TWINT: simple, pratique et cher

TWINT permet d’effectuer des paiements et des opérations financières ainsi que de transférer de l’argent à l’aide de son smartphone de manière instantanée. Alors que l’application ne présente que des avantages pour le consommateur, il en va autrement pour le commerçant.

Pour le consommateur, l’application est d’une facilité d’utilisation déconcertante: il est possible de transférer de l’argent ou de régler un paiement en quelques clics à peine.

Et surtout, c’est gratuit: il suffit de posséder un smartphone, de télécharger l’application, de s’identifier avec son numéro de téléphone et de se connecter à sa banque suisse. Une fois ces étapes effectuées, les transactions deviennent simples et rapides.

Le bonheur des autres

Mais lorsqu’une chose est gratuite, c’est que le produit est ailleurs. Comment l’application génère-t-elle des revenus?

Premièrement, TWINT établit des partenariats avec des banques, des institutions financières ou d’autres prestataires de services financiers. Au travers de ces partenariats, TWINT peut recevoir une rémunération pour la promotion de ses services auprès des clients de ces institutions ou pour l’intégration de TWINT dans leur offre de services.

Deuxièmement, TWINT génère des revenus grâce à des activités publicitaires ou de marketing, en faisant la promotion de certaines offres ou de certains services auprès des utilisateurs de l’application.

Troisièmement, TWINT prélève des frais de transaction lorsque les utilisateurs effectuent des paiements ou des transferts d’argent via l’application et peut facturer des frais de traitement aux commerçants qui acceptent les paiements via l’application.

Plus précisément, TWINT facture 1,3% du montant de la transaction aux commerçants qui choisissent de l’utiliser. Ce procédé est condamné par une importante partie de ces derniers. La présidente de la Fédération vaudoise du commerce de détail indique déconseiller à ses membres de l’utiliser, la solution étant trop onéreuse.

Le juste prix

Ces prélèvements sont de même condamnés par l’USAM, qui réclame la suppression générale de toutes commissions, prélevées tant par l’interface TWINT que par les cartes Debit MasterCard et Debit Visa. Ces nouvelles cartes pénalisent aussi les commerçants. Elles prélèvent 10 centimes par transaction, en plus de respectivement 0,5% (MasterCard) et 1% (Visa) du prix de ladite transaction. Avec sa facture de 1,3% par transaction, TWINT se positionne nettement comme le service de paiement le plus cher. Si l’USAM s’exprime en défaveur de ces moyens de paiements, c’est parce qu’avec ces commissions seul le client final profite de la valeur ajoutée. Le commerçant, de son côté, paie l’entier de la facture.

Le secrétariat de la Commission de la concurrence (COMCO) s’est emparé du sujet et a ouvert une enquête préalable sur les commissions d’interchange en automne 2022. Les commissions d’interchange sont ces redevances perçues entre les banques émettrices des plateformes de paiement et les banques dites acquéreuses utilisées par les commerçants. Le 29 juin dernier, la COMCO a annoncé ouvrir deux enquêtes distinctes visant MasterCard et Visa. L’autorité avait donné son aval à une commission d’interchange uniquement pour la phase d’introduction sur le marché des nouvelles cartes de débit. Cette phase est désormais terminée, car les deux opérateurs ont chacun atteint une part de marché de 15%. Le montant des commissions faisant l’objet des enquêtes, nul doute que TWINT suivra le résultat de près.

Une utilisation pratique

Dans un contexte postpandémique et inflationniste, le secteur du commerce de détail s’estime handicapé par ces charges malvenues. Mais la solution TWINT est-elle véritablement pointée du doigt par l’ensemble des commerçants?

Du fait de son caractère instantané et pratique, TWINT reste malgré tout prisé par certains artisans et commerçants, comme les paysans par exemple. L’Union suisse des paysans collabore même directement avec TWINT depuis l’été 2019 en listant les magasins de fermes qui utilisent cette plateforme sur son site internet, sous le label «A la ferme». TWINT permet aux entrepreneurs agricoles d’avoir, à côté de leur principale activité économique, une boutique supplémentaire qui fonctionne vingt-quatre heures sur vingt-quatre et sans personnel. Ainsi, malgré la ponction de 1,3% sur chaque transaction, le gain de temps dont ils profitent grâce à l’application leur confère un avantage indiscutable. Le système TWINT reste le plus pratique pour tout un chacun, clients comme commerçants. Si sa tarification est revue à la baisse, deviendra-t-il le premier moyen de paiement en Suisse?