Cartilla Covid

BeneďŹ cios para los consumidores ďŹ nancieros

COVID - 19 ustarizabogados.com

Be nefi c io s pa ra l os co n s u m i d o re s fin an ci e ro s

Situación del cliente

Período de gracia

Beneficio Se ha definido por la SFC como el lapso de tiempo durante el cual el acreedor unilateralmente, o por acuerdo entre las partes, difiere en el tiempo el cumplimiento de alguna obligación, tal como el pago de intereses y/o del capital para el caso de las obligaciones de crédito.

Una vez vence el período de gracia, se iniciará o proseguirá la amortización parcial o total de la obligación objeto del mismo.

Se debe tener en cuenta que los períodos de gracia concedidos mediante acuerdo de las partes, con anterioridad al vencimiento del término, se entenderán como prórroga del mismo.

Normatividad

Para tener en cuenta Tenga en cuenta que la entidad financiera deberá informarle de manera clara las características de las figuras empleadas para ajustar las condiciones de los créditos en la coyuntura actual.

Concepto No. 1999013094-2 SFC Circular Externa 014 de 2020 Parágrafo segundo del artículo 829 del Código de Comercio

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

En todos los casos, el deudor podrá conservar las condiciones iniciales de sus créditos, manifestándolo así a la entidad financiera.

1

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Diferencias entre reestructuración de un crédito y modificación en las condiciones de un crédito

Beneficio Reestructuración de un crédito: Consiste en cualquier negocio jurídico, que tenga por objeto modificar las condiciones originalmente pactadas con el fin de permitirle al deudor la atención adecuada de su obligación ante el real deterioro de su capacidad de pago.

Modificación de las condiciones de un crédito: Con el fin de permitirle al deudor la atención adecuada de su obligación ante el potencial o real deterioro de su capacidad de pago, las entidades podrán modificar las condiciones originalmente pactadas de los créditos sin que estos ajustes sean considerados como una reestructuración

Normatividad

Para tener en cuenta Tenga en cuenta que la entidad finacniera deberá informarle de manera clara si se trata de una reestructuración o una modificación de las condiciones del crédito.

Circular Externa 026 de 2017

La reestructuración puede afectar su calificación como deudor y verse limitado el acceso a una nueva financiación. Esto no sucede en las modificaciones a los créditos.

Subnumerales 1.3.2.3.2.1 y 1.3.2.3.3.1

2

Circular Básica Contable SFC

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Situación del cliente

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Situación del cliente

Beneficio La entidad financiera podrá establecer períodos de gracia.

Beneficios aplicables a todos los créditos que al 29 de febrero de 2020 no presenten mora mayor o igual a 30 días

La entidad financiera podrá continuar causando intereses y de más conceptos.

Para tener en cuenta

Normatividad

Al cumplirse el período de gracia la entidad y el cliente podrán redefinir las condiciones de los créditos, sin que esto implique una restructuración.

Circular 007 de 2020 SFC Circular 014 de 2020 SFC

En el caso que esto llegue a suceder el historial crediticio no se altera, salvo que incumpla con el nuevo acuerdo se entenderá como reestructurado.

La entidad financiera deberá informarle al cliente como mínimo: - Las nuevas condiciones contractuales incluyendo aspectos como tasa, plazo, plan de pagos.

- Los efectos de incumplimiento - Costo total de la operación

Beneficio

Calificación durante el período gracia otorgado por la entidad financiera

Los créditos conservarán la calificación que tenían al 29 de febrero de 2020.

Para tener en cuenta

Normatividad

Sólo después del cumplimiento del período de gracia deben recalificarse de acuerdo con el análisis de riesgo de la entidad.

Circular Externa 007 de 2020

3

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Situación del cliente

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Situación del cliente

Beneficio

Créditos rotativos y tarjetas de créditos.

No procederá por parte de la entidad la restricción en la disponibilidad de los cupos, salvo que por consideraciones de riesgo las entidades así lo determinen.

