¿Valor comercial o valor factura? Conoce la diferencia al asegurar tu auto. SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.
“Procuremos juntos tu bienestar” DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
MARZO 2018 AÑO 4 I NÚMERO 37
Los valores agregados en tu póliza de seguros ¿Los has utilizado?
La importancia de conocer los valores agregados en tu póliza, hacen tangibles los beneficios de contar con la misma, y que posiblemente con el uso de uno de ellos podría desquitarse incluso el importe de un año de tu cobertura.
Un Seguro sin costo para casa habitación Protección en caso de sismo para residentes de la Ciudad de México
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Revista Siniestro I MARZO 2018
MARZO 2018 I Revista Siniestro
1 Revista Siniestro I MARZO 2018
AUTOS
Aprendiendo del seguro
Los valores agregados de tu póliza ¿cuántos usas? En entrevista para Revista Siniestro, el licenciado Reynaldo Islas, director general de Gavsa, Grupo Legal y de Asistencia, habló de la importancia de conocer los valores agregados de tu póliza, que hacen tangibles los beneficios de contar con la misma, y de cómo posiblemente con el uso de uno de ellos (una ambulancia o una consulta médica, por ejemplo) podría desquitarse incluso el importe de un año de tu cobertura. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ
Laura Islas.- ¿Por qué es importante para el asegurado contar con valores agregados? ¿Podrían marcar éstos una diferencia competitiva? Reynaldo Islas.- Son un complemento del seguro, dan valor agregado a las pólizas y brindan otros beneficios que no forman parte propiamente del seguro. Puedes tener un problema médico, o necesitar una ambulancia, asistencia nutricional, una grúa, gasolina, paso de corriente, un cerrajero, un plomero… Desafortunadamente, no se usan, y a veces los asegurados no saben que los tienen. LI.- ¿Qué cambios hay en el mercado del servicio de asistencias? RI.- Tenemos 12 años trabajando. Nacimos ofreciendo servicios
legales, pero, a lo largo del tiempo, los mismos asegurados te van pidiendo nuevas cosas de acuerdo con lo que necesitan. Hemos incorporado asistencias en el hogar, funerarias, servicios viales, y productos para mascotas y para motociclistas. El mundo ha evolucionado: por un lado, la tecnología ha permitido resolver de manera diferente las necesidades, y la venta ahora es vía web; por el otro, la ley ha cambiado, ya que ahora los juicios son orales y requieren mayor preparación. Así pues, nos encontramos ante un comercio electrónico que antes no existía y, muchas veces, ante la importancia de contar con un abogado que nos apoye con este tema.
LI.- ¿Qué servicios son los que solicitan los clientes? RI.- Los servicios viales son lo que piden primero, luego hogar
y muy de la mano la parte médica. De acuerdo al tipo de póliza que tenga la gente, es lo que se requiere. Las asistencias médicas han incrementado. En la parte legal, prevalece el área familiar con asesorías en el tema de divorcio.
LI.- ¿Cómo hacer que los clientes usen más estos servicios? RI.- Promocionándolos para que sepan que cuentan con ellos. El
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Los principales corredores de la Lic. Adriana OROPEZA FLORES Ciudad de México como Reforma, adrianaoropeza@revistasiniestro.com.mx Insurgentes, Santa Fé, Polanco, Lomas de Chapultepec; así como EDITOR RESPONSABLE: en Oficinas, Consultorios Médicos, Lic. Laura Edith ISLAS YÁÑEZ 2 Hospitales, Empresas y PyMes.
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vendedor de asistencias e incluso el agente de seguros están más enfocados a la explicación de la póliza que a hablar sobre los alcances que tiene el cliente en caso de una eventualidad, y esto debe cambiar. Considero que el uso de estos valores agregados es una forma de generar clientes fieles, y que es vital brindar una buena experiencia a partir del uso, como que la grúa, la ambulancia o el médico llegue a tiempo, para que el asegurado se sienta atendido.
LI.- Además del mercado asegurador, ¿qué otros sectores cuentan con los servicios de Gavsa?
RI.- El sector financiero. Nacimos prestando servicios legales al sector asegurador, posteriormente a bancos, y después creamos productos masivos para empresas de diferente índole, como arrendadoras y agencias automotrices, entre otras. Por otra parte, buscamos innovar ofreciendo productos a otros nichos de mercado. Por ejemplo, las mascotas tienen necesidades, se enferman y requieren cuidados. Además, no sólo vemos a la mascota sino también a su dueño, ya que, en caso de que la mascota cause algún daño, puede afectar el patrimonio de la familia. Por ello hacemos trajes a la medida de cada segmento.
LI.- En el sismo del 19 de septiembre, Gavsa ofreció servicios de asesoría a los clientes de manera gratuita. ¿Qué tipo de asesorías pidieron los afectados? RI.- Seguimos sin cerrar este tema, aún seguimos recibiendo con-
sultas. Contribuimos en esa causa de manera presencial con el equipo de abogados, pero también a través de otros medios. Fueron 2 los temas que más interesaron a los afectados. Primero, la pérdida de documentos, porque ya no pudieron entrar a sus viviendas o bien porque se cayó el edificio; escrituras, actas, hipotecas y otros documentos oficiales se quedaron allí dentro, así que dimos asesoría sobre la reposición de los mismos. Segundo, dudas acerca de la responsabilidad por los daños causa-
CONSEJO EDITORIAL:
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04-2015-012610561200 Año 4 • Número 37
No. 16656
“Procuremos juntos tu bienestar”
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MARZO 2018
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MARZO 2018 I Revista Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
AUTOS
Lic. Reynaldo Islas, Director General de GAVSA.
dos, ya que no se tiene claro hasta dónde llega la obligación de los diferentes actores, en otras palabras, si el responsable fue el vendedor, el administrador o alguien más. Hemos atendido inquietudes a través de personas en el sitio, llamadas, chat, mensajes y redes que tenemos abiertas. Todavía hoy en día nos siguen preguntando qué hacer. Nosotros sugerimos a las personas que tengan sus documentos originales prácticamente en la puerta, para que puedan salir con ellos. Sí, entiendo que es difícil, porque nuestra prioridad es la vida y nuestra familia, pero es necesario. En la oficina, si es posible, hay que tener un respaldo en la computadora. No es lo mismo buscar a alguien por el nombre que mediante el folio y el número de escritura, junto con el nombre del notario. Hoy hay muchas herramientas para resguardar nuestra información, lo cual permite que la recuperación sea más sencilla. Por ejemplo, una memoria USB con nuestros documentos puede ser la diferencia.
LI.- ¿Tienes presente algún siniestro importante que hayan atendido? RI.- Sí, efectivamente, de todo tipo de asistencias y servicios pro-
fesionales de abogados. Por ejemplo, como atendemos desde el punto de vista de la defensa legal, reclamaciones a médicos, a quienes a veces se les imputa una responsabilidad profesional, tuvimos un caso de un grupo de médicos, al que exigían 700 millones de pesos por una transfusión mal hecha. Logramos demostrar que no era responsabilidad de ellos. En otra ocasión, un auto tuvo un siniestro en Guerrero, que se incendió y hubo además de lamentables pérdidas humanas, daños materiales muy cuantiosos. Pese a que es muy sensible el tema, sacamos adelante el caso. Así como estas dos historias, hay muchas otras todos los días. Al mes atendemos de 9 a 10 mil casos, cantidad que puede dispararse o disminuir de acuerdo al número de servicios que nuestros clientes requieran. La estructura del servicio opera las 24 horas del día, los 365 días del año. La primera atención está a cargo de un ejecutivo telefónico. A partir de ésta, se coordinan todos los servicios. Contamos con un grupo de proveedores amplio; de hecho, para el primer trimestre de 2018, tendremos más de 2000 proveedores calificados y en muchos casos certificados como abogados y médicos. Tenemos oficinas en Monterrey, Guadalajara y, desde hace poco, en Mérida. Nuestra idea es acercar el servicio a los clientes. Para ello, obtuvimos recientemente la certificación ISO 9001 en todas las áreas de la compañía, lo que nos obliga a estar al pendiente de los procesos y
a brindar un mejor servicio siempre enfocándonos en la mejora continua y en la calidad hacia nuestros clientes.
