Asegurando 20 by santiago arce

Publicación de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina

Asegurando PRESENTE & FUTURO

Revista Bimestral

AÑO 6 . Nº 20 . 2011

Relevamiento de FAPASA

DIRIGENTES DE APAS DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES HABLAN DE LA REALIDAD DE LOS PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS

UART: Ing. Adrián Sasse LA COBERTURA DE R.C. NO ES LA SOLUCIÓN A LA PROBLEMÁTICA DE LA LITIGIOSIDAD DOAA: Dr. Eduardo Toribio UNA INICIATIVA DE LA SUPERINTENDENCIA QUE PUEDE RESULTAR VALIOSA Lic. Francisco Astelarra NOVEDADES, UNA PUBLICACIÓN QUE ABRE ESPACIOS NUEVOS A LOS ESPÍRITUS INQUIETOS

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EDITORIAL

La voz de los Productores Asesores de Seguros

Lic. M. Andrea Turchetto

Prof. Oscar Vicente

La revista que hoy tienen en sus manos busca no solo dar valiosa información sobre los temas de actualidad del ámbito asegurador sino, sobre todo, brindar el punto de vista de los Productores Asesores de Seguros sobre ellos. Punto de vista sectorial que, lejos de tener la limitación de un subsector, se expande, como lo hemos querido siempre, hasta abrazar los legítimos intereses de los asegurados y la defensa de sus derechos. Un recorrido por el sumario y una elemental lectura de los títulos servirá al lector para darse cuenta de lo mucho que los PAS tenemos para decir sobre los temas que la actual gestión de la Superintendencia ha lanzado al ruedo, y de lo mucho que, por principios fundadores, trayectoria y experiencia, podemos aportar. El Ente Cooperador continúa su trabajo y adelanta propuestas siempre superadoras, de la mano de la Lic. M. Andrea Turchetto. El Centro Federal de Capacitación, bajo la dirección del profesor Oscar Vicente, profundiza su camino para alcanzar un servicio cada vez mejor. Para ello, capacita a sus capacitadores dándole instrumentos didácticos que implican prácticas docentes eﬁcaces que hagan centro en el alumno. El Dr. E.Toribio analiza la creación de la DOAA por inciativa de la SSN. El Cdor. Carlos Medina reﬂexiona sobre la situación actual de los PAS, las exigen-

Dr. Eduardo Toribio

Cdor. Carlos Medina

cias que se les plantean y los desafíos futuros. Sendas entrevistas al Presidente de la AACS, Lic. Francisco Astelarra y al Presidente de la UART, Ing. Adrián Sasse, traen a las cámaras empresarias a este espacio. Destacados dirigentes de APAS de la provincia de BS. AS hablan sobre los principales problemas del seguro brindando un panorama único y complejo que revela zonas oscuras en las que todos los actores del sector tienen el deber de trabajar. Los Productores Asesores y otro aporte a la comunidad a través de un libro de Educación Vial. En lo político, FAPASA continúa su marcha sin detenerse. A la ya consabida presentación para que se derogue la Decreto 855/94 y se aplicque integralmente la Resolución 32.080 (sin la absurda figura de la prima “no comisionable”), se suman, ahora, los instrumentos acercados a la SSN para poder hacerlo. Además, tal como se expresa en las páginas 8 y 9, continúan las reuniones, aportes y propuestas para dar respuestas fácticas que regulen el uso de la figura de Agente Institorio. También se trabaja sobre las dificultades que supone la calificación de “sujetos obligados” para los PAS en la regulación de Ley de Lavados de Activos. Una nota de investigación sobre el negocio del Seguro de Automotores, hecha por Aníbal Cejas, da cuenta de las luces y sombras de un “negocio” que

Lic. Francisco Astelarra

Ing. Adrián Sasse

debe ser revisado. Una primera entrega de la situción en el sur argentino desde la lluvia de cenizas del volcán Puye-Hue contada por actores de la economía que habitan provincias patagónicas y, si bien marcan matices, dan voces de alarma. Ariel F. Dirube analiza con profundidad pero también con amable didáctica la Resolución 32.726 poniéndola al alcance de todos los lectores. Gambas al Ajillo y la problemática del Agente Institorio. Brindamos un anticipo informativo del VII Congreso sobre Fraude en Seguro que organiza el CESVI. Además, iniciamos en este número una sección especial destinada a la Responsabilidad Social Empresaria. No podemos cerrar este editorial sin invitar a todos los actores del sector a participar de un evento extraordinario: la celebración por los 80 años de vida de APAS Bahía Blanca, Zona y Región Sur que se realizará en aquella ciudad los días 29 y 30 de septiembre. Como todo el mundo asegurador sabe, se trata de la entidad decana de los PAS responsable -nada más y nada menos- de haber arrojado las primeras semillas colectivistas que, con el tiempo, dieron origen al Movimiento Organizado de Productores Asesores de Seguros de Argentina. Nadie puede faltar a la cita. ¡Allá vamos! Revista ASEGURANDO

ASEGURANDO Revista de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina Año 6 Nº 20

STAFF

SUMARIO

Dirección

Jorge L. Zottos

Redacción Colaboradores

Información y propuestas, por la Lic. M. Andrea Turchetto

Lic. Leopoldo Varela Lic. María Turchetto Dr. Eduardo Toribio Prof. Oscar Vicente Cdor. Carlos Medina Aníbal Cejas Eduardo Daniel Pombo Marcelo Sarramone Omar Guerra Ariel Fernández Dirube Oscar Salas

Corrección Arte y Diseño

6 . Ente Cooperador Ley 22.400

12 . CFC . Capacitación de Capacitadores El desafío del desarrollo continuo, por el Prof. Oscar Vicente

14 . DOAA Una iniciativa de la SSN que puede resultar valiosa, por el Dr. Eduardo Toribio

Lucas Ramírez

32 . Automotores ¿Cuál es el negocio en Seguros de automotores?, por Anibal Cejas

Santiago Arce www.santiagoarce.com

Administración

Graciela Palermo

38 . Cenizas volcánicas

Publicidad y distribución

Graciela Palermo Osvaldo Tornello

Consecuencias económicas y sociales en las provincias patagónicas

Editor

Jorge L. Gambardella

44 . Reaseguro

Impresión

MUNDIAL IMPRESOS Cortejarena 1862 C.A.B.A Argentina Tel. 4303-3141 www.mundial.com.ar

Análisis de la Resolución 32.726, por Ariel Fernández Dirube

48 . Relevamiento de FAPASA Dirigentes de APAS de la provincia de Bs. As. hablan sobre la realidad aseguradora regional Y mucha más información relativa al sector asegurador.

Consejo Directivo de FAPASA Presidente Sr. Jorge Luis Costas Zottos

Vocal Titular 2º. Sr. Hugo Rene Donnet

Vocal Suplente 1º. Sr. Cesar Aprile

Vicepresidente Sr. Nestor H. Cassiet

Vocal Titular 3º. Sra. Alicia Baliño

Vocal Suplente 2º. Sr. Daniel Bravetti

Secretario Sr. Leopoldo Varela

Vocal Titular 4º. Sr. Miguel Angel Lovelli

Vocal Suplente 3º. Sr. Maria Victoria Albar Díaz

Prosecretario Sr. Carlos D. Kratochvil

Vocal Titular 5º. Sr. Camilo Eduardo Graziani

Vocal Suplente 4º Sr. Eduardo Capiato

Tesorero Sr. Enrique Osvaldo Tornello

Vocal Titular 6º. Sr. Marcelo Camiletti

Protesorero Sr. Eduardo Sanchez

JUNTA FISCALIZADORA Miembro Titular Sr. Guillermo Rodriguez Miembro Titular Sr. Daniel Perea Miembro Titular Sr. Oscar Vicente Miembro Suplente Sra. Liliana Montiel Miembro Suplente Sr. Rodrigo Díaz

FAPASA: Chacabuco 77 Piso 3º y 4º . Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Argentina. Área Comunicacional Tel. 011 4343 0003 . e-Mail asegurando@fapasa.org.ar / fapasa@fapasa.org.ar / www.fapasa.org

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INFORMACIÓN Y PROPUESTAS

“Yo creo bastante en la suerte. Y he constatado que, cuanto más duro trabajo, más suerte tengo.” Thomas Jeﬀerson (Presidente de EE.UU. entre 1801 y 1809)

Ente cooperador Ley 22.400 Durante el ciclo lectivo 2011, el Ente Cooperador ha continuado llevando adelante sucesivas actividades según su histórica premisa de contribuir con la profesionalización del sector, colaborando con el organismo de control en la supervisión y administración del Programa de Capacitación, en sus dos vertientes: para Aspirantes (PCA) y Continuada para Productores Asesores (PCC).

veinticinco (825) aspirantes, según la siguiente distribución: C.A.B.A.

281

Córdoba

Posadas

Mar del Plata

Ello supone el control y registro de los cursos dictados por las entidades prestadoras autorizadas así como la administración de los exámenes de acceso a la matrícula y de regularización para los productores asesores en actividad que oportunamente no hubiesen asistido a las actividades formativas obligatorias.

Paraná

Rosario

130

Mendoza

Tandil

Salta

Ante la conclusión del ejercicio del primer semestre, se ha corroborado que los resultados alcanzados por la gestión del Ente Cooperador coinciden con las metas propuestas para dicho período.

Tucumán

Santiago del Estero

A continuación, se presenta un detalle de las actividades implementadas durante los primeros seis meses de 2011.

Exámenes de acceso a la matrícula

En el primer llamado (Marzo 2011), se inscribieron para el examen de acceso a la matrícula ochocientos

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El cincuenta y uno por ciento (51 %) de los inscriptos que se presentaron en la mesa asignada aprobaron su examen. En relación a los exámenes para productores asesores se administraron un total de ciento siete en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires y demás ciudades del país, consideradas sedes a tales efectos.

Lic. M. ANDREA TURCHETTO

La administración de los exámenes continuará con el calendario que ha sido publicado en el sitio web del Ente para difusión de los interesados: 2º TURNO INSCRIPCIÓN Desde el 13 hasta el 24 de junio de 2011 inclusive.

EXÁMENES Semana del 11 al 15 de julio de 2011. Los lugares, días y horarios serán comunicados oportunamente.

3º TURNO (Aproximadamente) INSCRIPCIÓN Desde el 3 hasta el 14 de octubre de 2011 inclusive.

EXÁMENES Semana del 31 de octubre al 4 de noviembre de 2011. Los lugares, días y horarios serán comunicados oportunamente.

INTERIOR DEL PAÍS INSCRIPCIÓN Desde el 13 hasta el 24 de junio de 2011 inclusive.

2º TURNO EXÁMENES Desde el 25 de julio hasta el 27 de agosto de 2011, inclusive. Los lugares, días y horarios serán comunicados oportunamente.

3º TURNO (Aproximadamente) INSCRIPCIÓN EXÁMENES Desde el 3 hasta el 14 de Desde el 14 de noviembre octubre de 2011 inclusive. hasta el 17 de diciembre de 2011, inclusive. Los lugares, días y horarios serán comunicados oportunamente.

Cursos Programas PCC y PCA

Entre marzo y agosto del corriente, las entidades prestadoras han presentado sesenta y cuatro (64) cursos correspondientes al Programa de Capacitación para Aspirantes y setecientos cincuenta y siete (757) al de Capacitación Continuada. Todos han sido diseñados e implementados conforme la normativa vigente.

E-learning

Durante el ciclo lectivo 2010, se incorporó a las actividades de capacitación para aspirantes y de Capacitación

Continuada un nuevo módulo denominado “Inducción informática”, que se dicta bajo la modalidad e-learning. Como novedad para el corriente ciclo, el curso “Análisis del mercado. Detección de necesidades y estrategias de resolución”, destinado a productores asesores en actividad, está siendo impartido -de modo gratuito- con la misma modalidad de dictado, por el Ente Cooperador. De esta manera, no sólo se logra la democratización en el acceso a la capacitación para aquellos productores asesores que se encuentran alejados de las principales ciudades, sino también se apoya la formación en herramientas informáticas, indispensables hoy para llevar adelante la tarea del PAS. Con base en tales perspectivas, es que el Ente Cooperador presentó formalmente ante el Superintendente de Seguros una propuesta para el ciclo 2012, en orden a ampliar la posibilidad de dictado de los cursos del Programa de Capacitación para Aspirantes, incluyendo entonces la modalidad a distancia con instancias de evaluaciones presenciales. Ello, en la seguridad de que esta innovación será gratamente recibida por los aspirantes y las entidades habilitadas. Se trata de una propuesta en sintonía con lo expuesto hace un año, sobre rúbrica digital, a las autoridades; ya que esta introducción también signiﬁcaría mayores posibilidades para los productores asesores, facilitándoles la operatoria a través de gestiones remotas. La implementación de ambos proyectos de mejora se encuentra supeditada a su aceptación por parte de la Superintendencia de Seguros de la Nación.

A modo de conclusión

En vistas a los puntos anteriormente desarrollados es que podemos aﬁrmar que el Ente Cooperador sigue trabajando para brindar un servicio cada día más eﬁcaz a los productores asesores, en las funciones que le han sido encomendadas por el organismo de control, y para contribuir al crecimiento sostenido del sector.

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FAPASA: RECLAMO, PRESENTACIÓN DE POSIBLES SOLUCIONES Y NUEVAS RONDAS DE CONVERSACIONES. FAPASA presentó ante la SSN una iniciativa para que el organismo promueva la derogación de la Decreto 855/94 de Menem y Cavallo. Los documentos enviados por FAPASA al Señor Superintendente, Lic. Francisco Durañona. Ciudad Autónoma de Buenos Aires, 11 de julio de 2011 Señor Superintendete Seguros de la Nación Lic. Francisco Durañona S/D De nuestra mayo consideración: Nos dirigimos al Señor Superintendente a ﬁn de someter a su consideración una iniciativa que estimamos consistente con algunas de las medidas que su gestión ha llevado a cabo en los últimos tiempos. Especialmente con aquellas que apuntan al desarrollo de un mercado sano, ajustado a las normas y. especialmente, apuntando a la protección del Asegurado. En tal sentido, estamos solicitando que esa Superintendencia promueva ante el PEN la derogación del Decreto 855, dictado el 13 de junio de 1994.

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La medida que proponemos implicaría, adicionalmente, revertir una medida paradigmática de los años 90: la modiﬁcación de una ley mediante un decreto. Infracción normativa que, para colmo, se sustentaba en la Ley 23.696 de Reforma del Estado y en el Decreto de Necesidad y Urgencia 2284/91, que “dejaba sin efecto (cualquier de) las restricciones a la oferta de bienes y servicios en todo el territorio nacional”. La pretendida reforma del estado era, realidad, su desguace, y la eliminación de las restricciones a la oferta de bienes y servicios, completaba ese desguace con una desregulación salvaje que destruyó sectores importantes de nuestra economía. En el campo amplio del Seguro, convalidó la violación de las normas de protección del mercado nacional (Ley 12.988), tanto en seguros de vida como en seguros de transportes de importación y exportación, sobre intereses asegurables nacionales. En el más especíﬁco de la interme-

diación en seguros, el Decreto 855 violaba, bajo la falsa pretención de liberalizar la comercialización de seguros, el principio básico de la Ley 22.400: aquel que establece que esa intermediación debe ser profesional e idónea, para la debida protección del Asegurado. ¡Atención! Del Asegurado que opta por ella, porque como para desmentir el mendaz argumento liberalizador del Decreto 855, la Ley 22.400 permite tanto la contratación directa como la actuación de los agentes institarios. Modalidad esta última frecuentemente desnaturalizada y sobre la que esa Superintendencia debería extremar normativamente su regulación y controlar efectivamente sus excesos. Porque cabe atribuirle, en una porción muy signiﬁcativa, la defraudación de los derechos de los Asegurados y el deterioro de la imagen de la actividad aseguradora en su conjunto. Más allá de esa última circunstancia, que no podíamos dejar de señalar, y volviendo al motivo principal de

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nuestra presentación, remarcamos al Señor Superintendente que es en ese contexto tan amplio de la comercialización de seguros, que el Decreto cuestionado pretendía generar otro “kiosko”, donde el Asegurado fuera nuevamente la variante ﬁnanciadora de operatorias disociadas del interés público ínsito a la actividad que ese Organismo controla y ﬁscaliza. En su oportunidad, FAPASA planteó un recurso de amparo ante la Justicia en lo Contencioso Administrativo, que fue desestimado,

precisamente, haciendo hincapié en la vigencia de la Ley de Reforma del Estado y en el Decreto desregulador citado. En la actualidad, en que el Estado Nacional ha puesto esas normativas en la senda de su aplicación a cuestiones proyectadas al interés general, corresponde dejar sin efecto lo que constituye frutos de su desvirtuación original. Los fundamentos documentales de las actuaciones mencionadas

obran, naturalmente, en los registros de esa Superintendencia. Quedamos, sin perjuicio de ello, a sus órdenes para cualquier colaboración que estimen necesaria. Saludamos al Señor Superintendente con la mayor consideración. Jorge Luis Costas Zottos Presidente Leopoldo Varela Secretario

Las propuestas tendientes a que se cumpla con el espíritu de la Resolución 32.080 y para que desaparezca la ﬁgura de prima “no comisionable”. Ciudad Autónoma de Buenos Aires, 11 de julio de 2011 Ref. Resolución 32080 Señor Superintendete Seguros de la Nación Lic. Francisco Durañona S/D De nuestra mayo consideración: Nos dirigimos al Señor Superintendente a ﬁn de hacerle llegar algunas inquitudes respecto de la resolución de la refencia y la realidad de su aplicación el el mercado. Nos animamos a decir que lo hacemos en ejercicio de una triple representación:

. La estatuaria, que nos legitima en la defensa de los intereses de los PAS integrantes de nuestras entidades aﬁliadas; . La funcional, derivada de la nuestra obligación legal, nacida de la elección que los asegurados han hecho de la intermediación profesional para la protección de sus vidas y bienes; y . La genérica o institucional, apuntada a la defensa de quienes han optado por asegurarse sin ese asesoramiento, decisión que podemos juzgar desacertada pero que respetamos plenamente y que los hace igualmente acreedores al respeto de sus derechos. En el último carácter, habrá quien quiera deslegitimarnos formalmente. Pero ello no va a impedirnos reclamar que la Protección

del Asegurado, ﬁnalidad primordial de esa Superintendencia, se haga realidad en los hechos.

La Resolución 32.080. Su razón de ser. Esta Resolución fue una auspiciosa iniciativa de la SSN en 2008. En especial por su manifiesta intención de otorgar transparencia a la operatoria del mercado asegurador. Esa transparencia apuntaba a varios aspectos de la actividad. 1. Evitar una competencia desleal y deficitaria, a partir de exigir primarias suficientes y resultados técnicos positivos. De esa manera, se apuntaba a que operadores audaces no traccioRevista ASEGURANDO

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naran “a la baja” los niveles tarifarios más allá de lo prudente. Aunque las acciones del Organismo en Aspectos tan propias de la decisión empresaria deben ser siempre prudentes, la situación a ese momento ameritaba una acción en ese sentido. 2. También procuraba regular uno de los aspectos más negativos en el área comercial del seguro, como es la acción de muchos de los denominados “agentes institorios”, en detrimento de la imagen de la actividad en una cantidad de aspectos criticables; a. La desprotección del Asegurado, obligado a adquirir compulsivamente coberturas que no contemplan sus verdaderos intereses, sino los de quien luchan con las comisiones generadas; b. La defraudación liminar de los Asegurados, a quienes se imponía pagar primas artiﬁcialmente incrementadas, en proporciones que las desnaturalizaban; c. La defraudación ﬁnal de quienes sufrían siniestros que nunca estaban cubiertos y/o cuyas indemnizaciones iban a los tomadores de las pólizas mucho más allá de su legítimo interés asegurable.

