Asegurando 18 by santiago arce

Publicaciﾃｳn de la Federaciﾃｳn de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina

Asegurando PRESENTE & FUTURO

Revista Bimestral

Aﾃ前 5 . Nﾂｺ 18 . 2010

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EDITORIAL

La voz de los Productores Asesores de Seguros

Dr. Pablo Wright

Dra. Rossana Bril

Cdor. J. C. L. Godoy

En este número de la revista los lectores encontrarán material de mucho valor. Resulta interesante ahora que el seguro ambiental vuelve, por diversos motivos, a estar en boca de todos, recorrer la entrevista realizada a la Dra. Rossana Bril donde, entre otras cosas, observa que la problemática del riesgo ambiental impone la necesidad de la reconversión de las industrias y del consumo en general, que el principio “el que contamina, paga” fracasó y que los cambios no deben esperarse tanto de las acciones de los Estados como de las construcciones ciudadanas. Entrevistado por Leopoldo Varela, el Dr. Pablo Wright aborda, desde la antropología, la problemática de la seguridad vial coincidiendo con el encuadre teórico del Programa coimpulsado por FAPASA y la Superintendencia. Entre otras cosas maniﬁesta que “los estados subdesarrollados sufren de crisis de legitimidad política económica estructural que afecta las prácticas concretas de ciudadanía” donde incluye la conductas viales. El Foro Nacional del Seguro en Cuyo, organizado conjuntamente por FAPASA y la APAS local, del que nos ocupamos más adelante probó, una vez más, que nadie puede prescindir del sector de los Productores. El emotivo reconocimiento a los veinte años de labor del Ente Cooperador da cuenta, por si hiciera falta, que la capacitación es entendida por los PAS de todo el país no sólo como un deber que impone la ley sino -lo que es mucho más trascendente- como un derecho adquirido. En Mendoza, además, el Presidente de FAPASA, Jorge L Zottos, y el Presidente de APAS Cuyo, Enrique Giacomelli, coincidieron en que la imponente concurrencia era una muestra del poder de convocatoria federal de la Organización. Además, Zottos manifestó que, “desde sus orígenes, la Fede-

Lic. Juan Antonio Bontempo

Dr. Francisco Durañona

ración ha bregado por la concreción de una política amplia de sector que debe integrar y respetar a todos los actores que la componen”. Giacomelli, por su lado, subrayó que muchas veces los objetivos comerciales de las compañías se contraponen, con los objetivos de venta y lamentablemente “ocupamos cada vez más tiempo en tareas administrativas que, en relación con la producción, van en detrimento de los resultados deseados”. En la Mesa de Productores, integrada por dirigentes de primer orden de las distintas primarias del país, quedaron expuestas las problemáticas de los PAS. Como en una verdadera y masiva Asamblea, los Productores intercambiaron puntos de vista sobre la venta generalizada de seguros (tema que se toca puntualmente en la página 34), la aplicación de la Resolución 32.080 que culminó incorporando al lenguaje la categoría de Prima “no comisionable” (página 44), la venta masiva de seguros (página 45), el uso abusivo de la ﬁgura de agente institorio y la inequitativa situación impositiva que padecen los PAS en algunas provincias (página 50). De las prestigiosas personalidades que participaron del Foro, destacamos, entre otros conceptos, uno del Cdor. Juan Carlos Lucio Godoy: “Para mí, la vida, es estudiar todos los días”. Y otro del Dr. Eduardo Toribio: “El mutualismo es el corazón del seguro. Quien paga no lo hace únicamente para pagar sus siniestros, sino también para pagar los siniestros de los demás asegurados.” Como es de público conocimiento, hay nuevas Autoridades en la Superintendencia de Seguros de la Nación, el Dr. Francisco Durañona y el Lic. Juan A. Bontempo, Super y Vicesuperintendente, respectivamente. Desde FAPASA, por este medio, las saludamos y les deseamos una gestión plena de logros. Revista ASEGURANDO

ASEGURANDO Revista de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina Año 5 Nº 18

STAFF

SUMARIO

Dirección

6 . Riesgo Ambiental

Jorge L. Zottos

Redacción

Entrevista a la Dra. Rossana Bril

Lic. Leopoldo Varela

Disertantes y panelistas

Lic. Juan C Tapia Dr. Eduardo Toribio Cdor. J. C. Lucio Godoy Victor Pol´la Ing. Daniel Cassiet Lic. Santiago Horianski Raúl Rauch Miguel A. Lovelli Ricardo Llorente

Corrección

10 . Seguridad Vial Diálogo con el Dr. Pablo Wright

16 . Foro del Seguro Cuyo 2010 La contundencia de una concurrencia masiva de hombres del sector.

Lucas Ramírez Marina Taboada

Arte y Diseño

26 . Ente Cooperador Ley 22.400

Santiago Arce

Administración

Reconocimiento por su tarea en la profesionalización de los Productores Asesores

Graciela Palermo

Publicidad y distribución Lic. Esteban De Gracia

28 . Mesa de Cámaras Empresarias y Asociaciones

Editor

Jorge L. Gambardella

Construcción de la cultura aseguradora y desarrollo

Tirada

5000 ejemplares

Impresión

comparativo del seguro

34 . Mesa de Productores

Triñanes Gráﬁca Charlone 971 Avellaneda . Buenos Aires . Argentina + 54 11 4209.0362 www.trinanes.com.ar

Los problemas de los PAS en el centro de la escena Y mucha más información relativa al sector asegurador.

Consejo Directivo de FAPASA

Presidente Sr. Jorge Luis Costas Zottos

Vocal Titular 1º. Sr. Carlos D. Kratochvil

Vocal Suplente 1º. Sr. Cesar Aprile

Vicepresidente Sr. Nestor H. Cassiet

Vocal Titular 2º. Sr. Hugo Rene Donnet

Vocal Suplente 2º. Sr. Daniel Bravetti

Secretario Sr. Leopoldo Varela

Vocal Titular 3º. Sra. Alicia Baliño

Vocal Suplente 3º. Sr. Maria Victoria Albar Díaz

Prosecretario Sr. Luis Rogelio Santini

Vocal Titular 4º. Sr. Miguel Angel Lovelli

Vocal Suplente 4º Sr. Eduardo Capiato

Tesorero Sr. Enrique Osvaldo Tornello

Vocal Titular 5º. Sr. Camilo Eduardo Graziani

Protesorero Sr. Eduardo Sanchez

Vocal Titular 6º. Sr. Marcelo Camiletti

JUNTA FISCALIZADORA Miembro Titular Sr. Guillermo Rodriguez Miembro Titular Sr. Daniel Perea Miembro Titular Sr. Oscar Vicente Miembro Suplente Sra. Liliana Montiel Miembro Suplente Sr. Rodrigo Díaz

FAPASA: Chacabuco 77 Piso 3º y 4º . Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Argentina.

Área ASEGURANDO Comunicacional Tel. 011 4343 0003 . e-Mail asegurando@fapasa.org.ar / fapasa@fapasa.org.ar / www.fapasa.org Revista

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ENTREVISTA

Dra. Rossana Bril:

“Las soluciones ambientales son deﬁnitivamente los negocios del presente y del futuro pero esto no es lo mismo que utilizar el ambiente para hacer negocios” Revista Asegurando: La problemática de la contaminación ambiental impone, sin dejar espacio ya para la duda o polémica, la necesidad de la reconversión de las industrias y del consumo en general. Si eso no se hace, en las próximas décadas, el planeta -en extensas áreas- será sencillamente inhabitable. ¿Considera posible y probable ese cambio o, por el contrario, lo ve con escepticismo? Rossana Bril: La necesidad de la reconversión de las industrias, es un hecho. La imperiosa necesidad de este cambio, implica desafíos, que exigen acciones concretas en el aquí y ahora, sin que los planteos resulten apocalípticos. Ciertamente si esos cambios no se producen se verá directamente afectada la salud de 6

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las personas, puesto que mas allá de la adaptabilidad o no de una región, el organismo del ser humano se nutre de la tierra en todo sentido (alimento, agua y refugio), y si el nutriente es tóxico, el hombre se verá afectado. Todo ello sin perjuicio de los problemas económicos que traería aparejado. Los recursos naturales son recursos económicos, y como tales deben ser administrados y cuidados de forma tal de evitar su agotamiento y extinción. En lo que se reﬁere al cambio hacia una eco industria, lo veo con mucho entusiasmo, es más las soluciones ambientales son deﬁnitivamente los negocios del presente y del futuro, que no es lo mismo que utilizar el ambiente para hacer negocios. Los negocios ambientales son fructíferos cuando brindan auténticas soluciones de

AMBIENTE Y SEGURO

fondo a los problemas que tenemos. Lo veo como una gran oportunidad de transformar y crecer, es un interesante desafío.

cuando se hundió el Titanic, la catástrofe no distinguía las clases y las diferencias que habían marcado los hombres.

R. A.: ¿Existe la posibilidad de dar soluciones locales o regionales a la problemática medio ambiental?

R. A.: En el número 45 de la revista de la AACS, usted señala que estudios basados en informes realizados por el Comité Cientíﬁco de la UNESCO indican que el cambio ambiental se relaciona de manera directa con el crecimiento de la pobreza, ¿podría explicarlo?

R. B.: Si, por supuesto. Hay mucha gente que trabaja en ello, tanto en sectores públicos como privados, y especialmente desde las ONGs. El cambio viene de la mano de las acciones privadas de los ciudadanos más que de las políticas, leyes y convenios. R. A.: Países desarrollados y en vías de desarrollo: responsabilidad de unos y otros. ¿Desde qué bases establecer puntos de acuerdo para trabajar a futuro de manera conjunta? R. B.: Los países ricos e industrializados deben tener en cuenta que el daño ambiental y las consecuencias dañosas ambientales se encuentran globalizadas. ¿Cómo los países más desarrollados van a evitar la migración de poblaciones enteras procedentes de los países más castigados por la pobreza causada por el cambio climático? Así como no es posible dividir el daño ambiental socializado, ni el impacto de sus consecuencias dentro de un país, tampoco es posible dividir el planeta. Todo se encuentra interconectado e interrelacionado. Y lo que perjudica a uno, indefectiblemente impacta en el otro. Es la clave. Como

R. B.: Efectivamente, el problema es uno de los elementos que mas surgen a partir del deterioro ambiental, ya que el alimento pasa a ser mas escaso, la salud se ve afectada, la industria -cada vez mas robotizadaelimina la mano de obra humana, la proliferación de artículos que en rigor de verdad no necesitamos, genera necesidades que no tenemos y por las cuales los que no llegan a cubrirlas pueden llegar a delinquir para obtenerlas. En ﬁn, se trata de una suma de situaciones que nos llevan a que la brecha entre la riqueza y la pobreza sea, cada vez, más grande y profunda. R. A.:¿Son posibles las inmigraciones masivas e incontrolables desde una región a otra del planeta en función del daño ambiental que sufrirán algunas zonas? R. B.: Todo es posible.

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AMBIENTE Y SEGURO

R. A.:¿Qué fue lo que realmente se discutió en Copenhague? ¿Cuáles fueron -y entre quiénes- los principales conflictos y acuerdos? ¿Qué balance hace respecto del encuentro? R. B.: No se llegó a un acuerdo justo, ambicioso ni obligatorio. La opinión publica mayoritaria lo considera un fracaso. En efecto, los líderes políticos de los países más importantes del mundo no llegaron a un acuerdo para reducir las emisiones de gases de efecto invernadero que la ciencia exige para evitar una catástrofe climática. Si bien prevé algunas medidas inmediatas sobre el clima a nivel mundial, el Acuerdo incluye apoyo internacional para limitar el calentamiento global a 2 grados; un pacto en el que se reconoce que todos los países tienen que tomar medidas sobre el cambio climático; y prestación de ayuda financiera inmediata y, a más largo plazo, a todos aquellos países que estén más expuestos al cambio climático. R. A.: En el artículo suyo que antes mencioné, usted observa que las distintas experiencias internacionales indican que el principio “el que contamina, paga” ha resultado un contundente fracaso, ¿podría explicar por qué? R. B.: El principio de que “el que contamina paga”, ha fracaso. Los hechos son los que hablan. El que contamina no paga ni prepara. Puesto que la mayoría de las veces los daños tienen tal magnitud que el contaminador no tiene la capacidad económica y financiera suficiente, o porque el contaminador/pagador, ha desaparecido, quebrado, fusionado o fallecido. Y ello se ve reflejado en la sociedad directamente. Todos los daños ambientales se encuentran socializados (en la comunidad) y es la comunidad luego la que debe hacerse cargo de ellos, padeciéndolos o pagando impuestos para que el estado los solucione. La clave es “prevenir”, no ver cómo hago para pagar luego o que pague otro... R. A.:¿Qué rol pueden cumplir -en un contexto como el descrito- los seguros ambientales, las finan8

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zas bancarias, las cauciones y los fondos de compensación? R. B.: Los instrumentos que Ud, menciona, son diferentes tipos de garantías. Cada uno apunta a un aspecto del riesgo ambiental diferente. El seguro es más de lo mismo “el que contamina paga”, que si bien no es el contaminador, es su aseguradora. Pueden servir para los daños a las personas o los bienes de las personas, pero definitivamente y en coherencia con lo que se discutió en Copenhague no es el instrumento que se requiere para el daño ambiental (daño ambiental colectivo). porque es transferir un problema, que requiere ser evitado y no transferido. Los fondos ambientales son otro instrumento y, en mi opinión, definitivamente mucho más apropiados para motivar la conducta preventiva. Es el tipo de cambio de paradigma que se necesita. R. A.:¿Qué ha podido observar respecto del seguro de riesgo ambiental en nuestro país? ¿Qué consideraciones le merece? R. B.: En nuestro país, el seguro ambiental arrancó sobre bases poco sólidas, con gran desconocimiento tanto de la materia, como de los que ocurre en el mundo. Lo cual genera una gran incertidumbre e inseguridad jurídica, tanto para los asegurados como para los aseguradores, como así también para todos lo que intervienen en la cadena de comercialización de estos productos. La confusión continua, los seguros que se consideran obligatorios en rigor de verdad no lo son, los seguros que no se consideran obligatorios, deberían serlo, las resoluciones que han reglamentado el seguro ambiental resultan deficientes y en muchos casos inconstitucionales, en fin... El tema exige todavía un profundo análisis y trabajo a favor del ambiente y de la sociedad. Rossana Bril: Abogada. Especialista en Impuestos Ambientales. Especialista en Seguros. Profesora de la Universidad Austral. Titular del Estudio Bril - Abogados. www.estudiobril.com.ar

