RECOMENDACIÓN 357 by Alan Fairlie Reinoso

RECOMENDACIÓN 357 HACIA LA INCLUSIÓN FINANCIERA UNIVERSAL MEDIANTE EL FOMENTO Y DESARROLLO DE LOS MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS EN LOS PAÍSES DE LA REGIÓN ANDINA El Parlamento Andino en el marco de su Periodo Ordinario de Sesiones, celebrado en la ciudad de Bogotá, República de Colombia durante los días 17, 18 y 19 de julio de 2018. CONSIDERANDO Que la inclusión financiera, proceso mediante el cual se incorpora al conjunto de la población y en particular a las poblaciones más pobres, a un mayor acceso y uso de los servicios financieros formales y de calidad, se constituye un elemento estratégico para la lucha contra la pobreza y el crecimiento económico, al proveer oportunidades de ahorro y crédito o financiamiento seguros, facilitar el desarrollo de emprendimientos económicos familiares y de pequeña escala, reducir la informalidad, y expandir los ingresos con el consecuente mayor acceso a una canasta de bienes y servicios más diversificada y de calidad1. Que la inclusión financiera surgió como un tema central a raíz de la crisis financiera internacional del 2008 que afectó drásticamente a las principales economías del mundo y a los países en desarrollo, impactando sobre el crecimiento económico y el nivel de empleo y de pobreza, lo cual impulsó la necesidad de desarrollar nuevas estrategias para alcanzar la estabilidad financiera y relanzar un crecimiento más equilibrado. En el año 2009, la inclusión financiera se incorporó como un tema a tratar en la cumbre de Pittsburgh impulsada por el grupo G-202. En el año 2011, la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI) mediante la Declaración Maya se comprometió a incrementar el acceso a los servicios financieros formales a las personas que no los tuvieran a fin de expandir los beneficios del crecimiento económico y reducir las brechas sociales 3. Que en el año 2013 el Banco Mundial publicó el Global Financial Development Report 2014 en donde se cuantificó el nivel de exclusión financiera a nivel mundial, evidenciando 1

Banco Mundial (2018) Inclusión Financiera, Panorama General. Obtenido de http://www.bancomundial.org/es/topic/ financialinclusion/overview. 2 G-20 Argentina (2018) Declaración de la Cumbre del G20, Pittsburgh, Estados Unidos, 2009. Obtenido de https://www.g20.org/es/g20/historia-presidencias. 3 Alliance for Financial Inclusion (2018) Maya Declaration 2011. Obtenido de https://www.afi-global.org/maya-declaration.

que más de 2.5 billones de persona adultas no utilizan servicios financieros, esto es cerca del 50% de la población adulta total 4. Dichos hallazgos permitieron una mayor comprensión y concientización de la importancia de la inclusión financiera para el desarrollo económico y social, esto es que el acceso a los servicios financieros cumplen un rol importante en la reducción de la pobreza, una mejor distribución de los beneficios del crecimiento y permite avanzar hacia al desarrollo inclusivo y sostenible5. Que en el 2015 la inclusión financiera fue considerada como una de las metas a alcanzar en cinco de los diecisiete Objetivos del Desarrollo Sostenible (ODS) al 2030 de las Naciones Unidas6. Asimismo, en dicho año el Banco Mundial y otros socios públicos y privados impulsaron la iniciativa Acceso Financiero Universal 2020 (UFA, 2020) con el objetivo de promover y alcanzar la meta de facilitar una cuenta bancaria a 1 billón de personas excluidas del servicio7. Que en los países Latinoamericanos, la inclusión financiera ha tenido una importante prioridad e impulso por parte de los gobiernos nacionales principalmente a partir del año 2015, habiéndose formulado Estrategias Nacionales de Inclusión Financiera (ENIFs) en la mayoría de los países 8, e implementando Políticas de Inclusión Financiera u operativizando sus estrategias a través de Comisiones Multisectoriales de Inclusión Financiera (CMIFs), constituido por Grupos Técnicos Temáticos de Educación Financiera, Financiamiento, Medios de Pago Electrónicos, Programas Sociales, entre otros9. Que un aporte en las iniciativas asumidas por los países de la región en materia de inclusión financiera y en la implementación de sus estrategias, han sido las propuestas y estudios desarrollados por el Banco de Desarrollo de América Latina (CAF) y por la Comisión Económica para América Latina (CEPAL), especificando temas vinculados a las capacidades y educación financiera de la población en los países de la región, así

