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Editorial
Director General Jesús Heredia Director Editorial Gustavo Méndez Director de Comercialización José Manuel Bruzual Redacción Gerardo Hernández Ejecutivas de Negocios Eva González Rosa Elena Albornoz Colaboradores Sudeaseg Claudio Randoli Enzo D’Angelo María Laura Gracía Nutriwhite Tibisay Wendehake Erika Paz
de octubre al Mes del
En esa misma línea, presentamos un
Cáncer de Mama, o Mes
análisis sobre las reformas del mercado
Rosa, que se celebra en
asegurador a partir de la vigencia del
todo el mundo con el
nuevo marco jurídico y la situación
fin de aumentar la atención y el apoyo a
económica. En este escenario, las empresas
la sensibilización, la detección precoz, el
han optado por crear nuevos servicios y
tratamiento y los cuidados paliativos de la
modalidades para ofrecer mejores opciones
enfermedad.
a los clientes y sostener la rentabilidad de las operaciones.
En Venezuela se detectan 4 mil casos al año, y más de 20 organizaciones privadas
Frente a un mercado muy competitivo,
trabajan en campañas de prevención y
los ejecutivos y corredores de seguros
tratamiento en todo el país. El esfuerzo
deben desarrollar y potenciar su marca
se enfoca en el grupo de 50 y 74 años de
personal para aumentar su visibilidad y
edad donde se presenta el mayor grupo de
networking. Es necesario establecer un
casos. Las aseguradoras son parte de este
plan para incrementar su red de contactos
Periodismo Digital Erika Moncada
importante campaña de concientización.
y que ésta se traduzca en nuevos negocios.
Diseño Gráfico Shymmy Azuaje
Por otro lado, y para seguir informando
para mejorar e influir con tu marca offline
sobre el avance del fintech y el insurtech,
y online.
Fotografía Archivo Somos Seguros Portada Somos Seguros Las opiniones e informaciones de las entrevistas y artículos son responsabilidad exclusiva del autor. www.somossegurosla.com ventas@somossegurola.com Producto de
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D
edicamos nuestra portada
Por tal motivo, ofrecemos ocho estrategias
en la presente edición ahondamos sus impactos sobre la banca y las aseguradoras, y cómo estos sectores se van adaptando
¡Buena lectura!
para mejorar la productividad y los ingresos. Las alianzas y desarrollo de servicios digitales están cambiando la dinámica de ambos sectores.
Jesús Heredia Director General
Suscríbete hoy a la Revista Para información de costos y formas de pago comunicarse por los teléfonos: +58 (0212) 515 1030 / Cel.: +58 (0424) 231 2248 o por el correo: ventas@somossegurola.com / jbruzual@somossegurosla.com
Contenido
Contenido
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CON LA CÁMARA Cámara de Aseguradores de Venezuela desarrolla Ciclo de Alianzas Formativas CAV
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CON LA SUDEASEG Designado Juan Carlos Cabello Mata como nuevo Superintendente de la Actividad Aseguradora
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JURÍDICAMENTE HABLANDO 28 La cláusula también debe ser
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razonable
BANCA Y FINANZAS 34 La banca digital:
36 8MANAGEMENT hábitos para influir con tu marca
personal
INTERMEDIARIOS Tiempos de cambios y adaptación del sector asegurador venezolano
TECNOLOGÍA 40 El sector de los seguros apuesta
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por la colaboración para impulsar las «insurtech»
SEGUIMIENTO AL SECTOR 10 De carácter general, uniforme y
EN POSITIVO 42 Por largas horas…
“obligatorio”
PORTADA 14 Octubre: mes rosa
SEGUROS AL DÍA 18 Ranking del mercado asegurador al 1er semestre de 2017
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puerta de entrada a todas las enfermedades?
ARTE SEGURO 48
productos que inviten al aseguramiento voluntario”
Somos Seguros
¡La misma postura puede enfermarte!
BIENESTAR 44 ¿Es el sistema digestivo la
PORTAFOLIO 22 “Hay que impulsar nuevos
CIFRAS 26 Mercado asegurador
un proceso obligatorio
50 TURISMO La península tiene su centro
50 @somossegurosweb
@somosseguros
www.somossegurosla.com 3
CON LA CÁMARA
Impulsando el conocimiento en el sector asegurador
Cámara de Aseguradores de Venezuela desarrolla Ciclo de Alianzas Formativas CAV 4
L (Prensa CAV)
a Cámara de Aseguradores de Venezuela (CAV) desarrolla el Ciclo de Alianzas Formativas CAV, en el cual esta casa gremial en conjunto con reconocidos expertos y empresas han preparado cursos y talleres para capacitar al sector asegurador, como parte del proceso de actualización de conocimientos constante para todos las personas que laboran en el sector o estén interesados en la capacitación en esta área. El Ciclo de Alianzas Formativas CAV inició el pasado 02 de octubre con el Curso “Laboralmente Hablando” dictado por la el abogado Carlos Rivera, CEO de la organización LABORGG, quien realizó una actualización de los temas jurídicos en el área laboral relevantes en el año 2017 y posibles cambios que pudieran ocurrir en la materia antes de que culmine el año.
CON LA CÁMARA
Esta actividad los asistentes pudieron entender de la mano del ponente las mejores prácticas en el área de derecho laboral. Entre los temas abordados estuvieron: Compensación en la LOTTT; Negociaciones de Condiciones de Trabajo y Actores laborales relevantes.
Continuando con el fortalecimiento de su Eje Estratégico de Formación, la CAV seguirá con este Ciclo de Alianzas Formativas CAV, así como otros cursos, talleres, seminarios y encuentros internacionales, con el objetivo de brindar al sector asegurador la capacitación y actualización necesaria, impulsando los altos estándares de calidad que le definen.
Dando continuidad al Ciclo de Alianzas Formativas CAV, el 18 de octubre se llevó a cabo en las instalaciones de la Cámara de Aseguradores de Venezuela el Curso “La Solución de Conflictos en el Sector Asegurador”, dictado por el abogado Juan Manuel Raffalli; del escritorio jurídico Raffalli, De Lemos, Halvorssen, Ortiz; y la abogada Isabel Ayllón del mencionado bufete.
Los interesados en asistir a cualquier actividad formativa de la CAV pueden comunicarse a la Cámara de Aseguradores de Venezuela a través del correo electrónico cavconex@ camaraseg.org o visitar el sitio web www.camaraseg. org, o síganos en las redes sociales para obtener toda la información necesaria.
Esta actividad formativa tuvo como finalidad conocer la factibilidad y bondades de mecanismos alternativos para resolución de conflictos contractuales en general; y específicamente en materia de seguros, así comoel procedimiento de arbitraje en Venezuela.
La CAV invita a seguir sus redes bajo el usuario de Twitter e Instagram: @camarasegve, ahí podrá obtener mayor información sobre las actividades llevadas a cabo por la CAV, así como los análisis e iniciativas desarrolladas por esta casa gremial.
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CON LA sudeaseg
Designado Juan Carlos Cabello Mata como nuevo Superintendente de la Actividad Aseguradora Juan Carlos Cabello Mata fue designado como Superintendente de la Actividad Aseguradora, según la gaceta oficial N� 41234, de este martes 12 de septiembre.
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Prensa Sudeaseg
E
l abogado Juan Carlos Cabello Mata había venido desempeñando el cargo de Director de Prevención y Control de Legitimación de Capitales de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora y es miembro de las Juntas Liquidadoras de Seguros Banvalor C.A y Transeguro S.A., desde el año 2016. Asimismo, Cabello forma parte de la Red Nacional Contra la Legitimación de Capitales y Financiamiento al Terrorismo, y del Comité del Fondo para el Apoyo de Contingencias Políticas y Extraordinarias de las Exportaciones (BANCOEX). Cabello, ha tenido una excelente trayectoria profesional, llegando a ocupar cargos como: Juez Accidental del Juzgado Superior Primero Agrario del Área Metropolitana de Caracas y los Estados Vargas y Miranda (2015-2017); Director General de la Oficina Nacional de Supervisión del Registro Civil e Identificación (ONSRCI) del Consejo Nacional Electoral (CNE) (2010-2014);
Director Nacional de Control de Extranjeros en la Oficina Nacional de Identificación y Extranjería (ONIDEX) (2007-2008); Procurador Agrario Auxiliar con Competencia Nacional, en la Procuraduría Agraria Nacional (2005-2007); Procurador Agrario Regional de los Estados Yaracuy y Carabobo (2004-2005); entre otros. En sus estudios de Derecho en la Universidad de los Andes, obtuvo uno de los primeros lugares de su promoción, logrando la distinción de Magna Cum Laude. Con esta designación, la Superintendencia de la Actividad Aseguradora continúa apegada al compromiso de trabajar en la defensa de los derechos de los usuarios y usuarias. Felicitamos a este valiente de la revolución y le deseamos el mayor de los éxitos durante su gestión, en la Superintendencia de la Actividad Aseguradora.
