Objectif finances by Les Éditions CEC

Éducation financière, 5e secondaire

OBJECTIF

> FINANCES Cahier d’apprentissage Catherine Déry Catherine Mainville-M. Annie Roy

Conforme au nouveau programme

Éducation financière, 5e secondaire

OBJECTIF

> FINANCES Cahier d’apprentissage Catherine Déry Catherine Mainville-M. Annie Roy

9001, boul. Louis-H.-La Fontaine, Anjou (Québec) Canada H1J 2C5 Téléphone : 514-351-6010 • Télécopieur : 514-351-3534

Conforme au nouveau programme

Direction de l’édition Claude Fortin Direction de la production Danielle Latendresse Direction de la coordination Rodolphe Courcy

Remerciements Les auteures et l’Éditeur tiennent à remercier les personnes suivantes pour leurs commentaires et leurs suggestions au cours de la rédaction de ce cahier. Consultant scientifique Mario Cantin

Charge de projet Dany Cloutier Vicky Goyette Révision linguistique Nicole Blanchette Vicky Goyette Correction d’épreuves Marie Théorêt Conception et réalisation graphique Pige communication

La Loi sur le droit d’auteur interdit la reproduction d’œuvres sans l’autorisation des titulaires des droits. Or, la photocopie non autorisée — le photocopillage — a pris une ampleur telle que l’édition d’œuvres nouvelles est mise en péril. Nous rappelons donc que toute reproduction, partielle ou totale, du présent ouvrage est interdite sans l’autorisation écrite de l’Éditeur.

Objectif finances, Cahier d’apprentissage © 2019, Les Éditions CEC inc. 9001, boul. Louis-H.-La Fontaine Anjou (Québec) H1J 2C5 Tous droits réservés. Il est interdit de reproduire, d’adapter ou de traduire l’ensemble ou toute partie de cet ouvrage sans l’autorisation écrite du propriétaire du copyright. Dépôt légal : 2019 Bibliothèque et Archives nationales du Québec Bibliothèque et Archives Canada ISBN 978-2-7662-0054-2 (Cahier et exercices interactifs) ISBN 978-2-7662-0056-6 (Cahier et exercices interactifs, version maZoneCEC)

TABLE DES MATIÈRES PRÉSENTATION DU CAHIER................................. VI

2.2 Les taxes...................................................... 32

POINT DE DÉPART.............................................. 2

2.2.1 Pourquoi paie-t-on des taxes ?.... ............. 32 2.2.2 Les taxes liées à la consommation. . ........... 33

ENJEU

CONSOMMER DES BIENS ET DES SERVICES

Synthèse – Chapitre 2.......................................... 38

CHAPITRE 1

Situation d’application 2....................................... 39

CONSOMMER : LES DROITS, LES RESPONSABILITÉS ET LES RECOURS............. 6

CHAPITRE 3

1.1 Qu’est-ce que la consommation ?...................... 6

LA PUBLICITÉ...................................... ............. 40

1.1.1 Les facteurs influant sur les choix de consommation................................... 7

3.1 Qu’est-ce que la publicité ?................. ............. 40

1.1.2 Les changements dans les habitudes de consommation................................... 8 1.1.3 Les ressources à consulter pour faire des achats réfléchis................. 12 1.2 Les droits et les lois....................................... 14 1.2.1 Les droits des consommateurs................. 14 1.2.2 Les responsabilités des consommateurs..... 17 1.2.3 Les lois qui régissent la consommation au Québec............................................ 17 1.2.4 Les organismes pouvant renseigner les consommateurs sur leurs droits et leurs obligations................................. 21 © 2019, Les Éditions CEC inc. • Reproduction interdite

2.2.3 Les biens et les services taxables ou non taxables..................................... 35

1.2.5 Les recours mis à la disposition des consommateurs et des commerçants......... 22

3.1.1 Les objectifs de la publicité......... ............. 40 3.1.2 Les supports publicitaires........................ 41 3.1.3 Les stratégies publicitaires...................... 42 3.2 Les lois qui encadrent les pratiques commerciales et la publicité............................. 45 3.2.1 La Loi sur la protection du consommateur.... 45 3.2.2 D’autres lois............................. ............. 47 Synthèse – Chapitre 3.......................................... 49 Situation d’application 3....................................... 51 PRENDRE POSITION............................................ 52 CHAPITRE 4

LE BUDGET....................................................... 53

1.2.6 Les droits et les responsabilités des commerçants................................... 23

4.1 La planification budgétaire.............................. 53

Synthèse – Chapitre 1........................................... 25

4.1.1 Qu’est-ce qu’un budget ?............ ............. 53

Situation d’application 1........................................ 27

4.1.2 Les éléments à considérer dans un budget...................................... 54

CHAPITRE 2

LES PRIX ET LES TAXES.................................. 28 2.1 L’offre et la demande...................................... 28 2.1.1 L’entreprise privée et le libre marché......... 28 2.1.2 Les concepts d’offre et de demande.......... 28

4.2 Les dépenses fixes et les dépenses variables.... 58 4.2.1 Les dépenses fixes.................... ............. 58 4.2.2 Les dépenses variables.............. ............. 59 Synthèse – Chapitre 4.......................................... 61 Situation d’application 4....................................... 63

2.1.3 La notion d’équilibre............................... 29 2.1.4 La rareté et le surplus............................. 29

Table des matières

III

CHAPITRE 5

LE CRÉDIT........................................................ 64

ENJEU

POURSUIVRE DES ÉTUDES

102

5.1 Qu’est-ce que le crédit ?................................. 64 5.1.1 Le vocabulaire lié au crédit...................... 64

CHAPITRE 7

5.1.2 Le coût du crédit.................................... 64

LES PERSPECTIVES D’EMPLOI........................ 104

5.2 L’admissibilité au crédit................................... 67

7.1 Le salaire...................................................... 104

5.2.1 Le dossier de crédit................................ 67

7.1.1 Les types de rémunération...................... 104

5.2.2 Le pointage de crédit.............................. 68

7.1.2 Les critères d’établissement du salaire....... 105

5.2.3 La caution............................................. 68

7.2 La recherche d’emploi........................ ............. 110

5.3 Les contrats de crédit..................................... 70

7.2.1 Les étapes de recherche d’emploi............. 110

5.3.1 Les principaux types de crédit.................. 70

7.2.2 Des organismes d’aide à la recherche d’emploi............................ 112

5.3.2 Les renseignements contenus dans un contrat de crédit. . ....................... 73

Synthèse – Chapitre 7.......................................... 114

5.4 Les risques associés au crédit.......................... 76

Situation d’application 7.......................... ............. 115

5.4.1 Le surendettement................................. 76 CHAPITRE 8

5.4.2 Des solutions aux problèmes d’endettement........................ 77

LES ÉTUDES..................................................... 116

Synthèse – Chapitre 5.......................................... 83

8.1 Les frais liés aux études.................... ............. 116

Situation d’application 5....................................... 85

8.1.1 Les frais directement liés aux études......... 116

CHAPITRE 6

L’ÉPARGNE....................................................... 86

8.1.3 La variabilité des frais d’inscription et des droits de scolarité ........................ 118

6.1 Qu’est-ce que l’épargne ?................................ 86

8.2 Les modes de financement des études.. ............. 120

6.1.1 Les raisons qui poussent les gens à épargner................................ 87

8.2.1 L’emploi étudiant.................................... 120 8.2.2 L’aide parentale......................... ............. 121

6.1.2 La différence entre l’épargne et l’investissement.................................. 88

8.2.3 Le prêt personnel...................... ............. 121

6.2 Les types d’épargne....................................... 90

8.2.5 Le régime enregistré d’épargne-études...... 121

6.2.1 De l’argent qui fait de l’argent.................. 90 6.2.2 Où placer son argent ?............................ 91 Synthèse – Chapitre 6.......................................... 96

8.2.4 Le prêt étudiant et les bourses d’études.... 121

Synthèse – Chapitre 8.......................................... 123 Situation d’application 8....................................... 124

Situation d’application 6....................................... 97

CHAPITRE 9

PRENDRE POSITION............................................ 98

L’AIDE FINANCIÈRE AUX ÉTUDES.................... 125

ENJEU > EN RÉSUMÉ........................................... 99

9.1 Les prêts et bourses.. ........................ ............. 125 9.1.1 Obtenir de l’aide financière pour la poursuite des études....... ............. 125 9.1.2 Obtenir un prêt de l’Aide financière aux études du gouvernement du Québec.... 126

Table des matières

8.1.2 Les dépenses liées à la vie quotidienne...... 118

9.2 Le calcul et les conditions du Programme de prêts et bourses........................................ 128 9.2.1 Les conditions d’admissibilité au Programme de prêts et bourses........... 128 9.2.2 Le calcul du montant d’aide financière accordée par le gouvernement................. 129 Synthèse – Chapitre 9.......................................... 131

CHAPITRE 11

LA RÉMUNÉRATION.......................................... 154 11.1 La rémunération et le bulletin de paie.............. 154 11.1.1 Les sections du bulletin de paie.............. 155 11.1.2 Les retenues à la source........... ............. 157 11.2 Les sources de revenus.................... ............. 160

Situation d’application 9....................................... 133

11.2.1 Le chômage............................ ............. 160

PRENDRE POSITION............................................ 134

11.2.2 L’assurance-emploi.................. ............. 162

ENJEU > EN RÉSUMÉ........................................... 136

11.3 L’équité salariale........................................... 164 11.4 La conciliation études-travail............. ............. 166

ENJEU

INTÉGRER LE MONDE DU TRAVAIL

11.4.1 Travailler et étudier : le pour et le contre.... 166

138

11.4.2 Le Programme études-travail................. 167 11.4.3 Les clés d’une conciliation réussie........... 167

CHAPITRE 10

LES RÈGLES ENCADRANT LE TRAVAIL........... 140 10.1 Les lois relatives au travail............................ 140 10.1.1 Les principales lois............................... 140 10.1.2 Des organismes assurant l’application des lois.............................. 143 10.1.3 Les avantages sociaux.......................... 144

10.2 Les responsabilités et les droits des travailleurs.............................. 147

Synthèse – Chapitre 11............................. ............. 169 Situation d’application 11......................... ............. 171 CHAPITRE 12

L’IMPÔT SUR LE REVENU.................... ............. 172 12.1 Qu’est-ce que l’impôt sur le revenu ?.. ............. 172 12.1.1 Pourquoi paie-t-on de l’impôt ?............... 172 12.1.2 La déclaration de revenus......... ............. 173

10.2.1 Les responsabilités des travailleurs......... 147

12.1.3 Le calcul de l’impôt............................... 174

10.2.2 Les droits des travailleurs..................... 148

12.2 La fraude fiscale.............................. ............. 178

10.3 Les syndicats............................................... 150

12.2.1 Les formes de fraude............................ 178

Synthèse – Chapitre 10......................................... 152 Situation d’application 10...................................... 153

12.2.2 Les conséquences de la fraude.. ............. 179 Synthèse – Chapitre 12............................ ............. 181 Situation d’application 12......................... ............. 182 PRENDRE POSITION............................... ............. 183 ENJEU > EN RÉSUMÉ.............................. ............. 184

PRATICO-PRATIQUE................................................................................................................... ............. 187

Le vol d’identité..................................................................................................................... ............. 187

Les assurances................................................................................................................................... 189

GLOSSAIRE................................................................................................................................ ............. 191 SOURCES ICONOGRAPHIQUES..................................................................................................... ............. 194

Table des matières

TABLE DES MATIÈRES PRÉSENTATION DU CAHIER Le Point de départ Cette introduction présente un bref historique de l’économie et explique l’importance de la finance dans nos vies.

Les Enjeux §§Chaque enjeu à l’étude est traité dans une section distincte. §§La table des matières de chaque enjeu présente

Les chapitres §§Les chapitres s’ouvrent

sur un sommaire accompagné des concepts à l’étude.

§§Des rubriques viennent enrichir les connaissances à l’étude.

§§Les mots en bleu sont définis

dans le glossaire à la fin du cahier.

§§Des exemples appuient la théorie.

Les exercices Chaque section théorique se termine avec des activités variées en lien avec les concepts étudiés dans la section. VI

Présentation du cahier

le contenu des chapitres associés à l’enjeu et les concepts du programme de formation.

La Synthèse du chapitre À l’aide d’activités variées, cette rubrique permet de faire un retour sur les concepts étudiés dans le chapitre et de les structurer.

La Situation d’application Cette rubrique présentée à la fin de chaque chapitre propose une activité qui fait appel aux connaissances et à certaines composantes de la compétence du programme.

