Деньги / Peníze / Money by Consulting Company s.r.o.

В Чехии падение цен на недвижимость прекратилось

Общества с ограниченной ответственностью: год 2012-й

Деньги и колдовство

Цены на недвижимость в ЧP сегодня находятся на уровне 2005-2006 гг.

Как правильно оформить вознаграждение за исполнение директорских обязанностей?

Что нужно делать для привлечения денег сверхъестественным путем?

с. 7

НОЯБРЬ 2011 г. № 07 (016)

с. 10

Největší hospodářské noviny v ruském jazyce na území ČR

Греческое сиртаки на гробу еврозоны

конце октября страны еврозоны решили, что частные банки должны списать до половины государственной задолженности Греции по бумагам, находящимся на их счетах, то есть фактически 100 млрд долларов. Это был своего рода ответный шаг на согласие греческого правительства принять европейские предложения по резкому сокращению государственных расходов и введению режима жесткой экономии. Только-только по всей Европе раздался вздох облегчения – казалось, что острота греческого кризиса спадает. Однако премьер-министр Греции Георгиос Папандреу приготовил Европе новый сюрприз. После подписания всех документов и согласования всех моментов он неожиданно заявил, что вопрос о принятии пакета сокращения государственных расходов будет вынесен на общенародный референдум. Понятно, что мотивы греческого премьера лежали исключительно во внутриполитической плоскости и он не нашел ничего лучшего, как уйти от ответственности и переложить принятие решение о срочной и болезненной хирургической операции на самих пациентов больничной палаты, то есть на греческий народ. Это шокировало всю общественность Европы. Рынки отреагировали на новость немедленным падением. Решение провести референдум стало полной неожиданностью, и реакция на него была крайне

www.grandprinc.cz

негативной. Курс евро к доллару сразу обвалился с 1,42 до 1,37, европейские фондовые индексы за один день потеряли 4-5%, в большей степени пострадал финансовый сектор. А этого премьер-министру Греции Георгиосу Папандреу уже не простят никогда. Как верно заявил исполняющий обязанности премьер-министра Бельгии Ив Летерм, «надо понимать, что это уже не только внутренняя проблема Греции». Поскольку Афины входят в еврозону и брали кредиты преимущественно у европейских банков, то их проблемы стали проблемами общеевропейскими. В результате положение стало еще более неопределенным – в который раз появилось два варианта развития всей Европы. Первый вариант: банкротство Греции Греция – маленькая страна Европы с малозначимой экономикой, без особо прибыльного производства. Среди ее соседей нет экономически влиятельных государств. ВВП Греции едва дотягивает до 2% ВВП ЕС. Банкротство Греции уже никого не шокирует, ведь более двух лет во всех финансовых кругах идут серьезные разговоры. Более того, ряд экспертов считают, что банкротство Греции и выход этого государства из еврозоны – самое лучшее решение для Европы. Продолжение на стр. 2

►►►

On-line подписка на газету «Деньги» на сайте ruNEWS.cz

ОТЛИЧНАЯ ВОЗМОЖНОСТЬ ДЛЯ ИНВЕСТИЦИЙ Земельный участок под строительство 2889 м2 20 минут от Праги Уединенное место в живописном природном уголке Панорама на долину с запрудой Все коммуникационные системы уже подведены

Звоните собственнику:

775 97 45 87

СКИ ДК 10% А Купон на получение скидки на комплексное медицинское страхование иностранцев

www.ruFINANCE.cz

ПОДАР ОЧНЫ Й КУПОН

Предъявителю данного купона в рамках акции до 31.12.2011 гарантируется самое низкое в Праге страхование автомобиля и гражданской ответственности автовладельца

+420 608 048 838 www.ruFINANCE.cz

+420 608 048 838

www.ruNEWS.cz

- онлайн-версия газеты “Деньги”

Читайте в номере: Греческое сиртаки на гробу еврозоны .................. стр. 1

Задолженность стран ЕС бьет все рекорды ............... стр. 4 Количество банкротов в Чехии растет............... стр. 4 Прага теряет позиции…

............................... стр. 4

Как взять кредит на машину? ............................... стр. 5 Ипотека для иностранца: возможно ли? . . . .......... стр. 6 В Чехии падение цен на недвижимость прекратилось ............................... стр. 7 Общества с ограниченной ответственностью: год 2012-й .. . ..... ..................... .. стр. 7 Инвестиционное страхование жизни .. ................... . стр. 8 История повторяется: Европа снова расплачивается по греческим долгам ....... стр. 9 Деньги и колдовство . . стр. 10 Осторожно, скидки! ... стр. 10

Мировая экономика

Греческое сиртаки на гробу еврозоны ►►►

Продолжение, начало на стр. 1

Нобелевский лауреат, экономист Кристофер Писсаридес заявил: «Если население скажет „нет”, Греции придется немедленно объявить о банкротстве. Я не вижу, как она может оставаться в зоне евро». В таком случае закономерно возникает вопрос – почему Греция не выйдет из еврозоны и снова не введет драхму? Ответ ясен. Во-первых, греки этого не хотят. Они протестуют, но они знают, что девальвация не пойдет им на пользу. Греческий экспорт составляет только 16% ВВП. От девальвации греческой валюты может выиграть только греческая туриндустрия. При этом валюта ослабеет, но долги останутся такими же большими, ведь они растут вслед за процентами. Экономика еще долго будет находиться в рецессии, а доходов от налогов не хватит. Большинство денег будет уходить на выплату долга. Во-вторых, выйти из еврозоны невозможно юридически, Греция в таком случае должна выйти и из ЕС. Но нельзя недооценивать последствия греческого банкротства, так как Греция должна большому количеству системообразующих банков Европы. И в этом случае в банковских бюджетах образуются огромные финансовые дыры, что может привести к трудно контролируемым процессам, которые как снежный ком могут завалить всю финансовую систему Европы.

3,5 раза больше, чем греческая экономика производит за год. Чтобы банки могли списать греческий долг, они должны будут выровнять свой баланс, так как необходимо, чтобы капитал достигал границ, предписанных регулированием. Этого можно добиться двумя способами: или уменьшить банк, то есть уменьшить свой баланс, ограничить кредитование и продать активы. Этого боятся все: банки ограничат кредитование предприятий, и придет рецессия. Или же для того чтобы кредитование экономики не сокращалось, банкам необходимо получить дополнительный

Второй вариант: прощение долгов После нескольких месяцев раздумий и череды незрелых решений лидеры стран ЕС остановились именно на этом варианте – реструктуризации греческого долга. По итогам саммита было предложено, чтобы частные кредиторы списали со своих балансов до 50% убытков по облигациям страны. Более того, Греция сможет получить до 100 миллиардов евро финансовой поддержки от ЕС и МВФ в рамках второго плана реструктуризации долгов. Как надеются европейские лидеры, спасение Греции от дефолта позволит купировать нарастание долгового кризиса и в других периферийных странах ЕС, а также снять с ближайшей повестки вопрос о будущем евровалюты. Однако не все разделяют это мнение и даже уходящий глава Европейского центрального банка Жан-Клод Трише (Jean-Claude Trichet) предупреждал о катастрофических последствиях радикального списания греческого долга. Греки успели серьезно задолжать: в

капитал для покрытия убытков, полученных от греческих долговых бумаг. В случае списания греческого долга новый капитал банкам дадут национальные власти, а где они возьмут эти деньги – неясно. Либо с протянутой рукой пойдут за финансовой помощью к Китаю, Индии и России, что само по себе является политической ошибкой. Либо включат печатный станок, как это сделали американцы. Но вот такие сценарии выгодны только грекам. А что же будет делать Европа, если мода не возвращать долги распространится и на другие государства? Американский банковский сектор столкнулся с подобной ситуацией после падения банка Lehman Brothers в 2008 году. Власти США поступали совершенно по иному пути, чем тот, который сейчас выбирает Европа. Американцы просчитали, какие банки являются системно важными, а менее значимые банки закрыли или позволили им рухнуть. (К примеру, бюджет Греции сопоставим с бюджетом одного крупного американского банка). Объемные программы об-

ruBLOG.eu – русскоговорящая блогосфера Европы .. . стр. 11

Внимание! Редакция не всегда разделяет точку зрения авторов. Все права защищены и любое размещение материалов, помещенных в газете «ДЕНЬГИ», допускается только с разрешения редакции. Редакция не несет ответственности за содержание материалов, опубликованных на правах рекламы. Главный редактор: Олег Чалкин Название периодического издания: Деньги Издатель: Сonsulting Company, s.r.o. Адрес редакции: Neklanova 42, 120 00 Praha 2 Телефон: +420 608 048 838 E-mail: info@ruNEWS.cz Веб сайт: www.ruNEWS.cz Тираж: 12000 экз. Периодичность: ежемесячник Типография: JDS tiskarna Дистрибьюция: GRAND PRINC a.s. Регистрационный номер: MK CR E 20049 Název periodického tisku: Деньги Vydavatel: Сonsulting Company, s.r.o. Adresa redakce: Neklanova 42, 120 00 Praha 2 Telefon: +420 608 048 838 E-mail: info@ruNEWS.cz Websait: www.ruNEWS.cz Náklad: 12000 výtisků Periodicita: měsičník Tisk a osvit: JDS tiskarna Rozšiřuji společnosti: GRAND PRINC a.s. Evedenční čislo: MK CR E 20049

On-line подписку на газету «Деньги» можно осуществить на сайте: www.ruNEWS.cz или по телефону

+420 777 848 633 Список мест бесплатного распространения газеты «Деньги» можно узнать на сайте: www.ruNEWS.cz/dengi

Размещение рекламы в газете «ДЕНЬГИ» +420 776 208 873 +420 608 048 838 info@ruNEWS.cz www.ruNEWS.cz

легчения проблемных активов (TARP I и II) рынки «опередили» и удивили своей резкостью и размером. Поскольку американское правительство начало действовать вовремя и решительно, сегодня все инвестиции в банки вернулись. Власти одновременно сделали так, чтобы банки перестали кредитовать реальную экономику. Американский налогоплательщик ничего не потерял, просто его средства на некоторое время были использованы для капитализации банков. Ключевым элементом американского успеха была и координация работы в относительно небольшой команде (несколько человек из Министерства финансов и несколько человек из Федеральной резервной системы), которой американские конгрессмены в итоге дали зеленый свет. В Германии происходит обратное: местный конституционный суд связал руки Меркель, обязав ее обсуждать каждое частичное продвижение в переговорах с комитетами парламента. Американская программа рекапитализации банков была еще и очень гибкой, и местные обременительные меры касались только самого важного, то есть кредитов на жилье. По сравнению с США Европа постоянно тащится примерно с годовым отставанием от событий и не рискует опередить или удивить рынки. Европа предоставляет медленную и неэффективную первую помощь, которая все равно не действует так, как все бы этого хотели. Но сама Греция – это не важное. Что если рынки начнут интенсивнее спекулировать на банкротстве Испании или Италии? А если после прощения долга Греции португальцы и ирландцы начнут рассчитывать на то, что они тоже не будут выплачивать свои долги? Приходится считаться с тем, что, о чем бы ни договорились в Европе в ближайшее время, все опасения рассеять не удастся. И никакого одного чудесного решения не существует. Нужен комплекс своевременных мер, на которые, как показывает практика, разрозненные европейские лидеры неспособны. ■ Главный редактор Олег Чалкин

Аренда складских помещений? Отличная идея!

