Habitat for Humanity Bulgaria by Iconic Design Division

юли 2015

УПРАВЛЕНИЕ НА СЕМЕЙНИЯ БЮДЖЕТ

Наръчник за участници в Обучителен модул „Финансова грамотност и управление на семейния бюджет“ Проект „Подобряване на жилищните условия чрез безлихвено финансиране за жилищни подобрения на семейства с ниски доходи, отглеждащи деца”

УВАЖАЕМИ УЧАСТНИЦИ,

Предстои ви едно много интересно и полезно преживяване, което ще ви даде знания и ще ви научи как по-ефективно да управлявате своите финанси. В това обучение ВИЕ ще бъдете главните действащи лица и ще бъдете поставени в ситуации, много близки до вашето ежедневие.

В края на обучението ще знаете:

- как да планирате бъдещите си приходи и разходи - какво са „крадците на пари“ - как да намалите излишните разходи - как да спестявате ефективно - какво представлява семейният „фонд за извънредни разходи“ - как да изберете най-изгодният за вас заем/кредит и как да го управлявате разумно - как може да направите финансов план, така че да успеете да постигнете някоя своя мечта Пожеляваме ви успех и сме сигурни, че ще се забавлявате учейки!

СЪДЪРЖАНИЕ стр. 02 стр. 04 стр. 06 стр. 08 стр. 12 стр. 14 стр. 16 стр. 20 стр. 24 стр. 29 стр. 32 стр. 35 стр. 40 стр. 42

ЧАСТ 1 Управление на семейния бюджет Тема 1 Какво е спестяването и за какво спестяваме най-често Тема 2 Видове приходи и разходи Тема 3 Семейни приходи Тема 4 Семейни разходи Тема 5 Съвети и практики за справяне със сезонните разходи Тема 6 Какво са „крадците на пари“ Тема 7 Извънредни разходи и как да се справяме с тях Тема 8 Финансова цел и финансов план ЧАСТ 2 Видове финансови продукти Тема 9 Къде да държим спестяванията си Тема 10 Разумно вземане на заем Тема 11 Видове кредити Тема 12 Какво трябва да знаем преди да изтеглим кредит Тема 13 Какво да правим ако изпаднем в неплатежоспособност Тема 14 Застраховане

КАКВО Е СПЕСТЯВАНЕТО И ЗА КАКВО СПЕСТЯВАМЕ НАЙ - ЧЕСТО

ЧАСТ 1

УПРАВЛЕНИЕ НА СЕМЕЙНИЯ БЮДЖЕТ

ДА СПЕСТВЯМЕ

означава да заделяме настрана пари, които ще са на сигурно място и ще бъдат използвани за нещо определено в бъдеще. Обикновено пестим с цел да постигнем някоя наша мечта или цел, която наричаме финансова цел.

ФИНАНСОВИТЕ ЦЕЛИ МОГАТ ДА БЪДАТ:

Обучение на децата

Кола

Ремонт

Компютър

Сватба

Мебели

Здраве

Пестене за черни дни

Нова къща

Семейни празници

- 02 -

Ваканции

Задача: За какво спестява вашето семейство? Помислете и напишете по-долу няколко от нещата, за които спестявате:

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..........

- 03 -

ВИДОВЕ ПРИХОДИ И РАЗХОДИ

Семейният бюджет е нещо, което постоянно се променя и е необходимо да му отделяме много внимание. Можем да го сравним с една батерия, която се изтощава, когато се ползва и след това трябва да се зареди. По подобен начин ежемесечно и дори ежедневно ние зареждаме „батерията“ на нашия семеен бюджет - тя се изтощава и има нужда от ново презареждане. Семейният бюджет е различно пълен през различните сезони. През зимата обикновено разходите ни са повече от приходите и „батерията“ на нашия семеен бюджет е по-изтощена. През летните месеци, когато имаме по-малко разходи и повече възможности за допълнителни приходи, нашата „батерия“ е по-пълна.

ДНЕВНИ РАЗХОДИ

СЕЗОННА РАБОТА

ПРИХОДИ

ВРЕМЕННА РАБОТА

}

ДРУГИ ПРИХОДИ

- 04 -

РАЗХОДИ

}

ПОСТОЯННА РАБОТА

ПОСТОЯННИ МЕСЕЧНИ РАЗХОДИ СТАРИ ЗАДЪЛЖЕНИЯ СЕЗОННИ РАЗХОДИ СЕМЕЙНИ СЪБИТИЯ И ДРУГИ ПРЕДВИДИМИ РАЗХОДИ НЕПРЕДВИДИМИ СПЕШНИ СЛУЧАИ ДРУГИ РАЗХОДИ

Задача: Помислете кога е най-пълна „батерията“ на вашия семеен бюджет т.е. в кои сезони имате повече приходи и по-малко разходи

- 05 -

СЕМЕЙНИ ПРИХОДИ

ПОСТОЯННИ/ ЕЖЕМЕСЕЧНИ ПРИХОДИ 01. Доход от трудов договор 02. Пенсия 03. Детски надбавки 04. .............................................. 05. .............................................. 06. .............................................. 07. .............................................. 08. .............................................. 09. .............................................. 10. .............................................. 10. ..............................................

ПРИХОДИ ОТ СЕЗОННА РАБОТА 01. Бране на билки, плодове 02. Селскостопанска работа 03. Лятна работа на децата 04. Работа в строителството 05. .............................................. 06. .............................................. 07. .............................................. 08. .............................................. 09. .............................................. 10. .............................................. 11. ..............................................

Задача: Какви други приходи има вашето семейство? Добавете ги в празните полета на картинката!

- 06 -

ПРИХОДИ ОТ ВРЕМЕННА РАБОТА 01. Извършване на услуги - строителство - чистене и др. 02. Доход от социални помощи 03. Надомна работа 04. Работа в чужбина 05. .............................................. 06. .............................................. 07. .............................................. 08. .............................................. 09. .............................................. 10. ..............................................

Попълнете “сезонния" календар с приходите на вашето семейство, като давате реалните суми (в лева) за всеки месец. Възможно е в някои от месеците да нямате определена категория приходи.

СЕЗОНЕН КАЛЕНДАР НА ПРИХОДИ яну.

фев.

мар.

апр.

май

юни

постоянни приходи сезонни приходи приходи от временна работа

ОБЩО ПРИХОДИ

- 07 -

юли

авг.

сеп.

окт.

ное.

дек.

СЕМЕЙНИ РАЗХОДИ

ДНЕВНИ РАЗХОДИ

ПОСТОЯННИ МЕСЕЧНИ РАЗХОДИ

СТАРИ ЗАДЪЛЖЕНИЯ

СЕЗОННИ РАЗХОДИ

01. Храна 02. Транспорт 03. ..................... 04. ..................... 05. ..................... 06. ..................... 07. ..................... 08. ..................... 09. ..................... 10. ..................... 11. ......................

01. Ток 02. Вода 03. Телефон 04. Телевизия 05. .................... 06. .................... 07. ..................... 08. .................... 09. ..................... 10. ..................... 11. ......................

01. Заем 02. Кредит 03. .................... 04. .................... 05. .................... 06. .................... 07. ..................... 08. .................... 09. ..................... 10. ..................... 11. ......................

01. Дърва за зимата 02. Въглища 03. Учебници за новата учебна година 04. Дрехи за различни сезони 05. .................... 06. .................... 07. ..................... 08. ....................

Задача: Какви други разходи има вашето семейство? Добавете ги в празните полета на картинката!

