EN LA
ECONOMÍA
FAMILIAR PIENSA Y ACTÚA CON
RESPONSABILIDAD
CONTENIDO Capítulo 1 LA ECONOMÍA FAMILIAR Taller No. 1 - Identificar los elementos que conforman la economía familiar Capítulo 2 FINANZAS PERSONALES Taller No. 2 - Auto diagnóstico Personal Capítulo 3 EL ENDEUDAMIENTO Taller No. 3 - Análisis del nivel de endeudamiento personal Capítulo 4 BUENAS PRÁCTICAS FINANCIERAS 1. Evite la impulsividad y el gastar en lo que no necesita 2. Pague sus deudas a tiempo y evite atrasarse 3. Busque un método de ahorro fijo mensual 4. Organícese y edúquese financieramente 5. Evite endeudarse con más de lo que puede Capítulo 5 CONSEJOS FINANCIEROS Hábito Malo y Hábito Bueno Tenga un plan de gastos Planifique Taller No. 4 – Presupuesto Capítulo 6 AHORRO E INVERSIÓN Comentario final FUENTES
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LA ECONOMÍA FAMILIAR
El hogar es toda una empresa donde se tienen que administrar diferentes fuentes de ingresos, gastos e imprevistos. Pero para hacerlo exitosamente, se necesita que los cónyuges establezcan de común acuerdo las reglas que regirán la economía de su hogar y le den la importancia que se merece para lograr el máximo rendimiento. Aunque no es una tarea fácil, manejar el hogar como una empresa puede traer a la familia grandes satisfacciones. Si se es organizado con las finanzas y el ahorro, habrá más posibilidades de que los miembros de la familia se beneficien en áreas como recreación, educación, deporte, cultura y salud. Sin embargo es necesario contar con las habilidades de ambos cónyuges y las de los hijos, quienes pueden aportar excelentes ideas, para lograr éxito en los planes que se tracen. Al determinar quién de los
cónyuges es el mejor para las finanzas y quién puede administrar el dinero con mayor eficiencia, se pueden distribuir las responsabilidades. Eso sí, la buena comunicación y una total transparencia son vitales en el éxito de esa empresa llamada hogar.
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Capítulo 1
En el hogar no se trata de tener o no tener, de gastar o ahorrar. Los bienes materiales son sólo medios para ayudar al proceso de la perfección de la persona y en el tipo de convivencia de la familia que busca alcanzar la felicidad y el bien común. El secreto está en saber administrar los bienes y el dinero. Por esto, como en toda empresa, el hogar tiene diferentes áreas a las que hay que prestarle atención. En cada una de estas áreas debe haber planeación tanto en el presupuesto como en la ejecución. Por ello es importante hacer de la planeación un hábito familiar. Al tratarse de una pequeña empresa, debe haber apoyo incondicional en la estrechez, así como alegría y satisfacción al conseguir los logros soñados por ambos cónyuges para su familia. En muchas ocasiones se ha visto cómo matrimonios aparentemente sólidos y armoniosos sufren dificultades, angustias y fricciones por no poner en claro sus objetivos económicos, y por carecer de una buena comunicación que les permita manejar las cuentas claras.
Niveles más altos de ahorros en las Familias: • China 38% • India 35% • Turquía 20% • Brasil 7% • EEUU 4% • Japón 3%
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TALLER No. 1
IDENTIFICAR LOS ELEMENTOS QUE CONFORMAN LA ECONOMÍA FAMILIAR
seguridad económica que permita cumplir con los compromisos adquiridos y mejorar la forma de vivir.
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FINANZAS PERSONALES
Cada día es de mayor importancia para todas las personas el conocer sobre temas de Finanzas Personales. Hoy en día, es tal el interés generado que los medios de comunicación presentan temas dirigidos para que sus usuarios estén informados de la forma cómo se debe manejar el dinero, que por cierto es un bien escaso y en la mayoría de los casos DIFICIL de conseguir. Por lo general tenemos hábitos que no ayudan a una sana administración del dinero, situación que exige una mayor profundización en el conocimiento de buenas prácticas que conduzcan a una situación financiera positiva, con el objetivo de tener
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En términos sencillos las finanzas personales son la aplicación de conocimientos y prácticas financieras a nivel de la persona. Las Empresas y Negocios actúan bajo unos parámetros económicos con el fin de obtener ganancias y capitalizarlas, la anterior forma es aplicable a cada persona también. Lo ideal que suceda, para que se sostenga y crezca financieramente, es aumentar los ingresos, controlar que se utilicen en la mejor forma, ahorrar y aprender a invertir en bienes y negocios productivos. No basta con tener conocimientos sobre esta materia, es necesario orientar nuestra mentalidad financiera, que consiste en pensar y actuar coherentemente en el logro de metas establecidas. El propósito de este curso es brindar herramientas mínimas para aplicarlas constantemente.
