E book - Como resolver suas dividas em menos de 30 dias by Francisco Hemerson

E-book

Como

resolver as suas

dĂvidas em menos de

30 dias?

Por Renata Genari

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

QUEM SOU EU Para você que ainda não me conhece, me chamo Renata Genari e sou Consultora, Life Coach e Organizadora e Planejadora Financeira. Trabalho diretamente no desenvolvimento de Planos de Vida, através de um gerenciamento equilibrado e harmonioso de suas finanças. Como carreira, sou administradora por formação (PUC-Rio) e pós-graduada em Marketing (FGV-Rio). Formada também em Life Coaching (em português, “Coaching de Vida”) pela Sociedade Latino Americana de Coaching, me especializei e me profissionalizei ainda mais com o intuito de ajudar pessoas de forma personalizada a se organizarem financeiramente, para que atinjam seus objetivos de vida. Diante das dezenas de pessoas que já atendi nesses últimos dois anos, posso dizer que mais da metade estava endividada e não sabia como resolver a situação.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Por conta disso, desenvolvi este e-book para orientá-lo, de forma simples, na reorganização de suas dívidas financeiras e assim levar uma vida mais leve e feliz. Mas antes de começarmos, gostaria de contar uma história pessoal minha onde talvez você possa se identificar ou até conhecer alguém que já passou (ou está passando) por algo parecido... Em 2009, passei por um processo muito doloroso que me fez realmente repensar para onde estava levando a minha vida. Eu morava em São Paulo e, após 3 anos de muito trabalho, me encontrava completamente endividada. Comecei a me enrolar de tal maneira, que cheguei ao ponto de abrir uma nova conta no banco (que oferecia 10 dias sem juros no cheque especial). Eu tirava o dinheiro dessa nova conta para cobrir o negativo da conta mais antiga. Ou seja, era cheque especial nas duas contas, cartão de crédito vencido, financiamento de carro, aluguel, condomínio,... era dívida para todos os lados! Virava o mês, entrava o salário, pagava as contas básicas e pronto... lá estava eu no negativo de novo. Definitivamente não existia um equilíbrio natural entre vida pessoal e profissional. Em paralelo, comecei a engordar, ter queda de cabelo, noites mal dormidas, taquicardia, ansiedade... Foi diante desse cenário que eu vi que tinha alguma coisa errada em toda a minha dinâmica de vida e sabia que se continuasse assim, algo de pior poderia acontecer.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

E pensei na época: eu vou morrer levando uma vida assim? O que estou ganhando diante de tudo isso? Qual o lado positivo que poderia me fazer pensar diferente? Não acreditava que aquilo era possível, afinal a minha passagem por esse caminho chamado VIDA, tinha que ser diferente, tinha que ser tranquilo, tinha que ser leve, tinha que ser feliz! E simplesmente não estava sendo. Trouxe todos os meus problemas e minhas angústias para consciência, aceitei que eu não estava bem e muito menos feliz. Era hora de mudar e reconhecer que precisava rever alguns conceitos. E um deles era me reestruturar financeiramente. Parei por alguns dias, organizei as contas e vi que levar a minha vida daquela maneira não dava, pelo menos, naquele momento, naquelas condições.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