- 08 -

СЕМЕЙНИ СЪБИТИЯ И ДРУГИ ПРЕДВИДИМИ РАЗХОДИ 01. Кръщене 02. Сватба 03.Образование на дете 04. Абитуриентски бал 05. .................... 06. .................... 07. ..................... 08. ....................

НЕПРЕДВИДИ М И СПЕШНИ СЛУЧАИ 01. Повреда на електроуред 02. Болест 03. Кражба 04. Течащ покрив 05. .................... 06. .................... 07. ..................... 08. ....................

ДРУГИ РАЗХОДИ 01. Кино 02. Театър 03. Цигари 04. Ресторант 05. .................... 06. .................... 07. ..................... 08. ....................

Попълнете “сезонния" календар с разходите на вашето семейство, като давате реалните суми (в лева) за всеки месец. Възможно е в някои от месеците да нямате определена категория разходи.

СЕЗОНЕН КАЛЕНДАР НА РАЗХОДИ яну.

фев.

мар.

апр.

май

юни

дневни разходи постоянни месечни разходи стари задължения (дългове) сезонни разходи семейни събития/други предвидими разходи непредвидими спешни случаи други разходи

ОБЩО РАЗХОДИ

- 09 -

юли

авг.

сеп.

окт.

ное.

дек.

СЕГА НЕКА ПОГЛЕДНЕМ КАК ИЗГЛЕЖДА ЦЕЛИЯТ СЕМЕЕН БЮДЖЕТ

ПОСТОЯННИ/ ЕЖЕМЕСЕЧНИ ПРИХОДИ

ПРИХОДИ ОТ ВРЕМЕННА РАБОТА

}

ПРИХОДИ ОТ СЕЗОННА РАБОТА

} ДНЕВНИ РАЗХОДИ

ПОСТОЯННИ МЕСЕЧНИ РАЗХОДИ

СТАРИ ЗАДЪЛЖЕНИЯ

СЕЗОННИ РАЗХОДИ

- 10 -

СЕМЕЙНИ СЪБИТИЯ И ДРУГИ ПРЕДВИДИМИ РАЗХОДИ

НЕПРЕДВИДИ М И СПЕШНИ СЛУЧАИ

ДРУГИ РАЗХОДИ

Попълнете цялата таблица по-долу с цифрите от таблиците на стр. 6 и стр. 8. Какви средства ви остават всеки месец? В кои месеци сте "на плюс" и в кои "на минус"? В кои сезони разходите ви са по-големи?

СЕЗОНЕН КАЛЕНДАР НА ПРИХОДИ И РАЗХОДИ яну.

фев.

мар.

апр.

май

юни

юли

ПРИХОДИ общо приходи

лв.

РАЗХОДИ общо разходи

лв.

= ОСТАТЪК остатък

лв.

- 11 -

авг.

сеп.

окт.

ное.

дек.

СЪВЕТИ И ПРАКТИКИ ЗА СПРАВЯНЕ СЪС СЕЗОННИТЕ РАЗХОДИ

Юлия разказва, че преди време купувала неща без да се замисли. Просто отивала в магазина и купувала каквото се сети че има нужда. Понякога трябвало да се качи на автобуса до близкия град, за да напазарува от супермаркета. Често забравяла да купи нещо и после се налагало да се връща. Билетът за автобуса в едната посока струвал 2 лева, така че когато забравяла за някоя покупка и се налагало да се връща, прахосвала 4 лева. „Ако си бях записвала от какво имам нужда, щях да имам 4 лева повече и да си купя нещо с тях! ”, казва Юлия. Според нея, има и други начини да се спестят или изкарат пари. Понякога, когато времето е хубаво, тя отива с колелото си до града за покупки и така спестява от транспорт. Защото дори да ползва като превоз колата на съседа, когато той пътува, пак се чувства длъжна да му даде пари за гориво. Друго, което прави Юлия е, че през пролетта и лятото бере билки и гъби, които след това продава. Около Задушница пък продава свещи край гробището. Така тя гледа да се възползва от всяка възможност през всеки сезон...

ЕДИН ОТ НАЙ ЛЕСНИТЕ НАЧИНИ ДА СЕ УПРАВЛЯВАТ РАЗХОДИТЕ Е КАТО СЕ ПЛАНИРАТ.

ЗАПИСВАЙТЕ РАЗХОДИТЕ СИ!

СЛЕДЕТЕ ГИ И АНАЛИЗИРАЙТЕ!

- 12 -

НАПРАВЕТЕ СИ БЮДЖЕТ ЗА ТЯХ!

ВИЖТЕ ТОЗИ ПРИМЕР ЗА ТОВА КАК МОЖЕ ДА ПЛАНИРАТЕ РАЗХОДИТЕ СИ ЗА ДЪРВА ЗА ОГРЕВ. Стоян се отоплява с печка на дърва. Обикновено ги купува през октомври и му трябват около 300 лева. Това е разход, който той прави всяка година. И всяка година му е трудно да намери такава сума накуп. Затова той решава да помисли за следващата зима отрано и още от януари започва да заделя по 30 лева месечно и да ги събира отделно от другите си средства. Така през октомври Стоян вече има спестени достатъчно пари, за да направи покупката и не му се налага да търси заем, който след това ще връща трудно през зимните месеци. Жена му също е доволна, защото така може да отдели повече средства за покупки за децата, които тъкмо са започнали учебната година, а и домът им ще бъде топъл и уютен през идващите студени месеци. ПЛАНИРАНЕ НА РАЗХОД ЗА ДЪРВА ЗА ОГРЕВ Месец Яну Фев Март Апр Май Юни Разход Заделям 30 30 30 30 30 30

Юли

Авг

Сеп

Окт 300 30

Ное

Дек

ЕТО И НЯКОИ ДРУГИ НАЧИНИ КАК ДА ПЛАНИРАТЕ И УПРАВЛЯВАТЕ ПРИХОДИТЕ И РАЗХОДИТЕ СИ:

} }

ПЛАНИРАНЕ 1. Записвайте разходите си 2. Следете и ги анализирайте 3. Правете си бюджет за сезонните разходи (отопление, учебници и др.) ИЗВЪНСЕЗОННО КУПУВАНЕ 1.Правете покупки когато цените са ниски (например: въглища през май) 2. Купувайте дрехи втора употреба

КАК ДА СЕ СПРАВЯМЕ СЪС СЕЗОННИТЕ РАЗХОДИ?

ПРИ НУЖДА ОТ ЗАЕМ 1. Вземайте заем от близки и приятели, а не от банки НАМАЛЕТЕ РАЗХОДИТЕ СИ И УВЕЛИЧЕТЕ ПРИХОДИТЕ 1. Отглеждайте домашни животни 2. Вземайте си храна за обяд от вкъщи 3. Ремонтирайте сами дома си 4. Намерете начини за допълнителен доход (сезонна работа, събиране на билки, хартия, скрап)

- 13 -

КАКВО СА „КРАДЦИТЕ НА ПАРИ“

“КРАДЦИ НА ПАРИ” са тези разходи, които семейството може да намали, без да се лишава от най-необходимото т.е. разходи, които са излишни.

“КРАДЦИ НА ПАРИ”

КАК ДА СЕ СПРАВЯМЕ С ТЯХ

Кафе и цигари

Намалете консумацията им!

Купуване на промоционални стоки и влияние от реклами

Изпратете съпруг/съпруга да пазарува със списък

Безцелно шофиране

Използвайте колата само при необходимост

Прекалена употреба на електричество

Възползвайте се от енергоефективни методи за пестене на електричество

"Евтини” заеми Немарливост към здравето Завист и мания да не сте по назад от съседите

ЛВ.

