INSTITUTO MEXICANO DE FINANZAS RURALES
Instituto Mexicano de Finanzas Rurales
Manual Educaci贸n Financiera
Educación FINANCIERA
Quienes reciben Educación Financiera adquieren la información y herramientas necesarias para tomar mejores decisiones y alcanzar sus metas financieras con el fin de mejorar su bienestar económico, ya sea en su casa, en el campo o en algún negocio. Con el manual de Educación Financiera obtendrán las habilidades necesarias para administrar su dinero de manera efectiva así como evaluar alternativas y seleccionar los productos más apropiados a sus necesidades. Los temas que veremos en este manual son: Ahorro: El ahorro representa una estrategia que nos permite realizar metas o compromisos, para enfrentar los gastos generados por eventos o emergencias inesperadas. Presupuesto Familiar: Es importante que aprendamos a administrar adecuadamente el dinero, una de las estrategias que se utilizan para la buena administración del dinero, es haciendo un presupuesto familiar que nos permitirá llevar un control de los recursos financieros, de cómo serán gastados y del dinero que se destinará al ahorro. Crédito: Es importante estar conscientes del compromiso que se adquiere al solicitar un crédito, así como el uso adecuado que se le debe de dar a éste, ya que el crédito es tan bueno o malo dependiendo del manejo que se haga de él.
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EDUCACIÓN FINANCIERA
Administración de Riesgos y Seguros: La importancia de los riesgos es conocerlos, saber qué podría pasar, saber qué acciones preventivas y correctivas podemos llevar a cabo. Envíos de Dinero: Los que reciben dinero de las remesas lo utilizan para cubrir necesidades básicas como alimentación, vivienda y educación, así como para comprar tierras, invertir o incrementar los ahorros para hacer un buen uso de un ingreso no fijo. Una vez que adquieran las herramientas para administrar su dinero, estas les serán útiles para toda la vida ya que aprenderán a manejar con cuidado el dinero, a enfrentar emergencias inesperadas o aprovechar las oportunidades que se les presentan.
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MI PRESUPUESTO FAMILIAR Pasos para elaborar un presupuesto familiar PASO 1 IDENTIFIQUE SUS INGRESOS
PASO 2 DEJE O DESTINE UNA PARTE DE SUS INGRESOS PARA EL AHORRO
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PASO 3 IDENTIFIQUE SUS GASTOS
PASO 4 REVISE SI SUS INGRESOS ALCANZARAN PARA CUBRIR SUS GASTOS
L SEMILLAS
SEMI
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Para tener un control de nuestro dinero podemos hacer un plan de gastos y ahorros, a esto se le llama “presupuesto”. Hacer un presupuesto nos sirve para mantener el control sobre las finanzas de nuestro hogar porque: • Permite llevar un control de la forma en que gastamos el dinero. • Permite identificar todos los gastos. • Ayudará a evitar los gastos innecesarios. • Ayudará a decidir lo que podemos y no podemos comprar. • Ayudará a crear un plan de ahorro. • Ayuda a planear y alcanzar nuestras metas Para hacer un presupuesto Familiar sólo tienes que seguir estos 4 pasos: 1er paso: identificar la cantidad de ingresos que tenemos Primero debemos identificar de dónde obtenemos los ingresos (cosecha, sueldo jornal, negocio, envíos de dinero, programas de gobierno, becas, etc.). Existen 2 tipos de ingresos: Instituto Mexicano de Finanzas Rurales. pág. 3
-Ingreso regular conocido también como ingreso fijo, es el dinero que sabemos vamos a obtener o a ganar siempre, de manera constante. -Ingreso irregular o ingreso variable, es dinero que ocasionalmente obtenemos o ganamos. Por ejemplo la cosecha es variable. Por esta razón es importante pensar en qué sucedería si dejáramos de tener ingresos. Es importante hacer una planeación con ayuda de nuestro presupuesto para el tiempo en que no recibamos ingresos. Un ejercicio sencillo para diferenciar nuestros ingresos es anotarlos, separándolos por cantidad, fecha en que lo tenemos y sobre todo, el tipo de ingreso (variable o fijo). Una vez que sabemos de dónde vienen nuestros ingresos, debemos sumar todo el dinero que se obtiene de las distintas fuentes para conocer la cantidad de dinero que tenemos disponible. 2do paso: Destinar una parte de nuestros ingresos al ahorro Al identificar o hacer un registro de cuánto dinero tenemos para anticipar los gastos, podremos hacer un plan de ahorro de acuerdo a las necesidades y prioridades personales y/o familiares. 3r paso: Identificar los gastos El tercer paso para un presupuesto es identificar los gastos que tenemos y la cantidad de dinero que necesitamos para pagarlos. Conocer esto es importante, pues con ello sabremos el dinero que usaremos de nuestros ingresos para cubrir todos los gastos. 4to paso: Verificar que nuestros ingresos alcancen a cubrir los gastos Para saber si los ingresos alcanzaran a cubrir los gastos, debemos preguntarnos: ¿Mis ingresos son mayores a los gastos? ¿Mis ingresos son suficientes para cubrir los gastos? Si tus gastos son mayores a tus ingresos, ¡¡CUIDADO!!, revisa que gastos son innecesarios y redúcelos, lo importante es que ajustes tus ingresos para que no te endeudes.
