Negocios. Kash rompe fronteras del Istmo en pagos celulares

App tica permite transferencia por teléfonos entre los países centroamericanos, con costo de US$5 por transacción.

Abuen seguro, si tiene una pequeña empresa que cuenta con un bajo volumen de negocios en otros países de Centroamérica, le habrá tocado lidiar con la dificultad (y el alto costo) de realizar transferencias de dinero fuera de sus fronteras. Y eso, aunque su banco tenga oficinas en toda la región.

Kash ha llegado para tratar de paliar, en la medida de lo posible, esas dificultades. El app de Namutek (fintech de origen costarricense) ya funciona para hacer transacciones desde el celular en todo el Istmo.

El aplicativo nació con el objetivo de ser regional, pero los primeros pasos en cada país estuvieron circunscritos al ámbito nacional. Con el app se pueden realizar esos pagos entre celulares tanto dentro, como fuera de las fronteras, así como pagos de servicios. Eso sí, hay algunas diferencias, como el costo (gratis en el caso de que los envíos de dinero sean dentro del mismo país, US$5 +IVA por transacción si es a otra nación, a lo que habría que sumar el diferencial cambiario, entre cuentas de distintas monedas) y el monto máximo de envío (que varía según países). Por medio de Kash, las transacciones promedio varían por país desde US$25 - US$50 y en transferencias internacionales pueden llegar a transferir hasta US$2500 acumulado por mes.

Gabriela Molina, especialista en Gobierno, Riesgo y Cumplimiento de la empresa, explica que Namuktek puso a disposición de los usuarios de Kash en Costa Rica, Guatemala, Honduras y El Salvador el envío y recepción de dinero internacional a partir de agosto de 2022: “Desde enero de 2023 se puede recibir en Nicaragua y Panamá y estamos trabajando en habilitar la función de envío. Adicionalmente el apoyo de los usuarios de la región nos ha permitido tener 1.123.800 descargas actualmente”.

Namutek nació hace algo más de 15 años en Costa Rica y en estos tres lustros “hemos desarrollado otros productos, pero actualmente estamos enfocados en los aplicativos”, comenta Molina.

Kash se desarrolló en abril de 2019 y el primer país en el que entró en funcionamiento fue Costa Rica (octubre de 2019), para seguir en Guatemala (agosto de 2020), Honduras (noviembre de 2020), El Salvador

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(diciembre de 2021, Panamá (julio de 2022) y Nicaragua (noviembre de 2022). En todos los países comenzó con transferencias locales.

La fintech tica cuenta en la actualidad con 47 trabajadores y se encuentra en proceso de contratación. “A pesar de que es un grupo pequeño, es multidisciplinario y eso también nos permite tener agilidad. Es un equipo diverso: de tecnología, de cumplimiento, de marketing, de negocio… Nuestra central y la mayoría de la gente está en Costa Rica, pero también tenemos colaboradores en Nicaragua, como Call Center y estamos buscando en áreas de riesgo y cumplimiento”.

UNA APLICACIÓN ‘AGNÓSTICA’

Si bien Namutek llegó a una alianza estratégica con BAC Credomatic, para entrar al ecosistema bancario y financiero, dando al banco regional un derecho de explotación comercial, “nos apalancamos en su presencia en toda Centroamérica”, expresa Molina, pero no es de uso exclusivo del mismo. Kash se puede utilizar sea cual sea el banco al que usted esté ligado.

“Somos ‘agnósticos’ en cuanto al banco. La base primordial de entendimiento de la aplicación es que es multi banco y multi tarjeta. Kash lo puede utilizar cualquier usuario siempre y cuando pueda incorporar en el aplicativo una tarjeta de débito. Tiene que ser de Visa o MasterCard, que esa es la mayor alianza que tenemos nosotros. Por ejemplo, en Costa Rica, la mayoría de nuestros usuarios no son de BAC, sino de otros bancos. Muchos son de banco estatal. Esto aumenta muchísimo la cantidad de usuarios”. Kash permite entonces a los usuarios disminuir el uso de efectivo y hacer más fáciles los envíos de dinero entre personas, independientemente del banco que emitió la tarjeta.

Así, Visa y Mastercard son sus dos grandes socios en esta aventura. “Además de ser la primera app en permitir envío de dinero transfronterizo entre países de la región, Kash opera mediante el uso de nuestras soluciones Mastercard Send y NuDetect, por lo que cada una de sus operaciones son realizadas bajo los estándares de seguridad globales y garantizan que la experiencia del usuario sea fácil, rápida y segura”, explica Laura Cruz, presidente Divisional Mastercard México y Centroamérica.

Por su parte, Santiago Rega, director sénior de Desarrollo de Negocios Transfronterizos de Visa para el Caribe y Centroamérica, apunta: “Las transacciones digitales entre fronteras han mostrado una importante aceleración en el Caribe y Centroamérica. Junto a Kash de Namutek, facilitamos la movilidad transfron-

El App Desarrollada Por La Fintech Tica Namutek

teriza de fondos en la región, a través de Visa Direct, nuestra red global para mover fondos en tiempo real”, Las transferencias de pequeñas y medianas cantidades a través de celulares se han popularizado en los últimos años. Se trata de una manera rápida, sencilla y barata de realizar pagos.

Por ejemplo, en Costa Rica el sistema más popular es el SINPE Móvil (Sistema Nacional de Pagos Electrónicos, plataforma desarrollada y administrada por el Banco Central de Costa Rica, al que se acogen todas las entidades bancarias del país) y su crecimiento ha sido exponencial. En 2016, año de su lanzamiento, se realizaron 439.506 transacciones, por un valor total de 7.990 millones de colones, frente a los 372 millones de transacciones efectuadas en 2022, por más de 6,5 billones de colones.

Alma Regional

El flujo bidireccional entre países centroamericanos se nota a la hora de ver de dónde a dónde se hacen las transferencias internacionales. “Por ejemplo, de Costa Rica no vemos tanto envío a Honduras o Guatemala; pero sí vemos mucho envío de Honduras a El Salvador, donde hay bastante frecuencia transfronteriza entre esos países, un flujo bidireccional más amplio entre ambos. Ahora mismo es el más fuerte”, en cuestión de transacciones cross border, asegura Gabriela Molina.

Para habilitar las transferencias internacionales, la tarjeta tiene que estar a nombre de una persona (aunque sea de una cuenta empresarial). Esto lo hacen por temas de seguridad, para poder validar el perfil de cada usuario, que además necesita tener también el aplicativo descargado en su teléfono. Este último extremo no es necesario para transferencias locales: “Si la transferencia es local, no es necesario que tenga Kash en su teléfono, el emisor puede agregar ese número de tarjeta y se le transfiere. Para hacer cross border sí que los dos tienen que tener el aplicativo”

Molina explica que esto se debe a que “se validan muchos niveles de seguridad. En esta primera versión cross border hemos realizado reportes con todos los niveles que hemos experimentado y se estudiaban a nivel de confianza, habilidad y seguridad. Por el momento va a continuar así. Es una cuestión de estar revisando y monitoreando, pero nos genera bastante confianza y seguridad poder mantener o conocer a los dos usuarios”, esto por temas de lavado y de prevención de fraude