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Diรกlogo con Pablo Wright

ENTREVISTA LEOPOLDO VARELA

Los estados subdesarrollados sufren crisis de legitimidad política, corrupción y una debilidad político económica estructural que afecta a las prácticas concretas de ciudadanía Leopoldo Varela : ¿Qué es la antropología? ¿Cuál es su objeto de estudio y qué aporte específico puede hacer al ámbito de la seguridad vial? Pablo Wright: La antropología es el estudio comparativo de las sociedades y culturas humanas, tanto en la historia como en el presente. Básicamente se interesa por el ser humano en tanto creador de cultura y siendo la cultura un producto histórico que se va reproduciendo y modificando a lo largo del tiempo. El objeto principal de estudio es el modo en que se organizan las sociedades, y los esquemas de ideas que dan sentido a esos modos de organización. Pienso que el aporte que puede hacer no es tanto al aspecto específico de la seguridad vial cuanto a una visión más general de que los comportamientos viales están inscriptos, es decir, son parte de la cultura; ideas y conductas aprendidas sobre las cosas. En este caso, lo que hacemos como actores viales es parte de nuestra cultura, y este enfoque más general permite colocar el tema de la seguridad como una parte de un todo más amplio en donde se pueden encontrar los sentidos con los que enfrentamos la seguridad, el destino, la planificación, la prevención, el riesgo,

la obediencia a las normas, la transgresión, la autoridad, y toda una serie de valores sociales asociados a nuestro comportamiento como peatones y conductores. L.V: ¿Qué consideraciones le merecen los abordajes que hoy se hacen sobre la problemática desde algunos sectores privados o desde el propio estado? ¿Cuáles son sus aspectos positivos y cuáles sus debilidades? P.W: Hoy día la cuestión vial parece estar cada vez más en la agenda estatal y en las ONGs que surgen de traumas viales. En general sus esfuerzos apuntan a la concientización ciudadana a través de campañas estatales de publicidad, y de operativos en calles y rutas. La Agencia Nacional de Seguridad Vial trabaja en distintos niveles de la organización estatal, provincial, municipal, y ONGs con el objeto de lograr acuerdos para una mejor administración de los registros de conductor, control de alcoholemia, y campañas de educación vial. En líneas generales el enfoque tradicional a la seguridad vial le dio más importancia al aspecto normativo, o bien al de la infraestructura. La novedad, si es que podemos llamarla así, del enfoque antropológico, y el de otras ciencias sociales, por supuesto, es que deﬁne el hecho vial como un hecho social, despojándolo de las

arbitrariedades de la subjetividad caprichosa, ubicando nuestras conductas en calles, veredas y rutas, como comportamientos aprendidos dentro de una sociedad y cultura concretas, y en tiempos históricos también concretos. De ese modo, se enfatiza no tanto el aspecto normativo sino las matrices simbólicas que dan sentido a cualquiera de estas conductas en el campo vial. Por eso creemos que al conocer mejor el marco de las representaciones colectivas que modelan nuestras conductas nos abrirá la posibilidad de dialogar con ellas, y modiﬁcar lo que sea necesario, siempre desde una acción política pública seria, responsable y de largo plazo. Y aquí, el trabajo en conjunto con los demás actores interesados en estos temas, es de importancia meridiana. L.V: ¿De qué manera inciden los intereses económicos en el desarrollo -o no- de enfoques teóricos sólidos desde los cuales partir a una práctica efectiva? P.W: Considero que la modiﬁcación de aspectos normativos, institucionales, políticos y de infraestructura relacionados con la cuestión vial afectan lo que Jean Paul Sartre, llamó lo “práctico-inerte”, o sea, la capacidad burocrático-corporativa instalada, que hace negocios con el sistema vial, para la cual cualquier cambio puede Revista ASEGURANDO

SEGURIDAD VIAL

La novedad del enfoque antropológico, y el de otras ciencias sociales es que deﬁne el hecho vial como un hecho social, despojándolo de las arbitrariedades de la subjetividad caprichosa, ubicando nuestras conductas en calles, veredas y rutas, como comportamientos aprendidos dentro de una sociedad y cultura concretas, y en tiempos históricos también concretos. afectar esos intereses y esas ganancias, sin evaluar que el mejoramiento de la calidad de vida vial, redundaría en concretos beneﬁcios económicos en el mediano plazo, por la evitación de siniestros con sus consecuencias de muertes, enfermos, bienes y horas de trabajo que se pierden. L.V: En varias oportunidades le escuché hablar de la necesidad de “objetivar el espacio social”, ¿podría explicar el concepto? P.W: El espacio social es el conjunto de relaciones materiales y simbólicas que dan forma y sentido a los diferentes ámbitos en los que se desenvuelve la vida humana en sociedad. Este concepto es útil para entender la cuestión vial porque lo saca del detalle de una maniobra de una persona en un lugar particular, ubicándola en una dimensión social en donde esa maniobra es posible, en ese lugar y en ese tiempo preciso. Provee de densidad conceptual la aparente “transparencia” de nuestras performances viales, que son hechos complejos y de varios sentidos. L.V: ¿Qué encuadre teórico debe dársele -desde su punto de vista- a la problemática de la seguridad vial? ¿Hablar de seguridad (o inseguridad vial) es hablar de cultura? ¿Cómo,

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quiénes y de qué manera construyen la cultura? ¿Todos tienen las mismas responsabilidades? P.W: Como dije antes, creo que un enfoque útil sería el que tratara más sobre prácticas que normas, y en donde la seguridad sería parte de un conjunto mayor de valores culturales, y no algo que a una persona se le ocurre “porque es porteña, y así son los porteños”. El encuadre teórico parte de la antropología simbólica, que considera la acción social como acción simbólica, en donde las conductas están sobredeterminadas socialmente y no hay explicaciones ni unilaterales ni unívocas sobre los hechos sociales, y lógicamente, menos aún sobre los hechos viales. Nuestra actitud frente al riesgo, a la prevención, a la obediencia a las normas o a la autoridad son hechos culturales. Entenderlos de este modo ayuda a comprender su densidad semántica y sus conexiones complejas con valores de honor, género, generación, estatus, poder, etc. L.V: ¿Qué relación existe -si es que existe alguna- entre capitalismo desarrollado, capitalismo subdesarrollado y seguridad vial? P.W: Hay estudios académicos que indican que en los países desarrollados hay menos siniestros viales, aun-

que los modelos explicativos parecen ser más econométricos que culturales. Seguramente hay una conexión estructural entre capitalismo, estado, y ciudadanía; estos puntos a mi juicio marcarían las variables necesarias para un estudio serio de este tipo de fenómenos, sin esencializar las bondades del capitalismo como tampoco los aparentes males endémicos del subdesarrollo. Desde un punto de vista antropológico podríamos decir que los estados subdesarrollados sufren crisis de legitimidad política, corrupción, y una debilidad político-económica estructural que afecta las prácticas concretas de ciudadanía. Considero que la conducta vial es un emergente totalmente visible de ellas, y un rasgo diagnóstico de lo que denomino el “estado de la estructura”, o sea el estado de la tensión estado, derechos, ciudadanía. L.V: ¿Qué signiﬁca el automóvil para el hombre contemporáneo? ¿Tiene el mismo signiﬁcado para la mujer? P.W: El automóvil es un objeto de consumo que condensa una serie muy importante de valores sociales. Es a la vez un instrumento de movilidad y de marcación social; de poder y de estatus. Es quizás el que en la actualidad indica con más claridad el estatus de una persona, su capital acumulado; pero al mismo tiempo pertenece simbólicamente a la órbita masculina, se lo vincula con los valores de la potencia, la velocidad, la autonomía, que son metáforas de la masculinidad. De algún modo los automóviles para las mujeres son algo “prestado” que pertenece a la esfera simbólica de lo masculino. Además,

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el automóvil es también un espacio social, una extensión del espacio doméstico que es móvil; por eso lo que pasa en los autos merecería ser objeto de estudio serio, también. Es decir, no solo cómo se los maneja sino cómo se los trata, qué ocurre dentro de ellos, afuera, en sus alrededores y cómo de los compra, se los vende, y cómo se aprende a manejarlos. L.V: Usted ha vivido durante años en los EE.UU. Recuerdo la comparación que, en alguna ocasión, realizó sobre el comportamiento social de los argentinos y los norteamericanos ante los signos viales. Además, habló de la diferencia de fortaleza entre las organizaciones intermedias de allá y de acá que -según dijo- explicaban, en gran medida, los posicionamientos ante la autoridad. ¿Qué puede decirnos al respecto? P.W: El ejemplo de la actitud frente a los signos viales es un elemento diagnóstico-comparativo ilustrativo. En efecto, después de vivir bastante tiempo en Filadelﬁa, y de manejar un auto allá, me di cuenta de que los conductores locales actuaban casi automáticamente frente a los signos de

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Pare, o de bajar la velocidad, o cualquier otro. Me parecían a veces casi “robots”, siempre comparándolo por supuesto con mi cultura de conductor argentino en donde lo que hacemos es siempre “interpretar” los signos viales según nuestro gusto y necesidad del momento. Dicho en términos más conceptuales, veía que nosotros transformamos los signos viales en símbolos, o sea en entidades no transparentes sino sujetas a una interpretación, a pesar de la patente transparencia del signo Pare o el de Velocidad Máxima 60 o 40. Mi hipótesis de trabajo al respecto es que esta rebeldía semiótica argentina se debe a la cultura ciudadana que es parte de la cultura política de larga data; o sea, el modo en que se fueron modelando las relaciones estado-ciudadano, y en donde la autoridad está poco legitimada o su poder es temporario. La interiorización de los esquemas institucionales de autoridad y legitimidad en la Argentina por parte de los ciudadanos se fue construyendo según los avatares de la institucionalidad espasmódica, fragmentaria y con muchas interrupciones. Y eso se ve, como si fuera un rastro de radioactividad de C14 en las maniobras, en las coreografías que nuestros cuerpos

viales realizan cotidianamente en calles, veredas, y rutas. L.V: Como educador siempre me ha interesado saber de qué manera aprendemos los seres humanos a valorar. Mis conclusiones han sido diversas y no es el momento de expresarlas. Sin embargo, puedo decir que el aforismo: “No pierdas tiempo en explicarle a tu hijo qué es lo que está bien o qué es lo que está mal. De todas formas, él lo aprenderá indefectiblemente porque…¡te mira!” expresa una contundente verdad. ¿Ha sentido también usted la necesidad de indagar sobre las maneras en que se aprenden las conductas viales? ¿A qué conclusiones ha llegado? P.W: Exactamente. El ejemplo es más fuerte que cualquier norma en el momento de la transmisión de saberes como el de conducirse como peatón y/o conductor. Uno aprende cuál es el “juego de la calle” observando lo que nuestros mayores hacen, e incorporando esos valores que son los que tenemos que objetivar para poder modiﬁcar con una educación vial práctica, que apunte a instalar el sentido de la responsabilidad de

SEGURIDAD VIAL

El siniestro vial es el efecto de una larga cadena de prácticas. Ahora es el tiempo de objetivar esa cadena y actuar con energía para evitar los productos que nunca son deseados, aunque visto desde afuera pareciera ser que ocurre exactamente lo contrario. nuestra conducta, y el de solidaridad, otro valor clave en este punto. Es importantísimo explorar cómo se reproducen estos saberes viales, que en su núcleo valorativo están tan asociados con la identidad de edad, de género, y de clase social. Cómo aprendemos de nuestros padres, qué nos transmiten y qué es lo que nos transmiten nuestros pares y amistades. Todo ese conjunto de sentidos, valores y prácticas constituirán ﬁnalmente nuestro ethos vial, que es parte del nivel mayor del ethos social argentino. L.V: ¿Qué se puede hacer y qué se debe hacer en nuestro país para disminuir la alta tasa de siniestralidad vial que hoy tenemos? P.W: Para este problema que es complejo se necesita un enfoque complejo que debe combinar una política pública muy ﬁrme sobre la aplicación de las normas viales existentes,

al mismo tiempo que generando una educación vial en diferentes niveles que tenga por objetivo mostrar el correcto desempeño vial, pero dando el ejemplo desde el estado, algo que lamentablemente hoy no se produce. También, evaluar el estado de la infraestructura vial, que es un componente central del sistema, muy poco atendido en la práctica aunque mucho en el discurso. Y también una presencia casi obsesiva en los medios de comunicación, en donde una y otra vez, como en las publicidades comerciales, actuar sobre la conciencia colectiva para aﬁanzar los sentidos arriba apuntados de la responsabilidad, solidaridad, y prevención al riesgo, algo que la cultura argentina, por razones históricas, tiende a desechar en aras de valores con rédito simbólico más próximo, como la improvisación, la “habilidad”, y la interpretación propia de normas estatales. Esto no es una lista de receta, sino una lista

de ítems necesarios para actuar sobre una realidad cuyas prácticas nos son opacas al análisis, ya que se ha hecho un énfasis casi mágico solo en las normativas y leyes, desconociendo lo que nosotros mismos, como seres sociales, hacemos y reproducimos en la cotidianeidad más rutinaria de nuestras vidas. El siniestro vial es el efecto de una larga cadena de prácticas. Ahora es el tiempo de objetivar esa cadena y actuar con energía para evitar los productos que nunca son deseados, aunque visto desde afuera pareciera ser que ocurre exactamente lo contrario. Pablo Wright: UBA. Temple University, Harvard. FLACSO. IDES. UCM. Docente investigador del CONICET. En la actualidad, asesor de la Agencia Nacional de Seguridad Vial (ANSV).