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AHORRO
Metas de ahorro El ahorro en dinero es lo que guardamos en el presente o apartamos en algún lugar, para usarlo en el futuro o para cubrir una necesidad. Ahorramos en especie cuando guardamos maíz, frijol, cuando criamos animales para un consumo posterior. Otras formas en que ahorramos es cuidando las cosas que tenemos y no desperdiciándolas; por ejemplo, utilizando sólo la leña necesaria; apagando la luz cuando no la ocupamos, no desperdiciando el jabón, el azúcar, etc. Todos nosotros tenemos metas o sueños que nos motivan a ahorrar. Cuando tenemos una meta de ahorro, hay que identificar si es a corto, mediano o largo plazo para organizar tu presupuesto familiar y asignar cuánto vas a destinar al ahorro y en cuánto tiempo lograrás tu meta. Podemos ahorrar utilizado, reutilizando diferentes materiales o cambiando algunas costumbres, por ejemplo: Reforestación -Procuremos plantar árboles que nos den beneficios económicos como los frutales. Hoy en día podríamos tener una meta de ahorro en especie impulsando una actividad en tu comunidad que propicie el cuidado de los bosques y selvas de tu entorno. Rotación de cultivos - La práctica de rotación se puede aplicar en todos los terrenos de cultivo, excepto aquellos en los que el suelo este destinado al cultivo de alguna especie perene, es decir, (árboles frutales, café, pimienta, mango, etc.).
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Abonos verdes - Son todas las plantas semi maduras, que aún no producen su semilla, estas son enterradas ya que se caracterizan por tener un alto contenido de agua, azucares y nutrientes que requiere la gran mayoría de los cultivos, todo esto sirve para mejorar la fertilidad del suelo y disminuir un poco nuestros gastos en fertilizantes químicos. Composta - Es un abono orgánico (hojas, ramas, desperdicios orgánicos de la casa, zacates, rastrojos, cascaras, aserrín, viruta, estiércoles y desechos industriales de origen orgánico) que se forma por la degradación de estos materiales, se acomodan en capas para facilitar su proceso de descomposición. De todos estos residuos se hace una mezcla y en pilas o montones durante un cierto tiempo dan origen a un material orgánico de gran utilidad para los suelos agrícolas ya que mejora la fertilidad del suelo. Captar - Almacenar y utilizar el agua de lluvia es de gran relevancia para la mayoría de las poblaciones utilizando los tejados como medio de captación y algunos otros métodos sencillos para almacenarla y purificarla para su consumo. Escoba con PET - reutilizando botellas de plástico podemos hacer nuestros propios utensilios caseros como una escoba y ayudar al medio ambiente y nuestros bolsillos. El ahorro no solo es para cumplir metas o sueños, es un mecanismo de prevención y protección. En algunos momentos de nuestras vidas pueden ocurrir emergencias, como enfermedades, la muerte de algún familiar, accidentes o fenómenos climáticos como inundaciones, huracanes o temblores. Estos suceden sin que lo esperemos y traen como consecuencia efectos negativos, problemas, o bien, gastos inesperados. Es importante que consideres tener un fondo de ahorro para emergencias y así tú y tu familia estarán protegidos ante cualquier evento inesperado. Ahorrar es un mecanismo eficaz de: PREVENCIÓN: para anticipar los gastos PROTECCIÓN: generas una reserva para imprevistos de todo tipo. Con el ahorro lográs estabilizar tus finanzas, ya que te permite realizar gastos aun cuando no hay ingresos, generando la posibilidad de sobrevivencia y disminuye la vulnerabilidad de tu familia.