озможно, вы не знали, что и у вас есть возможность арендовать складские помещения. Речь не идет об аренде больших залов где-нибудь за городом, а о складских помещениях для домашних хозяйств – любого размера и на любой срок. Можно сказать, что это новый тренд в Чешской Республике.

Как это работает? Для того чтобы арендовать складское помещение или кабину, достаточно зайти в отделение компании, выбрать подходящие площади и заключить договор. Вход на территорию склада осуществляется круглосу-

точно с помощью шифра. Основными преимуществами являются гибкость системы – вы можете арендовать помещение размером от 1 до 50 м2 на срок от 1 месяца, а также доступные цены – альтернатива кладовки для обычной семьи будет стоить менее 1 000 крон в месяц. Упаковочный материал и организация переезда входит в сервис, предоставляемый партнерами компании. В настоящее время открыты три больших склада City Self Storage в Праге. ■ На правах рекламы

Чехия

Деньги

НОЯБРЬ 2011 г. № 07 (016)

Прага теряет позиции…

толица Чехии теряет свои позиции в рейтинге самых привлекательных городов, пригодных для инвестирования и ведения бизнеса. Последние исследования, с июня по июль проведенные посредством телефонных разговоров с топ-менеджерами или заместителями руководителей 500 крупнейших европейских компаний в девяти государствах, показали, что в 2011 г. Прага оказалась на 25-м месте, то есть на четыре места ниже, чем в прошлом году. Лидерами рейтинга уже долгое время являются Лондон, Париж и Франкфурт. С 1990 года их статус фактически не изменился. Чудом 2011 называют румынский Бухарест, совершивший скачок с 35-ого места на 27-е. Среди стран Восточной Европы лучше Праги только Варшава – на 21-м месте рейтинга. При исследовании учитывалась совокупность различных факторов. Эксперты отмечают, что произошло смещение в понимании приоритетных мировых рынков. Кризис привел к тому, что города в государствах с традиционно сильной экономикой – Великобритании, Германии и Швейцарии, стали более привлекательными для инвесторов и предпринимателей. Неплохие позиции занимают и города стран с растущей экономикой (напр., Польша) или с интересными перспективами на будущее (Румыния, Россия). Прага выигрывает благодаря доступности квалифицированной рабочей силы, однако Варшава, Будапешт и Бухарест обскакали чешскую столицу по уровню доходности фирм. Все в Москву! Чтобы решить, где же лучше «пристроить» бизнес, нужно попытаться спрогнозировать, какой город через три года будет открыт рынкам и клиентуре. Не менее маловажными факторами являются и наличие квалифицированных рабочих и вы-

сокий уровень телекоммуникаций. Столица, в полной мере выполняющая все эти условия, – Москва. 57 компаний при опросе указало российский мегаполис в качестве оптимальной площадки для развития бизнеса, а также места, куда в ближайшее время их руководство собирается устремить все свои силы и энергию с целью организовать там филиал или отделение фирмы. Главным плюсом Москвы вот уже несколько лет является высокий спрос на самые различные товары потребления. Прага на этом фоне выглядит более чем скромно. Лишь 21 опрошенная компания планирует начать предпринимательскую деятельность в чешской столице, ведь в категории «доступность рынка» Прага занимает только 34-е место. Пожалуй, сильнейшей экономической характеристикой города оказались низкие цены аренды офисных помещений – в этой категории Прага расположилась на 15-й строчке рейтинга, но и тут Бухарест, Братислава и Будапешт намного опередили чехов. Так или иначе, менеджеры, участвовавшие в опросе, высоко оценили чешское законодательство, позволяющее даже иностранной фирме в целом без проблем организовать и вести бизнес на территории Чехии. Кроме того, как уже было отмечено ранее, Прага может похвастаться относительно недорогой и при этом достаточно квалифицированной рабочей силой. Прогнозы в области глобальной экономики остаются весьма неопределенными, поэтому ряд компаний продолжает двигаться по пути консолидации и реструктуризации рабочего процесса. Тем не менее, благодаря более высокой доходности фирм и стабильному балансу сегодня на международных рынках существует широкое поле возможностей для роста.

Лучшие европейские города для инвестиций и ведения бизнеса Город

Место в 2011 г.

Место в 2010 г.

Город

Место в 2011 г.

Место в 2010 г.

Лондон

Лион

Париж

Дублин

Франкфурт

Варшава

Амстердам

Стамбул

Берлин

Вена

Барселона

Копенгаген

Мадрид

Прага

Брюссель

Хельсинки

Мюнхен

Бухарест

Цюрих

Лидс

Будапешт

Милан

Глазго

Стокгольм

Эдинбург

Дюссельдорф

Братислава

Гамбург

Москва

Манчестер

Осло

Лиссабон

Рим

Бирмингем

Афины

Женева

(в исследовании приняла участие 501 европейская фирма) Источник: CUSHMAN & WAKEFIELD ■ Анатолий Парфенов

Задолженность стран ЕС бьет все рекорды

ем не менее, в Чешской Республике не все так плохо. Чешский долг – один из самых маленьких. К сожалению, не все европейские государства могут похвастаться стабильностью экономики. Например, в Ирландии дефицит составляет третью часть их ВВП. В целом задолженность в ЕС увеличилась на 85,4% ВВП, что само по себе является очень серьезным сигналом. При этом в Чехии этот показатель составил всего лишь 4,8% ВВП. В 14-ти европейских государствах долг превышает 60% ВВП, то есть границукритерий вступления новых субъектов в еврозону. По данным европейского статистического агентства, в 17-ти странах еврозоны дефицит государственной бюджета по отношению к валовому внутреннему продукту в этом году снизился с 6,4% до 6,22 ВВП, в ЕС – с 6,9% до 6,65 ВВП. Однако общая задолженность в странах с евро оказалась на рекордно высоком уровне, а ведь еще весной 2011 года делались совсем другие прогнозы. Самый высокий дефицит в Ирландии – 31,3% ВВП, что практически в три раза больше, чем в печально известной своим кризисом Греции (10,6% ВВП). Наоборот, самыми стабильными в финансовом плане оказались Люксембург, Финляндия и Дания, а Эстонии и Швеции даже удалось остаться в плюсе. Получается, что только эти пять государств выполняют одно из условий, необходимых для вступления в Евросоюз (а значит, и для нахождения в нем), которое заключается в том, что дефицит бюджета должен быть ниже трех процентов ВВП. Агентство Standard & Poor's предупреждает, что улучшения не будет – высокий уровень дефицита и расходы на рекапитализацию банков в связи с кризисом в еврозоне будут и в дальнейшем повышать задолженность в ЕС. ■ Олег Чалкин

Дефицит госбюджета и задолженности в странах ЕС (2010) Государство

Дефицит (в

Долг (в %

% к ВВП)

к ВВП)

Бельгия

-4,1

96,2

Болгария

-3,1

16,3

Чехия

-4,8

37,6

Германия

-4,3

83,2

Ирландия

-31,3

94,4

Греция

-10,6

144,9

Испания

-9,3

Франция

-7,1

82,3

Италия

-4,6

118,4

Латвия

-8,3

44,7

Венгрия

-4,2

81,3

Нидерланды

-5,1

62,9

Австрия

-4,4

71,8

Польша

-7,8

54,9

Португалия

-9,8

93,3

Румыния

-6,9

31,0

Словакия

-7,7

41,0

Финляндия

-2,5

48,3

Швеция

+0,2

39,7

Великобритания

-10,3

79,9

Еврозона

-6,2

85,4

ЕС

-6,6

80,2

Количество банкротов в Чехии растет

дивительно, но мировым рекордсменом по количеству фирм, объявивших себя банкротом, оказалась Франция, обогнавшая даже отчаявшуюся Грецию. Причем далеко не в первый раз. Из неполных трех миллионов субъектов предпринимательства не рассчитали свои финансовые возможности 63 356 французских фирм. На фоне Франции и Греции Чехия выглядит стабильным государством с оптимистичными экономическими прогнозами на ближайшее будущее. Обанкротившихся компаний, конечно, немало и здесь, но вот уровень безработицы в Чехии не вызывает опасений, а дефицит госбюджета также вписывается в рамки разумного. Количество обанкротившихся фирм в Чехии в этом году выросло до 1870, в то время как год тому назад их было 1684, а в 2009 – 1510 фирмы. Статистические фирмы, занимающиеся исследованием этого вопроса, и страховые компании предрекают снижение числа банкротов. Тем не менее, в некоторых отраслях промышленности не все так радужно. В первую очередь, уязвимы строительство и производство стали. Секторы торговли товарами широкого потребления и электроникой также не будут отличаться стабильностью. Аналитики считают, что слишком высокая конкуренция в этих областях препятствует увеличению продаж. Парадокс, но именно в 2008 году, когда в Чехии появились первые признаки экономического кризиса, было зафиксировано с 1996 года самое низкое количество обанкротившихся фирм – всего 1110. Предварительные данные за 2011 год показывают положительную динамику в Литве и Венгрии, где количество банкротов уменьшилось на 30% и 24% соответственно, а также в Словакии. Отрицательная динамика наблюдается, прежде всего, в Греции – 20%. Лидером