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FORO CUYO 2010

Masiva concurrencia del Sector Asegurador a la Capital mendocina Un gran número de concurrentes, entre funcionarios, destacadas personalidades, Productores y periodistas, se hizo presente en el Foro Nacional del Seguro Cuyo 2010, superando ampliamente las expectativas. El evento, organizado conjuntamente por Asociación de Productores Asesores de Seguros de Cuyo y FAPASA, tuvo lugar los días jueves 17 y viernes 18 de Junio en el Salón Fernando Fader del Hotel Sheraton de Mendoza. El dato que sin dudas da cuenta de mejor manera del éxito del encuentro, fue la presencia de más de 400 PAS provenientes de todo el país. En el acto de apertura, brindaron su discurso el Presidente de APAS Cuyo, Enrique Giacomelli, el Presidente de FAPASA, Jorge Luis Zottos, y la representante de SSN, Mabel Benavidez. En sus palabras, concordaron en la necesidad de trabajar en forma mancomunada entre todos los actores del sector, para poder superar con éxito los problemas y diferencias existentes. Además, coincidieron en la trascendencia de la labor realizada por el Ente Cooperador Ley 22.400 en favor del desarrollo integral de los Productores. Uno de los momentos de mayor emotividad, se vivió sobre el ﬁnal del acto de apertura, cuando la Comisión Di16

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rectiva de FAPASA, junto a los presidentes de las APAS que la constituyen, hicieron entrega de una placa recordatoria al Consejo de Administración del Ente Cooperador Ley 22.400, en honor a sus 20 años de existencia. Seguidamente, APAS Cuyo obsequió a la Comisión Directiva de FAPASA una placa, en memoria de los 25 años de su refundación. Dentro de las actividades desarrolladas, una de las que tuvo mejor acogida en los presentes fue la Mesa de Productores, compuestas por Presidentes y representantes de distintas Asociaciones del país. El panel, coordinado por el Prosecretario de FAPASA Luis Santini, expuso sobre las distintas realidades de los PAS de todo el país y tocó temas como la competencia con otros canales de venta, la situación impositiva de los PAS, la necesidad de desarrollo de la actividad política sectorial, la relación de los Productores con la comunidad, entre otros. Otra de las mesas que resultó de gran interés para los concurrentes, fue la de Cámaras y Asociaciones. De la misma, participaron representantes de la AACMS, la UART, y reconocidas ﬁguras del sector. Allí se indagó sobre el análisis comparativo del seguro en Latinoamérica, el rol de la capacitación y la construcción de una cultura de la prevención.

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Disertantes de jerarquía en los cursos de capacitación A lo largo del primer día, se impartieron los dos Módulos Obligatorios con temáticas pautadas del Programa de Capacitación Continuada (PCC) 2010 de Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN). El Lic. Julián Tapia estuvo a cargo del curso El PAS y los Riesgos del Trabajo, en tanto que el Dr. Eduardo Toribio dictó La Responsabilidad Civil del Asegurado y cómo cubrirla. En tanto que el día viernes, el Cdor Juan Carlos Godoy, en un clima de gran interés por parte de los asistentes, fue el encargado de dictar el Módulo Obligatorio con temática no pautada del PCC. A lo largo de su disertación, habló de la importancia de contar con una política de inclusión sectorial, haciendo especial hincapié en la necesidad de reglamentar el ejercicio del comúnmente denominado lobby. Como en otras oportunidades, el encuentro culminó

con una Cena de Camaradería en las mismas instalaciones del hotel, en la que los asistentes se distendieron y disfrutaron de un agradable momento, entre sorteos y espectáculos. “La nutrida concurrencia de PAS de todas las regiones del país, es una muestra concreta del poder de movilización de FAPASA y el alto grado de compromiso y participación sectorial. Denota un creciente interés por capacitarse, tratar los problemas de la actividad mediadora, y trabajar en conjunto con los demás actores del mercado en la búsqueda de soluciones integradoras. Los cerrados aplausos con los que se dio por concluido el Foro dieron cuenta de que la problemática de los PAS, en Cuyo, estuvo a la orden del día.”, manifestó el Presidente de FAPASA, Jorge Luis Zottos, al ﬁnalizar el encuentro.

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Declaraciones y Auspicios Declarado de: Interés Nacional por Ministerio de Economía y Finanzas Públicas Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), según Resolución Nº 35.156 Interés Provincial por el Gobierno de la Provincia de Mendoza, según Decreto Nº 1110 Interés Legislativo por el Honorable Senado de la Provincia de Mendoza, según Resolución Nº 158 Interés Judicial por la Suprema Corte de Justicia de la Provincia de Mendoza, según Acordada Nº 22.733 Interés Municipal por el Intendente de la Municipalidad de Godooy Cruz, según Decreto Nº 869 Interés Municipal por el Intendente de Luján, según Decreto Nº 555

Auspiciado Asociación Argentina de Compañías de Seguros - AACS Asociación Argentina de Cooperativas y Mutualidades de Seguros - AACMS Asociación Argentina de Liquidadores y Peritos de Seguros Asociación de Aseguradores Argentinos - ADEA Aseguradoras del Interior de la República Argentina - ADIRA Asociación de Peritos Judiciales de Mendoza Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina - AVIRA Club de Abogados del Seguro Club de Aseguradores Argentinos Obra Social del Seguro - OSSEG Sindicato del Seguro de la República Argentina Sociedad Argentina de Evaluadores de Salud - SAES Unión de Aseguradoras de Riesgo del Trabajo - UART

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Agradecemos el patrocinio de las siguientes compañías y entidades

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DISCURSOS

En la foto, el Presidente de FAPASA, Jorge Luis Zottos, la representante de SSN, Sra. Mabel Benavidez, y el Presidente de APAS Cuyo, Sr. Enrique Giacomelli

Los Presidentes de FAPASA y APAS Cuyo expusieron sus inquietudes sobre la actualidad del Sector Asegurador Las actividades del día viernes, comenzaron con los discursos inaugurales del Presidente de FAPASA, Jorge Luis Zottos, y el Presidente de la Asociación de Productores Asesores de Seguros de Cuyo, Enrique Giacomelli. Al dirigirse a la concurrencia, Zottos remarcó que la organización y concreción del Foro de Seguros Cuyo 2010, “es un hecho de gran trascendencia que nos produce a todos quienes integramos FAPASA un enorme y legítimo orgullo”. A su vez, destacó que la amplia concurrencia al evento de personalidades del sector, pero sobre todo de Productores, “es una muestra más del poder de convocatoria de APAS CUYO Y FAPASA, como un reconocimiento a una trayectoria y una labor desarrollada con perseverancia y entrega a favor de un mercado cada vez más profesional”. A continuación, puso énfasis en el camino que ha recorrido históricamente la Federación, citando para ello las persona20

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lidades de Don Anibal Pulido y Don José Martinez Valdivieso, en defensa de los derechos de Productores Asesores de Seguros. Destacó también, que esta defensa deriva en el “respeto por los derechos de los asegurados y el resguardo del buen funcionamiento de las estructuras de las Compañías del sector Asegurador”. Prosiguiendo con su discurso, Zottos explicó que “los Productores Asesores de Seguros somos mediadores entre las dos partes: las compañías y los asegurados. A diferencia de otros canales de ventas, actuamos en forma independiente, promovemos la cultura aseguradora, proyectamos la posibilidad de coberturas, tenemos nuestra cartera de clientes y, cuando se concreta la operación, derivamos al futuro asegurado a la entidad aseguradora”. A lo que agregó: “y una vez que el cliente está asegurado, continuamos brindando nuestros servicios. Todo esto hace que las cargas administrativas sean cada vez más exigentes para los Productores y, sin

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embargo, no se retribuyen de manera alguna”. Explicó que la actividad desarrollada por los PAS, lejos de lo que pueden pensar algunos, requiere de mucho sacriﬁcio y dedicación.

“FAPASA desde sus orígenes ha bregado por una política amplia de sector. Esto signiﬁca que cada actor del seguro reconozca al otro como interlocutor”

Más adelante, sostuvo que “FAPASA desde sus orígenes ha bregado por una política amplia de sector. Esto significa que cada actor del seguro reconozca al otro como interlocutor”. Seguidamente, explicó que los Productores Asesores de Seguros aportan aproximadamente el 80% de la producción al mercado del seguro, y que ese dato, es sólo un dato estadístico. Resaltó que hay otros todavía más significativos, como ser la confianza depositada por los asegurados en los PAS, a raíz de la labor de asesoramiento sostenida al margen de los vaivenes económicos. A estas palabras, agregó que “ese es nuestro mayor capital -y por ser un capital noble (de origen conocido)- debe ser reconocido y valorado como corresponde. En esa lucha contamos en nuestra Federación con 19 Asociaciones en todo el país que día a día tratan los temas en defensa de nuestro sector sin descuidar nuestras obligaciones”. Posteriormente, Zottos recalcó que la Federación es pasado, presente y futuro. Agregando que las mismas, no son sólo palabras, sino que “basta con observar con detenimiento a las personas aquí presentes. Se mezclan, en este salón, varias generaciones de Productores: familias de Productores Asesores de Seguros. La gente de la que hablamos vivió el seguro como una verdadera vocación. Y no sólo no renunció nunca a esa vocación, sino que ade22

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más fue capaz de transmitirla a sus hijos”. En este sentido, y posando su vista sobre los presentes, enfatizó: “Ahí está el ejemplo certero de Productores y Dirigentes que han invertido lo mejor que les dio la vida -sus hijos-. Permítanme nombrar –y pido disculpas si incurro en algún olvido- a los Señores Bravetti, Ilieff, Cassiet, Horianski, Solimano, Medina, De Gracia, Pol´la, Ayué, Menichelli, Lovelli, Rauch y Gandini”. Finalmente, solicitó aclamar, con un cerrado y fuerte aplauso, “a todos quienes, contra viento y marea, siguen creyendo en la necesidad de la unión y solidaridad entre los hombres”. En su turno, Enrique Giacomelli, Presidente de APAS Cuyo, manifestó que “es un honor volver después de tres años a realizar uno de los eventos más importantes del sector a nivel nacional, que convoca a las más destacadas personalidades del seguro y darles a todos Uds. una cordial bienvenida”. Seguidamente, habló sobre la nutrida agenda que conforma el programa del Foro y destacó la presencia de distintos actores del mercado asegurador, entre los que figuran disertantes como el Lic. Julián Tapia, Dr. Eduardo Toribio, Cdor Juan Carlos Godoy y periodistas y Productores de reconocida trayectoria en el ámbito. Más adelante, se refirió a las temáticas comprendidas en el programa, manifestando que las mismas, “pretenden ser

DISCURSOS

“Muchas veces los objetivos comerciales de las compañías se contraponen, con los objetivos de venta y lamentablemente ocupamos cada vez más tiempo en tareas administrativas que, en relación con la producción, van en detrimento de los resultados deseados.” fundamentalmente las que interesan a los Productores Asesores de Seguros. Esta ha sido la idea central que motivó la realización de este Foro”. Agregando que: “Estamos absolutamente convencidos de que lograremos generar un estado de inquietud profesional saludable”. Luego, Giacomelli rememoró que “hace muchos años, nuestros antecesores abrieron el camino por el cual transita en la actualidad nuestra Asociación. No podemos sino recordar aquellos principios que todavía hoy nos rigen: solidaridad, unidad, sentido de pertenencia y racionalidad en el resguardo de la defensa de nuestros derechos”. Inmediatamente, sostuvo que algunas situaciones vividas en la actualidad requieren de un adecuado tratamiento por

parte del sector. Entre ellas, resaltó que “muchas veces los objetivos comerciales de las compañías se contraponen, con los objetivos de venta y lamentablemente ocupamos cada vez más tiempo en tareas administrativas que, en relación con la producción, van en detrimento de los resultados deseados”. Añadiendo que: “Estamos seguros que en el futuro, trabajando en conjunto, y como en otras oportunidades, encontraremos el camino del equilibrio”. Ya sobre el ﬁnal, agradeció nuevamente la participación de todos los presentes, provenientes de las distintas regiones del país, remarcando que dicha convocatoria, da marcada muestras de que “los Productores, una vez más, decimos presente cuando de consolidar una cultura aseguradora se trata”.

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MABEL BENAVIDEZ

“Felicito a los organizadores porque el evento al que hoy asistimos es uno de los más importantes del país.” En su turno en el discurso inaugural, la Subgerente de Relaciones con la Comunidad de la SSN, Sra. Carmen Mabel Benavidez, comenzó expresando su satisfacción de poder compartir el espacio con tan nutrido número de Productores del interior del país. A su vez, excusó la ausencia del Dr. Gustavo Medone por motivos de agenda laboral. Las palabras de Benavidez, estuvieron orientadas a

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describir las funciones de las Subgerencia a su cargo. Al respecto, explicó que la misma “tiene como ﬁn recepcionar reclamos, denuncias y consultas por parte de los PAS y otros interesados, y hacer de intermediario en la relación con las otras gerencias en los temas que les competen”. En este sentido, explicó que es una prioridad para la SSN trabajar con todos los Productores Asesores, sobre todo con los del interior del país, que “sabemos que están muy lejos”. Añadiendo que

SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN

“El Ente Cooperador Ley 22.400 ha sido muy positivo para todos los PAS por su labor en la capacitación y la profesionalización de la actividad mediadora en general.”

“pueden solicitar todo tipo de información y adquirir bibliografía por mail o telefónicamente”. A su vez, destacó que la forma ideal para canalizar muchas de las inquietudes, es “por intermedio de las Asociaciones presentes en todo el país”.

