Todo Riesgo Digital N°218 by Comunicación y Proyecto SRL

SUMARIO EDITORIAL

Diversos temas del sector bajo análisis

Pago del premio (Parte IV)

TODO OIDOS

10 Informaciones, anticipos

y tendencias del mercado

58 La atribución de responsabilidad La RC en el nuevo Código Civil y Comercial (Parte II).

NOTA DE TAPA

Atención a terceros

62 La dimensión humana del SAO

Consulta a compañías de seguros que operan en automotores.

SEGUROS

32 Se incrementaron un 12 % en doce meses

Juicios y mediaciones en trámite de las aseguradoras a diciembre de 2014.

38 Satisfacción parcial

Consulta a productores asesores sobre las nuevas sucursales descentralizadas de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN).

68 El impacto del nuevo

Código Civil y Comercial Se lanza el libro de Héctor y Juan Ignacio Perucchi.

PERSONAS

70 Hacia una mayor

conciencia aseguradora

Campaña de la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA).

PRODUCTOS

72 Coberturas para bicicletas Las características de los seguros que se ofrecen para este segmento.

42 Cuantificación del daño

Montos de sentencias judiciales.

44 Situación de solvencia

Indicadores de gestión en seguros patrimoniales y mixtas, y riesgos del trabajo a diciembre de 2014.

TODORIESGO SUMARIO

SUMARIO 74 Póliza Activa

Nuevo seguro para autos con coberturas opcionales.

INTERNACIONAL

100 Los resultados a diciembre

Balances de las compañías de seguros correspondientes a enero / diciembre de 2014.

REGION

104 Informaciones sobre la industria 76

El seguro en Chubut y Formosa

Estadísticas clave sobre el desarrollo de la actividad aseguradora.

88 Incorporar la salud privada

Entrevista a Andrés Uranga, organizador de la provincia de Chubut.

de seguros y reaseguros internacional

SEGURIDAD SOCIAL

106 La reciprocidad

A la hora de computar servicios para obtener la jubilación.

JURISPRUDENCIA

108 El deber de seguridad

90 Siempre en familia

Entrevista a César Jojot, organizador de la provincia de Formosa.

SEGURIDAD VIAL

92 Prevención de accidentes en la vía pública

TECNOLOGIA

94 Sistema de pronósticos

El valor de los datos climáticos para mejorar la experiencia del usuario.

REASEGUROS

96 La economía del reaseguro

La industria internacional y local en el actual escenario económico global.

ECONOMIA, INVERSIONES Y FINANZAS

111 La Argentina coloca deuda, pero a altas tasas

TODO LIBROS

113 Lecturas del mes TODO CINE

114 La competencia internacional

XVII edición del Buenos Aires Festival Internacional de Cine Independiente (BAFICI).

TODO RESTAURANTES

116 Una atracción para cruzar el puente Un sitio con historia en Avellaneda.

TODO CURIOSIDADES

120 Mogambo NORMATIVA

122 Seguros y Riesgos del Trabajo TODORIESGO SUMARIO

STAFF TODO RIESGO Seguros y sistema previsional

Publicación mensual sobre seguros y sistema previsional Año 19 - Número 218 - Mayo de 2015 Directores: Horacio Lachman (lachman@revistatodoriesgo.com.ar) Horacio Levy (levy@revistatodoriesgo.com.ar) Secretario de redacción: Sebastián Silva (ssilva@revistatodoriesgo.com.ar) Prosecretario de redacción: Patricio Dunckel (patriciodunckel@revistatodoriesgo.com.ar) Redactor: Nicolás Lachman (nlachman@revistatodoriesgo.com.ar) Asistente de redacción: Bruno Levy (blevy@revistatodoriesgo.com.ar) Colaboran en este número: Alberto Alvarellos, Horacio Baño, Gustavo Costas, Jorge Furlan, Marcela Lachman, Leonardo Levy, Silvia Luna, Martín Martínez Saez, Adriana Micale, Guillermo Pastore, Héctor Perucchi y Marcelo Swinyard. Fotografía: Gastón Portas Humor: Jorge Libman Ilustraciones: Gastón Hauviller Diseño y armado: Virginia Giannoni Promoción y suscripciones: Verónica Espíndola (vespindola@revistatodoriesgo.com.ar) Impresión: Adagraf Impresores S.A. (adagraf@ciudad.com.ar) Dirección, redacción, publicidad y suscripciones: Hipólito Yrigoyen 723, piso 5to, of. 34 y 39 (1086) Capital Federal, Argentina. Tel./fax: 4343-3289 y líneas rotativas. E-mail: cyp@revistatodoriesgo.com.ar. Todo Riesgo es una publicación de Comunicación y Proyectos SRL. Registro de la Propiedad Intelectual: 396475 ISSN: 1515-064X.

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EDITORIAL

Diversos temas del sector bajo análisis

a edición de mayo de Todo Riesgo aborda el análisis de distintas facetas del proceso de consolidación del sistema asegurador en el marco de un sostenido proceso de crecimiento. En la nota de tapa se analiza uno de los grandes desafíos para las entidades que operan en seguros automotores. Se trata de la atención de terceros, un servicio que pone a prueba, por un lado, la capacidad de las aseguradoras de brindar soluciones y, por el otro, la necesidad de garantizar su solvencia. Respondieron 18 compañías de seguros, que explican los criterios con los que enfocan este frente vital para la suerte de cada entidad, pero también clave para la imagen del seguro en la sociedad y, por ende, para avanzar hacia una penetración del seguro semejante a la que se registra en los países desarrollados. En este sentido, donde está planteado el mayor déficit es en los seguros de vida y retiro ya que la inestabilidad de la economía afectó todas las formas de ahorro a largo plazo. De allí que en la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA) consideraron la necesidad de llevar adelante una campaña específica para desarrollar una mayor conciencia aseguradora en el mercado de seguros de personas. Sobre este tema se dialogó con la presidente de la cámara empresaria, Claudia Mundo. Mientras tanto, va madurando la profunda reforma al régimen de reaseguros local introducida hace más de tres años. Guillermo Pastore, CEO de Special Division Reinsurance Brokers, destaca los avances del país en el contexto internacional y aporta ideas para abonar el desarrollo futuro. Por último, debe mencionarse en esta edición el diálogo con Héctor Perucchi y su hijo Juan Ignacio Perucchi, quienes analizan las repercusiones que tendrá el flamante Código Civil y Comercial sobre el sistema asegurador. Presentan su libro Código Seguro, que trata justamente sobre esta temática y que, en un esfuerzo editorial, los editores de Todo Riesgo lanzaremos a circulación en los próximos días. Al desmenuzar el impacto de la reforma, Héctor y Juan Ignacio Perucchi resaltan que “La existencia de nuevas formas de acercar a las partes (particularmente, vía Internet), los contratos nominados en moneda extranjera, las formas probatorias del contrato, las modalidades de pago de una indemnización, la acción subrogatoria y las definitivas normas sobre prescripción son sólo algunas de las modificaciones influyentes. Pero quizás el tema prioritario es que el nuevo texto (y su Exposición de Motivos) confirma los pronunciamientos de la Corte Suprema de Justicia de la Nación sobre la prevalencia del marco normativo específico sobre las normas posteriores de defensa del consumidor. En otros casos, se confirma la vigencia de temas discutidos en los últimos tiempos, como la legalidad de la suspensión automática de la cobertura por falta de pago oportuno de la prima, prevista en la Ley de Seguros, pero que nace de la mora automática como efecto de las obligaciones con plazo, lo que el nuevo Código reafirma”. Horacio Lachman

Horacio Levy

todo oídos MUCHOS QUIEREN ENTRAR AL MERCADO. Se encuentran muy avanzados los trámites de habilitación para que operen como compañías de seguros las siguientes sociedades: Aseguradora Argentina del Atlántico, Confiar, Galeno Vida, Omint Vida, Qualia, San Germán y San Marino. AFLOJEN UN POCO. Las cámaras aseguradoras solicitaron a la Superintendencia de Seguros de la Nación la reconsideración de algunos aspectos de la norma que determina la constitución de la Reserva Técnica por Insuficiencia de Primas, que fuera modificada recientemente. Hasta la fecha, no recibieron respuesta. SE INTENSIFICA EL CONTROL AL CONTROL. Las inspecciones destacadas en las aseguradoras están verificando el efectivo cumplimiento de las normas sobre control interno. Se persigue que se alcance el objetivo buscado y que las citadas normas no se transformen en un procedimiento burocrático que se agote con la recopilación de determinada documentación. LAS PYMES QUIEREN COBERTURAS ESPECIALES. Por indicación del Ministerio de Economía, las autoridades de la Superintendencia de Seguros de la Nación se reunieron con las cámaras aseguradoras para tratar algunas inquietudes de las pymes sobre coberturas de seguros relacionadas con sus actividades.

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NOTA DE TAPA

Consulta a compañías de seguros que operan en automotores

Atención a terceros Directivos de 18 aseguradoras del ramo automotores brindan en la presente nota detalles de su operatoria en materia de atención a terceros; por ejemplo, explican cómo proceden en caso de lesiones. Algunos de los operadores trabajan con centros propios, mientras que otros tercerizan este servicio. Los reclamos de terceros por daños y lesiones o muertes suelen ser muy superiores a los valores reales. Alrededor del 85 % de los reclamos se solucionan en sede administrativa y cerca del 3 % son fraudes. Por otro lado, el análisis de tres organizaciones de seguros sobre la atención a terceros por parte de las compañías con las que operan.

Por Patricio Dunckel

LAS PREGUNTAS 1) ¿Cuáles son los días y los horarios de atención a terceros para recepcionar sus reclamos? 2) ¿Cómo actúa la compañía en caso de lesiones? 3) ¿La aseguradora trabaja con centros propios o terceriza la atención de reclamos de terceros? ¿Cómo operan en cada caso? 4) ¿En qué porcentaje calcula que los reclamos de terceros por daños y lesiones o muertes incrementan el valor real del siniestro? 5) ¿Qué porcentaje de los reclamos de terceros se solucionan en sede administrativa y cuántos se trasladan a sede judicial? 6) ¿Qué porcentaje de los reclamos son configurados como fraudes? TODORIESGO

FEDERACION PATRONAL Guillermo Cardelli Jefe de RC Automotores 1) Nuestro horario de atención de reclamos de terceros coincide con la apertura y el cierre de cualquiera de nuestras oficinas. No tenemos un horario especial ni diferencial con respecto a cualquier otro trámite que se venga a realizar en nuestra casa matriz y agencias.

SANCOR SEGUROS Juan Pablo Trinchieri Gerente de Seguros Patrimoniales 1) Los reclamos, para comodidad de quien llama, son recepcionados a través de una línea telefónica gratuita (0800-444-2850) por medio de nuestro Centro de Atención al Cliente, que funciona las 24 horas los 365 días del año. Los terceros pueden comunicarse también al seleccionar la pestaña Siniestros del sitio web (www.sancorseguros.com) y completar el formulario correspondiente o al enviar un mensaje a nuestra página oficial en Facebook (www.facebook.com/sancorseguros).

2) Cuando no hay elementos de culpa o de exclusiones que ameriten trabajar y hacer valerlas, la prioridad es acordar en forma directa el siniestro con el lesionado. De lo contrario, se intenta hacer valer la etapa extrajudicial, siempre a conciencia de que el cambio de instancia vuelve más costoso el siniestro. 3) Toda nuestra operatoria de reclamo de terceros por daños materiales se sirve de la estructura propia de Federación Patronal dispuesta para atender estos trámites. No tercerizamos la atención, la resolución ni la decisión de cada uno de los reclamos que se acercan a nuestra empresa. En caso de lesionados, además de nuestros liquidadores internos, también nos valemos de estudios jurídicos que colaboran con el trabajo de calle y, en algunos casos, con la negociación. 4) La relación entre un siniestro con daños materiales y el mismo si-

niestro al que se adosa una pretensión por lesiones del conductor / acompañante puede representar en promedio un incremento de entre diez y quince veces el reclamo inicial. De acuerdo con la jurisdicción en la cual se litiga, ese número puede llegar a multiplicar en 100 veces el daño material. 5) En los reclamos que ingresan en cualquiera de nuestras oficinas, somos muy eficaces en acordar todo aquello que representa un riesgo judicial. Somos muy flexibles en tanto las circunstancias ameriten y hacemos de cada resolución una regla y/o una excepción. 6) En materia de fraudes, el 50 % de las investigaciones son por siniestros con reclamos de terceros. Igual porcentaje respecto de lo que se pasa a investigar termina configurando un fraude o tiene algún componente de éste.

2) Cuando hablamos de la atención de siniestros que involucran lesionados, brindamos una respuesta rápida, sin demoras, además de una adecuada contención del asegurado, a quien asesoramos y acompañamos en todas las etapas del proceso. Esto es a lo que apuntamos desde nuestra empresa, desde hace más de 20 años, con la implementación de un Equipo de Intervención Rápida (EIR) en cada una de las unidades de negocios en el país. Los resultados son muy favorables. A través de los EIR brindamos un servicio en cuya prestación fuimos pioneros. Cuando se ve involucrado en un accidente con lesionados, el asegurado dispone de una línea gratuita a través de la cual el operador le deriva la llamada con un abogado o bien le facilita los datos a este último para que luego se comunique con el cliente y le brinde asesoramiento y contención. En el caso de un siniestro con lesiones graves o muertes, el EIR se presenta personalmente en el lugar donde ocurrió el hecho. Además, en aquellos casos en los que un siniestro deriva en una causa penal,

brindamos asistencia legal a nuestros asegurados. 3) En nuestro modelo de atención de reclamos conviven las dos situaciones: algunos son derivados a estudios colaboradores, que trabajan con instrucciones y bajo el seguimiento de nuestros gestores, y otros son directamente gestionados por personal de siniestros de nuestra aseguradora. 4) El porcentaje depende, en gran medida, de los montos que se manejan judicialmente en las diferentes jurisdicciones del país. 5) La inmensa mayoría de los siniestros se resuelven en sede administrativa. Vale destacar que no sólo es importante la predisposición de la compañía, sino también la voluntad que tengan los damnificados y/o sus representantes legales para resolver los conflictos extrajudicialmente. 6) Es muy difícil precisar un porcentaje en esta materia. En primer lugar, porque depende de la extensión que se asigne al término “siniestro fraudulento”. Además, muchos casos sólo presentan “indicios de fraude”, los que lamentablemente no siempre pueden acreditarse. 13

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SEGUROS

SEGUROS RIVADAVIA Marcelo Moro Jefe de Reclamos y Mediaciones Gerencia de Siniestros 1) La recepción de reclamos de terceros se administra a través de un sistema de autogestión en nuestro sitio web, que permite a los reclamantes acceder durante las 24 horas del día. El tercero tiene a su disposición la elección de los días hábiles y los horarios establecidos a fin de realizar la inspección, cuantificar el daño en nuestras sucursales o bien solicitar en su domicilio la presencia de un inspector cuando la unidad no

ALLIANZ ARGENTINA Lorena Garrera Directora de Siniestros y Operaciones 1) Los días y los horarios de atención a terceros para recepción de re-

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puede ser trasladada. El objetivo es finalizar la atención en el mismo momento en que es peritado por nuestro staff de inspectores. 2) La toma de conocimiento de un siniestro de tránsito con lesionados puede llegar por distintos medios. Por ejemplo, mediante un llamado telefónico recibido por nuestro equipo del Servicio de Emergencia Rivadavia (SER), que ofrece una línea 0810 exclusiva si el hecho tuvo lesionados o fallecidos. Nuestra actuación es proactiva y de contacto inmediato con los damnificados y sus derechohabientes. Esta pronta intervención no sólo tiene por fin contener al conductor o asegurado, sino que sirve también para conocer las características del siniestro y trabajar en la asistencia a las víctimas desde el rol social que siempre nos identificó. 3) Todos los reclamos llegan a nuestros centros y son atendidos por personal propio bajo un modelo coordinado, dirigido y controlado desde nuestra casa central. Para materializar este sistema de atención y resolución de casos, entre otros pilares básicos, hacemos foco en la ca-

pacitación continua, en el apoyo y seguimiento constante, y en la realización de visitas periódicas a nuestro personal. 4) El promedio de los daños materiales y corporales se ubica en el orden del 40 % al medir el monto reclamado con la transacción. 5) El 85 % de los reclamos recibidos y formalizados son solucionados en sede administrativa. A la instancia judicial se trasladan aquellos casos en los que consideramos que hubo falta de responsabilidad de nuestro asegurado o bien los casos que por distintos factores no permiten llegar a un acuerdo, tales como ausencia de documentación o una pretensión excesiva según nuestra cuantificación. Ese porcentual asciende hoy al 1 %. 6) Se calcula que un 10 % de los reclamos recibidos posee un componente fraudulento. De allí suelen aparecer distintas variantes que hacen efectiva la confirmación del fraude, que se materializa con el desistimiento. En promedio, de los reclamos preseleccionados que disparan alertas de posibles fraudes, se desisten un 34 %.

clamos son de lunes a jueves de 10 a 16 y los viernes de 8:30 a 13. 2) En la compañía actuamos de manera muy proactiva. A través de estudios liquidadores realizamos un relevamiento completo y, en caso de responsabilidad del asegurado, contactamos al tercero para llegar a un acuerdo. 3) La gran mayoría de los casos son atendidos con personal y centros propios. En ese caso, lo hacemos con equipos de analistas e inspectores y utilizando nuestro centro de servicios ubicado en la Av. Independencia 1461 (Ciudad de Buenos Aires) y en Nordelta en Agustín García 8195 (Benavídez) para cubrir los reclamos de zona norte.

5) Actualmente, un 70 % de los reclamos se soluciona administrativamente y el otro 30 % llega a una etapa judicial, considerando como tal la instancia de mediación previa. 6) Si consideramos como “fraudes” los casos en los que logramos obtener el “desistimiento” del reclamante, el porcentaje no supera el 1 % de los reclamos totales recibidos. El porcentaje se eleva si consideramos el total de reclamos que pasan a ser investigados por mostrar indicadores de posibles fraudes. En esos casos, aunque no se obtenga el desistimiento, logramos ahorros importantes por acuerdos de bajo monto o bien son “resistidos” en una etapa judicial.

RSA SEGUROS Federico Maderal Director de Siniestros de Autos 1) El servicio de reclamos de terceros se realiza las 24 horas los 365 días del año a través de la línea telefónica exclusiva de atención a terceros. También puede realizarse en forma presencial de lunes a viernes de 9 a 18 tanto en la casa central en la Ciudad de Buenos Aires como en la mayoría de las agencias del interior del país, salvo en algunas sucursales como Rosario y Santa Fe, donde la atención se realiza en ciertos horarios. 2) Cuando un asegurado nos notifica un siniestro con un tercero, una vez determinada su responsabilidad, se toma contacto inmediato con el

PROVINCIA SEGUROS Carlos García Gerente de Siniestros 1) Nuestra compañía recepciona los reclamos presentados tanto por los asegurados como por los terceros de lunes a viernes de 9:30 a 16:30. 2) Contamos con una línea telefónica directa y exclusiva para que nuestros asegurados puedan realizar la denuncia de un siniestro con lesioTODORIESGO

tercero para gestionar el caso. No obstante, en aquellos casos en los que no implica que hubo algún tipo de responsabilidad, la compañía cuenta con la asesoría especializada de estudios externos que proveen informes de liquidación con pruebas concretas para respaldar la defensa de la aseguradora ante eventuales demandas que emprenda un tercero. 3) Tanto en siniestros de daños materiales como de lesiones, la compañía cuenta con un sistema mixto de gestión interna y de derivación a estudios externos. En ambos casos, cuando la responsabilidad es de nuestro asegurado, buscamos contactar al tercero. En daños materiales contamos con asesores propios que analizan el grado de responsabilidad y con peritos mecánicos que evalúan los daños reclamados. En lesiones tenemos médicos exclusivos para siniestros de envergadura, nos apoyamos con profesionales de CESVI Argentina y contamos con un importante cuerpo de letrados penalistas con el fin de lograr una intervención activa de los casos y llegar a un

acuerdo justo para ambas partes. 4) Nuestra política es analizar caso a caso, evaluar la responsabilidad de nuestro asegurado y ofrecer una indemnización acorde con los daños causados, independientemente del monto reclamado. Hay varios reclamos que son muy elevados respecto de los daños y las lesiones reales, incluso en algunos de ellos no existe responsabilidad de nuestro asegurado y obtenemos fallos favorables en sede judicial. También existen casos en los cuales se reclama un monto cercano al daño recibido y nuestro asegurado es responsable. Como consecuencia de ello, indemnizamos montos similares a los reclamos. 5) Aproximadamente, el 85 % se soluciona en instancia administrativa y el 15 % se traslada a sede judicial. 6) En la cobertura de responsabilidad civil se calcula que un 10 % de los casos poseen algún componente de fraude. Sin embargo, no todos son fáciles de identificar y, sobre todo, de probar. En esta aseguradora logramos que el 1 % de los casos sean probados y rechazados por fraude.

nados durante las 24 horas los 365 días del año. En caso de siniestros con lesiones, la aseguradora designa un estudio liquidador externo, que efectúa un relevamiento del lugar de los hechos y de su posible mecánica para así poder contar con una rápida gestión del siniestro. 3) Teniendo en cuenta la complejidad de los reclamo, el 90 % de los que incluyan lesiones son tercerizados a través de estudios de liquidadores especialistas en lesiones. Estos estudios son los que llevan adelante el proceso completo de la gestión –desde la ocurrencia del siniestro hasta la eventual liquidación a los reclamantes–, obviamente con la supervisión continua en todo ese proceso de los analistas internos de la compañía. El 10 % restante de este tipo de reclamos se gestiona con analistas internos de la aseguradora. Respecto de los reclamos que sólo se realizan por daños materiales, se

gestionan en su totalidad con recursos internos de la compañía desde las oficinas ubicadas en todo el país. 5) En lo que respecta a reclamos por daños materiales, el 85 % son cerrados en sede administrativa y apenas el 5 % continúa en una instancia judicial. Respecto de los siniestros que se gestionan por lesiones, el porcentaje de resolución en sede administrativa alcanza el 45 %. Vale aclarar que al adoptar una gestión proactiva en este tipo de siniestros, existe un cúmulo de siniestros importantes que no son negociables, ya sea por falta de responsabilidad de nuestros asegurados, por la imposibilidad de ubicar a los supuestos lesionados, por la actitud pasiva de los posibles reclamantes, etc. 6) El porcentaje de siniestros en los que se haya comprobado fehacientemente una acción fraudulenta no alcanzaría el 1 % de los reclamos ingresados.

MAPFRE ARGENTINA Javier Flecha García Subgerente General de Operaciones 1) La atención a terceros es de lunes a viernes en el horario de 10 a 17.

MERIDIONAL SEGUROS Ezequiel Fernández Vilaltella Director de Siniestros 1) La compañía cuenta con un centro de atención exclusivo para terceros denominado CAST (Centro de Asistencia a Terceros), ubicado en Av. Honorio Pueyrredón 1841, Ciudad de Buenos Aires. Este centro está abierto de lunes a viernes de 9 a 17. Allí recibimos los reclamos, analizamos los casos, realizamos inspecciones, valuamos los daños y, si hay acuerdo con el tercero en cuanto a la indemnización, emitimos el pago en el momento. Al mismo tiempo, contamos con ajustadores de siniestros exclusivos para la atención a terceros en las sucursales de las principales plazas del país: Córdoba, TODORIESGO

2) Una vez denunciado el siniestro, se realiza un contacto inmediato con el tercero damnificado en forma personal o por vía telefónica y se combina una revisión médica en un consultorio propio o en el domicilio y/o centro médico (si el lesionado se encuentra con movilidad reducida). A la vez, para una mejor evaluación, se le solicita que en la junta médica presente los estudios realizados. Una vez finalizada la entrevista médica, se realiza un ofrecimiento sobre la base de los porcentuales de incapacidad que presenta el damnificado. En caso de mediar un letrado como representante del tercero lesionado, se lleva la gestión a través de aquél.

3) Para la atención de los siniestros, la compañía cuenta con personal y centros de atención propios y gestiona la verificación de las unidades a través de los ServiMapfre. Por otro lado, la revisión médica a los terceros lesionados es realizada en consultorios médicos dentro de los centros de prestaciones. 4) El valor se incrementa alrededor de un 70 % en aquellos siniestros que presentan lesiones. 5) El 91 % de los reclamos de terceros se resuelven por vía administrativa y el 9 % restante por vía judicial. 6) Aproximadamente, el 1,2 % de los reclamos ingresados son configurados como fraudes.

Mendoza, Santa Fe y Mar del Plata. 2) Somos una aseguradora que tiene la especialización como uno de los pilares de la estrategia de atención de siniestros. Por eso, dentro de la estructura, tenemos un departamento especial para lesiones. El área se segmenta en función de la instancia de los casos (administrativa, mediación y juicio) con equipos integrados por expertos específicos para cada instancia. También existe un cuarto equipo que maneja los juicios internamente para la zona de la Ciudad de Buenos Aires. Sabemos lo traumático que resulta para cualquier persona ser protagonista de un siniestro que produce lesionados. Por eso contamos con un servicio de asistencia inmediata para nuestros asegurados, que trabaja con una guardia 24 horas de nuestros estudios de abogados (0800-333-3244). 3) Todas las instancias administrativas son conducidas completamente por nuestros equipos internos. Nadie que sea externo a la compañía trabaja en nuestro nombre. En la Ciudad de Buenos Aires también son equipos internos los que manejan las instancias judiciales. En el resto del país contamos con estudios externos una vez que los casos se judicializan. 4) En cuanto a los reclamos por

daños, vemos un incremento que responde a la oscilación de los valores de la mano de obra y de los repuestos. Respecto de lesiones, el análisis indica que por el momento los puntos de incapacidad se mantienen estables y requieren un monitoreo permanente por parte de nuestro equipo. Por supuesto que hay diferencias en el valor de acuerdo con la instancia. En tal sentido, la instancia administrativa tiene valores sensiblemente menores con relación a la judicial. 5) El 40 % de los casos se resuelve en sede administrativa y el resto pasa a instancias de mediación y judicial, según nuestra experiencia. La estrategia de la aseguradora es ser proactiva en el cierre de casos para no alimentar la cartera de juicios. 6) La compañía cuenta con un área idónea que se dedica a la detección y prevención de fraudes. Dicha área tiene recursos especializados en la materia denominados SIU (Service Investigation Unit). Para la Dirección de Siniestros, al conocer la tendencia a la judicialidad que tiene nuestro mercado, trabajar internamente junto con el departamento de lucha contra el fraude es una de las claves del éxito en la gestión y de la mejora constante del servicio a clientes y terceros.

NOTA DE TAPA

RIO URUGUAY SEGUROS Diego Frontoni Coordinador de Servicios al Cliente / Siniestros 2) Cuando se toma conocimiento de un hecho de estas características, por cualquier medio y luego de las verificaciones habituales se procede a asignar el caso a un estudio liquidador a fin de relevar y ampliar da-

SMG SEGUROS Carlos Bidone Gerente de Siniestros 1) De lunes a viernes de 9 a 18. 2)Actuamos en forma proactiva para tratar de interceptar y/o anticiparnos al reclamo mediante el contacto directo con el o los lesionados. La idea es buscar un acuerdo de manera temprana a fin de evitar mayores costos. 3) Por nuestra parte, tercerizamos en el ámbito de la Ciudad de Buenos Aires la atención de los reclamos en TODORIESGO

tos sobre la ocurrencia y las personas intervinientes. Luego de recibir el informe, se procede a analizar la documentación completa del expediente para decidir el camino de atención necesario para cada caso. 3) La compañía cuenta con 25 agencias y oficinas comerciales distribuidas en la geografía del país. En general, cuando el reclamo es presentado en una agencia, ésta cuenta con personal de siniestros preparado para gestionar y resolver el caso. En determinadas ocasiones, cuando el hecho o el lugar de residencia de los lesionados están distantes, los casos son derivados a estudios liquidadores cercanos al sitio con el fin de dar una respuesta más eficiente al reclamante. El liquidador actúa siempre bajo los requerimientos de la agencia de la cual depende el siniestro. 4) Estamos reconociendo entre el 65 % y el 72 % de lo reclamado en

materia de daños y entre el 30 % y el 35 % en referencia a reclamos por lesiones o muertes. Cabe destacar que todo depende de la magnitud de los siniestros y de las lesiones. 5) Podemos afirmar que casi la totalidad de los reclamos de terceros se resuelven en la vía administrativa, incluyendo en esta vía la etapa de mediación judicial. Esto se debe a la definición e implementación de una política clara de resolución de los siniestros en forma administrativa. Esto evita que la gestión se judicialice dado que, como sabemos, la judicialización trae aparejado un aumento exponencial de los costos del siniestro. 6) Considerando el último año calendario, el porcentaje de reclamos en el que se pudo detectar indicadores de fraude y luego se logró el reconocimiento de terceros y/o asegurados rondó el 2 %.

los siniestros que registran sólo daños materiales. Estos son derivados a un estudio, que se encarga de recibir y controlar toda la documentación que debe presentar el tercero, coordina y realiza (de ser necesario) la inspección del vehículo y formaliza bajo pautas predeterminadas la propuesta de dinero al reclamante para el cierre del caso. Los asuntos que registran lesiones son manejados directamente desde la compañía. 4) En valor promedio, los reclamos por daños reflejan un incremento que oscila entre un 30 % y un 40 % respecto del valor efectivo del

caso. En lesiones se observa una mayor disparidad ya que existen reclamos que sin fundamento se ubican por arriba del 100 % de su costo real. 5) En nuestra operatoria registramos como casos cerrados / solucionados un porcentaje del 80 % sobre el total de reclamos recibidos. Respecto del 20 % restante sin solucionar, el porcentaje de los casos que traspasan a la órbita judicial se ubica también en un 80 %. 6) En nuestra experiencia, el porcentaje de fraudes detectados no supera el 3 % del total de los casos reclamados.

BOSTON SEGUROS Claudio Curt Subgerente de Siniestros 1) Lunes a viernes de 9:30 a 16:30. 2) De manera selectiva. De la lectura de la información preliminar (anticipo, denuncia, noticia, recla-

EL NORTE Gabriel Blanda Jefe de Siniestros Automotores 1) La compañía tiene habilitada la recepción de reclamos de terceros de lunes a viernes en horarios asignados y adaptados para cada Centro de Atención de Siniestros, que funcionan en nuestra casa central, en las agencias con personal propio y en la red de oficinas de productores asesores vinculados comercialmente. 2) En los casos de siniestros con lesiones, la aseguradora adopta una actitud proactiva al ordenar un inmediato relevamiento del siniestro

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mo, etc.) se decide el curso de acción: puede ser actuando anticipadamente (en ese caso, se designa liquidador, penalista, etc.) o contra el reclamo. 3) Los reclamos por daños, en general, se tercerizan. Para la Ciudad de Buenos Aires y el Gran Buenos Aires existe un centro de atención en donde se recibe a los reclamantes; mientras que en el interior de país, éstos son contactados por inspectores / liquidadores. En ambos casos, los intermediarios cuentan con autonomía para negociar reclamos hasta determinado límite, superado el cual deben derivarlos a la compañía para recibir instrucciones. Los reclamos por lesiones / muertes se centralizan

en la aseguradora, donde se decide el curso de acción. 4) Por daños materiales suelen reclamarse, en promedio, sumas un 50 % en exceso del valor real. En los reclamos por lesiones / muertes es común recibir pretensiones un 500 % superiores a los valores finalmente acordados. 5) De los reclamos que se inician en sede administrativa, el 7 % pasa a mediación / juicio, el 73 % es transado y el restante 20 % es desestimado por inexistencia de responsabilidad, fraude, rechazo contractual o desinterés de los reclamantes. 6) Menos del 1 % de los reclamos configuran fraude (entendiendo como fraude el hecho inexistente).

y, al procurar tomar contacto con los terceros afectados. Conforme se evalúe la responsabilidad de nuestro asegurado, se impulsa la gestión transaccional en sede administrativa, lo que evita la judicialización del reclamo. 3) Trabajamos con Centros de Atención de Siniestros propios con un funcionamiento descentralizado y apoyando la gestión de nuestros equipos internos formados y capacitados para dar una respuesta ágil en mesa de entrada por reclamos de terceros. Nuestra empresa tiene toda la gestión del tratamiento de los siniestros extrajudiciales y de las mediaciones en manos de funcionarios y abogados internos, es decir, no hay tercerización. 4) Respecto del incremento del valor real de los reclamos de terceros, en lo relativo a daños materiales, algunos reclamantes suelen continuar la práctica distorsiva de los presupuestos de reparación con aumentos que oscilan entre el 30 % y el 40 % sobre el valor real. En los casos que involucran reclamos con lesionados, merecen cada uno su propia evaluación y sólo quedan meri-

tuados en su valor real cuando se realizan los controles de auditoría médica, etapa en la que quedan en evidencia maniobras de simulación o exageración de las lesiones. Por último, la valorización de las indemnizaciones por muertes derivadas de siniestros de tránsito queda expuesta a los argumentos legales, jurisprudenciales, económicos, periciales, etc., expresados por los patrocinantes de los reclamantes y que dan proyección, en muchos casos, a pretensiones desmedidas y carentes de fundamento. 5) En términos generales, el flujo de los reclamos de terceros recibido se ve canalizado y solucionado en aproximadamente un 95 % en sede administrativa. La proporción restante se trata en sede judicial, sea una instancia de mediación o juicio. 6) Conforme los registros propios que surgen de sistemas de control y de tareas de investigaciones de fraudes efectuadas sobre reclamos de terceros, podemos ubicarnos en un rango promedio de entre el 3 % y el 5 %, considerando aquellos casos en los que se pretenden magnificar los daños.

NOTA DE TAPA

LA PERSEVERANCIA SEGUROS Fernando Zampolla Jefe de Siniestros

INTEGRITY SEGUROS Mario Miatello Director Comercial

Claudio Pontiggia Gerente de Operaciones y Servicios 1) El Centro de Contacto Intégrity se encuentra integrado por cuatro áre-

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1) La atención y la recepción de documentación por reclamos de terceros se realiza de lunes a viernes de 10 a 17. 2) Se da inmediata atención para dar cumplimiento a la obligación autónoma vigente y se pasa a atender al tercero durante todo el período de convalecencia hasta cerrar el siniestro, según el caso. 3) La compañía atiende en forma directa los reclamos en todas las oficinas de nuestros productores asesores en todo el país, incluyendo nuestras agencias propias. Los ca-

sos son derivados a la casa central para su análisis y posterior atención si correspondiera. Esta atención es realizada con personal propio o inspectores contratados, de acuerdo con la zona en donde aconteció el siniestro. 4) En su mayoría, las sumas pretendidas en los reclamos superan la realidad en un 200 %. 5) En daños materiales se resuelven el 80 % y, en casos con lesiones, el 70 %. El resto pasa a reclamo judicial. 6) Se calcula un 5 %.

as (Atención al Cliente, Intégrity Asistencia, Centro de Atención al PAS y Soporte Administrativo). Cada una de estas áreas está enfocada en la atención del cliente y en la calidad de servicio. Para denunciar un siniestro de un seguro automotor, los interesados pueden comunicarse al 0800222-3033, opción 3, de lunes a viernes de 9 a 18. También pueden ingresar la denuncia a través de www.integrityseguros.com.ar, adjuntando la documentación correspondiente, o escribir a denunciassiniestros@integrityseguros.com.ar. En caso de siniestros con lesiones a terceros, hay que comunicarse al 0800-222-3700 (las 24 horas los 365 días del año). 2) Si nuestro asegurado es protagonista de un siniestro con lesiones a terceros, al comunicarse automática-

mente con nosotros recibirá asistencia personalizada y asesoramiento legal gratuito en ese momento de crisis para el que nadie está preparado y en el cual es de suma importancia actuar rápidamente. 3) La compañía atiende los reclamos de terceros a través de prestadores contratados especialmente para tal efecto y con cobertura de alcance nacional. Dichos prestadores se contactan tanto con nuestro asegurado como con el tercero para luego llegar a un acuerdo con este último en función de su porcentaje de responsabilidad en el hecho. 5) Nuestra vocación es la atención y la resolución de los reclamos de terceros en sede administrativa (extrajudicial), razón por la cual aproximadamente sólo el 5,5 % de

los reclamos que durante 2014 ingresaron por esa vía escalaron a sede judicial.

