LA RIOJA
Planes de
EXTRA COMERCIAL
Pensiones
Ahorrar hoy para ser feliz mañana
Viernes 29 de noviembre de 2019
Los Planes de Pensiones son un producto financiero de ahorro orientado a la jubilación en los que el inversor realiza aportaciones periódicas que le permiten disponer de un capital o una renta en el momento de decir adiós a su vida laboral
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Muchos ciudadanos están preocupados por su jubilación. L.R.
Un plan es un vehículo de ahorro-inversión a largo plazo. L.R.
Ocho de cada diez españoles desconfían de las pensiones. L.R.
Una vez accedido a la jubilación (a edad ordinaria, anticipada o diferida), el ahorrador podrá rescatar su plan de pen
Se basan en las aportaciones que los clientes realizan de forma periódica o puntual para rescatar tras la jubilación
PLANES DE PENSIONES
La filosofía de generar un ahorro del que disponer en la jubilación
REDACCIÓN
Logroño. Un Plan de Pensiones
es un producto financiero de ahorro orientado a la jubilación, en el que el inversor realiza aportaciones periódicas que le permiten disponer de un capital o una renta en el momento de la jubilación, en caso de incapacidad o, en caso de fallecimiento. Los Planes de Pensiones están dentro de la categoría de Fondos de pensiones, donde gestoras invierten en renta variable o renta fija para conseguir una rentabilidad extra a los ahorros depositados. Por este motivo, no tienen garantizada una rentabilidad inicial. Los Planes de Pensiones están sometidos a supervisión e inspección por parte de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, organismo dependiente del
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Planes de Pensiones 3 poralmente, según la situación temporal del titular. Puede ocurrir que en las especificaciones del plan de pensiones se recoja un importe mínimo para las aportaciones. Además, se pueden realizar aportaciones únicas por la cantidad que se desee, con una única condición: los ingresos en los planes de pensiones tienen un límite anual de 8.000 euros. CUOTAS DE RECUPERACIÓN
Al igual que las aportaciones, las cuotas para cobrar el plan de pensiones también son flexibles. El titular, una vez jubilado en el régimen de la Seguridad Social, es el que decide como desea recuperar el dinero, bien en forma de renta financiera, mediante una renta cuyo importe y periodicidad decide el cliente y que se abona hasta la finalización del saldo acumulado, o en forma de capital, es decir, se cobran todos los derechos consolidados acumulados en forma de capital único. ANTICIPACIÓN DEL COBRO
Sin embargo, puede anticiparse el cobro de la prestación siempre que se den los siguientes casos: - Fallecimiento del titular, tanto en el periodo en que se realizan las aportaciones (partícipe) como en el de cobro de prestaciones (beneficiario). - Incapacidad laboral total y permanente, absoluta y permanente o gran invalidez, determinadas conforme al régimen correspondiente de la Seguridad Social. - Enfermedad grave acreditada con un certificado médico de la Seguridad Social o de una entidad concertada, siempre que esta provenga de una dolencia física o psíquica que incapacite temporalmente para la ocupación o actividad habitual durante un periodo continuado mínimo de 3 meses y que requiera una intervención clínica de cirugía mayor en un centro hospitalario o tratamiento en el mismo. O bien de una dolencia o lesión física o psíquica con secuelas permanentes que limiten parcialmente o impidan totalmente la ocupación o actividad habitual, requiera o no asistencia de otras personas. - Paro de larga duración. Cuando siones, es decir, las aportaciones que haya realizado a lo largo de la vida del plan más la posible rentabilidad que éste le haya generado. L.R. el titular se encuentre en situación de desempleo durante un periodo continuado superior de 12 meses, a los planes de pensiones reducen actividades económicas percibi- siempre que esté inscrito en el Ministerio de Economía. Este orUn producto la base imponible general del IRPF dos individualmente en el ejerci- INEM y no perciba prestaciones ganismo es el encargado de condel titular con una serie de limita- cio. A partir de los 50 años, este contributivas. trolar la solvencia y el correcto funde ahorro a ciones. Así pues, el ahorro fiscal porcentaje será del 50%. Si fallecionamiento de las entidades filargo plazo que puede obtener una persona ciera el titular del plan de pensio- TRIBUTACIÓN IRPF nancieras que comercializan placon un tipo marginal del 24% en nes, los beneficiarios no tributan En el instante en que el beneficianes de pensiones. Además, las enEl plan de pensiones es un el IRPF y que aporta 1.000 euros en el Impuesto sobre Sucesiones rio empieza a cobrar el plan de pentidades gestoras deben presentar producto de ahorro provisioanuales en la declaración de la ren- y Donaciones, sino que el impor- siones, bien por jubilación, incapaanualmente al Ministerio de Econal a largo plazo cuyo printa puede llegar a ser de 240 eu- te que se recibe está sujeto al IRPF cidad… estas rentas percibidas trinomía y Hacienda las cuentas cipal fin es el de generar un ros en la siguiente Declaración de en concepto de rendimientos del butarán como rendimientos del traanuales y el informe de auditoahorro del que disponer en la Renta. El límite máximo de re- trabajo. ría. Por otra parte, estos producla jubilación en