#6 BIZNES | FINANSE | PODATKI | MOTO | TECHNOLOGIE | LIFESTYLE
DO BENTLEYA BENTAYGA DOSTANIESZ APLIKACJĘ NA IPHONE’A
APPLE I GOOGLE CHCĄ NAS WOZIĆ #Biznes
BANK BPH SPRZEDANY, ALE MARKA POZOSTAJE #FinanseFirmowe
BANK PRZYSZŁOŚCI #NaRynkuFinansowym
LEASING FINANSOWY I #Leasing OPERACYJNY
Magazyn online serwisu Finanse w firmie /fwf.com.pl/
-2-
#RynekFinansowy
Bank w przyszłości Jak będzie wyglądał bank w przyszłości? Coraz chętniej wykorzystywane technologii w banku może bardzo zmienić same banki
Tak zwany sektor fintech i jego dynamiczny rozwój powoduje, że placówek bankowych jest coraz mniej. Nie tylko w Polsce, ale na całym świecie. Rozwój technologii mobilnej oraz zmiany zachowań zwłaszcza wśród młodych klientów sprawia, że jest coraz mniej plac-ówek bank-wych. Nastał czas „uberyzacji” finansów.
Czy tego banki chcą czy nie tradycyjna bankowość z obsługą w oddziałach odchodzi do lamusa. Banki, które nie chcą popełnić błędu firmy Nokia, która uważała, że smatfony nie są przyszłością muszą włączyć się do walki – przede wszystkim o młodego klienta. Jak powiedział już Anthony Jenkins, były już prezes banku Barclays, „moment Ubera”, którego jesteśmy świadkami właśnie nastał.
Banki w ostatnim czasie nie mówią o wzroście liczby placówek, a raczej o ich utrzymaniu – choć i to jest bardzo trudne. Czy tego chcemy czy nie Uber zrewolucjonizował rynek przewozu osób. Firmy z sektora tzw. fintech robią to samo z bankami. Sektor tzw. fintech łączy branżę finansową z technologią. Firmy te dostarczają rozwiązania finansowe, ale nie są bankami ani instytucjami finansowymi.Robią to niejako jako
-3-
#RynekFinansowy
pośrednicy, a dostarczają klientowi jedynie platformę do działań finansowych. Podobnie jak amerykański Uber, który fizycznie nie jest pracodawcą ani właścicielem „swoich” taksówek, firmy fintech dostarczają technologię, ale nie prowadzą działalności finansowej.
W Polsce placówek bankowych również ubywa z roku na rok. Chociaż jak zauważył Wojciech Boczoń z serwisu prnews, głównie są to jak na razie placówki partnerskie. Partnerskie czyli prowadzone na zasadzie franczyzy. Zamykanie i malejąca sieć oddziałów bankowych to zjawisko, które występuje na całym świecie. Według wspomnianego już Anthony’ego Jenkinsa banki w ciągu najbliższych 10 lat będą musiały zamknąć połowę swoich oddziałów z powodu firm z fintech – jak podaje Reuters. Santander (właściciel BZ WBK w Polsce)
zamknie ok. 400 placówek – głównie w Hiszpanii, w Wielkiej Brytanii banki HSBC, RBS oraz Barclays zamkną również ok. 400 placówek, norweski DNB – około 60, a Lloyds blisko 30. Jak podaje Brett King, założyciel marki Moven – firmy z sektora fintech – w Stanach Zjednoczonych po „cięciach” liczba placówek bankowych jest obecnie podobna do liczby z początku lat osiemdziesiątych ubiegłego wieku. Fakt, że banki muszą nadążyć za r o z w o j e m technologicznym jest n i e z a p r z e c z a l n y. Banki są o wiele mniej elastyczne w tworzeniu innowacji niż technologiczne startupy. Dlatego też część z nich nie próbuje walczyć z firmami fintech, a w nie inwestuje. Jak bank BBVA, który kupił startup Simple za 117 milionów dolarów, a w tym roku zwiększył zaangażowanie w rozwój w sektora FinTech o 250 milionów USD. Placówki bankowe, jak i sama obsługa bankowa w przyszłości będzie wyglądać zupełnie inaczej niż obecnie. Już teraz znaczna część klientów wybiera kontakt z bankiem za pomocą Internetu czy odpowiednich aplikacji na urządzeniach mobilnych.
