CAPA
Créditos Instituto Cooperforte
Fundação Banco do Brasil
www.institutocooperforte.org.br
www.fundacaobancodobrasil.org.br
Coordenadoria de Projetos - PROJE Pedro Inácio Cardins Bisneto Analista
S
Éder Marcelo de Melo Dênis Corrêa Diretores executivos Marcos Fadanelli Ramos Gerente de Educação e Cultura Juliana Mary M. Ganimi Fontes Assessoria Técnica
Taline Tomé Bacelar Analista
Equipe de desenvolvimento
Consultoria Técnica Agostinho Ferreira da Silva Filho Cid Roberto Alves Planejamento Instrucional Luciana Dias Vieira Ferreira
BANCOS simples assim
Ediglene Pereira dos Santos Silva Analista
Coordenação Daniel Martins de Carvalho
ABRIL
10
QUARTA
10
Paulo Odair Poitevin Frazão Diretor de Recursos e Articulação Institucional
Jorge Alfredo Streit Presidente
Texto Daniel Martins de Carvalho Luciana Dias Vieira Ferreira Diagramação CoDA - Cooperativa Design Arquitetura
Pedro Grilo Guilherme Araujo
S
Diretoria Executiva - DIREX José Rogaciário dos Santos Presidente
sumário Introdução
Cartão de crédito
4
38
Cancelamento do cartão de crédito por perda ou roubo Por que você usa os bancos? Por que os bancos são importantes? E como vão as suas finanças? Produtos e serviços bancários
Como abrir uma conta-corrente Como movimentar uma conta-corrente
ABRIL
Conta-salário
S
10
15
CDB
S
(microcrédito produtivo orientado) 41 (certificado de depósito bancário) 44
45 S
Consórcio Seguros
47
49
Títulos de capitalização Previdência privada 25
Conta de poupança Crédito
MPO
(programa nacional de fortalecimento da agricultura familiar) 40
Fundos de investimento
O cartão O cheque Cheque nominal e cheque cruzado Transferências Pagamentos Extratos Tarifas Encerramento da conta-corrente
10
(crédito direto ao consumidor) 39
Pronaf
Conta-corrente ou conta de depósitos
QUARTA
CDC
10
S
ABRIL
10
QUARTA
50
51
Canais de atendimento 26
Dicas de segurança
52
54
29
Conta-corrente especial
32
Senhas Cartões Canais de atendimento Comprovantes de transações bancárias
5
introdução
Bancos: simples assim!
Olá! Todos os dias você usa dinheiro.
ABRIL
10
Recebe pelo seu trabalho. Faz uma poupança. Paga aluguel, luz, água e telefone. Compra alimentos e roupas. Gasta com transporte, saúde e diversão.
10
S
QUARTA
Boa parte desse dinheiro passa pelos bancos. Você já parou para pensar sobre o quanto os bancos fazem parte de nossas vidas? Já se perguntou por que eles existem?
MERCADO
É sobre isso que vamos conversar neste guia. Que tal começarmos falando sobre alguns motivos que levam as pessoas a usarem os bancos? Vamos lá?
ESCOLA
FÁBRICA
S
4
ORGÂNICOS
BANCO
7
Bancos: simples assim!
Por que você usa os bancos?
Outras pessoas viajam muito e precisam de facilidade para sacar e mandar dinheiro. Essas pessoas necessitam de comodidade.
ABRIL
10
QUARTA
Você se vê como uma dessas pessoas? 10
S
Você deve conhecer, também, pessoas que gostam de ver o dinheiro rendendo juros. Assim, essas pessoas aplicam em poupança ou em outros tipos de investimento. Elas querem o rendimento do dinheiro que economizaram e a proteção contra a desvalorização desse dinheiro.
Por último, há situações em que as pessoas recebem seus salários em conta ou vendem produtos para supermercados, lojas ou cooperativas que só fazem pagamentos por meio dos bancos. É o caso dos produtores rurais que vendem leite para cooperativas. Essas pessoas têm conta em banco para atender a uma exigência de seus patrões ou dos compradores de seus produtos.
introdução
Algumas pessoas não gostam de guardar dinheiro em casa. Com medo de o perderem ou de serem roubadas, abrem uma conta em algum banco, buscando segurança.