O que eu fiz para estar no controle da minha vida? Diante dessa condição, comecei a rever tudo que estava a minha volta. Vendi meu carro, aluguei um apartamento mais barato, peguei um empréstimo para quitar as dívidas, considerei parcelas que cabiam no meu orçamento e pronto! As contas começaram a fechar... tudo voltou a fazer sentido. Ufa, voltei a respirar! Taquicardia diminuiu, minhas noites de sono começaram a ficar mais completas, cabelo voltou a crescer e eu naturalmente voltei a emagrecer. Minha cabeça estava mais tranquila. Sim, tive que me privar de algumas coisas, afinal um passo para trás foi preciso naquele momento. Mas era tudo consciente e sabia que em breve iria acabar e num futuro próximo, tudo estaria novamente sendo reestruturado para que eu pudesse voltar a sonhar e a conquistar meus novos objetivos de vida. E assim aconteceu... foi preciso 1 ano para tudo isso acabar! NUNCA mais me endividei, comecei a juntar dinheiro, estudei no exterior, viajei bastante com família e amigos, comprei um novo carro... Comecei a viver, a levar uma vida que me fazia realmente feliz. Foi um importante passo para trás que me fez dar vários para frente, simplesmente por estar no controle do meu dinheiro. E não era ele que me controlava! Diante de toda essa minha experiência e por sempre trabalhar com projetos e controle orçamentário em empresas, me desenvolvi e me especializei de forma a fazer com que pessoas começassem a ter também controle sobre suas vidas, a começar sobre a sua financeira.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Tenho a convicção de dizer que sou mais feliz hoje, mais realizada, sabendo sempre os meus limites e até onde posso ir com a minha atual condição financeira. Entendo também que devagar, num passo de cada vez, conseguimos sempre alcançar nossos objetivos e que esse processo é algo muito particular. Agora vamos mudar a sua vida também? Seja muito bem-vindo ao “ORGANIZE SUAS FINANÇAS”. Meu objetivo é auxiliá-lo na busca do controle da sua vida financeira, que refletirá muito na sua vida como um todo. Esse material é direcionado especialmente àqueles que encontram-se endividados e não conseguem sair desse círculo vicioso. Vou lhe mostrar que para tudo há uma solução. Mas para isso, é importante que você esteja comprometido, pois com esse e-book, basta você realmente se dedicar para mudar a direção da sua vida. Vou compartilhar as principais resoluções e caminhos para você resolver os problemas com as suas dívidas desde já. E além disso, vou lhe mostrar os benefícios que dívidas organizadas podem trazer para você e sua família, assim como trouxe para a minha! Boa leitura e bom trabalho! Com carinho, Renata

SUMÁRIO Quem sou eu ....................................................................................................02 1. Revisite todas as suas dívidas ....................................................................08

Para você que tem dívidas no cheque especial e/ou cartão

Para você que tem contas vencidas

de crédito (neste caso, apenas fatura vencida) .....................................09 Para você que tem financiamentos

Para você que já tem empréstimos

...................................................10

....................................................11 ....................................................12

Empréstimo Consignado ................................................................12

Empréstimo com Garantia .............................................................12

Empréstimo através do Cheque Especial / Cartão de Crédito .....14

Empréstimo ou Crédito Pessoal .....................................................13

2. Organize Suas Finanças Pessoais ...............................................................16

Saiba exatamente o quanto entra de salário na sua conta ..................16

suas receitas ...........................................................................................17

Garanta que o total de suas despesas seja menor que Despesas anuais fixas devem ser diluídas no seu

orçamento mensal ..................................................................................19

Levante as pequenas despesas que, na maioria das vezes,

Reserve um montante mensal para imprevistos

passam desapercebidas .........................................................................21

Dicas finais

..............................20

.....................................................................................................24

O que você precisa ter para começar a se organizar desde já? ............24 Quais são os benefícios de se ter uma vida financeira

organizada? ............................................................................................25

Atendimento e Planejamento Financeiro Pessoal ........................................26

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Vamos lá ?!

1. Revisite todas as suas dívidas. Mas que dívidas estamos falando? Dívida é todo o dinheiro que você pegou “emprestado” de alguém e precisa devolver em algum momento com ou sem juros. Pode ser: • Contas vencidas (luz, gás, água, TV por assinatura, internet,...) • Cheque Especial; • Cartão de Crédito (fatura vencida e a vencer); • Empréstimos com órgãos financeiros; • Empréstimos com parentes e/ou amigos; • Financiamentos de imóvel; • Financiamentos de carro; • Etc...