Seguidamente, se refirió a la importancia que la SSN le otorga a la Subgerencia de Relaciones con la Comunidad. Al respecto, Benavidez manifestó que su impacto directo en la misma, es muestra de “una política de calidad, de compromiso”. Más adelante, la funcionaria de la SSN se refirió al tema fraudes, manifestando su preocupación por el alto grado de existencia de los mismos, “especialmente en el interior del país”. Al respecto, detalló que “lamentablemente, hay fraudes que tienen como protagonistas a Productores matriculados, pero también se registran muchos más con quienes no están siquiera matriculados”. En ese sentido, solicitó ayuda a los Productores, pidiéndoles que efectúen las denuncias de esos casos cuando tomen conocimiento, para poder darle intervención a la Gerencia de Inspección de la SSN. A continuación, se refirió a los Agentes Institorios, señalando que los mismos “en definitiva, dependen

de las aseguradoras”. Por tal motivo, explicó que el control del desempeño de las actividades de los mismos, es un tema que atañe a todo el sector. A tal ﬁn, la SSN creó un registro, el cuál se nutre de los listados enviados por las Compañías de Seguros. Según Benavidez, “al momento, se registra la inscripción de alrededor de 2.200 Agentes Institorios”. En este sentido, resaltó nuevamente la importancia de la participación de los PAS en un trabajo mancomunado con la SSN: “Si ustedes nos ayudan, vamos a poder lograr lo que nos estamos proponiendo, una gestión de calidad”. Sobre el ﬁnal, la funcionaria expresó su reconocimiento hacia el Ente Cooperador Ley 22.400 por sus 20 años de vida, señalando que “ha sido muy positivo para todos los PAS por su labor en la capacitación y la profesionalización de la actividad mediadora en general. Así que espero que sea por otros 20 años más”. Por último, felicitó a los organizadores y participantes del Foro “por el esfuerzo realizado cada dos o tres años, porque el evento al que hoy asistimos, es uno de los más importantes del país, y ver la cantidad de personas que colman este salón, es una muestra concreta de su relevancia”.

Casi 17 mil Productores Asesores se registraron en la Plataforma Virtual del Ente Cooperador Llegando a la fecha de ﬁnalización del Módulo de Inducción Informática del Programa de Capacitación Continuada de Superintendencia de Seguros 2010, el mismo arroja resultados de signiﬁcativo cumpli-

miento por parte de los PAS. De los 16.927 Productores que se registraron hasta principios de noviembre en la Plataforma, 10.627 han ﬁnalizado y aprobado el Módulo, en tanto que

4.120 aún se encuentran cursándolo. El resto, corresponde a aquellos PAS que se han registrado y aún no se han inscripto en el Curso, o están en proceso de hacerlo.

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ENTE COOPERADOR LEY 22.400

De izquierda a derecha: Roberto Gandini, Enrique Giacomelli, Mabel Benavidez, Jorge L. Gambardella, Jorge Luis Zottos, Raúl Rauch y Victor Pol´la

Emotivo reconocimiento del Movimiento de Productores Asesores de Seguros del país y de la Superintendencia de Seguros de la Nación al Ente Cooperador en sus primeros 20 años de vida. El Ente fue creado a partir de un convenio ﬁrmado entre la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina (FAPASA) y la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), que tiene por objeto brindar cooperación técnica y ﬁnancie-

ra al organismo de control con la ﬁnalidad de propender a su mejor funcionamiento, modernización de los métodos operativos, como así también contribuir al cumplimiento de la misión y funciones que la Ley 22.400 le conﬁere a dicha institución.

La dirección del Ente Cooperador reside en el Consejo de Administración, conformado por su Presidente, Sr. Roberto O. Gandini y los Consejeros, Sr. Raúl Rauch y Sr. Jorge Luis Gambardella. Éste último, también, Coordinador Interno.

Saludo y reconocimiento del Ente Cooperador a AMUPSSEN Con motivo de la 1º Jornada de Capacitación y Desarrollo Profesional en el Control de la Actividad Aseguradora, el Consejo de Administración del Ente Cooperador Ley 22.400 hizo llegar su saludo a los organizadores, disertantes y participantes del encuentro, a través de una carta entregada personalmente por la Lic. María A. Turchetto a la Presidente de AMUPSSEN, Sra. Mabel Benavidez. En la carta se considera auspicioso que los distintos sectores del mercado se reúnan en un evento de capacitación y se subraya la importancia de la presencia del Señor Superintendente de Seguros de la Nación, Dr. Francisco Durañona y del Señor vicesuperintendente, Lic. Juan Antonio Bontempo. Además, se manifiesta que es misión del Ente Cooperador, desde hace ocho años, desarrollar acciones dirigidas a informar, sensibilizar y actualizar el nivel de competencias técnicas de los Productores Asesores de Seguros, con la convicción de que capacitarse es mucho más que asistir a cursos de formación. Además se afirma que el aprendizaje es una actitud, una forma de encarar la actividad laboral, una disposición positiva que alimenta la reflexión iluminando la acción. 26

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MESA DE CÁMARAS EMPRESARIAS Y ASOCIACIONES

Construcción de la cultura aseguradora y desarrollo comparativo del seguro

En la foto: Cdor. Juan C. Lucio Godoy, Dr. Eduardo Toribio, Lic. Leopoldo Varela y Lic. Julián Tapia

Otra de las actividades del día viernes, fue la Mesa de Cámaras y Asociaciones, de la cual participaron el Cdor. Juan Carlos Godoy, Presidente de la Asociación Argentina de Cooperativas y Mutualidades de Seguros (AACMS), el Lic. Julián Tapia, en representación de la Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (UART), y el destacado jurista, Dr. Eduardo Toribio. La misma, estuvo coordinada por el Secretario de FAPASA, Lic. Leopoldo Varela, y abordó temas relacionados a la actualidad del mercado asegurador en Argentina. Godoy fue el primero en participar, exponiendo su experiencia sobre el desarrollo comparativo del seguro en Argentina, en relación con la realidad regional. Tomando la palabra, explicó que América Latina, “es un continente que no tiene como característica principal un seguro de alto consumo”. Añadiendo que “en nuestro país, estamos muy similar en las proporciones con el resto de los países de Latinoamérica”. Siguiendo con su análisis, explicó que “los países no desarrollados, Argentina es uno de ellos, tienen como caracte28

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rística que no existe una conciencia aseguradora”. De esta manera, relacionó la escasa adquisición de pólizas la baja participación del primaje en el PBI del país. Consideró que ese hecho, “tiene su explicación en la historia, en cómo se fueron conformando los países de América Latina”. A continuación, manifestó que “en Argentina, a diferencia de países como Dinamarca donde es pareja la distribución en todos los ramos, a la gente le interesa más asegurar el auto, que su vida”. Agregando que “su interés no pasa tanto por el valor en sí del automóvil, sino incluso por el miedo a la Responsabilidad Civil, o por las sentencias desmedidas de los jueces”. Tapia, por su parte, explicó que “para tomar como referencia de las diferencias de mercado, se puede dar el ejemplo de Alemania, donde en el siglo XIX incorporaron los Riesgos del Trabajo dentro de la seguridad social. En Argentina la incorporamos recién en 1996”. Además, ser reﬁrió al hecho de que “a partir del siglo XX todos los países fueron tratando en el tema, y nosotros llegamos últimos. Eso no es una casualidad”.

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MESA DE CÁMARAS EMPRESARIAS Y ASOCIACIONES

“El siniestro es la razón de ser de la actividad aseguradora, y esto las aseguradoras tendrían que tenerlo en cuenta a la hora de liquidarlos” Continuando con su discurso, expresó que “el 70% de los trabajadores que deberían tener cobertura la tienen, el otro 30% se encuentra fuera del amparo por estar en negro”. Señaló que teniendo en cuenta el mapa latinoamericano, estos indicadores ubican a Argentina en el medio. A su vez, explicó que si bien “Chile y Uruguay tienen valores por debajo de los nuestros de porcentaje de personas no cubiertas, todos estamos muy distantes de los valores mundiales”. El siguiente tema en ser tratado por la Mesa, fue sobre cómo se construye una cultura aseguradora. Según Toribio, el tema conﬁgura un gran desafío, “en tanto la falta de prevención no lo podemos ligar solamente al ámbito asegurador”. A su entender, existe una convicción en la mayoría de los argentinos de estar exentos de que le acontezcan hechos que se dan de manera más o menos sistemática en todo el mundo, incluyendo la muerte misma. De esto modo, amplió su desarrollo explicando que “nos suelen pasar las mismas cosas que a los que viven en otros países, pero nosotros siempre creemos que esas cosas no nos van a pasar”. Avanzando en su relato, el abogado especialista en seguros resaltó la importancia de la incorporación del factor prevención dentro del sistema de Riesgos del Trabajo. Al respecto, explicó que “como toda tarea de tal envergadura, nos va a llevar mucho tiempo revertir el panorama”. A su vez, manifestó que es de suma relevancia “no equivocarse sobre cuál es el objetivo real para no frustrarse con los resultados. Los accidentes de trabajo no se van a eliminar, pero hay que avanzar sostenidamente en la prevención”. Posteriormente, Toribio se reﬁrió a los cambios suscitados en los últimos años en relación al desarrollo profesional de los PAS, explicando que “la capacitación, la prevención, etc, se van incorporando a su bagaje. Esto no es una cuestión simplemente teórica, sino que posibilita coberturas más amplias y seguros más baratos”. Luego, manifestó que la cultura aseguradora tiene que ver con responsabilidades comunes y particulares. Añadiendo que la fama de las aseguradoras, es bastante similar en todo el mundo. En este sentido, explicó que “el siniestro es la 30

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razón de ser de la actividad aseguradora, y esto las aseguradoras tendrían que tenerlo en cuenta a la hora de liquidar los siniestros”. Seguidamente, hizo referencia al principio de mutualidad, muchas veces desdeñado, que hace que los asegurados “paguen la prima no para pagar sus siniestros, sino también para pagar los siniestros de los demás asegurados”. Después, fue el turno de Godoy, quién retomando el tema de Toribio, manifestó que “la mutualidad de riesgo, es la esencia de mi vida, la esencia misma del sector asegurador. No existe el seguro sin la mutualidad”. En este sentido, manifestó que los demás tipos jurídicos de aseguradoras, son consecuencia de la mutualidad. Agregando que “el 25% de las primas emitidas en el mundo son de naturaleza cooperativa o mutual, de países primer mundistas”. De este modo, analizó que la situación en Argentina dista bastante de ese panorama, a raíz de que los términos, “han sufrido errores conceptuales ideológicos” A continuación, rememoró los principios del cooperativismo en Argentina, situándolos en la ciudad de Pigué, donde un grupo de productores agrícolas efectuaron una mutualidad de riesgos para resguardarse de los daños provocados por el granizo. Tomando la palabra el Lic. Tapia, reﬂexión que “la prevención tiene dos planos, primero asegurarse y segundo evitar el siniestro”. Siguiendo con su análisis, explicó que “la gente debería estar informada sobre los alcances de las pérdidas ante un siniestro, al no estar cubierto por el seguro”. En este sentido, explicó que “afortunadamente, existe un conocimiento en los empleadores de los beneﬁcios de las pólizas de Riesgos del Trabajo. Aunque no fuese obligatoria, el 80 o 90% de las capitas seguirían teniendo cobertura”. Otro de los temas abordados por la mesa, fue el rol de la capacitación. El primero en hablar, fue el Dr. Eduardo Toribio, explicando que “es algo que excede ampliamente la actividad aseguradora”. De este modo, explicó que “los Productores se deben capacitar para poder cumplir con su rol de Asesor”.

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“La guerra de tarifas es una práctica muy perniciosa para la sana actividad” Luego, reﬁriéndose a los exámenes de la SSN para obtener la matrícula de Productor, relató que “en los exámenes orales, nos damos cuenta de la enorme diﬁcultad que tiene la mayoría para transmitir sus conocimientos”. Añadiendo que “capacitándose, los PAS pueden transmitir mejor en qué consiste la cobertura del seguro, permitiendo que los asegurados tengan mejores coberturas y a mejor precio”.

Por su parte, Godoy reﬂexionó que “sin aprendizaje, no hay mejora continua. Las empresas las constituyen los empleados. Si no se capacitan, la empresa no mejora, no crece. La cara de las compañías aseguradoras, son los PAS.”

más, sostuvo que “otros de los problemas giran en torno a la competencia desleal, acción que se puede dar desde cualquier rol, por lo que hay que evitar poner rótulos y decir, tales o cuales lo hacen. Es bueno hacer un examen de conciencia”. Por su parte, Godoy manifestó que “la guerra de tarifas es una práctica muy perniciosa para la sana actividad”. Además, resaltó que otro de los temas a revisar es el del reaseguro, ya que “la actividad del seguro no existe sin el reaseguro. Hay que conocer los contratos de reaseguros de las empresas. De esto, nadie quiere hablar”. Continuando con su exposición, habló de las calificaciones de la compañías y sostuvo que “no hay que creer en los calificadores, antes de confiar en una calificación, es mejor ir a una compañía y hablar con sus dirigentes”. Añadiendo que “las calificaciones dan cuenta del pasado de una empresa, no nos hablan de su proyección a futuro”. Además, reflexionó respecto a la inexistencia de reglamentación para las calificadoras, preguntándose “¿quién los regula y quién los califica a quienes hacen las calificaciones?”