Su situación actual. La actualidad de esta normativa está reﬂejando, a nuestro entender, la actitud que, respecto de su control y cumplimiento, exhibía la anterior conducción de ese Organismo. Lejos de procurarse su efectiva vigencia, la acción se derivaba a otros tópicos se-

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guramente más atractivos. Ello permitía que quienes transgredían las normas no sintieran ningún rigor de control y operaran liberados de preocupación. a) Las primas. Es, en buena medida, por ello que hoy advertimos que se reincide en prácticas comptetitivas con primas que parecieran insuficientes a la luz de la experiencia siniestral y los costos operativos. Si bien nuestra profesión siempre brega por las mejores condiciones de contratación para nuestros clientes, no pensamos que ello deba hacerse poniendo en riesgo mediato la capacidad de respuesta indemnizadora de los Asegurados, ni afectando en forma inmediata la imagen de la actividad aseguradora, por la sorprendente disparidad de precios que exhibe para la cobertura de riesgos similares. No resulta fácil ni excento de riesgos señalar entidades responsables de esta situación, dado que seguramente encontramos tanto aquellas promotoras de la situación como otras a las que las necesidades económicas las llevan a competir a niveles inconvenientes. Pero sería bastante sencillo para esa Superintendencia advertir situaciones resultantes de esas prácticas: crecimientos muy significativos de producción, grandes penetraciones en mercados provinciales o zonales, resultados deficitarios. Las facultades legales del Organismo lo habilitan

para conocer resultados de licitaciones de seguros llevadas a cabo por entidades públicas de distintas jurisdicciones, donde quedan plasmadas, en muchas ocasiones, esas ofertas tan divergentes. b) La comercialización. 1. Esa laxitud en el control ha devenido en nuevas prácticas abusivas en la comercialización, más allá de las claras normas establecidas por la Resolución 32.080. Se indica por separado la prima correspondiente al riesgo, pero se cargan “gastos de contratación” que llegan a representar 14 (catorce) veces el valor de aquella. Lo aclaramos en letras, pues cualquiera podría pensar que se había deslizado un error de tipeo en el número. A modo de ejemplo, señalamos los seguros incorporados forzosamente en la Tarjeta de compras CMR Falabella. Se siguen disfrazando costos que constituyen, en realidad; primas emitidas por quienes no son aseguradores, con las consecuencias y hasta penales que ello implica. La responsabilidad de la Superintendencia de Seguros es doble: tanto en el control directo de esas “primas falsas”, como en la obligación adicional de advertir a la Secretaria de Comercio sobre esas maniobras defraudatorias de los consumidores. c) La eliminación de los recargos. 2. Con una gravedad quizás menor, pero con incidencia también en la

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deseada “transparencia” del mercado (y responsabilidad directa de la SSN), queremos señalar que existen aseguradoras que persisten en prácticas contrarias a ella y a las motivaciones de la resolución. Son aquellas que siguen cobrando recargo administrativo eliminado por la 32.080. Porque ¿qué otra cosa son las primas “no comisionables” que han descubierto sus contables? Solo formas de persistir con un ingreso destinado a cubrir riesgo (prima) sino a ultilidades o “costos” empresarios.

Propuesta En virtud de lo expresado más arriba, elevamos a su consideración las siguientes propuestas: 1º) Se lleve a cabo una campaña intensiva de control sobre los procesos

de emisión de las entidades aseguradoras, para determinar si se respeta el régimen de primas fijado por la Resolución 32.080, eliminando de la facturación todo importe que se califique de primas, pero no reconozca comisión a Productor Asesor, por constituir recargos encubiertos a cargo del Asegurado. 2º) Se denuncie ante la Secretaría de Comercio y la AFIP las afectaciones a la libre competencia y a la lealtad comercial resultantes de la operatoria de Agentes Institorios, que implican abusos de posición dominante (en precios y elección de asegurador) y evasión impositiva, por calificar como gastos de emisión ingresos que, por su magnitud, encubren ganancias encubiertas. 3ª) Teniendo en cuenta la notable frecuencia con que las contrataciones de seguros de Incendio, Robo y Combinadas de Casas Particulares y simila-

res, a través de entidades ﬁnancieras o comerciales, resultan en falta de cobertura de los siniestros acaecidos, se disponga la publicación de una solicitada de es Superintendencia de Seguros, invitando a quienes hayan sufrido esa situación, a ﬁn de que se presenten ante ese Organismo dando detalles de la misma. Por esa vía, se podría conocer en una magnitud cercana a la realidad uno de los factores de mayor deterioro de la imagen de la actividad aseguradora en su conjunto. Quedamos, sin prejuicio de ello, a sus órdenes para cualquier colaboración que estimen necesaria. Saludamos al Señor Superintendente con la mayor consideración. Jorge Luis Costas Zottos Presidente Leopoldo Varela Secretario

Reuniones en la Superintendencia de Seguros de la Nación Con el Lic. Juan A. Bontempo y la Dra. Ana Durañona El miércoles 24 de agosto, en horas de la mañana, miembros de la Comisión Directiva y del Consejo Honorario de FAPASA se reunieron con el Vicesuperintendente, Lic. Juan A. Bontempo, con quien conversaron sobre las presentaciones realizadas por FAPASA (leer en esta misma página) la necesidad de regular la acción de los “agentes institorios”y de evitar el in-

trusismo en la actividad aseguradora a raiz del convenio ﬁrmado por una entidad bancaria provincial con el Colegio Profesional de Contadores Públicos. También se habló sobre la Ley de Lavado de Activos y las imposiciones a los Productores Asesores de Seguros. En este orden de cosas, el Lic. Juan A. Bontempo propuso a la delegación que se reuniera, a la

brevedad, con la Coordinadora de la Unidad de Prevención de Lavado de Activos de la SSN, Dra. Ana Durañona. Esta reunión se concretó dos días más tarde acordándose que la Federación presentará próximamente sus observaciones sobre la temática en cuestión teniendo en cuenta lo que sucede en otros países de la región y del mundo.

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CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN

El profesor Oscar Vicente habla de la importante tarea que desarrolla con los capacitadores de todo el país Revista Asegurando: Sabemos que el Centro Federal de Capacitación ha planiﬁcado un programa de capacitación de capacitadores que está en plena ejecución. ¿Podría decirnos cuáles son sus objetivos y cuáles son sus contenidos?

menten el interés, la participación y, en lo posible, el trabajo en grupo. Para el cumplimiento de los objetivos hemos desarrollado jornadas de capacitación con técnicas de dinámica de grupo que contemplan el siguiente contenido:

problemas? 6- El rol del docente en un modelo didáctico moderno. 7- Motivación. Incentivación. Las técnicas de grupo. 8- Presentación de los módulos obligatorios pautados.

Oscar Vicente: Los objetivos que perseguimos en estos cursos es profundizar la comunicación con los docentes de todas las filiales del Centro Federal de Capacitación para unificar criterios pedagógicos y generar una práctica de trabajo de equipo. Específicamente los objetivos propuestos se resumen en que los capacitadores: . Conozcan el marco político que sobre determina sus prácticas docentes. . Comprendan que existe una correspondencia entre lo político de FAPASA y el modelo didáctico sostenido por el Centro Federal. . Diferencien la concepción educativa tradicional de la moderna. . Comprendan el rol del docente en la concepción educativa moderna. . Adquieran técnicas eficaces que fo-

1- El interés por la capacitación de los Productores. 2- FAPASA, SSN y Ente Cooperador Ley 22.400. 3- El Centro Federal de Capacitación. 4- FAPASA: política y capacitación. 5- Educación tradicional y educación moderna. • ¿Qué ideal de Productor Asesor de Seguros planteamos? • ¿Memorizar datos o actuar para aprender? • ¿El énfasis en la “enseñanza” o el énfasis en el “aprendizaje”? • ¿Un modelo autocrático o un modelo democrático? • ¿Una verdad cristalizada o una verdad en construcción continua? • ¿Repetir saberes o saber resolver

R.A.: De acuerdo a lo que se desprende de su respuesta anterior, el perﬁl de docente que propone el C.F.C es muy distinto al que estamos acostumbrados a ver en el ámbito del seguro. ¿Es esto así? ¿Por qué?

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O.V.: El perﬁl del docente que proponemos es el de un líder democrático abierto y receptivo. Un facilitador centrado en sus alumnos como sujetos de aprendizaje. Con una con formación técnica sólida y con un manejo pedagógico orientado a incentivar y promover experiencias, que colabore a que los estudiantes construyan y reconstruyan sus propios conocimientos. La línea didáctica que deseamos de-

Prof. OSCAR VICENTE

sarrollar se resume en un pensamiento de un ilustre educador: “La función del docente no consiste tanto en enseñar como en que sus alumnos aprendan”. R.A.: Sabemos que los cursos son dictados en diversas regiones del país y que se realizan a través de “parejas pedagógicas”. ¿Podría nombrarnos cuáles son esas regiones y por qué razón se pensó en “parejas pedagógicas”? O.V. : Efectivamente, este proyecto ha sido planiﬁcado para reunir a los docentes de las distintas Filiales del Centro Federal de Capacitación. Se han agrupado las Asociaciones Primarias por regiones (Patagonia, Pampeana, Centro, Cuyo, NEA y NOA). Se pensó en utilizar para el desarrollo de los cursos “parejas pedagógicas” conformadas con docentes del Comité de Dirección del CFC y docentes de las ﬁliales para realizar un trabajo en equipo con intervenciones compartidas que permitan integrar

realidades complementarias. Cada zona de nuestro país tiene su idiosincrasia y también sus problemáticas particulares. R.A.: ¿Qué actividades didácticas han resultado, desde su punto de vista, más enriquecedoras para el proceso de enseñanza-aprendizaje? De las actividades didácticas más enriquecedoras en el proceso de enseñanza-aprendizaje no cabe duda que los talleres se llevan el primer premio. En ellos los participantes analizaron y debatieron los contenidos con la aplicación de técnicas de grupo especíﬁcas tales como el “torbellino de ideas”, “el cuchicheo” y, en especial, la denominada “Phillips 66”. Estás aplicaciones permitieron a los asistentes sintetizar e incorporar nuevos saberes y hacer suyos los objetivos y la Visión del Centro Federal de Capacitación. De esta forma, se logró la comprensión del perﬁl de docente y el tipo de práctica profesional que pro-

ponemos. También, claro está, el modelo de PAS que queremos formar. R.A.: ¿Qué evaluación hace de las primeras experiencias? Lo más importante es que profundizamos el circuito de comunicación con los docentes locales. Desarrollamos un verdadero trabajo en equipo e instalamos con fuerza la ﬁgura institucional del Centro Federal de Capacitación. Además –y esto es verdaderamente trascendente- encontramos grandes coincidencias en torno al camino que debe seguir la capacitación y las metas que, a corto plazo, debemos ir alcanzando. La participación de los docentes fue muy activa y comprometida y regresamos, también, con una serie de propuestas para el mejoramiento de la formación de los aspirantes y de los cursos de capacitación para los PAS. Lo que revela que, en lo que concierne a la capacitación, nuestro sector sigue estando un paso adelante.

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Dr. EDUARDO TORIBIO

DOAA:

UNA INCIATIVA DE LA SSN QUE PUEDE RESULTAR VALIOSA En ocasiones, pienso que la primera parte del título de esta nota casi podría ser un lema para F.A.P.A.S.A. Sin la antipática e infundada pretensión de exclusividad, creo que en el espíritu de la organización se encuentran esas dos pautas. Orientación al Asegurado (o Asegurable) “a los ﬁnes de su más adecuada cobertura”, y asistirlo “durante la 14

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vigencia del contrato ...en particular con relación a los siniestros”. Los encomillados, que encierran palabras de la Ley 22.400, indican claramente que esa vocación es, a la vez, obligación legal. Suelo señalar que la más signiﬁcativa transformación del marcado asegurador que advierto, en los últimos 25/30 años, es el creciente equilibrio en la dialéctica entre las

DEFENSA DEL ASEGURADO

Medicina y... ¿seguro? En ciertos seguros pasa que, mientras no se produce un siniestro, los asegurados se sienten “cubiertos”. Una sensación placentera que desaparece, mágica pero inexorablemente, con el acaecimiento del siniestro. Ahí advierten que habían “tirado la plata” en un placebo, en lugar de tomar un seguro. entidades aseguradoras, por un lado, y el conjunto asegurado-productor asesor, por el otro. Esa situación, que se origina en el mayor y mejor conocimiento adquirido por estos últimos a través de la difusión del tema y de la capacitación (tanto voluntaria como obligatoria), dan como resultado un mercado asegurador de coberturas más amplias y de mejor costos relativos. Cualquiera diría, en tal situación, que le dejáramos la cuestión encargada a Adam Smith y su muy publicitada “mano invisible del mercado”, como elemento exclusivo de ordenamiento. Pero hay muchas situaciones “bien visibles”, que indican que un mercado es siempre una dinámica cambiante, que requiere del “ojo avizor” de todos sus protagonistas. Entre ellas, se me ocurre priorizar, encorsetado en los límites de espacio, dos de ellas. Primera, la existencia de muchas operaciones a) de “venta sin asesoramiento” (paquetes de coberturas tomadas a la distancia y sin conocer el riesgo real); b) de coberturas tomadas cubriendo intereses de unos, pero a cargo de otros, con sorprendentes sobre precios, y c) de operaciones concertadas con niveles tan reducidos de primas que, lejos de signiﬁcar una ventaja para el asegurado, son la antesala de una frustración y un factor de distorsión global. ¿Qué tienen en común esas operaciones? Lo que yo llamo el “efecto placebo”, haciendo referencia a ese mecanismo utilizado por los laboratorios farmacéuticos. En el ensayo de nuevos remedios, comparan los resultados entre grupos humanos: unos que reciben el remedio

real y otros que reciben un agente inocuo, diciéndoles que es el remedio. Llamativamente, también quienes reciben el placebo, se sienten mejor, por un efecto psicosomático ajeno a la terapia. En estos seguros pasa lo mismo: mientras no se produce un siniestro, los asegurados se sienten “cubiertos”. Una sensación placentera que desaparece, mágica pero inexorablemente, con el acaecimiento del siniestro. Ahí advierten que habían “tirado la plata” en un placebo, en lugar de tomar un seguro. Creo que no hay una trascendencia mayor, pese a lo extendido de esas defraudaciones, porque como en cualquier “cuento del tío”, el engañado trata de que no se divulgue. A lo sumo, enmascara esa situación diciendo: “¡Viste cómo son los aseguradores…! Como un secreto que espero quede entre nosotros, les diré que, en muchas ocasiones, las aseguradoras que hacen posible estas cuestiones….son de las “destacadas”.

Segunda. La otra cuestión ligada al tema es la actitud que, en ocasiones, se advierte en algunas aseguradoras. Tal vez como una respuesta inconciente frente a ese mercado más equilibrado y desaﬁante que deben afrontar, el acaecimiento de siniestros despierta cierta resistencia no siempre debidamente fundada. En ocasiones es la sospecha de que un siniestro es fraguado o “inﬂado”. El siniestro fraudulento debe ser perseguido y habilita su rechazo. Pero, para ello, se debe “probar” esa circunstancia. Mientras ello no se logre, se paga.

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Dr. EDUARDO TORIBIO

No cabe duda que esta Superintendencia ha “revuelto el avispero” en el mercado. En el caso de la normativa de la DOAA, creemos que la cuestión merecía alguna acción del organismo. En otras, la sensación de alguno o algunos de que el siniestro es un tipo de “infracción” contractual, en vez de ser una de las maneras en que el contrato se materializa. Y digo “algunos” puesto que, más de una vez, se advierte que en entidades con una comprobada vocación de cumplimiento de sus obligaciones, un conflicto se eterniza infructuosamente, hasta una condena judicial de cumplimiento, muchos años después de producido el siniestro. Una enorme cantidad de siniestros bien pagados, como es la realidad de nuestro mercado, se desluce como imagen institucional por efecto de estos errores de manejo del conflicto. Y ello requiere una cuidada organización de todo el trayecto de tramitación, un control efectivo de la calidad de la decisión adoptada, aunque ello signifique que alguien deba dar marcha atrás en lo que ha aconsejado o dictaminado.

La iniciativa de la Superintendencia. I - No cabe duda que esta Superintendencia ha “revuelto el avispero” en el mercado. En el caso de la normativa de la DOAA, creemos que la cuestión merecía alguna acción de la SSN, porque subsistían situaciones negativas en cuanto a la certeza de la aplicación de las normas. Por un lado, una doctrina jurisprudencial de signiﬁcativa uniformidad, dejaba claro la aplicabilidad de las normas de la DC a la actividad aseguradora. Por el otro, respetables tribunas sostenían que el Seguro quedaba gallardamente excluido de esa normativa, por razones no compartidas por el suscripto y otros autores (algu16

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nos por convicción propia y otros por ser pragmáticos observadores de la realidad judicial). Esta acción de la SSN vendría a tener un doble efecto positivo: por un lado, transmite un mensaje inequívoco a las entidades aseguradoras, sobre la aplicabilidad de las normas. Por el otro, les da una mano a esas mismas entidades, en cuanto sostenían que el control de su relación con los consumidores de seguros era un ámbito exclusivo de la Superintendencia y no de las temidas reparticiones oficiales que lo incluyen entre sus competencias. No creo que esto signifique que esas reparticiones abdiquen de las mismas, pero la SSN (y las aseguradoras) tiene una espléndida ocasión de demostrar que, sin salir del mercado asegurador, el consumidor tiene instancias eficaces para la defensa de sus derechos. Pero para ello, hará falta un cuidado desempeño tanto en el ámbito público como privado de resolución del conflicto. Es muy importante que la Superintendencia asuma la cuestión con un criterio no burocratizado, que no consista en una mera tramitación de papeles, sino procurando efectivamente “conocer” el reclamo y ayudar en su solución. Es claro que no debería ser una instancia de mera defensa del asegurado, sino un ámbito en que el conflicto se dirima en base a las pautas técnicas, económicas y jurídicas del contrato que vincula a las partes.

DEFENSA DEL ASEGURADO

¡Atención! Decía un sabio que peor que no conocer un tema es agregarle a ello la convicción de que sí se conoce. Si queremos que la SSN brinde una buena respuesta, el organismo deberá incorporar o capacitar recursos humanos con experiencia cierta en la resolución de estos conﬂictos. Porque debemos tener en cuenta que ello no ha sido nunca su cometido institucional y no tenía porqué hacerlo. Y que no basta con conocer la normativa, porque el fenómeno asegurador es algo que viene antes y que va más allá de las normas que regulan el contrato. Limitarse a esas normas conspiraría contra la calidad de la contribución del organismo. Si bien hay una buena doctrina y jurisprudencia en la materia, que suele entregarnos, generalmente, decisiones acertadas (aunque deslucidas en la práctica por largas tramitaciones), se encuentran decisiones en el ámbito judicial que denotan que quien las dictó había hecho una aplicación cruda de las normas del contrato, sin penetrar ni en la esencia del conﬂicto ni en la de ese contrato tan particular que es el de seguro.

