EDUCAÇÃO FINANCEIRA: CUIDAR PARA CRESCER
3
GUIA DO ASSOCIADO
Organizar-se para crescer
4
GUIA DO ASSOCIADO
Olá!
Vamos cuidar do seu crescimento e da sua independência financeira? O objetivo deste material, assim como o da palestra que você teve oportunidade de assistir, é o de lhe proporcionar orientação e conhecimentos sobre a administração das finanças da sua família. Ao gerenciarmos adequadamente os nossos recursos financeiros, garantimos, hoje e no futuro, segurança material, mais qualidade no dia-a-dia e as condições para uma vida feliz.
Você está convidado a aproveitar desde já as informações contidas neste material.
Boa leitura!
GUIA DO ASSOCIADO
1 2 3
Organizar-se para crescer
Planejando o seu crescimento
Fazendo seu dinheiro crescer
5
“
Uma pessoa não é rica pelo quanto ela ganha, mas sim pelo quanto ela consegue guardar.
Autor: anônimo
1
’’
Organizar-se para crescer
8
GUIA DO ASSOCIADO
Eu sonho...
...com o dia que irei quitar minhas dívidas. ...em ter uma reserva financeira que me permita viver mais tranquilo.
1
Organizar-se para crescer
...em oferecer à minha família todo o conforto que eles merecem. ...com o dia que terei minha casa própria. ...em trocar de carro. ...em poder oferecer aos meus filhos a melhor educação possível.
E você? Quais são os seus sonhos?
9
GUIA DO ASSOCIADO
E você, quais são os seus sonhos? Prepare o seu futuro: Melhor do que sonhar é termos a capacidade de realizar os nossos sonhos! Para determinar os seus objetivos, é importante refletir sobre o que você almeja para sua vida, lembrando sempre que o aspecto financeiro impacta na realização dos sonhos e aspirações de cada um de nós. Veja a história abaixo: “Quando perguntado sobre o que é ser rico, um senhor respondeu que, quando criança, ele acreditava que ser rico era poder comer carne todos os dias. Já que no presente ele ganha o suficiente para não sofrer mais restrições alimentares, ele se considera rico!” Provavelmente muitas pessoas não concordem com o que o personagem da história apresentada entende por riqueza, já que esse conceito, de certa forma, é muito pessoal para cada um de nós. A definição de riqueza para cada pessoa passa pelos seguintes questionamentos: • Quais são meus objetivos?
No livro A Árvore do Dinheiro, o autor Jurandir Macedo Jr. diz que “Quando seu patrimônio puder sustentar o estilo de vida que você almeja, você será rico”. Assim, a educação financeira é uma ferramenta essencial para atingirmos o nível de qualidade de vida que desejamos para nós e para as pessoas que amamos. Não é necessário ter uma alta renda para ser rico. Alta renda não significa neces-
“ “
Educação financeira é a capacidade de um indivíduo de fazer julgamentos bem informados e decisões efetivas sobre o uso e gerenciamento de seu dinheiro. Fonte: Wikipedia
’’
’’
Educação financeira é a habilidade individual para tomar decisões apropriadas na gestão das suas próprias finanças. Fonte: Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico
1
• Como alcançarei esses objetivos?
Organizar-se para crescer
• Quanto de dinheiro preciso para alcançar esses objetivos?
10
GUIA DO ASSOCIADO
sariamente estar rico, uma vez que a pessoa pode gastar tudo o que ganha, ter um alto padrão de vida (= alto consumo) e, nessas condições, não está ficando rica. Riqueza é aquilo que você acumula, não aquilo que você gasta. Infelizmente há quem passe a vida preocupando-se apenas em ganhar bem, desgastando-se na busca frenética por mais e mais dinheiro do trabalho. Mas se esquecem de cuidar bem do que recebem, para conseguir enriquecer de verdade e manter um bom padrão de vida contando com o que já têm hoje. Uma boa condição financeira não está necessariamente relacionada com ganhar muito, o importante é saber lidar bem com o dinheiro que se tem hoje. Vamos conhecer alguns conceitos sobre educação financeira:
Afinal, educação financeira é saber ganhar dinheiro ou evitar gastar dinheiro? A resposta é que educação financeira não é nem uma coisa, nem outra. Não adianta ganhar muito, muito dinheiro e gastar todo ele sem guardar nada. Por outro lado, não adianta evitar ao máximo gastar dinheiro e não saber como empregá-lo a seu favor. Vejamos dois exemplos:
1
Organizar-se para crescer
1) Uma pessoa precisa ir ao médico, mas não o faz porque não quer gastar seu dinheiro. Provavelmente, se ela piorar, acabará gastando muito mais depois. Além disso, sua qualidade de vida pode ficar seriamente comprometida. 2) Outra pessoa gosta muito de ganhar dinheiro. Por isso, trabalha 12, 14 ou 16 horas por dia ao longo de muitos anos, acumulando capital. Nesse caso, ela se privará da presença e do carinho de familiares e amigos, além de correr o risco de acabar comprometendo também sua saúde. Em suma, ambas ideias (saber ganhar e saber gastar) podem fazer parte da nossa educação financeira, mas isoladas não podem nos ajudar muito. Tão importante quanto saber ganhar é saber gastar de acordo com nosso perfil e nossos objetivos de vida. Economizar não é simplesmente “deixar de gastar”. Economizar é deixar de gastar com algo menos importante para gastar com algo mais importante.
11
GUIA DO ASSOCIADO
Preparando o seu futuro As decisões financeiras de hoje vão refletir no seu futuro: Cada real economizado e aplicado hoje significará mais de um real que poderá ser utilizado no futuro. Lembre-se que quanto antes começarmos a guardar, menor será a necessidade de aportes mensais. Gastos em excesso e sem planejamento levam a preocupações. stress e problemas e impactarão na sua qualidade de vida: O consumo imediato e inconsciente hoje pode custar caro amanhã, quando esse dinheiro fizer falta. Inclusive, isso pode acabar tendo consequências na estabilidade familiar.
Para economizar, é preciso gastar menos do que se ganha Para saber quanto sobra, é preciso levar em consideração dois aspectos: 1) É necessário saber o total das suas receitas mensais; 2) É preciso saber o total de todas as suas despesas ao longo do mês.
Mas como saber quanto ganho e quanto gasto?
Como você sabe, nós só temos condições de administrar aquilo que realmente conhecemos. Assim, um orçamento é uma ferramenta que auxilia o nosso planejamento financeiro, permitindo que possamos gerenciar a relação entre o que ganhamos e o que gastamos. Isso nos permite verificar se, ao término do mês,
Seja no computador ou no papel, anote tudo!
1
Entender de ONDE VEM e para ONDE VAI o seu dinheiro: esta é a receita para melhorar a utilização de seus recursos e assim prosperar, realizar seus sonhos, viver confortavelmente e se preparar para o futuro.
Organizar-se para crescer
A resposta é: Elabore e acompanhe seu orçamento doméstico
12
GUIA DO ASSOCIADO
irá sobrar dinheiro para que possamos economizar a fim de atingir os nossos objetivos.
O que é um orçamento? É uma ferramenta por escrito que avalia a relação entre a sua renda e as suas despesas (ou de sua família). E ajuda a PLANEJAR os próximos meses/anos. É um documento que serve de base para o planejamento financeiro de curto, médio e longo prazo.
Porque usar um orçamento? Quando verificamos as rendas e as despesas, podemos entender onde estamos gastando e, assim, podemos planejar gastos e ganhos de forma adequada.
Como o orçamento nos auxilia? Conhecimento! Um orçamento pode ajudar você a entender melhor onde e como seu dinheiro está sendo gasto. Orçamento não é simplesmente o registro das despesas, mas o planejamento de quanto vai gastar e o quanto vai investir.
Alguns motivos para você elaborar seu orçamento
Organizar-se para crescer
• Saber o que realmente você pode fazer com sua renda: Evita que se contraia dívidas impossíveis de serem pagas; • Permite que você identifique e elimine gastos desnecessários. Cada gasto eliminado gera mais sobras de capital, ou seja, é dinheiro que entra no seu bolso; • Os seus filhos aprendem com o exemplo dos pais: Preparar os filhos para o futuro é uma missão de todos os pais. Nosso exemplo serve como um legado que podemos deixar para eles. • Um orçamento é a base do planejamento e do crescimento do seu patrimônio, permitindo que você realize seus objetivos: sabendo quanto custa cada um dos nossos sonhos e quanto podemos guardar, temos condições de saber em quanto tempo iremos atingi-lo.
CONTROLE DE GASTOS DIÁRIOS DATA DESPESA VALOR 01/11
Gasolina
50,00
05/11
Lanche
10,00
10/11
Almoço
15,00
10/11
Gasolina
50,00
11/11
Estacionamento
20,00
1
TOTAL
145,00
13
GUIA DO ASSOCIADO
Passos para elaborar e manter um orçamento doméstico 1) Preparar o orçamento: Reunir todos os documentos necessários para a elaboração do orçamento – contracheques, talão do produtor, comprovantes de pagamentos das contas, fatura do cartão de crédito, etc. 2) Registrar todas as rendas e despesas mensais: É fundamental registrar de forma realista cada entrada e cada saída, sob pena do orçamento não ser realista. Para facilitar a sua organização, junto com este material você está recebendo um modelo de orçamento doméstico oferecido pelo Sicredi. Exemplos de entradas (rendas): Salário, pro-labore, benefícios do governo, ajuda em dinheiro da familia, etc. Exemplos de saídas (despesas): Moradia, transporte, saúde, educação, alimentação e higiene, etc. 3) Calcular o total da renda mensal e das despesas mensais: Depois de somar as entradas e saídas, calcular o que sobra ou o que falta em cada mês do ano. Isso servirá de base para um possível estudo das despesas que serão diminuidas ou mesmo extintas;
O orçamento doméstico está sob controle, o que permite à família dispor de recursos para poupar, escolhendo uma forma rentável de aplicá-lo no mercado financeiro.
Entendendo melhor o conceito de renúncia A escolha comum de “invisto o dinheiro que sobrar” não funciona. Dinheiro não sobra! Renúncia significa estabelecer o percentual do ganho que será guardado para investir, ou seja, o quanto a pessoa irá “renunciar” ao consumo.
Por exemplo: A renúncia de 10% do sálário mensal de R$2.000,00 significa uma economia de R$200,00 por mês ou de R$2.400,00 por ano.
1
5) Controlar o orçamento: É feito depois do primeiro mês. A partir da comparação entre o previsto e o realizado no mês anterior é possível replanejar os meses seguintes, se for o caso. Quando a receita for maior do que a despesa:
Organizar-se para crescer
4) Definir as renúncias: Estabelecer o percentual dos ganhos que serão destinados para investimento, ou seja, o quanto deverá sobrar ao final de cada mês, bem como do décimo terceiro e das férias, dentre outras entradas de caixa.
14
GUIA DO ASSOCIADO
Sua RENDA é MAIOR do que as suas despesas? PARABÉNS! Você está no caminho certo para o sucesso financeiro.
Suas DESPESAS são IGUAIS a sua renda? CUIDADO! Ainda não está sobrando nada para investir no seu futuro.
1
Organizar-se para crescer
Suas DESPESAS são MAIORES do que sua renda? REVEJA IMEDIATAMENTE! Você está no caminho errado.
Quando a receita for maior do que a despesa O orçamento doméstico está sob controle, o que permite à família dispor de recursos para poupar, escolhendo uma forma rentável de aplicá-lo no mercado financeiro.
Quando a receita for igual a despesa É preciso rever as despesas familiares o quanto antes para que comece a sobrar dinheiro.