-4-
#Leasing
Apple i Google będą wozić ludzi. Czy Apple i Google chcą być konkurentami Ubera, czy biznes transportowy to tylko część większej układanki?
Ostatnia transakcja Apple oraz informacja Google odnośnie nowej funkcjonalności aplikacji Waze mogły wydawać się zaskakujące. Co jest tak atrakcyjnego w rynku przewozu osób, że dwie firmy technologiczne postanowiły zgarnąć trochę tego tortu dla siebie? Dwie informacje, które pojawiły się w odstępie kilku dni, mają jasny przekaz zarówno Alphabet (Google) i Apple chcą wozić ludzi i wyrwać część rynku Uberowi. Czy przewóz osób był celem samym w sobie? Można spekulować, że raczej nie choć to wiedzą tylko obie firmy. Pierwszy z informacją o nabyciu udziałów w Didi Chuxing, największego odpowiednika firmy Uber w Chinach, za miliard dolarów był Apple. Firma jest największym konkurentem Ubera, ale praktycznie
nieznanym poza Chinami, w których obsługuje lwią część rynku. Pierwotnie spodziewano się, że ta transakcja ma przynieść przede wszystkim korzyść wizerunkową firmie na rynku chińskim. Na rynku, który dla firmy z Cupertino jest bardzo ważny, ale jednocześnie bardzo trudny. To tutaj Apple sprzedaje olbrzymie ilości swoich produktów, ale również to tutaj firmie nie udaje się bronić swoich patentów i znaków towarowych. Nabycie chińskiej marki mogłoby teoretycznie dać
-5-
#Leasing
przychylność wśród tamtejszej władzy. Jednak po następnej informacji, tym razem od właścicieli Google, wydaje się, że nie to było głównym celem firmy… Google poinformowało o wprowadzeniu nowej funkcjonalności do aplikacji Waze, która dotychczas była głównie nawigacją GPS o charakterze społecznościowym. Mianowicie w San Francisco prowadzone są obecnie testy obsługi aplikacji jako służącej do wspólnych przejazdów osób do i z pracy. Jedna osoba (kierowca) zabiera po drodze do pracy i z powrotem inne osoby, które wspólnie dzielą koszty podróży. W przypadku Google zaskakujący jest fakt, że dotychczas firma była w bardzo dobrych relacjach z Uberem. Dofinansowała go kwotą 250 milionów dolarów, a osoby z zarządu pracowały dla obu firm. Nowa funkcjonalność Waze najprawdopodobniej tą przyjaźń i relacje oziębi… Wartość Ubera, który wciąż jest start-upem, to według różnych źródeł 60 a nawet 70 miliardów dolarów. Obok takiej wartości nie da się przejść obojętnie. Jednak to co dla Ubera jest działalnością podstawową, zarówno dla Google i Apple może być tylko środkiem do celu… Jak już było mówione w serwisie Uber to nie tylko przewóz osób, ale również pośrednik z ogromnym potencjałem dla sektora finan-
sowego, ubezpieczeniowego i motoryzacyjnego. Czyli dla sektorów, które obie firmy bardzo dynamicznie rozwijają. 1. System płatności apple pay, android payApple ma swój Apple Pay, a Google Android Pay. Systemy, które są bardzo ważnymi elementami w rozwoju obu firm. Jak pokazują dane Ubera, na samych transakcjach za przejazdy firmy mogą zarobić ogromne pieniądze. Co więcej oba systemy mogą rozwiązać problem, który obecnie próbuje rozwiązać również Uber – skrócenia czasu przelewów dla swoich kierowców. 