Para revisar: ¿Sabes si la escuela de tu hijo cuenta con seguro escolar? SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.
“Procuremos juntos tu bienestar” DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
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NOVIEMBRE 2017 AÑO 3 I NÚMERO 33
Es fundamental al hablar del impacto de los siniestros en el sector asegurador, afirmó el licenciado Recaredo Arias Jiménez, director general de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
El robo de autos aumenta 29%
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66,472 autos asegurados robados de enero a septiembre de 2017, AMIS Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2017
NOVIEMBRE 2017 I Revista Siniestro
VIDA Y RETIRO
Protección para nuestros hijos
Seguro escolar En esta ocasión hablaremos de un seguro que hoy en día hace falta a las escuelas públicas y privadas para poder enfrentar los riesgos de accidentes, las pérdidas orgánicas y las muertes que pueden ocurrir en ellas. Por: Ricardo Ocádiz Director general de Ocádiz Agentes de Seguros y de Fianzas. Exploraremos los alcances, los beneficios, las coberturas y algunas exclusiones importantes que toda institución escolar debe considerar al momento de realizar una contratación, y que los agentes de seguros tienen que tomar en cuenta a la hora de hacer una oferta a sus prospectos y clientes. A las 13:14 h del 19 de septiembre de 2017, el sismo de 7.1 grados Richter sorprendió al Colegio Enrique Rébsamen, al cual, según los registros, 400 alumnos asistían de manera cotidiana. Hasta el mediodía del domingo 24 de septiembre, el saldo reportado era de 25 personas fallecidas en este lugar, 19 niños y 6 adultos. La relevancia de este caso hizo evidente la necesidad de fortalecer la protección de los centros educativos del país. El seguro escolar nace con la finalidad de poder cubrir los principales riesgos que se deriven de un accidente, protegiendo a los alumnos, el personal docente y administrativo, e incluso, si así lo ofrece la aseguradora, padres que se encuentren en actividades realizadas dentro del plantel, como celebraciones escolares del día del padre, de la madre o del niño, y fin de ciclo, entre otras. La cobertura de gastos médicos ampara los costos que se deriven de un accidente dentro del plantel escolar en horario de clases, en actividades externas autorizadas y supervisadas por la escuela (salida a museos, estadías o prácticas), y en trayectos ininterrumpidos de la casa a la institución educativa o viceversa. Para ello se asigna una suma asegurada que es un monto en pesos previamente solicitado y autorizado por el contratante, quien designa un presupuesto para este concepto. Esta cantidad será el límite máximo de responsabilidad
bajo el cual la compañía de seguros hará frente a un siniestro. Esto nos dice que si, por ejemplo, un alumno tiene un accidente por el cual se derive un gasto de $35,000 para atender las lesiones (honorarios médicos, radiografías, cuarto de hospital, medicamentos y otros) y la suma asegurada para esta cobertura contratada por la escuela es de $15,000 sin deducible, la compañía aseguradora sólo pagará hasta el límite máximo contratado después de revisar y aprobar el caso, por lo que, si el gasto es mayor, lamentablemente éste no será absorbido completamente por la compañía. En realidad, esto se vuelve un problema muchas veces, ya que algunos contratantes buscan la opción más barata, con sumas aseguradas básicas, sin prever que en un siniestro la decisión que tomen será la diferencia entre un problema o una protección para la escuela, el alumno y el padre de familia. Ante la falta de recursos y el hecho de que la aseguradora no pueda brindar más la atención, se complica el siniestro y los dolores de cabeza nacen, ya que en muchas ocasiones se presentan conflictos legales, especialmente si el asegurado desconoce los límites de la póliza que contrató. Además, debemos considerar que las aseguradoras tienen beneficios en costo, atención y forma de pago, ya que establecen convenios con los proveedores médicos. Ésta es una situación que debe generar conciencia y ayudar a entender la importancia de un seguro de accidentes escolares. Si eres agente de seguros, considero importante que puedas presentar al contratante ejemplos de posibles escenarios en caso de un siniestro. La intermediación de este tipo de seguros debería ir dirigida no solamente a dar el costo más bajo sino
también a brindar condiciones adecuadas y buscar la aseguradora que mejor se adapte a las necesidades del cliente. Para ello es necesario conocer qué clínicas con convenio hay disponibles en la localidad de la escuela, y cuáles son los tiempos de reembolso (si es el caso), tiempos de respuesta y valores agregados. La trascendencia de nuestro papel radica en generar conciencia sobre la importancia de tener una buena aseguradora, un excelente agente de seguros, y una sólida y gruesa suma asegurada. Insisto en que nuestra experiencia debe generar conciencia en los clientes, de manera que contraten una cantidad adecuada. Te recomiendo acercarte a un funcionario de la aseguradora para que investigues y te informes sobre los casos de más alto gasto, para que expongas a tu cliente lo que ocurrió, tengas pruebas reales de lo que ofreces y así generes confianza. Si eres un contratante de este tipo de seguros, te recomiendo acercarte