#3 BIZNES | FINANSE | PODATKI | MOTO | TECHNOLOGIE | LIFESTYLE
Google wyprzedziło Apple
RODZAJE KREDYTÓW DLA FIRM. CZYM SiĘ RÓŻNIĄ? #FinanseFirmowe
NAJCIEKAWSZE SMARTWATCHE W 2016 #TechnologiaWfirmie
KREDYT MIESZKANIOWY W LUTYM #FinanseOsobiste LEASING SAMOCHODÓW #Leasing OSOBOWYCH
-2-
W NUMERZE 4. Rodzaje kredytów firmowych. Jaki wybrać?
#FinanseFirmowe
Smartwatch. Jakie modele w 2016?
.10
#TechnologiawFirmie
14.
Google lepsze Apple... #Biznes
Rynek leasingu samochodów osobowych. Gdzie najlepiej się udać? #Leasing
19. Kredyt mieszkaniowy w lutym 2016
#FinanseOsobiste
-3-
.16
#Finansefirmowe
Rodzaje kredytów firmowych. Który wybrać i kiedy?
Kredyt kredytowi nie równy. Sam konstrukcja finansowania oraz co może istotniejsze dla kredytobiorcy forma spłaty jest podobna, ale kredyt można podzielić na kilka rodzajów. Po co to robić? Żeby kredyt był tańszy i przyniósł większe korzyści niż straty... Warto jednak wiedzieć czego możemy szukać na rynku i nie dać s i ę " o szu ka ć " p o te n c j a l ny m doradcom. Podstawowy podział obejmuje: kredyt zabezpieczony - kredyt, którego zabezpieczeniem zazwyczaj jest nieruchomość. Zabezpieczenie kredytu daje kredytobiorcy niższą cenę kredytu, czyli kredyt jest najzwyczajniej tańszy oraz możliwy jest dłuższy okres kredytowania dzięki czemu miesięczne zobowiązanie jest mniejsze.
kredyt bez zabezpieczenia - forma finansowania, która nie ma dodatkowego zabezpieczenia. Może zazwyczaj przyjąć dwie formy - kredytu spłacanego w ratach lub odnawialnego limitu w rachunku. Zabezpieczenie kredytu pozwala na otrzymanie korzystniejszych warunków kredytowych, czyli kredyt powinien być tańszy oraz co może być nawet bardziej istotne kredyt zab-zpieczony jest łatwiej dostępny.
-4-
#Finansefirmowe
Kredyt zabezpieczony najczęściej kojarzy się z zabezpieczeniem na nieruchomości, czyli obciążeniem hipoteki. Co istotne nieruchomość nie musi należeć do firmy czy właściciela może należeć do osób trzecich, które ją udostępnią. Rodzaj nieruchomości ma jednak wpływ na warunki kredytu. Najchętniej banki zabezpieczają się na nieruchomościach miesz-kalnych. W przypadku nieruchomości komer cyjnych warunki mogą być mniej k o r z y s t n e d l a k r e d y t b i o r c y. Zabezpieczeniem kredytu może być również majątek ruchomy firmy lub poręczenia i gwarancje np. gwarancje de minimis, gwarancje COSME czy JEREMIE dostępne w Banku Gospodarstwa Krajowego.
inwestycji, przy nieruchomościach zazwyczaj między 10 a 15 lat, ale niektóre banki (PKO BP, mBank czy Millennium) mogą rozłożyć go nawet na 20 lat. Przy innych inwestycjach do 10 lat. LTV (Loan to Value) - zazwyczaj wymaganym minimum to 20%. Teoretycznie są możliwe kredyty na 100% inwestycji, ale w praktyce są prawie nieosiągalne. Co istotne i o czym należy pamiętać przy kredycie inwestycyjnym banki kredytują wartość netto inwestycji czyli pomniejszoną o podatek VAT. Podatek powinien być zapłacony ze środków kredyto-biorcy. Niektóre banki jak mBank proponują osobny kredyt na VAT.
Kredyt inwestycyjny Pożyczka hipoteczna Jak sama nazwa mówi finansowanie związane z inwestycjami w firmie. Czyli przeznaczenie kredytu jest określone może to być zakup sprzętu do biura, maszyn czy urządzeń, wykonanie remontu, przebudowy czy nabycia nieruchomości. Przy inwestycjach niezwiązanych z nierucho-mościami (zakup, przebudowa, rozbudowa) możliwe jest wykorzystanie gwarancji BGK jako zabezpieczenie. Jednym z takich rozwiązań jest kredyt w Raiffeisen Polbank.