Continuando, manifestó que más allá de las muchas virtudes, la capacitación permanente es una necesidad. Al respecto, dijo que “hay que aprender de todo. No sólo del seguro en concreto. Hay que saber de economía, saber qué pasa en el mundo, a nuestro alrededor. Al menos tener lectura acostumbrada de diarios”. Tapia, por su parte, hizo énfasis en la necesidad de estar aggiornado a los avances del mundo. De esta manera, fue terminante al señalar que “cada vez hay más información y más tecnologías para acceder a la misma. Y con información, podemos tomar mejores decisiones”. El último de los temas pautados para su exposición por los miembros de la Mesa, fue el de las prácticas perjudiciales para el desarrollo del mercado profesional. Al respecto, el Dr. Toribio sintetizó que la mayoría de esas prácticas, “no sólo están en el ámbito del seguro. Aquel que vende mal. Aquel que acepta alegremente el dinero, pero luego pone mala cara al tener que otorgar la contraprestación”. Ade32

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A su turno, Tapia explicó que “cada vez que alguien intenta hacer algo que vaya por otro camino, hay una práctica perjudicial”. Al respecto, planteó que el camino adecuado para poder sortear este problema es el trabajo mediante asociaciones. De este modo, se reﬁrió al funcionamiento de la UART, analizando que “cuando uno se compromete con sus pares, es difícil que se desvíe. O porque esta convencido de las decisiones tomadas en conjunto, o porque va a tener que dar la cara al mes siguiente en la reunión”.

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Añadiendo que “este mecanismo de juntarse y lograr consenso, nos lleva a ser cada vez más eficientes y que las compañías funcionen cada vez mejor”. Ya sobre el final, y una vez concluida la exposición de los temas pautados, los asistentes participaron de la Mesa efectuando preguntas a los panelistas. Entre las mismas, se tocaron temas en relación a la competencia de precios entre compañías, la inexistencia de información respecto a los reaseguros tomados por las empresas, la necesidad de conocer las compañías con las que trabajan los PAS, etc. A modo de conclusión, el Lic. Varela reflexionó que “una muestra de la importancia de la capacitación cuando está bien dada es esta Mesa, donde nos hemos quedado cortos con el tiempo y que pone de ma-

niﬁesto que la capacitación, cuando esta bien dada, sirve e interesa”. En este sentido, destacó también la importancia de estar informados, “y como dijo el Cdor. Godoy, aunque más no sea a través de la lectura de diarios, para saber qué pasa en el mundo y saber qué pasa en mi profesión”. Como un tercer eje devenido de lo desarrollado por la Mesa, hizo referencia a la existencia de “instrumentos micro y macro de análisis que PAS tenemos a disposición. De ese mix de información, sabremos si estamos trabajando con solidez”. Para concluir, sintetizó que “evidentemente, lo que se ha terminado es el discurso único. Los panelistas, y tal como lo expresase el Presidente de Apas Cuyo, Enrique Giacomelli, en su discurso inaugural, han dejado una sana inquietud profesional”

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MESA DE PRODUCTORES

Los problemas de los Productores en el centro de la escena

Dirigentes y representantes de distintas asociaciones del país expusieron sobre las distintas realidades de los PAS.

En la tarde del viernes, tuvo lugar la Mesa de Productores, compuesta por Victor Pol´la Presidente de APAS Norpatagonia, Daniel Cassiet, Presidente de APAS Corrientes, Santiago Horianski, Presidente APAS Misiones, Raúl Rauch, miembro del Consejo Honorario de FAPASA, Miguel Lovelli, de APAS Misiones, y Ricardo Llorente de APAS Cuyo. El panel, coordinado por el Prosecretario de FAPASA Luis Santini, expuso sobre las distintas realidades de los PAS a lo largo y ancho del país, y generó un gran impacto en la numerosa concurrencia. Santini, fue el encargado de dar inicio a la mesa, agradeciendo la concurrencia del público y la generosidad de la atención recibida por parte de los mendocinos. Seguidamente, efectuó una introducción sobre los temas a desa34

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rrollar, rememorando la importancia de reconocerse en el otro: ”Cuando dos o más Productores se juntan a comer un asado, por ejemplo, luego de romper el hielo y soltarse un poco, se dan cuenta al hablar que tienen los mismos problemas”. A lo que añadió que “la idea de esta mesa es compartir todos nuestros problemas; y el que puede aportar alguna solución, enhorabuena, porque puede darle una idea a alguien sobre cómo mejorar las cosas”. El primero de los Productores en hablar, fue Santiago Horianski, quien se abocó a la imagen del seguro ante la comunidad. Al respecto, expresó que “es un tema que está dividido en la sociedad. Una parte entiende el negocio del seguro (o sea nuestros clientes), y un gran porcentaje de la población desconoce qué es el seguro”. A continuación,

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“Es una responsabilidad del PAS hacer entender que el seguro es una herramienta del sistema económico y financiero del país“ explicó que muchos “no ven las ventajas de una cobertura y lo ven como un gasto, no como una inversión”. En este sentido, expuso que se estima que un 50% de los autos circula sin seguro, significando un fuerte indicador debido a la obligatoriedad del mismo. Al respecto, el Presidente de APAS Misiones puntualizó que es una cuestión cultural, de desconocimiento, de desinformación. Como salida a este problema, propuso que “el Productor, tiene que ser asesor, y además docente”. Añadiendo que “es una responsabilidad del PAS hacer entender que el seguro es una herramienta del sistema económico y financiero del país”. Siguiendo con el análisis, Horianski evocó los comienzos del seguro y su naturaleza solidaria, reflexionando que “entender este concepto básico y saberlo transmitir es nuestra responsabilidad”. Dijo que existe un gran desconocimiento en general sobre el tema en la sociedad, “no conozco ningún programa de la secundaria en el que haya alguna materia que trate siquiera el tema de los seguros”. Luego, expresó la necesidad de hacer un mea culpa por parte de los Productores, debido a que hay mucha gente decepcionada con causa, víctima de situaciones que la han llevado a descreer en el seguro. Para ello, citó el caso de algunos PAS inescrupulosos que desprestigian la actividad. Como salida a esta situación, el Productor misionero, planteó tres ejes: capacitación, ética profesional y mayor participación de los organismos de control. Respecto al primero de ellos, señaló la importancia del Ente Cooperador Ley 22.400 y del Centro Federal de Capacitación en su trabajo tendiente a una profesionalización cada vez mayor de la actividad mediadora. Al respecto, consideró que para obtener una Matrícula los interesados “deberían cursar como mínimo un terciario”. En tanto que respecto a la ética profesional, consideró el mismo como un tema complejo de la actividad. Recalcó que “no alcanza con cumplir solamente con aquello que la ley nos obliga, sino que hace falta también un desa-

rrollo de las capacidades técnicas para asesorar a nuestros clientes”. En este sentido, explicó que “la actividad no es sólo vender, consiste también en la administración en tiempo y forma de todo lo que nos delega el asegurado”. En relación al tercer eje, el reclamo de una mayor participación de los organismos de control, sostuvo que “es necesario reforzar los lazos con SSN para sancionar a los PAS inescrupulosos y a aquellas compañías que no existen y que operan alegremente en el mercado”. Finalmente, reflexionó que “de la mano de la educación y la capacitación, y de la mano de una mayor ingerencia de los organismos de control, es que vamos a ir encaminando la imagen positiva en esta porción de la sociedad que aún no tiene una imagen positiva respecto a la toma de seguros, para que sepan que cuando recurren a un PAS, están en buenas manos”. Posteriormente, fue el turno de Miguel Lovelli, quien expuso sobre la necesidad de contar con un mercado sano del seguro. Al respecto, el Productor dijo que “es una obra titánica, pero se puede lograr de las manos de todos los principales actores: los organismos de contralor, las compañías de seguros y los PAS”. En este sentido, Lovelli enfatizó que el objetivo debe ser defender la figura del asegurado, “que en definitiva es quien mantiene el sistema y del que vivimos todos”. Reflexionó que el asegurado tiene poca participación, debido a que se adhiere a las condiciones preestablecidas en las pólizas. Continuando, consideró que se debe tener en cuenta que “el patrimonio más importante del PAS es su cartera, y por ello debemos estar en defensa del asegurado”. Seguidamente, explicó que el Productor “debe ser lo mas prolijo posible en su actuación para lograr un mercado sano. Debe cumplir todas las normas y ponerse otras por motus personal”. En este sentido, sostuvo que los PAS deben ser meticulosos en la elección de las compañías con las que elijen trabajar. “Representar una aseguradora, tienen que ser un trabajo muy conciente”. Explicó que es necesario conocer cómo opera una aseguradora, sus funRevista ASEGURANDO

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“Hay que elegir bien la compañía, aún ganando menos. Hay que cambiar la forma de operar; enfocarse más en el volumen y no tanto en los puntos de comisión. Eso asegura un crecimiento sostenido, incrementando la cartera” cionarios, cómo responden ante un siniestro. “Hay que elegir bien la compañía, aún ganando menos. Hay que cambiar la forma de operar; enfocarse más en el volumen y no tanto en los puntos de comisión. Eso asegura un crecimiento sostenido, incrementando la cartera”.

la necesidad de “tratar al tercero como a un asegurado propio, no como un delincuente. Porque de esa forma, lo único que se logra, es cerrar una puerta comercial”.

Además, recalcó el valor de la actividad gremial como herramienta de lucha colectiva, la importancia de la capacitación como condición necesaria para el ejercicio de una gestión integral, y el uso de las nuevas tecnologías para la mejora de los resultados.

fueran un asegurado propio, no como a delincuentes. Porque de esa forma lo único que se logra es cerrar una puerta comercial”

El siguiente en exponer, fue Ricardo Llorente. El Productor mendocino abordó el tema de la relación de los PAS con las aseguradoras explicando que la misma debe ser óptima en todos los sentidos. Añadiendo que “tenemos que plantarnos seriamente y profesionalmente ante las compañías y plantearles el riesgo que el asegurado puso a nuestro resguardo”. En este sentido, explicó que la función del Productor está “delegada por el asegurado, el actor principal del mercado asegurador, que muchas veces ni siquiera conoce la compañía, ni dónde se ubica físicamente”. Posteriormente, ahondó sobre la necesidad de que las compañías capaciten a los PAS en relación a las novedades y circulares internas. Sostuvo que “muchas veces, nos largan en crudo sin explicar, tarifas nuevas, productos nuevos”. Según Llorente, antiguamente los Productores tenían mayor participación, incluso en el desarrollo de nuevos productos a través del aporte de sus conocimientos técnico operativos. Continuando con su exposición, manifestó que uno de los temas a tratar en esta relación es “la idea de que el PAS gana la plata fácil”. Agregando que “a nadie le han regalado nada; ellos tienen que saber que mientras no estamos en la oﬁcina de la compañía, estamos generando negocios en la calle, nuestro hábitat natural”. Finalmente, Llorente se abocó al tema del trato de los terceros en las aseguradoras. En este sentido, enfatizó sobre 36

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“Hay que tratar a los terceros como si

A continuación, fue el turno de Daniel Cassiet, quien trató el tema de la situación impositiva del PAS. El Presidente de APAS Corrientes, comenzó su exposición destacando el hecho de que todos los ingresos de los Productores están en blanco. Por tal motivo, consideró que los PAS “deberíamos tener una mirada distinta de parte de los entes recaudadores, como ser una baja en ingresos brutos y menor impuesto a las ganancias”. A lo que añadió que “a diferencia de algunos abogados o médicos generan ingresos por afuera, nosotros trabajamos en forma exclusiva con agentes de retención”. Seguidamente, relató que “muchos legisladores presentaron proyectos para efectuar modiﬁcaciones en este sentido. Es necesario que en los mismos esté contemplada la actividad del PAS por su situación particular”.

Cassiet destacó que todos los ingresos de los productores, a diferencia de los de otros profesionales, están en blanco, y debería considerarse una baja en Ingresos Brutos y menor Impuesto a las Ganancias. Como solución a este panorama, Cassiet consideró de importancia la actividad de las Asociaciones como portavoz de los PAS en su conjunto, en su negociación con los gobiernos provinciales. A tal efecto, relató el trabajo que se está llevando adelante desde APAS Corrientes, con el objeto de bajar el porcentaje a desembolsar por Ingresos Brutos.

De izquierda a derecha: Luis Santini, Santiago Horianski, Ricardo Llorente, Miguel A. Lovelli, Daniel Cassiet y Victor H. Pol´la

“Hay que aconsejarle a todos los PAS que se acerquen a las Asociaciones y participen dando a conocer sus distintas realidades para poder trabajar en el desarrollo de un mercado más equitativo” Otro de los encargados de llevar a la palabra al colmado auditorio, fue Víctor Pol´la, quien habló sobre los criterios para un desarrollo sectorial. Al respecto, ahondó sobre la inserción del PAS en la comunidad y su posicionamiento geográfico y dentro de la sociedad. En este sentido, explicó que “para que las políticas sectoriales sean justas, debemos conocer las distintas realidades de los Productores, las cuales difieren categóricamente entre, por ejemplo, un PAS de la Patagonia y otro de Capital Federal”. Siguiendo con su exposición, Pol´la tomó por caso algunos Productores que viven en pueblos totalmente alejados de las grandes urbes, en el interior neuquino, donde no existen siquiera bancos. En este sentido, enfatizó que “para hacer un política sectorial justa, tenemos que adaptarnos a cada una de estas realidades”. Agregando que “comparar un PAS de estos pueblitos con uno de Capital Federal, muestra que la actividad es totalmente distinta, y más teniendo en cuenta que en muchos de ellos no hay siquiera Internet”. Posteriormente, manifestó que desde la Asociación que preside, y en conjunto con FAPASA, “se están obteniendo algunos beneficios como por ejemplo que OSSEG otorgue una mayor prestación, que la SSN vaya a tomar exámenes para obtener la Matrícula dos veces al año, o la constitución de la filial del Centro Federal de Capacitación”.