Há, ainda, pessoas que querem empréstimo ou financiamento para comprar uma casa, comprar um carro, comprar uma geladeira, fazer uma viagem ou montar um negócio. Elas querem crédito. Essas pessoas querem segurança, ou comodidade, ou rendimento, ou crédito, ou tudo isso junto.
Hoje não é preciso ser rico para usar produtos e serviços bancários. Precisamos dos bancos para receber salários e outros créditos, pagar contas, mandar dinheiro, receber aposentadoria, aplicar dinheiro ou fazer empréstimos ou financiamentos. Os jovens que ainda não trabalham, estudantes ou não, também podem ter conta em bancos.
BANCO
S
6
9
Bancos: simples assim!
Por que os bancos são importantes?
S
introdução ABRIL
Assim, os bancos, que são instituições fiscalizadas pelo governo, desempenham um importante papel no desenvolvimento do país. Recebem o dinheiro das pessoas que poupam e emprestam para as que querem comprar alguma coisa, fazer uma viagem, fazer um curso, plantar uma lavoura, comprar uma moto para fazer entregas, montar uma loja, uma escola de informática, uma clínica ou uma grande indústria.
10
QUARTA
10
S 10
10
BANCO
Com emprego, as pessoas podem melhorar suas casas, comprar eletrodomésticos, estudar, tratar da saúde, passear. Isso é melhoria da qualidade de vida!
S
Você já viu que muitas pessoas vão aos bancos para guardar dinheiro. Outras, para pegar dinheiro emprestado, seja para comprar alguma coisa, pagar por um serviço ou montar um negócio.
Outro exemplo é a instalação de uma indústria financiada pelos bancos na sua cidade. Já imaginou quantos empregos poderão ser criados? O quanto o comércio poderá crescer, gerando mais empregos?
10
Bem, você deve estar pensando... “É muito dinheiro que fica guardado nos bancos! Um pouquinho de um, um pouquinho de outro... Afinal, de tostão em tostão se faz um milhão, na verdade, muitos milhões”. É sobre essa grande quantidade de dinheiro que vamos conversar agora.
10
10
S 10 S
8
Imagine que você more em um bairro onde não há nenhuma casa de material de construção. Um comerciante conseguiu um financiamento de um banco e vai abrir uma loja desse ramo. Com a abertura dessa loja ficará mais fácil construir ou reformar a sua casa. Você poderá gastar menos tempo para ir à loja, economizar no frete e conseguir prazo com mais facilidade. Além disso, a loja poderá empregar pessoas da sua vizinhança: o motoboy, o balconista, o motorista que fará as entregas.
BANCO
Quando os bancos fazem isso, favorecem o desenvolvimento das áreas rurais e das cidades.
BANCO
11
Bancos: simples assim!
E como vão suas finanças?
Todos podem usar os bancos, mas aqueles que conseguem manter as finanças em dia podem tirar maior proveito dos produtos e serviços bancários. É hora de se perguntar como estão suas finanças!
aluguel
300,00
Passo 2 – Quanto eu gasto no mês?
luz
30,00
água
ÎÎ Agora, anote em outra folha do caderno
20,00
alimentação telefone total
300,00 40,00 690,00
Estão organizadas? Estão em dia? Se não estão, reserve um tempinho para se organizar. Pegue um caderno, um lápis e siga os passos abaixo. É muito simples!
todos os gastos ou despesas com: ÎÎ aluguel; ÎÎ luz, água e telefone; ÎÎ alimentação; ÎÎ transporte;
ABRIL
10
ÎÎ remédios;
QUARTA
ÎÎ passeios. ÎÎ Use uma linha do caderno para cada tipo
de despesa.
10
S
Bem, já conversamos sobre os motivos que levam as pessoas a usar os bancos e você já sabe a importância que eles têm para a sua vida e para o desenvolvimento do país.
introdução
gastos
ÎÎ Agora que você já fez a lista de todos os
gastos que costuma ter, some tudo.
ganhos
Passo 1 – Quanto eu ganho no mês? ÎÎ Primeiro, anote em uma folha do caderno
todos os ganhos ou rendas do mês: salário, diárias, vendas. ÎÎ Se você tem mais de um tipo de renda,
procure anotar cada tipo em uma linha do caderno. Fica mais organizado. ÎÎ Em seguida, some tudo.
salário
800,00
venda de doces
300,00
total
1,100,00
Passo 3 – Sobrou ou faltou dinheiro?
