Revista Siniestro Octubre 2017

Recomendaciones, Qué hacer antes, durante y después de un sismo SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.

“Procuremos juntos tu bienestar” DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ

OCTUBRE 2017 AÑO 3 I NÚMERO 32

En México

cifras de AMIS indican que a nivel nacional sólo el 6.5% de casas están aseguradas

Septiembre 1985 y 2017¿Coincidencia?

Oportunidad histórica para que Aseguradoras, Agentes y Ajustadores, muestren las bondades y honren el contrato de seguros atendiendo con celeridad Twitter: @RevSiniestro Facebook: www.facebook/revistasiniestro

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Revista Siniestro I OCTUBRE 2017

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OCTUBRE 2017 I Revista Siniestro

1 Revista Siniestro I OCTUBRE 2017

EDITORIAL

Agradecimiento

¿Para qué nació Revista Siniestro? y ¿Por qué se llama así?

Muchas veces nos han preguntado el porqué de la Revista, cuál es la intención de informar acerca de seguros si para eso las compañías aseguradoras tienen su propio equipo de comunicación.

La respuesta siempre será para tratar de generar conciencia; un seguro te ayuda a que un suceso infortunio pueda ser solucionado de manera económica o legal con la ayuda de un tercero. Y quizá a que no lo pierdas todo o que empieces de nuevo desde cero.

En Revista Siniestro creemos en los seguros, pero también creemos en la buena fe de las personas. Los recientes sismos nos dejaron más allá de la desgracia y la pérdida, la unión entre amigos, vecinos, conocidos y personas que quizá no conocemos y aun así decididos fuimos a ayudarlas.

Si algo debemos tener claro es que el seguro sí paga, y que es de suma importancia que cuando lo contrates ya sea a través de un agente, la página web, o incluso una institución bancaria, te expliquen bien qué estás comprando, que te asesoren en el momento del siniestro, y que tu póliza sea funcional, es decir, que se amolde a tus necesidades.

El seguro desafortunadamente no regresa la vida de un ser querido, tampoco quita enfermedades, ni impide algún robo; lo que sí hace es ayudarte cuando más lo necesitas y cuando menos cabeza para resolver problemas tienes.

Hoy más que nunca se siente la unidad de un país que en los peores momentos siempre ha sabido levantarse. Por nuestra parte, abrimos las redes sociales para la gente que quería realizar algún tipo de donación y personalmente pudimos ir a las zonas afectadas a dejar un poco de lo que compramos con sus donaciones.

La realidad en las calles no se compara a nada con la vista en televisión; estuvimos presentes en el momento en que un edificio en la calle de Medellín se derrumbaba, caminamos por calles donde teníamos amigos, clientes y el saber que quizá ellos podrían estar bajo los escombros te hace sentir un escalofrío

DIRECTORIO

DIRECTORA GENERAL:

DISTRIBUCIÓN GRATUITA EN:

DIRECTORA EJECUTIVA:

Lic. Laura Edith ISLAS YÁÑEZ

Los principales corredores de la Lic. Adriana OROPEZA FLORES Ciudad de México como Reforma, adrianaoropeza@revistasiniestro.com.mx Insurgentes, Santa Fé, Polanco, Lomas de Chapultepec; así como EDITOR RESPONSABLE: en Oficinas, Consultorios Médicos, Lic. Laura Edith ISLAS YÁÑEZ 2 Hospitales, Empresas y PyMes.

DISTRIBUIDOR:

Av. Marina Nacional No. 45 A-501 Col. Tacuba, C.P. 11410, Ciudad de México, Deleg. Miguel Hidalgo

horrible, el notar en la cara de todos los brigadistas angustia, tristeza, pero siempre las ganas de ayudar es un sentimiento que hasta la fecha no podemos explicar.

Nos olvidamos por completo de tomar fotos, nuestras redes personales se convirtieron en un muro de apoyo y difusión de información en tiempo real; así como a nosotras, todos los que pudieron asistir a los lugares de ayuda, siempre fue primero ver por nuestro México lindo y unido.

Te acuerdas de aquél a quien una vez viste menos, a quien su nombre era reemplazado por una etiqueta, a quien no le sonreíste en la calle por miedo a que te pasara algo malo, hoy te puedo decir que son ellos quienes se están partiendo en pedazos por poder brindar más ayuda.

El que menos tiene se suele decir que es el que más da; en casa de 2 comen 3; por supuesto que esos dichos se han cumplido, somos parte de una sociedad realmente solidaria y no solitaria como se pensaba.

Agradecemos profundamente a las personas que han ayudado con las donaciones y queremos decirles que seguiremos haciéndolo; a nuestros seguidores que descuidamos en redes les pedimos una disculpa por no estar atrás de la máquina, nuestros hermanos nos necesitaban. Hoy estamos aquí de regreso y más fuertes que nunca, su amor y cariño nos está impulsando a salir adelante pese a las malas noticias. Gracias a nuestro equipo y colaboradores, que a pesar de ser fin de semana y sin importar la hora, han estado al pie del cañón generando contenido de utilidad para ustedes nuestros lectores. Seguiremos juntos procurando su bienestar.

Adriana Oropeza y Laura Islas

CONSEJO EDITORIAL:

TÍTULO Y LICITUD:

ASESORÍA JURÍDICA:

CERTIFICADO DE LICITUD DE CONTENIDO:

José SÁNCHEZ ZOLLIKER Arturo CAMPERO OLVERA Lic. Jorge ARROYO PEDROZA

DATOS DE CONTACTO:

Of.: 5386 9711 Cel.: 55 1491 2013 Correo: laura_leiy@hotmail.com Jorge Aarón BONIFACIO FLORES lauraislas@revistasiniestro.com Av. Marina Nacional No. 45 A-501 DISEÑO: Col. Tacuba, C.P. 11410, México, D.G. Dulce VALDERRAMA H. D.F., Deleg. Miguel Hidalgo

CORRECTOR DE ESTILO:

Gracias.

04-2015-012610561200 Año 3 • Número 32

No. 16656

“Procuremos juntos tú bienestar”

TALLER DE IMPRENTA:

PUBLICACIÓN: Mensual

Asturias No., 139 Col. Alamos, C.P. 03400 Ciudad de México.

OCTUBRE 2017

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OCTUBRE 2017 I Revista Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.

GASTOS MÉDICOS MAYORES

2017 un año...

Muy accidentado y enfermizo Se han pagado cuentas de hospital superiores a los 400 mil pesos y medicamentos que rebasan los 250 mil pesos mensuales por caja de 30 pastillas.

Por: Ricardo ROSADO MAÑÓN Presidente AMASFAC Secc. Mérida Sin duda el año 2017 ha sido todo un reto profesional y personal. En los más de 12 años que tengo de carrera nunca había tenido tantos casos médicos importantes, desde enfermedades hasta accidentes en el extranjero, como asuntos de cáncer de mama y próstata, cirrosis hepática, hepatitis C, operaciones de rodilla, nacimientos (demasiados), bebés prematuros (se incrementó de forma considerable el número) y un trasplante de hígado que está en puerta.

Se han pagado cuentas de hospital superiores a los 400 mil pesos y medicamentos que rebasan los 250 mil pesos mensuales por caja de 30 pastillas. Considerando la zona en la que estamos (Mérida, Yucatán), sin duda hablamos de cantidades importantes.

Me gustaría puntualizar algo sobre el tratamiento de 250 mil pesos al mes: se trata de un cliente de 45 años con una hepatitis C recientemente detectada, para quien se compra mes a mes dos medicamentos, uno de 160 mil y otro de 90 mil pesos, que vienen en cajas de 30 pastillas cada uno. Esto nos hace preguntarnos en qué momento llegamos a tener medicamentos así. Es verdad que son extraordinarios y pueden erradicar por completo la enfermedad, pero sin un seguro médico serían inalcanzables para la mayoría de la población mexicana.

Después de analizar estos datos te das cuenta de que el trabajo que realizamos los agentes de seguros y las aseguradoras es de vital importancia para que el país salga adelante y la gente no tenga que quedar en la ruina ante alguna enfermedad. Así pues, nos convertimos en

protectores de nuestros clientes sin darnos cuenta y muchas veces ya somos como parte de sus familias.

El ejemplo perfecto de esto es don Juan, quien no sólo es un cliente, ya que se ha convertido en un amigo. Durante una de sus hospitalizaciones de este año, su esposa me habló para decirme que probablemente no podría pasar la noche, así que al día siguiente fui al hospital, pero él seguía dando pelea y, cuando lo visité dos días después, me recibió con una sonrisa en su cuarto, pues la había librado. Me hizo sentir un nudo en la garganta al decirme que yo había sido parte de ese milagro, ya que él sólo se preocupaba por recuperarse porque sabía que nosotros nos ocuparíamos del resto. Hoy está en espera de un trasplante de hígado, y estoy seguro de que éste será un éxito.

Como ésta hay muchas historias más con las que podría resaltar la importancia de tener una póliza de gastos médicos, la cual se ha convertido en un artículo de primera necesidad. Es cierto que el precio de ésta ha aumentado, pero ¿cómo no hacerlo con los costos que se enfrentan en la actualidad?

Rediseñemos las pólizas, aumentemos los deducibles y analicemos las opciones, pero no olvidemos que un seguro puede ofrecernos la tranquilidad que necesitamos en un momento difícil, y sobre todo cuidemos más nuestra salud y nuestros hábitos alimenticios.

3 Revista Siniestro I OCTUBRE 2017

AUTOS

Nuestros beneficiarios son los agentes y los asegurados Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Revista Siniestro entrevistó a Raúl Barba Cavazos, director general de ANA Compañía de Seguros, quien es originario de Monterrey, Nuevo León.

LE: ¿Cuál es tu trayectoria en seguros?

RB: Los caminos de la

vida me llevaron por la senda de la informática. Desde 1988, en mi tierra natal, Monterrey, Nuevo León, incursioné en el maravilloso mundo de los seguros. He estado en diversas instituciones, desde Seguros Interamericana Independencia, pasando por Seguros Monterrey Aetna y creando DECO Seguros, hasta llegar por supuesto a ANA Compañía de Seguros. Dentro de mi paso por estas instituciones he conocido las operaciones, la especialización en flotillas y las funciones gerenciales de diversos departamentos, y he obtenido una mayor experiencia en las áreas comerciales.

