2. Messages and parties: High level view of parties and message types related to payment flow (showing MT and MX data elements)
A continuación, presentamos dos posibles valores que puede tener el elemento denominado Método de Liquidación (Settlement Method): INGA e INDA.
Hay dos aspectos que deben tener en cuenta. Estos son:
¿Cuál es la dirección del mensaje de pago?
En otras palabras, cuál banco es el Remitente y cuál banco es el Receptor. Sin embargo, desde una perspectiva comercial, en la terminología ISO 20022, el Remitente se denomina Agente Instructor y, el Receptor se denomina Agente Instruido.
¿Qué banco tiene la cuenta en la moneda de la transferencia del otro?
Si resulta difícil identificar el banco que tiene una cuenta para el otro banco, hay que hacerse una pregunta adicional, esta es:
¿Qué banco proporciona el estado de cuenta (Account Statement)?
El banco que proporcione el estado de cuenta es una Institución de Servicios de Cuenta (Accounting Servicing Institution) y, por lo tanto, tiene una cuenta para el otro banco en el tramo de pago.
¿Cuál es el significado del Método de Liquidación INGA e INDA?
• INGA significa Agente Instructor (INstructinG Agent), y significa que el Agente Instructor realiza la liquidación de la etapa de pago.
• INDA significa Agente Instruido (INstructeD Agent), y significa que el Agente Instruido realiza la liquidación de la parte de pago.
• Los siguientes ejemplos se relacionan con el escenario de pagos transfronterizos
• Como la noción analizada está más relacionada con la liquidación interbancaria, en los siguientes ejemplos nos concentraremos solo en dos tipos de cuentas: Nostro y Mirror Nostro. Las cuentas de los clientes solo se presentan a efectos contables.
• Hay dos bancos involucrados en los siguientes ejemplos: el Banco A en Francia y el Banco C en los EE. UU. Establecieron la relación de cuenta bilateral.
• Significa que el Banco A en Francia tiene una cuenta en EUR para el Banco C (para el Banco C es una Cuenta Nostro).
• Por el otro lado, el Banco C tiene una cuenta en USD para el Banco A (para el Banco A es una Cuenta Nostro).
A continuación, revisaremos 4 escenarios según la moneda y la dirección de la transferencia.
¿Qué banco tiene una cuenta para el otro en la moneda del pago?
El pago se realiza en EUR y el Banco A tiene una cuenta en EUR para el Banco C. El Banco A proporcionará aquí un estado de cuenta. En otras palabras, el Banco A gestiona la cuenta del Banco C y es responsable de liquidar esta parte del pago.
¿Es el Banco A es un Agente Instructor o Instruido?
El Banco A es el Agente Instructor. La dirección del pago es del Banco A al Banco C.
El método de liquidación es INGA.
¿Qué banco tiene una cuenta para el otro en la moneda del pago?
El pago se realiza en EUR y el Banco A tiene una cuenta en EUR para el Banco C. El Banco A proporcionará aquí un estado de cuenta. En otras palabras, el Banco A gestiona la cuenta del Banco C y es responsable de liquidar esta parte del pago.
¿Es el Banco A es un Agente Instructor o Instruido?
El Banco A es el Agente Instruido. La dirección del pago es del Banco C al Banco A.
El método de liquidación es INDA.
¿Qué banco tiene una cuenta para el otro en la moneda del pago?
El pago se realiza en USD y el Banco C tiene una cuenta en USD para el Banco A. El Banco C proporcionará aquí un estado de cuenta. En otras palabras, el Banco C gestiona la cuenta del Banco A y es responsable de liquidar esta parte del pago.
¿Es el Banco C es un Agente Instructor o Instruido?
El Banco C es el Agente Instructor. La dirección del pago es del Banco C al Banco A.
El método de liquidación es INGA.
¿Qué banco tiene una cuenta para el otro en la moneda del pago?
El pago se realiza en USD y el Banco C tiene una cuenta en USD para el Banco A. El Banco C proporcionará aquí un estado de cuenta. En otras palabras, el Banco C gestiona la cuenta del Banco A y es responsable de liquidar esta parte del pago.
