sus intereses, con profesionalismo, dinamismo, ética y resultados; lo que nos ha valido el reconocimiento en el medio.
Tenayuca No. 64, Col. Letrán Valle, Del. Benito Juárez, C.P. 03650, Ciudad de México. Teléfono: 5605 0027.
www.dali.mx
13 Revista Siniestro I FEBRERO 2018
SECTOR ASEGURADOR
Juan Pablo Castañón, Presidente del Consejo Coordinador Empresarial
Perspectivas económicas y agenda del sector privado Durante el 2018, México está y estará atravesando por una serie de cambios en todos los sentidos. Además de la cuestión política por las elecciones presidenciales, las negociaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos y Canadá, y la Alianza del Pacífico, entre otras cosas, influyen económicamente e impactan en todo el país. Esto nos lleva a plantearnos qué tenemos que nos ayude a generar una mayor fuerza, una estabilidad económica y un ambiente donde podamos explotar nuestro potencial. De manera global, la economía se está viendo fortalecida, y se prevé que para este año el crecimiento será de 3.7%, mientras que para el 2017 las estimaciones eran de 3.6%. El desarrollo sigue siendo débil en muchos países, y la inflación está por debajo del objetivo en la mayoría de las economías avanzadas. Así lo expresó el actuario Juan Pablo Castañón, presidente del Consejo Coordinador Empresarial, en la conferencia ofrecida por la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, S.C. (Amasfac), Sección Ciudad de México.
Pero ¿cómo está la economía en México?
Al termino del 2017, el Producto Interno Bruto (PIB) creció entre 2 y 2.2%, lo cual estuvo impulsado mayormente por el sector de servicios y el sector agropecuario. Por su parte, el sector industrial ha mantenido su tendencia a la baja en los últimos años. Ante este panorama, el mayor reto de México es acelerar su crecimiento económico. De los estados de la República Mexicana, uno de los que aporta mayor peso al PIB es Coahuila, donde se concentra el 3.4%, lo que le otorga el octavo lugar entre las entidades con mayor peso en la actividad económica del país entero. Esto se ve reflejado en que un trabajador produce 177 pesos por cada hora trabajada, mientras que el promedio nacional es de 134 pesos. Además, fue el tercer estado con mayor 14 FEBRERO 2018 I Revista Siniestro
valor de exportaciones manufactureras en 2015. En relación con el crecimiento de su PIB en este año, se espera que sea similar al nacional, es decir, entre 2 y 2.4%. Los sismos ocurridos en el mes de septiembre provocaron un impacto algo limitado en la inflación, la cual se espera que se disipe en los meses que siguen. Los últimos ajustes de la encuesta sobre las expectativas de los especialistas del sector privado ponen a la inflación en 3.96% para este 2018. La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) mantiene a México en el peor puesto en cuanto a desempeño de productividad, a pesar de que nuestro país ha avanzado en este tema de manera considerable. Las exportaciones totales aumentaron a una tasa anual de 3.4% y registraron un déficit de casi 2 mil millones de dólares. La
exportación petrolera tuvo un avance del 1% anual, mientras que las no petroleras crecieron 3.6%. El sector agropecuario registró una reducción anual de 2.7% en este aspecto. El empleo formal ha tenido un crecimiento constante desde el 2015 hasta el 30 de septiembre de 2017. Se pudo observar un incremento anual de 802 mil 514 plazas, lo que quiere decir que creció un 4.3%. Necesitamos promover una sociedad más participativa, donde cada mexicano sea motor de desarrollo y creador de riqueza. Es tiempo de que hagamos nosotros mismos el cambio que queremos ver en el país. Sólo así transformaremos a México: nadie lo hará por nosotros. Hoy es el momento de dar el siguiente paso y seguir comprometidos con alcanzar un futuro de país exitoso.