forma de cabajo, que ya desgravaron en su moducción será el menor entre las tos cuentan con un depositario pital o de rentas. Su funciomento, por lo que cuando se recicantidades siguientes, teniendo en APORTACIONES AL PLAN particular encargado de custodiar namiento se basa en aportaba el dinero con los intereses el ticuenta que la base liquidable ge- Las aportaciones a un plan de pen- tular deberá pagar los impuestos los valores mobiliarios y demás acciones periódicas o puntuaneral no podrá ser negativa: El im- siones son voluntarias y suelen ser que no satisfizo en sus sucesivas tivos que tenga el fondo de penles realizadas por el partíciporte de las aportaciones realiza- flexibles en cuanto al importe, pe- declaraciones de la Renta. siones y de vigilar a la entidad gespe que son invertidas por los das (que están limitadas a 8.000 riodicidad y modo. El titular puetora ante los promotores, partícigestores del plan, siguiendo De esta forma, a la hora de reseuros anuales. Los partícipes con de optar por realizar aportaciones catar su plan de pensiones, el titupes y beneficiarios. unos criterios de rentabilidad discapacidad podrán aportar has- ordinarias mensuales, trimestra- lar obtiene tanto el dinero deposiy riesgo previamente estableta 24.250 euros anuales y sus fa- les, semestrales o anuales; o ex- tado a lo largo de los años como cidos en la política de inverVENTAJAS miliares, 10.000 por persona) sión del plan. Es una gran hetraordinarias. Además el importe la rentabilidad que éste haya poUna de las mayores ventajas de los El 30% de la suma de los ren- de estas cuotas se pueden reducir, dido generar desde que inició sus rramienta de ahorro. Planes de Pensiones es el ahorro dimientos netos del trabajo y de aumentar e incluso suspender tem- aportaciones de inversión. fiscal. Las aportaciones realizadas
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El 52% de los miembros de la generación del ‘baby boom’ no creen que sus ingresos les permitirán vivir sin aprietos durante la vejez VII ENCUESTA DEL INSTITUTO BBVA DE PENSIONES
Más de la mitad de los ‘baby boomers’ de La Rioja, inquietos ante su situación económica tras la jubilación REDACCIÓN
Logroño. El 52% de los miembros de la generación del ‘baby boom’ de La Rioja, nacidos entre 1957 y 1977, no creen que sus ingresos les permitirán vivir sin aprietos durante su vejez. Así se desprende de la VII Encuesta sobre el Ahorro de la Población Española elaborada por el Instituto BBVA de Pensiones-Mi Jubilación. Según este sondeo, tres de cada cuatro personas entrevistadas consideran que tiene sentido ahorrar para la jubilación. La séptima encuesta del Instituto BBVA de Pensiones-Mi Jubilación se realizó entre el 10 de septiembre y el 6 de octubre de 2019, con una muestra de 4.019 entrevistas en todo el territorio español. Como novedad, este año los entrevistados han sido exclusivamente miembros de la generación del ‘baby boom’, nacidos entre 1957 y 1977. En el caso concreto de La Rioja, los ‘baby boomers’ reconocen mayoritariamente que la vida que han tenido hasta ahora ha sido mejor que la de sus padres: así lo piensa el 65%, mientras que solo el 8% cree que ha sido peor (el 21% la considera más o menos igual). No obstante, el 17% declara que le resulta difícil llegar a fin de mes, y el 34% que llega justo. Sí manifiesta capacidad de ahorro un 48%. De ellos, casi cinco de cada diez afirman ahorrar, como mínimo, 300 euros al mes. La media del ahorro mensual asciende a 417 euros (frente a la media nacional de 463 euros). Por otra parte, hasta un 75% de los entrevistados consideran que tiene sentido ahorrar para la vejez. Ante la pregunta de si creen que con sus ingresos vivirán sin aprietos durante su vejez, más de la mitad (52%) contesta negativamente. Poco optimismo reflejan también las respuestas de los entrevistados a la pregunta sobre si podrían afrontar por su cuenta los gastos para su cuidado si durante algún periodo de la vejez no pudieran valerse por sí mismos: cuatro de cada diez dudan de ello (39%), e incluso un 14% da por seguro que no podrá. JUBILARSE ANTES DE LOS 65 AÑOS
La mayoría de los ‘baby boomers’ de La Rioja (59%) se muestran muy o bastante de acuerdo con que cada persona pueda elegir libremente hasta cuándo trabaja,
Elisa Chuliá, del foro de Expertos de BBVA y Luis Vadillo, director del Instituto BBVA de Pensiones. L.R.
La vivienda como residencia y como activo Nueve de cada diez ‘baby boomers’ cuentan con vivienda en propiedad: de ellos, el 74% solo tiene una vivienda, el 22%, dos viviendas, y el 4%, más de dos. De todos los propietarios de vivienda, el 60% está pagando una hipoteca. El 60% de todos los entrevistados con vivienda en propiedad declaran su disposición a usarla como fuente de financiación si algún día les hiciera falta más dinero para vivir. Las fórmulas que emplearía este colectivo son variadas: vender la vivienda e irse a vivir a otra parte es lo más mencionado, aunque una parte importante también optaría por hipotecarla como garantía de una renta vitalicia. Preguntados por el modelo de vida del ‘co-housing’, a un 76% de los entrevistados les parece una buena idea. De ellos, casi nueve de cada diez contestan afirmativamente a la pregunta de si les gustaría vivir, cuando sean mayores, en una de esas comunidades de viviendas específicas para personas mayores con acceso a servicios apropiados para la vejez.