a tu agente o al responsable y pedir información sobre los límites, beneficios y exclusiones principales de tu póliza, ya que hay detalles propios de cada aseguradora que serían difíciles de plasmar de forma completa en este espacio. Es importante considerar que este seguro sólo cubre la atención médica derivada de un accidente, por lo que todo hecho provocado con mala fe o intención, así como cualquier enfermedad o padecimiento preexistente del asegurado, no está cubierto. En términos generales, el seguro escolar cubre los riesgos de la integridad física del asegurado cuando su origen es un accidente, definido éste último como una lesión corporal que se deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, y que incluso puede producir pérdidas orgánicas, invalidez o muerte. Recuerda que las definiciones de beneficios y exclusiones, así como las tarifas, dependen de la aseguradora, el producto y la siniestralidad del cliente. Pregunta si la escuela a la que asiste tu hijo cuenta con un seguro. No importa si es pública o privada, porque, si cumple con las normas para que los niños puedan acceder a un lugar seguro, cuenta con un programa de administración de riesgos. El siguiente mes hablaremos sobre las coberturas de pérdidas orgánicas, los gastos funerarios y la muerte accidental, dando un ejemplo al respecto. Procuremos juntos tu bienestar. Contacto: asesor@segurosocadiz.com 1 Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2017
MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
La comisión del agente
Se cobra antes, pero se gana en el momento del siniestro César nos contó que es ingeniero industrial y que tenía un negocio propio antes de ingresar al sector asegurador; sin embargo, siempre le había llamado la atención ser agente, así que ingresó a Seguros Inbursa y formó parte del top 5 de la empresa. San Luis Potosí, S.L.P..- Durante el 9º Foro de Siniestros realizado en la ciudad de San Luis Potosí, conocimos a César Alejandro Serna, quien tiene 34 años de edad y 8 años de dedicarse a la profesión de agente de seguros. Él formó parte del comité organizador y quizá era el más joven de las casi 200 personas que asistieron al evento. Su experiencia le permite afirmar que “estar al lado del cliente, asistirlo y asesorarlo es el papel del agente de seguros”. César nos contó que es ingeniero industrial y que tenía un negocio propio antes de ingresar al sector asegurador; sin embargo, siempre le había llamado la atención ser agente, así que ingresó a Seguros Inbursa y formó parte del top 5 de la empresa. De esa manera arrancó su carrera. Recuerda que después estuvo en Seguros Monterrey New York Life, donde participó con gran entusiasmo en la graduación de la compañía, alcanzada sólo por las mejores, y logró en 6 meses 700 mil pesos de prima pagada. Nos comenta que aprendió a vender pólizas de vida y recomienda a quien desee dedicarse a esta actividad tener un plan de carrera, porque no se trata sólo de llegar y vender sino que es necesario saber hacia dónde vamos e ir construyendo nuestro camino con la ayuda del promotor. Además, resaltó que
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César Alejandro Serna
es vital buscar formación empresarial, ya que, aunque casi nadie nos enseña cómo ser empresarios, requerimos aprender a usar herramientas que permitan nuestro crecimiento y el de nuestra empresa. Hace unos meses tuvo 2 siniestros de una póliza de gastos médicos de una familia, la cual paga 40 mil pesos al año por 4 personas. Primero usaron su póliza para enfrentar la neumonía y la bronquitis de una de sus hijas; luego se presentó una cirugía de apendicitis y vesícula biliar para la mamá. El gasto total fue de 200 mil pesos, de los cuales la asegurada sólo pago 16 mil pesos entre deducible
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y coaseguro. En algún momento, ella consideró que era mejor no comprar la póliza y ahorrar para hacer frente a una eventualidad, pero Alejandro se encargó de sensibilizarla y hacerle entender que en la mayoría de los casos ese ahorro no se da, debido a los gastos cotidianos de una familia. Para César es fundamental acompañar al cliente en el momento del siniestro, porque es ahí donde éste necesita sentirse apoyado, ya que está preocupado y en lo que menos piensa es en el papeleo que requiere hacer para ser atendido. A lo largo de su labor aprendió una frase: “La comisión del agente se cobra antes, pero se gana en el momento del siniestro”. Recuerda que su mentor, Diego de Sandi, le enseñó las 3 cosas que debería tomar en cuenta para ser un buen agente de seguros: enfocarse, ser constante y disciplinado. Alejandro recomienda al cliente pensar en lo siguiente cuando adquiera una póliza: 1. En muchas ocasiones se le ofrece un seguro y dice no; sin embargo, cuando choca o tiene una enfermedad quiere comprarlo y ya no es el momento. Así que lo mejor es prevenir. 2. Haga un plan que se ajuste a sus necesidades y a su presupuesto para que no cancele sus pólizas. 3. Siempre pida que le expliquen lo que cubre y lo que no. 4. Aunque crea que puede ahorrar, debe estar consciente que, en el día a día, eso no sucede por las prioridades propias de cada familia. 5. Cuente con un programa integral de seguros. 6. Cuando compre un seguro de vida, piense en sus proyectos de vida. 7. Busque la compañía de su agente en la etapa fundamental de su vida.