VICTORIA SEGUROS Julio Arís Gerente de Siniestros 1) La compañía atiende la presentación de reclamos de lunes a viernes en el horario de 11 a 16:30. Además,

6) De los 5.320 reclamos que ingresaron durante el año pasado, en sólo 25 se detectaron indicadores de

posibles fraudes. En doce de ellos se comprobó la tentativa de fraude por un valor total de 2.041.840 pesos.

los terceros tienen la posibilidad de ingresar a www.victoria.com.ar para conocer en detalle los pasos a seguir con el fin de presentar y agilizar su reclamo. 2) Habiendo tomado conocimiento de la existencia de lesiones, llevamos a cabo las gestiones primarias tendientes a establecer la forma de ocurrencia para definir las responsabilidades y, de corresponder, intentar contactarnos a la brevedad con el lesionado para la resolución del caso. 3) En la medida en que no se haya presentado el reclamo de manera directa en nuestras oficinas centrales o en los puntos de atención regional (situados en las principales ciudades de nuestro país) y de acuerdo con la declaración de los hechos por parte

de nuestro asegurado, si se considera conveniente, la aseguradora terceriza la atención de estos reclamos. 4) En aquellos reclamos en los que intervienen letrados suelen observarse incrementos sustanciales, los cuales se resuelven adecuadamente al dar intervención a nuestros ajustadores (inspectores, médicos, liquidadores). 5) En los últimos tiempos, los reclamos vía mediación tuvieron un aumento de alrededor del 15 %. Dentro de esta etapa se resuelven la mayoría de los casos. Un mínimo porcentaje se deriva a demandas. 6) De los análisis e investigaciones efectuados, podemos afirmar que es nula la configuración de reclamos de esta índole.

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NOTA DE TAPA

LA EQUITATIVA DEL PLATA Oscar Ocampo Lemos Jefe del Departamento de Siniestros 1) La compañía tiene un horario preferencial (de 11 a 16) para una mejor atención personal, la cual se canaliza los martes y viernes en casa central. Documentación y reclamos por escrito pueden presentarse en cualquier momento. En las agencias del interior del país, la atención se lleva adelante en el horario habitual de trabajo. 2) y 3) La aseguradora no tiene tercerizada la atención de terceros reclamantes. Por ello, nuestro Departamento de Siniestros cuenta

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con el auxilio de profesionales médicos a los efectos de evaluar los casos con lesiones corporales. En este aspecto y según la complejidad del caso, se analizan desde la documentación médica que presenta el reclamante hasta llegar a la respectiva revisación médica cuando es procedente. En los reclamos de terceros hay un aspecto primordial que es la evaluación de las responsabilidades en el hecho que origina el reclamo. Desde allí nace nuestra obligación de mantener indemne a nuestro asegurado y, por ello, se ponen en marcha todos los mecanismos para cumplirla. Se recibe el reclamo, vía personal o correspondencia, se evalúa la responsabilidad y se fija la incapacidad a fin de ofrecer una indemnización; todo ello dentro del plazo más corto posible. Lo mismo ocurre cuando el reclamo llega directamente a través de una mediación previa. Acá, el único cambio es el interlocutor porque se trata con el patrocinante. 4) En nuestra experiencia, los reclamos de daños están incrementados en un 30 % aproximadamente

respecto de su valor real y, en lo que se refiere a lesiones, el tema es más difícil de evaluar; pero en la medida en que estos casos se traten rápidamente y se ofrezcan cifras acordes con el daño sufrido, los valores en juego suelen ser inferiores a los reclamos originales. Es natural que quien reclama lo haga tal vez “exageradamente” porque no sabe muy bien con qué respuesta se va a encontrar. 5) y 6) También al hablar de nuestra experiencia y en atención a la prontitud con que los reclamos se puedan tratar, se solucionan en sede administrativa un 85 % y un 10 % se trasladan a sede judicial. Aclaremos que en este porcentaje están incluidos los casos que por su tipicidad son muy difíciles de solucionar en sede administrativa. Los fraudes no son fácilmente detectables, pero un 5 % de los reclamos puede caer en esa categoría ante un intento de “cobrarle algo al seguro”; esto con respecto al fraude individual. En lo que hace al fraude organizado, por las características de nuestra cartera, no tenemos una experiencia directa.

PRUDENCIA SEGUROS Jorge Furlan Coordinador General 1) Los casos que se relacionan con la Ciudad de Buenos Aires o el Gran Buenos Aires se reciben de lunes a

COPAN SEGUROS Gustavo Seco Subgerente del Area Comercial 1) La cooperativa, tanto en su casa central como en sus distintas agencias en todo el país, tiene organizada la atención y la recepción de los reclamos de lunes a viernes en el horario de 9:30 a 13. Por otra parte, para consultar sobre el estado del reclamo, los reclamantes pueden hacerlo vía telefónica los lunes, miércoles y viernes dentro del mismo horario. 2) En caso de lesiones se analiza previamente la responsabilidad civil según los términos de la denuncia del siniestro. Previamente, se comprueba que la cobertura financiera esté en orden. Si hay responsabilidad civil

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jueves de 12:30 a 17:30. Obviamente que si el reclamo se vincula con una lesión, es de interés que se actúe sin atender ese esquema. En el supuesto de los reclamos que se producen en el interior del país, al recibirlos a través del intermediario de la operación, no hay fijado un lapso de horario o días en el cual se actúe. 2) El volumen de la cartera de la compañía posibilita que se actúe caso a caso. Se analiza en cada uno de ellos la situación planteada y se adopta una alternativa de gestión para proseguir con la atención del caso, según aconseje dicho análisis. Por lo tanto, no hay una conducta definida a seguir con carácter general.

3) La atención de los reclamos de terceros se realiza a través de centros propios. No tercerizamos la atención. 4) En nuestro caso, podemos calcular ese valor en un 60 % del monto de reclamo, una vez ajustados los daños. 5) Solamente un 17 % de los casos termina en sede judicial. Hay una gestión fuertemente proactiva para evitar que los reclamos se transformen en juicios. En consecuencia, se cierran un 68 % de los reclamos y el 15 % de los casos son rechazados por distintos motivos (falta de pago de la prima, falta de responsabilidad o cobertura, etc.) y no llegan a juicio. 6) No se detectaron casos de fraudes.

del asegurado / conductor, se hace un acercamiento previo y se somete a la víctima a una revisación médica. Con este resultado, se hace la evaluación y se negocia. Si interviene un abogado en el ingreso del reclamo, se trata directamente con el letrado y se siguen los mismos pasos. 3) En general, la cooperativa analiza en forma directa los reclamos con personal propio y con el apoyo de especialistas en accidentología, medicina, etc.

4) El valor del reclamo está muy por encima del valor real; en la mayoría de los casos, podemos decir que el valor se triplica. 5) El porcentaje de arreglo de los reclamos es del orden del 92 %. Las mediaciones contribuyeron a elevar el porcentaje de soluciones definitivas previas al juicio. 6) El porcentaje de fraude detectado y desistido por el reclamante en el último ejercicio no superó el 5 % de los reclamos ingresados.

NOTA DE TAPA

LA VOZ DE LOS ORGANIZADORES ¿Qué análisis hace sobre el servicio de atención a terceros en el seguro automotor que prestan las aseguradoras con las que usted trabaja?

CASTRO ASESORES DE SEGUROS Fernando Masini Responsable de Siniestros

MAJOSEG José Luis Lorenzo Director

NUEVA IMAGEN Juan Carlos Córdoba Socio

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Debemos decir que sólo nos llegan casos aislados en los que no hubo acuerdo o demanda y que, en la mayoría de los casos, se solucionan con un acuerdo cuanto menos equitativo. A nivel de mercado, el antiguo problema de la atención a terceros podría comenzar a modificarse en una dirección positiva ya que un grupo de aseguradoras y CESVI Argentina avanzaron en la implementación de CLEAS, el clearing de siniestros entre compañías, a través del cual el asegurado no responsable es atendido y resarcido por su em-

presa en lugar de realizar el reclamo como tercero en la aseguradora del vehículo que provocó el siniestro. Además, muchas compañías de plaza, ante un gran caudal de asegurados, optaron por un sistema de resolución de siniestros entre asegurados de una misma empresa. Aquí, los terceros en realidad no lo son tanto ya que, al tener sus pólizas en la aseguradora, reciben un mejor trato. En el futuro no será ser un soñador suponer una mejor atención a los terceros, que redundará en una mejora de la calidad del sistema asegurador.

En nuestro caso, las compañías con las que operamos atienden muy bien a los terceros. Trabajamos con Mercantil andina, que da una muy buena atención a terceros. Dicha atención es excelente si el tercero, además, es asegurado de la empresa. En el caso de Allianz Argentina, la atención es también buena. Esta aseguradora se encuentra en el sistema CLEAS, que simplifica los reclamos cuando sus asegurados son terceros. Otra compañía con la que operamos es SMG Seguros, donde la atención de terceros es buena en tiempos de

respuestas y pagos. Estas son las tres empresas con las que tenemos la mayor parte de nuestra producción. En menores volúmenes operamos con Seguros Rivadavia y La Nueva Seguros (esta última para riesgos puntuales como taxis y motos). Ambas poseen una buena atención a terceros, aunque, en el caso de La Nueva Seguros, el sistema es algo burocrático. Esta es la información que recibimos de comentarios de asegurados y productores asesores, sobre todo del interior del país, que atienden reclamos de sus asegurados.

De las compañías con las que operamos, hay una diversidad de criterios muy evidente en el ramo automotores al responder ante los reclamos. Aquellas aseguradoras que se diferencian por prestar un buen servicio a los reclamos de terceros son las que logran captar nuevos clientes. Si el tercero es bien atendido y su gestión resultó satisfactoria, seguramente se irá con la idea de haber sido atendido por una buena compañía y la tendrá en cuenta al momento de elegir. Hoy, la gran siniestralidad que preocupa a nuestra actividad se refleja en la cantidad de reclamos de terceros y las secciones que

administran específicamente esta función se ven por momentos desbordadas por la demanda existente. Tenemos aseguradoras que son muy resolutivas para indemnizar y otras que no lo son tanto. El resultado en estos casos es contraproducente para la actividad en general ya que crea desconfianza en la comunidad. Personalmente, creo que es un punto débil del sistema y no es poco importante. Si se mejorara la atención, esto apoyaría, además, la idea de concientizar a la población sobre lo importante de estar asegurados y mejoraría la imagen de nuestra actividad.

SEGUROS

Juicios y mediaciones en trámite de las aseguradoras a diciembre de 2014

SE INCREMENTARON UN 12 % EN DOCE MESES La Segunda ART (ambas con 50), QBE ART (48) y Galeno ART (45).

El mercado asegurador sumó 438.098 litigios en trámite a diciembre de 2014, un 12 % más respecto de diciembre de 2013, cuando los juicios y mediaciones en trámite habían totalizado 391.169. Riesgos del trabajo sigue concentrando la mayor cantidad de pleitos en trámite. En definitiva, los juicios y mediaciones en trámite a diciembre pasado se desglosaron de la siguiente manera: riesgos del trabajo (229.959, 52,5 %), seguros patrimoniales y mixtas (172.767, 39,4 %), transporte público de pasajeros (28.997, 6,6 %), retiro (5.023, 1,2 %) y vida (1.352, 0,3 %). La información fue suministrada por la Superintendencia de Seguros de la Nación, a través de la comunicación 4436, y luego procesada por Todo Riesgo. TODORIESGO

TOTAL DE JUICIOS Y MEDIACIONES EN TRAMITE POR SECTOR SECTOR RIESGOS DEL TRABAJO PATRIMONIALES Y MIXTAS TRANSPORTE PUB. DE PASAJ. RETIRO VIDA TOTAL DEL MERCADO

Cantidad 229.959 172.767 28.997 5.023 1.352 438.098

Con relación a riesgos del trabajo, los cinco operadores con más litigios en trámite a diciembre último fueron Galeno ART (49.813), Prevención ART (29.817), Provincia ART (28.736), Asociart ART (21.877) y La Segunda ART (20.963). Al tomar en cuenta el ranking de juicios y mediaciones en trámite cada 500 mil pesos de venta mensual, las entidades con mayor cantidad de pleitos en trámite fueron Liderar ART (142), Interacción ART y

Por su parte, Caja de Seguros (13.759), Federación Patronal (12.050), Liderar Seguros (9.713), Provincia Seguros (8.642) y Zurich Seguros (7.655) fueron las empresas de seguros patrimoniales y mixtas con más juicios y mediaciones en trámite a la fecha indicada. Al considerar el listado de litigios en trámite cada 500 mil pesos de venta mensual, las aseguradoras que se ubicaron al frente fueron las siguientes: Seguros Médicos (280), TPC (145), La Construcción (118), Agrosalta (102) y Argos Seguros (98). En transporte público de pasajeros, el orden de los operadores en materia de juicios y mediaciones en trámite a diciembre de 2014 fue: Protección Mutual (13.442), Mutual Rivadavia (6.573), Metropol Mutuos (4.050), Argos Mutual (3.806) y Garantía Mutual (1.126). En lo que respecta a retiro, Orígenes Retiro fue la entidad con mayor cantidad de pleitos en trámite a diciembre pasado (2.229), seguida por Nación Retiro (1.653), MetLife Retiro (810), San Cristóbal Retiro (78) y SMG LIFE Retiro (77). Tomando en cuenta el ranking de juicios y mediaciones en

trámite cada 500 mil pesos de venta mensual, las empresas que encabezaron el listado fueron las siguientes: Orígenes Retiro (176), Nación Retiro (50), Credicoop Retiro (13), San Cristóbal Retiro (12) y Binaria Retiro (8).

RANKINGS DE JUICIOS Y MEDIACIONES EN TRAMITE

En vida, las cinco aseguradoras con más litigios en trámite a diciembre último fueron HSBC Seguros de Vida (374), SMG LIFE (283), Mapfre Argentina Vida (216), La Segunda Vida (165) e Internacional Vida (135). Ahora bien, al considerar el ranking de juicios y mediaciones en trámite cada 500 mil pesos de venta mensual, los operadores que se situaron en los primeros puestos fueron La Segunda Vida, Mapfre Argentina Vida y SMG LIFE (todas con 4) y ASV y HSBC Seguros de Vida (ambas con 3).

RIESGOS DEL TRABAJO

POR SECTOR ENTIDAD GALENO ART PREVENCION ART PROVINCIA ART ASOCIART ART LA SEGUNDA ART CAJA ART SMG ART QBE ART INTERACCION ART FEDERACION PATRONAL * LIDERAR ART BERKLEY INT. ART RECONQUISTA ART CAMINOS PROTEGIDOS ART OMINT ART TOTAL

Cantidad 49.813 29.817 28.736 21.877 20.963 19.641 18.372 16.164 7.698 7.040 6.665 2.285 542 338 8 229.959

ENTIDAD CAJA DE SEGUROS FEDERACION PATRONAL * LIDERAR PROVINCIA SEGUROS ZURICH SEGUROS SEGUROS RIVADAVIA QBE SEGUROS LBA SAN CRISTOBAL FEDERAL SEGUROS HORIZONTE RSA EL COMERCIO NACION SEGUROS LA SEGUNDA ORBIS MERIDIONAL SEGUROS PARANA LA HOLANDO SUDAMERICANA SANCOR SEGUROS SEGUROS MEDICOS HDI SEGUROS MAPFRE ARGENTINA IAPS ENTRE RIOS SMG SEGUROS GENERALI ARGENTINA MERCANTIL ANDINA BOSTON

Cantidad 13.759 12.050 9.713 8.642 7.655 7.263 6.958 6.954 5.791 5.281 5.100 4.841 4.814 4.708 4.647 4.393 3.342 3.287 3.096 2.965 2.443 2.400 2.331 2.244 2.229 2.184

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* La apertura de los juicios y mediaciones en trámite en riesgos del trabajo y patrimoniales y mixtas fue suministrada por esta aseguradora.

PATRIMONIALES Y MIXTAS

TRANSPORTE PUBLICO DE PASAJEROS

SEGUROS PATRIMONIALES Y MIXTAS (CONT.) ENTIDAD ALLIANZ ARGENTINA SEGURCOOP AGROSALTA LA NUEVA LA PERSEVERANCIA TPC INTEGRITY SEGUROS ARGOS PRUDENCIA SEGUROMETAL VICTORIA EL PROGRESO TRIUNFO ESCUDO EL NORTE ANTARTIDA RIO URUGUAY NOBLE CPA TUCUMAN COOPERACION SEGUROS COPAN BERKLEY INT. SEGUROS METLIFE LA EQUITATIVA DEL PLATA PRODUCTORES DE FRUTAS EL SURCO METROPOL ACE SEGUROS NATIVA ATM NIVEL JUNCAL CARUSO LUZ Y FUERZA HAMBURGO

Cantidad 2.169 2.001 1.796 1.733 1.693 1.548 1.534 1.505 1.399 1.264 1.221 1.212 1.190 1.019 919 888 869 767 761 653 637 634 562 529 522 441 429 384 345 300 290 270 249 238 229

ENTIDAD BBVA SEGUROS CHUBB ARGENTINA LA CONSTRUCCION INSTITUTO DE SEGUROS LATITUD SUR ASEG. DE CAUCIONES ZURICH SANTANDER SEGUROS CARDIF ALBACAUCION RSA ACG ASSURANT ARGENTINA BRADESCO ARGENTINA XL INSURANCE ARGENTINA CNP ASSURANCES CAMINOS PROTEGIDOS TESTIMONIO GALICIA SEGUROS SOL NACIENTE AFIANZADORA LATINOAMER. INTERACCION SEGUROS ASOCIART RC CALEDONIA ARGENTINA INST. ASEG. MERCANTIL CESCE ARGENTINA FIANZAS Y CREDITO VIRGINIA SURETY BHN SEGUROS COSENA HANSEATICA ASSEKURANSA BENEFICIO COFACE PREVINCA TRAYECTORIA VIDA CIA. MERCANTIL ASEG. TOTAL

Cantidad 212 185 152 149 114 97 90 62 56 50 38 35 34 26 25 18 17 16 15 14 12 10 8 7 7 6 5 3 3 2 2 2 2 2 1 172.767

ENTIDAD PROTECCION MUTUAL MUTUAL RIVADAVIA METROPOL MUTUOS ARGOS MUTUAL GARANTIA MUTUAL TOTAL

Cantidad 13.442 6.573 4.050 3.806 1.126 28.997

RETIRO ENTIDAD ORIGENES RETIRO NACION RETIRO METLIFE RETIRO SAN CRISTOBAL RETIRO SMG LIFE RETIRO LA ESTRELLA RETIRO BINARIA RETIRO CREDICOOP RETIRO GALICIA RETIRO CAJA RETIRO IAPS ENTRE RIOS RETIRO LA SEGUNDA RETIRO FEDERACION PATRONAL RET. TOTAL

Cantidad 2.229 1.653 810 78 77 59 50 37 17 6 4 2 1 5.023

VIDA ENTIDAD HSBC SEGUROS DE VIDA SMG LIFE MAPFRE ARGENTINA VIDA LA SEGUNDA VIDA INTERNACIONAL VIDA ZURICH INT. LIFE ASV BINARIA VIDA INSTITUTO DE SALTA BHN VIDA PROVINCIA VIDA PRUDENTIAL TRES PROVINCIAS ORIGENES VIDA SAN PATRICIO PLENARIA VIDA CERTEZA TERRITORIAL VIDA Y SALUD TOTAL TODORIESGO

Cantidad 374 283 216 165 135 72 34 17 13 8 8 7 7 6 3 2 1 1 1.352

RANKINGS DE JUICIOS Y MEDIACIONES EN TRAMITE POR SECTOR CADA 500 MIL PESOS DE

VENTA MENSUAL

RIESGOS DEL TRABAJO ENTIDAD LIDERAR ART INTERACCION ART LA SEGUNDA ART QBE ART GALENO ART SMG ART CAJA ART RECONQUISTA ART ASOCIART ART PROVINCIA ART PREVENCION ART BERKLEY INT. ART CAMINOS PROTEGIDOS ART OMINT ART PROMEDIO

Cantidad 142 50 50 48 45 41 39 36 35 30 26 22 9 2 38

PATRIMONIALES Y MIXTAS ENTIDAD SEGUROS MEDICOS TPC LA CONSTRUCCION AGROSALTA ARGOS HORIZONTE NOBLE LIDERAR EL PROGRESO ANTARTIDA

Cantidad 280 145 118 102 98 80 69 59 55 47

ENTIDAD METROPOL LA NUEVA ORBIS LUZ Y FUERZA COPAN FEDERAL SEGUROS PARANA NIVEL PRUDENCIA HDI SEGUROS

Cantidad 39 37 35 33 32 32 32 27 27 24

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PATRIMONIALES Y MIXTAS (CONT.) ENTIDAD SEGURCOOP SEGUROMETAL TRIUNFO LA PERSEVERANCIA EL SURCO INTEGRITY SEGUROS VICTORIA LA HOLANDO SUDAMERICANA BOSTON NATIVA PRODUCTORES DE FRUTAS CPA TUCUMAN PROVINCIA SEGUROS IAPS ENTRE RIOS ZURICH SEGUROS SEGUROS RIVADAVIA FEDERACION PATRONAL QBE SEGUROS LBA CAJA DE SEGUROS SMG SEGUROS LA EQUITATIVA DEL PLATA LA SEGUNDA MERIDIONAL SEGUROS RSA EL COMERCIO EL NORTE SAN CRISTOBAL ATM RIO URUGUAY HAMBURGO NACION SEGUROS CAMINOS PROTEGIDOS MAPFRE ARGENTINA ASOCIART RC CESCE ARGENTINA COOPERACION SEGUROS LATITUD SUR MERCANTIL ANDINA

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Cantidad 24 24 23 22 21 21 19 18 17 17 16 15 15 14 14 13 12 12 11 11 10 10 10 10 9 9 8 8 7 7 6 6 5 5 5 5 5

RETIRO

ENTIDAD ALBACAUCION ASEG. DE CAUCIONES BERKLEY INT. SEGUROS ALLIANZ ARGENTINA CARUSO SANCOR SEGUROS ACE SEGUROS CHUBB ARGENTINA INSTITUTO DE SEGUROS METLIFE RSA ACG AFIANZADORA LATINOAMER. BBVA SEGUROS CALEDONIA ARGENTINA TESTIMONIO PROMEDIO

Cantidad 4 4 4 3 3 3 2 2 2 2 2 1 1 1 1 12

ENTIDAD ORIGENES RETIRO NACION RETIRO CREDICOOP RETIRO SAN CRISTOBAL RETIRO BINARIA RETIRO IAPS ENTRE RIOS RETIRO PROMEDIO

Cantidad 176 50 13 12 8 1 62

VIDA ENTIDAD LA SEGUNDA VIDA MAPFRE ARGENTINA VIDA SMG LIFE ASV HSBC SEGUROS DE VIDA CIA. MERCANTIL ASEG. INTERACCION SEGUROS SOL NACIENTE ZURICH SANTANDER SEGUROS PROMEDIO

Cantidad 4 4 4 3 3 1 1 1 1 2

SEGUROS

Consulta a productores asesores sobre las nuevas delegaciones de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN)

Satisfacción parcial ara los productores que trabajan en el interior del país, las distancias que deben recorrer para realizar todo tipo de gestiones en el organismo de control no es un tema menor. Por esta razón, la SSN decidió instalar delegaciones en muchas de las principales ciudades del interior del país (Córdoba, Mendoza, Neuquén, Resistencia, Rosario, San Fernando del Valle de Catamarca y San Miguel de Tucumán). Todo Riesgo consultó a siete productores que operan en diversas localidades del interior del país –como Resistencia, Santa Fe, Mendoza, Córdoba y Santa María (Catamarca)– y todos calificaron como positivo el impacto de la apertura de delegaciones en las capitales provinciales; aunque la mayoría expresó también que deben cumplir más funciones para evitar trámites y consultas en la sede central en la Ciudad de Buenos Aires. Una de las ventajas de las delegaciones que mencionaron los productores consultados es que hay una mayor credibilidad y tranquilidad por parte del asegurado al saber que existe en la provincia un organismo de control de los productores, brokers y compañías de seguros. La celeridad de los trámites y la atención personalizada son otras de las virtudes de las nuevas aperturas. Julio César Salado Tapia, con oficinas en Santa María (Catamarca), Tafí del Valle (Tucumán) y Cafayate (Salta), cuenta su experiencia: “Me obligaron a viajar dos veces en cuatro meses para una inspección de la delegación de la SSN en Catamarca. En este caso, la experiencia me resultó molesta, cara y traumática. Esa delegación queda a 350 kilómetros de distancia de mi lugar de trabajo en Santa María. En cambio, hace poco tiempo concurrí a la delegación en Tucumán para obtener la Credencial de Identificación Profesional (CIPAS)

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Por Marcela Lachman

Todo Riesgo entrevistó a siete productores que trabajan en distintas ciudades de la Argentina y les consultó sobre cómo es el funcionamiento de las nuevas delegaciones de la Superintendencia de Seguros de la Nación ubicadas en importantes ciudades del interior del país. Todos los entrevistados calificaron positivamente la presencia de estas oficinas creadas en el marco del Plan Nacional Estratégico del Seguro (PlaNeS), aunque la mayoría opinó también que deben cumplir más funciones. y, en ese caso, la experiencia fue normal ya que dicha oficina queda a sólo 180 kilómetros de mi lugar de trabajo”. Desde la provincia de Mendoza, Mario Milone afirmó que “evidentemente, para un productor no es lo mis-

mo contar con una oficina descentralizada del organismo de control en su propia ciudad (a la cual él y sus socios pueden concurrir en cualquier momento) que tenerla, como antes, sólo en la Ciudad de Buenos Aires, donde sin dudas cualquier trámite o información que se necesita hacer o consultar demora bastante tiempo. Creo que es una muy buena decisión el haber descentralizado algunas de las operatorias de la SSN en las principales ciudades del país”. También opinó que “sería muy bueno que personal de las oficinas descentralizadas pudiera concurrir a los medios de comunicación para ayudar a aumentar la conciencia aseguradora que falta en la sociedad”. Y agregó que “es un trabajo en equipo que debemos realizar todos los operadores del mercado asegurador”.

Críticas y propuestas Los trámites que se pueden hacer actualmente en las delegaciones del organismo de control son gestionar la CIPAS, efectuar reclamos inherentes a la matrícula de productor, enviar documentación a la SSN, presentar documentación requerida por parte del organismo de control en caso de auditorías y rúbrica de libros, presentar casos de clientes en el tema reclamo y hacer denuncias formales contra productores inhabilitados por la SSN, así como también contra organizaciones que no están habilitadas para comercializar seguros en general. “Tengo la sensación de que, de instalarse una oficina en Santa Fe, lo primero que van hacer es, como siempre, controlar a los productores, sus libros, sus informes a la Unidad de Información Financiera. Se va a verificar si cumplen todos los requisitos legales y

fiscales, si tienen la credencial y todos los formularios exigidos, además de controlar los cursos del Programa de Capacitación Continuada. Está bien que lo hagan, pero no visualizo como productora qué otras áreas de servicios pueden brindar”, reflexionó Nory Cavia, de la ciudad de Santa Fe. Rubén Ramírez, de Resistencia, señaló que las delegaciones deben cumplir mayores funciones, las mismas que el organismo de control en la Ciudad de Buenos Aires. “Esto evitaría que los productores, por ejemplo, ante la presentación de los libros, deban trasladarse hasta la capital con el costo y tiempo que ello significa. Para eso, la SSN debe contar con personal idóneo que pueda cumplir eficientemente la tarea de control que le cabe a la entidad que regula el mercado asegurador y la actividad del productor asesor de seguros. Yo veo que el personal de la delegación de Resistencia no reúne esas condiciones. Desde mi punto de vista, cuando eso deje de ocurrir, recién se justificaría la descentralización del organismo de control en cada provincia y el costo (seguramente altísimo) que le implican esas oficinas a nuestro país”, criticó el productor, quien añadió que “la delegación de Resistencia de la SSN sólo se limita a la tramitación de temas menores para los productores,

como la gestión de la credencial y la recepción de denuncias por irregularidades cometidas por aseguradoras o productores. Igualmente, reitero que estoy totalmente de acuerdo con la presencia de la entidad en cada provincia”. “Un gran porcentaje de los productores necesitamos, y con urgencia, que convoquen a todos nuestros colegas y que se elabore una estrategia para estar comunicados entre todos y con todas las áreas. Que realmente se sienta e impacte el accionar del organismo de control”, alertó Víctor Aguirre, quien opera también en Resistencia. “Yo solamente fui dos veces a la nueva delegación; pero creo, y otros colegas también, que es muy limitado su accionar ya que sigue dependiendo de la sede en la Ciudad de Buenos Aires”, agregó. “Gestionar la CIPAS en la nueva delegación me resultó muy ágil y sencillo.

También concurrí a esa oficina en junio de 2014 con el fin de hacer un curso de capacitación para productores sobre cómo llevar los libros de operaciones y cobranzas, y las nuevas normas sobre publicidad”, indicó Lorenzo Silva, con oficinas en Resistencia y en la capital de Corrientes. El productor propuso que “uno de los servicios que se debe sumar es en el área de rúbrica de libros porque las hojas las seguimos mandando a la capital”. Salado Tapia, quien trabaja en Tucumán, coincidió con Silva y también mencionó que se podrían sumar inspecciones a oficinas y a productores “truchos” en las provincias. Finalmente, Javier Tuja, un productor de la capital cordobesa, sostuvo que “se pueden ir añadiendo nuevos servicios. Por ejemplo, la atención de reclamos de los asegurados y una oficina de consultas legales para los productores”.

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POLIZAS Y PRIMAS

TERCERA SUCURSAL EN BRASIL El 28 de abril, la aseguradora que Sancor Seguros posee en Brasil llevó a cabo la inauguración de su tercera sucursal en ese país. Esta nueva dependencia, emplazada en la ciudad de Blumenau, estado de Santa Catarina, se suma a las de Curitiba y Londrina, así como a la casa matriz, fijada en Maringá. En

res de Seguros (AAPAS). Durante el acto se desarrolló la memoria y balance correspondiente al ejercicio 2014 y se procedió a la renovación de presidente, vicepresidente, secretario y tesorero, así como de la Comisión de Fiscalización. El presidente electo de la asociación, Marcelo Garasini, destacó en su discurso sus proyectos institucionales. Los ejes principales de su mandato serán: libre elección en seguros, PRESENCIA. Participaron en la inauguración, entre otros, autoridades gubernamentales, representantes de instituciones intermedias y funcionarios del Grupo Sancor Seguros y de SICOOB.

la inauguración participaron autoridades gubernamentales, representantes de instituciones intermedias, funcionarios del Grupo Sancor Seguros y de SICOOB, su aliado estratégico en Brasil; miembros del cuerpo de ventas, medios de comunicación y público en general. “Esta es la primera vez que concretamos la apertura de una oficina fuera del estado de Paraná, donde nos establecimos al comenzar nuestras operaciones en abril de 2013”, manifestaron desde la aseguradora.

NUEVO PRESIDENTE El 16 de abril se realizó la Asamblea Anual Ordinaria de la Asociación Argentina de Productores AsesoTODORIESGO

aplicación lisa y llana de la resolución 32.080, y compensación por los gastos de las transferencias de tareas administrativas a los productores asesores de parte de las aseguradoras. La vicepresidencia quedó a cargo de Sergio Sidero, mientras que Aníbal González Maques fue nombrado secretario y María Julia García Vilariño, tesorera.

PRODUCCION TELEVISIVA Federación Patronal anunció que desde mayo difunde a través de la señal televisiva Canal Encuentro un nuevo producto denominado “Ser vial: tránsito consciente”. El ciclo, que consta de cuatro capítulos, tiene como objetivo principal concientizar y sensibilizar en materia de seguri-

dad vial a toda la sociedad y se enmarca dentro de las varias actividades de responsabilidad social empresaria que la aseguradora viene desarrollando en los

últimos años. “Ser vial: tránsito consciente” traza un paralelismo con su antecedente directo e inmediato “Amigos del volante”. Esta vez busca lograr mayor profundidad desde la óptica del ser humano. La lógica del envío transitará por los distintos actores que se desenvuelven en la vía pública: peatones, ciclistas, motocicletas, automóviles y vehículos de transporte de pasajeros y de gran porte, cuyos roles serán tratados por separado en cada uno de los capítulos. El programa es un trabajo documental coproducido junto a Canal Encuentro, lo que le da una gran calidad audiovisual.

JORNADAS DEPORTIVAS El 18 y el 19 de abril, Mapfre fue partícipe de una nueva fecha del Gran Premio Mundial GP de Motociclismo, disputada en el Autódromo de Termas de Río Hondo, Santiago del Estero. Los pilotos del equipo Mapfre Aspar Team, representado por los españo-

les Francesco Bagnaia, Juanfran Guevara y Jorge Martín, en Moto3, intervinieron en la competencia. Durante el espectáculo estuvieron presentes también ejecutivos de Mapfre y CESVI Argentina, además de productores asesores e invitados, quienes lo vivieron en persona y desde los boxes. Por otro lado, durante los mismos días y en la Ciudad de Buenos Aires, los principales directivos de la compañía, acompañados por invitados y ganadores del concurso “Mapfre te invita a vivir la Fed Cup”, presenciaron la copa mundial de tenis femenino, la Fed Cup, donde el equipo de España –auspiciado por la aseguradora– derrotó a la delegación argentina.

COPA LIBERTADORES En el marco de su campaña de publicidad y comunicación, Mercantil andina es una de las empresas que auspicia la transmisión televisiva de la edición 2015 de la Copa Libertadores de América. A través de esta presencia institucional, la compañía busca relacionar su marca con los valores que identi-

fican al fútbol: esfuerzo, compromiso y trabajo en equipo.

