Pilares en la salud- La detección oportuna y control de enfermedades SEGUROS DE VIDA, GASTOS MÉDICOS, SALUD, AUTOS Y MÁS.
“Procuremos juntos tu bienestar” DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
NOVIEMBRE 2016 AÑO 2 I NÚMERO 21
Riesgos asegurables
El agente de seguros y las outsourcing de nóminas
Lecciones de la vida empresarial Los negocios son siempre un asunto de velocidad
Asegurar tu empresa
Protegerá y salvará tu patrimonio Toda empresa tiene una carga de riesgos que asume por sí sola en caso de que no cuente con un seguro acorde a sus necesidades. Twitter: @RevSiniestro Facebook: www.facebook/revistasiniestro
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Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2016
NOVIEMBRE 2016 I Revista Siniestro
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AUTOS
El apoyo de la agente fue primordial
Le roban la moto en la que repartía pizza Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Era un día de trabajo normal y Juan dejó su moto estacionada en Lomas de Sotelo. Durante un rato se ocupó de diversas tareas, no tardó mucho, pero cuando regresó la motocicleta ya no estaba donde la había estacionado. Lo importante para Juan es que sí contaba con un seguro, por lo que de inmediato llamó a la aseguradora para reportar el siniestro. En la empresa le indicaron que debía hacer una denuncia policial y levantar un acta ante el Ministerio Público. Juan realizó estos trámites pero tuvo que dejar que transcurrieran 30 días, que es el plazo que debe cumplirse en este tipo de eventos por si aparece el vehículo. Debido a que no encontraron la moto, una vez cumplido el plazo se presentó la reclamación ante Seguros Multiva.
En este caso, la cobertura afectada fue robo total. Para que le compensaran el siniestro, Juan tuvo que presentar los siguientes documentos: • Acta del Ministerio Público • Denuncia policial • Baja de Placas • Original de la póliza de seguro con el último recibo de pago • Identificación • Factura • Duplicado de llaves (en caso de tenerlo)
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Los principales corredores de la Ciudad de México como Reforma, Insurgentes, Santa Fé, Polanco, Lomas de Chapultepec; así como en Oficinas, Consultorios Médicos, 2 Hospitales, Empresas y PyMes.
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Y estos son los detalles de las coberturas contratadas: Coberturas Amparadas • Deducible por daños materiales • Deducible por robo total • Responsabilidad civil • Asistencia legal • Gastos médicos conductor y acompañantes • Auxilio vial • RC fallecimiento
Sólo se afectó la cobertura de robo total. El resto de las coberturas no fueron afectadas, por lo que era posible aplicar un concepto llamado prima no devengada. La agente de Juan, Ernestina Vela, le explicó que aplicaba este concepto y realizó los trámites para que su cliente obtuviera un cheque por dicho concepto. La prima no devengada es el hecho de que la aseguradora devuelve una parte del monto de la póliza cuando no se ocuparon todas las coberturas y el bien asegurado cambió o desapareció. En otros términos, si una persona contrata un seguro por un año y tres meses después le roban su automóvil o motocicleta sólo ocupa la cobertura de robo total, no las demás, y como el objeto asegurado ya no existe puede pedir el reembolso de una parte del seguro de su auto o motocicleta. El importe recibido por el robo de la moto fue $6,560. Es decir, el valor convenido del vehículo en caso de robo fue de $8,200.00 a esto se le restó un deducible de 20% y quedó la primera cantidad. También se agregaron $755.97 de prima no devengada de las coberturas de Daños materiales, Gastos médicos, Asistencia vial y RC fallecimiento. Luego de presentar toda la documentación Juan recibió el cheque por su motocicleta en 15 días. Es importante tomar en cuenta estos términos en caso de que, lamentablemente, le llegue a suceder a usted un siniestro de este tipo.
