Datos correctos de los asegurados, evitan retraso en el pago de pólizas SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.
“Procuremos juntos tu bienestar” DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
JULIO 2017 AÑO 3 I NÚMERO 29
23% de las lesiones por accidentes de tránsito Corresponden a esguinces y torceduras de la columna cervical
Un alto porcentaje de pagos en gastos médicos mayores
Fueron sujetos de fraude
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Revista Siniestro I JULIO 2017
JULIO 2017 I Revista Siniestro
1 Revista Siniestro I JULIO 2017
AUTOS
Un siniestro
Es el momento ideal para cumplir nuestra promesa Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ En entrevista para la Revista Siniestro, Juan Ignacio González Gómez -Director General de HDI Seguros- señaló que los siniestros representan la mejor oportunidad para las compañías de seguros de cumplir la promesa pactada con los asegurados al momento de adquirir una póliza. “Es el momento de la verdad para cualquier compañía de seguros: cuando debes resarcir el daño y ayudar al cliente durante un momento de crisis; para ellos en una situación emocionalmente difícil, ya que se enfrentan a una pérdida”, señaló. Juan Ignacio ingresó al sector asegurador en 1993 y señala que se han hecho cosas interesantes desde aquel entonces a la fecha; una de ellas es Solvencia II, que da la garantía al cliente final de que la compañía es solvente para hacer frente a los siniestros. Sin embargo, “habría que trabajar aún más en conocer al cliente, hay industrias como las de consumo que con diversos estudios conocen a profundidad cómo se genera el consumo, aplicando incluso temas de sociología y sus avances son considerables en el conocimiento del cliente”, comentó. Ignacio señala que hay 2 factores por los que el crecimiento del sector asegurador mexicano no ha sido mayor: el primero es el tema del poder adquisitivo, que en ocasiones no le permite a las personas destinar un dinero para ahorrar y para adquirir un seguro de auto, casa, negocio, salud, etc. El segundo, es que existe una baja cultura de prevención, ya que incluso en otros países en las escuelas hay materias que ayudan mucho en este sentido desde la niñez; sin mencionar que el núcleo familiar es vital, ya que si un hijo ve que sus papás no adquirían seguros es prácticamente un hecho que él tampoco lo haga. HDI Seguros forma parte de Talanx, el tercer grupo asegurador más importante de Alemania, registrando el crecimiento en primas más rápido entre los principales grupos de Europa en los últimos años. Según el Director General de HDI en México, un aspecto importante para el éxito de la compañía es que Grupo Talanx ve en América Latina -y particu-
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larmente a México- como regiones con gran potencial de crecimiento, lo cual genera una gran confianza entre los colaboradores y socios comerciales de la aseguradora. Recordó que HDI Seguros llegó a México en el 2009 y, desde ese entonces, la compañía ha presentado uno de los crecimientos más importantes dentro del sector asegurador. En tan sólo 7 años han quintuplicado sus ingresos, escalando 6 posiciones en el ranking de la AMIS dentro del ramo de autos, abriendo 39 nuevas oficinas e inaugurando 22 centros integrales de servicio al asegurado “Auto Pronto” en las principales ciudades del país. HDI ofrece pólizas para autos, daños, casa habitación, transporte de mercancías y empresariales enfocadas a las PYMES de México. Juan Ignacio considera que un factor importante para el crecimiento y la penetración del seguro en México es crear seguros que le resulten sencillos de adquirir y operar a los clientes. “En HDI ya hemos dado pasos en este sentido y el ejemplo más reciente lo tenemos con productos de casa-habitación, en donde le presentamos al cliente información con un lenguaje coloquial y además le brindamos la posibilidad de sumar innovadoras coberturas adicionales a la póliza principal”, afirmó. Un ejemplo de esto es “Mi bienestar”, que cubre los accidentes ocurridos dentro de la casa del cliente o si algún integrante de la familia ocasiona daño a otros. También se encuentra “Mis cosas”, que protege la televisión, ropa, joyas, muebles e, incluso, hay otro segmento que protege la rotura de cristales; la intención es que el cliente mismo seleccione qué desea añadir a la póliza principal de casa-habitación y así configurar a la medida de sus necesidades el producto que contratará. Ignacio señaló que el siniestro más frecuente en la operación de autos es el de colisión y, en daños, el robo es el más recurrente. Por otro lado, comenta que en el país se ha presentado un importante crecimiento en el robo a tracto camiones y que en HDI han trabajado ya en medidas para compensar las variaciones ocasionadas por este hecho, tras haber analizado las zonas de circulación de las unidades, así como las características de éstas.
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CORRECTOR DE ESTILO:
04-2015-012610561200 Año 3 • Número 29
No. 16656
“Procuremos juntos tú bienestar”
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PUBLICACIÓN: Mensual
Asturias No., 139 Col. Alamos, C.P. 03400 Ciudad de México.