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
¿La continuidad del negocio es una resultante del seguro? Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C. carlos.zamudiososa@gmail.com Ante la ocurrencia del siniestro, el asegurado suele encontrarse con que su institución aseguradora le deja claro que, mientras no se determine la procedencia del reclamo, no tendrá acceso ni siquiera a los anticipos y que no recibirá instrucciones expresas y claras sobre cómo disminuir cualquier otra pérdida potencial, menos aun de la económica por ejecutar tales acciones, incluso cuando esa obligación se pacta por ministerio legal, conforme al Art. 113 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Generalmente, no conocerá de la postura de su garante asegurador sino hasta el final del proceso de ajuste, cuando los hechos son concretos. Por tanto, resultará evidente que el asegurador no necesariamente es el “socio de su pérdida”, como le fue prometido al suscribir el contrato, y que tampoco será su asesor en la continuidad del negocio, sino que sólo es una entidad que pagará algún importe incierto, cuyas propias decisiones, no las colegiadas en conjunto, determinaran que la indemnización no sólo sea justa sino que probablemente esté alejada de las mejores interpretaciones que ofrece la póliza y, en consecuencia, de las expectativas del reclamante. Entonces, en comparación con otras naciones, ¿cómo han resuelto los asegurados esa condición de aparente indefensión en su calidad de consumidores de seguros y reclamantes? La manera en que han enfrentado esta situación es a través de la contratación de un profesional de reclamaciones, es decir, mediante su propio ajustador pagado a su costo, al que correctamente se le llama ajustador público. Tal vez éste sea el resultado de una mayor cultura en la materia, o bien, una consecuencia indirecta de carecer de un bróker o por la existencia de otras limitantes válidas, pero sobre todo porque el reclamante reconoce su incapacidad para diligenciar un trámite ajeno, especializado y complicado, que le consume una gran cantidad de tiempo que debe ocupar en mantener el negocio a flote. Sin importar cuál sea la motivación del asegurado o beneficiario, parece una condición hoy tan común que puede simplemente buscarse en Internet public adjusters, seguido de una localidad, por ejemplo, Miami, para encontrar decenas de opciones y, en consecuencia, comprender que el ejercicio del reclamo y el ajuste queda en el manejo y la responsabilidad de su representante y los profesionales de la aseguradora. Nótese que el ajustador público no es sólo un intermediario en la negociación, sino que es un especialista en reclamos que defiende el interés de su cliente, para lo cual desde el inicio domina el alcance del contrato afectable y genera estrategias enfocadas a la recuperación financiera de quien paga sus honorarios. La conclusión lógica es que no existiría este servicio si no fuese eficiente para el reclamante, al punto tal que le convenga pagar una cantidad por esa intermediación formal que en varios países se ha especializado y regulado. Hay que recordar que el ajustador debe probar su capacidad y conocimientos y ser, en muchos lugares, un especialista colegiado. Es inherente que las aseguradoras reconoz-
can esa figura y el derecho del interesado a verse asistido por un tercero y no sujetarse a la representación del ajustador nombrado por la aseguradora. Entonces, ¿cuáles son los elementos diferenciales por los que la figura del ajustador público o reclamador, como se le ha nombrado en nuestro país, no se ha extendido en México sino sólo como un último recurso cuando todo lo demás ha fallado? Uno de ellos podría ser que el corredor de seguros, incluso el despacho internacional, no acepte como correcta una práctica en nuestra nación que en otros países donde tiene presencia es habitual e incluso cuenta con una sociedad especializada en reclamos. Existen lugares donde el ajustador puede ser contratado tanto por aseguradoras interesadas en sus servicios como por asegurados que quieran ser representados. En cualquier caso, el reclamante termina favorecido al recibir asistencia técnica y jurídica durante todo el proceso del ajuste. Es conveniente enfatizar que el asegurado nunca