UNIDAD 6
CONSUMO Y ECONOMÍA PERSONAL
Fotografía de Markus Spiske. (Bubenreuth, Germany), https://unsplash.com/photos/wL7pwimB78Q
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1. EL CONSUMO Consumo: adquisición de bienes y servicios para la satisfacción de las necesidades. Consumismo: consumir como un fin en sí mismo. Sociedad de consumo: sociedad basada en un sistema tendente a estimular la producción y uso de bienes no estrictamente necesarios.
1.1. Aspectos a tener en cuenta cuando consumimos o Características del producto: utilidad que tiene, necesidad o deseo que satisface, calidad, diseño, moda… o Precio: dinero que pagamos por el bien (PVP) compuesto por el importe que se queda la empresa más el IVA. El IVA lo pagamos los consumidores, aunque lo recaudan las empresas, que lo ingresan trimestralmente en Hacienda. Tipos: General 21%: se aplica por defecto a todos los productos (ropa, muebles, aparatos eléctricos, facturas de suministros…) Reducido 10%: La mayoría de los alimentos, los transportes, las plantas… Super reducido 4%: productos de primera necesidad (pan leche, huevos…), libros y prensa, algunos medicamentos… o Otros: condiciones de venta (en efectivo, tarjeta, a plazos…), garantía y servicios postventa (garantía de arreglo, reposición, seguros, mantenimiento…), lugar de producción, aspectos ecológicos, protección de datos (derecho del consumidor), etc.
1.2. Aspectos positivos y negativos del consumo
Impacto positivo del consumo:
Satisface necesidades. Genera bienestar. Aumenta la actividad empresarial y el empleo. Fomenta innovación y progreso.
Impacto negativo del consumo: COMPRAR, TIRAR, COMPRAR Problemas para la salud como: Trastornos alimentarios: anorexia, bulimia, obesidad, etc. Adicciones: ludopatía, alcohol, drogas, nuevas tecnologías,… Engaño y estafa: productos engañosos, “letra pequeña”, información incierta, publicidad falsa.
Del consumo pasamos al consumismo: el consumo ya no es el medio para satisfacer las necesidades, sino que se convierte en un fin en sí mismo - SOCIEDAD DE CONSUMO.
Materialismo: Lo importante no es ser sino tener, y cuanto más mejor. ¿Más bienes o más bienestar y felicidad? Una vez logrado un nivel de consumo que nos permite satisfacer necesidades básicas, el consumismo puede aumentar la insatisfacción, la codicia, el individualismo…
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Derroche: generado por los tres pilares de la sociedad de consumo: Obsolescencia programada: diseño de los productos para reducir su vida útil. Publicidad y obsolescencia percibida o moda: que incitan a la compra continua de productos para lograr la felicidad. Endeudamiento: si no tienes recursos no te preocupes puedes comprar a crédito.
Consumo desigual: en unos lugares tiramos la comida, la ropa, el agua… y en otros no tienen qué comer, vestirse, beber…
Uniformidad en el consumo: la globalización y el poder de las grandes “marcas” imponen un consumo estandarizado en muchas partes del planeta.
Ocultación de lo que se esconde detrás del consumo y sus consecuencias para la salud, para la Naturaleza o para la vida de los trabajadores - “teoría del esclavo integral”-
¿Qué podemos hacer ante este impacto negativo?
Buscar información: estar informado sobre lo que hay detrás de lo que nos venden para tener una actitud crítica ante los abusos de algunas empresas o incluso boicotear algunos productos por su impacto negativo sobre personas o medioambiente (Ej. Anuncio Doritos, información sobre el azúcar, búsqueda del arreglo de la impresora…). Reclamar ante posibles engaños: de forma individual (hoja de reclamaciones, ejemplo de chavales del documental con las baterías del Ipod…) o de forma colectiva (a través de asociaciones de consumidores. Por ejemplo, denuncias por prácticas abusivas de la banca como preferentes o clausulas suelo). Cambiar hábitos de consumo hacia un consumo responsable. Las famosas tres R a las 5 R: Reducir: Sobriedad, austeridad, autosuficiencia, decrecimiento… Derrochar inteligencia > valorar otras cosas y cambiar el sentido de nuestro bienestar. Reutilizar: alargar duración de productos frente a usar y tirar Reciclar: economía circular
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Reparar Regular: poner leyes y normas
Consumo de productos más eco-lógicos y locales: Consumo de productos más naturales, de temporada, de proximidad… Consumo más ético: introducir valores a la hora de comprar. Estar informados y preocupados por las condiciones de producción y no solo por el precio (p.e. Comercio justo: comercio que asegura que los productos se han elaborado bajo condiciones dignas de trabajo (salario, sin explotación, sin trabajo infantil, igualdad mujer…) y respetuosas con el medio). Consumo con más personalidad: “Sé tu misma/o” Sin dejarse manipular y sin dejarnos llevar por la homogenización de gustos que impone el mercado. Derechos del consumidor (garantías, cláusulas suelo, oficinas de consumo, boicot…). Conscientes del poder del consumidor para cambiar las cosas.