Quando a receita for menor que a despesa Esse é o pior cenário. A correção deve ser feita imediatamente, pois a cada mês que passa a dívida da familia irá aumentar. Nesse caso, ou se aumenta rapidamente os ganhos (o que normalmente é mais difícil) ou será preciso fazer uma redução significativa nos gastos, estabelecendo metas e reduzindo despesas até que a vida financeira se equilibre novamente. Depois, será possível começar a guardar para o futuro.
15
GUIA DO ASSOCIADO
Todos nós podemos diminuir nossos custos para que sobre mais dinheiro no final do mês Há pessoas que pensam não haver como cortar custos, já que o orçamento está apertado. Porém, dá para todo mundo achar um jeitinho de diminuir seus custos e fazer com que sobre dinheiro para investir no nosso futuro. Veja como uma economia mensal de R$10,00 pode fazer a diferença ao longo do tempo. Considerando um ganho líquido de 0,5% ao mês, essa quantia pode se transformar em:
R$
10.095,00 30 anos
em
R$
4.643,00 20 anos
em R$
1.647,00 10 anos
Não importando quanto se ganha ou se tem, todos podem diminuir seus custos!
1
Como você pode perceber ver nesse exemplo, a quantia resultante da economia de “apenas” 10 reais não é de se “jogar fora”!
Organizar-se para crescer
em
16
GUIA DO ASSOCIADO
Atenção para estas dicas Não adianta economizar de forma radical e abrir mão da qualidade de vida da pessoa e da própria familia. Porém, alguns cuidados podem otimizar de maneira inteligrente a forma como gastamos o nosso dinheiro. Veja: • Não atrase o pagamento de uma conta: Procure programar o vencimento de suas contas em datas posteriores ao dia do seu recebimento. Uma ótima forma de não perder o dia do vencimento das contas é optar pelo débito em conta junto à sua instituição financeira. • Evite comprometer mais de 1/3 da renda com moradia: A moradia é essencial, mas os gastos com ela não podem prejudicar outras áreas. • O limite do cheque especial não é uma renda complementar: A taxa de juros do limite disponível na conta corrente é alta se a compararmos com outras formas de financiamento. Por isso, o limite deve ser usado com cuidado e, de preferência, por períodos curtos de tempo. Utilize o limite com consciência. • Procure opções de lazer gratuitas em sua cidade: Praças, parques, eventos comunitários, shows gratuitos... Toda cidade possui boas alternativas de lazer econômicas ou mesmo de graça para o proveito da população. • Jamais despreze pequenos valores: Não podemos desprezar valores pequenos, pois eles podem se tornar relevantes ao longo do tempo. Lembre-se que é “de grão em grão que a galinha enche o papo”.
1
Organizar-se para crescer
• A economia começa em casa (água, luz, equipamentos,...): A economia nas pequenas coisas do dia-a-dia pode ser significativa. Vejamos alguns exemplos:
Luz • Aproveitar a iluminação natural sempre que possível. • Desligar as lâmpadas quando não estiver utilizando-as.
Água • Fechar bem as torneiras e ficar atento a possíveis vazamentos. • Não tomar banhos demorados.
Equipamentos • Cuidado com o abre-e-fecha da porta da geladeira e do freezer, pois isso aumenta o consumo. • Utilizar a lavadora quando tiver uma quantidade razoável de roupas. • Manter a tv e o aparelho de som ligados apenas quando estiver utilizando-os.