LE: ¿Cómo inició Ana Compañía de Seguros?

RB: ANA Compañía de Seguros evolucionó de la Asociación Na-

cional Automovilística. Se constituyó como aseguradora en el año 1995, pero hasta finales del año 2002 fue adquirida por la actual administración que es encabezada por la familia Llamosas. Hoy en día, ANA Compañía de Seguros, en conjunto con GMX Seguros, Seguros Argos y Prevem Seguros, forma parte del grupo Valore.

LE: ¿Cuáles son sus diferencias competitivas?

RB: Considero que somos una empresa innovadora en produc-

tos y con alta orientación a la atención del cliente, pero no solamente al cliente final, ya que también estamos muy orientados a las alianzas comerciales con nuestros agentes de ventas. Nuestras ofertas comerciales se diferencian en el mercado por tratarse de productos con alcances por arriba de la media del mismo.

Por ejemplo, tenemos altas cantidades de indemnización respecto a las guías de valores, nuestras indemnizaciones por pérdida total se generan en menos de 72 horas sin importar su causa, contamos con coberturas especializadas para prácticamente todas las partes del vehículo, nuestros factores de depreciación de autopartes son ínfimos al momento del siniestro, atendemos siniestros aun sin la presentación de la licencia de conducir, no excluimos eventos que ocurren en estado de ebriedad, cubrimos los daños propios y de terceros en caso de haberlos causado un menor de edad, amparamos el pago de multas y corralones, y cada día tenemos un equipo dedicado al estudio de las necesidades de nuestros clientes.

Nuestras coberturas no tratan de fomentar conductas adversas; 4 OCTUBRE 2017 I Revista Siniestro

nuestros productos tienden a proteger el patrimonio de nuestros clientes y a cambiar la idea de que el seguro no quiere pagar y es un gasto innecesario. Con nuestra oferta queremos hacer saber a nuestros clientes que pase lo que pase tendrán la tranquilidad que ofrece una protección patrimonial, y que están en buenas manos.

Nuestras oficinas de servicio cubren el territorio nacional; en las ciudades más importantes hay dos o más de ellas. Contamos con líneas de venta en países de Norteamérica y en Belice. 4000 agentes de seguros comercializan nuestros productos.

LE: ¿Cómo definen un siniestro?

RB: Para ANA Seguros, un siniestro es la oportunidad de cumplir

con la promesa empeñada en voz de nuestros agentes de seguros, brindando a nuestros asegurados la tranquilidad emocional, física y patrimonial cuando ocurre un evento dañoso fortuito; para nosotros es acompañar al asegurado y liberarlo de problemas, ser empáticos y apoyarlo en todo momento. El pago de una indemnización es al final del día un hecho que se agrega a lo anterior. Nuestra filosofía antepone las personas a lo material.

LE: ¿Cómo definen al cliente?

RB: Tanto el agente de seguros como el asegurado son nues-

tros clientes, ya que en conjunto son los beneficiarios de nuestros productos. A ellos orientamos nuestros esfuerzos para brindarles conceptos que protejan su patrimonio. Ambos, sin duda, son la razón de nuestros esfuerzos y el motor de nuestro trabajo.

LE: ¿Cuáles son sus estándares de calidad?

RB: Nuestros estándares de servicio se encuentran enfocados

a los clientes internos y externos. Muchas aseguradoras sólo se ocupan de los asegurados, pero ¿qué pasa con nuestros principales clientes: los agentes de seguros? Te puedo decir que en ANA Compañía de Seguros tenemos métricas para los lapsos de cotización y tiempos de respuesta de emisión para flotillas e individuales.

Además de los estándares orientados a las áreas comerciales, tenemos otros para la atención al asegurado, como tiempo de respuesta de atención telefónica (siniestros y telecontacto), tiempo de arribo de ajustador (35 min en ciudades), tiempo de arribo de servicios de asistencia (50 min), pago de reembolsos al asegurado no mayor a 72 horas, valuación de unidades no mayor a 72 horas, pago de pérdidas totales en menos de 72 horas sin importar su causa, pago a proveedores menor a 5 días hábiles, índice de quejas menor al 1% y pago de indemnizaciones al valor más alto de las guías de valores más importantes del mercado, entre otros.

LE: ¿Cuál ha sido el siniestro que te ha impactado más?

RB: Han sido varios los siniestros que me han impactado. En

este momento recuerdo uno en el que desgraciadamente una familia que viajaba en su automóvil se vio involucrada. Se trató de un accidente serio en el que un tercero perdió la vida y el conductor asegurado se amputó parcialmente una extremidad. Gracias a que su agente de seguros tuvo la precaución de confeccionar una póliza con amplios beneficios, los deudos del tercero recibieron una cuantiosa indemnización que evitó un problema jurídico al asegurado; gracias a la suma asegurada contratada para gastos médicos, nuestro asegurado fue atendido por especialistas que reimplantaron la extremidad dañada.

5 Revista Siniestro I OCTUBRE 2017

Foto tomada por Fernando Ortega.

AUTOS

Accidentes que se pueden proteger

¿Que harías si chocas un Ferrari y no tienes seguro?

Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ El 7 de septiembre llegué a Guadalajara, Jalisco, para realizar la cobertura del Seminario de Daños y Autos que organizó la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, A.C. (Amasfac). Iba en el taxi rumbo al hotel cuando escuché que el día anterior hubo un choque entre una camioneta Jeep y un Ferrari 458 Spider 2014, éste último con un valor aproximado de 5 millones de pesos. En el noticiero afirmaron que una señora conducía la camioneta con 3 niños a bordo y que presumiblemente no tenía seguro. ¿Qué haría usted, amigo lector, si estuviera en esa situación? Quizá no debemos pensar necesariamente en un Ferrari, porque son pocas las personas que poseen uno y no es fácil por la estadística que eso suceda, pero podemos pensar en un Audi, un Mercedes o una de esas camionetas de lujo que son más comunes.

De acuerdo con la información publicada en varios periódicos de circulación de esa ciudad, al parecer el vehículo deportivo venía a exceso de velocidad, por lo que al impactarse se 6 OCTUBRE 2017 SEPTIEMBRE 2017 I Revista I Revista Siniestro Siniestro

volcó la camioneta y el Ferrari sufrió daños. El saldo fue de 5 lesionados de forma leve. Esto ocurrió en la colonia Jardines Vallarta, en Zapopan.

Al hablar con el responsable de siniestros de la aseguradora, nos comentó que aún estaba en peritaje el siniestro.

Al cierre de esta edición, sigue sin señalarse quién fue el responsable.

Tenga en cuenta que el costo de una póliza para proteger un auto de este tipo es de aproximadamente 300 mil pesos por año. Nuestra intención es que valore la importancia de estar asegurado, ya que en algún momento usted podría causar daños a alguien y tendría que pagar por los mismos, pudiendo perder todo su patrimonio para hacer frente a un siniestro de esta magnitud o incluso menor.

Las pólizas de seguros de auto pueden ser contratadas en diversas modalidades: responsabilidad civil; cobertura amplia o limitada; anual, semestral, trimestral o incluso mensual si la compañía acepta este tipo de pagos, y con promociones de cargo a tarjeta de crédito.

Compre su seguro de auto y de esta manera podrá hacer frente a una eventualidad de este tipo.

GASTOS MÉDICOS MAYORES

Tradicional corte de listón de la primera promotoria de SIS Nova en Metepec.

Para atender sus nuevos mercados

Inaugura SIS Nova su promotoría en Metepec

Ignacio Figueroa.

El pasado 11 de agosto, SIS Nova inauguró su primera promotoría, cuyos socios son Ignacio Figueroa y Lorenza Bravo. Ésta se ubica en Plaza Venecia, en el municipio de Metepec, en el Estado de México, dentro de una zona con un gran número de hospitales e importantes comercios. El presidente municipal, David López, ofreció unas palabras en la ceremonia de inauguración, a la cual asistieron el equipo directivo de la aseguradora de salud y los más de 30 agentes con los que ya cuenta.

Lorenza Bravo afirmó: “Estamos al 1000 por ciento de energía y agradecidos con nuestro socio SIS Nova. Confiamos en la aseguradora porque se enfoca en cuidar la salud de los mexicanos, trascender, ayudar a las familias y realizar acciones preventivas para que no se enfermen. Esto hará que crezcan los servicios de salud en México”.

Por su parte, Ignacio Figueroa dio la bienvenida a los ahí reunidos, especialmente a su esposa, madre, hijos y demás familiares, quienes lo apoyaron con la apertura de la nueva oficina. Señaló que SIS Nova tiene una gama de productos atrac-

Mariano García, director general SIS Nova, Lorenza Bravo, Ignacio Figueroa, promotores en Metepec, Paulino Decanini, VP SIS Nova e Israel Rosillo, director comercial México SIS

tivos que permitirán asegurar a más mexicanos. Por último agradeció la confianza de su equipo y sobre todo de los directivos en esta nueva etapa: el doctor Paulino Decanini, ejecutivo VIP, Mariano García, director general, e Israel Rosillo, director comercial de oficina en México.

David López, presidente municipal de Metepec, dijo: “Quiero felicitar a Nacho y a todo su equipo; les deseo mucho éxito.

He seguido desde hace varios años los pasos de los Figueroa. Estoy agradecido por la confianza que tienen para invertir en

este municipio, por emprender este negocio que es un componente social, y por lo que han hecho para lograrlo. Cuentan con nosotros”.

Por su parte, el doctor Paulino Decanini señaló: “Estamos entusiasmados con la apertura de esta promotoría, ya que es nuestra primera experiencia. Ignacio se ha enfocado a estudiar este municipio y la oportunidad de acceso a la salud que pueden tener los mexicanos. Brindaremos nuestro apoyo a todo socio que sea agente de cambio en México”.

7 Revista Siniestro I OCTUBRE 2017

SECTOR ASEGURADOR

Factores clave para el éxito comercial Actualmente las estrategias de consumo están enfocadas en dos conceptos: el mercado disruptivo y la personalización de las ventas. Más que una moda, son el resultado de un cambio en el comportamiento de los consumidores cada vez más activos y demandantes, lo que ha generado la necesidad de crear nuevas estrategias para crecer, ganar la confianza y mantener la lealtad de los clientes.