Con respecto a las estructuras de Asistencia dentro de las mismas aseguradoras, todavía se advierte una situación típica de aquello de “lo hago porque me lo exigen”. En la mayoría de los casos que conozco, las entidades le han puesto el birrete de “Asistente del Asegurado” a un funcionario del área de siniestros (las más cuidadosas procurarán que no sea la misma persona que firmó la carta de rechazo) que, mediante poder otorgado por el Directorio, podrá modificar lo que han resuelto su superior en la sección o el Gerente de Siniestro o en algún caso, el Gerente General, casi siempre con el dictamen de sus Asesores Legales. No lo recomendaría un especialista en Organización y Métodos, pero…por algo se empieza. Pareciera más razonable generar otro tipo de mecanismo, más parecido al Defensor del Asegurado o alguna otra forma de externalizar la consideración del reclamo, como medio de brindar una alternativa más confiable al Asegurado y con mayor probabilidad de neutralizar el posterior reclamo administrativo o judicial.

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NOTA DE OPINIÓN

Reﬂexiones sobre el presente del PAS y los desafíos futuros Cuando Asegurando me solicitó la colaboración de un artículo para la revista comencé a pensar (cosa que pocas veces hago…) en cuál debía ser el tema a elegir constructivo por todos los Productores Asesores de Seguros del país, tanto en forma individual como colectiva. Pretendía no subirme a una actitud quejosa contra los Institorios, la Ley de Lavado de Activos, etc. (Entendiéndose por etc. a las demás cargas que nos van imponiendo las circunstancias, algunas veces de manera natural y otras coercitivas). Entonces converso sobre el posible contenido, objetivos y tenor de lo que se volcaría en el artículo para tratar de lograr lo que nos proponíamos, que básicamente consiste en: . Hacer una muy breve reseña del origen del Productor Asesor de Seguros, en adelante el PAS (como comúnmente se lo conoce en la Industria del Seguro). . Analizar el presente en que vivimos; y . Proyectar el lugar que tenemos que ocupar en la sociedad en general y en nuestra actividad en particular. . Dejar planteada, no solo la necesidad, sino también cuál es la visión que tenemos de las correcciones necesarias en el mercado para caminar hacia una evolución naturalmente positiva de la Industria del Seguro. No voy a hacer mucha historia, que la verdad me ha costado mucho aprobar las materias de la facultad 18

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cuando me tocaba hablar de la primer bolilla (evolución histórica de… la asignatura de turno que tuviera que cursar); pero más allá de las dificultades que tenía para retener todas las medidas económicas que tomaba cada Ministro de Economía que tuvo el país en sus distintos períodos para un examen, por ejemplo, no puedo negar el valor que tiene la historia para no repetir errores del pasado e, inclusive, para aprender de los ajenos; para saber dónde y porqué estamos parados en el presente y mirar hacia el futuro con un criterio planificador. Legalmente el PAS nace con la sanción de la Ley 22.400, en 1981, cuyo objetivo legal y específico está plasmado en el artículo 1 que establece: “La actividad de intermediación promoviendo la concertación de contratos de seguros, asesorando a asegurados y asegurables se regirá en todo el territorio de la República Argentina por la presente ley”. Entonces la expresión de Productor Asesor de Seguros deviene de esa misma norma legal, primero “concertamos, o producimos” (como quieran llamarle) y después “asesoramos”. Me da la sensación de que ya comenzamos al revés. Esta situación no es un tema menor si se considera la situación de los Agentes Institorios, que hacen casi lo mismo: nosotros primero producimos, después aseso-

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ramos. Ellos primero producen y, después, nada. De esta manera el PAS nace como un canal de comercialización necesario para poder llegar a mercados a los que los bancos (como Agentes Institorios y sin sucursales suﬁcientes) no podían llegar.

“EL PAS NO PUEDE CONVERTIRSE EN UN INSPECTOR NI MUCHO MENOS EN UN JUEZ DE LA LICITUD DE LOS ACTOS DEL ASEGURADO. PARA ESO EL ESTADO DISPONE DE ACTORES ESPECÍFICOS.”

O sea, empezamos siendo simples vendedores de pólizas de seguros, cuyo primer marco normativo podemos encontrarlo en el Código de Comercio (al igual que los Institorios) y que, después, termina plasmándose en la Ley 22.400 como norma jurídica especíﬁca para los Productores Asesores de Seguros. ¿Esto estaba bien? La respuesta es sí. ¿Por qué? Porque era lo que el mercado necesitaba en ese momento y resultaba más que suﬁciente hacer simplemente eso: “Intermediar entre la Aseguradora y el Prospecto o Asegurado”, tal como reza el mencionado artículo 1 de la Ley 22400. La sociedad está formada por individuos -personas fí-

sicas- muchas de las cuales constituyen explotaciones económicas tales como empresas (con ánimo de invertir un capital para obtener una renta) o entidades sin ﬁnes de lucros (sindicatos, asociaciones, ONG, etc.). Todas son instituciones sociales porque nuclean personas por distintas razones. No estoy diciendo nada nuevo, como que tampoco lo es que las sociedades evolucionan constantemente, sobre todo si se considera el ﬂujo de información que llega a una persona con relación a la que recibía en el pasado. El punto es qué rol cumple el PAS en ese proceso de evolución. De qué manera acompaña. ¿Sigue el mismo ritmo, se adelanta o simplemente va detrás de los acontecimientos? En este artículo no vamos a encontrar esas respuestas, por varias razones, la más elemental, no soy dueño de la verdad. Otras tenemos que buscarlas en nuestros momentos de ocio, inclusive en nuestras APAS y en FAPASA misma. Revista ASEGURANDO

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Pero sí me gustaría hacer un análisis que plantee un debate que se apoye en tres puntos vitales: el PAS individual, las APAS y FAPASA. La posibilidad de haber conocido varias ciudades importantes de nuestro país, de haber generado relaciones con muchos colegas tanto en APAS Formosa como en FAPASA y lso viajes realizados, me permiten, con cierto atrevimiento, aventurar un ensayo sobre la dirección hacia donde deberíamos ir. EL PAS DEL FUTURO Lo primero que debemos cambiar, aunque sea internamente, es la expresión Productor Asesor de Seguros. ¿Por qué? La RAE dice que producir es: 1. tr. Engendrar, procrear, criar. Se usa hablando más propiamente de las obras de la naturaleza, y, por ext., de las del entendimiento. 2. tr. Dicho de un terreno, de un árbol, etc.: dar, llevar, rendir fruto. 3. tr. Dicho de una cosa: rentar, redituar interés, utilidad o beneﬁcio anual. 4. tr. Procurar, originar, ocasionar. 5. tr. Fabricar, elaborar cosas útiles. 6. tr. Der. Dicho de una persona: exhibir, presentar, manifestar a la vista y examen aquellas razones o motivos o las pruebas que pueden apoyar su justicia o el derecho que tiene para su pretensión. 7. tr. Econ. Crear cosas o servicios con valor económico. 8. prnl. Explicarse, darse a entender por medio de la palabra. ¿Alguna de estas acepciones tiene que ver con nuestra actividad? Creo que no. Tal vez la que más se acerca es la 7° “crear cosas o servicios con valor económicos”. Entonces, ¿por qué tendríamos que llamarnos “Productores” si no producimos nada? Ni siquiera las nece20

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sidades de los asegurables porque ya las tienen. Nuestro trabajo es, en todo caso, ponerlas en evidencia y convencerlos de satisfacerlas mediante la cobertura de un seguro apropiado. Producen las Aseguradoras que son las que generan las coberturas de seguros que nosotros, como nexos o intermediarios especiales, colocamos en mano de los asegurables y asegurados. ¿Por qué especiales? Porque efectivamente somos el único canal de comercialización que estamos antes, durante y después de la colocación de una cobertura y no como los Agentes Institorios que solo las venden y después se olvidan del asegurado. Formas de comercialización que bastardean la profesión. ¿Qué dice la RAE de Asesorar? 1. tr. Dar consejo o dictamen. 2. prnl. Tomar consejo del letrado asesor o consultar su dictamen. 3. prnl. Dicho de una persona: tomar consejo de otra o ilustrarse con su parecer. Tampoco tiene demasiado que ver con nosotros, aunque es una expresión más acertada que la de productor. ¿Y si miramos lo que dice la RAE de Consultor? 1. adj. Que da su parecer consultado sobre algún asunto. U. t. c. s. 2. adj. consultante. U. t. c. s. 3. m. y f. Persona experta en una materia sobre la que asesora profesionalmente. 4. m. Experto, a veces laico, que es convocado para asesorar en los concilios y en algunas congregaciones de la curia romana. Me permití salirme de la textualidad de las reproducciones y resalté la 3° acepción porque no solo me encantó sino porque es la que corresponde, colegas. Nosotros también hemos evolucionado con la socie-

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dad, de habernos requerido una simple inscripción en la Superintendencia de Seguros de la Nación para desarrollarnos como PAS, hemos pasado a tener que rendir un examen que, como se sabe, otros canales no tienen previo cursado de una cantidad creciente de horas cátedras para poder matricularnos; y, una vez matriculados, debemos cumplir con una cantidad de horas de capacitación en forma anual. Capacitación que otros canales no están obligados a realizar, generando una situación de competencia desleal y perjudicial para los asegurados, únicos destinatarios de los servicios del seguro. ¿Cuál es el fundamento que esgrime la SSN para justificar esta creciente exigencia? La importancia social que tiene la Institución Seguro. Y tiene razón. Mucha. ¿Coincidimos en que deberíamos llamarnos Consultores de Seguros? No importa, tal vez sea, y de hecho lo es, algo complicado cambiar la Ley 22.400 para modificar la expresión. Pero lo que sí debemos hacer es migrar hacia las funciones de consultoría. Para ello tenemos, en primer lugar, que profundizar la capacitación. Un anhelo: ver los salones repletos de PAS aunque esta no fuera obligatoria. Además, tenemos que reforzar esa acción con mucha lectura. Los asegurables y asegurados y los mismos funcionarios de las Aseguradoras deben entrar a nuestras oficinas y ver bibliotecas repletas de material sobre seguro. La capacitación no sólo tiene que estar referida al área técnica de seguros, también tiene que comprender cuestiones de marketing, oratoria, manejo de objeciones, gestión empresaria (planificación, ejecución y control de presupuestos), etc. ¿Cuántos de nosotros nos preguntamos de dónde venimos, hacia dónde vamos y cómo transitamos ese ca22

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mino? ¿Cuántos se plantean qué hice en el pasado, qué estoy haciendo hoy y cómo me gustaría verme el día de mañana? Estas acciones son las que nos convierten en expertos, además del insoslayable apoyo de la experiencia que nos da el ejercicio cotidiano. Estos hechos nos constituyen en verdaderos profesionales. La profesionalización es un término que se suele utilizar con muchísima liviandad en las pautas publicitarias pero es necesario que se cumplan una serie de condiciones para que lo que se ofrece, en este sentido, se transforme en algo real. La oficina del PAS tiene que reflejar la profesionalización que pregona. Para ello su personal tiene que estar también capacitado. Las funciones deben estar claramente delimitadas, con manuales de misiones y roles que establezcan marcos de responsabilidad. Con frecuencia escucho decir a colegas: “toco la campana, doy misa, recojo la limosna y barro la iglesia” porque si tomo empleados me roban. Ésta es una afirmación injusta porque generaliza pero, además, revela

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las propias limitaciones personales de quien las hace porque demuestra impotencia organizativa. Estimados colegas, si el crecimiento de su cartera se los permite no dejen de contratar personal en el que puedan delegar las tareas administrativas, que no son pocas, porque si no tocan fuerte la campana, no dan bien la misa, recogen poca limosna porque no les alcanza el tiempo y, seguramente, tampoco barrerán bien la iglesia. O sea, harán de todo menos asesorar y crecer. Es más, cuando entre un asegurado lo atenderemos “rapidito” porque… tenemos mucho que hacer. Nada más lejos de la profesionalidad que esto. En lo tecnológico, la renovación es un deber profesional y una necesidad básica. Es un hecho que las Aseguradoras transﬁeren cada vez más carga administrativa a los PAS y no tenemos que quedarnos en que es para sacarse trabajo de encima, que algo de eso sin duda hay. Pero piensen si eso no lleva, de alguna manera a que mejore nuestro servicio. Las respuestas son más rápidas, los tiempos se acortan y las posibilidades de error se minimizan sustancialmente. Lo que no tenemos que dejar de hacer es pelear por el reconocimiento de los gastos que nos generan las impresiones de pólizas y otro tipo de acciones como, por ejemplo, la atención de clientes de bancos y terminales automotrices por la relación que tenemos con esos asegurados. La incorporación de portales y redes sociales no puede dejar de estar dentro de nuestros propósitos porque ya es una realidad en muchos competidores nuestros de los que nos vivimos quejando como si fueran una lacra del sistema (los brokers de seguros –que no son más que Sociedades de PAS que han hecho mejor las tarea que muchos otros), aunque sí podemos exigirles y reclamarles por la forma en la que desarrollan su actividad tan parecida a la de los bancos y entidades ﬁnancieras. Seamos razonables y reconozcamos que las generalizaciones son tan peligrosas como injustas. Pero busquemos portales que sean útiles para la gente, que se constituyan en materiales de consulta permanente, 24

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y no meramente marketineros. El trabajo en entorno Web requiere de una renovación permanente, cualquiera sea el sistema operativo en el que se apoyen las Aseguradoras para desarrollar sus sistemas, éstos y éstas evolucionan permanentemente. No piden permiso ni preguntan si podemos renovar o no. Y si nos quedamos, podemos encontrarnos con un trabajo que puede ser tortuoso y difícil de sobrellevar. La digitalización del trabajo no es una posibilidad o una tendencia, ya es parte de nuestra realidad, y no podemos darle la espalda. Hay caminos inexorables de los que no nos podemos apartar si pretendemos ser personas de éxito, sencillamente porque todo va en ese sentido. El Ente Cooperador Ley 22.400 está trabajando para la digitalización de los Registros Obligatorios de Operaciones y de Rendiciones y Cobranzas. El control digital de las emisiones por parte de la SSN también es un proyecto en estado avanzado. De manera que los únicos que vamos a quedar afuera del sistema si perdemos el sentido de adaptabilidad vamos a ser nosotros. Entonces, el mercado estará en otras manos; tal vez esas que tanto cuestionamos. Los ambientes de trabajo deben ser limpios y ordenados, quienes contratan coberturas no solo se sienten tranquilos con una póliza de seguro sino también cuando ven que sus PAS son ordenados y metódicos, eso muestra responsabilidad. Nuestros clientes tienen que entrar y sentirse a gusto, ver bibliografía de consulta, materiales de innovación y una actitud permanente a hacerlo sentir seguro en todos los aspectos. Solo así aceptará pagar gustosamente su cuota todos los meses, lo cual no solo baja la morosidad sino que nos simpliﬁca muchísimo el trabajo. Las exigencias legales y sociales nos van llevando hacia un entorno de trabajo cada vez más complejo que requiere de estructuras más importantes que las que hoy

NOTA DE OPINIÓN

Tenemos una responsabilidad moral en este tipo de problemas, pero las cargas que nos han impuesto no solo exceden lo razonable sino que difícilmente vayan a lograr el propósito que las inspiró se ven explotando la actividad. Las acciones de capacitación propia y del personal de renovación tecnológica y demás inversiones necesarias para cumplir con lo descripto en los párrafos anteriores, el PAS debe formar un capital de trabajo y mantenerlo actualizado. No debe dudar en buscar asesoramiento en profesionales o personal especializado en distintas disciplinas (contabilidad, informática, marketing, etc.) El PAS ha dejado de ser el señor que vende seguros y que trabaja solo o en familia. No son pocos los que le han dado un desarrollo empresario a la actividad. Y eso es digno de imitación. Significa, nada más y nada menos, que el mercado en el que operamos madura y, cuando ello ocurre, nosotros crecemos. La profesionalización requiere de todas estas cuestiones. La lista, desde luego, es aproximativa y seguramente incompleta. ¿Qué necesitamos del Estado? Desde hace tiempo han necesitado nuestra colaboración para el desarrollo de determinadas acciones y allí hemos estado. Como ejemplo, las acciones realizadas en el ámbito de la Seguridad Vial. La temática se incorporó como módulo obligatorio para los PAS y está incluida en los contenidos que deben conocer los aspirantes. Mas allá del deber social que tenemos que cumplir en la lucha contra este flagelo, convengamos que es ajeno a nuestra competencia específica. Es importantísimo que, desde nuestro rol de nexo entre Asegurador y

Asegurado en las pólizas de automotor, desarrollemos acciones que contribuyan a disminuir los accidentes de tránsito y favorezcan el desarrollo de una cultura vial responsable. De hecho, como ciudadanos y usuarios de la vía pública, tenemos una obligación moral en este sentido. Otro abordaje merece la Resolución 32/2011 de la UIF, que tiene su fundamento en la Ley 25.246 recientemente reformada. Y que merece un párrafo aparte. Es elogiable el propósito del Estado de intensificar su lucha contra el lavado de dinero. Pero no resulta razonable que termine poniendo en cabeza de sus gobernados funciones y obligaciones que le son propias como la prevención, la investigación y la denuncia en la justicia de acciones destinadas al lavado de dinero y otros delitos. Para ello dispone de recursos económicos, técnicos y profesionales de los que carecemos, desde luego, los gobernados. También tenemos una responsabilidad moral en este tipo de problemas, pero las cargas que nos han impuesto no solo exceden lo razonable sino que difícilmente vayan a lograr el propósito que las inspiró, y para nosotros tienen implicancias más que significativas, no solo en lo económico, sino también en lo jurídico, profesional y comercial, veamos: Artículo 3 de la Resolución 32/2011 UIF: “...deberá contemplar por lo menos..:” Inc. a: Elaboración del Manual de Procedimientos… Inc. b Designación de oficiales de cumplimiento con funciones indelegables en el caso que el sujeto obligado sea persona jurídica (muchas sociedades de PAS tienen estas formas y no son considerablemente mayores que

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las que se desarrollan como personas físicas): Inc.c: Implementación de Auditorías periódicas. Inc.d: Capacitación del personal Inc.e: Elaboración de un registro escrito del análisis y gestión de riesgo de las operaciones sospechosas. Inc.f: Implementación de herramientas tecnológicas acordes. Inc.g: Implementación de medidas que le permitan a los Sujetos Obligados consolidad electrónicamente las operaciones que realizan con sus clientes, así como herramientas tecnológicas tales como software que les permita analizar o monitorear distintas variables para visualizar posibles operaciones sospechosas. La verdad que asusta. Sobre todo cuando se analizan las consecuencias del posible incumplimiento. Perdón, de imposible cumplimiento. Además de algunas posibles consecuencias que pueden acarrearle a los PAS: a) Económicas: hasta el PAS más desarrollado comercial y económicamente debe realizar desembolsos importantes para contratar profesionales especializados (estimo que del Derecho) para la confección de los manuales de procedimientos, capacitación del personal (y la propia), determinación de los mecanismos de control, adquisición o desarrollo e implementación y mantenimiento de los sistemas informáticos para cumplir con lo normado, etc. etc. Me pregunto ¿cuántos estarán en condiciones de afrontar esta erogación? ¿Qué va a ocurrir en estos casos? ¿Vamos a ir presos o vamos a tener que pagar multas por no poder cumplir? b) Jurídicas: es inevitable el incumplimiento por la sencilla razón de que carecemos de competencia profesional especíﬁca para realizar “Análisis y Gestión de Riesgos de Operaciones Sospechosas”, salvo que nos capacitemos o contratemos a algún especialista en criminalística o delitos complejos. De hecho no lo pudo hacer la propia UIF en un caso de muchísima resonancia pública. También es imposible conseguir los profesionales apropiados en el interior del país para dar 26

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cumplimiento a la confección de los manuales, procesos, controles, etc. La perentoriedad del plazo para el armado de los legajos no se condice con las posibilidades prácticas que tenemos, cuando en ese mismo caso la misma UIF ha demorado un año en remitir la documentación a la Justicia. c) Comerciales: generará una conflictividad muy alta con nuestros clientes porque estamos vulnerando su intimidad requiriendo información que por cuestiones fiscales ya posee la AFIP, la Dirección General de Rentas de cada Jurisdicción y, cuando corresponde, la Dirección de Persona Jurídica, Inspección General de Justicia u Organismo equivalente en cada Provincia. De hecho, ya me lo han reclamado: “¿Por qué tengo que darle a usted lo que ya le he dado a la AFIP?” d) Profesionales: a parte de afectar considerablemente la relación con nuestros clientes. ¿Qué tiempo nos queda para capacitarnos y para cumplir con nuestra elemental obligación de asesorar permanentemente a nuestros asegurados en cuestiones vinculadas a la Ley 20.091; 17.418 y para cumplir con las obligaciones de la Ley 22.400? El incumplimiento de estas obligaciones -lo recordamos- nos acarrea la posibilidad de demandas por responsabilidad civil. Entiéndase bien no estoy reclamando que nos excluyan como sujetos obligados sino que adecuen sus exigencias a nuestras posibilidades y sin olvidar cuál es el ámbito específico de nuestra labor diaria. El PAS debe profundizar en la política de “Conociendo a su Cliente” -tiene la obligación profesional de hacerlo-; pero no puede convertirse en un inspector, y mucho menos, en juez sobre la licitud de los actos del asegurado. Para eso el Estado tiene sus actores específicos. Los asegurables y asegurados están hábidos de asesoramiento profesional permanente en materia de seguros, que es nuestra obligación y lo consagra la misma Ley 22.400. No nos distraigamos de esos asuntos.

