Lunes 29 de Julio de 2013
Centrales de Cooperativas pierden competitividad ante bancos y financieras En los últimos años, las centrales de cooperativas en su rol de mesa de dinero están perdiendo competitividad ante las ofertas de fondeo a las cooperativas de Ahorro y Créditos, por parte de bancos y financieras. El costo financiero del dinero que las Centrales ofrecen a sus cooperativas socias son más altas que las ofertas de Bancos y Financieras.
tasas inferiores al 22%. Mientras que los bancos, dependiendo del volumen y los plazos, otorgan créditos a tasas inferiores al 12% de interés anual.
En el último año, la tasa de interés promedio cobrado por las centrales rondan en 16%, y por tanto, las cooperativas no pueden ofertar créditos a Por esta razón, muchas cooperativas optan por endeudarse con bancos o financieras antes que con sus Centrales. Otras cooperativas están optando por bajar a cero su endeudamente para fondear sus servicios financieros, tal como sucede con la Cooperativa Yvapovó Ltda., cuyos directivos prefieren trabajar con los recursos genuinos que disponen, bajando a cero la tasa de morosidad, y dinamizando el otorgamiento de más créditos, y al mismo tiempo captando mayor cantidad de socios.
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El aumento de costos fijos y gastos corrientes en Cooperativas baja excedentes y encarece créditos Mientras el INCOOP cree que los excedentes de las CACs Tipo A disminuyeron en gran proporción solo debido a la alta morosidad que presentaron algunas cooperativas, no observaron otra variable que es el aumento de los costos fijos y gastos corrientes. En los últimos tres años, la cantidad de empleados en las cooperativas ya casi igualan a las instituciones públicas. Se van creando departamentos, oficinas, subgerencias, nuevas gerencias, etc., si tener una convicción absoluta de esa necesidad excesiva de recursos humanos. Y una consecuencia directa del gran aumento poblacional de empleados en las cooperativas, es el aumento de los costos fijos de movilidad, electricidad, telefonía y agua. Todos esos costos aumentados lo paga el socio
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de la cooperativa pagando una mayor tasa de interés por su crédito, o disminuyendo su participación en la distribución de los excedentes. Sin embargo, vemos también muchas cooperativas, cuyos dirigentes con absoluta responsabilidad y gran conocimiento del negocio financiero, con una mínima inversión de costos fijos y gastos corrientes, prestan un excelente servicio de ahorro y crédito, ofreciendo a sus socios préstamos con tasas verdaderamente cooperativas, y cada año, tiene la oportunidad de participar en la distribución de los excedentes.
Cooperativas de Ahorro y Crédito Tipo A aumentan volumen de activos al 12,4% hasta octubre de 2014 El Instituto Nacional de Cooperativismo, INCOOP, dio a conocer el nuevo informe del comportamiento económico y financiero de las Cooperativas de Ahorro y Crédito Tipo A hasta el mes de octubre del 2014. Menciona que las cooperativas de Ahorro y Crédito más grandes del país incrementaron el volumen de sus activos 12,4 % al décimo mes del año 2014, inferior al resultado de 13,6 % obtenido en igual periodo del año anterior. La cartera de créditos de las CACs Tipo A, en diez meses, se expandió 11,3 %, inferior a 11,9 % registrado en octubre de 2013. En un año la evolución de esta cartera fue de 15,1 %.
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La morosidad promedio de las Cooperativas de Ahorro y Crédito Tipo A fue de 7,4 % a octubre de 2014, superior al 7,1 % observado en igual periodo del año anterior. Más que el 50% (16 cooperativas) presentaron mora superiores a lo máximo exigido, que es de 8%. Los ahorros de las entidades solidarias sumaron 6,86 billones de guaraníes a octubre de 2014; creció 13,5 % de los Gs. 6,04 billones que acumularon a diciembre de 2013. En doce meses experimentó
19,0 % de crecimiento.