JULIO 2017
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JULIO 2017 I Revista Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
3 Revista Siniestro I JULIO 2017
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Debido al fraude en seguros
Son altos los costos que se pagan en Gástos médicos Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ ¿Cuánto dinero representa el número de siniestros que no debieron pagarse en el mundo? En Malasia, el 20% de todas la reclamaciones realizadas incluye algún elemento fraudulento; en Estados Unidos, el nivel actual de los rangos de fraude es de 3 a 10% (US$234 millones) de los costos sanitarios totales; en Corea del Sur, se reporta un total de US$12 millones. En México, “de enero a septiembre de 2014, el sector asegurador mexicano pagó 132 mil 997 millones de pesos en siniestros, entre los que se detectaron diversos fraudes, que ya son el 10 por ciento de las reclamaciones de pagos de seguros y que se dieron principalmente en los rubros de automóviles y salud”, así lo señaló la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). Lo anterior se desprende de la conferencia de “Identificación temprana de fraudes en gastos médicos”, que dictó Marcela Abraham Ortiz, líder de negocio de consultoría, riesgos y software de Willis Tower Watson Latinoamérica, en el marco de la 27 Convención de Aseguradores de la AMIS. En ella señaló que la siniestralidad en los últimos años ha estado arriba de los niveles normales. El incremento en el costo de los servicios médicos, el aumento en su utilización y el envejecimiento de la población asegurada han sido algunos factores que han incidido en este incremento. También dentro de esta siniestralidad influye el hecho de pagar siniestros no procedentes. La siniestralidad del mercado mexicano de GMM de 2010 a 2016, en pólizas colectivas, es de 78 por ciento, mientras que en pólizas individuales es de 69 por ciento, aunque lo ideal sería 65 por ciento. En algunos casos se presentan siniestros atípicos que cumplen con las obligaciones y condiciones del contrato que se celebró con la aseguradora, sin embargo, el abuso se presenta en procedimientos no justificados; documentación falsa o alterada; preexistencia no declarada o bien omitida; suplantación de identidad; préstamos de facturas, y duplicación de pagos o reclamaciones. En estos casos, los siniestros terminan pagándose porque las irregularidades no se detectan a tiempo. 4 JULIO 2017 I Revista Siniestro
Actualmente, el sector asegurador ya cuenta con algunos procesos para estimar el impacto histórico de este tipo de siniestros, cuyo objetivo es establecer una contención de pagos una vez que se ha detectado siniestros abiertos, atípicos y potencialmente fraudulentos. Una alerta de fraude se basa en un conjunto de reglas definidas y ponderadas sobre la relación de las distintas variables de una reclamación o siniestro que levanta sospecha de que existe algún elemento de fraude: edad, costo, promedio, género, etcétera. Para esto se deben observar perfiles de fraude conocidos en el mercado; los valores o combinación de valores de los factores que activarán la alerta en casos específicos, y el conocimiento clínico de la correlación de los factores, por ejemplo, diagnósticos propios del género. La AMIS aplicó un sistema de alertas sobre una muestra base de siniestros, para definir cuáles pudieron ser sujetos de fraude. La información revisada fue tomada de nueve compañías del sector, que incluyó la siniestralidad reportada a la asociación. Se revisaron 1.3 millones de registros a nivel factura, 9,371 millones de pesos pagados. Con esta información se busca implementar procesos que optimicen la administración de siniestros. Se concluyó que el impacto potencial en la siniestralidad es de 230 millones de pesos, luego de identificar siniestros cuyos posibles actores coinciden con los previamente identificados como “potenciales” actividades fraudulentas. Se identificaron siniestros que tienen más de cierto número de facturas por reclamación, cuyo impacto podría ser de 175 millones de pesos. Se agruparon los siniestros que podrían por sí mismos ser confundidos con posibles “errores de captura”, cuyo efecto sería de 434 millones de pesos. En este modelo se usan técnicas estadísticas para analizar los datos históricos reales con el fin de hacer predicciones acerca de acontecimientos no conocidos. El trabajo analítico hecho hasta ahora indica que la actividad futura de las aseguradoras puede mejorarse considerablemente si se identifican a tiempo los siniestros no procedentes. Esto beneficiaría a los asegurados potenciales y actuales, como usted que sí invierte en comprar cada año su póliza de gastos médicos
MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
Valoran su tiempo, viven en la inmediatez,
no suelen esperar, exigen soluciones rápidas y eficientes. “Se ha visto un cambio en las exigencias de los clientes con respecto al tiempo, mismo que se ve reflejado de manera especial en el pago del siniestro. Es decir, que antes los clientes podían estar satisfechos al saber que la compañía les pagaría, mientras que hoy en día exigen que el pago se realice en el momento en que lo necesitan.”(“El cliente del futuro en Seguros”, AMIS, 2017.p. 50)
Se informan. Utilizan la tecnología para investigar, no se quedan con lo que las compañías les dicen; hacen comparaciones y con base en sus resultados, toman decisiones. “En su búsqueda, el nuevo cliente espera que todo sea lo suficientemente simple en su comunicación para encontrarlo fácilmente; y claro en su manera de describirlo, para tener una comprensión integral y rápida. Todo esto para poder comparar. (“El cliente del futuro en Seguros”, AMIS, 2017.p. 50)
Utilizan dispositivos móviles
El sector seguros
Una industria que se adapta Las nuevas generaciones están obligando a que nuestra industria se adapte a una nueva forma de entender la vida y a crear opciones que rompen, en buena medida, las estructuras de mercado a la que estábamos acostumbrados. La llegada de los Millenians, quienes serán la generación que tomará (y ya lo está haciendo) las riendas de la sociedad, nos obliga a pensar nuevas estrategias con una visión tecnológica. En el estudio “El Cliente del Futuro en Seguros”, desarrollado por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, AMIS, se establece que las aseguradoras actualmente son las que deben adaptarse a las necesidades de los clientes para brindarles experiencias que satisfagan sus necesidades, lo que implica una transformación de los procesos, la cultura y las herramientas con las que han venido funcionando. Everis ha presentado un perfil del nuevo cliente al que describe como mucho más activo para la toma de decisiones y que tiene como principales características:
que les permiten buscar y estar comunicados en todo momento, tanto con sus conocidos como con las compañías.
Socializan e influyen. Se comunican, intercambian experiencias, manifiestan y ejercen su poder sobre el mercado, los competidores y otros clientes. “Antes de las redes sociales, cuando un cliente sufría una mala interacción con una empresa, lo más que podía hacer era contárselo a algún amigo o escribir su queja a la empresa. Sin embargo, ahora pueden twittearlo, publicarlo en Facebook, escribir una nota en su blog, dejar una crítica en distintas páginas o compartirlo de cualquier manera con la cual exista una potencial atención pública incluso a nivel internacional.” (“El cliente del futuro en Seguros”, AMIS, 2017.p. 49)
Quieren lealtad.
Entienden su importancia como clientes, exigen ser tratados como tales y buscan un valor agregado que puedan identificar claramente y que se adapte a su modo de vida. “Quiere confiar en las marcas y es fiel mientras el producto y servicio le satisfaga o hasta que se siente defraudado por la compañía. El precio es relevante y la comparación es cada vez más fácil y accesible. Espera un servicio perfecto con una atención rápida y ágil.” (“El cliente del futuro en Seguros”, AMIS, 2017.p. 51) Ante este panorama, el reto es también para los agentes de seguros y los de fianzas, quienes debemos adaptar nuestras estrategias para crear experiencias que satisfagan las demandas de un mercado nuevo que ya está aquí.
5511 5937 • 5525 2975 5511 3118 • 5525 7571
LADA SIN COSTO: 01(800) 890 95 63 5 Revista Siniestro I JULIO 2017
AUTOS
De acuerdo con cifras proporcionadas por Médica Vial,
Las lesiones en accidentes de tránsito más comunes Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ
De acuerdo con cifras proporcionadas por Médica Vial, firma especializada en atender lesiones ambulatorias en accidentes de tránsito, el 23 por ciento de éstas corres-
rios y Quirúrgicos en su red médica. Esperan que a finales de año tengan ya la cobertura de dichos paquetes en al menos la mitad de las ciudades dónde actualmente dan el servicio ambulatorio.
A continuación, te presentamos cuadros relevantes de la atención.