Situación del cliente

Beneficio

Políticas adoptadas por las entidades financieras

La entidad financiera deberán dar a conocer a los consumidores financieros las políticas adoptadas respecto de la modificación de los créditos.

Situación del cliente

Beneficio

Mecanismos de atención al cliente

La entidad financiera pondrá a disposición mecanismos de atención prioritaria.

Normatividad

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Circular Externa 007 de 2020

4

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Situación del cliente

Beneficio Las entidades deben realizarlas teniendo en cuenta:

Para tener en cuenta

Normatividad

Cada entidad tendrá la potestad para determinar los deudores a los que se les realizarán modificaciones en las condiciones del crédito.

5

Circular 014 de 2020 SFC

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Modificaciones a las condiciones del crédito

i) La tasa de interés no podrá aumentarse. ii) No deben contemplar el cobro de intereses sobre intereses, o cualquier sistema de pago que contemple la capitalización de intereses. iii) No deben contemplar intereses sobre otros conceptos como cuotas de manejo, comisiones y seguros que hayan sido objeto de diferimiento. iv) Para el caso de los créditos de consumo (diferentes de TC y rotativos), vivienda y microcrédito, el plazo se puede ajustar de forma tal que el valor de la cuota del cliente no aumente salvo por conceptos asociados a seguros, entre otros, y por cambios derivados de tasas de interés indexadas, para los cuales solo podrán variar en función del índice respectivo. v) En los casos en los que la medida implique un incremento en el valor de la cuota del cliente y éste la acepte, el número de cuotas pendientes de pago frente al plazo del crédito solo se podrá extender en la misma proporción del período de gracia o prórroga otorgada, salvo en los casos en los que la entidad y el deudor acuerden un plazo diferente, según sus necesidades. vi) Tratándose de los créditos comerciales las entidades podrán evaluar caso a caso, y establecer el efecto sobre la cuota y/o plazo según correspondan informando debidamente al cliente, en todo caso le serán aplicables los literales i), ii) y iii). vii) En el caso de créditos rotativos o tarjetas de crédito, en los cuales el mecanismo consista en postergar el valor de pago mínimo, en todo caso le serán aplicables el literal i), ii) y iii).

Para las nuevas utilizaciones será aplicable la tasa de interés de mercado que defina el intermediario.

Be nefi c io s pa ra l os co n s u m i d o re s fin an ci e ro s

Situación del cliente

Beneficio

Información de las modificaciónes a los créditos

Cualquier modificación que se realice a un crédito debe ser informada a los consumidores financieros por los medios que se han acordado previamente.

Normatividad

Para tener en cuenta El consumidor financiero tiene la posibilidad de analizar la modificación propuesta y si no esta de acuerdo puede proceder a rechazarla.

Circular Externa 014 de 2020

El consumidor financiero tendrá un plazo mínimo de 8 días calendario para rechazarla.

Situación del cliente

Beneficio En la información que se le suministre respecto de las nuevas condiciones del crédito, el cliente debe conocer:

Información nuevas condiciones

i) ii) iii) iv)

Los períodos de gracia Prórrogas Capital Intereses

Otros conceptos (seguros, cuotas de manejo)

Normatividad u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Circular Externa 014 de 2020

6

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Situación del cliente

Beneficio

Modificación de las condiciones no es una cláusula abusiva

Si su entidad le propone modificar las condiciones de los créditos ésta actividad no se considerará como una cláusula o práctica abusiva.

Normatividad

Para tener en cuenta Tenga en cuenta el plazo que como consumidor financiero tiene para rechazar las modificaciones.

Situación del cliente Créditos que pueden ser susceptible de modificaciones

Circular Externa 014 de 2020

Beneficio Las entidades pueden considerar dentro de sus políticas de modificaciones de los créditos a los créditos que al 29 de febrero de 2020 registraron mora mayor o igual a 30 días y menor o igual a 60 días.

Normatividad Circular Externa 014 de 2020

Inversiones Fondos de Inversión Colectiva

Beneficio Las sociedades administradoras podrán invertir en participaciones de los FIC que administran o gestionan, hasta por el 15% del valor del fondo.

