Combien devez-vous épargner si vous voulez arrêter plus tôt?

2 Vous ne pouvez pas (encore) prendre votre pension anticipée

Si vous n’entrez pas en considération pour bénéficier d’une pension anticipée, vous pouvez simplement cesser de travailler. Toutefois, cela aura des conséquences financières importantes, car vous n’aurez aucun revenu jusqu’à ce que vous a eigniez l’âge légal de la pension. Lorsque vous recevrez votre pension légale, son montant sera en outre moins élevé parce que vous aurez travaillé moins longtemps.

Si, au cours de votre carrière, vous avez constitué une pension complémentaire auprès de votre employeur, vous ne recevrez également le capital de ce e pension complémentaire qu’au moment de votre pension légale. Et, par ailleurs, il est préférable de ne pas retirer anticipativement le pécule supplémentaire que vous avez constitué vous-même par le biais d’un fonds d’épargne-pension ou d’une assurance épargne-pension avant votre 60e anniversaire, car vous devrez alors payer un impôt de 33% sur ce capital pension.

16,5%

Si vous prenez votre pension anticipée, l'impôt unique sur votre pension complémentaire sera de 16,5% (contre 10% si vous atteignez l’âge légal de la pension). EXEMPLE

Supposons que vous ayez 47 ans et que vous souhaitiez travailler jusqu’à 57 ans. Mais vous ne pourrez bénéficier d’une pension légale qu’à 67 ans (l’âge légal de la pension à partir de 2030). Vous devrez donc combler financièrement une période de 10 ans. Il est donc important de déterminer le montant dont vous aurez besoin chaque année. Si vous partez du principe qu’il vous faut un revenu annuel de 20.000 euros, vous devez donc disposer de 200.000 euros en réserve.

Vous pourrez peut-être puiser en partie dans l’épargne déjà accumulée, mais il y a fort à parier qu’entre vos 47 et 57 ans, vous devrez faire un effort d’épargne supplémentaire pour a eindre les 200.000 euros visés.

Vous pouvez le faire, par exemple, en épargnant systématiquement le montant de votre 13e mois pendant 10 ans. Toutefois, au vu de la faiblesse des taux d’intérêt, ce ne sera pas suffisant. Supposons que vous épargniez 2.500 euros chaque année au taux de 0,11% (le minimum légal offert par la plupart des banques), vous accumulerez 25.151 euros après 10 ans. En d’autres termes, votre épargne aura rapporté à peine 151 euros, sans même tenir compte de l’inflation.

Si vous investissez dans des actions, vous avez de fortes chances d’en tirer un meilleur parti. Sur la base des rendements que les marchés boursiers ont enregistrés dans le passé (même si cela ne constitue pas une garantie pour l’avenir), il n’est pas irréaliste de supposer pouvoir obtenir un rendement annuel moyen de 5% au cours des 10 prochaines années. Si ce scénario se réalise, votre investissement annuel de 2.500 euros se traduira, après 10 ans, par un capital de 33.017 euros.

Mais a ention, les actions restent du capital-risque. Une bonne répartition des risques est cruciale. Cela peut se faire, par exemple, avec un tracker, un fonds d’investissement géré passivement qui suit un indice aussi fidèlement que possible. Les trackers sont cotés en bourse et peuvent donc être négociés tout au long de la journée, tout comme les actions. En outre, ils sont beaucoup moins chers que les fonds d’investissement traditionnels, dont les coûts de gestion annuels peuvent a eindre 2%. Avec les trackers, le maximum est de 0,5%.

Vous pouvez également acheter un tracker à très bon compte auprès de courtiers en ligne tels que Bolero (KBC), RE=Bel (Belfius), Binck Bank, Saxo Bank, Lynx ou autres. Par exemple, si vous achetez un tracker sur un indice mondial (par ex. Ishares MSCI World ETF) chez Bolero pour 2.500 euros, vous payez 7,5 euros de frais d’entrée. En utilisant ce tracker, vous investissez dans un panier d’actions de 1.500 entreprises mondiales avec des frais de gestion de 0,2%.

De plus, comme vous investissez chaque année pendant 10 ans, vous allez également pouvoir acheter pendant ce e période à des prix plus bas, à des moments où les bourses ne se portent pas bien. De ce e façon, vous bénéficiez de la forte reprise qu’elles peuvent enregistrer après une correction.

Bien entendu, vous n’êtes pas obligé d’investir la totalité de votre épargne annuelle en actions. Vous pouvez épargner une partie du montant et en investir une autre. Mais n’oubliez pas que l’argent déposé sur votre compte d’épargne continuera à rapporter très peu dans les années à venir.