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Primeiro passo: Listar todas as suas dívidas. Organize-as em seus respectivos meses de pagamento. Vamos considerar hipoteticamente que você irá começar a se organizar financeiramente no mês de janeiro. a) Para você que tem dívidas no cheque especial e/ou cartão de crédito (neste caso, apenas fatura vencida): Some-as e caso não consiga pagar no primeiro mês da sua reorganização financeira, é melhor buscar um empréstimo único para sair do cheque especial e quitar a fatura do cartão de crédito em aberto. Essas são as “piores” dívidas, pois são as que incidem maiores juros. Juros estes que variam de 12% a 15% a.m. Qualquer empréstimo que você consiga, será com juros bem menor do que 12%. Ou seja, você já está no lucro. Segue abaixo um modelo simples como exemplo: Dívida / Mês

Jan

Fev

Mar

Abr

Mai

Jun

Cheque Especial

Insira o total aqui

Cartão de Crédito

Valor total da(s) fatura(s) vencida(s)

Importante: Pesquise. Não busque o empréstimo apenas com o banco credor. Nem sempre a taxa da renegociação é boa ou a melhor do mercado. Mais à frente explicarei os diferentes tipos de empréstimos que existem no mercado para que você possa buscar o que melhor se enquadra a sua situação.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

b) Para você que tem contas vencidas: Neste caso, verifique se você realmente não consegue liquidá-las no primeiro mês da sua reorganização financeira. É importante reforçar que alguns órgãos cortam o fornecimento do serviço já no mês seguinte da conta vencida e a única forma de retornar o serviço é pagando a dívida e muitas vezes, cobram taxas extras de religação. Ou seja, mais despesas. Primeira sugestão: Caso não consiga, tente renegociar com o fornecedor, fazendo com que dilua a dívida em parcelas. Normalmente, este é o melhor caminho. Segunda sugestão: Se não conseguir parcelar com o fornecedor, sugiro que peça um pequeno empréstimo para pagálas. De qualquer maneira, caso esteja difícil de fechar a conta no mês, sugiro cancelar o serviço (entenda que é temporariamente) ou busque reduzir o seu valor mensal para evitar novas inadimplências.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Por exemplo, fornecedores de tv a cabo, internet e celular. A ideia é sempre fazer com que suas contas caibam no seu orçamento mensal. c) Para você que tem financiamentos: Normalmente as taxas já são previamente definidas e acertadas no financiamento do bem e na assinatura do contrato. Caso você esteja com dificuldade de pagá-las, é importante garantir se a parcela mensal a ser paga, realmente cabe no seu orçamento mensal. Caso contrário, reveja com a empresa financiadora a possibilidade de diminuir o valor da parcela (e aumentar o nº de parcelas) ou então, reveja se realmente vale a pena continuar adquirindo este bem. Vale lembrar que, com os imprevistos da vida, um passo para trás são dois para frente. Recuar também faz parte.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