GUIA DO ASSOCIADO
17
Use o cartão de crédito a seu favor • Cuide com a falsa impressão de não haver desembolsado nada para a aquisição. Apesar do desembolso ser postergado, ele ocorrerá inevitavelmente. O cartão é apenas um meio de pagamento, não uma fonte de receita adicional! • Pague a fatura do seu cartão em dia. A taxa de juros usada na rolagem de dívidas do cartão é das mais altas praticadas hoje em dia no mercado. • Sempre que não houver desconto a vista, deve-se optar pelo pagamento parcelado. Ao invés de gastar o montante a vista, o dinheiro pode ficar investido e gerar rendimentos durante o período das parcelas. • Quando bem utilizado, vale a pena usar o cartão sempre que possível para acumular benefícios nos programas de fidelidade. Para um bom planejamento e equilíbrio financeiro é essencial que toda a família participe e se comprometa com este objetivo. Para isso, o primeiro passo é:
Saber exatamente ONDE E QUANTO está se gastando!
Os membros da sua família devem ser envolvidos no planejamento e controle das despesas domésticas. Todos deverão auxiliar neste controle, anotando todas as despesas, mesmo as de menor valor, como cafezinho, balas e lanches. Isso deve ser feito por pelo menos um mês. Para isso, é fundamental fazer um controle das despesas diárias em uma planilha no computador ou até mesmo em uma folha. Para facilitar o seu trabalho, você está recebendo juntamente com este material um modelo de planilha de controle de gastos diários.
Três estratégias para o seu dinheiro render mais 1) Pense antes de comprar! Controle-se: cuidado com as compras por impulso Pense bem antes de comprar algo. Na dúvida, espere um pouco e reflita melhor se a compra é realmente necessária. O ramo do vestuário e o dos calçados, por exemplo, estimula a compra por impulso. A cada estação do ano temos novos modelos e novas cores “da moda” para escolher. Quando entramos em uma loja, a vitrine e a disposição dos produtos nos convidam para a ação de compra. Tome cuidado com isso! Não gaste o dinheiro que você está acumulando para sua velhice
Organizar-se para crescer
O controle detalhado das despesas é essencial, pois aí se sabe exatamente onde o dinheiro está sendo gasto.
1
Sua poupança não pertence a você hoje. Ela pertence a você no futuro, quan-
18
GUIA DO ASSOCIADO
do esse dinheiro será extremamente necessário para manter o seu padrão de vida com dignidade. O complemento da renda advinda da aposentadoria será fundamental em uma fase na qual seremos menos produtivos e mereceremos colher os frutos de tudo o que plantamos ao longo de uma vida de trabalho. Portanto, não mexa nesse dinheiro! Lembre-se que prioridade é diferente de supérfluo “Prioridades” são as coisas absolutamente necessárias no nosso cotidiano. Já “supérfluos” são aquilo que queremos, mas que não são necessárias para sobreviver. Alguns exemplos: Necessidades: Habitação, alimentação, medicamentos, vestimenta. Supérfluos: Viagem de lazer, jantar em um restaurante caro, videogame de última geração, roupas novas da moda. Gaste só o que precisa, e não o que você tem!”
2) Faça compras inteligentes Pesquise em mais de um fornecedor
1
Organizar-se para crescer
Muitas vezes existe diferença significativa de preço entre um fornecedor e outro. Essa regra vale desde a compra de um radinho de pilha até a aquisição de um novo veículo. Não deixe de negociar Negocie com o vendedor antes de fechar um negócio. É normal o varejo ter um desconto “na manga” para oferecer aos clientes. Procure comprar à vista para obter bons descontos Quem tem dinheiro na mão sempre fecha o melhor negócio. Ofereça à vista uma quantia abaixo do valor de venda!
19
GUIA DO ASSOCIADO
3) Poupe para comprar Pense se sua aquisição pode esperar um pouco Reflita se realmente vale a pena entrar em um financiamento por vezes longo apenas para ter determinado bem de forma antecipada. Lembre-se da diferença entre prioridade e supérfluo e reflita bem. Será que vale a pena pagar mais apenas para usufruir antecipadamente deste produto? A resposta a esse questionamento lhe permitirá tomar a melhor decisão. Quem compra à vista não paga juros Pense na aquisição de um veículo. A diferença entre comprar a vista e a prazo pode significar uma grande quantia em dinheiro que você poderia utilizar para inúmeras outras coisas importantes (inclusive guardar para realizar seus sonhos). Atenção: Comprar a prazo vale a pena sempre que não exista diferença entre parcelar e adquirir à vista. Nesse caso, você pode fazer render o dinheiro das parcelas aplicando esse valor na sua instituição financeira.