TRIBUNALES

Montos de sentencias judiciales

Cuantificación del daño n S. N. c/ Sociedad Italiana de Beneficencia y otros, una paciente, de 67 años, sufrió una caída al bajar de una camilla luego de ser operada de un tumor cerebral. Según el perito médico, la víctima padeció una incapacidad física del 70 %. Reclamó contra la institución médica y contra el médico que la había intervenido quirúrgicamente. La Sala B de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil, el 4 de marzo de 2015, hizo lugar a la demanda. Sin perjuicio de ello, determinó que gran parte de la incapacidad física que había establecido el perito se debía al tumor por el que la reclamante había sido operada. Por ende, el tribunal otorgó las siguientes indemnizaciones:

Daño físico Daño moral Daño psicológico Tratamiento psicológ Gastos médicos

Daño moral de la madre 250 mil pesos Daño moral del padre 150 mil pesos Daño psicológico 45 mil pesos Tratamiento psicológico 5 mil pesos

Por último, en M., A. A. y otros c/ Transportes Metropolitanos General Roca SA y otros s/ daños y perjui-

35 mil pesos 100 mil pesos Rechazado 7.800 pesos 4 mil pesos

El fallo A. de A. G. F. y otro c/ Hospital Médico PCV y otros s/ daños y perjuicios abordó la demanda de una pareja que, a consecuencia de la atención negligente de una institución médica, sufrió la interrupción del embarazo y la muerte de dos fetos. La mencionada pareja reclamó contra el hospital interviniente, el ministerio del que depende y los seis médicos que participaron durante la totalidad del embarazo. La pericia psicológica determinó la existencia de un 30 % de incapacidad en la madre. La Sala E de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil, el 2 de marzo de 2015, rechaTODORIESGO

zó la demanda contra los galenos intervinientes, pero hizo lugar el reclamo contra el hospital por cuanto éste carecía de una organización destinada al tratamiento de casos de alta complejidad y tampoco contaba con una dirección médica única de galenos. Se dictaron los siguientes resarcimientos:

cios, el proceso había sido iniciado por los padres de un menor, de 9 años, fallecido por electrocución en terrenos del ferrocarril. Los progenitores demandaron al referido transporte, al Estado Nacional del que depende ese medio y al Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires por cuanto el menor se había fugado de un hogar dependiente de dicho Gobierno. El perito psicológico estableció la existencia de un 20 % de incapacidad psicológica. La Sala J de la

Por Martín Martínez Saez *

Este artículo de Todo Riesgo tiene como objetivo dar a conocer, a través de distintos fallos, los montos indemnizatorios que fija la Justicia. En esta nota se incluyen los casos protagonizados por una paciente, por una pareja y por un menor. Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil, el 19 de febrero de 2015, hizo lugar al reclamo sólo contra el Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires al determinar un 50 % de responsabilidad de ese Gobierno por culpa in vigilando y el resto, a los propios padres por incumplimiento de la patria potestad (no era la primera vez que el menor se fugaba de entidades educativas). De este modo, la Cámara estableció las siguientes indemnizaciones: Valor vida 20 mil pesos para c/padre Daño moral de la madre 40 mil pesos Daño moral del padre 30 mil pesos Daño psicológ. 15 mil pesos para c/padre Trat. psicológ. 3.360 pesos para c/padre * Miembro del Estudio Alvarellos & Asociados - Abogados. Su dirección de correo electrónico es: martinezsaez@ alvarellosasoc.com.

SEGUROS

Indicadores de gestión en seguros patrimoniales y mixtas, y riesgos del trabajo a diciembre de 2014

SITUACION DE SOLVENCIA En seguros patrimoniales y mixtas, el promedio del mercado de créditos sobre activos se situó a diciembre pasado en un 37 %, el de disponibilidades e inversiones sobre deudas con asegurados alcanzó el 151 % y el de disponibilidades e inversiones más inmuebles sobre deudas con asegurados llegó al 154 %, según la información difundida por la Superintendencia de Seguros de la Nación, a través de la comunicación 4436, y posteriormente procesada por Todo Riesgo. En riesgos del trabajo, el promedio del mercado de créditos sobre activos se ubicó en el 10 % a diciembre último. En tanto, el promedio de disponibilidades TODORIESGO

e inversiones sobre deudas con asegurados fue del 128 % y el de disponibilidades e inversiones más inmuebles sobre deudas con asegurados fue también del 128 %. Volviendo a seguros patrimoniales y mixtas, 58 aseguradoras se situaron por encima del promedio del mercado de créditos sobre activos y las 51 compañías restantes se ubicaron por debajo a diciembre de 2014. En cuanto a las disponibilidades e inversiones sobre deudas con asegurados, 46 entidades pasaron el promedio, una lo igualó y 48 quedaron por debajo; mientras que en materia de disponibilidades e inversiones más inmuebles sobre deudas con asegurados,

45 operadores superaron el promedio, dos lo igualaron y 47 no lo hicieron. Con respecto a riesgos del trabajo, dos aseguradoras se posicionaron sobre el promedio del mercado de créditos sobre activos, una lo igualó y once se situaron por debajo, siempre a diciembre pasado. Por su parte, en disponibilidades e inversiones sobre deudas con asegurados, diez entidades superaron el promedio, tres lo igualaron y una se mostró por debajo; a la vez que respecto de disponibilidades e inversiones más inmuebles sobre deudas con asegurados, también diez operadores se ubicaron por encima del promedio, tres lo igualaron y uno no lo hizo.

INDICADORES DE GESTION PATRIMONIALES Y MIXTAS ENTIDAD

% Créditos / % (Dispon. % (Dispon.+ Activos 1 + Invers.) / Invers. + Inm.) Ds. c/ aseg. 2 Ds. c/aseg.3 62 141 141 ACE SEGUROS AFIANZADORA LATINOAMER. 65 609 609 AGROSALTA 70 133 134 ALBACAUCION 66 250 278 ALLIANZ ARGENTINA 61 146 146 ANTARTIDA 59 29 74 ARGOS 17 113 114 ASEG. DE CAUCIONES 61 279 300 ASOCIACION MUTUAL DAN 7 (**) (**) ASOCIART RC 11 360 360 ASSEKURANSA 41 765 765 ASSURANT ARGENTINA 47 550 550 ATM 16 110 113 BBVA SEGUROS 45 371 372 BENEFICIO 54 404 404 BERKLEY INT. SEGUROS 28 330 334 BHN SEGUROS 43 675 675 BOSTON 53 100 101 BRADESCO ARGENTINA 12 315 315 CAJA DE SEGUROS 25 120 123 CALEDONIA ARGENTINA 65 233 233 CAMINOS PROTEGIDOS 11 450 450

ENTIDAD

CARDIF CARUSO CESCE ARGENTINA CHUBB ARGENTINA CIA. MERCANTIL ASEG. CNP ASSURANCES COFACE COMARSEG CONFLUENCIA COOPERACION SEGUROS COPAN COSENA CPA TUCUMAN CREDITO Y CAUCION EL NORTE EL PROGRESO EL SURCO ESCUDO EUROAMERICA FEDERACION PATRONAL FEDERAL SEGUROS FIANZAS Y CREDITO GALICIA SEGUROS GENERALI ARGENTINA HAMBURGO HANSEATICA HDI SEGUROS HORIZONTE

% Créditos / % (Dispon. % (Dispon.+ Activos 1 + Invers.) / Invers. + Inm.) Ds. c/ aseg. 2 Ds. c/aseg.3 26 604 604 5 578 578 65 262 262 45 427 427 4 (*) (*) 9 (*) (*) 38 301 301 18 (*) (*) 4 (*) (*) 39 196 197 36 124 126 46 (*) (*) 6 174 174 61 943 943 41 157 158 38 84 110 52 62 83 54 81 88 16 (*) (*) 22 156 156 60 99 101 76 720 720 41 395 395 59 146 146 32 175 176 63 151 151 42 201 204 72 41 49

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SEGUROS PATRIMONIALES Y MIXTAS (CONT.) ENTIDAD

% Créditos / % (Dispon. % (Dispon.+ Activos 1 + Invers.) / Invers. + Inm.) Ds. c/ aseg. 2 Ds. c/aseg.3 IAPS ENTRE RIOS 34 146 151 INST. ASEG. MERCANTIL 47 283 304 INSTITUTO DE SEGUROS 30 578 578 INSUR 45 (*) (*) INTEGRITY SEGUROS 49 109 109 INTERACCION SEGUROS 32 141 141 JUNCAL 76 38 46 LA CONSTRUCCION 29 262 270 LA DULCE 34 (**) (**) LA EQUITATIVA DEL PLATA 50 118 123 LA HOLANDO SUDAMERICANA 45 109 112 LA NUEVA 35 140 140 LA PERSEVERANCIA 30 115 120 LA SEGUNDA 34 157 158 LATITUD SUR 71 73 75 LIDER MOTOS 1 (*) (*) LIDERAR 23 124 131 LUZ Y FUERZA 15 197 211 MAPFRE ARGENTINA 53 122 125 MERCANTIL ANDINA 46 95 98 MERIDIONAL SEGUROS 64 135 138 METLIFE 15 559 559 METROPOL 46 133 141 NACION SEGUROS 30 178 178 NATIVA 32 139 140 NIVEL 26 89 108 NOBLE 34 116 116 ORBIS 58 76 88 PARANA 35 106 110 PREVINCA 30 438 468

ENTIDAD

% Créditos / % (Dispon. % (Dispon.+ Activos 1 + Invers.) / Invers. + Inm.) Ds. c/ aseg. 2 Ds. c/aseg.3 PRODUCTORES DE FRUTAS 39 106 106 PROVINCIA SEGUROS 51 72 72 PRUDENCIA 42 126 126 QBE SEGUROS LBA 29 139 139 RIO URUGUAY 56 113 182 RSA ACG 50 154 154 RSA EL COMERCIO 51 111 111 SAN CRISTOBAL 34 199 199 SANCOR SEGUROS 34 164 165 SEGURCOOP 44 212 212 SEGUROMETAL 36 149 154 SEGUROS MEDICOS 25 88 88 SEGUROS RIVADAVIA 45 123 123 SMG SEGUROS 66 40 78 SMSV SEGUROS 17 261 261 SOL NACIENTE 21 405 445 SUMICLI 10 (**) (**) SUPERVIELLE SEGUROS 17 (*) (*) TESTIMONIO 39 187 226 TPC 58 89 90 TRAYECTORIA VIDA 30 342 342 TRIUNFO 44 138 151 TUTELAR 36 (*) (*) VICTORIA 46 135 138 VIRGINIA SURETY 34 (*) (*) WARRANTY 70 508 (*) XL INSURANCE ARGENTINA 17 350 350 ZURICH SANTANDER SEGUROS 26 417 417 ZURICH SEGUROS 44 107 108 PROMEDIO DEL MERCADO 37 151 154

RIESGOS DEL TRABAJO ENTIDAD

ASOCIART ART BERKLEY INT. ART CAJA ART CAMINOS PROTEGIDOS ART GALENO ART INTERACCION ART LA SEGUNDA ART LIDERAR ART OMINT ART PREVENCION ART PROVINCIA ART QBE ART RECONQUISTA ART SMG ART PROMEDIO DEL MERCADO

% Créditos / % (Dispon. % (Dispon.+ Activos 1 + Invers.) / Invers. + Inm.) Ds. c/ aseg. 2 Ds. c/aseg.3 9 132 132 7 276 276 8 128 128 13 128 128 7 134 134 10 183 183 7 145 145 4 140 140 5 288 288 8 128 128 31 86 86 5 133 133 2 137 137 8 129 129 10 128 128

Valores de referencia: 1 Máximo: de 40 a 50 %. 2 Mínimo: de 65 a 80 %. 3 No incluye inmuebles de uso propio. Mínimo: de 80 a 100 %.

(*) Valor porcentual superior a las tres cifras. (**) Indicador no disponible debido a la naturaleza del cálculo: divisor nulo o negativo.

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SEGUROS

PARTE IV

Pago del premio ¿Es recurrible ante la Corte Suprema de Justicia de la Nación un fallo que no acepte la vigencia de la cláusula de cobranzas? El tema que tratamos se refiere a la posibilidad de recurrir ante el Máximo Tribunal en caso de que una Cámara de Apelaciones (o una Corte provincial) no acepte la aplicación de la suspensión automática de la cobertura en virtud de la aplicación de la cláusula de cobranzas por las diversas razones que fueron expuestas en muchos fallos. ¿Es entonces esa sentencia recurrible ante la Corte Suprema? Sabido es que no todas las sentencias pueden llegar al Alto TribuTODORIESGO

nal, sino solamente las que involucren casos federales o en las que esté en cuestionamiento una cláusula constitucional o se pueda advertir la existencia de una manifiesta arbitrariedad. Este asunto se debatió una vez más en el caso Vasena Marengo, José Francisco y otra c/ Rodríguez, Jorge Mario y otra –Corte Suprema de Justicia de la Nación, 28 de septiembre de 2004– al plantearse una disyuntiva interesante a través del Procurador General de la Nación. Ocurrió que la Suprema Corte de Justicia de la Provincia de Buenos Aires había rechazado el recurso extraordinario de inaplicabilidad de ley interpuesto por un asegurador citado en

garantía por entender que no resultaba absurdo y contradictorio el peritaje contable que demostraba que el 15 de julio de 1993 se había producido la “anulación” por falta de pago de las primas del seguro que amparaba al rodado interviniente. Se trataba, como se observa, de una cuestión de hecho (es decir, la ocurrencia de un hecho: la “anulación” o no producida por el asegurador); no se discutía la validez de la cláusula de cobranzas o cómo debía interpretársela. Según la Corte provincial, el asegurador sostuvo, básicamente, que el demandado no había contratado seguro alguno, por lo que resultaba inapropiado hablar de fecha cierta y verosimilitud del asiento.

También consideró que el tema de que la falta de pago de la prima originaría automáticamente la suspensión de cobertura no había sido sometido oportunamente en la instancia ordinaria y que no se advertía violación de la ley 20.091 y del reglamento general de la actividad aseguradora. Vuelve a ser una cuestión de hecho: ¿existió o no un contrato? y si existió, ¿se “anuló” o no? El procurador propuso a la Corte Suprema que rechazara el recurso extraordinario ante ella, teniendo en cuenta que no pueden serle sometidas las cuestiones de hecho –como la presente–, sino exclusivamente las de “derecho”. Pero el Máximo Tribunal no lo entendió así y, contra la opinión del procurador, emitió un fallo muy significativo que reitera la aceptación de la vigencia de la cláusula de cobranzas. La Corte Suprema dijo: “El tema relacionado con la falta de pago de la póliza, que la aseguradora introdujo con el objeto de declinar la garantía en su primera pre-

Por Héctor Perucchi *

Finalizamos con esta entrega de analizar el tema del pago del premio. Vamos a hacerlo con la cita de fallos que determinaron el alcance procesal de la acción de cobro y de la legitimidad de la cláusula de cobranza del premio y con la definición de un principio universal y técnico de la prima, que es su “unicidad”.

sentación, ha sido examinado por esta Corte en Fallos: 322:653, en donde se admitió que si se tuvo por demostrada la existencia de la cláusula de cobranza del premio y al tiempo de la ocurrencia del siniestro la demandada estaba incursa en la situación allí prevista de mora en el pago de la prima, no hay razón legal ni contractual para hacer extensiva a la aseguradora la responsabilidad por el siniestro reclamado en autos”.

El principio de “unicidad” de la prima. Prescripción de la acción por el cobro de primas La prima se encuentra sujeta al principio de la “unicidad”, que es universalmente reconocido en la técnica aseguradora y en la rama del derecho específico. Según este principio, la prima es única e indivisible y debería ser pagada íntegramente al inicio de la vigencia del contrato. Si el asegurador asume la integridad del riesgo desde el co-

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SEGUROS

mienzo, resultará equitativo que también se le adeude la totalidad de la prima en ese momento a los efectos de que pueda formar el fondo que le permitirá hacer frente a los siniestros. Sólo por una concesión realizada por el asegurador (ni siquiera universalmente reconocida), el tomador puede verse beneficiado por la concesión de un crédito para su pago. La Ley de Seguros (artículo 30) permite esta operatoria de los aseguradores, que leyes de otros países les vedan pues les está vedado otorgar créditos. Sin embargo, el crédito concedido no hace que la prima que se pague corresponda a un período parcial de vigencia: seguirá tratándose de una prima calculada para todo el período, sólo fraccionada por el otorgamiento de aquel crédito. En otras palabras, cada “cuota” no representa un período fraccionado de cobertura ni una porción de ella. De allí que la falta de pago oportuno de una cuota hace caer todo el derecho indemnizatorio. Lo mismo ocurre con un endoso a un mismo contrato que genera una nueva prima: la falta de pago de la prima del endoso hace perder todo el derecho indemnizatorio frente a un siniestro, con lo cual no corresponde seccionar la prima inicial (como si ésta correspondiera a la suma asegurada o a una cobertura inicial) con la prima del TODORIESGO

endoso. Por esta misma razón, cuando ocurre un siniestro total, el asegurador tiene derecho a descontar de la indemnización las cuotas que estuvieran impagas, las que se convierten en el mismo momento en exigibles. Este asunto fue discutido judicialmente al principio de la vigencia de la Ley de Seguros (de allí que los fallos que citaremos son antiguos). Dichos fallos fueron claros y terminantes, de manera de no necesitar discusiones posteriores: a. En Santana, Vicente c/ Paraná Compañía Arg. de Seguros (Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial, Sala C, 5 de octubre de 1971), se estableció: “Si al momento de producirse el siniestro se encontraba impago el premio correspondiente a un suplemento de aumento de cobertura, habiéndose pactado en la póliza la suspensión de la cobertura y su caducidad indefectible por falta de pago del premio, el asegurado carece de todo derecho a indemnización, no siendo admisible la pretensión de desdoblar la póliza original y el suplemento”. b. En Alba Compañía Argentina de Seguros SA c/ Aremash (Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial, Sala C, 22 de marzo de 1985), se sostuvo en el mismo sentido: “La suspensión de la cobertura por falta de pago de una cuota (cláusula de cobranzas) no autori-

za a fraccionar el premio durante el período de retiro de la garantía, toda vez que, en nuestro derecho, el principio general es el de la indivisibilidad de la primera por el período en curso, que es como principio anual. La misma solución cuadra para el caso de caducidad de los derechos del asegurado (art. 36, último párrafo) y a las hipótesis de incumplimiento genérico por culpa del asegurado, dentro del cual cabe subsumir el supuesto de mora en el pago de la prima”. En los seguros de caución, este principio fue, asimismo, reiterado: 1. Cosena Cooperativa de Seguros Navieros Limitada c/ Embotelladora Los Andes SA (Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial, Sala D, 8 de marzo de 2005): “El seguro de caución es un contrato de tiempo indeterminado, pues él concluye con la extinción del riesgo asegurado, lo cual dependerá de las conductas del tomador del seguro y del asegurado. Esa característica no obsta a que el contrato sea único, como única es la prestación a cargo del asegurador y única la prima a pagar por el tomador”. Y entonces se hace valer el principio de “unicidad”: “Esa prima única debería liquidarse y pagarse al tiempo de la conclusión del contrato; pero por motivos operativos y financieros del todo obvios la prima se fracciona, se liquida y se paga o ha de pagarse periódicamente en fraccionamientos que constituyen sucesivas cuotas de la prima única, lo cual torna aplicable la regla de la ley 17.418, art. 58, párrafo 2º… La unicidad del contrato y de la cobertura del asegurador –y de la póliza que instrumenta aquel contrato– resultan del texto mismo de esa póliza, según el cual el contrato se extiende desde el momento determinado en cada caso... hasta la extinción de las obligaciones del tomador cuyo cumplimiento cubre… No hay, pues, varios períodos de cobertura diferenciados a los que correspondan varias y diferentes primas susceptibles de prescribir cada una de ellas individualmente; en mi concepto, si uno es el contrato y una la cobertura, también una es la prima, la cual debería ser liquidada y

pagada a la finalización del contrato; pero que a efectos de la fluidez del movimiento de fondos, se liquida periódicamente en fraccionamientos que constituyen partes de un todo, es decir: cuotas de un único precio total”. 2. Alba Compañía Argentina de Seguros SA c/ Te Ve Centro SA y otro s/ ordinario (Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial, Sala B, 23 de noviembre de 2005): “El seguro de caución es un contrato de tiempo indeterminado, pues concluye con la extinción del riesgo asegurado. Ello no obsta a que el contrato sea único, como única es la prestación a cargo del asegurador y única la prima a pagar por el tomador; de tal manera, no hay varios períodos de cobertura diferenciados a los que correspondan varias y diferentes primas susceptibles de prescribir cada una de ellas individualmente; la prima es única y debería liquidarse y pagarse al tiempo de la conclusión del contrato; pero por motivos operati-

La falta de pago oportuno de una cuota hace caer todo el derecho indemnizatorio. Lo mismo ocurre con un endoso a un mismo contrato que genera una nueva prima: la falta de pago de la prima del endoso hace perder todo el derecho indemnizatorio frente a un siniestro, con lo cual no corresponde seccionar la prima inicial con la prima del endoso.

vos y financieros se fracciona, se liquida y se paga periódicamente en fraccionamientos que constituyen sucesivas cuotas de la prima única, lo cual torna aplicable la regla del artículo 58, párrafo 2, LS”.

La imputación del pago En la Ley de Seguros no existen normas sobre imputación del pago de la prima. El tema no generó inconvenientes pues en la práctica aseguradora actual el productor asesor que rinde la cobranza (o el propio tomador si lo hace en forma directa) acompaña los medios de pago con una “liquidación” que señala específicamente a qué deudas deben imputarse ellos. No obstante, es conveniente señalar la necesidad de que esto se haga de esta forma pues los “pagos globales” generarían dudas si hubiera más de una deuda por premios de parte de un tomador con el mismo asegurador. En esos casos, de-

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SEGUROS berán aplicarse las normas de los artículos 900 a 902 del nuevo Código: a. Es el deudor quien tiene la facultad primaria de imputar los pagos que realiza, pero lo debe hacer en forma expresa (esa es la práctica que apuntábamos, hecha por los tomadores o por los productores que previamente realizaron la cobranza). La indicación que hace el artículo 900 con respecto a que la elección del deudor debe recaer sobre deuda de plazo vencido no impide el pago adelantado de primas si el asegurador (acreedor) lo consiente. Sin embargo, si el asegurador no lo consiente, no forma parte de su propia “elección” y el pago no tiene efecto cancelatorio. Esta solución es importante para el buen desarrollo de la práctica aseguradora pues por su aplicación, por ejemplo, el asegurador podría no aceptar un pago adelantado de un contrato de seguro no celebrado dado que con esa aceptación el contrato quedaría celebrado. La aceptación por el deudor debe ser explícita pues se trata de una conducta que, sin esa aceptación, le está impedida al deudor / tomador. b. En el caso de “rendiciones globales” de un mismo tomador, cuyos montos no están imputados, la imputación puede hacerla el asegurador, pero no de forma caprichosa. Es importante resaltar (art. 901) que no se puede prorrate-

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ar un monto en varias deudas, de manera de configurar varios pagos parciales pues con eso se dejaría sin cobertura todos los contratos. Se debe primeramente imputar cancelando totalmente todas las deudas que se pueda y luego el remanente del “pago global” puede imputarse a un pago parcial. c. Si ni el tomador ni el asegurador hubieran formalizado una imputación (caso muy raro en la práctica), ésta se realizará conforme al artículo 902: 1. En primer término, se imputa a la obligación de plazo vencido más onerosa para el deudor. 2. Cuando las deudas sean igualmente onerosas, el pago se imputará a prorrata.

El pago por compensación El artículo 29 de la Ley de Seguros

admite la compensación de deudas y créditos nacidos del contrato de seguro. Lo hace en los siguientes términos: “El asegurador tiene derecho a compensar sus créditos contra el tomador en razón del contrato, con la indemnización debida al asegurado o la prestación debida al beneficiario”. En rigor, creemos que la mención de la Ley de Seguros no es feliz. Sólo agrega dudas a las normas del Código Civil. En efecto, de la lectura estricta de la Ley de Seguros parecieran deducirse restricciones no fundadas: a) sólo el asegurador, y no el tomador, puede compensar; b) la compensación sólo puede realizarse sobre deudas y créditos nacidos de un mismo contrato pues se utiliza la conjunción “del” contrato; y c) no se admitiría la compensación de una deuda o un crédito nacidos del contrato de seguro con otro crédito o deuda que, por otra causa, tengan las partes del contrato de seguro. En nuestro pensamiento, toda vez que las deudas recíprocas sean líquidas y exigibles, puede haber compensación por imperio de los nuevos artículos 921 a 924 del Código Civil, sean las deudas y los créditos nacidos de uno o de varios contratos de seguro o de otras relaciones contractuales o extracontrac tuales. * Asesor de entidades aseguradoras.

POLIZAS Y PRIMAS

INVERSION EN CULTURA La iniciativa de San Cristóbal Seguros, que lleva por nombre Espacio 75, comprende la adaptación y puesta en valor de tres espacios públicos, en Córdoba, Rosario y Mar del Plata, para que allí se realicen actividades artísticas, formativas y de entretenimiento; puntualmente, en Mar del Plata funcionará en el histórico galpón de la Cooperativa Eléctrica, donde se instalará un multiespacio para shows y exposiciones, un estudio, salas para talleres y un bar con actividad social. El aporte de la aseguradora será para la adaptación y las

del Teatro Opera Allianz, en el marco del show presentación de la banda electro pop argentina Miran-

FESTEJO. El trío Miranda! estuvo presente en la celebración del primer aniversario del Teatro Opera Allianz.

da! A lo largo de estos doces meses, pasaron una gran diversidad de artistas por el escenario del mítico teatro de la calle Corrientes, como Topa, Lali EsMAR DEL PLATA. De izquierda a derecha, Juan Carlos Dentis, de la Cooperativa de Electricidad; Jorge Telerman, del Instituto Cultural de la Provincia de Buenos Aires; Darío Trapé, de San Cristóbal Seguros; y Leandro Laserna, secretario de Cultura de la Municipalidad de General Pueyrredón.

mejoras edilicias del lugar, y permitirá la realización de recitales y la proyección de cortometrajes animados, presentaciones audiovisuales en vivo, exposiciones con artistas locales y del resto del país, jornadas de poesía, sesiones de jazz y dibujo, entre otros. Además, en un futuro cercano se instalará un estudio de grabación con el objetivo de desarrollar un sello local para editar a músicos marplatenses.

PRIMER ANIVERSARIO Allianz Argentina celebró el primer aniversario TODORIESGO

pósito, Axel, Lindsey, Jairo, Mayumaná, Elena Roger, Juance y Fátima Florez, entre otros.

PGA TOUR LATINOAMERICA Zurich Seguros firmó un acuerdo con el PGA Tour Latinoamérica por el cual apoyará la serie de torneos que este prestigioso circuito de golf celebre en la Argentina durante los próximos tres años. Así, a través del Zurich Argentina Swing, la compañía propone una competición especial por la que reconocerá con 10 mil dólares la mejor performance entre

los competidores que participen en los tres torneos de este año. La carrera por el Zurich Argentina Swing comenzó hace unas semanas en la provincia de Córdoba con el 84º Abierto del Centro, el primero de los torneos que el PGA Tour Latinoamérica tiene programados en su cuarta temporada de acción en la región. Luego, en noviembre, el tour se completará con dos eventos más en la Ciudad de Buenos Aires.

VIAJE A LONDRES Intégrity Seguros, en el marco de su programa de incentivos Intégrity Champions, premiará a sus principales productores asesores con un viaje a Londres, en el que compartirán actividades mientras visiten los lugares tradicionales junto a los directivos de la compañía, entre los cuales se encontrará su presidente, David Rey Goitía.

SUCURSAL EN TUCUMAN El 15 de abril, Asociart ART realizó la inauguración oficial de su nueva sucursal en Tucumán. Al encuentro concurrieron clientes, productores ase-

CORTE. El presidente de Asociart ART, Darío Trapé, estuvo presente en la inauguración oficial de la nueva sede en Tucumán de la citada ART.

sores, brokers y prestadores médicos de la región, además de funcionarios y colaboradores de la aseguradora. En un clima de gran camaradería se bendijeron las instalaciones y se escucharon emotivas palabras por parte del presidente de Asociart ART, Darío Trapé.

PROMOCION DE VIDA COLECTIVO Meridional Seguros participó como sponsor oro del 24º Foro de RR.HH. organizado por Mercer, que se desarrolló en la mañana del 15 de abril en el Hilton Buenos Aires. El encuentro, que se ubica entre los

ATENCION. En el stand se brindó información sobre los productos de vida colectivo de Meridional Seguros, que están orientados a empresas que quieran otorgar esa cobertura a sus empleados.

más prestigiosos de su especialidad, contó con la presencia de alrededor de 600 directivos y profesionales de recursos humanos. Los asistentes participaron en las diferentes conferencias y se acercaron al stand de la compañía para informarse sobre sus productos de vida colectivo orientados a empresas que quieran otorgar esa cobertura a sus empleados, ya sea como cumplimiento de obligaciones patronales o a modo de beneficio.

POLIZAS Y PRIMAS

SEDE EN TANDIL

COPA DE GOLF

La Asociación de Productores Asesores de Seguros del Centro de la Provincia de Buenos Aires (APASCBA) inauguró el 17 de abril su sede ubicada en Av. España 427, de la ciudad de Tandil. El presidente, Ricardo Batelli, reconoció a quienes intervinieron en este proceso, como las compañías de seguros, los socios, los do-

En el marco del Ciclo de Encuentros 2015 para productores asesores, QBE Seguros La Buenos Aires lanzó la Copa QBE Seguros La Buenos Aires en el Olivos Golf Club. La copa comenzó a disputarse el 8 de abril y se jugará todos los miércoles del año (salvo feriados) desde las 12 en la sede de ese club exclusivo. Además de un gru-

PRACTICA. Carlos Bevaqua, productor, junto a Marcelo Amaranto, del Departamento Comercial de QBE Seguros La Buenos Aires.

entre el primer y décimo puestos podrán ascender en el ranking y ganar importantes premios. Además, los productores que mejor performance hayan tenido a lo largo de todo el torneo podrán disfrutar un encuentro deportivo exclusivo en un sábado a designar.

ACLARACION En la página 12 de la edición de abril de Todo Riesgo se publicó por error que Gabriel Wolf es superintendente de Seguros de la Nación. En realidad ocupa el cargo de vicesuperintendente de Seguros de la Nación.

#AFORTUNADOS centes que capacitan a los productores y la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina (FAPASA), que aportaron tanto en lo económico como en lo institucional para la concreción de este objetivo.

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po de productores de la compañía, están invitados a inscribirse todos los golfistas que participan habitualmente en los torneos abiertos del Olivos Golf Club. Los participantes en la copa podrán sumar puntos para el ranking anual y aquellos que clasifiquen

Cooperación Seguros presentó #Afortunados, la nueva promoción en la que premia a sus asegurados. Podrán participar de este sorteo todos los asegurados de la aseguradora que cuenten con su póliza al día e ingresen su número de asociado en www.afortu-

nados.com.ar. Es importante resaltar que cada póliza contratada significará una chance más para ganar. Se realizarán tres sorteos anuales: en abril, julio y octubre, donde resultarán adjudicados 75 ganadores, que participarán por premios, como televisores led, cámaras de fotos, tablets y consolas de videojuegos, entre otros. #Afortunados premia la confianza de los más de 583 mil asociados de Cooperación Seguros, entidad nacida en Venado Tuerto y que este año cumple 89 años de vida.

SEGUROS

PARTE II

La RC en el nuevo Código Civil y Comercial

La atribución de responsabilidad l factor de atribución es el elemento que determina quién pagará el daño y por qué razón o título lo hará. El nuevo ordenamiento legal dispone que la atribución de un daño al responsable puede basarse en factores objetivos o subjetivos y mantiene, en consonancia con las posiciones clásicas sobre la materia, la culpa como el factor de atribución que se tendrá en cuenta en ausencia de una norma que establezca la responsabilidad objetiva. En efecto, la culpa –o, mejor dicho, la demostración de que el reputado responsable obró con negligencia, imprudencia o impericia– sigue siendo un requisito inexcusable, salvo en aquellos casos en los que la ley impone la responsabilidad objetiva, tal como sucede en los casos derivados de los hechos de terceros por los que se deba responder o de los derivados por el riesgo o vicio de las cosas. Por supuesto que el dolo configura también un factor subjetivo de responsabilidad. En el nuevo ordenamiento, el dolo se configura “por la producción de un daño de manera intencional o con manifiesta indiferencia por los intereses ajenos”. Adelantamos la principal consecuencia de esta distinción: en la responsabilidad subjetiva, el reputado responsable se liberará si no se prueba su culpa o, en un grado extremo de imputación, su obrar doloso. En tanto, en la responsabilidad objetiva, la liberación llegará al demostrar la causa ajena (el hecho de la propia víctima o el de un tercero por quien no se deba responder o el caso fortuito). De todos modos, debe tenerse en cuenta que la causa ajena como factor eximente de responsabilidad será re-

gulada en cada situación en particular. Tenemos, por ejemplo, el tema de la responsabilidad civil de los propietarios de los establecimientos educativos: sólo liberarán su responsabilidad civil al acreditar el caso fortuito.

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Las eximentes de responsabilidad Por Alberto Alvarellos *

En la primera nota de esta serie aludimos a los distintos elementos que conforman la responsabilidad civil (todos tratados en el nuevo Código): antijuridicidad, factor de atribución, relación de causalidad y daño. En el artículo anterior tratamos el primero de ellos. Continuamos ahora con el segundo de estos elementos: el factor de atribución de responsabilidad.