Избягвайте заеми със скрити и неясни условия! Грижете се за себе си и обръщайте внимание на здравето си! Не се съревновавайте с другите! Изпълнявайте целите си!

- 14 -

Кои разходи в семейството ви са „крадци на пари“ Направете списък на разходите от този тип и посочете приблизително каква сума давате за тях. В отделна колона си отбележете колко бихте могли да спестите на месец от тези разходи. Използвайте формата по-долу:

КРАДЦИ НА ПАРИ “КРАДЕЦ” НА ПАРИ

СРЕДНА МЕСЕЧНА СУМА

С КОЛКО МОЖЕМ ДА НАМАЛИМ ТОЗИ РАЗХОД НЕСЕЧНО

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..........

ОБЩО МЕСЕЧНО

ЛЕВА

- 15 -

ИЗВЪНРЕДНИ РАЗХОДИ И КАК СЕ СПРАВЯМЕ С ТЯХ

ИЗВЪНРЕДНИТЕ РАЗХОДИ

възникват неочаквано и е трудно да бъдат планирани. Те могат да бъдат дребни ( болест, ремонт на домакински уред) или по-големи ( пожар в дома). Все пак има начини, по които можем да се справим разумно с извънредните разходи:

ПО-ДРЕБНИ ПО-ГОЛЕМИ ИЗВЪНРЕДНИ РАЗХОДИ ИЗВЪНРЕДНИ РАЗХОДИ Болест (лекарства)

Обир

Ремонт на пералня

Смърт Ремонт на покрива

Семейни събития

Пожар

Ремонт на кола

Наводнение

Талон за превишена скорост Изгубени лични документи

КАК ДА СЕ СПРАВЯМЕ С ТЯХ 1.Спестявания 2.Заем от семейството 3.Отърваване от нещо, което ни е голям разход (кола) 4.Собственоръчно извършване на ремонти или поправки 5.Намиране на допълнителен доход 6.Разплащане със стоки или услуги

- 16 -

1.Застраховка 2.Спестявания

ЕТО ЕДИН ПРИМЕР ОТ РЕАЛНИЯ ЖИВОТ, КОЙТО ПОКАЗВА КАК МОЖЕМ ДА СЕ СПРАВИМ РАЗУМНО С ИЗВЪНРЕДНИТЕ РАЗХОДИ: Преди време Златка живеела месец за месец, дори след като вече имала семейство. Тя не спестявала и не отделяла пари за черни дни. Живеела скромно, но не можела да контролира изцяло разходите си. След като изпаднала в няколко неприятни ситуации, тя се научила да пести и днес е една много благоразумна жена. Миналата година била изпълнена с доста неочаквани събития за нея. През пролетта синът й се разболял от грип. Посещението до лекаря и лекарствата стрували общо 50 лв. Малко след това дъщеря й си загубила ключовете от къщи и ключалката трябвало да бъде сменена. Златка трябвало да плати 30 лв. за ключалката и смяната. През юни се развалила пералнята. Проблемът бил сериозен, но нямало пари да се купи нова. Поправката струвала 150 лв. Лошите изненади не спрели и през август — колелото на мъжа й Любен, с което той ходи на работа, се повредило. Той го поправил сам, но трябвало да плати 30 лв. за сменената част. “Това дори не беше края на годината... ,” смее се Златка. През октомври бил нейн ред да хване грип; тя боледувала цели две седмици. Посещението при лекаря и лекарствата й стрували цели 80 лв. За щастие, Златка и съпругът й успели да се справят, благодарения на «парите за проблеми и болести”, както нарича своя фонд за извънредни разходи. Всеки месец тя заделя малка сума настрана, която използва само в случай на нужда. “Не ми се мисли какво би станало, ако не бяхме отделили предварително тези пари настрана!”, казва тя. “Настоящата година не беше толкова лоша и сега имаме около 300 лв. спестени за извънредни разходи.”

- 17 -

Посочете всички извънредни (спешни) случаи във вашето семейство през последната година, които са били причина за неочаквани разходи. Групирайте случаите в такива, които са изисквали малки разходи и такива, които са изисквали големи разходи. Във втората колона посочете как вашето семейство се е справяло със спешните случаи т.е. как си е набавяло нужните средства.

ИЗВЪНРЕДНИ СЛУЧАИ КАК СЕ СПРАВИХМЕ С ТЯХ?

ИЗВЪНРЕДНИ СЛУЧАИ

Изискващи малки разходи: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... разходи: .Изискващи . . . . . . . . . . . . . . .големи . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..........

- 18 -

Използвайки списъка от събития от предишната страница , посочете (в детайли) всички спешни (извънредни) случаи, изискващи малки разходи. За всяко отделно събитие , посочете разхода, който сте направили и сумирайте колко сте похарчили общо за малки спешни случаи през последната година. СПЕШНИ СЛУЧАИ, ИЗИСКВАЩИ МАЛКИ РАЗХОДИ

РАЗХОД В ЛЕВА

1 лев

ПРЕЗ ПОСЛЕДНАТА ГОДИНА ОБЩО:

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .............................................. . . . .

/12

- 19 -

Разделете пресметнатата сума на 12 месеца и я напишете в полето по-долу Това е сумата която моето семейство трябва да задели месечно като пари за черни дни

ЛЕВА

ФИНАНСОВА ЦЕЛ И ФИНАНСОВ ПЛАН

Какво е финансова цел? Това е разход, който е различен от всекидневните потребности и в по-голям размер напр. купуване на къща, купуване на автомобил, средства за висше образоване на децата и т.н.. В някаква степен финансовата цел е сравнима със сбъдването на мечтите. Всеки пак това не означава всяка мечта, а само онези мечти, които е реалистично да бъдат осъществени.

ЕТО ОТНОВО НЯКОЛКО ПРИМЕРА ЗА ФИНАНСОВИ ЦЕЛИ:

Обучение на децата

Кола

Ремонт

Компютър

Сватба

Пестене за черни дни

Мебели

Нова къща

- 20 -

Здраве

Семейни празници

Ваканции

КАКВО Е НЕОБХОДИМО, ЗА ДА ПОСТИГНЕМ ФИНАНСОВИТЕ СИ ЦЕЛИ БЪДЕТЕ ДЕЙНИ

Преди да започнете да правите каквото и да било, трябва да осъзнаете, че вашето активно отношение, тоест желанието ви да вземете нещата в свои ръце, е по-важно от много други външни фактори, които оказват влияние върху ситуацията, в която се намирате.

ПЛАНИРАЙТЕ

Планирането е метод за постигане на нашите цели за определен период от време. Като направим план, ние определяме кои цели са най-важни за нас и трябва да бъдат постигнати първи и кои може да почакат.

ФИНАНСОВА СТАБИЛНОСТ

Когато се опитвате да реализирате целите си, действията, с които се стремите към пълен контрол над вашия домашен бюджет са много важни. Стабилните финанси ни помагат да работим над постигане на по-амбициозни и последователни цели.

РЕДОВНО СПЕСТЯВАНЕ

Редовното спестяване помага да превърнем малките суми в значителни. Когато е възможно, възползвайте се от модерни спестовни услуги, които улесняват редовните и постоянни спестявания.