CON LA SUDEASEG
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INTERMEDIARIOS
Tiempos de cambios y adaptación del sector asegurador venezolano
Las empresas se han adpatado a las nuevas normas jurídicas y económicas para el manejo de las reservas técnicas y de los diferentes tipos de pólizas Nilo Peña
E
n Venezuela existe una realidad de cambios profundos en nuestro sistema político, económico y social; cambios que no escapan al mundo de los seguros; pues el modelo de inclusión social y de democracia participativa en nuestro actual sistema político económico socialista, nos han arropado en todos nuestros ordenamientos jurídicos del sector asegurador, lo que obliga a los que hacemos vida dentro de este sector, a adaptarnos al nuevo modelo de negocios en este país. El sector asegurador actualmente se ha visto obligado a realizar los ajustes necesarios para estar dentro del marco legal vigente para el desarrollo de su actividad, entre los que podemos mencionar la inclusión de la Actividad Aseguradora dentro del nuevo esquema Socialista del Sistema Financiero Nacional, que obliga a este sector a un manejo responsable y con principios
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de justicia social los recursos que captan de los tomadores de los seguros, en beneficio del desarrollo del país y contribuir en elevar el nivel de la calidad de vida de todos los venezolanos, principios abstractos y de muy difícil entendimiento para la mayoría de las personas que laboramos en este sector. El nuevo régimen de separación de los grupos financieros entre bancos, seguros y mercados de capitales; los diversos contratos que pueden ser incluidos en los distintos modelos de negocio de las aseguradoras de vida y las aseguradoras de ramos generales, así como los requisitos y capitales
INTERMEDIARIOS xasco terrestres, los seguros patrimoniales y los seguros de responsabilidades u obligacionales, entre otros. Igualmente se han realizado cambios importantes y digno de ser mencionado en esta oportunidad, referente a la adaptación del mercado reasegurador, toda vez que los actuales ordenamientos jurídicos les permiten a las aseguradoras operar no solo como cedentes, sino que dependiendo de la licencia que tenga podrá operar como reaseguradoras, retrocesionarias, reafinazadoras y retro afianzamientos.
mínimos para conceder o mantener las licencias para operar ya otorgadas, han sido necesariamente ajustadas de forma obligatoria en los términos y plazos concedidos por la ley en los respectivos planes de ajustes de todos los sujetos regulados dentro de este sector, cambios que a la luz pública han sido casi imperceptible. De igual forma las aseguradoras han tenido que adaptarse y realizar las modificaciones necesarias para manejar el nuevo esquema de constituir, representar e invertir las reservas técnicas; la implementación y puesta en vigencia las distintas pólizas únicas de carácter general y uniforme, así como como las pólizas de salud, los seguros solidarios, las pólizas de automóviles
El manejo de grandes negocios vía coaseguro o bajo modalidades especiales que permitan a los asegurados poder enfrentar el actual espiral hiperinflacionario que está viviendo la economía nacional, así como la reducción de la duración de los contratos de seguros a periodos inferiores a un año y permitiéndose contratar seguros hasta con vigencia mensuales, con pagos de primas además de la opción del financiamiento, se creó una nueva opción de las primas fraccionada, todo esto entre muchas otras cosas más son materias que las aseguradoras venezolanas han tenido que verse obligadas a justarse a los nuevos lineamientos y requerimiento de los distintos decretos con rango valor y fuerza de ley y normas de rango sub-legal que ha dictado el estado venezolano en estos últimos años. Es por ello que atreves de este medio, la Academia Nacional de Seguros los invita a prepararse y formarse ante esta nueva realidad donde se desenvuelve nuestro actual negocio asegurador en esta Venezuela Bolivariana. Visita nuestro site: www.academianacionaldeseguros. com 9
SEGUIMIENTO AL SECTOR
De carácter general, uniforme y “obligatorio” La tan odiada y amada oración y el dejar de hacer Claudio Randoli
L
a oración que utilizamos como título para el presente artículo, forma parte del texto introductorio de las Providencias emanadas de la Sudeaseg con el fin de regular aspectos sociales para el acceso de los usuarios a productos terminados o pólizas del sector asegurador. Adicionalmente reglamentar la comercialización y suscripción* por parte de las empresas de seguros, entre estas, tenemos los seguros solidarios y la póliza única de salud reguladas según Providencias PSAA- 002992 y PSAA-3856 respectivamente. No vamos a dar un juicio de valor ni opinión, si el momento fue oportuno o no, si la iniciativa debió ser de la CAV, Sudeaseg o una mesa de trabajo con participación de los actores del sector, ¡lo hecho, hecho esta!
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SEGUIMIENTO AL SECTOR
Qué tenemos al día de hoy Seis y tres años han transcurrido desde la publicación en Gaceta Oficial de las respectivas Providencias y los resultados son inversamente proporcional al objeto y fin de las mismas. Entre los fundamentos jurídicos de estas Providencias tenemos: “mejorar la calidad de vida del pueblo, darle la mayor suma de felicidad y estabilidad especialmente a las personas o grupos que puedan ser discriminados, marginados o vulnerables “, así reza. No hemos logrado nada, se ha sido negligente por dejar de hacer, peor aún se ha sido conscientemente incompetente por no dar seguimiento, no monitorear y reajustar el costo/beneficio de estos productos, en especial dada la coyuntura económica y social (recesión económica) existente. En la actualidad estas resoluciones de la Sudeaseg son letra vacía, sus sumas aseguradas y tarifas hacen imposible su comercialización, son productos que
no aplican ni dan satisfacción y menos aún tranquilidad, seguridad y confianza a los Tomadores y asegurados. Son pólizas que han muerto en su génesis, el papá de la criatura, no estimo la factibilidad y sustentabilidad económica de estas ofertas dada la variable social inherente. En el negocio de los seguros directos y reaseguros, se debe ajustar bajo estricta obligatoriedad la prima de tarifa a los principios de indivisibilidad, invariabilidad, suficiencia y equidad. Fijarla de manera indiscriminada y sin las consideraciones tecno/legal/ actuarial, es decir, hacer por hacer, fue decretar su desaparición. ¿Podemos resucitar estos productos? Sí, ¡claro que sí!
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SEGUIMIENTO AL SECTOR Para poder rehabilitar e incluir estas pólizas en el portafolio de ofertas del mercado asegurador venezolano, incluido cierto atractivo para su comercialización, deben trabajar en la viabilidad económica y sustentabilidad del negocio, sin perder el foco primordial a considerar de la variable social. ¿Qué hacer? Con las partículas de conocimiento que me acompañan monto en la vitrina una estructura de orden lógico para la puesta en marcha de este negocio:
1- ) Participación: La actualización de estas pólizas debe ser consensuada, es decir con el concurso de la Sudeaseg, CAV, Cavecose, Colegio de Productores y una comisión de tomadores y asegurados. Aún más simple, reactivar el Consejo Nacional de Seguros
La concurrencia o transferencia de recursos seria mediante la figura del: “Reintegro por experiencia favorable” a un Fondo fijo rotatorio el cual sería administrado por; He allí el dilema!
2- ) Costo o cuantía del seguro: Debe cumplirse el principio de la suficiencia de prima; es decir, las primas además de legales actuarialmente han de ser suficientes para que el asegurador directo pueda cumplir cabalmente con las obligaciones del contrato de seguro y de su comercialización 3- ) Perdurabilidad del programa: La
suficiencia de prima puede estar fuera del alcance o calculo actuarial por diversos factores exógenos (ej. la actual coyuntura o recesión económica). Hay que llegar a un acuerdo con esta variable, porque estamos en la situación que la prima que se determine hoy, será de corta aplicación, es decir, insuficiente al rato o meses. Por ello la resolución debe ser dinámica y recurrir a los ajustes periódicos del programa de manera consensual
4- ) Rentabilidad técnica: la probabilidad
de rentabilidad técnica de estas pólizas en virtud de su carga social es incierta, por no decir improbable. Ahora bien, la manera inédita, factible y sustentable de cumplir con los siniestros y demás compromisos
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de estos seguros, seria mediante la migración de rentabilidad técnica de otros riesgos o “rentabilidad técnica concurrente” ¿Cómo se come esto? En Venezuela según estadísticas no actualizadas únicamente el 3% de las viviendas asegurables en Venezuela se encuentran debidamente amparadas por una póliza de Incendio y sus Líneas aliadas Ahora bien, si de ese 97 % aproximadamente de riesgos de “casa de habitación” el estado venezolano decreta la obligatoriedad de asegurar nuevamente, por lo menos, aquellos que con anterioridad por circunstancias propias de un crédito
SEGUIMIENTO AL SECTOR
hipotecario estaban asegurados y dada su condición de riesgos nobles, de frecuente y comprobada rentabilidad, se podría entonces del resultado técnico de este ramo obtener los fondos necesarios para cubrir la suficiencia de prima de los seguros solidarios. La concurrencia o transferencia de recursos seria mediante la figura del: “Reintegro por experiencia favorable” a un Fondo fijo rotatorio el cual sería administrado por; ¡He allí el dilema!**. Lo interesante de la propuesta es que del mismo sector asegurador mediante la gestión comercial, se obtendrían los valores de contribución necesarios para cubrir los siniestros, gastos fijos y costos de adquisición de los nuevos Seguros
Solidarios y el nuevo básico de HCM. Lo antes expuesto lo montamos en la vitrina de necesidades para el debate y discusión con el fin último de generar por lo menos la sensación tranquilidad, seguridad y confianza de los tomadores, asegurados y afiliados del sector. En virtud de los buenos y frescos aires presentes en el órgano rector de la actividad aseguradora, es nuestra aspiración evalúen estos cantos situacionales. ¡ Amanecerá y veremos!
Claudio Randoli Socio Director de Profit Bienes C.A. 13
Una fecha para conmemorar la lucha contra el cáncer de mama
Octubre: mes rosa Son más de 20 las organizaciones, fundaciones y centros hospitalarios que actualmente brindan una mano amiga a las mujeres que padecen cáncer de mama, desde atención hospitalaria, hasta ayuda teórica y espiritual Gerardo Hernández | Periodista
L
as mujeres en Venezuela son ampliamente reconocidas por su belleza, incluso mundialmente. Pero, también hay algo que las amenaza, y es el cáncer de mama, que es la primera causa de muerte en el país, según datos ofrecidos por la Sociedad Anticancerosa de Venezuela, seguida del cáncer de cuello uterino. Las últimas estadísticas certificadas por el Ministerio de Salud, indican que en el año 2012 hubo 5.063 personas diagnosticadas con la afección en el seno, y 2.067 murieron. Estos datos fueron recopilados por la Sociedad Oncológica Venezolana, últimos datos ofrecidos por el ente oficial. Aunque por su parte, Senosayuda, organización civil venezolana, realizó un informe en el año 2014 en el que determinaron que en Venezuela se detectan 11 casos de cáncer de mama al día, esto arrojaría la cifra de que anualmente se pueden detectar más de 4.000 personas con la enfermedad en el país.
portada
En Venezuela la mayoría de los casos están situados entre los 50 años y los 74 años. Uno de cada cuatro casos puede presentarse en personas menores a los 50 años, y un 5% en mujeres presenta antes de los 35 años. Aunque no se descarta que los hombres padezcan de esta enfermedad, tienen 100 veces menos de probabilidades de sufrirla, con respecto a las mujeres. Actividades durante el mes rosa En la búsqueda de que las mujeres logren prevenir esta enfermedad, o en dado caso de padecerla, tener un tratamiento a tiempo, se celebra el día mundial contra el cáncer de mama, todos los 19 de octubre. Como el conocido mes rosa, las organizaciones realizan campañas para conmemorar la lucha contra esta enfermedad. Para llevar su mensaje de
prevención Senosalud realizará varias actividades, siendo el encendido del Obelisco de la plaza Francia en Altamira, la más emblemática. Además de esta actividad, que es un símbolo en todo el mundo con el encendido de monumentos de cada ciudad, se realizarán bailoterapias, donación de cabellos, conversatorios y charlas para informar sobre las formas para prevenir el cáncer de mama. Los factores que pueden incidir en esta enfermedad son variados: La edad es determinante ya que el riesgo de padecer la enfermedad aumenta a medida que la mujer envejece. La mayoría de los casos avanzados de la enfermedad se encuentran en mujeres de 50 años. 15
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Los antecedentes familiares de cáncer de mama hacen que exista un riesgo más alto de desarrollar la enfermedad.