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04-2015-012610561200 Año 2 • Número 21
No. 16656
“Procuremos juntos tú bienestar”
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NOVIEMBRE 2016
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NOVIEMBRE 2016 I Las Revista Siniestro entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
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GASTOS MÉDICOS MAYORES
Pilares de la salud en México
La detección oportuna y control de enfermedades En entrevista para Revista Siniestro Dolores Armenta, directora de Vida de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C. (AMIS), habló de los seguros de gastos médicos y salud en México. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Dijo que, en nuestro país, la detección oportuna y el control de enfermedades son los pilares de la salud. La salud es invaluable, porque permite a las personas ser productivas, tener calidad de vida, alcanzar sus metas y tener una vida feliz y sin preocupaciones. El costo de las enfermedades y de los accidentes, incide en el empobrecimiento de muchas familias y representa una barrera para acceder a los servicios de salud. Un tratamiento tardío ocasiona que se complique la enfermedad. Afirmó que se practican 75 amputaciones diarias, de las cuales 90% se habrían prevenido con una detección oportuna; 10% de los individuos amputados reciben terapias de rehabilitación efectiva. La insuficiencia renal crónica (IRC), es la cuarta causa de pérdida de salud. El Seguro Popular excluye el financiamiento de la hemodiálisis y 10% de los pacientes de cáncer de mama son atendidos en las etapas tempranas. Una manera de enfrentar dichos riesgos es contar con un Seguro Médico, el cual ha sido diseñado para contrarrestar cualquier emergencia médica con el fin de prevenir un fuerte desembolso. Señaló que el sector asegurador tiene un papel que cumplir y que actualmente 34 aseguradoras operan Seguros Médicos (Seguros de Gastos Médicos y Seguros de Salud), quienes cubren 9.7 millones de asegurados y representan el 8% de la población. El sector ha crecido y evolucionado. En 2004 las primas representaron 18,653 millones de pesos, para 2014 cubren 53,956 millones de pesos. Se estima que 19.3 millones de mexicanos aún carecen de alguna protección en salud, de los cuales 9.8 millones (51%) 4 NOVIEMBRE 2016 I Revista Siniestro
son trabajadores independientes de nivel socioeconómico C/AB que podrían contratar un seguro médico privado acorde a sus necesidades. Antes de Contratar un Seguro de Gastos Médicos toma en cuenta que: 1. Es necesario solicitar la orientación de un Asesor Profesionales de Seguros (Agente). 2. Para elegir el seguro, no sólo es relevante el precio, también es importante conocer los beneficios y servicios que ofrecen las compañías, como descuentos con proveedores médicos, convenios con médicos y hospitales, entre otros. 3. El costo del seguro puede variar de acuerdo al sexo, edad, ocupación, lugar de residencia del asegurado, características del plan y otras condiciones. 4. Para definir qué tipo de plan y cobertura necesitas, contesta a estas preguntas: a) ¿Qué cantidad de dinero puedes asignar en este momento para cubrir un accidente o enfermedad grave? Esta respuesta te ayudará a elegir el deducible que se adapta a tus necesidades. b) ¿A qué hospitales privados acudes normalmente? Esta respuesta te ayudará a elegir el nivel de hospitales que puedes solicitar. c) ¿Cuánto pagas normalmente por una consulta de especialidad médica? Esta respuesta te ayudará a elegir el nivel de honorarios que le pagarán a tu médico o la cantidad máxima que te cubrirá por honorarios médicos. 5. Pide al Asesor Profesional de Seguros (Agente) que te explique a detalle lo siguiente: ¿Qué enfermedades y/o accidentes cubre el seguro? ¿Cuál es la suma asegurada? ¿En cuáles enfermedades se estipulan periodos de espera?
¿Qué enfermedades y/o accidentes no cubre el seguro? (Conoce exclusiones, pre-existencias y cuáles son sus limitantes.) ¿Qué servicios de asistencia y/o adicionales ofrece? (Centro de atención telefónica, ambulancias, tarjetas de descuento, emergencia en el extranjero, entre otros.) ¿Cómo saber si los doctores a los que acudo forman parte de la red médica de la compañía de seguros? Alcance geográfico de la cobertura. Hospitales a los que tendrás acceso con el plan contratado. ¿Qué hacer en caso de requerir atención médica? ¿Qué gastos tienes que pagar al momento de un accidente o enfermedad cubierta por tu seguro? (Aplicación de deducibles y coaseguros). 6. Contrata sólo con compañías establecidas para operar en México; de otra manera, las autoridades no podrán brindarte respaldo en caso de procesos legales. 7. Pregunta a tu Asesor Profesional de Seguros (Agente) si se encuentra acreditado ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).Te recomendamos consultar las compañías y agentes autorizados en www. cnsf.gob.mx. 8. Al contratar el seguro, crearás antigüedad en la Aseguradora y, dependiendo de la compañía, obtendrás algunos beneficios. 9. Para adquirir el seguro deberás llenar la solicitud y/o un cuestionario médico que formarán parte del contrato. Es importante contestarlos de forma veraz y completa, pues cualquier falsedad u omisión en la declaración puede causar recisión del contrato. Estos documentos permiten determinar la aceptación y condiciones de la póliza. 10. La forma tradicional de pago es anual, pero también se ofrecen alternativas mensuales, trimestrales o semestrales. El alcance de la cobertura del seguro médico puede variar por planes y entre compañías por lo que es importante conocer los beneficios y servicios que ofrece cada una, como descuentos con proveedores médicos, convenios con médicos y hospitales, entre otros.