¿Es el Banco C es un Agente Instructor o Instruido?
El Banco C es el Agente Instruido. La dirección del pago es del Banco A al Banco C.
El método de liquidación es INDA.
¿Cuándo se produce la liquidación?
Hay otro aspecto importante del Método de Liquidación que es importante mencionar.
Si el Método de Liquidación es INGA, significa que la liquidación la realiza el banco que envía el mensaje de pago. Es decir, que la liquidación ya está hecha en el momento en que el Agente Instructor envía el mensaje de pago.
Si el método de liquidación es INDA, significa que la liquidación no la realiza el banco que envía el mensaje de pago. En otras palabras, la liquidación no se realiza en el momento en que el Agente Instructor envía el mensaje de pago. Solo se realizará cuando el Agente Instruido procese el pago.
Actualmente hay 4 elecciones de códigos: INGA, INDA, COVE y CLRG.
CLRG únicamente es utilizado para interacción con el market infrastrucure, e indica que el pago podrá ser hecho por un Payment Clearing System
group header/ settlement information/ settlement method.
The SERIAL method means that the payment is sent through a “series” of banks.
In SERIAL method, there is a direct account relationship between each connected pair of banks in the payment chain.
There is only one message exchanged in the SERIAL method. This message is sent from one financial institution to the next financial institution in the chain.
We saw the example of SERIAL method in the previous article about pacs.009 (core). The message was forwarded from one bank to another.
If there is only one message used in SERIAL method it means that this message contains the necessary information about payment details but it is also the settlement instruction. And this aspect is the most important difference when we compare SERIAL method to COVER scenario.
COVER method decouples the settlement from the payment information.
To do so, COVER method uses two messages. In the context of interbank payment, these are:
• pacs.009 (ADV) which transports information – for this message, there is no need to have an account relationship. The only requirement is to have RMA* authorization set up.
• pacs.009 (core) which is a settlement instruction. It is called COVER message, as it settles the underlying pacs.009 (ADV). For CBPR+ pacs.009 (core) messages not only RMA is necessary but also the business account relationship.
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*Relationship Management Application (RMA) was introduced by SWIFT to stop unwanted messages from reaching banks.
Since pacs.009 (ADV) is used as a direct advice message sent by a Debtor Agent to a Creditor Agent it is not forwarded by the intermediary banks. In the picture above, this message is sent by Bank B to Bank C directly.
This constitutes the first difference to pacs.009 (core) which can be forwarded by several intermediaries. Pacs.009 (core) can be sent through a „series” of banks, and for each CBPR+ payment leg, there is a direct account relationship between Sender and Receiver.
Additionally, we have noticed that for pacs.009 (ADV) there is no need to have an account relationship.
To begin with, there is an element Payment Identification <PmtId>, where a set of elements is provided to identify a payment.
Point-to-point describes the data that is exchanged only in one payment leg. Because the data is meaningful for this one particular payment leg, it does not need to be present in subsequent messages.
Un ejemplo de referencia punto a punto es la Intruction Identification.
Esta es una referencia significativa para la parte que envía el mensaje.
Los bancos pueden tener su propia estructura de referencia que se entiende dentro del banco y se usa para un procesamiento de pago particular.
En CBPR+, la identificación de instrucciones está restringida a 16 caracteres para que sea directamente comparable con el campo 20 de un mensaje MT.
El escenario de negocios comprende la transacción interbancaria en USD, que consiste en dos mensajes pacs.009 enviados el primero de abril de 2023 (en el formato americano será: 040123).
El Banco A y el Banco B tienen el siguiente método para generar la Identificación de Instrucción:
(1) El banco A tiene en su referencia: message type, date y message number per day. – 0090401230000001 (para el Banco A será su primer pacs.009 en ese día)
(2) El Banco B tiene en su referencia: date, currency, y message number per day – 040123USD0000005 (para el Banco B será su quinto pacs.009 en ese día)
La Identificación de Instrucción en esa cadena de pago tendrá el siguiente aspecto:
