Foto: Scanpix
Guide
April 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus
1sid6er R E NTE-KRIGEN t y n d U
– og tjen penge
STOR FORSKEL: Oversigt over rentesatser Gode råd til når du skal skifte bank
Tjen penge på RENTE-KRIGEN INDHOLD: Udnyt bankernes rente-krig...........................................................4-5 Oversigt over rentesats på opsparing.................................... 6-7 Oversigtover rentesats på forbrugslån.................................8-9 Voxpop: Vi spørger danskerne om renten..................... 10-11 Sådan får du bedre renter..................................................................12 7 gode råd: Når du skal skifte bank......................................13-14 Guide: Sådan får du et godt bank-tilbud...........................14-16
PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: www.bt.dk/plus og www.b.dk/plus, Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen, Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende. Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen.
2
3
Udnyt bankernes rente-krig Udenlandske banker vil kapre danske kunder med superrenter på forbrugslån og opsparinger. Og det bør forbrugerne udnytte, mener bankeksperter Louise Kastberg loka@bt.dk Yllka Haxhijaj yiha@bt.dk Rentekrigen raser. Det danske bankmarked er blevet invaderet af spanske, svenske og amerikanske tropper, der bevæbnet med knivskarpe renter forsøger at erobre kunder. Men hvor sikkert er det at placere sin opsparing i en spansk bank, og kan man også regne med, at det er så billigt at låne penge, som de reklamerer med? 1,1 pct. i rente på en opsparing uden binding. Eller hvad med et forbrugslån til 3,83 pct. i rente. Det lyder næsten for godt til at være sandt i en tid, hvor mange får forrentet formuen med et rundt nul – eller betaler op mod 10 pct. for at låne penge i banken til nyt køkken, uforudsete regninger eller drømmerejsen til Maldiverne. Men den er god nok. De danske banker har nemlig fået skarp konkurrence fra en række udenlandske, der tilbyder super renter på både opsparing og privatlån. Senest har svenske Ikano Bank, der er ejet af Ikea, meldt sig på banen med attraktive indlånsrenter til danskerne. Også den spanske storbank Santander lokker i øjeblikket med markedets højeste indlånsrente på en opsparing helt uden binding.
Danske banker for dyre
Både hos Forbrugerrådet Tænk og prisportalen Mybanker.dk bifalder man, at der er kommet nye spillere på markedet med nogle gode tilbud til forbrugerne. - Det er meget konkurrencedygtige priser, der viser, at de danske banker er alt for dyre, siger seniorøkonom Morten Bruun Pedersen, Forbrugerrådet Tænk. Direktøren for Mybanker.dk håber, at rentekrigen kan være med til at
4
sætte lidt mere skub i forbrugerne. Det er nemlig stadig kun omkring én ud af ti danskere om året, der skifter bank, selvom det kunne betale sig for fire ud af ti: - Det er blevet bedre, men folk er generelt alt for loyale over for deres bank, selvom det koster dem dyrt, siger John Norden. Han har beregnet for BT, hvor mange penge der er at hente for forbrugerne ved at gå efter de bedste renter. Han har sammenlignet de udenlandske banker med de største danske samt de, der giver den bedste rente. Ifølge Danmarks Statistik har hver dansker i gennemsnit knap 148.000 kr. stående i banken – heraf ca. 89.000 kr. på en helt almindelig indlånskonto uden binding.
De er sikre nok
Mybanker.dk’s sammenligning viser, at de fem største - som er Danske Bank, Nordea, Jyske Bank, Nykredit og Sydbank - kun giver mellem 0-0,1 pct. i rente på den type konti. Har man 100.000 kr. på bankbogen, svarer det altså til en årlig renteindtægt på 0-100 kr., mens man får 1.100 kr. hos Santander, der ligger øverst på listen. Ikano Bank er nummer tre efter Grønlandsbanken med en rente på 0,8 pct. svarende til 800 kr. Er man villig til at binde sine penge i ét eller to år, ligger Ikea-banken dog helt i top med renter på henholdvis 1,4 og 1,65 pct. Og der er ikke umiddelbart nogen grund til at afvise de udenlandske bejleres gyldne tilbud. Begge bankeksperter understreger, at ens penge er placeret præcis lige så sikkert på en konto i Santander og Ikano Bank som i Nordea og Sparekassen Thy. - Der er ingen risiko ved det, da begge bankerne er dækket af en indskydergaranti. Derfor gælder samme tommelfingerregel som i de danske pengeinstitutter, nemlig at man højst bør have 750.000 kr. stående i én bank. Overstiger man det beløb, gælder det om at sprede pengene ud på flere banker, forklarer Morten Bruun Pedersen.