2. Pośrednictwo finansowe i ubezpieczeniowe Uber już teraz jest bardzo dużym globalnym pośrednikiem finansowym, przede wszystkim dla swoich kierowców. Google przez aplikację Waze ma lub będzie miał dostęp do ogromnej wręcz liczby osób posiadających zatrudnienie. Odpowiednio zebrane dane pozwolą jej zbudowanie gigantycznej wręcz bazy klientów dla instytucji finansowych. 3. Współpraca korporacyjna Poza samymi przewozami osób jak to ma wyglądać np. w przypadku współpracy między Alior Bankiem a Uberem w Polsce, obie firmy to giganci nowych technologii. Ich produkty mogą być oferowane dla współpracujących korporacji czy firm. Co więcej być może same produkty „główne”, jak iPhone czy
-6-
#Leasing
Chromebooki b ę d ą oferowane wspó ł pracuj ą cym kierowcom. 4. Samochody autonomiczne To być może clou wszystkich domysłów. Nie jest tajemnicą, że obie firmy pracują nad swoim samochodem. Nie jest również tajemnicą, że Uber również widzi możliwość przewozu osób autem bez kierowcy. Nawet gdy samochód autonomiczny (czyli smart auto, bez kierowcy) jest jeszcze odległym planem to nawet zaproponowanie „tradycyjnego” auta swoim pracownikom równie ż wydaje się być atrakcyjne. Rynek przewozów pasażerskich jest na tyle atrakcyjnym rynkiem, że takie marki jak Volkswagen czy General Motors również starają się włączyć w walkę o część tego tortu. VW nabył Gett (dawniej GetTaxi), który współpracuje tylko z licencjonowanymi taksówkarzami. To zdecydowany atut firmy w porównaniu do Ubera, który właśnie ze względów prawnych delikatnie mówiąc jest nielubianą konkurencją taksówek na całym świecie. Gett obecnie jest obecny w 60 miastach w 4 krajach na świecie. Jako firma jest zdecydowanie najmniejsza. Trudno wycenić Waze, ale potencjał dzięki ilości aktywnych użytkowników ma ogromny. Gett, który dotychczas w całej swojej historii zebrał 512 milionów dolarów w formie inwestycji, natomiast dzięki
dofinansowaniu Volkswagena w kwocie 300 milionów dolarów ma rozwijać się znacznie szybciej niż dotychczas, przede wszystkim w krajach Europy. Inwestycja jest być może dość zaskakująca, ale wydaje się, że Volkswagen idealnie pasuje do trendu. A sama inwestycja jest wypadkową strategii koncernu odnośnie mobilności. Sam koncern to 5 marek samochodów, które mogą być narzędziem pracy dla taksówkarzy. Co więcej Volkswagen to również Volkswagen Financial Services (VWFS) czyli działalność finansowa, która specjalizuje się w finansowaniu przede wszystkim pojazdów. Gett jak podkreśla w dystrybuowanych przez siebie informacjach podkreśla, że już teraz jest firmą przynoszącą zyski. Jednak jak już pisaliśmy, sama usługa transportu to nie jedyna forma zarabiania w tym biznesie. To również działalność dodatkowa, a tu wydaje się, że Volkswagen ma gotowe rozwiązania, nad którymi konkurencja dopiero pracuje. Jak podkreśla koncern VW w swoim komunikacie prasowym, nawiązanie współpracy z Gett to jedynie początek. Do 2025 roku Volkswagen chce być liderem rynku.
-7-
#Technologia
Bentayga sterowany przez Apple Watch Bentley zaprezentował aplikację na Apple Watch dzięki, której możesz sterować funkcjami auta.
Zupełnie za darmo możesz sterować Bentleyem za pomocą Apple Watch. Wszystko dzięki gratisowej od firmy aplikacji. Za auto musisz jednak zapłacić ok. miliona złotych. Taką możliwość ma właściciel najprawdopodobniej najdroższego seryjnego SUV-a na świecie – Bentleya Bentayga.