ha estado solo en su reclamo, ya que su agente de seguros es su primera y última línea de asistencia y defensa, junto con los abogados internos, cuando cuenta con ellos, o cualquier otro especialista del derecho que, habiendo sido contratado ex profeso, participe del reclamo. Además, el reclamante siempre se ha auxiliado de asesores externos que realizan la ingeniería necesaria para determinar el alcance de los daños y la extensión de la pérdida económica. Finalmente, se ha apoyado de forma tradicional en su contador interno y en otros externos. En otras palabras, el asegurado invariablemente ha formado todo un equipo de profesionales para procesar su reclamo, pero sin la cohesión ni dirección propia de quien tiene la misma capacidad que su contraparte aseguradora. Resulta obvio que la solución idónea es que los asegurados puedan depositar su reclamo en una sola entidad que aglutine, bajo la dirección de especialistas expresamente enfocados a estrategias personalizadas, todas las áreas: ingeniería, jurídica, contable e incluso otras de conocimientos técnicos, como de causa u origen del siniestro, sobre todo cuando éste es catastrófico y complejo. De hecho, el servicio de asesoría en reclamo se oferta también bajo múltiples modalidades y alcances desde hace varios años. Por ejemplo, con más o menos servicios, o con la simple intervención de una persona que tiene conocimientos del ajuste porque fue funcionario de una aseguradora. Así pues, la complejidad para el asegurado radica en ignorar cómo contrastar los alcances y servicios que le deben proporcionar y, por tanto, desconocer el precio que debe pagar por tal asesoría e intermediación. Esto provoca que no esté exento de ser representado por quien carece de la infraestructura conveniente o por quienes se tornan incómodos por sus prácticas depredadoras del reclamo. Afortunadamente, el asegurado ha aprendido que no hay nada, ni la inconformidad de su agente o su asegurador, que limite su necesidad y derecho de ser asistido por especialistas en un momento de apremio, como cuando ve amenazada o incluso inminentemente comprometida la continuidad de su empresa y el patrimonio que le supone. Por ello, hoy no se cuestiona si debe asistirse sino sólo de quién. Bienvenido sea el cambio de paradigma. 15 Revista Siniestro I FEBRERO 2018
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
La protección sobre actos negligentes
Daño punitivo, concepto e imp En la última década, nuestro país ha vivido una evolución en el derecho con cambios significativos que han impactado a la sociedad en general. Lo anterior tiene una explicación natural, y lo es el tema de “LA GLOBALIZACIÓN”, siendo que, el derecho no podía estar exento o alejado de ese concepto. Por: Maestro D. Erick GONZÁLEZ PEDROZA Socio Fundador de DALI, S.C. degonzalez@dali.mx Así pues, una de las reformas transcendentales, fue el 10 de junio del 2011, fecha en que se publicó en el Diario Oficial de la Federación la reforma constitucional, entre otras, al artículo 133, relativo a la protección de los derechos humanos a través del principio “Pro Homine”. Dicho artículo ya contemplaba los tratados internacionales de los que México fuese parte, entre los que destaca la Convención Americana sobre Derechos Humanos, siendo que en su artículo 63 establece el derecho fundamental a una “reparación integral” o también llamada “justa indemnización”, en la cual correspondería al Estado tomar las medidas necesarias para asegurar que cualquier violación a los derechos fundamentales sea reparada integralmente o compensada de manera justa por el causante del daño. Ahora bien, en lo que respecta a la responsabilidad civil general o profesional, desde hace mucho tiempo estan contemplados y regulados en nuestras leyes, términos como indemnización por daños y perjuicios (pérdidas consecuenciales) daño moral, etc. Sin embargo, recientemente La Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) a través de la emisión de tesis jurisprudenciales/criterios, implementó la doctrina sobre los “daños punitivos”, lo que abre la posibilidad de que los jueces civiles impongan indemnizaciones compensatorias millonarias a empresas privadas y públicas que incurran en actos negligentes. En otras palabras, la SCJN ha comenzado a emitir