B(r)anden verzekerd?

Ben je goed verzekerd tegen brand? Geldt dat ook voor het werkmaterieel en de onderdelen? Wij stellen die vraag bewust, want wij zien te vaak dat de brandverzekering niet helemaal aansluit bij de praktijk op cumelabedrijven. Wij leggen uit waar het vaak mis gaat.

Een voorbeeld: stel je voor dat er een flinke brand uitbreekt bij jou in de loods of werkplaats. Nadat de brandweer het werk heeft gedaan, komt de verzekeraar om de hoek kijken. Dan wordt ook duidelijk of je goed verzekerd bent of niet. Naast het pand en de inventaris en goederen ben je ook alle onderdelen van de machines en de banden kwijt die je op voorraad had liggen. Wordt dit alles bij elkaar opgeteld, dan kom je waarschijnlijk op hogere bedragen uit. Als verzekerde verwacht je dan volledig schadeloos gesteld te worden, maar in de praktijk volgt er nogal eens een verrassing.

Brandverzekering

Om de schade na de brand op te nemen, maakt de verzekeraar gebruik van een expert. Die komt dan na de brand op bezoek en maakt een inschatting van de totale schade. Tijdens het bezoek wordt alles gespecificeerd en gewaardeerd. Naast de expert die door de verzekeraar wordt gestuurd, is het goed om als verzekerde ook zelf een expert in te schakelen. Dat zien we ook vaak gebeuren, de zogenaamde contra-expert. Dit kan normaal gesproken op kosten van je verzekeraar. Experts rapporteren in hun schadeopstelling de schade met een onderverdeling of specificatie conform de polis. Hiermee kan worden vastgesteld of de verzekerde bedragen op de polis voldoende waren of dat er sprake is van onderverzekering.

De meeste polissen kennen op de brandverzekering de volgende onderverdeling: • Gebouw: een gebouw met alles wat aan het gebouw vastzit en wat niet kan worden verwijderd zonder het te beschadigen of te verbreken. • Inventaris: inrichting en zaken die je nodig hebt voor de bedrijfsuitoefening. • Goederen: grond- en hulpstoffen, halffabricaten en eindproducten enzovoort die zijn bestemd voor de bedrijfsuitoefening.

Wat er exact onder de rubrieken wordt verstaan, verschilt per maatschappij. Dit is uiteindelijk terug te vinden in de polis en de bijbehorende voorwaarden.

Probleem verzekering banden bij brand

In de praktijk zien we dat veel verzekeraars de polis en polisvoorwaarden niet hebben afgestemd op de specifieke situatie bij cumelabedrijven. Zo ligt er bij cumelabedrijven vaak een behoorlijke voorraad onderdelen van motorrijtuigen, inclusief banden. Daarmee wordt in de polis geen rekening gehouden. Zo zien wij dat de dekking op inventaris vaak juist datgene uitsluit wat voor onze bedrijven belangrijk is. Neem de motorrijtuigen, waaronder ook werkmaterieel en onderdelen vallen. De achterliggende gedachte is dat werkmaterieel zelfstandig dient te worden verzekerd en dat in de meeste gevallen ook is, alleen worden de onderdelen en banden nogal eens vergeten. Dit kan bij bijvoorbeeld brand tot een forse ongedekte schade leiden. Het is verstandig om zelf ook eens de (dag)waarde op te tellen van alle niet zelfstandig verzekerde machines, die bij elkaar in een loods staan. Regel daar vervolgens een separate verzekeringsdekking voor.

Aandachtspunt bij werkmaterieel

De meeste banden zitten natuurlijk vast aan een machine. Als de machine schade oploopt en casco verzekerd is, wordt schade aan de banden in de meeste gevallen vergoed. Een aantal maatschappijen sluit schade aan (lucht)banden echter geheel uit of dekt alleen schade aan banden in samenhang met een casco-schade aan het verzekerde object.

Dringend advies

Laat je goed informeren en adviseren door je verzekeringsadviseur. Je mag natuurlijk ook contact opnemen met Cumela Verzekeringen.

TEKST & FOTO’S: Klaas Koelewijn, relatiebeheerder verzekeringen