европейского рейтинга стала Польша. Здесь было зарегистрировано рекордно низкое количество тех, кто не справился со своими финансовыми обязательствами. Среди азиатских стран самыми стабильными в этом плане оказались Южная Корея, Тайвань, Гонконг и Сингапур. Чехия на фоне остальных государств Восточной и Южной Европы занимает уверенные позиции, во многом благодаря сильному западному соседу – Германии, через которую проходят пути 32% чешского экспорта. Еще одним плюсом Чехии являются низкий уровень безработицы и относительно небольшой государственный долг. Ключевыми для развития чешской экономики могут стать в первую очередь 2012 год и общая производительность главных европейских экспортеров. ■ Николай Иванов

www.ruNEWS.cz

Банки

- онлайн-версия газеты “Деньги”

Как взять кредит на машину? К

редит на покупку автомобиля хотел бы оформить примерно каждый второй чех и иностранец, проживающий в Чехии. Как показывает практика, чтобы найти выгодный вариант, придется побегать. Специалисты советуют поинтересоваться условиями предоставления кредита не только в разных банках, но и в небанковских организациях. Выбрав оптимальное предложение, вы можете сэкономить значительную сумму денег. Эксперимент показал, насколько могут отличаться отдельно взятые кредиты. Инициативная группа протестировала филиалы пяти банков, расположенные в одном районе, и результаты оказались просто потрясающими. На один и тот же вопрос «можно ли у вас взять в кредит 100 000 крон для покупки легкового автомобиля?» все банки реагировали по-разному. Одни отказались предоставить такой кредит, другие пообещали оформить его сроком на 2 года при условии регулярных платежей со стороны заемщика. В каком банке выгоднее брать кредит? С января этого года желающие взять потребительский кредит могут заранее ознакомиться с условиями его предоставления, а также подготовить документы, нужные для заключения договора. Необходимые документы:

•

Два документа, удостоверяющие личность (например, паспорт и водительские права).

• Справка о состоянии банковского счета, точнее о движениях по счету, доказывающих ваши регулярные доходы и расходы. • Справка с рабочего места о месячной заработной плате – образец справки можно найти на сайте банка. Одни из самых выгодных условий предоставления кредита – у небанковской компании Cetelem. Кроме выше перечисленных документов перед заключением договора банкир проверяет регистр должников, а также в целом интересуется доходами и расходами клиента. Все это длится примерно полчаса. В результате кредит в размере 100 000 крон здесь вам предоставят на два года на

общую сумму в 112 728 крон. Менее выгоден GE Money Bank, готовый оформить кредит за 117 037 крон. В банке ČSOB сотрудник потребует от клиента справку со счета, куда регулярно перечисляется ваша заработная плата (справка была необязательной в двух предыдущих случаях). Здесь общая сумма выплаты по кредиту составит 119 751 крону. Разочарование приходит в Raiffeisenbank, сотрудница которого не смогла назвать четкие условия оформления кредита, а главное, предоставить прозрачную калькуляцию. Тем не менее, ясно, что за кредит придется вернуть 115 269 крон. Самые выгодные и самые невыгодные В банке Česká Spořitelna кредит в размере 100 000 крон обойдется дороже всего – в течение 2-х лет клиент должен выплатить 121 161 крону. Банк Komerční banka предлагает кредит под названием MojeAuto, однако процесс оформления договора очень сложен, и напрашивается мысль о том, что банк работает с этим продуктом совсем недавно. Для того чтобы составить проект договора, сотруднику банка нужно минимально два часа. Платежеспособность и контактные данные клиента проверяется здесь весьма тщательно. Так, сотрудник сразу же звонит на указанный мобильный телефон клиента, чтобы убедиться в том, что ему сообщили правильный номер. Komerční banka предлагает самый выгодный кредит – за 108 552 кроны. При этом кредитный договор подразумевает ряд обязанностей со стороны клиента. Например, для покупки машины дается только 45 дней с момента подписания договора. Обязательное страхование автогражданской ответственности тоже придется оформить в кратчайшие сроки (иначе штраф – 10 тысяч крон), а в течение пользования машиной клиент должен показать банку документы о комплексном техническом осмотре. На такой машине нельзя заниматься частным извозом, а также одалживать ее – для этого вам потребуется специальное разрешение стоимостью в несколько тысяч крон. Если вы перестанете ежемесячно выплачивать долг, банк имеет право на время отобрать автомобиль и даже продать его. В результате: При выборе самого оптимального кредита нужно руководствоваться размером общей суммы, которую вам придется вернуть кредитору. Не забудьте, что при сравнении различных предложений, нужно исходить из одинаковых условий предоставления кредита. Рекомендуется заранее узнать и обо всех штрафах, в том числе и за задержку при погашении месячной суммы

Во сколько обойдется 100-тысячный кредит для покупки автомобиля? Кредитор

Тип кредита

Общая сумма (в кронах)

Годовая процентная ставка (в %)

Komerční banka

Целевой кредит MojeAuto (Prémium)

108 552

8,44

Cetelem

Классический кредит

112 728

12,44

Raiffeisenbank

Предварительно согласованный кредит

115 269

14,35

GE Money Bank

Деньги в рассрочку – Expres

117 037

16,80

119 751

19,74

121 161

21,18

ČSOB

Česká spořitelna

ČSOB потребительский кредит Нецелевой кредит

Все банки предоставляют кредит на 24 месяца, платежи должны совершаться регулярно, кредит не застрахован.

кредита, а также о способах решения споров. Нужно считаться и с тем, что для многих кредиторов важен уровень риска, связанный с каждым конкретным клиентом, а значит, ваши доходы и расходы будут решающими при составлении условий кредитного договора, поэтому и общие затраты на выплату долга могут несколько отличаться от тех, которые были указаны в этой статье. ■ Федор Нежданный

Что такое Artesa? Зденек: Это команда энтузиастов, недовольных чешскими банками. Дениса: Мы все долгие годы работали в банках и именно поэтому решили с нашим опытом изменить приевшееся мнение о чешских кредитно-сберегательных кооперативах. Это звучит немного назидательно, но мы действительно хотим доказать, что это может получиться. В Чехии о кредитно-сберегательных кооперативах ходит дурная слава, однако это только предрассудок. Ссудо-сберегательные кассы подлежат такому же банковскому контролю, как и другие финансовые учреждения, например, Чешский национальный банк или Министерство финансов, а вклады здесь также застрахованы, то есть на 100% от величины вклада, максимально 100 000 евро. Почему вы выбрали именно фирму Artesa? Зденек: Я вернулся из Москвы, где принимал участие в становлении банка HCFB (банк группы PPF), и думал, чем мне заняться дальше. Вакансию мне предложило кадровое агентство, и меня она сразу же заинтересовала. А вы, Дениса? Дениса: Предложение я получила прямо из фирмы. Всю свою жизнь я работала в банках, в том числе и с русскоязычными клиентами. С кредитно-сберегательными кооперативами я практически не сталкивалась, и это был настоящий вызов для меня, что-то неизвестное…

Чем Вас привлек этот «вызов судьбы»? Зденек: Скоростью реализации отдельных продуктов для клиентов. От принятия решения о реализации до начала обычной ежедневной работы проходит очень мало времени. При этом мы не откладываем в долгий ящик принятие решений и касаемо других проектов. Дениса: Мне нравится эта свобода. У вас проблемы с кредитом? Новые идеи насчет продуктов и услуг будут разработаны в кратчайшие сроки. Вам нужно разобраться в платежах, проверить счет, проконсультироваться? Все это мы делаем быстро, без промедлений, потому что каждый сотрудник выполняет разные виды работ. В Artesa вы должны быть творческой и универсальной личностью, умеющей общаться с клиентами, иначе остальные вас задавят. Надо признать, что тому, чему меня научила Artesa за несколько месяцев, в банке бы пришлось учиться целую жизнь. Что Вам, наоборот, не нравится? Чем Вы недовольны? Зденек: В моем случае это в целом административные сложности, связанные с процессом утверждения каких-либо банковских решений и требующие подтверждений в письменной форме, которые бы вполне можно было получить в электронном виде. Иногда это напоминает российскую практику. Дениса: Я прозрела через несколько месяцев, поняв, что банковские контакты – это совсем

не то, и мне пришлось начинать практически с нуля. В Artesa есть огромная база клиентов, состоящая не только из опытных бизнесменов, но и из начинающих предпринимателей. Причина, по которой они обратились именно к нам, одна: по разным обстоятельствам им отказали другие банки. Мы проводим для наших клиентов не только сложные сделки. Иногда у клиента есть потребность в финансах, но при этом он совсем недавно зарегистрирован в регистре предпринимателей, и обычный банк его уже не профинансирует… Каждый порой может оказаться в сложной ситуации, и мы способны оценить, является ли проблема временной или перед нами хронический неплательщик. Больше всего мне нравятся непростые случаи и то непередаваемое ощущение, когда я отвечаю на телефонный звонок и в тот момент еще не знаю решения проблемы. Найти выход – это всегда вызов, особенно если в вашем распоряжении всего лишь несколько часов. Каковы преимущества фирмы Artesa, и чем, по Вашему мнению, она отличается от своих конкурентов? Дениса: Размеры компании. Такие сделки, которые мы оформляем всей командой в количестве 20 человек, в банках заключаются в течение гораздо более длительного времени с участием большого банковского коллектива и множества консультантов. Мы все работали долгие годы в банковском секторе, и многие из