El 60% de las personas ni siquiera han intentado vivir con un presupuesto.
Capitulo 2
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TALLER No. 2
AUTO DIAGNÓSTICO PERSONAL El primer paso que se recomienda es conocer y analizar la posición actual, en cuanto a lo que se tiene, se debe, lo propio, los Ingresos y Egresos de dinero. Comencemos con un pequeño cuestionario: 1. ¿Sus Ingresos cubren sus gastos y compromisos monetarios? 2. ¿Tiene Ingresos adicionales a los de su relación laboral? 3. ¿Existe la posibilidad de aumentar sus Ingresos Adicionales? 4. ¿Está tranquilo con sus Deudas?
Si No
5. ¿Cumple con el pago de Capital e Intereses de sus Deudas? 6. ¿El saldo de sus Deudas no supera el 50% de todo lo que tiene? 7. ¿Tiene Inversiones convertibles en efectivo en menos de un año? 8. ¿Piensa en Ahorrar o aumentar su ahorro mensual? 9. ¿Tiene posibilidad de que sus ahorros le produzcan más rendimientos? 10. ¿Conoce y práctica buenos hábitos de Finanzas Personales?
Si No
Si No Si No Si No
Si No Si No Si No Si No Si No
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Todos quieren dinero, pero nadie lo entiende.
EL ENDEUDAMIENTO
Del endeudamiento se dice que es un mal necesario, del cual son muy pocas las personas que se escapan o no tienen deuda alguna. Estas obligaciones se originan por compras y gastos impulsados por las ganas de consumo innecesario, por estar de moda o por dejarse influenciar de los amigos o vecinos. Esta clase de endeudamiento afecta negativamente lo que se ha ahorrado o adquirido en determinado tiempo, baja el Ingreso Mensual por el pago de intereses y capital, merma la capacidad de aumentar lo que se tiene, disminuye las posibilidades de crecimiento económico, afecta nuestro estado de ánimo, hasta tal punto que nos puede generar inseguridad, pánico y estrés constante. Es conveniente tener claro que únicamente hay que endeudarse para adquirir bienes y servicios que en verdad lo ameriten. Lo ideal es endeudarse sólo para adquirir bienes y servicios productivos es decir que generen renta.
Se trata de que con el dinero de los demás, los invirtamos en proyectos seguros que den rendimientos mayores a los intereses que se van a pagar. Ejemplo si hacemos un negocio que produzca un 25% de Utilidades sobre el capital invertido y pagamos un 15% de intereses por esos recursos, se produciría una ganancia del 10%.
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Capítulo 3
Para obtener un crédito previamente se debe planear el pago de sus intereses y capital, se debe tener claro cuándo y para qué se necesita el dinero. Determinada la necesidad de obtener un crédito es importante averiguar con varias Entidades Financieras o rentistas sobre los términos y costos efectivos, esto es plazos de pago de capital e intereses, tasas, periodicidad de pago, etc. Con el objetivo de escoger la más conveniente. Es importante no manejar tarjetas de crédito, por su alto costo financiero y porque con estas se compran elementos de consumo que no se necesitan, motivan a gastar impulsivamente y se comprometen recursos de uno a más años. En cuanto a créditos de vivienda son benéficos en la medida que su Endeudamiento se haga teniendo en cuenta que la cuota inicial sea igual o superior al 50% del Bien, que la cuota mensual sea igual o no supere más del 20% de lo que se paga en arriendo y que el inmueble tenga buenas posibilidades de valorización y facilidad de venta en el futuro.
La ignorancia sobre el tema de dinero es la causa de muchos problemas.