Se tiver dúvida, antes de realizar a compra, aplique o questionário dos 3 “pês”: Posso?
mos seis meses?
Eu tenho o suficiente para pagar a vista, sem fazer mais uma dívida?
Pra que?
Preciso? Se eu não fizer esse gasto agora, isso vai me fazer muita falta nos próxi-
Eu creio realmente que este é o melhor jeito de gastar esse determinado valor, em comparação a outras formas de desembolsá-lo?
1
O mercado financeiro dispõe de várias opções para que você acumule o dinheiro necessário até dispor do valor para adquirir o bem que deseja. No Sicredi, por exemplo, dispomos de várias opções de investimentos onde você pode realizar aportes mensais enquanto seu dinheiro rende. Inclusive, uma forma cada vez mais utilizada por nossos associados para adquirir seus bens é a aquisição de um consórcio. Além de não pagar juros (apenas uma taxa de administração), nessa opção as pessoas podem receber o bem antecipadamente, seja por lance ou sorteio.
Organizar-se para crescer
Faça um investimento programado
20
“
’’
Planeje olhando para a frente: não chovia quando Noé construiu sua arca.
Autor: Richard Cushing
2
Planejando o seu crescimento
22
GUIA DO ASSOCIADO
Você lembra da fábula da cigarra e da formiga? Mesmo no calor do verão a formiga continuava colhendo alimentos, pois ela sabia que o inverno ia chegar de forma rigorosa. Enquanto isso, a cigarra apenas cantava sem se preocupar com o amanhã. Quando o inverno chegou... Bem, todos sabemos o final dessa história. Na nossa vida, não precisamos ser apenas formigas ou cigarras. Devemos, sim, nos divertir. Porém, nossas grandes realizações dependem da nossa capacidade de planejar o futuro e, mais do que isso, de fazer hoje o que é necessário para que ele se torne uma realidade. E você, como está cuidando do seu futuro? Acredite na importância de se preparar o amanhã. Elabore um plano para atingir os seus objetivos de vida!
O passo-a-passo para a realização dos seus sonhos Passo 1: Reflita sobre os seus objetivos
2
Planejando o seu crescimento
Seus investimentos deverão estar de acordo com os objetivos que você estabelecer: a compra de um carro, de uma casa, formar uma reserva de emergência, acumulação para aposentadoria, etc. Os seus objetivos são o ponto de partida para todo o estabelecimento da estratégia a ser adotada posteriormente. Liste os seus objetivos para então decidir quanto será aplicado para atender a cada um. Caso existam mais objetivos que a capacidade de poupança, eleja os mais importantes. Passo 2: Por quanto tempo você poderá ou deverá manter o seu dinheiro investido? Que prazo você determinou para realizar cada um seus objetivos? Isto será fundamental para escolher o tipo de aplicação mais adequada, que poderá ser de curto, médio ou longo prazo. Observe alguns exemplos:
Curto prazo: viagem de férias, compra de um bem, etc.;
Médio prazo: compra de um carro, pagamento da faculdade, estudos no exterior, etc.;
Longo prazo: capital para aposentadoria, compra de apartamento para os filhos, etc.
GUIA DO ASSOCIADO
23
Passo 3: Quanto você quer ou pode investir? A partir da definição dos seus objetivos e prazos, defina quanto pode investir em cada período: mensal, quinzenal, anual, esporádico... Atenção: A quantia que você puder investir em cada período é a base da decisão sobre o tempo que será necessário fazer os aportes para a realização de cada objetivo. O orçamento familiar é fundamental no processo de planejamento financeiro: ele oferece informações essenciais sobre as nossas possibilidades de investimento (o quanto sobra para economizar e investir). Passo 4: Considere a sua estrutura familiar no planejamento Envolva os familiares durante todo o processo. A família influencia diretamente nas intenções de economia e investimento. É fundamental avaliar em conjunto os gastos, dos maiores e mais importantes aos menores, de forma a ter o controle e o conhecimento sobre a capacidade financeira para acumular recursos. Essa atitude faz com que cada membro da família se sinta corresponsável pelo atingimento dos objetivos.