Se på omkostningerne
Også på udlånssiden er der blæst til kamp om de danske forbrugere. Her er det især amerikanske GE Money Bank, der har rullet det tunge skyts frem med markedets laveste rente på forbrugslån. Dog skal man ikke lade sig forblænde af selve rentesatsen, advarer eksperterne. I stedet er det vigtigt altid at se på ÅOP (årlige omkostninger i procent), som dækker over både renteudgifter og alle de øvrige omkostninger, der er forbundet med lånet. Og her er det en lille lokalbank, der – trods en lidt højere rentesats – har førertrøjen på. Ved et lån i Salling Bank på 75.000 kr., der afvikles over 10 år, skal man sammenlagt betale omkring 19.000 kr. før skat i renter og omkostninger, mens regningen lyder på 20.150 kr. for et tilsvarende lån i GE Money Bank. Hos de største banker må man bløde omkring dobbelt så meget. I Nordea, der er den absolut dyreste, koster det f.eks. over 48.000 kr. Man kan med andre ord spare 29.000 kr. ved at låne pengene i Salling Bank i stedet for i Nordea.
5
Opsparing
Se her, hvor meget du kan få i rente, hvis du sætter 100.000 kr. ind på en opsparingskonto uden binding. Der er taget udgangspunkt i, at du frit skal kunne hæve og sætte penge ind på kontoen, og at det ikke kræver betydelige engagementer i banken at Saldo opnå den oplyste rente. efter Rente, 5 år, k pct Bank Produkt Santander Consumer Bank
Højrente Fri
1,10
105.500
GrønlandsBANKEN
Fri Opsparing
1,05
105.250
Ikano Bank
Sparkonto Fri
0,80
104.000
Basisbank
Opsparingskonto
0,75
103.750
Sparekassen Thy
Højrentekonto
0,60
103.000
Borbjerg Sparekasse
Højrente
0,50
102.375
SwedBank
E-sparkonto
0,25
101.250
Jyske Bank
Opsparingskonto uden opsigelse
0,25
100.937
Nordea
Pluskonto - variabel rente (Basiskunde)
0,10
100.387
Jyske Bank
Totalkonto
0,00
100.000
Sydbank
Privatkonto
0,00
100.000
Danske Bank
Lønkonto
0,00
100.000
Nykredit
Frikonto
0,00
100.000
* Kontoen oprettes online ved brug af NemID ** Indskud mindst 50.000 kr., maks. 1 mio. kr. *** 0,25 % rente for 0-10.000 kr. **** Der kan ikke tilknyttes kort, men gratis overføres til egen konto i Swedbank. ***** 0,125% rente for 0-50.000 kr. Ingen gebyr for indsættelse og hævning, men kan ikke bruges som lønkonto. ****** 0,05% rente for 0-25.000 kr. Oversigten skal ses ved siden af hinanden
6
Forbru
sparingskonto ætte penge t Saldo efter ente, 5 år, kr. ct
Saldo efter 5 år, kr. Produkt(renters info. rente)
Der tages udgangspu 10 år til den enkelte b på at mange af banke få de lavest mulige re
,10
105.500,00
105.622,34
*
Bank
,05
105.250,00
105.361,41
**
Salling Bank
,80
104.000,00
104.064,51
GE Money Bank
,75
103.750,00
103.806,67
Kreditbanken
,60
103.000,00
103.036,22
Klim Sparekasse
,50
102.375,00
102.398,90
***
BankNordik
,25
101.250,00
101.256,27
****
Sydbank (tidl. DiBa
,25
100.937,50
101.143,00
*****
Nykredit
,10
100.387,50
100.468,40
******
Jyske Bank
,00
100.000,00
100.000,00
Danske Bank
,00
100.000,00
100.000,00
Santander Consum
,00
100.000,00
100.000,00
Swedbank
,00
100.000,00
100.000,00
Nordea
. *** 0,25 % rente dbank. bruges som
Kilde: Mybanker.dk GRAFIK
Vi spørg 7
Forbrugslån Der tages udgangspunkt i forbrugslån på 75.000 kr. afbetalt over 10 år til den enkelte banks lavest opnåelige rente. Vær opmærksom på at mange af bankerne kræver en form for helkundeforhold for at få de lavest mulige renter.