Le Prendre position Cette section amène les élèves à réfléchir, à construire leurs arguments, puis à prendre position sur des questions liées à l’enjeu étudié. Elle favorise le développement de la compétence Prendre position sur un enjeu financier.

À LA FIN DE CHAQUE ENJEU L’Enjeu > En résumé

L’élève doit compléter le résumé des principaux concepts abordés dans l’enjeu étudié.

À LA FIN DU CAHIER Les Pratico-pratique §§Le vol d’identité §§Les assurances

Le glossaire Chaque mot en bleu dans le texte courant du cahier est défini dans le glossaire.

L’Outil On offre aussi à l’élève un outil pour l’aider à maîtriser la compétence Prendre position sur un enjeu financier.

Présentation du cahier

INT DE DÉPART Avant d’entreprendre votre cours d’éducation financière, voici d’abord quelques notions sur l’économie et la finance.

QUELQUES NOTIONS D’ÉCONOMIE ET DE FINANCE L’économie, qu’est-ce que c’est ? L’économie est une science qui étudie la production, la distribution et la consommation des biens et des services. Plus précisément, cette science se penche sur l’utilisation de ressources limitées afin de satisfaire des besoins humains illimités.

D’où vient l’intérêt des humains pour l’économie ? Dès l’Antiquité, il est possible de retracer l’intérêt des humains pour la régulation de la production, de la distribution et de la consommation des biens et des services, surtout en ce qui a trait à l’alimentation et à la propriété. Au cours des époques, cet intérêt varie selon les modifications sociales, politiques et culturelles qui influencent l’économie.

Adam Smith (1723-1790)

Au 18e et au 19e siècle, les théories de plusieurs économistes sont à l’origine de la science économique moderne dont les principes guident en partie nos pratiques actuelles. Certains noms comme Adam Smith, Jean-Baptiste Say, Karl Marx ou John Maynard Keynes sont encore étudiés aujourd’hui parce que leurs théories économiques ont aidé et aident toujours à mieux comprendre notre monde.

En tant que science sociale, l’économie cherche à décrire, analyser, expliquer et comprendre le monde. Les théories économiques proposées par les économistes servent à conseiller les politiciens et à les aider à prendre des décisions éclairées pour la société.

Karl Marx (1818-1883)

Dans notre société capitaliste, les décideurs s’intéressent à la croissance des pays. Leurs décisions influent entre autres sur le taux de chômage, le contrôle de l’inflation, la réglementation des marchés financiers, les impôts et les taxes, la gestion de la dette publique ou les accords économiques signés avec d’autres pays.

L’économie et les enjeux du 21e siècle De plus en plus de gens s’intéressent aux liens possibles entre l’économie et la préservation de l’environnement. Alors qu’au 19e siècle, l’humain a plutôt cherché à se rendre maître de la nature, au 21e siècle, beaucoup d’économistes pensent que le développement économique et des pratiques durables ne sont pas nécessairement en opposition.

John Maynard Keynes (1883-1946) 2

POINT DE DÉPART

De plus, beaucoup d’économistes s’interrogent également sur l’interrelation entre l’économie et le développement de la justice sociale. Prendre position sur la consommation est une première étape importante pour réfléchir à ces enjeux actuels.

L’économie, à quoi ça sert ?

Des choix individuels de consommation L’achat zéro-déchet, l’achat local ou le boycottage des produits suremballés, entre autres, sont de nouvelles tendances qui voient le jour en raison d’une plus grande réflexion sur le lien entre l’économie et l’environnement. Elles touchent directement les pratiques de consommation des individus. Certains affirment qu’elles ne sont ni possibles à grande échelle ni efficaces, alors que d’autres les promeuvent afin de créer un mouvement en faveur des pratiques pour la préservation de l’environnement.

ZÉRO DÉCHET : LES CINQ RÈGLES

RÉDUIRE la consommation de biens

RÉUTILISER tout ce qui peut avoir une deuxième vie

REFUSER tous les produits à usage unique

RECYCLER tout ce qui peut l’être

COMPOSTER les déchets organiques

La finance, qu’est-ce que c’est ? La finance est une science qui étudie l’organisation et le fonctionnement des marchés des biens et services ainsi que les décisions qui sont prises par les individus, les entreprises ou les États par rapport aux ressources monétaires. La finance personnelle, la finance publique, la gestion financière des entreprises sont des exemples de domaines de la finance.

L’éducation financière, à quoi ça sert ?

À l’aide de trois enjeux et de dix concepts, l’éducation financière sert à vous rendre plus critique par rapport à la gestion de vos finances personnelles ainsi qu’à vous rendre plus confiant pour prendre des décisions éclairées selon votre personnalité. En raison de l’importance de votre contribution à l’économie, il est essentiel de vous positionner par rapport à vos habitudes de consommation, à votre rapport à l’argent ainsi qu’à votre choix de carrière.

§ Financement § Formation § Qualification

Consommer des biens et des services

PRENDRE POSITION SUR UN ENJEU FINANCIER Poursuivre des études

§ Consommation § Endettement § Épargne § Pouvoir d’achat

Intégrer le monde du travail

§ Imposition § Rémunération § Travail POINT DE DÉPART

CONSOMMER DES BIENS ET DES SERVICES

TABLE CHAPITRE 1

CHAPITRE 4

CONSOMMER : LES DROITS, LES RESPONSABILITÉS ET LES RECOURS.................................. 6 1.1 Qu’est-ce que la consommation ?............ 6 1.2 Les droits et les lois............................. 14 Synthèse – Chapitre 1................................ 25 Situation d’application 1............................. 27

LE BUDGET............................................ 53 4.1 La planification budgétaire.................... 53

Programme Concepts : Consommation, pouvoir d’achat CHAPITRE 2

LES PRIX ET LES TAXES....................... 28 2.1 L’offre et la demande............................ 28 2.2 Les taxes........................................... 32 Synthèse – Chapitre 2............................... 38 Situation d’application 2............................. 39 Programme Concept : Consommation CHAPITRE 3

LA PUBLICITÉ........................................ 40 3.1 Qu’est-ce que la publicité ?.................... 40

4.2 Les dépenses fixes et les dépenses variables.......................... 58 Synthèse – Chapitre 4............................... 61 Situation d’application 4............................ 63

Programme Concepts : Consommation, endettement, épargne CHAPITRE 5

LE CRÉDIT............................................. 64 5.1 Qu’est-ce que le crédit ?....................... 64 5.2 L’admissibilité au crédit......................... 67 5.3 Les contrats de crédit.......................... 70 5.4 Les risques associés au crédit................ 76 Synthèse – Chapitre 5............................... 83 Situation d’application 5............................. 85 Programme Concepts : Consommation, endettement CHAPITRE 6

L’ÉPARGNE............................................ 86

3.2 Les lois qui encadrent les pratiques commerciales et la publicité................... 45

6.1 Qu’est-ce que l’épargne ?...................... 86

Synthèse – Chapitre 3............................... 49

6.2 Les types d’épargne............................. 90

Situation d’application 3............................. 51

Synthèse – Chapitre 6............................... 96

PRENDRE POSITION ................................. 52

Programme Concept : Consommation

Situation d’application 6............................. 97 PRENDRE POSITION................................. 98

Programme Concept : Épargne

ENJEU > EN RÉSUMÉ.......................................................................................................... 99

ENJEU • Consommer des biens et des services

CHAPITRE

3 LA PUBLICITÉ 3.1 QU’EST-CE

QUE LA PUBLICITÉ ?

La publicité est omniprésente dans les médias et partout autour de nous. On distingue deux grands types de publicité : 1. Publicité commerciale : Utilisée surtout par les entreprises, les commerçants ou des associations, elle vise à vendre un produit ou un service. 2. Publicité sociétale : Utilisée surtout par les gouvernements et les organismes à but non lucratif, elle vise en général à sensibiliser la population sur un enjeu social ou à encourager un comportement favorable.

Concept : Consommation Précision des apprentissages : • Objectifs de la publicité • Lois encadrant les pratiques commerciales et la publicité

SOMMAIRE 3.1 Qu’est-ce que la publicité ?.................... 40 • Les objectifs de la publicité • Les supports publicitaires • Les stratégies publicitaires 3.2 Les lois qui encadrent les pratiques commerciales et la publicité.................. 45 • La Loi sur la protection du consommateur • D’autres lois Synthèse – Chapitre 3.. ......... 49 Situation d’application 3......... 51

Peu importe son type, une publicité vise généralement à rejoindre un public cible, c’est-à-dire un ensemble de consommateurs aux caractéristiques communes qui sont de potentiels acheteurs ou des personnes directement liées au sujet.

3.1.1 Les objectifs de la publicité La publicité a toujours le même but : vendre. Que ce soit pour vendre un produit, un service ou même pour « vendre » un changement, chaque publicité vise un ou plusieurs des principaux objectifs suivants. Informer : Transmettre des renseignements aux consommateurs sur les caractéristiques du bien ou du service.

Susciter des besoins : Amener les gens à penser qu’un bien ou un service leur est nécessaire, qu’ils ont besoin de telle marque.

Comment ? En se basant sur des faits, des informations, des preuves, une démonstration, etc., en présentant le produit ou le service de façon plus rationnelle, sans y mettre d’émotion.

Comment ? En jouant sur les émotions et les désirs, par exemple en mettant l’accent sur la nouveauté, l’appartenance à un groupe, la santé, le bien-être, la commodité, etc.

Sensibiliser : Conscientiser les destinataires à un sujet, à un enjeu de société. L’objectif sous-jacent peut aussi être de vendre un produit. Comment ? En faisant réagir les gens, par l’émotion, autant positive que négative. L’émotion fait passer le message et attire l’attention de la population ou du consommateur.

Changer des comportements : Modifier des habitudes de consommation ou, dans une perspective sociale, faire adopter un nouveau comportement plus favorable. Comment ? De façon souvent suggestive, qui frappe l’imaginaire par le visuel, le vocabulaire percutant ou les informations transmises.

Enjeu : Consommer des biens et des services

3.1.2 Les supports publicitaires La publicité a besoin d’un véhicule pour rejoindre les consommateurs. Ainsi, les entreprises ont recours à divers supports publicitaires pour transmettre leurs messages. L’utilisation de ces supports a évolué rapidement dans les dernières années avec l’avènement des nouvelles technologies, des réseaux sociaux, des nouvelles façons de consommer et d’une nouvelle génération de consommateurs. La figure 3.1 présente la part de chaque support publicitaire dans les médias au Québec en 2016.

La publicité numérique ciblée Comment se fait-il que la paire d’espadrilles que vous avez vue sur un site d’achat en ligne se retrouve sur le côté de votre fil d’actualités ou sur une bande-annonce d’un autre site Web ? C’est à cause des témoins de connexion, les cookies ! Il s’agit de petits fichiers qui s’enregistrent dans votre ordinateur à partir de sites Web consultés et qui permettent d’observer vos recherches, vos achats en ligne et votre participation sur les médias sociaux. Ces données sont ensuite compilées de façon à vous envoyer des publicités ciblées.

Hebdos 5,4 % Affichage 6,6 %

Magazines 4,2 % Internet 32,6 %

12,2 % Radios 13 % Quotidiens 26,1 % Télévision 3.1 Part des investissements publicitaires par média en 2016

au Québec

Source : CEM, Tendances – Données financières, « Publicité », [En ligne], 2018.

Autres supports ou techniques utilisés en publicité Les entreprises et les publicitaires redoublent d’imagination pour trouver des façons d’exposer leurs publicités et de transmettre leurs messages. Voici quelques exemples d’autres supports et nouvelles tendances : §§Publicités d’ambiance : Les publicités se retrouvent partout dans les lieux publics : automobiles, vélos, taxis, autobus, planchers de magasins, pompes à essence, toilettes publiques, ascenseurs, bancs de parc, etc. §§Droits de nom : De grandes entreprises payent pour donner leur nom à un lieu ou à un événement : le Centre Bell, les Grands Feux Loto-Québec, la Coupe Rogers, etc. §§Les influenceurs : Il s’agit de personnes très actives sur les réseaux sociaux, qui ont une grande visibilité et que les entreprises utilisent afin d’influencer les habitudes de consommation des abonnés qui les suivent, qui sont de potentiels acheteurs de leurs produits.

Selon le Centre d’études sur les médias (CEM), c’est en 2015 qu’Internet a surpassé la télévision comme support privilégié par les publicitaires.

Chapitre 3 • Qu’est-ce que la publicité ?

3.1.3 Les stratégies publicitaires L’Office de la protection du consommateur a identifié plusieurs stratégies publicitaires qui ont traversé le temps et qui s’adaptent aux différents supports et aux nouvelles technologies. Ces stratégies, qu’on retrouve fréquemment dans les publicités, contribuent à toucher davantage les gens, à les convaincre d’acheter le produit ou le service, ou encore à les sensibiliser à une cause. 3.2 Des stratégies publicitaires

Jouer avec la vérité Jouer avec les mots (même si la loi oblige de dire la vérité dans une publicité, il est possible de le faire sans mentir).

Notoriété et crédibilité Utiliser un porte-parole connu ou un expert pour renforcer l’image ou la qualité d’un produit.

Culte de l’idéal Montrer que le produit a un effet positif direct sur la vie du consommateur.

Mémorisation Utiliser un slogan, un refrain, un jeu de mots, répéter des éléments visuels ou sonores pour que le consommateur n’oublie pas le produit.

STRATÉGIES

Promesse Séduire le consommateur en lui promettant que le produit répondra à ses besoins ou à ses désirs.

Concurrence Comparer un produit avec un concurrent en faisant ressortir les avantages de son propre produit ou en dépréciant l’autre (tout en respectant la loi : une affirmation dans une publicité doit être véridique et vérifiable).

Placement publicitaire stratégique Choisir un endroit spécifique pour promouvoir le produit selon le public cible : des sites Web en particulier, des émissions de télévision, des arénas, des films, etc. Source : Office de la protection du consommateur.

Chapitre 3 • Qu’est-ce que la publicité ?

Attrait de la popularité Faire croire que le consommateur qui achète le produit sera remarqué, accepté dans un groupe, aura plus d’amis.

Témoignage Présenter des gens qui sont satisfaits du produit et qui en vantent les mérites.

Prix ou financement alléchant Proposer un financement à 0 % ou très bas, ou afficher le prix en versements, au lieu du prix exact.

Piquer la curiosité Attirer le consommateur par la nouveauté afin de capter son attention.

Appel à l’émotion Faire réagir le consommateur, jouer sur ses émotions pour augmenter son intérêt et s’assurer qu’il se souvienne du produit.

Faits et statistiques Présenter les caractéristiques et les avantages du produit pour lui donner plus de crédibilité.

EXERCICES 1 Nommez les 4 objectifs principaux visés par une publicité.

2 Si vous étiez un créateur de publicité, quel objectif viseriez-vous pour faire la promotion de ces biens

ou services ? Expliquez votre réponse. Bien ou service

Objectif

Explication

a) Une barre tendre santé

b) Une compagnie de taxi c) Des lunettes de soleil

d) Une crème anti-âge

e) Un nouveau menu dans un resto

3 Pour chaque publicité, nommez son objectif et son public cible.

Objectif

Public cible

Chapitre 3 • Exercices

4 Pourquoi la publicité dans Internet a-t-elle dépassé la publicité dans les médias traditionnels ?

5 Quel lien peut-on faire entre le support publicitaire et le public cible ? Donnez un exemple.

6 Nommez la principale stratégie publicitaire utilisée dans chaque description de publicité vidéo.

a) Dans la publicité d’un nouveau dentifrice, on voit un client qui se brosse les dents et qui dit qu’il a une grande sensation de fraîcheur dans la bouche.

d) Dans une publicité de voiture, on mentionne que l’achat de la voiture coûte aussi peu que 45 $ par semaine.

b) Une entreprise de produits multimédias présente un écran télé très mince et très souple qu’on peut même enrouler.

e) Dans une émission très populaire pour adolescents, on voit très bien la marque de la voiture dans laquelle le personnage principal monte.

c) Dans une publicité de la fondation d’un hôpital pour enfants, un groupe de musique populaire demande à la population de donner généreusement.

f) Le nom d’une entreprise de portes et fenêtres est répété plusieurs fois au son d’une musique entraînante.

8 En pensant à la publicité en général, pouvez-vous identifier un avantage et un désavantage dans la vie

d’un consommateur ? Avantage :

Désavantage :

Chapitre 3 • Exercices

7 Selon vous, pourquoi certaines entreprises utilisent-elles un humoriste dans leurs publicités ?

3.2 LES

LOIS QUI ENCADRENT LES PRATIQUES COMMERCIALES ET LA PUBLICITÉ

Étant donné que les publicités et le commerce sont omniprésents dans notre société, les gouvernements ont adopté diverses lois pour encadrer ces pratiques. Ils souhaitent ainsi protéger les consommateurs et assurer une saine concurrence entre les commerçants.

3.2.1 La Loi sur la protection du consommateur L’Office de la protection du consommateur est chargé de faire appliquer la Loi sur la protection du consommateur.

Que contient cette loi ? Elle : §§régit les contrats conclus entre consommateurs et commerçants ; §§prévoit une garantie de base, la garantie légale, sur tous les biens et services ; §§prévoit des protections particulières pour certains types de contrats (crédit, commerce itinérant, vente à distance, vente et réparation d’automobiles, location à long terme, etc.) ; §§détermine des domaines d’activité commerciale où la délivrance d’un permis est requise ; §§encadre la publicité de façon générale et celle destinée aux enfants de moins de 13 ans plus particulièrement ; §§interdit aux commerçants d’exercer des pratiques trompeuses. Source : Office de la protection du consommateur, « À propos de l’Office », [En ligne], 2018.

La publicité destinée aux enfants La Loi sur la protection du consommateur interdit la publicité commerciale destinée aux enfants de moins de 13 ans. Trois critères doivent être pris en considération pour déterminer si la publicité est destinée aux enfants. Ils se traduisent par les questions suivantes : §§À qui le produit annoncé est-il destiné ? Est-il attrayant pour les enfants ? §§Le message publicitaire est-il conçu pour attirer l’attention des enfants ? (niveau de langage, thèmes, personnages, musique, etc.) §§Les enfants sont-ils visés par le message ou exposés à celui-ci ? Sont-ils présents au moment et à l’endroit de sa parution ou de sa diffusion ? Les trois critères doivent être analysés globalement, non pas individuellement, pour statuer sur la légalité d’une publicité. EXEMPLES

Publicité interdite Une publicité de saucisses présentée lors d’une émission sur une chaîne télévisée pour enfants mentionne que les saucisses sont « un délice pour les enfants ».

Publicité acceptable Une publicité de céréales destinées à toute la famille, dont les enfants, est permise parce qu’elle est présentée sur une chaîne télévisée généraliste et que la publicité n’est pas conçue pour attirer l’attention des enfants.

Chapitre 3 • Les lois qui encadrent les pratiques commerciales et la publicité

Il existe cependant quelques exceptions de publicités commerciales conçues pour les enfants qui sont permises : §§une publicité dans un magazine pour enfants ; §§une publicité annonçant un spectacle pour enfants ; §§une vitrine, un étalage, un contenant, un emballage ou une étiquette (par exemple une boîte de céréales colorée ou la devanture d’un magasin pour enfants).

Et la publicité sociétale ou éducative destinée aux enfants ? Elle est permise si elle vise le développement et la formation de l’enfant, par exemple pour faire la promotion de saines habitudes de vie ou de comportements responsables et sécuritaires.

Des pratiques publicitaires interdites Une publicité est considérée comme une promesse ; un commerçant est tenu d’offrir ce qu’il annonce dans sa publicité. La loi interdit donc aux commerçants de donner des renseignements faux ou trompeurs. EXEMPLES DE PRATIQUES INTERDITES

§§Annoncer un rabais important en omettant les conditions pour en bénéficier. §§Omettre de préciser qu’il faut combiner l’emploi d’un produit à de l’exercice intensif

Il faut également porter attention aux petits caractères dans les publicités, qui mentionnent souvent l’exclusion de certains produits ou encore certains détails importants.

Les taxes Qu’en est-il des publicités dans lesquelles le commerçant mentionne : « Ne payez pas de taxes ! » ? Selon la loi, il est interdit pour un commerçant de laisser croire aux consommateurs qu’ils peuvent éviter de payer les taxes. Elles doivent toujours être payées, Il n’est cependant pas interdit aux commerçants de consentir à un rabais équivalent au montant des taxes. Le tableau 3.2 présente quelques exemples de formulations interdites et permises fréquemment rencontrées dans les publicités. 3.3 Exemples de formulations au sujet des taxes

Formulations interdites

Formulations permises

Pas de TPS et pas de TVQ

Nous payons les taxes

Pas de taxes

Taxes incluses

Sans taxes

Taxes comprises

Chapitre 3 • Les lois qui encadrent les pratiques commerciales et la publicité

pour atteindre les résultats promis. §§Prétendre que la personne qui annonce le produit est un spécialiste, alors que c’est faux.

Conséquences en cas de non-respect de la loi Le rôle de l’Office de la protection du consommateur est de protéger les consommateurs et de faire respecter les lois et les règlements sous sa responsabilité. En cas de non-respect des lois, elle peut agir de diverses façons auprès des commerçants fautifs : donner des avis rappelant la loi, négocier avec les contrevenants la modification volontaire de leurs pratiques commerciales, poursuivre ceux qui ne respectent pas leur engagement, déposer des poursuites pénales et imposer des amendes.

3.2.2 D’autres lois Outre la Loi sur la protection du consommateur, il existe plusieurs autres lois qui ont aussi pour but de protéger le consommateur dans diverses sphères de la consommation.

La Loi sur la concurrence Cette loi fédérale régit la conduite des entreprises au Canada de façon à préserver et à favoriser une saine concurrence entre les entreprises, tout en protégeant les consommateurs contre des pratiques frauduleuses. Elle permet aussi aux consommateurs d’avoir un choix de produits à des prix compétitifs. Cette loi encadre notamment les pratiques commerciales, la publicité et le télémarketing et vise à prévenir les pratiques commerciales anticoncurrentielles et trompeuses.

La Loi sur les agents de voyages Cette loi provinciale vise à protéger les voyageurs faisant affaire avec une agence de voyages. Les agents de voyages doivent notamment détenir un permis valide après avoir respecté certains critères et doivent percevoir auprès de chaque client une contribution qui sert à financer le Fonds d’indemnisation des clients des agents de voyages.

La Loi canadienne anti-pourriel Depuis 2014, cette loi fédérale interdit entre autres d’envoyer des messages électroniques commerciaux (courriels, textos ou réseaux sociaux) sans consentement préalable et toute autre forme de fraude en ligne. Elle vise à réduire les effets néfastes des pourriels et à assurer un marché en ligne sûr et plus sécurisé.

La Loi sur l’emballage et l’étiquetage des produits de consommation Dans le but d’aider les consommateurs à faire des choix éclairés sur le marché, le gouvernement fédéral régit l’uniformité, l’intégralité et l’exactitude de l’étiquetage et de l’emballage des produits de consommation. Pour ce faire, une méthode uniforme doit être suivie. Cette loi oblige entre autres à inscrire la quantité ou le poids net du produit et à fournir un étiquetage bilingue.

Chapitre 3 • Les lois qui encadrent les pratiques commerciales et la publicité

EXERCICES 1 Outre l’encadrement de la publicité destinée aux enfants de moins de 13 ans, nommez 3 éléments

contenus dans la Loi sur la protection du consommateur.

2 Pourquoi ces publicités destinées aux enfants sont-elles légales ?

a) b) c) 3 Pourquoi cette publicité est-elle jugée illégale selon

4 Qui suis-je ?

a) Je suis la loi provinciale qui protège les voyageurs. b) Je suis la loi fédérale qui assure aux consommateurs d’avoir un choix de produits et des prix compétitifs. c) Je suis la loi fédérale encadrant les courriels indésirables. d) Je suis la loi fédérale qui oblige les commerçants à écrire le poids net du produit et à fournir un étiquetage bilingue.

Chapitre 3 • Exercices

la Loi sur la protection du consommateur ?

Synthèse

CHAPITRE 3

1 Analysez chaque publicité en répondant aux questions.

1) De quoi parle-t-elle ou quel est le produit annoncé ? 2) Est-elle commerciale ou sociétale ? 3) Qui est le public cible ? 4) Quel est son objectif ? 5) Sur quel support publicitaire pourrait-elle être présentée ? 6) Quelle stratégie est utilisée selon vous ? b)

1) De quoi parle-t-elle ou quel est le produit annoncé ? 2) Est-elle commerciale ou sociétale ? 3) Qui est le public cible ? 4) Quel est son objectif ?

5) Sur quel support publicitaire pourrait-elle être présentée ? 6) Quelle stratégie est utilisée selon vous ? 2 Complétez les phrases.

a) L’Office de la protection du consommateur est responsable de l’application .

de la b) La loi interdit la

destinée aux enfants de moins de 13 ans.

c) La Loi canadienne anti-pourriel interdit d’envoyer des sans consentement. d) La

régit la conduite des entreprises au Canada.

e) La Loi sur l’emballage et l’étiquetage des produits de consommation prescrit une méthode qui doit être suivie pour l’étiquetage et l’emballage des produits. f) La Loi sur les agents de voyages protège les avec une agence de voyages.

faisant affaire

Chapitre 3 • Synthèse

3 La phrase suivante peut être vraie, comme elle peut être fausse. Expliquez cela avec 2 exemples

concrets.

« La publicité est au service de la consommation. » Vrai : Faux :

4 Vous êtes un commerçant de vêtements biologiques équitables.

a) Vous voudriez attirer deux publics cibles différents : les 18-25 ans et les 50-65 ans. Élaborez les composantes d’une publicité pour ces 2 groupes en expliquant votre choix.

Choisir son objectif

Choisir son support

Choisir sa stratégie publicitaire

Quel message la publicité devrait-elle véhiculer ?

18-25 ans

50-65 ans

b) Quel serait l’avantage pour cette compagnie d’avoir son logo visible sur ses vêtements ?

Chapitre 3 • Synthèse

Caractéristiques de la publicité

SITUATION D’APPLICATION

Le monde du Web est venu bouleverser les façons traditionnelles de faire de la publicité. Vous avez une petite entreprise de vêtements pour enfants et adolescents et vous ne faites que de la publicité sur le Web. Vous préparez une campagne publicitaire pour votre nouvelle collection de vêtements d’été. Pour vous aider à faire votre plan de campagne publicitaire, voici différents concepts vus dans ce chapitre ou présents sur le Web. Servez-vous de plusieurs de ces concepts pour élaborer votre plan. Expliquez vos choix dans vos réponses.

Concepts ou mots clés pour l’élaboration du plan Obligatoires §§ Type de publicité §§ Objectif §§ Public cible

§§ Support publicitaire §§ Stratégie §§ Lois

Suggérés §§ Publicité numérique ciblée §§ Témoins de connexion §§ Réseaux sociaux

§§ Vidéo virale §§ Influenceurs §§ Concours

§§ Slogan

Plan de la campagne publicitaire

Chapitre 3 • Situation d’application

Prendre position

Consommer des biens et des services

CHAPITRES 1, 2 ET 3

Lisez la mise en situation, prenez position et justifiez votre choix en répondant aux questions. Votre forfait cellulaire vient à échéance dans deux mois. Votre téléphone actuel va encore très bien et ne vous envoie aucun signe de mort imminente. Une publicité d’un fournisseur concurrent attire votre attention : le forfait est plus cher, mais le téléphone inclus est le plus récent sur le marché. Votre fournisseur actuel, lui, vous offre l’avant-dernier modèle sur le marché gratuitement si vous reprenez un forfait avec lui, et ce forfait est moins cher que celui du concurrent.

QUELLE OPTION CHOISISSEZ-VOUS ? Cerner la situation

1. Changer de cellulaire, de forfait et de fournisseur. 2. Changer de cellulaire et de forfait, mais pas de fournisseur. 3. Garder les choses comme elles sont.

Considérer les aspects légaux Droits du consommateur

Instances légales

Examiner des options Avantages

Option 1 Option 2 Option 3 Relativiser sa position

ENJEU Consommer des biens et des services • Prendre position

Inconvénients

Responsabilités du consommateur

CHAPITRE

5 LE CRÉDIT 5.1 QU’EST-CE

QUE LE CRÉDIT ?

Le crédit permet aux gens de se procurer immédiatement un bien ou un service, sans nécessairement avoir l’argent pour le payer au moment de l’achat, en différant son paiement. Plusieurs situations peuvent mener le consommateur à devoir ou à vouloir utiliser le crédit : §§l’achat est d’une trop grande valeur (ex. : acheter une maison) ; §§l’achat est urgent et le consommateur n’avait pas prévu cette dépense dans son budget (ex. : une laveuse qui brise ou le moteur d’une voiture qui rend l’âme) ; §§le consommateur ne peut ou ne veut vraiment pas attendre d’avoir épargné la somme avant d’acheter (ex. : une aubaine incroyable limitée dans le temps).

Concepts : Consommation, endettement Précision des apprentissages : • Crédit à la consommation

SOMMAIRE 5.1 Qu’est-ce que le crédit ?.... 64 • Le vocabulaire lié au crédit • Le coût du crédit 5.2 L’admissibilité au crédit..... 67 • Le dossier de crédit • Le pointage de crédit • La caution 5.3 Les contrats de crédit...... 70 • Les principaux types de crédit • Les renseignements contenus dans un contrat de crédit 5.4 Les risques associés au crédit......................... 76 • Le surendettement • Des solutions aux problèmes d’endettement Synthèse – Chapitre 5........... 83 Situation d’application 5......... 85

5.1.1 Le vocabulaire lié au crédit Tout un vocabulaire gravite autour du monde du crédit et il est important de bien le comprendre (voir le tableau 5.1). Tout d’abord, la personne qui emprunte de l’argent est l’emprunteur et celle qui prête l’argent est le prêteur. Aussi, lorsqu’on contracte un prêt, on distingue la portion du capital, soit le montant de l’emprunt, de la portion des intérêts, qui représente en quelque sorte le coût de l’emprunt. 5.1 Quelques définitions liées au crédit

Terme

Définition

Capital (ou créance)

Montant de la dette, soit le montant emprunté, sans les intérêts.

Intérêts

Prix à payer pour emprunter de l’argent, somme qui s’ajoute au capital ; le taux d’intérêt, généralement annuel, se calcule en pourcentage (%) sur le capital emprunté.

Prêteur (ou créancier)

Personne, institution ou commerce qui prête de l’argent.

Emprunteur (ou débiteur)

Personne qui emprunte une somme d’argent.

Solvabilité

Capacité de payer de l’emprunteur ; les créanciers évaluent la solvabilité d’un emprunteur avant de lui prêter de l’argent.

5.1.2 Le coût du crédit Le crédit donne l’impression qu’on peut se procurer tout ce qu’on veut, quand on veut, pourvu qu’on le rembourse. Cependant, le crédit a évidemment un coût, qui se calcule à partir d’un taux d’intérêt. En effet, les institutions financières et les compagnies de crédit retirent des avantages à prêter de l’argent ; c’est même rentable pour elles.

Enjeu : Consommer des biens et des services

En empruntant une somme d’argent, le consommateur peut donc profiter maintenant du produit et le payer en versements sur plusieurs jours, mois ou années.

Selon le type de crédit utilisé, le montant total de l’achat peut augmenter considérablement si on tient compte des intérêts payés. EXEMPLE

La famille d’un ami vous invite à vous joindre à elle pour un voyage au Mexique. Le coût d’un tel séjour, pour une semaine, est de 1 200 $. Comme vous ne disposez pas de ce montant présentement, mais que vous savez que vous pourrez l’économiser d’ici quelques mois, vous décidez de l’emprunter sur la carte de crédit de vos parents, en leur promettant de tout rembourser, capital et intérêts ! Voici combien vous coûterait réellement ce voyage selon un taux d’intérêt annuel de 19 % et selon la période d’emprunt. Nombre de mois

Capital

Intérêts

Montant à payer par mois

Coût réel : capital + intérêts

2 mois

1 200 $

28,58 $

614,29 $

1 228,58 $

6 mois

1 200 $

67,38 $

211,23 $

1 267,38 $

12 mois

1 200 $

127,08 $

110,59 $

1 327,08 $

Comme les intérêts à payer s’additionnent au montant du bien ou du service acheté, il est important de se questionner avant d’acheter à crédit, par exemple : §§Est-ce un achat urgent ? M’est-il impossible d’en retarder l’achat ? §§Puis-je me permettre d’épargner avant d’acheter ce bien ou ce service ? §§Est-ce que cet achat m’est réellement utile ? Autrement dit, est-ce que je fais un emprunt pour une « bonne dette » ou une « mauvaise dette » ?

En fait, une dette reste une dette et il faut tôt ou tard la rembourser. Cependant, un achat qui représenterait un investissement, c’est-à-dire un bien ou un service qui prendrait de la valeur au cours des mois ou des années à venir, pourrait constituer une « bonne dette » si l’augmentation de la valeur est supérieure aux intérêts payés. Par contre, tout achat fait pour l’immédiat, sous le coup de l’émotion et superflu, avec en plus un taux d’intérêt élevé, constitue une « mauvaise dette » (voir le tableau 5.2). 5.2 De bonnes et de mauvaises dettes

Bonnes dettes

Mauvaises dettes

Prêt étudiant

Repas au restaurant

Achat d’une maison

Achat de vêtements

Démarrage d’une entreprise

Voyage dans le Sud

EXEMPLE

Emprunter pour faire l’achat d’une maison qui correspond à ses besoins constitue une bonne dette, puisqu’au fil des années, la maison prendra de la valeur et la portion du capital remboursée reste à l’emprunteur.

Chapitre 5 • Qu’est-ce que le crédit ?

EXERCICES 1 Le crédit n’est pas gratuit. Comment appelle-t-on son coût ? 2 Expliquez dans vos mots ce que sont les intérêts.

BONNE MAUVAISE DETTE DETTE

3 a) Pour chaque situation, indiquez s’il s’agit d’une bonne dette

ou d’une mauvaise dette.

1) Marie termine ses études en coiffure. Elle emprunte 10 000 $ pour aménager le sous-sol chez ses parents et y ouvrir son salon de coiffure.

2) Viviane n’a pas beaucoup travaillé ces derniers mois. Lorsqu’elle fait son épicerie, elle paie avec sa carte de crédit en se disant qu’elle pourra la payer lorsqu’elle travaillera un peu plus.

3) Naïma va à la banque pour emprunter 175 000 $ afin de s’acheter un condo.

4) Pascal part en voyage au Mexique pour une semaine même s’il n’a pas l’argent maintenant.

b) En vous fiant aux exemples de bonnes et de mauvaises dettes donnés en a), expliquez dans vos mots ce qu’est une bonne dette. c) Donnez un autre exemple de bonne dette qui ne se trouve pas dans les situations données en a).

Capital

Créancier

Emprunteur

Endosseur

Solvabilité

Taux d’intérêt

a) Personne ou institution financière qui peut consentir un prêt à quelqu’un. b) Personne qui emprunte de l’argent. c) Montant d’un emprunt. d) Capacité de payer d’une personne qui souhaite emprunter une somme d’argent ; ce que les créanciers évaluent avant de prêter de l’argent à un emprunteur.

5 Pour chacune des situations suivantes, dites ce que vous devriez faire avant d’emprunter.

a) Un voyage à New York s’organise pour la fin de l’année scolaire. Il en coûtera 450 $. b) Vous souhaitez acheter votre première voiture.

Chapitre 5 • Exercices

4 Choisissez le bon mot qui correspond à chaque définition.

5.2 L’ADMISSIBILITÉ

AU CRÉDIT

Une institution financière ou une compagnie de crédit acceptera ou non de prêter de l’argent en fonction de critères d’admissibilité et du dossier de crédit, et exigera peut-être même une caution. En général, toute personne peut demander du crédit. Toutefois, il faut respecter certains critères pour en obtenir. L’accès au crédit est plus facile si l’institution financière évalue que l’emprunteur a une bonne capacité de rembourser le prêt. Plus une personne est solvable, plus un prêteur sera enclin à lui prêter un gros montant à faible taux d’intérêt, alors que plus elle est à risque, plus il exigera des garanties ou élèvera le taux d’intérêt. Les prêteurs utilisent des critères objectifs pour déterminer la solvabilité d’un emprunteur : §§Le revenu : plus un emprunteur a un revenu élevé, plus il sera Les agences potentiellement en mesure de rembourser. d’évaluation §§La stabilité d’emploi : un emprunteur qui travaille au même endroit du crédit depuis longtemps et qui a un revenu stable sera en principe Au Canada, Equifax davantage en mesure de rembourser. et TransUnion sont les §§Le niveau d’endettement : même si l’emprunteur a un bon revenu deux principales agences et une stabilité d’emploi, il ne doit pas être trop endetté. Le ratio d’évaluation du crédit, d’endettement, soit le pourcentage de dettes totales à payer aussi appelées « bureaux mensuellement par rapport au revenu mensuel brut, ne doit de crédit ». Ce sont elles généralement pas dépasser 40 % pour pouvoir emprunter. qui consignent toutes Le dossier de crédit, incluant le pointage de crédit. les informations d’une §§

5.2.1 Le dossier de crédit

Lorsqu’une personne souhaite contracter un prêt, le créancier consulte son dossier de crédit pour avoir une vision globale du type d’emprunteur et pour connaître ses antécédents en matière de crédit. Ce dossier sert à identifier la personne, à connaître son niveau d’endettement et, surtout, à savoir si la p ersonne rembourse ses dettes, et ce, dans les délais prescrits.

personne relatives au crédit, qui lui sont fournies notamment par les institutions financières, les compagnies de crédit, les fournisseurs de services et les détaillants.

Voici les renseignements contenus dans le dossier de crédit plus en détail :

DOSSIER DE CRÉDIT §§Informations personnelles : nom, adresses actuelle et anciennes, date

de naissance, numéro d’assurance sociale, employeurs actuel et précédents. §§Renseignements sur le crédit : cartes de crédit détenues, marges de crédit, prêts actuels (étudiant, auto, hypothèque, etc.), dettes non remboursées, etc. §§Informations bancaires : comptes bancaires, chèques et paiements préautorisés sans provision, etc. §§Renseignements publics : faillite, jugements ou poursuites contre la personne, etc. §§Informations complémentaires : toute indication permettant de comprendre le dossier, par exemple le fait qu’une personne ait été victime d’un vol d’identité, qui peut expliquer certaines anomalies dans son dossier. §§Personnes (ou institutions) ayant déjà consulté le dossier.

Chapitre 5 • L’admissibilité au crédit

5.2.2 Le pointage de crédit Après analyse des éléments se retrouvant dans le dossier de crédit d’une personne, les agences d’évaluation du crédit vont lui attribuer un pointage de crédit.

Saviez-vous que votre pointage de crédit n’est pas figé dans le temps et qu’il évolue selon les actions que vous posez ou non ? Lorsque vous faites un ou des emprunts, vous gagnez des points, à condition d’utiliser votre crédit de façon responsable. À l’inverse, si vous avez du mal à gérer votre crédit, vous perdez des points. Votre pointage sera donc appelé à descendre ou à monter chaque fois que votre dossier de crédit sera mis à jour.

5.3 Échelle du pointage de crédit

Pointage Évaluation

300 à 559

560 à 659

660 à 724

725 à 759

760 à 900

Faible

Moyen

Bon

Très bon

Excellent

Source : Equifax Canada

5.2.3 La caution Si un emprunteur est jugé à risque ou non solvable, il se peut que le créancier veuille se protéger en exigeant une caution, qu’on appelle aussi un endosseur, c’est-à-dire une personne qui s’engage auprès du créancier à payer si jamais le débiteur ne le fait pas. La caution permet ainsi au créancier de sécuriser son prêt. Voici des situations pour lesquelles un prêteur peut exiger une caution : §§un premier emprunt ; §§l’absence de dossier de crédit ; §§la location d’un premier logement ; §§l’insolvabilité.

Qui peut servir de caution ? Habituellement, il s’agit d’un membre de la famille de l’emprunteur ou d’un ami ou une amie proche. Bien sûr, cette personne doit être solvable. Le prêteur ira consulter son dossier de crédit et évaluera sa capacité à rembourser le prêt s’il advenait que l’emprunteur soit en défaut de paiement. Si la caution est acceptée, les informations concernant ce prêt se retrouveront dans son dossier de crédit jusqu’à ce que l’emprunteur ait remboursé entièrement son prêt. C’est donc un très grand engagement de la part de la personne qui sert de caution.

Chapitre 5 • L’admissibilité au crédit

Un pointage qui varie

Le pointage varie de 300 à 900, 300 étant le pire pointage et 900, le meilleur (voir le tableau 5.3). Il est un indicateur que les prêteurs utilisent pour avoir une idée du risque que l’emprunteur présente. Ce pointage est calculé à partir des informations figurant au dossier de crédit et peut être influencé par plusieurs facteurs : §§Depuis combien de temps une §§Solde des cartes de crédit personne possède du crédit §§Types de crédit dont la personne Nombre de demandes de crédits dispose §§ récentes §§Paiements oubliés Dettes en cours §§ §§Dossier d’insolvabilité ou de faillite

EXERCICES 1 Pour chaque énoncé, indiquez s’il est vrai ou faux.

VRAI

FAUX

a) Payer son compte de téléphone cellulaire en retard n’aura aucun impact. b) Un parent peut servir de caution. c) Si votre pointage de crédit est de 400, vous êtes un bon emprunteur. d) Moins vous avez de dettes et meilleur est votre dossier de crédit, plus les institutions financières auront tendance à vouloir vous prêter. 2 Deux jeunes adultes demandent à rencontrer la responsable des prêts dans une caisse populaire.

Ils désirent demander un prêt auto de 8 000 $ chacun. Ils exposent leur situation financière.

Loïc, 19 ans

Sara, 25 ans

Il travaille depuis deux mois dans un restaurant au salaire minimum. C’est son premier emploi et il travaille au moins 10 h par semaine. Il n’a aucune dette et économise 5 % de son salaire à chaque paie. Il a un contrat cellulaire qui lui coûte 80 $/mois, mais il oublie parfois de faire ses paiements.

Elle travaille 35 h par semaine chez le même employeur depuis 5 ans à un taux horaire de 20 $. Elle a une carte de crédit et en acquitte le solde chaque mois. Elle a acheté des meubles à crédit, mais il ne lui reste que 6 mois à payer. Elle a peu d’épargne, car elle préfère payer ses dettes toujours à temps, s’offrir des vêtements et faire quelques sorties agréables.

a) Dressez leur portrait d’emprunteur en remplissant le tableau. Revenu

Stabilité d’emploi

Niveau d’endettement

Paiements

Loïc

Sara

b) Si vous deviez prêter 8 000 $ à une seule des deux personnes, laquelle choisiriez-vous ? Expliquez votre réponse.

3 Quelle est la différence entre le dossier de crédit et le pointage de crédit ?

4 Pourquoi un propriétaire peut-il demander une caution pour la location d’un logement ?

Chapitre 5 • Exercices

5.3 LES

CONTRATS DE CRÉDIT

Il existe plusieurs types de crédit. Chacun a ses caractéristiques et les taux d’intérêt peuvent varier énormément. Il importe donc de ne pas utiliser le crédit sur un coup de tête et de plutôt prendre le temps de bien le choisir, selon sa situation et l’achat à faire.

5.3.1 Les principaux types de crédit On trouve trois principaux types de contrats de crédit : §§les contrats de crédit variable (carte de crédit et marge de crédit) ; §§les contrats de prêt d’argent (prêt personnel et prêt hypothécaire) ; §§les contrats assortis d’un crédit (vente à tempérament).

LES CONTRATS DE CRÉDIT VARIABLE La carte de crédit La carte de crédit est un crédit qu’une compagnie ou une institution financière accorde à une personne pour acheter ce qu’elle souhaite, quand elle le souhaite, sans avoir de comptes à rendre, à condition de ne pas dépasser la limite de crédit accordée et de payer le minimum requis chaque mois. L’émetteur de crédit comptabilise les achats effectués chaque mois et accorde un délai de grâce d’environ 21 jours au détenteur de la carte de crédit avant de commencer à lui facturer des intérêts. Si une personne ne peut pas rembourser la totalité du solde de sa carte, l’émetteur lui exigera un paiement minimal, généralement de 2 % à 5 % du solde de la carte. Il est impératif de payer ce montant minimal chaque mois afin de garder un bon dossier de crédit. Cependant, si on ne paie pas le solde d’une carte de crédit en totalité à la date prévue, les intérêts s’accumulent. Il est important de savoir que ces intérêts sont calculés à partir de la date d’achat du produit et non pas à partir de la date du paiement minimal dû.

La carte de crédit n’est donc pas un financement approprié pour un emprunt à long terme. La meilleure façon d’utiliser une carte de crédit, c’est de rembourser la totalité de son solde chaque mois ! Le tableau 5.4 présente ses avantages et ses inconvénients. 5.4 Les avantages et les inconvénients de la carte de crédit

Avantages

Inconvénients

Assurance en cas de perte ou de vol.

Se perd ou se vole plus facilement.

Non nécessaire de garder beaucoup d’argent comptant sur soi.

Peut être fraudée, donc augmente le risque de vol d’identité.

Permet d’établir ses antécédents de crédit.

Peut faire diminuer le pointage de crédit si on ne paie pas le solde minimal.

Aucuns frais liés à chaque utilisation.

Frais annuels possibles.

Utile pour un achat urgent non prévu et les achats en ligne.

Peut inciter à la dépense et affecter la solvabilité.

Programmes parfois offerts : assurance voyage, garantie sur les produits achetés, accumulation de points, etc.

Taux d’intérêt plus élevé que la plupart des autres formes de crédit.

Chapitre 5 • Les contrats de crédit

De plus, le taux d’intérêt des cartes de crédit est généralement très élevé, soit autour de 20 %, notamment parce que la compagnie de crédit n’a aucune garantie pour cet argent prêté.

Questions et réponses concernant différentes cartes Puis-je avoir une carte de crédit si je n’ai pas 18 ans ?

Une carte bancaire (débit) fonctionne-t-elle comme une carte de crédit ?

Non. Pour détenir une carte de crédit à son nom, il faut avoir atteint l’âge de la majorité.

Non. Une carte bancaire ne constitue pas du crédit. Comme elle est associée à un compte bancaire, on peut dépenser seulement l’argent qu’on possède.

Combien de cartes de crédit peut-on avoir ?

Y a-t-il des cartes de crédit plus avantageuses que d’autres ?

Une carte prépayée, est-ce une carte de crédit ?

Oui et non. Plusieurs cartes de crédit offrent des programmes (points, remises en argent, assurances, etc.), mais il faut parfois payer des frais annuels et, bien sûr, il faut s’assurer de payer son solde complet chaque mois !

Non. Même si elle est émise par une compagnie de crédit, il s’agit d’un montant déjà payé. On ne peut donc pas s’endetter, puisqu’on ne peut pas dépenser plus que le montant payé pour l’obtenir.

Il n’y a pas de limite, mais plus on en possède, plus on risque de s’endetter. De plus, les institutions financières considèrent les limites de crédit de chaque carte pour déterminer la solvabilité, ce qui peut poser problème lors d’une demande de prêt. Une seule carte, c’est suffisant !

La marge de crédit La marge de crédit est un prêt préautorisé par une institution financière. Il s’agit d’une limite de crédit fixe, comme c’est le cas pour la carte de crédit. Elle est plus difficile à obtenir qu’une carte de crédit, puisqu’elle nécessite une bonne solvabilité. En revanche, son taux d’intérêt est moins élevé, environ de 4 % à 11 %. Le taux accordé dépend généralement de la situation financière de l’emprunteur.

Contrairement à la carte de crédit, aucun délai de grâce n’est accordé : les intérêts commencent à s’accumuler dès l’utilisation de la marge. Un versement mensuel minimal est requis si on ne peut pas payer le solde en totalité. Il existe plusieurs types de marge de crédit, notamment : hypothécaire, personnelle et étudiante.

Droits et responsabilités En signant un contrat de crédit variable, le consommateur a des droits et des responsabilités. Le tableau 5.5 présente les principaux. 5.5 Les droits et les responsabilités du consommateur

qui souscrit à un contrat de crédit variable Droits

Responsabilités

§§ Bénéficier immédiatement du bien ou du service. §§ Recevoir par écrit les renseignements sur le contrat. §§ Recevoir un avis de modification des conditions 30 jours avant la date de leur entrée en vigueur. §§ Recevoir un relevé de compte mensuel.

§§ Lire et comprendre le contrat. §§ Payer les mensualités minimales requises. §§ Signaler immédiatement le vol ou la perte de la carte de crédit. §§ Payer 50 $ sur l’ensemble des achats faits après le vol ou la perte de la carte.

Chapitre 5 • Les contrats de crédit

LES CONTRATS DE PRÊT D’ARGENT Lorsqu’une personne s’engage dans un contrat de prêt d’argent, comme un prêt personnel ou un prêt hypothécaire, elle connaît dès le départ le montant exact qu’elle emprunte, le taux d’intérêt assorti au prêt, la période de remboursement (durée du prêt) et le montant mensuel à verser.

Le prêt personnel Un prêt personnel est la plupart du temps consenti par une institution financière. Le montant du prêt dépend de l’achat à réaliser, mais est aussi basé sur le revenu et les possessions du demandeur. Une fois le prêt accordé, le montant est versé en un seul versement dans le compte bancaire de l’emprunteur. Le remboursement du prêt personnel s’effectue en payant une partie du capital et des intérêts par versements périodiques (hebdomadaires, aux deux semaines ou mensuels). Il est aussi possible de tout rembourser quand bon nous semble, sans attendre la fin du terme. Le taux d’intérêt d’un prêt personnel se situe généralement de 10 % à 15 %, selon le montant emprunté et le risque que présente l’emprunteur. Le coût du crédit (des intérêts) dépend de l’échéance du prêt. Pour un prêt personnel, il est important de comprendre que plus le prêt s’étend sur une longue période, moins les paiements mensuels seront élevés, mais plus la somme des intérêts payés à la fin du terme sera élevée. EXEMPLE

Julie veut emprunter 5 000 $ pour s’acheter une voiture d’occasion. Voici deux scénarios possibles concernant cet emprunt de 5 000 $ à un taux d’intérêt de 11 % :

Période

Versement mensuel

Intérêts payés à la fin du terme

24 mois

233,04 $

592,96 $

60 mois

108,71 $

1 522,60 $

Le prêt hypothécaire concerne uniquement les achats immobiliers : maison, condo, chalet, immeuble commercial, terrain, etc. Ce type de prêt doit être enregistré et notarié.

La durée d’un prêt hypothécaire En 2019, la plus longue période d’amortissement permise pour un prêt hypothécaire est de 25 ans. On renégocie le contrat et le taux d’intérêt après une durée d’un à cinq ans, généralement, selon le contrat.

Lorsqu’on contracte un prêt hypothécaire, le bien immobilier est mis en garantie. C’est notamment pour cette raison qu’il s’agit de la forme de prêt où le taux d’intérêt est le plus bas. En 2018, il se situe autour de 3 % à 6 %. Selon le taux d’intérêt en vigueur au moment de l’emprunt et la tolérance au risque de l’emprunteur, on peut choisir un taux d’intérêt fixe ou variable (le taux d’intérêt variable peut augmenter selon le marché). Le remboursement du prêt hypothécaire se fait aussi en versements périodiques. Selon le contrat signé, il est souvent possible de le rembourser en entier ou de faire des versements plus importants quand bon nous semble, mais il peut y avoir des pénalités à payer, ou encore le taux d’intérêt peut être plus élevé.

Chapitre 5 • Les contrats de crédit

Le prêt hypothécaire

LES CONTRATS ASSORTIS D’UN CRÉDIT : LA VENTE À TEMPÉRAMENT Acheter maintenant, payer plus tard ! Cette formule constitue-t-elle un bon plan pour emprunter sans payer d’intérêts ? Oui, si on utilise ce report de paiement pour économiser chaque mois afin d’accumuler le montant total du prêt. Ainsi, lorsque vient le terme, on peut rembourser la totalité de l’emprunt sans avoir payé un sou d’intérêt. Si, à la fin du terme, on n’a pas l’argent nécessaire pour payer la totalité de l’emprunt, ne serait-ce que pour une seule journée de retard, le commerçant facture des intérêts à partir de la date d’achat.

Ce type de crédit ressemble à un prêt personnel, mais il est offert par un commerçant. Par exemple, lors de l’achat de meubles, d’un appareil électronique ou d’une voiture, c’est le magasin ou le concessionnaire automobile qui finance le prêt et qui transfère le plus souvent le contrat à une institution financière. Il est important de savoir que le bien acheté par vente à tempérament n’appartient pas à son propriétaire tant qu’il n’a pas fini de le payer. Ainsi, s’il oublie de faire un versement ou s’il arrête de payer, le commerçant peut exiger le paiement de la somme manquante, exiger le paiement total immédiatement ou saisir le bien. Le taux d’intérêt de ce type de prêt est plus élevé que celui d’un prêt personnel, soit de 15 % à 20 %, sauf pour le financement d’une voiture neuve où le taux est beaucoup plus bas.

5.3.2 Les renseignements contenus dans un contrat de crédit Peu importe le type de crédit choisi, on doit signer un contrat en bonne et due forme lors d’un emprunt. Surtout, il faut prendre le temps de le lire avant de le signer. Apposer sa signature signifie qu’on accepte tout ce qui est écrit dans le contrat. Le contrat de crédit sert à protéger l’emprunteur autant que le créancier, puisqu’il contient tout ce qui concerne le paiement (somme, frais, terme, fréquence, dates, etc.). Voici les éléments qu’on doit obligatoirement retrouver dans un contrat de crédit :

CONTRAT DE CRÉDIT

Le contrat verbal Pour un accord de moins de 1 500 $, un contrat verbal peut avoir force de loi. Cependant, en cas de litige, ce sera votre parole contre celle de la personne qui vous a consenti le prêt. Il est donc préférable de toujours signer un accord écrit. Les paroles s’envolent, les écrits restent !

§§Date et lieu de la signature du contrat §§Noms et adresses du prêteur et de l’emprunteur §§Numéro de permis du prêteur, s’il y a lieu §§Somme d’argent prêtée §§Taux d’intérêt §§Frais de crédit (intérêts + assurances et autres frais, s’il y a lieu) §§Obligation totale (somme prêtée + frais de crédit) §§Montant des versements périodiques, leur nombre et date des paiements §§Date de réception de l’argent ou du bien §§Description du bien laissé en garantie, s’il y a lieu §§Signatures du prêteur et de l’emprunteur §§Mention sur la possibilité d’annuler le contrat, de rembourser le total de l’emprunt avant échéance et de demander un état de compte

Chapitre 5 • Les contrats de crédit

EXERCICES 1 Associez chaque énoncé à la bonne forme de crédit dans le tableau. Un énoncé peut se retrouver dans

plus d’une case. A

e taux d’intérêt est très élevé à cause L de la faible garantie offerte par l’emprunteur.

our ce type de prêt, seul le revenu P de l’emprunteur sert de garantie. (2)

Le prêt doit être enregistré et notarié.

Le réfrigérateur acheté sert de garantie.

e lieu d’emprunt est une institution L financière. (2)

Le chalet acheté sert de garantie.

Le lieu d’emprunt est un grand magasin.

e taux d’intérêt peut être négocié, car L comme ce prêt est à long terme, une petite différence peut avoir un gros impact.

es fraudes sont possibles avec ce type L de crédit.

e coût du crédit peut être nul si l’emprunteur L paie avant l’échéance. (2)

our une voiture, il est possible que les taux P d’intérêt soient plus avantageux. (2)

e prêt s’étend souvent sur une très longue C durée (20 à 30 ans).

our un financement à long terme, c’est P la pire forme de crédit.

e prêt se rembourse à n’importe quel C moment sans pénalités. (3)

F G

e prêteur demeure le propriétaire du bien L tant que l’emprunteur n’a pas payé la totalité de l’emprunt. e type de prêt offre les meilleurs taux C d’intérêt.

Carte de crédit Prêt personnel Prêt hypothécaire

2 Des membres de votre famille ont fait des emprunts. Nommez la forme de crédit utilisée pour chaque prêt.

a) Votre cousine a acheté une maison de 220 000 $. Elle disposait de 25 000 $ et elle a emprunté la balance. b) Votre frère s’est procuré une télévision de 800 $. Le mode de crédit qu’il a choisi lui permet d’étaler ses versements de façon indéterminée, à condition qu’il paie un montant minimal par mois. c) Votre père achète un nouveau sofa. Il accepte le financement offert par le magasin afin de payer son achat de 1 345 $. d) Votre tante s’est acheté une voiture d’occasion au montant de 8 500 $. Après avoir analysé son dossier de crédit et sa situation financière, la banque lui a consenti un prêt.

Chapitre 5 • Exercices

Vente à tempérament

3 Nommez les cinq éléments qu’on doit retrouver dans un contrat de crédit qui sont directement

liés à l’emprunt.

4 Expliquez ce qu’est une marge de crédit.

5 Il existe deux façons d’utiliser du crédit sans jamais payer d’intérêts.

a) Nommez-les.

b) Expliquez comment cela est possible.

6 Nommez deux avantages et deux inconvénients à utiliser une carte de crédit.

Avantages

Inconvénients

7 Expliquez pourquoi le prêt hypothécaire est la forme de crédit qui offre le taux d’intérêt le plus bas,

alors que la carte de crédit est celle qui offre le taux d’intérêt le plus élevé.

8 Expliquez pourquoi il est important d’avoir un contrat de crédit.

Chapitre 5 • Exercices

5.4 LES

RISQUES ASSOCIÉS AU CRÉDIT

Utiliser le crédit ne se fait pas sans risque pour tout le monde. Bien sûr, peu de risques sont associés à une utilisation responsable du crédit, par exemple pour une personne qui a un budget équilibré, qui sait qu’elle sera en mesure de rembourser et qui a de l’épargne pour pallier une perte de revenu éventuelle. Toutefois, les risques ne sont jamais totalement absents et chacun peut malheureusement y être confronté. Voici les principaux risques : §§payer des intérêts élevés sur un solde de carte de crédit non payé ; §§contracter un nouveau prêt pour en payer un autre (le cercle vicieux de l’endettement commence) ; §§dépenser de façon excessive ou vivre au-dessus de ses moyens en utilisant le crédit comme si c’était son propre argent ; §§en venir à un niveau d’endettement trop élevé et ainsi se voir refuser un nouvel emprunt (par exemple un prêt hypothécaire) ; §§voir son pointage de crédit abaissé en raison d’une mauvaise gestion du crédit et donc avoir des difficultés à emprunter ; §§subir des effets sur la santé physique et mentale : stress, angoisse, dépression, fatigue, mauvaise humeur, etc. §§subir des effets sur sa vie sociale : tensions si on doit de l’argent à quelqu’un de son entourage, privation de sorties ou report de projets si on manque d’argent, etc.

5.4.1 Le surendettement

Une situation d’endettement peut perdurer et devenir insurmontable pour la personne endettée, qui peut se retrouver dans un cercle vicieux, comme l’illustre la figure 5.6.

Nouveau « besoin »

On contracte un nouveau prêt.

Raisons de s’endetter § Facilité d’accès au crédit = surconsommation § Vivre au-dessus de ses moyens = comparaison sociale § Peur de l’exclusion sociale § Perte d’emploi, maladie, séparation, etc.

Nouveau « besoin » 5.6 Le cercle vicieux de l’endettement

Chapitre 5 • Les risques associés au crédit

On contracte un nouveau prêt.

L’endettement est le fait d’avoir une ou des dettes. Il peut être considéré comme normal si on a l’argent pour rembourser le ou les prêts, surtout s’il s’agit de prêts pour une « bonne dette ». Toutefois, le surendettement est un risque. Il survient lorsque le revenu de la personne endettée n’arrive plus à couvrir toutes ses dettes.

Pour s’en sortir, il est impératif de s’occuper de sa situation financière en passant par différentes étapes : 1. Prendre conscience du problème : Il faut entreprendre des démarches pour évaluer la situation. 2. Déterminer la gravité de la situation : S’agit-il d’une situation d’endettement légère ou sévère ? 3. Choisir une solution appropriée et durable à sa situation d’endettement : Aucune solution n’est facile. De plus, si on ne règle pas les causes de l’endettement à la base, les problèmes vont revenir.

5.4.2 Des solutions aux problèmes d’endettement Il existe des solutions adaptées à chaque situation, selon le niveau d’endettement.

LES PROBLÈMES MINEURS Pour des problèmes d’endettement mineur, le réaménagement budgétaire et la consolidation de dettes sont tout désignés.

Le réaménagement budgétaire Très souvent, une personne endettée ne connaît tout simplement pas sa situation financière. Pour avoir une idée claire d’où va son argent, la personne doit : §§se faire un budget le plus précis et le plus juste possible, en identifiant toutes ses dépenses, même les plus petites, et tous ses revenus ; EXEMPLE

Louka s’achète un café par jour, à 1,50 $, sur son lieu de travail. Ainsi, à la fin de l’année, il pourrait avoir dépensé environ 360 $ :

§§éliminer toutes les dépenses non essentielles (sorties, restaurants, etc.) dans le but de rééquilibrer les colonnes des dépenses et des revenus.

Café :

360 $ année

1,50 $/jour × 5 jours/semaine × 48 semaines/an = 360 $/an

Chapitre 5 • Les risques associés au crédit

Pour équilibrer un budget, il faut soit augmenter les revenus ou diminuer les dépenses. Cette solution est assurément la plus simple, mais elle demande des efforts et de la volonté.

Vendre des biens Selon le niveau d’endettement, il peut être utile de vendre certains biens qui coûtent très cher chaque mois, ou encore des objets dont on ne se sert plus vraiment. Par exemple, si une personne possède une voiture dont les paiements mensuels sont très élevés, elle peut choisir de la vendre et de s’en procurer une nouvelle à un prix plus modeste !

La consolidation de dettes Cette solution est adaptée à un problème d’endettement où il y a plusieurs créanciers, sans que la situation soit encore grave. Consolider ses dettes, c’est contracter un seul prêt de façon à rembourser l’ensemble des autres dettes. Certaines personnes peuvent avoir de la difficulté à gérer leur argent et à savoir quand payer leurs différentes dettes. Quand le casse-tête devient trop grand et que la personne endettée est à risque d’être en défaut de paiement, ou l’est déjà, il devient plus facile de gérer un seul paiement.

C’est la personne endettée qui doit faire les démarches auprès de son institution financière pour demander une consolidation de dettes. Cette dernière traite la demande comme n’importe quel autre prêt : elle analyse le dossier de crédit de l’emprunteur. Si son pointage de crédit n’est pas bon, elle peut demander une caution. Si on recourt à une consolidation de dettes, il devient important de : §§ne pas s’endetter de nouveau pendant le processus ; §§s’assurer que son dossier de crédit ne sera pas entaché, par exemple en ne respectant pas les conditions de ce nouveau prêt.

LES PROBLÈMES MAJEURS Quand rien ne va plus en matière d’endettement, il existe d’autres possibilités : la proposition de consommateur, le dépôt volontaire et la faillite personnelle. Pour la proposition de consommateur et la faillite personnelle, la personne endettée doit passer par un syndic de faillite. Il s’agit d’un officier de justice autorisé à gérer les faillites et les autres mécanismes légaux, comme la proposition de consommateur. Le syndic aidera la personne endettée avec sa situation financière en administrant ses biens dans le but qu’elle rembourse ses dettes de façon équitable entre les créanciers. Il deviendra son conseiller et, surtout, l’intermédiaire entre elle et ses créanciers, qui ne pourront plus communiquer directement avec elle. 78

Chapitre 5 • Les risques associés au crédit

De plus, le taux d’intérêt de ce nouveau prêt est généralement celui du prêt personnel ; le taux peut donc être b eaucoup plus bas que celui d’une carte de crédit qu’on n’arrive plus à rembourser.

Le dépôt volontaire Cette façon de rembourser ses dettes consiste à déposer à la cour, régulièrement et de façon volontaire, une partie de son revenu pour payer ses dettes. La personne endettée doit elle-même faire les démarches et s’inscrire au palais de justice pour un dépôt volontaire. Le juge calcule le montant à déposer en tenant compte de plusieurs critères, dont le revenu disponible et les enfants à charge. Si le dépôt volontaire est accepté, le taux d’intérêt de toutes les dettes de la personne est réduit à 5 %, sauf pour les dettes où le taux était moindre. Le tableau suivant présente les avantages du dépôt volontaire. 5.7 Le dépôt volontaire

Les créanciers

Ils ne peuvent plus communiquer avec le consommateur pour se faire payer.

Le consommateur

Il est protégé contre la saisie de son salaire par les créanciers et il évite la faillite personnelle.

Le taux d’intérêt

Il est réduit pour toutes les dettes.

Toutefois, le processus pour arriver à une telle entente est généralement long, étant donné qu’il faut passer par le tribunal et qu’il prend fin seulement quand les dettes sont entièrement remboursées. Aussi, les paiements peuvent être élevés. © 2019, Les Éditions CEC inc. • Reproduction interdite

La proposition de consommateur Lorsqu’une personne n’arrive plus à payer ses dettes, par exemple si son revenu disponible ne sert qu’à payer les intérêts de ses prêts, elle peut se tourner vers la proposition de consommateur si elle n’est pas encore en situation de faillite. Le syndic dressera alors un portrait de tous ses créanciers et de ce qu’elle leur doit. Par la suite, le syndic proposera un arrangement aux créanciers dans le but de régler les dettes de la personne endettée.

Chapitre 5 • Les risques associés au crédit

Généralement, le syndic peut proposer trois solutions : 1. Rembourser sur une plus longue période de temps ; 2. Payer un montant moins élevé chaque mois ; 3. Rembourser une partie des dettes seulement. Lorsqu’un syndic communique avec un créancier pour une proposition de consommateur, ce dernier doit l’accepter pour qu’elle soit valide. L’entente se fera sur un maximum de cinq ans. Le dossier de crédit du consommateur portera une note à cet effet, et elle y restera jusqu’à quelques années après la fin du remboursement. Voici les avantages de la proposition de consommateur : §§le montant à payer chaque mois est moins élevé ; §§les créanciers ne peuvent plus communiquer avec le consommateur pour se faire payer ; §§le consommateur est protégé contre la saisie de son salaire par les créanciers ; §§elle permet d’éviter la faillite personnelle.

La faillite personnelle La faillite est un processus qui permet à une personne considérée comme insolvable de se libérer complètement de la majorité de ses dettes (sauf les dettes d’études, les contraventions et la pension alimentaire), notamment par la remise de certains de ses biens (maison, deuxième voiture, articles qui ont de la valeur, etc.). Un syndic de faillite gère les faillites personnelles. Il fera l’inventaire des biens de la personne endettée pouvant être vendus pour payer les créanciers. Voici les avantages de la faillite : §§elle permet de se libérer de ses dettes ; §§le processus est plus rapide que le dépôt volontaire, soit environ de 9 à 21 mois. En revanche, une note apparaîtra au dossier de crédit de la personne déclarant faillite durant plusieurs années (entre 5 et 7 ans), où il sera très difficile d’emprunter et d’avoir une carte de crédit.

Chapitre 5 • Les risques associés au crédit

La faillite personnelle constitue la solution de dernier recours pour régler un problème majeur d’endettement et, surtout, la plus lourde de conséquences.

EXERCICES 1 Nommez quatre risques qu’on court lorsqu’on utilise le crédit.

§§ §§ §§ §§ 2 Quelle est la différence entre l’endettement et le surendettement ?

3 Associez chaque énoncé à la bonne solution aux problèmes d’endettement dans le tableau. Un énoncé

peut se retrouver dans plus d’une case. A Permet de faire un seul paiement mensuel avec un seul taux d’intérêt. B Permet d’éviter la faillite. (2) C C’est un syndic de faillite qui prend le dossier en main. (2) D La personne est libérée de la plupart de ses dettes. E La personne doit faire la demande à son institution financière d’avoir un prêt qui lui permettra de rembourser toutes ses dettes. F La cour détermine le montant du salaire qui sert à payer les dettes. Réaménagement budgétaire

Consolidation de dettes

G H

J K

I l faut commencer par éliminer les dépenses moins utiles. Cette solution est utile lorsque la personne n’est pas encore en situation de faillite et qu’elle a de la difficulté à gérer ses nombreuses dettes et leur paiement. Cette solution est utilisée dans un problème d’endettement mineur pour que la personne voie plus clair dans sa situation financière. Les créanciers ne peuvent plus communiquer avec la personne. (3) Les biens de valeur seront saisis pour payer les créanciers.

Proposition de consommateur

Dépôt volontaire

Faillite personnelle

4 Xavier a deux enfants et occupe un emploi peu rémunérateur et instable. La valeur de ses biens ne

dépasse pas 10 000 $ et son revenu net annuel est d’environ 13 000 $. Chaque année, son budget est déficitaire et ses dettes totales, dont des cartes de crédit, s’élèvent à 13 500 $. Un conseiller budgétaire lui propose deux solutions : le dépôt volontaire ou la faillite. Pour aider Xavier à faire son choix, remplissez le tableau en écrivant un avantage et un désavantage pour chaque solution. Avantage

Inconvénient

Dépôt volontaire

Faillite

Chapitre 5 • Exercices

5 Pourquoi la faillite est-elle la solution de dernier recours ?

6 En cas de problèmes mineurs d’endettement, deux solutions sont proposées.

Remplissez le tableau avec les explications appropriées. Solution

Réaménagement budgétaire

Proposition du consommateur

Explication

De qui a-t-on besoin pour utiliser cette solution ?

7 a) Expliquez le cercle vicieux de l’endettement.

8 Nommez les quatre raisons de l’endettement.

§§ §§ §§ §§ 9 Pour se sortir d’une situation d’endettement ou de surendettement, il est important de suivre

trois étapes. Quelles sont-elles ?

1. 2. 3.

Chapitre 5 • Exercices

b) Comment faire pour éviter ce cercle vicieux ou pour y mettre fin ?

Synthèse

CHAPITRE 5

1 Complétez le schéma sur le crédit.

Son coût :

À quoi ça sert ?

Définition :

Bonne dette :

Mauvaise dette :

Le crédit

Risques :

Critères d’admissibilité :

§§ §§ §§ §§

Types de crédit

Vente à tempérament Contrat de crédit variable

Carte de crédit :

Marge de crédit :

Contrat de prêt d’argent

Prêt personnel :

Prêt hypothécaire :

Chapitre 5 • Synthèse

2 Remplissez cette grille de mots entrecroisés

à l’aide des définitions données ci-après.

12 1 10

11 14

2 3 4 5 15 6 7 8

Horizontalement 1. On devrait toujours en signer un lorsqu’on emprunte. 2. Pour rééquilibrer un budget, il faut soit les dépenses. augmenter les revenus ou 3. Première chose à faire en cas de surendettement : budgétaire. un 4. Type de crédit que les magasins offrent : . vente à 5. Terme utilisé pour parler du montant emprunté. 6. Fait pour une personne de ne plus contrôler sa situation d’endettement. 7. Prêt dont le montant est versé dans le compte bancaire par une institution financière et qu’on rembourse par versements périodiques. 8. Personne ou entreprise qui gère une faillite. 9. Solution de dernier recours au surendettement. 84

Chapitre 5 • Synthèse

Verticalement 10. Ce qui permet d’acheter maintenant sans nécessairement avoir l’argent. 11. Dette qui ne s’efface pas si une personne fait faillite. 12. Synonyme de capacité de payer. 13. Prêt pour un bien immobilier. 14. Synonyme d’emprunteur. 15. Un prêt pour les études, pour l’achat d’une maison ou pour le démarrage d’une entreprise dette. sont des exemples d’une est un des critères 16. Le niveau d’ d’admissibilité au crédit.

SITUATION D’APPLICATION

Vous désirez emprunter 2 500 $ pour acheter un mobilier de salon complet. Trois options de crédit s’offrent à vous : la carte de crédit, la vente à tempérament et le prêt personnel. Analysez-les d’abord à l’aide du tableau. Puis, choisissez la meilleure option selon vous et dites pourquoi vous l’avez choisie. Expliquez finalement le processus de toute demande de crédit.

Carte de crédit

Vente à tempérament

Prêt personnel

Coût du crédit

Avantages

Désavantages

Choix du crédit et justification :

Processus de demande de crédit :

Chapitre 5 • Situation d’application

POURSUIVRE DES ÉTUDES

TABLE CHAPITRE 7

LES PERSPECTIVES D’EMPLOI.................................. 104 7.1 Le salaire................................................................ 104 7.2 La recherche d’emploi................................................ 110 Synthèse – Chapitre 7.................................................... 114 Situation d’application 7.................................................. 115 Programme Concepts : Formation, qualifications CHAPITRE 8

LES ÉTUDES............................................................... 116 8.1 Les frais liés aux études............................................ 116 8.2 Les modes de financement des études.......................... 120 Synthèse – Chapitre 8.................................................... 123 Situation d’application 8.................................................. 124 Programme Concept : Financement CHAPITRE 9

L’AIDE FINANCIÈRE AUX ÉTUDES.............................. 125 9.1 Les prêts et bourses................................................. 125 9.2 Le calcul et les conditions du Programme de prêts et bourses................................................... 128 Synthèse – Chapitre 9.................................................... 131 Situation d’application 9.................................................. 133 PRENDRE POSITION...................................................... 134

Programme Concept : Financement ENJEU > EN RÉSUMÉ..................................................... 136

ENJEU • Poursuivre des études

103

INTÃ&#x2030;GRER LE MONDE DU TRAVAIL

TABLE CHAPITRE 10

LES RÈGLES ENCADRANT LE TRAVAIL..................... 140 10.1 Les lois relatives au travail........................................ 140 10.2 Les responsabilités et les droits des travailleurs........... 147 10.3 Les syndicats.......................................................... 150 Synthèse – Chapitre 10................................................... 152 Situation d’application 10................................................ 153 Programme Concept : Travail CHAPITRE 11

LA RÉMUNÉRATION.................................................... 154 11.1 La rémunération et le bulletin de paie.......................... 154 11.2 Les sources de revenu.............................................. 160 11.3 L’équité salariale...................................................... 164 11.4 La conciliation études-travail .................................... 166 Synthèse – Chapitre 11.................................................... 169 Situation d’application 11................................................. 171 Programme Concept : Rémunération CHAPITRE 12

L’IMPÔT SUR LE REVENU........................................... 172 12.1 Qu’est-ce que l’impôt sur le revenu ?.......................... 172 12.2 La fraude fiscale..................................................... 178 Synthèse – Chapitre 12................................................... 181 Situation d’application 12................................................. 182 PRENDRE POSITION...................................................... 183

Programme Concept : Imposition ENJEU > EN RÉSUMÉ..................................................... 184

ENJEU • Intégrer le monde du travail

139

PRATICO-PRATIQUE Le vol d’identité

QU’EST-CE QUE C’EST ? Le vol d’identité est une fraude qui consiste à collecter des renseignements personnels sur quelqu’un sans son consentement, la plupart du temps à son insu, et à les utiliser pour commettre une fraude ou un vol, par exemple faire des virements bancaires, faire des achats, obtenir un passeport, etc.

Exemples de données personnelles recherchées par les voleurs §§ Nom et prénom §§ Date de naissance §§ Signature §§ Adresse complète §§ Numéro de passeport §§ Nom d’utilisateur et mot de passe pour des services en ligne

§§ Numéro de permis de conduire §§ Numéros d’identification personnelle (NIP) §§ Numéro d’assurance sociale §§ Numéro de compte bancaire §§ Nom de jeune fille de votre mère §§ Données de carte de crédit

COMMENT SE PROTÉGER ? Personne n’est à l’abri d’un vol d’identité, mais il est possible de réduire le risque. Voici quelques conseils.

Reconnaître les tentatives d’hameçonnage

L’hameçonnage est une tentative d’escroquerie envoyée par courriel ou par texto en apparence par une institution financière ou un magasin connu. Le message peut contenir un hyperlien qui dirige le destinataire vers un faux site où on lui demande de donner ses informations personnelles ou une pièce jointe à télécharger qui installera un logiciel malveillant dans son appareil. §§N’ouvrez jamais une pièce jointe si vous n’êtes pas sûr à 100 % de l’expéditeur. §§Rendez-vous vous-même sur le site de votre institution financière pour vous connecter. 2

Garder ses renseignements personnels… personnels !

§§Donnez vos informations par téléphone plutôt que par écrit, à moins que vous soyez

certain d’être sur un site sécurisé. §§Appelez vous-même l’organisation au lieu de donner vos informations lorsqu’on vous appelle (on s’assure ainsi de donner ses informations à la bonne personne). 3

Brouiller les pistes avec ses numéros d’identification personnelle (NIP)

§§Choisissez des NIP difficiles à trouver :

pas votre adresse ni votre date de naissance. §§Variez les lettres, les chiffres, les symboles et les lettres majuscules et minuscules. §§N’ayez pas le même NIP sur tous les sites. §§Changez vos NIP aux trois mois. §§Ne les donnez à personne.

Êtes-vous sur un site sécurisé ? Pour le savoir, vérifiez si l’adresse commence par « https » (et non « http ») et s’il y a un petit cadenas au début ou à la fin de la barre d’adresse.

PRATICO-PRATIQUE • Le vol d’identité

187

Se méfier des réseaux sociaux

§§Ne donnez pas votre date de naissance sur les réseaux sociaux ; du moins, pas la date

complète. §§Donnez le moins d’information possible en vous inscrivant sur les réseaux sociaux, et revoyez les informations que vous avez déjà données. §§Restreignez l’accès à vos réseaux à vos amis seulement. §§Ne mentionnez jamais, avant de partir en vacances, où vous irez et combien de temps. 5

Sécuriser l’accès à ses données

§§Verrouillez votre téléphone cellulaire à l’aide d’un code ou d’un système de reconnaissance

biométrique. C’est une mine d’or d’informations personnelles ! Ne donnez votre code à personne. §§Sur un ordinateur, déconnectez-vous après avoir visité un site où vous donnez des informations personnelles : votre boîte de courriels, vos réseaux sociaux, un site bancaire, etc. 6

Faire attention à ses cartes

§§Transportez le moins possible de cartes sur vous et ayez-les le plus près de vous possible

lorsque vous êtes à l’extérieur. §§Lorsque vos cartes sont expirées, avant de les jeter, découpez-les en plusieurs morceaux. §§Déchiquetez tout document qui contient vos informations personnelles. 7

Faire attention à son numéro d’assurance sociale

§§Ne le donnez que lorsqu’il est obligatoire : institutions financières, organismes

gouvernementaux ou lorsque vous obtenez un emploi. §§Ne le donnez pas par exemple pour : une demande d’emploi (avant d’obtenir le poste), louer un appartement ou vous abonner à un service de téléphonie.

QUE FAIRE EN CAS DE VOL D’IDENTITÉ ? §§ Notez toutes vos démarches effectuées dans le détail. §§ Avertissez les instances concernées si vous vous faites voler des cartes d’identité, votre portefeuille §§ Vérifiez si votre assurance habitation (ou celle de ou votre passeport. vos parents) offre une protection ou un service-conseil en cas de vol d’identité. §§ Soyez à l’affût : surveillez bien vos affaires pendant un certain temps et lisez attentivement tout votre §§ Avisez toutes les institutions financières avec courrier afin de détecter des anomalies. qui vous faites affaire et suivez les démarches qu’elles vous indiqueront. §§ Analysez toutes les transactions bancaires pour identifier celles que vous n’avez pas faites vous-même. §§ Changez tous vos mots de passe et vos NIP. §§ Déposez une plainte à la police. §§ Avertissez les agences de crédit TransUnion et Equifax : une alerte de fraude sera ajoutée à votre dossier de crédit afin que les entreprises qui reçoivent une demande de crédit en votre nom vous appellent. §§ Signalez la fraude au Centre antifraude du Canada et remplissez le formulaire « Déclaration de vol d’identité » du Comité des mesures en matière de consommation que vous pourrez remettre à toutes les instances concernées.

188

PRATICO-PRATIQUE • Le vol d’identité

Si vous êtes victime de vol d’identité, assurez-vous de bien faire toutes ces démarches :

PRATICO-PRATIQUE Les assurances

QU’EST-CE QU’UNE ASSURANCE ? Les assurances existent pour une personne (appelée l’assuré) qui désire se protéger des incidents qui pourraient survenir dans sa vie (feu, vol, accident, etc.) et bénéficier d’un support financier pour pallier ce genre d’imprévu.

La prime d’assurance Cette protection prend la forme d’un contrat passé entre un assuré et un assureur (le fournisseur de l’assurance, habituellement une compagnie d’assurance).

La prime C’est le montant d’argent que l’assuré paie, annuellement ou mensuellement, pour être assuré contre certains types d’événements. Attention : certaines compagnies offrent de payer la prime sur 12 mois, mais facturent des intérêts, ce qui augmente le montant final de votre prime. Les primes de tous les assurés d’une même compagnie sont mises en commun et servent à payer les assurés qui font une réclamation.

L’indemnité Il s’agit d’une somme d’argent versée par l’assureur à l’assuré lorsque ce dernier fait une réclamation suite à un dommage.

La franchise Il s’agit d’un montant d’argent que l’assuré accepte de payer lorsqu’il fait une réclamation.

Quelques principes de base des assurances §§ Une compagnie d’assurance ne verse pas d’indemnité si les dommages sont causés intentionnellement par l’assuré. §§ L’assurance n’est valide que pendant la période précisée dans le contrat (pas une heure de plus). §§ Lorsque l’assureur paie pour remplacer un bien, le montant de l’indemnité est calculé en tenant compte de la dépréciation du bien au moment où celui-ci a subi les dommages. L’assuré peut choisir l’option « valeur à neuf ». Dans ce cas, sa prime sera plus coûteuse, mais si le bien est endommagé, il sera remis à neuf par l’assureur sans tenir compte de la dépréciation. §§ Si l’assuré fait une fausse déclaration, l’assureur peut refuser de payer l’indemnité. Il est important de ne jamais mentir à son assureur, même s’il s’agit d’un « petit » mensonge ou d’un mensonge par omission. §§ Si l’assuré ne paie pas sa prime à temps, l’assureur peut annuler la police d’assurance.

À peu près tout est assurable : un salaire, un emploi, l’invalidité, la maladie, le vol ou la perte d’un bien physique, tant que l’assuré est prêt à payer et que l’assureur est prêt à prendre le risque.

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EST-IL OBLIGATOIRE DE S’ASSURER ? Deux assurances sont obligatoires au Québec : l’assurance automobile et l’assurance médicaments.

Assurance automobile

Assurance médicaments

Elle est obligatoire pour les propriétaires de véhicules. Elle contient deux parties :

Toute personne établie de façon permanente au Québec doit être couverte, en tout temps, par une assurance médicaments, et ce, même si elle ne prend pas de médicaments de façon régulière.

1. Responsabilité civile (partie obligatoire) : couvre les dommages matériels que l’assuré peut faire à autrui. 2. Dommages au véhicule de l’assuré (partie facultative) : couvre les dommages du véhicule de l’assuré. Cette assurance s’applique au Canada et aux États-Unis. Si vous louez une voiture dans un autre pays, prévoyez des assurances.

Il existe deux types de régimes : 1. Régime public : offert par la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ). Il est obligatoire d’y souscrire si l’assuré n’est pas admissible à un régime privé. 2. Régime privé : offert par les employeurs, syndicats, associations et ordres professionnels. Si l’assuré y est admissible, il est obligé d’y adhérer et d’y faire adhérer son conjoint et/ou ses enfants.

Voici d’autres types d’assurances parmi les plus connues.

Assurance habitation Propriétaire : Le propriétaire assure l’immeuble mais aussi ce qu’il contient qui lui appartient (les biens). Cette assurance n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée. Certains créanciers l’exigent. Locataire : Il est fortement recommandé aux locataires d’avoir une assurance (responsabilité civile et biens), car même si on n’a pas l’impression d’avoir des objets de grande valeur, cela peut coûter très cher de racheter tout ce qu’on avait.

Assurance voyage Pour un séjour à l’étranger, il est fortement recommandé aux voyageurs de prendre une assurance voyage qui pourra couvrir les soins de santé qui ne seraient pas pris en charge par la RAMQ. Une assurance voyage pourrait aussi couvrir la perte des bagages, les coûts occasionnés par un retard de vol d’avion, un rapatriement d’urgence, etc.

Assurance vie Il s’agit d’une protection financière en cas de décès de la personne. Cette assurance sera versée aux bénéficiaires désignés à la suite du décès. Cet argent pourra servir à payer les dettes du défunt, ses funérailles, et/ou constituer le soutien financier de ses proches survivants. Plus l’assuré est jeune, moins la prime d’assurance est élevée.

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Il peut arriver que l’on paie des assurances toute sa vie et que l’on n’en ait jamais besoin. Dans ce cas, l’assuré ne retrouvera jamais les montants payés à l’assureur. Ne pas s’assurer constitue un risque ; la gestion de ce risque dépend de chaque personne.

et les inconvénients des choix potentiels. §§Considérer les coûts de chacun. §§Choisir une option.

§§Déterminer les avantages

Examiner les options possibles

autres choix potentiels. §§Reconnaître des influences sur son choix. §§Reconsidérer son choix.

des autres choix. §§Indiquer les facteurs qui ont influencé votre choix.

§§Expliquer pourquoi les avantages de votre choix surpassent les inconvénients

Choix = cohérence avec contexte socioéconomique et légal

Relativiser sa position §§Comparer son choix aux

§§Expliquer pourquoi les éléments qui soutiennent votre choix sont cohérents.

Préciser les arguments qui serviront à justifier votre choix

ÉTAPE 2 Justifier son choix

la recherche pour faire un choix éclairé qui tient compte : –– de ses droits et de ses responsabilités ; –– des lois et des instances légales pour faire valoir ses droits.

§§Utiliser les résultats de

§§Lire la mise en situation

et prendre connaissance du contexte socioéconomique. §§Établir les besoins. §§Faire une recherche sur les éléments qui concernent tous les choix potentiels, par exemple : –– examiner le budget ; –– établir les contraintes et les limites.

Considérer les aspects légaux

Cerner la situation

ÉTAPE 1 Faire un choix

OUTIL Prendre position

Le cahier d’apprentissage Objectif finances est destiné à l’enseignement du programme d’éducation financière de la 5e secondaire. Divisé en trois enjeux couvrant l’ensemble des connaissances du Programme de formation du MEES, il est conçu pour soutenir le travail autonome de l’élève en classe et à la maison.

LA COLLECTION OBJECTIF FINANCES PROPOSE

§§une organisation simple et une présentation visuelle attrayante facilitant

le repérage pour les élèves ; §§des activités variées qui amènent les élèves à réfléchir et à être autonomes ; §§de nombreuses rubriques qui viennent enrichir les connaissances ; §§des concepts théoriques appuyés par des exemples concrets pour les élèves ; §§des synthèses sous forme d’exercices qui permettent à l’élève de faire un retour sur les concepts étudiés ; §§la section Prendre position qui favorise le développement de la compétence du programme du MEES ; §§pour l’enseignant, 12 diaporamas de type PowerPoint et une foule de tests et d’évaluations basés sur les connaissances.

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