04-2015-012610561200 Año 3 • Número 33
No. 16656
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NOVIEMBRE 2017
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NOVIEMBRE 2017 I Las Revista Siniestro entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
3 Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2017
SECTOR ASEGURADOR
Afirma Recaredo Arias, director general de la AMIS
Tenemos que preguntarnos ¿quién es nuestro asegurado? Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Cancún, Quintana Roo. - “Preguntarnos quién es nuestro asegurado es fundamental al hablar del impacto de los siniestros en el sector asegurador”, afirmó el licenciado Recaredo Arias Jiménez, director general de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), al participar en el congreso “Y después de un siniestro… ¿qué?” Este evento se realizó en la ciudad de Cancún los días 19 y 20 de octubre, bajo la organización de la Sección Cancún de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros, A.C. (Amasfac), que preside Elizabeth Ortiz. Durante su intervención, Recaredo dijo que necesitamos un México más protegido y que, ante los hechos más recientes, es fundamental saber a quién estamos preservando, porque, como sector asegurador, debemos ser responsables y honrar la promesa de salvaguardar a los asegurados. Señaló que la importancia económica del seguro ha sido creciente en prácticamente todos los países, y que esto es un reflejo de sus varias formas de contribución a la economía diaria: promueve la estabilidad financiera de los individuos, familias y negocios, así como la creación e inversión productiva de ahorros a largo plazo; protege el ahorro nacional en situaciones de crisis por falta de liquidez, y contribuye a disminuir presiones en las finanzas públicas, reducir el riesgo total de la economía del país en su conjunto y mejorar tanto la calidad de vida de los individuos como la estabilidad social. En México se cuenta con 99.5 billones de pesos en sumas aseguradas, que ofrecen una protección económica equivalente a 6.4 4 NOVIEMBRE 2017 I Revista Siniestro
veces el PIB. En vida hay 72,123,434 asegurados; en accidentes y enfermedades, 38,272,049; en rentas vitalicias, 443,290; en automóviles, 11,618,948, y en daños sin autos, 2,413,192. Esto da un total de 124,870,913 asegurados. Sin embargo, aun cuando la cifra es alta, hay que tener en cuenta que, por ejemplo, quien cuenta con tarjetas de crédito tiene quizá 5 plásticos y 5 seguros, por lo tanto, muchos de los asegurados son de este tipo. El sector asegurador pagó casi 54,000 millones de dólares a nivel mundial en 2016, menos de una tercera parte de los daños económicos causados por las catástrofes naturales y los siniestros antropógenos, aunque por encima de los 38,000 mil de dólares de 2015 y en línea con el promedio anual ajustado a la inflación de 10 años anteriores (53,000 mil dólares). Por su parte, las catástrofes naturales originaron siniestros por valor de 46,000 mil dólares, cifra que también está en línea con el promedio anual ajustado a la inflación de los 10 años anteriores, y los daños asegurados debido a siniestros antropógenos fueron de 8,000 millones de dólares, por debajo de los 10,000 mil dólares de 2015. Los huracanes Wilma, Stan y Emily dañaron hoteles, comercios, infraestructuras públicas, casas habitación, telecomunicaciones, oficinas, restaurantes, naves industriales, escuelas, hospitales, clínicas, consultorios, aviones, gasolineras, transportes, embarcaciones, agencias automotrices, terrenos agropecuarios y bancos, entre otros bienes. Odile dañó aeropuertos, hoteles, restaurantes, tiendas departamentales, hospitales, escuelas, viviendas, gasolineras, comercios, líneas de transmisión, la red carretera federal, y líneas telefónicas fijas y móviles. Además, provocó el desabasto de alimentos, ya que muchas tiendas de autoservicio estuvieron cerradas por varios días.
SECTOR ASEGURADOR Por si esto fuera poco, el acceso a vías terrestres, marítimas y áreas estuvo cerrado durante los días siguientes al impacto del meteoro, y, aunque posteriormente se reabrieron las vías marítimas y aéreas, las terrestres tardaron más tiempo en habilitarse. Ante este último evento se tomaron acciones sectoriales: se negoció y contrató un vuelo chárter de emergencia con la SHCP y la SCT, de México a San José del Cabo, el 19 de septiembre, para garantizar la oportuna atención de los ajustadores y el personal de las aseguradoras en la zona, y se hicieron 4 visitas entre el 20 de septiembre de 2014 y el 17 de julio de 2015. El gobierno federal y la Secretaría de Hacienda reconocieron la inmediata reacción y atención a los asegurados por parte de las aseguradoras, al haber enviado a Baja California Sur a un grupo de ajustadores para atender de manera pronta e inmediata a los afectados en un centro de operaciones de emergencia.
Sismos en la Ciudad de México
Una parte importante del agua que sale de los grifos de la Ciudad de México sigue saliendo del subsuelo, lo que produce que la ciudad siga hundiéndose, se presenten deformaciones en las profundidades y el suelo tenga periodos de oscilación diferenciados que magnifican las ondas de los sismos. Esto genera nuevas zonas sísmicas que aún no son reconocidas por las tarifas de las aseguradoras, pero que están incluidas en los modelos de simulación de reservas del sector asegurador. Ante este panorama, el licenciado Arias Jiménez señaló que se concentraron los esfuerzos y recursos en brindar atención, asesoría y apoyo a los asegurados de la mejor manera posible. Así pues, activaron el plan de atención de catástrofes; trabajaron con la SCHP para otorgar facilidades a los asegurados y acelerar las indemnizaciones; otorgaron beneficios a los asegurados de autos, como la exención del pago de deducible; coordinaron acciones con ajustadores y técnicos para la atención prioritaria de los afectados; brindaron asesoría e información a través del 01800 9901016, e hicieron difusión intensa en medios de comunicación sobre los procesos de indemnización. El seguro ha demostrado que es el mejor instrumento financiero para proteger a las personas, las empresas y el gobierno. El sector asegurador cuenta con reservas de 1,046,839 millones de pesos,
que garantizan el cumplimiento de todas sus obligaciones, y con un nivel de recursos de capital que duplica el requerimiento regulatorio.
Créditos hipotecarios
Sin embargo, Recaredo reconoció que hay una problemática importante con los créditos hipotecarios, ya que prácticamente ningún banco entrega la póliza o el certificado de seguro, de manera que el deudor no sabe qué está cubierto por la póliza. Algunos bancos no realizaron sus cálculos adecuadamente, por lo que, en pérdidas totales, después de la indemnización del seguro, hay casos donde aún hay una deuda del contratante del crédito hacia el banco. La banca está definiendo qué hacer en estos casos. Hay pólizas con sumas aseguradas a saldo insoluto, valor destructible, o valor comercial. Algunas se actualizan año con año, pero otras no. No todas las pólizas cubren contenidos, gastos extras o remoción de escombros. En algunas pólizas, la remoción de escombros es un sublímite, y en otras se considera un monto adicional, por lo que no hay criterios únicos de cómo pagar esta cantidad. Los deducibles del 3 o 4% sobre valores totales, junto con el coaseguro del 20 o 30%, generan indemnizaciones no esperadas por el asegurado. Finalmente, los procesos para recuperar algo del indiviso en pérdidas totales son muy complicados y tardados.
Funciones del agente de seguros ante una catástrofe
El contrato de seguros es muy complejo por su naturaleza, así que el agente debe explicar al cliente tanto las limitantes y exclusiones como el impacto de las mismas en diferentes escenarios. Resulta vital tener en mente que existen diversas coberturas y que cada una de ellas tiene puntos finos y delicados, así como que hay requisitos que deben cumplirse al pie de la letra para que el contrato funcione adecuadamente. Por todo lo anterior, el agente profesional debe estar del lado del cliente en los momentos cruciales de su vida, sin importar que se trate de una persona o de una empresa; estar a su completa disposición tanto para asesorarlo como para realizar los trámites que sean necesarios en los tiempos adversos, y hacerse cargo de la administración de sus pólizas, considerando los vencimientos, cobros y cambios de éstas.