Nos detenemos en las eximentes de responsabilidad objetiva que apuntamos y manifestamos, además, que dichas eximentes pueden ser invocadas también en el ámbito de la responsabilidad subjetiva. Tomemos, por ejemplo, la responsabilidad civil de los médicos, un típico caso de responsabilidad subjetiva en la que debe probarse la culpa del profesional. Sin embargo, nada impide que a tal fin se invoque como causal de liberación el hecho del paciente que desatendió las indicaciones del galeno y, de tal forma, agravó su estado de salud. El hecho del damnificado puede liberar total o parcialmente al reputado responsable. El nuevo Código alude al “hecho del damnificado” como causal de liberación del daño, “excepto que la ley o el contrato dispongan que debe tratarse de su culpa, de su dolo o de cualquier otra circunstancia especial”. Es decir, sólo en casos especiales se requerirá que la víctima haya obrado con culpa y en otras situaciones hasta que se acredite que el obrar culposo del damnificado fue inevitable. Recordemos, además, el caso de los colegios en los que ni la culpa y ni siquiera el dolo de la víctima liberarán al propietario del establecimiento escolar. En el caso del hecho del tercero, sólo será causal de liberación cuando reúna

SEGUROS las características del caso fortuito. Por lo tanto, debe ser imprevisible, inevitable y ajeno a la conducta del dañador. Obsérvese la diferencia entre las exigencias para el hecho del damnificado y para el del tercero: el primero libera por el solo hecho de ocurrir, el segundo requiere reunir las características especiales del caso fortuito. Es claro que el nuevo Código da preeminencia a la prevención. Por un lado, dice “cuídate tú mismo” y, por el otro, impone extremar recaudos preventivos con respecto a los terceros que pueden hacer comprometer la responsabilidad. Y, finalmente, tenemos el caso fortuito, definido en el artículo 1730 como “el hecho que no ha podido ser previsto o que, habiendo sido previsto, no ha podido ser evitado. El caso fortuito exime de responsabilidad, excepto disposición en contrario”. El caso fortuito debe ser imprevisible e inevitable; y también debe ser ajeno al reputado responsable. En un siniestro de tránsito, por ejemplo, no puede eludirse la responsabilidad al alegar que el mencionado hecho sucedió porque se habían roto los frenos del automóvil. En materia contractual se le agregan otros caracteres: debe ser sobreviniente (desconocido al momento de asumir la obligación), invencible (debe existir una absoluta imposibilidad material de cumplir con la obligación asumida) y actual (debe presentarse al momento de la exigibilidad de la obligación y no basta con que sea posible que acontezca o que ya haya ocurrido). También en el ámbito contractual se señala en el nuevo Código, como una causa de exención de responsabilidad, la imposibilidad de cumplimiento, siempre que ésta sea objetiva y absoluta y no imputable al obligado. Un ejemplo típico de este caso es el del empresario de espectáculos que debe suspender un recital por enfermedad del cantante contratado: deberá restituir el valor de las entradas que hubiera percibido, pero no deberá indemnización alguna por tal suspensión. De todas formas, el nuevo Código prevé situaciones en las que, aun meTODORIESGO

El nuevo Código faculta al juez para distribuir las cargas de la prueba “ponderando cuál de las partes se halla en mejor situación para aportarla”. Así sucede hoy, sin norma legal expresa que lo avale, con los juicios en los que se ventila la responsabilidad de los profesionales.

el caso fortuito frente a los linderos perjudicados ni ante sus clientes por los incumplimientos en los que hubiera incurrido en la entrega de sus productos. Para concluir este tema, citamos el artículo 1734: “Excepto por disposición legal, la carga de la prueba de los factores de atribución y de las circunstancias eximentes corresponde a quien alega”. En otros términos, el damnificado debe probar la culpa del reputado responsable y éste deberá acreditar y demostrar la eximente que libera o limita su responsabilidad. Ello, en principio, porque el nuevo Código faculta al juez para distribuir las cargas de la prueba “ponderando cuál

diando el caso fortuito genérico o la específica imposibilidad de cumplimiento, el reputado responsable o el deudor deben responder de todos modos. Así sucede, por ejemplo, si en el campo obligacional se asumió el cumplimiento aunque ocurra un caso fortuito o una imposibilidad, tal como sucede en el caso de los asaltos a mano armada en los garajes, en los que la jurisprudencia declaró la responsabilidad del garajista, si bien medió ese hecho imprevisto e inevitable. O si el caso fortuito o la imposibilidad de cumplimiento incurrieron por culpa del deudor. Pensemos en un incendio ocurrido en un establecimiento fabril en el que no se tomaron los recaudos de prevención correspondientes. Su propietario no podrá alegar

de las partes se halla en mejor situación para aportarla”. Así sucede hoy, sin norma legal expresa que lo avale, con los juicios en los que se ventila la responsabilidad de los profesionales. La jurisprudencia fue elaborando un criterio en cuyo mérito les exige que demuestren que obraron en forma correcta y adecuada. Se entiende que en la relación habida con quien ahora reclama, son los que más conocen qué pasó y, en consecuencia, se les impone que lo expliquen para poder eximirse de la responsabilidad que se les atribuye. * Titular del Estudio Alvarellos & Asociados - Abogados. Su dirección de correo electrónico es: estudio@alvarellosasoc.com.

MEDIO AMBIENTE

La dimensión humana del SAO

n la segunda mitad del siglo XX, después de la Gran Guerra, de las matanzas feroces y de las detonaciones nucleares, la humanidad comprendió que se estaba encaminando decididamente a la autodestrucción; por ende, se comprometió a realizar una serie de trabajosos acuerdos multilaterales, cuyos resultados fueron el establecimiento de un conjunto de tratados y declaraciones de derechos y obligaciones orientado, en gran parte, a desarrollar lo que se llamaron los derechos humanos. No significa esto que en los últimos 50 o 60 años no haya habido en el mundo –si lo sabrá la Argentina– episodios y procesos en los que la vida humana no haya sido ultrajada. El instituto del seguro no estuvo al margen de esa recapacitación, de esa contrición de la dirigencia mundial. Así ocurrió en la Argentina, en donde el impacto se tradujo en que los últimos dos grandes movimientos que hubo en el sector asegurador fueron inspirados nor-

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mativamente por criterios humanitarios. Bien puede afirmarse que ambos responden a la necesidad de garantizar derechos humanos de segunda generación, así calificados por organismos internacionales: uno de ellos, componente del sistema de seguridad social argentino, es el régimen del seguro de riesgos del trabajo, instituido por la ley 24.557 y su modificatoria, la ley 26.773; el otro es el Seguro Ambiental Obligatorio (SAO), instituido a su vez por la Ley General del Ambiente (LGA) 25.675. Desde los aseguradores también podríamos señalar que las reclamaciones por la siniestralidad laboral excedían, antes de las ART, las posibilidades de continuar dando cobertura en aquellas condiciones.

Derechos a la salud y al medio ambiente ¿Quién puede reprochar los objetivos perseguidos por la ley que crea el ámbi-

to en el que se desempeñan las ART, consistentes en reducir la siniestralidad laboral a través de la prevención de los riesgos derivados del trabajo, en reparar los daños derivados de accidentes de trabajo y de enfermedades profesionales –incluyendo la rehabilitación del trabajador damnificado– y en promover la recalificación y la recolocación de los trabajadores damnificados? Ese movimiento se conecta con el derecho a la salud, que fue incluido entre los artículos 22 y 27 de la Declaración Universal de los Derechos Humanos, en la que se describen los derechos denominados de segunda generación, que además fueron incorporados al Pacto Internacional de Derechos Económicos, Sociales y Culturales. Precisamente, la Constitución de la Organización Mundial de la Salud determina que el goce del grado máximo de salud que se pueda lograr es uno de los derechos fundamentales de todo ser humano y que ello incluye “el acceso a una atención sanitaria oportuna, aceptable, asequible y de calidad satisfactoria”. Agrega luego que “los Estados deben crear las condiciones que permitan que todas las personas puedan vivir lo más saludablemente posible”. En la práctica, no ignoramos la llamada crisis del cuidado de la salud y genera que se distancie el derecho aludido con el necesitado. En materia de medio ambiente, la Conferencia sobre el Medio Humano (Estocolmo, 16/6/72) declaró que “la defensa y el mejoramiento del medio ambiente humano para las generaciones presentes y futuras se convirtió en una meta imperiosa de la humanidad” y que “para alcanzar esa meta es menester que ciudadanos y comunidades, empresas e instituciones acepten las res-

ponsabilidades que les incumben y que todos participen equitativamente en la labor común”. Posteriormente, la Conferencia sobre Medio Ambiente y Desarrollo (Río de Janeiro, 14/6/92) puntualizó que “a fin de alcanzar el desarrollo sostenible, la protección del medio ambiente debe ser parte integrante del proceso de desarrollo… Los Estados deberán desarrollar la legislación nacional relativa a la responsabilidad y la indemnización respecto de las víctimas de la contaminación y otros daños ambientales… Las autoridades nacionales deberían procurar fomentar la internalización de los costos ambientales y el uso de instrumentos económicos, considerando el criterio de que el que contamina debe, en principio, cargar con los costos de la contaminación”. En esa dirección apuntó en la Argentina la Ley 24.051 de Residuos Peligrosos, sancionada en 1992, que legisló sobre la generación, manipulación, transporte, tratamiento y disposición final de

Por Jorge Furlan *

Los dos grandes movimientos que tuvieron lugar en los últimos años en el ámbito del seguro de la Nación forman parte de la tendencia mundial establecida en la segunda mitad del siglo XX a favor de la defensa y el compromiso con los derechos humanos: uno tiene relación con la salud y el otro, con el medio ambiente.

residuos peligrosos, hasta que en 1994 la Constitución Nacional acogió en el artículo 41 los criterios medioambientalistas y ordenó una reglamentación legal que ocho años más tarde fue instruida en la mencionada LGA, de la cual deriva el SAO como una verdadera herramienta de gestión de política ambiental. Es exactamente allí donde el espíritu de uno y otro seguro, el de riesgos del trabajo y el del SAO, encuentran un punto de intersección dado que el bien protegido por el SAO, la calidad ambiental de los espacios comunes, es absolutamente protector de la salud de los seres humanos, la flora y la fauna. ¿Quién, a su vez, podría objetar los fines perseguidos por el artículo 41 de la Constitución Nacional y el artículo 22 de la citada LGA? Dice aquél que “todos los habitantes gozan del derecho a un ambiente sano, equilibrado, apto para el desarrollo humano y para que las actividades productivas satisfagan las necesidades presentes sin

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MEDIO AMBIENTE

comprometer las de las generaciones futuras; y tienen el deber de preservarlo”. Y ordena en consecuencia que “el daño ambiental generará prioritariamente la obligación de recomponer, según lo establezca la ley”, comprometiendo de tal forma al legislador. Ese mismo artículo dispone que la Nación dicte “las normas que contengan los presupuestos mínimos de protección” y que las provincias, a su vez, dispongan “las necesarias para complementarlas, sin que aquéllas alteren las jurisdicciones locales”. La reglamentación de la manda constitucional llegó por vía de la mencionada LGA, que en su artículo 22 establece que “toda persona física o jurídica, pública o privada, que realice actividades riesgosas para el ambiente, los ecosistemas y sus elementos constitutivos, deberá contratar un seguro de cobertura con entidad suficiente para garantizar el financiamiento de la recomposición del daño que en su tipo pudiere producir”.

La Argentina a la vanguardia internacional El espíritu del SAO es, en consecuencia, solidario: que el contratante internalice el costo del daño que pueda infligir al ambiente y los recursos que lo componen, de modo que se pueda proTODORIESGO

ceder a la inmediata remediación a su entero cargo y liberar, en consecuencia, al erario público del gasto emergente. La historia registrará que con la puesta en marcha del SAO, la Argentina se ubicó internacionalmente a la vanguardia en un aspecto central del cuidado del medio ambiente al convertirse en el primer país que dispuso la obligación de quienes realizan actividades riesgosas para el ambiente de contratar un seguro que garantice el deber de reparar los daños ambientales de incidencia colectiva que su acción inflija al suelo y al agua. La obligación es remediar los daños ambientales de incidencia colectiva provocados por siniestros previstos en la póliza contratada, cuyo beneficiario es el Estado; esto es, toda la comunidad. Se entiende por daños ambientales de incidencia colectiva aquellos que produzcan una alteración relevante y negativa del ambiente o sus recursos y que impliquen un daño inaceptable para la salud humana o el deterioro de un recurso natural que limite su capacidad de regeneración. El proceso de desarrollo de la póliza, en el que estuvieron involucrados autoridades de los tres poderes de la Nación y representantes del sector privado, determinó un importante paso previo a la contratación, que aporta un valor agre-

gado a la sociedad: la exigencia de la calificación económica patrimonial del asegurado y un estudio de la Situación Ambiental Inicial (SAI), que configura un diagnóstico al momento de ser otorgada la cobertura. En el SAI se averigua la existencia de pasivos ambientales previos al inicio de la vigencia de la póliza, los cuales, en caso de existir, necesariamente deben ser remediados o quedar comprometidos a un programa de remediación con antelación a la suscripción de la póliza. Dicha póliza contempla, asimismo, un programa de prevención del riesgo y procedimientos de seguimiento y actuación ante el conocimiento de un incidente. Visto así, la sola existencia del SAO establece una mejora en las condiciones ambientales dado que corrige la contaminación preexistente de quienes contratan el seguro.

Criterio que rige desde los períodos fundacionales y de la organización nacional Pero ¿quiénes deben contratarlo? ¿Todo el mundo? ¿Es “a capricho”? No, la determinación de quiénes deben hacerlo está absoluta y científicamente tabulada con un criterio humanitario: la obligatoriedad de contratar la garantía recae sobre quienes exponen a la sociedad a un mayor riesgo contaminante. Nada menos. ¿Es éste un criterio nuevo? La sofisticación del proceso determinante sí es relativamente nueva por cuanto apela a recursos científicos y de evaluación que corresponden a la era moderna; pero el criterio en sí mismo se remonta a los períodos fundacionales y de la organización de la Nación, según se verá. Los rubros comprendidos por la obligación de contratar el SAO, clasificados de acuerdo con el Código Industrial Internacional Uniforme (CIIU), fueron definidos en general sobre la base de un criterio ambiental y agrupados en tres categorías según su complejidad y riesgo ambiental y, en particular, mediante una ecuación polinómica de cinco términos, que arroja

un índice denominado Nivel de Complejidad Ambiental (NCA). El SAO debe ser contratado por los establecimientos industriales y de servicios de las categorías 2 (mediana complejidad) y 3 (alta complejidad), cuyo NCA sea de 14,5 puntos o más. También debe ser contratado por aquellos establecimientos dispuestos por la autoridad ambiental local. Estas definiciones están contenidas en las resoluciones de la Secretaría de Ambiente y Desarrollo Sustentable de la Nación (SAyDS) 177/07 y sus modificatorias 303/07, 1639/07 y 481/11. Allí también se define la fórmula de cálculo para obtener el NCA de un establecimiento industrial o de servicios, cuya ecuación incluye rubro, efluentes y residuos que genera el establecimiento, riesgo que representa, dimensión (cantidad de personas, potencia instalada y superficie) y localización. La metodología para determinar en el SAO la suma mínima que asegura la

recomposición del daño ambiental de incidencia colectiva producido por un siniestro contaminante (Monto Mínimo Asegurable de Entidad Suficiente –MMAES–) está definida en la resolución de la SAyDS 1398/08 y su modificatoria 177/13. Cuando se dice que el criterio medioambientalista deviene en la Argen-

tina del proceso histórico fundacional y de la organización de la Nación, se recuerda que hace ya casi 200 años se establecieron las primeras medidas de orden político relacionadas con la contaminación, entonces incipiente, de la cuenca hídrica Matanza Riachuelo, a cuya vera se habían instalado los primeros saladeros, mataderos,

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MEDIO AMBIENTE curtiembres y graserías, que descargaban sus desperdicios en el curso de agua. Finalmente, este sitio se convertiría, hasta el día de hoy, en uno de los símbolos mundiales de la contaminación. Un decreto de 1822 del entonces gobernador de la provincia de Buenos Aires, Martín Rodríguez, normalizó el establecimiento de los saladeros en el lugar. Pero la epidemia de cólera que padeció la Ciudad de Buenos Aires en 1868 y la mucho más grave de fiebre amarilla de 1871 llevaron a las autoridades a desalojar esos establecimientos, cuyos propietarios demandaron a la provincia para reclamar una indemnización por los daños y perjuicios causados por la suspensión de sus tareas; afirmaron sus derechos en el decreto del gobernador Rodríguez. El expediente, caratulado Saladeristas Santiago, José y Jerónimo Podestá y otros c/ Provincia de Buenos Aires, dio lugar en 1887 al primer fallo ambientalista histórico de la Corte Suprema de Justicia de la Nación (Fallos 31:273; 14/05/1887), en el que se absolvió a la provincia de Buenos Aires al considerar que la autoridad se había limitado a reglamentar aquella industria por razones de salubridad y a denegarle derechos adquiridos a los demandantes ya que los permisos administrativos otorgados conllevaban la condición implícita de que la actividad que ejercieran no fuera nociva para los intereses generales de la comunidad. El Máximo Tribunal fue tajante en aquel fallo: “Ninguno puede tener un

derecho adquirido de comprometer la salud pública y esparcir en la vecindad la muerte y el duelo con el uso que haga de su propiedad, y especialmente con el ejercicio de una profesión o de una industria”. Hacia allí apunta el SAO en cumplimiento de la orden constitucional de garantizar la recomposición de los daños ambientales y de seguir el derrotero que se impusieron las organizaciones internacionales. La dimensión humana del cuidado del medio ambiente es habitualmente destacada por el Papa Francisco, quien está concluyendo por estos días su encíclica medioambiental. El padre Bergoglio no deja pasar oportunidad de recla-

mar por el cuidado de la creación. “Un cristiano que no custodia la creación, que no la hace crecer, es un cristiano al que no le importa la obra de Dios, ese trabajo nacido del amor de Dios por nosotros. Esta es la primera respuesta a la primera creación: custodiar la creación, hacerla crecer”. Francisco dijo que el hombre es “señor de la naturaleza”, pero “no su amo” y que, por ende, “no debe adueñarse de la creación”, sino “hacerla ir adelante, fiel a sus leyes, porque es nuestra responsabilidad”. * Presidente de la Cámara Argentina de Aseguradoras de Riesgo Ambiental (CAARA). Por cualquier consulta escribir a info@caara.com.ar.

Adriana Alicia Micale Abogada Especialista en Seguridad Social

Lavalle 1587 2º Of. 4 1408 Buenos Aires 4371- 5039 / 3626 4372-0685 amicale@fibertel.com.ar

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SEGUROS

Se lanza el libro de Héctor y Juan Ignacio Perucchi

El impacto del nuevo Código Civil y Comercial éctor Perucchi y su hijo Juan Ignacio Perucchi analizan aquí las repercusiones que tendrá el flamante Código Civil y Comercial y presentan su libro, que tratará sobre esta temática. - ¿Cuál es la importancia social y jurídica de la aparición de un nuevo Código Civil y Comercial? - El 1º de agosto de 2015, el nuevo Código Civil y Comercial unificado comienza su vigencia. Habrán transcurrido más de 100 años de los Códigos que se derogan. Es cierto que en 1968 se volvió a analizar todo el derecho privado de la Argentina y se produjeron reformas importantes en el Código Civil, que tuvieron fuerte incidencia en el seguro, pero que no alteraron la “estructura”: en todo caso, los números de los artículos continuaron en el mismo lugar, aunque el contenido cambiara. Esta sutil buena conducta hizo que al menos pudiéramos continuar encontrando fácilmente lo que buscábamos. La reforma actual es de una índole mucho más profunda: conmueve el contenido y también “barajó” la numeración y la ubicación: lo primero que deberemos hacer los abogados es leer varias veces el nuevo Código para saber dónde están tratadas las instituciones conocidas. Luego veremos si (como ocurre frecuentemente) el contenido también se modificó. Nada será fácil los primeros años. Se trata de un “hecho social”, no meramente jurídico. Es que un Código Civil es la columna vertebral del derecho privado: las relaciones entre las personas, familiares, comerciales, etc., se mueven por sus normas. Y si bien existen leyes específicas para alguna actividad, como la del seguro, el Código Civil (aunque no lo sea formalmente) se

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erigió siempre como una “súper ley” pues todo lo que no se encuentra en las normas específicas debe buscarse allí. Esa importancia hace que condicione la actividad de los ciudadanos de un país pues realmente su “vida” estará regida por esas normas. Un nuevo Código Civil es algo que supera holgadamente un “hecho jurídico”. - ¿Qué repercusión tendrá en la actividad aseguradora? - Frente a aquella realidad del derecho civil y comercial, el derecho de seguros adquirió su autonomía legislativa en 1968 con el dictado de la ley 17.418. Este proceso comenzó en 1958 de la mano del presidente Arturo Frondizi y fue llevado adelante por hombres sabios y prudentes (aquellos que no están apurados y saben reconocer con humildad que para legislar en seguros es necesario conocer la técnica aseguradora), a tal punto que esa ley vigente fue reconocida en la Exposición de Motivos del nuevo Código como un “microsistema normativo”. Ocurre que pese a la existencia de ese microsistema, el nuevo Código producirá influencias profundas en la actividad aseguradora, precisamente en el contrato de seguro. - ¿Cuáles son los temas en que tendrá mayor incidencia? - La existencia de nuevas formas de acercar a las partes (particularmente, vía Internet), los contratos nominados en moneda extranjera, las formas probatorias del contrato, las modalidades de pago de una indemnización, la acción subrogatoria y las definitivas normas sobre prescripción son sólo algunas de las modificaciones influyentes. Pero quizás el tema prioritario es que el nuevo texto (y su Exposición de Motivos) confirma

los pronunciamientos de la Corte Suprema de Justicia de la Nación sobre la prevalencia del marco normativo específico sobre las normas posteriores de defensa del consumidor. En otros casos, se confirma la vigencia de temas discutidos en los últimos tiempos, como la legalidad de la suspensión automática de la cobertura por falta de pago oportuno de la prima, prevista en la Ley de Seguros, pero que nace de la mora automática como efecto de las obligaciones con plazo, lo que el nuevo Código reafirma. La incisiva modificación del régimen de la responsabilidad civil producirá nuevamente (como en 1968) efectos en la economía del seguro. Se unifican las soluciones para la responsabilidad contractual y extracontractual (lo cual deberá llevarnos a modificar las pólizas), aparecen nuevas figuras (como el “daño preventivo”) y la estructura del actual artículo 1113 se atomiza en varios nuevos artículos, no siempre ubicados juntos. - ¿Cuál es entonces el alcance del libro, de próxima aparición? - Por estas realidades decidimos enfrentar el desafío de este libro. La interpretación del nuevo Código, en todo sentido y también en el de la actividad aseguradora, abrirá múltiples caminos. Serán muchas las discusiones, los fallos y las posiciones doctrinarias. Recién dentro de, por lo menos, cinco años podremos estar hablando de una jurisprudencia orientada en alguno de los sentidos posibles. Pero hay que empezar a trabajar ya, aun sabiendo que las interpretaciones que aquí haremos pueden no verse acompañadas por la jurisprudencia futura: todas las discusiones empiezan con posturas iniciales. Esta es la verdadera intención del libro.

PERSONAS

Campaña de la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA)

Hacia una mayor conciencia aseguradora Actor 1: ¿Estás seguro? Actor 2: Sí. ¿Por? Actor 1: Pero ¿estás seguro? Actor 2: Sí, sí. ¡Te dije que sí! Actor 1: ¿Pero estás seguro de lo que decís? Actor 2: Estoy seguro porque aseguré todo: la casa, el auto, el perro, la oficina, el reloj, el celular, la tablet, la notebook… Actor 1: ¿Y tu vida? (los dos actores se miran y juntos dicen “Chan”). Actor 2: ¿Qué? Actor 1: ¿Aseguraste tu vida? Actor 2: No, “papá”. Si a mí ¡nunca me va a pasar nada! Actor 1: Ah… ¿sos Superman? Actor 2: No, Ricardo. ¡Mucho gusto! Actor 1: ¡Aseguraste todo y no aseguraste lo más importante! Actor 2: No lo había pensado así… De esta manera, comienza la actuación sorpresiva con la que un grupo de actores irrumpe en la vía pública y atrae la atención del público. La idea es generar conciencia aseguradora. Hablarle a la gente en su idioma, con lenguaje y ejemplos que los identifiquen, apelando al humor y buscando la sonrisa a fin de generar una reflexión posterior sobre la protección personal porque, tal como lo ejemplifica el guión del acting que AVIRA elaboró para llegar con su mensaje de una forma poco convencional, en la mayoría de la gente existe la convicción de que “a mí no me va a pasar” o que “esas cosas les ocurren a los demás”. “La verdad es que las 24 horas de nuestras vidas, desde que nacemos hasta que morimos, estamos expuestos a riesgos. Algunos tienen mayor proTODORIESGO

babilidad de ocurrencia y otros, una mínima probabilidad. Pero lo que no se puede ignorar es que estas cosas pasan y que somos vulnerables ante ellas. La realidad es que debemos difundir que existen herramientas muy sencillas y muy nobles para estar cubiertos ante las consecuencias económicas de las múltiples eventualidades que puedan ocurrir”, enfatizó Claudia Mundo, presidente de AVIRA. La directiva se refiere claramente a los seguros de vida y de retiro. No es una novedad que la cobertura hoy sólo alcanza al 20% de lo producido por el mercado asegurador en su conjunto, mientras que en Chile, un país cercano y semejante, la proporción es diametralmente opuesta: el 70 % son seguros personales y un 30 % son seguros patrimoniales. “Tenemos que generar un cambio de percepción. Evidenciar que nadie es todopoderoso e invulnerable y que muchas veces las cosas pasan y generan consecuencias indeseadas.

Dejar el trabajo por muchos meses, la imposibilidad de retomarlo o los fallecimientos súbitos. Al grave impacto emocional se le suma un efecto económico que suele ser devastador. Los seguros pueden colaborar con esa segunda consecuencia: la económica”. La unión hace la fuerza. Por eso, las 36 compañías que integran AVIRA convinieron en trabajar juntas en el desarrollo de acciones para generar conciencia aseguradora. Se analizaron numerosas alternativas, se seleccionaron las de mayor impacto y se acordó iniciar un programa de dos años de duración con los actings y el concurso de creatividad publicitaria. Los primeros comenzaron en diciembre y se extendieron a lo largo del verano y lo que va del otoño, privilegiando la irrupción callejera frente a las filas de ingreso a los teatros. Allí, en ese tiempo de espera, se capta la atención de la gente con una llamativa presentación y luego se les entrega folletería, biromes y bolsas con mensajes, como “El seguro de vida protege a quienes más querés” o “El seguro de retiro, un puente entre la realidad y tus sueños”. “La idea es que esas bolsas circulen y se vean a lo largo del país”, explicó Mundo.

Concurso de creatividad Este concurso, que está dirigido a estudiantes de las carreras de Publicidad, Cine, Diseño, Comunicación y Marketing, entre otras, apunta a varios objetivos simultáneos. “Primeramente, impactar con nuestro mensaje en un grupo etario que está introduciéndose en el mercado laboral o que está en vías de hacerlo. Que ya es consciente de

COMUNICACION. “La realidad es que debemos difundir que existen herramientas muy sencillas y muy nobles para estar cubiertos ante las consecuencias económicas de las múltiples eventualidades que puedan ocurrir”, manifestó Claudia Mundo, de AVIRA.

los riesgos. Que ya comienza a tomar sus primeras responsabilidades para sí mismos o para sus familiares. Que debe empezar a conocer los beneficios del ahorro de largo plazo para alcanzar sus objetivos y que puede tener una pequeña capacidad de ahorro que, manejada profesionalmente, le generaría rendimientos mucho mayores”. Pero, a la vez, el concurso busca encontrar nuevas maneras de comunicar la conciencia aseguradora, diferentes modos de abordarla, diversos canales para llegar a más público, frescura en los mensajes, espontaneidad y apelaciones a la reflexión sobre los riesgos y la forma de administrarlos. El certamen, denominado Creando Conciencia Aseguradora, cuenta con el apoyo de la Superintendencia de Seguros de la Nación y del Instituto Nacional de Cine y Artes Audiovisuales (INCAA). Dicho instituto expondrá la pieza fílmica ganadora en su tradicional y prestigiosa “Noche de los cortos” y las mejores, además, formarán parte de las publicidades que se emiten en las salas del INCAA antes de cada película. Entre las dos categorías, gráfica y audiovisual, se repartirán 63 mil pesos en premios. Esta propuesta ya fue aceptada por la Universidad de Buenos Aires, la Universidad de Belgrano, la Universi-

INICIATIVA. Una de las acciones de AVIRA son las actuaciones sorpresivas frente a las filas de ingreso a los teatros. Allí, en ese tiempo de espera, se capta la atención de la gente con una llamativa presentación y luego se les entrega folletería, biromes y bolsas con mensajes.

Con acciones no convencionales y rompiendo los moldes conocidos, AVIRA profundiza sus acciones para consolidar la cultura aseguradora en la comunidad. Con un plan diseñado para el mediano plazo, por un lado, salió a la vía pública con actings sorpresivos en lugares de alta concentración de gente; por el otro, lanzó el primer concurso de creatividad sobre la temática en dos categorías: audiovisual y gráfica y fotográfica. dad Católica Argentina, la Universidad del Salvador, la Universidad Argentina de la Empresa, la Universidad Abierta Interamericana, la Universidad del Cine y la Universidad de Palermo, entre otras, y la expectativa es que se reciba una gran cantidad de trabajos. La participación es gratuita y toda la información está disponible en www.avira.org.ar. Para ponderar los trabajos, se conformó un jurado de expertos en comunicación publicitaria, cine y seguros. Fernando Tchechenistky, director creativo de Y&R;

Gustavo Koniszczer, managing director de Futurebrand Latin America; Alejandro Massa, director ejecutivo de AVIRA; Ary Kaplan Nakamura, fotógrafo y director de cine; Liliana Amate, coordinadora del Area Cortometrajes del INCAA; Gustavo Pomeranec, director de cine publicitario y músico; y Daniel Wolkowicz, diseñador gráfico y docente universitario. Ellos enfrentarán la difícil tarea de elegir los mejores trabajos. Las dos acciones detalladas se suman a la permanente y sostenida política de difusión mediática que AVIRA desarrolla desde siempre para tratar de llegar con el mensaje de la prevención, de la anticipación, de los riesgos y de su transferencia a administradores profesionales. Asimismo, forma parte de esta estrategia el seminario internacional, que anualmente lleva a cabo la cámara con entrada gratuita para todos aquellos interesados en la temática. El de 2015, “20 años generando conciencia aseguradora”, tendrá lugar el próximo 2 de septiembre por la mañana en el salón Retiro del Sheraton Buenos Aires Hotel & Convention Center. “Desde AVIRA estamos firmemente convencidos de que con la difusión de estos conceptos estamos acercando útiles herramientas a la comunidad. Sabemos que a mayor nivel de protección y aseguramiento, aumenta el nivel de bienestar para la persona protegida y sus familiares. Las cosas pasan y mejor estar prevenidos”, finalizó Mundo. 71

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PRODUCTOS

Coberturas para bicicletas El avance del uso de la bicicleta como medio de transporte en el país es innegable. Un reciente estudio del Banco Interamericano de Desarrollo al respecto señaló Rosario como la ciudad latinoamericana en la que más se emplea la bicicleta y ubicó a la Ciudad de Buenos Aires en el cuarto lugar de un ranking que abarcó un total de 57 ciudades. Sin embargo, la industria aseguradora casi no brinda productos específicos para este segmento que contemplen las coberturas de responsabilidad civil o robo, o sea, su uso en la vía pública. Dos de las excepciones son Victoria Seguros y Prudencia Seguros.

PRUDENCIA SEGUROS Jorge Furlan Coordinador General Nombre del producto: no hay un producto específico autorizado, aunque esta aseguradora ofrece dos tipos

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VICTORIA SEGUROS Germán Camino Jefe Comercial Nombre del producto: Seguro de Bicicletas, el cual forma parte de un conjunto de adicionales dentro del producto premium de combinado familiar denominado Hogar MAX. Destinatarios: todas aquellas personas que utilicen su bicicleta con fines recreativos. Coberturas básicas: la oferta abarca el seguro contra robo e incendio de la bicicleta tanto en la vía pública como dentro del domicilio en el ámbito de la República Argentina. Coberturas y/o servicios adicionales: en el seguro Hogar MAX, la cobertura para bicicletas viene

de coberturas que responden a los requerimientos comerciales: una cobertura por la Sección Robo, en la que se prevé el amparo de las bicicletas sin motor por dicho riesgo. Con respecto a la responsabilidad civil, por el uso de la bicicleta se brinda al asegurado una cobertura de responsabilidad ci-

Las características de los seguros que se ofrecen para este segmento

acompañada por una variedad de adicionales, tales como: variación de tensión para línea blanca; accidentes personales del personal doméstico, incluidos el jardinero, el cocinero y el piletero; compra protegida de electrodomésticos; robo de dinero en la vía pública; y cobertura de robo e incendio para computadoras portátiles en la Argentina. Requisitos de contratación: para contar con esta cobertura, es necesario contratar el producto Hogar Max, declarando el rodado en cuestión. Sumas aseguradas máximas: la suma asegurada máxima es de 7.500 pesos. Riesgos excluidos: además de las exclusiones habituales de este tipo de seguros, se excluye el hurto. Comercialización: como ocurre con todos los productos de la compañía, el canal de comercialización es el productor asesor. Costo promedio: varía básicamente según las características principales del rodado involucrado, como tipo, modelo, versión, etc. Informes: los interesados pueden comunicarse al (011) 4322-1100 o al 0800-333-8922, ingresar a www. victoria.com.ar o escribir a gcamino@victoria.com.ar.

vil por hechos privados imputables al asegurado y/u otros. Destinatarios: personas físicas que posean una bicicleta para uso personal o familiar. Coberturas básicas: para robo hay dos posibilidades de cobertura, ambas previstas en la tarifa de la sec-

ción: robo y/o hurto, y todo riesgo. En el caso de que el ámbito en el que se utilice la bicicleta no sea un country o barrio cerrado, se excluye el hurto. Para responsabilidad civil, se aplican las condiciones de responsabilidad civil por hechos privados imputables al asegurado y/u otro. Beneficios adicionales: no se prevén beneficios adicionales para estas coberturas. Requisitos de contratación: para contratar el seguro se deberá presentar la factura de compra si la bicicleta es nueva y, si fuera usada, fotografías del rodado y una tasación efectuada por un comercio de venta de bicicletas que justifique la tasación realizada por el asegurado. Sumas aseguradas máximas: para el seguro de robo, la suma asegurada máxima es de 50 mil pesos. Para responsabilidad civil, normal-

mente, se ofrece una suma asegurada estándar de 50 mil pesos. Riesgos excluidos: todo tipo de bicicletas que se utilicen con un fin comercial o profesional. Se excluye también el uso en competiciones, aunque si el asegurado lo declara y el sitio donde tiene lugar la competencia brinda condiciones adecuadas, puede llegarse a dar cobertura con una extraprima. Comercialización: se realiza a través de productores asesores.

Costo promedio: el costo de responsabilidad civil es fijo y el de robo depende del valor de la bicicleta, que es el que establece el capital asegurado. El costo promedio varía también según la zona en donde se utiliza el rodado. Informes: los interesados pueden comunicarse al (011) 5235-8816, ingresar al sitio web www.prudenciaseguros.com. ar o escribir al correo electrónico prudencia@prudenciaseguros.com.ar.

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PRODUCTOS

Nuevo seguro para autos con coberturas opcionales

Póliza Activa óliza Activa es el nuevo producto para autos que Mapfre Argentina lanzó recientemente al mercado. Se trata de una cobertura de terceros completo que le permite al asegurado armar la póliza de su auto a medida de acuerdo con sus necesidades. Es decir, con esta nueva póliza, a la cobertura de terceros completo con cerraduras es posible sumar las siguientes opciones: granizo, cristales o granizo y cristales. Además de las coberturas opcionales

(cristales y granizo), la Póliza Activa cuenta con: responsabilidad civil, pérdida total por robo y/o hurto sin franquicia, destrucción total por accidente sin franquicia (cláusula del 80 %), pérdida total por incendio sin franquicia, pérdida parcial por robo y/o hurto (incluye ruedas) e incendio sin franquicia, cerradura con límite del 4 % de la suma asegurada, asistencia al vehículo las 24 horas, seguro de accidentes personales para el asegurado en caso de fallecimiento y defensa penal. TODORIESGO

Asimismo, este nuevo producto –orientado a vehículos de hasta quince años de antigüedad– posee los siguientes beneficios adicionales: extensión automática de la cobertura a países del Mercosur, servicio de gestoría sin cargo y bonificación por no tener siniestros. “La nueva cobertura activa de la compañía es un producto para autos, bien completo y modular, mediante el cual los asegurados pueden elegir coberturas opcionales. En otros términos,

y partiendo de nuestra gama de productos ofertados, lanzamos un seguro que fundamentalmente le permita a todo asegurado optar por coberturas opcionales a la hora de la contratación, según sus intereses prioritarios y a un precio adaptable a su necesidad”, afirmó Ro-

DEFINICION. “La nueva cobertura activa de la compañía es un producto para autos, bien completo y modular, mediante el cual los asegurados pueden elegir coberturas opcionales”, indicó Rodolfo De Marco, de Mapfre Argentina.

dolfo De Marco, director adjunto de Automóviles de Mapfre Argentina. El directivo agregó que “este producto aborda una necesidad detectada en el mercado y, a la vez, solicitada por muchos productores asesores. En este marco, las expectativas en materia de permeabilidad y demanda son altas”. Todos aquellos interesados en la nueva Póliza Activa pueden acercarse a cualquiera de las oficinas comerciales de la aseguradora, llamar al 0810-666-7424 (SI24) o contactarse con un productor.