criterios en los que traza el camino para incorporar la teoría de “Daños Punitivos” al derecho mexicano. Esta teoría, de manera general puede definirse como la penalización económica que impone el juez al causante de un daño, de cuantía extraordinaria y carácter ejemplarizante, por haber incurrido en un comportamiento de mala fe o conducta maliciosa. La teoría tiene dos objetivos: 1) Aliviar al perjudicado y castigar al demandado por su conducta; y 2) al propio tiempo, servir de ejemplo. Tradicionalmente, la noción de “daños” que ha prevalecido en México se había limitado a la reparación de aquellos que fuesen consecuencia inmediata y directa de los efectos de la conducta dañosa sobre la víctima, sin embargo, con la incorporación del concepto de DAÑOS PUNITIVOS, se abre el panorama del 16 FEBRERO 2018 I Revista Siniestro
orden jurídico mexicano para el reclamo de cantidades “ejemplares”, las cuales hasta este momento, de los casos que conocemos y/o seguimos de cerca por su trascendencia, son por cantidades exhorbitantes, sin perjuicio de las demás prestaciones a que pueda ser condenado el demandado. Con base en lo anterior, para ser más explicativo me permito resaltar términos como REPARACIÓN DEL DAÑO, EL DAÑO MORAL y claro está, EL DAÑO PUNITIVO. La reparación del daño, consiste en volver las cosas al estado que tenían antes de cometerse el delito o en su defecto el daño causado. Sin embargo, en muchos casos la misma naturaleza del daño de que se trate, los efectos que produce en la vida, en la salud o integridad física o psíquica de las personas, y otros factores más, imposibilitan que las cosas regresen a su estado original. La ley en esos casos, reconoce que la reparación del daño debe ser proporcional y justa, así como comprender la afectación sufrida por la víctima en su integridad física. Por su parte el daño moral es el dolor, la angustia, la aflicción física y, en general, los padecimientos que se han infligido a la víctima. La premisa del daño moral parte de reparar las lesiones o afectaciones de carácter extrapatrimonial; es decir, que no son susceptibles de ser valuados en dinero, tales como los sentimientos. Por otro lado, el concepto de daños punitivos, viene a ampliar la reparación que se le pueda dar al daño moral, ya que mientras éste busca que el responsable pague una cantidad suficiente para subsanar el daño causado, el objetivo de la figura de daño punitivo es castigar al infractor para que no vuelva a incurrir en la acción sancionada y además persuadir a otros posibles infractores de no hacerlo. La manera como la SCJN plantea esta figura, es partiendo del derecho a una integral indemnización, pues considera que se debe determinar cuál sería una compensación justa que de algún modo subsanara el daño ocasionado a los sentimientos de las personas. De tal manera que además de repararlo, éste fuera castigado de acuerdo a la teoría de los daños punitivos, siguiendo la lógica de que se debe sancionar severamente a quien lo ha causado y, al mismo tiempo, fomentar una cultura de prevención para que tal situación no vuelva a repetirse. Ante lo expuesto y dejando patentado que la figura de daño punitivo, no está regulada en ningún ordenamiento federal, leyes especiales, ni mucho menos local, dado que la SCJN ya incorporó en recientes resoluciones el citado concepto de daño puni-
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
pacto en el tema de seguros
tivo, resulta necesario el analizar como ésta nueva figura afecta no nada más a aseguradoras, sino al propio demandado, aún teniendo o no un seguro que le esté amparando el riesgo de Responsabilidad Civil (RC). Analizados en términos generales los tres conceptos anteriores, es importante ver el enfoque desde las compañías de seguros, quienes en sus pólizas contemplan el pago o indemnización por concepto de responsabilidad civil en varios rubros, mas no por el concepto de daño punitivo, pues como ya se dijo, ni siquiera está regulada dicha figura en la legislación especial de la materia ni mucho menos alguna otra. Entrando al estudio de este tipo de pagos en calidad de indemnizaciones y compensaciones, aunado a que la citada figura de daño punitivo, apenas se incorpora en nuestro sistema de impartición de justicia, pero no como una