Ostatnimi czasy luksusowe marki ta k i e j a k M a s e rat i , J a g u a r, Mercedes czy Porsche zdają się eksperymentować w segmentach aut, w których ich istnienia raczej byśmy się nie spodziewali. Maserati i Jaguar wprowadzają SUV-y,
Mercedes pick-upa, a Porsche chce produkować kombi. O tym, że muszą być dodatkowo smart decyduje już rynek. Nie inaczej jest w przypadku Bentleya. Bentayga to SUV, którego funkcje może sterować inteligentny
-8-
#Technologia
zegarek – Apple Watch. Producent w g ra t i s i e o fe r u j e o d p o w i e d n i ą aplikację, dzięki której można sterować funkcjami auta. Za pomocą zegarka można ustawić temperaturę
wożony na tylnej kanapie? Prędzej. Być może nie chce przeszkadzać swojemu kierowcy. Jednak z drugiej strony nawet ten, który jest wożony na tylnym siedzeniu ma dostęp do tych
nawiewu, sterować systemem audio czy ustawić odpowiedni program masażu w fotelach. Poza tym można sprawdzić temperaturę na zewnątrz, prędkość z jaką się poruszamy czy jaki dystans przebyliśmy.
wszystkich funkcji i informacji na osobnych monitorach, które są montowane również na tylnych siedzeniach. Do tego są one znacznie większe co zdecydowanie pozwoli na bardziej komfortowy tryb pracy. Dodatkowo, aplikacja działa dzięki połączeniu przez Bluetooth co powoduje, że w praktyce musimy być wewnątrz auta, żeby z niej skorzystać. Cóż wszystko wydaje się skłaniać do starego jak świat powiedzenia – kto bogatemu zabroni. Nie ma innego racjonalnego wytłumaczenia ani powstania ani użytkowania samej aplikacji.
Wszystko ma robić wrażenie, ale dla kogo jest ta aplikacja i po co? Na pewno nie dla kierowcy bo ten wszystkie powyższe funkcje ma pod ręką. Dla właściciela auta, który jest
-9-
#Leasing
Leasing operacyjny czy leasing finansowy - który wybrać?
Leasing to najpopularniejsza obok kredytu forma finansowania zewnętrznego. Leasingować można obecnie praktycznie wszystko, choć najpop-larniejszym przedmiotem leasingu był i nadal jest samochód. Przedsiębiorca lub firma ma do dyspozycji dwie podstawowe formy leasingu – operacyjny lub finansowy. Czym różnią się między sobą? W dużym skrócie można powiedzieć wszystkim. Ogólnie leasing jest usługą, gdzie poprzez umowę leasingodawca decyduje się zakupić przedmiot leasingu, który będzie wykorzystywany przez leasingobiorcę przez określony czas za wynagrodzeniem przynajmniej równym cenie zakupu danego przedmiotu. Innymi słowy jest specyficzną formą wynajmu. Specyficzną ponieważ leasingobiorca (czyli klient firmy leasingo-
wej) nie jest właścicielem danego przedmiotu, a jedynie korzystającym. Jednakże koszty napraw, przeglądów czy konserwacji leżą po stronie leasingobiorcy. Także, przy leasingu samochodu to klient musi ponosić koszty jego napraw, przeglądów czy np. wymiany olejów, ogumienia itd. Przedsiębiorcy na co dzień mogą się spotkać z dwoma formami leasingu – operacyjnym i finansowym. Na opłacalność wyboru
-10-
#Leasing
wpływa forma zakupu przedmiotu leasingu. Z leasingu operacyjnego można skorzystać TYLKO przy zakupie przedmiotu na pełną fakturę VAT. W tym przypadku można korzystać z pełnego
inne dłużej. Leasingobiorca może przedmiot leasingu wykupić na własność po zakończeniu umowy, ale za nie mniej niż wynika to stawki amortyzacji. Stawki amortyzacji pokazuje poniższa tabela. Co
„dobrodziejstwa” leasingu. W innym przypadku pozostaje nam leasing finansowy.
ważne amortyzacji dokonuje leasingodawca czyli firma leasingowa. W przypadku leasingu operacyjnego cała rata leasingowa jest kosztem uzyskania przychodu dla leasingobiorcy.
