Foto: Archief Han Dieperink
DOOR HAN DIEPERINK, GESCHREVEN OP PERSOONLIJKE TITEL
De toekomst van verzekeren Een verzekeraar heeft veel data nodig om risico’s goed in te kunnen schatten. Dit is exact de reden waarom het IT-bedrijf het gaat winnen van de traditionele verzekeraar.
Ant Group is de grootste beursgang dit jaar met een
Insurtech zal er ook voor zorgen dat steeds meer
notering in Hongkong en Shanghai. Ant is vooral bekend
herverzekeringsrisico’s terechtkomen in de portefeuille
van Alipay, maar het is meer dan een betaalbedrijf. Meer
van beleggers. Nu is dat nog beperkt tot cat-bonds,
dan de helft van de omzet komt uit online wealth
maar straks kunnen alle risico’s door beleggers worden
management, online lenen en online verzekeren. En dat
overgenomen. Die hebben immers zowel het geld als de
allemaal via de ‘superapp’ van Alipay, een ecosysteem
horizon voor deze beleggingen, terwijl de Solvency-
met verschillende diensten: van online winkelen tot
richtlijnen beslag leggen op duur kapitaal en de horizon
restaurantbeoordelingen. Bij een zorgverzekering van
voor verzekeraars verkorten.
Ant betaal je vooraf niets. Het lijkt op het verzekerings model van meer dan honderd jaar geleden; de onder
Insurtech vreet aan de waarde van bestaande
linge waarborgmaatschappij, maar dan digitaal. De
verzekeraars. Zelfs als elk jaar slechts een klein deel
kosten worden achteraf over de leden verdeeld. Dat is
van de klanten overstapt naar een digitaal platform, is
mogelijk doordat het platform van Alipay veel data
er sprake van autonome krimp. Daar wil men op de
genereert. Vertrouwen is goed, maar data zijn beter. Een
beurs niet voor betalen. Een digitaal platform gaat op
verzekering op maat is met één klik af te sluiten, met
zoek naar de krenten uit de pap: de beste klanten met
een hogere klanttevredenheid en lagere kosten.
een laag risicoprofiel. Naarmate er meer mensen overstappen, krimpt niet alleen de traditionele
Insurtech is een bedreiging voor de traditionele
verzekeraar, maar stijgt ook het risicoprofiel van de
verzekeraars. Digitalisering verbetert de preventie.
resterende klanten bij die traditionele verzekeraar.
Ongevallen kunnen dermate worden voorkomen, dat verzekeren weinig zin meer heeft. Het bedrijf dat
In een digitale wereld moeten vaak grote investeringen
beschikt over de beste real-time data en de beste
worden gedaan, maar daarna zijn de marginale kosten
analyses, kan ook de beste verzekering aanbieden. En
nagenoeg nihil. Dat betekent dat schaalvoordelen
dat allemaal dankzij bronnen als de eigen mobiele
belangrijk zijn. Schaal zorgt ook voor netwerkeffecten,
telefoon, het Internet-of-Things, sociale media en credit
waardoor het product meer waard wordt. Het zorgt voor
card-betalingen. De auto van tegenwoordig genereert
betere data en betere analyses. Schaal trekt ook de
zoveel data, dat een verzekeraar exact de juiste premie
juiste partners aan, wat het nog lastiger maakt voor de
kan bepalen. Facebook heeft verzekeraars de toegang
concurrentie. Ook in de digitale verzekeringswereld
tot haar data ontzegd, wat een bewijs is van hoe
geldt het ‘winner-takes-all’-principe. Nog even en de
krachtig die data blijkbaar zijn voor verzekeraars. Met
superapp van Alipay wordt de superassistent. Dan is Siri
de juiste data kan een Insurtech-platform kieskeurig
of Alexa de toekomstige assurantietussenpersoon: een
zijn bij het selecteren van klanten, wat het traditionele
computer die het belang van de klant centraal zet. «
verzekeringsmodel ondergraaft.
NUMMER 5 / 2020
FINANCIAL INVESTIGATOR
69
