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Mensaje SWIFT Migración al estándar ISO 20022

22 de marzo de 2023

Pero… qué es ISO?

ISO es la Organización Internacional de Normalización.

Cuenta con 162 organismos nacionales de normalización (ONN) de países grandes y pequeños, industrializados, en desarrollo y en transición, de todas las regiones del mundo. La cartera de más de 21.000 normas de ISO proporciona a las empresas, los gobiernos y la sociedad herramientas prácticas para las tres dimensiones del desarrollo sostenible: económica, medioambiental y social.

Las Normas Internacionales ISO contribuyen positivamente al mundo en que vivimos. Facilitan el comercio, difunden conocimientos, divulgan avances tecnológicos innovadores y comparten buenas prácticas de gestión y evaluación de la conformidad.

Estandar ISO para el Sistema Financiero…

ISO 20022 fue desarrollada y es mantenida por ISO/TC 68, el comité técnico de ISO responsable de la normalización en el ámbito de la banca, los valores y otros servicios financieros. Su cartera actual consta de 51 normas o documentos relacionados y entre sus miembros figuran los INN de 29 países, además de las siguientes organizaciones interesadas: ANNA, BCE, GLEIF, MasterCard, SWIFT, UN/CEFACT, VISA

¿Qué son los estándares ISO 20022?

Los estándares ISO 20022 abarcan el procesamiento de transacciones de valores y fondos, el financiamiento de operaciones bursátiles, el cambio de divisas e incluso los estándares de mensajes para los cajeros automáticos (ATM) y crean un lenguaje mundial común que permite a las contrapartes de los pagos comunicarse de manera eficaz, automatizada y cada vez más en tiempo real.

ISO 20022 es un estándar de mensajes financieros y en concreto, un estándar de mensajes de pagos e informes que utiliza una sintaxis estructurada conocida como Lenguaje de Marcado Extensible (“XML”)

En la red SWIFT, los mensajes del estándar ISO 20022 se denominan mensajes MX (la generación heredada de mensajes SWIFT se denomina MT).

¿Qué son los mensajes ISO 20022?

Oportunidades en la ISO2022

Si bien la migración a ISO20022 puede ser simplemente un proyecto técnico para cumplir con los nuevos estándares, también ofrece una oportunidad única de dar un salto adelante y desarrollar estrategias para obtener los beneficios de una mejor interoperabilidad y datos estructurados más completos.

A corto plazo, se pueden lograr beneficios de procesamiento directo (“STP”) gracias al mayor nivel de detalle de los mensajes ISO 20022 y a la sintaxis estructurada de XML, permitiendo a las instituciones comunicarse de manera más eficiente y eficaz.

A largo plazo, se presentan abundantes oportunidades de intercambio de datos mejor estructurados, compatibles y así respaldar la innovación en el mundo de los pagos

Su aplicación actual …

Los mensajes del estándar ISO20022 ya son utilizados por muchos sistemas de compensación en tiempo real, tanto de bajo valor como de alto valor:

1) RTP (Real Time Payments) de Estados Unidos

2) STEP2 de bajo valor de la Unión Europea

3) RT1 y TIPS

4) Sistema Zengin-Net de Japón

5) SWISS o BOJNET de Japón (de alto valor)

Syntax and Semantics

Para poder eliminar la necesidad de intervención humana para interpretar los datos, la industria financiera ha creado mensaje definiciones, es decir, acuerdos sobre cómo organizar los datos quieren intercambiar en formatos estructurados (sintaxis) y significado (semántica).

Con base en tales definiciones de mensajes, se intercambiar mensajes, como se ilustra en el siguiente extracto de un instrucción de pago simple.

Mensaje de Ejemplo

Supongamos que Bank A, Países Bajos (código de identificación bancaria (BIC)

EXABNL2U) ha sido solicitado por su empresa cliente ACME NV, Amstel 344, Amsterdam para transferir 12.500 dólares estadounidenses el 06 de abril de 2022 desde su cuenta 8754219990.