нас работали в банках. То, что нами воспринималось как препятствие в общении с клиентами и являлось поводом недоверия и неудовлетворенности, мы просто отменили или свели к минимуму. Комиссии по банковскому счету, распределение клиентов, перебрасывание их от одного лица, управляющего счетом, к другому… Я не говорю, что наши услуги самые дешевые, для этого существуют другие учреждения. Мне даже не хочется произносить вслух давно приевшиеся слова: мы предлагаем услуги «только» на высшем уровне, быстро и с творческим подходом. Нам просто нравятся довольные клиенты, ведь они являются самой лучшей бесплатной рекламой… Летом мы начали осуществлять платежные операции с заграничными банками, и теперь Зденек вводит в действие платежные карты. Мы умеем с интересной точки зрения оценить финансовое состояние клиента, а в случае с кредитом, как я уже говорила, нас отличает очень гибкий подход. Я думаю, что мы предлагаем практически весь спектр банковских услуг, то есть все, что необходимо для того, чтобы наши клиенты выбрали нас в качестве своего бизнес-партнера. Зденек: Отличие состоит не только в относительно небольшом коллективе. Мне кажется, что ключевым является то, что клиент для нас – дорогой друг, который приходит и уходит от нас с улыбкой на лице и с чувством того, что хорошо бы к нам

еще раз обратиться. А что еще планирует предложить Atresa своим клиентам в будущем? Зденек: Совершенствоваться во всем. Дениса: Навскидку это, например, классические накопительные счета без срока расторжения, которыми интересуются в основном новые клиенты. Также мы хотим нацелиться на максимально быстрое предоставление кредитов. По сути дела, нет необходимости что-либо планировать, ведь мы прислушиваемся к нашим клиентам и исполняем их желания. Для этого мы и работаем в Artesa. Что бы в заключение вы могли посоветовать нашим читателям? Зденек: Вспомните о своем последнем визите в филиал Вашего банка, будь то в Праге, в Москве или Новосибирске, и тогда Вы почувствуете разницу. То, что умеют остальные, мы тоже умеем. Только с улыбкой и гораздо лучше. Дениса: Стать нашим клиентом и почувствовать, что значит им быть! С редакцией беседовали двое сотрудников кредитно-сберегательного кооператива Artesa: Denisa Eškuličová, Head of Operations; Zdeněk Štika, Head of Russian desk. ■ На правах рекламы

Банки

Деньги

НОЯБРЬ 2011 г. № 07 (016)

Ипотека для иностранца: возможно ли?

сем известно, что быть иностранцем совсем не просто. Тем более в Чехии. Даже наличие денег не всегда дает иностранцам чувство свободы и в некоторых сферах жизни дискриминация граждан из других государств – явление, которого трудно, а порой и невозможно избежать. Например, иностранец, желающий заключить с чешским банком ипотечный договор, неминуемо столкнется с массой нюансов и тонкостей, без соблюдения которых ни один банк не согласится с ним работать. Условия предоставления ипотек иностранным гражданам отличаются в разных банках. Но все они дискриминируют иностранцев – либо в области LTV (коэффициента ипотечной задолженности), либо в области требований к ежемесячному доходу заемщика, либо в области срока, на который заключается ипотечный договор. Собрать документы, необходимые для ипотеки, иностранцу еще сложнее, чем чеху. Некоторые банки пытаются дополнительно подстраховаться и требуют, например, специальную справку, позволяющую при невыполнении клиентом своих обязательств передавать дело напрямую судебному приставу. В последнее время банки еще находятся под впечатлением кризиса в сфере недвижимости, поэтому и их подход к иностранцам более чем холоден. Hypoteční banka Ключевым параметром при утверждении ипотечного договора иностранцам является страна гражданства клиента. Если вы в списке «государств повышенного риска», то вам удастся получить ипотеку только в исключительном случае. Вот главные условия предоставления ипотеки иностранным гражданам этим банком: • Если гражданство клиента есть в списке так называемых «стран повышенного риска», ему необходимо иметь документ, подтверждающий наличие дохода на территории ЧР. • Максимальный LTV 70%. • Наличие минимально 30% собственных финансовых средств. • Максимальный срок, на который предоставляет ипотека, – 20 лет. • Фиксация процентной ставки – минимально на 3 года. • Дополнительный документ, заверенный нотариально, о признании долга с разрешением на передачу дела судебному приставу (в случае несоблюдения клиентом условий договора). • Наличие разрешения на пребывание в ЧР (временного, долговременного, постоянного) – минимально 3 года. • Соучастие клиента по кредиту – максимально 10 млн крон. Принимаются доходы от основной деятельности в ЧР (в случае трудоустройства на полную рабочую ставку): • Доходы от работодателя (s.r.o., a.s. – ООО или АО), который не находится в подчинении у иностранцев из стран повышенного риска и не является родственником клиента, а также юридический адрес его фирмы не располагается на территории этих стран. • Фирма работодателя существует минимально два года, и в ней трудоустроено более 15-ти работников. • Клиент трудоустроен у такого работодателя не менее одного года. • Доход от основной деятельности соответствует среднестатистическому доходу в этой области, является постоянным, а также может быть подтвержден справкой о состоянии счета клиента, открытого в банке, работающего в ЧР минимально 1 год. Если иностранец получает доход от предпринимательской деятельности в ЧР, ему нужно предоставить бухгалтерские отчетности минимально за два полных бухгалтерских периода. UniCredit Bank Иностранцы с ПМЖ в ЧР, чешским личным идентификационным номером и доходом в ЧР являются стандартны-

ми клиентами банка, то есть для них действуют те же условия получения ипотеки, как и для граждан Чехии. Граждане Словакии (минимальный LTV – 80%) в случае отсутствия ПМЖ в Чехии для заключения ипотечного договора обязаны: • показать справку из регистра кредитов в Словакии. • показать справку о состоянии банковского счета из любого банка на территории ЧР за последний год, подтверждающую регулярный доход клиента, который должен соответствовать доходу, указанному в налоговой декларации, а также подтверждающую расходы, размер которых отвечает стандартным расходам на жилье и связанные с ним затраты. Остальные иностранные граждане считаются нестандартными клиентами и для получения ипотеки должны выполнить следующие условия: • Максимальный LTV – 80%. • Максимальное соотношение платежей у всех кредитов к общей сумме всех доходов – 70%. • Если LTV ≤ 70 %, у кредита на сумму, превышающую 3 млн крон, необходимо дополнительно предъявить документ, заверенный нотариально, о признании долга с разрешением на передачу дела судебному приставу (в случае несоблюдения условий договора). • Если LTV больше 70%, но меньше 80%, необходимо предъявить этот документ при любой сумме кредита. • Справку о движениях по счету в банке на территории ЧР минимально за последние полгода. • Доход от основной деятельности на территории ЧР за последние 6 месяцев или доход от предпринимательской деятельности на территории ЧР (две декларации о доходах). • Страхование жизни 50% суммы, взятой в кредит. Komerční banka Гражданин ЕС (включая Словакию) должен иметь разрешение на пребывание в Чехии. Остальные иностранцы – ПМЖ на территории ЧР, а также выполнять ряд условий: • Получать доходы на территории ЧР, при этом: - в случае дохода от основной деятельности нужно предъявить справку о состоянии счета в любом чешском банке минимально за последние полгода; - в случае дохода от предпринимательской деятельности принимаются справки о движениях по счету за последние полгода, открытом в этом же банке (Komerční bank). • Максимальный LTV – 85% стоимости недвижимости, оформленной в качестве залога. • Минимально 10% собственных финансовых средств. • Ипотека на недвижимость оформляется только для частного постоянного проживания. • Клиент может пользоваться недвижимостью только после регистрации в кадастре недвижимости. • Нотариальная запись с разрешением на передачу дела судебному приставу (в случае несоблюдения условий договора), если стоимость недвижимости, оформленной в качестве залога, больше 70 %. • Домициляция обязательна. Volksbank предлагает иностранным гражданам такие условия предоставления ипотеки: • Граждане ЕС (включая словаков) приравниваются к гражданам ЧР. • Гражданин США должен предъявить: - долгосрочную визу (более 90 дней), или - разрешение на долговременное пребывание, или - разрешение на постоянное место жительства. • Граждане остальных категорий: - Разрешение на постоянное место жительства. - Ипотека предоставляется максимум на 20 лет. Иностранцу без ПМЖ в Чехии придется найти уполномоченное лицо для доставки банковской документации. Им может стать не только гражданин Чехии, но и другое лицо с чешским ПМЖ. Доверенность должна быть оформлена перед подписанием ипотечного договора, при этом доверенному лицо необходимо лично прийти в банк. Если доходы иностранца «нечешского» происхождения, то, скорее всего, у него потребуют предъявить нотариально заверенное раз-