Clive Hamilton, en su revelador libro “El fetiche del crecimiento”, nos desvela el dilema al que debemos enfrentarnos: potenciar una sociedad materialmente rica e infeliz o iniciar el cambio hacia una más austera pero también más plena.
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2. ECONOMÍA PERSONAL: INGRESOS Y GASTOS “Ekonomos”: Si recuerdas la palabra economía venía de esa palabra griega que significa la administración del hogar. Todas las familias y personas llevan a cabo esta tarea. Un presupuesto es un plan personal que recoge los ingresos y gastos, y nos ayuda a hacer un seguimiento de los mismos. Hay muchas personas que dicen que no llegan a fin de mes, o puede aparecer un gasto imprevisto – como una avería- y se encuentran que no tienen dinero para hacerle frente. Ahí llegan los problemas- El presupuesto es de gran utilidad y nos permite: Saber en qué gastamos el dinero.
Priorizar gastos. Ahorrar una cantidad. Vivir dentro de nuestras posibilidades.
2.1 Pasos para elaborar un presupuesto a) Reglas básicas para el control de ingresos y gastos: Temporalidad adecuada: analizar cuándo entran los ingresos y salen los gastos. Los gastos deben de ser cubiertos con ingresos regulares. No deben realizarse gastos suntuarios sin tener cubiertas las necesidades básicas. Debe prestarse atención a las deudas: no endeudarse si no es necesario y si se hace cuidado con los intereses y la devolución de cuotas. Si es necesario endeudarse ha de ser en una proporción razonable sobre el total de la inversión. Intentar generar algo de ahorro para gastos imprevistos o extras (ocio, inversiones…)
b) Identificar los gastos e ingresos Ingresos:
Rentas del trabajo y de actividades económicas Rentas del capital inmobiliario como alquileres. Rentas del capital mobiliario: rentas de activos financieros como acciones, fondos de inversión, cuentas de ahorro,…
Ingresos puntuales: Estos ingresos son extraordinarios y no garantizan por sí solos el mantenimiento de los gastos personales: Horas extras, venta de un piso, una herencia o premio, etc. Gastos: asociados al consumo de bienes y servicios, gastos de comida, etc
Imagen obtenida del blog de Javier Martínez Argudo http://www.econosublime.com/2018/02/como-elaborar-presupuesto-4-eso.html
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c) Priorizar los gastos Gastos fijos obligatorios: son aquellos que no se pueden dejar de pagar ni variar su importe como hipoteca, alquileres, devolución de préstamos, etc. Gastos variables necesarios: son aquellos que se pueden reducir aunque no eliminar como la comida, la ropa, la educación o el transporte. Gastos discrecionales son los que se pueden eliminar: viajes, comidas fuera, cine, d) Establecer el ahorro como un gasto fijo obligatorio. El ahorro es la parte de nuestros ingresos que no consumimos. Lo contrario del ahorro es la deuda. Un buen presupuesto debe incluir el ahorro como parte fundamental, ya que nos proporcionará un fondo para imprevistos o hacer planes de futuro.
e) Seguimiento del presupuesto, evaluación y ajustes
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3. FINANZAS PERSONALES: AHORRO Y ENDEUDAMIENTO Si comparamos los ingresos con los gastos tenemos que: o Si los Ingresos > Gastos: ahorro Posibles fines de esos ahorros: hucha para compras futuras, bancos y finanzas (cuentas de ahorro, fondos de inversión, acciones, planes de pensiones, banca ética…), en bienes (casas, terrenos, arte…). Factores a tener en cuenta: rentabilidad, riesgo y liquidez. o Si los Gastos > Ingresos: necesidad de endeudamiento.
3.1. EL AHORRO Y LAS INVERSIONES Gracias al ahorro disponemos de dinero para realizar un consumo futuro o atender un imprevisto, este lo llevamos al banco a una cuenta bancaria o lo mantenemos en casa. Tenemos: los depósitos o cuentas corrientes, depósitos de ahorro y depósitos a plazo fijo.