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Lic. FRANCISCO ASTELARRA

LAS “NOVEDADES” DE UNA PUBLICACIÓN QUE INAUGURA ESPACIOS Lic. Francisco Astelarra, Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros Leopoldo Varela: ¿A quiénes va dirigida la revista “Novedades” de la AACS? Francisco Astelarra: La revista es una publicación de la asociación y como tal, tiene un público objetivo y un mercado que le es propio. Pero hemos ampliado nuestro perﬁl de lectores hacia otros sectores empresariales, dirigentes sociales, centros de formación académica, líderes de opinión, medios de comunicación, legisladores, jueces y funcionarios del Poder Ejecutivo (tanto nacional como provincial y municipal)

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L. V.: ¿Apunta a un perﬁl de lector ya determinado o busca, gradualmente, la construcción de un nuevo lector? F. A.: Nuestro objetivo no pasa por la construcción de un nuevo lector sino de ofrecer a nuestros lectores una revista con perﬁl propio. L. V.: ¿Cuáles son, desde su punto de vista, las cualidades distintivas de la revista? Si bien Novedades se posiciona como una revista de una

ENTREVISTA

Los medios de comunicación constituyen una herramienta ideal para complementar los procesos de formación, capacitación y actualización profesional, necesarios para el desarrollo de una acertada estrategia de negocios y una buena gestión empresaria. asociación cuyo temática es la del sector asegurador, y como una herramienta de difusión de las actividades de la propia entidad, entendimos que complementar esta mirada con material no especíﬁco pero de interés formativo podía constituir un aporte enriquecedor al lector. A ello se agrega la fuerte presencia de material de educación vial, orientado especialmente a la prevención de siniestros de tránsito, en cada una de las publicaciones.

artículos acerca de temáticas que nunca habíamos incorporado. Y así surgieron notas de ética, educación, historia, recursos humanos, sociología, ﬁlosofía.

Esta decisión nos ha permitido, sin duda, jerarquizar nuestro contenido y constituir a la revista Novedades en un material de lectura que no pierde actualidad.

L. V.: ¿Cómo ha sido la reacción de sus lectores ante esta iniciativa?

L. V.: Y así fueron surgiendo, casi sistemáticamente, notas sobre economía, historia, sociología e, incluso, ﬁlosofía que, en términos generales, no estamos acostumbrados a ver en la mayoría de los medios del sector… F. A.: Hace algunos años iniciamos este camino de cambios en la estética y en el contenido de la publicación. Conscientes de que el dirigente del sector asegurador recibe mucha y excelente información acerca de variables, proyecciones, notas del mercado, etc., ya sea a través de otras publicaciones como de los equipos internos de cada organización, entendimos que debíamos aportar algo más, distinto. Nuestra premisa, en cuanto a la información de seguros, fue publicar estadísticas y opiniones que agreguen valor. Cuidamos de no repetir el material existente en el mercado o, en el caso de reproducir alguna información nacional o internacional –y que no sea de coyunturarealizar una edición de la misma. Pero lo más innovador fue la inclusión de columnas y

Estamos convencidos de que los procesos de formación y actualización del dirigente de empresa se complementan no solo por la capacitación técnica sino por su crecimiento como persona.

F. A.: Hemos tenido una buena respuesta. Y muchas compañías se han sumado publicitariamente para poder ampliar nuestra llegada a más lectores. Un párrafo especial amerita el agradecimiento que las organizaciones no gubernamentales nos hacen llegar por haber difundido su experiencia de trabajo. La cobertura de un emprendimiento social por edición no sólo nos permite compartir la acción solidaria de muchas de estas entidades sino también contagiarnos de una sociedad civil que hace y puede. L. V.: Como usted sabe, nuestra revista se dirige básicamente a PAS de todo el país. La formación, capacitación y actualización son claves para su desarrollo. ¿Qué pueden aportar, en este sentido, los medios? F. A.: Los medios de comunicación constituyen una herramienta ideal para complementar los procesos de formación, capacitación y actualización profesional, necesarios para el desarrollo de una acertada estrategia de negocios y una buena gestión empresaria. Pero como señaláramos anteriormente: si este proceso es enriquecido con una mirada más humana, deﬁnitivamente los frutos de la cosecha serán mayores.

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Ing. ADRIÁN SASSE

PÓLIZA DE RCP: ¿SOLUCIÓN O CONTRIBUCIÓN A UNA MAYOR LITIGIOSIDAD? Asegurando entrevistó al Ing. Adrián Sasse, Presidente de la UART, con el objeto de profundizar las muy interesantes respuestas dadas a este medio en el número anterior en el transcurso de ese período, con los índices de accidentes y fallecimientos?

Leopoldo Varela: La actividad económica en el país creció, desde el 2004 a la fecha, aproximadamente un 40%. ¿Qué ocurrió, 30

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Adrián Sasse: Mientras el PBI ha crecido a lo largo de los últimos años, el índice de incidencia en el trabajo se redujo un 15% mientras que la mortalidad lo hizo en un 37%. Se observa de esta manera que el sistema de riesgos del trabajo pudo quebrar la relación que existe internacionalmente entre ambos indicadores (crecimiento económico- siniestralidad). Esto fue posible gracias a la tarea de

los diferentes actores, cumpliendo cada uno su rol: un mayor cumplimiento normativo y concientización por parte de los empleadores, los trabajadores con una mayor utilización de elementos de seguridad y uso de la capacitación e información que reciben, el Estado regulando y ﬁscalizando y las ART, asesorando. L. V.: La litigiosidad, en el marco de los riesgos del trabajo, creció un 30% entre el 2009 y el 2010. ¿Cuáles son las razones de ese crecimiento?

ENTREVISTA

A. S.: Las razones del aumento de casos en sede judicial se motivan principalmente en la incertidumbre jurídica respecto de la cobertura de la LRT motivada por los cuestionamientos de la CSJN a artículos clave de la LRT. Es de destacar la labor que desde el sector y desde la SRT y el mismo Poder Ejecutivo Nacional se viene realizando a fin de morigerar los efectos. Entre las medidas a destacar por parte de la SRT es la creación de un registro de litigiosidad y por parte del PEN el dictado del Decreto 1694/09 que representó un incremento significativo en lo que respecta al aumento de prestaciones dinerarias para las incapacidades, no obstante, es necesario complementar esta modificación con una solución al origen de las controversias, lo que

significaría el tratamiento de los aspectos cuestionados de la LRT, para poder arribar a una nueva normativa que devuelva la certidumbre a todos los actores del sistema. L. V.: ¿Qué distritos del país son los que tienen mayor tasa de litigiosidad y a qué se debe? A. S.: Algunas jurisdicciones poseen una litigiosidad mayor y el posicionamiento de las que presentan mayor cantidad de juicios por cada 10.000 trabajadores cubiertos va cambiando a lo largo del tiempo. Conforme la última información disponible (a julio de 2011), Santa Fe presenta 220 juicios por cada 10.000 trabajadores cubiertos, seguida por Mendoza, con 204 y por Córdoba con 152,

siendo la media del país de 66. No observamos parámetros objetivos, como si los puede tener la siniestralidad, que expliquen la evolución. L. V.: ¿Contribuirá la R.C.P. a solucionar los problemas del sistema de riesgos del trabajo o, por el contrario, puede producir un incremento en la litigiosidad? A. S.: Creemos que la cobertura de RC no es la solución a la problemática de la litigiosidad, ya que constituye quizás en algunos casos una ayuda a “ﬁnanciar” el juicio civil. Como se mencionó anteriormente, la manera de resolver y disminuir la problemática de la judicialidad es el cambio normativo.

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¿CUÁL ES EL NEGOCIO EN SEGUROS DE AUTOMOTORES...? Hay nuevas normas para el Seguro de Automotores, el negocio de mayor volumen del mercado. Mientras tanto, el ramo sigue arrojando pérdidas técnicas que son compensadas por la rentabilidad ﬁnanciera. A marzo de 2011, el mercado ganó 68% más que a igual mes de 2010. En Automotores el déﬁcit técnico es 43% mayor que hace un año. Resultados de todo el mercado de los últimos 5 trimestres.

Las recientes resoluciones N° 35.863 y Nº 35.864 fijaron nuevos limites a las coberturas de RC Automotores e impusieron nuevas cláusulas contracturales para los seguros de Automotores. Pero dificilmente estos cambios modificarán la manera que se maneja este ramo hoy en día.

Resultado Técnico

Resultado del Resultado ejercicio después ﬁnanciero de impuestos

A marzo 2010

-972

3042

1.531

A junio 2010

-1.453

3975

1.872

1677

895

A septiembre 2010 -443 A diciembre 2010

-1075

3287

1.553

A marzo 2010

-805

4312

2.577

Fuente: Circular SSN EST 649. Nota: cifras en millones de pesos corrientes.

De acuerdo a las cifras de la Circular SSN EST 649, el Resultado de Seguros Directos del ramo Automotores del período Julio 2010 a Marzo 2011 arrojó una pérdida de 1.073 millones de pesos, mientras que en todos los ramos patrimoniales también hubo déﬁcit: 1.010 millones de pesos.

Hoy por hoy, los resultados positivos se logran por las inversiones ﬁnancieras. Así, a junio de 2010, el mercado obtuvo una ganancia de 1.872 millones de pesos. Y al tercer trimestre de este ejercicio el beneﬁcio ascendió a 2.577 millones de pesos, 38% más que a junio de 2010, y 68% más que a marzo de 2010.

¿Cómo fue la situación respecto a marzo de 2010? El resultado técnico de todo el mercado de los últimos cinco trimestres fue negativo. Pero las ganancias ﬁnancieras lograron compensar las pérdidas y “salvaron” el negocio, como se muestra en el cuadro 1.

La política implementada por las aseguradoras para la administración del ramo Automotores tiene mucha inﬂuencia en esta situación, ya que todavía es el negocio con mayor volumen de prima: 43,4% de los Seguros Patrimoniales y 35% del total de seguros.

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La pérdida técnica de automotores prácticamente ‘explica’ la pérdida de todos los Seguros Patrimoniales. Los resultados en Automotores Entre marzo 2010 y el mismo cierre de 2011, el déﬁcit de Automotores avanzó 43%, como lo muestra el cuadro 2. En este caso, hubo un retroceso. Este año se recaudó menos en relación a los siniestros pagados. Se facturó un 29,6% más pero el déﬁcit aumentó 43%.

antigüedad, y circulando en la misma ciudad pueden ser de entre 50 a 100%. Este último aspecto es llamativo: ¿por qué tanta diferencia entre las cotizaciones de diferentes aseguradoras para un mismo producto cuya tasa responde a cálculos técnicos?

Algunos factores que inciden en esta situación

Evidentemente la ‘performance’ de Automotores fue peor que la de otras ramas Patrimoniales ya que si bien el déﬁcit de todos los Seguros No Vida también aumentó, solo lo hizo un 5,6% (frente al 43% de Autos).

El cálculo basado en la propia experiencia siniestral de la compañía.

Además, nótese que la pérdida técnica de automotores prácticamente ‘explica’ la pérdida de todos los Seguros Patrimoniales. A marzo de este año, si el ramo Automotores no hubiera arrojado un rojo de 1.073 millones de pesos, los Seguros Patrimoniales hubieran tenido un saldo positivo. A marzo de 2010, la pérdida de Automotores representó el 78% de las pérdidas de los seguros Patrimoniales.

La alta competencia entre operadores que pone presion a la baja a las tarifas.

Entonces, la pregunta es: ¿no será hora de imprimir algún cambio en la operatoria de automotores? (Ver cuadro 2)

La “compensación” que realizan las entidades entre riesgos con resultados muy ajustados y otros con menor siniestralidad.

Aumentos de Tarifas y Brecha

Pero todo el mundo sabe que una “guerra de precios” es “pan para hoy y hambre para mañana”.

En el último año algunas coberturas de Automotores aumentaron entre un 12% y un 20%. Y las diferencias en las cotizaciones de un mismo vehículo, de la misma

Luego, si los ajustes de tarifas repercuten en resultados técnicos positivos en el ramo Automotores, va de suyo que las perdidas registradas indican que los precios no

Cuadro 2 . Ramo Automotores julio 2010 - marzo 2011 ($)

julio 2009 - marzo 2010 ($)

Variación 2009/2010 vs 2010/2011 (%)

Primas Emitidas (netas de Anulaciones)

11.487.040.455

8.864.261.119

+29,6

Resultado de Seguros Directos Solo Automotores

-1.073.040.497

-750.983.292

+43

Resultado de Seguros Directos Todos los Ramos Patrimoniales

-1.010.775.652

-956.758.215

+5,6

Fuentes: Elaboración propia sobre datos de Circulares SSN EST 649 y EST 561.

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están acordes a la siniestralidad y los gastos operativos. Hoy la estrategia de precios de las aseguradoras es mucho más segmentada. Es decir, no se aplican subas (o bajas) globales y uniformes de precios. Pero en general, y por las cifras que se han comunicado, los aumentos de precios van por detrás de la evolución de los costos. Sino, no habría pérdidas técnicas y éstas no se hubieran incrementado en el último año. La prima emitida promedio es el cociente entre la producción y los vehículos expuestos a riesgo del ejercicio. La información corresponde a una muestra de catorce aseguradoras que acumularon en el ejercicio 2009-2010 el 71% de la producción del ramo y el 63% del total de vehículos expuestos a riesgo (ver cuadro 3). La prima y la Siniestralidad en Autos Siniestralidad en %

Ejercicio

Prima emitida promedio $

Total

Casco

2007/2008

1.378

66,3

46,0

20,3

2008/2009

1.669

60,8

39,5

21,3

2009/2010

1.900

44,5

24,3

20,2

Vida, hubo una disminución en la cantidad de muertes entre 2009 y 2010. Se registraron 7885 casos fatales en 2009 y 7659 muertes en 2010, una caída de 2,86%. La entidad informó que al 30 de junio de este año se han producido 3.757 víctimas fatales. Por otra parte, el Observatorio Vial de la Agencia Nacional de Seguridad Vial registró una reducción del 14% de las víctimas fatales en siniestros viales en los últimos dos años. Además, informó que durante la última temporada de verano 2011, cuando se desarrolló el Plan de Control Vial, se redujo la cantidad de víctimas respecto del año 2010 en un 19.5%, y 33.5% en comparación con el 2009. En el caso puntual de la Costa Atlántica, la entidad indicó que las víctimas fatales se redujeron un 50%. Y que durante la última Semana Santa se redujo un 25% la cantidad de víctimas fatales en siniestros viales en todo el país en comparación con el mismo período de 2010.

Aumenta la cantidad de robo de autos Según datos de CESVI, la tendencia alcista de los robos de vehiculos no se detiene. En 2009, cuando se alcanzó la cifra más alta de robos desde 2002.

Fuente: Circular SSN MIX 458.

La siniestralidad La misma comunicación oﬁcial da cuenta de una reducción de la siniestralidad total y la de RC entre los ejercicios 2007-2008 y 2009-2010. La de Cascos se mantiene estable (ver cuadro 3). Algunas variables mejoraron, como la cantidad de muertes en accidentes de transito, otras empeoraron como los robos de unidades y los costos de las reparaciones (chapa, pintura y repuestos) evolucionan al ritmo de la inﬂación.

Baja la cantidad de muertos por accidentes de tránsito Según datos de la Asociación Civil Luchemos por la 34

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En el primer trimestre de 2011, el robo de autos aumentó 1,7% en todo el país, en comparación con el mismo lapso del año anterior. Y en el primer trimestre de 2010, la cantidad de sustracciones también había aumentado 3,4% respecto del lapso enero-marzo de 2009. En 2010, el robo de autos (medido de enero a diciembre) también creció 4,4% respecto de 2009.

El nuevo marco normativo de Autos Las Resoluciones Nº 35.863 y Nº 35.864, establecen las nuevas condiciones técnicas y contractuales para los seguros de Automotores. La primera, indica los nuevos limites de cobertura (por acontecimiento) en Responsabilidad Civil:

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1. Tres millones de pesos ($ 3.000.000) para las siguientes categorías de vehículos: 1.1. Automóviles y Camionetas / 1.2. Vehículos Remolcados / 1.3. Autos de alquiler sin chofer / 1.4. Motovehículos y Bicicletas con motor / 1.5. Casas Rodantes. 2. Diez millones de pesos ($ 10.000.000) para las siguientes categorías de vehículos: 2.1. Taxis y Remises / 2.2. Maquinarias Rurales y Viales / 2.3. Camiones y Semitracciones / 2.4. Acoplados y Semirremolques / 2.5. Servicios de Urgencias / 2.6. Fuerzas de Seguridad / 2.7. M1: vehículo para transporte de pasajeros, (3.500 Kg.) / 2.8. M2: vehículo para transporte de pasajeros (5.000 Kg.), entre otros similares. Además, las aseguradoras podrán solicitar para los vehículos enumerados en el punto 2) del artículo anterior, extender el límite previsto hasta la suma de quince millones de pesos ($15.000.000). Asimismo, las aseguradoras podrán otorgar coberturas de RC para Automotores y/o Remolcados, por los siguientes límites: A) Para Automóviles, Camionetas, Vehículos Remolcados, Autos de alquiler sin chofer, Motos y Bicicletas con moto, Casas Rodantes: . Lesiones y/o Muerte a Terceros Transportados: $500.000 por acontecimiento, no correspondiendo una indemnización mayor de $125.000 por persona afectada. . Lesiones y/o Muerte a Terceros no Transportados: $2.000.000 por acontecimiento, no correspondiendo una indemnización mayor de $500.000 por persona afectada. . Daños Materiales a cosas de terceros: $500.000 por acontecimiento. B) Para Taxis y Remises, Maquinarias Rurales y Viales, Camiones y Semitracciones, Acoplados y Semirremolques, Servicios de Urgencias, Fuerzas de Seguridad, y vehículos para transporte de pasajeros, entre otros:

. Lesiones y/o Muerte a Terceros Transportados: $500.000 por acontecimiento, no correspondiendo una indemnización mayor de $125.000 por persona afectada. . Lesiones y/o Muerte a Terceros no Transportados: $5.000.000 por acontecimiento, no correspondiendo una indemnización mayor de $500.000 por persona afectada. . Daños Materiales a cosas de terceros: $4.500.000 por acontecimiento. La resolucion Nº 35.864 establece, en primer lugar, las condiciones de la Póliza Básica del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil, según el Artículo 68 de la Ley Nº 24.449, que consiste de 9 cláusulas. En la segunda cláusula se disponen los límites de responsabilidad del seguro obligatorio: $120.000 por Muerte o incapacidad total y permanente por persona, $10.000 por gastos sanatoriales, $5.000 por sepelio, y las sumas por incapacidad parcial y permanente que se determinen por aplicar el porcentaje de incapacidad padecida sobre el monto previsto para el caso de muerte o incapacidad total y permanente. La determinación de los porcentajes de Incapacidad parcial y permanente se enumera en un Baremo que acompaña el texto de la norma. Luego se detallan las Condiciones Generales de la cobertura de RC (CG-RC, de acuerdo a la codiﬁcación impuesta por la norma), así como la de Daños al Vehículo (CG-DA), Incendio (CG-IN), Parcial y Total, Robo o Hurto (CG-RH), y las Comunes a Responsabilidad Civil, Daños, Incendio y Robo o Hurto (CG-CO), y una seria de cláusulas que son Combinación de Coberturas Responsabilidad Civil, Daños, Incendio y Robo o Hurto. Luego se exponen las Cláusulas Adicionales, a saber: CA-RC – Responsabilidad Civil CA-DA - Daños al Vehículo CA-DI - Daños e Incendio CA-DR - Daños y Robo o Hurto CA-RH - Robo o Hurto CA-CC - Combinación de Coberturas Responsabilidad Revista ASEGURANDO

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Civil, Daños, Incendio y Robo o Hurto

objeto del seguro.

Del mismo modo, se indican las cláusulas adicionales para las coberturas con ‘scoring’ (CA-SC) y las Coberturas al Exterior (CO-EX).

La cobertura funciona en caso de Accidentes de Tránsito, y si la póliza ha sido emitida a nombre de dos o más personas, el capital asegurado para Accidentes Personales, queda automáticamente prorrateado entre las mismas por partes iguales.

A tener en cuenta Sobre el Sistema CLEAS, la cláusula CA-CO 8.1, indica, entre otros aspectos, que: Se trata de un servicio adicional, “el Asegurador asumirá a su cargo la reparación de los daños materiales que sufra el vehículo objeto del seguro, como consecuencia de accidentes provocados por otro rodado cuyo titular se encuentre amparado por un seguro de responsabilidad civil otorgado por una Aseguradora de la plaza que participe del sistema CLEAS”, que el CLEAS se aplicará cuando el valor de las reparaciones y/o reposición de las piezas dañadas resulte inferior a la suma de $ 30.000, que quedan excluidos de este beneficio los siniestros en los cuales haya víctimas fatales o daños corporales, así como los daños ambientales a causa de siniestros. Por otra parte, si bien se mantiene la exclusión de los familiares hasta tercer grado como terceros en lo relativo a la RC (clausula CG-RC 2.1 Exclusiones a la cobertura para Responsabilidad Civil), entre las Coberturas Adicionales se indica, en el apartado CA-CO 3.1, la “Cobertura de Muerte o Invalidez Total y Permanente cubriendo al Cónyuge y/o los parientes del Conductor y/o Asegurado hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad, en Accidente Automovilístico en el vehículo Asegurado”. Esta disposición indica que el Asegurador se compromete a indemnizar al Cónyuge y/o los parientes del Conductor y/o Asegurado, hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad en Accidente Automovilístico en el vehículo asegurado o en caso de muerte de éstos a sus beneficiarios, la suma expresada en el Frente de Póliza, cuando sufrieran durante la vigencia de la póliza, algún accidente de tránsito como pasajeros del vehículo 36

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En otras cláusulas (CA-RH 2.1, CA-RH 3.1, y CA-RH 4.1) se reglamenta a aplicación del sistema de rastreo para vehículos.

Daño ambiental Tres clausulas se reﬁeren a la cobertura del daño ambiental a causa de un siniestro vial. La cláusula adicional que atiende la cobertura del daño ambiental (CA-RC 11) estipula que “contrariamente a lo indicado en la Cláusula CG-RC 2.1 Exclusiones a la cobertura para Responsabilidad Civil de las Condiciones Generales”, donde este riesgo está excluido, el Asegurador asume la responsabilidad de mantener indemne al asegurado en casos de contaminación o polución ambiental súbita o accidental, imprevista, gradual, continua o progresiva, como consecuencia de un choque; vuelco; desbarrancamiento o incendio del vehículo transportador, genere la carga transportada, hasta la suma máxima indicada en la póliza. La cobertura incluye los gastos de remediación, incluyendo: . Contención, remediación, recomposición, disposición ﬁnal de los residuos ambientales generados. .Recolección y trasvasamiento de la sustancia trasportada derramada. . Estudios de suelos, aguas y atmósfera tendientes a conocer el impacto ambiental generado. . Toda otra tarea o actividad que tenga por objeto la recomposición o restauración del medio ambiente afectado.

La impresión de las polizas

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También puede darse que, con cierta “picardía” (para decirlo suave), algún operador pueda darse el lujo de tener precios “bajos” porque paga “poco” en el rubro siniestros, con una política muy agresiva en esta materia, ofreciendo pagar menos de lo que el siniestro vale. El anexo 1 de la resolución Nº 35.864, que establece las condiciones contractuales de los contratos, tiene cientoseis páginas, y en ellas se detallan todas las cláusulas que debería contener una póliza. Por su puesto que todas las pólizas no deben contener más de las ochenta cláusulas determinadas. Pero aún así, algunas aseguradoras están planteando que sería éste un buen momento, junto con el lanzamiento de la póliza digital que proponen los funcionarios de la SSN, para optar por un modelo de póliza que no contenga la transcripción de todas las Condiciones Generales y Particulares que rigen dicho contrato. En su lugar, proponen que en el frente de póliza se especiﬁque de alguna manera que dicho contrato se rige por un conjunto de cláusulas cuyo texto completo podrá leerse (¿o tal vez imprimirse?) desde la página web de la aseguradora, de la cámara empresaria a la cual la entidad esté aﬁliada o de la SSN. No obstante, ésta es una idea en estudio. Si bien es cierto que son pocos quienes leen las muchas veces intrincadas redacciones de las cláusulas de una póliza de autos, no menos cierto es que el asegurado debe tener en claro cuáles son las cláusulas que rigen su contrato.

Comprobante de constancia de seguro obligatorio automotor El artículo 4º de la Resolución N° 35863 indica que las aseguradoras deberán entregar al asegurado un comprobante del seguro (como ya ocurre en la actualidad) y de alguna manera reitera conceptos vertidos en anteriores resoluciones respecto de que dicho comprobante es suﬁciente para acreditar la cobertura obligatoria exigida por la Ley de Tránsito. Expresamente, la nota que deberá contener dicho com-

probante explica: “La posesión de este comprobante obligatorio será prueba suﬁciente de la vigencia del seguro obligatorio de automotores exigido por el artículo 68 de la Ley Nº 24.449. Conforme el artículo 2º de la Disposición Nº 70/2009 de la Agencia Nacional de Seguridad Vial, la falta de portación del recibo de pago de la prima del seguro obligatorio por parte del conductor del vehículo, no podrá ser aducida por la Autoridad de Constatación para determinar el incumplimiento de los requisitos para la circulación”.

Rumbos El negocio de seguros de Autos es el más grande y el más deﬁcitario. Según los resultados a marzo de 2011 publicados por la SSN, la perdida técnica de Automotores representó un 9,3% de las primas emitidas, pero un año antes esta misma proporción fue de 8,4%. Además, sin la pérdida técnica de automotores el conjunto de los ramos Patrimoniales estarían en equilibrio técnico. La situación no es nueva, pero cabe señalar que estos números no se condicen con las bases de la institución aseguradora: un negocio rentable gracias a cálculos actuariales que permiten obtener prima suﬁciente para pagar gastos operativos y siniestros. Gran parte del mercado sabe que hoy no puede darse el lujo de incrementar su participación a costa del precio técnico de la cobertura. Y que es mejor apuntar a diferenciarse por la calidad de los servicios ofrecidos, por la innovación, y no por el precio. Pero -a juzgar por las cifras- no todos entienden el negocio de la misma manera.

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CATÁSTROFES ARTE Y MEDIONATURALES AMBIENTE

La erupción del volcán Puye-Hue y sus consecuencias económicas y sociales en las provincias patagónicas El sábado 4 de junio del 2011 es una fecha que los habitantes de las provincias patagónicas -especialmente los de Río Negro y los de Neuquén- ya nunca olvidarán. Porque ese día el volcán chileno Puye-Hue entró en erupción. De pronto, desde el cielo, una extraña y persistente lluvia de ceniza comenzó a cubrirlo todo (aire, tierra, agua) y, de a poco, el inicial azoramiento de los pobladores fue cediendo lugar a una certeza incómoda: nada será sencillo en el futuro. Asegurando reunió a hombres vinculados con la actividad económica, en general, y con la actividad aseguradora, en particular, para saber como vivieron el fenómeno, aproximar un diagnóstico y especular qué se puede esperar en los tiempos que se avecinan. Ahora, una primera entrega. Domingo de ceniza

Podría ser el comienzo de un relato de ciencia ﬁcción, pero no lo es. La descripción que hace un hombre del sector, el Sr. Eduardo Daniel Pombo de lo que vivió en Ingeniero Jacobacci, provincia de Neuquén, es realista y digna de un escritor profesional. Austera y precisa. Contundente. Sin adjetivos innecesarios. Ni un gramo de sentimentalismo. Simplemente los hechos tal y como ocurrieron, observaciones “secundarias” que revelan otro país y, sobre el ﬁnal, datos, informaciones e imágenes que expresan la extraordinaria dimensión de la catástrofe. 38

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“El domingo 5 de junio era una tarde tranquila, como de costumbre, en la localidad de Ingeniero Jacobacci. Pero a las tres y media de la tarde, y como rompiendo la rutina, el cielo se puso raro. Los que despertaban de su siesta se asombraban pues no podían dar crédito al hecho de haber dormido tanto. La oscuridad hacía parecer que la noche había llegado. Pero al mirar el reloj constataban que apenas habían dado las cuatro de la tarde. Los que salieron de sus casas comenzaron a ver que, en la oscuridad, caía algo parecido a la nieve. Pero no lo era. De pronto esa precipitación comenzó a acumularse sobre todo en los techos y en los aleros. Por ﬁn, en las calles. La ceniza volcánica provenía del cordón del Caulle, un volcán chileno que el sábado 4 había tapado las ciudades de

Villa La Angostura y de San Carlos de Bariloche. Muchos no estaban al tanto de esto porque los trabajadores de Radio Nacional se encontraban de paro. Y éste es el único medio que llega a los parajes y que todos, obligadamente, escuchan. En esos lugares existe solamente una señal de AM. La FM solo cubre la zona urbana del pueblo de Ingeniero Jacobacci. Esa es la explicación de porqué los afectados piden pilas comunes, no recargables; es que en esos parajes no tienen corriente eléctrica. Las autoridades municipales, de inmediato, se pusieron a trabajar. A las tres horas ya habían constituido un Comité de Crisis. Este comité se puso en contacto con la gente de Radio Nacional quien, mostrando soli-

PATAGONIA ARGENTINA

daridad, levantó la medida de fuerza y se puso a transmitir los partes de situación… Las cenizas cubrieron, en mayor medida, las localidades de Ingeniero Jacobacci, Clemente Onelli, Comayo y Pilcaniyeu. En escala menor, la de Maquinchao. Las primeras recomendaciones a los pobladores -como había ocurrido antes en Bariloche- fueron que permaneciéramos adentro de nuestras casas. Que se bloquearan las puertas y ventanas y, sobre todo, que se cuidaran, como si fueran oro, las fuentes de agua. Es que todavía no se sabía, a ciencia cierta, la composición química de las cenizas y existía la posibilidad de que fueran tóxicas. Quienes habitamos la Patagonia sabemos, por experiencia, que en este tipo de desastres naturales es imposible que llegue ayuda antes de las setenta y dos horas. A diferencia de la ceniza que cayó en Bariloche y en Villa La Angostura que tenía la consistencia de arena gruesa, la de la zona fue ﬁna. Al cabo de una semana, supimos que no registraba la toxicidad de la del volcán Chaiten pero, también, que es del tipo “irritante” para los ojos y las vías respiratorias y que, con el correr de los días, provocaba dermatosis. ¿El resultado del fenómeno? Catastróﬁco. La economía de Jacobacci, Clemente Onelli, Comayo y Picalniyeu y Maquinchao depende en un 80%

de la explotación del ganado ovino. Según el INTA existen aproximadamente dos mil familias que se dedican a esta actividad en la región. Han muerto aproximadamente 200.000 ovejas. Los recursos para subsistir han sido diezmados. Es que la ceniza arraza con la pastura ordinaria que se encuentra en el suelo. Afecta directamente a los dientes, al aparato digestivo, al respiratorio de los ovinos. También los enceguecen, recordemos que las ovejas caminan en contra del viento. El valor de la zafra de lana de este año es cero. En esta oportunidad se encuentran los rebaños servidos ya que no hubo oportunidad tiempo de frenar esta instancia debido a la fecha en la que ocurrió el meteoro. Esto lleva a más mortandad de animales porque en la época de la parición, encontrará a las madres desnutridas, las que sobrevivan, y el “guachaje”, como se lo denomina por estos pagos, morirá también. Las ovejas no soportan preparados sustitutos lácteos, si no recibieron durante la primera semana el calostro de la oveja madre, puesto que sin él, les produce diarrea y mueren deshidratadas. Si bien la explotación ovina está orientada a una raza rústica como la Merino, de buen rinde lanar y cárnico, por más rusticidad que tenga la raza, es imposible que subsistan a una sequía prolongada más el agravante de las cenizas. Otro factor que empeora la situación es que los que han sido terriblemente afectados son los crianceros chicos de

hasta 2.500 o 3.000, cabezas de ganado, donde la oveja no come de “la mano” como suelen decir. El ganado de estancia posee ovejas guía que llevan a la manada a los comederos o al forraje que se les entrega Por lo que signiﬁca más mortandad de animales hasta poder adiestrar a estas manadas a comer de la mano, sumado al costo que esto representa. El panorama presente es drástico y el futuro peor. La situación económica y social de esta gente será devastadora. La poca ayuda que han recibido más los efectos, en el sector agrícola ganadero, es desesperante. Toda ayuda que se les pueda hacer llegar es necesaria. Pudimos llevar un grupo de amigos, lo poco que alcanzamos a juntar en cuatro días, luego con el apoyo de gendarmería, la Red Solidaria y Rotary Club, acercamos a esas localidades un camión completo. Pero lo peor, está por venir. Biográﬁca: Eduardo D. Pombo En el año 1978 se inicia en la actividad de Seguros, su primer trabajo fue en Auxilio Familiar Coop. De Seguros, B. Rivadavia, Helvetia S.A., Sud Atlántica, Unión Comerciantes, Seg. Belgrano, Visión SA, Sud América, director de la Revista de Seguros (MDP), Integrante del Estudio de Seguros, siempre en el área de producción y liquidación de Siniestros. En la actualidad se desempeña como Administrador del Hotel del Sindicato del Seguro en Bariloche. Revista ASEGURANDO

CATÁSTROFES ARTE Y MEDIONATURALES AMBIENTE

Lo que no se espera

Marcelo Sarramone vive en Río Negro. Es gerente técnico comercial de la compañía de seguros Horizonte, de gran presencia en la región. Pero, además, es -como él mismo lo dice- un hombre de “corazón patagónico”. El texto que nos ha acercado, demuestra que -tal como sostienen los ﬁlósofos existencialesson las situaciones limite las que nos ponen en crisis y hacen surgir los pensamientos más profundos. “La erupción de cenizas irrumpe el 4 de junio. Proviene del volcán PuyeHue (agua que contiene peces, en lengua originaria) y aún no ha dejado de verterlas, si bien disminuye paulatinamente. Cesará, si así lo quiere la Madre Naturaleza. ¡Qué paradoja! La misma naturaleza que nos regala las más hermosas postales que convocan a propios y extraños, que nos hace sentir parte de ella, hoy nos castiga. Ejerce su condición: entierra, lastima. Tantas décadas de esfuerzo del hombre y hoy no puede más que observar impotente cómo la ceniza va cubriendo bosques, lagos y ríos con su gris implacable. Los exuberantes colores y formas a las que nos habíamos acostumbrado, ya no están. ¡Qué pequeños somos ante un fenómeno natural como éste! ¿Dónde queda la percepción de que todo lo podemos? ¿Dónde queda la idea de que nada puede interponerse en nuestro camino? Lo ocurrido nos hace 40

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tomar conciencia de que hay secretos que solo conoce la naturaleza. Y que, una vez ocurridos, no nos queda otra cosa que, humildemente, esperar a que ella, con su sabiduría, vaya restañando, poco a poco, a su ritmo, el lugar del mundo que elegimos como nuestro lugar en el mundo. Hablando propiamente de lo económico, en las ciudades eminentemente turísticas el impacto está siendo mucho más grave que lo imaginado. En la primera quincena de julio, las ventas minoristas cayeron hasta un 90% frente a igual período del año pasado. En la llamada línea sur rionegrina, la capa de ceniza ha llegado a los quince centímetros, sepultando, por mucho tiempo, la vegetación natural que es el alimento de la población ovina y caprina, principal fuente de recurso de la zona. Los crianceros han quedado a expensas de los rollos de pasto que llegan por medio de caminones o trenes. Los cálculos estimativos dan cuenta de que esta temporada habrá más de 800.000 animales muertos. Llevamos, a la fecha, 80 días sin

vuelos regulares. Las rutas, por momentos, se vuelven intransitables. El turismo se pierde. La plaza comercial, deprimida. Los hoteles, vacíos. Las producciones regionales, diezmadas. Se eligen otros destinos. Los turistas se vuelcan a la región central o norte del país. En lo que concierne a nuestra actividad especíﬁca, los productores que trabajan con nuestra compañía ya han planteado la recuotización para sus asegurados de siempre. Hay diﬁcultades para ganar nuevos clientes. Al menos por esta temporada, la actividad aseguradora no podrá escapar a la lógica de un mercado severamente afectado. Con todo, por nuestra propia condición emprendedora, no bajamos los brazos y sostenemos nuestro optimismo. Pasará el mal momento. Pasará la ceniza. Volveremos a maravillarnos, cada día, con nuestros paisajes y, entonces, nos encontraremos. Sépanlo: los estaremos esperando con nuestro corazón patagónico abierto. Datos . Las dos provincias afectadas en mayor medida por el fenómeno son Río Negro y Neuquén. . Se preveen severas pérdidas económicas tanto en el ámbito del turismo como en el sector ganadero. . El Gobierno Nacional dispuso la Emergencia Económica para las provincias de Río Negro, Neuquén y Chubut.

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PATAGONIA ARTE Y MEDIO ARGENTINA AMBIENTE

. Se conformó una Mesa de Emergencia Agropecuaria compuesta por representantes de las tres provincias involucradas, junto a los Ministros Nacionales de Economía -incluyendo a la AFIP-, del Interior, de Agricultura y Ganaderia, y las entidades Confederación Rural Argentina, CONINAGRO, Federacion Agraria y Sociedad Rural Argentina. . La Presidente de la Nación, Cristina Kirchner, dispuso que, a partir del primero de julio (por 60 días) se duplique el monto que reciben por Asignación Universal por Hijo y por Embarazo aquellas personas que residan en las provincias afectadas por la lluvia de cenizas. Quienes percibían $220 pasarán a cobrar $ 440. La Asignación por Discapacidad, quedará en el orden de los $ 176. Falta que la clase política tome conciencia de la gravedad del problema

Omar Guerra se manifiesta con firmeza. Dice que es cierto que se firmó la Ley de Emergencia Económica para la región, y que comparte que la misma podría colaborar a atenuar la crisis. Sin embargo, subraya que el problema es que ahora hay que sacar un decreto reglamentario y, para eso, se requiere de una consulta a todos los sectores involucrados.

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“Con un poco de suerte -ironizaes posible que algunas medidas lleguen cuando la mitad de las personas esté ejecutada y la otra mitad, desocupada”. Dice que se han gestionado en Buenos Aires planes REPRO, hasta diciembre, y un aumento de la asistencia, habida cuenta de la caída de más de 100.000 turistas que revela una situación, por demás, delicada. Después señala que lograr el aumento de importes no resulta nada fácil por razones de índole administrativa y legal. Más adelante, pone su ojo en la oferta aérea: “El aeropuerto sigue cerrado y las tarifas que ofrecen hasta septiembre, vía Esquel, son absolutamente desalentadoras -explica-. Después da cifras, LAN $2700 y Aerolíneas $3200. Es decir, entre 700 y 800 dólares, cuando un pasaje hasta Miami cuesta 750”. Por otra parte -acota- el paso Cardenal Samore está cerrado y los pasajes en micro rondan los $1000 per cápita. Para cerrar, Guerra, hombre conocedor de su lugar, deja un comentario que tal vez sea conveniente tomar muy en serio: “Falta mucho más que una Ley. Falta que la clase política tome conciencia de la gravedad del problema y de las terribles consecuencias que generaría sumarle, al conflicto social existente, una ola de desocupados.”

Biográﬁca: Omar Guerra Es Secretario de la Asociación Empresaria Hotelera Gastronómica de Bariloche (AEHGB), ﬁlial local de FEHGRA. Datos 2 . San Carlos de Bariloche y Villa La Angostura son las dos ciudades turísticas más perjudicadas económicamente por el fenómeno. . En Bariloche se declaró el “estado de desastre económico y social”. . Se suspenideron las eleccines municipales previstas para septiembre. . El aeropuerto permanece cerrado desde el 4 de junio. . Las rutas, por momentos, están intransitables. . El turismo se desplomó: 115.000 en julio del 2010; 35.000, en julio de 2011. . Los comerciantes dicen no poder hacer frente al pago de alquileres, servicos, proveedores ni empleados. . Ha habido cierres temporarios de comercios y hoteles. . Existen aproximadamente 18.500 personas en riesgo social.

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REASEGURO

Ariel Fernández Dirube analiza la Resolución 32.726 Por Resoluciones SSN nos. 35.615 y 35.794, la Superintendencia de Seguros de la Nación se ha ﬁjado el “Marco Regulatorio del Reaseguro” en el mercado argentino, que en alguna medida alcanza indirectamente a la actividad de los Productores Asesores. Las mencionadas disposiciones reglamentarias, no sólo establecen los aspectos operativos del reaseguro en el mercado local, sino que también regulan la participación que corresponde a sus intermediarios (brokers) especíﬁcos y sus obligaciones. Se establecen también las condiciones exigibles para su habilitación y el régimen de sanciones aplicables en relación con las posibles transgresiones. Entre estas condiciones se incluye la obligación de contar con un seguro de “errores u omisiones”, que cubra la responsabilidad profesional del Corredor de Reaseguros, designación que deberá constar en la denominación social o en el nombre de fantasía. Entre otras cosas se dispone que podrán actuar en tal carácter, sólo las sociedades anónimas nacionales o

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sucursales de sociedades extranjeras que habilite la SSN, una vez acreditados los diversos requisitos establecidos en la norma que comentamos. El más importante de estos requerimientos es la contratación de un seguro, por un monto mínimo de u$s un millón o el 10% de la prima intermediada en el año calendario anterior, que cubra “el correcto y total cumplimiento de todas las obligaciones emanadas de su actividad”. Para interpretar correctamente el funcionamiento de las disposiciones dictadas, es necesario recordar en primer término algunos aspectos técnicos del reaseguro, como seguro de segundo grado, que protege a las aseguradoras directas, los desvíos de la siniestralidad esperada. Esta exposición procura ser un recordatorio de aspectos básicos, para que los Productores Asesores estén en condiciones de aclarar a clientes asegurados o asegurables de riesgos, nivel, complejidad o volumen, cualquier consulta que les formulen, aunque no puedan intermediar en el posible reaseguro, que hará asegurable la cobertura del riesgo consultado. Para la prestación de este servicio,

es muy posible también que muchos Productores puedan establecer relaciones comerciales con algún Corredor de Reaseguros. Ello permitiría ampliar el servicio a prestar a sus clientes, para lo cual es necesario conocer los aspectos básicos de la cobertura reaseguradora que haga posible la asunción del riesgo por el asegurador directo.

Definiciones básicas Cada tipo de riesgo patrimonial o de personas, para ser aceptado por el asegurador directo, debe poder reasegurarlo bajo el tipo de cobertura adecuado a la naturaleza del bien asegurado y de los riesgos que pueden amenazarlo. Para cumplir la función protectora de la solvencia de cada aseguradora, los reaseguros pueden ser “de riesgos”, “de siniestros” o “de resultados”. Vamos a dar unas breves definiciones para clarificar el tema. Los reaseguros de riesgos o “proporcionales”, son los de Cuota parte y de Excedentes, llamado también de Sumas. Los primeros cubren el porcentaje, convenido en el contrato de reaseguro, del monto de cada sinies-

tro ocurrido y los segundos indemnizan a la aseguradora respectiva, el importe del daño que supere la suma en valor absoluto, de la retención de la cedente. En ambos casos la suma cubierta por el reaseguro en cada póliza, representa un determinado porcentaje del valor asegurado total de los bienes cubiertos. Los reaseguros de siniestros o “no proporcionales” ( XL), son los de Exceso de pérdida por riesgo (o sea por cada bien asegurado) o por acontecimiento (cuando pueden ser varios los bienes cubiertos afectados por un mismo hecho). En ambos casos se cubre en cada siniestro, el importe del daño sufrido que supere la denominada “prioridad”, que es el importe que queda a cargo del asegurador o sea la “retención”. Esto signiﬁca que nunca está cubierto el monto total sufrido. Por último, los reaseguros de resulta-

dos, son coberturas de parte del total de pérdida técnica en el balance anual de determinado ramo (Stop loss). La elección y contratación de los reaseguros que cubran las operaciones de las aseguradoras, es decidida por éstas según la naturaleza y características mayoritarias de los bienes o personas cubiertas en sus carteras. Fijados estos conceptos, básicos para la interpretación del tema, pasamos a analizar someramente la normativa dictada.

Las nuevas normas El nuevo “Marco Regulatorio del Reaseguro”, que rige el funcionamiento operativo del mercado local, ha sido establecido por la SSN por Resoluciones nos. 35.615 y 35.794, del 11 de Febrero y 20 de Mayo últimos, respectivamente.

Estas normas sólo regulan la operatoria de los Reaseguros Proporcionales (Cuota Parte y Excedentes), que respectivamente son reaseguros “de riesgos” y “de sumas” y serían los únicos autorizados por el momento en las normas citadas, pero se ha anunciado ya la futura reglamentación respecto de los Reaseguros No Proporcionales. Este tipo de cobertura pendiente es de particular importancia, porque constituye la forma de reaseguro más adecuada y usual para determinados ramos. Volviendo al tema general de los Reaseguros No Proporcionales, recordemos que se trata en este caso de reaseguros “de siniestros” y no “de bienes” o “sumas” como los Proporcionales. Son “de siniestros” porque el riesgo cubierto es el importe previsto para un posible daño, totalmente independiente de su relación

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ARIEL FERNÁNDEZ DIRUBE

con el valor total del bien que puede sufrir el siniestro. No existe “proporción” alguna, es un importe límite máximo, hasta el cual se indemniza el siniestro producido. Si no se agota la suma establecida, el asegurado debería reconstruirla para no quedar en descubierto parcial o total frente a otro daño. Las Resoluciones dictadas además establecen una serie de condiciones necesarias para caracterizar a las “reaseguradoras nacionales”, que gozan de determinados derechos y obligaciones, que la Superintendencia de Seguros debe controlar, como órgano de supervisión de la actividad. Sin perjuicio de ello, lo importante desde el punto de vista de la actividad de los Productores Asesores, es conocer cuál es la estructura del Marco Regulatorio del Reaseguro, en lo que respecta a sus deberes y derechos. En este aspecto, las reglamentaciones dictadas se ocupan sólo de los aspectos referidos al reaseguro y la intervención de los intermediarios que actúan sólo en ese campo. Sin perjuicio de ello nos ocuparemos del tema, como simple información de las obligaciones impuestas a este sector de la actividad.

Los Intermediarios de Reaseguros Las Resolución nº 35.615. ﬁja nor46

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mas sobre los que denomina “Intermediarios de Reaseguros”, como figura específica habilitada para intermediar en reaseguros, distinta a la de “Productor Asesor de Seguros”, que no quedan habilitados para desempeñar esas tareas. Como el “Corredor de Reaseguros” tiene que ser una sociedad anónima, en su denominación social o nombre de fantasía, deberá incluirse la denominación de “Corredor de Reaseguros”. Estos profesionales tendrán que acreditar asimismo, mediante copia completa y certificada por Escribano Público de la póliza respectiva, la contratación de un seguro cubriendo “los perjuicios que por errores u omisiones puedan ocasionar a quienes contraten por su intermedio”. Se establecen también una serie de requisitos, cumplidos los cuales se procederá a inscribir al interesado en el Registro especial, a cargo de la SSN. En ocho incisos del artículo 6º de la reglamentación, se enuncian las obligaciones a cumplir por los Corredores. En el art. 7 se establecen las causas de suspensión y cancelación del Intermediario respectivo, en el Registro de Intermediarios de Reaseguros, que reiteramos serán sólo sociedades anónimas.

Conclusiones Las normas dictadas hasta ahora y

que han quedado brevemente expuestas precedentemente, no se reﬁeren ni afectan en manera alguna a los Productores Asesores de Seguros. Sin embargo y según la integración de sus respectivas carteras, podrían generarse casos en los que se presente algún problema originado en diﬁcultades para la cobertura reaseguradora de determinado riesgo. Este hecho, que no es nuevo ya que existe actualmente y es común para determinado tipo de riesgos, dará lugar a las mismas gestiones que se cumplen en la actualidad, tendientes a que la aseguradora directa local obtenga determinada cobertura facultativa. Por supuesto, tales gestiones quedarán a cargo del Corredor de Reaseguros que haya gestionado los reaseguros que amparen la cartera de la aseguradora respectiva. En este sentido es aconsejable que, según la composición de sus respectivas carteras, los PAS vayan previendo los casos en que será necesario viabilizar las coberturas que puedan ser afectadas, según la experiencia recogida hasta la fecha. En este aspecto, tanto las aseguradoras cuanto los PAS, deberán trasladar los problemas al Corredor de Reaseguros interviniente en la operación. En este sentido es importante tenerse en cuenta que el régimen instituido parte del supuesto de que la base de la cobertura reaseguradora se realizará en reaseguradoras instaladas localmente.

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FAPASA

Alicia Baliño

Carlos Parodi

Jorge Nario

Eduardo Capiato

Los Productores del interior de Buenos Aires hablan de sus problemáticas, de sus luchas y expectativas. El encuentro se realizó en la sede nacional de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina, en el Ediﬁcio FAPASA de la calle Chacabuco 77, Ciudad Autónoma de Buenos Aires. Allí se dieron cita dirigentes de las Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de Buenos Aires integradas a la Federación para conversar sobre las problemáticas comunes y especíﬁcas de las regiones y, también, sobre las problemáticas, luchas y expectativas de los miles de colegas a los que representan. Marta Marchant y Eduardo Capiatto de APAS Bahía Blanca y Región Sur; Alicia Baliño y Ricardo Batelli de APAS Centro de la Provincia de Buenos Aires; Carlos Parodi y Jorge Nario de la Asociación Marplatense de Productores Asesores de Seguros, y Daniel Gonzalez y Daniel Perea de la Asociación de Productores Asesores de Seguros del Noroeste de la

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Provincia de Buenos Aires son los convocados a una entrevista que, por momentos, se convierte en diálogo entre los propios participantes. La Sra. Marta Marchant es la que toma la palabra. “Las regiones que representamos tienen una serie de puntos en común -dice. En principio, como en todo el país, hay un predominio de los seguros patrimoniales por sobre el seguro de personas. El 90% de las carteras está compuesto por patrimoniales.” Agrega que hay un dato que no debe perderse de vista “que de ese 90% de seguros patrimoniales, más del 50% corresponde a seguro del automotor”. En el plano de las aseguradoras, maniﬁesta que el mercado se divide entre una treintena de compañías. “Apenas una de ellas alcanza una participación en el mercado mayor a los dos dígitos del 11%”. “También -agrega- hay una presencia importante de algu-

na compañía que históricamente ha evitado utilizar a los Productores Asesores como agentes de comercialización.” Los entrevistados coinciden en que se evidencia en la región una presencia de venta masiva a través de la web, corporativa, telefónica, de concesionarios y de bancos. “Para los Productores Asesores –dice Daniel Gonzalez- los agentes institorios constituyen el más grave problema por su competencia desleal pero, lo que todavía es más importante, son el más grave problema para la buena imagen de la Institución Aseguradora en la comunidad.” En torno a la entidad bancaria provincial que se ha volcado hacia el seguro sostienen que “poco a poco, ha ido perdiendo asegurados, sobre todo por la falta de servicios hacia los clientes”. “Esos clientes, a la larga –señala Eduardo Capiatto- regresan con los Productores Asesores”. “Aún en un siniestro pequeño, cuando se cobra fuera de

PROVINCIA DE BUENOS AIRES

Ricardo Batelli

tiempo y forma, el asegurado queda disconforme”- concluye. También hay consenso entre los consultados respecto de que el 2010 ha sido un buen año para el sector asegurador. Jorge Nario observa que “a partir de la recuperación económica que evidenció nuestro país desde el 2003 hasta la fecha, se registra un fuerte desarrollo de los ramos de caución, accidentes personales, seguros técnicos y aquellos derivados de la actividad portuaria propiamente dicha.” “A su vez –explica- el crecimiento del sector pymes a raíz del otorgamiento de créditos blandos aumentó la distribución de los riesgos en las carteras de las aseguradoras con presencia local.” A continuación, cierra su intervención señalando que “hacia el interior de la provincia se registró un formidable desarrollo de los seguros agrícolas de la mano del crecimiento del campo.” Los datos de la SSN efectivamente hablan de un crecimiento promedio de un 22 % en el 2010. El tema de la banca provincial deriva en una charla sobre la incidencia de Nación Seguros y de otras formas de contratación directas en las respectivas zonas. Carlos Parodi contesta: “En nuestra región Nación se ha dedicado exclusivamente a atacar a los municipios, algunas cooperativas u organismos oﬁciales. Sin embargo, tienen un evidente problema de servicio. Allá tienen un lo-

Daniel Perea

Daniel Gonzalez

cal con cuatro o cinco empleados. De esos empleados, hay uno que sabe de seguros; el resto son empleados bancarios reciclados. Eduardo Capiatto adhiere al comentario. Subraya que la entidad bancaria nacional no ha logrado posicionarse como ha querido. “Hasta donde yo sé, los responsables son gente poco capacitada para dar asesoramiento.” Después, dice que se ha dedicado a trabajar con las carteras cautivas y que, en términos generales, ha tenido serias dificultades para cotizar. Carlos Parodi complementa la idea: “Si conocen la cotización de otras aseguradoras, tiran abajo los precios sin miramientos. El asunto es ganar el negocio. Pero si no lo conocen, la cosa no es mejor: la cotización puede ser absurda por lo alta.” Alicia Baliño señala que, en su zona, “ha intentando cooptar a los Productores Asesores de Seguros más prestigiosos”. Sin embargo, el planteo de negocios no resultó y los PAS más reputados prefirieron resguardarse y no establecer vínculos comerciales. Después manifiesta que sería bueno que las autoridades responsables se interesen por lo que está sucediendo con la representación en las ciudades y pueblos el interior. “Un buen punto de partida -observa- podría ser el pueblo de San Manuel.” Daniel Gonzalez destaca que la po-

Marta Marchant

lítica comercial de la entidad es sumamente agresiva y que “se basa en la baja indiscriminada de tarifas”. Los precios, por ejemplo en camiones, son absurdos. Son insostenibles desde el punto de vista técnico. Cotizan hasta un 50% por debajo del precio medio de mercado.” Los entrevistados coinciden también en el uso de ventas compulsivas “muchas veces, la gente no tiene más remedio que aceptar las condiciones que les imponen porque, de lo contrario, no hay créditos. Este tipo de venta es la primera que debería atacarse si queremos defender los derechos del asegurado.” La reﬂexión hace emerger el tema de la creación, por parte de la Superintendencia de Seguros de la Nación, de la Unidad para la Defensa del Asegurado. Los entrevistados subrayan que toda medida que apunte a la defensa del asegurado merece el apoyo. “Debe quedar claro, eso sí -dice Ricardo Batelli- que el asegurado conserva la posibilidad de tomar la vía judicial si lo considera conveniente.” “Efectivamente -acota Daniel Gonzalez- eso es lo más importante, que el asegurado tenga la libertad de recurrir al ámbito que considere le da mayores garantías”. Ricardo Batelli comenta que en Tandil funciona un Departamento de Defensa del Consumidor que cumple con eﬁcacia su tarea. Y que Revista ASEGURANDO

FAPASA

también se ocupa de los conflictos entre aseguradoras y asegurados.” “Un organismo similar funciona, también, en nuestra región”-dice Daniel Gonzalez. En la misma línea, Eduardo Capiatto manifiesta que en Bahía Blanca existe la OMIC (Oficina Municipal de Información al Consumidor) “las quejas o protestas vinculadas con el seguro ocupan el tercer puesto, luego de las quejas relacionadas con telefónicas y con las tarjetas de créditos.” A continuación se produce un rico diálogo: -La verdad –dice Jorge Nario- es que la suscripción de seguros no puede quedar sujeta a las mismas reglas del marketing de otros servicios… -Efectivamente -se manifiesta, Daniel Perea-. Únicamente desde ese concepto, desde esa convicción, puede generarse y desarrollarse una política verdadera a favor de los derechos de los asegurados. -Todos declaman por los derechos del consumidor pero…en todo caso -dice con intención humorística el representante de AMPAS- sería muy bueno comenzar por esas archiconocidas compañías (cuya publicidad aparece en varias camisetas de fútbol) que emplean en sus oficinas comerciales, como lo hacen en nuestra región, a seis personas: cuatro para hacer seguros y dos para seguridad porque saben que, tarde o temprano, van a tener que frenar a algún cliente con ánimo caldeado que, habiendo sido burlado, quiere hacerse justicia por propia mano… Marta Marchant hace su aporte: 50

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¿Saben que justamente ésta va a ser una de las temáticas centrales que vamos a desarrollar en el Foro de Bahía Blanca en septiembre? De inmediato, la conversación gira sobre la tarea de difusión y de capacitación que llevan a cabo las asociaciones. Todos están de acuerdo en que ese servicio es fundamental para los Productores Asesores de la región y están persuadidos de que la formación, la capacitación y la actualización son el valor agregado que diferencia a los PAS de otros canales de comercialización. Destacan la labor que el Ente Cooperador Ley 22.400 viene desarrollando, y el aporte clave que ha realizado a la profesionalización del mercado. -Los Productores Asesores, en esto, tenemos trayectoria y mucho por decir -explica Carlos Parodi- porque mucho antes de que la capacitación fuera obligatoria, nosotros ya organizábamos nuestros cursos. Hoy ya nadie discute la importancia de la capacitación. En todo caso de lo que hoy se habla es de cómo profundizarla… Más adelante, los entrevistados discurren sobre la Ley de Lavado de Activos. Si bien hay consenso en que la lucha contra el lavado y el fraude es incuestionable, observan que “la ley no da cuenta de las realidades regionales”. Los dos dirigentes de APASCBA subrayan que “en nuestra zona sabemos, porque conocemos la dinámica económica de la región, que la

plata sale de la producción genuina. Sale porque alguien tiene cabañas para el turismo o tiene campos o una industria o un tambo en la mejor cuenca lechera. Si alguien construye una “pirámide egipcia” todo el mundo se da cuenta…” “Además –agrega Ricardo Batelli- está el tema de la doble imposición. ¿Qué sustento tiene eso?”. La entrevista debe concluir. Alguien comenta las dificultades del sistema actual de rúbricas, lo complejo de su operatoria y la necesidad de modernización. Otro hace un comentario que se refiere a los cambios en los certificados de cobertura de automotores. Después, ya apagado el grabador, continúan intercambiando experiencias y opiniones entre ellos. Hablan de la gran movilización que produjo, entre los Productores, la declaración de FAPASA sobre la actualidad del mercado, y aseguran que ahora comienza la etapa más importante, la búsqueda de que se derogue el Decreto 855/94 de Cavallo-Menen, que se le dé término o se regule la degradada figura de “Agente Institorio” y que la Resolución 32.080 se cumpla efectivamente y no sea solo una herramienta para quitar comisiones a los PAS. No caben dudas, definitivamente la política aseguradora ha tomado el centro de la escena.