PROBLEMAS FRECUENTES QUE SE PRESENTAN POR INADECUADO MANEJO FINANCIERO
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La mayoría de las personas terminan su educación sin haber estudiado ni un curso de Finanzas Personales, no vieron temas con los que tenemos que lidiar prácticamente el 80% de nuestras vidas.
• Deudas considerables de tarjetas de crédito ocasionadas en compras innecesarias, que disminuyen el dinero disponible para los pagos corrientes. • Incumplimiento de pagos normales: Arriendo, Colegios, cuotas de créditos de vivienda, salud, etc. • Flujo de Caja deficitario (Egresos de efectivo mayores que los Ingresos de Efectivo) • Estrés, irritabilidad, pérdida de sueño y enfermedades agudas o crónicas. • Disminución de la capacidad de atención, accidentes, automovilísticos y de trabajo. • Inestabilidad familiar.
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ANÁLISIS DEL NIVEL DE ENDEUDAMIENTO PERSONAL
Los expertos concuerdan que lo ideal es enseñarles a los niños a ahorrar desde pequeños.
BUENAS PRÁCTICAS FINANCIERAS
Por Juan Felipe Pinzón García www.elempleo.com
Pagar deudas, ahorrar mensualmente y evitar comprar cosas innecesarias son algunas claves para el sueldo rinda más. Frases como “es que no me alcanza”, “con ese sueldo no hago nada” y “necesito organizar mis gastos”, son sólo algunas de las más comunes cuando sale a relucir el tema de salarios en una conversación.
tegias para construir futuro, gastar eficientemente y evitar posibles deudas.
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Conozca cinco consejos específicos para cuidar su sueldo y gastarlo eficientemente:
Capitulo 4
Capítulo 4
1. EVITE LA IMPULSIVIDAD Y EL GASTAR EN LO QUE NO NECESITA Fije prioridades en su vida y elabore una estrategia para no tener gastos innecesarios. El limitarse a asistir a eventos sociales, llevar en la billetera sólo la plata justa y organizar los gastos según prioridades, son algunas acciones que usted puede realizar para controlar su capital. Procure no comprometerse con más dinero de lo que usted gana, recorte los gastos no necesarios y organice, mediante un sencillo flujo de caja, con ingreso y egresos, los pagos necesarios durante el mes, de modo que usted tenga presente aquellos que tienen mayor prioridad en su lista.
Lo cierto, es que sin importar la cantidad de dinero que usted gane, la verdad es que nunca le alcanzará, debido no sólo a que las personas gastan en la medida que ganan, sino también, por el simple hecho que los seres humanos generalmente nunca están totalmente conformes.
“Lo esencial es hacer un análisis exhaustivo del destino del capital y destinar qué parte va necesariamente a gastos corrientes (incluido servicio de la deuda hipotecaria), cuál puede destinarse a gastos superfluos y si se pretende o no ahorrar”, afirma Alberto Artero, director general de Titania Compañía Editorial.
De modo que si usted en este momento es un asalariado, estos son algunos consejos prácticos para que usted administre su dinero y tenga en cuenta sencillas estra-
El autocontrol es clave en esta estrategia, usted debe ser estricto con su dinero, donde se recomienda pensar, antes de realizar
La tarjeta de Crédito está estructurada para hundirnos cada día más en la deuda.
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Tomar decisiones relacionadas con el dinero es difícil, hay que estar conectado apropiadamente.