УМНИ ЗАЕМИ

Опитайте се да вземете заем, за да инвестирате (напр. във вашето образование или това на децата ви), а не за да консумирате. Ако вземете пари назаем, бъдете внимателни и обмислете възможностите си да върнете заема. Преценете дали наистина ви е необходим и дали няма други начини за постигане на вашите цели.

“ЕЖЕДНЕВИЕТО НА НАШИЯ ПЛАН”

Проверете дали вашите ежедневни действия следват начертания план. В същото време, имайте в предвид, че вашият план не е изкован от камък. Обстоятелствата се променят и следователно важни са не само контролът, но въвеждането на промени и постоянното адаптиране към новата ситуация. Дори ако не успеете да приложите напълно плана си в началото, не се отказвайте и опитайте отново.

- 21 -

За да постигнем финансова си цел е необходимо да направим план за осъществяването й. Това означава да преценим колко пари ще са ни нужни, откъде можем да ги спестим или вземем на заем и за колко време можем да ги съберем/изплатим.

Поставете си една финансова цел. Направете си план за постигането й с помощта на таблицата:

ФИНАНСОВA ЦЕЛ

КОЛКО ВАЖНИ СА ИНДИВИДУ АЛНИТЕ ЦЕЛИ

В КАКЪВ СРОК ИСКАМ ДА ГИ ПОСТИГНА

НУЖНО ЛИ Е ДА ВЗЕМА ЗАЕМ

НУЖНА СУМА

МЕСЕЧНА СУМА ЗА ЗАДЕЛЯНЕ

Ремонт на баня

Важно

2 месеца

Да

2000

100

Готварски курс

Важно

6 месеца

Не

500

Пример: Ако си поставите финансова цел да изпратите член от семейството си на «Готварски курс» и за това не е нужно да взимате заем, то товава, за да изпълните целта си е нужно да заделяте равни вноски (приблизиелно по 85 лв./месец), с които след 6 месеца ще съберете нужната сума. Важно е да се знае, че за да можете да отделяте пари е нужно да сте планирали този разход (финансова цел) предварително. Добре е да планирате разходите и приходите си за 1 година напред. По този начин сами ще опитате да намалите разходите си или увеличите приходите си, за да постигнете целта си. Ако разходът е спешен (напр. ремонт на баня) и е нужно взимането на заем, то тогава трябва да изчислите точната месечна вноска и дали семейството ви може да си я позволи.

- 22 -

СЪВЕТИ ЗА СЪЗДАВАНЕ НА ФИНАНСОВ ПЛАН Помнете, че финансовите цели трябва да бъдат пригодени към възможностите, а не обратно! Започнете с най-важните си цели и работете в посока на по-маловажните! Помнете да приоритизиране целите си. Вие знаете кои цели са най-важни за вашето семейство. Трябва да се уверите първо, че парите са налични именно за тези важни цели! Потърсете нови начини да рационализирате разходите и увеличите доходите си! Помислете дали може да отложите постигането на цел! Помислете дали може да постигнете дадена цел, но да похарчите по-малко пари! Помислете дали може да се откажете от една цел, за да постигнете друга! Имайте предвид, че финансова цел може да се постигне като използвате едновременно и вашите спeстявания, и заем!

- 23 -

КЪДЕ ДА ДЪРЖИМ СПЕСТЯВАНИЯТА СИ?

СПЕСТОВЕН ИНСТРУМЕНТ

ВКЪЩИ

В ПРЕДМЕТИ

ПРЕДИМСТВА в брой

злато, бижута, добитък, земя

РАЗПЛАЩАТЕЛНА СМЕТКА

банкова сметка, в която внасяме и чрез която можем да плащаме сметки по банков път

СРОЧЕН ДЕПОЗИТ

банкова сметка, в която внасяме пари и получаваме лихва за тях

ЧАСТ 2

ВИДОВЕ ФИНАНСОВИ ПРОДУКТИ НЕДОСТАТЪЦИ

ПОДХОДЯЩИ СА ЗА:

· Лесно достъпни

· Не е сигурно · Риск лесно да се похарчат

Извънредни случаи

· Увеличават стойността си. · Не толкова изкушаващи за продан

· Трудно се обменят при спешни случаи · Риск от кражба/загуба

Извънредни случаи

· Помагат за управление на парите ви. · Спестява време при плащане на сметки. · По-трудно е да се изхарчат неразумно, отколкото ако ги държим в брой или в предмети

· Плащаме такса за поддръжка на банковата сметка · Ниски нива на лихвата, която получаваме

Извънредни случаи

· Доход от лихвата, която получаваме. · Спестяване за по-дълъг период от време

· Средствата стоят в банка и не трябва да се теглят определено време

Изграждане на навици за спестяване

- 24 -

СПЕСТОВЕН ИНСТРУМЕНТ

ПРЕДИМСТВА

НЕДОСТАТЪЦИ

ПОДХОДЯЩИ СА ЗА:

ДЕТСКИ ВЛОГ

банкова сметка на името на дете, в която внасяме пари, получаваме лихва за тях и след навършването на 18 години детето може да ги ползва

· Сравнително високи лихви. · Може да се внасят по малко пари всеки месец · Спестяване за повече време.

· Трудно се теглят

Изграждане на навици за спестяване Осигурява бъдещи средства за децата ви

ДОПЪЛНИТЕЛЕН ПЕНСИОНЕН ФОНД

внасяне на малки суми от заплатата ви, които се трупат и можете да ги получите след време като допълнителна пенсия

· Финансова сигурност за стари години · Безопасност

· Трудно се теглят

Изграждане на навици за спестяване

· Висока доходност · Лесно се теглят пари; · Гъвкав · Безпроблемно прехвърляне на пари в по-добър фонд

· Високи разходи за

Възможност за допълнителен доход

ИНВЕСТИЦИОНЕН ФОНД

използвате вашите пари, за да ги инвестирате в нечий бизнес и получавате доход от това

- 25 -

пари · Понякога има месечни такси за поддръжка на влога

пари

поддръжка · Няма смисъл да се теглят пари на по-ранна фаза · Висок риск от загуба на пари.

ВИДОВЕ ДЕПОЗИТИ

ДЕПОЗИТИТЕ МОГАТ ДА БЪДАТ: СРОЧНИ – Внасяте парите в банка за период от 1, 3, 6, 12, 24 или 36 месеца. Както при кредитите, колкото е по-дълъг периодът, толкова по-висока е лихвата. В повечето случаи, за срока, за който е направен депозита, парите не могат да се теглят, но може да има възможност да се изтегли лихвата по тях. При повечето банки, колкото е по-голяма сумата по депозита, толкова е по-висока и лихвата.

Особености: • Обикновено или няма минимална сума за откриване, или е много малка т.е. не е нужно да сте спестили определена голяма сума, за да откриете депозит в банка. • Можете да довнасяте нови средства по всяко време. Те ще се олихвяват по предварително договорената лихва, освен ако е договорено друго. • Не се издава дебитна карта към срочния депозит. • Нямате такса за откриване или поддръжка. • Имате възможност да ползвате кредит при преференциални условия, като използвате средствата си за залог. Така получавате кредити на изгодни лихвени равнища. Пример: Имате депозит от 1000 лв. и не искате да ги теглите. Планирали сте ремонт и ви трябват средства. Можете да изтеглите кредит до 1000 лв. от същата банка, като за гаранция ползвате вашите собствени средства в депозита. В този случай лихвата за кредита ще е 1-2 процента над тази, която ви дават за депозита. Благодарение на средствата, които имате в банката, ще можете да изтеглите много изгоден кредит.

