Prestamos de punto a punto

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PRÉSTAMOS DE PUNTO A PUNTO

Préstamos de $ $ punto a punto

¿Pondrán a los bancos en peligro de extinción?

Conectar a prestamistas La morosidad es de un con beneficiarios sin 4% contra un 47% de usar servicios bancarios. bancos comerciales.

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os bancos tienen un serio competidor.

Empresas digitales de Silicon Valley como Lending Club, Zopa, Kiva y Prosper; podrían llevar a los bancos a la extinción en un futuro. Estas empresas quieren conectar a prestamistas directamente con deudores, sin usar los costosos servicios bancarios y seriamente podemos decir que lo están logrando, todo a través de Internet.

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El proceso que utilizan se llama peer to peer lending; en español sería: de punto a punto.

Funciona como el BITTorrent, es decir: gente que busca servicios digitales se conecta con gente que los tiene y los quiere compartir. Unos suben los archivos, otros los descargan.

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En punto a punto, sucede prácticamente lo mismo, pero con dinero. Digamos que un prestamista quiere poner 20,000 dólares de deuda a una tasa de interés que el mismo elige, por ejemplo 3% anual, ¿Qué procede? :

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El banco como lo habrán apreciado no entra en ningún rol. El prestamista y el beneficiario no se conocen ni lo harán, la única unión entre ambos es que uno tiene lo que el otro necesita y hacen ese cambio de bienes.

1.-Buscar una de las empresas que mencionamos.

2.-Subir el dinero a la red.

3.-Un algoritmo identifica a un deudor dispuesto a pagar la tasa que el prestamista introdujo.

4.-Se efectúa una conexión.

5.-Se transfiere el dinero.

¡Y listo!

Lending Club, la empresa líder en este mercado, ha facilitado desde su fundación en 2007 a la fecha, conexiones de deuda por un monto superior a los 4,000 millones de dólares. El éxito reside en que los prestamistas obtienen una tasa de interés más alta de lo normal y los deudores una más baja.

El algoritmo empata a prestamistas y deudores justo en el margen de ganancia de los bancos. La empresa obtiene una pequeña comisión y todos ganan.

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Deudores morosos; Un modelo para el default futuro Desde luego hay un riesgo. Un prestamista no sabe a quién le está prestando y empresas como Lending Club no se hacen responsables de la morosidad. Si un deudor no paga, el prestamista tiene que asumir la pérdida. Ese es uno de los argumentos de los bancos para justificar su existencia.

Sería aventurado predecir un futuro inmediato sin bancos

Aún no se ve la forma de prescindir de estos gigantes para financiar los grandes proyectos de la humanidad –en construcción, ingeniería civil, industria, armamento, guerras, desarrollo científico, entre otros–, pero tampoco es descabellado. De hecho, algunos algoritmos están empezando a experimentar con la unión multitudinaria de prestamistas, de manera que la cantidad de dinero no sea un impedimento.

Pero por el momento todo parece apuntar a que el peer-to-peer lending se limitará a la banca de consumo, en la que, para fortuna de millones de personas excluidas del proceso crediticio alrededor del mundo –tanto prestamistas potenciales como deudores abrumados–, los bancos tendrán un serio competidor.

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Podemos decir sin embargo que este modelo aún está en la cuna. Según la revista The Atlantic, en el primer trimestre del 2014, Lending Club registró un total de 56,557 transacciones por un valor aproximado de 800 millones de dólares.

Si lo comparamos con los 47,000 millones que JP Morgan Chase obtuvo en el mismo periodo – solamente en su rama de deuda comercial–, la desproporción se vuelve evidente. Sin embargo, el futuro es promisorio. La empresa crece a un 40% anual y hoy vale 520,000 veces su ingreso neto.

Además, importantes inversionistas de riesgo – los famosos venture capitalists– le han estado inyectando grandes cantidades de dinero a esta y otras empresas similares.

Una solución para un problema La tecnología ha ido disminuyendo los riesgos del famoso default. Por ejemplo, a través de perfiles psicológicos de los deudores, sistemas de puntuación para calificar la puntualidad, opciones de diversificación para prestamistas, etcétera. Al final nos encontramos con un dato relevante para este hecho: según reportes de la antes mencionada empresa, la morosidad es de sólo un 4%. Mucho menos que la de los bancos comerciales (Hasta un 47% en tarjetas de crédito en E.U.).

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