Starters

Een eigen bedrijf starten met schulden

Schulden hebben hoeft niet het einde te betekenen van je droom om met een eigen bedrijf te starten. Bijna iedereen in Nederland heeft wel een studieschuld, hypotheek of abonnement met een telefoon op afbetaling. Zolang je de maandelijkse aflossing kunt opbrengen, is zo’n schuld geen probleem. Is dat niet het geval dan kan financiële steun van je gemeente, lenen bij een kredietbank en coaching door een schuldhulpverlener je helpen om je ondernemersdroom toch waar te maken.

Een bedrijf beginnen gaat vaak samen met aanloopkosten en investeringen. Banken staan vaak niet te springen om je geld te lenen, want geld lenen aan iemand met schulden is een risico. In de meeste gevallen is het oplossen van je schulden dan de eerste stap in je ondernemerscarrière.

Als je geen inkomen en geen eigen geld hebt om een bedrijf te starten, kun je hulp en financiële steun zoeken bij je gemeente. Deze hulp is geregeld in het Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz). Wil je daarop een beroep doen, dan moet je er wel eerst voor zorgen dat je geen problematische schulden meer hebt. 650.000 Nederlandse huishoudens hebben daar mee te maken. Zij kunnen hun schulden niet meer afbetalen.

Zoek je hulp bij de gemeente, dan krijg je een hulpverlener toegewezen die probeert afspraken te maken met je schuldeisers. Als het niet lukt om tot een betalingsregeling te komen, kan de gemeente ervoor kiezen jouw schulden af te betalen. Je krijgt dan een zogenoemd saneringskrediet van de gemeentelijke kredietbank: een lening die je binnen drie jaar moet terugbetalen.

Voordeel van zo’n saneringskrediet is dat je dit afbetaalt naar afloscapaciteit. Er wordt dus gekeken naar hoeveel jij kunt afbetalen. Vaak gaat dit samen met inkomensbeheer, waarbij jouw inkomsten op de rekening van de kredietbank worden gestort. De bank betaalt hiervan vervolgens je vaste lasten.

Voor startende ondernemers die hun schulden hebben weggewerkt, al dan niet met hulp van een hulpverlener, bieden gemeenten een voorbereidingstraject. Je krijgt dan professionele hulp bij de start van je onderneming. Zoals het maken van een ondernemingsplan en marktonderzoek.Tijdens dit traject blijf je je uitkering ontvangen en vervalt je sollicitatieplicht.

Een ondernemingsplan is nodig om een beroep te doen op de Bbz. Dit plan moet laten zien dat je bedrijf levensvatbaar is.

Vanuit de Bbz kun je maximaal 36 maanden een aanvulling krijgen op je inkomen. De gemeente bepaalt hoe hoog de aanvulling is en hoe lang je hem krijgt. Ook is het mogelijk om een bedrag te lenen voor het opstarten van je bedrijf.

Voor hulp bij het oplossen van je schulden kun je ook aankloppen bij een schuldhulpverlener. Die maakt als eerste een overzicht van alle schulden. Om die te saneren kan een betalingsregeling met schuldeisers worden getroffen. Behalve bij het oplossen van schulden, kan een schuldhulpverlener je ook coachen bij het starten van je bedrijf.

Schulden hebben betekent niet direct dat je je ondernemersplannen moet uitstellen. Als jij je aan de betaalafspraken houdt, kan dat ook positief werken. Bij sommige banken kun je geen zakelijke rekening openen als je schulden hebt, maar ook op je privérekening kun je zakelijke transacties doen.

Niet alle banken kijken bij de aanvraag voor een zakelijke rekening zonder krediet naar je BKR-status.

Voor financiering van bedrijfsplannen komen veel starters bij Qredits uit. Voor veel reguliere banken is het te risicovol om deze ondernemers geld te lenen. Het gaat vaak om relatief kleine bedragen en het kost banken teveel tijd om de aanvragen te beoordelen, dat is niet rendabel. Een faillissement is dan al helemaal een no go.

Qredits is een stichting die samenwerkt met verschillende banken en het Ministerie van Economische en Sociale Zaken. Dat betekent niet dat je bij Qredits zomaar financiering voor je bedrijf lospeutert. Alle aanvragen worden door een adviseur beoordeeld.

Als je een lening nodig hebt om je bedrijf te starten, kun je ook terecht bij een kredietbank die is aangesloten bij Sociale Banken Nederland. Deze banken werken samen met gemeenten en zijn gericht op hulp bij financiële problemen. Of je daadwerkelijk een lening krijgt, hangt af van jouw situatie.