Unidad 6 EDUCACIÓN FINANCIERA

UNIDAD DIDÁCTICA

6 ESCUELA DE

COOPERATIVISMO

PROGRAMA DE FORMACIÓN

EN COOPERATIVISMO, CIUDADANÍA Y LIDERAZGO.

EDUCACIÓN FINANCIERA

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DESCRIPTOR

2 DESCRIPTOR EDUCOPE

UNIDAD DIDÁCTICA: Educación Financiera FACILITADOR: Educadores Cooperativos – Educope – UPS. CONTENIDOS:

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Introducción

Educación Financiera. ¿Por qué es importante la Educación Financiera? ¿Qué es la Educación Financiera?

Planificación Familiar

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¿Por qué es importante la Planificación Financiera? ¿Qué es la Planificación Financiera? ¿Cómo elaborara el presupuesto familiar?

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El Ahorro

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¿Por qué es importante el ahorro? ¿Qué es el ahorro?

Tipos de ahorro El ahorro en nuestra cooperativa

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El Crédito

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¿Por qué es importante el crédito? ¿Qué es el crédito?

Tipos de crédito en nuestra cooperativa

Consumo Responsable

¿Qué es el consumo responsable?

OBJETIVOS DEL TEMA:

OBJETIVO DE CONOCIMIENTO: Desarrollar como participantes el conocimiento necesario para estar preparados para registrar y controlar de manera planificada, nuestros ingresos y egresos familiares.

OBJETIVO DE COMPRENSIÓN: Entender el funcionamiento del sistema monetario y financiero para poder tomar decisiones sobre el ahorro, el crédito y las inversiones.

OBJETIVO DE APLICACIÓN: Desarrollar la capacidad de poner en práctica la planificación financiera con la familia, trabajo, etc. a fin de que los involucrados sean parte de un consumo responsable y el mejoramiento considerable de su situación financiera.

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1- Introducción En los últimos años, se ha despertado un gran interés en todo el mundo por impulsar la educación financiera.

En el Ecuador, es un tema que cada vez toma más fuerza y se prevé que pronto se dispondrá la aplicación de programas oficiales para los clientes de entidades financieras, posiblemente para el sector educativo y para la población en general.

En realidad, la educación financiera no es un tema nuevo, ya que en algunos países viene aplicándose desde hace mucho tiempo y en otros son relativamente nuevos y han estado orientados más bien a brindar educación financiera a sectores poblacionales de escasos recursos económicos con el propósito principal de que se conviertan en clientes/socios de las instituciones financieras, como bancos y cooperativas, principalmente.

Dentro de las normas generales para las instituciones del sistema financiero existe el código de transparencia y de derechos del usuario Titulo XIV (reformado con resolución No. JB-2013-2393 de 22 de enero del 2013) que obliga al sector bancario a dar educación financiera a sus clientes, dicha norma dice: “CAPÍTULO IV.- De los programas de educación financiera por parte de las entidades controladas por la superintendencia de bancos y seguros.

SECCIÓN I.- Ámbito y definiciones.

ARTÍCULO 1.- DEL ÁMBITO Las instituciones controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros deberán desarrollar “Programas de educación financiera - PEF” a favor de sus clientes y público en general, con el propósito de apoyar a la formación de conocimientos en el campo financiero, de seguros y seguridad social; y, a la toma de mejores decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana.”

Podríamos preguntarnos, ¿por qué hay tanto interés en la educación financiera? y citar varias razones: la crisis financiera mundial agudizada desde el 2008, la gran variedad de servicios que ofrecen las entidades financieras, las tendencias de sobreendeudamiento y consumismo exagerado.

ESTA UNIDAD DIDÁCTICA NOS DA HERRAMIENTAS PARA ADMINISTRAR MEJOR NUESTRO DINERO, NOS EDUCA PARA EL AHORRO Y PARA EL CONSUMO RESPONSABLE

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OBjetivos

Al terminar el estudio de esta unidad didáctica nos habremos concientizado de la importancia que tiene la educación financiera para administrar la economía del hogar y estaremos en condiciones de aplicar disciplinadamente las herramientas que hemos aprendido para mantener un control responsable de nuestros ingresos, de nuestros gastos, de nuestros ahorros, de nuestros créditos y mayor responsabilidad social.

OBJETIVOS CONCRETOS Estaremos preparados para registrar y controlar de manera planificada, nuestros ingresos y egresos.

Tendremos conocimientos e información para tomar mejores decisiones sobre el ahorro, el crédito y las inversiones.

Seremos conscientes como personas y como familia de la importancia del consumo responsable, sabiendo el esfuerzo que significa ganar dinero.

Aseguraremos nuestro dinero depositando en instituciones financieras que estén bajo el control de entidades del Estado, es decir, en instituciones formales, evitando personas o instituciones no legales.

Habremos hecho consciencia de que la planificación financiera tenemos que realizar con la familia, a fin de que los hijos, conociendo la real situación económica, sean considerados con sus padres y no pidan cosas que no se puedan adquirir.

El modelo de vida que se impone hoy en el mundo nos lleva a comportamientos destructores de la vida, de la naturaleza en un afán de consumismo, de competencia, de acumulación, de lucro, a costa de todo y de todos, el consumo ético y responsable nos ayuda a construir otra forma de vida: AUSTERA, RESPONSABLE, SOLIDARIA, que va más allá del solo ahorro o crédito financiero.

Nos habrá ayudado a reflexionar sobre el trabajo que cuesta tener las cosas que necesitamos, porque éstas no son gratis, y los recursos para adquirirlos son limitados.

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2 - Educación financiera

Aprender Solucionando Problemas

¿POR QUÉ ES IMPORTANTE LA EDUCACIÓN FINANCIERA? Todas las personas y familias, sin importar en donde vivan, en la ciudad o en el campo, cualquiera sea su nivel de ingresos, comparten las mismas aspiraciones. Todas buscan poder llevar alimentos a la mesa de su hogar, educar a sus hijos, vivir con buena salud, adquirir una casa y planificar un mejor futuro.

Pero no todas las familias pueden hacer realidad estas aspiraciones por falta de trabajo, por la injusta distribución de la riqueza, porque hay pocas oportunidades para mejorar las condiciones de vida.

Pero además, los ingresos, que no son suficientes para solventar los gastos de la familia, no están bien administrados porque nos hace falta educación financiera.

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¿TIENES RESPUESTA A LAS SIGUIENTES PREGUNTAS?

¿Conoces cuál es el estado actual de tus ingresos y gastos? ¿Tus ingresos no alcanzan para los gastos del mes? ¿Piensas que es importante ahorrar?; ¿estás motivado para el ahorro? ¿Te preocupas de tener un fondo de ahorro para alguna emergencia, para alguna necesidad que no estaba planificada? ¿Tus deudas te tienen preocupado, no sabes cómo salir de tus deudas?

LAS RESPUESTAS PUEDES ENCONTRARLAS EN LA EDUCACIÓN FINANCIERA ¿QUÉ ES LA EDUCACIÓN FINANCIERA? Hay varias definiciones de Educación Financiera. Vamos a estudiar dos definiciones, que esperamos sean comprensibles:

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Definición: Educación Financiera, es el proceso, mediante el cual, la familia aprende a planificar y administrar el dinero; los ingresos, los gastos, el ahorro y el crédito.

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Definición: Crear en los ciudadanos determinados hábitos, determinadas destrezas y habilidades que ayudarán a una mejor gestión de las finanzas familiares.

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Reforcemos nuestra comprensión sobre algunos términos utilizados en las definiciones anteriores: ¿Qué significa?

Proceso. Quiere decir que no aprendemos a manejar

bien nuestro dinero de la noche a la mañana; sino que aprendemos por fases, en cierto tiempo, practicando, evaluando y mejorando la práctica.

Planificar. Significa ordenar en un presupuesto el

control de nuestros ingresos y gastos.

Hábitos. Quiere decir que una práctica, una actividad,

repetida con disciplina a través del tiempo, crea un hábito. Por ejemplo: cada vez, con más disciplina registramos diariamente lo que hemos gastado; hasta que se haga un hábito, una costumbre, una conducta.

De nada serviría leer, memorizar o entender, si los conocimientos no aplicamos a nuestra vida diaria.

El verdadero aprendizaje se obtiene de la experiencia, es decir, poner en práctica los conocimientos y evaluar los resultados.

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Actividad

LEA REFLEXIONE RESPONDA

EXPLIQUE CON SUS PROPIAS PALABRAS, ¿CÓMO ENTIENDE LA EDUCACIÓN FINANCIERA?

¿CÓMO PUEDE SERVIRLE A SU FAMILIA LA EDUCACIÓN FINANCIERA?

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3 - planificación financiera ¿POR QUÉ ES IMPORTANTE LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA? Porque nos permite plantearnos objetivos y metas, a registrar disciplinadamente los ingresos y gastos, nos conduce a ser conscientes en el uso de nuestros recursos, sin importar si tenemos ingresos altos o bajos.

Ejemplo de objetivo: en acuerdo con la familia, podemos plantearnos como objetivo del año 2017, lo siguiente: “rebajar el 10% del gasto en luz, agua y teléfono”.

Ejemplo de meta: “al finalizar el 2017, habremos ahorrado 1.000 dólares”

Es importante definir las metas que queremos alcanzar, así sabremos cuánto dinero tenemos que ahorrar y en cuánto tiempo lo podemos lograr.

¿QUÉ ES LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA FAMILIAR? Es la decisión que toma la familia de controlar el presupuesto familiar de manera ordenada y permanente, es decir, a lo largo de toda la vida, para hacer un uso adecuado de sus ingresos, registrar y vigilar sus gastos y ser constante en el ahorro.

Digamos entonces, que la herramienta principal que utilizamos para vigilar los ingresos, gastos y asegurarnos de no gastar más de lo que tenemos, es el presupuesto familiar.

La planificación financiera familiar nos crea el hábito de la prudencia para tomar las mejores decisiones; nos hace disciplinados para apegarnos al presupuesto y respetar las decisiones tomadas, nos hace conscientes de nuestra responsabilidad social del consumo ético, nos ayuda a evitar los gastos impulsivos.

Toda la familia debe estar de acuerdo con el presupuesto y todos deben participar en su control y seguimiento y seguramente el beneficio más grande de la planificación financiera sea la armonía y consideración familiar porque los hijos saben del sacrificio de sus padres para obtener los ingresos y se educan para no exigir gastos que no se pueden hacer.

10 Vivir y seguir con disciplina el presupuesto familiar ayuda a eliminar preocupaciones, tensiones, peleas en el hogar.

Para comprender con más facilidad lo que acabamos de leer, veamos un resumen gráfico:

¿Cómo poner en práctica la Educación Financiera?

¿Qué es la Planificación Financiera Familiar?

UNA BUENA PLANIFICACIÓN

PRESUPUESTO FAMILIAR

EVITA

PLANIFICANDO ES LA FORMA DE MANEJAR ADECUADAMENTE NUESTRO DINERO Un endeudamiento excesivo; No contar con efectivo suficiente para cubrir gastos inesperados o incumplir obligaciones adquiridas.

ES LA PRINCIPAL HERRAMIENTA DE LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA.

El presupuesto consiste en anotar el dinero que ingresa a la familia y lo que se gasta en un período, de preferencia en un mes.

Presupuestar nos permite saber con cuánto contamos y a qué destinamos cada dólar de nuestros ingresos.

Al final del mes, nos permite conocer si gastamos más de lo que tenemos; o si nos sobra un poco de dinero.

¿CÓMO ELABORAR EL PRESUPUESTO FAMILIAR?

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Hay diferentes maneras de elaborar un presupuesto familiar; pero aquí, vamos a recomendar una manera que nos parece fácil y práctica.

Primero, te compras una libreta de bolsillo, en la cual anotas todos tus ingresos y diariamente los gastos que realizas por pequeña que sea la cantidad.

Al fin de la semana, un domingo tarde, por ejemplo, con toda la familia si es posible, vas a pasar los ingresos y gastos anotados en la libreta, a un registro semanal clasificado en las siguientes categorías.

Actividad

reflexione sume

En el siguiente ejercicio realice un resumen de sus gastos e ingresos para conocer su presupuesto familiar

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Al terminar el mes, puede haber sucedido, una de las tres situaciones siguientes: Situación 1.

Ingresos menores que los gastos Cuando los ingresos son menores que nuestros gastos, estamos en problemas. Quiere decir que estamos endeudándonos, que estamos comprando varias cosas a crédito, que posiblemente estamos pidiendo prestado para pagar lo que compramos.

Situación 2.

Ingresos iguales a los gastos Cuando nuestros gastos e ingresos son iguales, tenemos finanzas equilibradas. Sin embargo, la situación es frágil, no muy segura, porque si sucede algún imprevisto como una enfermedad, el daño de alguna cosa en la casa, nos desequilibramos económicamente; por lo tanto, para una mayor tranquilidad podemos hacer un mayor esfuerzo, ya sea para incrementar los ingresos o para rebajar los gastos.

Situación 3.

Ingresos mayores que los gastos Cuando los ingresos son mayores que nuestros gastos estamos bien, estamos haciendo un buen manejo de nuestras finanzas, estamos frente a una oportunidad que debemos aprovecharla formando un fondo de ahorro ya sea para invertir en algún bien productivo o para invertir en pólizas a plazo fijo que nos permita obtener un interés y aumentar nuestro patrimonio.

HEMOS APRENDIDO LA IMPORTANCIA DE SEGUIR CON DISCIPLINA EL PRESUPUESTO FAMILIAR

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Actividad

reflexione escriba

De la actividad de la pag. 11 qué recomendaciones tendría para su familia

Aumentar sus ingresos

Analizar sus gastos y decidir cómo puede ahorrar.

Ajustar los gastos de acuerdo a las circunstancias.

Estas recomendaciones nos obligan a comprometer a todos los miembros de la familia en un estilo de vida responsable con el medio ambiente y solidario llevando un control de ingresos y gastos y comprobar que existen meses que hay sobrantes y meses difíciles.

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4 - el ahorro ¿ POR QUÉ ES IMPORTANTE AHORRAR? Es importante ahorrar porque: Nos respalda en caso de situaciones difíciles e inesperadas.

Nos da mayor seguridad como familia.

Nos permite realizar inversiones como la compra de una casa o de un medio de producción.

Nos permite proyectar el financiamiento del estudio de los hijos.

Nos asegura tener un fondo que nos sirva en la vida de la familia.

Por nuestra propia experiencia podemos asegurar que no es fácil ahorrar. Cuando se le pregunta a alguien:

¿Tienes la costumbre de ahorrar?

... Yo de dónde quieres que ahorre, ¿no ves que lo que gano no me alcanza?

Ahorrar no es opcional, es una obligación, no importa cuanto ahorrar, sea poco, poquito o bastante, lo importante es hacer del ahorro un hábito.

El ahorro es tan importante desde niños, por ejemplo para sus futuros estudios.

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¿QUÉ ES EL AHORRO? Ahorro: hábito de guardar una parte de nuestro ingreso para conseguir una meta o crear un fondo.

Que buena costumbre es ahorrar

El ahorro es la parte del ingreso que no se destina al gasto y es guardado para cubrir una necesidad futura.

¿CÓMO SE PUEDE AHORRAR ?

EL AHORRO, SIEMPRE EMPIEZA CON EL CONTROL DE LOS GASTOS. ALGUNAS SUGERENCIAS PARA EL CONTROL DE LOS GASTOS Es bueno, que los padres y los hijos participen en la elaboración y control del presupuesto.

Los miembros de la familia deben comparar precios antes de comprar.

Tratar de no tener deudas innecesarias, tentados por los largos plazos y pequeñas cuotas, nos endeudamos para adquirir cosas que no son necesarias.

Si va de vacaciones, paseos o tiene que hacer una fiesta familiar realice cálculos y ponga límites a los gastos.

Use la tarjeta de crédito con prudencia. La tarjeta nos evita llevar dinero, nos facilita muchas cosas, pero también nos facilita endeudarnos y lo peor, tenernos endeudados de por vida, siempre pagando cuotas mensuales y siempre gastando más de lo que tenemos.

Nos han convencido que comer fuera de casa es símbolo de importancia, que nos hace felices, quizá haya que reflexionar que se puede pasar muy bien y comer alimentos mejor preparados en casa.

Por respeto a la naturaleza y porque no es fácil ganar dinero debemos acostumbrarnos a usar con prudencia la luz, el agua, el teléfono, la TV, y otros artefactos que se utilizan en casa.

Tener conciencia de que los abundantes días de: la madre, la amistad, del padre, del niño, la secretaria, de la mujer, fiestas como: La navidad, cumpleaños, grados, matrimonios, bautizos, baby shower, holloween, son convertidos en fechas de alto consumo motivados por el mercado con su propaganda consumista, perdiendo la esencia y la nobleza de cada acontecimiento.

FORMAS DE AHORRO

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A continuación presentamos algunas formas de ahorro, anote las ventajas y desventajas de cada uno desde su experiencia.

Analice la lista completa y reflexione sobre cuáles serían las mejores formas de ahorrar para su familia y la sociedad.

Maneras de ahorrar

Ventajas

Desventajas

Alcancía en casa Debajo del colchón Ruedas de ahorro Institución financiera Banco Cooperativa Ahorro en especie (animales, joyas, artículos cuya pérdida de valor en el tiempo no es acelerada)

EL AHORRO EN NUESTRA COOPERATIVA JARDÍN AZUAYO

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6% 6,25% 6,5% 7% 7,5% 9%

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5 - el crédito ¿ POR QUÉ ES IMPORTANTE EL CRÉDITO? Algunas personas, dicen que el crédito no es importante; que es mejor vivir sin deudas y dormir tranquilo. Claro que vivir sin deudas sería una maravilla, siempre y cuando lo que necesito para producir, lo que necesito para trabajar, lo que necesito en definitiva para vivir, puedo financiarlo.

La vida moderna no se entiende sin acceso al crédito. Si quiere montar un pequeño negocio, seguramente va a necesitar de un crédito; si aspira a tener una vivienda propia, solicitará un crédito; si necesita una computadora, posiblemente va a comprar a crédito; una enfermedad inesperada puede obligarnos a acceder a un crédito.

Por lo tanto, el crédito se ha convertido en una herramienta necesaria para la vida porque nos permite adquirir bienes (casa, negocio) y servicios (atención médica, educación), algunos de los cuales, no podríamos adquirir en el momento que necesitamos, sin un crédito.

Por otro lado, actualmente hay gran facilidad de acceso al crédito, muchas instituciones financieras como bancos, cooperativas, mutualistas y hasta entidades y personas no amparadas por la Ley, están dispuestas a conceder créditos sin mayores trabas.

20 Pero, el acceso fácil al crédito, puede ser un poderoso enemigo, puede meternos en problemas muy graves si somos irresponsables con su uso, es decir si adquirimos créditos que no podemos pagar o si no pagamos a tiempo las cuotas acordadas.

Aprender sobre esta poderosa herramienta, permite utilizarla mejor y ganar en calidad de vida, el crédito en las mejores condiciones posibles, puede ser el camino para alcanzar sus metas o puede darle ayuda en un momento difícil o ante un imprevisto, el crédito bien utilizado puede llegar a hacer realidad un sueño que parecía inalcanzable.

¿QUÉ ES EL CRÉDITO? Préstamo que tenemos que pagar reconociendo una tasa de interés acordada, en un plazo determinado.

TASA DE INTERÉS: Porcentaje que debemos pagar, adicional a la cantidad que nos prestaron.

Antes de solicitar un crédito, debemos evaluar si podemos pagarlo. Para eso necesitamos saber qué parte de nuestros ingresos podemos destinar al pago del crédito, es decir, nuestra capacidad de pago.

Para conocer nuestra capacidad de pago debemos restar nuestros gastos a nuestros ingresos, incluyendo las cantidades destinadas a pagar otras deudas y al ahorro.

Hoy en día abundan las ofertas de crédito completamente informales por parte de supuestas instituciones y personas que llegan a nuestro domicilio o lugar de trabajo ofreciéndonos dinero en efectivo y al instante con formas de pago que nos engañan y por las cuales se pagan altos intereses.

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TIPOS DE CRÉDITO EN NUESTRA COOPERATIVA JARDÍN AZUAYO

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Actividad

reflexione escriba

LO PRIMERO QUE HACE UNA PERSONA RESPONSABLE ANTES DE SOLICITAR UN CRÉDITO ES ANALIZAR SU CAPACIDAD DE PAGO. Explique ¿Qué es la capacidad de pago y cómo va a determinar si tiene o no capacidad de pago?

Un socio de una cooperativa que no cumple con el pago de su crédito ¿a quién perjudica?.

Analice por qué tenemos que ser profundamente responsables con el crédito que solicitamos.

REALICE UN PEQUEÑO EJERCICIO: usted pide un crédito de 2.000 dólares para pagar en 5 años.

Si toma el crédito ordinario paga un interés del 12.77% anual; si toma un crédito sin ahorro paga un interés del 15% anual. La pregunta es: ¿Cuánto se incrementa el pago de intereses con el préstamo sin ahorro?.

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6 - ¿que es consumo responsable?

Para responder a esta pregunta, tengamos presente los siguientes referentes: AMBIENTAL:¿De dónde salen las materias primas para producir tantos productos?. De nuestra tierra, de

nuestra Pacha mama. Pero los recursos naturales no son infinitos, tienen límites y el consumismo irresponsable está afectando a la tierra y poniendo en peligro la vida de la humanidad.

SOCIAL: Uno de los problemas sociales más serios que tiene la humanidad hoy es la exclusión de millones de

personas de condiciones de vida humanas. Por otro lado cada vez hay más excluidos del mercado de trabajo.

ECONÓMICO: Uno de los grandes problemas económicos es la concentración de la riqueza del mundo en muy

pocas manos, un desarrollo económico sin ética, basado solamente en el afán de lucro, que deja a millones de seres humanos fuera de una esperanza de vida.

CULTURAL: ¿Sabes por qué nos parece tan normal pensar que somos felices mientras más compramos,

mientras más tenemos?.

Porque la PUBLICIDAD, nos lava, nos enjuaga y nos seca el cerebro. Preguntémonos, ¿Realmente, somos libres para tomar nuestras propias decisiones?. La respuesta es NO. La publicidad incesante que día y noche nos ofrece gangas, regalos, facilidades de pago, y que nos hace creer que somos felices mientras más compramos, ha invadido nuestro cerebro y nosotros pensamos como la publicidad quiere que pensemos, es decir, ha creado una CULTURA, ¿DE QUÉ LIBERTAD ESTAMOS HABLANDO?.

ENTONCES:

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EL CONSUMO RESPONSABLE se fundamenta en dos principios, que son:

1. Consumir menos.

2. Que lo que consumimos sea lo más sostenible y solidario posible.

Sostenible, en relación al medio ambiente.

Solidario, en relación con la gente que produce.

A la hora de comprar, hacerlo de una manera responsable, preguntarse si lo que se quiere comprar es necesario o no es necesario; cuáles son nuestras disponibilidades económicas reales, si está dentro de la planificación de nuestro presupuesto familiar.

Recordemos que necesariamente compramos electricidad, agua, combustible, llamadas telefónicas, televisión por cable, internet, pero que como personas responsables podemos ahorrar también en estas compras.

Recordemos, que necesitamos de ciertas comodidades, pero esas comodidades no son necesariamente, cambiar de teléfono celular cada año, tener al mismo tiempo una Tablet, comprar necesariamente ropa de marca, comprar cosas que solo usaré pocas veces etc.

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NO SEAMOS PARTE DE UNA SOCIEDAD CONSUMISTA, SEAMOS PARTE DE UNA SOCIEDAD DE CIUDADANOS LIBRES.

Actividad

lea reflexione responda

DESARROLLE UNA PEQUEÑA REDACCIÓN, DE NO MENOS DE 10 LÍNEAS, CON SUS PROPIOS ARGUMENTOS, SOBRE ESTAS DOS POSICIONES: A)

CONSUMO REPONSABLE

B)

CONSUMO IRRESPONSABLE

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notas

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