World Bank (2013), Global Financial Development Report 2014: Financial Inclusion. Ibídem. 6 Corresponde directamente con el ODS 8 de Crecimiento económico sostenido inclusivo y sostenible (Meta 10: Fortalecer las capacidades de las instituciones financieras para fomentar y ampliar el acceso a servicios bancarios, financieros y seguros para todos); con el ODS 1 de Erradicación de la pobreza (Meta 4, Acceso a servicios financieros y al micro financiamiento); el ODS 4 de Educación inclusiva y de calidad (Meta 7: Incluye la educación financiera); ODS 5 Igualdad de género y empoderamiento de la mujer (Meta 6a: Reformas para igualdad de derechos y acceso a servicios financieros); y el ODS 17 de Alianzas para el Desarrollo Sostenible (Meta 3: Movilizar recursos financieros, y Meta 17: Intercambio de recursos financieros). 7 Ver Banco Mundial UFA 2020 overview: Universal Financial Access by 2020, Abril 2017, en http://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/brief/achieving-universal-financial-access-by-2020/achieving-universal-financial-accessby-2020 8 Ver https://www.afi-global.org/ 9 Casos emblemáticos lo constituyen países como Ecuador, Perú, Colombia y recientemente Chile en la región andina por ejemplo. 5

como la inclusión y educación financiera de segmentos de pequeñas y micro empresas, entre otros10. Que de acuerdo a los recientes informes obtenidos de la base de datos del Global Findex del Banco Mundial, la inclusión financiera ha aumentado a nivel global, pero se observan también diferencias e inequidades. Al 2017 el 69% de las personas adultas tenían cuentas en un banco o proveedor de dinero móvil frente al 62% del año 2014 y 51% del 2011. En las economías desarrolladas la inclusión financiera alcanza al 94% mientras que en los países en desarrollo sólo el 63%. En estos países, la brecha de género promedio es de 9%11 y la brecha entre ricos y pobres 12 es del 13%, ambas se han mantenido sin cambios en los últimos años 13. Que en los países de la región andina se aprecian niveles desiguales de inclusión financiera y la presencia de brechas de inequidad. La inclusión financiera en Bolivia es el 54%, no se registró información sobre la brecha de género y la brecha entre ricos y pobres llegó al 19%; en Chile la inclusión financiera es de 74%, la brecha de género es 6% y entre ricos y pobres el 12%; en Colombia la inclusión financiera es de 46%, la brecha de género de 7% y entre ricos y pobres de 18%; en Ecuador la inclusión es de 51%, la brecha de género 18% y entre ricos y pobres 30%; y en Perú la inclusión financiera llega al 43%, la brecha de género es de 17% y la brecha entre ricos y pobres es de 26%.14 Que uno de los principales elementos para lograr el pleno acceso y uso a servicios financieros de calidad y alcanzar una inclusión financiera universal, lo constituyen el desarrollo, aplicación y uso de medios de pago electrónicos en el conjunto de las transacciones económicas, comerciales y de servicios tanto del sector público, del sector privado, y entre estos y las familias15.

CAF (2013). La Educación Financiera en América Latina y el Caribe, Situación Actual y Perspectivas, Serie Políticas Públicas y Transformación Productiva No. 12. Mejía Diana (2013) Encuestas de medición de capacidades financieras: principales hallazgos en Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador y Perú, CAF- Desarrollo Productivo y Financiero. Ver también CEPAL (2017) Promoviendo la inclusión financiera a través de políticas de innovación de la Banca de Desarrollo. Informe de Seminario, 18 y 19 de octubre. División de Desarrollo Económico. Santiago de Chile. 11 Medido como la diferencia entre hombres y mujeres adultos que tienen una cuenta bancaria. Ver Banco Mundial (2018), Global Findex 2017 p. 4. 12 Medido como la diferencia entre aquellos adultos que tienen una cuentan bancarias en el 60% más rico de hogares respecto de los otros 40% más pobres de hogares. Ver Banco Mundial (2018), Global Findex 2017 p. 4. 13 Banco Mundial (2018). Global Findex, 2017. 14 Ibídem. 15 Congreso Latinoamericano de Educación e Inclusión Financiera CLEIF (2017). Inclusión financiera a través de medios de pago electrónicos en https://www.felaban.net/archivos_memorias/archivo20171012174053PM.pdf. También ver Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos CEMLA (2016), El papel de los sistemas y servicios de pago en la inclusión financiera. Una perspectiva de América Latina y el Caribe. Y FELABAN (2017), La Revolución digital, la Política Pública y un entorno financiero mutante. III Informe de Inclusión Financiera