teniendo en cuenta que su participación fue del 77,0 % en el total de activos. Se observó una disminución El Capital Social de este grupo de cooperativas de 1,6 puntos porcentuales respecto a un año atrás. ascendió a Gs. 1,53 billones, superior a los Gs. 1,40 Los demás componentes como Disponibilidades, billones observados a diciembre de 2013. El Inversiones y Existencias representaron el 17,1 % y crecimiento fue de 9,5 %. los Activos fijos y otros Activos contribuyeron con 5,4 % y 0,6 %, respectivamente, en el total de Créditos. Los excedentes de las CACs Tipo A disminuyeron 24,6 % en un año. Cerró con 126.909 millones de La cartera de créditos de las CACs Tipo A creció guaraníes a octubre de 2014. 11,3 % al décimo mes del año en curso, inferior al 11,9 % registrado en el mismo periodo del año anEl presente análisis fue realizado en el departamento terior. En doce meses esta cartera aumentó 15,1 de Análisis Financiero y Estadísticas dependiente %. de la Dirección de Registros Estadísticas e El volumen de créditos fue de 7,62 billones de Informaciones, según los reportes financieros de las guaraníes a octubre de 2014, superior a los 6,62 29 CACs Tipo A, que representó el 98,6 % de este billones registrados un año atrás. grupo de cooperativas. En cuanto a plazos, el volumen de los créditos con plazo hasta un año fue el que tuvo la mayor Detalles El volumen de los activos de las Cooperativas de contribución, con el 59,9 % del total, con un descenso Ahorro y Crédito Tipo A creció 12,4 % en diez meses, de 0,8 puntos con relación al mismo periodo del año 1,2 punto porcentual menos que lo observado en anterior, mientras que los créditos concedidos a más igual periodo del año anterior que fue 13,6 %. La de un año tuvo una participación del 40,1 % en el evolución en los doce meses se ubicó en 17,4 %, total, con 0,8 puntos porcentuales más que octubre superior a la expansión que registró en octubre de de 2013. 2013. En la composición de la cartera de préstamos, al El presente análisis se realizó en base a reportes mes de octubre del año 2014 se destacó el saldo financieros del mes de octubre de 2014, de 29 de los préstamos normales, tuvo el 81,6 % de cooperativas; excluyéndose a las cooperativas participaron en el total. Los préstamos a través de Coopexsanjo e Itacurubi de la Cordillera, en vista a tarjetas de créditos contribuyeron con el 6,0 %; los que hasta la fecha aún no remitieron sus reportes. préstamos vinculados representaron el 2,0 %; los refinanciados 4,8 %; los vencidos 2,7 % y los El crédito es el principal componente del negocio derivados a gestión judicial 2,8 % en el total. que maneja este grupo de entidades solidarias,
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Morosidad La morosidad promedio de las Cooperativas de Ahorro y Crédito Tipo A fue 7,4 % a octubre de 2014, superior en 0,5 puntos porcentuales respecto a lo observado a diciembre de 2013. A un año de análisis la mora subió 0,3 puntos porcentuales. El análisis de morosidad fue realizada con datos de 29 cooperativas, quedando excluída las cooperativas Coopexsanjo e Itacurubí de la Cordillera, por falta de remisión de los reportes correspondientes. Considerando la morosidad por institución, se ha observado que el 55 % de las mismas no recuperó más del 8 % del dinero prestado a los socios con atrasos por más de 60 días. Es decir, que 16 cooperativas tuvieron una morosidad mayor al 8 % a octubre de 2014. El 67 % de las entidades cerraron con una cartera morosa superior al promedio, que fue del 7,4 %; equivalente a 20 Cooperativas de Ahorro y Crédito Tipo A. Sin embargo, 9 instituciones solidarias presentaron una morosidad menor al promedio registrado por las CACs Tipo A al periodo analizado. Pasivos El principal componente del pasivo es el ahorro captado de los socios por las cooperativas. El mismo tuvo 89,7 % del total; inferior 0,5 puntos porcentuales al registrado un año atrás. Las deudas financieras con bancos y financieras participaron con el 4,2 % y los compromisos no financieros fueron 6,1 % del pasivo total.