S
10
ÎÎ Em outra folha do caderno, anote em
uma linha o valor total dos ganhos. ÎÎ Na linha seguinte, anote o valor total
dos gastos. ÎÎ Se o valor dos seus ganhos for maior
que o valor dos seus gastos, você poderá poupar ou comprar alguma coisa de que precisa ou deseja. ÎÎ Se o valor dos seus ganhos for menor
que o valor dos seus gastos, faltará dinheiro para pagar as suas despesas. É hora de diminuir os gastos.
total de ganhos
1.100,00
venda dos gastos
690,00
resultado
410,00
13
Bancos: simples assim!
Produtos e serviços bancários
Poderá, então, planejar melhor suas despesas e fazer compras mais acertadas. Se, no momento de fazer uma compra, você leva em conta as suas reais necessidades, os seus desejos e a sua condição financeira, suas atitudes de consumo serão mais inteligentes.
Você já sabe que segurança, comodidade, rendimento e crédito são motivos para que as pessoas usem os bancos. Sabe, também, que os bancos favorecem a melhoria da qualidade de vida das pessoas e o desenvolvimento do país. Quando falamos sobre orçamento financeiro, você deve ter percebido a importância de conhecer bem as suas rendas e despesas. Agora vamos ver o que são produtos e serviços bancários e porque os bancos cobram tarifas.
introdução
Quando as pessoas adquirem um produto bancário, na verdade estão buscando os serviços que esse produto oferece. Quer um exemplo? Quando você abre uma contacorrente, passa a ter direito a alguns serviços. Por exemplo: guardar o seu dinheiro; fazer depósitos, saques e transferências; fazer pagamentos; fazer compras com débito em conta-corrente; emitir cheques; solicitar extratos.
ABRIL
10
QUARTA
S
Conhecendo os seus ganhos e os seus gastos você poderá, desde o início do mês, saber se terá alguma sobra de dinheiro ou se terá que reduzir os gastos.
Produtos bancários são o que os bancos oferecem para satisfazer as necessidades de segurança, comodidade, rendimento e crédito das pessoas.
10
Viu como é simples?
Da mesma forma que os supermercados vendem alimentos e muitas outras coisas, os bancos vendem produtos e serviços. Nos supermercados, cada produto tem o seu preço, nos bancos também. Esse preço recebe o nome de tarifa.
CARTÃO
POUPANÇA
CONTA CORRENTE
CDB
PREVIDÊNCIA SEGUROS
S
12
15
Bancos: simples assim!
Conta corrente ou Conta de depósitos
BANCO
É uma conta que pode ser movimentada pelo cliente para: RI
FA
ÎÎ fazer e receber depósitos, em dinheiro ou em cheques;
TA
ÎÎ pagar contas, impostos e títulos; ÎÎ fazer transferências para outras contas do mesmo banco
ou para contas de outros bancos.
Como abrir uma conta-corrente
conta corrente ou conta de depósitos
ÎÎ sacar dinheiro;
ABRIL
Quando você paga tarifas para movimentar a sua contacorrente, está pagando as despesas com os funcionários, com a organização e a segurança das agências, com a manutenção dos caixas eletrônicos, com papel, tinta e plástico, com impostos.
Ao abrir a conta-corrente, você receberá um documento em que estão descritos todos os direitos e as obrigações do banco e do cliente. É o contrato de abertura da contacorrente. Leia com atenção esse documento, ele tem informações importantes.
Entendeu agora por que os bancos cobram tarifas?
Como movimentar a conta-corrente
Vamos, então, conhecer alguns produtos e serviços bancários e a melhor forma de escolher e usar esses produtos e serviços, de modo que eles possam facilitar o nosso dia a dia.
A conta-corrente pode ser movimentada com: ÎÎ cartão; ÎÎ cheque; ÎÎ autorização de débito automático; ÎÎ saque avulso – somente nos guichês de caixa, com
documento de identificação, quando você está sem o cartão ou sem cheques.
S
CPF Cadastro de as Pessoas F ísic
Para abrir uma conta-corrente, você precisa ir a uma agência bancária ou a outro ponto de atendimento autorizado pelo banco para apresentar documento de identidade, CPF e comprovante de endereço. Alguns bancos exigem, também, comprovante de renda e depósito inicial.
10
Quando você compra um quilo de feijão, está pagando o trabalho de quem plantou e colheu, de quem beneficiou e embalou, de quem armazenou e transportou e de quem vendeu o feijão.