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Acciones de prevención
PREVENCIÓN DE RIESGOS El riesgo es algo que no podemos evitar; sin embargo, si podemos reducir sus consecuencias negativas. Si pensamos en algún riesgo como un incendio, la muerte de algún familiar, una inundación, las sequias o granizadas que puedan afectar tus cultivos…¿cómo afectaría tu vida?, ¿cuánto te afectaría económicamente?, ¿qué harías para poder cubrir esos gastos?. Los riesgos previsibles son aquellas situaciones que podemos saber con anticipación cómo y cuándo ocurrirán; por lo tanto, podemos anticipar como cubrirlos (La vejez, por ejemplo). Los riesgos no previsibles son situaciones que no podemos saber con anticipación cuándo ocurrirán. (La muerte, un accidente, enfermedad, un deslave, un temblor, plagas, entre otros). Prevenir significa pensar antes de que pasen las cosas y prepararnos para ellas. Cómo prevenirnos 1. Identifica las emergencias que puedan ocurrir a ti, tu familia y entorno (enfermedades, muerte, desastre natural). 2. Identifica los mecanismos de prevención (alimentación sana, seguro de vida, seguro agrícola). 3. Realiza o lleva a cabo las acciones de prevención (estar informado para utilizar las distintas herramientas de prevención).
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Información que nos ayuda para prevenir Enfermedades LAVADO
HERVIDO
El lavado no solo comprende a los alimentos sino también a los utensilios que usamos para prepararlos. De ser posible, es necesario desinfectar con cloro el agua destinada para lavar los alimentos y para enjuagar los utensilios, si no se tiene la seguridad de su limpieza.
El hervido es un método que destruye prácticamente todos los microorganismos y parásitos. El agua para beber y la que se utiliza para la preparación de leche o con frutas, debe someterse a la ebullición durante diez a veinte minutos a partir del primer hervor.
TAPADO
ALMACENADO
El tapado es una medida básica de higiene de los alimentos que evita la contaminación ya que los protege del polvo y de los insectos portadores de microorganismos. Lo mismo debe hacerse con los utensilios.
Almacenamiento adecuado. Todos los alimentos y utensilios con los que se preparan, deberían conservarse en sitios frescos, limpios y alejados del suelo; fuera del alcance de los animales domésticos que pueden contaminarse.
5 claves para mantener los alimentos seguros 1. Utiliza agua hervida y clorada para consumo y limpieza. 2. Es muy importante la higiene personal al preparar los alimentos, antes y después del consumo. 3. Separa la carne, pollo y pescado de otros alimentos. 4. Cocina completamente los alimentos. 5. Debes de mantener los alimentos en temperaturas seguras.
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LOS SEGUROS COMO MECANISMO PARA DISMINUIR EL IMPACTO DE LOS RIESGOS Para enfrentar los riesgos que no sabemos cuándo ocurrirán, una forma de prevención para protegernos de estos es a través de la contratación de un SEGURO. El Seguro es un servicio que ofrecen distintas instituciones financieras o empresas aseguradoras para prevenir o protegernos de los efectos que se presentan al ocurrir los riesgos. Las instituciones aseguradoras son empresas registradas y reguladas por el gobierno que se comprometen a entregar a las personas que compran el seguro una cantidad de dinero en caso de que ocurra el riesgo por el cual adquirieron el seguro. Los microseguros son seguros hechos especialmente para proteger personas que tienen bajos ingresos; reducen el peligro o vulnerabilidad que tiene una familia frente a un riesgo que los pueda afectar gravemente, ya sea en su salud, en sus tierras o en los productos que venden. Existen distintos tipos de seguros como: 1. Salud. Cubre enfermedades o accidentes en el que se pagan los cuidados médicos, medicamentos y en su caso, los gastos de hospital. 2. De vida. Cubre a la familia por el fallecimiento del asegurado y otorga una suma de dinero a los beneficiarios.
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3. De propiedad. Cubre el negocio, casa, coche, parcela, ganado. Antes de contratar un seguro debes de identificar los conceptos básicos que contiene el Contrato de Seguro. • Asegurado: Es la persona que adquiere o compra el seguro. • Cobertura: Es el riesgo que cubre el seguro. • Beneficiario: Persona o personas que reciben los beneficios o el dinero que la aseguradora entrega en caso de que ocurra el riesgo señalado en la póliza. • Elegibilidad: Son los requisitos que se deben cubrir para poder comprar un seguro. • Exclusiones: Son condiciones o cosas específicas que la póliza no cubre. • Póliza de seguro: Documento con el que una persona puede comprobar que tiene un seguro, la aseguradora se compromete a entregar a la persona que compró el seguro una cantidad de dinero o proporcionar determinados servicios, en caso de que ocurra el riesgo indicado en la póliza o contrato. • Prima: Es la cantidad de dinero que la persona debe pagar a la aseguradora para poder comprar el seguro y así estar asegurada y protegida. • Renovación: Al finalizar un seguro, este se vence o termina. Una vez que el seguro ya no tiene vigencia, dejas de estar asegurado. Por eso es muy importante no olvidar la fecha en que termina la vigencia del seguro, con la finalidad de renovarlo. La renovación consiste en volver a comprar o adquirir el seguro, para poder seguir contando con este. • Vigencia: Es el tiempo que durará el seguro. Por ejemplo, si compro un seguro de vida por un año, esto quiere decir que durante un año yo estaré protegido. Si durante ese año, llego a fallecer, mis beneficiarios podrán recibir una cantidad de dinero que se especifica en la póliza o contrato.
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moratorio
EL USO ADECUADO DEL CRÉDITO Sin duda el préstamo es una estrategia que nos permite pagar los gastos generados por una emergencia o evento inesperado, incluso nos permite comprar aquellas cosas que necesitemos en caso de que nuestro ahorro no sea suficiente. El sobreendeudamiento se genera cuando tenemos más deudas de las que podemos pagar. Al no poder pagar el préstamo, las consecuencias pueden ser peores ya que la deuda puede aumentar debido a los intereses, empeorando así nuestra situación económica. Si estamos seguros de que en un futuro tendremos dinero o ingresos suficientes para pagar el préstamo, podemos elegir esta estrategia, de lo contrario, tendremos que darle un mejor uso a nuestro presupuesto familiar, para evitar gastos, ahorrar más en especie y hacer crecer nuestro ahorro en dinero. Si vas a solicitar un crédito, es muy importante que conozcas los conceptos básicos que contiene un contrato de crédito: Contrato de crédito. Documento que firma el deudor con la Institución Financiera Autorizada donde se especifica el monto de crédito, el plazo del crédito, tipo de interés, etc. Instituto Mexicano de Finanzas Rurales. pág. 11
Acreedor: Quien proporciona el crédito. Deudor: Persona que solicita el crédito. Monto de crédito: La cantidad de dinero que se presta. Garantía: Un bien que asegura tener la cantidad que se está pidiendo y que se pagará Aval: Persona responsable del crédito en caso de que le deudor no pueda pagar. Pago: Es el dinero que se va regresando a la Institución Financiera. Fecha de Vencimiento del pago: Fecha de pago. Plazo o fecha de vencimiento del crédito: El tiempo que se otorga para pagar en su totalidad la deuda, el monto de crédito e intereses. Interés: La cantidad de dinero que el acreedor cobra por el crédito y depende del tipo de interés y el tiempo en que el deudor pague. Interés fijo: Monto fijo que se paga, nunca cambia desde el inicio hasta el final de la deuda. Interés Variable: Monto variable que se paga por el crédito. Interés sobre saldos Insolutos: Monto que se cobra de acuerdo a los saldos de la deuda, lo que significa que cada que se dé un pago, el interés disminuirá. Interés moratorio: Cobro o multa que se hace al deudor por no hacer su pago en la fecha establecida. El crédito tiene grandes beneficios si haces un buen uso de este, para esto: 1. Revisa tu capacidad de pago según tu presupuesto familiar. 2. Se puntual con tus pagos. 3. Pagar menos no siempre es lo mejor.
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Instituto Mexicano de Finanzas Rurales Manual Primera versión julio 2014 Instituto Mexicano de Finanzas Rurales Prohibida su reproducción total o parcial por medios fotográficos, electrónicos o xerográficos sin la auatorización del área correspondiente, con excepción de las matrices de reproducción. Adaptación de Metodologia por el: Instituto Mexicano de Finanzas Rurales Material Fotográfico, Diseño de imagen y editorial Departamento de Mercadotecnia AMUCSS. Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social. A.C. Hermosillo No. 14 Colonia Roma Sur, México, D.F., Contacto: 5264-0315, 5264-3379 www.amucss.org.mx
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