5 Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2017
VIDA Y RETIRO
Al contratar una póliza verifica
Tener un agente con sentido humano más que monetario Pachuca, Hidalgo. En el 2005, Miroslava contrató un seguro de vida dotal con AXA, por el que debía pagar alrededor de 50 mil pesos al año para contar con una suma asegurada de 50 mil dólares. Por: Adriana OROPEZA FLORES 5 años después decidió contratar un seguro de gastos médicos mayores (GMM) con Inbursa, en esta póliza se estableció una suma asegurada de 10 millones de pesos y una prima de casi 30 mil pesos. Habían transcurrido tres años desde la contratación de su póliza de GMM cuando una revisión de rutina con su ginecólogo la llevó a realizarse unos estudios. A través de ellos se determinó que tenía un tumor en el seno izquierdo. En diciembre de 2013, Miroslava fue diagnosticada con Carcinoma Ductal Infiltrante (CDI). El primer tratamiento al que se sometió consistió en 8 quimioterapias para reducir el tamaño del tumor que en ese entonces medía 10 cm de diámetro. Posteriormente, le practicaron una mastectomía radical que eliminó por completo el cáncer de mama. Miroslava se ha sometido a varias quimioterapias, una mastectomía radical, radiaciones, estudios de PET-CT (siglas en inglés 6 NOVIEMBRE 2017 SEPTIEMBRE 2017 I I Revista RevistaSiniestro Siniestro
de tomografía de emisión de positrones y tomografía computarizada) en dos ocasiones y tomoterapia. Ha tenido cáncer de mama, de cerebro, en el lóbulo frontal izquierdo, y finalmente de cerebelo. Actualmente sigue recibiendo quimioterapias que terminarán en enero de 2018. Si nos preguntamos cuál es el costo de todos los estudios, terapias, medicamentos, hospitalizaciones y tratamientos que ha requerido, tal vez no podríamos imaginar la cantidad. Quizá ni siquiera seríamos capaces de pensar que tenemos las posibilidades económicas de enfrentar una enfermedad como el cáncer. Afortunadamente su póliza con Inbursa la ha ayudado a solventar los gastos. Hasta la fecha ha cobrado la cantidad de 2 millones 400 mil pesos por GMM. Además, por tal enfermedad, en junio de este año pudo cobrar su seguro de vida con AXA, bajo el concepto de invalidez total y permanente, de manera que recibió los 50 mil dólares que había contratado antes. “Los tratamientos de quimioterapias, además de ser muy fuertes, son muy caros, y gracias al seguro de GMM he podido solventar los gastos, pues de no ser así no lo podría estar contando. Los mejores médicos, el mejor medicamento y la mejor atención me tienen en el estado de salud en el que me encuentro ahora: libre de cáncer por hoy, aunque en tratamiento de quimioterapia”, comentó Miroslava. Al contratar algún tipo de póliza de GMM, nos debemos asegurar de que nuestro agente sea una persona capaz, que conozca lo que nos ofrece y que nos explique detalladamente todo lo que no comprendemos, sobre todo con un sentido humanitario más que monetario. Miroslava agradece a su agente el C.P. Antonio Trujillo y a su equipo de trabajo, quienes siempre han estado al pendiente de su salud y sus necesidades.
SECTOR ASEGURADOR
La importancia social y económica del seguro En el 2009, la AMIS creó su Programa de Educación Financiera en Seguros, con el cual año tras año participa en la Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF) que organiza la Condusef. • Uno de cada 3 automóviles posee la protección de un seguro.
Por: Adriana OROPEZA FLORES Este año, mediante dicho programa, impartió talleres y organizó ralis de educación financiera. Sumado a esto, más de 188 mil alumnos recibieron información sobre seguros a través de sus publicaciones; 55 escuelas de la CDMX, Puebla, Querétaro, Guadalajara y Monterrey participaron con 702 trabajos en el Concurso Nacional Prospera Seguro, y el Premio Nacional Universitario AMIS contó con 1,159 participaciones. En total se convocó a 400 universidades, 950 alumnos capacitados en las conferencias y 57 profesores que se sumaron a la iniciativa. La educación financiera es clave para brindar protección económica a las familias y empresas. Por medio de la SNEF se trata de fomentar ésta con información digerible y ejemplos diversos que son aptos para cualquier edad, para que de esta manera sea parte de sus vidas.
En el marco de estas actividades, la AMIS reveló cifras totalmente impactantes:
• El 6.5% de las casas están aseguradas por decisión de su propietario, mientras que un 20% más cuentan con un seguro debido a un crédito hipotecario. • Cerca de 8 millones de personas tienen un seguro de vida individual. • Los seguros de gastos médicos mayores cubren a cerca de 10 millones de personas.
Por desgracia, eventos como los sucedidos el 7 y 19 de septiembre hacen evidente la importancia social y económica de un seguro. Construir nuestro patrimonio nos puede llevar años, por lo que protegerlo es nuestra responsabilidad, pues hemos sido testigos de lo rápido y fácil que podemos perderlo. México, debido a sus condiciones geográficas, geológicas y demográficas, está expuesto a diversos riesgos, como los sismos, las heladas y los huracanes, por lo que debemos estar preparados. La AMIS activó el plan de atención de catástrofes, trabajando en conjunto con la Secretaria de Hacienda y Crédito Público para otorgar facilidades a los asegurados y de esta manera acelerar las indemnizaciones. Además, ha ofrecido beneficios extraordinarios, como la exención del pago de deducibles en seguros de auto, la preferencia de los afectados en relación con el trabajo de los ajustadores y técnicos, y la habilitación de un número de asesoría para los asegurados: 01 800 9901 016. Su prioridad es orientar a las personas afectadas, por lo que la difusión no ha parado y los procesos de indemnización están siendo agilizados. El seguro, en todas las catástrofes, ha demostrado que es el mejor instrumento financiero de protección para empresas, personas e instituciones gubernamentales. El sector asegurador cuenta con reservas de 1,046,839 millones de pesos que garantizan el cumplimiento de su labor y la indemnización de todas las personas afectadas.