aun a costa de perder parte de su pensión, de jubilarse antes. Ahora bien, puestos a elegir, a la mayor parte de los entrevistados activos (94%) les gustaría jubilarse a los 65 años o antes, y solo al 4%, más allá de esa edad. La edad media deseada para la jubilación se sitúa en torno a los 62 años, en línea con la media nacional. Sin embargo, la media de edad a la que los entrevistados activos creen que podrán jubilarse efectivamente es 65,9 años. La preferencia mayoritaria es, por tanto, jubilarse pronto, y «del todo»: un 84% de los encuestados activos declaran que, llegado el momento, prefieren jubilarse totalmente, frente a un 16% que preferiría seguir trabajando parcialmente, cobrando una parte del salario y una parte de la pensión. Estas preferencias no van acompañadas de una gran confianza en la capacidad del sistema de la Seguridad Social de proveer pensiones suficientes (o adecuadas). De hecho, a la pregunta «¿Cree que cobrará una pensión desde que se jubile hasta el final de sus días?», un tercio de los entrevistados activos contestan negativamente. En cambio, el 59% de los entrevistados activos sí confían en que cobrarán una pensión desde que se jubilen hasta el final de sus días.Y si bien el 81% de todos los encuestados que confían en que el sistema de la Seguridad Social les ofrecerá pensiones vitalicias piensan
que esas pensiones alcanzarán para cubrir gastos de alimentación y vivienda, muchos menos creen que les permitirán cubrir gastos de ocio (53%), de cuidado personal doméstico (31%) o de residencia en caso de necesidad (24%). LA CUANTÍA DE LA PENSIÓN
El 59% de los futuros ‘baby boomers’ pensionistas de La Rioja creen que su pensión será su único ingreso cuando se jubilen (frente al 64% de la media nacional). No obstante, solo uno de cada cuatro tiene una idea aproximada de lo que cobrará de pensión cuando se jubile (27%). De ellos, el 41% se ha informado a través de consultas a la Seguridad Social y el 46% ha empleado cálculos propios. En cuanto a la cuantía de la pensión, una amplia mayoría del 61% de los encuestados afirma que el total de la pensión que cobrarán a lo largo de su vida de jubilado será menor a todo lo cotizado durante su etapa laboral. Esta percepción puede tener que ver con su confianza moderada en que el sistema de la Seguridad Social sea capaz de pagar pensiones adecuadas hasta el final de sus días, pero también puede obedecer al desconocimiento sobre la relación actual entre cotizaciones realizadas y pensiones percibidas. GRAN DESCONOCIMIENTO
En este sentido, Luis Vadillo, director del Instituto BBVA de Pen-
siones, ha explicado: «Tres años de cotización financian hoy día algo menos de un año de pensión. Por tanto, una carrera laboral de 40 años financia menos de 12 años de pensión. El aumento de la esperanza de vida genera un desequilibrio en el sistema, porque para una carrera completa de 40 años, toda pensión recibida a partir de poco antes de los 12 años de jubilación supone un exceso de prestación sobre lo cotizado durante la etapa en activo». Respecto a la revalorización de la pensión pública, cuatro de cada cinco entrevistados (80%) consideran que el gobierno tiene que asegurar siempre el poder adquisitivo de las pensiones, ligándolas al índice de precios al consumo (IPC). Por otra parte, cuatro de cada diez (37%) opina que el principal objetivo de reforma del sistema de pensiones debería ser «mejorar las pensiones más bajas para que todos los pensionistas puedan hacer frente a sus necesidades». Un tercio cree que debería «garantizar que las pensiones actuales y futuras pueden pagarse sin aumentar la deuda pública». Aunque solo tres de cada diez ‘baby boomers’ de La Rioja piensa que el principal objetivo de reforma de las pensiones debería ser «ajustar mejor las pensiones a lo que cada uno ha cotizado», al 67% le parecería correcto que cada trabajador tuviera su propia cuenta individual en la Seguridad Social.
