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INSTITUTO DE LA VIVIENDA URBANA Y RURAL
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SUBSIDIO CREDITO
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Elaborado por: Instituto de la Vivienda Urbana y Rural (INVUR) Financiado por: Banco Interamericano de Desarrollo (BID)
INDICE Presentación........................................................ 7
zz ¿Cómo hacer para ahorrar?.............................13
zz Modalidad subsidio+crédito............................8
zz Crédito para vivienda.......................................16
• ¿Qué es y a quién está dirigida?................................... 8 • Aportes en la modalidad de subsidio+crédito.............. 8 • ¿A través de quiénes podemos solicitar participar en el Programa?........................................................... 10 • ¿Qué hay que hacer para participar?............................ 11
zz La importancia del ahorro................................12
• • • • • • •
¿Quiénes dan crédito?.................................................. 17 ¿Por qué se necesita un crédito?.................................. 17 ¿Cuáles son los requisitos para solicitar un crédito?..... 17 ¿Qué se paga cuando sacamos un crédito?................. 19 ¿Cómo decide la financiera si nos da o no un crédito?.20 ¿Qué pasa una vez que nos aprueban un crédito?........ 21 ¿Qué pasa si no pagamos?.......................................... 23
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Presentación
l Gobierno de Reconciliación y Unidad Nacional a través del Instituto de la Vivienda Urbana y Rural INVUR, está ejecutando el Programa de Mejoramiento Integral del Hábitat, ProHábitat, que tiene como objetivo que las familias de menores ingresos, los que perciben menos de 3 salarios mínimos al mes, puedan construir y mejorar viviendas progresivas y mejorar los barrios donde viven. Una de las modalidades para familias cuyos ingresos están entre 2 y 3 salarios mínimos, es la de subsidio+crédito: el subsidio lo otorga el INVUR, la gestión del proyecto la realiza las Entidades Auxiliares, que pueden ser Alcaldías, ONG o incluso microfinancieras, y el crédito lo gestiona cada familia con una institución financiera.
De esta modalidad de subsidio+crédito y de la importancia del crédito y el ahorro para construir o mejorar nuestras viviendas progresivas, queremos hablarles en esta cartilla que tiene en sus manos. El objetivo es que las familias interesadas queden claras en qué consiste la modalidad de subsidio+crédito: las gestiones que tienen que hacer, lo que tienen que aportar, cómo se van a ejecutar esos recursos, pero también contribuir a que conozcan más sobre crédito y a que reflexionen sobre la importancia del ahorro para continuar mejorando nuestras viviendas progresivas.
Modalidad de subsidio+crédito Pro-Hábitat ofrece subsidios para mejorar o ampliar viviendas, construir un modulo básico progresivo como la primera etapa de una vivienda (entre 21m 2 y 36m 2), pero también ofrece capacitación y asistencia técnica a las familias participantes para que puedan construir de forma segura y con calidad.
Subsidio+crédito
¿Qué es y a quién está dirigida la modalidad de subsidio+crédito? Para las familias que perciben ingresos mensuales de entre 2 y 3 salarios mínimos Pro-Hábitat tiene una modalidad de subsidio+crédito en la que para participar, además del subsidio que otorga el INVUR, es necesario que las familias gestionen un crédito con una financiera. El subsidio del INVUR es de 1,500 dólares, y la familia, además de aportes en efectivo y con mano de obra familiar, debe gestionar un crédito con una financiera (banco, microfinanciera o cooperativa de ahorro y crédito), con la que debe acordar el monto del préstamo, la forma de pago y después pagarle las cuotas pactadas.
Aportes en la modalidad de subsidio+crédito Vamos a ver con más detalle qué aportan todos los involucrados en esta modalidad de construcción o mejora de una vivienda progresiva:
• Pro-Hábitat aporta 1,500 dólares de subsidio a través del INVUR. Este subsidio sólo se da una vez por familia. • La familia tiene que aportar:
- 300 dólares en efectivo como mínimo. - Mano de obra familiar equivalente a 200 dólares, como mínimo. - Un crédito de 500 dólares como mínimo que gestiona con una financiera. • La Entidad Auxiliar gestiona con INVUR los subsidios y aporta asistencia técnica y supervisión de las obras. • La financiera aporta un crédito, en relación a los ingresos y a la capacidad de pago de cada familia.
La suma total de estos aportes debe ser como mínimo de 2,300 dólares y la vivienda debe costar como máximo 10,000 dólares.
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Subsidio+crédito
El aporte de mano de obra familiar es un aporte de las familias en especie, para contribuir a la realización de sus propias viviendas. Este aporte debe hacerse antes y durante la construcción a la mejora de nuestra vivienda progresiva, participando en la carga y descarga de materiales, sirviendo de ayudante al maestro de obra y realizando todas aquellas actividades que la Entidad Auxiliar acuerde con el contratista.