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AUTOS
Realiza Quálitas Compañía de Seguros
Seminario de Agentes con
Monterrey, Nuevo León.- Quálitas Compañía de Seguros realizó un seminario para más de 200 agentes de seguros de la región, con el lema: “Creciendo Juntos”. El evento se llevó a cabo en el salón Atlantis de esta Ciudad. Los directores de la zona dieron la bienvenida a los productores, Rafael Ornelas, Carlos Alberto Cabrera, Rogelio Olivares, Manuel Cabrera, Edith Salazar y Enrique Olivos. Blanca Velázquez, directora de Atención a Oficinas de Quálitas, señaló que Quálitas Compañía de Seguros ocupa el primer lugar, por décimo año consecutivo, de las aseguradoras que operan productos de autos; que su crecimiento fue 36% y su participación en el mercado es de 15% gracias a que se han enfocado a llegar a sus clientes a través de los agentes de seguros, y por lo tanto han ofrecido una atención personalizada. Presentó los resultados de un interesante estudio de mercado realizado al
Quálitas Compañía de Seguros ocupa el primer lugar, por décimo año consecutivo entre las aseguradoras que operan productos de autos.
público respecto de la imagen del seguro de autos, y obtuvieron las siguientes conclusiones: el 78 por ciento de la población compraría un seguro de auto de cobertura amplia si tuviera ingresos mayores, ya que perciben que el seguro es un producto caro. Asimismo enfatizó que es fundamental el servicio y señaló que: “Nunca se va a sustituir la atención personalizada”, que es lo que caracteriza a Quálitas Compañía de Seguros. La realización de este Seminario es un momento en el que los agentes de seguros se capacitan para dar cada día un mejor servicio al cliente, y señaló 6 NOVIEMBRE 2016 I Revista Siniestro
AUTOS
el lema: Creciendo Juntos
que es importante conocer las pautas de compra y de atención de las nuevas generaciones. En otra intervención el ingeniero Berzay Camacho, Subdirector de Planeación Estratégica presentó las ventajas de que el cliente use la aplicación Q Móvil, con la que en caso de sufrir un siniestro la respuesta puede ser más precisa, por la localización, y también porque hay consumidores que hoy usan este tipo de herramientas más que una llamada telefónica. El ingeniero Juan de Dios Juárez C., Gerente Nacional de Operaciones de Equipo Pesado, habló de la importancia de contar con todos los detalles, adaptaciones, facturas, etcétera, de las unidades a asegurar, pues cuando se aseguran es fundamental conocer los de-
talles, para que se aseguren de manera correcta ya que no es lo mismo asegurar un contenido de papel, que quizá de gas o no es lo mismo un tracto que un torton son riesgos diferentes. El actuario Margarito Villa, Subdirector de Prevención de Riesgos, señaló que hace 8 años esta área fue creada, y en esos años el impacto ha sido positivo. Este programa ha generado clientes satisfechos, han podido incluso dar continuidad al negocio. Señaló que las tres causas más recurrentes de siniestros son: velocidad excesiva, no guardar distancia e invadir carriles. Hizo un llamado a la prevención pues así se han salvado vidas. Para cerrar el evento se contó con la participación de Pedro Ferriz de Con, periodista, conferencista y empresario mexicano, quien dictó una interesante conferencia, en la que señaló que el mundo está cambiando, debido al uso de las Tecnologías de la Información, especialmente la redes sociales y ejemplificó lo anterior al mencionar que en el 2012 no existían, y “para las elecciones de 2018 serán estás quienes determinarán incluso serán las que determinen procesos electorales. Es importante mirar hacia el futuro con una nueva sociedad y un nuevo mundo”, concluyó. En la sesión de preguntas y respuestas los agentes pudieron expresar sus inquietudes, posturas y el periodista fue cercano para los ahí reunidos. Finalmente se ofreció una comida para los presentes.