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Grupo PSN se sitúa en los primeros puestos de los rankings independientes SEGUROS Y PLANES DE PENSIONES
«El momento idóneo será cuanto antes mejor» REDACCIÓN
Logroño. El presidente del Gru-
po PSN, Miguel Carrero, es médico de formación y ha sido presidente del Colegio de Médicos de La Coruña. PSN ha experimentado un importante avance como compañía aseguradora, actualmente ocupa el puesto 17 del ranking sectorial de Vida y gestiona un patrimonio superior a los 1.500 millones de euros. -¿Por qué recomendaría contratar un plan de pensiones? -Tenemos mucha experiencia en este campo y estamos convencidos de que la autorresponsabilidad de cada persona ante su propio futuro es un deber al que no podremos renunciar.Y mucho menos hoy con un sistema público de pensiones que está al borde del precipicio, consecuencia de la evolución demográfica de la población y de años de inacción política. -¿Supone un gran sacrificio económi-
co o merece la pena para el futuro? -Ciertamente es duro ver que el pago de nuestros impuestos no sea suficiente para garantizar nuestro futuro de manera integral pero es más duro cuando llevamos años escuchando que no debemos preocuparnos porque el Estado será quien provea. Si pretendemos tener una pensión acorde a nuestras necesidades futuras será muy complejo hacerlo únicamente con la prestación pública. -¿Cuándo es el momento idóneo para contratarlo? -Obviamente depende de la capacidad de ahorro de cada persona y del nivel de vida que pretenda mantener una vez jubilado. No obstante, como norma general, el momento idóneo para empezar a ahorrar será cuanto antes mejor. Aunque parezca poco lo que podemos destinar a esta contingencia, la sistematización del ahorro es necesaria y a medida que avancemos en nues-
tra capacidad adquisitiva habremos interiorizado un hábito que hará más sencillo constituir el capital que mañana vamos a necesitar. -¿Qué ventajas tiene PSN? -Nuestra gestión en materia de inversión cuenta con la garantía de un equipo experto con mucha experiencia y que en los últimos años está obteniendo magníficos resultados. Nuestros planes de pensiones llevan años en los primeros puestos de los rankings por rentabilidad de entidades independientes como MorningStar. Al ser PSN una mutua aseguradora sin ánimo de lucro, no estamos tan supeditados al beneficio económico, como sí ocurre en otras entidades, y eso nos permite contar con productos que disponen de mecanismos diferenciales que refuerzan la rentabilidad al mutualista. -¿Qué otros servicios ofrece PSN? -PSN es un grupo empresarial que nace en torno a una mutua ase-
El presidente del Grupo PSN, Miguel Carrero. PSN
guradora con 90 años de historia. Nos dedicamos a ofrecer soluciones aseguradoras que cubren las necesidades personales, familiares y profesionales de un colectivo muy concreto, el de los titulados universitarios. Y más allá de nuestra actividad puramente financiera, con-
Los fondos son un tipo particular de inversión
SABER AHORRAR
Diferencias entre planes y fondos de pensiones REDACCIÓN
Logroño. Plan de pensiones y fon-
do de pensiones. Dos conceptos que habitualmente se entremezclan por lo parecido de su significado, pero que realmente se refieren a figuras diferentes. ¿Ahorramos en planes de pensiones o en fondos de pensiones?, explican desde el Instituto BBVA de Pensiones. El plan de pensiones es un sistema voluntario de previsión que
Los planes de pensiones son instrumentos de ahorro a largo plazo
permitirá a sus partícipes percibir prestaciones futuras en forma de capital o renta, siempre que acaezca alguna de las contingencias que permiten su rescate (la principal es la jubilación, pero existen otros supuestos como la enfermedad grave, la dependencia o el desempleo de larga duración). Por su parte, los fondos de pensiones se pueden entender como un tipo particular de fondos de inversión que se crea con el exclusivo fin de servir de instrumento de canalización de los derechos y obligaciones monetarias establecidas por los planes que lo integren. Los fondos de pensiones carecen de personalidad jurídica propia y serán administrados por una Entidad Gestora, sus títulos serán
El plan de pensiones es un sistema voluntario de previsión de cara a la jubilación. L.R.
custodiados por una Entidad Depositaria, y será supervisado por una Comisión de Control (en el caso de los planes de pensiones del sistema individual, esta figura será sustituida por la del Defensor del Partícipe, que velará por los derechos tanto de los partícipes como de los beneficiarios cuando corresponda). Cada fondo de inversión
podrá crearse con la vocación de exclusividad de servicio a un solo plan de pensiones o, lo que es más habitual, sin ese carácter de exclusividad, lo que implica que a un mismo fondo de inversión se pueden adherir varios planes de pensiones. Esto último permite y favorece la existencia de aquellos fondos provenientes de planes de
tamos con otras empresas de valor añadido que nos convierten en una organización diferente. Tenemos residencias para mayores exclusivas para nuestros mutualistas, un complejo vacacional y de ocio en Alicante, escuelas infantiles y una consultora de apoyo al profesional.
pensiones de pequeño volumen, que de otra manera sería inviable. Los planes de pensiones son instrumentos de ahorro-inversión a largo plazo cuyo fin principal es el de complementar la pensión pública cubierta por la Seguridad Social. Es muy importante recalcar el carácter complementario, pues en ningún caso los planes de pensiones podrían ser sustitutivos del sistema público de pensiones, es decir, en ningún caso un empleador o empleado podrá renunciar a sus derechos y obligaciones con la Seguridad Social por haberse adscrito a un plan de pensiones. Por tanto, una persona que desee ahorrar para su jubilación y se acerque al mundo de los planes (y fondos) de pensiones, se encontrará con que suscribe un plan de pensiones pero su capital se invierte en el fondo de pensiones al cual esté adscrito dicho plan. Será partícipe del plan de pensiones en todo caso. El organismo supervisor bajo el que se integran los fondos de pensiones es la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), que depende del Ministerio de Economía y Competitividad.
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El porcentaje de ahorro en planes de pensiones de renta fija y garantizados evoluciona a la baja hasta situarse en un 29,9 % (frente al 33 % del año anterior y el 63 % de 2012). L.R.