- 26 -

– Вид срочен депозит за една или повече години с растяща лихва. Всеки месец лихвата по депозита расте, докато достигне максимума си през последните месеци. Можете да довнасяте средства през началния период на депозита (обикновено първите 3-6 месеца). След този период лихвата става по-малка.

СВОБОДЕН СРОЧЕН ДЕПОЗИТ

Особености: • Няма минимална сума за откриване. • Можете да довнасяте по всяко време, но само сумата внесена през първите месеци се олихвява върху висока лихва. • Можете да теглите пари по всяко време, без да нарушавате депозита си. • Не се издава дебитна карта към свободния срочен депозит. • Нямате такса за откриване или поддръжка. Пример за депозит с нарастваща лихва: ПЕРИОД

1 - ви месец

2 - ви месец

3 - ви месец

4 - ви месец

5 - ви месец

6 - ви месец

7 - ви месец

8 - ви месец

9 - ви месец

10 - ви месец

11 - ви месец

ЛИХВА

0,60 %

1,00 %

1,50 %

2,00 %

3,00 % 4,00 %

5,00 %

ДЕТСКИ СПЕСТОВЕН ДЕПОЗИТ – Сходен с детския влог, но лихвата е фиксирана за целия период

на договора.

- 27 -

КОМБИНИРАНИ ПРОДУКТИ:

• СВОБОДЕН ДЕПОЗИТ И РАЗПЛАЩАТЕЛНА СМЕТКА - Оперирате като със стандартна разплащателна сметка, но получавате по-висока доходност за парите си. Особености: • Имате право на дебитна карта към сметката си, което улеснява теленето на пари в брой от сметката. • Можете да внасяте или теглите свободно, когато пожелаете. • Няма такса за откриване, но има такса за поддръжка, подобно на разплащателната сметка • Някои банки дават и лихвен бонус в края на годината върху минималната сума, с която сте разполагали през годината.

- Част от сумата, която внасяте по депозита си (примерно 30%) се внася в Инвестиционен фонд, където получавате възможност за по-висока доходност, а останалата част (примерно 70%) в свободен депозит с пазарни лихви. • СВОБОДЕН ДЕПОЗИТ И ИНВЕСТИЦИОНЕН ФОНД

Задача: Помислете кой вариант/и за депозит е най-изгоден за вас, ако искате да получавате заплатата/социалните си помощи по банкова сметка и едновременно с това да получавате по-висока лихва?

- 28 -

РАЗУМНО ВЗЕМАНЕ НА ЗАЕМ

КАКВИ СА ВИДОВЕТЕ КРЕДИТНИ ИНСТИТУЦИИ?

ТЪРГОВСКИ БАНКИ-специализирани или притежаващи лиценз от Централната Банка за извършване на търговски сделки със собствени и привлечени средства и капитали. НЕБАНКОВИ ФИНАНСОВИ ИНСТИТУЦИИ-извършват банкоподобна дейност и притежават специално разрешение за своето съществуване и функциониране. Такива институции са: застрахователни компании, финансово брокерски къщи, заложни къщи, спестовни каси, факторингови компании, лизингови дружества, пенсионни фондове и други. Пример: Easy Credit, Jet Credit и др.

ОСНОВНИ ПОНЯТИЯ

ползване на средства от банка или друга финансова институция за определен период от време, през който се плаща лихва. ЛИХВА - цената, платена от заемополучателя (в процент) за използваните средства. ГЛАВНИЦА - това е сумата, която сте взели назаем. КОМИСИОННА - вид такса на финансовата институция за извършване на определена дейност. ИПОТЕКА – вид обезпечаване на вземане, при който се залага имот. Възможно е това да е имотът, който купувате, или друг такъв. ПОРЪЧИТЕЛ - лице, което поема задължение пред кредитора да отговаря напълно или частично за изпълнението на вашите задължения. При неизпълнение на задълженията от страна на длъжника, поръчителят носи солидарна с него отговорност пред кредитора. КРЕДИТ -

- 29 -

КАК СЕ ОБРАЗУВА ЦЕНАТА НА ЕДИН КРЕДИТ?

ЗАСТРАХОВКИ

Цената на един кредит е това, което се плаща над сумата, която сте взели назаем (главницата). Тя се състои от три основни компонента: - лихва ТЕ СА РАЗПРЕДЕЛЕНИ - такси и комисионни В СЛЕДНОТО - застраховки СЪОТНОШЕНИЕ

ЛИХВА ФИКСИРАНА

ПРОМЕНЛИВА

ЛИХВАТА НЕ СЕ ПРОМЕНЯ ЗА ЦЕЛИЯ СРОК НА ДОГОВОРА

ЛИХВАТА Е ОБВЪРЗАНА С БЛП* НА БАНКАТА ИЛИ ДРУГ ЛИХВЕН % (ПРИМЕР: EURIBOR, LIBOR) + ФИКСИРАНА ИНДИВИДУАЛНА НАДБАВКА** ЦЕНАТА НА КРЕДИТА МОЖЕ ДА ВАРИРА

*БЛП е лихвеният процент, при който банките могат да взимат заеми от други банки. **Фиксираната индивидуална надбавка е надбавката, която банката си слага, за да има печалба.

- 30 -

ТАКСИ И КОМИСИОННИ

ЛИХВА %

ТАКСИ И КОМИСИОННИ Таксите, които се начисляват обикновено са: ТАКСА КАНДИДАТСТВАНЕ – такса, която се заплаща за това, че ви разглеждат документите

за кандидатстване за кредит. Тя се заплаща дори и ако не бъдете одобрени за кредит. ТАКСА УПРАВЛЕНИЕ - процент от сумата на кредита, която банката получава за това, че обслужва кредита ви. Таксата намалява ежегодно, тъй като сумата, която остава да изплатите, също намалява. ТАКСА УСВОЯВАНЕ - такса за отпускане на кредита, която ви се начислява, когато подпишете договора за кредит. Обикновено се приспада от сумата на кредита, която ви превеждат. ДРУГИ – други такси, които кредиторът може да поиска. Напр. при ипотечните кредити се начисляват допълнителни такси: такса учредяване на ипотека, нотариални такси, такса оценка на имот, адвокатски хонорари и т.н.

ЗАСТРАХОВКИ Кредиторът може да поиска от вас да сключите опрделен вид застраховка, в зависимост от кредита, който ви отпуска. Застраховките могат да бъдат: - Застраховка Живот - Застраховка за загуба на трудосподобност - Застраховка за загуба на работа - Застраховка Кражба – за техника или движимо имущество - Застраховка токов удар - за техника - Застраховка Пожар и природни бедствия – за жилища

- 31 -

ВИДОВЕ КРЕДИТИ

Кредитите могат да бъдат: – кредит за потребление (закупуване на кола, обучение, ремонт, текущи нужди). Потребителските кредити са по-краткосрочни и обикновено не изискват ипотека.

ПОТРЕБИТЕЛСКИ

СТОКОВ – вид потребителски кредит, който се използва за закупуване на стока. ИПОТЕЧЕН – кредит за закупуване на имот. Нарича се ипотечен, защото като гаранция се прави ипотека (залог) на имота, който купувате или на друг имот, който притежавате. Той обикновено е дългосрочен (10-20 и повече години) и първоначалните такси са повече и по-високи от тези на потребителските кредити (включват се допълнителни такси като: такса разглеждане на заявление, такса учредяване на ипотека, нотариални такси, такса оценка на имот, адвокатски хонорари и т.н.)

КАК ДА СРАВНЯВАМЕ ДВА И ПОВЕЧЕ КРЕДИТА?