¿Qué problemas tiene la falta de ahorro? En cambio, la inversión es el uso que se da al dinero ahorrado, con ánimo de conseguir a cambio más dinero en el futuro. Es decir, cuando invierto renuncio a tener ese dinero en el presente con la esperanza de tener más en el futuro, aunque has de recordar que también hay un riesgo de perderlo. Mientras no lo usemos podemos sacarle una rentabilidad. Para decir en qué producto invertir hay que considerar tres aspectos:
o
o o
Liquidez: es la velocidad con la que puedo vender un activo y convertirlo en dinero. Por ejemplo unas acciones tienen más liquidez que una vivienda, porque se pueden vender antes. Riesgo: es la posibilidad de perder el dinero invertido. Por ejemplo invertir en acciones es más arriesgado que invertir en deuda pública. Rentabilidad: es la cantidad medida en porcentaje que puedo obtener con la inversión. Podemos invertir en función de la variabilidad de la renta obtenida:
Valores de renta fija: son productos que pagan una rentabilidad establecida previamente y devuelven el dinero invertido en un plazo determinado – tienen vencimiento. Tenemos: o Deuda Pública: emitida por el Estado aunque las CCAA también pueden emitir –son activos con más riesgo. Ejemplo: Letras del Tesoro, Bonos u obligaciones del Estado. o Deuda privada emitida por las grandes empresas que sean Sociedades Anónima, son obligaciones y bonos.
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Valores de renta variable: Acciones, que no ofrecen una renta establecida y no tienen vencimiento. Quien compra acciones es propietario de la empresa y le otorgan derechos políticos –voto- y económicos –parte de los beneficios. Las acciones pueden generar rentabilidad a través de dos medios: o Por el reparto de dividendos o beneficios que depende de la marcha de la empresa. o Por la venta de las acciones a un precio superior al de compra.
Importante: En general a mayor liquidez y menos riesgo menor rentabilidad. Aquí va a influir el perfil del inversor si su actitud es de preferencia o de aversión al riesgo.
Imagen de Javier Martínez Argudo del blog econosublime
3.2. LAS DEUDAS Una deuda consiste en pedir prestado para comprar ahora y devolverlo más tarde. Pediremos un préstamo siempre que no haya incertidumbre sobre el futuro (crisis, trabajo…), sean gastos necesarios (coche o casa no para ocio, viajes…) y cuidado a quién se pide el préstamo (cuidado con créditos rápidos). Tarjetas de crédito: son las que realizan compras con cargo al mes siguiente independientemente del saldo que se tiene en ese momento. Atención porque si no tienes saldo se pagan intereses muy altos. (Diferenciar con tarjeta de débito) Créditos y préstamos, financiación y pagos aplazados… ¡TENER MUCHO CUIDADO!
Vas a pedir un préstamo para comprarte tu casa. Un banco te dice que te ofrece el dinero a un 3,5% TAE variable. Otro, que el interés nominal será del 5,3%, que será fijo. Otros te dicen que tendrás que pagar un tipo nominal del 4% y que además hay unos gastos en comisiones. ¡Vaya lío! El principal objetivo a la hora de gestionar tu deuda es su coste se asequible para tu presupuesto. El coste más importante de un préstamo es el interés – es el precio del dinero- que puede ser: Interés fijo: es aquel que se mantiene a lo largo de la vida del préstamo.
Interés variable: sube o baja a lo largo de la vida del préstamo, ya que se vincula a un tipo de interés de referencia como el Euribor – tipo de interés al que se prestan los bancos europeos.
TAE: Tipo de interés nominal + Gastos + Comisiones
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Imagen de Javier Martínez Argudo del blog econosublime
¿Puedes pedir un préstamo hipotecario para comprar tu casa? Si alguna vez piensas en solicitar un préstamo hipotecario con el que poder comprar una casa has de saber que: Los plazos de amortización son largos –hasta 30 años.
Los intereses suelen ser variables referenciados por ejemplo al tipo de interés del BCE. En caso de impago, normalmente se procederá al embargo de la vivienda y su posterior subasta. Si el importe de la subasta no es suficiente para liquidar la deuda, el resto lo seguirás teniendo pendiente.
No es conveniente asumir una cuota mensual superior al 35% de tus ingresos regulares, ya que te comprometes a devolver el préstamo durante muchos años.
3.3. EL CONTRATO DE SEGURO EL contrato de seguro es un contrato mediante el cual, a cambio de una cuota de dinero (prima), un asegurador se compromete, en caso de que se produzca un acontecimiento (contingencia o siniestro), a indemnizar el daño producido. Es decir, vamos pagando dinero a una empresa, para que en el caso de que ocurra un determinado suceso negativo para nosotros, ésta nos pague por el daño producido.