Mario Carrillo, Socio Líder de Mercados de Consumo de KPMG en México, señala que “los directivos de consumo y detallistas reconocen que, en esta era de disrupción y volatilidad, la experiencia del cliente es un diferenciador primario y pieza clave en la batalla por su lealtad.

Los líderes del sector de consumo ahora ven que los nuevos modelos de negocio podrían ser disruptivos y que, en un mercado de acceso sencillo a la información, la lealtad no es tan fuerte como lo era antes.

Los negocios disruptivos y la personalización.

En la década de los 90, el profesor de la Escuela de Negocios de Harvard, Clayton M. Christensen estableció la diferencia entre las innovaciones continuadas, es decir, las que desarrollan la grandes empresas para mejorar un producto, servicio o proceso y seguir generando beneficios a sus clientes, de aquellas creadas principalmente por pequeñas empresas para desarrollar productos o servicios más sencillos de utilizar, menos costoso de producir y más baratos de comprar, a las que llamó innovaciones disruptivas.

Los productos disruptivos son aquellos de menor coste, más sencillos de utilizar, con menos funcionalidades, más baratos y que se dirigen, principalmente, a los no-consumidores: a aquellos usuarios que no han visto satisfechas sus necesidades con lo que hay en el mercado.

“Con el tiempo, esas innovaciones disruptivas van incorporando mejoras en su funcionamiento hasta desplazar progresivamente a los productos o servicios que ofrecen las empresas líderes. Comienzan 8 OCTUBRE 2017 I Revista Siniestro

desplazando gradualmente al antiguo producto mediante un proceso que va generando un cambio en las costumbres de los consumidores, inclinando sus preferencias hacia la nueva propuesta”, así lo señalan Sandra Sieber y Josep Valor, autores de Efectos de las innovaciones en la industria.

Es posible ser disruptivo en cualquier parte de nuestro modelo de negocios, y esta disrupción puede estar o no, apoyada en la tecnología; las empresas que han logrado innovar con éxito, consideran tres aspectos determinantes: 1) han dado con una necesidad del consumidor que no estaba satisfecha hasta el momento con ningún producto y han encontrado un producto o servicio que solucione el problema que nadie resolvía.

2) Eso es lo que se tienen que hacer de forma sostenible con un modelo de negocio que te permita ganar dinero para crecer y financiarlo y 3) es posible que no se haya podido solucionar ese problema antes porque requiere de una tecnología nueva que no existía antes y será la tecnología lo que le de una ventaja competitiva sostenida en el tiempo, porque es lo más complicado de replicar.

Mejorar la experiencia de cliente se ha convertido en la obsesión de las empresas cliente-céntricas. Para las empresas que lideran la economía digital y determinan las tendencias a seguir como Google, Facebook, Uber o Zara, estar obsesionado con generar experiencias de alto valor emocional, es su motor de constante innovación y el vínculo de valor con sus consumidores que las hace tan competitivas.

“Los consumidores han madurado emocionalmente, sus expectativas van más allá del intercambio comercial y se traducen en emociones positivas como reconocimiento, orgullo, satisfacción o confianza, y emociones negativas como la frustración o la desconfianza”, señala Asier Bollar, Director de Mercadotecnia de Aspect para América Latina.

La personalización es la oferta de experiencias y contenido adaptados en todas las fases de la experiencia del cliente. En definitiva, consiste en emplear el contenido adecuado, para la persona indicada, en el momento oportuno. Los sistemas de personalización más sofisticados están totalmente automatizados y son fáciles de configurar, optimizar y mantener.

La venta personal es una herramienta promocional o tipo de venta en donde un determinado vendedor ofrece, promociona o vende un producto o servicio a un determinado consumidor individual de manera directa o personal. Además, se basa en una comunicación personal, ya que va de una persona (el vendedor) a otra persona (el cliente potencial), a diferencia de la publicidad, que emplea medios impersonales debido a que va dirigida a más de un consumidor a la vez.

El viaje del comprador no finaliza una vez tome una decisión final, sino que realmente está empezando. Esto es cuando la personalización, la experiencia del cliente y el compromiso son los aspectos más críticos.

En definitiva, aquellas empresas que sean capaces de aprovechar los datos críticos de los clientes para crear una experiencia personalizada, serán los que ganen mayor número de clientes y, por ende, los mantengan de forma estable a lo largo del tiempo.

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ESPECIAL TERREMOTO 19s

El traslado del riesgo catastrófico

El estigma del 19s y los fenómenos meteorológicos Recientemente compartí un diplomado en el que planteé la diversidad de formas que puede tener el traslado del riesgo. Aunque éstas resultaban novedosas para los participantes, en su esencia son una conjunción de acciones netamente financieras.

Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C. Para adentrarse en el mundo del seguro privado, los asistentes debían cambiar el paradigma que establece que la gestión del riesgo se atiende en la forma que conocen como Seguridad Industrial.

Para ello, se les hizo una innovadora invitación: “Imaginen grupos de inversores que no necesitan viajar a Las Vegas para ‘apostar’ cantidades ingentes de dinero, ya que emplean instrumentos financieros, como el seguro, que se apoyan de las primas colectadas y las utilidades de los bonos que son pagados por el asegurado o el acreditado”.

Asumo que, ante este planteamiento, varios imaginaron a tales inversores comiendo palomitas mientras veían cómo los huracanes tomaban su ruta de impacto.

Es más o menos fácil comprender que aun los grandes inversores sólo siguen reglas de diversificación de los riesgos, analizan patrones en el historial de ocurrencias, y tratan de prever en qué parte del mundo y con qué intensidad ocurrirá el siguiente evento catastrófico, para simplemente diferenciar la prima de cada participante, tomar parte de la ganancia del periodo cuando el evento no ocurra, y dejar la otra porción para generar reservas para sus vacas flacas.

En caso de perder la “apuesta” por actualizarse el siniestro, se toman parte de las reservas acumuladas para pagar las indemnizaciones que sí logran pasar el tamiz de las obligaciones o condiciones impuestas en los contratos. La ventaja de poder invertir contra la vulnerabilidad del mundo, conociendo las leyes de los grandes números, es que a la larga, al igual que en Las Vegas, la casa siempre gana.

Aunque tradicionalmente sólo vemos una parte de esos esquemas financieros que afortunadamente existen, los inversionistas regionales pueden trasladar sus riesgos comprando seguros gracias a ellos. Así pues, también se trata de un ganar o ganar.

Creo que los profesionistas que participaron en el diplomado pudieron dimensionar que su gestión en la administración del riesgo es muy importante para su empresa, y que el traslado de los riesgos supone el cumplimiento de las condiciones contractuales y no sólo el pago de la prima para ser efectivo. Claro que, ante los eventos catastróficos, sólo nos queda esperar que no nos toque ser estadística en la ruleta rusa.

Hoy, como a todos los mexicanos, ante la ocurrencia de varios fenómenos catastróficos, me conduele ver a miles de familias con sus patrimonios perdidos porque vivimos en un planeta vivo, que se

agita y que a la larga cobra la factura por carecer de los medios para integrarse a esta red financiera que les podría haber devuelto al menos una parte de su patrimonio.

La dicotomía de esta situación consiste en que esa frágil masa de personas también es fuente de negocio para el seguro privado, pero continúa desatendida por falta de esquemas financieros convenientes para ambas partes, que permitirían involucrarlos como consumidores. Ésta es la triste historia del mexicano que asume involuntariamente el riesgo por ser pobre. Aunque tampoco debemos olvidar que algunos simplemente son indolentes, dado que sí tienen la capacidad para contratar un seguro, pero al fin y al cabo… pareciera encantarles el riesgo.

También es penoso comprobar que vivimos dentro de un Estado paternalista que genera una coexistencia perniciosa, pues perpetúa un esquema acostumbrado a la dádiva que, al mismo tiempo, se ve rebasado en su capacidad para reaccionar por la misma falta de liquidez que debe alimentar el sistema, pero puede recuperarse paulatinamente mientras obtenga las reservas o coberturas que previsoramente haya tomado, como el Fonden o, ahora, el Bono Catastrófico, que le permite al Estado tener un poco más de solvencia y celeridad en su obligación de soporte vital.

En conclusión, gracias al seguro privado y las reservas acumuladas, se ha generado la capacidad para afrontar hasta los eventos catastróficos más impactantes casi sin apremio para los inversionistas, permitiendo que la ruleta de los grandes números siga girando.

Gracias a Dios que el seguro no puede desaparecer, ya que siempre habrá alguien dispuesto a apostar contra el riesgo.

Sin embargo, hay algo pernicioso en el sistema de seguros privado: en el caso de los fenómenos hidrometeorológicos, tal y como se suscribe en México por la exclusión del beneficio asegurado, debe comprobarse que la ubicación del riesgo se encuentra dentro de una zona de riesgo, según el Atlas de los diferentes niveles de Protección Civil.

Con esto, las empresas y personas que sí tienen la capacidad de suscribir un seguro son obligadas a conocer anticipadamente si su domicilio se encuentra en el supuesto de exclusión. En dicho caso, la institución financiera tiene la capacidad tecnológica para no aceptar el riesgo si el domicilio propuesto se encuentra dentro de las zonas limitantes y, por tanto, no pagar la prima respectiva o generar un mecanismo que restrinja la indemnización en función de un deducible y coaseguro diferenciado, ya que cada parte debe tener la precaución de confirmar su verdadera exposición al riesgo.

9 Revista Siniestro I OCTUBRE 2017

ESPECIAL TERREMOTO 19s

Aunque no sabemos cuándo o dónde

Estamos seguros que en algún momento temblará

Tal vez los daños estructurales en la capital del país son menores al 0.5% del total de edificios que hay en ella.

Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Es importante mantener la calma ante la alerta sísmica, estar informado y ser disciplinado para hacer frente a un movimiento telúrico que no nos debe tomar por sorpresa, porque estamos seguros de que temblará, aunque no sabemos cuándo.

El día 7 de septiembre de 2017, el Servicio Sismológico Nacional (SSN) reportó un sismo con una magnitud de 8.2, localizado en las cercanías de Pijijiapan, en el estado de Chiapas. El sismo, ocurrido a las 23:49:18 horas, fue sentido en el sur y centro del país.

A las 13:14 horas del 19 de septiembre de 2017, el SSN reportó otro sismo con una magnitud de 7.1, localizado en el límite de los estados de Puebla y Morelos, a 12 kilómetros al sureste de Axochiapan, Morelos, y a 10 OCTUBRE 2017 I Revista Siniestro

120 kilómetros de la Ciudad de México. Se trató de un sismo intraplaca (ocurrido dentro de una placa tectónica) en la región de la Placa de Cocos que se subdujo (hundió) por debajo de la Placa de Norteamérica.

El saldo hasta las 4:11 p.m. del sábado 23 de septiembre es de 295 fallecidos: 157 en la CDMX, 73 en Morelos, 45 en Puebla, 13 en el Estado de México, 6 en Guerrero y uno en Oaxaca. Además, se han desplomado 39 edificios en la Ciudad de México, cantidad que sigue aumentando porque los derrumbes posteriores al siniestro no han cesado, y un total de 243 presentan daños estructurales que los vuelven imposibles de habitar.

En Puebla, 9,722 edificios fueron afectados y 1,632 se han declarado pérdida total.

Las réplicas ocurren cuando hay un sismo de gran magnitud, ya que las rocas que se

encuentran cerca de la zona de ruptura sufren un reacomodo, lo que genera una serie de temblores.

La sismicidad histórica

México se encuentra en una zona de alta sismicidad debido a la interacción de cinco placas tectónicas: la de Norteamérica, la de Cocos, la del Pacífico, la de Rivera y la del Caribe. Por esta razón no es rara la ocurrencia de sismos. El SSN reporta en promedio 40 temblores por día. Chiapas y Oaxaca son dos de los estados con mayor sismicidad en la República Mexicana, lo cual se debe a la interacción que tienen la Placa de Cocos y la Placa del Caribe en la costa del Pacífico, frente a Chiapas.

Ante este hecho entrevistamos al doctor Eduardo Reinoso Angulo, director general de ERN, una empresa que nació en 1996 y que se enfoca en temas de ingeniería sísmica y evaluación de riesgos de naturaleza. Él señaló lo siguiente: “No hay sorpresas, no sabemos cuándo sucederá, peor aún, de acuerdo con los estudios existen brechas sísmicas. En el caso

ESPECIAL TERREMOTO 19s del 7 de septiembre, aun cuando se sintió mucho en la Ciudad de México, la magnitud no fue relevante, porque estuvimos muy lejos del epicentro y esto evitó que se presentaran tantos daños.

En Oaxaca y Chiapas, sí causo pérdidas, porque la mayoría de las construcciones son de muchos años atrás y están hechas de adobe, lo que hizo que se cayeran. Actualmente las edificaciones se realizan con mejores materiales, como el tabique, que es barato y resistente. Al reconstruir la zona dañada se deberán usar materiales adecuados y hacer estructuras bien hechas.

Con relación al 19 de septiembre, ha sido uno de los terremotos más críticos para la CDMX. Algunas de sus zonas más afectadas fueron Roma, Condesa, Del Valle, Tlalpan y Xochimilco. Los edificios remodelados o de más de cuatro pisos fueron los más afectados por el tipo de onda del temblor. Tal vez los daños estructurales en la capital del país equivalen a menos del 0.5% del total de construcciones que hay en ella.

En Xola y Viaducto, la Secretaría de Comunicaciones y Transportes tiene una estación que mide los sismos. Se han registrado 14 movimientos de importancia en los últimos 30 años, sin embargo, ninguno de ellos tuvo gran impacto debido a que se originaron a una enorme distancia.

El sonido de la alarma sísmica pone en alerta a la población, pero algunas personas experimentan fases de estrés y angustia que a veces les impiden tomar decisiones adecuadas respecto a cómo actuar.

Para enfrentar un movimiento telúrico es necesario ser personas disciplinadas, pensar y actuar en consecuencia, estar informados, y revisar con cuidado los daños en los edificios.

Esta última acción es una tarea preventiva que debe ser realizada por personal capacitado.

La población suele mantenerse en alerta después de un temblor, debido a que se sienten muchas replicas, lo cual es normal, ya

que se mueven y van liberando enormes partes de la tierra, algo que puede durar meses.

Se espera un sismo importante en Guerrero, pero no hay manera de investigar cuándo será. Por ello se vive con incertidumbre, y lo mejor es estar preparados.

La población más vulnerable fue la más afectada por el terremoto del día 7 de septiembre, ya que muchas personas no cuentan con seguros. Según los cálculos que ha realizado ERN y su equipo de especialistas, el sector asegurador indemnizará muy poco, tan sólo el 1% de los daños. En Chiapas, por ejemplo, el sector asegurador pagará un 0.5%”.

De acuerdo con su experiencia, el doctor Reinoso recomienda:

• Estar informado. Las redes sociales estuvieron difundiendo información errónea, por ello pide que se consulten fuentes serias en esta materia.

• Escuchar con atención los reportes que se dan con respecto al sismo. La distancia del epicentro tiene mayor importancia que la magnitud, porque de acuerdo con la distancia podría ser el nivel de daños. Así pues, entre más cerca del origen del movimiento viva más daños puedo padecer.

• Tomar precauciones. Aunque la Ciudad de México no suele estar tan cerca de

los epicentros registrados hasta ahora, se debe estar preparado. Por ejemplo, si no se hace de manera ordenada la evacuación de edificios, la gente podría lastimarse al bajar las escaleras.

• Revisar que los edificios tengan una construcción adecuada. Actualmente la construcción de los edificios es mejor que en 1985, sin embargo, hay estructuras que pueden ser inseguras. Por ejemplo, mientras que en algunos conjuntos habitacionales se han construido cajones de estacionamiento que no cumplen con las características adecuadas, las plazas comerciales en general están bien hechas, ya que han tenido buenos ingenieros.

• Estar atentos a los edificios de ocho pisos. En las colonias como Roma, Condesa y Del Valle se han vendido departamentos con dos cajones de estacionamiento, y en muchos casos es insuficiente el espacio.

• Tener especial cuidado con las zonas de riesgo. Las colonias Roma y Condesa, las delegaciones Cuauhtémoc, Benito Juárez, Xochimilco, Tláhuac e Iztapalapa, y algunas partes del Estado de México son zonas que han crecido mucho, hay casas y edificios que en 1985 no existían.

• Poner mucha atención en las escuelas. Los centros educativos son muy vulnerables. Esta vez sólo fue una escuela, pero ¿cuántas escuelas, particulares y públicas, hay en la CDMX? Por otra parte, Eduardo advierte que, aunque las aseguradoras están preparadas para enfrentar este tipo de riesgos, el gobierno tiene cálculos e información que debe usar para tomar decisiones. “Si se usan las herramientas que ya existen se puede planear mejores acciones”, puntualizó. Al final de la entrevista dijo: “Estoy molesto, ya que en las visitas que realizamos hemos pedido que refuercen ciertas estructuras, pero eso a nadie le preocupa.

Ahora vemos el fruto de lo que hemos hecho y dejado de hacer”.

11 Revista Siniestro I OCTUBRE 2017

ESPECIAL TERREMOTO 19s

Cuando la herida se vuelve a abrir

El fatídico 19s de 1985 y 2017 Como millones de mexicanos, volví a vivir el tremor de la tierra y el miedo durante el incesante bamboleo; nuevamente vi a la gente con el rostro desencajado a causa del terror, que, aunque trataba de mantener el equilibrio, se agitaba al ritmo a veces armónico y otras totalmente asincrónico de los edificios circundantes, y una vez más experimenté el caos, los derrumbes, el dolor… el déjà vu.

Por: Carlos ZAMUDIO SOSA México Claims and Risk Management, S.C. Dado que es una situación ya vivida, sé que sólo hace falta algo de tiempo para que los valientes y los sobrevivientes de hoy deban volver a su cotidianidad, a tratar de sobrevivir y trabajar en forma vertical mientras un miedo constante los acompaña. Luego… únicamente quedarán los recuerdos en forma de aniversario, a veces en forma de simulacro con la intención de estar prevenidos.

Pero, mientras llega el olvido, solamente podemos asumir o esperar que no seamos parte de esa lotería que se renueva cada día y a cada minuto, que no tengamos el boleto que jamás debió ser comprado, y que no desempeñemos el papel de la víctima o, en el mejor de los casos, del sobreviviente, porque una cosa es segura: volverá a pasar.

12 OCTUBRE 2017 I Revista Siniestro

Es como disminuir la velocidad al ir en la carretera justo después de ver un vehículo volcado y destrozado al lado del camino, y luego acelerar para retomar nuestro ritmo, generalmente excedido, porque el riesgo es dejar que otros lleguen antes a donde quiera que nos movamos. Vivir de esta forma gregaria, sobre todo en lugares como la Ciudad de México, constituye un riesgo entendido que primero se asume de manera consciente y luego simplemente se desvanece en la costumbre, porque la tierra se mueve y el suelo de esta ciudad amplifica los efectos de dicho movimiento.

Tenemos un 8.1 contra un 7.1, alrededor de 400 edificios colapsados contra 44, 10,000 estructuras dañadas contra 3,000 en grave riesgo, al menos 10,000 muertos según las cifras oficiales contra más de 300 hoy confirmadas, y una aceleración de 35.58 cm/s contra 58.83 cm/s de acuerdo a los mapas de aceleración de la UNAM: un 19 de septiembre de 1985 contra un 19 de septiembre de 2017, terremotos diferentes con resultados constantes.

ESPECIAL TERREMOTO 19s Por sus variables de lugar, tipo y propagación, un sismo de magnitud 10 veces menor al de 1985 (desde 1970 medimos magnitudes en forma logarítmica y no la “intensidad”) causó daños que se potenciaron debido a la aceleración superior de las ondas sísmicas y deberían haber sido comparativamente mayores. No estamos refiriéndonos al movimiento de 8.2 MW del 7 de septiembre, que al residente del centro del país no le dolió porque no le impactó y pone en práctica la idea de “lo que no me toca, no me importa”.

Pareciera que estamos condenados a repetir la historia o, mejor dicho, las historias, muchas de ellas a causa de la indolencia y las construcciones mal ejecutadas.

Hace 32 años no estábamos preparados y carecíamos de la cultura de la prevención y de una alerta sísmica que en este caso no tuvo tiempo para advertirnos. El entonces vigente Reglamento de Construcciones para el Distrito Federal de 1976 no consideraba parámetros o especificaciones realistas.

Además, muchos de los edificios que se colapsaron en aquella ocasión se regían por el vetusto reglamento de 1942 y varios más por el reglamento de 1966.

Desde 1985 hubo 8 (sí, ocho) revisiones al reglamento, pero, a pesar de ello, con certeza encontraremos toda una serie de omisiones, lineamientos que simplemente se ignoraron. Así pues, modificamos el uso de suelo, construimos al límite de las capacidades permitidas, ignoramos que debe certificarse el estado de cada edificio después de un sismo de relevancia y que las estructuras megalíticas que caracterizan a la ciudad guardan en su oculto interior el defecto, la complicidad, el vicio de construcción, el error de cálculo o, en el peor de los extremos, el conocimiento indolente que tienen el constructor y el inversor de que se están haciendo mal las cosas.

Actualmente, siendo el año 2017, no todos los estados han equiparado a su propia realidad la actualización y sapiencia que tiene el reglamento de la Ciudad de México; sin embargo, los avances son muchos y podremos mejorar con un poco de voluntad combinada con un mucho de autocrítica por parte del pueblo y la clase política.

El seguro privado cuenta con una reserva acumulada de más de un billón de pesos para hacer frente a la contingencia del siniestro catastrófico, por lo que ni el evento del 7 ni el del 19 de septiembre deben impactarle negativamente. Muy probablemente el sector podrá incrementar su venta, porque un siniestro que afecta a todos es al mismo tiempo una oportunidad de mercadeo.

Las aseguradoras tienen hoy la oportunidad histórica de demostrar que sus protocolos de atención de siniestros sí son ejecutables y que los favoritismos hacia algunos despachos de ajuste, consultables en las estadísticas de la AMIS, responden a su probada capacidad de respuesta, así como a la capacitación y los conocimientos comprobados de los ajustadores certificados.

En relación con éstos últimos, existe apenas poco más de 700 en el ramo de daños, por lo que serán insuficientes. Esto obligará a las aseguradoras a perpetuar el sistema de ajuste interno que, en mi opinión, está fuera de la previsión de ley, pero se torna útil en la contingencia si se ejecuta con pulcritud, ya que el asegurado carecerá de la oportunidad de ser atendido donde se encuentre.

En definitiva, prevalece la necesidad encima de la legalidad.

Por otra parte, es un hecho que el seguro nuevamente favorecerá al ajustador del reaseguro en perjuicio de los nacionales, ya que en estos casos el local siempre pierde, pues, mientras aquél cobra sus honorarios en dólares y contra bitácora, el otro se conforma con una participación fija que se basa en un tabulador. Yo no puedo imaginar un sistema de retribución más perverso, porque no hay otra motivación para el profesional mexicano que tratar de terminar tan pronto le sea posible para, con ello, conseguir una utilidad digna de su conocimiento y el costo de su operación. Además, es un sistema de atención que a la larga es poco digno y proactivo en relación con el reclamante, puesto que éste

espera que su prima le retribuya no sólo con una indemnización justa sino también con un expedito servicio de calidad y sobre todo de confianza.

Las instituciones aseguradoras serán puestas a prueba no porque carezcan de la liquidez para pagar sino porque sus indemnizaciones deben ser correctas, honestas e incluso perfectas ante reclamos sanos. Así pues, tendrán que salir a honrar el contrato liquidando con celeridad, por ejemplo, los anticipos que permitan a los afectados, en especial de casa habitación, salir a subsanar en parte y durante un periodo limitado su modo de vida mediante coberturas como la de Gastos Extraordinarios, y luego retornar a la normalidad de su vida con recuperaciones económicas después del tamizado que requiere pasar su pérdida a través de la póliza (coberturas y restricciones). Muchos descubrirán con pesar que son coaseguradores, dado que sólo trasladan una porción del riesgo, algo que les recordarán hasta el final.

Hay reservas y capacidad probada en el ajustador nacional y macro. Las pérdidas no son catastróficas para el sistema, por lo que éste simplemente deberá buscar cómo liquidar y no cómo obstaculizar. Si un sector ha aprendido las lecciones que dejan los sismos, es el asegurador: el asegurado y los beneficiarios regresarán poco a poco a su vida normal, y algunos dejarán su indolencia; sin embargo, si la cultura del seguro se vuelve parte de su vida, esa pistola cargada que representa vivir en lugares de riesgo repondrá en parte las pérdidas de hoy.

13 Revista Siniestro I OCTUBRE 2017

ESPECIAL TERREMOTO 19s

Recomendaciones

Qué hacer antes, durante y después de un sismo Por: Adriana OROPEZA FLORES Como se sabe, debemos estar preparados para todo tipo de sucesos en caso de una emergencia. La Secretaría de Protección Civil del Gobierno de la CDMX puso en circulación el Plan Familiar de Protección Civil, y Revista Siniestro, enfocándose en los sismos, realizó un pequeño resumen de éste, que a continuación te presentamos.

Antes

• Detecta y reduce los riesgos en el interior y exterior de tu vivienda.

• Pon especial atención a los enchufes de la luz, las goteras de las llaves de agua y las fugas de gas.

• Sujeta los objetos y muebles que puedan caerse.

• Identifica los riesgos en el exterior.

• Determina las zonas de menor riesgo.

• Marca los lugares más seguros, como los que están lejos de vidrios que podrían caerse.

• Señala las rutas de evacuación.

• Establece un punto de reunión.

• Si tu familia no se encuentra junta durante una emergencia, necesitará un lugar para reunirse.

• Si vives en un edificio, los vecinos, en coordinación con el administrador, deben elaborar el Programa Interno de Protección Civil.

Si escuchas la alerta sísmica, recuerda que cuentas con unos segundos de ventaja para ubicarte en una zona de menor riesgo.

• Mantén la calma.

• Aléjate de ventanas o muebles.

• Una vez que el sismo es perceptible, no uses escaleras ni elevadores.

• Realiza simulacros y define asignaciones a cada miembro que habite en tu hogar.

• Imagina la situación y piensa lo que harían tú y tu familia ante ella.

• Entre todos fijen responsabilidades para cada miembro de la familia.

• Evacúen por las rutas señaladas.

• Lleguen al punto de reunión y revisen que todos se encuentren bien.

• Evalúen los resultados y ajusten los tiempos.

• Procura escanear todos tus documentos importantes y subirlos a la nube, pues más adelante podrás recuperarlos desde tu teléfono y en el momento en que lo requieras.

Durante ¿Qué es lo más importante que debemos hacer durante un sismo?

Antes que nada, debemos estar tranquilos y tratar de conservar la calma, ya que tenemos que tomar decisiones muy importantes. La tranquilidad es un elemento crucial para sobrevivir a situaciones de emergencia.

Es necesario determinar si nos quedamos dentro de casa o no, ya que a veces el exterior no es el lugar más seguro. Esto lo decidiremos a partir de la identificación de riesgos que forma parte de nuestro plan familiar.

“Durante un temblor fuerte es muy difícil caminar y bajar las esca14 OCTUBRE 2017 I Revista Siniestro

leras, es casi imposible. Por eso no es recomendable centrar nuestros conocimientos en el desalojo de los lugares durante el terremoto, sino en las acciones después de él”. Dr. Eduardo Reinoso Angulo, director general de Evaluación de Riesgos Naturales (ERN).

Si nos quedarnos dentro de nuestra casa, debemos ir a los lugares que consideramos más seguros y alejarnos de ventanas, vidrios u objetos que nos puedan caer.

Hemos escuchado hablar del triángulo de la vida, una técnica de supervivencia propuesta por Douglas Copp, quien fue jefe de rescate y gerente de desastre del Equipo Internacional Americano de Rescate (ARTI, por sus siglas en inglés). Sin embargo, nuestra realidad es otra, ya que las construcciones son hechas de concreto lo que nos deja sin posibilidad de que un mueble soporte 2.5 toneladas de concreto aproximadamente de un techo y que se pueda formar el triángulo de protección.

Sabemos también que situarnos debajo del marco de la puerta es seguro; a pesar de ello, los marcos de las puertas de las casas que tienen poco de haber sido construidas ya no son tan fuertes como los de las casas antiguas, ya no se usa dinteles y en su lugar son cubiertos por tabiques, lo cual resulta igual de riesgoso al desprenderse estos materiales.

Si nos encontramos en un edificio o departamento, los lugares más seguros son cerca de los ascensores, jamás debemos usarlos, pero sí nos podemos colocar junto.

Si por el contrario decidimos salir de nuestro hogar, debemos considerar en primer lugar que las escaleras suelen ser lo primero en derrumbarse durante un sismo, ya que no cuentan con un punto de apoyo o una viga que las pueda sujetar como en el caso de un techo.

“Rescata tu teléfono celular. Si te preparas bien, con él podrás recuperar documentos importantes en tu vida”. Ricardo Segura Siempre debemos tener a la mano una lámpara con baterías y el celular con su respectivo cargador.

Finalmente, una vez fuera debemos alejarnos de cables, postes de luz y transformadores eléctricos, así como de árboles, puentes y paredes.

Después

Si quedamos atrapados bajo los escombros, no debemos encender fuego o tratar de movernos sino hacer un análisis rápido de la situación para darnos cuenta de las condiciones bajo las que estamos.

Además, es importante que no tratemos de remover los escombros, puesto que podemos causar otro derrumbe, haciendo que las labores de rescate se compliquen.

Hay que recordar que suelen haber replicas, así que debemos estar preparados en caso de que se vuelva a presentar un movimiento.

Si podemos ayudar a alguien, primeramente, debemos estabilizar su cuello y espalda; al pedir ayuda, tenemos que hacerlo golpeando algún tubo u objeto ruidoso para que nos puedan identificar.

En caso de que el sismo no haya sido de gran magnitud, debemos cortar la corriente eléctrica, cerrar el paso del gas, inspeccionar nuestro hogar e identificar los posibles deterioros ocasionados.

ESPECIAL TERREMOTO 19s

Si sufrió daños en el sismo del 19s

No tomen decisiones para vender o comprar inmueble Los edificios dañados constituyen menos del 5% de los existentes en la Ciudad de México y la Zona Metropolitana.

Sandra Hendrix, directora de operaciones de Coldwell Banker México, en entrevista para Revista Siniestro, hace un llamado a quienes sufrieron daños en sus viviendas para que no tomen decisiones impulsivas como vender o comprar un inmueble.

Señaló que, después del sismo de 7.1 grados en escala de Richter, que sacudió a la Ciudad de México el pasado 19 de septiembre, muchas personas piensan en vender su propiedad, quizá porque viven al lado de un edificio que se cayó. Ante esto, sugiere que se asesoren con empresas serias, responsables y preparadas que cuiden los intereses patrimoniales de las personas y las familias mexicanas, como Coldwell, que está en el mercado desde 1906.

También aconseja, a quien puede comprar y ve una oportunidad en este momento, esperar a que el polvo baje para ver qué hay y qué pasa, y contar con el apoyo de un perito en el tema, es decir, una persona que revise estructuras.

Comentó que Miguel Ángel Mancera, jefe de gobierno de la CDMX, presentó un decreto que establece brigadas para revisar los inmuebles.

En éste se menciona un código de colores: verde para los edificios que tienen daños menores, no estructurales, y pueden ser reparados por los propietarios; amarillo para las construcciones que por el momento no son habitables, pero pueden repararse gracias a que los dueños recibirán créditos para su mejoramiento a través del Instituto de Vivienda de la Ciudad de México (INVI) y la Asociación de Desarrolladores Inmobiliarios, y rojo para los inmuebles que deben ser demolidos.

La CDMX reporta que hay 9 mil 095 inmuebles en verde, mil 308 en amarillo y 500 en rojo, por lo que se está haciendo una revisión junto con el Fondo de Contingencia y la Sociedad Hipotecaria Federal para tomar acciones.

“Estamos a una semana del sismo; debemos tomar decisiones con la cabeza fría y ser cautos en la compra. Por otra parte, las rentas están aumentando entre un 10 y un 20 por ciento. Las personas buscarán lugares cercanos a su trabajo o escuela, así que zonas como Nápoles, Escandón, Álamos, Polanco y Tabacalera serán sus preferidas”, afirmó.

En 1985 la gravedad fue mayor, y muchas personas abandonaron la ciudad. De acuerdo con Sandra, debemos estar atentos al corretaje inmobiliario para ver en cuánto será valuado el terreno de los edificios que se dejarán y hacer un análisis de cómo se pueden vender. Hay que pensar que los daños ocurrieron en algunas calles de, por ejemplo, las colonias Del Valle, Lindavista y Condesa, pero no en toda la zona.

Finalmente, Sandra concluye que se debe hacer un análisis inmobiliario; ser responsable en la asesoría; esperar la ley de oferta y demanda, esperando a ver, por ejemplo, qué sucede el próximo mes, para que así no se tomen malas decisiones ocasionadas por el pánico, y continuar siendo solidarios con México.

MEXICANA DE AJUSTES

19S ESTAMOS POR MÉXICO ESTAMOS POR LOS MEXICANOS 15 Revista Siniestro I OCTUBRE 2017

ESPECIAL TERREMOTO 19s

Las catástrofes que crean conciencia

Compañías que ofrecen seguros de casa habitación En México hay más de 20 compañías que ofrecen seguros de casa habitación. La cotización de estos productos depende de la ubicación del domicilio del cliente. Si eres dueño o rentas, puedes adquirir una póliza.

El seguro te permite, ante una eventualidad como la que estamos viviendo, no perderlo todo y poder empezar de nuevo. Es muy importante contar con esta protección.

Por eso decidimos visitar las páginas web de las compañías que ofrecen esta cobertura, y presentarte la información que rescatamos de ellas. Cuando analices tus opciones, es muy importante que comprendas qué sí te cubren, qué está excluido y qué coberturas puedes adicionar, ya que podrían ofrecerte lo básico e ir agregando nuevos elementos de acuerdo a tus intereses.

Axa Seguros

Te ofrece el Seguro de Casa y Hogar, un producto que ampara la construcción y los contenidos del hogar, así como a sus habitantes. La vivienda puede presentarse en forma de casa sola, condominio horizontal o departamento.

Puede protegerte contra robos, incendios, explosiones, caída de árboles y variaciones de voltaje, y te proporciona servicio de asistencia a través de, por ejemplo, plomeros, cerrajeros, electricistas, veterinarios y ambulancias.

Grupo Nacional Provincial

Cuenta con Hogar Versátil, un seguro de casa habitación que tiene como objetivo proteger a sus asegurados y a sus familias contra 16 OCTUBRE 2017 I Revista Siniestro

los principales riesgos a los que se encuentra expuesto su hogar.

Cuenta con cinco coberturas: Mi familia (responsabilidad civil), Blindaje (robo), Mis bienes (edificio y contenidos), Respaldo extra (pérdidas consecuenciales) y Asistencias (en el hogar, médicas y personales).

cisión, se despliega el precio de manera mensual de acuerdo al tipo de combo. La protección que podemos adquirir abarca una amplia gama que incluye edificio, contenidos, gastos extras, remoción de escombros y asistencia en el hogar. Puedes pagar en línea y emitir tu póliza desde la comodidad de tu casa.

El Seguro de Casa Habitación que ofrecen HSBC y AXA protege los inmuebles de construcción maciza y las casas habitación de uso particular por un valor inferior o igual a $2,500,000, o hasta por $6,400,000 si se trata de clientes premier. La casa habitación debe contar con una antigüedad menor a 30 años, a menos que sea remodelada, en cuyo caso podrá tener hasta 40 años.

El Seguro de Casa Afirme + Plus es un producto a la medida de los clientes, ya que cuenta con tarifas accesibles, opciones de pago tanto mensuales como anuales, planes de acuerdo a sus necesidades y extensión de cobertura (riesgos hidrometeorológicos, terremoto y erupción volcánica). Además, no tiene deducible y es fácil de contratar.

Seguros HSBC

La Latinoamericana Seguros

Tienen el producto Hogar Latino, cuyas coberturas son: protección contra incendio para el inmueble; protección contra incendio para todos los contenidos; remoción de escombros, demolición, limpieza y acarreo; responsabilidad civil familiar para que sólo te preocupes por hacer todas tus actividades y no por los daños que puedas generar, y asistencia en el hogar. Además, se puede contratar protecciones adicionales.

Mapfre

El seguro Hogar de esta compañía se puede cotizar en su página web, donde podemos elegir uno de los tres combos de aseguramiento a partir de nuestro código postal y tipo de vivienda. Una vez que el cliente toma una de-

Seguros Afirme

CHUBB

En su página hay una descripción gráfica de cada una de las coberturas y se afirma que la tranquilidad de la familia es tener un hogar asegurado. Cuenta con distintas coberturas, como asistencia en el hogar y equipo electrónico, entre otras. Su precio varía de acuerdo a si se trata de protección básica o amplia. Se puede pedir una cotización de manera directa.

Aseguradora Interacciones

Su seguro de casa habitación te permite elegir entre distintas coberturas para asegurar a los miembros de tu familia, así como el inmueble y los contenidos dentro del mismo. El producto se llama Intercasa.

Seguros Santander

Su concepto garantiza la reposición de tu bien inmueble a consecuencia de un siniestro.

ESPECIAL TERREMOTO 19s Gracias a su producto, contarás con el servicio de asistencia en el hogar sin costo: plomería, cerrajería, electricidad, vigilancia, cristales y envío de ambulancia (consultar condiciones generales) hasta por $700 por evento (límite anual de $4,000). Además, también te brindará asistencias de abogacía e instalaciones de gas natural.

Seguros Sura

Protegen la construcción y los objetos de valor de tu casa, ofreciéndote múltiples beneficios para que tú y los tuyos estén siempre protegidos. Las coberturas por daños materiales en caso de siniestro tienen 0% de deducible.

Coberturas de robo de bienes, muebles y dinero; de responsabilidad civil para cubrir accidentes o daños ocasionados a terceros por ti o tu familia; de reembolso de gastos funerarios, y de múltiples asistencias, como servicios de cerrajería, plomería, electricidad, etcétera.

Seguros Atlas

Ofrece dos tipos de seguros de daños en el hogar para personas.

Hogar. No importa si es por incendio, robo o cualquier riesgo súbito e imprevisto, tu casa y sus contenidos quedarán amparados contra cualquier pérdida o daño material, para que vivas tranquilo sabiendo que tu patrimonio está seguro.

Maxi Hogar. Tu hogar es el lugar donde se fortalecen los lazos familiares, sin embargo, también allí se encuentran expuestos a riesgos. Maxi Hogar es un seguro que protege tu hogar. Cuenta con un paquete propietario y uno arrendatario.

Seguros Bancomer

El producto Hogar Seguro Bancomer te garantiza una protección integral de tu casa y de los bienes contenidos en ella. Gracias a él, puedes contar con sumas aseguradas independientes para cada una de las coberturas, así como con asistencia informática, un soporte tecnológico para tu hogar.

Seguros Ve por Más

El Seguro de hogar y daños es presentado por esta compañía de la siguiente forma: “Cuidar tu patrimonio es un acto de gran responsabilidad para tus seres queridos.

Proteger lo que con tanto esfuerzo has logrado es asegurar tu tranquilidad y la de los tuyos.

Asimismo, también te ofrece coberturas de responsabilidad civil para protegerte en caso de que, por tus actividades, dañes a terceros.

Seguros Banorte

El Seguro de Hogar es un producto que ofrece la oportunidad de proteger nuestra casa, el patrimonio familiar más importante, evitando que el asegurado quede en evidente peligro por sufrir una pérdida económica y el detrimento del bienestar familiar a causa de alguno de los riesgos cubiertos por su póliza.

Seguros Inbursa

La Protección Hogar Inbursa está enfocada a cubrir las necesidades de aseguramiento para una casa habitación con tres opciones de suma asegurada.

Tiene una cobertura amplia para daños materiales del inmueble y los contenidos en caso de terremoto, erupción volcánica o riesgos hidrometeorológicos.

Además, cubre pérdidas consecuenciales, gastos extraordinarios y remoción de escombros; responsabilidad civil familiar o del inquilino, según sea el caso; rotura de cristales interiores y exteriores; robo de menaje, y equipo electrodoméstico.

General de Seguros

Ofrece Hogar Protegido, un producto que resguarda tu inmueble de forma integral, fácil y rápida a través de uno de los cuatro paquetes de protección que puedes elegir de acuerdo a tus necesidades.

Este concepto está dirigido a las personas que buscan una protección integral y a bajo costo para el patrimonio de su hogar, teniendo la posibilidad de elegir entre las diferentes opciones que tiene y la facilidad de pagar su seguro a través del descuento por nómina.

Seguros Zurich

Relax Hogar Pluz es el seguro más completo en su tipo, ya que, además de proteger tu patrimonio, brinda protección a tu familia e incluso a tu mascota. El producto ofrecido por Zurich está al alcance del presupuesto del cliente y sobre todo a la medida de sus necesidades.

Entre las ventajas que tiene este seguro se encuentran la cobertura automática de los cimientos y fundamentos del hogar, el servicio de tintorerías o talleres de reparación de ropa, y el reembolso de gastos por el uso de materiales de extinción de incendios o la asistencia de bomberos, entre otros.

HDI Seguros

HDI en mi casa es la apuesta de esta aseguradora, que vela por tu bienestar, tus cosas y tu hogar a través de distintas coberturas: • Protección de tu familia si ocurre algún accidente dentro de tu casa o si algún integrante ocasiona daño a otros.

• Aseguramiento de tus pertenencias, como televisión, ropa, joyas y muebles, contra robo, cortocircuito y otros daños.

• Protección de tu residencia contra rotura de cristales, incendio, desastres naturales y otros.

AIG Seguros México

Ofrece Protección AIG Hogarflex para asegurar bienes inmuebles y sus contenidos ante los riesgos que pongan en peligro tu patrimonio y el de tu familia.

El costo del seguro de hogar varía conforme al monto de las coberturas que se deseen adquirir y el valor que tenga la casa habitación, por lo que se requiere realizar la cotización correspondiente.

QBE México

La póliza Paquete Familiar de Seguros para el Hogar está diseñada para proporcionar protección integral a tu patrimonio contra aquellos riesgos que pueden afectar tu estabilidad económica y la de tu familia.

Seguros Banamex

El Seguro de Hogar Citibanamex es la solución que protege tu casa por dentro y por fuera, ya que cubre la construcción material, los bienes y valores que tengas, y los daños por los que seas responsable. Esta protección te ampara como dueño o arrendatario.

GMX Seguros

Hogar GMX es un plan integral de aseguramiento que protege tu patrimonio y a los familiares que dependen de ti, amparando los daños materiales y la responsabilidad civil (RC) privada y familiar. Las coberturas especiales que ofrece son asalto fuera del hogar, RC del arrendatario o arrendador, RC de los trabajadores domésticos y RC familiar en el extranjero. Además, brinda valores agregados, como plomería, servicio eléctrico y cerrajería.

Seguros El Potosí

El Seguro de Casa que ofrece esta compañía ampara la casa y sus contenidos, así como los daños a terceros que ocasionen los miembros de la familia, por los cuales sean responsables.

Protege el edificio y los contenidos de la casa: cristales, equipo electrónico, gastos por reparación de rotura de tuberías, e incluso los bienes en refrigeración. También incluye el pago de los gastos que se tengan que realizar por concepto de renta de vivienda, si la casa propia está inhabitable por un siniestro.

Allianz México

Esta aseguradora presenta su producto de la siguiente forma: “Allianz Residencial protege tu patrimonio, mientras tú lo disfrutas.

Para nosotros el hogar sin duda es el lugar más importante, en donde muchos hemos fijado nuestros sueños e ilusiones, y por eso es primordial asegurarlo.

Conscientes de la importancia de mantener protegido el patrimonio de la familia, en Allianz México te ofrecemos el producto Allianz Residencial, un seguro de hogar adecuado a tus necesidades específicas, independientemente de si eres propietario, inquilino o arrendador, con una amplia gama de coberturas a tu alcance”.

Recopilación: Laura Edith Islas Yáñez 17 Revista Siniestro I OCTUBRE 2017

ESPECIAL TERREMOTO 19s

Además de 40 mil heridos y 9,500 fallecidos

El terremoto que dejó pérdidas por 9.2 MMdD “A precios de 2016” Guadalajara, Jalisco. El terremoto del 19 de septiembre de 1985 dejó a su paso 40 mil heridos y 9 mil 500 fallecidos, provocando de esta manera pérdidas de 9.2 mil millones de dólares. 1,055.7 millones de dólares estaban asegurados a precios de 2016, pero un total de 8,095 millones de dólares no, por lo que, mientras la brecha de los daños fue grande, lo asegurado en realidad fue poco.

Estos datos se desprenden de la presentación que realizó Fernando Casanova Aizpún, economista de Swiss Re, una de las reaseguradoras más importantes del mundo, en el Seminario de Daños y Autos que organizó la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros, A.C. (Amasfac), los días 7 y 8 de septiembre.

México y Latinoamérica aún tienen mucho por crecer en el aseguramiento de daños. ¿A qué nos referimos con esto? A varios siniestros que han ocurrido recientemente y que finalmente no reciben los beneficios de un seguro. Podríamos afirmar que dichos eventos están infraasegurados por distintas razones: desde la inasegurabilidad, es decir, algunos riesgos que ponen a prueba los límites de asegurabilidad, pasando por la conducta de compra, pensando en la fiabilidad del rescate por parte del gobierno, hasta la infravaloración, es decir, la valoración de los activos por debajo de su valor de reposición a causa de la asimetría de información. Los terremotos forman parte de los siniestros que están altamente infraasegurados.

Como se puede observar en la tabla, las tormentas han sido las catástrofes naturales más frecuentes y las mejor aseguradas, mientras que los terremotos han sido los más costosos y, junto con las sequías, son los menos asegurados.

Para tratar de cerrar la brecha es fundamental que los sectores público y privado busquen la innovación en sus productos y canales de distribución, en otras palabras, seguros basados en índices, microseguros, canales de distribución alternativos y soluciones de riesgo adecuadas para pequeñas y medianas empresas.

Además, se requiere aumentar la inver-

Pérdidas por peligro natural en México

Cifras en millones de dólares a precios de 2016 (1970-2015) Peligro Eventos Pérdidas totales Pérdidas aseguradas % no asegurado Inundaciones 31 7,702.3 1,145.8 85.1% Terremoto 14 12,171.8 1,505.4 87.6% Tormenta 39 33,471.2 6,908.1 79.4% Heladas 26 2,068.9 410.9 80.1% Sequías 3 169.3 0.0 100% Total 113 55,583.3 9,970.3 82.1% 18 OCTUBRE 2017 I Revista Siniestro

sión en mitigación del riesgo para reducir pérdidas previstas y disminuir los precios de los seguros. En empresas y hogares se deben reforzar los materiales de construcción y crear planes de emergencia. El gobierno debe reforzar los estándares de los códigos de construcción, desarrollar sistemas de alerta temprana y mejorar la cartografía de las inundaciones.

Por otra parte, sería ideal crear subsidios e implementar esquemas de seguro obligatorio: seguro de incendios o propiedad para condominios, cobertura de terremoto para propiedad hipotecada, propiedad del estado, y seguro de incendio y ascensor para departamentos residenciales.

Finalmente, Fernando Casanova dijo que la brecha de protección de daños en Latinoamérica ha crecido. Aunque este mercado se ha desarrollado considerablemente en la última década, si usamos el ingreso per cápita de la región como referente, la demanda está aún por debajo de su potencial. Tanto el sector privado como el público tienen que asumir roles en la tarea de cerrar dicha brecha.

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ESPECIAL TERREMOTO 19s

A nivel nacional de forma voluntaria

Sólo el 6.5% cuenta con un seguro de casa habitación Integrar un patrimonio familiar presupone toda una vida; sin embargo, perderlo tan sólo requiere un instante. Podemos poner en riesgo nuestro presente económico e incluso comprometer nuestro futuro si a través de un accidente afectamos a algún vecino o visitante.

Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ De acuerdo con las cifras proporcionadas por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) el 23 de septiembre, a nivel nacional, sólo el 6.5 por ciento de la población cuenta con un seguro de casa habitación de manera voluntaria y 20% lo tiene porque posee un crédito bancario.

En un reporte que realizó la Condusef en mayo de 2012, se informó que sólo el 4.5% de las casas habitación (alrededor de 1.3 millones) contaba con algún tipo de seguro contra daños que le puedan ocasionar eventos catastróficos como Incendios, Inundaciones o Terremotos.

Cuadro de nivel de aseguramiento

Entidad % de aseguramiento CDMX 22.4 Chiapas 1.4 Estado de México 4.0 Hidalgo 2.6 Morelos 3.2 Oaxaca 1.1 Puebla 2.6 Promedio nacional 6.5 20 OCTUBRE 2017 I Revista Siniestro

También es importante señalar que, a diferencia de este tipo de seguro, el que se contrata cuando se obtiene un crédito hipotecario propicia la confusión que existe entre muchos usuarios ya que regularmente sólo se cubre el saldo vigente adeudado al momento del siniestro y no considera ni el valor íntegro de la propiedad ni lo pagado como enganche a la adquisición de la vivienda y donde además el beneficiario preferente de la eventual indemnización es la Hipotecaría por el vínculo económico que mantiene con el inmueble y sólo son los excedentes (de existir) los liquidables al Asegurado. Existen otras modalidades de Seguro Hipotecario que también se basan en el Valor de Real (o Valor de Reposición si fue lo acordado) del bien inmueble, pero igualmente no contemplan los Contenidos.

Es muy importante que quien adquiere una póliza de casa habitación revise los siguientes aspectos, los cuales deben venir en la carátula de su póliza y en las condiciones generales de la misma.

Coberturas: Incendio o rayo; Huracán y Granizo; Fenómenos Hidrometeorológicos e Inundación (en algunos casos se contrata por separado); Daños por Agua; pérdidas por

Huelgas y Alborotos populares; Terremoto y Erupción volcánica (se suscribe por convenio expreso).