Passo 5: Conheça a sua tolerância ao risco O quanto você está disposto a arriscar seus recursos em busca de maior rentabilidade? De uma forma sucinta, podemos dizer que risco é a possibilidade de não atingirmos nossos objetivos de investimento. Em conjunto com os objetivos e o prazo, a sua tolerância a riscos indicará os tipos de investimento mais adequados ao seu caso. Para conhecermos melhor os perfis de investidores, o Sicredi adotou a seguinte classificação:
Defensivo: muito cuidadoso, busca apenas a proteção do patrimônio. Conservador: protege suas economias, mas não se sente confortável em assumir riscos. Moderado: busca proteger o dinheiro da inflação e corre pequenos riscos, mas sem exagero.
Planejando o seu crescimento
Família que trabalha unida realiza seus sonhos mais rapidamente!
2
Arrojado: busca aumentar bastante o patrimônio com as aplicações financeiras. Por isso, é mais disposto ao risco.
24
GUIA DO ASSOCIADO
Rentabilidade x Risco x Liquidez Rentabilidade Representa o quanto se ganha ou se perde com o investimento, seja no resgate ou ao longo do tempo. Risco É o grau de incerteza quanto ao investimento; é a possibilidade de se ter um retorno diferente do esperado. Isso pode ocorrer tanto no aspecto de rentabilidade (oscilação de taxas de juros, de condições do mercado), quanto no de crédito (possibilidade do investimento não ser honrado pelo emissor. Liquidez
2
Planejando o seu crescimento
É a facilidade com que se pode converter um investimento em dinheiro vivo, pelo valor de mercado. Imóveis e ações pouco negociadas, tem pouca liquidez; ações bastante negociadas, títulos e fundos de investimento, tem boa liquidez. Esses conceitos estão bem ligados. É muito difícil obter os três benefícios em um único investimento. Normalmente na busca por maior rentabilidade, o investidor terá que abrir mão de certa liquidez ou correr mais riscos. Caso queira mais segurança, com baixo risco e maior liquidez, sua possibilidade de retorno será menor. Por isso é importante ter uma carteira de investimentos diversificada, para poder abranger, da melhor forma possível, os três aspectos. Passo 6: Considere a possibilidade de diversificar seus investimentos. A diversificação diminui os riscos ao investir o seu dinheiro. É Importante evitar a concentração de todas as suas economias num mesmo tipo de aplicação. A diversificação é uma estratégia que diminui os riscos, pois não se fica totalmente dependente de das oscilações do mercado em relação a determinada aplicação. Como os diversos tipos de investimentos se comportam de maneira diferente em relação às mudanças no mercado, os riscos decorrentes de uma queda na rentabilidade de um investimento poderão ser compensados com ganhos em outra modalidade. Assim, é aconselhável diversificar suas aplicações em função da liquidez, rentabilidade, volume de recursos a serem investidos e riscos que você está disposto a correr.
2
Planejando o seu crescimento
GUIA DO ASSOCIADO
25
3
Fazendo seu dinheiro crescer
28
GUIA DO ASSOCIADO
A força do dinheiro no tempo Veja dois exemplos da aplicação de R$ 100,00 mensais:
R$
254.959,38 em 35 anos
62.351,21 em 20 anos
Com uma taxa de
R$
R$
18.839,51 10 anos
em R$
1.256,30 01 ano
0,7%
a.m.
em
3
Fazendo seu dinheiro crescer
R$
R$
99.914,79 20 anos
em R$
23.233,91 10 anos
em R$
649.526,91 em 35 anos
Com uma taxa de
1,0%
a.m.