Forbrugslån
do efter r, kr. Bank Produktnters info. nte)
Samlede omkostn Der tages udgangspunkt i forbrugslån på 75.000 kr. afbetalt over før skat, 10 år til den enkelte banks lavest opnåelige rente. Vær opmærksom på at mange af bankerne kræver en form for helkundeforhold for at Produkt Fra få de lavest mulige renter.
5.622,34
5.361,41
4.064,51
3.806,67
3.036,22
2.398,90
1.256,27
*
Bank
**
Salling Bank
GE Money Bank Kreditbanken Klim Sparekasse BankNordik
Nykredit
****
Privatlån Plus Forbrugslån
GE Money Bank
Forbrugslån
Kreditbanken
BankNordik
Produkt Forbrugslån Privatlån Plus Forbrugslån
22.313 27.315 27.638
Privat Lån
29.808
Forbrugslån
Forbrugslån (Nordik360Premium)
Privatfuld Lån sikkerhed) Sydbank (tidl.Alm. DiBaudlån Bank)(Pluskunde,
Privatlån
Bank 1.143,00 Jyske*****
Nykredit
Bank ****** 0.468,40 Danske
Jyske Bank Danske Lån
Bank BankPrivatlån 0.000,00 Santander ConsumerDanske
34.512
38.321 Alm. udlån (Pluskunde, fuld sikkerhed) Privatlån
42.237
Danske Lån
45.178
Privatlån
47.436
0.000,00 Swedbank
Santander Consumer Bank Forbrugslån
0.000,00 Nordea
Forbrugslån Swedbank Forbrugslån (Fordel+)
0.000,00
Nordea
k
20.147
Forbrugslån (Nordik360Premium)
Klim Sparekasse
Sydbank (tidl. DiBa Bank) ***
19.018
Forbrugslån
Salling Bank
48.169
Forbrugslån (Fordel+)
Kunne du find Vi spørger danskerne hvis rentenKunn va Vi spørger danskerne Kilde: Mybanker.dk GRAFIK
hvis
Oversigten skal ses ved siden af hinanden
8
UdenlandskeUdenlandske banker banker
e Samlede Rentesats, ninger omkostninger pct kr. før skat, kr.
d)
ÅOP før Rentesats, pct skat, pct
Etablerings- Etableringsomkostninger omkostninger ÅOP før alt, kr. i alt, kr. skat, ipct
Fra
Fra Fra
Fra
Fra
Fra
19.018 4,00
4,00 4,8
4,8
2.385
2.385
20.147 3,83
3,83 5,0
5,0
2.250
2.250
22.313 5,00
5,00 5,6
5,6
1.531
1.531
27.315 6,00
6,00 6,7
6,7
1.904
1.904
27.638 5,95
5,95 6,8
6,8
2.320
2.320
29.808
6,50
7,3
2.041
2.041
Fra
34.512 38.321 42.237 45.178 47.436 48.169
6,50 7,50 8,50 9,00 8,95 10,15 10,25
7,50 8,50 9,00 8,95 10,15 10,25
7,3 8,4 9,2 10,1 10,7 11,2 11,4
8,4 9,2 10,1 10,7 11,2 11,4
2.041 1.364 2.347 2.250 2.000 2.143
2.041 1.364 2.347 2.250 2.000 2.143
nne du finde på at skifte til en udenlandsk bank, de på at skifte til en udenlandsk bank, is renten var bedre? ar bedre?