Tipos de seguros Los seguros se clasifican en dos grandes bloques: de personas y contra daños.
A. Seguro de personas. 1. Seguros de vida. Son seguros que suelen contratarse para reducir el impacto económico negativo que puede causar la muerte de una persona. 2. Otros seguros de personas. El seguro cubre los gastos en caso de que ocurra una circunstancia determinada. a) Seguro de accidentes. Al contratar este seguro, el beneficiario recibe una indemnización en caso de accidente grave que pueda provocar invalidez temporal. b) Seguro enfermedad o asistencia sanitaria. A cambio del pago de una prima, el asegurador debe proporcionar asistencia médica al asegurado, así como correr con todos los gastos médicos. También se puede contratar seguros que paguen una renta mientras el asegurado esté enfermo y que corra con los gastos farmacéuticos. c) Seguro de decesos. El asegurador se compromete a cambio de una prima a correr todos los gastos funerarios cuando el asegurado fallezca. Es decir, féretro, traslado, coronas, asistencia religiosa, sepultura, lápida, esquela y tramitación administrativa.
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B. Seguros contra daños Los seguros contra daños son seguros sobre los bienes de las personas para cubrir determinados daños que puedan ocurrir. Veremos dos el seguro de hogar que cubre los daños que puedan ocurrir en tu casa, seguro de responsabilidad civil y el seguro obligatorio de vehículos.
4. PLANIFICACIÓN FINANCIER DEL FUTURO En general, las personas atraviesan varias etapas en su vida. En los primero años somos dependientes de nuestros progenitores, aunque a partir de la adolescencia, con mayor o menor retraso, todas las personas intentan satisfacer sus necesidades de forma independiente.
4.1. EL CICLO VITAL Y LA RENTA PERMANENTE Las personas por regla general no obtenemos la misma renta a lo largo de nuestra vida. Normalmente comenzamos a ganar dinero a partir del inicio de nuestra vida laboral, tras un periodo de formación más o menos extenso. Al principio de esta vida laboral los ingresos suelen ser muy reducidos, aunque a medida que aumenten la formación y la experiencia estos ingresos irán aumentando. Recuerda también que pueden aparecer fases en las que no ganes nada por desempleo o inactividad Los gastos crecerán con la emancipación y con el establecimiento de una familia propia, en el caso que así sea. Finalmente, a partir de la jubilación ya no se generan rentas del trabajo. El ahorro nos permitirá sobrevivir en aquellas épocas que no hay ingresos –jubilación, desempleo, enfermedad, etcLas personas en general buscan una senda permanente de consumo que les garantice un nivel de ahorro suficiente para la jubilación.
Los planes de pensiones son planes de ahorro que se crean mediante aportaciones periódicas y flexibles para tener una renta en la jubilación, dependencia o fallecimiento. Para planificar nuestra jubilación hemos de determinar:
1. Los ingresos que necesitaremos 2. Calcularemos la pensión pública que cobraremos, para ellos debemos tener en cuenta los años que hemos cotizado a la Seguridad Social –mínimo 15 años- y las bases de cotización en base a las que hemos cotizado.
3. Tendremos que decidir si contratar un plan de pensiones privado. Ingresos necesarios para la jubilación = Pensión pública + ¿Pensión privada? ~ 10 ~
4.2.
LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA DEL FUTURO: RIESGO Y DIVERSIFICACIÓN
Si nuestros ingresos nos permiten ahorrar, hemos de conocer los productos financieros que nos permiten obtener una rentabilidad de los mismos, como las cuentas bancarias, los fondos de inversión, la inversión en bolsa o en deuda pública, etc. Es muy importante que esta inversión nos permita proteger nuestro ahorro o incluso aumentarlo.
El riesgo financiero:
si queremos que nuestros ahorros aumenten, debemos comprar un producto financiero que nos genere intereses, por ello hemos de analizar el riesgo financiero que asumimos al adquirir dicho producto. Podemos hablar de dos tipos de riesgos: o El riesgo de perder la totalidad o parte de los ahorros. o El riesgo de no generar un rendimiento suficiente mayor que la inflación.
Así vamos a encontrar productos sin riesgo o productos con riesgo, la regla es que a menor riesgo también menor rentabilidad
Las agencias de rating son empresas que califican el riesgo de los activos financieros emitidos por empresas o países
La diversificación en diferentes productos financieros para disminuir el riesgo.
Imagen: Alejandro Lucas
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