Que los medios de pago electrónicos se pueden clasificar en al menos cuatros tipos importantes que han tenido un significativo desarrollo en los últimos años, siendo estos: Las transferencias financieras, las tarjetas de débito y crédito, los pagos por móviles, y recientemente el dinero electrónico16. El desarrollado acelerado de las innovaciones en las tecnologías de información y comunicación, que se expresó de manera particular en la expansión del uso de la telefonía móvil y el internet, han contribuido al mayor uso de estos medios de pago17. Que entre los principales beneficios que generan el desarrollo y uso de los medios de pago electrónicos se deben considerar los siguientes: i) La reducción de los costos de transacción en el comercio de bienes y servicios públicos y privados, así como un mayor dinamismo de la economía18, ii) Facilitación del acceso a los servicios financieros a población no bancarizada en particular a los segmentos de bajos ingresos y de las Mipymes19 -contribuyendo a los ODS en la reducción de la pobreza- ii) La mejora de la seguridad para personas y empresas en las transacciones comerciales y operaciones financieras20; iv) Ampliación de inversión en infraestructura de comunicaciones, plataformas tecnológicas y canales de atención digitalizados que reducen los costos de los servicios financieros21; v) Apoya la reducción de la informalidad y de la economía subterránea22; iv) Mayor efectividad en la lucha contra la evasión, la elusión y el fraude fiscal,23 v) Apoya la lucha contra la corrupción, el lavado de dinero y las actividades ilícitas.24 Que el perfil de América Latina en el uso de los medios de pago en el ámbito minorista indica que en términos de valor de las operaciones aún se mantiene el uso del efectivo en 1.7% y en cheques 10.8%, pero se observa una tendencia decreciente, las transferencias electrónicas representan el 84.2% del valor total de las transacciones, en tanto los pagos con tarjetas representan el 4.9% 25. En términos del número de

Indra-Tecnocom (2018). Servicios financieros. Tendencia de medios de pago 2017, AFI. FELABAN (2017), La Revolución digital, la Política Pública y un entorno financiero mutante, III Informe de Inclusión Financiera. 17 Banco Mundial (2018). Global Findex 2017. 18 CEMLA (2016). El papel de los sistemas y servicios de pago en la inclusión financiera. Una perspectiva de América Latina y el Caribe. 19 Ver CEPAL (2017). Promoviendo la inclusión financiera a través de políticas de innovación de la Banca de Desarrollo. Informe de Seminario, 18 y 19 de octubre. División de Desarrollo Económico. Santiago de Chile. 20 CEMLA (2016). El papel de los sistemas y servicios de pago en la inclusión financiera. Una perspectiva de América Latina y el Caribe. 21 Ibídem 22 ASOBANCARIA (2015), Incentivos tributarios: una buena estrategia para promover el uso de los medios de pago electrónico, Semana Económica 2015, Agosto, Colombia. 23 Ibídem 24 Ibídem 25 Indra-Tecnocom (2018). Servicios financieros. Tendencia de medios de pago 2017. Para una revisión exhaustiva de todas las tendencias en los medios de pago electrónicos y sus perspectivas revisar el presente informe.

operaciones, los pagos con tarjeta representan el 77.6%, las transferencias el 18.1%, y el uso de cheques se reduce al 3.7%. 26 Que el avance en el uso del dinero móvil a efectos de realizar pagos digitales ha sido también importante entre las personas y las empresas financieras, registrándose un aumento significativo en el uso de celulares y de internet para realizar dichas operaciones. Entre el 2014 y el 2017 aumentó del 67% al 76% a nivel mundial, y del 57% al 70% en los países en desarrollo, la proporción de adultos con cuentas que realizan pagos través de medios digitales 27. Y en América Latina el 55% de los adultos tienen un celular y acceso a internet, registrándose un aumento de más de 8 puntos porcentuales en la proporción de los que realizan pagos digitales (Banco Mundial, 2018, p. 4).28 Que a nivel latinoamericano y andino se han expandido significativamente los canales de atención por medios electrónicos como los sistemas de ATM29 y POS, además se han incorporado nuevos agentes no bancarios como los corresponsales (bodegas, farmacias, comercios, entre otros), dando como resultado la aparición de una nueva gama de empresas de atención vía medios tecnológicos que satisface los requerimientos y demandas de usuarios y empresas por servicios financieros como las denominadas “fintech” y también la cada vez mayor presencia de los “Telcos” como proveedoras de dinero electrónico30. Reconociendo que el mayor uso de los medios de pago electrónicos estará asociados al avance en las regulaciones públicas y en la dinámica de las innovaciones tecnológicas, se debe prestar atención a los cambios que vienen ocurriendo en los mercados financieros con la incorporación de nuevos agentes, productos, tecnologías, y medios de pago electrónicos31. Sin embargo, se deben enfrentar las barreras que impiden el desarrollo de innovaciones mediante políticas que permitan una regulación eficiente de los mercados financieros, la competencia, la información y el desarrollo de infraestructura