решение на передачу дела судебному приставу (в случае несоблюдения условий договора). LBBW Bank может заключить ипотечный договор с: - иностранцами из ЕС (включая Исландию, Норвегию, Швейцарию и Лихтенштейн), с ПМЖ или разрешением на временное пребывание в ЧР, проживающими в ЧР и получающими здесь доходы. - с другими иностранцами при наличии ПМЖ или временного вида на жительство, также проживающими в ЧР и получающими здесь доходы. При этом доходы от основной деятельности, получаемые из-за границы, принимаются только у граждан Чехии и Словакии (без каких-либо дополнительных условий), а также граждан Евросоюза (включая Исландию, Норвегию, Швейцарию и Лихтенштейн) с чистым ежемесячным доходом не менее 50 000 крон. Банк не предоставляет какие-либо виды кредитов гражданам Бирмы, о-в Кука, Сейшельских о-в, Вьетнама, стран бывшего СССР (кроме Эстонии, Латвии и Литвы), стран бывшей Югославии (кроме Словении), Науру, Республики Палау, Республики Ваннуату и Западного Самоа. Česká spořitelna принимает иностранцев из Евросоюза, а также Норвегии, Исландии, Лихтенштейна и Швейцарии, которые, однако, должны предъявить ПМЖ или разрешение на временное пребывание в Чехии минимально в течение последних трех лет. Кроме того, они обязаны доказать наличие доходов на территории ЧР. Для остальных категорий иностранных граждан действуют точно такие же правила игры, только вот в качестве документа подойдет исключительно разрешение на постоянное место жительства. Условия банка Raiffeisenbank мало чем отличаются от тех, что предлагают предыдущие банки. Иностранец, желающий заключить ипотечный договор, должен либо состоять в браке с гражданином Чехии, либо пребывать на территории ЧР минимально 2 года, что необходимо доказать разрешением на пребывание, трудовым договором, договором аренды или, например, справками о движениях по счету. При этом банк принимает только те доходы клиента, которые он получает на территории Чехии (работодатель может быть иностранцем, но и должен посылать заработную плату на счет клиента, открытый в чешском банке). Кроме того, иностранцу нужно предъявить минимально 15% собственных средств от общей суммы ипотечного кредита. Если иностранец живет в Чехии менее пяти лет и является гражданином страны, в которой существует специальный реестр кредитов, банк попросит справку из этого реестра не старше 3-х месяцев. Справка обычно требуется от всех граждан Западной Европы, США, Канады, Японии, а также тех государств, на территории которых работают банковские организации группы Raiffeisen. Wüstenrot hypoteční banka (ипотечный банк) принимает исключительно иностранцев с чешским ПМЖ. Если супруг или супруга клиента не имеет разрешения на постоянное место жительства, для подписания ипотечного договора банк потребует какое-либо доверенное лицо – с ПМЖ или гражданством ЧР. Если иностранец разведен или в браке не состоит, решающим для банка будет время его постоянного проживания на территории Чехии (минимально 3 года). Кроме того, иностранцу придется считаться с тем, что максимальный LTV не превысит 70%, а ему придется предъявить минимально 30% собственных средств от общей суммы ипотечного кредита. Как видно из предложенного обзора, чешские банки особенно иностранцев не жалуют. Имейте в виду – даже если вы выполняете все условия, необходимые для получения ипотеки, это еще не значит, что банк согласится подписать с вами договор. Обычно каждый клиент рассматривается в индивидуальном порядке, поэтому умейте выбрать правильный банк и в поисках подходящей ипотеки тщательно взвесьте все «за» и «против». ■ Анастасия Шестакова

Жилье не только для одиночек Студия жилья Indoor в своих пражских филиалах предлагает интересные решения интерьеров – от проекта до реализации, включая установку мебели Clei. Студия жилья Indoor является эксклюзивным представителем компании Clei на территории Чехии и Словакии.

од таким слоганом заявила о себе на ярмарке ForArch, состоявшейся в этом году, студия жилья Indoor. Для своих клиентов студия предлагает теперь и изделия итальянской фирмы Clei. Это универсальная мебель, отличающаяся как техническим совершенством,

так и элегантным дизайном. Основой всего ряда многофункциональной мебели являются откидные или вращающиеся кровати. Односпальные кровати высшего класса с прочной пластинчатой решеткой и ортопедическим матрасом разработаны в комбинации с гарнитуром мягкой мебели, книжной полкой, местом

для складывания вещей, обеденным или письменным столом. Простое управление позволяет ежедневно пользоваться всеми функциями в полном объеме. Один предмет мебели можно использовать в разном качестве: столовая может быть одновременно спальней, спальня – рабочим кабинетом или гостиной.

Адреса: OC Liuka (торговый дом) Mukařovského 2, Praha 13 Метро B Luka Tel.: 235 515 019 OD Petřiny (торговый дом) Na Petřinách 55, Praha 6 Tel.: 777 780 783 www.skrine.cz ■ На правах рекламы

www.ruNEWS.cz

Недвижимость

- онлайн-версия газеты “Деньги”

В Чехии падение цен на недвижимость прекратилось

ены на недвижимость в Чехии сегодня находятся на уровне цен 2005-2006 гг. Хотя на чешском рынке и наблюдается некоторое оживление, по оценкам экспертов, в ближайшее время ожидать роста цен на недвижимость не приходится. Представитель Чешского народного банка Михаил Главачек (Michal Hlaváček) утверждает, что цены на недвижимость достигли самых низких отметок, а их рост возобновится не ранее чем через год-полтора. За время кризиса больше всего обесценились квартиры с большой площадью. В среднем четырехкомнатные квартиры потеряли примерно 30 процентов своей стоимости, а однокомнатные квартиры подешевели на четверть. В таблице 1 приводятся статистические данные о падении цен на квартиры в Чехии за период с 2008 по 2011 годы. В этом году падение цен замедлилось, за исключением цен на большие четырехкомнатные квартиры, которые только в этом году подешевели более чем на 11%. Невооруженным глазом видно, что спрос на маленькие квартиры выше, чем на большие, что неудивительно, ведь чешские семьи находятся во власти экономического кризиса, остро чувствуют сегодняшнюю нестабильность и поэтому чаще ориентируются на покупку малогабаритного жилья. Здесь и ежемесячные выплаты по ипотечным процентам меньше, и риски ниже. В случае отсутствия денег достаточно легко погасить задолженность перед банком, продав такую квартиру. Любопытна динамика цен на недвижимость и в отдельно взятых регионах Чехии (см. таблицу 2). На фоне общего снижения цен на крупногабаритные квартиры отметим одно исключение. Только в Карловых Варах на квартиры типа 4+1 цены упали в два раза меньше, чем на остальные квартиры, в чем, несомненно, присутствует заслуга российских покупателей, которые если покупают недвижимость, то обязательно самую большую и самую дорогую.

тип квартиры 1+1 2+1 3+1 4+1

2008 цена в кронах 1 283 507 1 714 533 2 121 617 2 751 718

Таблица 1. Изменение цен на квартиры в Чешской Республике (2008-2011) (указаны средние цены по Чехии и их динамика, источник – www.realitycechy.cz)

2009 разница цена в кронах 1 187 693 -6,26% 1 539 593 -10,20% 1 861 735 -12,25% 2 442 238 -11,24%

2010 разница цена в кронах 968 251 -18,48% 1 293 486 -16,88% 1 548 484 -18,83% 2 171 108 -11,10%

2011 разница цена в кронах 951 919 -1,68% 1 271 758 -1,88% 1 505 738 -2,78% 1 919 027 -11,61%

ВСЕГО -24,06% -26,83% -29,03% -30,26%

Таблица 2. Изменение цен на квартиры по регионам Чехии (2008-2011) (указаны средние цены и их динамика, источник - www.realitycechy.cz) тип квартиры 1+1 2+1 3+1 4+1

тип квартиры 1+1 2+1 3+1 4+1

тип квартиры

■ Главный редактор Олег Чалкин

1+1 2+1 3+1 4+1

ср. цена в кронах за 2008 2 798 835 4 227 632 4 979 630 7 008 130

ср. цена в кронах за 2008 1 174 700 1 822 905 2 391 256 3 162 425

Прага

ср. цена в кронах за 2011 2 213 310 3 213 892 3 682 983 5 302 271

Карловы Вары ср. цена в кронах за 2011 901 014 1 375 636 1 854 370 2 796 774

Брно

ср. цена в кронах за 2008 1 560 681 2 289 715 2 626 545 1 560 681

ср. цена в кронах за 2011 1 345 140 2 092 482 2 262 929 1 345 140

ср. цена в кронах за 2008 1 495 320 1 919 551 2 323 487 1 495 320

ср. цена в кронах за 2011 1 130 540 1 730 035 1 957 471 1 130 540

Пльзень

разница в кронах

разница в %

-585 524 -1 013 740 -1 296 647 -1 705 859

-20,92 -23,98 -26,04 -24,34

разница в кронах

разница в %

-273 686 -447 269 -536 886 -365 651

-23,29 -24,53 -22,45 -11,56

разница в кронах

разница в %

-215 541 -197 233 -363 616 -215 541

-13,81 -8,61 -13,84 -13,81

разница в кронах

разница в %

-364 780 -189 516 -366 016 -364 780

-24,39 -9,87 -15,75 -24,39

Общества с ограниченной ответственностью: год 2012-й

ак правильно оформить вознаграждение за исполнение директорских обязанностей? Как быть с налогами и различными отчислениями? Кто определяет размер заработной платы директора? Об изменениях, касающихся совмещения должностных обязанностей в фирмах, поговаривали уже давно. Однако, к сожалению, пока безрезультатно. Поправки к Торговому кодексу, которые должны были узаконить совмещение, прошли стадией разработки законопроектов, принятых в третьем чтении. Последнее слово, как всегда, осталось за Парламентом. Тем не менее, директоров и соучредителей обществ с ограниченной ответственностью с января 2012 года ждут существенные новшества. В первую очередь в связи с медицинским и пенсионным страхованием. Исполнение директорских обязанностей – 2011-й год Согласно действующему закону, исполнение директорских обязанностей нельзя проводить в рамках трудовых отношений. Если вид работы по своему объему отвечает объему обязанностей директора, трудовой договор или соглашение в таком случае будут считаться недействительными. Исполнение директорских обязанностей, включая согласованный размер заработной платы, необходимо оформить с помощью договора об исполнении обязанностей, который должен быть обязательно составлен в письменном виде и одобрен на собрании соучредителей общества. Договор об исполнении обязанностей в соответствии с п. 66 Торгового кодекса содержит подобные положения, как и мандатный договор. В качестве вознаграждения (заработной платы) директора

обычно устанавливается паушальная сумма, выплачиваемая каждый календарный месяц. Вознаграждение полагается и в случае, когда директор не исполняет свои обязанности, например, по причине вынужденного отсутствия или нетрудоспособности. В договоре об исполнении обязанностей должен быть прописан и способ выплаты неизбежных или целевых расходов, связанных с исполнением директорских обязанностей. Директор также имеет право на оплату командировочных, которые, однако, лучше согласовать вне договора.