En lugar de dirigir la instrucción anterior a su dólar estadounidense corresponsal en texto no estructurado, Bank A envía un mensaje estructurado basado en una definición de mensaje estándar:

El ejemplo anterior es un extracto de una transferencia de crédito del cliente ISO 20022 en la sintaxis XML.

Del ejemplo extractamos…

q Los estándares de mensajería proporcionan definiciones claras de la información y formatos de datos (longitud de campo, códigos, juegos de caracteres) que pueden intercambiarse entre las partes. El mensaje anterior, por ejemplo, contiene el link:

<IntrBkSttlmAmt Ccy=‘USD’>12500</IntrBkSttlmAmt>

q Para indicar la moneda y el monto de la transacción, el estándar subyacente para un mensaje de transferencia de crédito del cliente te dice que este campo es obligatorio, que empieza con la etiqueta

‘IntrBkSttlmAmt ’ y que la información en el campo debe constar de tres letras (el código de moneda ISO) y hasta 18 dígitos para la cantidad real.

La barrera de la sintaxis

ü En ISO 20022, la sintaxis más utilizada es el marcado extensible Idioma (XML).

ü El uso de nombres de etiqueta cortos (como <PstlAdr> para representan una dirección postal) también forma parte de la sintaxis.

El estándar describe el acuerdo sobre qué información se expresa, mientras que la sintaxis es el formato, o el "lenguaje“ utilizado para expresar esa información

ü XML es uno de los formatos más populares para codificar documentos (o mensajes) electrónicamente en Internet. Permite a las comunidades para definir sus propios identificadores (o etiquetas) y formato (o tipo de datos) para cada componente de un mensaje.

ü Con XML, los datos se marcan mediante el uso de etiquetas de apertura y cierre que indican el significado y estructura de la información que se transmite. Por ejemplo, <Dt>2022-09-29</Dt> es una representación XML del 29 de septiembre 2022. La combinación de etiquetas de apertura y cierre con los datos, se llama elemento.

La barrera de la semántica

ü Por ejemplo, lo que algunos jugadores en la industria de pagos llaman un Cliente Ordenante, otros se refieren como Pagador o Pagador, mientras que aún otros hablan de un originador o iniciador de pagos.

ü El contexto también juega un papel aquí: el originador/iniciador del pago es un Deudor/Pagador en una transferencia de crédito, mientras que el Originador del pago/

ü El iniciador es un Acreedor/Beneficiario en un débito directo.

Diferentes palabras podría referirse al mismo concepto, o peor aún, la misma palabra podría tener diferentes significados

ISO, superando barreras

La sección anterior esbozó dos barreras para una comprensión común de la información compartida entre personas y computadoras. involucrados en estos procesos: el uso de diferentes sintaxis y la uso de diferentes semánticas o interpretación de términos.

ISO 20022 fue diseñado para ayudar a superar estas barreras.

ISO, concept

El método ISO 20022 se basa en el concepto de capas separadas.

Distinguimos entre tres capas:

§ la capa superior proporciona la conceptos y procesos comerciales clave;

§ la capa intermedia proporciona modelos y flujos de datos lógicos; y

§ la capa inferior se ocupa de sintaxis.

Lo veremos más adelante….

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Business processes and concepts

Ø Una de las características clave de la metodología ISO 20022 es que hay una distinción entre el negocio y la forma en que es representado en un mensaje, es decir, la sintaxis.

Ø La ISO 20022 La metodología comienza con la creación del modelo de negocio. Poner simplemente la definición de la actividad o proceso de negocio, los roles comerciales y los actores involucrados en esa actividad y la información comercial necesaria para que la actividad se lleve a cabo.

Ø el pago en sí mismo, que está asociado con el deudor agente y agente acreedor, que son ambas instituciones financieras. El pago también está asociado con un deudor y un acreedor, que son ambas partes (es decir, personas u organizaciones, financieras u otras) que, a su vez, tienen elementos como un nombre y DIRECCIÓN. Además, estas partes pueden ser propietarios de una cuenta. Detrás de estos elementos se encuentran más detalles. Un pago, por ejemplo, contiene elementos como la moneda y el monto, una solicitud

Ø fecha de ejecución y fecha de liquidación, e información de la remesa.