LI.- La confianza juega un papel importante en el uso de las asistencias, ¿cómo hacer que el cliente confíe más? RI.- Generar confianza con nuestros clientes y en los servicios
que ofrecemos cotidianamente es muy importante. Esta es la razón, de que el personal que enviamos al domicilio o al lugar de atención siempre debe identificarse y tener determinada imagen, pues sólo así, poco a poco ganamos dicha confianza. Es clave considerar que en muchos de nuestros servicios, ya sea nuestro personal o proveedores que atienden, los mismos representan no sólo a nuestra marca sino también a las alianzas comerciales que tenemos; ya sea con aseguradoras, bancos, corporativos, u otro tipo de clientes. De ahí que la imagen, el servicio y la calidad con que se preste el mismo serán nuestros estandartes para generar confianza. Otro tema importante en el momento de construir confianza se da cuando los servicios que ofrecemos están garantizados y el cliente final cuenta con los canales de comunicación adecuados y a su alcance para presentar alguna inconformidad y que esta sea resuelta de la mejor manera, lo mismo que se tomen las acciones para su corrección, así como planes de acción enfocados a una mejora continua. Esto genera en el cliente la confianza de sentirse respaldado por una marca que le escucha y atiende de manera personal y humana, además de cálida.
LI.- ¿Cómo percibes el futuro del tema de asistencias? RI.- Es muy amplio, puesto que pueden brindar un diferenciador y
hacer tangibles los beneficios de la compra de una póliza. Si van a usarse para diferenciar a una empresa (definitivamente por los costos, a nivel masivo, son un gran diferenciador), quien contrata este tipo de servicios se sorprenderá de los beneficios que puede dar a sus productos en toda su cadena de valor. Además, ofrecen la tranquilidad de tener a alguien de respaldo, a cualquier hora. Por eso, es muy importante que vayamos avanzando en tecnología y estemos preparados para que, ya sea por vía telefónica, a través de un dispositivo móvil u otros recursos, el interesado pueda contratar nuestros servicios al momento de requerirlos. El sector de asistencias debe abrir la oportunidad de ser conocido, a nivel masivo y uno a uno, como un abanico de soluciones a muchos problemas, además caracterizarse por ofrecer proveedores con un alto grado de profesionalización. Exhortamos a todos a que conozcan estos servicios. 3 Revista Siniestro I MARZO 2018
GASTOS MÉDICOS MAYORES
De más de 1 millón de pesos
Cabalgata que termina en accidente Hemos compartido algunos siniestros donde la póliza con la que contaba el asegurado era una prestación de trabajo, sin embargo, al quedarse sin empleo, las personas pueden perder también los años que tenían de antigüedad con su póliza y por lo tanto las ventajas con las que ya contaban. Por: Adriana OROPEZA FLORES Cuando Enrique quiso independizarse de su extrabajo, estuvo a punto de perder su póliza, pero afortunadamente contaba con la asesoría del Dr. Carlos Olascoaga, quien además de ser su agente de confianza es un gran amigo. Gracias a ello, pudieron rescatar la póliza de gastos médicos mayores con Grupo Nacional Provincial (GNP), con la cual estaban asegurados él, su esposa y su hija. El último pago que realizaron de la misma fue de alrededor de 300 mil pesos. Cierto día, Enrique fue invitado al rancho de un amigo donde decidieron hacer un paseo en caballo. A pesar de que confiesa no ser un jinete experto, aprendió de muy pequeño lo necesario para poder montar sin problemas este tipo de animales; sin embargo, el caballo resbaló, lo tiró de la montura y cayó encima de él. Enrique sufrió fracturas de tibia, peroné y hombro. Fue trasladado al hospital 4 MARZO 2018 I Revista Siniestro
Ángeles del Pedregal, donde, desde el momento de su ingreso hasta las terapias correspondientes, estuvo a cargo de GNP. Debido a que se trató de un accidente, no pagó deducible ni coaseguro. Su amigo, anfitrión del rancho donde sufrió el accidente, le recomendó un ortopedista, que ya estaba presente cuando Enrique llegó al hospital. Primero, estuvo hospitalizado 17 días, y le practicaron 2 operaciones. Luego, lo dieron de alta, pero poco tiempo después se sometió nuevamente a una cirugía que lo obligó a permanecer hospitalizado 5 días más. Entre las cirugías, la hospitalización, los medicamentos y la rehabilitación, GNP ha pagado un poco más de 1 millón de pesos. Por su parte, Enrique solamente pagó la diferencia del tabulador al ortopedista que lo operó. Enrique afirma que, de no haber tenido su póliza de gastos médicos mayores, el costo hubiera recaído totalmente en sus ahorros, y asegura que muchas veces, por el desconocimiento y la falta de cul-
Enrique Vigil.
tura de prevención de riesgos en que vivimos, creemos que un seguro o una póliza de cualquier tipo es cara, sin antes informarnos sobre la existencia de productos para todo tipo de posibilidad económica. Él asegura que el verdadero objetivo es no estar desprotegidos ante situaciones que no podemos controlar, como los accidentes. Considera que los tabuladores médicos están muy bajos y que el costo del siniestro equivale a pagar 3 años de su póliza. Además, resalta la importancia de tener la asesoría adecuada y contar con un agente que pertenezca a la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, A.C. (AMASFAC), ya que esto es una garantía de profesionalismo y capacidad para resolver toda clase de dudas. En este caso, el Dr. Carlos Olascoaga fue quien estuvo presente en todo momento. Incluso antes de llegar al hospital ya había tenido contacto con él y le había encargado de favor que le avisara a su familia para que lo alcanzaran en el hospital con los papeles necesarios.
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GASTOS MÉDICOS MAYORES
Un patrón que se repite
Hasta que el paciente muere Debemos preocuparnos más por la calidad, la seguridad y los costos que por la cantidad de servicios. Acapulco, Guerrero.- Como parte del seminario de alto nivel de gastos médicos mayores de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, A.C. (Amasfac), Sección Ciudad de México, se presentó el actuario Eduardo Lara di Lauro, líder de salud en Latinoamérica por parte de RGA. Su intervención se basó en el cambio de paradigma en seguros de salud, es decir, en abrir nuestras mentes y romper con el pasado para empezar a trabajar y pensar por nuestro futuro. Los seguros de salud tienen aproximadamente 100 años de existencia, mientras que los seguros privados que vemos en todo el mundo tienen menos tiempo, entre 40 y 45 años. Algunos de los principales problemas que se presentan con los seguros privados de salud están relacionados con la falta de accesibilidad, la poca equidad, el insuficiente financiamiento, los altos costos y la calidad. De estos factores, los primeros dos han sido los más difíciles de combatir.
¿Qué diferencias existen entre México y otras naciones en relación con los sistemas y productos? Aunque las discrepancias se basan en las características demográficas, epidemiológicas, económicas y políticas de
Act. Eduardo Lara, RGA.
cada país, los problemas son los mismos y las respuestas también: -Aumentar las primas (el financiamiento). -Medir el desempeño de los servicios. -Controlar (limitar) los beneficios. -Controlar (limitar) las recetas. -Aumentar la participación del asegurado. -Controlar los costos, entre otros aspectos. Es vital tener en cuenta que cada grupo poblacional tiene sus propias necesidades. Por ejemplo, un recién graduado sano podría elegir un plan de salud con prima baja y deducible alto, mientras que una persona nacida entre las décadas de los 20 y los 40 seguramente preferirá un seguro de gastos médicos con deducible bajo.
Incidencia de la tecnología en la salud
Los avances tecnológicos permiten que los actuales planes de salud incluyan beneficios para el consumidor, como he-
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rramientas de comparación, librerías en línea, servicios de valor agregado (consultas virtuales, por ejemplo) y dispositivos médicos, entre otros. Estamos ante una cuarta revolución industrial, cuya característica principal es la fusión de tecnologías, algo que está difuminando las líneas entre la física digital y la biológica. La diferencia de ésta con las revoluciones anteriores se percibe en la velocidad, el alcance y el impacto en los sistemas. Desde el 2014 hasta el día de hoy, se generaron 165 mil aplicaciones de salud disponibles para descarga en teléfonos inteligentes, lo cual significa una inversión de más de 8 mil millones de dólares en este rubro.
En breve
-62% de los usuarios de smartphones utilizan su celular para investigar sobre información de salud; este porcentaje aumenta a 75% en adultos jóvenes. -La convergencia de tecnologías emer-
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Act. Antonio Fernández, Insignia Life.
gentes definirá nuestras vidas en las próximas décadas. -La revolución genética nos permitirá reprogramar nuestra propia biología. -La nanotecnología nos dejará manipular la materia a escala molecular y atómica.
La salud hacia 2025
-El 64% de los consumidores verán al doctor a través de una videollamada. -70% de las personas preferirán visitar al doctor en línea que acudir a un consultorio para obtener recetas de cuidados primarios. -76% de los pacientes pensarán que el acceso a los cuidados de salud es más importante que el contacto humano físico con su proveedor de los mismos. -70% de los usuarios confiarán en un dispositivo automatizado que dé diagnósticos y determine si necesitan ver a un doctor o no.
Futuro de la salud
Mientras que tanto países como mercados buscan mejorar cuestiones de eficiencia, calidad, oportunidad, equidad y
Dr. Paulino Decanini, VP SisNova
financiamiento en el área de la salud, los gobiernos y las compañías de seguros pagan independientemente de los resultados. Así pues, es evidente que se necesita una gestión diferente o mejor. Por otro lado, la esperanza de vida ha aumentado y los estilos de vida han cambiado, así que el reto para los sistemas públicos y privados de salud es enorme. Tenemos adultos mayores saludables, a quienes hay que brindar apoyo. Esto debería ser una de nuestras mayores preocupaciones. Cuatro son las enfermedades que se convertirán en crónicas: -SIDA. -Tuberculosis. -Asma. -Lesiones (accidentes). Se viene un futuro donde la mayoría de las enfermedades podrían ser crónicas, un porvenir en el que según nuestro estilo de vida conservaremos o no la salud. La atención hospitalaria se convertirá en obsoleta para cuidar de la mayoría de las
Act. Pedro Pacheco, Prevem Seguros.
necesidades de salud. Los cuidados en el hogar, con los pacientes y sus familiares involucrados, serán más necesarios. La medicina en evidencia deberá ser obligatoria. La enfermedad sigue a la salud, y la salud sigue a la enfermedad. Este patrón se repite una y otra vez hasta que el paciente muere.
¿Por qué no un nuevo paradigma?
Es el momento de que las nuevas TIC registren nuevos datos, no sólo cuando alguien está enfermo sino también cuando está sano, en el trabajo, dentro de la casa, todo el tiempo. Tenemos que optimizar los tratamientos y su valor incentivando e insistiendo en la adherencia a guías de cuidados médicos, basadas en la evidencia y la recolección de datos creíbles. Debemos ser un guía y apoyo para nuestro asegurado a través del sistema de salud, y los proveedores deben ser calificados por sus resultados y remunerados a través de un esquema que mida el valor de sus servicios. Todo esto tiene que suceder aprovechando siempre las nuevas tecnologías.
7 Revista Siniestro I MARZO 2018
AUTOS
Las motocicletas son las unidades más difíciles de recuperar.
De unidades aseguradas robadas
Se recupera solamente el 27.2%
En la edición anterior publicamos la primera parte de las cifras récord en robo de autos durante 2017; en esta edición nos centraremos en las cifras que compartió la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) en relación con la recuperación de vehículos asegurados robados de enero a diciembre del 2017. En comparación con las cifras del 2016, el año anterior se presentó un aumento en la cantidad de autos robados que fueron recuperados, ya que, mientras que el número en 2016 fue de 27,811 vehículos, en 2017 fue de 32,142, lo que nos indica una tasa de variación anual de -4% y 16% respectivamente. El Estado de México fue la entidad con el mayor número de autos recuperados: 7, 459. Esto refleja una tasa de variación anual del 9%, que es mejor en comparación con la del 2016: -2%, ya que sólo se rescataron 6,832 vehículos. El porcentaje de recuperación de vehículos asegurados contra los robados en el periodo de enero a diciembre de 2017 fue de 36% a nivel nacional, con una tendencia de variación de -3.6%. Por su parte, estos fueron los índices de recuperación de algunas entidades: Estado de México, 29%; CDMX, 30%; Nuevo León, 60%; Jalisco, 34%; Chihuahua, 43%; Sinaloa, 39%; Baja California, 35%; Tamaulipas, 51%; Veracruz, 41%; Puebla, 36%; Michoacán, 47%, y Guanajuato, 46%. 8 MARZO 2018 I Revista Siniestro
A nivel nacional, el total de vehículos que sigue en estado de robo, solamente del año 2017, es de 58,044 unidades; mientras que, de un periodo de seis años, continúan desaparecidos 241 mil 79 vehículos. Para ese mismo sexenio y por estado, éstas son las cifras: Estado de México, 87,660; CDMX, 33,477; Nuevo León, 3,610; Jalisco, 30,140; Chihuahua, 4,541; Sinaloa, 10,121; Baja California, 5,460; Tamaulipas, 4,165; Veracruz, 10,408; Puebla, 2,715; Michoacán, 5,248, y Guanajuato, 5,419. En 2017, de las 90,187 unidades robadas, 56,081 corresponden a vehículos de
uso personal, con un índice de recuperación del 37%; 16,487 son pick-up, de las que se logró recobrar sólo el 34%; 7,512 son motocicletas, con un 11% de unidades rescatadas, y 10,064 pertenecen a la categoría de vehículo pesado, entre los que se encuentran camiones, autobuses o microbuses, semirremolques y tractocamiones, de los que sólo el 49% fue recuperado. El municipio del Estado de México con mayor número de robos de vehículo asegurado es Ecatepec de Morelos, con 6,845 unidades, que además es el lugar donde se presentó violencia en el 85.9% de los casos.
Vehículos asegurados robados por municipio o delegación Edo. de México Ecatepec de Morelos 6.845 Jalisco Guadalajara 6,345 Edo. de México Tlalnepantla de Baz 3,076 Sinaloa Culiacán 2,695 Jalisco Zapopan 2,694 Edo. de México Naucalpan de Juárez 2,625 Puebla Puebla 1,846 CDMX Gustavo A. Madero 1,708 CDMX Iztapalapa 1,674 Tabasco Centro 1,589 Edo. de México Nezahualcóyotl 1,567 BC Tijuana 1,266 Edo. de México Cuautitlán Izcalli 1,175 Edo. de México Toluca 1,096 Edo. de México Tecámac 431
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VIDA Y RETIRO
Su promotoría ha ganado 10 veces el campeonato en ventas Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Fernando Lira es promotor de Argonautas, una de las promotorías de Grupo KC. En mayo de 1982, inició su carrera como agente de seguros con don Daniel Guzmán Vázquez (q.e.p.d.). 13 fueron los agentes que ingresaron en ese año, pero hoy sólo quedan 3 de aquéllos con trayectoria: Guillermo Guevara, Héctor Pérez y Fer. Él recuerda que, desde 1982, la actividad de agente de seguros le parecía maravillosa: “Íbamos a las dependencias… Daniel nos enseñó algunas maneras de trabajar; nosotros seguíamos su ejemplo sin duda. Hay 3 cosas que yo aprendí de Daniel: 1. La importancia de que la gente te tenga confianza y de que tú le ofrezcas algo real, ya que está creyendo en ti. 2. El valor de hablar con la verdad y ser congruente con lo que ofreces. 3. La ausencia de límites, puesto que puedes lograr tus sueños e ilusiones haciendo bien tu trabajo”. Antes de dedicarse a ser agente de seguros, hizo de todo: cortaba pasto, pintaba las casas que vendía su hermano, repartía volantes… En relación con esto, nos comenta: “Mis hermanos, que ya estaban en la actividad, siempre me impulsaban y me decían que viniera a trabajar con ellos, que de seguro sería exitoso, pero antes también vendí tortas. Aprendí que, sin importar a qué te dediques, debes buscar ser el mejor y siempre destacar en lo que haces. Cuando vendía tortas, empezaba temprano, llegaba a limpiar, ponía música a todo volumen ‒Universal FM, aún lo recuerdo‒ y la primera torta del día era para mí, así que la gente pasaba y me veía comiendo o cantando. Entre las 11 a.m. y 12 del día terminaba de vender”. Vendió su primera póliza cuando era mensajero de la oficina de Daniel. “En esa ocasión había ido a entregar una póliza para el conserje de una escuela de la colonia Guerrero y, al entregarla, su esposa se interesó, por lo que le expliqué con detalle los beneficios de contar con una y finalmente ella me compró”, relata. Considera que esa venta se dio porque tenía conocimientos del producto y de sus beneficios, debido a todo lo que escuchaba en la oficina. Después tomó cursos como aspirante para ser agente de seguros. A propósito de esta etapa nos cuenta: “Si no pasabas el examen, no te pagaban, y en aquella época eran 4 mil pesos. Con Daniel teníamos
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talleres de ventas, para lo cual nos daba una especie de bitácora, con la que nosotros visitábamos a los clientes. El primer reto que tuve fue el de estar en la lista de quienes habían colocado más pólizas, éramos 3 los agentes: Mario Guerrero, José Luis Monroy y yo. Cuando llegué y me vi en la lista, fui a ver a Daniel para decirle que se habían equivocado y que era sorprendente estar allí con los 2 más grandes. Daniel me contestó que no podía estar debajo de ellos y que debía estar encabezando la lista. Esa experiencia me enseñó que trabajando podía lograr mis sueños”. Con la apertura de una oficina en Marina Acapulco hace 18 años, se nombraron a 10 promotores, uno de ellos fue Fernando Lira. Señala que, si bien hay diferencias entre Daniel padre y Daniel hijo, como la tecnología a la que cada uno pudo tener acceso, también existen felices coincidencias, como la gran calidad humana de ambos. “Hoy hay nuevos sistemas, gente más joven, todo es cambiante”, afirma. De acuerdo con Fernando, hay una frase que Daniel decía y que siempre tiene en mente: “Si algo te da éxito, síguelo haciendo, lo único que tienes que hacer es modificar algunos elementos de acuerdo con las circunstancias”. En relación con el compromiso de su equipo con el asegurado, declara que están con él en el momento del siniestro, pero no de manera inmediata, ya que le dan un espacio antes de acercarse, y que luego lo asesoran sobre los trámites que debe realizar hasta que cobra la indemnización. “Al asegurado yo le recomiendo que piense en su familia, que sea muy consciente del tema económico y que el plan que contrate esté dentro de sus posibilidades, y le pido que si le gustó mi servicio me recomiende”, expresa. Cuenta con un equipo de 60 agentes, para quienes, en sus propias palabras, “lo más importante es su trabajo diario y el seguimiento que tienen con un cliente”. Además, añade que ellos “son unos guerreros, no tan fáciles de liderar, que siempre están enfocados en sus objetivos”. De su carrera como agente, sobresale la memoria de un asegurado que falleció cuando se volcó un camión. “Se llamaba Jean Carlo, aún recuerdo su nombre. Llegaron las 2 viudas a cobrar el seguro, pero ninguna pudo hacerlo porque dejó a sus hijos como beneficiarios y a su abuela como la tutora. Lo más importante en este siniestro fue que el asegurado pensó en sus hijos”, finalizó.
AUTOS
Conoce la diferencia en tu póliza
¿Tu auto está asegurado a valor comercial o a valor factura? El pasado 18 de diciembre de 2017, Mario llevó a casa a su novia; al descender del auto dos sujetos armados se acercaron por detrás para despojarlo del auto. Por: Adriana OROPEZA FLORES Mario no opuso resistencia al asalto, así que los ladrones bajaron a la novia del carro y posteriormente se dieron a la fuga. Entonces, él llamó a su aseguradora, Ana Compañía de Seguros, la cual envió a un ajustador para darle la atención correspondiente. El ajustador de Ana toma la declaración de los hechos y solicita al asegurado que realice el reporte al 911 para que las autoridades tengan conocimiento del robo. Posteriormente es acompañado a la Fiscalía para que levante la denuncia y presente su declaración ante la presencia de un abogado asignado por la compañía de seguros. Durante este proceso que duró alrededor de 3 horas, tanto Mario como su novia estuvieron compartiendo en redes sociales la descripción y las fotografías del auto para ver si algún amigo o conocido lo veía circulando en las calles de Zapopan, de manera que así pudieran dar con su paradero lo más pronto posible, sin embargo, hasta ahorita no han podido localizar el vehículo. Mario era propietario de un Nissan GTR 2017 de color naranja, modelo considerado como superdeportivo y de alta gama. Al momento de asegurarlo, solicitó que fuera a valor factura, así el monto de suma asegurada sería mayor al proporcionado como valor comercial, de esta manera la cantidad respaldada fue de $2, 629,900.00 con un deducible del 10%, es decir, $262,900.00. *Valor Factura del vehículo: Tratándose de vehículos último modelo, el Valor Factura se determinará conforme al valor de la factura expedida por el distribuidor autorizado, más los gastos arancelarios generados e impuestos correspondientes, según sea el caso. Es indispensable saber que, si uno no está de acuerdo con la suma asegurada que se nos da en la cotización del auto, se
puede solicitar que ésta sea a valor factura, con lo cual el valor que se dará al vehículo será el mismo monto que viene estipulado en la factura original expedida por la agen-
cia donde se realizó la compra del auto, incluyendo los impuestos. Han pasado un poco más de dos meses desde el robo del automóvil de Mario, pero, como se adquirió por medio de una arrendadora, ésta aún continúa con la recolección de documentos que solicita Ana Compañía de Seguros para hacer el pago correspondiente a la suma asegurada que se mencionó anteriormente. *Extraído de las condiciones generales de Ana Compañía de Seguros.
11 Revista Siniestro I MARZO 2018
VIDA Y RETIRO
Conocer e identificar
Diferencia entre póliza y contrato de seguro Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C. carlos.zamudiososa@gmail.com No es ocioso que los profesionales de seguros deban conocer e identificar las formalidades de los productos que intermedian, aunque casi siempre se concentran en los elementos que hacen diferente un seguro de otro. Muchas veces me han debatido mis conceptos y el tratamiento que doy a los mismos, pero mi forma de pensar resulta de la necesidad de interpretar no sólo la póliza de seguro (el documento) sino también el contrato de seguro (el acto jurídico) en el momento más importante de su existencia: durante el siniestro. A pesar del riesgo de perder lectores tan sólo por el título, considero que no es tiempo perdido conocer los aspectos informales o culturales del tema, como la diferencia etimológica entre póliza y contrato, pues es importante señalar que no son sinónimos aunque les demos ese trato a sus acepciones. Póliza es un vocablo que deriva del italiano polizza, palabra que a su vez fue tomada del griego apodiksis, que en la antigua Grecia tenía el significado de prueba o de12 MARZO 2018 I Revista Siniestro
mostración, cuyo verbo es apodiknimi, que da la idea de probar con elementos o demostrar con argumentos. Por ende, polizza no necesariamente se refiere a una prueba documental. Por su parte, el vocablo contrato proviene de la palabra contractus que deviene de contrahere, un verbo relacionado con la acción de concertar. En derecho, el contrato es un acto jurídico con objeto definido por los acuerdos entre personas o entidades. No es nuestro propósito entrar en un estudio doctrinal al respecto, sino sólo advertir que el contrato de seguro es un acto formal donde el objeto principal consiste en transferir riesgos concretos, ciertos y lícitos a una de las partes, mientras que la póliza de seguro es el medio de prueba idóneo para tal acuerdo de voluntades. La diferencia podría no ser menor cuando se precisa que en su condición formal el contrato de seguro también incluye la etapa precontractual, que supone, por un lado, la oferta en su forma general de cuestionario o de otras maneras que hoy se aceptan, como la práctica intermediaria del bróker o la contratación por medios electrónicos, y, por el otro, la contraoferta que se asume por la modificación impuesta por la institución
financiera a la propuesta del tomador del seguro. En otras palabras, en su forma material, el contrato de seguro se exhibe usualmente como un documento (póliza), pero su existencia se puede probar por medios alternativos, como el confesional, ya que por ministerio de ley no es necesario el documento para probar su validez, pues basta probar la aceptación de la oferta para que el contrato se considere vigente y con efectos. No en vano nuestra legislación da el tratamiento formal, bajo tal acepción, al acto jurídico (contrato de seguro). En caso de que usemos el término “seguro” solo, éste estaría más relacionado con la actividad de la institución aseguradora, que con el contrato o, menos aún, con la póliza. En la práctica, cuando una pérdida se ha materializado y surgen los conflictos propios del reclamo, las diferencias antes tratadas no son para minimizarse. Así tendríamos, por ejemplo, que, cuando se paga una caseta federal y con ello se adquieren derechos indemnizatorios, el asegurado (usuario) no recibe la póliza, pero no por ello deja de existir el contrato. En todo caso, los efectos podrían no hacerse plenos en contra del asegurado, ya que aquellas condicionales previstas en el contrato, que limitan sus derechos, podrían no ser efectivas por decisiones de la Corte resueltas en el sentido de que no puede operar en contra lo negativo de un contrato de adhesión del que se ignora su contenido. De igual forma, el silencio del asegurador ante declaraciones o solicitudes expresas del asegurado (como el cambio en la declaración de la gravedad del riesgo, hecha por escrito), por el simple paso del tiempo que se acuerda por ley, modifica el contrato aunque no conste en la póliza, pues se infiere una aceptación tácita del supuesto agravatorio, o bien, que no fue considerado como tal. Existen otros supuestos bajo el mismo tratamiento que de igual forma modifican el contrato, aunque no se asienten por escrito, y sólo se requiere la idoneidad de la prueba. En lo que respecta a la ya referida confesional como medio de prueba de la existencia del contrato, nuestra legislación no precisa a quién aplica el precepto, por lo que no necesariamente se debe asumir que ésta recaiga en el dicho de un representante de la aseguradora, pues en el supuesto cabe que sea el propio tomador del contrato quien declare en confesional haber conocido de la existencia de dicho acuerdo jurídico. Esto, claro, con sus debidas excepciones.
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13 Revista Siniestro I MARZO 2018
RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR
La imperiosa necesidad de homologar, a nivel nacional
Criterios para establecer montos de indemnizaciones resarcitorias Emilio era un niño, que acudía a una escuela primaria federal. Un día precedido por intensas lluvias, su mamá va a recogerlo, al salir el menor, un chubasco los sorprende y de pronto se escucha intempestivamente un estruendo, producido por el desgajamiento de un árbol que se encontraba en el interior de la escuela, unas ramas caen sobre Emilio, provocando su fallecimiento.
Por: Maestro J. Daniel MARTÍNEZ GÓMEZ Socio Fundador de DALI, S.C. damartinez@dali.mx Emilio era un pequeño de siete años, que acudía a una escuela primaria que, por su dependencia económica, era catalogada como federal. Un día del verano del 2016, que había estado precedido por intensas y constantes lluvias, se anticipa la salida de los alumnos. En virtud de ello, su mamá va a recogerlo y, al salir el menor, un chubasco los sorprende, así que comienzan a caminar a paso veloz hacia su domicilio. De pronto, se escucha intempestivamente un estruendo, producido por el desgajamiento de un árbol que se encontraba en el interior de la escuela, y unas ramas caen sobre Emilio, provocando su fallecimiento. Ante tal acontecimiento, su familia, después de haber pasado su luto, se acercó con las autoridades educativas para solicitar la 14 MARZO 2018 I Revista Siniestro
indemnización que en términos de ley correspondía. Por tal motivo, los abogados (Dali), asignados por la aseguradora que tenía a su cargo la póliza de responsabilidad civil de la escuela, tuvimos que formular, tanto a los padres como a las autoridades educativas, algunas precisiones para que tuviesen un panorama más claro de la situación y comprendieran de mejor forma el entorno legal: • El incidente no sucedió dentro de la escuela sino a las afueras de ésta. Si bien es cierto que el árbol se encontraba dentro de la misma, la materialización del golpe que provocó a la postre el fallecimiento del menor ocurrió fuera de sus instalaciones. • En razón de lo expresado, la legislación aplicable, para cuantificar la indemnización por el fallecimiento del menor, es el Código Penal del Fuero Común y no el Federal. • Al catalogarse el evento como competencia del Fuero Común, el monto indemnizatorio máximo contemplado en la legislación es de $443,498.88 (cuatrocientos cuarenta y tres mil cuatrocientos noventa y ocho pesos 88/100 M.N), incluyendo el pago del daño moral.
RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR • Si el evento hubiera reunido los elementos para ser considerado de competencia Federal, el monto de indemnización por el fallecimiento del menor, en términos de la legislación aplicable –en aquel entonces, 2016–, hubiera ascendido a la cantidad de $4,377,400.00 (cuatro millones trescientos setenta y siete mil cuatrocientos pesos 00/100 M.N), ello sin incluir el daño moral. Estos puntos se explican por sí mismos y llevan a deducir el monto que por concepto de indemnización recibieron los padres de Emilio… ¿Justo o injusto?, las opiniones pueden ser muy variadas, dependiendo de la óptica con que se analice el asunto, pero lo cierto y objetivo es que el pago fue justo y legal por así estar normado en la legislación. Como este caso hay muchísimos más, a lo largo y ancho del territorio nacional, donde incluso las legislaciones del Fuero Común presentan enormes variaciones de una entidad a otra, ya que, en algunos casos, se tienen que hacer verdaderos cálculos actuariales para obtener el monto de las indemnizaciones. Por ejemplo, en el estado de Sonora, se prevé: “…la indemnización de orden patrimonial consistirá en el pago de una pensión mensual que se calculará en los siguientes términos: I. Si el daño origina la muerte de la víctima, la pensión mensual será equivalente al sueldo o utilidad que estaba percibiendo en el último año, conforme al promedio que resulte… II. Si no fuere posible determinar dicho sueldo o utilidad, éste se calculará por peritos tomando en cuenta las capacidades y aptitudes de la víctima en relación con su profesión, oficio, trabajo o índole de la actividad a que normalmente se había dedicado…”. En consideración a lo expuesto, es más que evidente la necesidad de reformas legislativas tendientes a homologar a nivel nacional los criterios y bases sobre los que se establecen los montos indemnizatorios, ya que éstos no deben estar basados en fórmulas o recetas generales; sin embargo, existen múltiples impedimentos para que ello suceda, entre muchos otros, los de índole política. No obstante, la Suprema Corte de Justicia de la Nación, atendiendo a los lineamientos emitidos por la Corte Interamericana de Derechos Humanos –aun así hay que aplaudirle–, ha emitido diversos criterios, traducidos en jurisprudencias, tendientes a establecer las bases de las reparaciones integrales o justas indemnizaciones. Con esto, se pretende erradicar los topes o las tarifas, y en su lugar dar albedrío a los jueces que conozcan del caso, para que las cuantifiquen justa y equitativamente con base en criterios de razonabilidad, de manera que las reparaciones no impliquen ni enriquecimiento ni empobrecimiento para
las víctimas o sus sucesores. Este nuevo panorama se escucha hasta romántico, sin embargo, aún habrá que estudiar y explorar de qué herramientas o técnicas, conceptuales y vivenciales, se dotará a los impartidores de justicia, para que sus determinaciones efectivamente atiendan a las circunstancias concretas que rodeen el caso que estén analizando, y encuentren un equilibrio entre los conceptos –tan subjetivos– de empobrecimiento o enriquecimiento…, pero este tema ya será motivo de nuestra siguiente aportación a la revista. Es importante señalar que estos criterios de la SCJN se han quedado cortos si tomamos en cuenta que el 6 de junio del 2011 se publicó la denominada Reforma Constitucional en Materia de Derechos Humanos. Este documento reconoce los derechos humanos recogidos en la Constitución y en los tratados internaciones de los que México sea parte, así como garantiza su interpretación a la luz de dichos instrumentos y favorece la mayor protección a la persona, de igual forma, dispone que el Estado deberá prevenir, investigar, sancionar y reparar las violaciones a los derechos humanos en los términos que establezca la ley. A ello, se le debe añadir que mediante la decisión de la Suprema Corte de Justicia de la Nación, en el Expediente “varios” 912/2010 del 14 de julio del 2011, se dispuso, entre otros, que las sentencias de la Corte Interamericana de Derechos Humanos son obligatorias y que su jurisprudencia es orientadora a nivel interno, por ende, todos los jueces mexicanos deben ejercer un control difuso de constitucionalidad y convencionalidad. En vista de este escenario, resulta de relevancia mayúscula que se apliquen en México, de manera general, los estándares de reparación integral emitidos por la Corte Interamericana de Derechos Humanos, tanto en la aplicación del control de convencionalidad como en la implementación de los fallos de la misma corte. Es decir, se debe incluir, en las resoluciones o sentencias, los conceptos regulados por la Corte Interamericana de Derechos Humanos: resarcimiento del daño material (integrado por daño emergente, lucro cesante, daño al patrimonio familiar, y reintegro de costas y gastos) y del daño inmaterial (compuesto de esfera moral, psicológica, física, proyecto de vida y colectiva social). Es importante mencionar que la Ley Federal de Responsabilidad Patrimonial del Estado sí contempla la reparación del daño de esta forma. Podemos afirmar que resulta relevante la debida articulación de los diversos mecanismos legales que facultan el otorgamiento de una reparación integral en los términos expuestos, sea por la vía penal o civil.
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RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR AJUSTES, DAÑOS E INDEMNIZACIONES
¿Se dimensiona el riesgo cuando contratamos una póliza de seguro?
¿La cobertura de ésta es suficiente? Por: Felipe de J. ELIZONDO ORIHUELA Ajustador Profesional de Daños felizondo@gmail.com Todos los ciudadanos estamos expuestos a la Responsabilidad Civil (RC) debido a la interacción que tenemos con otras personas en la vía pública y dentro de una propiedad privada, incluso en la privacidad de nuestro domicilio. Los alcances de esta figura legal están expresados en el Código Civil Federal y en el Código Civil Estatal, según su lugar de residencia y ámbito profesional. En esos códigos, podemos encontrar las fuentes más elementales del marco legal que rige la mayoría de las obligaciones que nacen de los actos u omisiones de las personas frente a otras. Todo esto desde el ámbito extracontractual, porque si hablamos de obligaciones comerciales o mercantiles, el campo legal de acción es distinto y los códigos también. Lo mismo ocurre cuando, en la provocación de un daño material o personal, existe la intencionalidad de ocasionarlo, porque entonces entra el elemento del dolo y las reglas cambian drásticamente, llevándonos a los planos penales (las pólizas de seguro difieren en su diseño para apoyar o amparar a un cliente asegurado).
LAS COBERTURAS Si se entiende esta base elemental del riesgo, comprenderemos por qué y cómo una póliza de seguro de daños constituye el apoyo que se requiere para hacer frente económicamente a la obligación de resarcir un daño accidental. Aunque no siempre la RC puede estar sujeta a la cobertura del seguro, tampoco la ausencia de esta obligación implica un hecho no cubierto por una póliza de este ámbito. La mayoría de las pólizas de seguro de RC incluyen un texto sobre la naturaleza de la cobertura, más o menos dice así: la póliza se extiende a cubrir las pérdidas o daños que el asegurado ocasio16 MARZO 2018 I Revista Siniestro
ne a terceros, por hechos u omisiones no dolosos, que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos terceros, o bien, daños a sus bienes. Además, las pólizas familiares contemplan que esa cobertura también se otorgue sobre las obligaciones derivadas de hechos (actos) u omisiones de los dependientes del cliente asegurado, como su cónyuge, los hijos menores de edad o los padres, siempre que éstos vivan en la misma residencia asegurada y dependan económicamente del asegurado. En los casos de personas morales (empresas) pasa algo similar con sus empleados. No obstante, para acotar los alcances reales de la cobertura, que están expuestos a una definición tan amplia, es importantísimo revisar las condiciones generales de la póliza de seguro que se esté contratando o se acabe de contratar. No todas las responsabilidades del ámbito civil cuentan con cobertura, especialmente en las pólizas para empresas. Generalmente, existen productos que han sido diseñados para brindar cobertura a riesgos de RC muy especializados, que requieren de una ampliación de cobertura, con una declaración más amplia y puntual de los peligros que se corren, y por consiguiente del pago de una prima de seguro adicional, así como de condiciones de operación especiales, puntuales y muy precisas. Todo lo anterior se debe a que, por ejemplo, no es lo mismo el riesgo que corre una familia común que realiza actividades cotidianas en su vivienda, al que puede exponerse esa misma familia si realiza negocios de restaurante o taller de servicio automotriz en la misma propiedad. Lo ideal sería que una ubicación fuera la de su vivienda habitación, que tuviera sus propios riesgos, y que otra fuera la de algún local, donde se realizaran actividades que implican riesgos y posibilidades de responsabilidad comerciales, como servir un alimento contaminado en un restaurante y ocasionar con ello afectaciones a la salud de los comensales, o tener una fuga de gas que provoque
una explosión y afecte a vecinos, casas y otros negocios. Así pues, las compañías de seguros necesitan conocer qué tipo de responsabilidades potenciales quiere amparar un cliente asegurado empresarial. Quizás en alguna ocasión escucharon que alguna empresa detectó que un producto salió defectuoso, y que, por el potencial de daños, invitó a sus clientes a presentarlo para su reparación o reemplazo sin costo. En este tipo de situaciones, cuentan con una cobertura de seguro que resarce las pérdidas generadas por ese acto u omisión no doloso.
COBERTURA MENOS CONTRATADA
No obstante de que esta cobertura, en la legislación de seguros, ocupa una de las cuatro clasificaciones de los seguros de daños, en nuestro país es de las menos contratadas o de las que son adquiridas con sumas aseguradas extremadamente pequeñas. Es muy importante que se oriente al cliente en el análisis sobre los riesgos que enfrenta de acuerdo con su actividad, tanto por el local o casa que ocupa como por las actividades que desarrolla.
Ejemplo. Incendio en centro comercial
Después de que un locatario sufrió un corto circuito por sobrecargar la línea de suministro eléctrico (en los últimos meses, este tipo de eventos se ha repetido incontables ocasiones en todo el territorio nacional), el incendio subsecuente de su local se extendió a los aledaños y así al resto del centro comercial, antes de que los cuerpos de seguridad lograran controlarlo y sofocarlo. La consecuencia directa sobre el propietario del local fue la cascada de demandas de los demás locatarios por los daños físicos sufridos en sus locales y mercancías, así como por la ausencia de ingresos a causa del cierre forzoso de la plaza. En conjunto, los daños ascendieron a más de 150 millones de pesos entre todos los demandantes y afectados. Esto sin contar el número importante de personas que, durante meses, se quedaron sin empleo a raíz de dicho siniestro. Es importante reflexionar acerca del tema y revisar cuidadosamente la suma asegurada en tu póliza.
AUTOS
Asistencias: innovación y fidelidad para el cliente Si hacemos una reflexión personal, ¿podemos decir con total certeza que conocemos las condiciones de los productos financieros que contratamos y el alcance de los servicios de asistencia que nos ofrecen? Act. Gabriela VILLAGRÁN Directora Comercial GAVSA, Grupo Legal y de Asistencia Es normal que no podamos responder esta pregunta de manera afirmativa. De aquí, el día a día que vivimos en el sector de asistencias, lo cual se debe a factores diversos, como asociar el concepto de asistencia a los seguros de auto únicamente, creer que no existe diferenciación en cada producto y que no podemos usar los servicios de asistencia desde el día uno, y estar a veces tan poco familiarizados con las asistencias que nos ofrecen. ¿Cómo lograr que la rutina cambie? Uniendo esfuerzos tanto los aseguradores y las asistenciadoras como los clientes finales, cada uno desde su trinchera. Considero que no es un tema que debamos abordar a la ligera, ya que requiere de la contribución de los especialistas de todos los sectores: técnico, comercial, financiero, de marketing, etcétera. No se trata de que el cliente sólo conozca el producto y lo use, sino de que éste sea significativo para él y le permita resolver de manera rápida y eficaz las situaciones a las que se enfrenta a diario.
En fin, para tratar este tema podemos apoyarnos en los actores clave del mercado: los intermediarios. Ellos son quienes, al conocer y detectar las necesidades de los clientes, pueden sensibilizarlos y orientarlos para que, teniendo pleno conocimiento, utilicen de manera integral los servicios de asistencia. Así mismo, gracias a su experiencia, pueden aportar, al sector en el que se desenvuelven, nuevas ideas de servicios que solucionen necesidades específicas de los clientes. Mediante las asistencias y las campañas de comunicación que involucran a intermediarios y clientes, las aseguradoras pueden lograr que los consumidores hagan tangibles los productos, generando así fidelidad y lealtad, lo cual se traducirá en un cambio. Para ello, aseguradores y asistenciadoras debemos diseñar en conjunto productos que se adapten a un mercado cada vez más cambiante, que se caracteriza por nuevas necesidades y clientes mucho más reflexivos. En el sector de asistencia y especialmente en GAVSA, diariamente nos esforzamos por generar un cambio en el concepto de asistencias en México. Por ello, comunicamos tanto los beneficios como las soluciones de nuestros productos, de manera digital y presencial. Consideramos que hacer esto es parte de nuestra misión y visión como empresa. Para nosotros es primordial estar cerca del cliente y cuidarlo todos los días con servicios que solucionen aquellos imprevistos que pueden mermar su tranquilidad. Nuestra experiencia de más de 12 años nos permite crear productos específicos para cada mercado, como Círculo de Asistencia, Moto Assist, y Huellita Assist, nuestro producto para mascotas. Además, contamos con una gran flexibilidad en el desarrollo de asistencias acorde al mercado asegurador, enfocándonos siempre en la calidad y mejora continua de nuestros servicios. Sólo falta que cada uno de nosotros se sume al esfuerzo, para así generar este cambio. 17 Revista Siniestro I MARZO 2018
MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
La tecnología
Aliada de los agentes de seguros y fianzas Para cualquier agente de seguros y/o fianzas en la actualidad, la profesionalización debe ser una constante a lo largo de toda su carrera; nos referimos al término más amplio del concepto, es decir, participar en actividades que le permitan incrementar la calidad de sus servicios a través de la formación, de la interacción con otros actores de la industria con quienes intercambiar experiencias y conocimientos prácticos como todo lo que ofrece la membresía de AMASFAC, y desde luego, a través de conocer y manejar la tecnología. Es un hecho que las herramientas tecnológicas está tomando un papel cada vez más relevante dentro de la industria y es momento de que los intermediarios obtengan el mayor provecho y la utilicen a su favor ya que esta transformación digital les ayudará a conocer y entender mejor las necesidades de cada uno de sus clientes para brindarles una atención más personalizada y eficiente. Las estrategias de venta tradicionales son cada vez menos efectivas porque la simple venta de producto ya no cubre sus expectativas; el reto ahora es entender que se trata de personas cada vez más exigentes, que están permanentemente conectadas, se informan, cuestionan y buscan experiencias que les representen un verdadero beneficio. Es ahí donde la tecnología nos facilita poder conocerles con mayor profundidad y entender sus necesidades; a través del análisis de datos podemos, por ejemplo, conocer hábitos de salud, de consumo, el manejo de sus finanzas personales y hacer análisis de riesgos para ofrecerles soluciones a la medida que nos permitan ganar su confianza y como consecuencia, colocar producto. El reto de los agentes es utilizar la información a su favor. Si se aspira a crecer y potenciar el negocio, están obligados a convertirse en asesores que logren un mayor 5511 5937 • 5525 2975 5511 5937 • 5525 2975 5511 5525 2975 5511 31185937 5525•7571 7571 5511 3118 •• 5525 con sus clientes a partir de 5511 3118 • 5525acercamiento 7571 conocer y entender sus necesidades para LADA SIN SIN COSTO: COSTO: 01(800) 01(800) 890 890 95 95 63 63 LADA LADA SIN COSTO: 01(800) 890 95 63 generarles verdaderas ofertas de valor. 18 MARZO 2018 I Revista Siniestro
RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR
Respaldo CDMX, seguro de casa habitación en sismos El jefe de gobierno de la Ciudad de México, Miguel Ángel Mancera, ha presentado Respaldo CDMX, un programa de pólizas de protección a casa habitación ante sismos, generando de esta manera labores de prevención entre los ciudadanos que viven en la CDMX. Rango del valor catastral
Por: Adriana OROPEZA FLORES
(en pesos)
Esto a raíz de los sucesos que ocurrieron en septiembre del año pasado, ante los cuales seguimos siendo vulnerables. Si vives en la CDMX y estás al corriente con el pago del predial, podrás disponer de un seguro que proteja tu inmueble con una cobertura de riesgo inmediata ante los efectos de los sismos, como los que se han registrado últimamente. El martes 13 de febrero, Mancera explicó en el Antiguo Palacio del Ayuntamiento que tal mecanismo de protección y prevención “a nivel mundial dará de qué hablar”, puesto que es un elemento que otorga recursos en relación con el valor catastral del inmueble y el tipo de daños. Dicha protección no tendrá un costo adicional para los contribuyentes, y las únicas condiciones para tenerla son estar al corriente con el pago del impuesto predial, ya sea anual o bimestral, al momento de suceder el siniestro y acreditar la posesión legal de la propiedad. El Fondo de Atención a los Desastres Naturales en la Ciudad de México (Fonaden) proporcionará parte del dinero que se ocupará, cerca de 2 mil millones de pesos. Esta cantidad se depositará en un fideicomiso que garantizará que se ocupe exclusivamente para esta labor. El jefe de gobierno puntualizó que, hasta el mes de febrero del presente año, 871 mil contribuyentes están al corriente en el pago de predial, lo que significa que automáticamente cuentan con el Respaldo CDMX. El valor máximo de apoyo se determinará de acuerdo con el valor catastral de la vivienda en cuestión, y el dinero se deberá destinar a la rehabilitación, reconstrucción o nueva construcción, según sea el caso, de cada casa dañada.
Cobertura hasta por (en pesos)
Hasta 500,000 350 mil 500,001 a 1,000,000 600 mil 1,000,001 a 2,000,000 900 mil 2,000,001 a 3,000,000 1 millón Excedente 3,000,001 a 4,000,000 1.3 millones 4,000,001 a 5,000,000 1.3 millones 5,000,001 a 6,000,000 1.3 millones 6,000,001 a 7,000,000 1.3 millones 7,000,001 a 8.000,000 1.3 millones 8,000,001 a 9,000,000 1.3 millones 9,000,001 a 10,000,000 1.3 millones más de 10,000,000 1.3 millones
Requisitos para tener acceso al apoyo • Ser ciudadanos propietarios de un inmueble, con uso de suelo y ocupación habitacional, en la Ciudad de México. • Acreditación de vivienda con título de propiedad expedido por la autoridad registral. • No tener adeudos de pago del impuesto predial y acreditar esto con un documento oficial (físico o electrónico).
DESDE UN HOGAR HASTA UN HOTEL.
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19 Revista Siniestro I MARZO 2018
SECTOR ASEGURADOR
Gastos médicos mayores
En equipo pesado y mercancías
Aumenta un 85.5% el robo en flotillas
Según las cifras de la Confederación de Cámaras Industriales (Concamin), en 2017, el robo a transportes de carga aumentó un 85.5% con respecto al 2016. Esto condiciona las operaciones comerciales de las empresas, puesto que, al no proteger la carga, quedan en riesgo las flotillas y la mercancía. Ante tal situación, hoy en día se considera indispensable tomar en cuenta los siguientes puntos en la evaluación de riesgos: -Lo más robado es la mercancía tal como ropa, electrónicos y abarrotes. -Actualmente no sólo es común robar la carga de los tractocamiones sino también la unidad completa, ya sea para venderla en partes, o bien, simplemente para que después aparezca en otro lugar muy lejano a donde se efectuó el robo. -La integridad física y la misma vida de los operadores está en sumo peligro debido al incremento de la violencia. -Los estados donde existe una mayor circulación de transportes poseen un mayor índice de robo. Éstos son Puebla, Estado de México, Jalisco, Sinaloa y Veracruz. Guadalupe de la Torre, directora de daños de Lockton México, comentó: “El reto es importante. Ahora no basta con asegurar las mercancías, ya que el robo de unidades es cada vez mayor”. Por ello recomienda contar con una asesoría integral a través de un equipo técnico y de servicio, que sea capaz de ofrecer información especializada a partir del análisis de riesgos. Las consecuencias de este tipo de robos impactan de manera desfavorable tanto el patrimonio de las empresas como la economía del país al tocar diversos sectores, como cadenas de autoservicios, alimentación y energía, entre otros. Es indispensable contar con estrategias que minimicen los daños, y trabajar en conjunto con el asegurado a través de un programa de auditoría interna y de prevención de pérdidas. 20 MARZO 2018 I Revista Siniestro
El 18% de las pólizas cobradas son por algún tipo de cáncer
Las cifras compartidas por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) reflejan que en tan sólo un año se pagaron más de 41 mil millones de pesos, los cuales fueron destinados a la atención de diversas enfermedades y accidentes; el 18% de dicho monto se canalizó al tratamiento de diferentes tipos de cáncer. “Hay padecimientos que se convierten en catastróficos y llegan a superar el millón de pesos en gastos por atención médica; el 38% de los casos que rebasaron esta cantidad están vinculados al tratamiento del cáncer”, dijo Dolores Armenta, directora de Seguros Médicos y de Salud de la asociación. Dentro de las enfermedades que superan el millón de pesos, el cáncer ocupa el tercer lugar entre personas menores a 10 años, y el primer lugar entre mexicanos mayores a esa edad. Los 3 siniestros catastróficos pagados por la industria de seguros fueron: el evento de mayor monto pagado fue de 90 millones de pesos por cáncer en glóbulos blancos, que duró casi año y medio; después sigue un caso de cáncer de próstata que tuvo un costo de 35.5 millones de pesos, y finalmente un tumor maligno en el sistema nervioso, por el cual se liquidó la suma de 34.9 millones de pesos.
Tipos de cáncer más frecuentes -Glándula mamaria -Ganglios linfáticos 0.056% -Próstata -Glándulas endocrinas
0.29%
0.054% 0.053%
Tipos de cáncer con mayor costo promedio -Médula ósea -Inmunitario -Huesos $569,703 -Páncreas -Bronquios
$681,527 $605,096 $535,518 $512,590
El tratamiento del cáncer tiene un costo elevado, por lo que contar con una póliza de gastos médicos mayores, que haga fuerte al paciente al enfrentar este tipo de padecimientos, será siempre la mejor opción, y quizá la única forma de mantener la estabilidad económica del hogar. “La falta de salud puede afectar la productividad y la economía de las familias y las empresas, debido a que se debe encarar la incapacidad y la reducción de los ingresos por la enfermedad o accidente. Durante 2016, el 0.3% de los asegurados presentó un caso de cáncer”, dijo la directora de Seguros Médicos y de Salud de la AMIS. En nuestro país, solamente el 7.35% (nueve millones de personas) de la población total cuenta con la protección de un seguro médico.
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