modificación a una ley o varias leyes, sino como un criterio de la SCJN, so pretexto del “progresismo” que está arrasando y arrastrando a la sociedad en algunos aspectos para bien y otros para mal, -a mi consideraciónpodemos hacernos las siguientes interrogantes. ¿Se puede obligar a las aseguradoras a cubrir el citado concepto de daños punitivos, no obstante que dicha figura, como tal no está contemplada en nuestro sistema jurídico mexicano? ¿Es factible o no para una aseguradora el cubrir dentro de sus pólizas de RC General y/o Profesional, el rubro de Daño Punitivo, conforme al criterio que ha establecido respecto del mismo la SCJN? En el hipotético caso de que las aseguradoras empezaran a amparar el daño punitivo, ¿qué impacto tendría dicha cobertura en los costos finales que por primas pagan los asegurados? Sin perjuicio de las respuestas que cada uno podamos tener a las interrogantes, puedo concluir que: La figura de daño punitivo, si bien es cierto, la toma y acoge en diversos criterios la SCJN para la imparticIón de justicia, no menos cierto es que, como tal no está legislada en el sistema jurídico de nuestro país. En países como Argentina sólo esta regulada dicha figura en aspectos de consumidor, pero está prohibida en materia de
seguros. En EE.UU., está dividida la postura, siendo que en 22 estados se permite el seguro o cobertura, en 18 está permitida pero no para casos de autoría propia y 4 estados aún no se han pronunciado al respecto. En otros países como Chile se sigue debatiendo el tema y, tanto en Francia como en España no está aceptado. Por lo expuesto, infiero sin temor a equivocarme que, so pretexto del “progresismo” que en la última década ha inundado nuestro sistema jurídico mexicano, se han dado cambios que eran necesarios, pero otros como pretender incorporar a nuestro derecho el daño punitivo, van a perjudicar en demasía a esta sociedad, no nada más en el aspecto de sanciones supuestamente ejemplificativas para el demandado, sino que están provocando lo que algunos Juristas estudiosos (entre ellos el argentino Ramón Daniel Pizarro), llaman como un enriquecimiento injustificado o doble pago, pues para tales efectos ya existe toda una institución en torno al daño moral, la cual incluso, ha tenido un progreso contundente en los últimos años. Por si fuera poco, la figura del Daño Punitivo, es tan subjetiva como el daño moral y podría afirmar que resulta ociosa, pues como lo expuse, el objetivo que busca (sancionar) ya en sí mismo se encuentra cubierto al realizarse el pago del daño moral, el cual en muchos casos va aunado ya a la reparación del daño. Por último, so protexto de aplicar criterios novedosos (los cuales ya estan incorporados en ley) de una “reparación justa e integral” con los criterios de nuestra SCJN en relación al daño punitivo, es un hecho que van a provocar una afectación de dimensiones mayores a la sociedad (ya está sucediendo), pues se están empezando a ver sentencias millonarias, por estos conceptos, donde el único beneficiado doblemente es la víctima, pues ya no basta la condena por concepto del daño moral, sino también de una condena por daño punitivo que debe de ser ejemplar y de persuación, pero insisto, el beneficio de dicha condena, no lo recibe el estado para aplicarlo al rubro que sea necesario, sino la propia víctima, temas que, incluso hoy, están siendo objeto de debate en países que tienen el sistema jurídico que le dio origen (COMMON LAW). 17 Revista Siniestro I FEBRERO 2018
VIDA Y RETIRO
Cambio de paradigma
El vendedor y el agente de seguros Según algunos y hace mucho tiempo: el vendedor de seguros era aquel que nunca pudo hacer otra cosa. Dr. Enrique W. ALARCÓN MTZ. Gerente médico administrativo de Médicos Asociados Nocrala Selarom, Dictamed Hace mucho tiempo se creía que la actividad de vender seguros era desarrollada por personas que no tenían la oportunidad de realizarse en la vida de otra manera, y que no podían superarse a través de otro trabajo u otra fuente de empleo. En pocas palabras, según algunos y hace mucho tiempo: el vendedor de seguros no podía hacer otra cosa. Las compañías aseguradoras y las empresas que colocan seguros han hecho hasta lo imposible para que esta idea cambie y se erradique del inconsciente colectivo de la sociedad.