Su crecimiento es de 36% y su participación en el mercado es de 15% gracias a que se han enfocado a llegar a sus clientes a través de los agentes de seguros. 7 Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2016
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MODELO DE SEGUROS
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MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
Exitoso joven agente de seguros en Ciudad Victoria
Está feliz en un trabajo en el que nunca deja de aprender Originario de Ciudad Victoria, Tamaulipas, Ángel Adrián Balderas Galicia ingresó al mundo de las fianzas (y luego a los seguros) desde que tenía 17 años. Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Hoy tiene 23 años y es un exitoso agente de seguros y fianzas. Al iniciarse como agente de fianzas tuvo que viajar a Monterrey, Nuevo León, para capacitarse, presentar los exámenes correspondientes y obtener su cédula como agente de fianzas, ya que heredaría una cartera y requería estar preparado para atender a sus clientes. Señala Ángel que no había pasado por su mente ser agente de seguros. Sin embargo, cuando asistía a los eventos de la AMASFAC (Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, A.C.) observaba a los participantes y pensaba que algún día sería como ellos. Cuando se le presentó la oportunidad de capacitarse y obtener su cédula como agente de seguros, tuvo sólo dos días para pagar el curso, viajar a donde
se impartía, presentar el examen y obtener su cédula como agente de seguros. Comenzó con seguros de autos, pero sus colegas lo animaban a que se capacitara y ofreciera también soluciones de seguros de vida, gastos médicos, casa habitación. “No me arrepiento de haber tomado la decisión de ser agente de seguros, ya que para mí es una forma de vida. Al principio no fue sencillo porque el trabajo es en la calle y hay que buscar clientes para luego apoyarlos en satisfacer sus necesidades”. Su papá es Fidel Balderas, un agente con trayectoria en la zona, y es de quien ha tomado también buenas prácticas. “Las tres cosas que me inspiran de mi padre son: que puedes ser dueño de tu tiempo, que apoyas a los clientes en lo moral y lo económico y te vuelves gente de confianza y que requería enfocarme en resultados, trabajar, y hacer las cosas correctamente”. “Para mí es muy importante apoyar al cliente en el momento de un siniestro. Es cuando cuenta realmente una presencia profesional y ayudarlo con sus trámites ante las aseguradoras. También debo estar abierto a que los clientes me digan lo bueno o malo, porque las críticas me ayudan a mejorar”. Reflexiona que “me gusta hacer mi trabajo con dedicación, y tener un desempeño adecuado para alcanzar mis metas”. Y concluye: “Considero que nunca terminas de aprender, debes innovar en lo que haces y difundir entre los jóvenes lo importante que es esta carrera que te ofrece numerosas oportunidades de desarrollo”.
Debo estar abierto a que todavía existen áreas de mi trabajo por mejorar
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SECTOR ASEGURADOR MILLENNIALS Y TECNOLOGÍA
Riesgos asegurables
El agente de seguros y las outsourcing de nóminas ¿Un agente puede subsanar las prestaciones sustantivas que afectan las outsourcing de nóminas? Por: Gilberto CEDILLO Cuando aumentan los ingresos se incrementa la posibilidad de adquirir un seguro, porque pone al alcance un mejor nivel de vida. Los agentes de seguros lo establecemos como la suma asegurable idónea consignada en cada póliza de vida de un asegurado. No obstante, los ingresos se reducen cuando se pagan impuestos altos en forma cautiva o con poco margen de maniobra dadas las obligaciones fiscales a cumplir. El pago de impuestos elevados llega a afectar el derecho humano de subsistencia digna plasmado en el artículo 23 de la Declaración Universal de los Derechos Humanos. Por suerte, bajo el principio de legalidad, respetando los derechos laborales y con transparencia fiscal, hoy día los empleadores han encontrado en los facilitadores de administración de nóminas (conocidos como outsourcing) mecanismos validos jurídicamente para remunerar; siempre y cuando se cumpla cabalmente con las leyes fiscales. Este servicio es un enlace empresarial y laboral válido y eficaz que responde a la necesidad de optimizar el poder adquisitivo. Esta forma de remunerar también puede abarcar a las persona físicas no subordinadas, como cualquier profesionista, agente de seguros y quien realiza actividades empresariales. La aplicación del concepto de outsourcing se logra cuando la remuneración se establece como percepción no sujeta a 12 NOVIEMBRE 2016 I Revista Siniestro
cargas sociales patronales (IMSS, INFONAVIT, ahorro para el retiro) y mediante un plan de pensión de subsistencia exento del Impuesto Sobre la Renta, ambos conceptos incluidos en los beneficios de estas Leyes Federales. La metodología de remuneración mediante el outsourcing se vincula a la actividad de quienes ofrecemos seguros personales individuales o colectivos, porque al no ser sujeto la totalidad de las percepciones a los beneficios de seguridad social, el outsourcing proporciona una capacidad de pago más elevada para adquirir un seguro de vida con ahorro. Por su parte, los posibles ausentismos por enfermedad general, maternidad, accidentes de trabajo o pensión de viudez, son eventos que se reclaman a un patrón mediante el salario base de cotización. Sin embargo, un patrón que remunera a través del servicio de outsourcing, puede cubrir estos siniestros con una póliza que pague las incapacidades temporales o definitivas a un trabajador, pues las condiciones generales de la póliza reflejan los beneficios consignados en la Ley del Seguro Social. El agente de seguros que hoy conoce de outsourcing es el vínculo perfecto para responder al mercado laboral cada vez más creciente y blindar las objeciones legitimas de los trabajadores y patrones a esta forma de remuneración, siempre y cuando la metodología sea válida en lo fiscal y lo laboral, de lo contrario una aseguradora no tomará esos riesgos que se pueden convertir en un siniestro con graves afectaciones económicas. Los agentes de seguros podemos promover respuestas al mercado de remuneraciones al consignar ingresos transparentes en los recibos de nómina con alcances laborales, fiscales, de seguridad social, civiles y patrimoniales. Las outsurcing son legítimas, ya que están reconocidas en la Ley Federal de Trabajo. Su justa aplicación se integra en otras Leyes de alcance Federal y no debe limitarse a causa de interpretaciones administrativas. gilcedillo@mrcidelvalledemexico.com
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
Las empresas necesitan hoy en día
Ayuda de mejores reclamos hechos por los profesionales Por: Laura Edith ISLAS YÁÑEZ Con una destacada trayectoria y especialización en reclamaciones de grandes riesgos Carlos Zamudio Sosa, Claims Manager de México Claims and Risk Management, nos habló de la importancia de contar con un asesor que apoye a las empresas en el momento de un siniestro importante.
Laura Islas (LI): ¿Por qué debe contar cualquier empresa con el auxilio de un profesional que organice y defienda su reclamación?
Carlos Zamudio (CZ): Hoy más que nunca, vivimos una época de especialización. Los empresarios en cualquier giro de negocio deben reconocer que conocen poco o nada sobre seguros y que, por tanto, requieren de alguien que proteja su patrimonio, porque el asesor posee el conocimiento acumulado de su institución aseguradora. LI: ¿Cuáles son los beneficios en tiempo y operación? CZ: Ante una pérdida de gran severidad o compleja por sus coberturas o consecuencias, los recursos económicos y humanos de la organización quedan automáticamente comprometidos y restringidos. Si los recursos ordinarios de la empresa se deben enfocar en la continuidad operativa, es imposible consumirlos en un intento de recuperación que requiere valuar daños físicos o estimar consecuencias financieras. Para maximizar los resultados se requiere de experiencia comprobada, como la que se obtiene de un consultor fiscal, laboral o aduanal.
LI: ¿Cómo opera este servicio? CZ: El principio rector es elemental: Para probar las pérdidas sufridas en un daño catastrófico se requieren especialistas versados en el Seguro en las áreas relacionadas, ingenieros civiles, mecánicos, eléctricos, contadores especialistas en proyección contable (contabilidad forense) y análisis de precios, dirigidos por abogados especialistas en el Derecho de Seguros. A veces se requieren peritos en otras materias, por ejemplo, para definir el origen del siniestro.
LI: ¿Pueden tener un plan de prevención
CZ:
de riegos, luego del siniestro?
Es indispensable contar con ese programa para aplicarlo desde la reconstrucción de los daños, pues por ley las empresas deben tener un programa de protección civil, uno de cuyos puntos es la continuidad del negocio basada en el correcto traslado del riesgo asegurable.
LI: ¿Cuál es el futuro del ajustador
CZ:
público en el mercado mexicano? La Ley reconoce como ajustador sólo al profesional que
trabaja para y es validado por una Aseguradora. Esta figura la tomamos prestada de otros países, y está regulada para certificar a todo profesional que valora el alcance de los daños. Hoy se ha especializado el servicio para que el “reclamador” o “ajustador público” se profesionalice y tenga por actividad única o principal la defensa de los derechos asegurados, en la etapa misma de ajuste. En consecuencia, es el resultado de la necesidad del empresario para sentirse doblemente respaldado cuando lo requiere por haber sufrido una gran pérdida. Doblemente porque tiene un contrato de seguro y porque puede recurrir a especialistas que lo hagan valer. En la actualidad el beneficiario ya no cuestiona si debe contratar a un asesor para preparar y defender su reclamo, sino quien será.
LI: ¿Cuál es su aportación al mercado? CZ: Como actividad: Es un medio idóneo para dar equilibrio a la relación contractual y esto lo digo sin menoscabar la intervención del agente de seguros, que además es no sólo deseable, sino indispensable. Al igualarse el conocimiento en el seguro y en la forma de evaluar los daños y la aplicación del contrato, por primera vez aquellos asegurados que carecen de un administrador de riesgos tienen oportunidad de hacer una defensa correcta de todos los derechos asegurados. Si respondo exclusivamente bajo el membrete México Claims and Risk Management, puedo aducir que hemos logrado reunir un equipo de personas que suman más de 100 años en la valuación de pérdidas y la aplicación del contrato de seguros, siempre con estricto apego al marco legal de la materia. Este grupo es reconocido en el sector por aplicar técnica y jurídicamente sus reclamos de seguros y fianzas, inclusive en tribunales.
LI: ¿ Desde cuándo te dedicas a este servicio? CZ: Formalmente tramité mi primer gran reclamo durante el Huracán Wilma en 2005, con resultados muy favorables para el cliente. En esa oportunidad debimos competir fuertemente con reclamadores internacionales que llegaron al país, como lo han seguido haciendo, para poder representar asegurados.
LI: ¿Qué piensas del Asegurado? CZ: Una pregunta tan abierta merece una respuesta cuidadosa. El empresario que por su tamaño, su especialización o por su experiencia acumulada ha debido integrar a su organización un área dedicada exclusivamente a la administración de riesgos y reclamos, reconoce su exposición a las pérdidas, particularmente a las catastróficas. El asegurado está dejando de ser inocente —y lo digo con todo respeto para todo mundo— y ya no confía por completo en las promesas del intermediario y su asegurador. Se vuelve cada vez más perspicaz e incluso toma el control del reclamo para garantizar la continuidad de su negocio. 13 Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2016
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
Lecciones de la vida empresarial
Los negocios son siempre un asunto de velocidad El dinero fluye tan rápido como la información y la información fluye tan rápido como el acceso que tenga a ella la gente interesada en ocuparla. Por: Óscar REYNA Lo esencial de esto es “que la gente tenga acceso a ella y esté interesada en consumirla”. Una sociedad que no consume la información porque no quiere es igual a una sociedad que no la consume porque no puede; ambas se van a atrasar. La información es poder. Es un refrán muy conocido, pero está obsoleto. En la época actual, ni siquiera el uso eficiente de la información es poder, ahora hay que aplicarla con velocidad. El uso adecuado de la información a una velocidad más elevada que la competencia es poder. Es decir, la capacidad de rentabilizar cierta información es lo que en realidad materializa su poder. Parece algo sencillo y simple, pero muchos todavía no han entendido cómo funciona esto. Cuando no se usa ese concepto, los negocios están condenados a un futuro estrecho sin las oportunidades que tendrían si aprovecharan la información y la volvieran rentable. A continuación presento un ejemplo. En los seminarios, conferencias, la radio y otros eventos en los que participo y me relaciono con emprendedores hay un elemento en común: una visión extraordinaria para productos y servicios que puede hacer la diferencia en el mercado. Pero como bien dice Al14 NOVIEMBRE 2016 I Revista Siniestro
fredo Rius, dueño de BeHuns, empresa de desarrollo de software: “No importa tu idea, no eres el único en el mundo con ella”. Eso es una gran verdad. Tan solo en el último año he escuchado esto al menos cuatro ocasiones: “¡Oscar, apóyame!, tengo una idea muy buena que puede ser muy rentable. Se trata de esto y de esto otro y funciona de esta manera, ¿cómo ves?”. Por honestidad, debo contestar “¿Sabías que este año eres la sexta persona que me consulta esta misma idea?” Ante esa respuesta, muchos reaccionan con decepción y molestia. Pero agrego una explicación: “Muchos emprendedores coinciden con ideas de productos que pueden funcionar. Si escucho ese concepto tantas veces, ¿cuántos en el mundo no habrán pensado en lo mismo sin decírmelo?” Desde que me percaté de eso hace varios años, un pequeño detalle hace la diferencia. No sé si esa idea apareció hace mucho o no, si es revolucionaria o no, lo que sí sé es que los negocios son un tema de velocidad y que un producto decente a tiempo es mucho más valioso que un producto perfecto a destiempo. El primero gana mercado, se optimiza y tiene una gran posición; el segundo paga el doble de publicidad y no obtiene suficiente retroalimentación ni otras cosas valiosas. La frase “No importa tu idea, no eres el único en el mundo con ella”, puede ser cierta o no. Lo que definitivamente es un hecho es que, por muy buena que sea tu idea, si no la pones en práctica rápido alguien más lo hará y tu idea maravillosa provocará el enriquecimiento y el éxito de otra persona. Podrás tener una idea magnífica, pero si no te adelantas a los demás para comunicarla a más personas, será más difícil que la acepten y tendrás que redoblar tus esfuerzos. Por eso no debes olvidar que los negocios son un tema de velocidad y posicionamiento. Responderé a tus preguntas o comentarios si me escribes al correo siniestro@oscarreyna.global.global. Entrenador, conferencista, autor, empresario.
VISIÓN EMPRESARIAL Y SEGUROS
Asegurar tu empresa
Protege y salva tu patrimionio Toda empresa tiene una carga de riesgos que asume por sí sola en caso de no tener un seguro acorde a sus necesidades, su complejidad, su giro, la cantidad de empleados que posee, y otros factores más. Por: Ricardo OCÁDIZ Asesor Seguros Ocádiz asesor@segurosocadiz Como especialistas en Seguros Empresariales, podemos mencionar tres puntos fundamentales por los que toda empresa debe considerar la contratación de cuando menos un tipo de seguro, sea una empresa micro, sea una micro, pequeña, mediana o gran empresa. El asesoramiento profesional de una Aseguradora y de un agente de seguros, corredor o broker le permite transferir los riesgos y es de vital importancia para el sano funcionamiento y crecimiento de una empresa.
Muchas empresas que han padecido un siniestro nunca más volvieron a ser las mismas o bien tuvieron que cerrar sus puertas y muchos empleos, familias y sueños se vieron fracturados e interrumpidos a causa de una mala planeación sobre los riesgos. No obstante, no se hace un gasto sino una inversión en prevención de riesgos. A continuación se detallan los puntos mencionados: 1. Se reducen las pérdidas económicas: Un seguro de cualquier tipo puede verse desde dos perspectivas, como un gasto a ejercer o como una inversión que evita pérdidas económicas, conflictos legales, cierre del negocio, y un sinfín de problemas que provocan intranquilidad en los dueños del negocio. Ante un siniestro, el crecimiento de la empresa se interrumpe por la necesidad de solucionar un problema que, en muchos casos, rebasa a los propietarios. Por eso, una buena forma de ver un seguro es como una inversión para transferir los riesgos a una aseguradora. El pago de una prima de seguro no elimina una pérdida al 100%, pero es un mecanismo efectivo y funcional para reducirla. En lugar de contratar a un vendedor de seguros, se obtiene la asesoría de un experto en la materia. En la actualidad existen especialistas en ramos específicos. Cada empresa, por el tipo de sus actividades, puede conseguir la asesoría de alguien con conocimientos precisos para que sus riesgos estén debidamente asegurados. El respaldo y la experiencia de un asesor y una compañía de seguros reconocidos son indispensables para la estabilidad financiera de un negocio. 2. Los asuntos son resueltos por expertos: Cada empresa o profesional se especializa en un giro o corte de negocio, pero eso no implica que deban saber cómo funcionan los seguros. Hay clientes que desconocen hasta lo más elemental de un seguro, pero eso no tiene nada de malo. Sólo deben
contratar a un especialista que sugiera las mejores opciones de seguro para cubrir sus necesidades. Un seguro reduce y elimina pérdidas, pero también “miedos”, porque todos tenemos cierto temor de perder algo. Un asesor profesional de seguros reduce los miedos y riesgos de su cliente con presentaciones efectivas, donde le brinde toda la información relevante. Deja en claro los grandes beneficios del contratar su seguro y explica los compromisos que el cliente asume y las principales exclusiones o motivos por los que “no se paga” un seguro. Esta información debe ser muy clara, pues evita conflictos futuros. 3. En caso de un siniestro, la empresa no está sola: Un siniestro es el momento clave para saber que se cumpla lo que a una empresa le ofrecieron como cliente y es cuando se comprueba el poder de nuestra asesoría. En cualquier tipo de siniestro hay momentos de crisis, nerviosismo y bastante estrés pues la incertidumbre se puede apoderar de los involucrados. Sin embargo, si la empresa asegurada tiene a la mano toda la información de su póliza de seguro, y ha revisado junto con su agente, corredor o broker de seguros el contrato entregado para aclarar dudas o hacer modificaciones en ciertos rubros (bajar o subir sumas aseguradas, añadir coberturas, eliminar o ajustar deducibles o coaseguros) obtiene el famoso “traje a la medida” que todo asesor de seguros ofrece a sus clientes. Por lo anterior, en caso de un siniestro, un agente, corredor o broker de seguros y un representante de la Aseguradora respaldan a las empresas y aclaran dudas, explican procedimientos legales y trámites a seguir y detallan todo el proceso de principio a fin. Ese equipo de profesionales representa el mejor “grupo de expertos” para guiar a la empresa y ayudarla a salir adelante durante un siniestro. 15 Revista Siniestro I NOVIEMBRE 2016
FIANZAS
Fianza de Fidelidad
Declaraciones del sistema de control interno De entre las Fianzas de empresa la de “Fidelidad” es, por su objeto, diferente en cierto modo a los otros tipos de fianzas: ésta en particular es suscrita por su Beneficiario. Para entender que es una Fianza de Fidelidad, a continuación se transcribe su definición.
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Fianza de Fidelidad. Garantiza el resarcimiento del daño patrimonial que cause un empleado por la comisión de un delito en contra de los bienes de la empresa (beneficiaria) o de lo que ésta sea jurídicamente responsable, ya sea por Robo, Fraude, Abuso de Confianza o Peculado. El riesgo garantizado y transferido al afianzador es la infidelidad de empleados tales como vendedores, comisionistas, administrativos, etc., siempre y cuando sean legalmente responsables y, por ende, que la obligación de aquellos sea exigible de manera líquida (es decir que el empleado sea condenado por el ilícito). El origen de la eventual pérdida reclamable provendrá del afianzado por la comisión de un delito contra la propiedad del Patrón, ya sea por Robo, Abuso de Confianza, Fraude, Estafa o Peculado. Este tipo de daño patrimonial no suele trasladarse a una póliza de seguro de Daños porque existe exclusión expresa a este Riesgo y porque sería poco probable que el empleado infiel cometiese el ilícito bajo los supuestos de ciertos contratos, como cometer violencia para penetrar al local amparado (en el caso de Robo), mientras que para el Asalto sería que amenazara a otros empleados presentes y se apoderara indebidamente de bienes o derechos de la empresa. Como riesgo independiente, algunas Aseguradoras aceptan garantizar este tipo de ilícitos (el robo del empleado infiel) bajo condiciones y textos que tienen algunas similitudes, pero no son el objeto de este comentario. Si el empresario elige la vía de la Fianza para trasladar la incer-
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tidumbre de que un empleado infiel vea afectado su patrimonio, de todos modos debe aplicar medios preventivos y de control, y no sólo basarse en el hecho de que, mediante un contrato, ha “transferido” a una Afianzadora el efecto negativo del ilícito, pues ésta última difícilmente accederá a suscribir la fianza si advierte que no existen medidas de control interno o su aplicación es ineficaz. Recordemos que en este tipo de Fianza no existe garantía real por la cual la Institución pueda reducir su exposición al evento dañoso, ya que en este caso su probabilidad de recuperación proviene precisamente de subrogarse en los derechos del Beneficiario para repercutirlos contra el afianzado. Por eso desde el momento mismo de la contratación de la póliza, el beneficiario declara ante la Garante, cuáles son los sistemas de control interno que aplica a cada área o departamento de su negocio; es decir, declara el manejo de los valores que tiene cada departamento, y la periodicidad con que se realizan inventarios, arqueos o cortes de cajas. Con lo asentado en las declaraciones, en caso de presentarse un siniestro la afianzadora revisará en el departamento correspondiente la aplicación del sistema de control interno; es importante declarar con veracidad la estricta aplicación del sistema en cada área o departamento de la empresa, pues su incumplimiento imposibilita el pago. Si se declara la existencia de controles automatizados de las existencias de insumos y estos no existen o no se aplican, o se indica la realización de inventarios físicos con determinada periodicidad y no se ejecutan, se rechaza la obligación indemnizatoria. Sucede lo mismo si se hace un conteo de los inventarios, pero no se comparen contra los inventarios teóricos y, por lo mismo, no se puede determinar el desvío de esos recursos. Se aplicará la misma condición para los controles del manejo de valores que no sean efectivamente auditados, pues su falta de aplicación u observancia agrava las consecuencias del ilícito. No debemos perder de vista que la función principal de la Fianza de Fidelidad es reparar económicamente el daño que cometa un empleado desleal y para ello es necesario que el Patrón o Beneficiario cumpla a cabalidad con los Sistemas de Control Interno que declara a la Afianzadora, pues de lo contrario se declararía improcedente el siniestro o reclamo que se presente.
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