El patrimonio acumulado por las familias españolas en estos vehículos de ahorro a finales de 2018 se situó en 72.246 millones
AHORRO
Solo uno de cada cinco españoles cuenta con un plan de pensiones
El porcentaje de ahorro en planes de pensiones de renta fija y garantizados evoluciona a la baja hasta situarse en un 29,9 % (frente al 33 % del año anterior y el 63 % de 2012). Canarias y Castilla y León son las regiones con mayor patrimonio invertido en planes de renta fija, con tasas superiores al 20 % en ambos casos, y el País Vasco es la comunidad con mayor patrimonio medio en este tipo de planes, con una cifra que alcanza los 10.000 euros. PLANES GARANTIZADOS
REDACCIÓN
Logroño. Solo uno de cada cinco
españoles contaba al cierre del año con un plan de pensiones –un 16,2 % que se eleva al 20 % si se incluyen los de empleo–, según los datos del Observatorio de Inverco sobre inversión en planes individuales. Esto supone algo más de 7,5 millones de cuentas de partícipes, cada una de las cuales contaba con un patrimonio medio de 9.543 euros, cifra un 3 % inferior a la del año anterior por el mal comportamiento de los mercados financieros. El patrimonio acumulado por las familias españolas en estos vehículos de ahorro a finales de 2018 se situó en 72.246 millones. Por comunidades autónomas, Navarra con 14.212 euros; el País Vasco, con 12.797; Madrid, con 12.117, y La Rioja, con 11.813, son las regiones donde el patrimonio medio de los partícipes en planes de pensiones es más elevado. Otro dato que destaca Inverco es que si se compara el patrimonio medio acumulado por partícipes
en España con la pensión media anual de jubilación a finales de 2018, el ahorro acumulado en planes individuales supone el 60 % de la pensión pública de un año. Aunque su población representa un 64 % del total, Madrid, Cataluña, Andalucía, Comunidad Valenciana y Castilla y León concentran el 71 % del ahorro en planes de pensiones. Sobre este punto, el director de Estudios del Observatorio de Inverco, José Luis Manrique, explica que «a pesar de que 24 provincias españolas cuentan con un porcentaje de partícipes superior a la media nacional, la cantidad de inversores que realiza aportaciones periódicas es muy inferior». De ahí que insista en que uno de los retos de la industria es fomentar las aportaciones periódicas a los planes de pensiones como complemento para la pensión de jubilación». El ahorro en planes de pensiones mixtos supone más de la mitad del patrimonio (57,9 %) y el 56,2 % de los partícipes, con Galicia y Navarra como las regio-
El sistema de capitalización sigue sin un desarollo óptimo en España. L.R.
nes que acumulan mayor porcentaje de patrimonio en este tipo de planes, con valores por encima del 62 %. En cuanto a los de renta variable, con una gran implantación en el País Vasco y Madrid, agrupan al 10,4 % del total de partícipes y
representan un 12,6 % del patrimonio. No obstante, Navarra es la comunidad con mayor patrimonio medio por partícipe en planes de renta variable (15.714 euros), en tanto que Murcia cuenta con el patrimonio más bajo (5.621 euros).
En planes garantizados, CastillaLa Mancha, Canarias y Extremadura acumulan el mayor patrimonio con porcentajes superiores al 17 %. En total, el patrimonio en planes de pensiones individuales representa un 6,2 % del PIB español, en línea con los datos de los dos años anteriores; La Rioja, Castilla y León, Aragón y Navarra destacan como las comunidades con mayor porcentaje de ahorro en planes de pensiones sobre el PIB, y superan el 8 %. La Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones lamenta que se confirme el insuficiente grado de desarrollo del sistema de capitalización en España, ya que si al sistema individual se le sumara el sistema de empleo, apenas alcanzaría el 9 % del PIB, por debajo del umbral mínimo recomendado del 25 %. Por todo ello, el volumen de activos de los fondos de pensiones, frente al tamaño de su economía, se sitúa en el 36,4 % para la media de los países de la OCDE, aclara Inverco.
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Responsable del Departamento de Fondos de Inversión y Previsión de Caja Rural de Navarra
LUIS LACRUZ
«El asesoramiento patrimonial personalizado es uno de nuestros elementos diferenciadores» REDACCIÓN
Logroño. Caja Rural de Navarra dispone de una amplia gama de planes de pensiones que cubren las necesidades de cada cliente en función de su perfil inversor y su horizonte temporal hasta la jubilación. Además, toda la gama de planes de pensiones de la entidad, llevan incorporados criterios de Inversión Socialmente Responsables. Una de las principales preocupaciones de los españoles según una encuesta realizada por el CIS, es la sostenibilidad del sistema público de pensiones y qué ingresos tendremos una vez nos jubilemos. Sin embargo, el ahorro de los españoles en planes de pensiones privados es muy inferior en relación con otros países de nuestro entorno. Desde el departamento de Fondos de Inversión y Previsión de Caja Rural de Navarra, su responsable Luis Lacruz Villanueva analiza esta situación. Los datos y las noticias al respecto, denotan preocupación de los poderes públicos y la sociedad española por nuestros ingresos en el momento de la jubilación, pero parece que no llegamos a hacer algo al respecto… Llevamos años hablando sobre la sostenibilidad de nuestro sistema público de pensiones, de cómo ha aumentado la esperanza de vida, de la existencia de más pensionistas que cotizantes, etc., pero tanto desde el punto de vista público, como desde el punto de vista privado, estamos viendo cómo cuesta tomar medidas correctoras al respecto. Todas las partes implicadas en este problema deben adaptarse a la nueva realidad para poder afrontar el futuro con tranquilidad». Muchos de los informes que analizan la sostenibilidad del sistema de pensiones, proponen diversas medidas para mejorar la situación, como aumentar la edad de jubilación, aumentar el ahorro privado para asegurar que menos personas dependan exclusivamente de las prestaciones públicas en su jubilación, impulsar y promover los planes de pensiones de empleo, reducir el acceso a los planes de pensiones antes de la jubilación, etc. –¿Los planes de pensiones privados son entonces una de las solu-
Los integrantes del Departamento de Previsión de Caja Rural de Navarra. L.R.