d) Para você que já tem empréstimos: Existem diversos tipos de empréstimos e suas taxas de juros estão sempre em variação. Abaixo explico melhor cada um deles: Empréstimo Consignado: Os consignados são aqueles vinculados a sua conta-salário ou benefício do INSS e já são diretamente descontados em folha. Em geral, suas taxas são relativamente “atrativas”, afinal, o banco tem a garantia de que receberá aquela parcela todo mês. E caso, você seja desligado da empresa, o acerto para a quitação da dívida será automaticamente feito antes do deposito final na sua conta. Empréstimo com Garantia: Pode ser de imóvel ou de veículo. Neste caso, a contratação do empréstimo está ligada a um bem seu (100% quitado e sem ônus). Assim, a partir do momento que você não paga a parcela e se torna inadimplente, a instituição financeira credora pode receber o valor da dívida através do seu bem garantido.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Empréstimo ou Crédito Pessoal: É o empréstimo mais “simples”, pois não há garantia envolvida, mas normalmente as taxas de juros são maiores que as outras duas mencionadas acima. Hoje existem instituições financeiras, não ligadas a bancos, que oferecem também esse serviço de maneira online, transparente e sem burocracia e com taxas de juros relativamente interessantes. Pode ser uma boa opção. Em caso de não conseguir pagar as parcelas de algum empréstimo já previamente contratado, você pode tentar renegociá-lo com a instituição financeira de onde solicitou o serviço. Neste caso, você também consegue renegociar e até pedir um montante maior para quitar outras dívidas, com as do cartão de crédito e cheque especial, por exemplo. Assim você unifica suas dívidas e fica com apenas uma única parcela mensal a ser paga. Há também a opção da portabilidade de crédito (totalmente gratuito), onde você pode transferir a sua dívida para um outro banco que ofereça uma taxa de juros menor, mas é importante você estar atento às novas regras do novo banco credor. Avalie se realmente é bom para a sua saúde financeira. De qualquer maneira, sempre analise outras instituições financeiras e tipos de empréstimos e suas respectivas taxas de juros antes de fechar qualquer negócio. Importante: Lembre-se sempre de buscar, mais do que os menores juros, uma parcela que caiba no seu orçamento doméstico. Caso contrário, você voltará a ter dívidas e dessa vez, ainda maiores.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Empréstimo através do Cheque Especial / Cartão de Crédito Você sabia que cheque especial e o cartão de crédito também são empréstimos que o banco oferece? São os que apresentam os maiores juros (12 a 15% a.m.) e é onde está a maior armadilha dos bancos, pois é um dinheiro extra bem fácil de ser acessado. E na maioria dos casos, não sabemos utilizá-los. O cheque especial é um empréstimo fácil e que se você não acompanhar a sua conta bancária, a chance de você utilizá-lo e se perder financeiramente é enorme. Este empréstimo apenas passa a ser “saudável” quando uma emergência surge e você não tem o dinheiro de imediato para resolver essa emergência. Sabendo sempre que você irá repô-lo rapidamente através de um outro empréstimo ou através de parte do salário que entrará na sua conta, ele é uma excelente opção para os imprevistos dos que não possuem ainda uma reserva financeira. Importante: Cheque Especial não pode ser parte do seu salário. O preço pago é muito alto! Sempre tome cuidado.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Já o cartão de crédito é uma ótima ferramenta também para emergências e para adquirir compras de forma parcelada se tornando tudo mais acessível a você. Se torna também um perigo quando perdemos o controle desse cartãozinho que parece tão inofensivo, afinal não vemos a cor do dinheiro quando o carregamos, mas a conta cisma em vir todo o final do mês e é sempre aquele susto: “Não é possível que eu gastei tudo isso”, “Clonaram o meu cartão”... e pronto! Você decide olhar detalhadamente a fatura e está tudo certo: todas as compras realmente foram feitas por você! Importante: Evite ao máximo parcelar suas compras. Parcelamento é apenas para casos excepcionais, onde você sabe que a compra está sob seu controle financeiro. Enfim... Diante disso, ter as suas finanças mensais organizadas é fundamental. Pouco adianta contratar empréstimos com a melhor taxa de juros do mercado para liquidar dívidas do cheque especial e cartão de crédito ou fazer novos financiamentos de imóveis e carros, se o risco de perder o controle da sua saúde financeira e novamente voltar a se endividar for alto para você. Para tudo isso, tenha a organização mensal de suas finanças em dia e além de resolver suas dívidas, já comece a se planejar para o futuro e evitar novas dívidas. É hora de aproveitar a vida, não acha?

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

2. Organize Suas Finanças Pessoais Dívidas conscientes, agora vamos às 5 principais dicas para começar a se organizar financeiramente e garantir que as novas parcelas do pagamento das dívidas comecem a caber no seu orçamento doméstico. 1 - Saiba exatamente o quanto entra de salário na sua conta. Cuidado com a diferença entre salário bruto e salário líquido. É muito comum nos basearmos no salário que negociamos com o nosso gestor/RH da empresa no momento da entrevista. Esse não é o valor que efetivamente você receberá para viver, afinal vivemos no país dos impostos altos, né? Então nesse caso, tenha em mãos o valor exato que entra na sua conta todos os meses. Saiba também as datas do pagamento de seu salário (ou qualquer outra entrada de receita), pois os pagamentos de suas despesas devem ocorrer logo após a entrada do dinheiro na sua conta.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Importante: Cuidado para que haja a correta distribuição destes pagamentos (principalmente nos casos em que você receba o pagamento duas vezes no mês), evitando que o total de suas despesas sejam maiores que a sua receita no mesmo período. Para você que é autônomo e/ou comissionado, esse valor salarial é sempre mais difícil de se saber e o cuidado deve ser ainda maior. Neste caso, o ideal é considerar sempre o menor valor já recebido em um mês. No final, caso receba a mais, você já estará no lucro. Mas cuidado para não achar que está “sobrando” dinheiro e acabe gastando por conta, afinal você ainda pode ter dívidas e os meses subsequentes podem ser de baixa receita. 2 - Garanta que o total de suas despesas seja menor que suas receitas; Parece óbvio, né? Mas se hoje você está endividado, é porque suas despesas estão maiores que sua receita ou algum imprevisto surgiu para que a lógica se invertesse em algum momento. Para que comece a organizar suas finanças, é fundamental saber o quanto você está gastando mensalmente e garantir que esse total seja menor que a suas receitas mensais.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Como fazer isso? Anote em um papel ou em uma planilha no computador TODOS os seus gastos mensais, desde os gastos fixos com aluguel, condomínio, luz, gás, agua, telefone e etc, assim como as variáveis, como saídas para jantar, transporte, supermercado, compras no shopping e etc... Para despesas, considere sempre o valor para cima, afinal, caso você gaste menos, você estará no lucro. Para você que está começando a se organizar financeiramente, evite compras de supérfluos e tudo aquilo que não é item de necessidade básica. Caso você não tenha ideia, dê uma olhada no histórico de seu cartão de crédito ou débito. Se mesmo assim, não for tão simples, tome nota diariamente para nada passar despercebido.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias? Ao final do mês, some tudo e compare com o total de sua receita mensal. Se este valor for maior, já é o momento para pensar que conta você irá reduzir ou até abrir mão para que seus gastos passem a caber no total de suas receitas. Não esqueça de considerar a “futura” parcela da dívida a ser paga também como uma despesa fixa. 3 - Despesas anuais fixas devem ser diluídas no seu orçamento mensal; Para despesas anuais, é importante que você pegue o valor total e divida pelos 12 meses do ano ou pelo número de meses que faltam para o dia do pagamento da conta (a contar da data que você está começando a se reorganizar financeiramente). Esse novo valor passará a ser uma nova “despesa” mensal. Esta será uma forma de juntar o suficiente para que no dia do pagamento da despesa, você já esteja com todo o montante em mãos para o pagamento à vista. Se você pode parcelar o pagamento após o usufruto do produto, porque já não se antecipar e pagar à vista e, em alguns casos, até com desconto?

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Quanto antes você começa a se planejar, menor é o valor da parcela da despesa. Exemplos de despesas anuais: • IPTU; • IPVA; • matrícula escolar; • material escolar; • presentes de Natal; • Imposto de Renda; Mas por que isso? Para exatamente acabar com aquele sufoco que teima em aparecer, principalmente em janeiro e que “engole” todo o seu 13º salário já te deixando sem dinheiro logo no começo do ano. 4 - Reserve um montante mensal para imprevistos; Além das despesas conhecidas e mencionadas acima, sabemos que imprevistos acontecem. Eles normalmente são os principais causadores de nosso desequilíbrio financeiro, afinal não temos controle sobre eles, né? Diante disso, SEMPRE reserve um montante por mês para esses fins. Pode ter certeza que você não será o único felizardo a não ser pego por um imprevisto nessa vida. Ah, e esta reserva também deverá fazer parte do seu orçamento mensal como uma despesa fixa.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

5 - Levante as pequenas despesas que, na maioria das vezes, passam desapercebidas. Existem algumas despesas que nunca lembramos que existem. Aqui vou ajudálos a lembrar da maioria delas para que possa considerar no seu orçamento mensal, caso a possua. • Tarifa Bancária;

• Anuidade Cartão de Crédito;

• Comida, vacina, remédios para seu pet; • Taxas e anuidades em geral: Conselhos Regionais, DETRAN, e etc... (nesse caso, apesar de ser pagamento único, considere da mesma forma que foi explicado no item 3) • Gorjetas; • Dízimos;

• Doações; • Pensões;

• Presentes mensais;

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Com essas cinco dicas, você já consegue construir tranquilamente o seu orçamento mensal e já começa a se reorganizar financeiramente. É fácil? Não. É possível? Sempre!

Se fosse fácil, não teríamos mais de 60% da população brasileira endividada*. Toda mudança gera desconforto. Isso é fato! E com você não será diferente. Podemos fazer um breve comparativo com uma dieta/reeducação alimentar, por exemplo. Quem nunca começou a fazer uma dieta e sofreu no começo até entrar no “ritmo” e se animou com os resultados? (*Fonte: Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor – Dez/2017)

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Com a nossa “dieta financeira” é exatamente isso! Você começa a ser organizar, as contas começam a fechar, você vai vendo que as dívidas começam a diminuir e as perspectivas de um futuro melhor começam a aparecer! Para uns, essa solução é mais rápida, para outros, levará mais tempo. Normal! Organização Financeira é um trabalho muito particular e as decisões são muito específicas e não podemos achar que o que se aplica para o seu amigo ou parente, se aplicará também a você. Mas te garanto que o caminho é o mesmo para todos. Acredite: DÁ CERTO! Dá muuuito certo! Eu fui e sou prova disso!

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

DICAS FINAIS: O que você precisa ter para começar a se organizar desde já? 1 - Paciência. Sim, você está apenas começando. Respire e se dê o tempo necessário para começar a pensar nisso. Você não se organizará em um dia, ou em uma semana. É um processo que você vai desenvolvendo e se aperfeiçoando aos poucos. 2 - Tempo. Reserve um tempo (eu sugiro que seja semanalmente) para se dedicar às suas finanças. Veja você o melhor dia. Pode ser durante a semana. Ou no final de semana. De manhã, de tarde ou à noite. É você quem decide o momento ideal para ficar mais reservado e se dedicar a essa missão. 3 - Papel e caneta. Sim, anotações são importantes, principalmente para construir o passo a passo demonstrado acima. Só assim você começa a dimensionar toda a sua atual situação financeira.

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias? Conforme mencionado acima, as anotações deverão ocorrer independentemente de onde seja, pelo menos no começo para que comece a ter consciência de seus gastos e já saiba para onde o seu dinheiro está indo. Utilize o meio que for mais confortável para você (papel/caneta, computador, tablet, celular), pois só assim as chances de você não desistir no meio são menores. 4 - Respire. Você vai precisar, pois a vontade de desistir em alguns momentos será grande, afinal não é tão fácil assim e desistir é sempre uma decisão mais cômoda. Quais são os benefícios de se ter uma vida financeira organizada? São muitos! 1) Você fica propenso a ficar menos doente. 2) Você alcança metas. 3) Você realiza sonhos. 4) Você se planeja melhor. 5) Você sente menos medo do futuro. 6) Você pode oferecer um futuro digno a sua família. 7) Você passa a ter mais credibilidade juntos aos órgãos financeiros. 8) Você passa a ter uma segurança financeira. 9) Você dorme melhor. 10) Você aproveita mais a vida.

Você pode ser quem você quiser! 25

Como resolver as suas dívidas em menos de 30 dias?

Atendimento e Planejamento Financeiro Pessoal Se mesmo com as dicas acima, você quer que alguém faça essa organização financeira para você, buscando o melhor caminho para a solução de suas dívidas e o auxiliando no planejamento de sua vida através da organização mais consciente das suas finanças, conheça agora a minha consultoria online. O que teremos através do meu atendimento: A - Resolução das Dívidas: encontraremos juntos o melhor caminho para solucionar as suas dívidas de acordo com o seu atual momento financeiro. B - Organização Financeira: Foco em organizar a sua vida financeira da forma que seja mais confortável para você: soluções diferenciadas sempre, através de um plano que você mesmo conseguirá dar continuidade. C - Plano de Vida: Foco na realização de seus sonhos e busca de qualidade de vida e não simplesmente pensar no racional matemático do orçamento doméstico.

CLIQUE AQUI E CONHEÇA MAIS!

Para dúvidas e informações, fale comigo: Contato: renata@organizesuasfinancas.com.br