10
QUARTA
S
14
17
Bancos: simples assim!
O cheque O cheque é uma ordem de pagamento à vista. Isso significa que quem recebe um cheque pode depositar esse cheque em uma conta-corrente ou sacar o dinheiro imediatamente.
verso
frente
Comp
nº da agência / nº da conta
O cartão que você recebe para movimentar a sua contacorrente pode ser usado para:
Banco
Agência
DV
C1
Conta
C2 Serie
Cheque no.
C3
R$ #90,00#
000 000 0000 0 0 00.000-0 0 000 000000 0 Pague por este cheque a quantia de
noventa reais
e centavos acima a
conta corrente ou conta de depósitos
O cartão
ABRIL
10
QUARTA
Brasília
00
de
abril
de
0000
caixa; ÎÎ fazer transferências para contas do mesmo banco ou de
outros bancos;
10
vencimento do cartão
S
ÎÎ sacar dinheiro em caixas eletrônicos e em guichês de ROBERTO SILVA 000 000 000 - 00 CLIENTE BANCARIO DESDE 00/00/0000
ÎÎ pagar contas, impostos e títulos; ÎÎ consultar saldos e extratos; ÎÎ fazer compras em locais credenciados – função débito.
Quando você faz alguma compra ou paga por algum serviço usando o seu cartão da conta-corrente, o valor da compra é debitado em sua conta-corrente na mesma hora.
Cancelamento do cartão por perda ou roubo Quando a pessoa perde o cartão ou o seu cartão é roubado, deve pedir, imediatamente, o cancelamento do cartão. Assim, ele será bloqueado, impedindo que seja usado indevidamente por outras pessoas.
Você pode emitir cheques para fazer compras, pagar por serviços ou para sacar dinheiro nos guichês de caixa. Quando você recebe um cheque de outro banco e deposita esse cheque em sua conta-corrente, ele é encaminhado ao Serviço de Compensação de Cheques e outros Papéis e precisará de um prazo para que o valor seja creditado em sua conta-corrente. Esse prazo, que é chamado de prazo de compensação, varia de um a seis dias, dependendo do valor do cheque e da localização da agência do cheque depositado.
S
16
O cheque cruzado é uma indicação ao banco de que ele não poderá ser pago nos guichês de caixa. Para fazer o cruzamento de um cheque, basta traçar duas linhas paralelas em qualquer parte da frente do cheque. A pessoa que recebe o cheque cruzado precisa depositá-lo em uma conta-corrente.
É comum o uso de cheques pré-datados, que se baseiam em um acordo entre quem emite e quem recebe o cheque. Ao dar um cheque desse tipo, você precisa anotar em seu caderno o dia combinado para a apresentação do cheque – o dia em que vão “entrar” com o cheque. Nesse dia, você tem de ter o valor correspondente em sua conta-corrente.
Comp
Banco
Agência
DV
C1
Conta
C2 Serie
Cheque no.
C3
000 000 0000 0 0 00.000-0 0 000 000000 0 Pague por este cheque a quantia de
Agência
DV
C1
Conta
C2 Serie
Cheque no.
C3
R$ #90,00#
000 000 0000 0 0 00.000-0 0 000 000000 0 Pague por este cheque a quantia de
a
noventa reais
Manoel Oliveira
e centavos acima
Brasília
Brasília
00
de
abril
de
0000
ABRIL
10
QUARTA
ROBERTO SILVA 000 000 000 - 00 CLIENTE BANCARIO DESDE 00/00/0000
ÎÎ Procure emitir cheques nominais, pois, quando
O cheque nominal indica a quem ou a que empresa você está fazendo o pagamento. Banco
e centavos acima
O cheque pode ser somente nominal, somente cruzado ou nominal e cruzado ao mesmo tempo.
Cheque nominal e Cheque cruzado
Comp
Manoel Oliveira
S
CCF Cadastro de e Emitentes d Cheques sem Fundos
a
R$ #90,00#
10
Quando você dá um cheque pré-datado, corre o risco de o cheque ser apresentado antes da hora. Se isso acontecer e você não tiver saldo suficiente para cobrir o cheque, ele é devolvido e o seu nome pode ser incluído no CCF. Isso significa que o seu banco não fornecerá mais folhas de cheques para você e, provavelmente, você terá problemas para fazer compras a crédito e pegar empréstimos ou financiamentos.
noventa reais
conta corrente ou conta de depósitos
19
Bancos: simples assim!