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Ahorro El volumen de dinero ahorrado en las cooperativas de Ahorro y Crédito Tipo A se incrementó 13,5 %, en diez meses, inferior de lo registrado en igual periodo del año anterior que fue de 15,3 %. En doce meses esta cartera creció 19,0 %, inferior al crecimiento que se tuvo en igual periodo del año 2013, de 19,2 %. La cartera de ahorros que manejan las entidades solidarias fue de 6,86 billones de guaraníes a octubre de 2014; superior a los Gs. 6,04 billones que presentaron al cierre del último ejercicio. En cuanto a plazos, los ahorros hasta un año de plazo fue el que tuvo la mayor parte de la torta, con el 39,5 % del total, mientras que los ahorros a la vista participaron con el 32,2 %. El dinero depositado a más de un año tuvo una contribución del 28,3 % en el total, con 1,8 puntos porcentuales más que octubre de 2013. La cartera de ahorros a la vista presentó disminución en su contribución, con 32,2 %. Esta cartera se ubicó en Gs. 2,20 billones al cierre del décimo mes de 2014. Sin embargo, la misma creció 8,9 % en un año. En cuanto al endeudamiento de las cooperativas, solamente una entidad sobrepasa el parámetro exigido, el cual es 9 veces como máximo. La cooperativa Credit Unión presentó un nivel de endeudamiento de 10,6 veces al mes de octubre de 2014, superó a la cantidad indicada en diciembre de 2013, que fue 9,7 veces.
Patrimonio Neto El Patrimonio Neto de las entidades solidarias más grandes del país sumó 2,12 billones de guaraníes a octubre de 2014, presentando una expansión interanual de 9,4 %. En cuanto a su composición, podemos mencionar que el capital formó casi las tres cuartas partes del total (72,0 %); las reservas legales contribuyeron con el 22,1 %; mientras que los excedentes representaron el 6,0 % del total. El Capital Social de este grupo de cooperativas ascendió a Gs. 1,53 billones; superior a los Gs. 1,40 billones observados a diciembre de 2013. Esto se refleja en el crecimiento de 9,5 %, mientras que en términos interanuales el aumento fue de 11,0 %.
Las reservas legales, que sumaron 469.116 millones de guaraníes, aumentaron 11,5 % al décimo mes del año 2014, superior al 10,2 % registrado a octubre de 2013. En un año se incrementaron 18,0 %, con 3,6 puntos porcentuales más observado en igual periodo del 2013. Los excedentes de las CACs Tipo A disminuyeron en gran proporción 24,6 % en un año. Las utilidades obtenidas a octubre de este año fueron de 126.909 millones de guaraníes, inferior a los 168.234 millones de guaraníes, registrado en octubre de 2013. Cabe recalcar que las posibles causas de la disminución de los excedentes pudo ser la alta morosidad que presentaron algunas cooperativas, lo cual elevó el promedio del sector.
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Coofedelmo se consolida en el sector Más que los números y el posicionamiento de la institución, la satisfacción y la finalidad es mejorar la calidad de vida de los socios. Así lo afirman y sienten, los miembros de la Cooperativa Fernando de Mora (Coofedelmo) Ltda., entidad que cierra un exitoso 2014, posicionándose entre las instituciones más importantes y sólidas del sector. Este año consagró sus logros pasando a clasificarse entre las de tipo A.
“Con mucha satisfacción comentamos que este año la Coofedelmo ha superado los Gs. 50.000 millones en activo, lo que nos permite ser tipificada como una cooperativa del Tipo A según la clasificación del Incoop. Este logro se debe al incremento de nuestra cartera de crédito que nos demuestra que la gente
confía en nosotros para mejorar su calidad de vida”, señala Gustavo Garcete, Gerente General de la Coofedelmo. “Ser tipo A, más que una categoría de acuerdo a la cantidad de activo, posibilita a las cooperativas a
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ofrecer servicios más competitivos y beneficiosos para el asociado. Entonces, lo que celebramos es la posibilidad de colaborar en el crecimiento de las personas, en su desarrollo financiero, social y profesional, con servicios ajustados a sus necesidades y posibilidades. En la Coofedelmo trabajamos con la convicción de que la cooperativa es el modelo pionero de empresa que permite la inclusión financiera del sector más humilde y posibilita su desarrollo y el del país”, afirma Oscar Prieto, presidente de esta entidad. Logros Son varios los logros que los miembros del Consejo de Administración de esta cooperativa destacan como resultado de un gran esfuerzo de equipo y como el inicio de una certificación internacional de “Impecabilidad” en la que se encuentran trabajando junto al coach uruguayo Jorge F. Méndez. Esperan lograr esta certificación y brindar una atención impecable a sus asociados, y de esta forma celebrar las bodas de plata, 25 años, en setiembre de 2015. Entre los principales logros que resaltan, también mencionan el Programa de Educación Financiera. La Coofedelmo es una de las pocas cooperativas que incorporó la Educación Financiera de sus socios como prioridad entre sus servicios. Desde el año pasado, se encuentra trabajando con asesores nacionales e internacionales sobre el tema, como la Dra. Gloria Ayala Person y capacitando a sus directivos, funcionarios y socios. El programa incluye varios cursos, capacitaciones y entrevistas personalizadas con profesionales de
economía y sicología. Se cuenta con un espacio gratuito para socios e incluso abierto a todo público, denominado “Rondas del Dinero”, que se realiza todos los lunes, de 17:30 a 19:00 hs. Se trata de charlas para aprender a manejar de manera responsable y eficiente el dinero, además de tips para emprender. Asimismo, cabe mencionar que hoy la Coofedelmo se destaca por su servicio de salud, prácticamente gratuito. En ese sentido, cuentan con una clínica médica en las instalaciones de la Sede Social. Allí ofrecen consultas médicas con un costo simbólico de Gs. 5.000. También cuentan con una farmacia, enfermería, con un equipo de ecografías, y lo más resaltante, con un servicio gratuito de ambulancia las 24 horas, con médico de guardia. En el área social y ambiental, tienen una cuadrilla de limpieza que realiza un servicio gratuito de fumigación y limpieza de barrios, casas de socios y de la comunidad fernandina en general. Recientemente se habilitó una agencia en Villa Elisa, la primera fuera de su ciudad de origen, Fernando de la Mora. También lanzaron una nueva tarjeta de crédito, Cabal. Educación, eje fundamental del progreso Capacitar, formalizar y promocionar profesionales en mandos medios a socios y también no socios. Estos fueron los tres objetivos del 2014 y seguirán siendo en el 2015, para la Coofedelmo y el SNPP, mediante una alianza establecida. Este año se realizaron 19 cursos en mandos medios y
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empresariales, beneficiando a más de 500 estudiantes, en su mayoría jóvenes. Proyectan el año que viene la publicación de una guía que promocione a los profesionales. Crecimiento financiero El trato personalizado a los socios es uno de los protagonistas del crecimiento financiero, asegura el Gerente General, Gustavo Garcete. “El hecho de que los directivos y gerentes muchas veces atendamos de forma personal al asociado, incluso vayamos hasta su casa o negocio, es el valor agregado diferencial que nos permite ganar la confianza de las personas”. Entre los logros financieros, Garcete resalta el crecimiento del activo, que en el 2009 fue de Gs. 19.000 millones y al cierre de noviembre de este año, llegó a Gs. 52.000 millones. En cuanto a la cartera de ahorros, que es lo que demuestra la confianza de la masa societaria, en el 2009 se registró un total de Gs. 12.000 millones y al cierre mencionado del 2014, se llegó a Gs. 36.000 millones.
denominada “Microfinanzas”, a través de la cual se otorga financiamiento a socios comerciantes y trabajadores independientes. “Actualmente, el 92% de los créditos concedidos son para comercios, 6% para profesionales independientes y un 2% para rubro agropecuario o ganadero”, indica Pedro González, responsable del Departamento de Microfinanzas. Señala que desde enero hasta la fecha han otorgado más 600 créditos para este sector, de los cuales en su mayoría son otorgados a mujeres. Alianza de la Coofedelmo a importantes instituciones La Coofedelmo es miembro de la Aseguradora Tajy, Fecomulp –en donde ocupan la vicepresidencia de la Junta de Vigilancia-, del Holding Cooperativo y recientemente se ha incorporado a la Cemulcoop como socio y miembro del Consejo de Administración. Se ha adherido al Pacto Global y forma parte de la Alianza Cooperativa Internacional (ACI).
Con respecto a los créditos, comparando con 2009, año en el que se desembolsaron Gs. 15.000 millones y este año hasta el momento Gs. 32.000 millones.