MESA DE PRODUCTORES

Para finalizar, sostuvo que “básicamente, se trata de aconsejarle a todos los PAS que se acerquen a las APAS, se asocien y participen dando a conocer sus distintas realidades para poder seguir trabajando en el desarrollo de un mercado mas equitativo”. El último en hablar, fue Raúl Rauch, Productor y dirigente de destacada trayectoria en el ámbito asegurador. En este sentido, reflexionó sobre todos los temas abordados en la Mesa de Productores, diciendo que “es la primera vez que recuerde, que FAPASA abre este panel para comunicarse entre todos los PAS”. Añadiendo que “cualquiera que está ahí abajo podría estar acá arriba, y nosotros ahí abajo escuchando y aprendiendo”. Seguidamente, rememoró su vasta experiencia a lo largo de sus más de 50 años de actividad. Al respecto, manifestó que “vi pasar muchas cosas, incluida la puesta en vigencia de la Ley 22.400, pero ahora es tiempo de mirar el futuro; mirarlo con optimismo”. Ya sobre el final, Rauch expresó su agradecimiento en nombre de FAPASA por la amplia concurrencia. Y a modo de conclusión, explicó que “la única manera de solucionar los problemas de los PAS, es a través de las Asociaciones”. Agregando que “es sumamente positiva esta mesa y todo lo que se charló en ella, porque ese es el primer paso para solucionar esos problemas”. Con la exposición de Rauch dio fin la Mesa de Productores que a lo largo de la misma tuvo la intervención y participación de muchos de los asistentes, quienes aprovecharon la ocasión para exponer sus propias realidades, y debatirlas en conjunto en busca del diálogo, del interés común, de una mejora de la actividad del PAS en su quehacer diario.

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Cdor. JUAN C. LUCIO GODOY

Cdor. Juan C. Lucio Godoy: “La vida, para mí, es estudiar todos los días” Hacia el ﬁnal de la jornada, el Cdor Juan Carlos Godoy, en un clima de gran interés por parte de los asistentes, fue el encargado de dictar el Módulo Obligatorio con temática no pautada del PCC. Para comenzar, habló sobre la importancia otorgada a lo largo del Foro a la capacitación, y sostuvo que “la vida, para mí, es estudiar todos los días”. En este sentido, expresó que esa postura ante la vida, atañe incluso el hecho de leer el diario, agregando que “hay noticias que son para estudiarlas porque impactan de mayor o menor medida en la actividad que uno desarrolla”. Posteriormente, y ya adentrándose en el tema en cuestión, explicó que “mas allá de ser útil como cultura general, tiene que servirles para la propia actividad profesional, porque en su quehacer diario ustedes hacen ejercicio del lobby”. De esta manera, deﬁnió al lobby como “un 38

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acto de influencia de decisiones políticas por parte de actores privados”. Seguidamente, manifestó que la palabra lobby “tiene mala reputación y se asocia a un negocio raro”. Consideró que la raíz de este hecho tiene sustento en que no se encuentra legislado, como sí lo está en EEUU y Canadá. Luego, analizó el origen de la palabra y lo situó en el accionar de “aquellas personas que se colocaban en los pasillos del parlamento para hablar con los legisladores para influenciar sobre ellos y que pudieran hacer las cosas que necesitaban”. Sostuvo que esas acciones son correctas y necesarias, y que el problema aparecía “cuando esta acción no está legislada y termina haciéndose algo por debajo; por el costado”. Reflexionando finalmente

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Cdor. JUAN C. LUCIO GODOY

que “es necesario generar un nuevo pensamiento sobre este tema, porque el lobby tiene total legitimidad”. A continuación, expuso que “Argentina es un país representativo y republicano, que tiene tres poderes, y que además es federal”. En este sentido, aclaró que “no es poca cosa el concepto de federal, por más que en la práctica no siempre se cumpla”. Inmediatamente, se refirió a que a pesar de su naturaleza, en Argentina, “hasta el años 1994 la palabra democracia sólo estaba en el articulo 14bis de la Constitución Nacional”. Añadiendo que “participación, transparencia y conocimiento consituyen el significado de democracia”. De este modo, sostuvo que la participación consiste también en “escuchar las voces del pueblo más allá del sufragio”. Continuando con la idea, analizó que “es necesario tener en claro y asumir el compromiso de que nosotros somos mandantes, y que los mandatarios son las personas que nosotros pusimos para gobernar”. Así, explicó que “los derechos del mandante incluyen asociarse con fines útiles, comerciar, peticionar a las autoridades, y presentar proyectos de ley”. Según Godoy, en Argentina hay aproximaciones al lobby. Citó por caso el Decreto 1172/03 dedicado al Registro de Audiencias Públicas para el PEN. Al respecto, opinó que “los considerando son realmente espectaculares”. Añadiendo que “lo único lamentable es que no estén comprendidos los poderes legislativos y de las provincias”. Posteriormente, manifestó que existen otras aproxima40

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ciones al lobby, como ser el Foro de Participación Tributaria, el cual no comprende la actividad del seguro. En este sentido, sostuvo que “no podemos defender nuestros intereses al no estar contemplados”. Considerando que “el IVA en el seguro es injusto porque el crédito fiscal nuestro es muy chico y pagamos un IVA muy grande; es casi un impuesto a los ingresos brutos”. Para el titular de la AACMS, este hecho provoca en las compañías “un desfinanciamiento, configurando de este modo una discriminación hacia el ámbito asegurador”. Al bocetar una explicación sobre los motivos de esta realidad, reflexionó que “el sector asegurador, no es un sector significativo, y no tenemos capacidad de Lobby. Por esta razón es necesario hacer entre todos un trabajo en conjunto”. Avanzando en su disertación, el Contador se abocó al tema de la necesidad de transparencia en la función pública y en la actividad privada. En este sentido, explicó que es necesario conocer “cuál es la situación de las empresas”. Agregando que ”todavía no somos del todo transparentes; no brindamos toda la información que necesita el consumidor, el productor o el pueblo el general”. Siguiendo con su análisis, explicó que la calidad institucional se da cuando existe una transparencia que permite el conocimiento de todas las partes, y que la misma sirve para extirpar la corrupción. Sentenciando que “hay que vencer a los corruptos y a los intransparentes para lograr una sociedad con otras características y poder salir de esta situación”. Más adelante, explicó que “las principales voces en contra de una ley de lobby están dadas por las grandes compañías”. Añadiendo que “una gran compañía en este país tiene más fuerza que un partido político y que las finanzas del Estado”. Siguiendo con su discurso,

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“Una empresa no es sólo un actor económico en la comunidad, una empresa es un actor social. No está sólo para hacer dinero, no está sólo para facturar. Está para convivir, está para puntualizó que “a un presiactor social. No está sólo compartir. Esto está vinculado con el dente de una petrolera mulpara hacer dinero, no está principio de vivir en sociedad” tinacional le cuesta mucho menos tener una reunión con el más alto nivel de un país que a cualquiera de nosotros. En cambio el lobby nos emparejaría. Nos pondría en la misma situación”.

sólo para facturar. Está para convivir, está para compartir. Esto está vinculado con el principio de vivir en sociedad”. Añadiendo que “el gobierno corporativo tiene que ser transparente”.

Para Godoy, la solución a este conﬂicto se va a dar de la mano de las asociaciones, las cuales deben trabajar en su conjunto. Consideró que de ese modo “es posible abordar los problemas de todos, limitando que sobresalgan los intereses particulares de algún empresario. Hay que pensar en el interés general, y no en el particular”.

Continuando con el análisis del rol de las empresas en la sociedad, consideró de importancia conocer “cómo están constituidas, cómo están gobernadas y cuáles son sus proyectos. No solamente por los números de un balance, sino a través del espíritu y la ﬁlosofía de un proyecto empresarial”. En este sentido, explicó que ejerciendo un lobby responsable que se comprometa con la legalidad, la transparencia, la lealtad, la coherencia y la institucionalidad, “los empresarios no sólo podrán contribuir a la calidad de las políticas públicas, sino también a satisfacer un interés a largo plazo de sus compañías”.

Sobre la recta ﬁnal, se reﬁrió a la ausencia de conocimiento en los gobernantes sobre el seguro, argumentando que “es un sector que en el mundo tiene poca presencia en el ámbito público”. Como salida a esta coyuntura, planteó que “para superar la confusión y el vacío legal, tenemos que trabajar activamente en acuerdos colectivos que permitan utilizar las herramientas que existen y obtener la ley. Y para esto, quiero decirles que hay una corresponsabilidad pública y privada”. Seguidamente, expresó que “una empresa no es sólo un actor económico en la comunidad, una empresa es un

Para ﬁnalizar, Godoy efectuó una suerte de conclusión de la disertación, alegando que “cuando no hay transparencia, hay propensión a la inmoralidad; y para defender la moral pública y el crecimiento económico, debemos defender la transparencia”.

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CONSEJO FEDERAL Y HONORARIO

Reunión del Consejo Federal y Honorario El jueves por la tarde, se llevó a cabo la reunión del Consejo Federal y Honorario de FAPASA en las instalaciones del Hotel Sheraton de la capital mendocina. De la misma, participaron los miembros del Consejo Honorario, Presidentes de las Asociaciones integrantes de la Federación y dirigentes de todo el país. Luego de dar lectura y ser aprobada el acta de la reunión anterior, se estableció fecha y lugar de la Asamblea Ordinaria, para la renovación de autoridades del Consejo Directivo, establecida por Estatuto Social. Al respecto, se decidió por unanimidad que la misma se lleve a cabo el 19 de Octubre a las 14 horas, en el Salón de Actos de la Federación. Posteriormente, el Sr. Jorge Zottos expuso el Informe de Presidencia, haciendo especial hincapié en la necesidad de que desde FAPASA, junto a las Primarias que la componen, se elabore un plan de desarrollo de autonomía gradual, que contemple la generación de recursos sustentables. En este sentido, explicó que se está trabajando en la compra para la ampliación de la Sede Social. Además, puntualizó la importancia se efectuar una conscripción de socios que posibilite no sólo incrementar los ingresos de las asociaciones, a partir de un mayor cobro de cuotas sociales, sino además un grado de representación y de participación de los Productores cada vez mayor. 42

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A su vez, se reﬁrió a las ventajas e importancia de que las Asociaciones soliciten las exenciones de los impuestos que correspondan, ante los distintos organismos. En su turno, el Secretario de FAPASA, Lic. Leopoldo Varela, indagó sobre la misión de los dirigentes de las APAS y de FAPASA de transmitir a las bases un mensaje de unidad, de la importancia de la Escuela de Dirigentes, del Programa de Prevención de Accidentes y Educación Vial, de las ventajas comparativas de la realización de alianzas con las empresas aseguradoras interesadas en el desarrollo de un mercado profesional, y fundamentalmente, del rol del Centro Federal y del valor de la capacitación. Respecto a esto último, relató la labor que viene desarrollando el CFC desde el principio del actual ciclo lectivo, tanto en la incorporación de nuevas temáticas y nuevos docentes, sobre todo en el interior del país, como en la organización administrativa y de trabajo en conjunto con las distintas ﬁliales. Finalmente, hizo uso de la palabra el Sr. David de la Torre, en representación de la Junta Fiscalizadora, explicando el trabajo que se viene realizando desde hace casi dos años en forma conjunta y exitosa con la Tesorería y la administración de FAPASA.

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RESOLUCIÓN 32.080

Resolución 32.080 Lo cortés no quita lo valiente… Como todos sabemos, la Resolución 32.080 se propuso, según sus fundamentos, darle al mercado del seguro mayor transparencia y posibilitar la debida protección de los consumidores cuyos derechos se veían sistemáticamente vulnerados, especialmente a través de la actuación de entidades ajenas a este ámbito o de formas institorias desnaturalizadas. Nadie, con sentido común, podía oponerse a esta aspiración. Sin embargo, las derivaciones de su aplicación fueron muy otras. No hubo modiﬁcación alguna respecto de la llamada “transparencia del mercado”. Lo que sí hubo fue un aporte teórico-práctico, permítasenos un uso amable del sentido del 44

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humor, a la literatura y a la praxis del seguro.

Dios” o, tal vez, Prima “del día del arquero”?

Decimos esto porque no hay ley ni bibliografía alguna que sostenga el concepto de Prima “no comisionable”. Existen, sí, Prima de Riesgo, Prima de Tarifa, Prima de Póliza, Prima Comercial, etc. etc. Pero la Prima “no comisionable”, brilla por su ausencia…

Es cierto, en principio estas denominaciones pueden parecer menos técnicas. Pero a cambio, admitámoslo, son mucho más elocuentes y poseen la gracia incomparable de la metáfora.

Esto nos lleva a una conclusión. Si de lo que en verdad se trataba era de inventar nombres divertidos, nosotros, los Productores, podríamos haber realizado nuestro modesto aporte, con todo respeto y sin fastidiar demasiado a nadie. ¿Qué tal Prima “Patacón” o Prima “pague

Nos preguntamos: ¿Por qué no calcular las comisiones sobre el premio total que paga el asegurado? ¿No lograríamos, de esta manera, un ahorro importante de términos cuya ambigüedad no ayuda a la comprensión cabal de parte del contratante? ¿No serviría esto para darle al mercado la transparencia de la que se habla...?