Деятельность на основании трудового договора или соглашения – 2011-й год Если директор в обществе выполняет и другие виды работ, не связанные с исполнением директорских обязанностей, тогда ему придется оформить трудовые отношения. При этом содержание трудового договора и размер заработной платы он может себе установить сам, если, конечно, договор общества не предписывает иное. Согласие соучредителей обычно требуется только к заключению договора об исполнении должностных обязанностей. Для трудового договора или соглашения оно не нужно, поэтому соучредителям ничего не остается, как положиться на честность и ответственность директора. Проблемы могут возникнуть

при определении, какие же виды деятельность совпадают или не совпадают с исполнением директорских обязанностей. По сути, с исполнением обязанностей совпадает каждая позиция ведущего сотрудника, включая исполнение обязанностей директором общества. В рамках трудового договора или соглашения директор может выполнять, например, какие-нибудь специализированные технические работы. Налогообложение и страховые взносы от зарплаты директора – 2011-й год Заработная плата директора подлежит налогообложению так называемой «зависимой деятельности». Можно сказать, что между зарплатой директора и зарплатой на основании трудовых отношений нет никакой разницы. Тем не менее, из зарплаты директора в отличие от зарплаты сотрудника нельзя вычесть итоговый остаточный налог, причем даже если месячная зарплата не превысит 5000 крон и директор не подпишет налоговую декларацию. Из зарплаты директора вычитаются взносы на медицинское страхование, участником которого он является. Однако если его месячная зарплата не превышает 6200 крон, отчислять средства на медицинское и пенсионное страхование необязательно. Что принесет год 2012-й? Самые важные новшества прописаны в уже упоминавшемся параграфе 66d Торгового кодекса под названием «полномочия к коммерческому руководству». Статутный орган фирмы должен уполномочить лицо, которое будет исполнять обязанности в рамках трудовых отношений согласно Трудовому кодексу. Передача таких полномочий регулируется в частности

следующими пунктами п. 66d Торгового кодекса: 1. Статутный орган общества может предоставить третьему лицу полномочия к коммерческому руководству. Эта деятельность может исполняться сотрудником общества в рамках трудовых отношений в соответствии с Трудовым кодексом, причем этот сотрудник одновременно может представлять статутный орган общества или быть его членом. 2. При предоставлении полномочий к коммерческому руководству согласно абзацу 1 остается неприкосновенной ответственность лиц, являющихся статутным органом или его членами, которая установлена этим законом за нарушение обязанности исполнения функций с тщательностью, присущей среднестатистическому хозяину. 3. Если деятельность, относящаяся к коммерческому руководству, осуществляется в рамках трудовых отношений согласно Трудовому кодексу сотрудником общества, который одновременно является статутным органом общества или его членом, заработную плату или вознаграждение в соответствии с договором согласовывает или определяет тот орган общества,

в компетенции которого находится принятие решений о вознаграждениях статутного органа или его членов. 4. Предоставление полномочий к коммерческому руководству согласно абзацу 1 не подразумевает участие на заседаниях статутного органа, принятие решений о предоставлении полномочий к коммерческому руководству, принятие решений об основном направлении деятельности коммерческого руководства, а также другую деятельность в рамках коммерческого руководства общества, которую этот закон или иная правовая норма вверяет исключительно статутному органу. Вознаграждения директоров и соучредителей общества будут подлежать пенсионному и медицинскому страхованию. Условие – наличие минимальной зарплаты за исполнение обязанностей (вне трудовых отношений) в размере 2000 крон в месяц. Напомним и новшество, которое принесет так называемая «малая» пенсионная реформа. Заключается оно в том, что вознаграждения директоров будут рассматриваться совместно с вознаграждениями соучредителей. Участие в страховании в случае исполнения нескольких обязанностей учитывается отдельно в каждых отдельно взятых правовых отношениях. С 1 января 2012 года исключение составят только те ситуации, когда директор общества с ограниченной ответственностью одновременно является соучредителем этого же самого общества. Такой директор-соучредитель будет платить только один страховой взнос. Это значит, что доход, получаемый за исполнение обеих функций, в целях пенсионного страхования будет суммироваться. ■ Антон Разумовский

Финансовый ликбез

Деньги

НОЯБРЬ 2011 г. № 07 (016)

Инвестиционное страхование жизни

азета «Деньги» совместно с порталом www.ruFINANCE. cz продолжает вести рубрику «Финансовый ликбез», чтобы помочь читателям разобраться в основных финансовых вопросах. Сегодняшняя статья посвящена пользующемуся в Чехии большой популярностью финансовому продукту под названием инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), по-чешски – Investiční životní pojištění (IŽP). Это инновационный комплексный продукт, совмещающий в себе страхование жизни и инвестиционное накопление и который в зависимости от потребностей клиента может быть как полностью страховым, так и строго инвестиционным. Способ инвестирования посредством договора страхования жизни с инвестиционным риском называется в международной практике unit-link. Unit-linked Insurance или инвестиционное страхование жизни было разработано западными страховыми компаниями около 40 лет тому назад для того, чтобы удовлетворить массовый спрос на эффективные в плане доходности страховые программы. По сути, это был результат эволюции накопительного страхования жизни, которое слилось с классической формой инвестирования. От страхования новому продукту достались самые лучшие качества: регулярность сбережений в течение длительного срока (в контракте закладывались ограничения и штрафы в случае досрочного изъятия «священных» пенсионных средств без веских причин), привилегированный режим налогообложения, невозможность конфискации при судебных тяжбах, неделимость при разводах, а также немедленная выплата назначенным наследникам в случае смерти владельца, что обычно является проблематичной операцией при наследовании финансовых активов других финансовых продуктов. От инвестирования страхование unit-linked переняло

такую функцию, как право клиента напрямую выбирать на рынке финансовые инструменты для своего полиса и менять их в зависимости от экономической ситуации и личной стратегии. В 1990-е годы получившийся гибрид серьезно потеснил менее продвинутые формы финансовых продуктов. Инвестиционное страхование жизни – это самое новое предложение на чешском рынке страхования. Его уникальность неоспорима, ведь ИСЖ – это оптимальное сочетание двух услуг: страхования и инвестирования. Система работает следующим образом: Вы ежемесячно делаете относительно небольшой взнос (его сумму можно выбрать индивидуально), который делится на страхование и инвестиции. Пропорция соотношения страховых и накопительно-инвестиционных сумм определяется Вами. Деньги, идущие на инвестиции, перечисляются под проценты в выбранные банком или Вами фонды. Страховая компания инвестирует вклады клиента через партнерские управляющие инвестиционные компании под 2,4–10 процентов годовых. Таким образом, Ваш капитал увеличивается. Клиент может использовать счет, открытый в рамках ИСЖ, в качестве накопительного счета с возможностью снятия части вложенных (накопленных) денег или дивидендов в зависимости от типа ИСЖ. На данный момент по сравнению с другими видами страхования ИСЖ является наиболее продвинутым и гибким продуктом и может использоваться для накопления и инвестирования средств. Особенности продукта: • Гибкий продукт – клиент может менять размер ежемесячных отчислений (ежемесячного вклада), виды страхования, инвестиционные фонды, продолжительность действия договора, наследников и прочее. • Стабильный доход – от 3 до 12 (!!)

Сравнительная характеристика различных видов личного страхования Составляющие финансового продукта

случаев и смерти

Покрытие рисков (смерти)

Накопление капитала

Страхование от

Накопительное

Универсальное

Инвести-

Пенсионное

несчастных

страхование

ционное

страхование

Инвестирование с целью получения дохода Гарантирован возврат накоплений

+ +

Гибкость Налоговые льготы

процентов годовых в зависимости от экономической ситуации и инвестиционной стратегии, выбранной клиентом по согласованию со своим финансовым консультантом. В среднем доход (при выборе динамической стратегии) составляет около 8 процентов годовых. • Для корпоративных клиентов – возможность снижения расходов предприятия за счет уменьшения «фонда заработной платы». Это возможно, если работодатель обязуется выплачивать часть месячных отчислений своего работника на ИСЖ. Максимальная рекомендуемая ежемесячная сумма выплат работодателем составляет 2000 крон (24 000 крон в год), тогда работодатель имеет право законного снижения отчислений в социальный фонд. То есть работодатель часть зарплаты работника может выплачивать ему через ИСЖ, и эта часть зарплаты не будет облагаться налогом ни для работодателя, ни для работника. Многие работодатели выплачивают через ИСЖ тринадцатую зарплату. • Деньги, вложенные в ИСЖ, не подлежат конфискации. Каждый вклад застрахован на 100 000 евро. Отличие ИСЖ от обычного инвестирования заключается в том, что клиент не становится владельцем ценных бумаг, а приобретает договор страхования. Владельцем ценных бумаг является страховая компания. Услугу инвестиционного страхования жизни имеют право предлагать страховые компании, зарегистрированные в Чешском национальном банке. Посредником данной услуги могут выступать кредитные учреждения или страховые маклеры. Каков механизм инвестирования? • При инвестировании через ИСЖ клиент заключает договор страхования. При этом страховая компания берет на себя обязательство выплатить страхователю по его требованию денежную сумму, соответствующую взносам страхователя. • Стоимость взносов и доходность инвестиций изменяется со временем в зависимости от того, насколько изменится рыночная стоимость выбранного страхователем базового актива. Обычно таким базовым активом являются паи инвестиционного фонда. Перед тем, как заключить договор: • Выясните для себя, на какой срок Вы желаете инвестировать и когда Вы хотели бы использовать инвестированные деньги. Исходя из этого, решайте, соответствует ли договор данного типа Вашим целям.

• Выясните точный размер суммы, предназначенной для оплаты страхования жизни, и точный размер суммы, которая будет инвестироваться. Обычно чем выше сумма страхования жизни, тем больше будет и соответствующий платеж. Если Вашей основной целью является накопление средств, то стоит продумать и уменьшить сумму на страхование, а большую часть направлять на инвестирование. Стоит обратить внимание и на различные виды комиссионных сборов: • Плату за оформление договора при его заключении. • Плату за управление счетом и инвестиционным портфелем (чаще всего указывается в процентах от суммы инвестиции). • Плату за вход в паевой фонд и первичное приобретение паев паевого фонда или другие подобные комиссионные. Выясните размер комиссии, взимаемой с клиентов за обслуживание инвестиционных фондов, которые Вы выбрали. • Выясните, существует ли возможность преждевременного использования инвестированных средств. Существуют ли при этом какие-либо ограничения или дополнительная плата. • Ознакомьтесь с условиями договоров по выбранным Вами инвестиционным фондам. • Предлагающий данную услугу обязан оценить пригодность договора инвестиционного страхования жизни для конкретного клиента. То есть выяснить у клиента цели его инвестирования, допустимую степень риска, желаемую продолжительность инвестиции, а также его знания и опыт в области инвестиций, чтобы определить, понимает ли он степень инвестиционных рисков, связанных с заключением договора инвестиционного страхования. Если на основании полученных сведений появится причина полагать, что данная услуга не подходит клиенту, тот, кто ее предлагает, должен предупредить его об этом. Но если клиент пожелает приобрести услугу страхования жизни с инвестиционным риском по собственной инициативе, то в этом случае предлагающий данную услугу не должен оценивать степень ее пригодности клиенту. Однако он должен информировать об этом клиента и по желанию последнего провести оценку степени возможных рисков. ■ Олег Чалкин www.ruFINANCE.cz

www.ruNEWS.cz

В фокусе

- онлайн-версия газеты “Деньги”

История повторяется: Европа снова расплачивается по греческим долгам

резидент Франции Николя Саркози в телевизионном эфире заявил, что вступление Греции в еврозону десять лет назад было «ошибкой». «Когда было решено принять Грецию в еврозону, ни госпожа Меркель, ни я не занимали свои нынешние посты. И надо сказать, это решение было ошибкой», – заявил глава французского государства, напомнив, что Афины предоставили Европейской комиссии неточные данные о текущей финансовой ситуации. Хотя Саркози и свято верит в свою исключительность и дальновидность, но, наверное, дело не в том, что кто-то принимает неправильные решения, а в том, что решения принимаются без учета уроков истории. И еще неизвестно, к каким последствиям приведут решения Саркози, принятые относительно Ливии и что об этом скажет следующий глава Франции Тем не менее, президент Саркози выразил уверенность, что Греция сможет преодолеть нынешний долговой кризис. «У нас нет другого выбора, кроме как доверять Греции», – заявил он, подчеркнув, что Греция может выйти из кризиса благодаря решениям саммита. По словам Саркози, еврозона не может «допустить дефолт Греции», но сама при этом «не в состоянии погасить греческую задолженность из-за эффекта домино, который потянет за собой весь мир». «Вся еврозона может рассыпаться как карточный домик», – подчеркнул Саркози. Ситуация, когда Греция ставит всю Европу, вместе с такими трудолюбивыми народами, как например, немцы и австрийцы, практически в безвыходное положение, не является чем-то необычным. Предрасположенность греков к жизни не

по карману – исторически обусловленное явление. Первые сведения о государственных долгах относятся к 4-ому веку до нашей эры. В новейшей истории также можно найти факты, свидетельствующие о расточительности этого народа в конце 19 – начале 20 столетия. Однако большинству европейцев малоизвестно то, что еще тогда немцы пришли на помощь Афинам, выплатив один из крупных долгов греков. Правительству баварцев фактически пришлось отвечать за растраты греков – такие выводы сделали историки из данных переписки короля Людвига III c его сыном. Тем не менее, в 1849 году у баварского королевства терпение закончилось. На удивление всех сын Людвига III стал королем Греции, оставшимся в истории под именем Отто I Греческий. Именно ему в апреле 1849-ого Людвиг написал следующие слова: «Надеюсь, ты не рассчитываешь на то, что я потрачу большую часть своего капитала только для того, чтобы спасти Грецию». Король Баварии предупредил своего сына, что если тот не вернет ему долг, семья окажется на грани разорения. Несмотря на такие непростые отношения между двумя народами многие немцы испытывают к этим южным европейцем симпатию, полагая, что их государство просто обязано помогать бедным грекам и лучше один раз помочь, чем потом тащить на себе груз ответственности за отстающую экономику соседей. Может, именно такая нравственная позиция привела к тому, что Баварская христианскосоциальная организация, являющаяся частью консервативного блока немецкого канцлера Ангелы Меркель, призвала остальных членов Евросоюза помочь грекам справиться с их долгами.

Однако не только Германия помогала грекам. В течение 19-ого столетия Афины получали материальную помощь от правительств Франции, Великобритании и даже России. В конце концов, Отто I Греческий получил деньги и от своего отца Людвига, который, видимо, не мог спокойно смотреть на то, как его сын погрязает в финансовых проблемах. Отто был коронован на греческий трон в возрасте 17-ти лет, не имея при этом ни малейшей предрасположенности к тому, чтобы самостоятельно управлять народом, а главное, не располагая знаниями в области политологии и административного дела. Молодой король приехал в Грецию в сопровождении целой свиты баварских чиновников, из которой только один более ли менее представлял экономические и политические особенности страны их пребывания. Все они думали, что едут в земли Софокла и Платона. Каково же было их разочарование, когда вместо идиллического общества, воспетого греческими писателями и философами, они нашли разруху и развал бывшей османской провинции с населением бедным как амбарные мыши. 30 лет царствования баварского короля, известного грекам как Оттон I, не принесли Греции фактически никакой поль-

зы. Не только многочисленные народные восстания против правительства, его неспособность произвести на свет потомка, отказ принять ортодоксальное православие не помешали грекам любить и уважать этого сына Людвига III. Пожалуй, единственной заслугой немецкого короля стала его тяга к археологии. Греки считают, что именно благодаря Отто I эта наука в их стране начала развиваться. Резиденция Отто I находилась во дворце современного греческого парламента. Сейчас перед ним практически ежедневного проходят демонстрации греков, выступающих против отмены различных социальных льгот и повышения налогов, то есть всего того, что требует от Греции Евросоюз и Международный валютный фонд за оказанную помощь при выходе из долгового кризиса. Современные немцы считают, что Отто I зародил в них огромную симпатию к грекам, основанную на любви как к самому народу, так и их древней культуре. Может, поэтому немцы так спокойно относятся к программе помощи выхода из кризиса и с удовольствием оплачивают греческие долги средствами из государственной казны немецкого государства. ■ Елена Прыткая

Святомартинский гусь и дегустация молодых вин в замковом местечке Леднице

отите открыть для себя настоящий вкус Южной Моравии? Хотите познакомиться с традиционными блюдами и знаменитыми винами этого региона?

11 ноября 2011 года в 11 часов будут открыты первые бутылки нынешнего урожая. Это большой праздник для всех виноделов и любителей вин. Все с нетерпением ждут, что же принесет этот год и какой вкус будет у молодого святомартинского вина с особым искристым характером. И у Вас есть возможность открыть для себя достоинства вин нового урожая. С этим праздником вина неразрывно связан традиционный святомартинский гусь, различные блюда из гусиного мяса, печени, а также красное вино и другие кулинарные изыски, которые по достоинству оценит каждый гурман.

Каждый год на этом празднике в Южной Моравии съезжаются сотни любителей вин и хорошей кухни. Самым лучшим местом встречи всех гурманов, несомненно, является замковый моравский городок Леднице. Это идеальный выбор для отдыха всей семьей на выходных. Благодаря своему месторасположению и широкому выбору развлечений городок стал одним из самых популярных туристических мест в Чешской Республике. Для всех, кто проголодался и хочет отдохнуть, для тех, кто любит комфорт и великолепную кухню, мы предлагаем четырехзвездочный отель My Hotel, расположенный вблизи большого парка при замке, который с 1994 года находится под охраной ЮНЕСКО. Знаменитый ресторан Grand Moravia Restaurant, являющийся частью гостиничного комплекса, в этом году приготовил для Вас по-настоящему уникальное святомартинское меню и дегустацию молодых вин в винном погребе на территории отеля. Предлагаем Вам приобрести путевку выходного дня на выгодных условиях.

ТРАДИЦИОННАЯ ПУТЕВКА НА ПРАЗДНИК СВ. МАРТИНА 11-13 ноября 2011, 18-20 ноября 2011.

Стоимость – 2 900 крон/1 чел. В путевку включено: • 2 ночи • 2 деревенских завтрака • Аперитив • Пятничные пиры с гусиными блюдами в винном погребе • Субботний вечер из 4-х блюд в ресторане Grand Moravia • Билет в оранжерею замка в Леднице В качестве бонуса руководство отеля подготовило для Вас приятный сюрприз:

Третья ночь бесплатно плюс в подарок – бутылка шампанского в Ваш номер! Бронируйте заранее! Более подробную информацию найдете на сайте: www.myhotel.cz Тел.: + 421 602 255 925 On-line бронирование на сайте: cibulkova@myhotel.cz

■ На правах рекламы

10 Деньги и мы

Деньги — вещь очень важная. Особенно когда их нет. Эрих Мария Ремарк

еньги – определенная "структура", которая имеет индивидуальность, характер, темперамент. От отношения к деньгам зависит их наличие. Чтобы жить – нужно работать, а чтобы разбогатеть – нужно придумать что-нибудь еще. Сюда относится, например, магия денег, а именно разные магические обряды, заклинания, направленные на привлечение денег, процветания и благополучия сверхъестественным путем. Приманивать деньги можно как собственными силами, так и с помощью специалистов. Для домашнего использования существует масса литературы магического толка. Трудно понять, какие методы действенны, а какие не очень. Но можно проверить на себе. Еще наши предки выразили свое отношение к деньгам во множестве народных приметах и поверий. Знаете ли вы, что всю мелочь из кошелька надо в воскресенье потратить или нищим раздать, а то будешь богат только мелкими деньгами. Мудрость народа гласит, что долг надо отдавать утром, а вот когда долг отдают вам, то нужно держать фигу в кармане (левой рукой). Вот еще некоторые приметы: - Нельзя вечером давать взаймы ни денег, ни хлеба, ни соли. - Солнце село — из дому мусор не выметай, выметешь достаток. - На столе не сиди — это к бедности. - В доме нельзя свистеть — все деньги высвистишь. - Нельзя на столе держать пустые бутылки — к разорению. - Хочешь, чтобы деньги прибывали — храни все бумажные деньги в кошельке к себе лицом. - Чтобы в доме деньги водились — в каждый угол положи по монетке и не трогай. - Когда придут большие деньги — отложи какую-нибудь денежную купюру и всегда носи с собой, чтобы она к себе другие деньги притягивала. Никогда ее не трать и не разменивай. - Не стой на пороге, а то деньгам будет тяжело в дом пройти. - Чтобы деньги водились, ногти обрезай во вторник или в пятницу. - Деньги, взятые в долг, отдают более мелкими купюрами, чем брали. - Занимают деньги на молодой месяц, возвращают на ущербный.