Цената на два кредита сравняваме с помощта на т.нар. Годишен Процент на Разходите (ГПР %) Какво представлява той?

ГПР

• Изразява реалната цена на кредита в процент на година • Включва всички разходи свързани с един кредит: лихва, такса кандидатстване, такса обработка, такса управление и др. • Позволява да сравняваме два или повече кредита • Задължително се обявява във всички информационни материали • Изчислява се с помощта на кредитни калкулатори, които могат да се намерят на различни уеб сайтове: www.moitepari.bg, www.calculator.bg, www.creditland.bg и други

- 32 -

ПРИМЕР: БАНКА ПРЕДЛАГА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ. В БРОШУРАТА ПРОЧИТАТЕ, ЧЕ ... Лихвата по кредита е 7.43%. Изчислявате, че ако вземете 1000 лв. за 1 година ще имате лихва 40,69 лв. или ще върнете 1040.69 лв. общо. Но допълнително трябва: - да платите такса за разглеждане на документи – 30 лв., - да си направите месечна застраховка живот - 0,14 % /месец върху сумата на кредита - да плащате по 2.50 лв. месечна такса за допълнителен пакет, включващ плащане на две комунални услуги по банков път. Всички тези разходи се добавят към лихвата от 7,43 % и в крайна сметка ГПР става 22,35% т.е. вие ще платите не 7,43% на година, а 22,35% на година. В конкретния случаи, ако вземете кредит от 1000 лв. за 1 година, ще платите 1109,89 лв.

Задача: Как да сравним 2 кредита с различни показатели? Ако имаме два кредита с равни главници и срок на договора, но с различни лихви, такси за кандидатстване и такси за управление, най-добрият начин да ги сравним е да използваме ГПР. Нека видим какво показва той:

А) Банка 1 може да ви отпусне заем при следните условия

5000

лв.

лихва

120 лв.

Сума на заема: 5000 лв. Срок: 60 месеца Лихва: 8 %, Такса кандидатстване: 120 лв. Еднократна такса обработка: 1% Такса управление: 0,25%

В този случай Годишният Процент на Разходите (ГПР) е 10,11%

- 33 -

Б) Банка 2 може да ви отпусне заем при следните условия

5000

лв.

лихва

20 лв.

Сума на заема: 5000 лв. Срок: 60 месеца Лихва: 9 % Такса кандидатстване: 20 лв. Такса обработка: няма Такса управление: 0,25%

В този случай Годишният Процент на Разходите (ГПР) е 9,77% Сравнявайки двата ГПР можем лесно да направим извода, че Банка 2 предлага по-добри условия и по-евтин кредит. Когато сключвате договор за потребителски кредит имате право: - Да получите преддоговорна информация за кредита – ГПР, месечни вноски, обща сума по кредита. - Да се откажете от взетия кредит в рамките на 14 дни от подписване на договора, без да изтъквате причини за това. - Да погасите частично или изцяло кредита си предсрочно по всяко време, като не заплащате за това такси за кредити с плаваща лихва. При кредити с фиксирана лихва таксата е в размер 0.5% до 1%.

Задача: Вземете брошури от две банки за потребителски кредити и сравнете коя оферта е по-изгодна за вас? Преценете какви доходи имате, какви гаранции изискват от вас и какви такси ще платите за кандидатстване. Каква е крайната сума, която трябва да платите при единия и другия заем?

- 34 -

КАКВО ТРЯБВА ДА ЗНАЕМ ПРЕДИ ДА ИЗТЕГЛИМ КРЕДИТ

Преди да изтеглим кредит е добре да преценим дали можем да си го позволим: имаме ли достатъчно и сигурни доходи, за да плащаме вноската; плащането на вноската по какъв начин ще натежи на месечния ни бюджет и ще се наложи ли да се лишаваме от важни за нас или за децата ни неща, за да си плащаме вноските. Диаграмата по-долу показва как може да изчислим дали можем да си позволим да вземем кредит:

ДОХОД - ДАНЪЦИ И ОСИГУРОВКИ - РЕДОВНИ РАЗХОДИ (ТОК, ВОДА, ПАРНО, ДРУГИ) - РАЗХОДИ ЗА ЖИВОТ - ДРУГИ КРЕДИТНИ ЗАДЪЛЖЕНИЯ = ОСТАТЪЧЕН ДОХОД > МЕСЕЧНА ВНОСКА ПО КРЕДИТ

( МЕСЕЧНАТА ВНОСКА ПО КРЕДИТА ТРЯБВА ДА Е НЕ ПОВЕЧЕ ОТ 30-4 0 % ОТ ОСТАТЪЧНИЯ ДОХОД)

КАК ДА ОПРЕДЕЛИМ МЕСЕЧНАТА СИ ВНОСКА? Когато вземаме кредит имаме опция да решим за колко време да го изплатим и, съответно, в какъв размер да бъде месечната ни вноска. В този случай трябва да имаме предвид две неща:

- 35 -

120 лв.

• Колко можем да плащаме на месец, без това да наруши драстично нормалния ни начин на живот и без да се налага да се лишаваме от важни за нас неща. • Колкото по-дълъг е срокът на един кредит, толкова повече се оскъпява той. Ето няколко съвета, които да имате предвид, когато мислите за месечната вноска: • Месечната ви вноска не трябва да е равна на остатъчния ви доход, защото размерът на вноската може да се повиши. При непредвидени обстоятелства (напр. намаляване на доход, увеличени разходи и др.) остатъчният ви доход може да стане по-малък от вноската по кредита и това до доведе до изпадане в непла тежоспособност. • „Златно“ правило е месечните вноски по всички кредити да не надвишават 30-40% от остатъчния ви доход".

КАКВО ОЩЕ ТРЯБВА ДА ЗНАЕМ ПРЕДИ ДА ВЗЕМЕМ КРЕДИТ?

Когато отидете при банковия служител, за да се инфоримрате за условията на конкретната банка е хубаво да попитате и следните въпроси: гарантир ане лихва предсрочно

закъ снен ие наказателна

• Каква е лихвата (променлива или фиксирана)? Кога може да се промени? • Какво става ако закъснеем с вноските? (виж глава 13 - Какво да правим ако изпаднем в неплатежоспособност)

• Колко е наказателната лихва и откога започва да тече? • При какви условия мога да си погася предсрочно кредита? • Какви са изискванията на банката за гарантиране на кредита?

- 36 -

Задача: Вашето семейство си е поставило финансова цел, за която трябва да изберете най-подходяща институция, от която да вземете кредит. Разгледайте предложените финансови цели и изберете от коя от предложените по-долу институции е най-добре да вземете заем. Работете по групи.

ГРУПА 1

ГРУПА 2

ГРУПА 3

Финансова цел : Поставяне на изолация

Финансова цел 2: Вътрешна тоалетна

Финансова цел 3: Ремонт на покрив

Семейството иска да си направи изолация. Цената на изолацията и труда струва 1500 лв. Семейството не може да вземе повече от 1000 лв. кредит. Семейството иска да избере най-подходящата институция, от която да вземе кредит.

Семейството иска да си направи вътрешна тоалетна. Цената заедно с труда струва 1800 лв. Семейството не може да вземе повече от 1000 лв. кредит. Семейството иска да избере най-подходящата институция, от която да вземе кредит.

Семейството иска направи ремонт на покрива. Цената на материалите и труда струва 2500 лв. Семейството не може да вземе повече от 1000 лв. кредит. Семейството иска да избере най-подходящата институция, от която да вземе кредит.