9
k Nykredit
Sparkonto FriFrikonto
100.000,00104.064,51 1 0,00 104.000,00
0,80
48.169
Forbrugslån (Fordel+)
Nordea
Opsparingskonto 103.750,00 0,75 * Kontoen oprettes online ved brug af NemID ** Indskud mindst 50.000 kr., maks. 1 mio. kr. *** 0,25 % rente for 0-10.000 kr. **** Der kan ikke tilknyttes kort, men gratis overføres til egen konto i Swedbank. dk Højrentekonto 103.000,00 en***** Thy0,125% rente for 0-50.000 0,60 kr. Ingen gebyr for indsættelse og hævning, men kan ikke bruges som lønkonto. ****** 0,05% rente for 0-25.000 kr.
Vi spørger danskerne Højrente parekasse 0,50
10,25
103.806,67
103.036,22 Kunne du finde på at skifte ti hvis102.375,00 renten var bedre? 102.398,90
101.256,27 101.250,00 0,25 Kunne duE-sparkonto finde på at skifte til en udenlandsk bank, hvis renten var bedre? 101.143,00 Opsparingskonto uden opsigelse 100.937,50 0,25
k
100.387,50 0,10 Allerslev, Pluskonto - variabel rente (Basiskunde) Katrine 29 år, bor på100.468,40
k
Totalkonto Privatkonto
nk
Lønkonto Frikonto
Nørrebro, 100.000,00 0,00 studerende
100.000,00
100.000,00 100.000,00 0,00 Allerslev Katrine har været kunde i Arbejdernes Landsbank i tre år. 100.000,00
100.000,00 0,00 Renten på hendes opsparingskonto jan hun ikke huske. 100.000,00 100.000,00 0,00
Jegkr.er***usikker på, om de udenlandettes online ved brug af NemID ** Indskud mindst 50.000 kr., maks. 1- mio. 0,25 % rente ske banker er oprigtige. Man har jo r. **** Der kan ikke tilknyttes kort, men gratis overføres til egen konto i Swedbank. ente for 0-50.000 kr. Ingen gebyr for indsættelse og hævning, men kan ikkelyst bruges ikke tilsom at brænde sine naller, hvis * 0,05% rente for 0-25.000 kr.
Kild
det går galt.
Foto: David Leth Williams
an Koldenborg, 36 år, bor29 i år, bor i Louise Koldenborg, 33 år, bor i Jeppe Andersen, ,Katrine pædagog Asserbo, frisørJeppe Andersen, 29 år, Allerslev, 29 år, bor på Valby, gymnasielærer
Koldenborg harstuderende i 17 år været kunde i HandelsNørrebro, g har en opsparingskonto med en rente på
Louise Koldenborg hari været kunde i Handelsbanken i bor Valby, gymnasielærer syv år. Hun har en opsparingskonto. Hvor meget hun får Katrine Allerslev har værethar kunde i Arbejdernes Jeppe Andersen har i 20 år været Jeppe Andersen i 20 år været i rente, ved hun ikke. Landsbank i tre år.skifte Renten påudenlandsk hendes opsparingskonto kunde kunde i Nordea. Han har hverken en sagtens se mig selv til en - Hvis jeg kan få en bedrei Nordea. rente endHan den,har jeghverken har nu, kan kan hun ikke huske. forbrugslån. serviceniveauet er godt, ogforbrugslån. der er mulighed jeg sagtens findeen påopsparing skifte til eneller udenlandsk bank. Hvis opsparing eller - Jeg er usikker på, om de udenlandske banker er Nej, jeg har ikke lystviltildet at skifte stere. mange skifter til-en udenlandsk bank, skabe mere oprigtige. Man har jo ikke lyst til at brænde sinekonkurrence og måske eller støtte få de udenlandske danske bankerbanker. til at give Nej,det jeggårhar ikke lyst til at skifte eller naller,-hvis galt. Jeg vil hellere støtte små danske nogle bedre renter.
støtte udenlandske banker. Jeg vil hel-
Foto: David Leth Williams lere støtte små danske banker og lade
pengene arbejde i Danamark.
10
banker og lade pengene arbejde i Danmark.
Pou Aalb
Poul A i et år men v - Hvis rente jeg re hvis je
.dk
Kreditbanken
Forbrugslån
22.313
Klim Sparekasse
Forbrugslån
27.315
BankNordik
Forbrugslån (Nordik360Premium)
Sydbank (tidl. DiBa Bank)
Privat Lån
Nykredit
34.512 Alm. udlån (Pluskunde, fuld sikkerhed) Christian Koldenborg har i 17 år
Jyske Bank
Privatlån
Danske Bank
Danske Lån
Santander Consumer Bank
Privatlån
Swedbank Nordea
været kunde i Handelsbanken, 38.321 og har en opsparingskonto med en 42.237 rente på 1,07 pct. 45.178
- Jeg kan sagtens se mig selv skifte til en udenlandsk47.436 bank, hvis Forbrugslån serviceniveauet er godt, og der er 48.169 Forbrugslån (Fordel+) mulighed for at investere.
Vi spørger danskerne
Louise Koldenborg, 33 år, bor i Asserbo, frisør Christian Koldenborg, 36 år, bor i Louise Koldenborg har været kunde Asserbo, pædagog i Handelsbanken i syv år. Hun har en
Kunne du finde på at sk hvis renten var bedre?
Louise Koldenborg, 33 år, bor i Asserbo, frisør
Christian Koldenborg har i 17 år været kunde i Handelsopsparingskonto. Hvor meget hun får i banken, og har en opsparingskonto med en rente på 1, 07rente pct. husker hun ikke. - Jeg kan sagtens se mig selv skifte til en udenlandsk - Hvis jeg kan få enerbedre rente end bank, hvis serviceniveauet godt, og der er mulighed for at investere. den, jeg har nu, kan jeg sagtens finde
på at skifte til en udenlandsk bank. Hvis mange skifter til en udenlandsk bank, vil det skabe mere konkurrence og måske få de danske banker til at give nogle bedre renter.
an Koldenborg, 36 år, bor i
27.638
Christian Koldenborg, 36 år, 29.808 bor i Asserbro, pædagog
Louise Koldenborg har været kunde i Handelsb syv år. Hun har en opsparingskonto. Hvor mege i rente, ved hun ikke. - Hvis jeg kan få en bedre rente end den, jeg ha jeg sagtens finde på skifte til en udenlandsk b mange skifter til en udenlandsk bank, vil det s konkurrence og måske få de danske banker til nogle bedre renter.
Louise Koldenborg, 33 år, bor i
11
Sådan får du bedre renter
Louise Kastberg loka@bt.dk
For rigtig mange danskere er det muligt at opnå en bedre rente i banken. Først og fremmest skal du undersøge, hvad du får og/eller betaler i renter, afhængigt af om du har plus på kontoen eller skylder banken penge. Mange kunder vil blive overraskede over deres renter, da de fleste banker har skruet markant ned for indlånsrenten og op for udlånsrenten de senere år. Ud over at tjekke renterne i din egen bank er det også vigtigt at undersøge, hvordan niveauet er i forhold til de andre banker. Du kan evt. bruge prissammenligningsportaler som Mybanker.dk og Pengepriser.dk, ligesom du kan tjekke bankernes hjemmesider og spørge i din omgangskreds, hvad man får eller betaler i renter. Hvad angår lån, skal du altid sørge for at se på ÅOP (årlige omkostninger i procent) – og ikke bare rentesatsen, da det er det mest sammenlignelige nøgletal. Bankerne er nemlig forplig-
12
tede til at oplyse, hvor meget du skal betale alt i alt, når både renter, etableringsomkostninger og gebyrer er medregnet. Når du har fundet frem til det eller de bedste tilbud på markedet, er det sådan set bare at slå til, så ordner den nye bank som regel alt det praktiske. Du kan forhandle Hvis du – bortset fra renten – er glad for din nuværende bank, kan du evt. forsøge at forhandle dig til bedre renter. Husk, at det ikke er en rådgiver, men en sælger, du taler med. Man hører trods alt sjældent om, at en bankrådgiver ringer og siger til kunden, at nu kan vi tilbyde dig en bedre rente. De fleste er til gengæld til at handle med, især hvis du har et bedre tilbud fra en anden bank i baghånden. Ved at gøre dit hjemmearbejde og sammenligne priser viser du, at du er en aktiv og opsøgende forbruger. Og uanset om du ender med at skifte bank eller beholde din nuværende, er tiden godt anvendt, hvis resultatet er en bedre rente. Kilder: Mybanker.dk, Forbrugerrådet Tænk
7 GODE RÅD Når du skal skifte bank 1. Sammenlign forskellige banker på pengepriser.dk og undersøg, om det kan betale sig at samle alle dine bankforretninger et sted. Måske kan det bedre betale sig at have flere forskellige banker.
2. Se efter låneomkostningerne.
Når du leder efter det billigste lån, skal du se efter de Årlige Omkostninger i Procent (ÅOP). ÅOP viser de samlede låneomkostninger i form af renter og gebyrer og gør det nemt at sammenligne lånetilbud.
3. Forhandl om renter og
gebyrer. Når du har fundet frem til det tilbud du vil benytte dig af, kan du eventuelt forhøre dig i din nuværende bank, om de er villige til at matche prisen eller give dig et endnu bedre tilbud.
4. Fortryd gerne dit lån. Du kan altid komme ud af dine lån, uanset om du har lån i banken eller iet finansieringsselskab. 13
skal låne penge, skal banken se dine seneste lønsedler og årsopgørelse.
5. Det koster ikke noget at indfri lån, hvis der er tale om en kassekredit eller et lån med variabel rente. Hvis lånet har fast rente, kan der være et gebyr for at indfri det. Gebyret skal være rimeligt og fastsættes efter kreditaftaleloven. 6. Lad banken klare det praktiske. Når du har fundet den bank, du ønsker at være kunde i, skal du blot kontakte dem, så klarer banken resten. Hvis du
14
7. Giv besked om dit bankskifte. Din nye bank kan hjælpe dig med at give f.eks. din arbejdsgiver eller offentlige myndigheder besked om dit bankskifte og dine nye konti. Du skal beslutte, hvilken af dine konti der skal være din NemKonto. Din nye bank kan også flytte dine PBS-betalinger og andre kontooverførsler, således at dine regninger bliver betalt fra kontoen i
GUIDE
S책dan f책r du et godt bank-tilbud 15
1
Forbered dig grundigt og fokusér på dine økonomiske styrker. Har du en sikker jobsituation, godt styr på budgettet, sjældent overtræk, kan du bruge det i en forhandlingssituation. Det kan også være godt at fremhæve, hvis du kan betjene dig selv via netbank eller ejer noget, banken kan få pant i.
2
Kend markedet og undersøg og sammenlign på forhånd forskellige bankers priser og renter på pengepriser.dk eller mybanker.dk.
3
Ring til banken og bed om et møde. Forklar, hvad mødet handler om, og bed om at tale med en, der kan tage beslutninger. Det kan du sagtens tillade dig –især hvis du kan fremlægge dine stærke sider.
4
Husk, at alt er i spil. Hvis du ikke kan presse renten, kan du måske undgå et gebyr eller få andre vilkårsændringer. Tænk på, at det er ligesom at stå over for en bilforhandler og få forhandlet en ekstra krog eller en særlig lak med i købet.
5
Saml familiens bankforretninger i samme bank. Tilbyd banken, at hvis de giver dig et godt tilbud, så får demåske også din ægtefælle eller dine teenagebørn som kunder.
16
6
Reducer antallet af ind- og udlånskonti. Husk, at du selv kan reducere dine renteudgifter ved ikke at have mange forskellige indlåns- og udlånskonti. Et lavt forrentet indlån kan bruges til at nedbringe et dyrt forrentet udlån.
7
Tjek, om der er unødvendige udgifter til pension eller forsikring. Du kan også være skiftet til et andet – og måske dyrere – realkreditinstitut i forbindelse med bankskifte.
8
Få alle aftaler, du laver med bankrådgiveren, skrevet ned på papir.
9
Følg op på dine aftaler jævnligt for at tjekke, om aftalen stadig holder. Priserne kan være steget, så du skal forhandle igen.
Hvis du ender med at skifte bank, skal du sørge for at få forhandlet hjem, at din nye bank betaler eventuelle omkostninger ved bankskiftet. Det gælder også omkostninger fra din gamle bank.