La mujeres que comenzaron su ciclo menstrual antes de los 12 años, o las que llegaron después de los 55 a la menopausia Consumo excesivo de alcohol, no tener hijos o dar a luz después de los 30 años de edad, haber recibido hormonoterapia con estrógenos durante años, la obesidad y haber estado expuesto a radioterapia en la niñez o la adolescencia. 16
portada Centros de Ayuda para Personas con Enfermedades Físicas: BADAN: BANCO DE DROGAS ANTINEOPLÁSICAS
Dirección Principal: Av. Ppal., Ctro. Los Cortijos, P-2, Ofc. 26 Urb./ Sector: Los Cortijos de Lourdes, Caracas. Dirección 2: Av. Urdaneta, CC. Galerías Ávila, nivel Anauco (junto a librería Tecniciencia) Teléfonos: Sede Administrativa (0212) 239.4433 Fax: (0212)239.4629 Oficina principal (0212) 203 71 44 Descripción: Proveeduría de medicinas contra el cáncer y enfermedades crónicas a precios inferiores al mercado, así como suplementos alimenticios y otros insumos.
FUNDACIÓN FUNCAMAMA (VALENCIA)
Dirección: Edificio Don Pelayo F, Planta Baja Local 2 Av. Montes de Oca entre Calles Rondón y Vargas, Valencia Edo. Carabobo. Teléfonos: (0241) 858.30.50 E-mail: info@funcamama.org Página web: www.funcamama.org
FUNDACION SENOSALUD
Dirección: Calle Nicolás Copérnico, cruce con Av. Principal. Valle Arriba, Quinta OKEY, Urb. Valle Arriba. Caracas. Teléfonos: (0212) 991.16.98/993.95.62 Fax: 991.45.74 E-mail: www.senosalud.org
FUNDACION SENOSESTIMA (EDO MIRANDA).
Teléfonos: (0414) 314.25.25 (0212) 993.50.11 E-mail: senosestima@hotmail.com / senosestima@cantv.net
FUNDACIÓN SENOSAYUDA
Dirección: Av. Río de Janeiro, Edificio Ele, piso 1, oficina 3. Las Mercedes- Caracas. Teléfonos: (0212) 993.9892 y 993.0794. Página Web: www.senosayuda.org
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de cada cuatro casos puede presentarse en personas menores a los 50 años
Un
5%
FUNDASENO
En Venezuela la
mayoría
de los casos están situados entre los
50 años y los 74 años.
de las mujeres lo presenta antes de los
35 años.
Dirección: Urbanización Campo Alegre, Instituto Médico Campo Alegre No. 12. (Diagonal a la Clínica SANATRIX) Teléfono: (0212) 910-79-74 E-mail: fundaseno.ong@gmail.com
SOCIEDAD ANTICANCEROSA DE VENEZUELA
Dirección: Calle Jalisco, Entre Principal de las Mercedes y la Cinta, Edif. La colonia, Piso 1, Ofic. 1, Urbanización Chulavista (Caracas). Teléfono: (0212) 950.32.00 Página web: www.sociedadanticancerosa.org.ve/ Descripción: Orientación y atención a personas con cáncer.
FUNDACIÓN REGALANDO SONRISAS:
Colaborador de Amigos del niño con cáncer E-mail: contactanos@regalandosonrisas.org Página web: www.regalandosonrisas.org
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seguros al día
Ranking del mercado asegurador al 1er semestre de 2017
A
ntes de sentarme a escribir me preguntaba ¿cómo hablar de crecimiento de primas, gastos, utilidad, siniestralidad, resultado técnico, en una coyuntura económica en donde no sabemos de manera formal los índices inflacionarios y que asumimos fácilmente ronden tres cifras y casi cuatro? Pero los venezolanos nos manejamos en estos entornos y en peores así que, aquí voy. Al final del artículo encontrará el link para descargar el ranking completo.
Surrealismo: La situación económica del País hace que los números sean surreales. Si surreales, y es que el Surrealismo fue un movimiento artístico y literario fundado por André Breton cuyo principio filosófico era intentar superar la realidad a través de lo irracional del pensamiento o el subconsciente. -Esto es lo que se vive hoy 18
en Venezuela- Tan incoherente fue el Surrealismo que Breton que tenía ideas marxistas no llegó a conciliar el hecho de que para éstos el arte era solo un instrumento de propaganda y al parecer no estaba dispuesto a eso, como en efecto lo demuestra el hecho de que renunciara al Partido Comunista. La explicación del Surrealismo tiene toda la intención, hablar de lo que no tiene una explicación lógica y ahora pregunto: ¿En este país , acaso hay algo más irracional que el modelo económico implantado por un grupo de indolentes? Parece que no.
seguros al día
por la distribución y asesoría, iii) impuestos de ley, v) siniestros que ocurran y además al final poder generar vi) Utilidad para los accionistas. Las cifras macro del mercado nos dicen que el R.T.B. al 1er semestre del 2017 enfrenta una pérdida de Bs. -70.904.520.200 (se lee: setenta mil novecientos cuatro, millardos de Bolívares). De las 48 empresas presentes en el mercado, 24 de ellas enfrentan pérdidas.
Ahí viene la liebre: Las
Ahora bien, el Surrealismo como corriente artística fue y sigue siendo motivo de gran admiración y grandes exponentes como Dalí, Miró y Gonsalves (Foto superior- Toward the Horizon) entre muchos otros, lo demuestran.
Resultados: El Resultado Técnico Bruto R.T.B. son las operaciones propias de una aseguradora y ésta es: estimar la prima suficiente para aceptar riesgos y con esa prima poder pagar: i) gastos operativos (luz, comunicaciones, nominas etc.), ii) comisiones a los intermediarios
aseguradoras también aseguran algunos riesgos (esto es el seguro del Seguro) que, por razones estratégicas, de solvencia y de negocios prefieren ceder a otras empresas llamadas Reaseguradoras. Esta gestión se llama Resultado del Reaseguro Cedido (R.R.C.) y debe restarse al R.T.B. anterior. El R.R.C. al 1er semestre del 2017 fue de Bs. 60.655.839.700 que, 19
sección si lo restamos resulta lo que llamamos el Resultado Técnico Neto (R.T.N.) cuya pérdida disminuyó a Bs. -10.248.680.500. El saldo negativo nos indica que la prima recabada por el mercado, menos todos los gastos y los Resultados del Reaseguro, no está siendo suficiente para honrar los compromisos y generar utilidad técnica. Las pólizas son mayormente anuales y sin posibilidad de ser ajustadas su prima dentro de la vigencia, por lo cual cualquier prima/póliza emitida el 1ro de enero, tenderá a hacerse insuficiente, en la medida que pasen los días. Esto me recuerda a la famosa liebre del canódromo que nunca era alcanzada por los galgos, así es el costo de los siniestros vs la prima, así es la inclemente inflación que nos come.
Mickey Mouse : Ahora bien, pero falta la gestión financiera o llamada técnicamente Resultado de la Gestión General (R.G.G.). Lo que las empresas de seguro pueden generar financieramente con sus excedentes de liquidez, inversiones y regulados estrictamente por la Ley
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Sección
de la Actividad Aseguradora. La gestión financiera al 1er semestre del 2017 fue de Bs. 222.268.224.200 que, si le restamos el Resultado Técnico Neto mencionado anteriormente, arroja una utilidad o saldo de operaciones de Bs. 212.019.543.700. Estos números son como Mickey Mouse, lucen muy bien, pero no existen… esta enorme utilidad pudiera estar generada por el diferencial cambiario de una prima registrada a un tipo de cambio de Bs. 6,3 (Convenio Cambiario N° 14 del 08/02/2013) y una inversión registrada a DICOM(Convenio Cambiario N° 33).
La guinda del pastel: Al 31 de junio del 2017 la Prima Neta Acumulada cerró en Bs. 1.008 millardos que traducidas al Convenio Cambiario N° 14 del 08/02/2013 de Bs. 6,3 por dólar, resultaba en un mercado de
seguros nada despreciable de USD 160 millardos, que a su vez convertido al tipo de Cambio DICOM de Bs. 2.633,40 de conformidad con el artículo 24 del Convenio Cambiario N° 33, publicado en la Gaceta Oficial N° 6.171, nos resulta en un mercado de USD 383 millones y si se nos ocurriera trasladarlo a la “cotización de calle (DDC)” resultaría en un mercado de USD 123 millones de Prima Neta Acumulada. Dios y la Virgen nos concedan pronto la dicha de tener una Venezuela primordialmente unida y como resultado, próspera. Descargue el Ranking_1er_ semstre_2017 en formato .pdf
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portafolio
Héctor Corominas Peña, presidente de la Cámara Dominicana de Aseguradores y Reaseguradores
“Hay que impulsar nuevos productos que inviten al aseguramiento voluntario” El seguro dominicano afronta tres grandes retos: el aumento de la penetración del seguro como porcentaje del PIB; la presentación de nuevos productos que inviten al aseguramiento voluntario; y la eliminación del impuesto a los seguros de vida, en virtud de que este ramo ha desaparecido del debido a que los consumidores contratan sus pólizas en el exterior. Patricia Ojeda – Prensa Fides .- ¿Cuáles son las metas y objetivos principales marcados por Cadoar durante este 2017, y los próximos años? .- La Cadoar tiene marcado dentro de sus metas y objetivos fundamentales fomentar el aseguramiento en República Dominicana, en virtud de la baja penetración que tiene el seguro en el país, debido al desconocimiento que tienen nuestros habitantes sobre la función del seguro. Asimismo, gestionar ante el Estado Dominicano que los impuestos que grava la actividad aseguradora permitan a esta ser más competitiva. Otro de los objetivos para los próximos años es continuar impulsando la modificación de la Ley 14622
02 sobre Seguros y Fianzas de la República Dominicana para su adecuación a los nuevos tiempos. Por último, en lo que respecta a las compañías asociadas, pretendemos como asociación generar valores agregados que contribuyan con una mejor gestión en el aseguramiento. .- Cómo presidente de la asociación, ¿qué retos contempla en su agenda presidencial? .- Siguiendo con las metas y objetivos planteados desde la asociación, me centraré en colaborar en la implementación de la nueva Ley de Tránsito para que todos los vehículos que circulen en el país estén dotados del Seguro Obligatorio de Vehículos de Motor que establece dicha Ley.
portafolio .- ¿Qué papel juegan en la actualidad los productores de seguros? ¿De qué forma cree que cambiará con la incorporación de nuevos canales de distribución aseguradora? .- En la actualidad el 85% del mercado asegurador dominicano es generado vía los intermediarios, donde más del 75% corresponde a los corredores de seguros. En cuanto a la incorporación de nuevos canales de distribución, las aseguradoras han estado utilizando la bancaseguros, las empresas telefónicas, las agencias de lotería, entre otros, con el fin de llevar el seguro a una población que está desprotegida.
Evitar que se apruebe el proyecto de ley tendente a establecer de manera obligatoria el deducible del 10% sobre las pérdidas de los vehículos de motor por lo dañino que resulta para los asegurados y aseguradores violando el derecho a la libre elección de ambos. Y, por último, que la modificación de la Ley 87-01 sobre el Sistema de Seguridad Social no impacte de manera negativa a los aseguradores. .- Las cifras ofrecidas por la Superintendencia del primer trimestre del año arrojan buenos resultados: ¿Qué análisis nos puede hacer de la evolución del mercado durante este año, en sus principales ramos y mercados en el país? ¿Cree que se mantendrá esta tendencia hasta final de año? .- En el segundo trimestre de 2017 el mercado presenta un crecimiento de 22,6% y los resultados del período son ligeramente inferior frente a 2016, debido a que los ramos de mayor crecimiento han contribuido con una alta siniestralidad como son los ramos de salud y vehículos de motor. Esperamos que el crecimiento se mantenga en este mismo orden y finalice
con primas cercanas a los mil millones de dólares. .- ¿Qué líneas y negocios han tenido mejor comportamiento? ¿Cuáles, por el contrario, han tenido mayor problemática y por qué? .- En cuanto al crecimiento medido en términos de primas, los ramos de salud y vehículos de motor son los que han presentado el mejor comportamiento en ese
sentido, pero por el contrario son los que menor rentabilidad han generado durante este año. Debemos mencionar que el ramo más importante de la industria, que es incendio y líneas aliadas (propiedades) mantiene un exiguo crecimiento por debajo del 5%, debido a la baja de los costos del reaseguro catastrófico que ha motivado una reducción en las tasas cobradas a los clientes.
.- ¿Cuál es la apuesta tecnológica en cuanto a distribución que se hace desde el Seguro? ¿Están adaptadas las compañías a las nuevas tecnologías? .- Los aseguradores han estado haciendo fuertes inversiones en el área de tecnología, a fin de dar a conocer los beneficios del seguro y ofrecer un mejor servicio a todas sus aseguradores y terceros. En cuanto a la segunda pregunta, les confirmamos que las compañías del país están adaptadas a las nuevas 23
portafolio tecnologías, el avance por parte de las aseguradoras ha sido evidente en los nuevos procesos, así como la incursión en las redes sociales. El papel de la cámara frente a las nuevas leyes .- ¿Qué supondrá para el sector asegurador que se apruebe la modificación que contempla a la ley 146-02 que rige los seguros y fianzas? ¿Cómo tendrán que adaptarse las aseguradoras a estos cambios? .- En el caso de República Dominicana, el sector asegurador ha estado propugnando la modificación de dicha Ley y, en tal sentido, se han ido haciendo las adecuaciones para ajustarse a las modificaciones propuestas por el supervisor a todos los participantes de la actividad aseguradora. Podemos asegurar que más del 90% del mercado está listo para adaptarse a dichas modificaciones. .- Tanto la Cámara Dominicana de Aseguradores y Reaseguradores como la Asociación Dominicana de Corredores de Seguros (Adocose) comunicaron al Congreso su oposición 24
a que se fije por ley el monto del deducible que se aplica en los contratos de seguros de vehículos de motor. ¿Cómo está este tema actualmente? ¿Han escuchado sus propuestas? ¿Cómo afecta al mercado esta decisión? .- En referencia al Proyecto de Ley que establece el 10% de deducible sobre el monto de la pérdida en el ramo de vehículos de motor, hemos hecho ingentes esfuerzos ante los Legisladores para su no aprobación y entendemos que estos han acogido nuestra preocupación ya que la pieza legislativa se encuentra en la Cámara de Diputados sin que, hasta el momento, se haya hecho ninguna gestión con fines de aprobarla. De aprobarse dicha iniciativa legislativa, generaría un aumento en las primas de seguros como consecuencia del aumento del costo administrativo y de los siniestros, además, los asegurados se verían perjudicados en aquellos casos que la pérdida exceda el 10% de la suma asegurada. .- El mercado de Salud tiene un nicho muy importante en el país: ¿Cómo ha afectado al sector la actualización de prestaciones y las
normativas de que rigen a las aseguradoras de riesgos laborales? ¿Qué queda por hacer desde su opinión? .- El Seguro de Salud contratado de manera voluntaria por los asegurados ha mantenido un fuerte crecimiento debido a que las aseguradoras además de ofrecer coberturas locales también ofrecen protección en el extranjero, lo que resulta atractivo para los contratantes. En cuanto a las aseguradoras de riesgo laborales, este seguro es monopolio por parte del Estado dominicano según la Ley 87-02 sobre seguridad social.
.- ¿Qué otros retos normativos o regulatorios preocupan en su asociación? .- En la actualidad se están haciendo las adecuaciones a la Ley de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo, la cual generará un aumento en los costes y por consiguiente un aumento en las primas a cargo de los asegurados. En lo referente a la nueva Ley de Tránsito, podemos decir que prohíbe a las aseguradoras la venta de los salvamentos a terceros, considerando estos como chatarras, lo que no permitiría una adecuada recuperación de los pagos de siniestros.
portafolio
.- ¿En qué medida es necesario crear incentivos fiscales y medidas legales para el desarrollo del seguro en el país? .- En este momento existe la Ley No. 157-09 de Seguros de Riesgos Agropecuarios, y el Estado dominicano se compromete a subsidiar entre un 25% a un 50% las primas de seguros, por lo que el respaldo del sector asegurador privado a esta Ley está condicionado a que el pago del subsidio a los aseguradores sea vía un crédito fiscal. Otro aspecto a considerar en esta pregunta es el cambio del Impuesto a las primas para que el mismo sea bajo
el régimen de Itbs (conocido como IVA), ya que el régimen de impuesto actual genera altos costes para los clientes y las aseguradoras, debido a que los mismos no pueden ser compensados. .- ¿Cuáles cree que son los riesgos emergentes que debe identificar el sector asegurador? ¿Cómo combatirlos? .- El sector asegurador es un fuerte inversionista en títulos de renta fija y la Ley de seguros establece cuáles son los renglones en los que pueden invertir, así como el tope de las mismas, por lo que es importante
la diversificación de éstas, en virtud de que una alta concentración de dichas inversiones es un alto riesgo para la industria y para combatir este riesgo se hace necesario que las autoridades supervisoras se avoquen a permitir nuevas y más rentables inversiones. .- ¿Qué opinión le merecen los microseguros y cómo de desarrollados están en país? ¿Están ayudando a impulsar la demanda de mecanismo de protección en el país? .- Varias de las aseguradoras de República Dominicana han estado
elaborando productos tendentes a incursionar en este nicho, para lo cual han realizado varias alianzas estratégicas, a los fines de penetrar en la población consumidora de los micros seguros, no obstante, no existir ninguna normativa que promueva tal actividad. En cuanto a la segunda pregunta, le podemos decir que sí, ya que está cubriendo una necesidad, especialmente en el área de salud y últimos gastos. www.inese.es
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CIFRAS mercado asegurador
Saldo de Operaciones por Empresa
Mercado asegurador RESULTADO DEL EJERCICIO AL 30 DE JUNIO DE 2017
Ranking al 30/06/17
Empresas S.O.POS.(U)
1
Zurich Seguros, S.A.
2
Mercantil C.A., Seguros
3
Caracas de Liberty Mutual C.A., Seguros
4 5
%S.O.POS.TOT
%S.O.MERC
177.995.027,4
82,42
83,95
12.634.098,7
5,85
5,96
9.016.809,6
4,18
4,25
Caroní, C.A., Seguros
4.600.968,3
2,13
2,17
Banesco Seguros C.A.