cualquier compra, en tres razones por la que se debe realizar ese gasto adicional, (¿Por qué lo necesito comprar?¿Puede esperar?¿Qué pasa si no lo compro?) si al final de esta reflexión, usted no logra responder acertadamente estas tres preguntas, absténgase de comprar dicho elemento, producto o servicio. Esto, no sólo ayudará a evitar un posible déficit, sino que lo puede ayudar a darse cuenta que está a punto de adquirir algo que realmente no necesita. “El cómputo de los gastos recurrentes debe incluir la parte proporcional de aquellos desembolsos de carácter anual como seguros de automóvil o médicos, costo de las vacaciones o similares. Saber distinguir siempre lo imprescindible de lo que no lo es”, añade Alberto Artero. 2. PAGUE SUS DEUDAS A TIEMPO Y EVITE ATRASARSE Intente, de ser posible, pagar su deudas y cumplir con las obligaciones más importantes del mes, tan pronto recibe su sueldo. De esta forma, no sólo usted será cumplido en sus compromisos, sino que reducirá la probabilidad de gastar la plata en lo que no necesita. Tenga en cuenta siempre pagar sus deudas de manera cumplida, de modo que no incurra en sanciones de mora, que pueden resultar perjudicial para su economía del mes y además, de esta forma usted podrá
acogerse a beneficios por ser cumplido y aspirar a posibles reducciones de intereses, lo cual le aumentará su capital. Piense que en la medida que usted cumpla con sus obligaciones más rápido, evitará tentaciones en cosas que son menos importantes que sus compromisos prioritarios del mes. Tenga en cuenta organizarse con sus deudas, anote sus compromiso y guarde los recibos, no sólo en caso de tener algún problema con el pago, sino para que usted sepa que ha pagado. El no hacer esto le puede causar vacios en sus balances mensuales y hacerle pagar pequeñas cantidades más en cada deuda, lo que, al juntar todos sus compromisos, puede derivar en un déficit al finalizar el mes. Esta planeación en el pago de sus deudas puede ayudarlo a pagar cumplido, así usted sabrá mejor que nunca cuáles son sus prioridades y evitará comprometer su plata para algo diferente. 3. BUSQUE UN MÉTODO DE AHORRO FIJO MENSUAL Uno de los pilares para tener un futuro promisorio, es idear una disciplina de ahorro acorde con sus capacidades financieras. Tómese un tiempo, para pensar en una cantidad real que usted pueda ahorrar, no piense en términos imaginarios, haga un balance con sus ingresos y egresos más im-
Procure ahorrar entre el 10 y 20 % de su sueldo, que es algo que también le servirá de soporte en caso de cualquier emergencia. Este ahorro mensual, puede ayudarlo a sobrepasar cualquier momento difícil. Una vez usted determine la cantidad real de su capacidad de ahorro, pase a considerar un método que lo ayude a cumplir esta meta y sobre todo, que le evite disponer de
este dinero fácilmente. Evite las tentaciones y busque un método que haga que su plata sea difícil sacarla, de modo que usted no intente disponer de ella, para gastarla en algún antojo.
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portantes y una vez usted tenga un saldo que no tenga comprometido para ningún gasto primordial, considere cuánta cantidad quiere y puede ahorrar.
Considere opciones como el ahorro mediante corporativas de su empresa, una cuenta especial destinada sólo para eso, guardar capital en efectivo, ahorrar mediante una cédula de capitalización, encargos fiduciarios o inclusive mediante pensiones voluntarias, entre otras opciones. Lo importante es que usted piense en el método que más le ayude a forzarse a ahorrar. Intente guardar este dinero tan pronto recibe su sueldo, de esta manera podrá poco a poco ir creando un hábito de ahorro y desarrollar un autocontrol y disciplina económica, que le ayudará para construir su futuro. 4. ORGANÍCESE Y EDÚQUESE FINANCIERAMENTE Tenga presente disponer de la plata que realmente necesita. Haga cualquier cosa que pueda para organizar su día, de modo que no tenga que realizar ningún tipo de gasto adicional. Considere las pequeñas cosas de su vida cotidiana, de modo que usted no utilice más dinero del que realmente necesita. Tenga en cuenta el transporte, almuerzo y busque ahorrar lo que más pueda en aspec-
Hacer pequeños planes de retiro, esto tiene que ver con el sustento independiente en el futuro.
tos en los que gaste diariamente, al fin y al cabo, este ahorro diario, poco a poco se puede convertir en una ayuda para final de semana.
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En el mundo actual hay una tendencia de consumo desmedido. Nunca había sido tan grande la habilidad de gastar y pedir prestado dinero impulsivamente.