Mensajes lógicos y recursos de API independiente de la sintaxis

• Usando estos conceptos de negocio, ISO 20022 luego define la lógica modelos, que componen la capa intermedia.

• Un modelo lógico es una descripción de toda la información que necesarios para realizar una actividad comercial específica, independientemente de sintaxis.

• Se compone de mensajes o componentes de datos organizados en una estructura jerárquica. Un componente contiene uno o más elementos y se deriva de un componente comercial mediante el uso de uno, algunos o todos sus elementos.

Beneficios Inmediatos de la adopción del ISO20022 para los mensajes SWIFT

Mayor transparencia y eficiencia

Mejora la comunicación entre los bancos y la automatización

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Mejora los procesos de conciliación para las empresas

Creación de interoperabilidad y aprovechamiento del poder de los datos

Pagos de QR en estándares ISO 20022

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1. Mayor transparencia y eficiencia

La examinación de una larga cadena de texto no estructurado crea el riesgo de interpretar erróneamente los datos, lo que da lugar a un mayor nivel de falsos positivos, que causan demoras en el pago.

Desde una perspectiva más técnica, los mensajes del ISO 20022 tienen etiquetas XML que dan más estructura; un nombre legible para cada elemento del mensaje y muestran claramente dónde comienza y termina cada elemento.

¿Para que sirven las etiquetas XML en los mensajes SWIFT?

Las etiquetas XML ayudan en el proceso de cumplimiento, ya que los datos pueden examinarse con mayor precisión cuando se presentan en esta estructura comparada a los formatos heredados no estructurados.

Las etiquetas XML puede evitar que los pagos se marquen incorrectamente por motivos de sanciones, ya que una palabra o frase puede investigarse en su contexto durante el proceso de investigación.

Esto puede permitir que las instituciones financieras dediquen menos tiempo a investigar los pagos marcados incorrectamente y ahorren tiempo y recursos.

Un ejemplo de su operatividad …

Imaginemos que existe una persona que vive en los Estados Unidos llamada Cuba Smith el cual es el beneficiario final de un pago entrante. Con los mensajes de formato heredado, este pago tiene muchas más posibilidades de que se detenga debido a los procesos de investigación de sanciones por el hecho de que la palabra ‘Cuba’ aparezca en el mensaje de pago de forma no estructurada.

Aunque ‘Cuba’ solo está en el nombre del beneficiario y el destinatario se encuentra en los Estados Unidos, será difícil que los sistemas de investigación concilien los datos del formato heredado con los elementos correctos, lo que probablemente hará que el pago se detenga

Conclusión…

Con un mensaje de ISO 20022, las etiquetas de datos legibles mejorarán el proceso de investigación, y será mucho más fácil determinar que no hay motivos de sanciones en este escenario debido a la presencia de la palabra ‘Cuba’ por sí misma, ya que sólo forma parte del nombre del beneficiario.

2. Mejora de la comunicación entre bancos y la automatización

Los mensajes de formato libre se utilizan con frecuencia para fines de E&I*, lo que puede hacer que la automatización sea un desafío.

Con los formatos de MT heredados, los procesos son largos, costosos y, en gran medida, manuales para las instituciones financieras.

Ejemplo: Si una institución recibe un mensaje de formato libre en el que se solicita una devolución de fondos, pero el mensaje no utiliza el código exacto de solicitud de devolución de fondos reconocido por el sistema de procesamiento de las instituciones financieras, se requerirá la intervención humana y el manejo de estas excepciones puede empeorar aún más la experiencia de pago del cliente.

*Actividades de Las actividades de excepción e investigación (“E&I”), que abarcan desde las solicitudes de modificación de los pagos hasta las solicitudes de devolución de fondos.

Con los tipos de mensajes estructurados en el formato ISO 20022, pueden utilizarse para fines específicos de E&I, principalmente dentro de la serie de mensajes de gestión de efectivo (“camt”), el sector puede pasar de los mensajes de formato libre a los mensajes estructurados y agilizar los esfuerzos de los proveedores de pagos al resolver automáticamente los casos de E&I de manera más sistemática, ya que el formato y el lenguaje de los mensajes serán más leídos en todo el sector.

Los mensajes en formato ISO 20022 también pueden aportar más claridad a para las consultas de excepción e investigación. Un ejemplo de esto es la información que se proporciona en el campo se agrega un código con el motivo de la cancelación del mensaje (camt.055 y camt.056). El remitente puede introducir una de las múltiples opciones.

2.1. Actividades de excepción e investigación (“E&I”)

Las actividades de excepción e investigación (“E&I”), que abarcan desde las solicitudes de modificación de los pagos hasta las solicitudes de devolución de fondos, son vitales en la calidad de la oferta de un proveedor de pagos.

Los mensajes ISO 20022 pueden utilizarse para fines específicos de E&I, principalmente dentro de la serie de mensajes de gestión de efectivo (“camt”), el sector puede pasar de los mensajes de formato libre a los mensajes estructurados y agilizar los esfuerzos de los proveedores de pagos, automatizando la respuesta en casos de E&I.

Mensajes en formato ISO 20022 y MT192/292

Los mensajes estructurados MT192/292 admiten hoy en día el uso de estos mismos códigos de motivo de solicitud de cancelación, en la práctica su uso es relativamente mínimo.

En ISO20022 no existen opciones de formato libre. Por lo que el uso sistemático de datos estructurados y estandarizados reducirá inevitablemente el numero de consultas, pero también ayudará a automatizar los procesos de “E&I” de los pagos, lo que permite resoluciones más rápidas en la cadena de pagos.

Mejora de la conciliación de datos y pagos para las empresas

• Gracias a la riqueza de datos y la estructura de ISO 20022, los mensajes de datos pueden contener una gran cantidad de información sobre las facturas.

• Los sistemas de planificación de los recursos empresariales (“ERP”) que cumplen con el ISO 20022 harán que la conciliación de los estados de cuentas bancarias con las cuentas por cobrar sea breve.

Mejora de la conciliación de datos y pagos para las empresas

• Debido a los estándares uniformes para los mensajes en toda la cadena de pago, desde el inicio del pago hasta la información del efectivo, la conciliación de pagos en sistemas ERP pueden automatizarse, combinando un solo proceso unificado.

• La conciliación automatizada de los pagos entrantes con las facturas pendientes puede permitir a las empresas reducir su proporción de ‘días de ventas pendientes’ al permitir una conversión más rápida de las cuentas por cobrar en efectivo. Dado que las empresas no pueden utilizar el efectivo entrante hasta que se haya conciliado, una conciliación más rápida también significa que el efectivo puede utilizarse más rápidamente para promover los objetivos comerciales.

Creación de interoperabilidad y aprovechamiento del poder de los datos

Las empresas se centran más en las actividades comerciales que en los pagos subyacentes, un pago ‘malo’ puede arruinar una experiencia comercial. A medida que la tecnología se desarrolla se han incorporado métodos de pago en los sistemas ERP de los clientes a través de la API y plataformas de comercio electrónico que aprovechan las billeteras para crear experiencias de compra por internet sin interrupciones.

• Cuando se examinan las infraestructuras del mercado de pagos a las que están conectados los bancos, existen marcadas diferencias entre los sistemas de pago y las prácticas de mercado de un país a otro.

• La información necesaria para los pagos difiere según el país y la infraestructura del mercado, lo que en parte es la razón por la que los pagos rara vez se mueven libremente de un país a otro

• Tradicionalmente, los bancos han tenido que volver a dar formato a los datos intercambiados con los clientes para ajustarlos a los requisitos de cada infraestructura local, y luego volver a dar formato a los datos en el formato SWIFT, lo que crea la posibilidad de -alteración o truncamiento de los datos

Varias de las principales infraestructuras de pagos de todo el mundo ya han adoptado el ISO 20022 y han retirado sus formatos propios

Principales infraestructuras de pagos de todo el mundo ya han adoptado el ISO 20022

TARGET 2 CHAPS

FEDWIRE CHIPS

Beneficios para la infraestructura de pagos con ISO

20022

Los pagos transfronterizos ya no deberían exigir a los bancos que reformateen o complementen la información adicional de los pagos antes de convertirlos a otra divisa o enviarlos a otro país

Al adoptar ISO 20022

Con una información de pagos más estructurada y requisitos más unificados, los pagos viajarán de manera fácil desde el remitente hacia al receptor final

y la conciliación debería facilitarse en gran medida, sin perjuicio de la divisa o el país

Pagos de QR en los estándares ISO 20022

Nuevas generaciones

Oportunidades

Utiliza menos el efectivo, acelerando la adopción de pagos móviles, sin contacto y creando mayor expectativa de disponibilidad en tiempo real

Los emisores de tarjetas han podido aprovechar los chips y otras tecnologías para ofrecer opciones de pago rápidos y sin fricción.

Los proveedores de servicios de pago no bancarios también han creado pagos QR propios para su red de pagos

Bancos

Los bancos aún no han podido ofrecer estas experiencias de pago libres de fricción a los titulares de cuentas de cheques mediante los métodos de pago tradicionales, en parte porque se han visto envueltos en estructuras de datos heredados que limitan la información que puede transmitirse

Introducir pagos QR y otras nuevas capacidades que aprovechen una información estructurada.

Aprovechar los estándares ISO y elaborar pautas para definir el contenido de los códigos QR que pueden utilizarse para los pagos transfronterizos, de modo que las empresas y los consumidores puedan iniciar el pago sin tener que introducir manualmente sus detalles, lo que podría causar errores e incrementar la fricción.

Con la adopción del ISO en los diversos sistemas nacionales de pago, los bancos podrán…

Método ISO 20022

1. Capa Superior Proporciona los procesos y conceptos empresariales clave

El método ISO 20022 se basa en el concepto de capas separadas

Distinguimos tres capas:

2. Capa Intermedia

Proporciona modelos y flujos de datos lógicos

3. Capa Inferior

Se ocupa de la sintaxis

1. Capa Superior

La

información empresarial componentes empresariales

2. Capa Intermedia Modelos y Flujos Lógicos

Un modelo lógico es una descripción de toda la información necesaria para realizar una actividad empresarial específica, independientemente de la sintaxis

Está compuesto por componentes de mensajes o datos organizados en una estructura jerárquica. Un componente contiene uno o varios elementos y se deriva de un componente de negocio utilizando uno, algunos o todos sus elementos.

3. Capa Inferior Sintaxis

Es la representación física del modelo lógico

ISO 20022 utiliza XML y especifica cómo convertir un modelo de mensajes a XML. Sin embargo, en un ámbito empresarial concreto, un modelo de mensajes podría expresarse en una sintaxis distinta de XML, por ejemplo, la sintaxis propietaria de SWIFT o la sintaxis FIX, si así se acuerda.

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Un modelo de negocio formal para el sector de los servicios financieros, que puede utilizarse como referencia para muchos sectores diferentes. como la creación de mensajes normalizados y API (interfaces de programas de aplicación).

Un método para elaborar mensajes financieros bien estructurados y recursos de la API

Una forma de unificar las numerosas normas existentes

¿Por qué es tan útil la norma ISO 20022?

Ventajas de los formatos utilizados por ISO 20022

Formato XML

Es una norma abierta internacional, lo que significa que goza de un amplio apoyo en todos los sectores y que los proveedores le prestan un gran apoyo. El hecho de ser una norma internacional también significa que existe una amplia variedad de herramientas de edición XML, gestión de documentos, validación y otras herramientas disponibles en el mercado

Este archivo es legible por máquina, por lo que la implementación de nuevos mensajes, o de cambios en los existentes, requiere menos esfuerzo manual. También permite manipular fácilmente los mensajes con la mayoría del software moderno, incluida la asignación de la información a otros formatos y normas.