3.620.143,6
1,68
1,71
6
Mapfre La Seguridad, C.A. de Seguros
1.711.439,1
0,79
0,81
7
Pirámide C.A., Seguros
1.167.617,2
0,54
0,55
8
Horizonte, C.A. Seguros
1.161.292,4
0,54
0,55
9
Oceánica de Seguros, C.A.
800.851,1
0,37
0,38
10
Venezolana de Seguros y Vida C.A., La
516.784,4
0,24
0,24
11
Hispana de Seguros, C.A.
403.822,3
0,19
0,19
12
Venezuela C.A., Seguros
354.731,4
0,16
0,17
13
Previsora, C.N.A. de Seguros La
301.666,7
0,14
0,14
14
American International, C.A. de Seguros
292.653,0
0,14
0,14
15
Primus Seguros C.A.
228.094,9
0,11
0,11
16
Interbank Seguros S.A.
178.746,6
0,08
0,08
Empresas S.O.POS.(U) . - Nombre de las Empresas de Seguros con Saldo de Operaciones Positivos (Utilidad). S.O.POS.(U). - Empresas con Saldo de Operaciones Positivo (Utilidad) (En Miles de Bs.F.). %S.O.POS.TOT. - % Saldo de Operaciones por empresa con respecto al Saldo de Operaciones Positivo Total. %S.O.MERC. - % Saldo de Operaciones por empresa con respecto al Saldo de Operaciones del Mercado.
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S.O.POS.(U)
Empresas S.O.NEG.(P). - Nombre de las Empresas de Seguros con Saldo de Operaciones Negativo (Pérdida). S.O.NEG.(P). - Empresas con Saldo de Operaciones Negativo (Pérdida) (En Miles de Bs.F.). %S.O.NEG.TOT. - % Saldo de Operaciones por empresa con respecto al Saldo de Operaciones Negativo Total. %S.O.MERC. - % Saldo de Operaciones por empresa con respecto al Saldo de Operaciones del Mercado.
CIFRAS mercado asegurador Ranking al 30/06/17
Empresas S.O.POS.(U)
S.O.POS.(U)
%S.O.POS.TOT
%S.O.MERC
17
Multinacional de Seguros C.A.
135.310,5
0,06
0,06
18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41
Catatumbo C.A., Seguros Fé C.A., Seguros La Constitución C.A., Seguros Universal de Seguros C.A. Universitas, C.A. Seguros Altamira C.A., Seguros Provincial S.A., Seguros Bolivariana de Seguros y Reaseguros, C.A. Nuevo Mundo S.A., Seguros Qualitas C.A., Seguros Federal C.A., Seguros Virgen del Valle C.A., Seguros Andes C.A., Seguros Los Adriática de Seguros, C.A. Estar Seguros, S.A. Aseguradora Nacional Unida Uniseguros, S.A. Guayana C.A., Seguros Ávila C.A., de Seguros Vivir Seguros C.A. Proseguros, S.A. Internacional, C.A. de Seguros La Atrio Seguros C.A. Vitalicia, C.A., Seguros La Iberoamericana de Seguros C.A.
124.619,1 120.223,0 111.434,6 90.668,6 76.328,9 53.893,2 52.511,3 40.511,6 29.157,6 25.431,4 24.474,9 20.841,4 15.574,2 13.245,5 6.134,3 5.637,9 4.197,0 3.961,1 3.775,1 3.705,5 3.368,5 2.880,9 2.150,0 2.069,4
0,06 0,06 0,05 0,04 0,04 0,02 0,02 0,02 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
0,06 0,06 0,05 0,04 0,04 0,03 0,02 0,02 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
42
Corporativos C.A., Seguros
1.164,2
0,00
0,00
SALDO DE OPERACIONES POSITIVO TOTAL (En Miles de Bs.)
215.958.016,5
100,00
101,86
SALDO DE OPERACIONES NEGATIVO TOTAL (En Miles de Bs.)
-3.938.473,2
100,00
-1,86
212.019.543,3
100,00
100,00
SALDO DE OPERACIONES GLOBAL (En Miles de Bs.)
INFORMACIÓN PRELIMINAR NO AUDITADA POR LA SUPERINTENDENCIA DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA Información tomada de la página web de la SUDEASEG
Fuente: (SEFAM) Estados Financieros Mensuales. Empresas Aseguradoras Tipo de Cambio: Bs. 6,30 por US$. Fuente: Banco Central de Venezuela (Convenio Cambiario N° 14 del 08/02/2013)
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jurídicamente HABLANDO
La cláusula también debe ser razonable
La razonabilidad debe estar enmarcada en el equilibrio, la ecuanimidad y la ponderación participativa de las partes, tanto del contrato, como las que se involucran en el servicio y lo supervisan Juan Carlos Ramírez Paesano
E
l título de este artículo refiere la necesidad de analizar la exegesis de la cláusula de “Costo Razonable”, su forma, su estructura, en cabeza de quien se establecen cargas y cuál es la metodología para determinar que un gasto determinado es razonable. Específicamente en Seguro de Salud, la Providencia Nº FSAA003856, emanada de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora en fecha 18 de noviembre de 2013, la Cláusula 1 de las Condiciones Particulares, hace la definición siguiente:
28
Costo Razonable: Es el promedio calculado por el Asegurador de los gastos cubiertos por tratamientos médicos y/o intervenciones quirúrgicas de Instituciones Hospitalarias ubicadas en una misma área geográfica, que sean de la misma categoría o equivalente a aquella donde fue atendido el Asegurado, los cuales correspondan a una intervención quirúrgica o tratamiento médico igual o similar, libre de complicaciones y que de acuerdo a las condiciones
jurídicamente HABLANDO sección conflictos entre las partes que, si bien la inflación, escases, la especulación no es un tema propio de la actividad aseguradora, las diferencias entre asegurado y asegurador tienen su origen en la aplicación de esta cláusula. Lo que es razonable para el asegurador no siempre es razonable para el asegurado o para el prestador del servicio médico.
de esta póliza se encuentran cubiertos. Este promedio será calculado sobre la base de las estadísticas que tenga el Asegurador de los gastos facturados en el mes calendario inmediatamente anterior a la fecha en que el Asegurado incurrió en los gastos, incrementando según el Índice Nacional de Precios al Consumidor (I.N.P.C.) de Banco Central de Venezuela registrado en el mismo mes. Cuando este promedio no pueda ser obtenido, el costo razonable será el monto facturado. No obstante, si el Asegurador, hubiere acordado con algún proveedor un baremo, deberá efectuar la indemnización de los servicios prestados por este proveedor de acuerdo con el preferido baremo. De ser el caso, el costo razonable de los gastos cubiertos debe ajustarse a los baremos o la estructura de precios que el Estado haya fijado en el área de prestación de servicios de salud. Este concepto es aplicable a toda adquisición de insumos, suministros, instrumentos especiales o equipos médicos.”
A su vez los gastos cubiertos en la póliza de salud, según la Cláusula 2 es están sujetos al “Costo Razonable”. De tal manera que, en la liquidación de cada siniestro de salud, se activa un mecanismo de razonabilidad de los gastos cuyo método de cálculo es la cláusula antes copiada. En un panorama económico como el que tenemos, se presentan
La razonabilidad debe estar enmarcada en el equilibrio, la ecuanimidad y la ponderación participativa de las partes, tanto del contrato, como las que se involucran en el servicio y lo supervisan. Para que un monto, concepto, filosofía o estructura sea razonable debe soportar el rigor del equilibrio entre las partes involucradas. Vemos que en la cláusula copiada
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sección se delega, oficialmente por la Sudeaseg, en el marco de una Providencia que desarrolla un condicionado con categoría de General y Uniforme, al asegurador para que sea este quien: Realice el cálculo del promedio según los pagos realizados por él a otros casos similares; Suministre la data o estadísticas para realizar el cálculo ponderado. La fuente de las estadísticas es el propio asegurador sin tomar en cuenta otras fuentes. Sujetar a una sola de las partes la labor de obtener los datos para aplicar la formula, realizar la ponderación y finalmente tener la última palabra para considerar si el costo es razonable, la pone en el riesgo de ser considerada una clausula no razonable, desde el punto de vista del equilibrio entre las partes. No obstante, el hecho de tratarse de una redacción propuesta y autorizada por el órgano rector de la actividad aseguradora, proporciona un manto de legalidad, reconocimiento y presunción de haberse preservado los derechos y garantías del asegurado, en el contexto esperado de un contrato de adhesión previamente valorada su redacción por la autoridad administrativa. Esta es la visión del Juzgado Tercero De Los Municipios Girardot Y Mario Briceño Iragorry Del Estado Aragua, en su Sentencia del Expediente Nº. 11.365, frente a una demanda de Cumplimiento de Contrato, al pronunciarse afirmando: “Los autores Manuel Acedo Mendoza y Carlos Eduardo Acedo Sucre señalan lo siguiente: ‘Es frecuente que los contratos de seguro establezcan límites, restricciones, plazos, caducidad... Tales cláusulas tienen la aprobación de la autoridad competente en la materia, como consecuencia del control previo ejercido por la Superintendencia de 30
Seguros… Estas cláusulas sobre límites, restricciones, plazos, caducidades, etc., son válidas. Las mismas se fundamentan en el principio de autonomía de la voluntad, según el cual las partes de un contrato pueden válidamente obligarse en los términos, condiciones y modalidades que ellas mismas convengan, siempre que no contravengan el orden público (artículo 6 del Código Civil). Su base legal está principalmente en el artículo 1133 del Código Civil, según el cual un contrato puede ‘constituir, reglar transmitir, modificar o extinguir... un vínculo jurídico’; y en el artículo 1159 del mismo Código, que dice que ‘los contratos tienen fuerza de ley entre las partes’. En efecto una de las atribuciones de la Superintendencia de Seguros, al momento de aprobar cada modelo de póliza, es, justamente, velar porque no existan cláusulas violatorias del orden público y las buenas costumbres , de conformidad con el artículo 41 de la Ley de la Actividad aseguradora que reza: “Los modelos de pólizas, cuadros, recibos o cuadros pólizas, solicitudes de seguro, finiquitos o recibos de indemnización, notificaciones de siniestro, anexos y demás documentos utilizados con ocasión de los contratos de seguros y las tarifas que las empresas de seguros utilicen en sus relaciones con el público, deben ser aprobados previamente por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora…”Se puede decir, entonces, que una de las atribuciones de la Superintendencia de Seguros, al momento de aprobar cada modelo de póliza, de
sección conformidad con el dispositivo trascrito es, justamente, velar porque no existan cláusulas violatorias del orden público y las buenas costumbres. En el caso concreto de las pólizas de seguro, la estipulación contractual relativa a la exclusión adquiere validez mediante la aprobación de la póliza por parte de un organismo del Estado como lo es la Superintendencia de Seguros. Por lo tanto, en criterio de quien aquí juzga dichas cláusulas exonerativas o limitativas de responsabilidad son válidas, en virtud de lo dispuesto en los artículos 1133, 1159 y 6 del Código Civil, y en el artículo 41 de la Ley de la Actividad Aseguradora. De modo que el hecho que se haya excluido expresamente… tratamientos médicos y/o quirúrgicos, aplicados para la obesidad y/o reducción de peso…”, es una cuestión que, por un lado, el actor aceptó libremente cuando suscribió la póliza, cancelando una prima por los riesgos expresamente amparados, y por otro lado, no encaja en ninguno de los supuestos calificados como abusivos por la Ley, resultando improcedente la pretensión del actor, y así se declara.”