Una vez usted haya podido ahorrar con disciplina durante un periodo de tiempo, no pare, siga ahorrando pero ponga ese dinero del que ya dispone a producir. Lea, asesórese financieramente e invierta en diferentes carteras, entidades, portafolios, CDTS, acciones y demás opciones que usted considere pertinentes para incrementar ese ahorro que usted ya ha logrado. Esta educación financiera no sólo aumentará su capital, sino que le servirá de enseñanza para manejar mejor su economía y le ampliará el espectro en términos de considerar para un futuro diferentes opciones de negocio. 5. EVITE ENDEUDARSE CON MÁS DE LO QUE PUEDE Constantemente, las personas caen en la tentación de invertir en un negocio o realizar algún gasto en el que tienen que endeudarse con un monto superior al que ganan, lo que muchas veces lleva a que por cumplir con ese compromiso descuiden otras obligaciones y caigan en un ciclo vicioso donde se atrasan, pagan interés de mora y descuidan diferente pagos durante el mes, llegando a un punto donde no se puede manejar la situación. Por eso, evite el uso excesivo de las tar-
jetas de crédito, que mediante interés y tentación de comprar cosas, poco a poco reducen su capital. Tenga en cuenta participar en negocios, compras, inversiones y demás gastos, con conciencia de saber lo que realmente usted puede pagar en un futuro. Si va a pedir un préstamo bancario de cualquier tipo, procure organizar las cuotas de modo que usted pueda cumplir con facilidad con los pagos, y así, no tenga que incumplir con otras obligaciones para estar al día con su préstamo. Muchas veces es preferible diferir a mayor número de cuotas un préstamo, que asfixiarse con pagos altos e incurrir en incumplimiento de otras obligaciones.
Paguen primero las deudas, comiencen con un pequeño ahorro y distribuyan lo que queda en los gastos necesarios.
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Plan de gastos es mantener un equilibrio, dándose cuenta de las cosas que realmente disfruta y en cuales gasta porque sí.
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CONSEJOS FINANCIEROS Por Mariano Cabrera Lanfranconi
Comience anotando sus gastos por día, utilice categorías (mercado, transportes, colegios, arriendos, servicios públicos, diversiones, salud, los imprevistos trate de determinarlos y detallarlos. PLANIFIQUE
Hacer una lista o anotar cuando vea malos hábitos, luego téngalo en un lugar donde los vea.
Hábito Malo y Hábito Bueno MALO: Gastar Compulsiva o impulsivamente, endeudarse, usar tarjetas de crédito, no administrar bien el dinero. BUENO: Focalizar estos hábitos y cambiarlos, teniendo en cuenta el beneficio. Tenga un plan de gastos “El dinero se me escapa de las manos” tienen que ver con la falta de Planificación y Control de Gastos.
Planificar es conocer por anticipado cuánto y en qué se va a gastar el dinero, cuánto nos gustaría ahorrar por mes y qué vamos hacer con ese dinero, invertirlos en el Corto Plazo, hacer Proyectos o negocios. Planificar es saber dónde estoy hoy y dónde quiero estar mañana. Así que los consejos básicos son: • • • •
Tenga hábitos financieros buenos Tenga un control de sus gastos Planifique qué hacer con su dinero Comience ya, pagando sus deudas
Los individuos de altos ingresos netos se sienten amenazados porque siempre piensan en tener el dinero suficiente en las próximas décadas para mantener los estándares de vida que hoy tienen.
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PRESUPUESTO Palabras claves: Dinero y Libertad Financiera.
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AHORRO E INVERSIÓN
Para ahorrar se necesita voluntad, ganas, tener siempre en la mente este propósito y una disciplina constante. Hay un factor importante que todos tenemos y es el tiempo, este determina situaciones positivas o negativas, a favor o en contra, si se aprovecha es muy beneficioso, ya que los capitales se hacen a largo plazo, esto incluye una buena formación o mentalidad financiera que facilite hacer inversiones con altas tasas de oportunidad.
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OPCIONES: Cancelar totalmente las deudas a cargo. El ahorro monetario junto con educación son los elementos principales para el desarrollo económico de un País, Región y para cada ser humano. El ahorro debe ser bien invertido, teniendo como bases iníciales lo siguiente: • Protección contra la devaluación del dinero o pérdida de su valor adquisitivo, debido a la Inflación o aumento del valor de los bienes y servicios • Liquidez recuperar en dinero el ahorro o Inversión en el menor tiempo posible • Seguridad que los riesgos sean mínimos. • Rentabilidad los rendimientos deben estar de acuerdo con las tasas de oportunidad de colocación del dinero y mínimo debe estar por encima de la inflación.