Leasing operacyjny. Przede wszystkim zakup przedmiotu leasingu musi odbyć się na podstawie pełnej faktury VAT. Tu pojawia się pierwsza różnica – podatek VAT leasingobiorca (klient) wpłaca tylko od wielkości opłaty wstępnej. Co równie istotne czas trwania umowy leasingowej w przypadku leasingu operacyjnego jest wymuszony stawką amorty-zacji danego przedmiotu. Umowa leasingu operacyjnego musi trwać minimum 40% normatywnego czasu amortyzacji. Dlatego jedne przedmioty leasingu możemy leasingować min. 2 lata (np. samochody osobowe), a
-11-
#RynekFinansowy
Bank BPH sprzedany, ale marka pozostanie na rynku J a k m ów i sta re przysłowie – historia lubi się powtarzać. Alior Bank przejmie BPH, ale bez kredytów hipotecznych (niezależnie w jakiej walucie – czy w złotówkach czy w obcej) oraz bez TFI. W takim przypadku co kupi Alior, jeżeli BPH jest w fazie restrukturyzacji? Bank BPH w drodze sprzedaży zostanie podzielony na dwie części, a sprzedana zostanie tylko jedna. Podobna transakcja miała miejsce 9 lat temu i też z BPH! Wtedy BPH całkowicie zmienił właścicieli – większa jego część trafiła do PEKAO S.A., a mniejsza do GE. Teraz GE swoją mniejszą część musi jeszcze bardziej podzielić na – Podstawową Działalność banku BPH oraz Działalność Hipoteczną Banku BPH
wraz z BPH TFI.Podstawowa Działalność jest przedmiotem transakcji z Alior Bankiem, natomiast hipoteki i TFI zostają w rękach General Electric. Jednak BPH jest w chwili obecnej w fazie restrukturyzacji. Bank w jej wyniku chciał zostawić jedynie 50-kilka placówek własnych z ok. 250 tego typu obiektów.Blisko 200 placówek ma trafić do pracowników oraz już obecnych
-12-
#RynekFinansowy
partnerów w formie franczyzy. Co istotne, placówki franczyzowe nie będą mieć w ofercie wszystkich produktów banku, a jedynie kredyty gotówkowe, konta osobiste i obsługę kasową. Tylko placówki bankowe będą uniwersalne czyli obsługiwały wszystkie produkty banku. W wyniku pozbycia się placówek własnych zwolnienia w banku miały dotknąć ok. 1700 osób. To miało przynieść oszczędności dla banku, który jest w bardzo trudnej sytuacji fin-ansowej.
Według wstępnych informacji w BPH będzie pracowało 150 osób, którzy będą obsługiwali produkty hipoteczne.
Amerykanie chcieli zbudować bank uniwersalny przez zakup BPH, teraz wygląda to tak jakby się cofnęli 10 lat i zaczynali od początku
Nasuwa się pytanie – co . Wtedy też na rynku istniał GE Bank kupił Alior? ‘ Poza oczywiście bazą danych. Oraz ilu osób będą obejmą zwolnienia grupowe w BPH? Czy Alior Bank zostawi dla siebie tylko te kilkadziesiąt placówek uniwer-salnych, a resztę nadal będzie proponował swoim partnerom? Według naszych informacji restrukturyzacja BPH cały czas jest prowadzona – jak na razie bez zmian w pierwotnym planie. Z drugiej strony zakup BPH przez Aliora musi oznaczać zamknięcie dużej części placówek oraz zwolnienie dużej części pracowników obecnego BPH. Tak jest w przypadku każdej fuzji czy przejęcia. Prowadzona restruk-turyzacja wydaje się wręcz sprzyjać planom Alior Banku.
Mieszkaniowy, który obsługiwał tylko kredyty hipoteczne. Teraz BPH też będzie bankiem niszowym.
Zadowolne wydają się być obie strony – GE pozbyło się problemu w postaci tonącego banku za duże pieniądze, a zostawili sobie (trochę z przymusu) działalność banku, w której mają bardzo duże doś-wiadczenie. Alior, że udało się nabyć aktywa, które wprowadzą bank do pierwszej dziesiątki największych banków w Polsce.
-13-
#PatronujeWydarzeniu