Ibídem. Banco Mundial (2018) Global Findex, 2017. 28 Se indica que estos aumentos se registran en Bolivia, Colombia y Perú. Comunicado de Prensa No. 2018/130/DEC. Obtenido de http://www.bancomundial.org/es/news/press-release/2018/04/19/financial-inclusion-on-the-rise-but-gaps-remain-global-findex-databaseshows 29 Automated Teller Machine (ATM) en sus siglas en inglés. Referidos a los cajeros automáticos. 30 Ver ASBANC (2017), III Reporte de Inclusión Financiera de FELABAN, Octubre, Gerencia de Estudios económicos. Países como Chile, Colombia, Perú y Ecuador destacan en la región por la expansión de agentes corresponsales no bancarios tanto por cobertura territorial (cada 10 mil Km2) como por cobertura poblacional (cada 100 mil hab. Adultos). En cuanto a las nuevas fintech se reconoce su aporte pero se propone un mayor seguimiento y generar una adecuada regulación sobre todo sobre aquellas que otorgan préstamos. Los Telcos son las empresas de telecomunicaciones. 31 . Indra-Tecnocom (2018) Servicios financieros. Tendencia de medios de pago 2017 27

tecnológica. De igual forma se hace necesario generar incentivos efectivos en el desarrollo y uso de los medios de pago electrónicos 32. Que a nivel internacional y latinoamericano los gobiernos nacionales y el sector privado han venido implementando diversas iniciativas para incentivar el desarrollo, acceso y uso de los medios de pago electrónicos. Entre esta se encuentran al menos cuatro tipo de medidas: las comerciales, las regulatorias, las tributarias y las coercitivas o prohibitivas 33. Que las políticas de incentivos comerciales hace referencia a aquellas relacionadas con las políticas de oferta, promociones y descuentos, rebajas, puntajes, entre otros, que proponen los establecimientos comerciales privados como parte de sus estrategias de ventas y fidelización de cliente, las que se harán efectivos con su pago a través de tarjetas de debido o crédito, u otros medios electrónicos como las plataformas web de la empresa34. Que las políticas de incentivos con base a medidas regulatorias se refieren a las normas y procedimientos de simplificación administrativa y tránsito hacia un gobierno electrónico, que promueven la digitalización de los pagos por compras de bienes y servicios, planillas o por los servicios de registro civil, licencias, tasas, derechos, arbitrios, ornato y otros, que tienen como clientes a proveedores, colaboradores y ciudadanos relacionados con las instituciones del sector público a nivel nacional, regional o local 35. Que los incentivos de tipo fiscal o tributaria están relacionado a las políticas de las instituciones económicas vinculadas a esta materia en donde se determina la aplicación de reducciones de algunos puntos porcentuales del IGV 36 o mecanismos de devolución de impuesto a las ventas y a la renta en las cuentas a favor de los usuarios, siempre que se efectúen transacciones a través de medios de pago electrónicos, en particular con tarjetas de débito o crédito37. Que los incentivos basados en medidas de tipo coercitivas o prohibitivas, están relacionadas con aquellas que establecen reglas fijas que limitan o prohíben el uso de efectivo en el pago de determinadas volumen de transacciones o en la compra y venta de bienes muebles, inmuebles y equipos, por ejemplo de autos, vivienda, maquinarias,

CEMLA (2016), El papel de los sistemas y servicios de pago en la inclusión financiera. Una perspectiva de América Latina y el Caribe. Ver Vizcaíno, Diego y Verónica López (2016) Incentivos en el uso de los medios de pago electrónico. Analistas Financieros Internacionales S.A. en Papeles de Economía Española No. 149 “Transformación Digital en los medios de pago”. 34 Ibídem. 35 Ibídem 36 Se refiere al Impuesto General a las Ventas 37 Ibídem. Véase también ASOBANCARIA (2015), Op. Cit. 33

entre otras, las cuales deberán bancarizarse y realizarse mediante transferencias electrónicas38. Que en el caso de los países andinos se han venido aplicando políticas de fomento e incentivos al uso de medios de pago electrónico cuyos resultados han tenido un avance desigual producto de su reciente aplicación y están restringidas aún por el nivel de desarrollo de la infraestructura tecnológica y el alcance territorial de los servicios financieros y canales de atención de cada país. Que en Colombia, la Cámara de Compensación Automatizada introdujo en el año 2011 el sistema de Pago Seguro en Línea, que consistió en la realización de pagos por internet a través de cargo directos (débitos) en las cuentas de ahorro o corriente de los usuarios. Por otro lado, desde el año 2004 el gobierno implementó un incentivo fiscal que consistió en la reducción de dos puntos del IVA para compras con tarjetas de débito o crédito (que estuvieran gravadas con tasas del 16% y 10% respectivamente). Esta medida se amplío luego para las transacciones con banca móvil aun cuando no se llegó a implementar. En el año 2014 con una nueva reforma tributaria, lamentablemente se eliminó este incentivo39 Que en el caso de Ecuador, el año 2015 se convirtió en el primer país que emite una moneda digital controlada por el Banco Central de Ecuador (BCE) al que denominó “dinero electrónico”. En este caso es la política monetaria la que promueve este medio de pago que está denominando en dólares americanos, y se efectúa únicamente por dispositivos electrónicos móviles, electromecánicos, fijos, tarjetas inteligentes, computadoras, entre otros, de acuerdo al avance tecnológico de su sistema financiero 40. Que en el caso del Perú, una experiencia importante ha sido la emisión el año 2016 de la denominada billetera móvil (BIM) por parte de la Asociación de Bancos Privados (ASBANC), concretándose el proyecto de dinero electrónico de nombre “Modelo Perú”. La gestión del proyecto está conformada por una plataforma de instituciones constituida por bancos, financieras, edipymes, cajas municipales, cajas rurales, entre otros. Con la billetera electrónica los usuarios pueden realizar pagos de bienes y servicios, transferir dinero y otras transacciones a través del teléfono móvil y se busca su interoperabilidad 41. Por otra parte, la ASBANC ha propuesto al Congreso de la República la reducción de 2

Ibídem. Véase también ASOBANCARIA (2015), Op. Cit. ASOBANCARIA (2015), Op. Cit., p. 7 y 8. 40 Corresponde con la Resolución No. 005-2015-M de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera del Ecuador. 41 CMIF (2017). Reporte Semestral de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera; BCRP (2017), Reporte de Estabilidad Financiera, Noviembre. 39

puntos del IGV para fomentar el uso de las tarjetas de crédito y débito e incentivar la formalización de la economía, pero aún no se ha aprobado 42. Que en el caso de Bolivia con el avance del comercio electrónico se vienen desarrollando nuevas aplicaciones y uso de medios de pago como las tarjetas de debido y crédito pero también el uso de billeteras móviles. Sin embargo aún no son muy significativas estas transacciones. Recientemente la Cámara de Industria, Comercio, Servicios y Turismo de Santa Cruz conjuntamente con el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) han desarrollado el servicio ECOMPRAS, el cual permite a las empresas inscritas vender de forma segura a través de un sitio de Internet. Los consumidores podrán realizar sus pagos y comprar desde su casa u oficina cualquier tipo de producto o servicio de manera fácil y segura a través de su tarjeta de débito o crédito, recibiendo su producto en la puerta de su casa43. En el caso de Chile comenzado el año 2018 presentó su Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) y se han venido implementando iniciativas importantes desde el sector privado en particular para la inclusión de las pymes. La empresa Multicaja ofrece a sus clientes el pago de cuentas, recargas, transacciones, pagos con tarjetas bancarias y de casas comerciales, pagos con tarjetas de alimentación por internet. El Fondo Esperanza que apoya a los emprendedores y Multicaja unió esfuerzos para expandir sus lugares de pago a los que recién inician sus negocios para pagar sus cuotas y también sus cuentas, entre otros44. Que es importante destacar que en la región Latinoamericana, en particular en el ámbito sudamericano, destaca Uruguay como un ejemplo a seguir de impulso efectivo de políticas de incentivos para el fomento de los medios de pago electrónicos. El gobierno aprobó la devolución de 9 puntos del IVA (tasa aplicable del 22%) por compras en restaurantes desde 2006 y devolución total del IVA en restaurantes con tarjetas extranjeras desde 2012. Asimismo modificó el régimen de impuesto de IVA en 2012 con el fin de promover la inclusión financiera e incentivar el uso de los medios de pago, esto es, se redujo el IVA de manera inmediata en unos 2% para compras realizadas a través de medios de pago electrónicos, sin embargo, si la compra se realizaba a través de la tarjeta débito de los programas especiales como Uruguay Social y Asignaciones

ASBANC (2015). Plantean bajar dos puntos al IGV para compras con tarjeta. 12 de agosto. Obtenido de http://www.expreso.com.pe/economia/plantean-bajar-dos-puntos-al-igv-para-compras-con-tarjeta/ 43 Cámara de Industria, Comercio, Servicios y Turismo de Santa Cruz y Banco Interamericano de Desarrollo (2018) Presentan nuevo medio de pago electrónico en Bolivia. 14 de junio. Obtenido de https://diarioti.com/presentan-nuevo-medio-de-pago-electronico-en-bolivia/12448 44 Vega Valerio, Andrea (2017) La guerra de los pagos: tendencias de pagos electrónicos en Latinoamérica. Obtenido de https://searchdatacenter.techtarget.com/es/cronica/La-guerra-de-los-pagos-tendencias-de-pagos-electronicos-en-Latinoamericacel

Familiares, estas estarían exentas del IVA al 100%. Y a partir de agosto del 2014 se aprobó devolución de 4 puntos en débito y 2 puntos en crédito a ser reducida gradualmente y eliminada en crédito en 2016 45. Que en todo este proceso de desarrollo y uso de medios de pago electrónicos en la región es importante destacar el rol que ha venido cumpliendo el Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA) quienes en coordinación con los Bancos Centrales de los países del ámbito regional han venido realizando estudios, levantamientos de información directa y seguimiento en el desarrollo de sistemas y servicios de pago electrónico minorista (SIPEM). En esa perspectiva, en el marco del Grupo de Trabajo sobre el Sistema de Pagos en América Latina y el Caribe (GTSP-ALC) se conformó el año 2014 un subgrupo de cinco Bancos Centrales denominado Subgrupo de pago de Inclusión Financiera (SPIF)46 Que dentro de sus aportes, se constata que los países latinoamericanos y de la región andina vienen realizando importantes esfuerzos para avanzar hacia la universalización de los medios de pago electrónicos y la reducción progresiva del uso de dinero en efectivo. Para tal efecto tiene entre sus principales retos; el impulso de políticas activas para el fomento de estos instrumentos de pago que requieren la necesaria expansión de la infraestructura tecnológica y de comunicación, así como el lograr la interoperabilidad de dichos medios de pago y la estandarización de soluciones a fin de constituir lo que se entiende como un ecosistemas de pagos universales eficientes 47. Que en la perspectiva de lograr un pleno desarrollo, acceso y uso de los medios de pago electrónicos en los países de la región andina se deben enfrentar serie de desafíos existentes, tales como: i) En sector público, se requiere avanzar hacia un gobierno digital, a partir de la implementación políticas de compras de bienes y servicios, pago de planillas, transferencia de dinero a programas sociales y de estos a beneficiarios, y otros servicios bajo sistemas electrónicos. Un tema pendiente es la digitalización del servicio de trasporte público48. ii) En el sector privado financiero es fundamental evitar la integración vertical y la concentración de mercados, tanto de los servicios financieros y canales de atención bancaria y no bancaria, como en la provisión de tarjetas de débito y crédito. También se requiere la reducción de las comisiones de las tarjetas y evitar la

Visa School of Public Policy (2018). Políticas Públicas para crecer los pagos electrónicos en http://www.schoolofpublicpolicy.visa.com/media/1524/el_rol_del_gobierno_en_los_pagos_electrónicos.pdf 46 CEMLA (2016). El Grupo está integrado por los Banco Centrales de Ecuador, El Salvador, Paraguay, Perú y Uruguay. 47 Indra-Tecnocom (2018) Servicios financieros. Tendencia de medios de pago 2017 48 Ibídem

duplicidad de costos a los comercios que alquilan más de una red de POS. Es necesario concretar la interoperabilidad entre diversos medios de pago 49. Que en continuidad con el considerando anterior, iii) En las pymes es clave la educación financiera y la incorporación integral de las TICs en sus operaciones productivas y financieras, a fin de desarrollar sus capacidades y competencias para la accesibilidad, el manejo y uso de los medios de pagos electrónicos 50. Por otro lado tratar que los proveedores de tarjetas reduzcan los tiempos en la disposición de efectivo, así como aplicar cargos o descuentos a los micro y pequeños comercios que desalientan el uso de medios electrónicos. Por el contrario se sugiere modificar el modelo de negocio de los proveedores de tarjetas para incentivar su uso en las Mipymes 51; iv) En la población, es fundamental avanzar en una educación financiera integral que incluya los beneficios y el manejo de los medios de pago electrónicos, pero también crear mecanismos para una adecuada protección de los derechos de los usuarios de estos servicios, la atención de reclamos y su aplicación dentro de las denominadas defensorías del consumidor financiero52. Que en general estos retos y desafíos deben ir acompañados necesariamente por una mayor inversión en infraestructura y plataformas tecnológicas eficientes y de calidad territorialmente descentralizadas que logren una cobertura de servicios plena a todos los usuarios de los servicios financieros y medios de pago electrónicos 53. Asimismo se requiere ir progresivamente reformulando a adaptando un marco institucional que fomente el acceso y uso de los medios de pago electrónicos en la región. 54 Por las consideraciones antes expuestas, la Plenaria del Parlamento Andino en uso de sus atribuciones RECOMIENDA

BCRP (2017) Op, cit. Recuadro 5, Barreras para la expansión de pagos electrónicos en el Perú: El caso de las tarjetas de pago. Se ha tomado esta referencia por considerarse como ejemplo de casos de la región andina. 50 Ver CEPAL (2017) Promoviendo la inclusión financiera a través de políticas de innovación de la Banca de Desarrollo. Informe de Seminario, 18 y 19 de octubre. División de Desarrollo Económico. Santiago de Chile. 51 BCRP (2017) Op. Cit. 52 Ver Mejía, Diana (2017) La inclusión y educación financiera en América Latina: Oportunidades y desafíos, CAF, Desarrollo Productivo y Financiero, agosto. Obtenido de https://www.caf.com/es/conocimiento/blog/2017/08/la-inclusion-y-educacion-financiera-en-america-latinaoportunidades-y-desafios/#. 53 En el caso peruano está pendiente por ejemplo grandes inversiones en infraestructura de trasportes y telecomunicaciones así como la culminación de la red dorsal de fibra óptica, que están bajo responsabilidad del Ministerio de Transportes MTC. 54 CEMLA (2016). El papel de los sistemas y servicios de pago en la inclusión financiera. Una perspectiva de América Latina y el Caribe. NOTA. En documento, se señala que se siga los lineamientos del Comité de Pagos de Infraestructura de mercados CPMI-Banco Mundial, esto es el Task Force on Payment Aspect of Financial inclusion para evaluar la situación de América Latina y el Caribe.

ARTÍCULO PRIMERO.- Continuar impulsando la inclusión financiera como una política de Estado y realizar los ajustes institucionales pertinentes en esta materia en los países de la región andina. En tal sentido se propone: i) Formular y/o actualizar, e implementar Estrategias Nacionales de Inclusión Financiera que incorpore los recientes desarrollos tecnológicos en los mercados financieros en esta materia. ii) Fortalecer y dinamizar las Políticas de Inclusión Financiera y/o las Comisiones Multisectoriales Nacionales de Inclusión Financiera y sus respectivos Grupos Temáticos de Trabajo, contando con la activa participación del sector privado; iii) Dinamizar de manera particular el Grupo Temático de Trabajo sobre Medios de Pago en donde participen los principales actores tanto de la oferta como de la demanda de los servicios financieros y medios de pago electrónicos. iv) Impulsar la metodología de “mesas de trabajo” específicas donde las instituciones rectoras y reguladoras del sector público, las instituciones financieras privadas y los sectores productivos demandantes de los servicios financieros, interactúen e identifiquen los principales problemas y cuellos de botella de la cadena de valor de sus mercados, así como sus posibles soluciones. v) Continuar participando y dinamizando el Sub Grupo de Pagos e Inclusión Financiera del CEMLA (SPIF), y a su vez, las iniciativas de intercambio y espacios de cooperación sobre inclusión y educación financiera, desarrollo de capacidades financieras e inclusión de las Mipymes en la región impulsados por la CAF y la CEPAL. ARTÍCULO SEGUNDO.- Se sugiere formular un Marco Institucional que regule el acceso y uso de los medios de pago electrónicos y proponga una Política Nacional de Desarrollo e Incentivos que implique: i) Formular y aprobar un Plan Nacional de Incentivos para el fomento del uso de medios de pago electrónicos que cuente con la participación de las instituciones pública competentes y el sector privado. ii) Promover e impulsar una política de incentivos que sea diversificada, tanto en la esfera del sector público como privado, y que se articule tanto en el ámbito comercial, regulatorio, tributario o fiscal, restrictivos, entre otros, recogiendo las lecciones aprendidas de experiencias en la región.

iii) Concretar la digitalización plena de los pagos del gobierno en todas sus instituciones públicas, a nivel nacional, regionales y locales, sea de compra de bienes y servicios, pago de planillas, servicios de registros, tasas, derechos, arbitrios, seguridad, etc. iv) Incrementar la inversión pública y privada en infraestructura física de comunicaciones y plataformas tecnológicas que faciliten y extiendan el alcance territorial de las transacciones por medios de pago electrónicos sobre todo a nivel descentralizado y en el ámbito peri urbano y rural v) Monitorear y evaluar permanente los resultados de estas políticas de incentivos e identificar y proponer las correcciones respectivas. ARTÍCULO TERCERO.- Promover un entorno macro económico estable y mercados e instituciones financieras debidamente reguladas, competitivas con un enfoque inclusivo. Esto es estableciendo debidas coordinaciones entre los Bancos Centrales y las instituciones reguladoras como las Superintendencias de Banca de los países andinos, así como entre estas con la Banca pública y las Asociaciones de Bancos privados y la Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN), a fin de promover: i) La bancarización de las transacciones minoristas y la universalización del uso de medios de pago electrónico; ii) La competencia e innovación en la oferta de instrumentos financieros, canales y medios de pagos electrónicos a costos, comisiones y tasas de interés asequibles para los segmentos de menores ingresos y pequeños empresas; iii) Concretar la interoperabilidad de los instrumentos financieros, canales y medios de pago; iv) Impulsar la información y educación financiera para familias de bajos ingresos, pymes y micro negocios, sobre los beneficios y uso de los medios de pago electrónicos e incrementar sus indicadores de inclusión financiera y de uso de medios de pago electrónicos. ARTÍCULO CUARTO.- Promover el intercambio de experiencias y la cooperación en materia de políticas de fomento en el uso de medios de pago electrónicos entre los países de la región andina. En particular a través de los espacios de coordinación y grupos de trabajo existentes como el Sub Grupo de Pagos para la Inclusión Financiera del CEMLA, pero también mediante relaciones bilaterales o aquellos donde participen los Bancos Centrales de los países andinos, las Superintendencias reguladoras, los Ministerio de Economía, y las instituciones representativas del sector financiero privado.

ARTÍCULO QUINTO.- Avanzar hacia un proceso de convergencia regulatoria y posteriormente hacia la armonización de una política de inclusión financiera y de fomento de uso de medios de pago electrónicos entre los países andinos, para reducir los costos de transacción financiera dentro del ámbito territorial andino, y re-dinamizar las economías internas y la competitividad de las grandes, medianas y pequeñas empresas a nivel intra y extra regional. ARTICULO SEIS.- Dada la importancia estratégica de la inclusión financiera universal y el uso de medios de pago electrónicos para el logro de los Objetivos de Desarrollo Sostenible - ODS 2030- en materia de lucha contra la pobreza, la informalidad y en favor de la equidad, la competitividad y el crecimiento inclusivo, se propone que el Parlamento Andino asuma la iniciativa de formular un Marco Normativo Andino para promover la inclusión financiera mediante Políticas de Desarrollo y el Fomento del Uso de los Medios de Pago Electrónicos en los Países de la Región Andina. Notifíquese y publíquese. Dado y firmado en la ciudad de Bogotá, República de Colombia, a los 19 días del mes de julio de 2018.

H. HUGO QUIROZ VALLEJO Presidente

DR. EDUARDO CHILIQUINGA MAZÓN Secretario General