Деньги

НОЯБРЬ 2011 г. № 07 (016)

Деньги и колдовство - Берут деньги левой рукой, а отдают – правой. - Чтобы не остаться без денег, помните всегда следующее: не кладите на стол шапку, не кладите на стол перчатки. - Левая рука чешется — придут нежданные деньги. - Птичка сверху тебя отметила — к большому денежному приходу. Существует и множество приворотов на деньги, а также астрологических советов, призванных привлечь деньги в ваш дом. Например, вторником управляет Юпитер, планета, которую астрологи связывают с ростом и расширением. Если вашей целью является увеличение прибыли или развитие своего дела, то заниматься магией денег следует по вторникам. Отношения между партнерами – сфера влияния Венеры. Следовательно, если вы желаете улучшить отношения со своими деловыми партнерами либо привлечь инвесторов, то лучший день – пятница. Тем, кто зарабатывает на жизнь творчеством, лучше заниматься "магией денег" по пятницам, так как Венера еще управляет сферой искусств, либо в воскресенье, ведь Солнце связано с областью самовыражения. Большое значение в магии денег имеет фаза Луны. Если вы хотите привлечь деньги, увеличить инвестиции, поднять свою репутацию, либо получить работу или повышение по службе, то магические ритуалы следует исполнять в период роста луны. В этот благоприятный период вместе с луной будет расти и ваше предприятие. Если хотите добиться финансового успеха на новом поприще, посадите растение. На следующий день после новолуния положите на дно керамического горшка маленький кусочек прозрачного кварца, маленький кусочек авантюрина и монетку, затем наполните горшок землей. Посадите в горшок семена одного из нижеперечисленных растений: петрушка, денежное дерево, кошачья мята (котовник кошачий), маргаритка, мята или водосбор. Эти семена символизируют ваше новое денежное начинание – новую работу, новый проект, вложение денег. Ухаживайте за растениями тщательно, следуйте инструкции на упаковке семян. По мере их роста ваше благосостояние тоже будет расти. Для пущей эффективности можно сделать и «приворот денег». Вот некоторые из них: • Наполните водой стакан в день, когда народится месяц, скройте его за шторой на подоконнике до полной луны, затем умойтесь этой водой, приговаривая: «Как ты, месяц, был худ, да стал полон, так и у меня всякого добра чтобы было полно!» • Вытащите фитиль из восковой свечи, подожгите его с двух сторон и быстро произнесите: «Огонь вечен, а дух

мой отмечен златом, серебром и всяким добром. Аминь». Фитиль следует носить при себе. • В первый день новолуния выйдите на улицу, держа в левой ладони 12 монет любого достоинства. Протяните руку так, чтобы на открытую вашу ладонь падал лунный свет. Произнесите семь раз: «Все, что растет и живет, множится от солнечного света, а деньги от лунного. Растите, множьтесь, прибавляйтесь. Меня (свое имя) богатите, ко мне приходите. Да будет так!» • Зажмите монеты в кулак, вернитесь домой и положите их в кошелек, где уже находятся какие-то деньги. Ритуалы несложные, но не каждый чувствует в себе силы ворожить самостоятельно. Тогда можно обратиться к специалистам. Например, к магам и колдунам. Как же выбрать мага? Как отличить настоящего колдуна от обманщика, как не обмануться? Чтобы избежать лишних проблем, надо придерживаться следующих правил: • не рассказывайте о себе слишком много; • не хвастайтесь благосостоянием, если оно вам дорого; • ненавязчиво изучайте собеседника и сопоставляйте факты; • не раздавайте свои паспортные данные. Не воспринимайте все буквально. После ритуала вы вряд ли найдете чемодан, набитый евро или долларами. Колдовские чары действуют медленно — может и оставшейся жизни не хватит! Поэтому свое благосостояние придется все-таки зарабатывать. Колдуны обещают лишь устранить препятствия, вставшие на пути денег в ваш карман. Можно и проще — заглянуть в магазин магических товаров и купить амулеты или свечи для приманки денег (и даже зелье). Зелье не пейте — оно для нанесения на одежду. Его запах будет притягивать деньги. Но если серьезно, то для притягивания денег и богатства как такового важен ваш внутренний душевный настрой. Не желайте зла другим, не давайте деньги в долг, не тратьте их куда попало и вы будете богаты. Завидовать чужому богатству тоже не надо: займитесь преумножением своего. Никогда не произносите фраз, типа: «Мне деньги не нужны», «Грязные деньги» и т. д. А наоборот — уважайте деньги, относитесь к ним серьезно, полюбите их от всей души и они ответят вам взаимностью. Помните, что деньги – это только средство для достижения наших желаний, и нельзя, чтобы деньги становились самоцелью. ■ Софья Сергеева

Осторожно, скидки!

то из нас не любит скидки… Особенно популярными в последнее время стали групповые покупки на различных порталах. Однако, не все золото, что блестит, и нередко под видом заманчивого предложения скрывается неприятный сюрприз. Например, вместо массажа в салоне красоты –грязные подвальные помещения с сомнительным персоналом. При этом деньги, заплаченные за купон со скидкой, вернуть практически невозможно, получить какое-либо возмещение – тоже. Цена и скидка – искусственные Существует множество способов, как можно вытянуть деньги из наивного покупателя с помощью порталов со «скидками». Это довольно-таки новая сфера деятельности в чешском бизнесе, но при этом прибыльная – с оборотом в несколько сотен миллионов крон. Все дело в том, что порталу, предлагающему скидки, фирма выплачивает практически 50 процентов от стоимости рекламируемой услуги или товара. Иногда и больше. Любопытно, что во многих случаях скидка вовсе не скидка, а обыкновенная рыночная цена, но поданная таким образом, что покупатель уверен – это очень выгодное предложение. Часто несколько услуг или товаров объединяются в один пакет, в результате чего покупатель приобретает и то, что ему на самом деле не нужно. Фирмы-кочевники Еще одним распространенным бизнес-трюком являются так называемые «автоматы скидок» (по-чешски – "slevomaty"). Преимуществ у них сразу несколько. Во-первых, с их помощью можно продать большое количество купонов на различные товары и услуги. Во-вторых, скидка предоставляется

каждому сотому (тысячному, миллионному) покупателю за счет предыдущих клиентов. В-третьих, может быть и с точностью наоборот. Скидку получает только первых 10-20 покупателей, а все последующие оказываются что называется «козлами отпущения». Популярным стали и скидки в сфере туризма. Чтобы продать как можно больше ваучеров (купонов) со скидками, продавцы и посредники кочуют с одного портала на другой. Некоторые фирмы даже изначально рассчитывают на прибыль, которую получат от проданных, но неиспользованных купонов. «Черный список» недобросовестных продавцов Портал со скидками – прекрасная идея для привлечения новых клиентов, вот только использовать это средство маркетинга надо с мерой. Тот, кто хочет добиться уважения среди покупателей, а главное, продолжать продавать услуги и товары за полную цену, не должен прибегать к этому способу чаще 2-3 раз в год. В Чешской Республике с апреля 2010 года, когда впервые был запущен подобный портал, их количество выросло до 250, что намного больше, чем в соседних государствах, где обычно функционирует порядка двух-трех десятков таких серверов. При этом точное их количество невозможно сосчитать – какие-то доживают свой век, некоторые закрываются, а на их место тут же приходят новые порталы. Иногда ситуация выходит из-под контроля и у крупных порталов со скидками, поэтому хозяева трех самых успешных из них решили создать «черный список», куда будут заноситься данные о недобросовестных продавцах. Ожидается, что предварительный список будет сформирован уже через месяц.

Совет один: посещайте дискуссионные форумы и не бойтесь рекламаций Так как же не обжечься в погоне за низкой ценой? Опытные охотники за скидками утверждают: посетите специализированный дискуссионный форум, на котором обычные покупатели делятся своим опытом приобретения товаров и услуг на порталах со скидками. Кроме того, внимательно читайте всю информацию, касающуюся условий предоставления скидки, включая ту, что обычно пишется мелким шрифтом в неприметном месте. Обратите внимание и на срок действия купона. Оптимально, если он составляет минимально полгода. Если

же вы приобрели заманчивую скидку с ограниченным сроком действия, лучше как можно быстрее приобрести данный товар или услугу или хотя бы забронировать место в очереди, а заодно и проверить, как долго вам придется ждать и какие на самом деле коммерческие возможности и характеристики у фирмы, которая эту скидку предоставила. Отсутствие юридического адреса или контактных данных фирмы должно заставить вас задуматься о ее порядочности. Если вас все-таки обманули, не бойтесь рекламировать товар и услугу, руководствуясь общими правилами возврата. ■ Валентина Шостакович

Ïðàçäíè÷íîå àãåíòñòâî

www.playday.cz info@playday.cz +420 776 208 873

ИТАЛЬЯНСКАЯ МНОГОФУНКЦИОНАЛЬНАЯ МЕБЕЛЬ

ДИЗАЙН ИНТЕРЬЕРА, ИЗГОТОВЛЕНИЕ МЕБЕЛИ, СТРОИТЕЛЬНО-ОТДЕЛОЧНЫЕ РАБОТЫ

тел. тел.