1.280,93 01 ano
em
Perceba que com uma economia mensal de apenas R$100,00 uma pessoa pode, ao longo do tempo, dispor de uma quantia significativa para realizar seus objetivos. Para fazer com que o dinheiro trabalhe para você ao longo dos anos, um aspecto é essencial: DISCIPLINA. Sem ela, dificilmente alguém conseguirá realizar os seus sonhos. Obs.: as simulações acima apresentam a capitalização mensal da taxa em função do valor aplicado, não considerando o efeito da inflação ao longo do tempo.
Faça seu dinheiro crescer. Use a força do Sicredi!
GUIA DO ASSOCIADO
29
O que fazer com o dinheiro que sobra? Faça ele trabalhar para você: INVISTA! O melhor destino que podemos dar para as sobras ao final de cada período é fazer com que esse dinheiro trabalhe para nós! Economizando uma pequena quantia ao longo de vários anos podemos realizar vários sonhos de consumo e ainda contar com uma reserva que nos permitirá viver com mais tranquilidade e sem sobressaltos. Até aqui já ficou evidente a importância de cuidar do seu dinheiro para que ele cresça e permita a realização dos objetivos pessoais, familiares e mesmo profissionais. Porém, para que o dinheiro cresça é preciso tratá-lo com carinho e cuidado... Escolher uma instituição financeira com a qual você se identifique e tenha confiança, selecionar as aplicações que mais se adequam ao seu perfil e, principalmente, ter muita, muita, muita disciplina, pois várias tentações para se gastar o dinheiro economizado podem surgir no meio do caminho. Porém, quando não nos afastamos dos nossos objetivos, o ganho pode ser grande. Até aqui nós conversamos sobre a importância do planejamento financeiro para conseguirmos atingir os nossos objetivos de vida:
• Entendemos que pequenas quantias economizadas mensalmente podem representar muito dinheiro ao longo do tempo, dinheiro esse que você poderá utilizar para realizar os seus objetivos. O Sicredi, a sua cooperativa de crédito, pode lhe auxiliar na busca de seus objetivos. São várias opções para você, sua empresa e seu agronegócio, com um amplo portfólio de Investimentos, Seguros, Previdência Privada, Consórcios, entre outros, que auxiliam você a conquistar e proteger seus sonhos. Conheça mais sobre os produtos em nosso site www.sicredi.com.br e veja como o Sicredi pode ajudar a fazer o seu dinheiro crescer.
3
• Discutimos sobre as ferramentas de planejamento, onde você pôde conhecer um passo-a-passo para a realização dos seus sonhos;
Fazendo seu dinheiro crescer
• Apresentamos a você a importância de elaborar e manter um orçamento doméstico;
30
GUIA DO ASSOCIADO
Bem, chegamos ao final deste guia. Queremos, ainda, compartilhar uma frase com você:
“
Se o dinheiro for a sua esperança de independência, você jamais a terá. A única segurança verdadeira consiste numa reserva de sabedoria, de experiência e de competência. Autor: Henry Ford
’’
A frase de Henry Ford nos mostra que o dinheiro não é um fim em si, mas um meio para conquistarmos os nossos sonhos e aspirações. Utilize seu dinheiro com sabedoria e faça com que ele trabalhe a seu favor. Esperamos, com as informações oferecidas neste guia, ter contribuído na sua caminhada rumo à realização dos seus sonhos e aspirações.
3
Fazendo seu dinheiro crescer
Agora é com você. Conte sempre com o Sicredi no que for preciso, pois gente que coopera cresce!
3
Fazendo seu dinheiro crescer
GUIA DO ASSOCIADO
31
3
Fazendo seu dinheiro crescer 32 GUIA DO ASSOCIADO
33
3
GUIA DO ASSOCIADO
Diagramação: Circo Cia. de Marketing Ilustrações: Vecteezy
Abril de 2016