Recientemente encontramos que al vendedor de seguros se le llama con nombres eufemísticos, como agente, consultor y asesor en seguros o en finanzas, este cambio de paradigma, es decir, la modificación del nombre de vendedor se debe a que la propia actividad lo requiere Pongamos un ejemplo; a un vendedor de periódicos no le pides el mejor periódico del país o de la ciudad ni que te asesore sobre en qué periódico escriben los analistas o editorialistas más destacados o certeros en sus opiniones, sino que sólo esperas que tenga tu periódico preferido. En cambio, al vendedor de seguros sí se le solicita asesoramiento en la elección del mejor seguro para los requerimientos de la persona o del objeto a asegurar, ya sea por precio, cobertura u oficinas. Además, se le
exige profesionalismo al momento del siniestro, sobre todo cuando un ser querido está enfermo o los ahorros de toda una vida están en juego. Por ello, el trabajo de poner seguros al alcance de un mayor número de personas se ha dignificado más todavía, de manera que al pasar los años ha sido mejor visto y se ha convertido en un motivo de orgullo. Cada vez es más frecuente ver, en redes sociales, a personas que se enorgullecen de ser vendedores de seguros, porque finalmente son eso exactamente, así como el que vende periódicos es vendedor de periódicos y el que vende libros es vendedor de libros. Antes, se buscaba que el agente de seguros fuera experto en ingeniería, medicina, administración, geología, mecánica y un largo etcétera, dependiendo del tipo de seguros que vendía. Ahora, con las nuevas tecnologías, eso ha cambiado por completo, ya que existen empresas especializadas que hacen mucho más sencilla su labor. Estas compañías auxiliares se especializan en capacitación, sistemas, administración de cartera y temas médicos (dictamen de gastos médicos y su aplicación), entre otros. Todas ellas ponen a disposición del agente herramientas que facilitan su trabajo. Por eso ahora son los profesionales de seguros quienes deben cambiar el paradigma y empezar a invertir en ellas y en sus capacidades, para vender más, mejor y a una población creciente que es cada vez más demandante.
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18 FEBRERO 2018 I Revista Siniestro
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GASTOS MÉDICOS MAYORES
Transformamos la vida de los pacientes
A través de soluciones médicas innovadoras Por: Adriana OROPEZA FLORES Jessica Benítez, encargada del área de innovación y desarrollo de nuevos negocios en Boston Scientific nos platica un poco de la empresa que se dedica a transformar la vida de pacientes a través de soluciones médicas innovadoras en todo el mundo siendo ya en más de 50 países. La característica principal de Boston es la de innovar con tecnología mínimamente invasiva sobre todo en la parte cardiovascular, de endoscopia, de urología y neuro estimulación.
¿Cómo contribuyen al sector asegurador?
Su modelo de distribución es la colaboración con aseguradoras especialistas en el ramo de Gastos médicos Mayores (GMM), con la finalidad de crear alianzas a través de un modelo de colaboración que permita ganar ganar tanto a la aseguradora, a Boston y sobre todo al paciente. Boston ofrece a las compañías con las que ya tienen acuerdos un control de costos, mostrándoles los beneficios que puede tener la aseguradora con la disminución de la siniestralidad, también se encaran en la optimización de recursos para el prestador de servicios como lo son los hospitales. Además, cuentan con una oferta de valor la cual se basa en un mayor acceso a los pacientes, a través de alianzas con
Jessica Benítez.
hospitales y así la tecnología médica pueda ser distribuida. Es importante que las aseguradoras cuenten con aliados que ayuden a la contención de costos, por lo que Boston Scientific ofrece paquetes donde los involucrados ayudan a ahorrar en ciertas enfermedades, especialmente las cardiacas. Varios de los productos que comercializa en México cuentan con aval de la Comisión Federal para la Protección contra Riesgos Sanitarios (COFEPRIS), y también la gran mayoría por la FDA por sus siglas en inglés Food and Drug Admi-
nistration, Administración de Alimentos y Medicamentos o en su caso cuenta con CE mark que es el equivalente de la Comunidad Europea, asegurando así la calidad de los dispositivos con una evidencia clínica sustentada. Las enfermedades crónico degenerativas están elevando el número de defunciones al año, los problemas cardiovasculares (ECV) en México ya son una de las principales causas de muerte, por su parte Boston, una de las principales líneas de distribución es la parte cardiovascular, donde son especialistas sobre todo en la producción y comercialización de Stent (dispositivo médico de uso intravascular), marcapasos, cardío desfibriladores, dispositivos para electrofisiología entre otros. La calidad de vida de un paciente al utilizar dispositivos con tecnología mínimamente invasiva realmente es de resaltar puesto que la aplicación no necesariamente se lleva a cabo por una cirugía, las aplicaciones pueden realizarse por vía cutánea, lo cual estabiliza al paciente al no tener que someterse a una cirugía con anestesia general, ventaja misma para el corazón del paciente. Boston nos deja en claro que su principal misión es la de transformar la vida de los pacientes, con dispositivos que mejoran la calidad de vida de cada uno de los usuarios, ofreciendo una recuperación formidable y una incorporación a su vida cotidiana satisfactoriamente.