GAMBAS AL AJILLO

Hoy como ayer: ¡Dos por uno, no sirve ninguno! por Jorge Luis Gambardella Sin proponer ni animar ninguna conducta elusiva de obligaciones, me intriga una de las tantas resoluciones adoptadas por el ex superintendente (Gustavo Medone). Se trata del “reempadronamiento o actualización de datos”, medida que nos fue impuesta a través de la comunicación SSN 2589. Y la duda tiene que ver con la verdadera intención que la motivara, ya que no existe una razón valedera, cuando ese Organismo cuenta con un padrón actualizado de los PAS habilitados. Más aún, sin tanta ceremonia, se podría haber pedido esa información con la próxima renovación de la matrícula, o establecer sencillamente un mecanismo de clave personal de ingreso a la información que brinda la SSN. La duda se torna preocupación, frente al significativo requerimiento de que los PAS incluyan en ese informe su Clave Fiscal, un dato que se recomienda mantener confidencial, a los fines de seguridad informática y, correlativamente, económica y tributaria de sus titulares. No sería la primera vez que los reservorios de datos confidenciales de organismos públicos son objeto de piratería informática y/o son permeables a fugas de datos a destinos indebidos. Recuerdo, por lo cercano en el tiempo y en la materia, ciertos datos referidos a contratos de Riesgos del Trabajo (primas pagadas,

alicuotas, etc.) que dieron lugar a lamentables maniobras competitivas, tema que FAPASA también planteó oportunamente ante los organismos de control. Es sabido, y lo sabe la propia SSN, que los ingresos de los PAS consisten en comisiones que les abonan las Aseguradoras, sujetas también a su control y al de la AFIP, sin limitaciones para controlar ingresos y egresos por esos conceptos. Por ello, sigo pensando que, sin una explicación “real” y satisfactoria de la ﬁnalidad del requerimiento, el mismo es inconveniente e inadecuado y, como contrapartida negativa, los PAS terminamos revelando nuestra clave ﬁscal sin una necesidad efectiva. Una medida merece revisión. Y justamente hablando de cosas que habría que revisar -esta otra ya más añeja sin que este hecho le haya dado mejor sabor como a los vinos- es el Decreto 855/94. En junio del 94, el Gobierno de Carlos Menem y Domingo F. Cavallo, a través del Decreto de necesidad y urgencia antes mencionado, asestó un duro golpe a la Ley 22.400 autorizando la comercialización masiva de seguros. FAPASA recurrió la medida y la apelación llegó a la Suprema Corte de

injusticia, pero nuestra solicitud fue rechazada. En tono con el espíritu de la época, el seguro, comenzó a verse en lugares realmente poco “ortodoxos”. Todo por dos pesos. ¿Recuerdan?. Por ejemplo, se lo promovía entre las góndolas de los supermercados donde convivió, un tanto promiscuamente, con verduras, latas de conserva y linternas “Made in China”. Pero los tiempos cambian, Aquel ministro inventor del “corralito” que impuso el congelamiento de los ahorros bancarios de los argentinos y que contribuyó a la crísis económica, social y política institucional del 2001, ya no es funcionario público y los criterios que antaño se suponían infalibles, ¡afortunadamente!, no son los de estos días. Es necesaria la derogación del Decreto 855/94. Más allá de los legítimos intereses que tenemos los Productores Asesores en el asunto, la real exigencia parte de una comunidad que ansia un mercado cada vez más profesional donde los derechos de los consumidores sean respetados incondicionalmente. Todo esto lo solicitamos para bien del Seguro, en defensa de los ciudadanos y a favor del profesionalismo en general.

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21 DE OCTUBRE

En todo el país FAPASA celebró el Día del Seguro Las Asociaciones integrantes de la Federación conmemoraron la fecha, a lo largo y ancho del país, con diversas actividades. A continuación, algunas imágenes. Según consta en los registros, el Día del Seguro fue establecido por el Decreto Nº 24.203 del 8 de septiembre de 1944, con el ﬁn de conmemorar la primera ini-

ciativa gubernamental, atribuida a Bernardino Rivadavia, de crear un Banco de descuentos y una Compañía de Seguros Marítimos que, aunque no llegó a materiali-

Jorge Luis Zottos (Presidente) y Luis Santini (Pro Secretario) de FAPASA colocan una ofrenda ﬂoral en el Mausoleo del General Manuel Belgrano, precursor del Seguro en el Río de La Plata, con motivo de la Misa de Acción de Gracias celebrada en la Basílica del Santo Rosario – Convento de Santo Domingo. 46

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zarse, se concretó el 21 de octubre de 1811 en una nota dirigida por el Primer Triunvirato al Tribunal del Consulado.

Miembros del Consejo Honorario, en representación de FAPASA, hicieron entrega de una Placa de Reconocimiento al Presidente de APAS Rosario y Sur de Santa Fe, De las Navas, en un acto en el que se conmemoraron además los 70 años de vida de la Asociación santafecina.

Dentro de la intensa actividad llevada a cabo por APAS Centro de Buenos Aires, se colocó un Placa en Homenaje al Gral. Manuel Belgrano en la base de su monumento en la plaza 25 de Mayo; se realizó una charla abierta en la Biblioteca Popular Bernardino Rivadavia; y se celebró el 19º Aniversario de la Asociación.

APAS Córdoba, publicó un artículo, ﬁrmado por su Presidente Eduardo Haro, en los diarios Día a Día y El Puntal de Río IV. En el mismo, efectúa un recorrido por la historia del seguro en nuestro país, haciendo especial hincapié en el rol fundamental de los Productores Asesores de Seguros, como canal idóneo de comercialización. A su vez, aprovecharon la oportunidad para saludar “a todos los actores que son parte del Mercado Asegurador Argentino”.

Los miembros de APAS Bahía Blanca efectuaron una campaña de difusión, en la que se comunicó a la sociedad algunas de las tareas realizadas en lo que va del año: remodelación de las Instalaciones, dictado de los cursos del PCC, relevamiento permanente de Productores, charlas a aspirantes a PAS, y la organización del Encuentro Nacional del Seguro en Bahía Blanca en Abril del año próximo, coincidente con el 80º Aniversario de la Asociación.

Doble festejo en Rosario... En la ocasión, APAS Rosario y Sur de Santa Fe festejó en el pasado mes de octubre, también su 70º aniversario de vida institucional. En consecuencia, programó la Semana del Seguro: El 19 se realizó una donación de ropa y alimentos al Comedor de la Escuela Nº 1057 del Padre Salesiano Edgardo Montaldo en el Barrio Ludueña. Los artículos entregados fueron donados por los Asociados y las Aseguradoras. El 20 se denominó “Manuel Belgrano” al Salón Auditorio de su sede ubicada en Callao 920 de Rosario, donde se dictan cursos a los Asociados y Colegas del PCC a través de la Filial Rosario del Centro Federal de Capacitación. Al día siguiente se realizó el acto oﬁcial, en el Monumento Histórico Nacional a la Bandera donde se honró a Manuel Belgrano. Asistieron el Intendente Municipal, el Presidente del Concejo Municipal, Directivos de Aseguradoras, Colegas y público en general. Por último se realizó la Cena de Camaradería en el Salón “Posta 36”. FAPASA, las APAS y el Concejo Municipal entregaron distintas plaquetas recordatorias aludiendo al aniversario. También se otorgaron menciones de antigüedad como Asociados y en la Profesión a los Colegas Roberto Bonino, Ricardo Comparetto, Raúl Frías, Ulpiano Gómez Uría y Orlando Herrmann. El evento contó con el importante apoyo de las Compañías Aseguradoras. Revista ASEGURANDO

ENCUENTRO

La cena de gala,

un momento que será recordado por mucho tiempo

Después de dos días de intensa actividad, el encuentro finalizó el día viernes con una Cena de Camaradería en las mismas instalaciones del Hotel Sheraton. Animada en todo momento por las intervenciones del Presidente de APAS Cuyo y anfitrión, Enrique Giacomelli, la velada fue el marco ideal para que los asistentes se distendieran y disfrutaran de un agradable momento, entre sorteos y espectáculos. Ya casi sobre el final, y después de varias horas de entretenimiento, se podía ver todavía en distintos sectores del salón, grupos de Productores charlando muy amenamente, recordando vivencias y anécdotas con emociones a flor de piel. Terminó la fiesta, culminó el Foro Nacional del Seguro - Cuyo 2010, y la gente abandona el salón por completo. Ahora, a descansar un tiempito, para volver a comenzar a planear una nueva edición de este evento que congrega a cientos de PAS en la provincia de Mendoza.

Repercusiones del Foro Nacional del Seguro 2010

Saludos y felicitaciones por el éxito del foro El Grupo Sancor Seguros, Seguros Bernardino Rivadavia, y la Compañía de Seguros TPC, expresaron sus congratulaciones a FAPASA y APAS Cuyo a través de distintos medios por “el nivel de convocatoria alcanzado, las personalidades invitadas y el importante interés de las temáticas abordadas”. A su vez, dejaron de maniﬁesto su reconocimiento al Ente Cooperador Ley 22.400 por la tarea desarrollada en estos 20 años “a favor de la capacitación de los Productores Asesores de Seguros y la profesionalización del mercado”. 48

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FAPASA

FAPASA se reunió con el nuevo Superintendente de Seguros de la Nación, Dr. Francisco Durañona El día 4 de noviembre próximo pasado, integrantes de la Mesa Ejecutiva de FAPASA se reunieron, en horas de la tarde, con el Superintendente de Seguros de la Nación, Dr. Francisco Durañona. En un clima distendido de diálogo, los representantes de la Federación le expresaron sus deseos de una buena gestión y le hicieron una reseña de la

historia y las características de la Organización, manifestando su disposición para trabajar conjuntamente con el objetivo de construir un mercado, cada vez, más profesional que respete incondicionalmente a los derechos de los asegurables y asegurados. También se hizo referencia a la fundamental tarea de difusión de la cultura de la prevención y asesoramien-

to que realizan los PAS, y se planteó la necesidad del desarrollo de una política de sectorial que involucre a los distintos actores del mercado. El Superintendente se mostró interesado en el Programa de Prevención de Accidentes y Educación Vial y manifestó su deseo de mantener lazos de comunicación permanente con FAPASA.

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APAS TUCUMÁN

Una victoria de todos los Productores Asesores El Cdor. Eduardo Sánchez integra la Asociación APAS Tucumán, presidida por el Sr. Hugo Chinellato. Es, además, Protesorero de FAPASA. Lo entrevistamos para que nos cuente las exitosas gestiones realizadas por su primaria ante organismos municipales y provinciales que lograron la disminución de la tasa que se les cobra a los PAS. Revista Asegurando: Eduardo, te propongo que hagas una breve reseña de la situación impositiva de los PAS en tu provincia hasta enero de este año. Eduardo Sánchez: En principio, tengo que decir que la tasa municipal que se les cobraba a los productores era realmente elevada. Este exceso en el monto que debíamos pagar era el resultado de lo que a todas luces era un error de categorización. Lamentablemente -desconociendo las características de nuestra profesión- nos categorizaban como comisionistas. Entonces, lo que debíamos pagar -como tasa de emergencia municipal- era 3,3 %. Al comienzo, sólo lo abonaban aquellos PAS que tenían un local comercial. Pero a partir del 2007 hubo un cambio en el TEM y la tasa se hizo extensiva a todos los productores, aún a aquellos que no poseían local comercial. R. A.: Comentame ante quiénes realizaron las gestiones, de qué manera y con qué resultados. E. S.: Nosotros hicimos la gestión ante el Ente Municipal, acompañados de la Federación Económica de Tucumán de la cual nosotros somos socios y se 50

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logró la reducción de la tasa que ahora es del 1,1%. R. A.: ¿Esa reducción ya está efectivizada? E. S.: Sí. A partir del primero de enero de este año se hizo la modiﬁcación y se invitó a todos los PAS que no estaban inscriptos a que se inscriban ya con la tasa del 1,1%. R. A.: Imagino la repercusión que un logro de esta magnitud habrá generado en los colegas. Aquellos que son poco propensos a trabajar colectivamente y que no ponen muchas ﬁchas a la organización entre colegas se deben haber replanteado muchas cosas, ¿no? E. S.: Efectivamente. El logro tuvo mucho impacto en el sector. Creo que lo mejor de todo es que APAS Tucumán demostró que unidos, organizados y actuando con inteligencia los PAS somos absolutamente capaces de transformar escenarios. R. A.: También tenemos conocimiento de que están gestionando ante Rentas de la Provincia la baja de la tasa

¿Es así? ¿Qué expectativas tienen? E. S.: Sí, es cierto. El otro impuesto que nosotros tenemos es el de Rentas Provinciales con una tasa muy elevada del 5%. Esa tasa es inequitativa porque la actividad comercial paga el 2,5%. Comenzamos gestiones ante Rentas de la Provincia y eso está en trámite. No hay todavía una resolución pero somos optimistas. Además, la única batalla que se pierde -como dice el dicho- es aquella que no se libra. R. A.: Sabemos que ustedes han puesto a disposición del resto de las Asociaciones de Productores del país las presentaciones realizadas que incluyen el asesoramiento jurídico y contable que han tenido... E. S.: Así es. En la última reunión del Consejo Federal y Honorario de FAPASA., el Presidente de APAS Tucumán, Hugo Chinellato, tuvo oportunidad de explicar en detalle la movida que hicimos y la Federación se encargó posteriormente de circular toda la documentación a las primarias. La senda ya está marcada. Simplemente, es cuestión de echarse a andar.

EDUCACIÓN VIAL

El Programa de Prevención de Accidentes y Educación Vial coimpulsado por FAPASA y la Superintendencia de Seguros de la Nación llevó su propuesta a alumnos del Sindicato de Empleados de Comercio de Mendoza

Invitado por el Secretario General del Centro de Empleados de Comercio y Diputado Nacional, Guillermo Pereira y la Secretaria de Cultura y Capacitación a formar parte de las actividades del Mes del Empleado de Comercio, el Lic. Leopoldo Varela dio una charla de la que participaron cientos de trabajadores interesados en la temática, así como funcionarios provinciales y municipales. “Este Programa -dijo Varela- pone el énfasis en el aspecto educativo de la problemática. Es imprescindible que hagamos una profunda crítica de nuestra cultura. La violencia vial es sencillamente una violencia más de las violencias sociales existentes. Y es una equivocación intentar adjudicarla a patologías individuales. La que está enferma es una sociedad donde ‘el tiempo es oro’ y en la que la vida humana carece de valor.” Ante un salón colmado, Varela agregó que el estudio cientíﬁco de la problemática lleva a la conclusión que la inse-

guridad vial está íntimamente relacionada con el subdesarrollo. En este sentido, señaló, que del millón doscientas mil personas que, se estima, mueren en el mundo como consecuencia de siniestros viales, más de novecientos mil pertenecen a países subdesarrollados. Para ﬁnalizar, dijo que es necesario que nos preguntemos por los mecanismos de construcción de subjetividad. “Un chico desde los dos a los nueve años ve un promedio de 30.000 publicidades televisivas -explicó-. ¿Nos hemos detenido, alguna vez, a revisar qué valores transmiten esas publicidades? ¿Sirven a la construcción de una cultura de la prevención o, por el contrario, alientan las conductas irresponsables y hasta antisociales?” La charla culminó con el compromiso de armar grupos de trabajo comunitario que colaborarán con las escuelas y servirán al desarrollo de una cultura de la prevención.