REGION

Estadísticas clave sobre el desarrollo de la actividad aseguradora

CHUBUT

FORMOSA

La producción en pesos contenida en cada uno de los rankings incluidos en la presente nota puede presentar pequeños desvíos dado que la Superintendencia de Seguros de la Nación difunde, para su cálculo, la participación de mercado con un decimal en cada cifra porcentual.

Todo Riesgo, en cada una de sus ediciones, publica las estadísticas oficiales sobre la actualidad del mercado asegurador en dos jurisdicciones del país. Este análisis regional posibilita contar con un valioso compendio, único en su tipo, tanto en el ámbito público como en el privado. En los casos de las provincias de Chubut y Formosa, las estadísticas incluidas son: producción del sector asegurador, de seguros patrimoniales y de seguros de personas, además de los rankings de automotores, riesgos del trabajo, accidentes personales y vida colectivo e individual correspondientes a los ejercicios 2012/2013 y 2013/2014; locales de aseguradoras y personal empleado; productores asesores matriculados; y población. En todos los casos, se trata de los últimos datos disponibles elaborados por la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) y por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INDEC). TODORIESGO

a actividad económica más importante de Chubut es la explotación de hidrocarburos fósiles no renovables (petróleo, gas y butano). Existen minas y relevantes –a nivel mundial– yacimientos de plomo, oro y plata. La cría de ganado ovino, actividad tradicional de la Patagonia extra-andina, se encuentra en disminución. Este producto perdió importancia relativa desde la aparición de las fibras sintéticas en sustitución de la lana, pero aún es una actividad considerable. También la provincia provee más de un 20 % de la pesca comercial nacional. Por otra parte, en Puerto Madryn se halla una de las fábricas de aluminio más grandes de América del Sur. El atractivo turístico principal de Chubut es la Península Valdés y sus aledaños golfos de San José y Nue-

PERFIL TURISTICO

CHUBUT

vo, en donde es posible el avistaje de la ballena franca austral en sus cortejos de apareamiento durante los meses de primavera. Además, otros refugios de fauna resultan de interés para el turista: por ejemplo, las elefanterías, las loberías y las pingüineras, que se encuentran a lo largo del litoral marítimo provincial. Otro gran atractivo turístico se halla en la región andina con cumbres nevadas durante todo el año, bellísimos lagos, ríos caudalosos y densos bosques de coníferas y fagáceas. En esta parte de Chubut, existen importantes centros de deportes invernales (principalmente de esquí). En tercer lugar, existe la región esteparia y desértica central, con abundantes geoformas y montañas de singulares colores. Otros atractivos de la provincia son: Cholila: ubicada al noreste de

Chubut sobre la Ruta 40, en plena Cordillera de los Andes, esta localidad tiene la peculiaridad de estar conformada por nada menos que cuatro espléndidos valles: El Cajón, El Rincón, El Blanco y Villa Lago Rivadavia. En lengua mapuche, Cholila significa valle hermoso y debe su nombre al asentamiento que poseían en el lugar los primitivos cholilakens. En este sitio se puede realizar muchas actividades recreativas, como ir a pasar la tarde a la costa del río. El lago Mosquito es otro lugar especial para conocer: es un espejo de agua especial para la pesca. El Hoyo de Epuyén: esta localidad cuenta con una amplia zona rural y semi-rural, algunos de cuyos establecimientos reciben también al turismo y ofrecen alternativas mixtas para visitantes que buscan una vida más en contacto con la naturaleza en lugar de la oferta habitual de los centros de consumo urbano. En enero se realiza la Fiesta Nacional de La Fruta Fina con actividades culturales de diversa índole y se exponen los productos elaborados en los establecimientos locales. La fiesta suele durar entre tres y cuatro días. Se presentan grupos de música y se elige a la reina de la fiesta como representante de la localidad. Parque Nacional Lago Puelo: en esta reserva natural, hay zonas en las que se puede observar arte rupestre, motivos geométricos de color rojizo hechos sobre piedra. Los mapuches habitan al este de los límites del parque. Dentro de él hay residentes permanentes que poseen un permiso especial para tal fin. El parque tiene infraestructura para recibir visitantes: se puede acampar, tomar baños, hacer paseos lacustres y pescar. Hay senderos para recorrer, de diferente dificultad y duración.

LOS DATOS MAS RELEVANTES Población estimada (2010) Producción anual del sector asegurador (en pesos, al 30/06/14) Producción anual de seguros patrimoniales (en pesos, al 30/06/14) Producción anual de automotores (en pesos, al 30/06/14) Producción anual de riesgos del trabajo (en pesos, al 30/06/14) Producción anual de seguros de personas (en pesos, al 30/06/14) Producción anual de accidentes personales (en pesos, al 30/06/14) Producción anual de vida colectivo (en pesos, al 30/06/14) Producción anual de vida individual (en pesos, al 30/06/14) Locales (a junio de 2014) Empleados (a junio de 2014) Cantidad de productores Sociedades de productores

509.108 1.569.504.000 1.355.448.000 558.444.576 548.956.440 214.057.000 31.680.436 127.149.858 32.108.550 26 120 195 4

Provincia de CHUBUT Nota: la población total incluye a las personas viviendo en situación de calle. FUENTE: INDEC. Censo Nacional de Población, Hogares y Viviendas de 2001 y 2010.

Población total y variación intercensal absoluta y relativa por departamento. Años 2001 y 2010.

Departamento Biedma Cushamen Escalante Florentino Ameghino Futaleufú Gaiman Gastre Languiñeo Mártires Paso de Indios Rawson Río Senguer Sarmiento Tehuelches Telsen TOTAL

Población 2001 58.677 17.134 143.689 1.484 37.540 9.612 1.508 3.017 977 1.905 115.829 6.194 8.724 5.159 1.788 413.237

2010 82.883 20.919 186.583 1.627 43.076 11.141 1.427 3.085 778 1.867 131.313 5.979 11.396 5.390 1.644 509.108

Variación Variación absoluta relativa (en %) 24.206 41,3 3.785 22,1 42.894 29,9 143 9,6 5.536 14,7 1.529 15,9 -81 -5,4 68 2,3 -199 -20,4 -38 -2,0 15.484 13,4 -215 -3,5 2.672 30,6 231 4,5 -144 -8,1 95.871 23,2

Fuentes consultadas: www.argentinaturismo.com.ar www.turismo.gov.ar www.wikipedia.org 77

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PATRIMONIALES ENTIDAD

% del Producción Producción Crecim. mercado, en pesos, en pesos, cartera a 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %) PREVENCION ART 12,8 200.896.512 136.398.960 47,3 CAJA DE SEGUROS 11,1 174.214.944 131.852.328 32,1 SANCOR SEGUROS 8,6 134.977.344 94.342.614 43,1 LA SEGUNDA 5,3 83.183.712 56.832.900 46,4 CAJA ART 5,0 78.475.200 52.286.268 50,1 SEGUROS RIVADAVIA 4,8 75.336.192 46.602.978 61,7 PROVINCIA ART 4,0 62.780.160 39.783.030 57,8 MERCANTIL ANDINA 3,3 51.793.632 35.236.398 47,0 GALENO ART 3,2 50.224.128 35.236.398 42,5 QBE ART 3,0 47.085.120 45.466.320 3,6 ZURICH SEGUROS 3,0 47.085.120 34.099.740 38,1 SMG ART 2,7 42.376.608 RSA ARGENTINA 2,7 42.376.608 19.323.186 119,3 FEDERACION PATRONAL 2,6 40.807.104 32.963.082 23,8 QBE SEGUROS LBA 1,9 29.820.576 36.373.056 -18,0 SAN CRISTOBAL 1,9 29.820.576 23.869.818 24,9 ASOCIART ART 1,9 29.820.576 26.143.134 14,1 MERIDIONAL SEGUROS 1,7 26.681.568 23.869.818 11,8 LA SEGUNDA ART 1,6 25.112.064 17.049.870 47,3 ASSURANT ARGENTINA 1,5 23.542.560 17.049.870 38,1 INTEGRITY SEGUROS 1,4 21.973.056 17.049.870 28,9 MAPFRE ARGENTINA 1,3 20.403.552 15.913.212 28,2 VIRGINIA SURETY 1,0 15.695.040 NACION SEGUROS 1,0 15.695.040 GALICIA SEGUROS 0,9 14.125.536 10.229.922 38,1 ZURICH INT. LIFE 0,9 14.125.536 9.093.264 55,3 METLIFE 0,8 12.556.032 5.862.003 114,2 ALLIANZ ARGENTINA 0,7 10.986.528 6.819.948 61,1 BERKLEY INT. SEGUROS 0,7 10.986.528 7.956.606 38,1 LA ESTRELLA RETIRO 0,7 10.986.528 7.956.606 38,1 SMG SEGUROS 0,5 7.847.520 LA PERSEVERANCIA 0,5 7.847.520 5.683.290 38,1 SEGURCOOP 0,4 6.278.016 4.546.632 38,1 BOSTON 0,4 6.278.016 INTERACCION ART 0,4 6.278.016 RESTO 5,8 91.031.232 140.766.879 -35,3 TOTAL 100,0 1.569.504.000 1.136.658.000 38,1 TODORIESGO

Producción Crecim. en pesos, cartera a 06/13 (en %) 136.584.280 46,9 76.096.956 30,0 53.658.110 59,1 56.584.916 46,1 52.682.508 46,7 45.853.294 62,6 39.999.682 55,9 35.121.672 46,7 35.121.672 42,8 44.877.692 5,7 33.170.468 38,9 18.536.438 112,1 31.219.264 21,6 36.097.274 -17,4 23.414.448 27,4 26.341.254 13,2 24.390.050 5,6 17.560.836 38,9 188.291.186 4,4 975.602.000 38,9

AUTOMOTORES ENTIDAD

FUENTE: SSN.

ENTIDAD

FUENTE: SSN.

SECTOR ASEGURADOR

% del Producción mercado, en pesos, a 06/14 a 06/14 PREVENCION ART 14,8 200.606.304 CAJA DE SEGUROS 7,3 98.947.704 SANCOR SEGUROS 6,3 85.393.224 LA SEGUNDA 6,1 82.682.328 CAJA ART 5,7 77.260.536 SEGUROS RIVADAVIA 5,5 74.549.640 PROVINCIA ART 4,6 62.350.608 MERCANTIL ANDINA 3,8 51.507.024 GALENO ART 3,7 50.151.576 QBE ART 3,5 47.440.680 ZURICH SEGUROS 3,4 46.085.232 SMG ART 3,2 43.374.336 RSA ARGENTINA 2,9 39.307.992 FEDERACION PATRONAL 2,8 37.952.544 QBE SEGUROS LBA 2,2 29.819.856 SAN CRISTOBAL 2,2 29.819.856 ASOCIART ART 2,2 29.819.856 MERIDIONAL SEGUROS 1,9 25.753.512 LA SEGUNDA ART 1,8 24.398.064 INTEGRITY SEGUROS 1,6 21.687.168 RESTO 14,5 196.539.960 TOTAL 100,0 1.355.448.000

% del mercado, a 06/14 CAJA DE SEGUROS 17,0 LA SEGUNDA 13,9 SEGUROS RIVADAVIA 12,5 SANCOR SEGUROS 11,2 MERCANTIL ANDINA 8,3 SAN CRISTOBAL 4,9 FEDERACION PATRONAL 4,8 RSA ARGENTINA 4,5 QBE SEGUROS LBA 3,9 INTEGRITY SEGUROS 2,8 MERIDIONAL SEGUROS 2,6 MAPFRE ARGENTINA 2,3 ZURICH SEGUROS 1,6 BERKLEY INT. SEGUROS 1,3 LA PERSEVERANCIA 1,3 RESTO 7,1 TOTAL 100,0

Producción en pesos, a 06/14 94.935.578 77.623.796 69.805.572 62.545.793 46.350.900 27.363.784 26.805.340 25.130.006 21.779.338 15.636.448 14.519.559 12.844.225 8.935.113 7.259.779 7.259.779 39.649.565 558.444.576

Producción Crecim. en pesos, cartera a 06/13 (en %) 71.734.064 32,3 51.238.617 51,5 41.779.180 67,1 37.443.605 67,0 31.531.457 47,0 21.677.876 26,2 22.072.020 21,4 10.247.723 145,2 21.283.733 2,3 12.218.439 28,0 10.247.723 41,7 9.459.437 35,8 6.700.435 33,4 46.508.899 -14,7 394.143.208 41,7

ENTIDAD

% del mercado, a 06/14 CAJA DE SEGUROS 34,5 SANCOR SEGUROS 22,9 ZURICH INT. LIFE 6,6 METLIFE 5,9 LA ESTRELLA RETIRO 5,0 ASSURANT ARGENTINA 3,5 GALICIA SEGUROS 3,4 BINARIA VIDA 2,0 HSBC SEGUROS DE VIDA 1,9 RSA ARGENTINA 1,7 FEDERACION PATRONAL 1,3 CNP ASSURANCES 1,1 SMG LIFE 1,0 LA SEGUNDA PERSONAS 0,9 MAPFRE ARGENTINA VIDA 0,9 BBVA SEGUROS 0,7 NACION RETIRO 0,7 SMSV SEGUROS 0,5 ZURICH SEGUROS 0,5 INTEGRITY SEGUROS 0,4 RESTO 4,6 TOTAL 100,0

RIESGOS DEL TRABAJO % del mercado, a 06/14 PREVENCION ART 36,5 CAJA ART 14,2 PROVINCIA ART 11,4 GALENO ART 9,1 QBE ART 8,6 SMG ART 7,8 ASOCIART ART 5,3 LA SEGUNDA ART 4,5 INTERACCION ART 1,2 FEDERACION PATRONAL 0,8 BERKLEY INT. ART 0,5 LA HOLANDO SUDAMER. 0,1 HORIZONTE 0,0 OMINT ART 0,0 RESTO 0,0 TOTAL 100,0

FUENTE: SSN.

ENTIDAD

Producción en pesos, a 06/14 200.369.101 77.951.814 62.581.034 49.955.036 47.210.254 42.818.602 29.094.691 24.703.040 6.587.477 4.391.652 2.744.782 548.956 548.956.440

Producción en pesos, a 06/13 139.074.016 53.459.087 40.596.750 35.773.374 45.822.075 3.215.584 26.528.570 18.087.661 3.215.584 3.215.584 2.411.688 401.948 30.146.102 401.948.024

Crecim. cartera (en %) 44,1 45,8 54,2 39,6 3,0 1.231,6 9,7 36,6 104,9 36,6 13,8 36,6 36,6

Producción en pesos, a 06/14 73.849.665 49.019.053 14.127.762 12.629.363 10.702.850 7.491.995 7.277.938 4.281.140 4.067.083 3.638.969 2.782.741 2.354.627 2.140.570 1.926.513 1.926.513 1.498.399 1.498.399 1.070.285 1.070.285 856.228 9.846.622 214.057.000

Producción Crecim. en pesos, cartera a 06/13 (en %) 55.403.264 33,3 40.747.168 20,3 9.502.304 48,7 9.019.136 40,0 8.374.912 27,8 5.959.072 25,7 5.314.848 36,9 2.415.840 77,2 2.254.784 80,4 1.127.392 222,8 1.610.560 72,8 1.771.616 32,9 1.610.560 32,9 1.288.448 49,5 2.093.728 -8,0 1.288.448 16,3 1.288.448 16,3 966.336 10,8 805.280 6,3 8.213.856 19,9 161.056.000 32,9

ACCIDENTES PERSONALES % del Producción mercado, en pesos, a 06/14 a 06/14 SANCOR SEGUROS 22,9 7.254.820 METLIFE 12,0 3.801.652 GALICIA SEGUROS 11,2 3.548.209 CAJA DE SEGUROS 8,2 2.597.796 RSA ARGENTINA 6,3 1.995.867 FEDERACION PATRONAL 4,7 1.488.980 LA SEGUNDA PERSONAS 4,7 1.488.980 MAPFRE ARGENTINA VIDA 4,5 1.425.620 INTEGRITY SEGUROS 3,2 1.013.774 ZURICH SEGUROS 2,8 887.052 RESTO 19,5 6.177.685 TOTAL 100,0 31.680.436

FUENTE: SSN.

ENTIDAD

Producción Crecim. en pesos, cartera a 06/13 (en %) 5.839.891 24,2 3.066.506 24,0 2.502.810 41,8 1.736.184 49,6 698.983 185,5 698.983 113,0 879.366 69,3 1.510.705 -5,6 766.627 32,2 834.270 6,3 4.013.516 53,9 22.547.840 40,5

VIDA COLECTIVO

VIDA INDIVIDUAL

% del mercado, a 06/14 CAJA DE SEGUROS 50,3 SANCOR SEGUROS 32,1 ASSURANT ARGENTINA 5,1 GALICIA SEGUROS 2,5 RSA ARGENTINA 1,3 HSBC SEGUROS DE VIDA 1,2 METLIFE 1,2 SMG LIFE 1,0 NACION RETIRO 0,9 BBVA SEGUROS 0,8 RESTO 3,6 TOTAL 100,0

TODORIESGO

Producción en pesos, a 06/14 63.956.379 40.815.104 6.484.643 3.178.746 1.652.948 1.525.798 1.525.798 1.271.499 1.144.349 1.017.199 4.577.395 127.149.858

Producción Crecim. en pesos, cartera a 06/13 (en %) 46.693.356 37,0 33.949.961 20,2 5.253.002 23,4 2.529.223 25,7 972.778 56,8 1.264.612 20,7 875.500 45,2 875.500 30,7 1.070.056 -4,9 3.793.835 20,7 97.277.824 30,7

ENTIDAD FUENTE: SSN.

FUENTE: SSN.

ENTIDAD

% del mercado, a 06/14 ZURICH INT. LIFE 44,0 METLIFE 18,6 BINARIA VIDA 11,0 HSBC SEGUROS DE VIDA 7,3 CNP ASSURANCES 4,1 FEDERACION PATRONAL 3,5 SMSV SEGUROS 3,3 PARANA 1,5 GALICIA SEGUROS 1,4 SMG LIFE 1,1 RESTO 4,2 TOTAL 100,0

Producción en pesos, a 06/14 14.127.762 5.972.190 3.531.941 2.343.924 1.316.451 1.123.799 1.059.582 481.628 449.520 353.194 1.348.559 32.108.550

Producción Crecim. en pesos, cartera a 06/13 (en %) 9.529.522 48,3 3.722.165 60,4 1.890.314 86,8 1.169.267 100,5 1.032.852 27,5 798.999 40,7 311.804 54,5 136.414 229,5 233.853 51,0 662.584 103,5 19.487.776 64,8

FUENTE: SSN.

PERSONAS

REGION CHUBUT

REGION CHACO

DISTRIBUCION DE LOS PRODUCTORES MARTICULADOS FUENTE: SSN.

Por tipo, datos a junio de 2014 Casas matrices Sucursales Agencias TOTAL

LOCALES Y PERSONAL --2 24 26

FUENTE: SSN.

DISTRIBUCION DE LOS LOCALES DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS Datos a junio de 2014 Locales Personal PROMEDIO

26 120 4,6

Localidad Comodoro Rivadavia Esquel Puerto Madryn Rada Tilly Trelew Resto TOTAL

Cantidad 60 22 40 7 53 13 195

TODORIESGO

ormosa limita al oeste con la provincia de Salta, al sur con el Chaco y al este y al norte con Paraguay. La economía formoseña es la de menor escala e importancia del país, con un Producto Geográfico Bruto que representa alrededor del 0,5 % del PBI nacional. Su principal fuente de recursos es el propio Estado provincial, que es financiado en un 95 % por el Estado argentino mediante la coparticipación federal y los aportes del tesoro nacional. El Estado es, además, el mayor empleador de la provincia ya que ésta cuenta con 70 mil empleados y con unos 40 mil beneficiarios de planes sociales solventados por la Nación. En la industria se destaca la producción de tanino para elaborar adhesivos, aditivos y curtientes. También es muy importante el sector textil (desmontado de algodón, producción de cueros y de pieles silvestres). En los últimos años está ganando lugar la industria química y farmacéutica con la elaboración de cremas y medicamentos para enfermedades tropicales y subtropicales. Si bien el turismo no es su apuesta más fuerte, en las últimas décadas fueron declaradas de interés varias ciudades, como Las Lomitas o Herradura. Actualmente, se suma infraestructura turística en diversos puntos de Formosa. Algunos de los sitios turísticos que merecen resaltarse son: Bañado La Estrella: es el tercer humedal más grande de América del Sur y está situado al norte de la localidad de Las Lomitas. Los terrenos se encuentran inundados la mayor parte del año por las lluvias y por los desbordes del río Pilcomayo. Pertenece a la subregión del Chaco semiárido. Su largo oscila entre 200 y 300 kilómetros y su ancho, entre 10 y 20 kilómetros. Su extensión total es nada menos que de 400 mil hectáreas. En parte, es atravesado por el Trópico de Capricornio y la temperatura media anual es de alrededor de 23º, con llu-

TODORIESGO

FORMOSA vias que llegan a 600 milímetros entre octubre y abril. El lugar se puede recorrer en piragua. Clorinda: dinámica por su condición de ciudad fronteriza, se caracteriza por sus paisajes verdes y sus aguas más que propicias para la práctica de la pesca deportiva. Proyectada y fundada en un sitio estratégico, posee el acceso más pintoresco hacia el vecino país de Paraguay, lo que la convierte cada octubre en la sede de la Fiesta de la Frontera. Bañada por la confluencia de los ríos Paraguay y Pilcomayo, Clorinda se alza en un entorno de bosques en los que diversas especies vegetales y faunísticas la hacen merecedora de la descripción de ciudad privilegiada por la naturaleza. Pirané: ubicada a 110 kilómetros de la capital provincial, la región está cubierta por montes naturales e intransitables. Los árboles que

abundan son el quebracho colorado y blanco, el urunday y el lapacho, entre otros, de maderas fuertes y resistentes. Pirané se destaca económicamente por una próspera agricultura como consecuencia de las abundantes precipitaciones anuales y de la riqueza de los suelos pantanosos. Plantaciones de algodón, arroz y maíz, entre otros, cubren sus campos, mientras que sus aguas están habitadas por bagres, tarariras, moncholos y pirañas. El lugar es sede del Festival Folclórico Provincial y subsede del Festival Nacional de Folclore de Cosquín, los cuales comienzan a mediados de octubre de cada año. Fuentes consultadas: www.argentinaturismo.com.ar www.parquesnacionales.gob.ar www.turismo.gov.ar www.wikipedia.org

530.162 344.936.000 273.300.000 153.867.900 86.909.400 71.635.000 14.398.635 31.734.305 16.905.860 5 16 78

Provincia de FORMOSA Población total y variación intercensal absoluta y relativa por departamento. Años 2001 y 2010.

Departamento Bermejo Formosa Laishi Matacos Patiño Pilagás Pilcomayo Pirané Ramón Lista TOTAL

Población 2001 12.710 210.071 16.227 12.133 64.830 17.523 78.114 64.023 10.928 486.559

2010 14.046 234.354 17.063 14.375 68.581 18.399 85.024 64.566 13.754 530.162

Variación Variación absoluta relativa (en %) 1.336 10,5 24.283 11,6 836 5,2 2.242 18,5 3.751 5,8 876 5,0 6.910 8,8 543 0,8 2.826 25,9 43.603 9,0

Nota: la población total incluye a las personas viviendo en situación de calle. / FUENTE: INDEC. Censo Nacional de Población, Hogares y Viviendas de 2001 y 2010.

PERFIL TURISTICO

ENTIDAD

FUENTE: SSN.

ENTIDAD

% del mercado, a 06/14 CAJA DE SEGUROS 9,9 SMG LIFE 9,3 SANCOR SEGUROS 9,0 PREVENCION ART 8,3 SAN CRISTOBAL 7,4 RSA ARGENTINA 4,0 GALENO ART 3,7 LA SEGUNDA ART 3,2 LIDERAR 2,8 ASOCIART ART 2,8 PROVINCIA SEGUROS 2,8 GALICIA SEGUROS 2,6 SEGUROS RIVADAVIA 2,1 ASSURANT ARGENTINA 2,1 FEDERACION PATRONAL 2,0 FEDERAL SEGUROS 2,0 HSBC SEGUROS DE VIDA 1,8 SMG ART 1,7 QBE ART 1,5 BERKLEY INT. SEGUROS 1,4 LA SEGUNDA 1,4 ZURICH SEGUROS 1,3 PROVINCIA ART 1,3 LA HOLANDO SUDAMER. 1,2 MERIDIONAL SEGUROS 1,0 QBE SEGUROS LBA 1,0 NACION SEGUROS 0,9 BERKLEY INT. ART 0,9 CAJA ART 0,8 LA EQUITATIVA DEL PLATA 0,7 INTEGRITY SEGUROS 0,7 PROTECCION MUTUAL 0,6 METLIFE 0,6 VIRGINIA SURETY 0,6 SMG SEGUROS 0,6 RESTO 6,0 TOTAL 100,0

TODORIESGO

Producción Producción en pesos, en pesos, a 06/14 a 06/13 34.148.664 25.877.880 32.079.048 22.427.496 31.044.240 20.455.848 28.629.688 21.688.128 25.525.264 18.237.744 13.797.440 5.175.576 12.762.632 6.900.768 11.037.952 6.900.768 9.658.208 6.161.400 9.658.208 8.625.960 9.658.208 7.147.224 8.968.336 6.654.312 7.243.656 5.175.576 7.243.656 5.175.576 6.898.720 4.929.120 6.898.720 4.929.120 6.208.848 3.696.840 5.863.912 5.174.040 3.943.296 4.829.104 3.696.840 4.829.104 3.696.840 4.484.168 3.450.384 4.484.168 1.725.192 4.139.232 2.711.016 3.449.360 2.218.104 3.449.360 4.189.752 3.104.424 2.957.472 3.104.424 2.218.104 2.759.488 1.971.648 2.414.552 1.725.192 2.414.552 2.069.616 2.218.104 2.069.616 1.971.648 2.069.616 2.069.616 20.696.160 27.603.072 344.936.000 246.456.000

Crecim. cartera (en %) 32,0 43,0 51,8 32,0 40,0 166,6 84,9 60,0 56,8 12,0 35,1 34,8 40,0 40,0 40,0 40,0 68,0 31,2 30,6 30,6 30,0 159,9 52,7 55,5 -17,7 5,0 40,0 40,0 40,0 -6,7 5,0 -25,0 40,0

Producción Producción Crecim. en pesos, en pesos, cartera a 06/14 a 06/13 (en %) 31.156.200 23.438.880 32,9 28.969.800 18.946.428 52,9 28.696.500 21.680.964 32,4 25.416.900 17.969.808 41,4 12.845.100 6.836.340 87,9 10.932.000 6.836.340 59,9 9.838.800 9.838.800 8.594.256 14,5 9.565.500 7.031.664 36,0 7.379.100 5.078.424 45,3 6.832.500 5.078.424 34,5 6.559.200 3.906.480 67,9 6.285.900 4.297.128 46,3 6.012.600 5.192.700 3.906.480 32,9 4.919.400 3.711.156 32,6 4.646.100 3.711.156 25,2 4.646.100 3.320.508 39,9 4.372.800 3.826.200 45.367.800 50.979.564 -11,0 273.300.000 195.324.000 39,9

AUTOMOTORES ENTIDAD

% del mercado, a 06/14 CAJA DE SEGUROS 19,6 SANCOR SEGUROS 16,0 SAN CRISTOBAL 15,9 PROVINCIA SEGUROS 6,1 RSA ARGENTINA 5,6 SEGUROS RIVADAVIA 4,5 FEDERAL SEGUROS 4,5 LIDERAR 3,1 FEDERACION PATRONAL 3,1 BERKLEY INT. SEGUROS 2,9 LA SEGUNDA 2,8 NACION SEGUROS 1,6 QBE SEGUROS LBA 1,6 LA HOLANDO SUDAMER. 1,5 MERIDIONAL SEGUROS 1,5 RESTO 9,7 TOTAL 100,0

Producción Producción en pesos, en pesos, a 06/14 a 06/13 30.158.108 22.722.822 24.618.864 14.709.460 24.464.996 17.343.990 9.385.942 7.025.414 8.616.602 2.305.214 6.924.056 4.720.200 6.924.056 5.049.516 4.769.905 2.744.302 4.769.905 3.402.935 4.462.169 3.073.618 4.308.301 3.512.707 2.461.886 2.461.886 2.524.758 2.308.019 2.308.019 14.925.186 20.637.153 153.867.900 109.772.088

Crecim. cartera (en %) 32,7 67,4 41,1 33,6 273,8 46,7 37,1 73,8 40,2 45,2 22,6 -2,5 -27,7 40,2

FUENTE: SSN.

SECTOR ASEGURADOR

% del mercado, a 06/14 CAJA DE SEGUROS 11,4 SANCOR SEGUROS 10,6 PREVENCION ART 10,5 SAN CRISTOBAL 9,3 GALENO ART 4,7 LA SEGUNDA ART 4,0 RSA ARGENTINA 3,6 ASOCIART ART 3,6 PROVINCIA SEGUROS 3,5 SEGUROS RIVADAVIA 2,7 FEDERAL SEGUROS 2,5 LIDERAR 2,4 FEDERACION PATRONAL 2,3 SMG ART 2,2 QBE ART 1,9 BERKLEY INT. SEGUROS 1,8 LA SEGUNDA 1,7 ASSURANT ARGENTINA 1,7 PROVINCIA ART 1,6 LA HOLANDO SUDAMER. 1,4 RESTO 16,6 TOTAL 100,0

FUENTE: SSN.

PATRIMONIALES

PERSONAS

REGION FORMOSA

RIESGOS DEL TRABAJO % del mercado, a 06/14 PREVENCION ART 33,0 GALENO ART 14,7 LA SEGUNDA ART 12,6 ASOCIART ART 11,3 SMG ART 6,8 QBE ART 6,0 PROVINCIA ART 5,0 BERKLEY INT. ART 3,4 CAJA ART 3,3 INTERACCION ART 1,1 FEDERACION PATRONAL 1,1 RECONQUISTA ART 0,9 LA HOLANDO SUDAMERI. 0,6 LIDERAR ART 0,2 IAPS ENTRE RIOS 0,0 RESTO 0,0 TOTAL 100,0

FUENTE: SSN.

ENTIDAD

Producción Producción Crecim. en pesos, en pesos, cartera a 06/14 a 06/13 (en %) 28.680.102 21.737.608 31,9 12.775.682 6.902.750 85,1 10.950.584 6.842.200 60,0 9.820.762 8.537.612 15,0 5.909.839 60.550 9.660,2 5.214.564 3.996.329 30,5 4.345.470 1.634.862 165,8 2.954.920 2.179.816 35,6 2.868.010 1.937.614 48,0 956.003 726.605 31,6 956.003 544.954 75,4 782.185 544.954 43,5 521.456 363.303 43,5 173.819 4.541.283 86.909.400 60.550.440 43,5

FUENTE: SSN.

ENTIDAD

% del mercado, a 06/14 SMG LIFE 44,7 GALICIA SEGUROS 8,8 HSBC SEGUROS DE VIDA 8,5 RSA ARGENTINA 5,4 LIDERAR 4,7 CAJA DE SEGUROS 4,0 ASSURANT ARGENTINA 3,6 METLIFE 2,8 SANCOR SEGUROS 2,7 LA EQUITATIVA DEL PLATA 2,2 ZURICH SEGUROS 1,6 INTEGRITY SEGUROS 1,3 FEDERACION PATRONAL 1,0 ZURICH INT. LIFE 0,8 ORBIS 0,7 LA ESTRELLA RETIRO 0,7 BINARIA VIDA 0,7 BBVA SEGUROS 0,6 SMG SEGUROS 0,5 BINARIA RETIRO 0,5 RESTO 4,2 TOTAL 100,0

Producción Producción en pesos, en pesos, a 06/14 a 06/13 32.020.845 22.395.816 6.303.880 4.857.540 6.088.975 3.732.636 3.868.290 2.403.204 3.366.845 2.249.808 2.865.400 2.352.072 2.578.860 1.891.884 2.005.780 1.994.148 1.934.145 1.585.092 1.575.970 920.376 1.146.160 1.073.772 931.255 409.056 716.350 562.452 573.080 409.056 501.445 501.445 409.056 501.445 306.792 429.810 358.175 358.175 255.660 3.008.670 3.323.580 71.635.000 51.132.000

Crecim. cartera (en %) 43,0 29,8 63,1 61,0 49,7 21,8 36,3 0,6 22,0 71,2 6,7 127,7 27,4 40,1 22,6 63,4 40,1 -9,5 40,1

ACCIDENTES PERSONALES FUENTE: SSN.

ENTIDAD

% del Producción Producción mercado, en pesos, en pesos, a 06/14 a 06/14 a 06/13 GALICIA SEGUROS 34,7 4.996.326 3.901.372 METLIFE 10,0 1.439.864 1.404.494 CAJA DE SEGUROS 8,9 1.281.479 1.070.090 SMG LIFE 7,6 1.094.296 847.155 SANCOR SEGUROS 6,7 964.709 746.834 INTEGRITY SEGUROS 6,6 950.310 434.724 ZURICH SEGUROS 6,5 935.911 1.003.210 SMG SEGUROS 2,6 374.365 211.789 FEDERACION PATRONAL 2,4 345.567 211.789 HSBC SEGUROS DE VIDA 2,3 331.169 222.936 RESTO 11,7 1.684.640 1.092.384 TOTAL 100,0 14.398.635 11.146.776

Crecim. cartera (en %) 28,1 2,5 19,8 29,2 29,2 118,6 -6,7 76,8 63,2 48,5 54,2 29,2

VIDA COLECTIVO % del mercado, a 06/14 SMG LIFE 60,1 RSA ARGENTINA 11,1 ASSURANT ARGENTINA 7,2 HSBC SEGUROS DE VIDA 7,1 CAJA DE SEGUROS 4,6 GALICIA SEGUROS 3,4 SANCOR SEGUROS 2,5 INST. ASEG. MERCANTIL 1,0 BBVA SEGUROS 0,5 LA SEGUNDA PERSONAS 0,5 RESTO 2,0 TOTAL 100,0

TODORIESGO

VIDA INDIVIDUAL Producción Producción Crecim. en pesos, en pesos, cartera a 06/14 a 06/13 (en %) 19.072.317 12.996.272 46,8 3.522.508 2.258.296 56,0 2.284.870 1.660.512 37,6 2.253.136 1.638.372 37,5 1.459.778 1.107.008 31,9 1.078.966 819.186 31,7 793.358 664.205 19,4 317.343 199.261 59,3 158.672 158.672 154.981 2,4 634.686 642.065 -1,1 31.734.305 22.140.156 43,3

ENTIDAD FUENTE: SSN.