Kredyt udzielany na dowolny cel pod zabezpieczenie hipoteką na nieruchomości. Pieniądze uzyskane w ten sposób można przeznaczyć na dowolny cel związany z działalnością firmy. Kredyt w swojej konstrukcji jest bardzo zbliżony do kredytu gotówkowego. W tym przypadku również klient otrzymuje gotówkę na wskazane konto, a spłata kredytu następuje w ratach. Różnice to zazwyczaj dłuższy okres kredytowania, większa kwota kredytu oraz niższa cena.
Okres kredytowania - zależny od celu
-5-
#Finansefirmowe
Okres kredytowania - do 20 lat kredyt oferuje kilka banków m.in. Alior Bank, mBank czy NeoBank. Jednak większość kredytuje na okres 10 - 15 lat. Maksymalna kwota kredytu - górna granica jest w większości banków ustalana indywidualnie, jednak zazwyczaj nie przekracza kwoty 1 mln złotych. Wyjątkiem na rynku jest mBank, który oferuje do 4 mln złotych. Wskaźnik LTV - zdecydowana większość banków określa poziom LTV na maksymalnie 60%. Sprawdź nasze ostatnie porównanie POŻYCZKA HIPOTECZNA DLA FIRM Kredyt obrotowy Kredyt udzielany na dowolny cel, który w dużej mierze jest powiązany z obrotami firmy. Wysokość kredytu jest zależna od wielkości przychodów i obrotów na rachunku firmowy. Do tego rodzaju kredytu często wykorzystywane są gwarancje BGK. Co istotne kredyt obrotowy może przyjąć dwie formy spłaty (do wyboru) - limit w rachunku (odnawialny) lub ratalny. Kredyt obrotowy to najczęściej większy limit w rachunku dzięki zabezpieczeniom.
Okres kredytowania - w zależności od banku i formy spłaty. Limit zazwyczaj jest przyznawany na okres 12-36 miesięcy (choć Getin proponuje max 60 miesięcy) natomiast ratalny może być nawet na 72 miesiące. Linia kredytowa Niekiedy nazywana limitem wielocelowym, który zdradza rodzaj finansowania. Firma może korzystać z różnych produktów w ramach jednego globalnego limitu kredytowego. Jest to wygodne rozwiązanie dla firm, które potrzebują różnych form finansowania w danym czasie. Linia kredytowa dla firm to w większości przypadków takie same produkty w każdym banku:
kredyt odnawialny w rachunku ! kredyt obrotowy – odnawialny lub ratalny ! gwarancja bankowe ! Akredytywa
!
Niestety dla małych firm (z przychodami mniejszymi niż 5 milionów złotych rocznie i prowadzących uproszczoną księgowość w formie KPiR) ofert tego typu jest bardzo mało na rynku - ma je w ofercie m.in. PKO BP czy Raiffeisen Polbank.