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JURISPRUDENCIA

Fallos judiciales comentados RETICENCIA. ¿Sí? ¿No? ¿Cuándo? ¿Cómo?

34, ella debería ser considerada nula.

Un tema técnico típico de la contratación aseguradora, a través de dos fallos de resultado distinto. En ambos se daban las cirecunstancias para su procedencia, o sea para que el Asegurador pudiera oponerla, planteando la nulidad del contrato. Sin embargo, en uno de ellos la Aseguradora omitió en su defensa plantear la prueba que, taxativamente, exige el art. 5º de la Ley de Seguros: el “juicio de perito” y, por esa razón, el Asegurado debió ser indemnizado.

2. “…la acreditación de la ‘inﬂuencia’ de la falsedad o reticencia en cuanto al riesgo no puede cumplirse por otro medio que no sea el ‘…juicio de peritos…’ (art. 5, de la ley 17.418), inclusive en el caso que nos ocupa, pues la ley no distingue”. “Es decir, como lo ha interpretado mayoritariamente la jurisprudencia y la doctrina, la trascendencia de la falsedad o reticencia sólo puede establecerse por dictamen pericial, único medio indicado por la ley El ‘juicio de peritos’ es, en efecto, esencial para acreditar la importancia de la falsedad o reticencia, y no puede ser suplido por otros medios de prueba, pues los peritos estimarán si sabido el verdadero estado del riesgo ello hubiera determinado que el asegurador no celebrara el contrato o modiﬁcara sus cláusulas. De tal suerte, omitida la prueba indicada, la nulidad del seguro fundada en la falsedad o reticencia del asegurado al tiempo de suscribir el contrato, es improcedente aún cuando se prueben los hechos que la constituyen”.

En este último caso, lo comentamos porque tiene que ver con una maniobra del Asegurado que no resulta castigada por esa falla en la defensa del Asegurador. En el otro nos limitamos a transcribir parte de los considerandos del fallo, porque hacen una interesante descripción de los modos y casos en que se conﬁgura la reticencia. CONTRATO DE SEGURO. Robo. Póliza de “Bajo Riesgo”. Falsa declaración. Domicilio del asegurado en zona de alto riesgo. Efectos. JUICIO DE PERITOS. Ausencia. Nulidad. Rechazo. 1. ...el uso comercial del rodado se concretaba en lo principal, en la zona de José C. Paz y no en Baradero, viviera o no allí con su familia. Amén de ello, las circunstancias del siniestro son de por sí reveladoras en punto a que su actividad la cumplía habitual u ocasionalmente en José C. Paz, pues admitió que salió de su casa sita. en tal localidad, a las tres de la mañana para realizar su tarea de transporte de carne, lo cual permite presumir que allí pernoctó. En deﬁnitiva, de lo dicho puedo concluir que al momento de ocurrir el siniestro, el 17.12.2001, el actor tenía contratada una póliza de “Bajo Riesgo”, concertada en base a una falsa declaración, en tanto denunció vivir y laborar en Baradero. Entiendo así probada la falsedad de la declaración en cuanto al domicilio. Resta conocer qué consecuencias acarreará para el asegurado respecto de la póliza contratada, ya que de conformidad con la cláusula

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3. En tal “juicio de peritos” cabrá indagar cual ha sido el efecto que ha tenido en el contrato esa falsa declaración, a efectos de justiﬁcar la nulidad del contrato. En rigor, como fue anticipado en el precedente que acabo de citar, el ‘juicio de peritos’ es sustituido en el caso por la pericial contable producida en la causa. Sin embargo, de sus constancias no se aprecia elemento alguno que permita arribar a la nulidad propiciada. En rigor no le fue pedido al experto que realizara una evaluación sobre el efecto que debió tener sobre el contrato, el situar la actividad comercial desarrollada con el vehículo del actor en una zona de “alto riesgo” en lugar de la de “bajo riesgo” vigente al tiempo del siniestro.. Sólo por esta prueba, se podrá concluir si aquella falsedad habría “impedido el contrato o modiﬁcado sus condiciones”. 4. La ausencia de tal elemento torna improcedente acceder al recurso en este aspecto. Omisión que no puede ser excusada no sólo porque así lo impone la ley y la jurisprudencia, sino

Dr EDUARDO TORIBIO

pues quien ha incurrido en tal omisión es una persona jurídica que se dedica profesionalmente al ramo del seguro (art. 902 del código civil). 120.028/2002 - Domínguez Gustavo Daniel c/ Federación Patronal Seguros S.A. s/ ordinario. CNCOM – SALA D – 03/06/2009 – elDial AA5659.-

Comentario.

Una aplicación práctica del tan estudiado tema del “Juicio de Peritos” como elemento indispensable para acreditar que la reticencia que se acusa le permite al Asegurador plantear la nulidad del contrato. En este caso, con la frecuente “picardía” de mentir sobre las condiciones del riesgo para obtener una ventaja indebida en el precio. Ütil para Asegurados y sus Productores-¿Asesores?- para saber que tienen su cobertura pendiente de un hilo. En este caso, “zafaron” gracias al error de la aseguradora (o sus letrados), que se “olvidaron” que, si bien tenían razón, necesitaban esa pericia de seguros como condición ineludible para poder hacer valer la reticencia como motivo de nulidad del contrato (art. Ley 17.418). SEGURO DE VIDA. MUTUO CON GARANTIA HIPOTECARIA. Aseguramiento del repago de la inversión financiera. Muerte del deudor. Declinación de cobertura por la aseguradora. RETICENCIA DOLOSA. Mala fe del asegurado. Falsa contestación al cuestionario de la declaración jurada de salud. Deliberada omisión de denunciar el padecimiento de artritis reumatoidea. Responsabilidad bancaria. Rechazo. 1. La exacta declaración del riesgo constituye un “deber” impuesto por la ley al asegurado, cuya finalidad consiste en cumplir con el principio de equivalencia entre riesgo y prima . Y, para que pueda satisfacerse el interés del asegurador en este aspecto -en un seguro sin examen médico como el de autoséste debe confiarse en la declaración del riesgo efectuada por el asegurado, que es quien conoce sus particularidades hasta en detalle 2. En un seguro de vida es deber del asegurado dar indicaciones precisas sobre las enfermedades que padece y sus síntomas, debiendo colaborar lealmente con el asegurador para clarificar y apreciar el riesgo cubierto. Cuando el asegurado intenta evitar que el asegurador conozca la verdadera situación de hecho, viola el deber jurídico de declarar con exactitud el estado del riesgo, tergiversando así el objeto-fin perseguido con la decla-

ración de salud y provocando la nulidad del contrato. 3. El art. 5 de la ley 17.418 sólo deja librado al juicio de peritos (con carácter de prueba legal) la determinación de si los hechos cuya reticencia o falsa declaración invoca el asegurador, hubiesen impedido el contrato o modificado sus conclusiones. Las afirmaciones de los peritos en todo aquello que exceda tales límites legales, pueden ser analizadas por el juez de acuerdo con las reglas de la sana crítica y los hechos que acreditan los antecedentes materia de la reticencia o falsedad pueden ser probados por todos los medios de prueba admisibles en derecho. 4. No cabe duda del derecho de la aseguradora a declinar la responsabilidad del siniestro denunciado, pues la omisión de G. en denunciar la enfermedad que padecía desde 1989 (más de diez años antes de suscribir el contrato de seguro) no sólo no fue involuntaria sino que deliberadamente la ocultó, cuestión a la que no podía estar ajeno su cónyuge y aquí accionante. 5. Así, la declaración del asegurado es reticente cuando la circunstancia influyente sobre el riesgo es “omitida”, “declarada en forma incompleta” o de manera confusa; siendo falsa cuando la circunstancia es declarada de un modo que no corresponde a la realidad. De tal modo, se imponen al asegurado dos cargas: a) ser exacto en lo que dice; y, b) decir todo lo que sepa. Si viola el primer precepto, produce una declaración errónea. Si viola el segundo, comete reticencia. 6. En el caso, la asegurada incurrió en reticencia dolosa y de mala fe, como surge de la falsa contestación al cuestionario de la declaración de salud que completó para contratar el seguro de vida cancelatorio del préstamo hipotecario, pues negó: a) su precario estado de salud; b) encontrarse medicada desde los 28 años; y, c) haber sido intervenida quirúrgicamente en dos oportunidades. 7. Si el diagnóstico inicial de la enfermedad (artritis reumatoidea), que fue causa eficiente del fallecimiento, resultó en hechos y padecimientos que la extinta no pudo ignorar, ello debió ser puesto en conocimiento de la aseguradora, aunque no se tuviera conocimiento científico de la índole diagnóstica y pronóstica de la enfermedad. CNCOM - SALA B - 28/04/2009 - Expte. 70.621/05 - “A., F. F. c/Banco Hipotecario S.A. y otro s/ordinario” - elDial. com - AA52B5.-

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HUMOR POR SALAS

ALTO RIESGO

RELACIONES INTERNACIONALES

FAPASA y el Ente recibieron a importante delegación de Productores de la Universidad Comunera de Paraguay

Un grupo de Productores Asesores de Seguros provenientes de Paraguay, arribó a Argentina durante la primera semana de noviembre con el ﬁn de reunirse con las autoridades de FAPASA y el Ente Cooperador Ley 22.400. Los objetivos de la agenda elaborada por estos casi 30 PAS paraguayos, giraron en torno a interiorizarse sobre el funcionamiento de la Federación y las Asociaciones que la integran como, así también, sobre la relación de éstas con la SSN, las compañías aseguradoras y el resto de los actores del mercado. En este sentido, se mos54

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traron sorprendidos por el grado de participación de los PAS a través de las Asociaciones, y elogiaron la labor llevada a cabo por el Centro Federal de Capacitación y el Ente Cooperador, en materia de capacitación y profesionalización de la actividad mediadora. De este modo, el Presidente Jorge Luis Zottos y el Secretario Leopoldo Varela por parte de FAPASA, y Jorge Luis Gambardella en representación del Ente Cooperador, fueron los anﬁtriones de las actividades llevadas a cabo durante las jornadas de trabajo. A su vez, participó de las mismas a modo de interlocutor, Gabriel Espinosa del Grupo Asegurador La Segunda. La delegación de Productores estuvo conformada por los siguientes miembros: Magda Isabel Arza de

Sousa, Maira Noelia Coronel, Enrique Osvaldo, Enciso Flecha, Virgilia Alicia Cabral Galeano, Silvia María González Monzón, Diego Daniel Vaccaro Rey, Patricia Beatriz Pereira Castillo, Nancy Dora Sosa González, Christian Enrique Delgado Cardozo, Juan Manuel Ojeda Miranda, José Eduvigis Díaz Barbudes, Gloria Asunción Molinas Recalde, Martín Valiente Cantero, Oscar Ariel Rejala, Julio Cesar Bernal Flores, Víctor Manuel Bernal Flores, Juan Esteban Duarte García, Claudia Yamile Flor Valdez, Mihail Assad Centurión Barboza, Diego José Rojas Sosa, Ana Beatriz Añazco Franco, Darío Dejesus Paredes Aguilera, Diego Luis Chamorro Cañete, David Alcides Romero Ortega, Melisa Villamayor, Cesar Alejandro Franco López, Griselda Emiliana Espínola Ayala y Rubén Gregorio Benites Fernández.

El Consejo Directivo de F.A.P.A.S.A., tiene el agrado de invitar a Ud. al cocktail que, con motivo del 25º Aniversario de su refundación, llevará a cabo el próximo 15 de Diciembre, a las 19 hs. en el “Salón Patagonia” del Panamericano Hotels & Resort, Carlos Pellegrini 551 de la ciudad Autónoma de Buenos Aires

Se reprogramó para el mes de abril el Foro Nacional del Seguro de Bahía Blanca y Región Sur El Encuentro Nacional del Seguro en Bahía Blanca, organizado de manera conjunta por FAPASA y APAS Bahía Blanca, para los días 18 y 19 de noviembre debió ser suspendido por los serios trastornos de comunicación área que son de público conocimiento y que hacían imposible un traslado razonable –en tiempo y forma- de las importantes personalidades que habían comprometido su presencia. Las temáticas centrales deﬁnidas para el Encuentro “Los derechos del Consumidor”, “La imagen del seguro en la comunidad” y “La problemática del seguro en la región” y el dictado de

los cursos obligatorios pautados y no pautados para el 2010 generaron en la zona gran expectativa no sólo entre los hombres del sector sino, también, en la comunidad bahiense. Entre otras personalidades, habían sido invitados a participar el Intendente de la Ciudad de Bahía Blanca, Sr. Cristian Breintenstein, el Sr. Superintendente de Seguros de la Nación, Dr. Francisco Durañona, el Defensor del Asegurado, Dr. Jorge Maiorano, el ex Superintendente Dr. Eduardo Toribio, el Director del Centro Federal de Capacitación, Prof. Oscar Vicente y prestigiosos representantes de

Cámaras y Asociaciones Empresarias, del UMIC y dirigentes de las primarias que integran FAPASA. El Encuentro -tal lo acordado por la Federación y APAS Bahía- se reprogramará para el mes de abril de 2011. Sí se dictarán, en cambio, los módulos obligatorios correspondientes al presente año “La responsabilidad civil del asegurado, y cómo cubrirla” y “El PAS y los Riesgos del Trabajo”. Los mismos estarán a cargo de la Dra. Luciana Fernández.

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