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19 Revista Siniestro I FEBRERO 2018
FIANZAS
Las instituciones de fianzas y la reclamación Saturnino CASTILLO SOTO Director asociado de México Claims and Risk Management, S.C. satur77@hotmail.com Hay que tomar en cuenta que, cuando se quiere hacer efectiva una póliza de fianzas (reclamación), el artículo 279 de la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas señala que los beneficiarios de fianzas deberán presentar sus reclamaciones directamente ante la institución afianzadora. Esta determinación legal puede dar a lugar a que el beneficiario se cuestione si el actuar de la institución será imparcial, puesto que será ella quien resuelva el reclamo que se le formula, es decir, se convierte de facto en juez y parte. De acuerdo con el contenido del artículo de la ley que nos ocupa, la propia afianzadora, además de expedir la póliza de fianza, es la institución ante la cual se debe 20 FEBRERO 2018 I Revista Siniestro
presentar la reclamación correspondiente, y la encargada de pronunciarse o resolver sobre la procedencia o improcedencia de dicha solicitud. Ante esta dualidad de facultades que le confiere la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas a esas garantes, nos podemos encontrar con reclamaciones que podrían ser rechazadas de forma indebida, o bien, con rechazos que carecen de las formalidades procesales necesarias. Es decir, en términos formales, que las declinaciones no se encuentren debidamente fundadas y motivadas. Estos términos no son sinónimos, ya que motivar se refiere a “aquello que interfiere en quien juzga (y determina la procedencia o improcedencia del reclamo) y en la obligación de tomar en cuenta todos los elementos que conforman el expediente”, mientras que fundar se entiende como “el deber de quien resuelve para que exponga las razones por las que ha decidido aplicar preceptos jurídicos precisos”.
La conclusión lógica es que, si la afianzadora resolviera el reclamo mediante la adecuada fundamentación y motivación de cualquier eventual improcedencia, se aceptaría sin duda alguna que el actuar del dictaminador es no sólo imparcial sino apegado a derecho y en beneficio de todas las partes intervinientes en un contrato. Sobra decir que la falta de formalidades en un rechazo de fianza puede quedar plasmada en la sola voluntad de no indemnizar, expresada a veces en hojas sin membrete y de manera muy simplista, sin especificar a detalle el porqué de la negativa: “La reclamación formulada por el beneficiario, con cargo a la póliza de interés, resulta improcedente”. Esta forma de proceder conlleva una afectación a los derechos que tienen los beneficiarios. También hay rechazos que se encuentran fundados, pues son correctos en su interpretación, pero que, al no exhibir la motivación o presentar la ausencia de uno solo de sus elementos, se vuelven imperfectos. En las circunstancias expuestas, deberíamos cuestionarnos por qué las afianzadoras gozan de tal facultad, es decir, ser ellas quienes emiten la póliza de fianza y luego resuelven la procedencia o improcedencia, en caso de que haya o no incumplimiento por parte del fiado. Bajo esta premisa, no es gratuito asumir que las instituciones pueden ser arbitrarias. Durante la época en que colaboré con una afianzadora en el Departamento Jurídico, entre las funciones a mi cargo se incluían dictaminar las reclamaciones que eran presentadas por los beneficiarios. Por la experiencia de nuestro director de área, se hizo ordinario que las solicitudes recibidas y dictaminadas como legalmente improcedentes debían contestarse mediante un escrito debidamente fundado en las causales del rechazo. De esta manera, queda plasmado a detalle por qué se llega a tal conclusión de improcedencia, es decir, se motiva. En consecuencia, el beneficiario conoce de una manera clara por qué se le niega el pago de la póliza de fianza y con ello no se violentan sus derechos como reclamante. Ahora bien, en el supuesto de que el beneficiario no esté de acuerdo con la negativa de pago de la institución garante, tiene plena facultad para acudir ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), para que su reclamo se ventile a través de un proceso conciliatorio o, en su defecto, puede hacer valer sus derechos de beneficiario ante los tribunales competentes, para que sean estas autoridades quienes determinen sobre la procedencia de la reclamación de la póliza de fianza.
Revista Siniestro I FEBRERO 2018
FEBRERO 2018 I Revista Siniestro