Verruimen van toetsnormen

Een hogere hypotheek op inkomen, onderpand, of meer dan 50% marktwaarde aflossingsvrij is onder voorwaarden mogelijk. Deze voorwaarden zijn terug te vinden in de Tijdelijke regeling hypothecair krediet (Trhk), de NHG-Normen en Voorwaarden of in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). Door slim om te gaan met de normen (optimaliseren) kan explain worden voorkomen.

Kwalitatief of kwantitatief

Steeds vaker zijn explain-situaties volledig uitgewerkt. Dat heet een kwantitatieve explain, of ‘standaard explain’. Een voorbeeld hiervan is de werkelijkelastentoets in combinatie met de seniorenregeling (zie pagina 19-20). Een verdere onderbouwing in het adviesrapport is in dat geval niet meer nodig.

Is sprake van een kwalitatieve explain, dan moet de afwijking worden vastgelegd en met documenten en berekeningen worden onderbouwd. Kwalitatieve explains komen het meest voor bij inkomensoverschrijdingen. Een voorbeeld hiervan is de duurhuurder (zie pagina 18). Iedere aanbieder bepaalt zelfstandig of hij verruimde toetsnormen accepteert.

Stappenplan verruiming

Onderstaand stappenplan helpt de adviseur bij de keuze voor de beste aanbieder.

1. Is sprake van een overschrijding op: a. inkomen b. onderpand c. aflossingsvrij deel óf d. een combinatie van overschrijdingen?

2. Is de overschrijding op te lossen via optimalisatie? a. andere manier van vaststellen toetsinkomen (zie pagina 10-13) b. optimaliseren toetsrente c. verlengen looptijd van de hypotheek d. optimaliseren kredietlasten e. wijze van vaststellen marktwaarde (taxatierapport of modelmatige bepaling: zie pagina 15)

3. Is de overschrijding op te lossen door middel van ‘standaard explain’?

4. Welke aanbieder(s) biedt/bieden deze mogelijkheid? a. Hanteert de bank een objectief beschreven norm (voorspelbaar)? b. Hanteert de bank een individuele, subjectieve beoordeling (minder voorspelbaar)?

5. Kies de gewenste bank en wijze van motivatie.