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7 Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2017
AUTOS
Un sector golpeado por la delincuencia
En 2017 se incrementa el robo de autos un 29%
1 FUENTE: Cifras de OCRA a Septiembre con corte al 8 Octubre La recuperación no contabiliza incosteables. ** Las cifras mensuales pueden tener variación por cancelaciones de robo
En un periodo de 6 años cifras de AMIS nos indican que, de septiembre del 2011 a septiembre del 2015, el robo de vehículos bajó un 26%, sin embargo, hacia septiembre de 2017, éste se incrementó un 29%.
8 NOVIEMBRE 2017 I Revista Siniestro
Por: Adriana OROPEZA FLORES
Al cierre de septiembre se tienen informes del número de autos asegurados robados, con un total de 85 mil 943 vehículos robados. Según las estadísticas, los días en que más crímenes de este tipo se llevan a cabo son los martes y miércoles, seguidos de los lunes, jueves, viernes, sábados y por último los domingos. Más del 80% de los asaltos ocurren en nueve entidades federativas: Estado de México, Jalisco, CDMX, Veracruz, Sinaloa, Puebla, Michoacán, Tabasco y Guerrero. El Estado de México sigue estando a la delantera en robo de vehículos. En un periodo de un año, el número de autos asegurados que han sido atracados en esta entidad es de 24 mil 872, aumentando un 19% en consideración del año anterior. Jalisco ocupa el segundo puesto con 11 mil 395 y un incremento del 46% y la CDMX tiene el tercer lugar con 10 mil 356 autos robados y con un 24% de incremento. A nivel nacional, las submarcas de automóviles con el mayor número de robos de octubre a septiembre son Nissan Tsuru
AUTOS
El índice de recuperación de automóviles a nivel nacional en el último año es de 37%, frente al 34% de las pick up, el 11% de las motocicletas y el 48% del equipo pesado. con 9 mil 140, Nissan NP300 Pick Up con 4 mil 805, Nissan Versa con 3 mil 451, Nissan Sentra con 2 mil 264, Volkswagen Jetta y Clásico con 2 mil 189 y General Motors Aveo con 2 mil 93 unidades, seguidas por Kenworth, Yamaha, Honda, Italika y Ford. Como podemos observar, el mayor número de robos de vehículos asegurados corresponde a las submarcas de Nissan. En cuanto a motocicletas, la marca Yamaha ocupa el primer lugar, seguida por Italika, Honda, Suzuki y BMW.
Los robos de vehículos comerciales de tarea pesada también han crecido. La marca más robada es Kenworth, con su tractocamión; después están los semirremolques de plataforma alta, los tractocamiones armados, los semirremolques de tipo jaula ganadera, los semirremolques de volteo, los semirremolques Dolly, los semirremolques de plataforma baja, los semirremolques de plataforma semibaja, y los tractocamiones de 6 x 2 y 6 x 4, que con frecuencia son robados.
Por otra parte, a pesar de las reformas de vialidad, en México, 3 de cada 10 vehículos no tiene un seguro para la protección de las víctimas de accidentes viales. A pesar de esto, el porcentaje de penetración del seguro de automóviles aumentó en 2016. Por ejemplo, Querétaro, que en 2015 poseía un 50.7%, subió a 59.6%; Sinaloa, que antes tenía un 23.9%, actualmente posee un 29%; Puebla, que contaba con 37.4%, ahora tiene 42.8%, y Aguascalientes pasó de 28.8 a 33.5% de autos asegurados.
9 Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2017
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
Antes el incendio, ahora los temblores y fenómenos meteorológicos
¿Es el seguro un programa de continuidad de negocios? Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C. Un gran amigo, socio de negocio, quien por fortuna hoy es mi colaborador empresarial, me indujo profesionalmente a superar mi condición de asesor en recuperación de siniestros catastróficos y complejos para ampliar mi visión empresarial de asesoría en la gestión del riesgo, empujarme a compartir diplomados y ahora reforzar nuestra área de Risk Management mediante la comercialización de un programa de cómputo, cuyo último capítulo es “Continuidad de negocio”, para la autocertificación de los programas internos de Protección Civil. Ojo: para comercializar esta herramienta electrónica, la primera resistencia que hemos encontrado es que el empresario y la propia autoridad en la materia igualan la contratación del seguro a la única condición necesaria para garantizar la continuidad operativa. Después de esta nueva panorámica ante mis ojos, considero que esta situación es comparable con la dinámica que sufre el intermediario de seguros con sus clientes. Si la mayoría de los compradores de seguros de daños suponen eso, es decir, que el seguro es su respaldo de continuidad de negocio, ¡menudo lío! Es válido volver a preguntarnos sobre lo que vendemos: ¿seguridad?, ¿respaldo?, ¿confianza?, o
10 NOVIEMBRE 2017 I Revista Siniestro
simplemente ¿un… seguro? He escuchado una enorme variedad de respuestas ante este cuestionamiento. Alguna vez un corredor me dijo que vendía sus servicios de intermediación, porque sus clientes, de medianos a grandes, solían tener ya un responsable interno de seguros que “todo lo sabe” y desafortunadamente la alta competencia lo orillaba a ser un tramitador de ofertas, buscando ya no la mejor sino la más barata, aunque, eso sí, siendo un intermediario de lujo. Hoy, una vez que ya ocurrió el temblor, la inundación, el huracán o el incendio, el afectado deposita su esperanza de continuidad en la póliza. No aceptará culpa alguna por haber exigido “pagar menos” ni recordará haber dado la instrucción de “bajarle” porque le ofrecieron una póliza más barata, ya que el mercado se volvió blando y por consiguiente apareció la venta depredadora. Mucho menos tendrá conocimiento de los condicionados generales, las exclusiones o las penalidades en la participación de la pérdida. A causa de una insuficiente contratación de seguro, que hoy se convirtió en la única estrategia de continuidad de negocios, el empresario enfrenta su realidad, el siniestro y su propio contrato, y tiene que rescatar lo rescatable y asumir sus pérdidas porque nunca se preparó realmente para ellas. Su condición es difícil si “tan sólo” sufrió la obstaculización de su negocio, pero es crítica si por el siniestro lo perdió, en cuyo caso demandará de su agente y de su aseguradora lo que antes no previó. Difícilmente las empresas programan su continuidad bajo la premisa del qué pasará si: ¿qué pasará si colapsa el edificio?, ¿qué pasará si nos inundamos?, o ¿qué pasará si nos incendiamos? Si el plan de continuidad en contingencia consiste solamente en el seguro, menudo paquete para el bróker que lo vendió e invariablemente será señalado como responsable por haber cobrado por sus servicios. Ya los ajustes del temblor y los recientes fenómenos están sacando a flote esos conflictos. Y ¡aguas!, porque hoy los tribunales están señalando la supuesta responsabilidad de quien no asesoró, aceptando que las alegadas omisiones devinieron en perjuicio del asegurado. “¡Ahora resulta!”, decía mi madre. Como recuperador de pérdidas, resulta tan complicado exponer al afectado que deberá soportar un deducible, un coaseguro y en ocasiones una depreciación o incluso un bajoseguro, y que, por si esto no fuera suficiente, los pocos efectos salvados y sus esfuerzos de recuperación son a beneficio del asegurador y, en caso extremo, del banco con el que mantiene un crédito hipotecario… En fin, otra tormenta, otro colapso. Pero la condición negativa puede tornarse en positiva: lo que tenemos enfrente es el momento oportuno para incentivar la venta y la buena contratación, porque hoy el consumidor de seguros está sensible a las consecuencias, el que antes se negaba a la entrevista debe estar buscando asiduamente “al mejor”, y momentáneamente el cliente será proactivo y estará dispuesto a escuchar de manera activa y a comprender la necesidad de transferir el riesgo de manera más completa, es decir, de implementar, ahora sí, un programa de continuidad de negocio. Como es usual en la vida, “ahogado el niño, a tapar el pozo”.
VIDA Y RETIRO
Efectos del sismo del 19 de septiembre
Declaración de ausencia y presunción de muerte Los lamentables acontecimientos del pasado 19 de septiembre dejaron innumerables pérdidas humanas y patrimoniales a cientos de familias. Por: Lic. Miguel Ángel GARCÍA YÁÑEZ Gerente Nacional RC Grupo Asistencia Vial S.A. de C.V. Aunque se han concluido los trabajos de rescate y poco a poco se ha dado inicio a las labores de reconstrucción para sacar al país adelante, el sismo dejó una lista de personas cuyo paradero se desconoce. La última información que se tuvo de los desaparecidos fue que se encontraban cerca de los lugares donde existió algún derrumbe, o en el interior de algún edificio colapsado, del cual no fueron rescatados. Ante esta situación, ¿qué sucede con los bienes y derechos de una persona desaparecida?
Nuestro Código Civil prevé dos procedimientos, denominados Declaración de ausencia y Presunción de muerte del ausente, cuya finalidad es la administración de los bienes de la persona desaparecida. El primer proceso cumple con su objetivo mediante el nombramiento de un representante; el segundo, con la apertura de la sucesión y repartición de bienes. En la Ciudad de México, para declarar legalmente ausente a una persona, la ley pide que dos años contados hayan transcurrido a partir del nombramiento del representante; para la presunción de muerte, un lapso de 6 años a partir de la declaración de ausencia. Sin embargo, cuando la desaparición es consecuencia de un incendio, una explosión, un terre-
moto o una catástrofe aérea o ferroviaria y existe información de que la persona se encuentra en el lugar del evento, basta el transcurso de seis meses contados a partir del trágico evento para que se declare la presunción de muerte. Lo anterior cobra importancia en virtud de que hay diversas obligaciones que subsisten ante la desaparición de una persona, muchas de las cuales no siempre pueden esperar, como son principalmente aquellas relacionadas con pensiones alimenticias y obligaciones contractuales o laborales. Grupo Asistencia Vial S.A. de C.V., en apoyo a los afectados del sismo, ha puesto a disposición de la ciudadanía el 01 800 953 0002 con la finalidad de otorgar asesoría jurídica, por vía telefónica y de forma gratuita, sobre éste y otros temas, como extravío y reposición de documentos, búsqueda de pólizas de seguros de vida, reporte de siniestros y todos aquellos que se relacionan con las afectaciones sufridas el 19 de septiembre. En GAVSA, ¡cuidamos de ti en todo momento! 11 Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2017
12 NOVIEMBRE 2017 I Revista Siniestro
SECTOR ASEGURADOR
La Semana Nacional de la Previsión es una forma a través de la cual, la AMASFAC puede contribuir en la construcción de una mejor sociedad. Cada año, de manera voluntaria, sus asociados acuden a las escuelas para llevar a los niños mexicanos un mensaje que les permita aprender, reflexionar y hacer consciencia sobre la importancia de la previsón en el desarrollo de su vida. Este año fue el turno de la 21ª. Edición que, de manera extraordinaria debido a los sismos de septiembre, pasó de una Semana a ser El Mes de la Previsión.
¡Gracias a todos los que han hecho posible esta magnífica experiencia! 13 Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2017
VISIÓNDAÑOS EMPRESARIAL Y SEGUROS AJUSTES, E INDEMNIZACIONES
TERREMOTO ¿Lecciones aprendidas?