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EDUCACIÓN VIAL

Los Productores Asesores de Seguros y su inserción en la comunidad Las buenas noticias hay que darlas en voz alta. Para que todo el mundo las escuche. Por eso hoy queremos contarles con legítimo orgullo lo que, siguiendo la senda marcada por FAPASA, ha concretado con su propio sello y de manera magníﬁca APAS Córdoba. Se trata de un libro “De Nibelún a la Tierra” de Educación Vial destinado a los niños en nivel inicial (o a los más grandes, en cualquier nivel, que no estén resignados a tolerar tanta muerte evitable). A modo de historieta, en veinticinco páginas (y con inclusión de actividades didácticas) el libro narra la historia de dos seres de otro planeta, Aerolín y Nibelina, que llegan a la Tierra a estudiar cómo se vive en ella. Si bien el nuevo planeta les resulta, en principio, encantador, de pronto comienzan a darse cuenta de algunos “problemitas” que aquejan a quienes lo habitan. Entre otros, la brutal violencia vial que padecen. Desconcertados por la manía que tienen los terrícolas de romper sus vehículos y “romperse a sí mismos”, deciden buscar ayuda para comprender el fenómeno. De esta forma se hacen amigos de un niño, Diego, quien, como un guía turístico, les va haciendo conocer las diversas maneras que tienen los terrícolas de trasladarse y las precauciones que es necesario tomar cuando se está en la vía pública. 52

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La idea del proyecto surgió de APAS Córdoba y de la Prof. Martha E. Morales, Diplomada en Seguridad Vial y Tránsito. Los autores, la mencionada profesora y, un amigo de la casa, el talentoso Oscar Salas. Hace muchos años, FAPASA, en sintonía con la SSN, aportó al mundo del seguro su Programa de Prevención de Accidentes y Educación Vial. Su enfoque de la problemática resultaba, entonces, novedoso y hasta un tanto audaz. Su premisa era que el factor fundamental que llevaba a la alta siniestralidad vial era el factor humano, ampliando este concepto hasta llegar al tema central de los valores. La bajada de título del libro comentado dice “un viaje al centro de los valores para cuidar la vida”. Como señala en el prólogo el Presidente de APAS Córdoba, Eduardo Haro, este libro es una demostración más del compromiso del sector de los Productores Asesores de Seguros con la sociedad. Un aporte para “un cambio donde podamos recuperar la esperanza de creer en valores tales como el respeto y la solidaridad.” Felicitaciones.

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JURISPRUDENCIA

Fallos judiciales comentados CONTRATO DE SEGURO. ROBO DE AUTOMOTOR. PROCEDENCIA. TOMADOR DEL SEGURO. TITULAR DEL 50% INDIVISO DEL VEHÍCULO. CONDOMINIO. INEXISTENCIA DE OBSERVACIÓN POR PARTE DE LA ASEGURADORA AL MOMENTO DE LA CONTRATACIÓN. ACTOR QUE OSTENTA UN INTERÉS ASEGURABLE SOBRE EL VEHÍCULO. INTERÉS ECONÓMICO LÍCITO. DENUNCIA FUERA DE TÉRMINO. CONDUCTA POSTERIOR DE LA DEMANDADA. RENUNCIA TÁCITA DE LA ASEGURADORA. “Battistin Angel Ricardo c/El Comercio Compañía de Seguros A Prima Fija S.A. s/ Ordinario” – CNCOM – 19/04/2011 “…si la aseguradora contrató el seguro con quien se presentó como poseedor del vehículo y no exigió que el tomador fuera el titular dominial del mismo, no puede luego pretender para hacer efectivo el pago de la indemnización una vez acaecido el siniestro, el cumplimiento de un recaudo que no estimó necesario al momento de formalizar el contrato “…tal como propone el maestro Halperín, las clases de relaciones sobre el bien son múltiples, mas no es necesario que sean jurídicas, de modo tal que el interés económico de la relación puede no coincidir con la relación jurídica correspondiente (ver en este sentido, Halperín-Barbato, Seguros, Bs. As., Lexis Nexis, 2003, pág. 897).

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“En el caso es evidente que el actor ostentaba un interés asegurable sobre el vehículo, derivado del interés económico lícito que poseía por su calidad de condómino del mismo. Y ello quedó evidenciado por la contratación de la cobertura asegurativa, pues una de las formas que adopta ese interés no es otra que tomar un seguro que tenga por efecto evitarle un daño . “El principio general contenido en el artículo 47 del cuerpo legal citado consiste en que si el acaecimiento del siniestro no es comunicado al asegurador dentro del plazo estipulado por el artículo 46, caducan los derechos del tomador, asegurado o derechohabiente, en su caso. Tal carga no tiene por objeto evitar perjuicios al asegurador sino ponerlo en condiciones de verificar las circunstancias en que se produjo, adoptando medidas preventivas tendientes a evitar fraudes, etc.” “Mas ello no significa que efectuada la denuncia fuera de término, al asegurador le baste con guardar silencio, pues para hacer valer la caducidad como consecuencia de la ausencia de denuncia, de la declaración tardía o de la falsedad incurrida por el asegurado en la ejecución de la carga, el asegurador deberá hacérsela saber al asegurado en el marco del pronunciamiento acerca de los derechos del último y evitar así el efecto que derivaría de su omisión; art. 56 in fine LS “En el sub lite es dable precisar que de acuerdo con la conducta desplegada por la propia demandada, puede concluirse que aquélla renunció tácitamente a la facultad, que le asistía en razón de la extemporaneidad

Dr. EDUARDO TORIBIO

de la denuncia, de declarar la caducidad del derecho del actor. “Tiene dicho Halperín acerca de la cuestión que “…habrá renuncia tácita cuando, pese a la violación de la carga, el asegurador designa perito para ﬁjar el daño o cumple en alguna forma cualquiera de su obligaciones (art. 79) o acepta que el asegurado cumpla las suyas” Comentario. Como en oferta 2 x 1, el fallo analizado plantea dos cuestiones interesantes en materia siniestral. La sentencia, que condena a la aseguradora, aplica aquella tradicional postura de los jueces de requerir la debida diligencia de los aseguradores en el desarrollo de sus negocios.. El tomador asegurado era condómino (o sea, propietario de parte del vehículo robado) y, por ende, tenía un interés asegurable lícito frente al siniestro. Intuyo que la aseguradora le estaría exigiendo la trasferencia total del vehículo y él no podría conseguir que el otro dueño cediera su parte. En ese tema, los jueces le dicen que, si no formuló un requerimiento formal al momento de contratar el seguro para conocer las condiciones del dominio, no puede hacerlo después como forma de frustrar el derecho del asegurado a percibir la indemnización. La segunda parte del fallo, también se vincula con la diligencia en la actuación. La demandada planteó en el juicio que el asegurado había denunciado el hecho cuando estaba vencido el plazo legal para hacerlo (Art. 46 LdeS). Como no planteó esa defensa en el momento oportuno (a más tardar dentro del plazo para expedirse sobre la procedencia del siniestro (art. 56 LdeS), debe considerarse que renunció tácitamente a esa posibilidad. Con cita de Halperin, resulta una aplicación de la teoría denominada “de los actos propios” según la cual cada cual debe hacerse cargo de lo que ha hecho o dejado de hacer en debidos tiempo y forma. Aunque aquí ello se aplique al Asegurador, vale para todos, por lo cual se debe ser prolijo y diligente en el cumplimiento de las cargas contractuales, cualquiera sea el rol que se tenga en el contrato.

CONTRATO DE PRODUCTORES DE SEGUROS. RESCISIÓN UNILATERAL. FACULTAD CONTRACTUALMENTE PREVISTA. PREAVISO. PLAZO DE 30 DÍAS. AUSENCIA DE ABUSO. INEXISTENCIA DE PACTO DE EXCLUSIVIDAD ENTRE LOS PRODUCTORES Y LA COMPAÑÍA. “Grinspan Castañeira Graciela Esilda y otro c/ Zurich Internacional Life Ltd. Suc. Arg. s/ordinario” - CNCOM - 29/12/2008 En el pronunciamiento “Automóviles Saavedra S.A. c. Fiat Argentina S.A.” [Fallo en extenso: elDial AA168C] (del 04/08/1988) -cuya solución es aplicable por analogía al sub examine-, la Corte Suprema de Justicia de la Nación sostuvo que, para la procedencia de la rescisión unilateral (en la especie, ‘resolución’) de un contrato cabe exigir un preaviso otorgado con una prudente antelación, cumplido lo cual, la ruptura unilateral del vínculo no puede reprocharse, toda vez que, salvo disposición expresa de la ley, nadie puede ser obligado a permanecer sujeto a una relación jurídica de modo indefinido “No mediando plazo pactado, la ruptura unilateral en sí no configura un hecho ilícito sino el ejercicio de un derecho y la ilicitud dependerá, en su caso, de la intempestividad del distracto. Mediando plazo de preaviso debe observarse ese plazo, salvo que el mismo resultare abusivo. La rescisión es intempestiva cuando es inoportuna, y con ello se ocasiona un daño a la parte contraria, o cuando se ejerce el derecho de rescisión en forma antifuncional; es decir, cuando el ejercicio del derecho no tiene objeto o fin socioeconómico, lo cual implica el ejercicio abusivo de un derecho que, de conformidad con el art. 1071 Cód. Civil, convierte en ilícita esa conducta.”

Comentario. He extractado parte de un fallo más extenso, que se refería a la rescisión de convenios de producción de seRevista ASEGURANDO

JURISPRUDENCIA

guros de la época de la salida de la convertibilidad y su impacto sobre los seguros de personas especialmente. Dejando de lado ese momento bastante particular, me parece interesante analizar algunos principios que rigen esa cuestión de la rescisión de contratos de producción que vinculen a aseguradores y sus productores asesores. El primer principio sería que, existiendo un contrato celebrado entre las partes, serán sus condiciones las que se aplicarán. En algún caso, se fija un período de vigencia, que suele ser renovable automáticamente, si ninguna de las partes solicita rescindirlo. Para tal supuesto, suele fijarse un plazo de preaviso. Lo habitual es que lo acuerdos no fijen plazo de vigencia. En esos casos, la doctrina en general (por ejemplo, el fallo citado) considera que las partes pueden rescindir o resolver el acuerdo, en cualquier momento, sujeto a que sea en un plazo razonable para la actividad, en el sentido de no provocar perjuicio a ninguna de las partes y a los clientes. O que no sea abusivo. También es común que entre las partes no se suscriba formalmente un convenio que determine esas condiciones, sino que la relación se vaya configurando con un intercambio más primario de información (comisiones, plazos de rendición de cobranza, etc.) y el propio desarrollo del negocio. Este tipo de vinculación es menos imperativo para las partes, que no se han comprometido formalmente. Sin perjuicio de ello, y como mencionamos en otro fallo de esta sección, por aplicación de la denominada “teoría de los actos propios” , esa simple práctica, llevada a cabo regularmente, resulta una fuente de obligaciones, en tanto y en cuanto se pueda probar las modalidades de actuación promovidas o toleradas por las partes.En estos casos, en que no se ha fijado plazo de preaviso, se aplican lo mismos criterios de oportunidad y no perjuicio. CONTRATO DE SEGURO. LOCAL COMERCIAL. ROBO DE MERCADERÍA A MANO ARMADA. 56

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ACREDITACIÓN DE LA PREEXISTENCIA DE LOS BIENES SUSTRAÍDOS DEL LOCAL ASEGURADO. INFORMACIÓN Y DOCUMENTACIÓN COMPLEMENTARIA. PRESENTACIÓN DE FACTURAS APÓCRIFAS. DELIBERADA INTENCIÓN DE EXAGERAR LOS DAÑOS. APLICACIÓN DEL ART. 48 DE LA LEY 17.418. SANCIÓN. PÉRDIDA DEL DERECHO DEL ASEGURADO A LA INDEMNIZACIÓN PREVISTA. RECHAZO DE LA DEMANDA “Rossi Alejandro Javier c/Provincia Seguros S.A. s/ ordinario” – CNCOM – 16/11/2010 “La ley 17.418 en su art. 48 sanciona con la liberación de la aseguradora el incumplimiento malicioso de la carga prevista en el párrafo 2 del art. 46 (suministrar las informaciones necesarias para veriﬁcar el siniestro o la extensión de la prestación del asegurador y a permitir las indagaciones necesarias a tal ﬁn), o la exageración fraudulenta de los daños o el empleo de las pruebas falsas para acreditarlos. Debe tratarse de una exageración hecha con el propósito de obtener una indemnización superior al daño realmente sufrido, y el dolo o el fraude lo debe probar el asegurador de manera amplia, plena y satisfactoria.” “Por lo tanto para que la exageración de los daños traiga aparejada la pérdida del derecho del asegurado a la indemnización es necesario que éste deliberadamente los estime en una suma superior al perjuicio realmente sufrido, y en tal hipótesis incurra en una exageración dolosa cuando lo hubiese hecho para sorprender la buena fe de la contraparte y obtener de ella una suma mayor a la que debía recibir. Es decir se requiere que la conducta violatoria de la carga sea deliberada, dirigida a obtener una ventaja patrimonial no compatible con el principio resarcitorio o reparatorio propio de la índole “indemnizatoria” substitutiva de reemplazar con dinero el valor de los bienes afectados por el siniestro (Rouillón A. A. N. “Código

Dr. EDUARDO TORIBIO

de Comercio comentado y anotado”, t. II, ed. 2005, ley 17.418, art. 48, n° 9, p.77/78).” “Al haber quedado demostrado que el actor empleó una factura apócrifa para intentar acreditar la preexistencia de los bienes que le habrían sido sustraídos del interior del local asegurado, debe concluirse que actuó con una deliberada intención de exagerar los daños mediante el empleo de aquella, lo cual permite la aplicación de la sanción prevista por el art. 48 de la ley 17.418 con la consecuente perdida del derecho del asegurado a la indemnización prevista.” Comentario. Un buen fallo para ilustrar a nuestros clientes sobre cómo afrontar el “post siniestro”. Si lo ven como una conﬁrmación de la conveniencia de recuperar las pérdidas sufridas, habremos logrado un asegurado para siempre. Si les parece una buena ocasión para “hacer una diferencia” (para decirlo con un eufemismo), le podría pasar como al asegurado de este caso que, por hacerlo, se quedó “sin el pan y sin la torta”. La ley de Seguros es clara (art.48) : el asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir maliciosamente la carga de brindar información complementaria o exagera fraudulentamente los daños o emplea pruebas falsas para acreditar los daños. Mas allá y antes de la ley, la esencia del seguro patrimonial es su carácter resarcitorio, de reparación de un daño efectivamente sufrido o, como en forma práctica dice Rouillon (citado en el fallo), de “reemplazar con dinero el valor de los bienes afectados por el siniestro”. El caso analizado es útil para volver sobre el tema de la “buena suscripción”, para poder afrontar también, como Productores Asesores, ese “post siniestro”. Es en la suscripción donde en ocasiones comienza este tipo de problemas, si la cobertura no se hace adecuadamente o, por lo menos, no informamos bien a nuestro

asegurado en cuanto a su extensión y condiciones. Temas como la medida de la prestación (prorrata o primeros riesgos) y la debida información sobre valores a riesgo o la atención puesta en su actualización periódica, deben ser claramente expuestos al asegurado, tenga o no un siniestro. Si lo tiene y ha sido bien informado sobre su cobertura tendrá una “resignada bronca”. Si nunca le aclaramos bien qué y cuánto tenía cubierto, cualquier indemnización podrá defraudarlo en sus expectativas. Capítulo aparte, para tratar otro tema vinculado: aquellos activos que el asegurado no tiene “debidamente registrados” (por no decir activos “en negro”, que suena discriminatorio). A la hora de la emisión del contrato podrá incluirlos en la suma asegurada. Pero al tiempo del siniestro, deberá acreditar fehacientemente su preexistencia: el liquidador se lo pedirá para determinar las existencias dañadas. Si lo sabía, volverá la resignada bronca. Si no… 1º, ¡estos aseguradores son todos iguales!; y 2º ¡para qué tengo un productor! Cierre de consuelo: la ley se aplica para todos. También para el asegurador. El fallo nos deja claros principios para la cuestión. No cualquier diferencia en los valores hace procedente la liberación del asegurador. Es fácil que las opiniones entre quien debe pagar y quien debe cobrar sean diferentes. De lo que se trata es que haya una demostrada intención de exagerar los daños o una deliberada utilización de pruebas falsas. Como el principio es que los siniestros deben indemnizarse, bien señala este fallo que “Debe tratarse de una exageración hecha con el propósito de obtener una indemnización superior al daño realmente sufrido, y el dolo o el fraude lo debe probar el asegurador de manera amplia, plena y satisfactoria.” Todo este tema podría resolverse con aquella expresión que usamos cuando queremos señalar algo con brevedad: “en dos palabras”. En este caso, BUENA FE.