00
de
ROBERTO SILVA 000 000 000 - 00 CLIENTE BANCARIO DESDE 00/00/0000
abril
de
0000
você faz isso, somente a pessoa indicada no cheque pode trocar ou autorizar alguém a trocar esse cheque. ÎÎ Procure cruzar os cheques que você emitir, pois,
quando o cheque é cruzado ele só é debitado em sua conta se for depositado na conta de alguém. Se for preciso, é possível saber em que conta foi depositado. ÎÎ Nunca use canetas de pessoas que você não
conheça bem para preencher os seus cheques. ÎÎ Nunca assine cheques em branco, sem o
preenchimento do valor.
S
18
Tendo uma conta-corrente, você pode fazer transferências para outras contas do mesmo banco ou de outros bancos, usando os caixas eletrônicos ou a internet. Para fazer transferências para contas em outros bancos, você poderá usar: ÎÎ DOC – Documento de Crédito – o dinheiro estará na
conta do beneficiário no dia útil seguinte; ÎÎ TED – Transferência Eletrônica Disponível – o dinheiro
estará na conta do beneficiário no mesmo dia, por isso sua tarifa é mais alta.
Pagamentos A conta-corrente permite que você faça pagamentos por meio de caixas eletrônicos e pela internet. Assim, você pode pagar: ÎÎ contas de água, luz, telefone, TV a cabo; ÎÎ boletos de compras, condomínios,
mensalidades, inscrições em concursos; ÎÎ impostos – IPVA, IPTU, ITR.
Se no dia do vencimento não houver saldo em sua conta-corrente, o débito não é feito e a conta fica vencida, podendo gerar juros, multa, corte de água, corte de luz..
ABRIL
10
QUARTA
Extratos S
Quando você passa dinheiro de uma conta-corrente para outra conta-corrente ou para uma conta de poupança, está fazendo uma transferência.
Alguns pagamentos que você faz todos os meses podem ser feitos automaticamente. É o que chamamos de débito automático. A conta de luz, por exemplo, pode ser debitada automaticamente em sua conta-corrente, todos os meses.
10
Transferências
conta corrente ou conta de depósitos
21
Bancos: simples assim!
Toda a movimentação que acontece em sua contacorrente aparece em um documento chamado extrato. Os depósitos que você faz e as transferências que outras pessoas ou empresas fazem para sua conta-corrente são marcados em seu extrato com a letra C de Crédito. Os créditos são as entradas de dinheiro em sua contacorrente. Quando o banco paga os cheques que você emitiu ou quando você faz saques, transferências, pagamentos e autoriza débitos automáticos, esses lançamentos são marcados em seu extrato com a letra D de Débito. Os débitos são as saídas de dinheiro da sua conta-corrente. As tarifas que o banco cobra são lançadas, também, com a indicação de débito.
S
20
23
Bancos: simples assim!
Saldo anterior, que é a quantia disponível em uma determinada data, anterior à data em que você retirou o extrato;
Tarifas A cobrança das tarifas é regulamentada pelo Banco Central. Veja alguns serviços que você pode usar para movimentar uma conta-corrente, sem cobrança de tarifas pelos bancos: ÎÎ emissão da 1ª via do cartão para movimentar a conta-
corrente; ÎÎ 4 saques, por mês, em caixas eletrônicos ou guichês
conta corrente ou conta de depósitos
Os extratos podem ser consultados nos caixas eletrônicos e na internet. Se você retirar um extrato do mês atual, ele terá as seguintes informações:
ABRIL
10
QUARTA
de caixa, inclusive por meio de cheque ou de cheque avulso;
Saldo, que é a quantia disponível no momento em que retirou o extrato;
S
ÎÎ 2 transferências, por mês, para contas do mesmo
banco, em caixas eletrônicos, em guichês de caixa ou pela internet;
10
Lançamentos a débito (D) e a crédito (C) que ocorreram entre a data do saldo anterior e a data do saldo atual. Se você não fez nenhuma movimentação nesse período, não aparecerá nenhum lançamento em sua conta-corrente.
ÎÎ 2 extratos, por mês, com a movimentação dos últimos
30 dias, por meio de guichês de caixa e/ou caixas eletrônicos; ÎÎ consultas pela internet; ÎÎ fornecimento de 10 folhas de cheques por mês.
Você pode tirar até dois extratos de sua conta-corrente nos caixas eletrônicos, todos os meses, sem a cobrança de tarifa pelo banco. Já o saldo pode ser consultado quantas vezes for necessário, sem que você precise pagar tarifas por essas consultas. Quando você pede uma 2ª via do cartão ou quando usa os serviços mais vezes que o previsto, o banco pode cobrar tarifas sobre esses serviços.
S
22
25
Bancos: simples assim!
10 S ABRIL
Conta-salário
QUARTA
Os bancos oferecem pacotes de tarifas para clientes que querem reduzir essas despesas. Se for o seu caso, procure o seu banco e veja qual o pacote mais adequado às suas necessidades.
É um tipo de conta aberta por empresas exclusivamente para pagamento de salários de seus funcionários. Ela não pode receber créditos que não sejam de salários e não é movimentada por cheques.
Encerramento da conta-corrente
Na conta-salário não são cobradas tarifas para os seguintes serviços:
ABRIL
ÎÎ fornecimento da 1ª via do cartão; ÎÎ até 5 saques para cada crédito de salário;
conta-salário
Se você tem uma conta-corrente que não movimenta mais, precisa ir ao banco e solicitar o encerramento dessa conta. Deixar a conta-corrente sem nenhum saldo não significa que ela será encerrada.
10
QUARTA
ÎÎ 2 consultas mensais ao saldo nos caixas eletrônicos ou ÎÎ 2 extratos com toda a movimentação da conta-salário
10
Lembra que quando você abriu a conta-corrente assinou um contrato com o banco? Esse contrato precisa ser cancelado para que você não venha a ter problemas e aborrecimentos.
S
diretamente nos guichês de caixa; nos últimos trinta dias; ÎÎ manutenção da conta-salário, inclusive no caso de não
haver movimentação.
Quando você pede uma 2ª via do cartão ou quando usa os serviços mais vezes que o previsto, o banco pode cobrar tarifas sobre esses serviços.
Se você tem conta-corrente em que recebe salários e a empresa para a qual você trabalha passa a fazer o pagamento em outro banco, você não precisa abrir outra conta-corrente. Vá ao banco onde o seu salário foi creditado e assine documento solicitando transferência de seu salário para sua conta-corrente. Não será cobrada nenhuma tarifa sobre esse serviço e todos os meses o seu salário será transferido para sua conta-corrente até as 12 horas do mesmo dia do pagamento.
S
24
29
Bancos: simples assim!
S
Crédito 10
A palavra crédito significa segurança de que alguma coisa é verdadeira. A pessoa que tem crédito merece confiança, tem boa fama e costuma ter mais facilidade para conseguir empréstimos e financiamentos.
Veja alguns serviços que você pode usar para movimentar uma conta de poupança, sem cobrança de tarifas pelos bancos: ÎÎ emissão de 1ª via do cartão para a
ABRIL
No mundo financeiro, crédito é a quantia de dinheiro colocada à disposição de alguém por um banco. Quando uma pessoa usa esse dinheiro, ela está fazendo um empréstimo ou financiamento.
movimentação da conta de poupança; ÎÎ 2 saques, por mês, em caixas eletrônicos ou
guichês de caixa; nome, em caixas eletrônicos ou em guichês de caixa;
Ao tomar a decisão de fazer um empréstimo ou financiamento, você deve responder a três perguntas:
ÎÎ 2 extratos, por mês, com a movimentação dos
últimos 30 dias;
crédito
10
S
ÎÎ 2 transferências, por mês, para contas em seu
10
QUARTA
ÎÎ consultas pela internet.
Você pode tirar até dois extratos de sua conta de poupança, todos os meses, sem a cobrança de tarifa pelo banco. Já o saldo você pode consultar quantas vezes for necessário, sem que os bancos cobrem tarifas por essas consultas. Quando você pede uma 2ª via do cartão ou quando usa os serviços acima da quantidade livre de tarifas, o banco pode cobrar por esses serviços.
Existe também a conta-corrente do tipo especial, que oferece um limite de crédito. Mas antes de falarmos sobre esse tipo de conta, precisamos conversar um pouco sobre crédito.
ÎÎ é o melhor momento QUANTO EU PRECISO? CUSTA?
POSSO PAGAR?
para pegar dinheiro emprestado? ÎÎ qual é o custo desse
dinheiro? ÎÎ tenho renda suficiente
para pagar?
Quando você responde a essas três perguntas está agindo como um consumidor responsável e inteligente e se sentirá mais seguro e tranquilo para fazer o empréstimo ou financiamento.
S
28
31
Bancos: simples assim!
Mais uma coisa importante! Todo empréstimo e financiamento bancário tem: ÎÎ valor definido;
SPC
e Ser viço d ao Proteção Crédito
Se os compromissos não forem pagos em dia, você poderá ficar com o “nome sujo”, isto é, será incluído nos cadastros de proteção ao crédito. Isso significa que você terá dificuldades para comprar a crédito ou fazer empréstimos ou financiamentos.
ABRIL
10
QUARTA
ÎÎ taxa de juros; ÎÎ data de vencimento do contrato; ÎÎ data de vencimento de cada uma das parcelas,
CET
al etivo Tot Custo Ef
10
BANCO
OFICINA
ARMAZEM
Antes de tomar dinheiro emprestado, procure conhecer todos os valores que serão cobrados pelo empréstimo ou financiamento. A soma desses valores – juros, taxa de abertura de crédito, seguro, impostos e demais despesas – recebe o nome de CET. O CET deve ser informado pelos bancos em forma de taxa percentual anual. Conheça o CET do empréstimo ou financiamento que você pretende fazer. Compare esse CET com o de um mesmo empréstimo ou financiamento oferecido por outros bancos e planeje bem como vai pagar a dívida para não ter problemas futuros.
crédito
Os empréstimos e financiamentos bancários podem ter, ainda, taxa de abertura de crédito, seguro, impostos e despesas com serviços de terceiros e registros em cartórios.
S
quando o pagamento for parcelado.
S
30
E aí? Está se sentindo preparado para tomar empréstimos e financiamentos em bancos? Então agora podemos falar da conta especial. Vamos lá?
33
Bancos: simples assim!
Conta-corrente especial
Tudo o que você já sabe sobre a conta-corrente comum também vale para a conta-corrente especial. ABRIL
Vamos ver um exemplo de extrato de conta-corrente especial?
S
10
Nam sunt expellu ptatur rehendipsae et eatiaectem incipit ionsequibus cus, te velenti onsectat. Pa id es aspe nim eaque idenden ihitamus maionemp
conta corrente especial
A diferença entre esses dois tipos de contas é que, na contacorrente especial, o banco deixa à sua disposição um limite de crédito para você usar em situações de emergência. Portanto, é preciso que fique bem claro que, quando você usa esse limite, está fazendo um empréstimo e paga juros e impostos durante o período de utilização.
10
QUARTA
Riatur, coremperepe pratur ad moluptium int ressimeniet quidendus nobis pedipit fugiatquiImint alit
Nam sunt expellu ptatur rehendipsae et eatiaectem incipit ionsequibus cus, te velenti onsectat. Pa id es aspe nim eaque idenden ihitamus maionemporio ipisinv enestist,
S
32
Se você tiver dificuldades ou dúvidas para ler o seu extrato, procure o seu banco para orientações.
Agora que você já conhece os principais tipos de contas bancárias, vamos conversar sobre outro produto bancário que é muito usado: o cartão de crédito.
35
Bancos: simples assim!
Cartão de crédito
Como o nome já diz, o cartão de crédito é um cartão que permite:
Além disso, você paga uma anuidade, que é um valor que as administradoras de cartão cobram pelos serviços de confecção do cartão, emissão das faturas mensais, dentre outros.
ÎÎ fazer compras à vista para pagamento com até 40 dias de
prazo, na data de vencimento da fatura, sem cobrança de juros – o prazo para pagamento vai depender da data da compra;
ABRIL
10
QUARTA
10
S
Para você ter um cartão de crédito não é necessário ter conta-corrente.
ÎÎ fazer compras para pagamento em parcelas, nas datas de
Quem tem um cartão de crédito junto com a contacorrente usa o mesmo cartão para movimentar a contacorrente e fazer compras nos locais credenciados. É o que é chamado de cartão de múltiplo uso.
vencimento da fatura, com ou sem cobrança de juros – a cobrança de juros vai depender das condições oferecidas pelo vendedor; ÎÎ pagar contas – as contas são pagas no vencimento e
cartão de crédito
lançadas na fatura, com cobrança de juros; ÎÎ sacar dinheiro usando o limite do cartão de crédito
(empréstimo) – há cobrança de encargos desde a data do saque até a data do pagamento.
nº do cartão
assinatura do proprietário
tarja magnética
S
chip de segurança
As compras podem ser feitas diretamente nos locais credenciados ou pela internet.