“Nuestra integración con otras cooperativas e institucional nos ha permitido posicionarnos y gracias a estos lazos, actualmente estamos más fortalecidos para seguir colaborando con nuestros socios, ayudándolos en su desarrollo personal, profesional y más que nada en su calidad de vida”, señala Oscar Prieto, presidente de la entidad.
Pymes El comercio de Fernando de la Mora ha crecido notoriamente y la entidad acompaña el espíritu emprendedor de la gente. Desde hace cuatro años la Coofedelmo, cuenta con una modalidad de crédito
Servicios Gustavo Garcete: “Nuestra principal actividad es ahorro y crédito. Ofrecemos una variedad de líneas de crédito: de consumo, promoción socios excelente con tasas de interés más bajas, créditos de
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emergencias, se tiene además una línea de créditos para socios que trabajan en forma independiente o son comerciantes, denominada Microfinanzas. Otras líneas son el crédito de Rodados, el Segucoop y el Hipotecario. También tenemos varias tarjetas de créditos y débito, pago de servicios públicos, etc. Contamos con cinco productos de ahorro (vista, plazo fijo, programado, infantil y la rueda del ahorro). Además contamos con servicios sociales en donde nos consideramos una de las cooperativas que mayor beneficios otorga a sus socios: poseemos una clínica médica en donde el socio puede consultar con distintos especialistas a un costo de bajísimo, contamos con una farmacia en donde se tienen descuentos en medicamentos importados y nacionales, además de eso le ofrecemos a todos nuestros socios el servicio de ambulancia totalmente
gratis”. Nivel de morosidad En cuanto al nivel de morosidad, el Gerente General, Gustavo Garcete señala que “la Coofedelmo trabaja en base a políticas de recuperación de créditos en mora que nos permite cumplir con los indicativos establecidos en el marco normativo. Hasta el momento estamos con una morosidad del 8,38%. Actualmente la cooperativa cuenta con más de 30.000 asociados, que operan en la Central y otros cuatro Centros de atención en Fernando de la Mora, además de otra agencia en la ciudad de Villa Elisa. Los teléfonos son: Central 509 986, sucursales 238 4000 y línea gratuita de atención 0800110102. Facebook/Coofedelmo | www.coofedelmo.coop.py
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INCOOP pospone implementación del Nuevo Plan de Cuenta cooperativo al 1 de enero del 2016 El Instituto Nacional de Cooperativismo, INCOOP, pospuso, resolución mediante, la implementación obligatoria del nuevo Plan de Cuentas por parte de las Cooperativas y Centrales Cooperativas del Sector de Ahorro y Crédito. Esta debía ya funcionar a partir del 1 de enero de 2.015, pero ahora pasa para el 2016.
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Se establece hasta el 31 de diciembre de 2.015, el plazo máximo para que las cooperativas adecuen sus sistemas informáticos y administrativos al nuevo Plan de Cuentas, plazo en que también deberán remitir al Instituto Nacional de Cooperativismo esta documentación para su homologación correspondiente.
partir de su inscripción en el Registro del INCOOP a las cooperativas constituidas con posterioridad a esta resolución, para implementar este Plan de Cuentas.
La resolución y el “Plan de Cuentas” se encuentra disponible en www.incoop.gov.py o en su caso, recurrir a la Coordinación de Normas del INCOOP Así también se establece el plazo de seis meses, a al correo normas@incoop.gov.py
Perú: las cooperativas tienen el 26% de créditos y 27% de depósitos del sistema microfinanciero Las cooperativas de ahorro y crédito colocan el 2.51% del total de créditos y el 2.77% de los depósitos, en general, aseguró la Confederación Nacional de Cooperativas del Perú (Confenacoop), que agrupa a 400 entidades del sector.
y socialmente a más de dos millones de productores y consumidores, de los cuales 690 mil son mujeres. Asimismo, participan activamente en servicios educacionales, agrarios, cooperativas escolares, de seguros, entre otros.
Las cooperativas de ahorro y crédito en el presente año vienen participando con el 26.48% de los créditos y el 27.28% de los depósitos a nivel del mercado microfinanciero del Perú, señaló el presidente de la Confenacoop, René Manrique.
"Desde 11 regiones del país, nuestras cooperativas agrarias exportan a gran escala café y cacao orgánico debidamente certificados, así como productos derivados, generando divisas y mejorando la calidad de vida de sus socios productores", señaló.