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JORGE L. GAMBARDELLA

Agentes Institorios

Gambas al ajillo

Habiendo Productores Asesores de Seguros... ¿por qué comercializar a través de una representación dudosa? La Federación de Asociaciones que se sometieran a los tomadores cultades para celebrar contratos de de Productores de Seguros de la de crédito respecto de las cobertu- seguros y posteriormente medianArgentina, FAPASA, en su De- ras de saldo deudor. te la Resolución 32080 y modificlaración de marzo del corriente catorias puso de manifiesto su preaño, entre otros cuestionamien- Recién en el año 2005 la SSN ocupación al imponer, sin mayor tos, reclamaba la actualización de promovió una la Resolución Nro. fortuna, algunas condiciones en su la legislación vigente en materia 30418 que pretendió por lo me- actuación. aseguradora, recordando que en su nos crear una suerte de registro y totalidad había sido sancionada en tener conocimiento de aquellos Frente a esta situación los Proausencia del sistema democrático agentes institorios que tuvieran fa- ductores Asesores de Seguros que de gobierno y, respecto del somos sujetos del control tema que nos ocupa, solicide la Superintendencia La Ley de Seguros 17418 señala en su taba la restricción absoluta de Seguros (¿…y ante el artículo 54 que “cuando el asegurador de la actividad de los llamaGAFI…???), que debedesigna un representante o agente con dos Agentes Institorios cuya mos rendir exámenes de razón de ser en los tiempos conocimientos para poder facultades para actuar en su nombre, de la sanción del marco norejercer nuestra profesión, se aplican las reglas del mandato. La mativo vigente pudiera tener que estamos obligados a facultad para celebrar seguros autoriza como justificativo las distanuna permanente Capatambién para pactar modificaciones o cias existentes entre ciertos citación, que debemos prórrogas, para recibir notificaciones intereses asegurables y los llevar Registros Obligaasientos de las entidades de torios de operaciones y y formular declaraciones de rescisión, seguros, pero cuya figura jucobranzas y rendiciones, salvo limitación expresa. Si el represenrídica carece en la actualidad que tenemos que cumplir tante o agente de seguro es designado de sentido y ha permitido con numerosas obligaciopara un determinado distrito o zona, sus nes impositivas y tributael ejercicio irresponsable de comercializadores de seguros rias vinculadas a nuestra facultades se limitan a negocios o actos sin ningún control de sus actividad, nos preguntajurídicos que se refieran a contratos de formas operativas. Ejemplo seguro respecto de cosas que se hallen en mos… ¿podría un Banco significativo de tales práctiacaso otorgar mandatos el distrito o zona, o con las personas que para que alguna persona cas se han visto reflejadas en tienen allí su residencia habitual.” las abusivas condiciones a las o entidad pueda comer58

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cializar y/o conceder créditos (asumir riesgos) en su nombre y comprometer su responsabilidad??? …¿Resulta razonable que un agente institorio, a quien no se le exija ningún grado de preparación ni solvencia, pueda asumir el rol de una entidad Aseguradora si esta le otorgó un mandato que lo autoriza a comercializar o suscribir coberturas de riesgos en su nombre??? Es notable la cantidad de siniestros que afectan operaciones de seguros contratados por esa vía que terminan defraudando a los asegurados. Al tiempo que la SSN debería conocer esta realidad y el impacto negativo que produce sobre la imagen del mercado asegu-

rador en su conjunto. La Superintendencia de Seguros tiene la facultad exclusiva y excluyente de supervisar el mercado de seguros con el propósito de recrear un mercado solvente en protección de los ciudadanos usuarios. ¿Cuál es el grado de control que el Organismo tiene sobre estos apoderados que pueden afectar con sus acciones la solvencia de sus supervisados? A mi entender la SSN debería reglamentar la actuación de estos agentes que, además de encontrarse aislados de lo que se entiende por brindar un asesoramiento profesional, realizan operaciones en carácter de verdaderos intermediarios

sin ningún tipo de obligaciones y exigencias inherentes a la función, pudiendo llegar a comprometer la solvencia de quienes le otorgaran facultades, a mi criterio, indelegables. Fuera de un tema de competencia desleal -que desde ya existe- los PAS mostramos con orgullo un compromiso con la construcción de un mercado de seguros en los que los asegurables reciban, la mayor y más completa información, sobre las coberturas y procederes que lo protejan de los infortunios a los que están expuestos. Esto nos autoriza a reclamar la actuación del organismo que puede subsanar esta verdadera irregularidad.

AGENDA

Mar del Plata será la ciudad anfitriona del VII Congreso Internacional sobre Fraude en Seguro que organiza el CESVI Se llevará a cabo en el Hotel Costa Galana de la ciudad de Mar del Plata, provincia de Buenos Aires, los días 22 y 23 de septiembre. Sin lugar a dudas, es una excelente oportunidad para conocer la situación actual del fraude en América Latina y verificar cuáles son las prácticas que deben impulsarse para detectar fraudes a las compañías de seguros y de qué manera realizar un trabajo interinstitucional eficaz. El Congreso acreditará 5 (cinco) horas, en el marco del Programa de Capacitación Continuada de la Superin-

tendencia de Seguros de la Nación, correspondientes a dos módulos de temáticas no pautadas para los Productores Asesores de Seguros que asistan. Participarán del evento destacados especialistas regionales y se prevee la presencia del Superintendente de Seguros de la Nación, Dr. Francisco Durañona. La Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina (FAPASA) es auspiciante del evento. Revista ASEGURANDO

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San Cristóbal y Red Solidaria juntos en una campaña contra el monóxido de carbono esenciales para ello”, así lo expresó Eduardo Sangermano, Gerente General de la aseguradora.

Se unen con el ﬁn de disminuir el número de víctimas fatales causadas por intoxicación por monóxido. Rosario, julio de 2011. San Cristóbal Seguros Generales y Red Solidaria se unen para llevar adelante una campaña de concientización para prevenir las intoxicaciones por Monóxido, que se cobran tantas vidas en las temporadas invernales. La acción radica en difundir la importancia de dejar siempre una ventana abierta cuando se utilicen estufas a gas. Esto evita la intoxicación por emanación de monóxido de carbono que puede ser letal en muchos casos. “Ante la cantidad de hechos lamentables que ocurren cada año en temporada invernal, consideramos que es parte de nuestro compromiso con la comunidad “hacer algo”, trabajar de manera responsable para revertir esta situación. Estamos convencidos que nuestro rol como empresa aseguradora no debe limitarse sólo a pagar siniestros, sino también a generar conciencia, a actuar preventivamente para evitar que los accidentes se produzcan. La comunicación y difusión de información son 60

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Esta campaña estará en el aire durante el periodo de frío más crudo conocido como “ola polar” en radios de todo el país, principalmente en Capital Federal, Bahía Blanca, Resistencia, Charata, Concepción del Uruguay, Concordia, Córdoba, Gualeguaychú, Jujuy, La Pampa, La Plata, Mar del Plata, Mendoza, Neuquén, Oberá, Paraná, Rafaela, Río Cuarto, Roque Sáenz Peña, Rosario, Salta, San Francisco, San Juan, Santa Fe y Tucumán. Red Solidaria es una organización de voluntarios sin ﬁnes de lucro en la cual se intenta salvar vidas o mejorar la calidad de vida de otras personas. Establece nexos entre los que necesitan y aquellos que puedan cubrir cada una de estas necesidades porque creen en la capacidad de la sociedad de generar cada día más respuestas solidarias. Más información en www.redsolidaria.org.ar.

Sobre San Cristóbal San Cristóbal, por su raíz mutualista y sus valores, adhiere a los conceptos de crear lazos y trabajar en pos del bien común. Cuenta con una trayectoria de más de 70 años y es la tercera compañía más solvente del mercado, con un patrimonio neto que supera los 270 millones de pesos. Se ubica entre las primeras 10 aseguradoras por participación de mercado y dispone de una estructura única en la Argentina integrada por 25 sucursales propias y más de 2500 productores asesores que prestan servicio a más de 400.000 asegurados.

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Presentación de Rodarte Popular de la Mixta

Primer Museo

Rodante de América Latina

El Grupo Sancor Seguros auspicia Rodarte Popular, primer Museo Rodante de Latinoamérica inaugurado por La Mixta El pasado lunes 08 de agosto en Sargento Cabral y el Río, en la ciudad de Rosario, se inauguró el primer Museo Rodante e Interactivo desarrollado por la Empresa Mixta de Transporte Rosario SA y auspiciado por el Grupo Sancor Seguros. Se trata de una galería de arte rodante dispuesta en los coches adquiridos recientemente por la mencionada empresa de transporte. En ambos costados superiores del interior de las unidades se contará con un espacio donde se podrán visualizar diversas obras artísticas y culturales brindando una experiencia única y de calidad al usuario. La misión de esta empresa es prestar un servicio de pasajeros de excelencia y vinculado con este objetivo, el Grupo Asegurador se une a esta innovadora propuesta exponiendo en dicha galería, la obra “Martín Fierro” realizada por esta empresa, durante el 2010, en el marco del Bicentenario argentino. El Grupo Sancor Seguros decidió efectuar un homenaje a la Argentina a través de una edición bilingüe del “Martín Fierro”, la obra más paradigmática de la literatura gauchesca, ilustrada con dibujos de Juan Arancio. De manera que, en esta primera muestra del Rodarte Popular

las unidades de colectivos contarán con la exposición de este material de alto contenido cultural y artístico. Estuvieron presenten en este acontecimiento el Intendente de Rosario, Ing. Miguel Lisfschitz, demás autoridades municipales, el presidente de La Mixta, CPN Matías Galíndez, el presidente del Grupo Sancor Seguros, Sr. Raúl Colombetti así como también su vice-presidente, Sr. Gustavo Badosa y el gerente de Marketing y Relaciones Institucionales de dicho Grupo Asegurador, Sr. Norberto Cipollatti; sumándose demás funcionarios de ambas empresas, usuarios del transporte de pasajeros y público en general. El gerente Norberto Cipollatti, resaltó el compromiso de la ﬁrma con el apoyo y la difusión de artistas regionales y nacionales, reconociendo especialmente al Sr. Juan Arancio por su impecable trabajo fomentando la cultura nacional. La edición del “Martín Fierro” ha sido presentada, durante el 2010, en distintas regiones del país además de haber sido entregada a todas las bibliotecas populares de Argentina por intermedio de la CONABIP y a muchas tantas otras instituciones educativas y culturales de nuestra patria. Este Museo Rodante ofrecerá, cada día, una mejor experiencia de viaje a sus pasajeros y realizará una difusión masiva de diferentes expresiones artísticas y culturales de nuestra historia. Revista ASEGURANDO

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El Ediﬁcio Corporativo del Grupo Sancor Seguros ganó la categoría “escala mayor” de los Premios ARQ en Santa Fe

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Se realizó en Rosario, la segunda entrega de los Premios ARQ, organizados por Diario de Arquitectura de Clarín y la Federación Argentina de Entidades de la Arquitectura (FADEA). El certamen, que busca distinguir la mejor arquitectura argentina de los últimos tiempos, tuvo una convocatoria récord: 431 obras presentadas que, luego de la pre selección, quedaron 316 que cumplieron con los requisitos.

DEA) y Berto González Montaner (editor ARQ).

En el Centro de Arquitectura y Diseño CAD 2 Túnel, se realizó la ceremonia de premiación, que fue presidida por los arquitectos Rogelio Molina (director del CAD 2), Edgardo Bagnasco (presidente del Colegio de Arquitectos de Rosario), José Saruá (presidente del Colegio de Arquitectos de Santa Fe), Luis Albornoz (vicepresidente de FA-

La iniciativa surgió para difundir y reconocer la tarea de profesionales que desafían y encuentran soluciones a las condicionantes geográﬁcas, culturales, sociales y económicas más diversas del país.

Para esta primera etapa de los Premios ARQ, que están organizados en ocho capítulos y una gran ﬁnal, el jurado estuvo integrado por los arquitectos Yanina Ciccero (Santa Fe), Clara Ben Altabef (NOA), Walter Nielson (Nuevo Cuyo) y Laura Perilli (Sur), por FADEA. Además, Berto Montaner y Miguel Jurado, por ARQ.

El Nuevo Ediﬁcio Corporativo del Grupo Asegurador, inaugurado en marzo de 2011 y cuya inversión as-

Detalle de los premios en Santa Fe Escala Mayor 1° Premio: Ediﬁcio Corporativo Grupo Sancor Seguros, estudio Berk - Cianfagna

cendió a los U$S 32 millones, además de tener una ubicación estratégica a la vera de la Ruta Nacional Nº 34, es una obra de imponentes dimensiones: emplazado en el predio de 10 hectáreas y 370 metros de frente, el edificio proyecta su sólida imagen con una arquitectura de más de 15.000 m2. La megaestructura se divide en cuatro edificios: uno paralelo a la ruta, destinado como área institucional de la empresa, y los otros tres perpendiculares al primero, en los que se desarrollan las actividades laborales. El Nuevo Edificio está administrado a través de un sistema de gerenciamiento inteligente, conocido como Building Management System (BMS). Este sistema permite gestionar, de manera integral, diferentes variables que van desde el tratamiento del aire y la calefac-

ción, y la administración de la energía eléctrica, hasta las medidas de seguridad básicas como el control de accesos y el sistema de detección de incendios, por mencionar sólo algunos ejemplos. El ediﬁcio, Sede de la empresa en la ciudad de Sunchales, fue íntegramente pensado en coherencia con la visión de Responsabilidad Social Empresaria de este Grupo Asegurador, buscando integrar armónicamente el desempeño del negocio con el respeto por las personas, valores éticos y el medio ambiente. Para ello, cada decisión de arquitectura trató de poner en valor aspectos tanto sustentables como económicos ligados al diseño, la materialización del proyecto y el ahorro energético. Indudablemente, el Nuevo Ediﬁ-

cio Corporativo del Grupo Sancor Seguros representa una obra arquitectónica de significativa magnitud no sólo estructural sino de sentido sustentable, alcanzando a ser una construcción basada en conceptos ecológicos. De esta forma, el Grupo Sancor Seguros obtiene, con su edificio corporativo, el Premio ARQ en la categoría mayor a nivel provincial, buscando, para fines de este año, alcanzar el premio mayor a escala nacional. La próxima entrega de premios será el 23 de agosto, en Tucumán, donde también se abrirá la muestra de trabajos seleccionados. Luego, las distinciones y los paneles llegarán a Corrientes, Mendoza y Neuquén para culminar el año con la Gran Final, que se revelará en Buenos Aires.

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En la foto, Juan José Niedfeld, el autor, junto al Director de la ANSV, Dr. Felipe Rodríguez Laguens, y el Gerente de Seguros Rivadavia, Sr. Andrés Cardella.

Seguros Rivadavia presentó un libro sobre “Manejo Reflexivo” con el apoyo de la Agencia Nacional de Seguridad Vial El Grupo Asegurador Rivadavia y la Agencia Nacional de Seguridad Vial presentaron la novedosa teoría del “Manejo Reflexivo”. El evento tuvo lugar en el Salón Cultural de la Aseguradora, ubicado en la Av. 7 y 47 de la ciudad platense, el miércoles 17 de agosto. Disertó en la oportunidad Juan José Niedfeld, autor de la teoría y del libro homónimo, quien estuvo acompañado de Felipe Rodríguez Laguens, Director Ejecutivo de la Agencia Nacional de Seguridad Vial y Andrés Cardella, Presidente de Seguros Rivadavia. El nuevo enfoque expresa una mirada distinta, profunda, reflexiva y generadora de nuevos análisis sobre conceptos que ya tenemos incorporados y definidos por transferencia, conocimientos adquiridos y propias experiencias. Tiene por fin que la propia reflexión logre percibir correctamente el riesgo vial y eso produzca un cambio de conducta individual en la vía pública. “El libro está dirigido a los educadores, a los controladores de tránsito, para que más allá de continuar con su trabajo, aprovechen el contacto con la gente para informar; a los jóvenes, para que entiendan que ser arriesgado no es ser valiente sino es ser estúpido; a los más viejos, para que cambien la forma de conducir; a

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los pasajeros, a los conductores en general y al público todo”, expresó Niedfeld, Gerente de Prevención y Seguridad Vial del Grupo Asegurador Rivadavia. Niedfeld además reiteró el concepto: “Lo que hay que generar es conciencia desde la propia percepción de los riesgos”. Por su parte, Rodríguez Laguens remarcó, en referencia al libro, que “la idea de educar, con la generosidad de transmitir conocimientos desde un medio, como en este caso lo es el libro, es clave para revertir el problema”. Y dio datos contundentes: por ejemplo, actualmente sólo el 33% de los conductores usa cinturón de seguridad. Un porcentaje de lo recaudado por las ventas del libro será destinado a la Fundación Raúl Vazquez para que estimule acciones de educación vial en los niños. La Fundación Raúl Vazquez fue creada en 1983, siendo sus principales aportantes el Grupo Asegurador Rivadavia y sus empleados. Su misión es brindar asistencia a la niñez, dando prioridad a las necesidades de salud y educación. Desde hace algún tiempo, está especialmente comprometida con la educación vial infantil.

INSTITUCIONAL

Contadora Roxana Ibarrat

Contador Eduardo Basile Cairo

Una mujer es la nueva Gerente General del Grupo Asegurador Rivadavia. Una mujer fue designada gerente general de una de los mayores grupos aseguradores del país. Se trata de Rosana Ibarrart, quien fue promovida a ese cargo luego de una prolíﬁca labor en Seguros Rivadavia desde 1984. Contadora pública. Docente en la Universidad Nacional de La Plata. Rosana Ibarrat ocupó distintas funciones en la empresa, en la dirección de áreas tales como Contaduría, Impuestos y Control de Gestión. En los últimos años fue gerente de Organización y Sistemas.

Por otra parte, el Consejo de Administración de la Cooperativa designó para ocupar la subgerencia general a Eduardo Basile Cairo. Contador Público, Basile Cairo ingresó a Seguros Rivadavia en 1989. Ocupó diferentes funciones de conducción en áreas tales como Auditoría Interna, Cobranzas y Financiera. Últimamente, y desde 2008, era gerente de Administración y Finanzas.

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APAS BAHIA BLANCA

El movimiento de Productores Asesores de Seguros celebra el 80 aniversario del nacimiento de la primera Asociación que los nucleó y los organizó para defender sus intereses y derechos. Durante los días 29 y 30 de Setiembre venideros, A.P.A.S. Bahía Blanca, Zona y Sur Argentino y F.A.P.A.S.A., llevarán a cabo el Encuentro Nacional del Seguro en Bahía Blanca, en coincidencia con la celebración del 80 Aniversario de la fundación de la Asociación local -pionera entre las Asociaciones de Productores-. El jueves 29, en el Hotel Argos, España 149, se dictarán los módulos correspondientes al Programa de Capacitación Continuada del corriente año, a cargo del Prof. Oscar Vicente y del Lic. Luis Made; así como también se realizarán las reHUMOR POR SALAS

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uniones de Consejos Directivo, Federal y Honorario de FAPASA y el curso de Capacitación para Capacitadores Regionales, del Centro Federal de Capacitación. El viernes 30, en el Salón Blanco de la Municipalidad de la ciudad de Bahía Blanca, sito en Alsina 65, a las 10.30 horas dará comienzo el Encuentro con el Acto de Apertura, donde estarán presentes importantes personalidades sectoriales y de gobierno. Con posterioridad, los Dres. Eduardo Toribio, Jorge Maiorano, Fabricio De Arriba y representantes de la CON LA SOJA MARCHITA

SSN, tendrán a cargo el debate de la mesa ¿Cómo se deﬁenden los derechos del asegurado? En horas de la tarde, se realizará una Mesa de Productores Asesores de Seguros, donde los Presidentes de las APAS de la región, tratarán las “Características del mercado asegurador regional, problemáticas de los PAS y desafíos”. El Encuentro culminará con un Tour por la ciudad y la Cena de Gala, donde se festejarán los 80 años de vida de esta Asociación.

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