¿A través de quienes podemos solicitar participar en el Programa?
Las familias también son capacitadas por INATEC en temas constructivos, para que puedan vigilar el trabajo que les hace el contratista y para tener más conocimientos que les permitan, posteriormente, seguir ampliando sus viviendas con sus propios recursos.
2. Cuando una financiera es también Entidad Auxiliar calificada por INVUR. En este caso la financiera nos otorga el crédito y también gestiona el subsidio el Programa.
Para participar en el Programa de subsidio+crédito podemos hacerlo de dos maneras:
1. Una Financiera nos otorga el crédito y la Entidad Auxiliar calificada por el INVUR nos Es muy importante saber, que además del hace la gestión del subsidio del Programa. En subsidio la familia también recibe Asistencia este caso las Entidades Auxiliares pueden ser Técnica para diseñar las mejoras que necesita, Alcaldías, ONG. u otras entidades, quienes cómo debe hacer crecer su vivienda en el futuro harán toda la gestión del subsidio y además y capacitaciones en mantenimiento y cuido de contratarán el servicio de Asistencia Técnica la vivienda y en educación financiera para seguir y brindarán, junto con INVUR, supervisión de la creciendo su hogar. obra en la construcción.
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Subsidio+crédito
¿Qué hay que hacer para participar? • Si somos clientes de un banco, una microfinanciera o una cooperativa de ahorro y crédito y nuestros ingresos están entre 2 y 3 salarios mínimos, debemos preguntarles si son Entidad Auxiliar calificada por el INVUR o si quieren participar del Programa con otra Entidad Auxiliar. En este caso la financiera evaluará nuestra capacidad de crédito y emitirá un certificado de calificación a crédito. Como ya somos clientes,la calificación, condiciones y obtención del crédito serán más fáciles.
Si la respuesta de la financiera es positiva podemos acercarnos a la Entidad Auxiliar para ver si calificamos al Programa de subsidio+crédito.
• Si no somos clientes de una institución financiera, pero nuestros ingresos están entre 2 y 3 salarios mínimos, debemos acercarnos a cualquiera de estas entidades para ver si ofrecen crédito para vivienda, ver si son Entidad Auxiliar calificadapor INVUR, o ver si conocen el Programa.
En caso positivo, y si nos parece bien el monto y condiciones que nos ofrecen, haremos una solicitud de crédito, y si la financiera nos dice que somos elegibles ya podemos acercarnos a la Entidad Auxiliar para ver si calificamos al Programa de subsidio+crédito.
La Entidad Auxiliar verificará que nuestros ingresos efectivamente están entre 2 y 3 salarios mínimos, y con esta verificación de ingresos y con la calificación a crédito favorable que nos dio la financiera, ya podemos presentar nuestra solicitud al INVUR en cualquier momento del año. Las familias no perciben ni el subsidio del INVUR ni el crédito que gestionan. Estos fondos son recibidos y administrados por la Entidad Auxiliar. Lo que recibe la familia es la obra que se planifica en dependencia de los recursos que logra sumar del INVUR, del crédito, más su aporte en efectivo y en mano de obra familiar.
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Subsidio+crĂŠdito
La importancia del ahorro El ahorro es muy importante, no solo porque a la hora de una emergencia tenemos de donde echar mano, sino porque nos permite ir construyendo nuestras viviendas poco a poco con nuestros propios ingresos.
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Subsidio+crédito
El ahorro puede ser en efectivo, pero muchas veces también ahorramos en materiales de construcción: “Este mes compro 50 bloques el siguiente dos quintales de acero, el otro tres bolsas de cemento, y quizá dentro de dos meses más tengo el efectivo para pagar la mano de obra”… Así construimos nuestras viviendas, gracias al ahorro. En la ciudad ahorramos en materiales de construcción, el campesino comprando una ternera o un chanchito para criarlos y tenerlos para una necesidad o para generar nuevos ingresos.
• Buscar cómo generar nuevos ingresos para poder ahorrar más y terminar más temprano nuestra vivienda. Entonces no es cierto que el ahorro sea cosa de ricos, que los pobres no pueden ahorrar porque con costo tienen para comer. Ahorrar está al alcance de cualquiera, aunque sea de peso en peso, sólo hace falta voluntad, disciplina y ponernos una meta.
El ahorro es pues una reserva que nos da seguridad ante el futuro y que nos permite hacer realidad nuestros sueños de vivir mejor, por eso siempre es importante: • Planificar nuestros ahorros, para no pedirle dinero a un prestamista, porque al final terminamos pagando mucho más.
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Subsidio+crédito
¿Cómo hacer para ahorrar? Para ver cómo y cuánto podemos ahorrar lo primero que debemos hacer es analizar nuestros ingresos familiares y nuestros gastos o egresos.
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Subsidio+crédito
Analizando cuánto ingresamos y en qué lo gastamos podemos ver si hacemos gastos que no son tan necesarios, (por ejemplo licor, recargas, regalos, ropa de marca, fiestas…) priorizar en qué gastar y hacer un estimado de nuestras posibilidades de ahorro. ¡Propóngase metas de ahorro para resistir la tentación de gastar y tomen estas decisiones en familia, que es para el beneficio de todos, para que entre todos jalen en la misma dirección!
¡Aparte de sus ingresos una cantidad quincenal, no importa que sea poco, lo importante es crear el hábito! ¡Y no piense que para ahorrar lo único que puede hacer es recortar gastos, la familia también puede realizar nuevas actividades que le generen nuevos ingresos para ahorrar más!
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Crédito para vivienda El crédito es un contrato mediante el cual una financiera nos presta dinero con un interés. En ese documento el solicitante y la financiera se ponen de acuerdo sobre el interés, el plazo y la forma de pago.
Subsidio+crédito
¿Quiénes dan crédito? Los bancos, las microfinancieras, y las cooperativas de ahorro y crédito.
¿Por qué se necesita un crédito? Porque, en ciertos momentos, no tenemos suficiente dinero para invertir o comprar algo que necesitamos, por ejemplo para mejorar nuestra vivienda. El crédito también es una ayuda para construir nuestra vivienda porque: • Nos permite resolver con rapidez una mejora que necesitamos hacer con urgencia en la casa. • Nos permite ir construyendo nuestra casa por etapas. • Si no hemos pedido prestado nunca y quedamos bien, nos permitirá tener buenas referencias que nos ayudará a tener más préstamos en el futuro.
¿Cuáles son los requisitos para solicitar un crédito? Cada institución financiera tiene sus requisitos, pero en general lo qué se necesita para solicitar un crédito es lo siguiente: 1. Ser nicaragüense mayor de edad (más de 21 años) o un joven (mayor de 18 años) emancipado que vive por su cuenta. 2. Presentar cédula de identidad nicaragüense. 3. Soporte de los ingresos que percibe. Ya sea con la colilla del INSS o con una constancia laboral. En el caso de trabajadores por cuenta propia, como productores o comerciantes, la institución financiera, por medio de visitas, averigua cuáles son sus ingresos con base en las actividades que realizan. 4. Presentar referencias personales, que son cartas de personas o empresas que nos conocen y que manifiestan que somos personas honorables. 5. Presentar garantías, generalmente un fiador.
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Subsidio+crédito
6. Residir en el área de influencia atendida por la sucursal. 7. Rellenar una solicitud Más sobre las garantías Una financiera pide garantías para asegurar que la persona a la que le presta le va a devolver su dinero más los intereses. Si la persona que presta no puede o no quiere pagar su deuda entonces la garantía es la que sirve de pago. Hay dos tipos de garantía:
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• Personales: un fiador, que puede ser un vecino, un amigo o un familiar que se compromete a pagar la deuda de otro, si éste no paga. El fiador tiene que estar claro de esta responsabilidad por eso las financieras lo hacen aparecer en el contrato que formaliza el préstamo y le piden que también él llegue a firmarlo. El fiador muchas veces también tiene que llegar a firmar los desembolsos que percibe la persona a la que le está sirviendo como fiador, para que no pueda decir despuésque no estaba informado.
• Reales, que son bienes muebles o inmuebles. Bienes muebles son los que pueden ser movidos de un lugar a otro sin que se rompan, por ejemplo un televisor, una refrigeradora, una vaca. Estos bienes que ponemos como garantía de un crédito deben aparecer en el contrato del crédito. Los bienes inmuebles son los que no se pueden mover de un lugar a otro, como una casa, un lote o una finca. Para poner estos bienes como garantía se deben hipotecar mediante una escritura pública ante notario. Generalmente para prestar montos menores a 10 mil dólares sólo se necesita un fiador, y en el caso de créditos de mil dólares o menos si la persona tiene buenas referencias y no tiene deudas a veces no le piden fiador.
Subsidio+crédito
• Un seguro. Hay varios tipos de seguro, uno de ellos es por si el cliente fallece. En este caso la aseguradora le paga a la financiera lo que debe el cliente, así la familia no queda con la deuda. El dinero que el cliente paga por el seguro no lo recupera una vez que ha pagado el crédito. Es un costo que tiene que asumir si quiere un préstamo que suele incluirse en la cuota mensual. • Los gastos operativos de la financiera: las visitas que nos hace, los gastos de tramitar nuestra solicitud, la papelería… Todos estos costos tienen que venir desglosados en el plan de pago que nos tiene que presentar la financiera a la hora de firmar el contrato.
¿Qué se paga cuando sacamos un crédito?
Más sobre los intereses
La Ley 769 de Fomento y Regulación de las Microfinanzas establece lo siguiente en relación a Cuando sacamos un crédito, además de la suma los intereses de los préstamos: que prestamos, hay que pagar: • Los intereses no se pueden descontar por anticipado (art. 57, e). • Un interés, que es el costo de que nos presten el dinero.
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Subsidio+crédito
Las financieras tienen la obligación de informar a sus clientes con toda claridad y transparencia sobre las condiciones con que prestan, especialmente la tasa de interés, con su respectiva forma de cálculo (art. 70).
¿Cómo decide la financiera si nos da o no un crédito? Toda la información que presentamos es verificada por la financiera, que primero averigua, usualmente a través de la Central de Riesgo, si alguna vez hemos tenido crédito y cómo hemos quedado. Del resultado de esta investigación depende que nos aprueben o no un préstamo.
• Los intereses se deben calcular sobre el saldo que se adeuda (art. 57, f). Esto quiere decir que una vez que empezamos La financiera aprovecha también las visitas para a pagar los intereses tienen que ir bajando. verificar los ingresos del solicitante. De esta forma calcula el monto que puede prestarle, el plazo de ese préstamo, y la cuota mensual que tendrá • No se pueden capitalizar intereses al que pagar. principal (art. 57, g).
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• No se puede cobrar penalidades por pago anticipado de créditos por parte del deudor (art. 57, k). Esto quiere decir que si pagamos el crédito antes del plazo convenido, no nos pueden cobrar multa.
El plazo de los préstamos para vivienda suele ser de 12 ó 24 meses y hasta de 4 ó 7 años, dependiendo de los fondos y del monto. Algunas financieras dan crédito hasta por 15 ó 20 años para viviendas completas, con condiciones muy especiales.
Subsidio+crédito
Otra cosa importante que las familias deben saber es que el monto de los préstamos es progresivo: va aumentando en la medida en que demostramos responsabilidad y honorabilidad son los pagos. Esto es muy importante porque la mayoría de las familias construimos nuestra vivienda por etapas, entonces, si vamos quedando bien con los pagos, podremos seguir solicitando nuevos préstamos para terminar de construir nuestra casa.
¿Qué pasa una vez que nos aprueban un crédito? Nos citarán para llegar a firmar el contrato y nos presentarán un plan de pago: en cuanto tiempo tenemos que pagar, la cuota mensual y el día que tenemos que pagar.
Aunque hay financieras que pueden pedir cuotas mensuales mayores al 40% de los ingresos mensuales de la familia. En el plan de pago también tiene que estar desglosado: • • • •
El monto de capital El monto del interés El costo del seguro El costo de los gastos operativos
Las cuotas son diferentes según la institución financiera. Generalmente las primeras cuotas son mayores y luego se van reduciendo porque el interés se aplica sobre el saldo pendiente.
Si no pagamos en esa fecha caeremos en mora, y nos penalizarán con el pago de más intereses. El plan de pago se debe negociar con la financiera según los ingresos de la familia. Las familias siempre deben buscar no pagar más del 40% de los ingresos que perciben al mes, para que les quede para el gasto del hogar, los estudios de los hijos e hijas y para el pago del agua y luz.
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Si pagamos el crédito con puntualidad, ahí no más nos van a ofrecer otro para la siguiente etapa de nuestra vivienda, porque para las financieras retener al cliente y darle un nuevo préstamo es muy importante: significa que tuvo una buena experiencia y por eso sigue haciendo nuevos préstamos.
¿Qué pasa si no pagamos? Si nos atrasamos en los pagos o no pagamos los únicos que perdemos somos nosotros porque:
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• Quedaremos marcados como morosos. • La financiera siempre se cobra, ya sea que le cobren a nuestro fiador, que se queden con alguno de nuestros bienes o que se cobren de nuestro salario. Por eso si vamos a tener algún problema para pagar la cuota que nos corresponde en la fecha fijada, lo mejor es presentarse antes, para explicar nuestra situación y hacer un arreglo con la financiera.
Subsidio+crédito
¿Qué habremos conseguido al final? A través de la modalidad de subsidio+crédito, con la ayuda de un subsidio de 1,500 dólares del INVUR y el esfuerzo de la familia para conseguir e ir pagando el crédito, podremos haber construido o mejorado nuestra vivienda, con un diseño técnico de calidad y una propuesta de progresividad, la cual podremos poner en marcha si hemos sido buenos pagadores con nuevos créditos con la misma financiera. Además, con la supervisión continua de la Entidad Auxiliar y el INVUR, aseguramos que la mejora o construcción sea de calidad, esté ubicada correctamente y cumpla con todos los estándares constructivos. ¡Con la ayuda del INVUR y el esfuerzo de la familia al conseguir y pagar un crédito, podemos fácilmente construir poco a poco, crédito a crédito, nuestra vivienda soñada!
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