FUENTE: SSN.

ENTIDAD

% del Producción Producción Crecim. mercado, en pesos, en pesos, cartera a 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %) SMG LIFE 31,5 5.325.346 3.408.459 56,2 HSBC SEGUROS DE VIDA 20,6 3.482.607 1.900.474 83,2 LIDERAR 19,6 3.313.549 2.261.977 46,5 LA EQUITATIVA DEL PLATA 9,0 1.521.527 898.594 69,3 ZURICH INT. LIFE 3,6 608.611 382.161 59,3 ORBIS 3,1 524.082 BINARIA VIDA 2,3 388.835 258.217 50,6 FEDERACION PATRONAL 2,1 355.023 278.874 27,3 METLIFE 1,9 321.211 299.531 7,2 SMSV SEGUROS 1,7 287.400 RESTO 4,6 777.670 640.377 21,4 TOTAL 100,0 16.905.860 10.328.664 63,7

REGION FORMOSA

DISTRIBUCION DE LOS PRODUCTORES MATRICULADOS LOCALES Y PERSONAL

Casas matrices Sucursales Agencias TOTAL

0 0 5 5

Datos a junio de 2014 FUENTE: SSN.

FUENTE: SSN.

Por tipo, datos a junio de 2014

Locales Personal PROMEDIO

5 16 3,2

FUENTE: SSN.

DISTRIBUCION DE LOS LOCALES DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS

Localidad Clorinda El Colorado Formosa Resto TOTAL

Cantidad 10 5 54 9 78

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REGION

Entrevista a Andrés Uranga, organizador de la provincia de Chubut

Incorporar la salud privada omencé en la actividad en 1994 como empleado de una compañía de seguros en Trelew. En 1998 fui trasladado a Comodoro Rivadavia, también en Chubut, en donde estoy radicado desde entonces. En el año 2000 comencé la actividad independiente como productor. Actualmente, integro una organización conformada por seis productores”, señaló a Todo Riesgo el productor Andrés Uranga. - ¿Cómo se compone la cartera de la organización y a cuánto asciende su prima anual? - La organización cuenta con una cartera conformada en un 40 % por contratos de riesgos del trabajo y el 60 % restante, por seguros patrimoniales (principalmente, automotores, combinado familiar e integral de comercio, aunque trabajamos todas las ramas que nos ofrecen las representadas). Contamos con una prima anualizada cercana a los 60 millones de pesos. - ¿Qué servicios ofrecen a sus clientes? - Por supuesto, toda la atención requerida desde el punto de vista comercial y administrativo. En este punto hay que destacar que por la actividad económica principal que se desarrolla en la zona, vinculada con el petróleo, la mayoría de nuestros clientes tiene la necesidad mensual de presentar ante distintas empresas y estudios de control documental copias de pólizas, certificados de cobertura, facturas y recibos de pago con ciertos requerimientos que varían de un solicitante a otro. Esto conlleva un trabajo administrativo muy arduo y constante durante todo el mes. Contamos también con un

“C

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VOLUMEN. “Contamos con una prima anualizada cercana a los 60 millones de pesos”, precisó Andrés Uranga.

sector específico para la atención de siniestros y otro vinculado con el sector de finanzas. También brindamos el mismo apoyo a los productores que componen la organización y que operan en oficinas particulares. - ¿Con cuántas aseguradoras trabajan hoy en día? - Estamos trabajando con todas las empresas que conforman el Grupo Sancor Seguros, con Mercantil andina, con Federación Patronal, con Seguros Rivadavia y con QBE ART. - ¿Cuentan con personal a su cargo para la actividad cotidiana que llevan adelante? - Contamos con un staff de personal altamente capacitado, que desarrolla tareas en sectores específicos, lo que

COMO CONTACTARSE Sarmiento 780, Comodoro Rivadavia Lunes a viernes de 8:30 a 15:30 (0297) 446-3797 / 8031 / 444-5133 seguranga@sinectis.com.ar

nos permite ordenar el trabajo y brindar una respuesta acorde con las necesidades locales. - ¿Cuáles son los objetivos que se propusieron para este año? - Observando la tendencia del sector asegurador, que va incorporando la salud privada a través de compras y/o fusiones con prepagas, entendemos que debemos aprovechar el momento para seguir creciendo en las ramas habituales de seguros; pero, sobre todo, debemos comenzar a caminar por la senda del desafío que impone esta incorporación, especialmente teniendo en cuenta que el Grupo Sancor Seguros, al cual representamos, tiene dentro de sus empresas a Prevención Salud. Concretamente, nos fijamos la meta para este ejercicio de crecer en este aspecto e intentar ser referentes en la zona en esta nueva actividad. - ¿Qué análisis puede realizar sobre la actualidad del mercado asegurador en su provincia? - Entendemos que se trata de un sector que sigue teniendo muchas posibilidades de crecer y que de hecho lo sigue haciendo año tras año; pero también notamos que es necesario que nosotros (los productores) vayamos alcanzando un nivel de excelencia en nuestros conocimientos y que nos impongamos una actualización permanente ya que los clientes, tanto empresas como particulares, están cada vez más compenetrados con las coberturas que necesitan y cada vez saben más y exigen más. Esto es excelente: es el primer indicador de un crecimiento genuino del mercado. Obviamente, como todo sistema, es perfectible. Hay cuestiones para mejorar, sobre todo en materia legislativa y reglamentaria. Debemos actualizarnos en este aspecto para poder incorporar productos que se están comercializando en otros países y que aún no podemos traer a nuestro sector, a pesar de que representan una necesidad tácita, porque no están contenidos en el marco jurídico actual.

REGION

Entrevista a César Jojot, organizador de la provincia de Formosa

Siempre en familia

OBJETIVO. “Nos propusimos crecer un 30 % y seguir haciéndolo en forma sostenida”, destacó César Jojot.

-¿

Qué nos puede comentar sobre su trayectoria en la industria aseguradora? - Conocí esta actividad en 1992 gracias a mi hermano Guillermo Jojot, quien, cuando yo tenía 12 años, me llevaba a su oficina para que lo ayudara con la limpieza, a preparar café o mate y a atender el teléfono. Cuando terminé la secundaria, ingresé a la Facultad de Ciencias Económicas. Transcurría 1996 y cursé durante un año y medio, siempre alternando entre la oficina y el estudio. Terminé abandonando la facultad para dedicarme de lleno a la actividad aseguradora. En 1998, mi hermano me ayudó a tramitar mi matrícula para ejercer como productor, Trabajé con él hasta 2006, cuando me independicé. Recuerdo que abrí mi oficina el 1º de septiembre de ese año y que mi primera compañía fue Aseguradora Federal. Tengo un gran aprecio y cariño por la confianza que depositaron en mí a través de la oficina comercial del Chaco representada por Oscar Alvarez. Para él, dedico también un eterno agradecimiento. No fue fácil el cambio ya que empecé sin tener una cartera vigente; pero enseguida puTODORIESGO

de armar una cartera para poder sostener los gastos corrientes. - ¿Cómo se compone su cartera y a cuánto asciende su prima anual? - Actualmente, mi cartera está compuesta en un 50 % por el ramo automotores, en un 40 % por riesgos del trabajo y en un 10 % por riesgos varios (caución, vida, accidentes personales y otros). La prima anual total asciende a cerca de 18 millones de pesos. - ¿Con cuántas aseguradoras trabaja hoy en día? - Estamos trabajando con ocho compañías en todos los riesgos para poder llevar una buena atención a los clientes. - ¿Cuenta con personal a su cargo para la actividad cotidiana que lleva adelante? - Para mantener la oficina en orden, somos siete personas, incluida mi esposa, que me ayuda en la cobranza. - En materia de tecnología, ¿qué sistema utilizan y con qué resultado? - La tecnología que usamos internamente es TEC Sistemas, además de los sitios web que proveen las aseguradoras. - ¿Cuáles son los objetivos que se propusieron para este año? - Nos propusimos crecer un 30 % y seguir haciéndolo en forma sostenida. También buscamos alentar a los clientes a que abonen por tarjeta de crédito dado que es más seguro en todo sentido, incentivamos al personal y brindamos las herramientas necesarias. - ¿Qué análisis puede realizar sobre la actualidad del mercado asegurador en su provincia?

COMO CONTACTARSE Maipú 1545, Formosa (capital) Lunes a viernes de 8 a 13 y de 17 a 20 (0370) 444-1010 y 444-0577 (oficina) / (0370) 15 404-9119 (celular con servicio de chat) cesarjojot@hotmail.com

- La situación en la actualidad es muy positiva ya que existe conciencia aseguradora por parte de la población. Hoy podemos decir, a pesar de los accidentes que seguimos viendo, que bajaron los siniestros en forma considerable con relación a otros años. En el caso de la ciudad de Formosa, la municipalidad y el cuerpo de tránsito son muy exigentes en el uso de casco por parte de los motociclistas y en la utilización del cinturón de seguridad por parte de los automovilistas. En relación con riesgos del trabajo, ayudó el crecimiento del empleo en blanco. Crecemos en ese riesgo, pero nos vimos muy perjudicados con la quita del 50 % en las comisiones, que estableció la actual Ley de Riesgos del Trabajo. En esta provincia hay más oficinas de seguros y más productores. Las compañías miran con otros ojos a Formosa dado que es una provincia potencialmente estratégica para hacer negocios con Paraguay y Brasil. Cabe destacar la labor que viene realizando APASFOR desde su creación mediante la organización de cursos para productores matriculados y para aspirantes a obtener la matrícula. Además, esta asociación compró un terreno para construir un edificio, una iniciativa que hace que uno quiera más esta profesión. En cuanto a lo negativo, el sector asegurador aún está muy concentrado en la capital y, por ende, faltan más productores para poder abarcar todo el territorio provincial. El mercado va a seguir creciendo en la medida en que los productores sigamos analizando los riesgos antes de los acontecimientos para una mejor prevención. Aprovecho esta oportunidad para dar las gracias y felicitar a mi esposa, que desde este año es mi colega y colaboradora principal en esta pequeña gran familia, y al personal, que siempre está dispuesto a aprender y a atender a los clientes.

SEGURIDAD VIAL

Prevención de accidentes en la vía pública os siniestro de tránsito pueden tener diversos orígenes: causas o factores humanos (el hombre, sea peatón o conductor), causas o factores técnicos (la máquina, el camino o las condiciones climáticas) y causas jurídicas (el incumplimiento de las normas de tránsito). El comportamiento humano incorrecto es la causa fundamental de los accidentes en la vía pública. Esta conducta puede ser provocada por defectos físicos, por influencia de sustancias tóxicas (el alcohol figura en el primer lugar de las estadísticas de siniestralidad), por fatiga, falta de atención, negligencia e imprudencia.

Bicicletas • Los conductores deberán respetar la legislación de tránsito vigente. • Las personas que circulen en bicicletas deberán contar con chaleco color flúo (naranja, de alta visibilidad diurna) y tiras reflectantes (grado ingeniería, de alta visibilidad nocturna). • Las bicicletas deberán tener un espejo retrovisor. • Para la circulación nocturna, las bicicletas deberán contar con luces rojas intermitentes en la parte delantera y en la parte trasera, así como ojos de gato reflectantes laterales ubicados sobre los rayos de las ruedas. • Será obligatoria la utilización del correspondiente casco de ciclista. • La circulación debe hacerse, en caso de no existir bicisendas, por las mismas vías por las que circulan el resto de los vehículos, teniendo la precaución de hacerlo por la derecha y acercándose lo más posible al borde de la calzada. • Se prohíbe transportar a otra persona en la bicicleta, así como objetos voluminosos que sobresalgan de ella. TODORIESGO

Motocicletas • Los conductores deberán respetar la legislación de tránsito vigente. • Las personas que circulen en motocicletas deberán contar con chaleco

color flúo (naranja, de alta visibilidad diurna) y tiras reflectantes (grado ingeniería, de alta visibilidad nocturna). • Será obligatoria la utilización del correspondiente casco (integral o parcial con barbijo) en todo momento, tanto para el conductor como para un eventual acompañante. • La motocicleta deberá encontrarse en condiciones normales de funcionamiento y, por lo tanto, deberá tener sus correspondientes luces, bocina y espejos retrovisores. • Se debe realizar su correspondiente control periódico. • Disminuir la velocidad antes de comenzar a girar y mirar siempre adelante. • Para frenar, utilizar ambos frenos a fin de no bloquear las ruedas.

Automóviles • Verificar que el vehículo se encuentre en condiciones y cumpla con toda la reglamentación vigente. • Circular con cuidado y precaución conservando el dominio efectivo del vehículo. • Se deberá observar el siguiente orden de prioridad normativa:

- Las indicaciones de la autoridad de aplicación. - Las señales de tránsito. - Las normas de circulación explícitas. • Advertir a los demás conductores sobre cualquier maniobra que se vaya a realizar. • Circular únicamente por la calzada manteniendo la derecha (recordar que el carril izquierdo es sólo para sobrepaso). • El número de ocupantes del vehículo deberá guardar relación con su capacidad. • Todos los ocupantes del vehículo tienen la obligación de utilizar el cinturón de seguridad.

Manejo defensivo Si la mayor proporción de causas de siniestros de tránsito obedece a fallas humanas, se puede inferir que, para evitarlos, es necesario reducirlas al máximo, tomando medidas preventivas que estén al alcance del conductor. Una de las medidas preventivas más eficaces es la conducción defensiva, que significa operar de tal manera que los accidentes puedan evitarse, aun a pesar de los actos imprudentes de terceros o de condiciones ambientales adversas. El manejo defensivo es una técnica de conducción de vehículos basada en: • La responsabilidad personal del conductor. • La responsabilidad frente al prójimo. • La adaptación a los cambios del contexto, es decir, a las variables de conducción, tales como: estado del conductor, del vehículo y del camino, y las condiciones del tránsito y ambientales. Los elementos que conforman el cambio del contexto son: 1) El conductor a. Problemas físicos

El principal problema de tipo físico es la fatiga, que puede sobrevenir por: - No dormir bien. - Exceso de trabajo sin descanso. - Exceso en las comidas y bebidas. - Algunos de los medios más adecuados para prevenir la fatiga son: - Detenerse si aparece el cansancio (en ruta descansar diez minutos cada dos horas de conducción). - No comer demasiado. - No beber bebidas alcohólicas. Los efectos que el alcohol produce en el organismo son: • Disminución del campo y de la agudeza visual y auditiva. • Disminución de la capacidad de concentración y de coordinación de las funciones físicas y psíquicas. • Retardo en la capacidad de reacción psicomotora. • Alteraciones de la conducta, tales como euforia, temeridad, inconsciencia ante el peligro, etc. • A mayor cantidad de alcohol ingerido, los efectos se agravan. Algunos consejos: • Si bebe, no conduzca; procure que otra persona lo haga. • Evite que otros guíen en estado de ebriedad. • Niéguese a viajar con un conductor alcoholizado. • En caso de detectar un conductor ebrio, aléjese de inmediato, reduzca la velocidad y avise a la policía. • No ingerir medicamentos inconvenientes. Algunos medicamentos pueden tener consecuencias nocivas al ocasionar: mareos, reducción de reflejos, retardo de la capacidad motora, atención difusa, etc. b. Problemas psíquicos Normalmente, están referidos a problemas comunes y cotidianos, a los que constantemente estamos expuestos en nuestra vida social. 2) El tránsito Se debe tener en cuenta: - Respetar las reglamentaciones de tránsito vigentes. - Poseer una ruta planificada. - Considerar el estado de los caminos, las calles o las rutas.

Por Silvia Luna y Horacio Baño * - No presuponer que los demás conductores se comporten correctamente. 3) Condiciones ambientales Se deben considerar entre otras variables: - El día o la noche. - La visibilidad: lluvia, niebla, posición del sol, encandilamiento, etc.

La distancia con el vehículo de adelante Acercarse demasiado al vehículo de adelante trae graves problemas. A continuación, las ventajas de mantener una distancia prudencial: • Mayor campo de visión. • Mayor idea de movimientos laterales. • Mayor cantidad de tiempo para reaccionar frente a inconvenientes. Para mantener una distancia prudencial se debe utilizar el Método del Intervalo de Tiempo, que consiste en: • Considerar la velocidad de nuestro vehículo. • Según la velocidad de nuestro vehículo, mantener un intervalo de tiempo adecuado (equivalente a la suma de la distancia de reacción más la distancia de frenado) con el vehículo de adelante, de acuerdo con la siguiente tabla: Velocidad del vehíc. Tiempo de separac. c/ el vehíc. de adelante Entre 50 y 100 km/h 3 segundos Más de 100 km/h 4 segundos En caso de malas condiciones climáticas, hay que agregar un segundo a dichos valores.

Es decir, tiempo y espacio para ver, entender, pensar y actuar acertadamente, disponiendo de un adecuado margen de seguridad. Los límites de velocidad señalizados son una guía; los límites reales pueden ser inferiores debido a las condiciones ambientales imperantes (lluvia, niebla, etc.).

Decálogo del manejo defensivo • Estar en adecuadas condiciones psico-físicas para conducir. • Concentrarse sólo en la conducción. • No improvisar ni presuponer que los demás conductores se comportan correctamente. • Anticiparse a los problemas. • Prever posibles errores de otros conductores. • Respetar las distancias de seguridad. • Conducir a velocidades apropiadas. • Adaptarse rápida y eficazmente a los permanentes cambios del contexto. • No focalizar la visión hacia adelante (tener un amplio campo de visión lateral y usar los espejos retrovisores). • Reconocer el límite personal y dejar de conducir al alcanzarlo. “El conductor debe actuar responsablemente en todo momento”. “El conductor debe estar preparado para los cambios”. “La seguridad vial básica es un problema de comportamiento responsable y de adecuada adaptación a los cambios del contexto”.

La velocidad de conducción Los accidentes ocurren a menos que haya tiempo y espacio para evitarlos.

* Jefa Nacional de Prevención y jefe de Medicina Preventiva y Capacitación de Asociart ART. 93

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TECNOLOGIA

El valor de los datos climáticos para mejorar la experiencia del usuario

Sistema de pronósticos ¿

Sabía usted que las aseguradoras pagan en el mundo más de mil millones de dólares en reclamos todos los años por vehículos dañados por el granizo? Imagine cómo cambiaría la vida de sus clientes –y su humor– si las compañías de seguros tuvieran la capacidad de enviar a los titulares de pólizas mensajes de texto para alertarlos sobre tormentas de granizo inminentes e informarles sobre los lugares a los que pueden llevar sus vehículos antes de que ocurra el daño y, de este modo, ponerse a salvo.

Por Marcelo Swinyard *

anunciaron una alianza revolucionaria para integrar en los negocios el conocimiento meteorológico en tiempo real con el objetivo de optimizar el desempeño y la toma de decisiones de las organizaciones. El sistema de pronósticos de WSI recibe y procesa datos de miles de fuentes, lo cual genera aproximadamente 2,2 mil millones de puntos de pronóstico únicos en el mundo y un promedio de más de 10 mil millones de previsiones diarias en las jornadas de clima activo.

Ahorro significativo

El clima tal vez sea el mayor factor externo que incide en el desempeño de los negocios ya que representa un impacto económico anual de casi medio billón de dólares sólo en Estados Unidos. Mientras la predicción meteorológica se vuelve más precisa y regular, los sistemas de negocios en general suponen que cada día será igual. Como consecuencia, el conocimiento de alteraciones meteorológicas extremas e inminentes –o incluso interrupciones rutinarias que impulsan comportamientos y reacciones sistémicas bien conocidas– no siempre dispara respuestas operacionales. TODORIESGO

La combinación de información meteorológica con datos tradicionales del negocio y datos enriquecidos de un número sin precedentes de sistemas y dispositivos habilitados por la Internet de las Cosas permitirá transformar radicalmente la toma de decisiones empresariales. La Internet de las Cosas y la computación en la nube posibilitan la recolección de datos de más de 100 mil sensores climáticos y aviones, de millones de smartphones, de edificios e incluso de vehículos en movimiento. IBM y The Weather Company a través de WSI, su división profesional,

Este tipo de conocimientos tiene el potencial de ahorrarles a las aseguradoras hasta 25 dólares por titular de póliza por año o millones de dólares anualmente en zonas susceptibles a granizo. Al mismo tiempo, con toda esa información, seríamos capaces de mejorar la experiencia del usuario, su fidelización y confiabilidad en el servicio que brinda su compañía de seguros. Existe una oportunidad de informar en tiempo real a todos los ámbitos de operaciones y de toma de decisiones de negocios con inteligencia válida para la acción. Dicha información es entregada en forma segura a través del entorno de nube y extraída de los datos que recolectan los sensores ubicados en todo el planeta. El mercado asegurador irá incorporando estas tecnologías porque impactan directamente en el costo siniestral, dan mayor precisión al análisis de riesgo y suscripción, y permiten una posición competitiva mucho más fuerte, a la vez que posibilitan una experiencia del cliente mucho más satisfactoria. * Especialista de la industria de seguros de IBM Argentina.

REASEGUROS

La industria internacional y local en el actual escenario económico global

La economía del reaseguro

a economía mundial vuelve a tener epicentro en Estados Unidos como gestor de modificaciones macroeconómicas que van más allá de su territorio y producen efectos globales de tenor. La mentada “independencia energética”, que redujo el precio del barril del petróleo a montos mínimos, el fortalecimiento del dólar –que se consolida como la moneda de intercambio mundial–, la enorme liquidez –que involucra muy bajas tasas de interés– y el robustecimiento del crecimiento de la mayor economía del mundo hacen que se deba repensar el mediano plazo de los futuros desarrollos. China moderó su crecimiento y su demanda interna e internacional. Europa no reacciona como se hubiera esperado al plantear desequilibrios y un euro debilitado. Rusia atraviesa una crisis, que revierte su tendencia positiva. América Latina dejó también de

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crecer a las tasas de la última década y experimenta economías con síntomas de recesión, devaluaciones e inflación, todo acompañado por una reducción de los precios de los commodities. La Argentina atraviesa un año electoral, por lo que se aplaza la toma de ciertas decisiones de inversión. Aquí, la inflación, el déficit fiscal, la brecha cambiaria, el escaso crecimiento, la falta de solución al endeudamiento y las pujas redistributivas caracterizan la economía. Y los decisores se encuentran más a la expectativa de un resultado electoral que de aportar soluciones que permitan un horizonte con menor incertidumbre. Por su parte, el socio brasileño está trasladando su problemática al consumir menos y devaluar, lo que reduce sus apetencias por nuestra producción. No se entendió que la emisión monetaria sin contrapartida genera inflación. La solución es otro tema porque cuando

se está en niveles de gastos muy superiores a los ingresos y sin financiación externa, es complicado cambiar drásticamente un modelo sin provocar mayor enfriamiento. Es por ello que las medidas antiinflacionarias no son tan sencillas ni populares y habrá que esperar. Cuando se escuchaba que no existía un correlato entre la emisión y la inflación, cualquiera entendía que más temprano que tarde deberíamos afrontar el problema. Más aun en nuestro país, que siempre será un adicto en recuperación y en donde la economía se indexa inercialmente ante estímulos conocidos. Debemos ser muy prolijos cuando hay una expansión. La Argentina no es Estados Unidos, que tiene la máquina de emitir dólares; el mundo absorbe esa moneda de intercambio internacional. Esta lección se debería haber aprendido, pero existieron ciertos convencimientos dogmáticos que dieron como resultado más inflación. Lo mismo que administrar con superávits, cosa que durante muchos años el Gobierno hizo, evidenciando que entendía bien cómo funciona la idiosincrasia de nuestra gente.

El mercado internacional Se agudiza en reaseguros uno de los ciclos de mayor oferta excedente de capacidad para todo el mundo y en prácticamente todas las coberturas. Esta situación arroja precios mayoritariamente muy por debajo de cualquier consideración técnica. La tendencia es que la oferta seguirá creciendo y que generará una baja sostenida de precios. La abundancia de capital es tan grande que las tasas de interés continuarán un curso muy por debajo de las expectativas de cualquier beneficio para que su costo de oportunidad atraiga flujos a negocios diferentes. La improbable alternativa de que Estados Unidos exteriorice su real inflación o que el mercado la perciba más seriamente y que esto de como correlato una eventual suba de la tasa de interés sería prácticamente

una de las pocas posibilidades de que el reaseguro modifique en un plazo medio su ciclo a la baja. Las agencias de calificación colocaron el reaseguro con una visión negativa a partir de los menores ingresos en relación con las mayores exposiciones. No obstante, Standard & Poor’s predice un “futuro brillante” a quienes se adapten incoativamente a las dificultades que expone el mercado y ofrezcan al cliente lo que efectivamente requiere dado que se auspician cambios estructurales. En esta línea de pensamiento, se encuentran líderes del mercado que propician negocios de capital alternativo como un importante producto a partir de las mayores exigencias regulatorias de algunos sistemas en la materia. Debido a la abundancia de capital en mercados sofisticados y a la falta de capital por distintos motivos en países emergentes, la alternativa de que el reaseguro estructurado sea una herramienta signifi-

ja de ser sólo un slogan para convertirse en una necesidad de supervivencia.

La situación local

Por Guillermo Pastore * cativa para aportar solvencia daría una menor volatilidad al mercado pequeño. Las fusiones y las adquisiciones se incrementarán en operadores de seguros, de reaseguros y en los intermediarios. La necesidad de escala y de mayores redes de distribución caracteriza la toma de decisiones de inversión. Existe una demanda creciente de productos, de tecnología y de especialización en todos los eslabones de nuestro negocio. Globalizar regionalmente de-

Con lo expuesto a nivel mundial, nuestro país experimenta en términos generales una situación similar de sobrecapacidad, aunque selectiva, y goza parcialmente de la enorme oferta internacional dado que las circunstancias de alta inflación, las mini-devaluaciones, el default selectivo, el enfriamiento de la economía, etc., llevaron a no poder contar con toda la abundancia de la que otras latitudes gozan. Sin embargo, la demanda está siendo satisfecha aceptablemente. En el funcionamiento del sistema de reaseguros local, observamos que la experiencia de tres años evidencia desempeños más fluidos y mejor conocimiento de los operadores. Esto se plasma en la selección de reaseguradores locales según la calidad de su desempeño ad-

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REASEGUROS ministrativo más un aceitado funcionamiento en los pagos a los retrocesionarios y un mejor costo por su involucramiento. Obviamente, esto alude en forma directa a aquellos grupos que no cuentan con su propio reasegurador. La cantidad de reaseguradores no cautivos sigue siendo exigua y esto se encuentra en directa relación con las condiciones macroeconómicas y las expectativas a mediano plazo. El mercado local es más eficiente, abundante y barato que en su inicio. No obstante, se hace ya imprescindible la incorporación de nuevos exponentes que permitan un mayor desarrollo de capacidades solventes y amplitud de coberturas. Los reaseguradores locales están operando más acostumbrados al sistema; pero en su mayoría son sólo un eslabón más en la cadena que per se no modifica la solvencia del mercado doméstico, no crea dispersión y no innova en productos. Son herramientas para la necesaria implementación de una norma; pero no se observan, salvo alguna excepción, las inversiones que necesita este complejo sistema. El reaseguro es un negocio de capital intensivo con necesidad de dispersión y tiene una altísima tecnología y una enorme cantidad de profesionales multidisciplinarios que crean soluciones. Los reaseguradores mundiales detentan un capital casi equivalente a la prima que emiten. A su vez, suscriben en todo el mundo generando carteras

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diversificadas, cuentan con grandes departamentos para crear nuevas tecnologías y poseen una enormidad de suscriptores que modelan coberturas. Es natural que el mercado de reaseguradores locales no pueda exponer estas características debido a que cimentar este negocio requiere décadas. El mercado de retrocesión es el que ejerce los mayores liderazgos en precios, condiciones, estructuras y porcentajes de aceptación por la dinámica natural que debe tener un negocio de características internacionales. En reaseguros es imprescindible el principio de atomización como herramienta natural para la protección de las carteras. Históricamente, en la Argentina, siempre se retuvo el mayor porcentaje del negocio del seguro y sólo se cedieron al exterior aquellos negocios que por capacidad o tecnología eran de imposible retención. Debemos sofisticarnos con más capacidades administradas eficientemente al utilizar los medios que nos brinda un mundo altamente desarrollado y experto en coberturas, que hasta el momento de padecer importantes siniestros no vislumbrábamos. Necesitamos usar el conocimiento que esgrimen otras latitudes en el tratamiento de severos daños provocados por los duros embates de la naturaleza y que para nuestra plaza son casi una novedad. Nos merecemos coberturas más vastas y a medida de las necesidades de cada entidad.

Mundialmente, es una preocupación simplificar procedimientos en forma inteligente a los efectos de hacer más eficiente la gestión, agilizar la cadena de pagos y perfeccionar el control de los organismos gubernamentales. Muchos de los operadores internacionales cuentan con tecnología para aportar y colaborar en el desarrollo de nuestro mercado; sólo debemos consultarla e incorporarla “aggiornándola” a nuestra idiosincrasia.

Claves para el desarrollo Para el desarrollo más rápido de nuestro incipiente mercado local, debemos incorporar tecnología accesible, pronta capitalización de entidades y mayor dispersión en la suscripción. Comenzando con la tecnologi?a, es imprescindible contar con información on line exacta, transparente y uniforme de los términos y condiciones. Todos los involucrados en el negocio deberían poder estudiar en un mismo momento la información de la colocación y el organismo de contralor debería ser un usuario en línea más que pueda chequear todo lo que se necesite. De esta manera, se agilizarían los procesos administrativos, de control, de pagos y de cobros. Existe un sistema desarrollado y aprobado en Estados Unidos y en la Unión Europea que con un costo insignificante, permitiría que todas las partes contaran con la información actualizada en forma segura y simultánea. El nivel de retención de un reasegurador local no debería ser un requerimiento de tenor dado que éste se emparenta con carteras que por su naturaleza son de retención y otras que no lo deberían ser. Cuando mezclamos negocios de líneas personales con grandes riesgos industriales, es claro que el monto que asume una entidad termina siendo diferente. En algunos casos se retiene casi todo el negocio y en otros, es prácticamente un mero fronting que ya efectuó la aseguradora. Siendo concreto, se debería incrementar sólo fuertemente el capital. En un mercado de escasos capitales, sería interesante facilitar el ingreso de la inversión extranjera y, en este caso,

una normativa podría colaborar en gran medida. Si dicha normativa fuese acompañada por una ley nacional, como propugnan nuestras autoridades para dar un marco de sustentabilidad, sería de suma utilidad. Al esquema planteado es fundamental dotarlo con escala y dispersión. Sería factible su consecución con una tarea en conjunto en la que se logren acuerdos. Hay que iniciar este camino por el Mercosur para que las calificaciones elaboradas por las agencias argentinas sean válidas en los países del acuerdo. De esta manera, crearíamos un mercado mayor y más disperso para la suscripción de los reaseguradores locales. Debemos plantearnos que la evolución de la economía global impacta en todos los sectores en los que el reaseguro no es una excepción. Sería interesante plantearnos una meta posterior a lo conseguido por el mercado local y será fundamental la expansión hacia otros mercados en forma creativa. Si es

que las calificaciones no permiten ostentar un adecuado security, quizás sea la oportunidad de ofrecer nuestro país como hub (concentración de servicios), fundamentada en la alta calidad de nuestros profesionales o en nuestros costos competitivos en moneda dura. Si desde el reaseguro doméstico es improbable expandir la escala por insuficiencia de capital, calificación y dispersión de cartera, quizás (y en forma realista) podamos exportar la excelen-

cia profesional y la creatividad de nuestra gente, que es, sin dudas, en lo que somos más competitivos en América Latina. Desde esta posición, cualquier alianza estratégica con fondos de inversión o con reaseguradores sería más realista y aportaría gran valor agregado al mercado, generando una combinación de excelencia y capital. * CEO de Special Division Reinsurance Brokers.