Esta posición, respecto a las cláusulas aprobadas por la Sudeaseg, no implica que no sean revisadas, por vicios de nulidad, por los tribunales competentes, aquellas cláusulas que establezcan desequilibrio entre los derechos, obligaciones de las partes o impongan cargas desproporcionadas en perjuicio del contratante, tal como lo establece la disposición final de la Ley de la Actividad Aseguradora. Precisamente esta fue la vía que se activó, el año 2015, en el Expediente. Nº 2015-0398, Sala Político-Administrativa del Tribunal Supremo de Justicia, en el que se demandó la Nulidad de las Cláusulas 1 y 2 de la referida Providencia, donde se desarrolla el concepto de Costo Razonable dentro de la Póliza General y Uniforme de Salud y que posteriormente fue declinada la competencia a las Cortes de lo Contencioso Administrativo. Entre los argumentos esgrimidos por el recurrente, por nulidad de la cláusula de “Costos Razonables”, se encuentran: “Que “(…) Entonces (…) a la hora de indemnizar, es el Asegurador quien calcula el Costo Razonable tomando la información para su cálculo de las estadísticas que
31
jurídicamente HABLANDO
el mismo Asegurador elabora y posee, es decir, en la fase de cumplimiento a este último le compete el control de dichas condiciones para indemnizar –coloquialmente: el mismo, se despacha y se da el vuelto- (…)” (sic) (Negritas del escrito). Que “(…) Sin duda alguna el contenido de esta cláusula, por su carácter exorbitante, afecta marcadamente el equilibro del contrato y constituye una cláusula abusiva y un abuso de posición dominante (…)” (sic). Que “(…) Con este mecanismo o metodología, referido a un costo promedio para el reintegro de los gastos médicos y clínicos en que ha incurrido el beneficiario o tomador de la póliza, instituido por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, a través de la Providencia N° FSAA003856 (…) lo que se hace es proteger los intereses económicos de las compañías aseguradoras, en detrimento de los derechos e intereses de los asegurados (…)” (sic). Que “(…) Tales cláusulas permiten a la compañía negarse a pagar el monto facturado por la clínica o por el médico –siempre la suma reconocida por la compañía es menor 32
a la facturada- y por otro lado le permite a las compañías decidir la suma ‘razonable’ que están dispuestas a cancelar (…)” (sic). Que “(…) El Costo Razonable y El Gasto Cubierto’ es el burladero donde se refugian las compañías de seguro, para no estar expuestas a indemnizar el siniestro dentro del monto cubierto por la póliza. Todo en detrimento del débil jurídico y económico, el Asegurado (…)” (sic) (Negritas del escrito). Fundamentó su pretensión en el artículo 156.2 de la Constitución de la República Bolivariana de Venezuela, los artículos 1.185, 1.199 y 1.202 del Código Civil, el artículo 5.1 de la Ley de la Actividad Aseguradora y en los artículos 2 y 9 de la Ley del Contrato de Seguro.” Será de mucha utilidad darle seguimiento a este procedimiento, para verificar la decisión final, respecto a los aparentes vicios de nulidad de la cláusula que define el “Costo Razonable” en el seguro conocido como HCM, para poder completar la entrega informativa y de opinión. Juan Carlos Ramírez Paesano Abogado-Profesor de Derecho de Seguros UCV - UNIMET
Secciรณn
33
BANCA Y FINANZAS
La banca digital:
un proceso obligatorio
L
a transformación digital no es una opción y, menos aún, en el terreno de los servicios financieros donde el propio usuario marca los ritmos y exige esa digitalización de las entidades bancarias. No en vano, el informe Retail Banking: Digital Transformation & Disruptor Opportunities 20172021, de Juniper Research, afirma que en 2021 uno de cada dos adultos de todo el mundo serán usuarios de banca digital. En esa línea, conocíamos estos días el caso del BBVA, una de las principales entidades financieras del mundo que veía cómo, en 2016, había conseguido 18,4 millones de clientes digitales al cierre de 2016, un 50% más que el año anterior.
El aumento de la penetración de Internet y el uso de dispositivos móviles se esconde detrás de este nuevo escenario, propiciado también por el cierre de muchas oficinas físicas en los últimos años, una de las principales causas de la crisis económica que también sacudió a la banca. 34
Abrir una cuenta, hacer una transferencia o pedir un préstamo... Todo debe poder realizarse de forma digital lo que requiere soluciones de "customer onboarding" que
permitan realizar todo el proceso sin salir de ese entorno digital.
Así, ya hoy, el usuario quiere operar con su banco de forma móvil, en cualquier momento, desde cualquier lugar y, cómo no, de forma adaptada a sus gustos, necesidades o costumbres. Nuevos servicios, productos y procesos deben dar respuesta a este usuario social, un desafío para las entidades bancarias en el que la tecnología debe ser una aliada estratégica. Una estrategia que sitúa al cliente en el centro y, con ello, diseña nuevos servicios y operativas como la propia contratación de servicios o productos de forma digital.
BANCA Y FINANZAS
Soluciones digitales que permiten, además, procesos 100% transparentes y fiables como las plataformas de firmas, con total trazabilidad de cualquier contratación. Entidades más eficinets Servicios y procesos digitales de cara al cliente pero también internos que permitan optimizar costes, reducir tiempos y, en definitiva, ser más eficientes a las entidades bancarias es el segundo pilar de la transformación digital del sistema financiero. Así, resulta esencial en este nuevo escenario contar con aplicaciones inteligentes que permitan, por ejemplo, digitalizar y enviar los documentos aportados por el cliente en las oficinas bancarias físicas de forma inmediata y sencilla a la aplicación de gestión del banco, reduciendo tiempos y errores.
Abrir una cuenta, hacer una transferencia o pedir un préstamo... Todo debe poder realizarse de forma digital lo que requiere soluciones de "customer onboarding" que permitan realizar todo el proceso sin salir de ese entorno digital. Este nuevo panorama requiere de soluciones que permitan la automatización del proceso de alta de cliente, acelerando el trámite pero ofreciendo siempre la plena garantía de identificación y seguridad del proceso. Plataformas que permitan la captura de DNI y OCR, la grabación en vídeo del proceso o la comparación biométrica de datos personales son ya una realidad y un gran apoyo en el proceso de transformación digital de las entidades bancarias.
Del mismo modo, este nuevo paisaje precisa de soluciones también en el área de RRHH, que permitan la firma de contratos online, o plataformas que garanticen la protección de datos según la nueva normativa europea; son algunas de las herramientas que la industria TI ya pone al alcance de la banca. El siguiente paso que marcará el sector financiero aún no sabemos a ciencia cierta cuál será, pero el primero, necesario y obligatorio es evidente: digitalización sí, sin más, sin excusas y sin pausas. Para ello, tecnología inteligente es la única respuesta. http://www.expansion.com
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MANAGEMENT
8 hábitos para influir con S tu marca personal
En la actualidad desarrollar la marca personal no es una opción sino una necesidad. Empresarios, profesionales y emprendedores deben enfocarse en visibilizar su nombre si desean destacar en su área de interés
i bien el concepto y estrategia de marca personal tiene su punto de partida en 1997 con el artículo La marca eres tú y luego con el libro 50 claves para hacer usted de una marca, de Tom Peters, en los últimos años c ha cobrado mayor importancia gracias al internet y las redes sociales. Entre los beneficios de contar con una buena marca personal es influir en nuestro sector de interés, ser reconocidos y destacar por nuestros atributos personales y profesionales. En anteriores artículos expuse algunas claves para desarrollar la marca personal pero la paciencia, esfuerzo, capacitación y la creación de hábitos son esenciales tener el control y proyectar la imagen que deseamos, siempre coherente con lo que somos.
36
Si deseas visibilizar tu marca personal debes cultivar estos 8 hábitos
MANAGEMENT
1. Cultiva un criterio propio La marca personal requiere de sello propio. Lo cual pasa por tener una voz y criterio propio con base en hechos y desde tu experticia. No seas la vela que cambia según el viento de la opinión de la mayoría. ¡Ojo! no se trata de ser el rebelde y llevar la contraria sin sentido. Es tener una visión formada, pero siempre estar abierto a cambiar de parecer si los hechos lo evidencian.
2. Inspira Si quieres influir con tu marca personal debes inspirar y conectar. Se humilde, empático y abierto. Conversa, plantea nuevas ideas y visiones, pero sobre todo escucha. Lee, investiga y aprende para enriquecer a tu red de oportunidades. No se trata de cambiar por cambiar, sino de mejorar lo que existe. Pequeños gestos hacen grandes cambios.
3. Conecta El networking es esencial para proyectar tu marca personal e influir. Conecta para atraer personas a tu red de oportunidades con alianzas de ganar-ganar. Entrega lo mejor de ti, agrega valor y no te limites a sacar provecho de tus contactos. El valor del networking es servir de puente, presentar un contacto a un desconocido, aportar y compartir.
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No se trata de cambiar por cambiar, sino de mejorar lo que existe. Pequeños gestos hacen grandes cambios.
4. Busca el cambio La zona de confort es el enemigo del desarrollo profesional y de la marca personal. Busca nuevas formas de mejorar los procesos y las estrategias, convierte la innovación es un hábito.
5. Se proactivo Hay que ir un paso adelante del resto. Es importante estar al día en cuanto a las tendencias, noticias y novedades del sector. Si deseas influir con tu marca personal no puedes esperar a que las nuevas ideas y tecnologías lleguen a ti. Se un early adopters y anticípate a lo que viene, solo así podrás ser un punto de referencia y consulta para los medios y colegas. 37
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MANAGEMENT
Tu marca personal debe aportar, ser diferente. No repitas lo que todos dicen, agrega valor a los integrantes de tu red de oportunidades 6. Enfocate en lo importante El día a día está cargando de distracciones, y lo urgente se impone a lo importante. El reto es enfocarte en los objetivos y destacar lo que vale la pena. Tu marca personal debe aportar, ser diferente. No repitas lo que todos dicen, agrega valor a los integrantes de tu red de oportunidades. Solo así podrás influenciar de forma positiva.
7. Desarrolla la inteligencia emocional La marca personal no está exenta de críticas. Cuando eres una persona influyente siempre habrán críticas destructivas. En este caso debes desarrollar tu inteligencia emocional, y no reaccionar de forma negativa a las provocaciones. Piensa, cuenta hasta tres y elige la respuesta correcta. Son pruebas de fuego que fortalecerán tu personalidad, y proyectarán lo mejor de ti. 38
7 8. Mente positiva Cierto que estamos inmersos en una eterna crisis, en un contexto hostil que saca lo peor de nosotros. Tu marca personal debe romper ese circulo vicioso, y ser un optimista con causa. Las personas influyentes destacan porque aprovechan las oportunidades que genera las crisis, actúa y difunde una actitud positiva. Se consciente de los baches, pero trabajar el presente con mente positiva.
Gustavo Méndez Director de la agencia Contagia Digital. Comunicador, marketero y locutor. Es un apasionado del marketing digital, el social media y la comunicación digital.
MANAGEMENT
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TECNOLOGÍA
El sector de los seguros apuesta por la colaboración para impulsar las «insurtech» la nen en valor el uso de Las aseguradoras po s en onalizar sus servicio tecnología para pers ctor sobre el futuro del se el primer encuentro ech, organizado por en torno a las insurt n Pons ARAG y la Fundació
L
legar a ofrecer un servicio totalmente personalizado a los clientes y ofertar seguros preventivos en vez de reparativos son algunos de los objetivos del futuro para el sector de las aseguradoras. Para ello, la colaboración entre las entidades de seguro tradicionales y las insurtech, empresas tecnológicas asociadas al sector, se antoja fundamental según los expertos que han participado en el primer encuentro sobre el
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futuro de las compañías aseguradoras en relación con las insurtech, organizado por ARAG y la Fundación Pons. En España actualmente operan 85 compañías de este tipo. Un porvenir que para la presidenta de Unespa, Pilar González de Frutos, va a ser «excelente para el seguro» gracias al cambio tecnológico que se avecina con el Big Data o el internet de las cosas, al que según González de Frutos hay que contemplarlo como «una oportunidad y no como una amenaza». Todo a pesar de que según un estudio de KPMG, en 2040 se reducirá en un 80% los accidentes de automóviles y por lo tanto la contratación de estos seguros bajará en un 40% gracias a los coches automóviles.
TECNOLOGÍA ¿Y qué novedades pueden traer las insurtech? Con el uso del Big Data y el internet de las cosas, los seguros pueden cambiar su función, «dejar de ser aquello a lo que se llama por cosas malas y ser lo que para las cosas malas que puedan ocurrir. Lo más disruptivo es prevenir en riesgos», ha resumido José Miguel Rodríguez-Pardo, profesor de Máster Actuariales de la Universidad Carlos III de Madrid. A su vez, se incrementarán los llamados seguros basados en el uso (UBI), que permitirán personalizar los seguros al detalle a los clientes tras analizar cómo conducen, cómo viven (gracias a los «wearables») o cómo habitan (se calcula que para 2025 cada vivienda tendrá de media 500 dispositivos conectados). «Hay que usar esta tecnología como un medio de relación con el cliente y conocerlo más a fondo», ha relatado Diego Pérez Pombo, CEO de la insurtech Vitaliv.
Pero esta transformación que produce la digitalización debe servir para que las compañías se reinventen. «Sólo aquellas aseguradoras que sepan adaptarse al cambio sobrevivirán», ha explicado Marc Cortés, director general de la consultora estratégica RocaSalvatella. Porque el sector debe prepararse a los cambios para estar a la vanguardia de la innovación tecnológica: «Desde el punto de vista de las aseguradoras, la mejor estrategia innovadora es colaborar con las insurtech; es el campo perfecto por desarrollar», ha comentado el CEO de ARAG, Mariano Rigau. Se calcula que las aseguradoras tradicionales pueden perder un 20% de su negocio por la irrupción de estas pero, a su vez, si las acogen pueden crecer ese mismo porcentaje. En ese sentido, el fundador y consejero delegado de la consultora Finnovating, Rodrigo García de la Cruz, apeló a la colaboración entre las compañías tradicionales y las insurtech, recordando que estas últimas aportan agilidad, innovación y escalabilidad.
Regulación y riesgos jurídicos Pero a pesar de las innovaciones, González de Frutos ha reclamado la misma regulación para las insurtech que la que reciben las entidades tradicionales. «Aquí puede entrar cualquiera. Pero el seguro tiene unas reglas. Somos objeto de algunas regulaciones más exigentes en la materia de protección de datos o competencia; en el sector asegurador no hay, y no va a haber, atajos derivados de la especial calidad de un negocio desde el punto de vista tecnológico». Por otro lado, Rigau puso sobre la mesa la de que la personalización al máximo de las pólizas derivada del uso del big data conduzca a una desmutualización del riesgo y, por tanto, a dejar sin cobertura a un precio o en condiciones adecuadas a determinados colectivos. Además, las oportunidades que ofrecen su uso también conllevan riesgos jurídicos tipificados en el Código Penal. Ante ello, Nuria Marcos, directora general de la firma de propiedad industrial e intelectual Pons ha expuesto que el principal riesgo estaría en incurrir en la privacidad de las personas sin el consentimiento de estas. Ha incidido bastante en el control de los datos –en mayo entra en vigor la nueva ley de protección de datos– y también en el cuidado que hay que tener a la hora de utilizar algoritmos que pueden estar patentados (en EE.UU. es posible hacerlo) e infringir en el derecho de la propiedad intelectual. www.abc.es
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Por largas horas… ¡La misma postura puede enfermarte! María Laura Gracía
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es cuento que estar mucho tiempo de pie, usar calzado de tacón alto y correr muchos kilómetros a la semana está lesionando mies pies. Pobres, a pesar de ser tan generosos al soportar mi peso y el llevarme de un lado a otro, han sido y son tan abusados por mi persona, que dijeron hasta aquí y comenzaron a quejarse. Decidí escribirles sobre esto, para que consideren mi experiencia y comiencen a cuidarse, porque del abuso en general y la falta de prevención, solo queda el “te lo dije” o “el cansancio”. Pero estar parados por largas horas afecta lo mismo, que el estar sentados o acostados todo el día, claro está que las lesiones que surgen son distintas en cuanto a tipo (zona) e intensidad, pero a la final el disconfort y el problema de salud estará allí. En consecuencia hagamos prevención. Ahora bien, volvamos a mi experiencia, el estar parados puede ocasionar problemas de salud a corto plazo, ya que nosotros, los humanos, no estamos muy preparados para permanecer de pie durante varias horas. Cinco, treinta minutos y hasta una hora son tolerables para el cuerpo, pero a partir de las dos horas pueden surgir inconvenientes de salud: los pies o piernas duelen y se hinchan, se genera fascitis plantar, es decir, una inflación
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en la zona del arco del pie que llega hasta los dedos, tendinitis o tendón de Aquiles, molestias o afecciones de rodillas, dolor lumbar, problemas cervicales, dolores musculares, problemas circulatorios y por último, aparición de varices. Yo he sufrido hasta ahora de hinchazón, dolor lumbar y de un mes para acá, de un dolor extraño en la planta del pie, que cambia de lugar y que se intensifica cuando me enfrío o paso al reposo, esté de pie o no. Recientemente entrevisté, para hablar sobre este tema y en función de entender lo que me pasaba, a la Dra. Francismar Lugo del centro @enegiavitalactiva, adicionalmente me comentó “que los problemas relacionados con la circulación de la sangre aparecen cuando se presenta una falla en el retorno venoso. Si se pasan largas horas de pie, esta postura obliga al aparato circulatorio a esforzarse de más para llevar la sangre de las piernas de vuelta al corazón, pues se está trabajando en contra la fuerza de gravedad. En este sentido, las válvulas venosas, al estar sobre exigidas, comienzan a mal funcionar y se acumula sangre en las venas. La dilatación crónica de esa vena, casi siempre de las piernas, produce las varices”. Y esa condición que tanto nos aterra a nosotras las mujeres, casualmente ha afectado a todas las féminas de mi familia, por tanto debo tomarme en
serio el tema de la prevención e igualmente ustedes, si también los pone en riesgo la herencia y aún más, si han desarrollado como yo, las primeras consecuencias del estar por horas en una postura, en mi caso de pie. Por suerte, no todo es tan malo, creo que estamos a tiempo de contrarrestar el problema y otros de evitarlo, por eso les voy a compartir algunas recomendaciones de los expertos para prevenir la aparición de las manifestaciones que les mencioné: Debemos intentar no estar mucho tiempo quietos en la misma postura, aunque a veces es difícil si nuestro trabajo nos obliga: den pequeños paseos para movilizar las piernas. Resulta igualmente útil, combinar los paseos con la elevación de talones o ponerse de puntillas. Eviten, en la medida de lo posible, los baños de agua caliente (yo casi me “quemo” bañándome, horror, soy como los gatos con la fría). Intenten dormir con las piernas ligeramente elevadas. Utilicen calzados confortables, para comenzar no muy altos, duros o con suelas poco flexibles. Procuren que el tacón no sea muy alto, ni completamente plano. Por otro lado, si ya se tienen varices o problemas de circulación existen tratamientos no invasivos que ayudan a combatir estas afecciones, así que consulten con un flebológo lo antes posible. La Dra. Francismar Lugo en nuestra charla recomendó por ejemplo, la . “Este tratamiento consiste en la administración tanto cutánea como subcutánea de dióxido de carbono, un gas natural inodoro e incoloro Esta inyección que se realiza con una micro aguja provoca una reacción en la zona tratada que mejora el flujo sanguíneo y con ello la oxigenación de la piel”, acotó Lugo. Amigos, hoy más que nunca debemos prevenir y para comenzar a generar buenos hábitos debemos estar informados, por eso siempre les escribo. Pero además, consulten con especialistas y fuentes acreditadas que pongan en sus manos, mucha más información útil que les permita curarse en salud, eso ya es un buen comienzo, ya que actualmente sale caro, desde todo punto de vista, enfermarse, entonces a quererse. Entiendan que “el no hay” y se dañó, no está matando. Contacto:
@atusalud
atusaludenlinea atusaludenlinea
@atusalud_medios @atusalud_medios /ATuSaludMLG/ATuSaludMLG 43
BIENESTAR
ÂżEs el sistema digestivo la puerta de entrada a todas las enfermedades? 44
BIENESTAR
La nueva manera de tratar y curar las enfermedades en este siglo está dando un giro de 180 grados. No es recetar una píldora para cada enfermedad y así quitar los síntomas, sin remover las causas y tampoco la enfermedad. La nueva manera de curar las enfermedades es ir realmente a la raíz del problema, cuales son las verdaderas causas y así eliminarlas
“La raíz y puerta de entrada de la mayoría de las enfermedades Sí está en el sistema digestivo” En el transcurso de más de 25 años de experiencia y estudios de vanguardia, NutriWhite ha desarrollado un exclusivo Protocolo Nutricional “3R”: Remover, Reponer, Recuperar, Remover los alimentos “enemigos”, Reponer los alimentos “amigos” y en consecuencia Recuperar la salud de una manera integral , este protocolo ha dado las herramientas para ayudar a muchas personas a transformar sus vidas a través de la inmuno-nutrición. Su modelo es diferente al tradicional, su prioridad no es contar calorías, es contar “alimentos amigos”, que den nutrientes, se digieran correctamente y no produzcan inflamación.
“Lo que para algunos es comida, para otros es un arduo veneno”.
“Somos lo que comemos” El sistema digestivo tiene la función principal de digerir los alimentos amigos , es decir adecuados para cada persona y convertirlos en los nutrientes necesarios que forman todo lo que somos. “Nuestro intestino no solo se encarga de digerir” El sistema digestivo junto con el 70% del sistema inmunológico alojado en este, forman una barrera impermeable y protectora que impiden el paso de tóxicos ambientales, micro-organismos patógenos y alimentos enemigos que causan sensibilidad.
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bienestar Cuando comemos “alimentos enemigos” que no se pueden digerir, estos forman “tóxinas” y “anti-nutrientes” que producen una respuesta inflamatoria por parte del sistema inmune para neutralizar o eliminar estos tóxicos del organismo. Si el consumo de estos alimentos que causan sensibilidad es de manera repetitiva y permanente, se produce inflamación crónica y como consecuencia : “intestino permeable” , “desequilibrio de la flora intestinal” y “malabsorción de nutrientes”. Este trío, es el que abre la puerta de entrada para las toxinas y antinutrientes dentro del organismo y es aquí el comienzo de las enfermedades, dependiendo de la individualidad y genética de cada persona se manisfestará en diferentes partes del organismo. “Que tu alimento sea tu primera y mejor medicina”. El sistema inmunológico que se encuentra en el intestino, reaccionará a los alimentos que se consumen y esta respuesta es específica para cada quien y dependerá si se comen alimentos positivos que generan salud ó negativos que causan sensibilidad e inflamación. Por tanto, es a través de la inmunonutrición se busca encontrar la nutrición apropiada para el buen funcionamiento del el sistema digestivo e sistema inmunológico y así Recuperar la Salud.
“Para que genes específicos generen la enfermedad, debe haber algo en el ambiente que los active” Muchas personas afirman que la causa de su problema es por herencia familiar. Pareciera que la presencia del gen determina la aparición de la enfermedad. Sin embargo hay muchos estudios de gemelos idénticos donde uno tiene una enfermedad y el otro no, aun así compartiendo el mismo código genético ¿qué hace la 46
diferencia? ¡La epigenética. Para que genes específicos generen la enfermedad, debe haber algo en el ambiente que los active. Los genes son como un montón de suiches que se tienen que prender o apagar. Nutriwhite , a través del protocolo 3R, busca los alimentos y factores ambientales que prenden los suiches adecuados para tu salud.
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La península tiene su centro
Erika Paz
Pintorescos, esa es una de las palabras que podría describir los pueblos que se encuentran en el centro de la Península de Paraguaná. Ellos circundan el cerro Santa Ana y se manejan en una forma de vida muy rural, pese a encontrase cerca de los poblados pesqueros o a los que absorbieron la expansión urbana. Aquí se hallan personajes amantes de su cultura, adoradores de su entorno y creyentes de que su tierra es el mejor lugar para vivir. 48
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ntes de la llegada de los españoles a estas tierras, La Península de Paraguaná se encontraba habitada por indígenas Caquetíos. Muchos de los nombres de sus comunidades obedecen a denominaciones en el lenguaje de esta tribu, su descendencia se percibe en sus rasgos físicos, la herencia se palpa en la gracia que tienen sus manos al crear.
Vino tradicional en El Román El municipio Falcón para quienes no lo conocen abarca las zonas de Adícora y sus bellas playas, pero también comprende localidades como Pueblo Nuevo y Jadacaquiva, una comunidad que exhibe una iglesia de más de doscientos años, y que está muy cercana al caserío de El Román, lugar que Armando Martínez escogió para vivir sus años de retiro luego de muchos dedicado a la docencia. En estas tierras Armando se dedicó a la siembra de semeruco, un pequeño árbol típico de las zonas secas que deja salir de sus flores un fruto rojo dos veces al año y con el que la gente del sector hace jaleas y otros postres. Con él, hace siete años este profesor comenzó a dedicarse a la producción del vino. Por ensayo y error y con sus conocimientos químicos investigó y experimentó. De allí salieron las primeras botellas de las que guarda muestras con más celos que otro sentimiento, dice él que para ver cómo se comporta el licor con el paso del tiempo. En
una pequeña bodega se dedica a sacarle el jugo al semeruco, lo envasa, fermenta y va probando con paciencia hasta obtener el producto final, un líquido de color dorado con un sabor frutal que se queda en la boca por mucho tiempo. Por ahora solo produce mil litros al año, que se distribuyen en Falcón y han llegado a Europa. Esto, dice Armando,”hace sonar el nombre de El Román en otras latitudes y así comienza a conocerse Venezuela a través de nuestro suelo y la productividad de su gente”. Ecología para los pueblos palconianos La vía que conduce hacia San José de Cocodite está llena de cujíes, cardones y un sol que más que calentar, quema. Este sitio guarda la reserva biológica de Montecano, un lugar con una extensión de unas 1.600 hectáreas y donde se siente feliz con su vida Esteban Cuauro. Él ya pasa los ochenta años, lo aquejan los males propios 49
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de la edad y los no tan propios y, sin embargo permanece allí en una casa que fue dispuesta como punto de partida para el recorrido que los amantes de la naturaleza hacen por este bosque tropical. El camino tiene acondicionado senderos en los que Cuauro conduce a los exploradores mostrándole las bromelias, los árboles de barba de palo, los caracoles que se suben a refugiarse en ellos y uno que otro cardenalito que busca esconderse de la vista pero cuyo color rojo lo delata entre tanto verde. Esta reserva explica Esteban “es el hogar de más de 180 especies de aves que migran en la época de invierno, de esas unas 42 viven permanentemente aquí”. Si hay suerte el turista puede apreciar también la tarántula azul, típica de esta zona. Un total de hora media debe disponerse para culminar la caminata, que va acompañada de los relatos del anfitrión y su sonrisa permanente. Al final, este se despide invitando a siempre volver, aconsejando conservar la tierra que tenemos y que debemos dejar a los que nos siguen.
Miraca y su barro en formas Miraca es un poblado de casas de bahareque con techos de teja. Es conocido por su artesanía de barro cocido, casi todos en el poblado saben trabajar y darle forma a este material. Juana Rodríguez tiene unos 40 años dedicándose a la labor que heredó de los indios caquetíos y que se convirtió en una técnica que han usado los habitantes de este pueblo de generación en generación. Dice que puede hacer hasta doce piezas diarias junto a su hija que la ayuda en el trabajo. Con eso levantó a su familia. Explica que Miraca es un lugar tranquilo y que ha vivido feliz aquí toda su vida. La gente viene a comprar ollas, tazas, platos; pero también a disfrutar de un parque cuyo atractivo es un manantial. De resto, la visita a esta zona solo se trata de conocer a sus personajes que amablemente mientras venden su mercancía, cuentan pasajes sus historias, la forma de vida del pueblo y sus deseos de morir en estas tierras.
● Texto: Erika Paz /@erikapazr ● Fotos: Menú Callejero (@menucallejero) https://loscuentosdemitierra.wordpress.com/ 50
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