Normatividad

Para tener en cuenta

Circular Externa 011 de 2020

Las inversiones se deberán mantener por un plazo mínimo de 120 días.

7

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Situación del cliente

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Situación del cliente

Beneficio

Intermediarios del mercado de valores y de divisas

Debe informar a sus clientes sobre los canales que se habilitaron para realizar operaciones, la forma en que se recibirán las órdenes y la forma en que se prestará la asesoría.

Normatividad Circular Externa 011 de 2020

Situación del cliente

Beneficio

Canales digitales

Las entidades financieras deben proveer el uso de canales digitales para la realización la mayor cantidad de trámites y transacciones, siempre que el servicio del consumidor lo permita.

Normatividad

Para tener en cuenta

Circular Externa 012 de 2020

Consulte previamente con su entidad si el servicio que requiere se encuentra disponible digitalmente

Limpieza y desinfección

Beneficio Las entidades financieras deben adoptar protocolos de limpieza y desinfección respecto de los dispositivos que estén a disposición de los clientes.

Normatividad Circular Externa 012 de 2020

8

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Situación del cliente

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Solicitud y pago de cesantías

Beneficio La AFPC informará a través de su página web los canales digitales y/o remotos disponibles para el trámite de retiro de cesantías.

Normatividad

Para tener en cuenta Solo se atenderán de manera excepcional por un medio que no sea digital a aquellas personas que no cuenten con internet o no se encuentren bancarizadas.

Situación del cliente Certificación expedida por el empleador para retiro de cesantías

Circular Externa 013 de 2020

Beneficio

Puede ser remitida por cualquier medio electrónico.

Normatividad

Para tener en cuenta

Circular Externa 013 de 2020

La certificación del empleador debe contener: - Nombre o razón social del empleador con su respectiva identificación - Nombre completo del trabajador con su identificación.

- Datos de contacto del empleador - Salario devengado por el trabajador al 1 de marzo de 2020 - El monto de la disminución del ingreso mensual del trabajador

9

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Situación del cliente

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Situación del cliente

Beneficio

Programa Ingreso Solidario

- Las entidades financieras no podrán cobrar comisión o tarifa por el retiro o disposición de estos recursos.

- Recursos son inembargables - No podrán ser abonados como pago a cualquier obligación que tenga el beneficiario del programa con la entidad.

Normatividad Circular Externa 015 de 2020

Situación del cliente

Beneficio

Qué es una cuenta abandonada

Son aquellas cuentas corrientes o de ahorros que no han presentado ningún movimiento durante tres (3) años ininterrumpidos.

Normatividad

El titular de la cuenta no perderá los recursos y podrá solicitarlos en cualquier momento, la entidad financiera deberá entregarlos máximo en un día.

Ley 1777 de 2016

Situación del cliente

Beneficio

Saldos mínimos cuenta de ahorro y depósitos electrónicos

Los clientes con cuentas de ahorro y depósitos electrónicos pueden disponer de la totalidad de su dinero.

Normatividad Ley 1793/16

10

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Para tener en cuenta

Be nefi c io s pa ra l os co n s u m i d o re s fin an ci e ro s

Situación del cliente

Costos de una cuenta de ahorros inactiva

Beneficio Si el cliente de una entidad financiera mantiene su cuenta inactiva, la entidad solo podrá cobrar costos financieros por los primero 60 días.

Si el cliente realice movimientos de su cuenta de ahorros y deje de estar inactiva, tenga en cuenta que la entidad financiera no podrá realizar cobros retroactivos.

Normatividad Ley 1793/16

Situación del cliente

Beneficio

Reconocimiento de intereses cuentas de ahorro

Las entidades financieras están en la obligación de reconocer una tasa de interés remuneratoria mínima en las cuentas de ahorro.

Normatividad Ley 1793/16

Situación del cliente

Beneficio

Contenido Mínimo Información al consumidor financiero

-

Características del producto o servicio Derechos y obligaciones Condiciones Tarifas o precios Medidas para el manejo seguro del producto o servicio Consecuencias de un incumplimiento del contrato

Normatividad Ley 1328/09 Ley 1748/14

11

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

La entidad financiera debe informarle a los consumidores financieros:

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Situación del cliente

Beneficio

Cargos y costos por utilización de los servicios

La entidad financiera deberá poner a disposición de los consumidores financieros una lista detallada de todos los cargos o costos por utilización de los servicios o productos.

Situación del cliente

Beneficio

Publicidad de los contratos

Los consumidores financieros pueden encontrar la página web de cada entidad financiera los contratos estandarizados para cada uno de los productos.

Normatividad Ley 1328/09

Situación del cliente

Beneficio

Información de la tasa de interés y Valor Total Unificado

La entidad financiera debe suministrarle información a los consumidores financieros respecto de la tasa de interés que va a pagar o a recibir y el Valor Total Unificado, el cual incluirá seguros, gastos, contribuciones, erogaciones e impuestos.

Normatividad Decreto 1854/15

12

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Ley 1748/14

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Situación del cliente

Valor Total Unificado en las Operaciones Activas

Beneficio Si se va a celebrar un contrato de crédito de vivienda, leasing habitacional, créditos de consumo (tarjeta de crédito, vehículo, libre inversión), microcrédito, créditos de bajo monto y crédito comercial, la entidad financiera deberá informarle al consumidor financiero el Valor Total Unificado.

Para tener en cuenta Tenga en cuenta que el Valor Total Unificado incluirá los siguientes aspectos: i) Cuota del crédito o canon de arrendamiento. ii) Primas de seguros iii) Comisiones iv) Otros concepto que tenga relación con la obligación.

Situación del cliente

Valor Total Unificado en las Operaciones Pasivas

Beneficio Si se va a celebrar un contrato de certificado de depósito a término, cuenta de ahorro, cuenta corriente o depósito electrónico, la entidad financiera deberá informarle el Valor Total Unificado.

Para tener en cuenta

i) Intereses ii) Otros conceptos relacionados con la apertura y administración del producto.

Normatividad Decreto 1854/15

13

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

El Valor Total Unificado tendrá en cuenta los siguientes aspectos:

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Situación del cliente

Beneficio

Reporte Anual de Costos Totales

Los consumidores financieros deberán recibir un reporte especial, en el que se informará la suma total de todos los costos que ha pagado durante el año, tales como cuotas de administración y manejo, tarifas por operaciones en cajeros, internet, consultas telefónicas.

Normatividad Ley 1328/09

Situación del cliente

Beneficio

Pagos anticipados

Los consumidores financieros pueden realizar pagos anticipados en toda operación de crédito sin incurrir en ningún tipo de penalización o compensación por lucro cesante, de las cuotas o saldos en forma total o parcial, con la consiguiente liquidación de intereses al día del pago.

Normatividad

Para tener en cuenta Este derecho no será aplicado a operaciones de crédito cuyo saldo supere los 880 SMMLV.

Ley1555/12

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Ley 1328/09

14

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Situación del cliente

Beneficio Si el cliente paga una cuota de manejo en su cuenta de ahorro, la entidad financiera deberá ofrecerle un paquete mínimo sin costo adicional, donde por lo menos tenga acceso a tres de los siguientes productos o servicios:

Beneficios por pago de cuotas de manejo en cuentas de ahorro

i) Talonario o libreta para cuentas de ahorro. ii) Consignación nacional iii) Retiro por ventanilla en una oficina diferente a la radicación de la cuenta con talonario o libreta iv) Copia de extracto en papel v) Certificación bancaria vi) Expedición cheque de gerencia

Normatividad

Para tener en cuenta La entidad financiera le informará a sus clientes la composición del paquete mínimo de productos y/o servicios al que tendrán acceso sin consto adicional.