Избираме да вземем кредит от:

ИЗТОЧНИЦИ НА ФИНАНСИРАНЕ:

• Jet credit: Кредит до 1000 лв. Срок на кредита 24 месеца, 10% лихва, 30 лв. такса кандидатстване; такса управление 5лв/месец. Годишен процент на разходите: 26 %. Месечна вноска 51 лв. • Easy credit: Кредит до 1000 лв. Срок на кредита 24 месеца 11% лихва. 40 лв. такса кандидатстване; такса управление 3лв/месец. Годишен процент на разходите:23 %. Месечна вноска 49 лв. • Банка: Кредит до 1000 лв. 12% лихва; Срок на кредита 24 месеца, 0 лв. такса кандидатстване; такса управление 0 лв./месец. Годишен процент на разходите: 12%. Месечна вноска 47 лв. • Местен лихвар: Кредит до 1000 лв. Срок на кредита 24 месеца; 0% лихва;, 0лв. такса кандидатстване, такса управление 0 лв.; годишна такса : 400 лв. Годишен процент на разходите: 39%. Месечна вноска 41 лв

- 37 -

АДАПТИРАНЕ НА МЕСЕЧНАТА ВНОСКА (УДЪЛЖАВАНЕ НА КРЕДИТ) Ако прецените, че не можете да се справите с месечната си вноска по кредита, то тогава е добре да я намалите и да поискате нов погасителен план с желаната от вас вноска. Трябва да знаете, че когато намалявате вноската, периодът за изплащане се увеличава. Нека видим два кредита с равни главници, но с различни вноски и следователно различни периоди за изплащане:

3000 лв. Лихва 14% 3000 лв.

Месечна вноска 70 лв. 5 години Месечна вноска 52 лв. 8 години

4188 лв. 5003 лв.

Колкото по-дълъг е кредита, толкова повече време ви се начислява лихва и общият размер на средствата, които ще платите е значително по-голям във втория случай. Нека визуално да сравним същите кредити. Всяка една колона представлява месечната ви вноска. Оранжевото поле показва колко от вноската ви отива за покриване на лихва и колко за главница. Ясно се вижда, че при по-дългия кредит, голяма част от вноската ви отива за лихвата, а малка (около 30%) погасява реално задължението ви и отива за главницата. Общото оранжево поле показва печалбата на банката изразена в лихви (Това е вашата загуба!)

- 38 -

ЛИХВА И ГЛАВНИЦА 3000 ЛВ., 14 %, 5 ГОДИНИ Главница

ЛИХВА И ГЛАВНИЦА 3000 ЛВ., 14 %, 8 ГОДИНИ

Лихва

Главница

100 %

50 %

0% 1

60 61

Лихва

60 61

КРЕДИТ 3 000 ЛВ.

14 %, 8 ГОДИНИ • ЛИХВИ: 2003 ЛВ. • ОБЩО ВЪРНАТИ: 5003 ЛВ.

14 %, 5 ГОДИНИ • ЛИХВИ: 1188 ЛВ. • ОБЩО ВЪРНАТИ: 4188 ЛВ.

ДОБЪР ДЪЛГ

Спестява бъдещи разходи/време (напр. изолация на апартамент/поставяне на климатик). Носи бъдещи доходи/ползи (например: заем за образование/за шофьорски курс)

ЛОШ ДЪЛГ („ПОКАЗНА КОНСУМАЦИЯ“)

Няма бъдещи ползи (плазма, телевизор, нов телефон). Повишава жизнения стандарт,но не ни носи финансови ползи. Нарушава финансовото здраве за ненужни неща

Задача: Помислете какви заеми и кредити сте вземали напоследък. Как бихте ги определили - като добър или като лош дълг? Защо?

- 39 -

КАКВО ДА ПРАВИМ АКО ИЗПАДНЕМ В НЕПЛАТЕЖОСПОСОБНОСТ

Състояние на неплатежоспособност е когато нямате възможност да плащате вноските си по кредит. Ако не можем да плащаме кредитите си рискуваме да ни бъде заведено наказателно дело и да загубим имуществото си или да вземат част от дохода ни, за да покрият кредита. КОГАТО ИМАТЕ ЗАТРУДНЕНИЯ С ПЛАЩАНИЯТА, ИМАЙТЕ ПРЕДВИД: • Поддържайте контакт с кредитора и го информирайте за финансовите си трудности • При нужда преструктурирайте задължението си (промяна на вноски, срок на договор и т.н.) • Финансовата институция има право да направи кредита предсрочно изискуем дори при забавянето на 1 вноска (Чл. 60 (2) (Изм. – ДВ, бр. 59 от 2007 г., в сила от 1 март 2008 г.) • Направете всичко възможно да се споразумеете с кредитора преди да се пристъпи към принудително изпълнение (изпълнителен лист)

1 1

Ако се стигне до принудително събиране на задълженията, вие ще трябва да платите освен дължимата вноска, и всички съдебни разходи: Диаграмата показва, че общото задължение, което сте длъжни да платите, ако бъдете осъдени, е не само остатъчната главница (в размер на 58% от общото задължение), но и всички адвокатски хонорари, нотариални такси и натрупани неустойки в периода на неплатежоспособност. Общото задължение е почти двойно на това, което дължите за главница.

- 40 -

неустойка адвокатски хонорари

РАЗХОДИ ПРИ СЪДЕБНИ ВЗЕМАНИЯ

19%

главница

58%

частен съдебен изпълнител

15% КАКВО ТРЯБВА ДА ЗНАЕМ ОТ ЗАКОНА ЗА ПОТРЕБИТЕЛСКИТЕ КРЕДИТИ Законът за потребителските кредити е нормативен документ, с който се определят правата и задълженията на кредитора и кредитополучателя. Това, което е важно да знаем като кредитополучатели е: •Максималният размер на Годишният процент на разходите (ГПР) не може да бъде по-висок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в левове и във валута, определена с постановление на Министерския съвет на Република България. В момента за България това означава, че максималният размер на ГПР може да бъде около 50%. •Имате право да върнете кредита предсрочно по всяко време. Максималният размер на обезщетение за кредитора не може да бъде повече от 1 % от предсрочно погасената сума. •Ако сте изплатили 12 месечни вноски, кредиторът няма право на обезщетение при предсрочно връщане на заема. •Отпадат таксите за усвояване и управление на кредитите, като остава само таксата за кандидатстване.

- 41 -

ЗАСТРАХОВАНЕ Какво е застраховка?

Застраховката е вид договор, който сключвате със застрахователна компания, при който застрахователната компания се задължава да компенсира ваша бъдеща загуба при настъпване на определени обстоятелства (пожар, кражба, злополука или други). От своя страна вие, като застрахован, плащате еднократно или на вноски премия (такса) за тази услуга.

ОСНОВНИ ПОНЯТИЯ премия

ЗАСТРАХОВАТЕЛНА ПРЕМИЯ - сумата/таксата, която се заплаща на

теля. договор

застраховка

застрахова-

ЗАСТРАХОВАТЕЛЕН ДОГОВОР - договор, който подписвате със застрахователя. В него се разписват ОБЩИТЕ УСЛОВИЯ, които съдържат всички съществени елементи, които трябва да знаете. Важно е да сте запознати с условията на договора, защото там се описва какво и при какви условия получавате. ЗАСТРАХОВАТЕЛНА СУМА/СТОЙНОСТ (НАРИЧА СЕ ОЩЕ И ЛИМИТ НА ОТГОВОР НОСТ) - това е максималният размер, до който застрахователят се задължава по

застрахователния договор. Обезщетението, което ще заплати застрахователя при настъпване на застрахователно събитие не може да надвишава размера на застрахователната сума, дори и вредите да са в по-голям размер.