¿Por qué un plan de pensiones en Caja Rural de Navarra? Uno de los valores diferenciales de Caja Rural es el asesoramiento patrimonial personalizado a cada cliente. Consideramos que es uno de los puntos que nos diferencia. No nos centramos en ciones a este problema? –Desde mi punto de vista, está claro. Desde 2011 el sistema de pensiones ha sufrido varias reformas, pero parecen no ser suficientes, por lo que será necesario acometer más. Cuando nos jubilemos, posiblemente la esperanza de vida será cada vez más alta y los ciudadanos querremos mantener nuestro poder adquisitivo. Los planes de pensiones privados ayudan a cubrir esta necesidad,
un producto en concreto, sino que, en función de las necesidades, expectativas y ciclo vital del cliente, le ayudamos a tomar las mejores decisiones financieras, ya sea en sus necesidades del día a día, en su planificación del ahorro a medio plazo, y cómo no, en las inversiones que quiera realizar a largo plazo, como puedan además de tener otras ventajas que los hacen atractivos desde un punto de vista financiero y fiscal: a) Son una inversión a largo plazo, permitiendo constituir un ahorro de forma cómoda y fácil. La cantidad de dinero que se va a obtener llegado el momento dependerá del capital que se vaya aportando, de los años en que se aporte y de la rentabilidad del plan. Por tanto, cuanto antes empecemos a ahorrar, contaremos con
ser los Fondos de Inversión o los Planes de Pensiones. Esta visión de la entidad, de poner el foco en el cliente y no en el producto, además de la experiencia de 30 años planificando la jubilación y gestionando planes de pensiones, hace que crea que Caja Rural de Navarra sea la mejor opción para sus intereses. más capital para la jubilación con menor esfuerzo ahorrador. b) El ahorro puede empezar en el momento en que se decida. Lo ideal desde mi punto de vista es comenzar a aportar desde el inicio de la vida laboral de cualquier persona. c) Tienen enorme flexibilidad. A la hora de hacer las aportaciones permiten modificar cuantías, realizar aportaciones periódicas o extraordinarias, suspenderlas de for-
ma temporal o definitiva; y a la hora del rescate realizar un rescate total, parcial, en forma de renta, paralizar dicha renta, modificarla, etc. Además, se permite el cambio de un plan a otro sin coste alguno y la posibilidad de traspasarlo entre entidades. –Las aportaciones a planes de pensiones privados tienen importantes ventajas fiscales. -Son la mejor manera de reducir hoy nuestro pago de impuestos. INFORMACIÓN
Es cierto que resulta complicado planificar tu futuro si no dispones de información actualizada de la pensión que vas a percibir. Por ese motivo, tenemos habilitado en nuestra página web www.cajaruraldenavarra.com un simulador que permite a cualquier persona, sea o no sea cliente de Caja Rural, realizar una estimación de la pensión pública en el momento de la jubilación, calcular cuánto se debería aportar a productos de previsión para poder complementar dicha pensión en el futuro y el ahorro fiscal que generan las aportaciones que debemos realizar. –¿Qué gama de productos ofrece Caja Rural? –Tenemos una gama muy completa con la que llegamos a satisfacer todas las necesidades de nuestros clientes. Disponemos de planes de renta fija, para personas que desean seguridad en sus ahorros; mixtos para quienes desean un equilibrio entre seguridad y rentabilidad; de renta variable, para aquellos que buscan rentabilidad a largo plazo; y de ciclo de vida, que tienen una estrategia de inversión con un horizonte específico para la jubilación, de tal forma que cada plan irá adaptando sus inversiones según las expectativas de jubilación de los partícipes. Además, todos nuestros planes de pensiones llevan incorporados criterios de Inversión Socialmente Responsable (ISR) en todas sus inversiones, lo que implica incorporar criterios éticos, sociales y ambientales como complemento a los criterios financieros. –¿Cómo podemos saber qué plan es el más conveniente en cada momento? –Desde mi punto de vista, no existe un plan conveniente para cada momento, sino una estrategia de inversión adecuada para cada cliente. Cada cliente es distinto, y los profesionales de las entidades bancarias tenemos que acompañar y ayudar a nuestros clientes en sus inversiones financieras. TRES ELEMENTOS
Hay tres elementos que siempre debemos tener en cuenta a la hora de tomar una decisión financiera: Perfil de riesgo del cliente, horizonte temporal de la inversión que se va a realizar y buscar la diversificación de dicha inversión. Y, una vez realizado un análisis profundo de estos tres aspectos, es el momento en que podremos tomar una decisión de inversión que se adecúe lo más y mejor posible a las expectativas del cliente en función de sus necesidades personales.
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JESÚS PINILLOS MARTÍNEZ
director de Cajamar en Logroño
«Solo un 21,2 % de los riojanos ahorra en planes de pensiones para su jubilación» REDACCIÓN
Logroño. Una encuesta realizada por la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva (Inverco) pone de manifiesto que al 96 % de los encuestados les preocupa que el sistema público de pensiones español no sea sostenible a largo plazo, al 94 % no poder mantener su nivel de vida durante su jubilación, y a un 24 % que su pensión pública suponga menos del 50 % de sus ingresos. A la luz de estas cifras parece importante empezar a ahorrar de cara a la jubilación. El director de la oficina de Cajamar, ubicada en la avenida de Portugal, número 2, en Logroño, Jesús Pinillos Martínez, nos explica en qué consisten los planes de pensiones, cuándo y cuánto interesa empezar a ahorrar y las ventajas que ofrecen para el futuro, aprovechando su fiscalidad. –¿En qué consiste un plan de pensiones y por qué interesa frente a otros productos? –Los planes de pensiones son productos de ahorro a largo plazo que cubren determinadas contingencias, principalmente la jubilación, aunque también se recupera el dinero ahorrado en caso de desempleo de larga duración, enfermedad grave, incapacidad permanente, viudedad, orfandad, dependencia, y fallecimiento. Es decir, no solo está pensado para una única finalidad. Además, la última revisión normativa, le ha dotado de mayor liquidez, siendo el capital reembolsable a los 10 años de antigüedad a partir del año 2025. El mayor interés que ofrecen frente a otros productos es sin duda su tratamiento fiscal, ya que las aportaciones realizadas implican una reducción en la base imponible del IRPF que puede llegar a suponer un ahorro fiscal de hasta el 45 % de las aportaciones realizadas en el año. Además, los planes de pensiones son gestionados por profesionales de la inversión que buscan ajustar el binomio rentabilidad y riesgo en función del perfil y de la edad del ahorrador. Además, reinvertir la rentabilidad en el largo plazo de estos productos beneficia su incremento. –¿Cuándo y cuánto conviene empezar a ahorrar en este tipo de productos? –La respuesta es sencilla, cuanto antes. Aprovechando, siempre que se pueda, el límite máximo fiscal de 8.000 euros anuales. Para ello lo ideal es realizar aportaciones periódicas mensualmente, destinando a esta finalidad el dinero que no se vaya a necesitar. Lo importante es ahorrar lo que se pueda, y cuando se pueda; es decir,
«Los traspasos a algunos de los planes de pensiones de Cajamar recibirán una bonificación en efectivo de hasta el 4 %»
Jesús Pinillos Martínez, director de Cajamar en Logroño. Fernando Díaz
Contar con una gestión experta Los planes de pensiones de Cajamar están gestionados por Cajamar Vida, compañía participada al 50 % con Generali, que cuenta con un patrimonio total ligado a la jubilación –planes de pensiones y planes de previsión asegurados- que ronda los 1.320 millones de euros. La alianza en 2004 entre la banca cooperativa Cajamar y la multinacional aseguradora, posibilita ofrecer productos a medida e innovadores a los más de 3,4 millones de clientes de Cajamar en condiciones competitivas de mercado, a través de sus canales de banca digital y de su red de atención al cliente en más de 1.000 localidades de España. La sólida gestión realizada desde Cajamar Vida se refleja en las cifras de crecimiento del patrimonio de los Planes de Pensiones de Cajamar, con un incremento del 6,59 % interanual -datos que corresponden a 30 de septiembre de 2019-, y la evolución positiva del número de partícipes, con un crecimiento interanual del 3,04 %.
aportar aunque solo sean unos cientos de euros al mes o hacerlo una vez al año cuando se tengan más ingresos. Las encuestas revelan que los españoles no estamos concienciados de la conveniencia de ahorrar para la jubilación, y de hecho solo una cuarta parte opina que la pensión pública supondrá menos del 50 % del salario que se percibe cuando se está en activo. Asimismo, los últimos datos de ahorro en planes de pensiones hablan por sí solos: solo un 21,2 % de los riojanos ahorra en planes de pensiones para su jubilación y el patrimonio medio por cuenta del partícipe el pasado año se situó en 11.813 euros. Siendo Aragón la comunidad autónoma que cuenta con un mayor número de ciudadanos que ahorra para este fin, un 21,4 %, y los navarros, los que más patrimonio medio poseen, con 14.212 euros por partícipe. –¿Qué tipos de planes de pensiones hay? –En Cajamar tenemos una amplia gama de planes de pensiones que se adapta a cualquier necesidad y perfil de nuestros clientes, facilitándoles la posibilidad de mejorar su ahorro previsión y beneficiarse de las condiciones de su fiscalidad. Así, por ejemplo, tenemos la gama de Planes de Gestión Futuro Cajamar. El denominado 2050 está diseñado para aquellos que tengan hasta
40 años y hayan previsto jubilarse para esa fecha; también están el 2040 y el 2030. Todos ellos van ajustando los productos en los que invierte en función de la edad del partícipe. Cuanto más cerca se está de la jubilación más conservadora será la inversión. También disponemos de planes que se adecuan en función del riesgo, la rentabilidad y el plazo hasta la jubilación, pasando de los productos más conservadores como Cajamar Dinero y Cajamar Renta Fija, a los moderados, como Cajamar Mixto I, y los más dinámicos como Cajamar Mixto II y Cajamar Renta Variable. –¿Qué ofrece Cajamar a los interesados en ahorrar en este tipo de productos? –Justo en este último trimestre del año, en Cajamar hemos lanzado una campaña muy atractiva para los riojanos que estén pensando ahorrar para la jubilación. Ofrecemos financiación sin coste (0 % TAE) hasta un año para las aportaciones extraordinarias que realicen a los planes de pensiones Cajamar Mixto, Cajamar Renta Variable y a la gama de Planes de Pensiones Gestión Futuro, hasta un máximo de 8.000 euros. Además, bonificamos en efectivo el 2 % de las aportaciones extraordinarias realizadas, abonándolas directamente en la cuenta del cliente. Asimismo, aquellos clientes que realicen traspasos a
los planes de pensiones Cajamar Mixto, Cajamar Renta Variable y a la gama de Planes de Pensiones Gestión Futuro recibirán una bonificación en efectivo de hasta el 4 %, en función del importe traspasado. –Recientemente asociaciones y entidades financieras han solicitado al Gobierno que se informe a los ciudadanos de la pensión que percibirán en el futuro, tal y como sucede en otros países, ¿considera que es necesario? –La información siempre ayuda a que los ciudadanos puedan tomar sus decisiones de la manera más adecuada. De hecho, en Cajamar ponemos a disposición de los ciudadanos simuladores que ayudan a que cualquier persona interesada pueda planificar los ingresos que desea percibir durante la jubilación mediante planes de pensiones particulares. Estas herramientas están disponibles en la web www.tuplanperfecto.es, a través de la cual, quien lo desee, puede calcular lo que necesitará ahorrar para completar su pensión o el importe que percibirá conforme a su perspectiva de ahorro en planes de pensiones. Al tiempo que podrá ver fácilmente la rentabilidad fiscal que cada aportación supone en su declaración del IRPF, qué rentabilidad media puede obtener con cada plan y cómo influye en el capital final de la operación.
10 Planes de Pensiones
29.11.19 LA RIOJA
Una de las principales preocupaciones de los españoles a la hora de hacerse mayores es no tener suficientes recursos económicos tras la jubilación. L.R.
Las mujeres se muestran más pesimistas respecto a la capacidad para mantener el nivel de vida en la jubilación
EL FUTURO DEL SISTEMA PÚBLICO
Ocho de cada diez ciudadanos desconfían del sistema de pensiones REDACCIÓN
Logroño. Más de 8 de cada 10 es-
pañoles no confían en que las pensiones tal y como están concebidos hoy sean suficientes para mantener su nivel de vida cuando se jubilen. En este sentido se pronuncian en concreto un 83,85% de las personas encuestadas por la compañía de seguros Mapfre. El análisis ha revelado que una de las principales preocupaciones de los españoles a la hora de hacerse mayores es no tener suficientes recursos económicos tras la jubilación (64,20%), solo por detrás de tener problemas de salud al llegar a una edad avanzada (87,86%). ESTUDIO SOCIOLÓGICO
La aseguradora ha realizado un estudio sociológico para conocer las principales preocupaciones y prioridades de los españoles respecto a la jubilación. En la investigación, realizada por Sondea, han participado 3.022 individuos de 18 a 65 años, de diferentes sexos, edades y comunidades autónomas. Los hombres, las personas más jóvenes y las de mayor edad son los que en mayor medida opinan que las pensiones sí serán suficientes para mantener su nivel de vida. Las mujeres y las personas con edades
La encuesta Inquietud: Una de las principales preocupaciones de los españoles a la hora de hacerse mayores es no tener suficientes recursos económicos tras la jubilación. Pensiones insuficientes: Las mujeres y las personas con edades intermedias tienden con mayor frecuencia a ser más pesimistas con respecto a la viabilidad del sistema público de pensiones.
EL SUEÑO DEL AHORRO
Posibilidad de ahorrar: Si tuvieran capacidad de ahorro, el 42,65% de los encuestados lo guardarían para su jubilación. Desconfianza: Más de 8 de cada 10 españoles no confían en que las pensiones sean suficientes tras su jubilación.
Seis de cada diez encuestados cree vitales los planes de pensiones
intermedias tienden con mayor frecuencia a ser más pesimistas en este tema. Por otro lado, según informa la propia compañía de seguros, los españoles piensan que trabajarán de media 6 años más de los que les gustaría hacer para poder jubilarse. Mientras que la edad ideal para ellos sería a los 61 años, de media consideran que solamente lograrán jubilarse cuando cumplan los 67. Según indica el estudio, las personas encuestadas apuestan por los planes de pensiones como herramienta para completar su jubilación: 6 de cada 10 encuestados creen que son necesarios (61,91%), un porcentaje que sube hasta el 70% en el caso de los jóvenes de entre 18 y 24 años. De ellos, más de la mitad lo consideran la mejor solución. La realidad es que seis de cada diez encuestados considera necesarios los planes de pensiones
La sensación de inquietud se ha apoderado de los ciudadanos. L.R.
Los españoles lo tienen claro, indica la aseguradora, que si tuvieran capacidad de ahorro, el 42,65% lo guardarían para su jubilación. Más del 40% de los encuestados tiene un plan de pensiones o tiene pensado hacerse uno (44,24%) y consideran además que es la mejor solución para su jubilación (42,65%). También encontramos diferencias entre regiones. Las más significativas se encuentran entre la zona norte y el centro del país. En el norte un 18,76% piensa que las pensiones sí serán suficientes para mantener el nivel de vida de antes de la jubilación, frente al 81,24% que piensa que no lo son. Sin embargo, en la zona centro de España el sí se encuentra en un 14,51%, frente al 85,49% que opina lo contrario.
LA RIOJA 29.11.19
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