Lo mínimo que se debe ahorrar para comenzar es un 10% del Ingreso bruto. El ahorro se debe colocar en cuentas de ahorro que produzcan el mejor rendimiento que ofrezcan las Entidades Financieras en su momento, cuando haya el mínimo dinero requerido para abrir un certificado a término fijo Invertirlo con un plazo no mayor a 90 días o buscar en los Fondos de Pensión Depósitos en Pensiones Voluntarias en un Fondo de Multi Inversión, con riesgo bajo y con buenas perspectivas de valorización, es conveniente asesorarse de una persona con excelente experiencia y que brinde confianza. Las cuentas de ahorro hay que manejarlas con cuidado para evitar gastos innecesarios, como estar retirando sin un objetivo financiero.
Imaginémonos si desde pequeños hubiéremos ahorrado el 10% de nuestros ingresos y los hubiéremos invertido bien.
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“El dinero trabaja para el Rico y el Pobre trabaja para ganar dinero” (Robert T. Kiyosaky - Padre Rico / Padre Pobre)
Cuando se tenga el dinero suficiente existe la opción de invertirlo en un bien raíz que ofrezca posibilidades de valorización, facilidad de arrendamiento y venta, teniendo en cuenta que su endeudamiento no supere el 50% de su costo, si no se tiene vivienda es una opción para dejar de pagar arriendo o sino para renta. En la compra de inmuebles se recomienda comprarlos en planos, a una constructora de buen reconocimiento comercial y ojalá los primeros de un Proyecto para tener mayor valorización. Es recomendable no hacerle mejoras al inmueble hasta tanto no se cancele el total de su deuda, para la cancelación de la deuda se deben utilizar los ahorros ya establecidos, el arriendo que se pagaba o la renta que produzca el bien. Cuando se hagan mejoras al inmueble se debe tener en cuenta si de verdad lo valorizan o amerita. En caso de que el valor capitalizado se piense invertir en un Proyecto o Negocio, es importante conocer muy bien su industria o campo, tener el tiempo suficiente para administrarlo y sobretodo hacer un buen estudio de mercado, manejarlo con disciplina de minimización de costos y gastos, y contar con herramientas apropiadas de información al día para tomar las mejores decisiones. También se debe comenzar en un nivel que permita conocer sus resultados en un mediano plazo e irlo creciendo de acuerdo
con la efectividad de sus ventas y potencial efectivo de estas, es válido no contraer deudas o tenerlas en un nivel muy bajo.
COMENTARIO FINAL Este taller busca ofrecer un espacio laboral para que piense y actúe de manera segura frente a su economía. Pretende ser una oportunidad para que Ud. y su familia hablén de los aspectos financieros y monetarios, que muchas veces hacen que nos distraigamos de lo fundamental: hacer que nuestro entorno más cercano florezca y se enriquezca.
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FUENTES
Fuentes
Este material no sería posible sin la consulta especializada de: • Asesor general de contenido William Victoria. • Capítulo de economía familiar por Olmes Paz Narvaez de Universidad del Valle. • Capítulo de endeudamiento por William Victoria. • Capítulo de Buenas prácticas financieras por Juan Felipe Pinzón García, en elempleo.com. • Capítulo de consejos financieros por Mariano Cabrera Lanfranconi en inteligenciafinanciera. blogspot.com.
CRÉDITOS ISBN 978-958-99003-5-3 EN LA ECONOMÍA FAMILIAR PIENSA Y ACTÚA CON RESPONSABILIDAD PASE: Piense y Actúe Seguro Programa de riesgos profesionales CEPCOLSA S.A. Todos los derechos reservados. © CEPCOLSA S.A. Bogotá, primera impresión, 2011. Comunicaciones: TERRANOVA CONSULTORES info@terranova-consultores.net Calle 6 Norte No. 2n-36 Oficina 116 Cali – Colombia Conceptualización: William Victoria - Terranova Esteban Ortíz – Terranova Fotografía www.sxc.hu Diseño gráfico Cecilia Ramos – Terranova Esta obra fue impresa en los talleres de: Gráficas Acuario Cali - Colombia 2011