Indicó que este sector se ha convertido en un poderoso vehículo de inclusión financiera de emprendedores y consumidores, con una activa presencia en todo el país que integra económica
La Confenacoop está compuesta por alrededor de 400 entidades cooperativas como de ahorro y crédito, cafetaleras, servicios especiales y servicios múltiples.
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Las cooperativas de trabajo en el Paraguay Una buena manera de desarrollar el espíritu emprendedor, lo constituyen las cooperativas de trabajo que se crean con el fin de dar empleo a sus asociados. En ella las personas se asocian para prestar algún servicio, producir bienes o ejecutar obras. Los trabajadores y profesionales aprecian mucho este tipo de organización pues les permite trabajar en sus actividades a través de una empresa de propiedad conjunta. Las relaciones entre el socio trabajador y la cooperativa no es el de patrón empleado, sino que se rigen por un reglamento de trabajo que es elaborado por los mismos asociados y es aprobado por la asamblea de socios. Además, cada socio firma un acuerdo individual de trabajo en el que se establecen las condiciones particulares de la actividad laboral a desarrollar. La entidad se responsabiliza también por la provisión de un seguro médico a sus miembros durante el tiempo que dure la actividad laboral. La cooperativa se encarga de buscar las opciones de trabajo. La responsabilidad con el contratante por el trabajo desarrollado es de la cooperativa en su conjunto, no de los trabajadores individuales. La retribución por la actividad es percibida por la cooperativa.
La entidad conforma con algunos de sus miembros un comité que debe controlar la calidad del trabajo realizado. Si esto es bien organizado puede ayudar a consolidar la cooperativa, asegurando trabajos óptimos. Los aportes de capital de los socios, pueden hacerse en dinero, bienes o en servicios. Al igual que en las demás cooperativas el acceso es libre, pero teniendo en cuenta el tipo de trabajo a desarrollar. Asimismo, la incorporación de trabajadores que no sean socios puede realizarse, pero solo por algún tiempo y de acuerdo con la demanda de trabajo con que cuente la entidad. Los asociados perciben por la tarea realizada los llamados anticipos cooperativos, dado que por ser su trabajo, como socios de la cooperativa no perciben salarios. Así también, al cierre del ejercicio participarán de los retornos por excedentes que se generen. Se cuenta con un consejo de administración, del que puede formar parte cualquier socio electo en las asambleas, en las que deben participar todos los socios.
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La Cooperativa Neuland potencia productiva en el Chaco Paraguayo La Cooperativa Neuland es una empresa organizada y competente, en la cual se vive y se trabaja sobre la base de los principios cristianos. La Cooperativa motiva y promueve la producción diversificada en la agricultura y en la ganadería, así como la industrialización y la exportación de los productos, y prevé el desarrollo económico sustentable de sus miembros, los cuales se identifican plenamente con la misma. Un programa integral de entrenamiento y capacitación provee recursos humanos competentes y motivados en todos los niveles de la organización. La Cooperativa Neuland es una organización financieramente sana, transparente y orientada al futuro, que integra a los co-habitantes en el progreso económico. Busca y promueve la cooperación con las Cooperativas vecinas y otras organizaciones comerciales. Últimamente la ganadería y la venta de carne vacuna han llegado a ser el rubro productivo más importante en Neuland. La Cooperativa Neuland
cuenta con uno de los frigoríficos más modernos del país, que obtiene créditos de organizaciones internacionales en virtud de la certificación influyente de la calidad de la carne y de los productos que tiene. carne El frigorífico de Neuland produce distintos cortes para la exportación con el nombre de traza-beef. La exportación se extiende cada vez más al abrirse más y más mercados nuevos en el exterior. También los mercados locales ofrecen cada vez más carnes de mejor calidad de forma que ya se ofrecen "Carnes Boquerón" en los supermercados y restaurantes. La carne del frigorífico de Neuland y sus cortes se encuentran entre los productos de mejor calidad para los clientes nacionales e internacionales gracias a la terneza y el buen sabor de la carne. Las reses procesadas aquí son de razas seleccionadas, alimentadas de pasturas naturales. La trazabilidad de los productos cárnicos es un factor muy importante tenido en cuenta constantemente al adquirir el ganado para el frigorífico.
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