Secuela y recuento de los daños
Sumas aseguradas inadecuadas, deducibles superiores a algunas pérdidas, pólizas sin la cobertura de terremoto y erupción volcánica, daños preexistentes o no correspondientes al sismo, flexibilización de políticas de ajuste, entre muchos otros. Por: Felipe de Jesús ELIZONDO ORIHUELA Ajustador Profesional de Daños felizondo@gmail.com Últimamente, por obvias razones, todos tenemos un tema constante y cotidiano como eje de nuestras conversaciones: los movimientos sísmicos. ¿Dónde estabas? ¿Alguien cercano a ti experimentó afectaciones mayores? ¿Cómo te afectó el evento? Cualquier inicio de conversación es más que conocido y reiterativo para la mayoría. Sin embargo, ¿qué lecciones a largo plazo podemos aprender de esta experiencia como país, sector económico y personalmente? Estoy seguro de que son innumerables y de que todas ellas son valiosas en extremo. Desde que escribíamos la participación anterior, a la mitad de la ocurrencia de los terremotos del 7 y 19 de septiembre de este año, estuvimos tentados a modificar el tema y hablar de la experiencia telúrica. No obstante, nos mantuvimos en el orden editorial y decidimos reservar las nuevas inquietudes para esta ocasión. Como ajustadores, dentro de la práctica de atención de reclamaciones, ¿con qué experiencias nos estamos encontrando? Ésta es una pregunta recurrente, y la respuesta es muy amplia. Estoy seguro de que cada caso nos aporta algo nuevo, algo enriquecedor. Lo más triste y doloroso es la atención de una reclamación en la que hubo daños a las personas o decesos, y hemos tenido algunos casos de este tipo. Esto nos lleva a reflexionar sobre lo verdaderamente importante y a plantearnos a 14 NOVIEMBRE 2017 I Revista Siniestro
la vez la obligación de mantener la objetividad del trabajo, para contribuir con la mejor respuesta que el contrato de seguro pueda brindar. Aquí afloran los temas prácticos y económicos: sumas aseguradas inadecuadas, deducibles superiores a algunas pérdidas, pólizas sin la cobertura de terremoto y erupción volcánica, daños preexistentes o no correspondientes al sismo, flexibilización de políticas de ajuste y hasta apoyos económicos extraordinarios de algunos aseguradores a sus clientes, entre muchos otros.
La estadística
Muchos habrán escuchado recientemente, quizás hasta lo sepan de memoria, que, según las estadísticas de la AMIS, en México sólo un 6.5% de las viviendas del país cuenta con un seguro de daños por iniciativa del propietario, mientras que un 20% adicional lo tiene por exigencia o imposición de la hipotecaria que respalda el crédito de vivienda. Ambos porcentajes abrazan tan sólo una cuarta parte del aforo habitacional del país. Además, lamentablemente, no siempre es suficiente contar con un seguro, ya que los que cuentan con él no necesariamente tienen la protección que en realidad requieren. Un ejemplo de ello son algunos casos que nos fueron asignados por el terremoto, puesto que, al revisar la póliza de seguro para conocer sus alcances, encontramos que no había sido contratada la cobertura de terremoto y erupción volcánica. En un caso particular, los clientes asegurados mantuvieron igual su póliza de seguro por cerca de 13 años, pero hace 5 pidieron una reducción de su prima, por lo que, después de las revisiones y negociaciones, decidieron
que la cobertura de terremoto podía eliminarse por su costo y “baja probabilidad de ocurrencia”. En efecto, redujeron el costo de la prima, pero, en este sexto año de vigencia sin dicha cobertura, su pérdida total por cerca de 3 millones de pesos no puede recuperarse con la póliza contratada. Alguien me comentó una reflexión que, sin ser agente de seguros, hace a quienes le comentan, durante las reuniones con sus amigos, que las coberturas de casa habitación son muy caras: “si comparas proporcionalmente el costo de asegurar tu carro con el precio de la prima del seguro de tu casa o departamento, te darás cuenta de que éste último es muchísimo más bajo”. Además, a la larga, los alcances de la pérdida pueden ser devastadores, como en el caso que comentamos a causa del evento del 19 de septiembre que afectó sobre todo a tres estados, incluyendo la Ciudad de México. Si recordamos que muchas pólizas también amparan los gastos de rentar un inmueble alterno mientras se repara la propiedad asegurada que resultó afectada, será más que evidente que la planeación, al contratar una protección de seguro de daños, recobra una muy alta relevancia. Muchas personas ya se han dado cuenta de estos escenarios, y lo podemos comprobar al revisar las noticias sobre el incremento en la demanda de pólizas de casa habitación en el último mes: los noticieros nacionales hablan de un 200% de mayor solicitud de contratación que antes.
Las pérdidas totales
De la mano con lo anterior, ahora es más claro que existe el riesgo de perder todo. En este sentido, estamos encontrando que no
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS AJUSTES, DAÑOS E INDEMNIZACIONES solamente un edificio completamente colapsado es la imagen de una pérdida total, ya que los daños y afectaciones en estructuras, que hacen inhabitable un inmueble, son fuente también de una declaratoria de pérdida total, siempre que se tenga el soporte de un dictamen emitido por un especialista en estructuras o Director Responsable de Obra (DRO). La determinación de habitabilidad o no de un edificio es el tema de muchas de las reclamaciones presentadas ante las aseguradoras en estos momentos. Dichas declaratorias no son alcanzadas de forma inmediata, y además los procedimientos para la indemnización dependen de cada caso en particular. Por ejemplo, no es lo mismo una casa propia, libre de gravamen, que una con hipoteca vigente, que obliga a considerar a otra parte como beneficiario del seguro si los contratos así lo consideran. Así como ésta hay muchas otras variantes de situaciones relativas a la propiedad y el derecho de indemnización. Tenemos casos en los que un departamento no tiene daños en sus muros, techo o piso, pero el edificio en el que se encuentra sí presenta daños estructurales en algunos de sus niveles. Por ello, la inhabitabilidad de dicha estructura está dejando sin morada a todos los ocupantes del inmueble. Además, no siempre se trata del riesgo existente en la propia vivienda, ya que puede ocurrir que otras propiedades vecinas semicolapsadas se “recarguen” en la asegurada, provocando que ésta se clasifique como inha-
bitable. Hasta que se defina qué ocurrirá con la estructura colapsada, no se puede conocer si los hogares afectados también serán “pérdida total”.