Lesionados por edad Edad Porcentaje 1-5 6-10 11-15 16-20 21-25 26-30 31-35 36-40 41-45 46-50 51-55 56-60 61-65 66_70 71-75 76-80 80 en adelante
ponden a esguinces y torceduras de la columna cervical De acuerdo con cifras proporcionadas por Médica Vial, firma especializada en atender lesiones ambulatorias en accidentes de tránsito, como lesiones únicas el 35% de éstas corresponden a esguinces y torceduras de la columna cervical, el 9% a esguinces y torceduras de la columna lumbar, y el 8% a traumatismos craneanos. Así lo dio a conocer el ingeniero Xavier Sánchez Zolliker, director ejecutivo de la empresa, en entrevista para Revista Siniestro. Médica Vial tiene 15 años en el mercado y hace frente a las necesidades médicas y administrativas de las compañías de seguros, tratando a lesionados ambulatorios en accidentes automovilísticos y de cualquier naturaleza. Han atendido a más de 700 mil lesionados hasta junio de 2017. De todos los siniestros de autos, únicamente el 16% reportan lesionados, y se atienden en promedio 1.3 pacientes por evento. De éstos, únicamente el 0.3% son catastróficos en la Ciudad de México y 0.5% a nivel nacional. El enfoque de Médica Vial es dar un servicio con especialistas a los pacientes y así evitar gastos innecesarios al inicio y durante la atención. Cuenta incluso con estándares de medición internacional, como el ICD, que cataloga las lesiones, y el CPT, que cataloga el tratamiento. ¿Por qué es importante controlar los siniestros automovilísticos en los que hubo lesionados? Una misma lesión puede variar su costo entre 2,500 hasta 25,000 pesos, lo que podría hacer que las pólizas de automóviles se encarecieran aún más. De ahí la importancia de controlar por una parte el servicio y por otra los costos. Médica Vial cuenta con 10 clínicas de atención especializada y con convenios en más de 100 hospitales en todo el país. En la póliza de automóviles hay una cobertura que se llama “gastos médicos ocupantes”. Xavier señaló que dentro de su experiencia el 65% de las lesiones corresponden a quienes van dentro del auto y el 35% a terceros. Debido a la solicitud de sus clientes, Médica Vial se encuentra ya trabajando en el establecimiento de paquetes Hospitala6 JULIO 2017 I Revista Siniestro
3% 3.2% 3.6% 7.9% 13.4% 14.7% 13% 11.0% 8.9% 6.5% 5.2% 3.6% 2.4% 1.5% 0.9% 0.5% 0.5%
100%
Frecuencia de ICD por género sobre lesionados ambulatorios registrados Mayo 2016 a mayo de 2017
ICD Femenino Masculino Esguinces y torceduras de la columna cervical 38% 32% Esguinces y torceduras de la columna lumbar 16% 13% Traumatismo por aplastamiento de cráneo 11% 13% Dolor de columna dorsal 10% 7% Cervicalgia 8% 6% Contusiones del tórax 4% 8% Contusiones de la rodilla o pierna 5% 7% Contusiones del hombro y del brazo 4% 6% Traumatismo por aplastamiento de la cara 3% 4% Esguinces y torceduras del tobillo 1% 4%
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100%
AUTOS
La tercera causa de muerte en el país
Los accidentes viales En México, el 12% de la población de entre 20 y 39 años muere a causa de un accidente vial. Nuestra nación es una de las pocas del G20 que no tiene una política pública de protección a víctimas de este tipo de sucesos a nivel federal, ya que ésta sólo existe en 14 estados. Sin embargo, cuenta con un seguro obligatorio de protección a víctimas para todos los autos que circulan en caminos y puentes federales. De acuerdo con información de CONAPRA, ocurren 5% de defunciones anuales en carreteras federales y 95% en zonas urbanas y suburbanas; se registran diariamente 1100 accidentes viales, 44 víctimas mortales y 369 heridos. Por su parte, Carlos Omar Jiménez Palacios, gerente de seguros de automóviles de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), señaló que el índice de siniestralidad está concentrado donde hay más autos, sin embargo, no se debe justificar este hecho. Estudios revelan que en países desarrollados hay menos accidentes viales que en países con menos desarrollo. En México se trabaja para frenar dicho índice a través de la educación vial. Se reportan 400 mil accidentes viales al año, sin embargo, esta cantidad corresponde sólo a los que son reporta-
dos ante una autoridad. Se calcula que a nivel nacional ocurren 2.4 millones de accidentes viales. Carlos advirtió que nos encontramos ante un problema de salud pública, ya que es la tercera causa de muerte en México. Las defunciones por tipo de usuario al año se dividen en 54% peatones, 30% ocupantes, 14% motocicletas y 2% ciclistas. El 81% de los afectados presenta heridas leves y el 19% graves. El costo promedio de un accidente vial es de 45 mil pesos. La situación empeora debido a que uno de cada tres autos no cuenta con un seguro, es decir, muchos conductores no tienen quién responda en caso de dañar a un tercero. La ley establece que deben resarcir los daños, con o sin seguro, y por esta razón muchas personas quedan en la pobreza, ya que deben hacer frente a algo para lo que no están preparadas. En la Ciudad de México entró en vigor la disposición de que los automovilistas cuenten con una póliza de responsabilidad civil, cuyo costo va de 750 a 1,300
pesos, cubriéndolos hasta el límite de la suma asegurada. El problema es que a veces piensan que esto los protege en caso de que sus vehículos sufran daños, pero en realidad ésta es una idea equivocada.
Gastos Médicos En las pólizas de gastos médicos mayores, 16 de cada 10 mil asegurados presentan un accidente o enfermedad con un costo superior a un millón de pesos. Las situaciones más comunes son la complicación del parto y el desarrollo de tumores cancerígenos. AMIS también dio a conocer que las aseguradoras que operan el ramo de Seguros Médicos y Salud destinaron 40 mil millones de pesos a la atención de enfermedades y accidentes ocurridos en 2015. De este monto, el 10% se destinó a cubrir traumatismos, envenenamientos y otras consecuencias externas. De todos los eventos atendidos por el sector asegurador, hay algunos que se convierten en catastróficos y que llegan a superar el millón de pesos. Los accidentes ocupan el 5.3% de éstos. Entre los padecimientos atendidos con mayor frecuencia se encuentran luxaciones, esguinces y torceduras con 2.3%, y trastornos internos de la rodilla con 2.2%. De los casos reportados, uno de los más costosos ocurrió en 2006, cuando se pagaron 10.4 millones de pesos a una mujer de 35 años que había sufrido un accidente. 7 Revista Siniestro I JULIO 2017
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Historias que inspiran
No estar asegurado es una pérdida de tiempo Con 32 años de edad y 8 dentro del mercado asegurador, Hugo Leonardo Martínez Gómez ha descubierto una pasión en su trabajo. Por: Adriana OROPEZA FLORES
C.P. Hugo Leonardo Martínez. Presidente Amasfac Secc. Veracruz
Él nació en San Luis Potosí, creció en Tabasco y hoy en día vive en Veracruz. Estudió Actuaría, la carrera que lo llevó a encontrar un motivo de vida dentro de los seguros. Al terminar la universidad, se asoció con sus excompañeros de la misma para emprender un negocio basado en un programa de cálculo para las aseguradoras, pero descubrió que el tema 8 JULIO 2017 I Revista Siniestro
ya estaba muy estudiado y que la competencia era realmente grande. Esto lo acercó a la industria e hizo que creciera aún más su interés por la misma. Decidió dejar de lado la idea de la parte técnica y dispuso junto con sus socios fundar Alaminos Seguros y Fianzas, cuya primera póliza vendida fue de grupo, contratada para una obra civil por aproximadamente 700 trabajadores, los
cuales siguen siendo sus clientes actualmente. Cuando tenía 25 años, el papá de una amiga, que es miembro de Amasfac sección Veracruz, y al que considera su coach, lo invitó a un desayuno con todos los miembros, en ese entonces eran solamente ocho. Dos de las cualidades que tiene Hugo son la facilidad de palabra y el altruismo que puedes identificar con una sola plática, de aquí que José Andrés Ruíz, en ese tiempo presidente de dicha sección, lo exhortó a unirse. De esta manera se alistó como secretario, puesto que desempeñó por tres periodos. Uno de los logros que ha tenido durante el tiempo en que ha sido parte de la asociación es el record de mayor afiliación de agentes, específicamente en la región veracruzana. Actualmente, este actuario tiene dos años de fungir como presidente de Amasfac-Veracruz, y cabe resaltar que es uno de los hombres más jóvenes que han estado a cargo de alguna sección de la asociación. Leonardo está comprometido con los agentes y la importancia que tienen dentro del sector, por ello se esfuerza para que sepan que no son vendedores sino asesores y que, para lograr una buena carrera en los seguros, deben identificar las bondades del negocio. “Hay que cambiarse el chip, tener paciencia y pensar que un rechazo no es algo personal; la capacitación constante es indispensable”, enfatizó. A partir de su experiencia como agente, le queda claro que las aseguradoras sí pagan y ofrecen una estabilidad económica cuando se presenta un siniestro. A las personas que no cuentan con un seguro, les advierte que, en algún momento, la propia vida les pedirá que estén asegurados, y no contar con este respaldo cuesta mucho dinero, así que cuando se decidan a tenerlo ahí estarán sus agentes para asesorarlos.
MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
Diversidad
Servicios de cómputo en la nube Cuando se habla de servicios de computo en la nube, se habla de consumir tecnologías de la información (TI) a través de Internet, que cuentan con las características comunes de un centro de datos tradicional e incluso con recursos más sofisticados. Por: ROOT-CYBERSEC contacto@root-cybersec.com Una de las principales ventajas de la nube es la elasticidad que puede llegar a ofrecer, ya que es posible la escalación ascendente y descendente de forma automática según la demanda. Entre los diversos tipos de servicios que proporciona a través de los diferentes proveedores que existen en el mercado, se destacan los siguientes tres esquemas: Software como servicio (SaaS). Se trata de un concepto que ha estado vigente en la industria de la tecnología desde hace mucho tiempo. El mayor ejemplo de éste son las plataformas de correo electrónico como Hotmail, Gmail o Yahoo!, por mencionar algunas.
En este servicio el cliente usa el sistema alojado por una empresa, la cual mantendrá la información de éste en sus sistemas y proveerá los recursos necesarios para explotarla. Infraestructura como un servicio (IaaS). Aunque es similar al servicio SaaS, en lugar de entregar una solución completa ya digerida y lista para los usuarios, como el correo electrónico, los proveedores de este servicio arriendan la infraestructura necesaria para que otras empresas puedan desplegar las soluciones que su organización necesita. El caso más común de este servicio es el consumo de servidores. Plataforma como servicio (PaaS). Es otra capa del modelo de servicios en la nube. Aunque suele ser muy parecido al servicio SaaS, en realidad es una evolución de éste y está orientado a un modelo en el que se ofrece todo lo necesario para soportar el ciclo de vida completo de construcción y entrega tanto de aplicaciones como de servicios web completamente disponibles en Internet. De manera general, las soluciones PaaS incluyen un sistema operativo, un entorno de ejecución de lenguajes de programación, una serie de bases de datos y un conjunto de servidores web, todo en línea. Los entornos PaaS permiten que los desarrolladores de aplicaciones desarrollen, ejecuten y gestionen sus soluciones de software a través de una plataforma en la nube, sin el costo y la complejidad de tener que comprar y administrar todos los recursos completos de hardware y software necesarios para esta tarea.
A grandes rasgos podemos señalar los principales beneficios de los diferentes tipos de servicio que ofrece la nube en los siguientes puntos: Mayor rapidez en la implementación. Acceso a aplicaciones y contenido desde cualquier lugar. Rápida escalabilidad para satisfacer la demanda. Menores costos de infraestructura, energía e instalaciones. Mayor productividad del personal de TI y de toda la organización. Mejor seguridad y mayor protección de los activos de información.
Como podemos ver, la nube permite incrementar la eficiencia de las organizaciones, reduciendo costos de inversión para cubrir tareas de operación y sumando agilidad para enfrentar los nuevos retos tecnológicos. Cabe destacar que hay un modelo de nube que se ajusta a cada organización y necesidad, sin importar el tamaño de éstas. En Root-CyberSec contamos con especialistas que entregan servicios en la nube enfocados a sus necesidades y orientados al negocio, contáctenos. 9 Revista Siniestro I JULIO 2017
AUTOS
Protegidos en cualquier lugar
Asesoría y atención en el momento indicado En noviembre del 2016, la señora Rosario asistió a la Plaza Cristal, ubicada en el estado de Veracruz, para comprar su despensa. Mientras guardaba las cosas en la cajuela de su camioneta, fue sorprendida por un hombre de aproximadamente 22 años con un cuchillo en mano y con la intención de despojarla de su vehículo. El asaltante le pide que le entregue las llaves y ella procede a dárselas, pero, cuando éste le exige también la bolsa, Rosario entra en un estado de pánico, el cual impide que ella pueda soltarla y cae al piso, el ladrón forcejea con ella lastimándola con el cuchillo, provocando heridas leves en bra-
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zos y cuello. Al ver correr sangre, él huye con la cajuela abierta. Cabe mencionar que eran las 12:30 pm, había personas en el estacionamiento de la plaza y cerca del lugar se encontraba personal de limpieza de la misma, pero nadie se acercó a ayudarla sino hasta que el asaltante había huido. Rosario llama a su agente y le cuenta lo sucedido. En cuestión de minutos, él llega para brindarle asesoría y apoyo en esos momentos. También procede a hablar con la administración de la plaza para hacer válida la póliza de Responsabilidad Civil. Hasta entonces, 45 minutos después del asalto,
los administradores no estaban enterados de lo que había sucedido e incluso, al pedirles su póliza, no sabían qué coberturas habían contratado. La camioneta estaba asegurada con AXA Seguros. Se lleva a la señora al hospital y se levanta la demanda requerida ante el ministerio público. Al día siguiente, el automóvil es encontrado y llevado al corralón, y para poder reclamarlo fue necesario acreditar a su dueña con los papeles de la denuncia y posteriormente pagar solamente el arrastre. AXA Seguros se encargó de la cobertura de daños sufridos a consecuencia del robo y Rosario pagó su deducible correspondiente al 10%, que equivalió a la cantidad de 16,200 pesos. Desde el principio, AXA se esforzó en dar un excelente servicio a su asegurada, los daños de la camioneta y la terapia que necesitó por lesión en la rodilla estuvieron cubiertos, Rosario quedó satisfecha con la atención del siniestro. Asegura que en esos momentos la atención de su agente fue fundamental por el estado de shock en el que se encontraba.
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
El 90 por ciento de las empresas
Tiene retrasos en la recuperación de pagos Solunion es una compañía especialista en Seguros de Crédito y es una herramienta financiera que protege las cuentas por cobrar de las empresas contra el riesgo de atraso o falta de pago de sus clientes. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ En otros términos, cubre las ventas a crédito contra el incumplimiento del deudor, de aquí que podría ser un aliado para los negocios mexicanos. Cuenta con información de 57 países en los cinco continentes, por lo que a través de ella se puede conocer a los posibles compradores y buscar transacciones seguras. Su base de datos es la más grande del mundo, con más de 45 millones de clientes monitoreados. En el seminario que esta aseguradora ofreció a periodistas, se señaló que el 90 por ciento de las empresas en el mundo tiene retrasos en la recuperación de pagos. También se afirmó que las compañías mexicanas exportan el 80 por ciento de sus productos a Estados Unidos y que, ante el panorama actual, voltean a ver nuevos mercados, como Brasil o China, donde puedan vender sus productos, sin embargo, el problema es que no conocen a los compradores. Federico Pronzati, director de riesgos, información y siniestros de Solunion, y Jorge Pedemonte, director comercial de la misma, recordaron un siniestro de la empresa Abengoa que costó dos millones de euros. En relación con este caso, el diario español El mundo ha informado lo siguiente: “La crisis de Abengoa ha tenido un fuerte impacto en la cuenta de resultados de Cesce, la aseguradora en la que el Estado mantiene una participación mayoritaria
del 50.25%. El gigante andaluz espera que en estos días su propuesta de reestructuración financiera sea aceptada por un 75% de sus acreedores, para así salir de una pesadilla que ha durado ya más de un año y que ha dejado por el camino despidos, impagos, desplomes bursátiles y varias demandas judiciales”. Con respecto a Solunion, Federico y Jorge señalaron que es el resultado de la unión de dos empresas muy importantes en el sector: Euler Hermes, líder en seguros de crédito, y Mapfre, número uno del seguro en España y líder en seguros de vida en Latinoamérica. A través de la póliza, la aseguradora ayuda a las empresas a expandir su negocio de manera segura, protegiéndolas del impago en cualquier parte del mundo. Se ofrece “prevención de riesgos” a través de una continua selección y un constante monitoreo de la situación financiera de los clientes en cartera, y “cobranza”, es decir, gestión de todos los pasos necesarios para la recuperación de impagos y la indemnización. En caso de incumplimiento, el asegurador paga con base en la garantía de la póliza. El seguro de crédito cubre el riesgo tanto en el mercado doméstico como en la exportación, protegiendo al asegurado de la falta de pago derivada de la venta de mercancías o la prestación de servicios, y brindándole en todo momento información sobre la evolución de la calidad crediticia de su cliente. Los dos directores comentaron que la ausencia de seguro no sólo pone en peligro el flujo de caja de la empresa, sino que supone un esfuerzo extra para toda la compañía. Explicaron que utilizan una herramienta global llamada Grade, ésta es la calificación interna del riesgo del cliente, la cual es fijada por los analistas de información de Solunion, quienes estudian a cada deudor y valoran la probabilidad de impago del mismo en los próximos 12 meses. También dieron a conocer la distribución de primas de crédito por país en 2016: Chile tiene 29.7%; Brasil, 24.8%; México, 21.8%; Argentina, 11.8%; Colombia, 7.1%; Ecuador 2.7%; Perú 1.1%, y otros países como Bolivia, Costa Rica, Uruguay y Venezuela, el 1.2%. Finalmente mencionaron que el principal activo de la empresa son las cuentas por cobrar, ya que éstas representan en promedio el 40% de los recursos económicos, por lo que es fundamental protegerlas. 11 Revista Siniestro I JULIO 2017
VIDA Y RETIRO
Revisar los datos de tus asegurados
Evita el retraso de pago de tu póliza Por un infarto fulminante, el esposo de Susana falleció en octubre del año pasado, dejando asegurados a su esposa con una póliza colectiva de Metlife y a su hijo César con el seguro institucional. Por: Adriana OROPEZA FLORES El señor Rojo trabajaba en la Comisión Nacional del Agua (Conagua), a la cual el Lic. Valente Jiménez, su agente, perteneciente a Grupo KC, había ido a ofrecer sus servicios de pólizas de vida con Metlife. De esta forma, decidió contratar su seguro para dejar protegida a su esposa Susi cuando él llegara a faltar. Después de fallecer, Susi acudió a Conagua y ahí se encontró con un gran amigo de su esposo, a quien le comentó que no sabía cómo cobrar la póliza que su marido había dejado ni qué papeles debía presentar ni dónde debía entregarlos. El amigo llamó al agente Valente para que pudiera asesorarla, y él acudió con gusto adonde se encontraban ellos. 12 JULIO 2017 I Revista Siniestro
Susi presenta la última póliza que su marido tenía y ahí encuentran que, después de pagar 15 años su póliza y justamente en esta última que era la que iba a cobrar, estaba mal la fecha de nacimiento de ella. Ante esta situación, el Lic. Valente le ayuda en el papeleo que en Metlife era necesario para corregir los datos y poder pagarle la suma de vida. Después de dos meses de fallecido y por el error en la fecha de nacimiento, Susi pudo cobrar la cantidad de 205 mil pesos de la póliza colectiva. Suma asegurada: es el monto de protección contratado que pagará la compañía, de acuerdo con las estipulaciones consignadas en el contrato, para cada una de las coberturas determinadas. Para efecto del contrato, la suma asegurada para cada beneficio se establece en la carátula de la póliza. Beneficiarios: son las personas que recibirán la indemnización cuando la persona asegurada fallezca. Al cobrar la póliza institucional que estaba a nombre de su hijo César, se dan cuenta que también había un error, pero en este caso en el nombre. Para poder cobrar esta póliza tuvieron que ir ante un notario y certificar con varios documentos oficiales que realmente él era el beneficiario y que no se trataba de otra persona que estuviera intentando cobrar el dinero. Cuatro meses después de la defunción de su papá recibió la cantidad de 963 mil pesos. Susi está profundamente agradecida con el Lic. Valente por el trato que recibió de él y por la ayuda que le ofreció en todo momento sin ningún costo. Asegura que, si su marido no hubiera adquirido esa póliza, ella y su hijo hubieran quedado desprotegidos. Valente Jiménez es la imagen de Grupo KC y, en palabras de Susi que actualmente está por contratar su seguro de vida, “es sinónimo de compromiso, conocimiento y seguridad”.
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Gastos Médicos y lesiones causadas por terceros
Doble seguro y subrogación De manera recurrente, los pacientes que han resultado lesionados a consecuencia de hechos culposos (causados por terceros) nos hacen consultas. De éstas, algunas de las más complejas de interpretar son aquellas en las que el afectado cuenta también con algún tipo de contrato de seguro que respalda sus lesiones. Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C. En primer lugar, tenemos que el lesionado será respaldado por su asegurador y su propio seguro, ya sea de Accidentes Personales, Gastos Médicos Mayores o Seguro de accidentes a ocupantes (en el caso de vehículos). Hasta aquí todo parece obvio, ya que la institución aseguradora debe hacerse responsable de tales lesiones hasta agotar la suma asegurada. Todo resulta sencillo hasta que hace su aparición algún seguro de Responsabilidad Civil, es decir, el del responsable. El primer conflicto surge porque el lesionado debe garantizar a su propio asegurador que no realizará ningún acto que pueda liberar en todo o en parte la obligación del responsable, por lo que no puede negociar acuerdos con la correspondiente institución aseguradora de éste. Si por su acción (incluso en parte) se vuelve inefectiva la subrogación de derechos del asegurador directo, ocasionará la pérdida del derecho indemnizable. Esto dejaría sola a la víctima en la búsqueda de la recuperación integral del daño en contra del responsable. Esta situación es particularmente grave cuando desde el inicio es claro que el respaldo del seguro directo será insuficiente ante la seriedad de las lesiones. El asegurador del tercero sostendrá que sólo accederá a aceptar la responsabilidad si por anticipado se le brinda al responsable la liberación “absoluta” sobre las consecuencias (no sólo en materia penal), ya que la prioridad para la contraparte es que su propio asegurado defienda su responsabilidad en libertad. En otras palabras, se negocia esta condición de “ayuda” inmediata a cambio de una indemnización futura pero incierta, sobre todo
si en el acuerdo se pacta exclusivamente la atención médica, es decir, al daño en términos de ley. Ante la visión de la aseguradora que respalda al responsable, se ofrece al lesionado un acuerdo desfavorable a largo plazo, puesto que él negocia a ciegas la incertidumbre del futuro por una certeza presente, ya que el afectado ignora que una liberación “absoluta” de responsabilidad será considerada no sólo para efectos penales, sino también para limitar posteriormente sus derechos que de otra forma habrían quedado a salvo en materia civil. Si bien el derecho del responsable es hacer uso de todos los recursos disponibles, el asegurador aprovecha un desequilibrio económico evidente para cimentar defensas judiciales favorables, en el supuesto de que las indemnizaciones por los gastos médicos que se presentarán no sean suficientes para resarcir el daño a la condición anterior al accidente, como cuando hay algún tipo de secuelas y más aún cuando se trata de indemnización por daño moral. Entonces, la situación se torna más complicada cuando, no habiendo firmado el acuerdo ofrecido por la parte responsable, a fin de dejar a salvo los derechos del asegurador directo, y habiendo agotado las sumas aseguradas, el afectado debe iniciar acciones, en la mayoría de los casos desde cero, para probar la responsabilidad del tercero, lo que lo coloca en condición de inferioridad por no haber aceptado un acuerdo inicial. Obviamente, si finalmente se probara tal responsabilidad, la indemnización sólo corresponderá al diferencial de lo pagado por el asegurador directo. En caso contrario, en el supuesto de que el
afectado hubiera aceptado la negociación de indemnización de atención médica propuesta por el responsable (por franco desconocimiento o por presión económica), podría ocurrir y de hecho ocurre que el responsable ahora alegue en su defensa que ha indemnizado de forma suficiente su obligación indemnizatoria. Por tanto, se equipara la liberación de responsabilidades penales a la cancelación de la obligación civil, siendo que esta última es mayor por ley tanto en su forma subjetiva como objetiva. Esto es debido a que el derecho civil permite reclamar, además del daño, los perjuicios y el daño moral; por tanto, aun en caso de haberse llegado a un acuerdo previo, cabe la posibilidad de demostrar por vía civil que se deben complementar las indemnizaciones por daño moral que no fueron liquidadas en la vía penal, tal y como ya lo han pronunciado los tribunales. En resumen, ante dos seguros, el lesionado puede quedar en condición desventajosa para negociar, por su obligación de favorecer a su asegurador directo… ¡Qué difíciles decisiones!
13 Revista Siniestro I JULIO 2017
SECTOR ASEGURADOR
Evaluación de La crisis de la ajustadores con salud privada en México micrositio Por: Adriana OROPEZA FLORES
El día 22 de junio del presente año, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) liberó un micrositio en el que se podrá evaluar la atención de los ajustadores de autos. La función de éstos es trascendental debido a que son los encargados de tratar con el cliente en el momento del siniestro, apoyan con los servicios que están incluidos en las pólizas, como atención médica, grúa y asesoría legal, representan a la aseguradora y evalúan los daños ocurridos. Actualmente, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, que se encarga de reconocer y facultar a quienes se desempeñarán como ajustadores, tiene un registro de 6,444 de ellos. En promedio, un ajustador atiende 817 siniestros al año. Así que su buen desempeño es vital en el mercado. Las consecuencias de un mal servicio pueden llevar a que una persona se queje ante la CONDUSEF e incluso cancele su póliza. En el primer trimestre de este año se presentaron 17,255 reclamaciones en el sector asegurador, de las cuales 7,197 corresponden específicamente al área de autos y el 72% tiene que ver con una mala actuación del ajustador. Las cuatro aseguradoras que concentraron más del 50% de las quejas son Quálitas con 19%, GNP con 17%, AXA con 10% y Mapfre con 10%.
El micrositio ayudará a los usuarios a calificar a su ajustador y por ende a la aseguradora, presentando un reporte de atención y servicio al responder un cuestionario de 20 preguntas, las cuales están divididas en cinco secciones: Atención de la persona del asegurado Atención de los daños de la unidad Determinación del siniestro Actitud de servicio Documentación requerida La plataforma está dentro de la página oficial de la CONDUSEF. Además de poder presentar tu reporte, también podrás identificar a tu ajustador accediendo a la base de datos de la CNSF, encontrar respuestas a preguntas comunes referentes al siniestro, conocer lo que debe y no debe hacer un ajustador, acceder a un glosario, leer la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, e ingresar al directorio de todas las aseguradoras de autos. Tanto los cinco ajustadores peor calificados como los más competentes aparecerán para que puedas observarlos. Por su parte, las aseguradoras serán evaluadas de acuerdo con el desempeño de sus ajustadores. Conoce más sobre esto en <https://goo.gl/YjfGjp> y no dudes en presentar tu reporte para apoyar a la CONDUSEF con esta iniciativa. 14 JULIO 2017 I Revista Siniestro
Por: Lic. Juan Pablo ZAZUETA Plénita ¨Especialistas en Salud y Bienestar Renal¨ Juanpablo.zazueta@plenita.mx
El perfil de enfermedades en México ha cambiado en las últimas décadas, quedando atrás los males contagiosos y creciendo la incidencia de los padecimientos crónico-degenerativos, como cáncer, enfermedades del corazón, diabetes, etc. En este contexto, el costo de la atención médica se ha incrementado de forma desproporcionada y está creciendo por encima del poder adquisitivo de los mexicanos. Esto significa que afecta cada día más una mayor parte del gasto de las familias. De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), el costo de atender una enfermedad en el país se ha casi duplicado en los últimos 10 años. Una mezcla de genética, malos hábitos de ejercicio y alimentación, y sedentarismo, así como una mayor ingesta de alimentos procesados, contribuye a generar un mayor incremento de padecimientos como cáncer, hipertensión y diabetes. Además, en muchos casos, la enfermedad avanza de forma silenciosa y no es detectada a tiempo para poder tratarla. Se estima que aproximadamente de 17 a 18 millones de mexicanos tienen algún tipo de diabetes, pero desafortunadamente 40% de ellos no lo sabe. Por otro lado, 50% de los aproximadamente 22 millones de mexicanos que tienen hipertensión no cuenta con un diagnóstico oportuno. Esto genera un alto riesgo de complicaciones, como la insuficiencia renal crónica (IRC). En el caso particular de la IRC, cuando los riñones dejan de funcionar, el cuerpo no es capaz de filtrar la sangre de toxinas, lo cual puede poner en riesgo la vida de una persona. La Organización Mundial del Riñón precisa que 1 de cada 10 adultos tiene algún tipo de enfermedad en su riñón. En México, la incidencia de este padecimiento ha crecido de manera alarmante, sobre todo en regiones como Jalisco. Particularmente, la población que está en riesgo consiste en adultos, con edad superior a los 55 años, que padecen sobrepeso o tienen hábitos relajados de ejercicio y alimentación. Se estima que una de cada dos personas con diabetes está en riesgo de desarrollar ICR. La crisis en la salud privada se genera cuando el aumento de la incidencia de enfermedades crónicas, que son costosas de atender, no es acompañado por la especialización de los proveedores médicos y un mayor énfasis en medicina preventiva. Por ejemplo, en el caso de la ICR, en Estados Unidos y Europa, los pacientes han abandonado los hospitales generales y, actualmente, aproximadamente 70% de ellos se atiende en clínicas especializadas, donde reciben un servicio personalizado de mayor calidad, con los beneficios de costos más bajos, gracias al enfoque de atender un sólo padecimiento de manera integral en un lugar que se dedica de forma exclusiva a ello. De igual manera, la medicina preventiva ayuda a detectar enfermedades en etapas tempranas de evolución, lo que permite disminuir el costo del tratamiento. En relación con la ICR, la detección temprana, especialmente en casos de personas que padecen de hipertensión o diabetes, puede ayudar a controlar o retrasar la necesidad de requerir diálisis o trasplante. Aunque la pérdida de la función renal no es reversible, se puede evitar que empeore la enfermedad realizando ajustes en los hábitos de alimentación para mejorar la salud de las personas.
SECTOR ASEGURADOR
Seguro de daños
Los recursos de protección incomprendidos Comentarios como “la compañía sólo busca cómo no pagar”, “cuidado con las letras chiquitas”, “todas las aseguradoras son lo mismo y se ponen de acuerdo para buscar cómo amolar al asegurado” o “el ajustador gana más por cada rechazo que emita en los siniestros que atienda o cada vez que pague menos” Por: Felipe de Jesús ELIZONDO ORIHUELA Ajustador Profesional de Daños Son algunos de los muchos que escuchamos durante la práctica de nuestra profesión de atención de siniestros de daños. Es natural que las frustraciones de los clientes afloren en esta tesitura, u otras mayores, cuando las resoluciones por los siniestros que sufren son insatisfactorias. Creo saber por qué no rompen la regla de percepción que comento: la expectativa es muy distante a la realidad del alcance de la cobertura contratada. Siendo los Seguros de Daños un área más especializada, para muchos, que las que más comúnmente visualizan los clientes asegurados, las condiciones de protección representan un tema de desconocimiento que a lo largo de los años no ha encontrado una fuente de conocimiento confiable para los usuarios comunes del servicio de protección de bienes, los asegurados “de a pie” o los agentes de seguro noveles. Por ello es que titulé esta participación como “Seguros de Daños, los Recursos de Protección Incomprendidos”, ya que, a lo largo de una práctica profesional personal de más de 25 años y otros tantos años más de colegas y socios de la firma de ajustadores a la que pertenezco, nos hemos dado cuenta de que, si se conocieran los verdaderos alcances de las pólizas de seguro diseñadas para brindar apoyo a los clientes en el caso de una eventualidad, las recuperaciones de los siniestros que aquejan a cualquiera de nosotros con una póliza de daños serían mucho más satisfactorias. Hemos vivido y podríamos compartir muchísimas historias y anécdotas sobre casos de éxito en los que una empresa, una familia, o una dependencia gubernamental puede, literalmente, levantarse de entre las cenizas y retomar el rumbo, no sólo como si nada hubiese ocurrido sino con mejores bríos y mayor experiencia. Sucesos que quedan en la memoria de un seguro que cumple con los alcances para los que fue diseñado, pensado y anticipado.
Ésa es la intención de esta colaboración con la Revista Siniestro. En otras palabras, compartir los conocimientos adquiridos y mi punto de vista sobre la atención de la reclamación de siniestros de daños, así como las bases técnicas, el marco legal y la metodología del ajuste de pérdidas, para que los agentes de seguros y, ¿por qué no?, los clientes asegurados conozcan mejor este ámbito de los Seguros de Daños. Agradecemos la invitación para participar con una colaboración que a mediano y largo plazo aporte un valor agregado a nuestra profesión y pueda contribuir al perfeccionamiento y fortalecimiento del sector asegurador, trayendo de la mano a usuarios mejor y más informados. Esperamos sea un espacio interactivo en el que, junto con una buena metodología y un orden de temas, las consultas y los comentarios permitan que se enriquezca el conocimiento de todos los que lleguemos a participar en este ejercicio profesional. De entrada, a partir de las próximas emisiones, tocaremos los temas del Seguro de Daños desde la perspectiva de su origen (para qué fueron creados), su marco legal y el objetivo esencial que todas las pólizas de daños persiguen. Iremos intercalando ejemplos, experiencias y anécdotas, además de que haremos el mayor de los esfuerzos por recoger las consultas que los lectores vayan planteando, con la intención de que todo ello se convierta en una plataforma para que todos crezcamos y juntos hagamos que el Seguro de Daños en México se desarrolle también. Tendremos ejercicios de Mitos y Realidades, desde el punto de vista técnico de los seguros y de las experiencias reales de siniestros de daños. Sólo les propongo tres reglas que suelo implantar en los cursos, las conferencias y las demás participaciones similares que tengo. Regla 1: Respeto. Cualquier participación, consulta, aclaración o comentario es más que bienvenido, pero siempre en un ámbito de respeto que todo el tiempo será recíproco. Regla 2: No hay pregunta tonta. Precisamente las preguntas más simples han hecho de nuestro mundo lo que es hoy. Esa inquietud o necesidad de conocer más y mejorar nuestro entorno y el mundo en el que vivimos ha nacido siempre de una pregunta original. Es la intención de este foro no sólo transmitir experiencias y conocimiento, sino provocar que el lector se cuestione, incluso sobre los temas más sencillos o “tontos”. Regla 3: No me crean todo lo que diga. Si bien siempre honraré la verdad –aunque, en algunas ocasiones, por razones de privacidad o compromiso de secreto profesional, omitiré los nombres reales de las personas mencionadas en los ejemplos o las anécdotas compartidas–, no hay que olvidar que mi experiencia es limitada y el conocimiento de los temas que desarrollaremos son parte de un camino del que todavía no conozco el final. Agradezco anticipadamente su lectura, su análisis y, llegado el momento, sus comentarios y aportaciones, que harán que este lugar sea construido con la participación de todos nosotros, igual que una industria que, como la del Seguro en México, se construye todos los días. Modifiquemos juntos la percepción de que los Seguros de Daños no responden a las verdaderas necesidades del público, y asegurémonos de que sean la herramienta de recuperación que pretenden ser. Saludos cordiales. 15 Revista Siniestro I JULIO 2017
FIANZAS
El incumplimiento del beneficiario
Y la extinción de la fianza Por: Saturnino CASTILLO SOTO Director asociado México Claims and Risk Management, S.C. Por lo general hemos hablado en este espacio del incumplimiento por parte del fiado (contratista) en sus obligaciones contractuales, los pasos a seguir en caso de falta de cumplimiento y los requisitos que se deben de cubrir de acuerdo a la normatividad para llegar a obtener un resultado favorable en el reclamo de una fianza. Pero también es necesario mencionar que en ciertos casos se puede dar el incumplimiento de las obligaciones contractuales por parte del beneficiario de la póliza (contratante), lo que conlleva a que la afianzadora dictamine el rechazo o la improcedencia del reclamo por causas imputables a éste. Como se ha dicho en colaboraciones anteriores, la póliza de fianza es una figura accesoria que requiere de una obligación principal para poder salir a la luz, sin ésta no podría existir. Si la obligación afianzada impone condiciones a las partes que en él intervienen, el eventual incumplimiento de una o varias de ellas puede suponer la realización de varias acciones que debe ejecutar la parte afectada. Si el incumplimiento se da por parte del contratante, el contratista tiene plena legitimación para solicitar la terminación anticipada del contrato o la rescisión del mismo. Ante esto, las obligaciones accesorias que emanen de dicho contrato de obra seguirán la misma suerte. Para precisar lo anterior, ejemplifico con un caso. 16 JULIO 2017 I Revista Siniestro
En un contrato de obra a precio alzado y por tiempo determinado, se acuerda la ejecución de los trabajos, el tiempo en que se realizarán y el material que se utilizará en la obra. Al mismo tiempo, el contratante se obliga a entregar al contratista cierta cantidad de dinero por concepto de anticipo, que será utilizada única y exclusivamente para comprar los materiales e insumos necesarios para la obra y poder así iniciar con la ejecución de la misma. Así pues, el beneficiario se compromete contractualmente a entregar dentro del plazo pactado el importe total por concepto de anticipo. Una vez que han llegado el día y la hora pactada para la entrega del adelanto, si el contratante no hace entrega del mismo, el contratista se ve impedido para iniciar con la ejecución de los trabajos encomendados dentro del plazo convenido. Por tanto, el incumplimiento se da por parte del beneficiario. Ante la imposibilidad de apegarse a los plazos establecidos, por la falta de entrega del anticipo, el fiado NO se encuentra obligado a cumplir con el contrato de obra, ni con las obligaciones asumidas, por causas que sólo le son imputables al contratante. Es en este supuesto donde opera la extinción de la póliza de fianza, debido a su figura accesoria. De lo anterior se aprecia que la no exigibilidad o el rechazo de una reclamación de una póliza de fianza también se puede dar por hechos imputables al beneficiario. De ahí la importancia de que las partes que intervienen en un acuerdo de voluntades (contrato) cumplan en todo momento con las obligaciones que asumen en el mismo.
Revista Siniestro I JULIO 2017
JULIO 2017 I Revista Siniestro