Diversos riesgos: Robo (si no estoy y violentaron el inmueble para entrar); Asalto (si estoy dentro del inmueble y soy amenazado por cualquier forma); Cristales; Dinero y Valores; y Equipo electrónico.

Responsabilidad Civil: La adquirida tanto por los propietarios del inmueble o por el arrendatario y el condómino; la generada por AP (Accidentes Personales en el hogar), y la obtenida en el extranjero.

Además, existe una serie de valores que deben ser considerados en el momento del siniestro y de acuerdo con las condiciones generales estipuladas en el contrato.

Valor real. El valor de la propiedad menos la depreciación acumulada.

Valor de reposición. El costo de adquirir otro bien idéntico o de iguales condiciones.

Valor convenido. La cantidad acordada entre la compañía y el asegurado.

Seguro a Primer Riesgo. El siniestro es pagado al 100% o hasta donde alcance la suma asegurada.

Seguro proporcional. Se paga el siniestro en la exacta proporción entre la Suma Asegurada en que se aseguró y lo que realmente valían los bienes.

Además de los valores debe atenderse a la naturaleza de los daños probables que se desean asegurar.

Seguro a Todo riesgo. Incluye todo daño susceptible de causar pérdida o demerito, menos lo expresamente excluido.

Seguro de Riesgos Nombrados.

Cubre los bienes específicos contra daños que son específicamente señalados.

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AJUSTES, DAÑOS E INDEMNIZACIONES

¿Existe alguna cobertura que ampare daños por las lluvias?

Por: Felipe de Jesús ELIZONDO ORIHUELA Ajustador Profesional de Daños felizondo@gmail.com En México existe una cobertura que incluye los daños por lluvias, pero sólo si éstas causan inundaciones en una extensión de terreno que se considere como extraordinaria.

ANTECEDENTES DE LA COBERTURA

La lluvia es un fenómeno natural que prácticamente sucede todos los días en alguna parte del territorio nacional. Entonces, ¿cómo es que la lluvia puede concebirse como un fenómeno que puede ser amparado en un contrato de seguro de daños?

Todo depende de lo extraordinario de la lluvia y de que ésta ocasione deterioros en los bienes asegurados, ya que, como toda cobertura de daños, está sujeta a funcionar así. Por ello, desde la creación del Endoso de Fenómenos Hidrometeorológicos se incluyó la cobertura de inundación por lluvia, que ampara los daños que se ocasionen como consecuencia de una inundación provocada por una lluvia extraordinaria que, entre otras condiciones, abarque cuando menos una hectárea de extensión dentro de la cual se localice la ubicación asegurada.

Una de las distintas razones por las que se creó este endoso fue la experiencia de un evento catastrófico que, entre otros, ha hecho historia en el sector asegurador mexicano: el huracán Pauline que azotó al país en octubre de 1997.

Una característica muy importante de este evento en la zona de mayor afectación es que descomunales cantidades de agua de lluvia fueron arrastradas por el huracán a lo largo de su trayectoria hacia el continente, provocando copiosos ríos desde la zona montañosa hasta la costa de Guerrero. Así pues, los acapulqueños recuperaron la memoria hidrológica de la ciudad y sus alrededores, algo que la naturaleza nunca olvidó y les recordó de una forma irrevocable. Muchas calles de la ciudad volvieron a ser las cañadas, los arroyos y los ríos de temporal que a lo largo de la historia del crecimiento urbano habían quedado debajo de las construcciones de calles, casas e infraestructura de servicios.

Por ello, para los profesionales del seguro, las noticias sobre la devastación causada por el impacto del huracán no coincidían con lo que normalmente se observa cuando se atienden reclamaciones por vientos. En aquella ocasión, cuando llegamos a la ciudad de Acapulco, los

ajustadores no encontramos anuncios espectaculares derribados o árboles caídos, ni mucho menos techumbres ligeras desprendidas, como usualmente ocurre en las zonas impactadas por los vientos de un ciclón tropical.

Entonces se enfrentó un dilema en la aplicación de la cobertura contratada por el cliente asegurado, ya que los daños no habían sido ocasionados por los vientos (huracán) y no en todos los puntos de afectación hubo una inundación como la definía el entonces Endoso de Inundación que, además, en aquella época excluía toda aquella que se derivara de un huracán.

Tan trascendentales fueron el siniestro y los retos para dar respuesta a los asegurados debido a que los fenómenos no coincidían del todo con las definiciones de cobertura, que el sector asegurador mexicano determinó la adecuación de un endoso de riesgos de la naturaleza que se pudieran agrupar, para, entre otros objetivos técnicos, no dejar lagunas o empalmes de cobertura ante fenómenos de este tipo.

No tenemos el espacio suficiente para detallar por completo dicho endoso, pero mencionaremos lo relacionado con el riesgo que implica una lluvia extraordinaria. Es importante destacar que, de forma contraria al diseño anterior, las nuevas medidas se enfocaron en dar mayor prioridad al resultado o efecto del fenómeno que a su naturaleza u origen.

ALCANCES

Al enfocarse en una lluvia atípica y extraordinaria por el volumen de agua, el origen no es lo que se está asegurando sino el efecto: inundación por lluvia; inundación por desbordamiento de ríos, presas y lagos, y deslaves, que originalmente se especificaban como “de lodo” y, aunque varias aseguradoras conservan esa definición en sus textos de condiciones generales, otras lo han modificado al simple concepto de avalanchas, porque con él se abarca lodo, piedras, árboles y hasta cerros completos.

De lo anterior se desprende que, cuando se piensa en daños por lluvia, hay que verificar las cláusulas del Endoso de Fenómenos Hidrometeorológicos, para revisar los alcances de esta cobertura, dependiendo del efecto sufrido en específico.

Obviamente, dado que el fenómeno de la lluvia es cotidiano en la mayor parte del país, se cuenta con condiciones muy específicas que limitan o incluso excluyen ciertos riesgos o bienes que pueden ser más vulnerables a la exposición a la humedad, como es el caso de prác-CONTINÚA

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AJUSTES, DAÑOS E INDEMNIZACIONES ticamente cualquier contenido que se encuentre a la intemperie o en sótanos y semisótanos.

nes más estrictas al momento de valorar las pérdidas, y, por ende, una indemnización más baja que la que se necesita.

Como se mencionó, tanto el tipo de riesgo como las características de determinados bienes obligan al endoso a fijar límites o incluso exclusiones determinadas. Por tanto, lo más importante es leer el endoso de la compañía aseguradora que se está contratando, para conocer cuáles riesgos o bienes están limitados, cuáles excluidos, cuáles pueden ser cubiertos con condiciones más particulares (limitantes, prima especial y deducibles específicos que son distintos de los globales, entre otros) y cuáles definitivamente no se amparan, ya que en estos casos es mejor conocer que no habrá cobertura alguna para ellos si son afectados por un siniestro.

Es importante hacer este ejercicio con todos los textos de las aseguradoras con las que se prospecte una cobertura o, más aún, con la que ya se haya contratado, para evitar sorpresas en el momento de tener una afectación, o negociar la contratación de un endoso adicional para determinado riesgo o bien que pudiera estar excluido, pero que mediante el pago de una prima adicional y condiciones especiales se pueda amparar, según la necesidad o las características del cliente asegurado en particular.

Creo que sobra decir que la cobertura opera cuando se causan daños extraordinarios, por lo que muchos de los riesgos excluidos tienen la naturaleza de no amparar humedades, filtraciones sin daños al inmueble que provocarán las mismas (normalmente son consecuencia de una impermeabilización deficiente, deteriorada o dañada previamente, o bien, inexistente al momento del siniestro), problemas preexistentes que denotan falta de mantenimiento, o situaciones que incrementan las posibilidades de daños, incluso con lluvias comunes y cotidianas.

Este concepto aplica en este tipo de situaciones, pero es imperioso revisar cuáles y cuándo. Lo enfatizo así porque no siempre se trata de un deducible fijo (general), ya que depende de la exposición que la ubicación y los bienes presenten ante los riesgos amparados por el endoso. En otras palabras, no es lo mismo una casa en Acapulco, Guerrero, que en Morelia, Michoacán.

De la misma manera, las condiciones en la zona hotelera del puerto de Acapulco son distintas a las de cualquiera de las colonias habitacionales de la misma ciudad.

EXCLUSIONES

PROPORCIONALIDAD

Ya en otra ocasión explicamos la forma en que se aplica esta cláusula que muy frecuentemente se menosprecia, pero que, en el momento de un siniestro, genera un resultado desfavorable por un pago proporcional a causa de la insuficiencia de la suma asegurada.

Recuerden que un pago de prima con descuentos puede traer detrás reducciones en el alcance de la cobertura o aplicaciones de condicio-

DEDUCIBLES O PARTICIPACIÓN DEL ASEGURADO

PÉRDIDAS CONSECUENCIALES

En general, el mercado ofrece solamente coberturas limitadas que, en el caso de un negocio, no incluyen las pérdidas financieras por utilidades. Cuando se otorga la cobertura, generalmente se ampara solamente los gastos fijos y salarios, y de manera limitada.

En el caso de una casa habitación, el seguro normalmente contempla la necesidad de rentar una casa o un departamento similar al afectado mientras duran las reparaciones sufridas, pero por un periodo máximo que siempre hay que revisar para evitar sorpresas.

REFLEXIÓN

Al igual que muchos otros riesgos a los que estamos todos expuestos, el de lluvia cuenta con productos de seguro que, en caso de daños por fenómenos extraordinarios, brindan protección al cliente asegurado siempre y cuando cuente con el respaldo de una cobertura adecuada.

Esto permite que se recupere del bache que representa un siniestro inesperado, el cual en muchas ocasiones es devastador.

Finalmente, queremos enviar un mensaje de condolencia a todos los hermanos que han sufrido con los eventos catastróficos del último mes. Me parece que la experiencia por sí sola es abrumadora y que, en cuestión de seguros de daños, el tema da para muchas líneas y páginas de reflexión y aprendizaje. Estoy seguro de que dedicaremos espacio para analizar los desarrollos venideros y las enseñanzas que tendremos que aprender.

Gracias a: Intermediario de Reaseguro, S.A. DE C.V.

Por sumarse como patrocinador en la edición especial con motivo del

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