Las sumas aseguradas, los deducibles y la participación del asegurado
Finalmente, queremos expresar unos breves comentarios sobre otros elementos del seguro, que están influyendo en los resultados de los ajustes. Como en otras ocasiones, reiteramos que debemos asegurarnos de la suficiencia de la suma asegurada, y además tenemos que cuidar que la cobertura de remoción de escombros sea adicional a la del edificio y no un sublímite, porque en los casos de pérdidas mayores, si no es que totales, al indemnizar el siniestro, no quedará suma para la remoción de escombros. Esto se debe revisar en las condiciones del seguro, para prepararse o negociar con la aseguradora la adecuación mediante la consabida prima de seguro adicional. En cuanto a los deducibles, independientemente de que, para el riesgo de terremoto y erupción volcánica, obedecen a las zonas sísmicas identificadas para cada región, es importante verificar si, en caso de condominios, aplican por cada indiviso. Muchos estipulan éstos sobre la suma asegurada global, pero, en los casos de pérdidas menores en unos cuantos departamentos, éstas, aun sumadas, no rebasan los deducibles aplicables. Por otro lado, si después de valorizar o inventariar los daños del inmueble el monto
total no rebasa el deducible, entonces yo diría que es algo bueno, porque los daños son de menor alcance. Generalmente los deducibles fluctúan entre el 2 y el 4% de la suma asegurada o el valor del inmueble, según cada póliza, así que, si vemos la situación en perspectiva, los cálculos reflejan una afectación menor de la construcción, es decir, afectaciones que no tienen que alarmarnos pese a eventos de esta magnitud.
Comentario final
Cada persona, casa habitación y póliza de seguro es un mundo infinito de posibilidades, riesgos, coberturas y necesidades. De igual manera lo son los cientos de casos que los ajustadores profesionales de daños estamos enfrentando a raíz de estas contingencias. Este año, los huracanes, terremotos e inundaciones, entre otras causas, nos han exigido el máximo de nuestras capacidades materiales e intelectuales, pero confío en que el gremio ajustador logrará completar la tarea planteada y continuará contribuyendo con el seguro de daños y su vocación de restituir el patrimonio de las familias y empresas del país. Si bien, entre deducibles, coaseguros, límites y condiciones de cobertura, no siempre se logra recuperar el 100% de una pérdida, el apoyo de un seguro de daños es muy valioso. Si no lo creen, pregúntenselo a esas tres cuartas partes (73.5%) de propietarios de viviendas mexicanos que no cuentan con un seguro de daños que los respalde.
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AUTOS
Accidente con daños a terceros
Automóvil se impacta en la entrada de una casa El 31 de agosto, un automóvil se impactó en la entrada principal del domicilio de Hugo Ortíz, quien vive en la colonia Iztacalco. Él nos narra la historia: “Un automóvil Chevrolet Aveo se impactó en la puerta principal de mi domicilio y dañó la entrada, el piso y un muro. El conductor del automóvil llamó a su aseguradora, Grupo Nacional Provincial, para hacerse responsable del daño ocasionado. En este caso opera la cobertura de Responsabilidad Civil por daños a terceros: Esta cobertura ampara la responsabilidad civil en que incurra el asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso o tácito use un vehículo y que a consecuencia de dicho uso cause daños materiales a terceros en sus bienes o les cause lesiones corporales o la muerte. El ajustador llegó 50 minutos después de que ocurrió el percance, y emitió un ticket de reparación con el número de siniestro 73,411,985 por los siguientes daños: puerta bandera de metal con medidas aproximadas de 2.3 x 1.1 m y marco, muro de tabique de 2.2 m con tirol y pintura, y aproximadamente 1 m2 de piso de azulejo. El agente de seguros me notificó que, por tratarse 16 NOVIEMBRE 2017 I Revista Siniestro
de la entrada principal, el daño sería reparado en un plazo de 48 a 72 horas. Para mí era primordial dejar a mi familia protegida, ya que tenía previsto realizar un viaje el 11 de septiembre. Enviaron al herrero, representante de una constructora, quien sólo realizó una reparación provisional. Llamé para dar seguimiento a la reparación, pero no tomaron mis llamadas. Por razones básicamente de la compañía, los plazos no fueron cumplidos de acuerdo a lo planteado. El 7 de septiembre se presentó el herrero a las 20 h, llevando las puertas desarmadas, sin vidrios ni protecciones. Me dijeron que el 8 de septiembre quedaría la reparación, pero ese día los trabajadores se retiraron a las 21 h dejando el trabajo incompleto. Supuestamente el lunes 11 de septiembre llegarían a terminar, sin embargo, no llevaban la herramienta necesaria, así que se retiraron a las 16 h con la promesa de que, ahora sí, el 12 de septiembre concluirían el trabajo. Tuve que viajar y dar seguimiento al asunto desde San Francisco, California. Mi esposa Cristina Vera me mantuvo informado y me comentó que nadie se presentó ni el martes 12 ni el miércoles 13 de septiembre. Hasta el jueves 14 de septiembre llegó el herrero para prácticamente acabar de reparar. Ahora sólo hace falta pegar el azulejo… Espero que esto quede listo en los próximos días”. Así pues, en este caso, la persona que dañó la vivienda pudo responder gracias al seguro, sin embargo, hay que revisar a los proveedores, porque son ellos quienes dan la cara por la aseguradora.
Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2017
Somos mexicanos: sabemos de riesgos.
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