-6-
#Finansefirmowe
Kredyt samochodowy Kredyt przeznaczony na zakup środka transportu do firmy. Nabywany środek transportu stanowi w tym przypadku zabezpieczenie kredytu. Okres kredytowania - maksymalnie 10 lat, ale uzależniony również od wieku auta. W momencie spłaty ostatniej raty samochód nie może być starszy niż 12 lat. Kredyty bez zabezpieczenia to formy finansowania, które nie są w żaden sposób zabezpieczony. To stwierdzenie nie jest w 100% p ra wd z i we . Kre d y t m oże b yć ubezpieczony czyli w jakiś sposób jest zabezpieczony. Kredyt gotówkowy (ratalny) Finansowanie dowolnego celu związane z prowadzoną działalnością. Kredytobiorca otrzymuje ustalone w umowie środki na określony czas. Wypłata takiego kredytu może być w gotówce (stąd nazwa) lub co częściej spotykane przelewana na wskazany rachunek. Spłata następuje w określonych ratach - miesięcznych bądź kwartalnych; równych lub malejących. Nie jest to "ulubiony" produkt banków z racji wysokiego
ryzyka choć zazwyczaj bardzo dochodowy. Kilka banków się specjalizuje w tej formie - Alior Bank (Biznes Pożyczka dawnego Meritum), BIZ Bank, Bank ING czy Raiffeisen Polbank i mBank. Okres kredytowania - do 120 miesięcy (10 lat) - ING i Alior Bank, większość oferuje takie kredyty do 72 miesięcy. Raiffeisen Polbank jedynie 48 miesięcy. Kwota kredytu - maksymalnie 500 tys złotych, ale taka kwota kredytu jest zazwyczaj rezerwowana dla wolnych zawodów (lekarz, prawnik). Przeciętny Kowalski może ubiegać się o kwoty do 350 tys złotych . Kredyt odnawialny - limit w koncie Limit w rachunku, który pozostaje do dyspozycji właściciela rachunku. Często nazywany limitem odnawialnym ponieważ wpłacone środki mogą być ponownie wykorzystane. W trakcie obowiązywania obowiązkowym do spłaty są odsetki od wykorzystanej kwoty. Okres kredytowania - 12 miesięcy z możliwością przedłużenia o kolejny okres
-7-
#Finansefirmowe
Maksymalna kwota - 500 tys złotych, ale uzależniona od miesięcznych wpływów na rachunek, przychodów rocznych oraz dochodu firmy. Końcowy wynik zależy od przyjętego sposobu liczenia zdolności przez dany bank. Zdecydowana większość odda do dyspozycji kredytobiorcy nie więcej niż 1-krotność miesięcznych wpływów na rachunek.
Zobacz porównanie LIMIT W RACHUNKU BIEŻĄCYM Karta kredytowa Forma środków przekazanych w formie kredytu, który może nic nie kosztować właściciela jeżeli korzysta z tzw. okresu bezodsetkowego. Żeby skorzystać z darmowego kredytu konieczna jest spłata całkowita zadłużenia, które zaciągnęliśmy w miesiącu poprzednim. Co istotne działa to zazwyczaj (w 99 przypadkach na 100) tylko w przypadku płatności kartą nie pobierania środków z bankomatu.
Bank), średnia dla rynku to 54 dni. Zobacz nasze porównanie KARTA KREDYTOWA DLA FIRM Po d s u m o w u j ą c , w y b ó r w ś ró d kredytów, a konkretniej możliwości kredytowych jest bardzo duży. Duże znaczenie ma wybór odpowiedniego rodzaju kredytu względem potrzeb. Finansowanie takiej samej inwestycji czy potrzeby dwoma różnymi kredytami będzie niosło najczęściej za sobą inne konsekwencje finansowe dla kredytobiorcy. Cały artykuł online znajdziesz tutaj.
Maksymalne kwota - do 200 tys złotych (Getin Bank) jednak większość banków udziela maksymalnych limitów kredytowych między 50 a 100 tys złotych. Okres bezodsetkowy - do 60 dni (Idea
-8-
#TechnologiawFirmie
Najciekawsze smartwatche na rynku w 2016.
Smartwatch, czyli zegarek inteligentny to produkt, który zyskuje na popularności.Jakie modele w 2016 roku zasługują na najwięcej uwagi? Zegarki typu smart zyskały na popularności wraz z premierą Apple watch. To oddaje siłę marketingową marki bo choć firma nie była pierwszą, która zaprezentowała inteligentny zegarek, to właśnie od tej premiery rynek tzw. technologi ubieralnej zdecydowanie przyspieszył. Coraz częściej się mówi, że to właśnie one mają nadawać tempo wzrostu dla rynku elektroniki. Na rynku jest dostępnych coraz więcej
aplikacji budowanych specjalnie dla tych urządzeń. Google stworzyło specjalny system – Android Wear, z którego w poniższym zestawieniu korzysta większość marek. Smartwatch to przede wszystkim pomysł firm produkujących elektronikę i sprzęt mobilny, ale próba zaistnienia tradycyjnych „zegarmistrzów” jak w Fossil czy TAG Heuer może faktycznie zwiastować, że ten segment będzie się rozwijał bardzo dynamicznie.
-9-
#TechnologiawFirmie
Samsung GEAR 2
Kliknij w obrazek, żeby zobaczyć reklamę na YouTube
Cena: 1499 PLN System operacyjny: Tizen
Największy konkurent firmy Apple Samsung - jako pierwszy wprowadził na rynek smartwatcha. Pierwsze propozycje jednak nie znalazły tak dużego grona entuzjastów jak firma się spodziewała. Firma dość dużo ryzykowała
wprowadzając na rynek model z własnym systemem operacyjnym Tizen. Decyzja okazała się jak najbardziej słuszna i wielu uważa właśnie tego smartwatcha za najlepszego na świecie. System jest bardzo przyjazny dla użytkownika i bardzo sprawnie i wydajnie działa.
Motorola Moto 360 (2Gen) Cena: 1249-1439 PLN System operacyjny: Android Wear
Kliknij w obrazek, żeby zobaczyć reklamę na YouTube
Już pierwsza generacja zegarka od Motoroli była jedną z nlepszych propozycji na rynku. Druga generacja została dodatkowo ulepszona i przez wielu jest uważana za jeśli nie najlepszy to jeden z najlepszych zegarków typu smart na rynku. Przede wszystkim zegarek jest dostępny w dwóch wielkościach koperty, stąd też różna cena. Dostępne są rozmiary
42mm lub 46mm przez co zegarek p a s u j e d o r ó ż n y c h w i e l ko ś c i nadgarstka. Poza tym ulepszona została jego bateria oraz wprowadzony procesor Snapdragon zwiększyły wydajność smartwatcha.
-10-
#TechnologiawFirmie
Najnowszy produkt firmy Huawei. Zegarek, który zbiera bardzo dobre recen- Huawei Watch zje i każdym zestawieniu zajmuje wysokie miejsca. Firma p o s t a w i ł a p r ze d e Cena: 2099PLN wszystkim na design, System operacyjny: Android Wear który jest bardziej zbliżony do tradycyjnego zegarka niż mowanie to popularny Android Wear, produkty z bezpośredniej konkurencji. system, który sprawił, że coraz więcej Zegarek jest wyposażony w jeden z producentów decyduje się na najlepszych wyświetlaczy na rynku w smartwatcha w swoim portfolio. techonologii AMOLED. Oprogra- Wadą może okazać się dość wysoka cena. Kliknij w obrazek, żeby zobaczyć reklamę na YouTube
Pebble TIME ROUND
Kliknij w obrazek, żeby zobaczyć reklamę na YouTube
Cena: ok.240EUR System operacyjny: PebbleOS Zegarek marki, która rzuciła wyzwanie największym firmom na rynku. W Pebble wszystko ma działać i być przede wszystkim wygodne dla użytkownika, a zegarek ma wciąż być zegarkiem. Teoretycznie tego chce każdy producent, ale nie wszystkim wycho-
dzi to tak jak Pebble. Siłą marki jest prawdopodobnie fakt, że finansowanie swoich produktów robi przez kickstartera i jednocześnie widzi czy zainteresowanie danym produk-tem jest czy też nie. Jest to najcieńszy smartwatch na rynku.
-11-
#TechnologiawFirmie
Fossil Q Founder
Cena: 275 USD System operacyjny: Android Wear Kliknij w obrazek, żeby zobaczyć reklamę na YouTube
P i e r w s z y w t y m ze s t a w i e n i u smartwatch firmy, która na co dzień zajmuje się produkcją tradycyjnych czasomierzy. Fossil korzysta z otwartego systemu Android Wear i pod względem technologicznym nie
proponuje nic innego jak konkurencja. Jednak można się spodziewać, że firma, która produkuje zegarki od lat proponuje klientom znacznie wyższą jakość niż konkurencja.
ASUS ZENwatch 2
Cena: 149,99 USD System operacyjny: Android Wear Kliknij w obrazek, żeby zobaczyć reklamę na YouTube
Smartwatch, który zbiera bardzo pochlebne opinie i przez większość jest uznawany za najlepszy na rynku smartwatch w rozsądnej cenie. W ostatnim czasie producenci stawiają na okrągłą kopertę zegarków. ASUS
jako jedyny w zestawieniu przypomina produkt Apple. Zegarek występuje w dwóch wersjach - mniejszej kopercie przeznaczonej dla kobiet i w większej wersji - męskiej.
-12-
#TechnologiawFirmie
Breitling Exospace B55 Connected Kliknij w obrazek, żeby zobaczyć reklamę na YouTube
Cena: 6650 GBP Breitling Connected to inny smartwatch niż pozostałe tu opisane modele. Jest to zegarek stworzony przede wszystkim dla pilotów i to im ma ułatwić życie. Jest to połączenie typowego tradycyjnego zegarka z funkcjami smart, które można odczy-
tać na ekranie telefonu.Zegarek przede wszystkim pokazuje specyficzne dane dla pilotów. Z funkcji smart poinformuje o nowych wiadomościach sms, przychodzących rozmowach czy informacjach z profili społecznościowych.
TAG Heuer Connected Smartwatch, który przede wszystkim ma się podobać. Design jest łudząco podobny do tradycyjnych TAG-ów i chyba to jest jego największą zaletą. Według specjalistów zegarek nie wprowadza żadnych rewolucji na rynku czego wielu oczekiwało. Siłą jest jednak marka. Na rynku gdzie smartwatch z systemem Android kosztuje ok. 150-350 USD firma wprowadziła zegarek premium.
Kliknij w obrazek, żeby zobaczyć reklamę na YouTube
Cena: 1500 EUR System operacyjny: Android Wear Zainteresowanie rynkiem smartwatchy wśród tradycyjnych producentów zapewne będzie rosło jak pokazują już Fossil, Breitling czy omawiany tutaj TAG Heuer.
-13-
#BiznesiFirma
Google wyprzedził Apple...
Koncern Apple został zdetronizowany z pozycji lidera. Najbardziej wartościową spółką świata jest Alphabet – firma matka Google. Kapitalizacja firmy jest obecnie o 15 miliardów dolarów większa od firmy z Cupertino. Ta informacja zapewne cieszy najbardziej fanów Androida, którzy praktycznie od zawsze spierają się z „wyznawcami” produktów Apple, która firma jest lepsza. Przykładem niech będzie serwis android.com.pl, który w tytule artykułu mówi „Google wreszcie przegoniło Apple„. Kapitalizacja dotyczy całego holdingu Alphabet, firmy matki marki Google, który został powołany do życia w ubiegłym roku w celu „pospinania” wszystkich biznesów należących do Google. Opublikowane wyniki finansowe
holdingu, który okazały się znacznie lepsze od oczekiwanych. Skonsolidowany przychód netto po IV kwartale wyniósł 21,33 mld dolarów w porównaniu do 18,1 mld dolarów w roku poprzednim. Jest to wzrost o ponad 17%. Po publikacji jakże dobrych wyników, akcje spółki zyskały ok. 5% w wyniku czego kapitalizacja spółki to 549 mld d o l a r ó w. D l a p o r ó w n a n i a kapitalizacja Apple to 534 mild USD. Google (a konkretnie cały holding Alphabet) ma bardzo dobry okres. Z usługi poczty elektornicznej
-14-
#BiznesiFirma
Gmail korzysta już 1 mld użytkowników o czym dowiedzieliśmy się kilkanaście godzin temu z twittera. To kolejny biznes firmy, który zgro-madził taką ilość użytkowników. Wcześniej takim wynikiem mogły się pochwalić:
wyszukiwarka Google ! przeglądarka Chrome ! serwis YouTube Tak Gmail świętował 1 mld klientów na twitterze ! Google Maps ! system Android ! oraz sklep Google Play Artykuł online znajdziesz tutaj. Co ciekawe Google jest firmą produkującą przede wszystkim oprogramowanie, podczas gdy jej główny konkurent – Apple – produkuje sprzęt, z flagowym iPhone’m na czele, oraz oprogramowanie. Google zarabia głównie na reklamach w swoich serwisach i to jest właściwie najistotniejsze w tej informacji. Nigdy wcześniej w historii najbardziej wartościową spółką na świecie nie była firma, która opierała swój biznes na usługach a nie na fizycznych produktach.
!
-15-
#Leasing
Leasing samochodów osobowych. Gdzie szukać ofert?
Związek Polskiego Leasingu opublikował kilka dni temu wyniki firm leasingowych za cały poprzedni rok. Po opublikowanych danych możemy być pewni, że leasing obok kredytu jest najczęstszym źródłem f i n a n s o w a n i a ś r o d kó w t r w a ł y c h . L e a s i n g samochodów osobowych w 2015 to największy segment całego rynku leasingowego. W 2015 rynek leasingu w Polsce odnotował ponad 16% wzrost w stosunku do 2014. Wartość finansowania to blisko 50 mld złotych. Wartość aktywnego portfela to blisko 88 mld złotych. Tyle o liczbach ogólnych. Najczęściej wybieranym przedmiotem leasingu jest nadal samochód osobowy. Wartość podpisanych umów w 2015 wzrosła o blisko 37% względem roku poprzedniego, a ilość podpisanych
umów o 19%.Samochody osobowe to część większego segmentu pojazdów. Auta osobowe to jednak 50% całego segmentu i tą część właśnie postaramy się przeanalizować. Z 28 firm zrzeszonych w ZPL można wybrać kilka, które zdecydowanie zdominowały segment samochodów osobowych. TOP 10 firm z tego segmentu kontroluje blisko 85% całego segmentu.
-16-
#Leasing
zabrakłoby VW, który ewidentnie stawia na samochody osobowe.
Zdecydowanym liderem jest Getin Leasing – zarówno pod względem wa r to ś c i j a k i i l o ś c i podpisanych umów ogólnie. Jak pokazuje poniższy wykres niektóre firmy koncentrują się p ra kt yc z n i e t y l ko n a segmencie aut osobowych, a dla innych jest to poważny rynek zbytu usług. Z powyższego TOP 10 można wybrać TOP 5. Są to firmy, które podpisały minimum 10 tys umów na samochody osobowe o wartości ł ą c z n e j minimum 1 mld złotych każda i 2 mld złotych na wszystkie p o j a z d y ogólnie. W T O P 5
Pod względem ilości podpisanych umów Getin Leasing pozostawia konkurencję daleko w tyle. Drugi pod tym względem n a r y n k u R a i f fe i s e n Leasing podpisał ich w ciągu roku blisko 10 tys mniej. Ostania
firma w zestawieniu – Millennium Leasing – ma ponad 5 razy mniejszy wynik niż G e t i n . Millenniu m jednak stawia na r y n e k pojazdów większych od dawna.
-17-
#Leasing
Średnia wartość umowy leasingowej. Tutaj zwycięzca z 10 największych firm jest tylko jeden – BMW. Przeciętna wartość 1 umowy w BMW jest blisko 3 razy większa niż w Grupie Masterlease. Na podstawie p o w y ższyc h w y k re s ó w m oż n a próbować wyciągnąć pewne wnioski. W Getin Leasing teoretycznie o finansowanie jest dość łatwo się ubiegać oraz firma chętnie udziela finansowania samochodów osobowych. Drugi wniosek może być taki, że firmy leasingowe powiązane z marką samochodów mają bardzo konkurencyjną ofertę względem rynku. VW Leasing jest praktycznie w TOP 3 w każdym zestawieniu, a i luksusowe BMW jest bardzo wysoko w zestawieniu. VW leasinguje kilka marek z grupy Volkswagena, ale zdaje się też mieć bardzo dobrą ofertę. Liderzy zgarnęli praktycznie całą p u l ę . Ta k w s k r ó c i e m o ż n a podsumować poniższe 2 wykresy. TOP 5 to ponad połowa rynku, a TOP 10 to zdecydowanie ponad 80%, jeżeli do t e g o d o d a l i b y ś my 1 1 z l i s t y Millennium to wartość segmentu, który pozostanie dla innych firm jest stosunkowo bardzo mała. Jeżeli dodalibyśmy do TOP 10 jeszcze B M W, któ re p o j aw i a ł o s i ę w
p o w y żs z yc h ze sta w i e n i a c h to okazałoby się, że 11 z 28 firm sfinansowało ponad 131 tys samochodów z 153 tys na całym rynku. Podobnie jak pod względem wartości i tutaj TOP 10 zabiera ponad 80% rynku. Tak dobre wyniki niektórych firm dość łatwo wytłumaczyć. Jednak o tym więcej na stronach serwisu
internetowego, gdzie podzielimy się z Wami naszymi obserwacjami rynku leasingu. Arykuł w wersji online znajdziesz tutaj
-18-
#FinanseOsobiste
Kredyt mieszkaniowy w lutym 2016 Od ponad miesiąca, mniej więcej od połowy grudnia ubiegłego roku, banki niemalże jednomyślnie zaczęły podnosić marże kredyto w e d l a n o w yc h klientów. W praktyce z dużych banków tylko dwa zdecydowały się utrzymać dotych-czasowy poziom cen kredytu mieszkaniowego – PKO BP i bank Millennium. Jaką ofertę na kredyt mieszkaniowy w lutym mają naj-większe banki w Polsce? Cóż, kredyt mieszkaniowy jest droższy niż w poprzednim roku. W niektórych bankach droższy niż był jeszcze w styczniu. Praktycznie we wszystkich bankach minimalne marże kredytowe oscylują w granicach 2%. Wyjściowe marże w ofercie standardowej w wysokości 3% już nie dziwią. Poziom marż wyjściowych wzrósł w kilkunastu bankach. Wzrost wynosi od 0,2 p.p. do 0,65
p.p w przypadku Deutsche Banku, który jako pierwszy zdecydował się podnieść marże kredytowe dla nowych kredytów. Wzrost marż kredytowych oznacza podnie-sienie się ceny całkowitej kredytu nawet o kilkanaście tysięcy złotych w całym okresie kredyto-wania. Pod koniec ubiegłego roku mówiło się dość dużo o maksymalnym poziomie wskaźnika LTV (Loan to Value – czyli wysokości kredy tu do wartości zabezpieczenia) dla kredytów mieszkaniowych. Od tego roku maksymalny
-19-
#FinanseOsobiste
wskaźnik miał wynosić 85% według tzw. Rekomendacji S. Oznacza to, że aby zaciągnąć kredyt na zakup mieszkania kredytobiorca powinien posiadać minimum 15% środków własnych dla danej transakcji. W roku 2015 maksymalny poziom LTV wynosił 90%. Okazuje się, że wiele banków ten wskaźnik zostawiło na niezmienionym poziomie, ale brakującą kwotę ubezpiecza. Niektóre robią to bez przenoszenia kosztów na klienta (np. BZ WBK czy Raiffeisen Polbank), a inne
pobierają za to opłaty. W niektórych bankach wysokość marży wciąż jest zależna od kwoty kredytu i/lub poziomu LTV lub wysokości zarobków miesięcznych. Dlatego do poniższej tabeli przyjęliśmy założenie, że kredyt jest zaciągany w kwocie 200 tys złotych przy założeniu 10% i 20% wkładu własnego.
-20-
#FinanseOsobiste
Znamy już z powyższej tabeli warunki kredytowe, ale ile trzeba czekać na kredyt mieszkaniowy w lutym 2016? Cały proces dla kredytu mieszkaniowego trwa średnio około miesiąca czasu. W tym czasie powinniśmy uzyskać decyzję kredytową, podpisać umowę i otrzymać środki finansowe. Znajdziemy oczywiście banki, gdzie cały proces trwa dłużej lub znacznie krócej. Poniższa tabela pokazuje szacunkowe czasy operacyjne dla procesu kredytu mieszkaniowego. Dodatkowo, co istotne zakłada, że cały proces przebiega zgodnie z planem tj.
złożony wniosek jest kompletny i nie jest wstrzymywany w trakcie analizy. Tabelę podzieliliśmy na dwie części: Czas do uzyskania umowy kredytowej, czas dla całego procesu - razem z wypłatą środków, czyli uruchomieniem kredytu. Podane czasy odnoszą się do dni roboczych, czyli trzeba dodać odpowiednio dużo dni wolnych. Dlatego w praktyce w czterech bankach - BGŻ BNP Paribas, BZ WBK, mBanku Hipotecznym i Raiffeisen Polbank - cały pełny proces będzie trwał dłużej niż miesiąc.
-21-
#FinanseOsobiste
W trzech bankach, Alior Banku, Getin Banku i Banku Millennium, na umowę będziemy czekać na prawdę krótko, wystarczą maksymalnie 2 tygodnie do jej podpisania. W Millennium w teorii kredyt mieszkaniowy możemy uzyskać w ciągu tygodnia. W stosunku do ostatniej naszej publikacji tego typu z października ubiegłego roku czasy w większości się wydłużyły. Wyjątkiem jest BPH oraz Millennium oraz Eurobank. W BPH jednak problem przedłużającego się czasu może wystąpić podczas podpisywania umowy, a konkretnie umówieniu spotkania z doradcą bankowym na podpisanie umowy. W
niektórych dużych miastach, np. w Łodzi jest tylko jedna (!) osoba, która taką umowę może podpisać. Taka sytuacja może znacząco wpłynąć na czas uzyskania kredytu. Arykuł online znajdziesz tutaj.
Czasy operacyjne
Warunki kredytu mieszkaniowego w lutym 2016
-22-