Situación del cliente

Ley 2009/09

Beneficio

Beneficios por pago de cuotas de manejo en tarjetas débito

i) Retiros red propia ii) En consultas en red propia iii) Certificación Bancaria iv) Consignación nacional a través de oficinas o de cajeros automáticos de la red propia v) Copia de extracto en papel y por internet

Normatividad

Para tener en cuenta La entidad financiera le informará a sus clientes la composición del paquete mínimo de productos y/o servicios al que tendrán acceso sin costo adicional.

15

Ley 2009/09

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Si el cliente paga una cuota de manejo por su tarjeta débito, la entidad financiera deberá ofrecerle un paquete mínimo sin costo adicional, donde por lo menos tenga acceso a tres de los siguientes productos o servicios:

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Beneficios por pago de cuotas de manejo en tarjeta de crédito

Beneficio Si el cliente paga una cuota de manejo por su tarjeta de crédito, la entidad financiera deberá ofrecerle un paquete mínimo sin costo adicional, donde por lo menos tenga acceso a tres de los siguientes productos o servicios: i) ii) iii) iv)

Avance en cajero de la misma entidad Avance en oficina Consulta de saldo en cajero de la misma entidad Reposición por deterioro

Normatividad

Para tener en cuenta La entidad financiera le informará a sus clientes la composición del paquete mínimo de productos y/o servicios al que tendrán acceso sin consto adicional.

Ley 2009/09

Situación del cliente

Beneficio

Operaciones Fallidas en cajeros electrónicos

La entidad financiera no podrá realizar cobros por operaciones fallidas realizadas en cajeros electrónicos.

Situación del cliente

Beneficio

Consultas en plataformas electrónicas

La entidad financiera no podrá realizar cobros por operaciones de consulta o descarga de extractos realizadas en plataformas electrónicas.

Normatividad Ley 2009/09

16

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Situación del cliente

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Situación del cliente

Beneficio Los depósitos de bajo monto son depósitos a la vista a nombre de personas naturales, que:

Depósitos de bajo monto

Situación del cliente Depósitos de bajo monto

i) El saldo máximo no puede exceder de 8 SMMLV ii) Operaciones en un mes no pueden superar 8 SMMLV iii) Esta asociado a mecanismos como documentos físico o mensajes de datos. iv) Contará con canales de acceso v) Si no existen fondos se podrá dar por terminado el contrato vi) Se debe informar si el depósito reconoce tasa de interés vii) El consumidor financiero solo podrá tener un depósito de bajo monto

Beneficio Será un trámite simplificado sin requerir presencia física del consumidor financiero.

Normatividad

Situación del cliente

Beneficio

Crédito de consumo de bajo monto

Los consumidores financieros que pueden acceder a esta línea de crédito no pueden haber obtenido ningún producto crediticio en el sistema financiero diferente a otro crédito de consumo de bajo monto, cuyo monto máximo es de 4 SMMLV

Normatividad

Para tener en cuenta Las características del crédito de consumo de bajo monto son: i) ii) iii) iv)

Podrá ser rotativo No podrá ser ofrecido a través de tarjetas de crédito Cada entidad definirá el pago Cada entidad definirá el plazo para el desembolso

17

Decreto 222 de 2020

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Decreto 222 de 2020

Be nefi c ios pa ra l os co n s u m i d o re s fin a n ci e ro s

Situación del cliente

Beneficio Las entidades financieras pueden ofrecer sus servicios a través de un tercero.

Si la entidad financiera presta sus servicios a través de un corresponsal, deberá informarle a los consumidores financieros:

Corresponsalía

i) El tipo de corresponsalía que existe con el tercero ii) La entidad continua siendo plenamente responsable frente a los clientes y usuarios por los servicios que preste el corresponsal iii) Advertir que el corresponsal no esta autorizado para prestar servicios financieros por cuenta propia iv) Establecer los límites para la prestación de los servicios que se hayan establecido v) Tarifas que cobra la entidad por cada uno de los servicios vi) Los horarios en los que se prestará el servicio.

Normatividad

u s t a r i z a b o g a d o s . c o m

Decreto 222 de 2020

18

ustarizabogados.com Bogotรก - 2020

Nยบ SC 7083-1

Nยบ SC 7083-2