ПОКРИТИ /НЕПОКРИТИ РИСКОВЕ Покритите рискове са събитията или условия-

ПОКРИТИ

НЕПОКРИТИ

та при настъпването на които застрахователят ще ви изплати обезщетение за понесените от вас вреди. Непокритите рискове са събития или условия, при които застрахователят няма да изплати обезщетение независимото от вредите, които застрахованият е понесъл.

- 42 -

ЗАСТРАХОВАТЕЛНО ОБЕЗЩЕТЕНИЕ - сумата, която застрахования получава от застрахователя, ако са настъпили вредоносни събития. Размерът на обезщетението се определя по различни критерии от застрахователя или съда и зависи от размера на претърпените вреди и застрахователната сума. Застрахователно обезщетение се дължи само ако събитието е настъпило през периода на застраховката. ЩЕТА - загуба на стойността на имуществото ви вследствие от унищожение или

увреждане.

САМОУЧАСТИЕ - участие на застрахованото лице в размера на обезщетението в

определен процент или до определен размер.

Например.: Настъпили са вреди в размер на 1000 лв. Имате уговорено със застраховате-

ля самоучастие в размер на 10% от всяка щета. В този случай ще получите като обезщетение сумата от 900 лв. а 100 лв. ще бъдат за ваша сметка.

лв.

ЛИКВИДАЦИЯ НА ЩЕТИ - така се нарича процедурата по обработка на подадените искания за обезщетение, определяне размера на обезщетението и изплащането му.

ЗА КАКВО СЛУЖИ ЗАСТРАХОВКАТА?

В ежедневието си сме изправени пред множество рискове - риск от пожар, кражба, наводнения, здравословни проблеми, други. Застраховката представлява прехвърляне на един или повече от тези рискове на застрахователна компания, която е специализирана в управлението им. Така вие не носите финансова отговорност за тях по време на договора със застрахователя.

- 43 -

КАКВИ ВИДОВЕ ЗАСТРАХОВКИ ИМА? ВИД ЗАСТРАХОВКА

ЗАСТРАХОВКА ЖИВОТ

ЗАСТРАХОВКА ЗЛОПОЛУКА

АВТОМОБИЛНО ЗАСТРАХОВАНЕ (АВТОКАСКО) ЗАСТРАХОВКА ГРАЖДАНСКА ОТГОВОРНОСТ

КАКВО ПОКРИВА

ПРЕДИМСТВА/ ОСОБЕНОСТИ

ПРИМЕРНА СТОЙНОСТ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНАТА ПРЕМИЯ При застрахователна сума 20 000 лв., застрахователната премия на месец е ок. 90 лв. Лихвата на натрупаните средства варира според това как застрахователната компания инвестира вашите средства

Настъпване на смърт, болест

Застраховка „Живот“ може да носи и доходност, подобно на депозит

Разлчини злополуки събития, свързани с живота, здравето и телесната цялост на застрахования.

Евтина и достъпна застраховка

Кражба, повреда, или стихийни бедствия, които могат да навредят на вашата кола

Зависи от стойността на автомобила, година на производство, населеното място, в което е регистриран и др.

При стойност на автомобила 5000 лв, и възраст на автомобила -10 г., застрахователната премия за град София е около 340 лв./година

Пътно-транспортни рискове

Задължителна е за всички притежатели на автомобили. Зависи от стойността на автомобила, година на производство, обем на двигателя, населеното място, в което е регистриран и др.

Варира между 160-200 лв за масовите леки автомобили

- 44 -

При застрахователна сума 1000 лв., срок на застраховката – 1 година, възраст на застрахования – 30 години и покриване на смърт, трайна и временна нетрудоспособност, застрахователната премия е 5 лв./година

КАКВИ ВИДОВЕ ЗАСТРАХОВКИ ИМА? ВИД ЗАСТРАХОВКА

ИМУЩЕСТВЕНО ЗАСТРАХОВАНЕ

МЕДИЦИНСКО ЗАСТРАХОВАНЕ

ДРУГИ СПЕЦИФИЧНИ ЗАСТРАХОВКИ

КАКВО ПОКРИВА Повреда, пожар, токов удар, стихийни бедствия или други събития, които може да причинят вреда на вашия имот Разходи за лечение, които могат да настъпят в бъдеще, напр. медицински прегледи, разходи за престой в болница и др. Могат да са свързани с професионална отговорност или застраховка на селскостопанска продукция

ПРЕДИМСТВА/ ОСОБЕНОСТИ

ПРИМЕРНА СТОЙНОСТ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНАТА ПРЕМИЯ

Може да се сключи само за законно притежавани имоти

При пазарна стойност на имота 20 000 лв., обща стойност на движимото имущество - 3000 лв., годишната премия е около 30 лв./година

Полезно за недобре работеща здравна система или за лица, които не се осигуряват здравно Много полезни, ако разчитате основно на дохода от тази дейност

- 45 -

Зависи от възрастта и здравословното състояние на застрахования около 180 лв./година

Варира според обстоятелствата

Задача: Сравнете тези две застраховки и преценете коя застраховка е по-изгодна за вас при равни други условия?

• КОМПАНИЯ А

Компания А предлага застраховка „Имущество“. Застрахователното обезщетение е в размер на 20 000 лв., а премията за подписване на договор е в размер на 120 лв., платими на 12 равни месечни вноски от по10 лв. на месец.

• КОМПАНИЯ Б

Компания Б предлага същата застраховка „Имущество“. Застрахователното обезщетение е в размер на 25000 лв., а премията за подписване на договор е в размер на 125 лв., платими на 10 равни месечни вноски от по 12,50 лв. на месец. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .......... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ............................................... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..........

- 46 -

БЕЛЕЖКИ

- 47 -

БЕЛЕЖКИ

- 48 -

Фондации ВЕЛУКС

са благотворителни неправителствени фондации, които осигуряват финансиране на научни, културни, артистични и социални проекти. Създадени са през 1981 г. от Вилум Кан Расмусен, и имат възможност да спонсорират благотворителни каузи благодарение на приходите на VKR Holding A/S и други активи. Повече за дейността на фондациите може да видите на техния уебсайт: www.veluxfoundations.dk

Фондация „Подслон за човечеството” (Хабитат България)

е национална организация на Habitat for Humanity International - глобална организация, работеща в над 70 страни в целия свят по жилищната проблематика и реакция по време на криза. От основаването си през 1976 г. до сега организацията е построила и ремонтирала над 850 000 жилища по света и е осигурила скромни, финансово достъпни домове за повече от 5 милиона души. Чрез своите дейности Хабитат България популяризира идеята за адекватните жилищни нужди като основно човешко право и работи за активизиране на съзнанието на обществото в посока премахване на мизерните жилищни условия. Подпомагаме разрешаването на жилищните проблеми на лица и семейства, които не притежават собствен дом и нямат достатъчно средства за закупуването, построяването или наемането на такъв, както и на лица, живеещи в неадекватни жилища, които нямат достатъчно средства, за да ги ремонтират и подобрят.

Habitat for Humanity Bulgaria Фондация „Подслон за човечеството“ ул. Л.Каравелов №55, ап.1 София 1142 , България Тел. +359 (2) 983 24 10 office@hfh.bg www.habitatbulgaria.org

created & printet by: