Editado e Impreso por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP © Derechos Reservados - 1ra. Edición, Julio 2016. Hecho el Depósito Legal en la Biblioteca Nacional del Perú N° xxxxxxxxxxx Tiraje: 5,000 ejemplares.
P ARAVIVIR SEGUROS M A N U A L D E L FA C I L I TA D O R
MANUAL DEL FAC ILITA DO R / P R O G R AMA F INA NZ A S PA R A T I
Contenidos COMO PREPARAR LA SESION EDUCATIVA
COMODESARROLLAR LA SESION EDUCATIVA
QUETEMASABORDAR EN LA SESION EDUCATIVA
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7 PAG- 11 PAG- 27 PAG-
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Introducción
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es la institución encargada de proteger los intereses del público cautelando la estabilidad, solvencia y adecuada conducta de mercado en los sistemas supervisados; facilitando de esta forma el proceso de inclusión financiera. En el Perú, las personas no hemos tomado conciencia de lo importante que es estar asegurados, y que en nuestro día a día estamos expuestos a diferentes tipos de riesgos que podrían generarnos graves prejuicios económicos y que podrían estar cubiertos por un seguro. Por esta razón, la SBS ha preparado este manual, a fin de contribuir a forjar una mejor cultura del aseguramiento que nos permita conocer como a través de los seguros podemos proteger a nuestros seres queridos y a nuestros bienes. Asimismo, nosotros podemos disminuir los riesgos que puedan afectarnos o afectar a nuestras familias actuando con prevención.
¿Cultura de aseguramiento? Estas palabras te pueden parecer extrañas. Sin embargo, por cultura de aseguramiento entendemos la adopción de medidas que nos permitan disminuir el perjuicio económico en caso de ocurrir un siniestro. Por ejemplo, la adopción de medidas de prevención y/o la adquisición de un seguro. Algunas veces tenemos al alcance la oportunidad de contratar un seguro, pero no lo hacemos porque creemos que no son necesarios, cuando en realidad no es así. ¿Alguna vez te has puesto a pensar qué pasaría si tu vehículo de trabajo, tu casa, o alguno de tus bienes sufre un robo? O, peor aún, que a pesar de todas las previsiones que has tomado, tus hijos, familiares o incluso tú mismo se ven afectados en su salud o en su vida. Estas situaciones son posibles, y si no estamos preparados o protegidos, las consecuencias pueden ser graves. Los riesgos están presentes en la vida cotidiana, por eso, es importante que recuerdes que contar con un seguro no impedirá que las desgracias ocurran. Sin embargo, te brindará la tranquilidad y protección que requieres para poder afrontarlas.
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“El futuro cuidará de usted, si usted cuida del presente”. (Autor desconocido)
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La sesión educativa
Vamos a reflexionar primero sobre tu rol como facilitador y luego sobre las características de la sesión educativa: ¿Cuál es tu rol como facilitador? Tu rol es facilitar el aprendizaje de los participantes. Para ello:
Toma en cuenta que: El ciclo del aprendizaje parte de la experiencia de los participantes y concluye en la aplicación de lo aprendido, lo cual se establece como una nueva práctica en sus vidas1.
;; Tu actitud debe ser cercana y motivadora. ;; Brinda información y orientación de manera dinámica. ;; Escucha con atención y responde las inquietudes de los participantes.
Motiva trabajos grupales o individuales para resolver problemas o ejercicios
CICLO DE APRENDIZAJE
1 Nos basamos en Kolb, David. Modelo de aprendizaje basado en experiencias. Revisado en: http://www.cca.org.mx/ profesores/cursos/cep21/modulo_2/ modelo_kolb.htm
JUNTOS CONSTRUIRÁN CONOCIMIENTOS
Emplea exposiciones orales con soporte visual. 8 / F IN A N Z A S PA R A TI
Presenta ejemplos y casos y promueve el debate.
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Seguramente has tenido experiencias de capacitación, donde has podido constatar que una sesión educativa dinámica y participativa contribuye a fijar mejor la información y el conocimiento. Por el contrario, una sesión solo expositiva (donde el facilitador es el único que habla) resulta cansada y poco motivadora para los participantes.
Características de la Sesión Educativa El aprendizaje es de ida y vuelta, es decir los participantes aprenden escuchándote, intercambiando opiniones y tú también aprenderás de sus experiencias y preguntas. Los participantes van a reflexionar sobre la información y orientación que les brindes, pero también sobre sus propios valores y prácticas. En la sesión educativa estará presente el conocimiento previo y las experiencias de los participantes, tu aporte como facilitador y el contexto en el que se desarrolla la actividad.
Recuerda que... La sesión contribuirá a que las personas puedan conocer más sobre el tema, que puedan tomar mejores decisiones, y sentirse bien. Esas son las tres dimensiones del aprendizaje que deberás tomar en cuenta.
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¿Cómo preparar la sesión educativa? A continuación te damos algunas recomendaciones para prepararte y planificar la sesión educativa. Este cuadro te ayudará a chequear que todo esté bajo control.
¿QUIÉNES PARTICIPARÁN EN LA SESIÓN?
¿CUÁNDO Y DÓNDE SE VA A REALIZAR? , ¿DE CUÁNTO TIEMPO DISPONES?
¿CÓMO DESARROLLARÁS LA SESIÓN?
¿QUÉ RECURSOS NECESITAS?
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� Trata de informarte previamente sobre quiénes participarán en la sesión educativa. � Si son mujeres, hombres, ambos, adultos, jóvenes, profesionales, técnicos, obreros, etc. � También consulta cuántas personas asistirán. � Esta información es importante para que definas las dinámicas que vas a emplear y los materiales que vas a llevar. � Infórmate de la fecha, horario y tiempo del que dispondrás para realizar la sesión educativa. � Consulta sobre las características del ambiente donde vas a trabajar. Si cuenta con equipos, mobiliario, si hay un panel, si es amplio o pequeño, etc. � Define la forma en la que vas a trabajar, precisa una pauta con pasos que seguirás para desarrollar tu sesión. La metodología dependerá del número de personas que asistirán y del tiempo que dispongas.
� Define y gestiona los recursos gráficos, audiovisuales u otros que requieras para realizar la actividad educativa.
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Pauta para el desarrollo de la sesión Te presentamos una pauta sencilla para guiar el desarrollo de la sesión educativa. Hemos considerado aproximadamente dos horas. Sin embargo, el horario puede adaptarse de acuerdo a las necesidades del público o la institución, pudiendo emplear menos tiempo de ser el caso.
Objetivo Inscribir a los asistentes y presentar los objetivos de la sesión y de los participantes.
Actividad / Procedimiento Paso 1: Inicio de la sesión ;; ;; ;; ;; ;; ;;
Invita a las personas a inscribirse en la ficha de inscripción. Entrega la guía de usuario. Da una breve bienvenida motivadora. Presenta el objetivo de la sesión. Comparte las “reglas de convivencia". Invita a los participantes a presentarse, empleando una dinámica de presentación sugerida u otra que conozcas.
Tiempo
10 minutos
Materiales ;; Ficha de inscripción ;; Guía del usuario ;; PPT con objetivo de la sesión y características ;; Papelote con reglas de convivencia
;; USB ;; Banner institucional ;; Cámara ;; Laptop
Objetivo
Promover el intercambio de experiencias sobre los riesgos y la importancia de la prevención.
Actividad / Procedimiento Paso 2: Compartiendo experiencias ;; I nvita a los participantes a que compartan su experiencia en relación a los riesgos ¿A qué riesgos estamos expuestos? ¿Qué pueden ocasionar en nuestras vidas? ¿Cómo los afrontamos? Por ejemplo: Perder el empleo, enfermarnos, un robo, un incendio que destruye el negocio, etc. ;; Emplea el mapa de riesgos.
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Tiempo
10 minutos
Materiales ;; Papelotes ;; Plumones de colores gruesos
;; Masking tape ;; Mapa de riesgos
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Objetivo Desarrollar los contenidos centrales de la capacitación y aplicar lo aprendido.
Actividad / Procedimiento Paso 3: Desarrollo de los temas
Tiempo 80 minutos
;; Presenta el tema apoyándote en el PPT, los casos y dinámicas sugeridas. Sistema de seguros 1. Importancia del seguro 2. Funcionamiento de los seguros 3. Clasificación de seguros • Personales • Patrimoniales • Los microseguros 4. Deberes y derechos de los asegurados 5. Mecanismos de protección al usuario del sistema de seguros
Materiales ;; Presentación en power point
;; Tiras cómicas
;; Video motivador sobre el tema
;; Plumones
;; Equipo multimedia
;; Entre otros
;; Papelotes ;; Masking Tape
;; Casos
Objetivo Concluir y evaluar el desarrollo de la sesión.
Actividad / Procedimiento Paso 4: Evaluación y cierre ;; C omparte ideas fuerzas finales. ;; Consulta si los participantes tienen dudas y responde. ;; Brinda datos de contacto e información de la SBS y el correo de finanzas personales. ;; Entrega la encuesta de satisfacción e invítalos a llenarla. ;; Agradece la participación a nombre de la institución.
Tiempo 20 minutos
Materiales ;; Encuesta de satisfacción ;; Entre otros
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Dinámicas y recursos según cada momento de la sesión 10
Paso 1: Inicio de la sesión
Toma en cuenta que los participantes colocarán sus datos en el registro de asistencia y entregarás la Guía del usuario.
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Presentación de la sesión y de los participantes Invita a los participantes a saludarse, empleando alguna de las siguientes dinámicas u otras que conozcas.
� Inicia la actividad dando una bienvenida motivadora. � Luego comparte oralmente el objetivo de la sesión.
"Con las palmas" Pregunta a los participantes ¿Cómo están? Primero contestan con una palmada los que están más o menos. Luego los que están bien emplean dos palmadas y al final todos los que quieren sentirse mejor, con tres palmadas. Pregunta a 3 personas cuáles son sus expectativas de la sesión.
� Presenta las “reglas de convivencia", te sugerimos colocarlas en un lugar visible.
REGLAS DE CONVIVENCIA: � Levantar la mano para pedir la palabra � Poner el celular en vibrador o silencio � No interrumpir al compañero � Respetar el tiempo � No comer � Si se incumplen con las reglas dar castigos como bailar, cantar, etc.
"A la derecha, a la izquierda" Invítalos a que se saluden entre ellos. A la voz de tres saludan al compañero del lado derecho y luego al compañero del lado izquierdo. NO OLVIDES llevar las reglas de convivencia escritas en un papelote o en PPT.
"Nos paramos" Puedes pedirles también que levanten la mano quienes han contado alguna vez con algún tipo de seguro.
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Paso 2: Compartiendo experiencias ¡Empezamos!
10 Inicia la exposición abordando el tema de los riesgos. Muestra los siguientes gráficos que encontrarás en el PPT y pídeles que identifiquen los riesgos potenciales y los riesgos a los cuales ellos están expuestos. Luego, pregúntales según cada gráfico.
¿Qué riesgos posibles identificamos en este gráfico?
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¿Estamos expuestos a algunos de estos riesgos en nuestras vidas?
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Paso 3: Desarrollo de los temas Luego explica qué es un seguro, la importancia de contar con un seguro y su funcionamiento. Emplea tu PPT como apoyo para 30 el desarrollo de los temas. También se puede complementar con historietas. Distingue los roles de los diversos participantes que intervienen en el proceso de aseguramiento: la aseguradora, el corredor de seguros, el contratante, el asegurado y el beneficiario. Posteriormente, puedes invitar a un grupo de 5 asistentes a participar en un juego de roles. Esta dinámica consiste en una breve dramatización donde los participantes interpretan el papel de un personaje. ¿Cómo desarrollarlo? Se invita a formar dos grupos de voluntarios de 5 personas. Se les entrega un juego de tarjetas que contienen los diversos roles.
Aseguradora
Corredor de seguros
Es la empresa que asume la cobertura del riesgo, previamente autorizada a operar como tal por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
Es la persona natural o jurídica autorizada por la SBS para intermediar y asesorar en la contratación de seguros. Debe asistir al asegurado durante la vigencia del seguro, especialmente en caso de ocurrir un siniestro, tramitando su atención ante la aseguradora hasta su conclusión.
Contratante del seguro
Es la persona que contrata el seguro y está obligada al pago de la prima. El contratante del seguro también puede ser el asegurado.
Asegurado
Beneficiario
Es la persona, titular del interés asegurable, que por él mismo o por sus bienes está expuesto al riesgo asegurado. En el sentido estricto, es la persona sobre la cual recae la cobertura del seguro.
Es la persona designada en el contrato para recibir la indemnización en caso de siniestro. El beneficiario del seguro también puede ser el asegurado.
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A cada grupo se le entrega un caso. Se les pide que se pongan de acuerdo para presentar el sociodrama y lo representen. Se invita a los grupos a presentar su sociodrama. Luego de cada presentación, el facilitador refuerza las ideas centrales sobre el rol que cumple cada participante del sistema de seguros.
Los casos pueden ser:
CASO 1
“ Wendy, una joven madre, quiere asegurarse, ella es profesora y tiene dos niños pequeños de 3 meses y 4 años. Su esposo que es independiente, se dedica a asistir a empresas en temas informáticos. Ambos están pagando un crédito hipotecario por la adquisión de su departamento. El interés de Wendy y su esposo es un seguro de vida”.
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CASO 2 “Eusebio desea asegurar su negocio, él se dedica a la producción y comercialización de muebles para oficina. Cuenta con el apoyo de su familia y recientemente abrió una nueva sucursal. Eusebio tiene un amigo llamado Salomón, que es corredor de seguros y le ha ofrecido orientarlo."
Elabora las tarjetas y casos previamente. Puedes emplear cartulinas y hojas de colores.
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Prosigue con el tema de clases de seguros y muestra diversos tipos de seguros empleando el PPT, en el cual 20 encontrarás también tiras cómicas que puedes utilizar.
Para dinamizar la participación de los asistentes comenta los siguientes casos:
Caso 1: "Hola soy Nico, tengo dos hijos: Anita, que ya acabó su carrera y Augustito de 11 años. Actualmente tengo un buen trabajo que me permite pagar los estudios de mis hijos, pero uno nunca sabe lo que puede pasar. ¿Qué ocurriría si tuviera un accidente, una enfermedad o perdiera mi trabajo? Quisiera tomar un seguro para que mi hijo más pequeño pueda terminar sus estudios y a mi familia no le falte nada en caso de un imprevisto." ¿A qué riesgos está expuesta la familia de Nico? ¿Qué seguros le sugieres?
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Caso 2:
Caso 3:
"Soy Esteban, un dentista muy reconocido, pronto abriré un centro dental con unos colegas. Hemos comprado un nuevo local y equipos. Estamos felices por este logro. Ahora solo nos falta asegurar nuestra inversión".
Pacho, mil oficios, está interesado en asegurarse, él es muy trabajador, pero gana poco aún y sus ingresos no son fijos. Pacho como muchos de nosotros piensa en proteger a los suyos.
¿A qué riesgos está expuesto?¿Qué seguros deberán adquirir Esteban y sus colegas?
¿Pacho está expuesto a riesgos? ¿A cuáles? ¿Qué le aconsejas?
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Luego, orienta sobre los aspectos a considerar para contratar un seguro y revisar el contrato. En este momento puedes también mostrar un gráfico de pasos a seguir, los diversos folletos de empresas de seguros y un caso para motivar la participación.
Aspectos a considerar para contratar un seguro
PÓLIZA DE SEGUROS ¿A qué riesgos estamos expuestos?
¿Qué quiero cubrir?
¿Qué tipo de seguros hay en el mercado?
Averiguar el costo del seguro ¿Podré pagar la prima?
Evaluar ¿Cuál me conviene más?
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Sugerimos comentar este caso:
Revisar los siguientes aspectos del contrato: � Riesgos cubiertos. � Exclusiones, es decir, hechos que no serán cubiertos por la aseguradora en caso de siniestro. � Fecha de inicio y término de la vigencia del seguro. � Importe de la prima total a pagar, fechas y condiciones de pago. � Procedimiento a seguir para presentar la solicitud de cobertura a la aseguradora en caso de siniestro. � Procedimiento para la presentación de consultas y reclamos.
Caso 4: “Soy empresaria, acabo de inaugurar mi restaurante, hace un año sufrí un robo que me dejó muy nerviosa y sin capital. Ahora que me he recuperado y estoy empezando de nuevo, quiero asegurar mi negocio. ¿Qué pasos debe seguir Chela para elegir un seguro?
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Continúa con el tema de los derechos y deberes del asegurado, explicándolos con apoyo del PPT. 10 Luego de tu explicación puedes desarrollar alguna de estas 2 dinámicas: Dinámica del sociodrama de deberes y derechos: Se entrega una historia a un grupo y las tarjetas con derechos y deberes. La idea es que el grupo represente una “obra de teatro o sociodrama” para lo cual debes eligir personajes, quienes representarán diversos papeles. Los diálogos y actuación deben permitir destacar cuáles son sus derechos y deberes.
Historias sugeridas Esteban quiere poner un centro dental con su colega Andrés, para ello comprará un local y equipos nuevos. Anita, novia de Esteban, le aconseja asegurarse y le presenta a un corredor de seguros quien le explicará sus derechos y deberes.
Derechos y deberes del asegurado Sugiere leer la historieta "Derechos y deberes del asegurado" que entregarás al finalizar el taller.
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Dinámica “Juego de tarjetas” Para prepararla, coloca los derechos y deberes en tarjetas (de ser posible plastificadas), procura que sean vistosas. Estas tarjetas se colocan mezcladas en una mesa y se invita a dos grupos a colocarlas en el lado de derechos y deberes. Gana el grupo que acaba primero. A modo de incentivo, puedes obsequiar merchandising de la SBS (lapiceros, pelotas, etc). Ejemplos de tarjetas: Derechos: Elegir la empresa de seguros que ofrezca las coberturas de seguro más adecuadas a sus expectativas.
Presentar una consulta o reclamo en caso de no encontrarse satisfecho con el servicio ofrecido por la aseguradora.
Recibir el pago de la indemnización pactada en el contrato de seguro, en caso de un siniestro.
Contar con el asesoramiento de un corredor de seguros.
Deberes: Pagar la prima en los plazos establecidos en el contrato de seguro.
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Mantener actualizada la información que se haya proporcionado a la aseguradora sobre los riesgos o bienes asegurados.
Comunicar a la aseguradora en el plazo establecido en el contrato de seguro, la ocurrencia de un siniestro.
Brindar a la aseguradora o a su representante toda la información y documentos que solicite en caso de un siniestro.
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Luego, comenta el tema de mecanismos de protección al usuario. Para esta parte explica en qué consiste un reclamo y brinda información sobre las instituciones que protegen los derechos de los usuarios. 20 Puedes emplear el PPT como recurso de apoyo.
Recuerda que... Es necesario escuchar las dudas y temores de los participantes en relación al sistema de seguros. Aprovecha el tratamiento de este tema para reforzar la confianza y aportar al desarrollo de una cultura de la prevención. Absuelve las interrogantes y da cuenta de casos donde el seguro ha sido empleado de manera efectiva.
Paso 4: Evaluación y cierre 20
Finalmente ... C omparte ideas que refuerzen los temas centrales abordados en el taller:
1. Todos estamos expuestos a riesgos en nuestra vida cotidiana y en la actividad económica que desarrollamos. 2. Si bien no podemos evitar ciertos riesgos, si tenemos un seguro vamos a estar protegidos. Por ejemplo, si sufres un choque con tu vehículo, y no cuentas con un seguro, tendrías que afrontar con tus recursos los gastos de reparación. Pero, si estás asegurado, solo tendrías que pagar una pequeña cantidad y la aseguradora se encargaría del resto, así no se vería afectada tu economía.
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3. Protegernos y proteger nuestro patrimonio es la mejor forma de prevenir, en caso de algún siniestro, será más fácil enfrentarlo y la pérdida será menor. 4. Es necesario informarnos acerca de cómo funcionan los seguros, los diversos tipos de seguros, sus pro y contras, solicitar orientación y absolver todas nuestras dudas. Así, como evaluar nuestras posibilidades antes de decidir adquirir un seguro. 5. Hay que tener claridad de nuestros derechos y deberes cuando adquirimos un seguro. 6. Y recordemos que en caso no estemos conformes con el servicio de una empresa aseguradora podemos acudir a diversas instituciones para solicitar orientación y apoyo.
Luego invita a los participantes a llenar la encuesta de satisfacción y agradece su participación. Cierra brindando información sobre la SBS.
ENCUESTA DE SATISFACCIÓN P1. Fecha: encuesta
N° de
/
ENCUES
/
P1. Fecha: encuesta
P2. Nombre de la Entidad en la que recibe la charla:
/ P3. Sexo Edad Masculino
P4.
P2. Nombre de la En
Femenino
P3. Sexo
P5. Califique los siguientes aspectos de la charla.
Masculino
P5. Califique los sigu Muy
EL EQUIPO SBS
malo
Muy
Malo Regular Bueno bueno
… fue muy amable, cordial y respetuoso conmigo. EL EXPOSITOR…
… fue dinámico, empático y motivador. … mostró buen dominio de los temas. … empleó términos sencillos. … empleó casos prácticos y de la vida diaria. LOS MATERIALES
… tienen un buen diseño. … han sido útiles durante la capacitación. …me servirán como un material de consulta.
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/
P6. ¿Qué otros temas le hubiera gustado aprender o profundizar? (Marcar una X)
EL EQUIPO SBS
… fue muy amable, co respetuoso conmigo.
EL EXPOSITOR…
… fue dinámico, emp motivador. … mostró buen dom los temas. … empleó términos sen
… empleó casos práctic la vida diaria.
LOS MATERIALE
… tienen un buen diseñ … han sido útiles dur capacitación. …me servirán com material de consulta.
P6. ¿Qué otros tem
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Temas a desarrollar 1. El seguro y su importancia El seguro es un contrato mediante el cual se protege económicamente a las personas y sus bienes frente a eventos imprevistos que pueden ocasionarles daños.
Es importante contar con un seguro porque: � Si bien es cierto el seguro no evita el riesgo, permite reducir su impacto. � Por el pago de un importe previamente determinado con la aseguradora, la persona o los bienes asegurados estarán protegidos frente a los eventos imprevistos. � Evita que las familias o personas enfrenten carencias materiales o se empobrezcan por la ausencia o invalidez del titular del seguro o por la pérdida de sus bienes. � Permite enfrentar las pérdidas que puede ocasionar algún
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evento imprevisto, y recibir una compensación, o la reparación o restitución de los bienes dañados parcial o totalmente. � Además, los recursos previstos para otras actividades o para cubrir otras necesidades previamente planificadas se conservan, ya que el seguro se hará cargo de los gastos q u e p u d i e ra n o c a s i o n a r eventos imprevistos, como una enfermedad o pérdidas de bienes materiales por incendio, robo u otros, que podrían poner en peligro la estabilidad económica de la familia o la empresa asegurada.
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Funcionamiento de los seguros Al contratar un seguro la persona o empresa transfiere parte de su riesgo a la aseguradora, a cambio de un pago periódico definido previamente, llamado prima. Por su parte, la aseguradora se compromete a brindar protección económica ante la eventualidad de un suceso que podría afectar a las personas o bienes asegurados. La indemnización o compensación que se reciba tendrá como límite el monto de la suma asegurada acordada en el contrato de seguro.
Conceptos importantes
Riesgo
Aseguradora
Corredor de seguros
Es la posibilidad de sufrir daños personales o de nuestros bienes.
Es la empresa que asume la cobertura del riesgo, previamente autorizada a operar como tal por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
Es la persona natural o jurídica autorizada por la SBS para intermediar y asesorar en la contratación de seguros. Intermedia la contratación de seguros en representación del asegurado, y debe asistirlo durante toda la vigencia del seguro, especialmente en caso de ocurrir un siniestro, tramitando su atención ante la aseguradora hasta su conclusión.
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Contratante del seguro
Es la persona que contrata el seguro y está obligada al pago de la prima. El contratante del seguro también puede ser el asegurado.
Póliza de seguro
Asegurado
Beneficiario
Es la persona, titular del interés asegurable, que por él mismo o por sus bienes está expuesto al riesgo asegurado. En el sentido estricto, es la persona sobre la cual recae la cobertura del seguro.
Es la persona designada en el contrato para recibir la indemnización en caso de siniestro. El beneficiario del seguro también puede ser el asegurado. En los seguros de vida, a falta de designación de un beneficiario, los herederos legales del asegurado recibirán la indemnización.
Es el documento que contiene las condiciones del contrato de seguro, como las coberturas, las exclusiones, las fechas de inicio y término de su vigencia, la prima, las cláusulas, etc.
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Prima o pago
Es el costo que se debe pagar por adquirir un seguro (precio del seguro).
En nuestro país contamos con normas que nos protegen, muchas de las cuales encontramos en la Ley del Contrato de Seguro. Los seguros obligatorios tienen sus propias normas e igual ocurre con los microseguros.
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3 Clasificación de los seguros Como sabes los seguros son varios y responden a diversas necesidades de las personas, familias y empresas.
Seguros personales: Son los seguros que protegen a las personas frente a riesgos que pueden poner en peligro su vida, su salud o su integridad física. Estos seguros son: Seguros de vida: Cubren el riesgo de fallecimiento de una persona resarciendo económicamente a sus familiares directos, o a las personas que hayan sido elegidos como beneficiarios del seguro. S e g u r o d e d e s g rav a m e n : Modalidad de seguro de vida que en caso de fallecimiento del asegurado (o en algunos casos por invalidez) cubre la deuda del asegurado frente a un banco, financiera, caja municipal, u otra entidad, de acuerdo a las condiciones señaladas en el seguro.
Seguros de accidentes: Cubren las atenciones médicas y demás gastos generados por exámenes y medicinas que el asegurado tendría que afrontar en caso de un accidente.
Seguros de salud: Cubren las atenciones médicas y demás gastos generados por exámenes y medicinas que el asegurado tendría que afrontar en caso de una enfermedad cubierta por el seguro.
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Seguros patrimoniales: Son los seguros para los bienes muebles y/o inmuebles del asegurado, sea una persona o una empresa. Estos seguros protegen las “cosas” del asegurado. Los seguros patrimoniales son diversos, algunas modalidades de estos seguros son: Seguro de robo y/o asalto: Cubre los daños o pérdidas ocasionadas como consecuencia de
Seguro de incendio y líneas aliadas: Paga una indemnización en caso de incendio con pérdida total o parcial del inmueble y los contenidos asegurados y señalados en la póliza. Este seguro puede incluir diversas coberturas, como daños causados por terremoto, inundaciones, terrorismo, entre otros, que tienen un costo adicional. Con este seguro se pueden asegurar viviendas, locales comerciales o cualquier otro inmueble o bienes del asegurado, en forma separada o conjunta.
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la desaparición, destrucción o deterioro de los bienes asegurados, a causa de robo o tentativa de robo y/o asalto, entendiéndose como tal, el robo o arrebato usando violencia o amenazas de violencia contra el asegurado, sus familiares o dependientes.
Seguro vehicular: Cubre los daños del vehículo asegurado (total o parcial), también puede cubrir el robo o hurto del vehículo, y responsabilidad civil frente a terceros por accidentes de tránsito. Seguro agrícola: Ofrece protección a la actividad agropecuaria asegurando los cultivos frente a inundaciones, huaycos, sequías y otros riesgos climáticos.
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Seguros obligatorios: En el Perú existen algunos seguros obligatorios, como son: Seguro Obligatorio de Accidentes de Seguro de Vida Ley: Cubre el Tránsito (SOAT): Modalidad de seguro riesgo de fallecimiento de una de accidentes que debe ser contratado creado por el Estado para las persona por muerte natural o por todo propietario o conductor de empresas cuyas actividades accidental, así como invalidez un vehículo que circula por el territorio económicas impliquen un alto resarciendo económicamente nacional con la finalidad de cubrir las riesgo. Si el trabajador sufre algún a los familiares directos o atenciones médicas y demás gastos accidente o enfermedad vinculada beneficiarios del seguro. Este generados como consecuencia de un al desempeño de su profesión o seguro debe ser contratado por accidente de tránsito que haya afectado labor este seguro brinda cobertura la empresa para sus trabajadores a personas ocupantes de un vehículo de atención médica y/o prestaciones que tengan más de 4 años que haya intervenido en el accidente de económicas, así como gastos de laborando en ella. tránsito, y a los peatones afectados. Este sepelio. seguro también cubre gastos de sepelio y otorga una indemnización en caso de Seguro de responsabilidad civil: Protege al asegurado muerte desilas unpersonas afectadas por el tercero le exige una indemnización por daños y perjuicios accidentecomo de tránsito. SCTR o Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo: Seguro
consecuencia de un evento que ocasione la muerte, lesiones de una persona o el deterioro o destrucción de sus bienes.
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Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT): Modalidad de seguro de accidente que debe ser contratado por todo propietario o conductor de un vehículo que circula por el territorio nacional, con la finalidad de cubrir las atenciones médicas y demás gastos generados como consecuencia de un accidente de tránsito que haya afectado a personas ocupantes de un vehículo señalado en el contrato de seguro y que haya intervenido en un accidente de tránsito, y a los peatones afectados. Este seguro también cubre gastos de sepelio y una indemnización en caso de muerte de las personas afectadas por el accidente de tránsito.
CAT o Certificado de Accidentes de Tránsito: Los CAT son emitidos por las Asociaciones de Fondos Regionales o Provinciales contra Accidentes de Tránsito (AFOCAT). El CAT debe ser contratado por todo propietario o conductor de vehículos que prestan servicio de transporte público provincial de pasajeros que operen en una provincia. Cubre las atenciones médicas y demás gastos generados como consecuencia de un accidente de tránsito que haya afectado a personas ocupantes de un vehículo señalado en el contrato de seguro y que haya intervenido en un accidente de tránsito, y a los peatones afectados.
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Los microseguros y sus características Todas las personas tienen derecho a contar con un seguro. Hay seguros al alcance de todos, como es el caso de los microseguros, que son seguros de bajo costo que cubre riesgos específicos como accidentes, enfermedades, muerte en la familia, y desastres naturales a cambio de pagos establecidos acorde a sus necesidades, ingreso y nivel de riesgo.
¿Qué características tiene? Es un seguro que brinda protección a un bajo costo. Se contrata en la modalidad de seguro individual o de grupo. Exclusiones mínimas y generales. La indemnización se cobra fácilmente a los 10 días. El trámite es muy sencillo. La prima se puede pagar mediante un pago único (anual) o en forma fraccionada (mensualmente). Pueden adquirirse con la aseguradora a través de sus comercializadores, en establecimientos comerciales u otros que ofrecen el seguro en representación de la aseguradora..
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Ejemplos de microseguros Empresa
Producto
¿Qué cubre?
¿Cuánto cubre?
¿Cuál es la prima a pagar?
A
Microseguro de Vida
Muerte, gastos funerarios e indemnización por hospitalización.
S/ 8000 (muerte), S/ 2000 (gastos funerarios), S/ 40 diarios (hospitalización hasta 30 días).
S/ 7.50
B
Microseguro de Vida
Gastos de sepelio, beneficio de luto, desamparo súbito familiar, beneficio educacional.
S/ 9,500 por gastos de sepelio, y S/ 2,000 en los demás casos.
S/ 7.50
Hay diversas modalidades de seguros y microseguros en el mercado, puedes informarte sobre ellos llamando a la línea gratuita de orientación de la SBS al 0-800-10840 o ingresando al portal web de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP o en la Plataforma de Atención al Usuario.
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Contrato de seguro Contratar un seguro es una decisión importante, para ello se deberá tomar en cuenta lo siguiente: 1. Pensar en los riesgos que nos rodean Como persona, familia o empresa estamos expuestos a una serie de riesgos: terremoto, incendio, robo, accidente, enfermedad, entre otros. 2. Informarse sobre el tipo de seguro que se necesita Para todo tipo de riesgos hay un seguro, la información sobre ellos la podemos solicitar a las aseguradoras, o a los corredores de seguros, quienes deben explicarnos detalladamente las características de cada seguro, o en los establecimientos comerciales donde se ofrezcan seguros, los cuales deben tener toda la información necesaria para conocer las características de estos seguros. 3. Comparar para elegir que es lo que más conviene Se tienen que leer bien las condiciones de cada seguro, especialmente las coberturas, las exclusiones, los montos asegurados y beneficios que ofrecen, costos del seguro y las condiciones para reclamar la cobertura del seguro en caso de siniestro, etc. Luego se sugiere comparar las opciones de seguros que ofrecen las aseguradoras del mercado, precisando los pro y contra de cada opción. Un aspecto central es evaluar el costo del seguro.
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Ramos Generales y de Vida
Ramos Generales
Ramos de Vida
BNP Paribas Cardif Protecta RIMAC Seguros Chubb Perú Interseguro
HDI Seguros InSur El Pacifico Peruano Suiza La Positiva Mapfre Perú SECREX Aval Perú Coface
Vida Cámara El Pacífico Vida Mapfre Perú Vida Seguros SURA La Positiva Vida Rigel Perú Ohio National Crecer Seguros
Para ver las compañías autorizadas por la SBS consulte el siguiente link: http://www.sbs.gob.pe/principal/categoria/empresas-de-seguros/1737/c-1737
4. Evaluar bien antes de adquirir el seguro Antes de comprar el seguro, debemos haber leído y entendido bien las principales condiciones del contrato, y saber a quién o dónde acudir en caso de un siniestro, o si tenemos algún reclamo que realizar a la aseguradora. Si se tiene dudas, se puede solicitar toda la información necesaria hasta quedar satisfecho, y/o consultar en la Plataforma de Atención al Usuario de la SBS: www.sbs.gob.pe/usuarios Línea gratuita: 0-800-10840 (a nivel nacional)
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Sugerir revisar los siguientes aspectos del contrato: Coberturas: Son todos aquellos eventos que están cubiertos por el seguro. Exclusiones: Son todos los eventos no cubiertos. Vigencia del seguro: Es el tiempo de duración de la póliza. Prima: Es el costo del seguro. Forma de pago de la prima: Debe estar señalada en el contrato. La prima puede pagarse en forma única o en partes. Procedimiento para solicitar la cobertura del seguro en caso de siniestro. Mecanismos de solución de controversias: En caso de discrepancias con la aseguradora, se puede acudir a algunos de estos mecanismos para una pronta solución.
Recuerda que...
La aseguradora está obligada a entregarte la póliza de seguro con todas las condiciones de tu contrato o un certificado de seguro, en caso de haber adquirido un seguro de grupo o colectivo, es decir, de ser parte de un seguro junto con otras personas. Si cuentas con el asesoramiento de un corredor de seguros, él debe entregarte estos documentos. Debes guardar bien los documentos de tu póliza de seguro para saber cómo efectuar alguna consulta o tramitar la solicitud de cobertura en caso de siniestro.
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4.
Derechos y Deberes del asegurado Derechos del asegurado: Cuando una persona adquiere un seguro, incluso antes de contratarlo, automáticamente cuenta con una serie de derechos. A continuación podrás conocer cuáles son:
Antes de contratar: Acceder a información comprensible y completa sobre las características de cada uno de los seguros en los que esté interesado, especialmente sobre las coberturas y exclusiones del contrato y beneficios, es decir, lo que te cubre y lo que no te cubre el seguro. Contar con el asesoramiento de un corredor de seguros. Elegir la aseguradora que ofrezca las coberturas de seguro más adecuadas a tus necesidades.
Cuando ya contrataste el seguro: Recibir la póliza de seguro con toda la información que comprende las condiciones del contrato de seguro, así como un resumen con las condiciones más importantes del seguro. En caso de haber contratado un seguro en forma grupal, debes recibir un certificado de seguro. Recibir la indemnización pactada en el contrato de seguro, en caso de un siniestro.
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Finalmente si tienes algún reclamo o consulta: Si se trata de una consulta, podrás presentarla ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. En caso de tener alguna queja o reclamo, en caso de no encontrarte satisfecho con el servicio ofrecido por la aseguradora, o de rechazo de siniestro podrás acudir a la Defensoría del Asegurado, INDECOPI o SUSALUD.
Deberes del asegurado: Ahora que ya conoces cuáles son tus derechos, debes saber que estos van de la mano de una serie de responsabilidades que debes asumir para garantizar un proceso adecuado en la contratación del seguro.
Antes de contratar: Brindar a la aseguradora o a su representante toda la información solicitada para contratar el seguro. Declarar con veracidad las características del riesgo asegurable. Al momento de completar la solicitud de seguro, la cual puede ser presencial, telefónica o vía web, se debe tener cuidado de entender bien las preguntas y responderlas correctamente.
Cuando ya contrataste el seguro: Pagar la prima en los plazos establecidos en el contrato de seguro. Mantener actualizada la información que se haya proporcionado a la aseguradora o a su representante sobre los riesgos o bienes asegurados. Comunicar a la aseguradora, en el plazo establecido en el contrato de seguro, la ocurrencia de un siniestro. Brindar a la aseguradora o a su representante toda la información y documentos que solicite en caso de un siniestro.
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No olvides compartir con los participantes información sobre la campaña de: "Herederos Informados" “Si eres heredero y/o familiar de una persona fallecida, ahora puedes informarte de manera gratuita sobre sus depósitos, seguros, situación crediticia y afiliación al Sistema Privado de Pensiones (SPP).” http://www.sbs.gob.pe/ usuarios/categoria/herederosinformados/2698/c-2698
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Aquí hay un video que puedes emplear para explicar este tema de manera divertida.
https://www.youtube.com/ watch?v=BF6VIvx0x94
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5 Mecanismos de protección al usuario del Sistema de Seguros Si una aseguradora incumple sus obligaciones como proveedor de un servicio, existen diversas instancias para atender reclamos o denuncias: Los reclamos son comunicaciones presentadas por los usuarios o por terceros en nombre de los usuarios, expresando su insatisfacción con la operación, producto, o servicio recibido por el incumplimiento de las obligaciones contempladas en los contratos. También se considera reclamo toda reiteración que se origina como consecuencia de la disconformidad del usuario respecto de la respuesta emitida por la empresa o por la demora o falta de atención de un reclamo o requerimiento. En caso de tener un reclamo, primero se debe presentar este reclamo ante la aseguradora a través de los diversos canales que la empresa pone a su servicio, como: red de oficinas de atención al público; vía telefónica, vía electrónica al correo electrónico establecido por la empresa y/o en su página web.
En caso de no estar satisfecho con la atención o respuesta de la aseguradora a nuestro reclamo, se puede acudir a las siguientes instancias:
La Defensoría del Asegurado es un organismo independiente creado por las empresas de seguros, que solo es competente para resolver reclamos sobre insatisfacción por rechazo de siniestros. Sus decisiones son de cumplimiento obligatorio para las aseguradoras, pero no para el asegurado, quien, de considerarlo conveniente para sus intereses, puede recurrir a otros mecanismos de solución de controversias. La Defensoría del Asegurado se encuentra ubicada en las oficinas de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros – APESEG). Para mayor información se puede consultar su página web: www.apeseg.org.pe
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INDECOPI
INDECOPI
Es un organismo público cuya misión es propiciar el buen funcionamiento del mercado, en beneficio de los ciudadanos, consumidores y empresarios, mediante la defensa de los consumidores, la prevención y fiscalización de prácticas restrictivas de la libre y leal competencia, y la protección de la propiedad intelectual.
La Superintendencia Nacional de Salud (SUSALUD) es la institución encargada de proteger los derechos en salud de cada peruano. Tiene la facultad de actuar sobre todas las Instituciones Administradoras de Fondos de Aseguramiento en Salud (IAFAS), públicas, privadas y mixtas del país. Actúa en seguros de asistencia médica, así como en los componentes de atención médica del SOAT y CAT (Afocat).
Sede Central Lima Calle de la Prosa N° 138, San Borja. Consultas y reclamos llamar a: 224-7777 Provincias Lllamada gratuita: 0800-44040
Sede Central Lima Av. Velasco Astete 1398, Santiago de Surco. Teléfono: 372-6150
Recuerda:
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es el organismo encargado de orientar al usuario para que sepa con qué derechos cuenta y cómo ejercerlos. Línea gratuita: 0-800-10840 (a nivel nacional)
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Conceptos básicos
Estos y otros conceptos que se empleen de manera recurrente deberán colocarse como conceptos básicos puede ser dentro del mismo texto como un anillado.
VULNERABILIDAD: Es el grado de exposición de la persona o el bien asegurable a los riesgos cubiertos, sirve para medir la probabilidad de ocurrencia.
PRIMA: Es el costo del seguro.
RIESGO: Posibilidad de que ocurra un accidente o evento imprevisto que puede ocasionar pérdidas económicas.
SEGURO: Es el contrato, mediante el cual, la aseguradora se compromete a indenmnizar al asegurado o beneficiario por los daños sufridos, de acuerdo a las condiciones del contrato.
PREVENCIÓN: Acción de disponer lo conveniente para atender contingencias o necesidades previsibles.
MUTUALIDAD: Es una práctica económica que permite cubrir a la persona que sufre el siniestro gracias a los aportes de todo el grupo de asegurados. Podemos imaginarla como un acto de solidaridad donde todos apoyan al que está en desagracia.
PÓLIZA: Es el documento que contiene todas las condiciones del contrato de seguro.
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SINIESTRO: Es la materialización del riesgo previsto en el contrato de seguro que ocasiona pérdidas económicas al asegurado.
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INDEMNIZACIÓN: Es el pago, reparación o restitución del bien que hace la aseguradora al asegurado o beneficiario por el siniestro cubierto mediante el contrato de seguro.
DAÑO: Pérdida personal o material como consecuencia directa de un siniestro.
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Bibliografía y recursos SBS (2016). Presentación en power point del Programa de Finanzas para Ti, Charlas de Cultura Financiera.Lima, Perú. SBS (2016). Página web: http://www.sbs.gob.pe/ Agro Rural, SBS. Lima, Perú. Cuaderno del Participante. El Seguro y microseguro. Ministerio de Agricultura, Agro rural, CARE, Plan internacional, Banco Barclays (2011). Microseguro de vida. Manual para el Facilitador. Lima, Perú. BBVA, Bancomer, Museo Interactivo de Economía. Cuaderno de actividades. Módulo seguro de vida. México. FASECOLDA, FUNDASEC, SENA (2009). ¿Está usted seguro? ¡Protéjase!, Guía del capacitador. Colombia. Fundación Alemana. Guía de Facilitador y Cuaderno de Trabajo de Vivir Seguro. SBS. Guía del Docente. Lima, Perú. SBS (2016). Historieta: La importancia de los seguros. Lima, Perú. SBS (2016). Historieta: Los derechos y deberes del asegurado. Lima, Perú.
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D.R. © Este material fue desarrollado por el proyecto: “Implementación de Estándares de Regulación y Supervisión para Mercados de Microseguros en América Latina”, de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS); el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), a través de su Fondo Multilateral de Inversiones (Fomin) y la Iniciativa de Acceso a Seguros (A2ii) representada por la Deutsche Gesellschaft für internationale Zusammenarbeit (GIZ) GmbH. Queda prohibida la reproducción total o parcial, por cualquier medio electrónico o mecánico, sin permiso por escrito de los propietarios.
Fondo Multilateral de Inversiones Miembro del Grupo BID
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LÍNEA DE CONSULTAS
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(gratuita a nivel nacional)
www.sbs.gob.pe/contactenos
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