Tras su muerte descubren... un seguro de vida que su familia no conocía SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.
“Procuremos juntos tu bienestar” DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
MAYO 2017 AÑO 3 I NÚMERO 27
Consorcio Mexicano de Hospitales
Una nueva visión de salud en México A través de un sistema privado más accesible
Twitter: @RevSiniestro Facebook: www.facebook/revistasiniestro
www.revistasiniestro.com.mx
Copaprose en Panamá
Representantes de intermediarios de seguros se reúnen para intercambiar información y detectar las tendencias globales Revista Siniestro I MAYO 2017
MAYO 2017 I Revista Siniestro
1 Revista Siniestro I MAYO 2017
SECTOR ASEGURADOR
Estrategias que impulsan un mejor sector
La misma aseguradora con una nueva imagen, B×+
Juan Alberto Velez, Director General de Seguros BX+
La aseguradora que hasta diciembre del año pasado conocíamos como Multiva continúa sus operaciones ofreciendo los productos de gastos médicos, vida, hogar, autos y daños, pero ahora con un nuevo nombre: Seguros B×+. El origen de lo que hoy es Seguros B×+ data de 1940 bajo un concepto empresarial enfocado a brindar protección a la entonces floreciente industria del henequén en el sureste del país. Hoy, Seguros B×+ con renovados bríos como aseguradora multiramo respaldada por Grupo Financiero B×+. Después de 77 años de trabajos y propuestas en el sector, se renueva con la incorporación a B×+ que buscará fortalecer a la empresa llegando a más personas para ofrecer más y mejores productos innovadores, afirmó, Juan Alberto Vélez, Director General de Seguros B×+, quien también agregó, llevarán el sello de Grupo Financiero que se caracteriza por su simplicidad, personalización e impecabilidad. Seguros B×+ complementa el portafolio de Banco, Arrendadora, Casa de Bolsa y Operadora de Fondos. En esta nueva etapa, el principal objetivo es ampliar la cartera
DIRECTORIO
DIRECTORA GENERAL:
DISTRIBUCIÓN GRATUITA EN:
DIRECTORA EJECUTIVA:
Lic. Laura Edith ISLAS YÁÑEZ
Los principales corredores de la Lic. Adriana OROPEZA FLORES Ciudad de México como Reforma, adrianaoropeza@revistasiniestro.com.mx Insurgentes, Santa Fé, Polanco, Lomas de Chapultepec; así como EDITOR RESPONSABLE: en Oficinas, Consultorios Médicos, Lic. Laura Edith ISLAS YÁÑEZ 2 Hospitales, Empresas y PyMes.
DISTRIBUIDOR:
Av. Marina Nacional No. 45 A-501 Col. Tacuba, C.P. 11410, Ciudad de México, Deleg. Miguel Hidalgo
de productos y llegar a más lugares con un ambicioso programa de expansión geográfica. Juan Alberto Vélez menciona que están próximos a abrir dos oficinas más, una en Veracruz y otra en San Luis Potosí. En 2016, la compañía cerró en el lugar 31 de todas las aseguradoras con $1,505 millones en primas y en el lugar 12 en expedición de pólizas de gastos médicos mayores individual y colectivo, con un total de $956 millones de primas. El directivo resaltó que en el primer trimestre del año han tenido un crecimiento alrededor del 17% respecto del año anterior, ya bajo el paraguas de B×+, por lo que el 2017 promete ser un año grandes transformaciones que incluyen cambios de plataformas tecnológicas. Grupo Financiero B×+ inició en septiembre de 2014 un ambicioso plan de expansión que busca triplicar el tamaño del grupo, para realizar una emisión en la Bolsa Mexicana de Valores como muestra fehaciente del empuje de este joven grupo en el sector financiero mexicano.
CONSEJO EDITORIAL:
TÍTULO Y LICITUD:
ASESORÍA JURÍDICA:
CERTIFICADO DE LICITUD DE CONTENIDO:
José SÁNCHEZ ZOLLIKER Arturo CAMPERO OLVERA Lic. Jorge ARROYO PEDROZA
DATOS DE CONTACTO:
Of.: 5386 9711 Cel.: 55 1491 2013 Correo: laura_leiy@hotmail.com Jorge Aarón BONIFACIO FLORES lauraislas@revistasiniestro.com Av. Marina Nacional No. 45 A-501 DISEÑO: Col. Tacuba, C.P. 11410, México, D.G. Dulce VALDERRAMA H. D.F., Deleg. Miguel Hidalgo
CORRECTOR DE ESTILO:
04-2015-012610561200 Año 3 • Número 27
No. 16656
“Procuremos juntos tú bienestar”
TALLER DE IMPRENTA:
PUBLICACIÓN: Mensual
Asturias No., 139 Col. Alamos, C.P. 03400 Ciudad de México.
MAYO 2017
www.revistasiniestro.com.mx
MAYO 2017 I Revista Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
3 Revista Siniestro I MAYO 2017
SECTOR ASEGURADOR
Creciendo para el sector
2° Seminario Redna Ajustadores Redna Ajustadores llevó a cabo su Seminario Nacional de capacitación en la Ciudad de México donde participaron todos los colaboradores de la República Mexicana. Las ponencias estuvieron a cargo de distinguidas personalidades del sector asegurador, expertos en materias tales como incendios, medicina, prevención, recuperaciones y limpieza. Gracias a los ajustadores, asistentes, expositores y personal administrativo por ser parte de éste proyecto de vida llamado REDNA.
Carlos Fernández, Francisco Galindo, Arturo García y el CEO Ángel Gallardo.
Asistentes a las conferencias.
Ing. Alejandro Palacios con la ponencia de Incendio.
Distinguidas personalidades del medio asegurador que participaron en el Seminario.
4 MAYO 2017 I Revista Siniestro
DESDE GUARDERÍAS HASTA INFRAESTRUCTURA CARRETERA.
No importa cuál sea el riesgo, nosotros te protegemos.
Somos la única aseguradora de Responsabilidad Civil y Daños capaz de adaptarse a las necesidades de cualquier industria o profesión. www.gmx.com.mx / (55) 54.80.40.00 / 01.800 718.89.46
Somos mexicanos: sabemos de riesgos.
Revista Siniestro I MAYO 2017
5
GASTOS MÉDICOS MAYORES
El seguro de gastos médicos
¿Necesidad a cualquier costo? Por: Ricardo ROSADO MAÑÓN En los 11 años de carrera que tengo como agente de seguros, sólo ha existido una constante: los cambios. Ante éstos, en particular en el ramo de gastos médicos, aseguradoras, agentes y clientes hemos tenido que ir modificando los productos y las pólizas, así como las condiciones de las mismas, debido a sus altos costos, ya que es imposible mantenerlos con los mismos deducibles, coaseguros y niveles hospitalarios durante varios años. Todos los días, en cada renovación de gastos médicos mayores, dentro de cualquiera de las compañías que manejo, escucho las mismas preguntas o afirmaciones de mis clientes: “¿Por qué mi seguro sube el triple o más de lo que sube la inflación?”, “¡Las aseguradoras no tienen llenadera!”, “¡Lo único que quieren es que dejemos de pagar cuando más lo necesitemos!”, “¿Cuánto me va costar mi seguro en unos años?”... Aquellos que son más sensatos comentan: “¡Sé que es necesario y que todo está muy caro, pero a este ritmo no sé si voy a poder seguir muchos años más!”, “¡Búscame otras opciones!”, “¿Acaso todas las compañías están igual o sólo es problema de mi aseguradora?”… Y así puedo continuar escribiendo un sinfín de afirmaciones más. Para estas preguntas hay dos tipos de respuestas. Los argumentos más diplomáticos apelan al incremento en la edad, el aumento en el tipo de cambio, la siniestralidad (que puede ser un tanto subjetiva cuando el cliente no ha tenido siniestro) y la inflación médica, entre otros aspectos. Las explicaciones más duras buscan demostrar los altos costos hospitalarios provocados en muchos casos por los abusos de las clínicas, mismas que, al saber que el paciente cuenta con un seguro de gastos médicos, cobran prácticamente lo que quieren, sabiendo que en la mayoría de los casos la aseguradora estará obligada a pagar sin importar la cantidad; los costos cada vez más elevados de los medicamentos, los cuales pueden presentar una diferencia de más del 300 % dependiendo de si son de patente o genéricos; algunos médicos que se aprovechan de su profesión para engañar a los pacientes solicitando procedimientos quirúrgicos que tal vez podrían evitarse con tratamientos. Me parece ilógico que muchas clínicas ofrezcan un precio para público en general y otro para aseguradoras. En todo caso lo lógico sería que las aseguradoras, al ser el cliente más importante de las
6 MAYO 2017 I Revista Siniestro
clínicas, tuvieran mejores tarifas por el volumen de pacientes que mandan, pero es todo lo contrario. Hoy una persona puede solicitar un paquete de maternidad por un total de $25 000, que a la aseguradora le cuesta $40 000, o un paquete para una apendicitis que cuesta $35 000, pero que, si cuenta con póliza, la aseguradora terminará pagando en $60 000. Ciertamente esos paquetes limitan los insumos que se utilizan, los cuales la mayoría de las veces terminan siendo suficientes. Por ejemplo: El fin de semana pasado tuve un cliente de 10 años de edad. Ingresó a las 4 pm a uno de los tres mejores hospitales en Mérida, presentando fractura de brazo derecho, por lo cual el médico recomendó operar inmediatamente para la colocación de dos clavos. La operación se realizó con éxito. Salió al día siguiente a las 11 am. No estuvo ni 24 horas, pero la cuenta fue mayor a los $130 000. Seguramente todos tenemos muchas historias así. Vivimos una situación muy complicada en donde tanto las compañías como los usuarios tenemos que poner nuestro granito de arena para que este barco no se hunda y todos podamos seguir disfrutando de la tranquilidad y seguridad financiera que nos da el seguro de gastos médicos mayores; pero ¿cómo podemos apoyar desde nuestra posición? Las aseguradoras pueden buscar más convenios; juntarse todas para hacer un solo frente, dejando de lado intereses particulares, y obligar de cierta forma a las clínicas a ofrecer mejores tarifas; crear productos que puedan ser más rentables a mediano y largo plazo. Los agentes deben hacer una mejor selección de riesgos; evitar que se ingresen clientes con enfermedades preexistentes; asesorar al contratante para dar realmente trajes a la medida, diseñando pólizas con los beneficios que éste quiere, necesita y puede pagar; revisar cada año y en algunos casos rediseñar las pólizas para que los asegurados puedan mantenerse así por muchos años. Los clientes tienen que cuidar el gasto, así como evitar que se cometan abusos contra su aseguradora, preguntando a los médicos sobre la finalidad de los estudios solicitados, buscando las mejores opciones para realizar los tratamientos, tratando de comprar medicamentos genéricos y sobre todo cuidando más de su salud. Agentes de seguros, como intermediarios, hoy tenemos la oportunidad y el deber de velar por nuestras compañías y cuidar a nuestros clientes, para que el seguro de gastos médicos siga siendo una forma de ganarnos la vida y la esperanza para muchas familias, trayendo tranquilidad económica en el momento de la enfermedad. Una póliza bien hecha pueda llegar a salvar vidas y conservar familias unidas.
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Gastos médicos
Una nueva forma de ver la salud en México Diagrama del Sistema Integral de Salud CMH
El Consorcio Mexicano de Hospitales (CMH) es un sistema de salud que busca que los centros médicos se desarrollen y tengan una calidad superior, permitiendo que más gente tenga acceso a los servicios. Por: Adriana OROPEZA FLORES A cinco años de creación del CMH, y después del gran crecimiento adquirido, se empezó a buscar que las aseguradoras conocieran este sistema, para que así pudieran trabajar tanto con los hospitales que ya eran parte desde el inicio como con aquellos que se habían integrado en ese periodo de consolidación. Actualmente, el consorcio está conformado por 41 hospitales, repartidos en la Ciudad de México y en 23 estados del interior de la República, los cuales se caracterizan por tener estructuras similares y contar con certificaciones tanto de sus instalaciones como de su personal. La intención del CMH es trabajar en conjunto, sin que exista competencia entre
sus hospitales, mantener una capacitación continua y elevar los estándares de calidad. Para cumplir con tales propósitos, una vez a la semana se lleva a cabo una capacitación en línea para todos los que trabajan dentro del hospital, desde las personas que pertenecen al nivel administrativo y contable hasta las enfermeras y los médicos. Javier Potes, director general del consorcio, opina que para que haya más gente con algún servicio de salud, los hospitales y las aseguradoras deben ponerse de acuerdo, trabajar juntos y ofrecer mayor calidad a menor costo. También señala que el mercado necesita organización y visión enfocada al mismo objetivo. Javier asegura que hay que trabajar en lo que la gente necesita: algo novedoso y funcional para enfermedades comunes de
las que la mayoría de los mexicanos se enferma, como lo son apendicitis, amigdalitis, vesícula biliar, entre otras. El 95% de los ingresos a hospitales son por estas enfermedades. De acuerdo con las cifras ofrecidas por el Lic. Potes, entre el 85 y 90% de los ingresos por enfermedades comunes en México se cubren con 150 mil pesos, lo cual deja en un bajo porcentaje a los eventos catastróficos. Saber que en Monterrey un 20% de las pólizas de GMM se modificaron o cancelaron el año anterior por la elevación de primas y tener conocimiento de que 250 mil consultas diarias se llevan a cabo en consultorios de farmacias en todo el país ha llevado a Javier a platicar con diversas aseguradoras. Por esta razón, Seguros Atlas y Seguros Banorte acordaron la creación de un producto para un sector que sabe que las enfermedades comunes se pueden pagar a un bajo costo, sin por ello perder una alta calidad en el servicio. Una persona interesada en comprar una póliza de GMM se fija en los hospitales que tiene la red, pero ¿qué lleva a esa persona a determinar que una clínica es buena o que la hospitalización será satisfactoria? La gente se inclina más por los nosocomios de hotelería alta, lo que hace que sus primas se eleven. Actualmente no existen datos sobre la calidad de los centros médicos o de los mismos doctores. CMH es el único que sí ofrece dicha información, permitiendo a los usuarios conocer al médico especialista y los casos de éxito que ha tenido. De esta manera, generando confianza en los usuarios y bajando el costo de hospitalización, el producto se ha vuelto sustentable e interesante para el sector de la población que está consciente de que las enfermedades no deben ser catastróficas. En México se debe trabajar por la prevención, por ofrecer no lo que se tiene como producto, sino por lo que el paciente necesita por enfermedad. Los padecimientos crónico-degenerativos no tienen límite y los gastos de bolsillo incrementan. 7 Revista Siniestro I MAYO 2017
Reporte Especial
SECTOR ASEGURADOR
Para la protección del asegurado en los 5 continentes
Representantes de más de 400 mil reúnen en Panamá para intercambiar Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ y Carlos LATORRE PÉREZ Panamá, Panamá.- Del 28 al 29 de marzo la Confederación Panamericana de Productores de Seguros, (Copaprose), llevó a cabo el Congreso Internacional para celebrar el 50 Aniversario de la confederación. Se contó con la presencia de las Asociaciones de Corredores que forman parte de la Federación Mundial de Intermediarios de Seguros (WFII) –World Federation of Insurance Intermediarios-, provenientes de Norteamérica, Europa, Asia, África, Australia y Nueva Zelandia. COPAPROSE es una institución internacional sin fines de lucro, con sede en Panamá, que agrupa a Asociaciones de Productores de Seguros (Agentes y Corredores) de toda Latinoamérica, Estados Unidos, España y Portugal. Su función es promover el desarrollo del productor de seguros y representar sus intereses. En la actualidad tenemos 20 países que participan en COPAPROSE. El licenciado Joaquín Riesen, superintendente de Seguros y Reaseguros de Panamá dijo que el objetivo de Copaprose es promover el desarrollo de la industria de seguros, y de los profesionales especializados en la actividad. Francisco Machado, presidente de Copaprose, declaró que es necesario velar por el mercado, y que Latinoamérica debe unirse y nutrirse de conocimientos. Graham Stevens, presidente de la Federación Mundial de Intermediarios de
Agentes de seguros de varios países.
Seguros (WFII), tiene el objetivo de promover los intereses de las personas, la digitalización, la tecnología y la ciberseguridad; representar la profesionalización, y establecer que, entre los consumidores financieros, el principal canal para hacer llegar el producto es el intermediario, quien busca la protección de los consumidores a través de su trabajo diario. En esta intervención se destacó que 240 países desarrollan y mantienen una industria segura para los contratantes de pólizas, ya que ayudan a tener los principios básicos de la intermediación, así como a defender a los intermediarios de seguros. Por ejemplo, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico, (ODEC), busca fomentar la protección al consumidor, participando en la elaboración de las guías que regulan dicha actividad; mientras que la ONU, a través de directrices o recomendaciones, vigila la protección al consumidor observando las mejores prácticas.
Al centro Carlos Olascoaga y Carlos Latorre con algunos de los asistentes al Congreso.
8 MAYO 2017 I Revista Siniestro
Así pues, la protección al consumidor es tan importante como la remuneración justa al intermediario por sus servicios, y los requerimientos que éste debe reunir para poder realizar esta actividad. Además, la información divulgada entre los clientes debe ser suficiente, justa y clara. En este marco, la Federación buscó promover el intercambio de información de asuntos globales para detectar tendencias; tener información sobre cuestiones de interés general, tecnología y riesgos cibernéticos, entre otros temas, y desarrollar políticas adecuadas que tengan en cuenta a las más de 100 asociadas en 80 países y a los más de 400 mil intermediarios de seguros en los cinco continentes. Asimismo dijo que se aspira a que el consumo de seguros crezca y a que sea promovido a nivel mundial. La intermediación es una profesión que se supervisa en el mundo. Por su parte el belga Nic De Maess-
Carlos Latorre y Laura Islas.
Reporte Especial
SECTOR ASEGURADOR
l intermediarios de seguros se r y detectar las tendencias globales chalck, director de la Federación Mundial de Intermediarios, habló de los desafíos del intermediario de seguros. En el aspecto regulatorio señaló que los servicios financieros, en general, están bajo presión desde la crisis financiera global. Los estándares de supervisión están regidos por el marco legal de supervisión, que busca restaurar la confianza y protección del consumidor. El cómo es el manejo de los reclamos es un factor importante que se debe observar. Existe la tendencia global en los productos de inversión, basados en seguros, enfocada a supervisarlo de manera diferente. Esto sucede en Reino Unido desde hace 50 años. La Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS, por sus siglas en inglés) cuenta con una guía de protección al consumidor. La transparencia observa quién es el intermediario en el proceso y cómo es remunerado, lo que se refleja en los estándares que buscan proteger al consumidor en relación con el producto que compra. Para ello se busca que se desarrollen resúmenes con información clave sobre qué se cubre y qué no se cubre con un producto. Es importante “vivir con esta realidad” de tener estándares internacionales. Los propios básicos de IAIS, y la capacitación ante el mundo cambiante son obligatorios. Por su parte la mexicana Norma Alicia Rosas, presidenta de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, (CNSF), expuso cómo Big Data trajo nuevos participantes y la ampliación de canales de distribución para demostrar el uso de tecnología en actividades ligadas a seguros. Expresó que los nuevos jugadores deben ser supervisados y que no se debe permitir que estén fuera de la regulación. Así mismo defendió el trabajo de la asesoría del agente, enfatizando que no puede ser sustituido debido a la confianza en las compañías de seguros y del cliente. La autoridad, bajo el mecanismo de solvencia, busca que las aseguradoras cuenten con el capital necesario para hacer frente a sus obligaciones. Por ello se
debe usar la aplicación de modelos prudenciales basados en el manejo del riesgo, que den la valoración adecuada. Esto permite que el sector asegurador mexicano sea sólido y estable. Por ello hay nuevas generaciones que quieren incursionar en el sector. El alemán Horts Agata, director general de Gen Re México, asegura que hay oportunidad de penetración y crecimiento de las primas, debido a la internacionalización del sector. Hace 20 años, 20% de las empresas en América Latina eran internacionales; hoy son 80%. Explicó que cada año América Latina gasta en seguros 250 dólares en promedio. Ante esto nace la duda de por qué no
gastan más y qué requieren hacer diferente para que haya más penetración del seguro. Latam está integrada por 18 países, y los ingresos son variables. 70 por ciento de la población es pobre, por lo que antes de pensar en comprar un seguro, piensa en comer. Además, el 70 por ciento de los negocios no tienen un seguro. Por otro lado, los eventos catastróficos en 2007 suman 5 mil millones de dólares, y el sector de los seguros contribuye con más riesgos al sistema financiero desde la crisis mundial. Al finalizar el evento se entregó el premio Copaprose a España por las aportaciones que ha hecho a mercado asegurador mundial.
9 Revista Siniestro I MAYO 2017
VIDA Y RETIRO
Gastos médicos mayores
Siniestro de vida
El beneficio del Un seguro de vida que primer contacto su familia no conocía Lorenza Bravo ingresó al hospital por una intoxicación y utilizó su póliza de gastos médicos mayores ocupando el servicio de medicina de primer contacto. De esta manera sólo gastó 800 pesos del suero que le administraron, ya que este seguro incluye sin costo la revisión del médico de primer contacto. Ella es agente de seguros desde hace siete años y se especializa en gastos médicos mayores. Recientemente decidió hacer un cambio de aseguradora, así que ingresó a una póliza de grupo. Cierto día, mientras se encontraba comiendo en la plaza Duraznos, empezó a sentir malestar, por lo que fue al baño, de donde no podía salir debido al vómito sin control que presentaba. Entonces llamó al call center de Sis Nova, que es la compañía con la que tiene contratado su seguro, para que la asistieran. Se le indicó que el hospital más cercano en Santa Fe, y que debía llegar e ingresar por urgencias, donde un médico la atendería. La póliza que adquirió incluye sin costo el servicio de medicina de primer contacto, y señala que su intención es que las personas la usen, prevengan, se recuperen y no lleguen al deducible, para así hacer tangible la importancia de contar con un seguro. Lorenza fue recibida en el hospital y, después de una revisión, fue diagnosticada con intoxicación por los mariscos que comió, debido a una posible alergia a éstos. El médico explicó que podía recetarle medicamentos para que se fuera a casa, pero entonces la recuperación sería más lenta, así que lo ideal era administrar suero y que permaneciera unas horas, porque ya presentaba deshidratación. Ella no llegó al deducible de su póliza, por lo que sólo pagó la administración del suero, cuyo costo fue de 800 pesos. Más tarde se fue a casa para terminar de recuperarse. Basada en su experiencia, la agente considera que este tipo de coberturas apoyan a la salud del paciente, quien puede ver en momentos complicados lo valioso de contar con una póliza de gastos médicos mayores, así como con una de gastos médicos menores que lo respalde en este tipo de siniestros pequeños, para que no se presente una enfermedad o complicación grave.
10 MAYO 2017 I Revista Siniestro
Su familia no sabía que ella tenía una póliza de vida; el agente de seguros se enteró de que su cliente había fallecido cuando realizaba una visita de servicio a la zona. Francisco Noé Mata Sandoval es uno de los seguidores de nuestra página de Facebook, tiene 10 años como agente de seguros y radica en Cuernavaca. Como parte de su servicio suele visitar a sus clientes, y el año pasado fue a la zona de Guerrero. En el 2012, una maestra de la Universidad Autónoma de Guerrero le compró una póliza de vida individual, ofrecida por Seguros Argos, por la cual pagaba, vía descuento por nómina, 300 pesos quincenales, es decir, 7,200 pesos al año. Ella trabajaba en la Facultad de Ciencias de la Tierra de Guerrero y su hermana fue quien la presentó con Francisco para que adquiriera la póliza. Aseguró una suma en caso de fallecimiento, gastos funerarios y enfermedades graves. Además tenía un fondo de ahorro. Cuando nuestro amigo llegó al lugar que se ubica entre Taxco el Viejo e Iguala, vio a la hermana de su cliente, a quien le expresó su deseo de visitarla; sin embargo, la respuesta fue que ella había fallecido de cáncer. Francisco le dio el pésame y le comentó que existía una póliza de vida, por lo que solicitaba su apoyo para contactar a los beneficiarios. Así consiguió el teléfono de la hija de la fallecida y ese mismo día se reunió con ella para hablarle del seguro que su mamá tenía, así como de los requisitos para hacerlo válido: los beneficiarios debían entregarle algunos documentos y hacerse cargo de pedir los formatos de reclamación para que recibieran los beneficios de la póliza. Finalmente se encargó de informar que, aparte de las coberturas del producto adquirido, también existía un fondo de ahorro. La suma asegurada es el monto de protección contratado que pagará la compañía de acuerdo con las estipulaciones consignadas en el contrato, para cada una de las coberturas determinadas. Para efecto del contrato, la suma asegurada para cada beneficio se establece en la carátula de la póliza. Los beneficiarios son las personas que recibirán la indemnización cuando la persona asegurada fallezca.
Los documentos solicitados para cobrar el seguro fueron: • IFE o INE de cada uno de los beneficiarios, en este caso fueron cuatro (sus tres hijas y su esposo). • Comprobante de domicilio. • Acta de nacimiento para acreditar el parentesco. • Acta de matrimonio. • Último talón de pago de la póliza.
Los beneficiarios reunieron todos los documentos y después de ocho días hábiles pudieron cobrar el seguro. La suma asegurada por fallecimiento era de 150 mil pesos, a esto se añadían 30 mil pesos por gastos funerarios y 20 mil pesos del fondo de ahorro. En total resultó una cantidad de 180 mil pesos, que se distribuyó entre los cuatro. Francisco señala que las hijas eran muy renuentes a los seguros, ya que no creían en el pago de éstos, pero que hoy en día ellas y sus esposos cuentan con uno. Cambió su perspectiva: confían en las pólizas y en el agente que se acercó a asesorarlas para hacer tangible el seguro que su mamá compró.
11 Revista Siniestro I MAYO 2017
AUTOS
Millenials
Un sistema de libertad financiera
Cobertura en tu póliza de auto
“Las aseguradoras son un sistema para lograr una libertad financiera por el ahorro, y un sistema de seguri-
Rotura de cristales
dad financiera para los imprevistos.”
He escuchado infinidad de veces la frase “¿para qué compró una póliza de mi auto, si quizá nunca la voy a usar?”. La respuesta precisa es “se compra esperando no usarla nunca”. Hoy día es obligatorio contar con una póliza de auto que tenga cobertura de responsabilidad civil. Hace dos años fundé Revista Siniestro porque soy una creyente de que el seguro es el mejor mecanismo para transferir tus riesgos. En un par de siniestros que viví recientemente puedo decirte que de no haber tenido la póliza hubiera tenido que hacerme cargo del 100 por ciento de los daños. En noviembre de 2016 fui a Tepoztlán. Suelo dejar mi camioneta en un estacionamiento, pero ese día esperaba no tardarme así que la dejé estacionada en la calle. No fue así y me entretuve comprando algunas cosas. Cuando regresé, habían roto el cristal del lado izquierdo de mi auto para sacar una maleta con mis cosas del ejercicio. No recuperé la valija, pero aplicó la cobertura de daños materiales, que ampara los daños o pérdidas materiales por lo siguiente: rotura de cristales, parabrisas, laterales, aletas, medallón, quemacocos y sunroof. El costo del cristal fue de más de 2,500 pesos. Yo sólo pagué el 20% de deducible, es decir 500 pesos. En una reciente ocasión circulaba cerca de mi casa y mi camioneta sólo respondía a una velocidad de 20 km por hora. Evidentemente no podía estar circulando a esa velocidad, por fortuna sucedió cerca de mi domicilio y pude llegar para llamar a una grúa. La póliza de cobertura amplia cuenta con asistencia vial, así que llamé, di mi número de póliza, y solicité que a las 9 de la mañana del día siguiente viniera una grúa para llevar el auto a un taller de mi confianza. A las 8:40 a.m., llegó la grúa, engancharon la camioneta, la llevamos a un taller y sólo firmé por el servicio. Pago 8,500 pesos al año por mi póliza. Y me siento muy tranquila por tenerla. También tengo la tarjeta de promociones Más, que he utilizado para obtener descuentos en algunos establecimientos. Si algo he aprendido estos años de carrera es que la gente prevenida, salva su vida.
Por: Adriana OROPEZA FLORES Marco A. Mendoza ingresó a Seguros Monterrey New York Life, después de desarrollar una carrera profesional dentro de la banca. Un día un buen amigo le comentó que estaban contratando gente en SMNYL y Marco fue a una entrevista para que le explicaran bien qué era lo que hacían y si su perfil coincidía con el que él tenía. Ingresó a la empresa sin tener un verdadero conocimiento de lo grande que era hasta que vio los resultados. Después de un año de formarse como asesor y por sus logros alcanzados, lo promovieron a partner de una agencia en la cual actualmente asesora y capacita a 7 personas para su carrera dentro de los seguros. Marco comenta que lo que más le gusta de su trabajo es el contacto que tiene con las personas y lo mucho que puede ayudar a que su vida cambie. Es miembro de la Mesa Redonda del Millón de Dólares (MDRT por sus siglas en inglés) que es una asociación exclusiva para agentes que se dedican a pólizas de vida y de la cual sólo el 6% de agentes en el mundo de vida son parte, fue ganador del gold club, un premio que otorga SMNYL por negocios cerrados mes con mes, y estuvo nominado a los gold platinum por su gran gran desempeño, ahora en su etapa de partner ayuda al desarrollo de agentes y asesores. Con 31 años de edad, Marco ha encontrado una pasión en los seguros la cual combina con el gusto por su carrera de Relaciones Internacionales; su trabajo constante le ha llevado a ganar incentivos como viajes, capacitaciones especiales y sigue con el placer de poder hacer llegar a más gente la cultura del seguro. A las personas que aún no tienen un seguro Marco les recomienda que siempre escuchen lo que un asesor tiene por decirles, que piensen en la estabilidad a futuro y en la tranquilidad de su familia; un seguro es una inversión y la mejor manera de transferir problemas financieros. La carrera de agente envuelve temas de todo tipo de interés, desde economía, fianzas, negocios, derecho y salud, por lo que él recomienda a las personas que están iniciando en este gran mundo, que se capaciten, lean mucho, sean constantes en su entrenamiento y que sean sensibles para que se ganen la confianza de sus asesorados. A pesar de enfrentarse al no constante, las aptitudes de todo asesor son la mejor herramienta para que más gente esté protegida. 12 MAYO 2017 I Revista Siniestro
Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ
VIDA Y RETIRO Things en 2018; por lo que los próximos productos serán creados a partir de estas grandes inversiones y los agentes debemos estar a la vanguardia de las posibilidades y oportunidades que devengan de los nuevos seguros y los ajustes que tengan. Utilizar programas de análisis de Big Data o Análisis predictivo parece distante, pero actualmente ya hay compañías que ofrecen estos servicios y seguramente no tardarán las trasnacionales en poner a nuestra disposición sistemas sencillos que podamos utilizar desde nuestras oficinas ¿para que los utilizaremos? Por ejemplo, se puede relacionar el historial clínico de un asegurado con sus hábitos deportivos, para determinar la probabilidad de que sufra algún problema cardiaco; en otras palabras, ayuda al agente de seguros a reconocer qué tan riesgosa pueda ser la rutina de un cliente y por ende a ofrecerle un producto ad hoc, en vistas de cubrir sus necesidades de forma completa, honesta y transparente.
Big data: venta y prospección con tecnología
Con vistas al desarrollo y la prospección de clientes, varios agentes se han visto en la obligación de aprender cómo aplicar las nuevas tendencias tecnológicas en el mercado de fianzas y seguros. Para entender mejor todo esto, primero debemos familiarizarnos con algunos conceptos: Big data: se refiere a un conjunto de datos en bruto -tendencias de compra, hábitos de consumo en clientes, costumbres, tipos de compras, y tanta información como se pueda imaginar- que por su excesivo volumen deben ser procesados por programas. Análisis predictivo: lo que hace es generar modelos a partir de la correlación de los datos obtenidos del Big Data; en el proceso se utiliza información histórica y actual, y así se generan patrones de posibilidades. En el mundo de los seguros, se usa por ejemplo, para conocer oportunidades y riesgos. Internet of Things (IoT): hace referencia a la internetización de objetos cotidianos, esto es, dotarlos de acceso a internet. De acuerdo con una investigación realizada por Accenture, un tercio de las aseguradoras ofrece productos basados en tecnologías del IoT, como el reloj inteligente Fitbit o el Apple Watch. De acuerdo con un estudio de 2016 realizado por eMarketer respecto al IoT, se estima que cada compañía aseguradora destinará en promedio 102.9 millones de dólares para el Internet of
Asimismo, los intermediarios podemos mejorar y facilitar: Nuevas formas de vender productos. Valiéndose de los modelos descriptivos arrojados al interpretar big data -respecto al uso de dispositivos, navegación, tiempo destinado a redes sociales, entre otras cosas-, se pueden encontrar nuevos canales para ofrecer seguros. Alcanzar nuevas audiencias: reconocer los canales es insuficiente si no se sabe cómo se ofrecerá el producto, y a quién. El Big Data seguros por una parte intenta describir el comportamiento de los públicos emergentes -jóvenes potenciales clientes-, mientras que las tecnologías de la información ayudan a descubrir los métodos idóneos para alcanzar a estas nuevas audiencias de forma personalizada: anuncios en ciertos sitios (deportes, autos, de vida, hogar), en qué momento mostrarlo, a quién y más. Adquirir ventaja en el desarrollo y prospección de clientes. Conocer las tendencias consumidores de seguros permite predecir qué tan probable es que el dueño de un auto, al asegurarlo, choque o que su vehículo sea robado -comparando los patrones de comportamiento entre personas que han sufrido siniestros-, y otros datos más concretos -como los lugares a los que va, la hora a la que sale, etcétera. Como se puede inferir, se debe ofrecer un producto que se adecue a lo que el cliente necesita, aplicar esta información a su favor para tomar ventaja y ofrecer un servicio más personalizado y menos riesgoso para la compañía, y también para mejorar el desarrollo del producto que se presenta -por ejemplo, dándoles valor agregado a través del IoT- y lograr una prospección adecuada de clientes -guiándose por los modelos descriptivos que les entregue el Big Data seguros-. Lo esencial es que se concentren siempre en la innovación, enfocándose en cómo llegarán al consumidor final.
¿Estás preparado? La aplicación de la tecnología al sector es inminente, profesionalízate en AMASFAC.
5511 5937 • 5525 2975 5511 3118 • 5525 7571
LADA SIN COSTO: 01(800) 890 95 63
13 Revista Siniestro I MAYO 2017
MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
Antivirus
Funcional o ha sido superado Es cierto que el antivirus es la primera habilidad en la curva de madurez de una estrategia de seguridad, pero la gran mayoría de las pymes y algunas grandes empresas no pasan de este nivel, por lo que basan el resguardo de sus equipos e información en esta práctica básica. Por: ROOT-CYBERSEC contacto@root-cybersec.com Hace ya varios años presenciamos una revolución en el modelo de protección de datos cuando los proveedores de antivirus fueron capaces de identificar una gran variedad de malware (gusanos, caballos de troya, spyware, rootkits, etc.) desde una sola herramienta. Las soluciones de seguridad que proporcionaban sus programas funcionaban siempre y cuando éstos pudieran identificar a qué se enfrentaban; pero, así como evolucionaron los métodos de los antivirus, también han evolucionado las técnicas de los ciberdelincuentes, dando lugar a malware y amenazas avanzadas. En la actualidad, por ejemplo, existen archivos malignos disfrazados de documentos confiables como una factura, un PDF o un archivo de Word, y en casos más elaborados se inserta un código malicioso en aplicaciones o portales de Internet, que muchas veces no es identificado ni siquiera por el personal de sistemas. Se estima que el 60 % de estas amenazas inician por correo electrónico y que el 75 % aprovechan las omisiones de las empresas, originadas por no tomar las precauciones necesarias. El Informe anual de ciberseguridad 2017 de Cisco nos da una visión del impacto financiero de los ataques, destacando que más del 50 % de las empresas tuvieron que manejar el escrutinio público después de una brecha de seguridad y que el 22 % de ellas presentaron pérdidas de clientes.
14 MAYO 2017 I Revista Siniestro
Existen soluciones en el mercado que optimizan la defensa contra amenazas avanzadas, pero no siempre son económicamente accesibles para todas las empresas. Sin embargo, hay muchas medidas que se pueden realizar para fortalecer nuestra protección, como una estrategia de seguridad en profundidad, el fortalecimiento de servidores, las auditorías periódicas y una arquitectura
de seguridad robusta que nos permita un eficiente uso de los recursos, reduciendo las fallas de seguridad que pudieran ser utilizadas por los ciberdelincuentes. En Root-CyberSec contamos con servicios especializados que ayudan a proteger a su empresa contra este tipo de riesgos. Contáctenos a través de <contacto@root-cybersec.com>.
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
Lo que debemos saber
La renovación tácita del contrato de seguro Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C. El artículo 17 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro establece a la letra que “la renovación tácita del contrato en ningún caso excederá de un año”, pero ¿qué supone este numeral en la práctica? En primer lugar, es necesario recordar que los contratos renovados tácitamente son ordinarios cuando se trata de seguros masivos, hipotecarios, de gastos médicos o de vida. Ahora, en relación con el artículo en cuestión, incluso cuando éste parece limitar la renovación tácita a un periodo de seguro no mayor a un año, permite considerar que sólo la instrucción en contrario del tomador de la póliza para suspender el futuro periodo, el nuevo lapso de seguro, es automático; pero esta interpretación no impide que se reproduzcan sin fin los lapsos asegurados. Así pues, la aseguradora tiene la obligación de responder por lo pactado desde origen, y el asegurado está comprometido a realizar el pago de la prima, es decir, éste último está obligado de forma potestativa y, contrario al derecho común, no se requiere de la firma de las partes para el perfeccionamiento de cada nuevo contrato. Este concepto no es equivalente a la renovación automática, ya que ésta es una cláusula considerada en el contrato base, que el contratante consiente en su perfeccionamiento con los actos o manifestaciones inherentes; sin embargo, es similar por lo que respecta al pago de la prima, y también presume que la obligación de la aseguradora
es renovar de la misma manera en que fue suscrito el contrato en su primer periodo, sin considerar las modificaciones que pueda haber tenido tras suscribir por primera vez, salvo que las modificaciones estén previamente pactadas, como podrían ser las sumas aseguradas, en cuyo caso estaríamos hablando de un seguro multianual. Este numeral de ley obviamente no está exento de interpretaciones en más sentidos, en particular si hubo modificaciones durante la vigencia previa. Precisamente, como todo es interpretable, esta renovación tácita ha llegado a resolverse en forma tal que ya extendió el abanico de posibilidades jurídicas. Por ejemplo, en una tesis en materia civil se ha resuelto en el sentido de que los seguros son siempre renovables de forma tácita, interpretando que por virtud de tal artículo no se requiere de expresión formal o declaración adicional, por lo que el contrato renovado tácitamente de esta forma sólo estaría limitado a la obligación de que el pago de la prima sea hecho en el nuevo periodo de gracia (30 días) al comienzo del siguiente lapso –recordemos que no se requiere que el contrato de seguro exista en físico para que se considere perfeccionado–. Es obvio que el interés de esta interpretación alcanza el hecho de que ocurra un siniestro dentro de los siguientes 30 días al alegado inicio de la nueva vigencia. Si bien esta resolución es, por decir lo menos, controversial, no puede negarse que un tribunal colegiado resolvió en tal sentido y que con ello han surgido condiciones que los asegurados pueden aprovechar en su beneficio, pero que fracturan los principios actuariales de cálculo de la prima, que son de base anual. 15 Revista Siniestro I MAYO 2017
FIANZAS
Fianza, figura de una obligación principal
Proporcionalidad Por: Saturnino CASTILLO SOTO Director asociado México Claims and Risk Management, S.C.
Es muy común que las instituciones afianzadoras invoquen la figura jurídica de la proporcionalidad como una causal de rechazo. Como beneficiarios, en ocasiones cometemos el error de reclamar el cien por ciento de la suma afianzada, y pasamos por alto los avances o las entregas que ha realizado el fiado, dando pie a la garante para que rechace la reclamación con fundamento en esta figura. De acuerdo con el Diccionario de la lengua española, el concepto o definición de proporcionalidad es “conformidad o proporción de unas partes con el todo o de cosas relacionadas entre sí”. No debemos perder de vista que la póliza de fianza es una figura accesoria de una obligación principal, y con base en lo accesorio la afianzadora no puede obligarse a más que el deudor principal. Esto siempre sucede así, salvo en aquellos casos en que las instituciones se obliguen en el propio texto de sus pólizas a garantizar en todo momento el cien por ciento de la suma asegurada en cualquier momento o con independencia de los avances que lleve su fiado, ya que sólo en estos casos 16 MAYO 2017 I Revista Siniestro
encontramos la legitimación para reclamar el importe total de la suma afianzada. Así pues, las afianzadoras se obligan a lo expresamente pactado en el texto de sus pólizas. Si las garantes se obligaron a avalar el cien por ciento en todo momento con independencia de los avances o entregas, el beneficiario, en caso de incumplimiento del fiado en sus obligaciones, se encuentra plenamente legitimado para reclamar la totalidad de la suma afianzada, por así estar dispuesto en la propia póliza, y en este supuesto la institución no se encuentra legitimada para invocar la figura de la proporcionalidad. Fuera del caso señalado en el párrafo anterior, el importe de la fianza se va reduciendo en la misma medida en que se va dando el cumplimiento de la obligación principal. Por ello es importante, antes de realizar cualquier reclamación, revisar a conciencia el texto de la fianza a exigir. A partir de este documento se nos brinda la legitimación y el derecho de poder solicitar la totalidad de la suma asegurada o sólo parte de ella, porque ésa es la obligación que asumió la afianzadora ante el beneficiario. Insisto, antes de realizar cualquier reclamación a la garante, es necesario saber a qué se obligó ésta, para poder así evitar un rechazo de nuestro reclamo apoyado en la figura de la proporcionalidad.
Revista Siniestro I MAYO 2017
SOLUCIÓN MÉDICA INTEGRAL INTERNACIONAL CON CALIDEZ HUMANA A SU ALCANCE.
Ubicado en el Centro Médico de Texas, el más importante del mundo, Avalon Plus ofrece sus servicios de Conserjería Médica Internacional y de Contención de Costos para el mercado mexicano y de América Latina, poniendo en alto sus más de 20 años de experiencia.
especializados, sin descuidar el aspecto financiero, con el principal objetivo de que el paciente recupere su salud. Algunos de nuestros servicios adicionales son telemedicina, segundas opiniones, coordinación y logística en 240 idiomas, evacuaciones y emergencias médicas, y ambulancia terrestre y aérea.
Nuestra organización brinda acceso a una amplia red de 5,000 hospitales, 750 mil médicos y 100 mil unidades auxiliares en los 50 estados de la Unión Americana.
“Resolvemos el problema médico del paciente donde sea que se encuentre”
Operamos como facilitador para garantizar que los pacientes sólo reciban la mejor atención personalizada por parte de los proveedores de servicios, y actuamos como pagador de las cuentas médicas en nombre de la empresa de seguros o del paciente. De esta forma la atención médica es suministrada de forma fluida y eficiente, sin interrupciones por aspectos financieros o administrativos. Los servicios de conserjería médica abarcan la coordinación de viajes y citas de último minuto, la reservación de hoteles, la transportación y la identificación de proveedores MAYO 2017 I Revista Siniestro
¿Qué pasaría si hoy tuviera una emergencia médica? ¿Y si ocurriera fuera del país? Tal vez cuente con una póliza internacional, sin embargo, ¿sabe cómo utilizarla? De no ser así, terminará pagando cuentas y más cuentas en lugar de enfocarse en lo más importante: su salud. Avalon Plus siempre le brindará asesoría personalizada, en su idioma, en todo momento. +1.713.999.9885 | +1 281.596.7287 contact@avalonplus.com 2425 West Loop South Ste. 200 Houston, Texas 77027 www.avalonplus.com "Ayudando a Salvar Vidas".