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INTERNACIONAL

LOS RESULTADOS A DICIEMBRE Balances de las compañías de seguros correspondientes al período enero / diciembre de 2014

RESULTADOS DEL EJERCICIO POR ENTIDAD En pesos uruguayos

En % sobre primas devengadas

ENTIDAD

Resultado Resultado Otros operativo financiero resultados AIG URUGUAY 8.875.251 27.073.597 -18.283.307 ALIANÇA DA BAHIA URUGUAY 2.478.598 13.383.664 -6.717.023 BERKLEY INT. SEG. URUGUAY 4.293.734 10.989.858 -8.169.302 BANCO DE SEG. DEL ESTADO -428.318.740 1.571.372.782 -734.884.584 CUTCSA 7.232.322 3.583.496 -5.930.410 FAR -14.960.701 27.212.594 -9.514.237 HDI SEGUROS URUGUAY -6.297.327 47.386.943 -28.050.836 MAPFRE URUGUAY -92.224 131.070.173 -77.971.220 METLIFE 103.729.807 285.699.951 -120.883.510 PORTO SEGURO -94.914.802 236.290.803 -55.149.660 RSA URUGUAY 50.437.849 162.873.132 -83.816.528 SAN CRISTOBAL -42.244.346 9.077.534 -42.244.346 SANCOR SEGUROS URUGUAY -50.796.231 84.442.494 -24.634.858 SURCO 1.389.507 16.103.611 -7.752.473 ZURICH SANTANDER SEG. URUG. -27.906.911 72.138.645 -15.428.719 TOTAL DEL MERCADO -487.094.214 2.698.699.278 -1.239.431.014

RESULTADO OPERATIVO POR ENTIDAD ENTIDAD

Resultado neto 17.665.541 9.145.240 7.114.289 408.169.458 4.885.408 2.737.656 13.038.780 53.006.729 268.546.247 86.226.341 129.494.454 -40.688.816 9.011.405 9.740.646 28.803.015 1.006.896.393

ENTIDAD

Result. Result. Result. operativo financiero neto AIG URUGUAY 2,8 8,6 5,6 ALIANÇA DA BAHIA URUGUAY 12,7 68,8 47,0 BERKLEY INT. SEG. URUGUAY 4,7 12,0 7,8 BANCO DE SEG. DEL ESTADO -2,4 8,8 2,3 CUTCSA 14,4 7,1 9,7 FAR -7,9 14,3 1,4 HDI SEGUROS URUGUAY -3,5 26,4 7,3 MAPFRE URUGUAY -0,0 6,8 2,8 METLIFE 8,1 22,3 21,0 PORTO SEGURO -6,2 15,5 5,7 RSA URUGUAY 3,2 10,4 8,3 SAN CRISTOBAL -535,8 115,1 -516,1 SANCOR SEGUROS URUGUAY -8,4 13,9 1,5 SURCO 0,4 4,9 2,9 ZURICH SANTANDER SEG. UR. -18,1 46,8 18,7 PROMEDIO DEL MERCADO -1,9 10,3 3,9

En pesos uruguayos

Primas Siniestros Gastos de Gastos de Resultado devengadas devengados adquisición explotación operativo AIG URUGUAY 314.418.565 -60.084.237 -33.361.071 -212.098.006 8.875.251 ALIANÇA DA BAHIA URUGUAY 19.446.971 -7.169.173 -3.308.309 -6.490.890 2.478.598 BERKLEY INT. SEG. URUGUAY 91.476.244 -29.217.635 -23.111.024 -34.853.852 4.293.734 BANCO DE SEG. DEL ESTADO 17.864.136.889 -12.455.006.377 -1.694.571.525 -4.142.877.727 -428.318.740 CUTCSA 50.215.995 -21.602.532 -330.185 -21.050.955 7.232.322 FAR 189.932.237 -128.044.780 -8.555.408 -68.292.750 -14.960.701 HDI SEGUROS URUGUAY 179.505.363 -65.152.759 -21.919.903 -98.730.028 -6.297.327 MAPFRE URUGUAY 1.924.526.674 -621.293.560 -681.276.269 -622.049.069 -92.224 METLIFE 1.279.175.624 -206.409.884 -787.785.412 -181.250.522 103.729.807 PORTO SEGURO 1.525.324.177 -727.121.912 -427.890.378 -465.226.689 -94.914.802 RSA URUGUAY 1.561.943.305 -693.180.031 -333.817.557 -484.507.867 50.437.849 SAN CRISTOBAL 7.883.999 -3.701.357 -4.793.643 -41.633.346 -42.244.346 SANCOR SEGUROS URUGUAY 606.454.590 -322.627.445 -133.974.684 -200.648.691 -50.796.231 SURCO 331.529.420 -152.566.852 -53.466.885 -124.106.176 1.389.507 ZURICH SANTANDER SEG. URUG. 153.994.325 -69.578.929 -80.986.293 -31.336.014 -27.906.911 TOTAL DEL MERCADO 26.099.964.378 -15.562.757.463 -4.289.148.546 -6.735.152.583 -487.094.214 TODORIESGO

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De acuerdo con la información suministrada por el Banco Central del Uruguay, catorce de las quince aseguradoras que operan en ese país concluyeron el último ejercicio con ganancias en sus resultados: Banco de Seguros del Estado (408,2 millones de pesos uruguayos), MetLife (268,5 millones), RSA Uruguay (129,5 millones), Porto Seguro (86,2 millones), Mapfre Uruguay (53 millones), Zurich Santander Seguros Uruguay (28,8 millones), AIG Uruguay (17,7 millones), HDI Seguros Uruguay (13 millones), Surco (9,7 millones), Aliança da

Un dólar equivale a 26,33 pesos uruguayos (al 30/04/15)

En % sobre primas devengadas ENTIDAD

Siniestros Gastos de Gastos de Resultado devengad. adquisición explotac. operativo AIG URUGUAY -19,1 -10,6 -67,5 2,8 ALIANÇA DA BAHIA URUGUAY -36,9 -17,0 -33,4 12,7 BERKLEY INT. SEG. URUGUAY -31,9 -25,3 -38,1 4,7 BANCO DE SEG. DEL ESTADO -69,7 -9,5 -23,2 -2,4 CUTCSA -43,0 -0,7 -41,9 14,4 FAR -67,4 -4,5 -36,0 -7,9 HDI SEGUROS URUGUAY -36,3 -12,2 -55,0 -3,5 MAPFRE URUGUAY -32,3 -35,4 -32,3 -0,0 METLIFE -16,1 -61,6 -14,2 8,1 PORTO SEGURO -47,7 -28,1 -30,5 -6,2 RSA URUGUAY -44,4 -21,4 -31,0 3,2 SAN CRISTOBAL -46,9 -60,8 -528,1 -535,8 SANCOR SEGUROS URUGUAY -53,2 -22,1 -33,1 -8,4 SURCO -46,0 -16,1 -37,4 0,4 ZURICH SANTANDER SEG. URUG. -45,2 -52,6 -20,3 -18,1 PROMEDIO DEL MERCADO -59,6 -16,4 -25,8 -1,9

Bahia Uruguay (9,1 millones), Sancor Seguros Uruguay (9 millones), Berkley International Seguros Uruguay (7,1 mi-

llones), CUTCSA (4,9 millones) y Far (2,7 millones). De esta forma, se mantuvo la tendencia del ejercicio anterior, cuando

también todas las entidades, con la excepción de una, obtuvieron resultados favorables.

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TODORIESGO

INTERNACIONAL

RESULTADO TECNICO POR RAMO RAMO

Primas Costo de devengadas siniestros ACCIDENT. DE TRABAJO 7.105.549.685 -4.048.525.847 CAUCION 197.446.184 -20.229.787 CREDITO -1.755.105 1.083.782 INCENDIO 657.026.585 -273.234.812 INGENIERIA 119.508.126 -43.074.495 OTROS 489.276.353 -113.925.227 REASEGUROS ACTIVOS 5.329 9.713.229 RESPONSABILIDAD CIVIL 206.569.350 -44.613.446 ROBO 350.007.859 -136.857.084 RURALES 451.238.434 -203.568.511 TRANSPORTE 572.280.015 -84.491.440 VEHICULOS 8.054.301.500 -4.696.297.336 VIDA NO PREVISIONAL 3.128.846.242 -712.468.031 VIDA PREVISIONAL 4.769.663.822 -5.196.268.459 TOTAL DEL MERCADO 26.099.964.378 -15.562.757.463

En pesos uruguayos

Costo de Costo de Resultado intermediación administr. técnico -355.781.958 -1.992.934.158 708.307.722 17.352.877 -116.754.096 77.815.178 6.052.719 -12.316.874 -6.935.478 -240.004.449 -189.073.241 -45.285.917 -26.412.622 -37.942.425 12.078.585 -67.927.078 -282.555.410 24.868.638 -10.038.537 -17.256.865 -17.576.844 -12.705.171 -103.707.196 45.543.538 -142.997.049 -126.056.308 -55.902.581 -11.108.093 -105.802.074 130.759.756 -112.765.925 -179.073.263 195.949.387 -1.722.741.718 -2.498.932.406 -863.669.961 -1.610.071.542 -725.645.594 80.661.075 0 -347.102.674 -773.707.311 -4.289.148.546 -6.735.152.583 -487.094.214

cor Seguros Uruguay (84,4 millones), Zurich Santander Seguros Uruguay (72,1 millones), HDI Seguros Uruguay (47,4 millones), Far (27,2 millones), AIG Uruguay (27,1 millones), Surco (16,1 millones), Aliança da Bahia Uruguay (13,4 millones), Berkley International Seguros Uruguay (11 millones), San Cristóbal (9,1 millones) y CUTCSA (3,6 millones). Sobre el comportamiento de los ramos, puede indicarse que ocho de los catorce negocios alcanzaron un resultado técnico favorable durante el último ejercicio:

En % sobre primas devengadas RAMO

Costo de Costo de Costo de Resultado siniestr. intermed. administr. técnico ACCIDENTES DE TRABAJO -57,0 -5,0 -28,0 10,0 CAUCION -10,2 8,8 -59,1 39,4 CREDITO -61,8 -344,9 701,8 395,2 INCENDIO -41,6 -36,5 -28,8 -6,9 INGENIERIA -36,0 -22,1 -31,7 10,1 OTROS -23,3 -13,9 -57,7 5,1 REASEGUROS ACTIVOS RESPONSABILIDAD CIVIL -21,6 -6,2 -50,2 22,0 ROBO -39,1 -40,9 -36,0 -16,0 RURALES -45,1 -2,5 -23,4 29,0 TRANSPORTE -14,8 -19,7 -31,3 34,2 VEHICULOS -58,3 -21,4 -31,0 -10,7 VIDA NO PREVISIONAL -22,8 -51,5 -23,2 2,6 VIDA PREVISIONAL -108,9 0,0 -7,3 -16,2 PROMEDIO DEL MERCADO -59,6 -16,4 -25,8 -1,9

Respecto del resultado operativo, siete empresas finalizaron de manera positiva el pasado período anual. Ellas fueron MetLife (103,7 millones de pesos uruguayos), RSA Uruguay (50,4 millones), AIG Uruguay (8,9 millones), CUTCSA (7,2 millones), Berkley International Seguros Uruguay (4,3 millones), Aliança da Bahia Uruguay (2,5 millones) y Surco (1,4 millones). En la otra vereda se posicionaron Banco de Seguros del Estado (con un rojo de 428,3 millones de pesos uruguayos), Porto Seguro (94,9 millones), Sancor Seguros Uruguay (50,8 millones), San Cristóbal (42,2 millones), ZuTODORIESGO

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rich Santander Seguros Uruguay (27,9 millones), Far (15 millones), HDI Seguros Uruguay (6,3 millones) y Mapfre Uruguay (92 mil). En cuanto al resultado financiero, las quince compañías registraron utilidades a diciembre de 2014: Banco de Seguros del Estado (1.571,4 millones de pesos uruguayos), MetLife (285,7 millones), Porto Seguro (236,3 millones), RSA Uruguay (162,9 millones), Mapfre Uruguay (131,1 millones), San-

accidentes de trabajo (708,3 millones de pesos uruguayos), transporte (195,9 millones), rurales (130,8 millones), vida no previsional (80,7 millones), caución (77,8 millones), responsabilidad civil (45,5 millones), otros (24,9 millones) e ingeniería (2,1 millones). En tanto, vehículos (863,7 millones), vida previsional (773,7 millones), robo (55,9 millones), incendio (45,3 millones), reaseguros activos (17,6 millones) y crédito (6,9 millones) sufrieron pérdidas técnicas.

INTERNACIONAL

NEPAL Escaso impacto. El terremoto más fuerte que sufrió Nepal en más de 80 años golpeó el noroeste de la capital, Katmandú, en la mañana del sábado 25 de abril y causó gran devastación y pérdida de vidas humanas. La cifra de muertos supera los 7 mil. Desde la unidad de alertas catastróficas de Aon Benfield se valieron de los datos ofrecidos por el U.S. Geological Survey, según los cuales se calcula en forma preliminar una probabilidad del 35 % de que los daños económicos sean superiores a mil millones de dólares. En el caso de la industria aseguradora, se espera que sólo una pequeña parte de los daños económicos totales sean asumidos por el sector. De acuerdo con la Universidad de Pokhara, la tasa de penetración de los seguros de vida en el país se sitúa en torno a un 2,8 %, mientras que la de los seguros de no vida apenas llega al 1,8 %. El informe indicó que las tasas de penetración de los

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seguros en Nepal son dos veces más bajas que en la vecina India y cuatro veces menores que en China (FUENTE: BDS).

AMERICA LATINA Fraudes multimillonarios. El Congreso Panamericano sobre Delitos en Seguros, organizado por la Fundación para el Estudio de Lavado de Activos y Delitos, se realizó el jueves 16 y el viernes 17 de abril en Bogotá, Colombia. Dicho congreso reunió a 140 personas de quince países para debatir y proponer so-

luciones ante el fraude y el lavado de capitales que padecen las aseguradoras. Entre las entidades que participaron se destacaron la Unidad de Inteligencia y Análisis Financiero y las diferentes Superintendencias, que analizaron y compartieron experiencias sobre lavado de activos, financiamiento al terrorismo y fraude a los seguros. El consultor Carlos Oviedo sostuvo que en la región las compañías de seguros fueron víctimas de fraudes y lavado de activos por un monto mayor a 4 billones de pesos colombianos (el equivalente a 16.233 millones de dólares). Otra de las conferencias estuvo a cargo de la coordinadora antifraude de la Superintendencia de Seguros de la Nación, Cora Smolianski, quien afirmó que cada Gobierno está en la obligación de generar leyes para apoyar la labor de prevención e investigación del fraude en sus distintas manifestaciones (FUENTE: BDS).

MUNDO Las mayores preocupaciones. Una encuesta de Aon Risk Solutions reveló los principales riesgos que preocupan a los gerentes de riesgos, directores generales y directores financieros. En esta encuesta, los ciberriesgos ganan protagonismo como uno de los factores de riesgos y entran por primera vez en el top 10 al posicionarse en el noveno lugar. Los daños a la marca y la reputación fueron citados como la mayor preocupación a la que se enfrentan las organizaciones globales. Al respecto, se subrayó de nuevo la creciente importancia de los ciberriesgos, a menudo ligados a los temas de marca y reputación por las secuelas de las filtraciones de datos. Algunos de los otros riesgos incluidos en el top 10 fueron la interrupción del negocio, los daños patrimoniales o la falta de capacidad para innovar o satisfacer las necesidades de los clientes (este riesgo se mantuvo en el sexto puesto) (FUENTE: BDS).

SEGURIDAD SOCIAL

A la hora de computar servicios para obtener la jubilación

La reciprocidad ara muchos trabajadores, es problemático completar una historia laboral cuando los servicios fueron prestados en distintos regímenes. Para poder comprender la situación que se comenta, debemos saber que la previsión social argentina es fragmentada y que existen grupos que se organizan como cajas que, de acuerdo con la idiosincrasia, los fines y los objetivos que persiguen en común, determinan sus beneficios y sus obligaciones. Existiendo diferencias, la “coordinación jubilatoria” refiere a las normas que dicen y establecen la manera en que se vinculan los diferentes regímenes previsionales cuando un sujeto no puede completar en uno los años de servicios por estar comprendido en varios de ellos. El sistema organiza, en el sentido de lograr soluciones, la coordinación de las exigencias de los derechos previsionales, que requieren tiempos de servicios, los cuales se realizan históricamente y, por lo tanto, es necesario acumular. Ese origen es un principio lógico que requiere ciertos mecanismos para poder lograr su objetivo, sin los cuales se tornarían imposibles. Sin la mentada coordinación no se podría obtener prestaciones que cubran las contingencias. Tal origen debe tenerse presente para rescatar el sentido y la función de la seguridad social y lograr su aplicación. De este modo, se evita la pérdida y la disfunción que el uso pueda causarle. Por eso se reitera que el derecho protegido en la coordinación es del conocimiento y aceptación (llamado reconocimiento de servicios) del tiempo del trabajo acaecido en los distintos regímenes. De allí nace el derecho a la prestación. Corresponde, entonces, conocer los modelos o hacer la teoría de los sistemas que vinculan los regímenes jubilatorios. Si la coordinación tiene un

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sentido, cada uno de sus modelos posee propiedades emergentes que constituyen su identidad.

Sistemas El instituto de coordinación es la construcción mediante un acuerdo (concierto de voluntades) del conjunto de relaciones entre los regímenes de diferentes jurisdicciones. Si es así, es otro sistema con identidad propia, con derechos y obligaciones surgidos de sus reglas. De esa tipología se deduce que los regímenes previsionales no pueden, particular y autónomamente, modificar el sistema de reciprocidad porque se excederían en su competencia y, principalmente, porque la fuente de las normas coordinadoras es un acuerdo colectivo. El convenio es una superación de la perspectiva particular con normas de carácter general para todos los regímenes involucrados. De aquí surge la competencia restringida en dos sentidos: a) los derechos nacen de lo expresamente reglado por el convenio, y b) cuando se trata de una pretensión sustentada en el convenio, éste es un límite de los regímenes. Por otra parte, el sistema de coordinación no unifica los regímenes, sino que precisamente el supuesto es la diversidad que pretende mantenerla al tiempo que protege los derechos de los sujetos. De lo contrario, no sería una regla de coordinación, sino de armonización, que se impone a los distintos regímenes convirtiéndolos en uno, aunque puedan admitir diversos gestionantes. Bien se dice que la armonización es la antesala de la unificación. En el ordenamiento jurídico previsional argentino existen dos sistemas de coordinación o reciprocidad: el regulado por el decreto 9316/46 y el con-

Por Adriana Micale * venido entre las cajas profesionales, provinciales, municipales y el régimen nacional ratificado por la resolución de la ex Subsecretaría de Seguridad Social de la Nación 363/81, consentido y revalidado por Ley de la Provincia de Buenos Aires 9820/82. Comparten el fundamento de la conservación de los derechos cuando los requisitos para acceder al beneficio se cumplieron en diferentes regímenes, si bien cada uno de los sistemas tiene su propia identidad. Los modos en que organizan la coordinación son distintos. Toda organización, como conjunto de relaciones, remite a un criterio que está presupuesto en las reglas que las ordenan. Este punto de vista es el que justifica los principios elegidos para configurar el sistema y que se convierten en las premisas de las normas de cada uno de ellos. Cada uno tiene su lógica interna, que responde a su estructura. Las características de la resolución 363/81 son: a) la coordinación no es vertical ni jerárquica, sino que se creó y funciona en forma de relaciones o redes horizontales convenidas por los diferentes regímenes previsionales; b) se computan sin unificar ni uniformar los servicios no simultáneos prestados en cualesquiera de los regímenes al solo efecto de acreditar antigüedad; significa que la condición de antigüedad se construye con la suma sucesiva de los tiempos y exclusivamente con los tiempos de servicios de cada régimen; c) deja subsistentes todos los otros efectos (hay una suerte de coexistencia) de los distintos regímenes, entre ellos, la individualidad de los períodos de servicios porque no se pierden ni desaparecen; como este modelo de coordinación no quiebra la cerradura operativa de los regímenes, no es la

reducción a un único objeto, sino que, manteniendo la diversidad previsional, instituye los encuentros de singularidades y el agenciamiento de diferencias; esto es una aplicación a cada caja de un aspecto del principio jurídico de la lex loci laboris (territorialidad) de la coordinación internacional; d) de aquí se deduce el carácter distributivo del beneficio y de su haber porque viene impuesto por la coexistencia de diferentes regímenes previsionales; la distribución es un mosaico de prestaciones reducidas, cuyas fracciones componen un beneficio; e) el carácter distributivo conduce a que cada caja sea una “participante” (por su cerradura operativa) y no sólo reconocedora; f) por necesidad del diseño, cada porción de servicios determina una fracción de la prestación, que se calcula en proporción con los años de afiliación a cada instituto sobre el teórico obtenido con el total de servicios requeridos (se aplica la propia y singular legislación de cada participante para realizar el cálculo); g) de ese fragmento de monto se hacen cargo las cajas participantes; h) no hay traslado de remuneraciones ni de servicios en sus tipos; no elimina diferencias, sino que las conjuga en la independencia; i) por esa razón, las cuantías, la movilidad y las normas especiales sobre cómputos de servicios siguen regidas por cada una de las cajas participantes; j) posibilita la elección del régimen otorgante siempre que se acredite un mínimo de diez años en el elegido; esta selección es una importante derivación de sus características porque la caja otorgante no absorbe todos los servicios ni paga las prestaciones por todos ellos y menos en referencia a sueldos de otras jurisdicciones; la caja otorgante no es la jubiladora, sino que es la que dice que están reunidos los requisitos de edad y de servicios y que, por lo tanto, los otros regímenes deben hacerse cargo de la prestación parcial; k) como la edad debe ser una, en el caso de ser distintos en los diferentes regímenes, se las proporciona en relación con la antigüedad de los servicios prestados

en cada uno; no puede haber suma de servicios porque se alteraría la proporción, un elemento base del sistema. La esencia es que cada caja participante no traslada a otra las remuneraciones ni los servicios en sus tipos y que no hay caja jubiladora. La resolución 363/81 se cuida de no calificar la caja otorgante como jubiladora. Es, como se dijo, organización y encuentro de singularidades. Lo múltiple se conserva. El decreto 9316/46 está construido de otra manera: a) una caja es la jubiladora porque toma como suyos los servicios y las remuneraciones de las otras y para todos los efectos les aplica su legislación (arts. 1 y 7); los servicios y las remuneraciones son considerados como prestados y percibidos como propios del régimen jubilador, una afirmación definitoria que no tiene la resolución 363/81; los regímenes desaparecen para adquirir sólo el perfil de la caja jubiladora; b) de allí que las cajas son sólo reconocedoras y no participantes; c) la cuantía del haber, la movilidad, la pensión, los cómputos de servicios comunes o especiales, etc., siguen la suerte de la jubiladora, lo que es claramente distinto a la resolución 363/81; d) toma la edad del régimen jubilador como suma de la proporción, según la antigüedad prevista en los otros regímenes; e) calcula los

haberes de acuerdo con los sueldos y los porcentajes concedidos por la caja jubiladora; f) como la caja jubiladora se hace cargo del pago total de la prestación, para amortiguar los efectos de tamaña obligación se determina que será aquella en la que se registre mayor antigüedad de afiliación; por consiguiente, aquí la coordinación no es de singularidades ni de una red de identidades, sino que en el beneficio desaparecen todas ellas en una sola, produciendo la armonización de los derechos y prestaciones en un régimen único y exclusivo. Lo múltiple se hace “uno”. El primer sistema es el sistema con el que cuentan las cajas profesionales (abogados, médicos, arquitectos, etc.) para vincularse con el resto, así como también se asemejan las de los convenios internacionales. Las descriptas en segundo lugar alcanzan el régimen nacional, los provinciales y las cajas de algunos bancos oficiales. Por fuera de este sistema quedan las cajas policiales y la de los militares. * Abogada - Master Universitaria de la Universidad de Alcalá y de la OISS en Dirección y Gestión de los Sistemas de Seguridad Social y en Prevención y Protección de Riesgos Laborales. Su sitio web es: www.adrianamicale.com.ar. 107

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JURISPRUDENCIA

El deber de seguridad l crecimiento de las actividades empresariales aumenta el riesgo de la ocurrencia de daños y, frente a ello, la necesidad de su reparación. La obligación de seguridad constituye una herramienta cuyo incumplimiento genera responsabilidad objetiva basada en la idea de garantía. ¿Y qué es lo que se garantiza? Básicamente, que el cliente (o consumidor) no sufra daño alguno en su persona y/o en sus pertenencias mientras permanezca en las instalaciones en las que se halle, ya sea un establecimiento escolar, deportivo, comercial, etc. Esto obliga al empresario a adoptar cualquier método que tenga a su disposición para cumplir con el deber de garantizar la seguridad y la salud de los visitantes de su establecimiento, adquieran o no mercadería.

Por Gustavo Costas * Roberto Vázquez Ferreyra define la obligación de seguridad al decir que “es aquella en virtud de la cual una de las partes del contrato se compromete a devolver a otro contratante, ya sea en su persona o sus bienes sanos y salvos

UN LIMITE AL DEBER DE SEGURIDAD “No existen elementos en la causa penal ni en este proceso que desvirtúen la conclusión del juzgador en el sentido de tener por acreditado que las lesiones de la víctima se produjeron en razón de haber saltado voluntariamente del tren para perseguir a los malvivientes, en cuya ocasión se produjo la caída en el andén. En el caso, no hay duda de que, por un lado, el acto vandálico –que fue a través del cual se originó el suceso que culminó con el lamentable fallecimiento de Ortiz– no puede sino encuadrarse dentro de la eximente del caso fortuito o fuerza mayor”. “Al hecho vandálico se agrega –tal como lo hace notar el juzgador en su pronunciamiento– la conducta adoptada por la víctima, que intentó perseguir a los malvivientes, para lo cual saltó del tren en movimiento, ocasionándole la fatal caída en el andén. Es decir, ninguna duda cabe de que ese imprudente actuar contribuyó a la producción del lamentable suceso. Además, tampoco resulta justificado el reproche que formulan los apelantes por el hecho de que el tren no contase con un cierre automático de sus puertas desde que, en todo caso, la única exigencia legal es que estén cerradas cuando la formación se pone en movimiento. A este respecto no debe olvidarse que las circunstancias del tiempo y del lugar (art. 512 del Código Civil) con que debe ser juzgada la conducta del transportador para determinar si ella, por negligencia, representó una concausa del hecho del tercero o de la culpa de la víctima exigen un criterio adecuado a las reales posibilidades con que se presta y puede prestarse el servicio de transporte público en nuestro país”. Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil, Sala F, 7 de noviembre de 2014, Ortiz Giménez, Félix c/ Unidad de Gestión Operativa Ferroviaria de Emergencia y otros s/ daños y perjuicios.

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a la expiración del contrato”. Veamos cómo la jurisprudencia resolvió determinadas situaciones que se plantearon: 1) “…no puede hablarse en el caso de que el hecho tenga característica de imprevisibilidad, toda vez que el empresario debió prever, en las circunstancias que atraviesa el país, que se trata de un acontecimiento corriente en la vida diaria…”. “…cuando una persona sufre daños dentro de un supermercado… será dificultoso discriminar entre quienes compraron y quienes no lo hicieron, razón por la cual el deber de indemnidad abarca toda la relación de consumo, incluyendo hechos jurídicos, actos unilaterales o bilaterales; de manera tal que la protección abarca a quien se encuentre en el ámbito de actuación y cuidado del empresario propietario del centro de consumo, toda vez que desde ese mismo momento ya comienza a regir el marco tutelante del art. 42 de la Constitución Nacional con sus recientes reformas”. “En la especie, la empresa propietaria no ha demostrado que haya adoptado las medidas de seguridad para evitar conductas delictivas como la que se investiga, siendo que, por otra parte, lucra, sin duda, con el alquiler de los locales a los comerciantes y se ve beneficiada económicamente con la presencia de personas que transitan por los pasillos de su propiedad, que hacen posible su negocio”. Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil, Sala E, 7 de abril de 2015, M. N. S. c/ Alto Palermo SA y otro s/ daños y perjuicios. 2) “…ante el reconocimiento del hecho por la propia accionada, a la damnificada le basta con acreditar el perjuicio sufrido y la intervención de la cosa que lo produjera o el contacto con ella; debiendo la parte contraria, que aportó una versión diferente de los hechos, acreditar la culpa de la víctima a la que hizo referencia en su responde”.

“…encuadramos la cuestión dentro de la órbita contractual, en la cual la demandada asume una obligación accesoria de seguridad frente a los usuarios –consumidores–, que incluye el uso del baño del local. Esto se desprende de las previsiones de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor, actualmente modificada por la ley 26.361, que torna operativa la protección otorgada por el art. 42 de la Constitución Nacional. La obligación de seguridad asumida por la accionada exigía que los actores pudieran acceder, usar y retirarse del local sin daño alguno. Esta obligación es lo suficientemente amplia para abarcar prestaciones como la de mantener los baños en condiciones de uso seguro, evitando la caída de la puerta sobre la menor. Es que compete a la demandada asumir todas las medidas necesarias para resguardar la integridad física de los usuarios en el centro comercial, circunstancia que, atento a las constancias mencionadas, fue incumplida en el caso”. “La accionada debía velar por la seguridad e integridad de sus clientes mientras durara su permanencia en el local, pesando sobre ésta demostrar la ruptura del nexo causal o acreditar algún eximente de responsabilidad, circunstancia que no se presentó en el caso”. Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil, Sala L, 6 de octubre de 2014, R. de B., P. N. c/ Cencosud SA s/ daños y perjuicios. 3) “…la empresa de lavado de autos está ligada con el centro comercial por un contrato de locación inmobiliario con destino comercial; razón por la cual no se vislumbra en una primera mirada una subordinación explícita ni implícita. Aun cuando el inmueble cedido en locación tenga por objeto la instalación y funcionamiento de un negocio, lo cierto es que no se ha pactado que el locador pueda encomendar tareas, impartir órdenes o asignar funciones al empresario o a sus auxiliares acerca de cómo debe ser cumplida la actividad mercantil que desarrolla el arrendatario”. “…El servicio se materializó, como es habitual, poniendo el automóvil a

disposición del lavadero; esto es, dejándolo dentro del comercio con las llaves de encendido por las necesidades propias de la actividad encomendada y en el marco de la confianza que inspira esta clase de contrataciones”. “…si el rodado mientras estaba en el ámbito de custodia de la empresa de limpieza fue protagonista de un hecho lesivo (sea por haber sido sustraído por terceros o por haber sido chocado por uno de sus empleados al movilizarlo), que provoca un menoscabo patrimonial al dueño, resulta innegable que se ha incumplido con la obligación de seguridad que subyace en la relación de consumo, de la cual resulta directo responsable quien suministra el servicio”. “…nuestra ley consagró la responsabilidad solidaria de los proveedores –sin perjuicio de las acciones de repetición que correspondan– con el indiscutible objetivo de asegurar al sujeto protegido de la relación jurídica la pronta y segura reparación de los menoscabos sufridos”. “De manera que ante la real probabilidad de que en el ámbito de un lavadero de autos ocurran siniestros, como los acaecidos en los casos juzgados –robo del automóvil o accidente–, el centro comercial, que planifica, elige y decide dar en locación un espacio o lo-

cal para la instalación y funcionamiento de esta clase de emprendimientos, tiene el deber de prever y evitar los eventuales daños, adoptando todas las medidas de seguridad necesarias e idóneas para poner a los usuarios o terceros a resguardo de los menoscabos que suelen provocar las condiciones de movilidad de los automóviles, cuyo lavado constituye la prestación principal de la empresa locataria”. “…la circunstancia de que el hecho dañoso haya ocurrido dentro del lavadero no constituye causa ajena al ámbito de actuación legal del hipermercado que autorice a eximirlo de la responsabilidad civil que le corresponde por no haber adoptado las medidas razonables de seguridad tendientes a evitar los daños generados al usuario del servicio por la acción u omisión de quienes se desempeñan como dependientes de la empresa de lavado”. Superior Tribunal de Justicia de Córdoba, Sala Civil y Comercial, 29 de septiembre de 2014, Francomano, Claudia Antonieta c/ Marín, Norma Marcela y otro s/ daños y perjuicios. * Director del Estudio Gustavo Costas & Asociados. Su dirección de correo electrónico es: gcostas@gustavocostasyasoc.com.ar. 109

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ECONOMIA, INVERSIONES Y FINANZAS

COMO INVIERTE EL SECTOR ASEGURADOR TOTAL: 137.164,1

NOTA: las cifras son a diciembre de 2014 y se expresan en millones de pesos. FUENTE: Todo Riesgo, sobre la base de los balances presentados por las entidades ante la SSN.

SEGUROS DE PERSONAS 51.850,2

SEGUROS PATRIMONIALES 51.386

TRANSP. PUBLICO DE PASAJEROS 910,6 RIESGOS DEL TRABAJO 33.017,3

INVERSIONES DE LAS ASEGURADORAS DE RIESGOS DEL TRABAJO ENTIDAD

Títulos públicos

GALENO ART 4.344.851.677 PREVENCION ART 3.801.424.343 ASOCIART ART 1.411.893.113 QBE ART 1.423.161.257 PROVINCIA ART 456.872.987 CAJA ART 1.298.717.153 SMG ART 1.507.613.915 LA SEGUNDA ART 489.094.092 BERKLEY INT. ART 67.752.539 LIDERAR ART 9.804.146 INTERACCION ART 74.724.697 CAMINOS PROTEGIDOS ART 39.614.416 RECONQUISTA ART 9.306.739 OMINT ART 4.552.061 TOTAL DEL MERCADO 14.939.383.135 TODORIESGO

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Acciones

Obligaciones negociables

74.422.117 1.060.298.415 65.126.296 267.843.199 34.592.799 165.560.365 0 509.930.808 0 339.071.916 0 415.862.872 17.998.768 545.962.537 2.318.283 280.699.175 37.114.871 0 0 9.272.932 8.457.963 29.888.294 0 5.530.351 2.800.706 5.068.658 0 9.842.197 242.831.803 3.644.831.719

A diciembre de 2014

Fondos Depósitos Fideicomisos Préstamos Otras Total de comunes a plazo financieros inversiones inversiones de inversión 854.882.475 626.390.442 846.562 0 26.439.458 6.988.131.146 483.359.883 285.299.853 187.460.396 0 417.554 5.090.931.524 1.852.249.466 164.089.881 2.706.391 0 9.101.431 3.640.193.446 194.481.568 1.491.609.688 0 0 0 3.619.183.321 1.253.477.144 1.084.940.473 139.944.033 0 0 3.274.306.553 844.369.006 654.187.035 13.998.851 0 8.138.554 3.235.273.471 821.594.476 153.229.876 2.880.658 0 0 3.049.280.230 953.849.192 182.430.358 34.743.100 0 6.970.756 1.950.104.956 1.142.741.776 0 82.226 0 0 1.247.691.412 19.694.601 317.770.331 0 0 0 356.542.010 45.117.645 57.614.141 71.992.774 0 1.129.964 288.925.478 24.212.207 70.862.049 0 0 0 140.219.023 51.390.713 38.569.573 0 0 0 107.136.389 14.963.201 28.006 0 0 0 29.385.465 8.556.383.353 5.127.021.706 454.654.991 0 52.197.717 33.017.304.424

La Argentina coloca deuda, pero a altas tasas Por Horacio Lachman

A mediados de abril, los mercados mostraron un cambio de clima. Durante este año prevaleció una expectativa optimista, que se tradujo en una fuerte alza de la Bolsa, mejoras en los títulos públicos, una baja del riesgo país y una caída pronunciada del dólar en el mercado marginal. Pero en la tercera semana de abril, la Bolsa exhibió una tendencia declinante –particularmente, en empresas de servicios públicos y bancos–, baja de bonos, suba del riesgo país y alza del dólar paralelo. Sobre la cuarta semana, el Gobierno logró la colocación de más de 1.400 millones de dólares de Bonar 2024 y de bonos de YPF por 1.500 millones de dólares. Si bien lo hizo a tasas que duplican holgadamente lo que se paga en América Latina, demostró que puede conseguir divisas para reemplazar la debilidad del superávit del comercio exterior y consiguió un aumento importante de reservas del Banco Central. Esas colocaciones fueron exitosas en cuanto al volumen, a pesar del hostigamiento de los fondos buitre y del juez Griesa. De allí que la tendencia negativa que habían advertido numerosos operadores y analistas fue reemplazada por una actitud cautelosa. Las acciones recuperaron lo perdido de la mano de la suba internacional del petróleo, los bonos frenaron su caída y el dólar paralelo perdió parte de lo ganado. De esta forma, los mercados volvieron a evidenciar nerviosismo frente al futuro, pero van quedando dos hechos confirmados. Primero que el Gobierno cuenta con los mecanismos para afrontar los vencimientos en el frente externo sin necesidad de apelar a macro-devaluaciones ni medidas desesperadas. En segundo lugar, los datos del INDEC confirman el significativo deterioro de las exportaciones y la declinación del superávit comercial y, por otra parte, se sabe de la acumulación de fuertes atrasos en el pago de importaciones y en el giro de utilidades, que constituirán una gravosa carga para el próximo Gobierno. 111

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Enfoque

ás allá de la volatilidad propia del mercado financiero argentino, el cambio parece responder a un nuevo escenario político-económico. En los últimos meses prevalecía la versión un tanto ingenua según la que, con los cambios políticos que se avecinan, cualquiera sea el resultado de las elecciones, iban a ingresar al país capitales del exterior en forma masiva y que ello facilitaría notablemente el ajuste de las variables macro que aparecen desfasadas, como

Enfoque

el déficit fiscal en ascenso y el atraso cambiario, con la consiguiente falta de divisas que obliga a un racionamiento en el mercado de divisas conocido como cepo cambiario. Una imagen muy optimista respecto del escenario para el año próximo que prevalecía en el ambiente financiero y respaldaba el discurso de la mayoría de los dirigentes políticos opositores se vio afectada por varias circunstancias. Para algunos, el holgado triunfo en la provincia de Salta de Juan Manuel Urtubey, el candidato del Gobierno en las primeras elecciones importantes del año, hizo pensar a muchos que los cambios políticos, y por extensión en la política económica, no van a ser tan significativos el año entrante. Por otra

Por las remesas de utilidades suspendidas, por las deudas con importadores y bonistas y por otros pasivos hay una demanda reprimida de divisas de unos 25 mil millones de dólares, que superan las reservas líquidas, que no van más allá de los 20 mil millones de dólares.

parte, Miguel Bein, uno de los economistas clave en el equipo de Daniel Scioli –quien se suponía interesado en una liberación del cepo cambiario–, señaló en la dirección inversa que correspondía terminar con el dólar ahorro, un mecanismo que permite a los asalariados adquirir divisas al tipo de cambio oficial, aun a sabiendas de que en su mayor parte son liquidadas luego en el mercado paralelo. Esto implica reconocer que el cepo cambiario no es fácil de levantar y, en forma más directa, que puede retacearse el dólar a ahorristas, lo que incrementaría la presión sobre el dólar blue.

También pueden haber influido estimaciones del Fondo Monetario Internacional (FMI) sobre la evolución prevista el año próximo para la economía argentina. No es que el organismo internacional tenga tanta credibilidad. Pero puede estimarse que los cambios en la política económica del país serán en una dirección más amigable con el FMI, que es duramente condenado por las actuales autoridades. Por eso que el organismo prevea que durante 2016 no habrá crecimiento económico y que aumentará la inflación da cuenta de que los técnicos internacionales no ven un escenario sencillo por delante.

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Se habla de que la Argentina finalizaría este año con un déficit fiscal superior a los seis puntos del PBI y los candidatos en general hablan de bajar impuestos –retenciones a las exportaciones y ganancias, por lo menos–. En este escenario terminar con el déficit fiscal parece muy difícil y obligaría a un fuerte incremento de las tarifas. Este aumento, junto con la devaluación, no puede menos que generar una importante presión inflacionaria. Y la inflación puede atentar, sin dudas, contra los nuevos niveles de tarifas y del tipo de cambio. Será necesario que una variable sirva de ancla y si se aspira a que esa variable sean los salarios, cabe esperar conflictividad política y social. Por las remesas de utilidades suspendidas, por las deudas con importadores y bonistas y por otros pasivos hay una demanda reprimida de divisas de unos 25 mil millones de dólares, que superan las reservas líquidas, que no van más allá de los 20 mil millones de dólares. Mientras tanto, las exportaciones en el primer trimestre muestran una caída interanual del 16 % y las importaciones, en un marco de controles y restricciones, también desciende un 16 %. El superávit, que de 2005 a 2010 rondaba los 3 mil millones de dólares, viene bajando año tras año con una leve recuperación en 2012 y un nivel para el año pasado y el presente año inferior a los 200 millones de dólares. Ante tantas dificultades, el nuevo Gobierno tendrá que llevar adelante el año próximo un complejo proceso de ajuste y demostrar que puede ser exitoso en acomodar la macroeconomía, como requisito para que lleguen inversiones e incluso para que se abra plenamente el acceso al mercado financiero global. Las necesidades financieras del país lucen muy grandes y, sin dudas, se complicaría el futuro si el costo del crédito para la Argentina sigue siendo del 8,5 %. En esas condiciones gravosas, o con swaps como el de China o apoyos como el del Banco de Francia, pueden solucionarse problemas de corto plazo, justamente en un período breve de transición política, pero no puede sustentarse el financiamiento del país a largo plazo.

TODO LIBROS

LECTURAS DEL MES Massa. La biografía no autorizada Autor: Diego Genoud Editorial: Sudamericana Precio: 179 pesos Páginas: 270 Diego Genoud es periodista y trabajó en medios como Perfil y Crítica de la Argentina. A punto de cumplir 40 años, Genoud se desempeña como columnista del programa de televisión “Plan M”, emitido por canal 26 y conducido por Maximiliano Montenegro, es editor de la revista Crisis y habitual colaborador de La Nación.

su relación con el matrimonio Kirchner y con el banquero Brito, su vínculo con los medios de comunicación y con el Papa Francisco, los negocios inmobiliarios en el distrito que dirige y los rumores de vinculación con el narcotráfico. Es muy útil la lectura de este libro, fruto de más de dos años de investigación, dado que expone similitudes y diferencias sorprendentes con otros de los candidatos que, en los últimos días y los que vendrán, ocuparán mucho de nuestro tiempo, tanto por los discursos mediáticos como por las reflexiones y los balances que suponen las épocas electorales.

Por Bruno Levy El Perro es una biografía muy heterodoxa. De hecho, probablemente, no se la pueda catalogar como biografía. Es, más bien, una investigación coral, un cúmulo de entrevistas alrededor de un mismo personaje: Horacio Verbitsky. Es de esa forma que López Echagüe decide repasar los momentos más relevantes de la vida pública y política del periodista estrella de Página/12 sin ahorrar testimo-

El Perro Autor: Hernán López Echagüe Editorial: Ediciones B Precio: 185 pesos Páginas: 212

Massa. La biografía no autorizada es no sólo el perfil político de una de las figuras más influyentes en épocas de elecciones diversas, sino más bien la muestra de un estado de situación: la descripción de una parábola política, cuyo nombre es, en este caso, Sergio Massa, pero que podría reemplazarse por cualquiera de los otros “peces gordos” de nuestros días. Desde la Unión del Centro Democrático (UCD) en los ‘80 hasta el kirchnerismo en el siglo XXI, Genoud logra rescatar varias de las claves de la actualidad política del tigrense: su paso por el menemismo,

Si Diego Genoud es uno de los mejores exponentes de una nueva generación de periodistas, podemos decir que Hernán López Echagüe es uno de los mejores periodistas vivos de nuestro país, de esos que sirvieron como mentores para las personas de menos de 40 años, principalmente, gracias a sus investigaciones en los años ’90, en especial la que culminó con su biografía sobre Eduardo Duhalde: El Otro. Además de sus más de diez libros, López Echagüe participó en importantes redacciones, como las de Humor, Perfil y Página/12, además de haber trabajado como corresponsal o colaborador para medios extranjeros, como O Globo de Brasil y Brecha del Uruguay.

nios incómodos ni teniendo concesiones en los dos tramos de entrevista publicados con el mismo Verbitsky. Amado y odiado tanto en forma pública como privada, Verbitsky divide aguas profundamente y, a la vez, logra mantenerse alejado de los reflectores. Poco se sabe de su vida. Pero Echagüe logró aquí lo que pocos: que Verbitsky responda cómo logró sobrevivir a la dictadura siendo militante montonero, cómo era su relación con la Fuerza Aérea en aquellos años y sobre su relación con Rodolfo Walsh. Si le interesa, podrá evacuar este tipo de dudas con esta obra maravillosa. 113

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TODO CINE XVII edición del Buenos Aires Festival Internacional de Cine Independiente (BAFICI)

LA COMPETENCIA INTERNACIONAL

Court

Theeb

on una duración de un día menos que lo usual por las elecciones porteñas, el sábado 25 de abril finalizó una nueva edición del BAFICI. La asistencia fue de 380 mil espectadores (igual que en 2014) y se exhibieron en once días 412 películas de 37 países. A continuación, analizaremos algunos de los films que participaron de la competencia internacional, mientras que dejamos para el próximo número el comentario referido a la competencia argentina. La ganadora de la sección internacional y del premio otorgado por la Federación Internacional de la Prensa Cinematográfica fue Court (dirigida por Chaitanya Tamhane, India), un drama judicial acerca de un poeta, cantante y dirigente político, de 65 años, llevado a juicio por “incitar al suicidio” en uno de sus conciertos. El cargo es, obviamente, una “pantalla” para la persecución de las autoridades de la ciudad del interior indio donde transcurre la obra. Nunca conocemos mucho el trasfondo de la situación política que hace que el juez, la fiscal y la policía

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y meses prácticamente sin indignarse ni oponer resistencia y que su defendido pase, por lo menos, medio año en prisión. Una vez finalizado el film, el espectador no está seguro de si Court refleja las limitaciones de una sociedad tradicionalista en la que el peso de la

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actúen contra el activista; pero la película da cuenta de una sociedad en la que se reproducen los enfrentamientos entre regiones, etnias y religiones, en la que las diferencias idiomáticas son una expresión superficial. El film no se concentra en la vida del dirigente (interpretado por Vivek Gomber, elegido mejor actor por el jurado del festival), sino en el funcionamiento burocrático de la Justicia y en algunos aspectos de la vida cotidiana de tres personajes que orbitan alrededor de ella (el abogado defensor, la fiscal y el juez) y que se comportan de forma bruta e indolente. Court es una película que no termina de convencer. Por tratarse de una persecución política, es demasiado torpe y fácil de desmontar. Si las autoridades hubieran estado tan interesadas en condenar al activista (había sido detenido y liberado unas cuatro veces antes), se esperaría que “prepararían” mejor el caso. Por su parte, el abogado defensor (un especialista en derechos humanos) es excesivamente tibio y tímido al dejar que la delirante causa avance meses

autoridad obnubila las responsabilidades individuales o si expresa la incapacidad del realizador para referirse a las riquezas de personajes y situaciones. Bastante superior fue Theeb (dirigida por Naji Abu Nowar, Jordania - Reino Unido - Emiratos Arabes Unidos - Qatar), elegida por el público como mejor película de la competencia internacional. Filmada en el desierto saudita y con mayoría de actores no profesionales, el largometraje cuenta las desventuras de un niño beduino durante la Primera Guerra Mundial. En un paisaje de arena, montañas y rocas, Abu Nowar mantiene una tensión constante sin alejarse de la narración cinematográfica clásica. Theeb tiene algo del western (y, en especial, del spaghetti western) y excelentes interpretaciones, como la del chico Jacir Eid Al-Hwietat. Entremezclando el documental y la ficción, la propaganda política y la vida cotidiana (que actúa como corrosiva de esa propaganda), La obra del siglo (dirigida por Carlos Quintela, Argentina Cuba - Alemania - Suiza) también re-

presentó un film destacable. En los ‘80, con la ayuda de la Unión Soviética, Cuba inició la construcción de unos reactores nucleares. Se creó una ciudad a su alrededor para decenas de miles de habitantes: la Ciudad Electro - Nuclear. El proyecto quedó sin terminar con el hundimiento de la U.R.S.S. y de los reactores. Como consecuencia de ello, la ciu-

Une jeunesse allemande dad y sus habitantes se convirtieron en fantasmas, en seres y cosas que no encuentran o no tienen lugar en el mundo actual. La película contrapone las expectativas que existían en la sociedad cubana y en la dirección del Estado hasta finales de la década del ‘80 (y que podemos ver en los noticieros de la época) con la realidad 25 años después, en la que un hijo, un padre y un abuelo (sus mujeres huyeron de ellos y del lugar) comparten un pequeño departamento en la desolada ciudad. Yendo de lo público a lo privado y viceversa, Quintela logra mostrar los sueños truncos de una sociedad. Por fuera de la competencia, otro film que trazó una mirada crítica del régimen isleño (y también del exilio en Miami) fue Esto es lo que hay (dirigido por Lea Rinaldi, Francia). Esta película habla de Los Aldeanos, el principal grupo cubano de hip hop. Une jeunesse allemande (dirigida por Jean-Gabriel Périot, Francia Suiza - Alemania) indaga en la radicalización de los jóvenes germanos en los ‘60 y en los ‘70 y, en particular, en

Por Nicolás Lachman

das por los escasos recursos y la niña, sin madre y con un padre inmaduro, se siente desamparada. El de Corem es un largometraje de un realismo duro, oscuro, que sobresale tanto por sus interpretaciones como por una estética y una narración sin golpes bajos. Por otra parte, The Kindergarten Teacher (Israel - Francia) fue dirigida por

Ben Zaken la formación del grupo Fracción del Ejército Rojo. El film cuenta con archivos alucinantes ya que una de las fundadoras de ese grupo (Ulrike Meinhoff) tenía gran presencia mediática y una de las principales cunas de la radicalización fue la Academia de Cine de Berlín, por lo que podemos ver los cortometrajes de propaganda realizados por los jóvenes. En casi todos los BAFICI solía haber por lo menos diez películas dedicadas a retratar, desde diferentes perspectivas, el conflicto palestino-israelí. Desde el año pasado, esta temática se encuentra prácticamente ausente y en 2015 tuvimos en la competencia dos films israelíes que, si bien son críticos de la sociedad, omiten el conflicto. Ben Zaken (dirigida por Efrat Corem), por ejemplo, se ubica en un pueblo pegado a la Franja de Gaza, donde la crisis económica hace estragos. Un padre desocupado, que vive con su madre y su hermano, quiere criar a su hija, pero esto no resulta nada sencillo. Las relaciones familiares se ven altera-

Nadav Lapid, quien ya había ganado en el BAFICI 2012 con Policeman, una película que recomendamos cuando se estrenó en la Argentina. Aquí, una maestra jardinera se obsesiona con uno de sus alumnos, un niño de 5 años, capaz de elaborar poesías de profundas resonancias. La historia, de cierto cuño fantástico, le sirve al realizador para expresar una tensión existente en las sociedades occidentales entre un elitismo fanático cultural y un régimen consumista en el que la creatividad se apuntala desde la televisión. En términos del reconocido libro de Umberto Eco, lleva a la pantalla grande el enfrentamiento entre apocalípticos e integrados. Lapid realiza la misma operación que en Policeman: muestra dos posiciones extremas (en aquella ocasión, derecha e izquierda), las reduce al absurdo y exhibe sus similitudes y violencias. Nuevamente, tenemos un buen film, en el cual el humor juega un rol esencial; pero el tiempo dirá adónde llevará a Lapid la equidistancia paródica que guarda frente a las contradicciones de la realidad.

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TODO RESTAURANTES Un sitio con historia en Avellaneda

UNA ATRACCION PARA CRUZAR EL PUENTE EL VIEJO CAÑON Avellaneda, originalmente llamado Barracas al Sud, no es un barrio de la Ciudad de Buenos Aires por un capricho de la cartografía (o del Riachuelo, quizás). Es un histórico centro obrero (supo ser la mayor ciudad industrial y obrera de la República Argentina), cultural y deportivo: si los cálculos no fallan, creo que es la ciudad más chica del globo terráqueo con dos equipos de fútbol campeones del mundo. Alejandra Pizarnik, Luis Brandoni y Eladia Blázquez son algunos de sus vecinos célebres. Como sabemos, un lugar con tanta historia y tanto talento debe de tener un sitio para reponer fuerzas, donde cobijar a los alquimistas de la tertulia y donde practicar el hermoso rito de la gastronomía. En Avellaneda, para encontrar esa meca, hay que bajar el puente hasta el 996 de la avenida Hipólito Yrigoyen (Pavón para los nostálgicos), justo en la esquina con Rivadavia. El Viejo Cañón

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Por Leonardo Levy * es parte del paisaje solemne de todos los sureños que vamos y venimos desde nuestras casas hacia la Capital Federal. De niños solíamos pegarnos a la ventanilla del auto dos o tres cuadras antes para no perder detalle de ese cañón de verdad (como los de las películas), encumbrado sobre un techo en una esquina. En época de la colonia, esta tradicional esquina del entonces camino a Cañuelas y a la estancia de Zamora (las

Lomas de Zamora) es testigo de escaramuzas por la independencia de la incipiente Nación. No es casual que en una de las reformas del actual edificio se desenterraran balas de cañón oxidadas, cartuchos y bayonetas. Inicialmente, almacén con mostrador para el despacho de bebidas y palenque sobre la calle, que era de tierra, El Cañón nació en la década del ‘40, época del caudillo Alberto Barceló (intendente municipal famoso por gobernar con mano dura y ejercer el clientelismo). Sus dueños, dos hermanos, hicieron célebre el arte de vender cerveza tirada y el de evitar a los inspectores municipales (esta cerveza competía con la de Barceló, la cual era obligatorio comprar dentro de Avellaneda). Conforme fueron pasando los años, el almacén se transformó en un destacado restaurante, pero sin dejar de lado su tradicional impronta y sus famosas picadas. Quizás su pico más alto del esplendor llegó en los ’80, cuando El Cañón supo ser un refugio obligado de políticos de la zona, personas célebres y deportistas. Un párrafo aparte para el microclima que se vivía y aun se vive entre sus mesas con las previas de cada Racing Independiente. El restaurante cerró sus puertas a principios de este siglo para más tarde, en 2003, reabrir las puertas como El Viejo Cañón. Mantuvo el estilo, la cocina, las clásicas lámparas de vitraux y la mística que tantos vecinos añoraban. El chef Jean Paul Azema fue el encargado de aggiornar la carta a los tiempos actuales. El servicio del lugar es atento y cálido y la decoración, sumada a la calidad del mobiliario, es suprema.

¿Qué puedo comer en tan mentado sitio? Esta pregunta se la debe hacer más de un lector. Se puede ingerir lo siguiente: entradas frías y calientes, ensaladas, fiambres y picadas (nos ofrecieron unas berenjenas que no estaban en la carta y que estaban muy ricas). Hay minutas, como milanesas de carne o de pollo, tortillas y variedad de omelettes. Los spaghettis, los ravioles, los canelones, los sorrentinos y los ñoquis son las opciones de pastas caseras (con diez salsas para elegir). Ni bien uno ingresa al local (muy acertadamente separados el salón y la puerta de calle), lo primero que se observa es la parrilla. Entre los platos de la cocina y los cortes de carne surgen las mejores opciones de la casa. Algunos platos interesantes son el lomo envuelto en panceta sobre salsa de vino tinto, el escalope de cerdo en reducción de aceto con mil hojas de papa y chucrut, el cordero al

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118

taurantes más tradicionales de Buenos Aires, con una parrilla bien argentina a minutos del Obelisco”. Una excusa más que óptima para cruzar el puente.

romero, el matambre de cerdo capresse, el osobuco braseado y acompañado con risoteo milanés y el pollo a la lyonesa gratinado con papas españolas. “Nacido en la época de oro del tango, El Viejo Cañón es uno de los res-

Av. Hipólito Yrigoyen 996, Avellaneda (011) 4209-6568 / 4228-8009 Todos los días de 12 al cierre Pago en efectivo y con tarjetas de crédito o débito * Por cualquier consulta escribir a cyp@ revistatodoriesgo.com.ar.

¿Qué puedo comer en tan mentado sitio? Entradas frías y calientes, ensaladas, fiambres y picadas. Hay minutas, como milanesas de carne o de pollo, tortillas y variedad de omelettes. Los spaghettis, los ravioles, los canelones, los sorrentinos y los ñoquis son las opciones de pastas caseras (con diez salsas para elegir).

SEGUROS TODO

CURIOSIDADES

Por Leonardo Levy

MOGAMBO

Grace Kelly y Ava Gardner.

n 1953 se estrenaba en Estados Unidos la película Mogambo. Esta cinta era una nueva versión de Tierra de pasión, un film que Clark Gable había protagonizado en 1932 junto a Jean Harlow (basada en una obra de teatro homónima de 1931). En un primer momento, la remake iba a ser protagonizada por Stewart Granger, pero éste, al parecer, no quería pasar mucho tiempo separado de su esposa y el papel retornó a manos de Clark Gable. Ava Gardner y Grace Kelly completaron el elenco de este clásico del cine. John Ford, el director de la remake, aceptó el encargo de dirigir la película no porque le entusiasmara la historia sino porque era una oportunidad única de viajar a Africa y rodar en escenarios naturales de Kenia, Uganda y Tanzania (el film original transcurría en Indochina). La película trata de un cazador, Vic Marswell (Clark Gable), que organiza safaris. En su pequeño hotel se encontraba hace algún tiempo la atracti-

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120

va Eloise Kelly (Ava Gardner), con quien Marswell había iniciado una relación. Llega un matrimonio estadounidense, que contrata los servicios de Marswell para filmar gorilas en libertad. La mujer (Grace Kelly) queda impresionada por el maduro cazador y se enamora perdidamente de él. A su vez, Marswell se cree tam-

bién enamorado de ella. Eloise Kelly contempla esta situación aturdida por los celos. Parece que las relaciones entre ambas parejas se van a romper irremediablemente. El rodaje en Africa fue bastante duro para los actores, tanto por la humedad como por el calor. Pero nada pudo sofocar toda la carga de aventura, humor y erotismo que transmitía la historia. Tan así fue esto último que en la España franquista no dudaron un segundo en retocar los doblajes y hacer parecer que Grace Kelly y Donald Sinden, en lugar de pareja, era hermanos. Una curiosa actitud de los censores ya que evitaban un adulterio, pero deslizaban la posible existencia de un incesto. En América Latina, el film se presentó con el sonido original y subtitulado, así que no sufrió alteración alguna en la trama. Más curioso fue lo que sucedió con este largometraje en la Argentina; más precisamente en 1955, durante el programa de radio humorístico La revista dislocada, el cual realizaba parodias de películas famosas. Esta sección es recordada entre los argentinos por haber popularizado la palabra gorila, término con el que se aludía a todas las personas que se consideraban acérrimas antiperonistas. La parodia, entrelazando los fuertes rumores de un golpe de Estado con una escena en la que Ava Gardner preguntaba consternada “¿Qué son esos sonidos extraños?”, contaba con un personaje que repetía continuamente la frase: “Deben ser los gorilas, deben ser…”. Entre los civiles afines a un golpe de Estado se atribuyó esta frase a los funcionarios del Gobierno existente y entre los de ideología política más tajantemente antidemocrática no se dudó en reivindicar para sí mismos el popular mote. Tanto Ava Gardner como Grace Kelly fueron candidatas al Oscar en 1954; la primera, como actriz principal y la segunda, como actriz de reparto. Pero ninguna de las dos ganó el premio.

CALIDEZ SIMPLEZA CLARIDAD SERIEDAD

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Salmún Feijóo 1035 - C1274AGO - Capital Federal - Bs. As. - Argentina Tel/Fax: +54 11 4303-8641 E-mail: adagraf@ciudad.com.ar 54 | Señales del Cono Sur

NORMAS Estadísticas e Indicadores INDICE

NORMATIVA DE SEGUROS EMPRESAS

Seguros 122 Normativa de Seguros

TODORIESGO

122

25/03/15 - Resolución 39.030 Se conforma la reforma de los artículos 2°, 15°, 19°, 21° y 35° y la suspensión de los artículos 29°, 30°, 31° y 32° del estatuto social de Mañana Sociedad Anónima de Seguros de Personas S.A. 25/03/15 - Resolución 39.044 Se autoriza el régimen de alícuotas para ciento cincuenta actividades propuesto por Swiss Medical A.R.T. S.A. 09/04/15 - Resolución 39.076 Se sanciona a Aseguradora Federal Argentina S.A. con un apercibimiento. 09/04/15 - Resolución 39.077 Se aplica a Ace Seguros S.A. una multa 13/04/15 - Resolución 39.083 Se autoriza a Amtrust Europe Limited a operar en reaseguros en el territorio de la República Argentina. 13/04/15 - Resolución 39.089 Se autoriza a QBE Re (Europe) Limited a operar en reaseguros en el territorio de la República Argentina. 15/04/15 - Resolución 39.103 Se aplica a Instituto Autártico Provincial del Seguro de Entre Rios un apercibimiento. 20/04/15 - Resolución 39.109 Se aplica a Sentir Seguros S.A. una multa.

21/04/15 - Resolución 39.125 Se inscribe en el Registro de Intermediarios de Reaseguros a Special División Corredores de Reaseguros S.A. PRODUCTORES Y CORREDORES 20/03/15 - Resolución 39.019 Se levantan las medidas adoptadas respecto de la sociedad de productores asesores de seguros Organización Sur S.R.L., matrícula 1.095. 20/03/15 - Resolución 39.017 Se levantan las medidas adoptadas respecto del productor asesor de seguros José Luis Mirchak, matrícula 63.667. 20/03/15 - Resolución 39.018 Se levantan las medidas adoptadas respecto del productor asesor de seguros Rubén A. Ramírez, matrícula 64.447. 20/03/15 - Resolución 39.020 Se levantan las medidas adoptadas respecto del productor asesor de seguros Juan José Ganim, matrícula 68.334. 26/03/15 - Resolución 39.035 Se levantan las medidas adoptadas respecto de la sociedad de productores asesores de seguros J.P.B. Broker S.A., matrícula 920. 26/03/15 - Resolución 39.038 Se levantan las medidas adoptadas respecto del productor asesor

SEGUROS

NORMAS, ESTADISTICAS E INDICADORES

de seguros Mario A. Kahn, matrícula 9.095. 30/03/15 - Resolución 39.047 - Se concede el recurso de apelación interpuesto por el productor asesor de seguros José Roberto Taborda, matrícula 64.242. 01/04/15 – Circular 9028 - Resolución 39.048 - Inscripción de personas físicas en el Registro de Productores Asesores de Seguros. 01/0415 – Circular 9029 - Resolución 39.049 - Inscripción de personas jurídicas en el Registro de Productores Asesores de Seguros. 06/04/15 - Resolución 39.050 - Se sanciona al productor asesor de seguros Carlos Alberto Herrera, matrícula 46.032, con un apercibimiento. 15/04/15 - Resolución 39.097 - Se levantan las medidas adoptadas respecto del productor asesor de seguros Gabriel Gustavo Polimeni, matrícula 66.642. 15/04/15 - Resolución 39.102 - Se levantan las medidas adoptadas

respecto del productor asesor de seguros Santiago Miguel Layus, matrícula 56.022. 20/04/15 - Resolución 39.111 - Se levantan las medidas adoptadas respecto de la sociedad de productores asesores de seguros First Broker Asesores de Seguros S.R.L., matrícula 865. 20/04/15 - Resolución 39.112 - Se levantan las medidas adoptadas respecto del productor asesor de seguros Alberto Eugenio Laudadio, matrícula 46.408. 20/04/15 - Resolución 39.114 - Se levantan las medidas adoptadas respecto del productor asesor de seguros Roberto Agustin Montoza, matrícula 45.353. 20/04/15 - Resolución 39.117 - Se levantan las medidas adoptadas respecto del productor asesor de seguros Leyes Hector Enrique, matrícula 63.685. 20/04/15 - Resolución 39.120 - Se levantan las medidas adoptadas respecto de la sociedad de produc-

tores asesores de seguros Estudio Tantera S.R.L., matrícula 1.049. 20/04/15 - Resolución 39.122 - Se levantan las medidas adoptadas respecto de la sociedad de productores asesores de seguros Security Group y Asociados S.A., matrícula 1.126. 20/04/15 - Resolución 39.123 - Se levantan las medidas adoptadas respecto del productor asesor de seguros Cesar Alberto Crespo, matrícula 37.023. 20/04/15 - Resolución 39.124 - Se levantan las medidas adoptadas respecto de la sociedad de productores asesores de seguros Guidi Broker S.A., matrícula 1.096. Se dispone la inhabilitación de los siguientes productores asesores de seguros y sociedades de productores asesores de seguros, hasta tanto comparezcan munidos de los registros de uso obligatorio llevados en forma legal.

FECHA

RESOLUCION

NOMBRE Y APELLIDO

MATRICULA

20/03/15

39.008

Cayetano H. Minni

20.530

20/03/15

39.021

Celta Brokers S.A.

910 1.025 1.036

20/03/15

39.022

Broker Asset S.A.

20/03/15

39.023

Frankfurt Broker S.A.

20/03/15

39.024

Alea Asesores de Seguros S.R.L

20/03/15

39.025

Capital Broker S.A.

1.026

20/03/15

39.026

Tahyo S.A.

1.039 1.075

860

20/03/15

39.027

Krake S.A.

25/03/15

39.031

First Broker Asesores de Seguros S.R.L.

26/03/15 26/03/15

39.032 39.033

SC Group S.A.

27/03/15

39.041

Miguel Angel Cardozo

62.815

865 1.149 1.096

Guidi Broker S.A.

27/03/15

39.042

Juan Pablo Alvarez Parma

62.582

27/03/15

39.043

Juan Carlos Gomez Caravajal

13.849

30/03/15

39.046

Linking S.A.

879 990

08/04/15

39.059

Aon Affinity Argentina S.A.

08/04/15

39.063

HGB Consultores S.A.

08/04/15 09/04/15

39.065

Carlos Javier Gonzalez Castro

71.197

39.074

Aldo Alejandro Prola

69.203

09/04/15 09/04/15

39.075 39.079

Hernandez & Asoc. S.R.L.

1.053 66.189

13/04/15 13/04/15

39.084

BP Brokers S.A. Full Cover S.R.L.

39.085

1.073

Vladimiro Damborsky

972 642

123

TODORIESGO

NORMAS, ESTADISTICAS E INDICADORES NORMAS, ESTADISTICAS e INDICADORES

SEGUROS Seguros

FECHA

RESOLUCION

NOMBRE Y APELLIDO

MATRICULA

15/04/15

39.098

Daniel Armando Gallo

30.464

15/04/15

39.099

Andrea Carolina Aris Camors

54.531

20/04/15

39.113

Lidia Tutusaus

17.699

20/04/15

39.115

Alejandra Natalia Vielmetti

68.963

20/04/15

39.116

Vicenta Musco

ESTADISTICAS

SRT

30/03/15 - Circular 9024 - Información estadística de Seguros de Retiro al 31 de diciembre de 2014. 30/03/15 - Circular 9025 - Inversiones, créditos y deudas al 31 de diciembre de 2014. 30/03/15 - Circular 9026 - Estados patrimoniales y de resultados al 31 de diciembre de 2014. 30/03/15 - Circular 9027 - Situación del mercado asegurador al 31 de diciembre de 2014. 20/04/15 - Circular 9053 - Evolución del Mercado Asegurador 2014. 20/04/15 - Circular 9054 - Boletín Estadístico Nº 113 correspondiente al 4º trimestre de 2014.

27/03/15 - Resolución 756/2015 Se revocan los mandatos de representación y patrocinio jurídico oportunamente otorgados al Dr. Lucas Javier Pereyra (M.I. N° 24.756.237) y al Dr. José María Fanciullo (M.I. N° 14.015.006) 10/04/15 - Resolución 801/2015 Se aprueba la implementación del sistema globalmente armonizado de clasificación y etiquetado de productos químicos (sga/ghs) en el ámbito laboral, cuyos contenidos y metodología de aplicación podrán ser consultadas en la página web de la Superintendencia de Riesgos del Trabajo (S.R.R.) bajo el título sga.

TECNICA Y CONTABLE 30/03/15 - Circular 9021 - Estado de cobertura de compromisos exigibles y siniestros liquidados a pagar al 31 de diciembre de 2013. 30/03/15 - Circular 9022 - Rectificación de la información referida estadística de seguros de retiro al 30 de septiembre de 2014 (Circular 8929 fecha 29/12/14) 30/03/15 - Circular 9023 - Indicadores del mercado asegurador al 31 de diciembre de 2014. 15/04/15 - Circular 9050 - Rentabilidad bruta mensual de las entidades de seguros de retiro para rentas vitalicias previsionales y rentas derivadas de la Ley de Riesgos del Trabajo correspondientes a febrero de 2015. 15/04/15 - Circular 9051 Tipos de cambio, cotización de títulos públicos y acciones al 28 de marzo de 2015. TODORIESGO TODORIESGO

124

22/04/15 - Resolución 887/2015 Se deja cesante el “acta digital única” a utilizar en la ejecución de la inspecciones del cumplimiento de las normas de prevención de los riesgos del trabajo. OTRAS 26/03/15 - Resolución 39.039 - Se fija un nuevo período de inscripción electrónica en los concursos para la cobertura de cargos vacantes y financiados de la planta permanente del organismo. 09/04/15 - Circular 9038 - Observatorio de responsabilidad social

9.221

del mercado asegurador. 09/04/15 - Resolución 39.081 - Se sustituye el anexo II de la Resolución 38.818 del 16 de diciembre de 2014. 09/04/15 - Resolución 39.082 - Se deja sin efecto la Resolución 38.997 del 17 de marzo de 2015. 13/04/15 - Resolución 39.086 - Se inscribe bajo el Nº de orden 268 en el Registro de Auditores Externos a Javier José Huici, DNI 24.585.322. 13/04/15 - Resolución 39.087 - Se inscribe bajo el Nº de orden 269 en el Registro de Auditores Externos a Analia Cristina Brunet, DNI 22.981.492. 13/04/15 - Resolución 39.088 - Se inscribe bajo el Nº de orden 268 en el Registro de Auditores Externos a Claudio Néstor Nogueiras, DNI 17.362.617. 15/04/15 - Resolución 38.100 - Se inscribe bajo el Nº de orden 268 en el Registro de Auditores Externos a Norberto Marcelo Nacuzzi, DNI 16.579.856. 15/04/15 - Resolución 38.101 - Se inscribe bajo el Nº de orden 268 en el Registro de Auditores Externos a Maria Elena Barberis, DNI 11.836.657. 20/04/15 - Circular 9052 - Presentación del anexo sobre pasivos en moneda extranjera a partir de los estados contables cerrados al 31/03/15 inclusive, mediante el sistema SINENSUP u SINENSUP Reaseguros. Se inscribe en el registro de agentes institorios a las siguientes entidades:

AFJP SEGUROS

NORMAS, ESTADISTICAS e INDICADORES NORMAS, ESTADISTICAS E INDICADORES

FECHA

RESOLUCION

NOMBRE Y APELLIDO

C.U.I.T.

26/03/15

39.037

Asociación Mutual Sancor

30-59035479-8

06/04/15

39.051

Banco Cetelem, Argentina S.A.

30-69730636-2 33-62136455-9

08/04/15

39.052

Nación Servicios S.A.

08/04/15

39.053

Tarshop S.A.

30-68523167-7

08/04/15

39.054

Coop. Agrícola Ganadera de Arroyo Cabral Ltda.

30-52937727-0

08/04/15

39.055

Banco Bica S.A.

30-71233123-9

08/04/15

39.056

Compañía Argentina de Marketing Directo S.A.

30-63873229-3

08/04/15

39.057

Praxton Securities S.A.

30-71132649-5

08/04/15

39.058

Brokers Group S.R.L.

30-70938256-6

08/04/15

39.060

Atreu-Co Cooperativa Agropecuaria Limitada

08/04/15

39.062

Uole S.A.

30-53262091-7 30-57350301-1

08/04/15

39.064

Cencosud S.A.

30-53036076-3

08/04/15

39.066

Lantours S.A.

30-70952352-6

08/04/15

39.067

Banco Provincia del Neuquén S.A.

30-50001404-7

09/04/15

39.068

Banco de Galicia y Buenos Aires S.A.

30-50000173-5

09/04/15

39.069

Cooperativa de Trabajo Pro Ay Sol Limitada

30-70938169-1 30-58018941-1

09/04/15

39.070

Banco Itau Agrentina S.A.

09/14/15

39.071

Banco Credicoop Cooperativo Limitado

30-57142135-2

09/04/15

39.072

Fravega S.A.C.I.E.I

30-52687424-9

09/04/15

39.073

Asoc. Mutual del Personal de Andesmar (AMPA)

30-70316001-4

09/04/15

39.078

Productores Rurales del Sud Cooperativa Ltda.

30-51156745-5

13/04/15

39.090

Banco Superville S.A.

30-50000517-9

15/04/15

39.095 39.096

Coop. Agrop. Gral. Paz de Marcos Juárez Ltda.

30-53273491-2

Correo Oficial de la República Argentina S.A.

30-70857483-6

15/04/15

125

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