ÎÎ de emissão de 2ª via do cartão;
verso
O uso do cartão de crédito está sujeito às seguintes tarifas:
frente
34
ÎÎ de saque de dinheiro usando o limite do cartão de
crédito; ÎÎ de pagamentos de contas; ÎÎ de pedido de aumento de limite de crédito.
nº da agência / nº da conta
vencimento do cartão: indica até que mês e ano o cartão pode ser utilizado.
código de segurança
37
Valor total da fatura Ximus debisci kasjhfsdkh taesequam quam, nonon nono
Pagamento mínimo Ximus debisci kasjhfsdkh taesequam quam, nonon nono
Limite de compra Ximus debisci kasjhfsdkh taesequam quam, nonon nono
Essa é a fatura do cartão de crédito da Júlia. Veja que o número do cartão não é mostrado por completo, por medida de segurança. Isso impede que outra pessoa consiga ter o número do cartão ao ler a fatura. A fatura informa, também, o limite do cartão de crédito da Júlia – até quanto ela pode comprar, sacar dinheiro ou tomar empréstimo.
Limite de saque Ximus debisci kasjhfsdkh taesequam quam, nonon nono
Com o cartão de crédito você pode sacar dinheiro nos caixas eletrônicos e nos guichês de caixa até o limite indicado na fatura. Quando você faz isso, está pegando um empréstimo, com juros, em uma única parcela, que deverá ser pago na data da próxima fatura. Veja, agora, que o vencimento da fatura do cartão da Júlia é no dia 9 de outubro. Ela escolheu o dia 9 para pagar as suas compras com o cartão de crédito. Assim, todas as suas faturas vencerão no dia 9. No dia 03 de setembro, a Júlia fez uma compra de R$ 90,00. Em 22 de setembro, ela comprou um vestido de R$ 60,00 e a loja dividiu em 3 parcelas de R$ 20,00. Como ela só fez essas duas compras no mês de setembro o total da sua fatura é de R$ 110,00 = R$ 90,00 + R$ 20,00 da primeira parcela do vestido. O ideal é que a Júlia pague o valor total da fatura. Assim, ela estará usando o (seu – excluído) cartão da melhor maneira: fez (suas – excluído) compras, ganhou prazo para pagar, mas não pagará juros. Se a Júlia pagar o valor mínimo, R$ 16,50, que corresponde a 15% do saldo total da fatura, ficará em dia com o cartão, mas estará financiando o restante do valor da fatura – R$ 93,50 (R$110,00 – R$ 16,50), pagando juros. Se não pagar nem o valor mínimo, R$ 16,50, na próxima fatura será cobrada multa de 2% do valor total (R$ 2,20) da fatura, além dos juros sobre o valor em atraso.
ABRIL
10
QUARTA
S
O formato das faturas varia de um banco para outro, mas elas trazem os mesmos tipos de informações.
Número do cartão por segurança, não aparece por completo
10
Vamos ver a fatura de um cartão de crédito?
cartão de crédito
Bancos: simples assim!
S
36
39
Bancos: simples assim!
CDC S ÎÎ Ao fazer uma compra para pagamento em parcelas, procure
saber, na loja, se vão ser cobrados juros ou não. ÎÎ Você deve planejar as suas compras de forma que possa
pagar o valor total da sua fatura.
O CDC – Crédito Direto ao Consumidor – é um tipo de empréstimo ou financiamento. ABRIL
Os principais tipos de CDC são:
10
QUARTA
ÎÎ Quando você paga o valor mínimo da fatura, não quer dizer ÎÎ automático – empréstimo em que não há necessidade de
comprovar o que será feito com o dinheiro;
maneira de quitar sua dívida aos poucos. Se você não puder pagar o valor total da fatura, procure o banco para parcelar a sua dívida. ÎÎ Geralmente, os juros cobrados sobre saldos devedores em
cartão de crédito são maiores do que os de outros tipos de empréstimos.
ÎÎ 13º salário – empréstimo para antecipar o crédito do 13º
salário; ÎÎ IRPF – empréstimo para antecipar a restituição do
imposto de renda; ÎÎ consignado – empréstimo com desconto das
prestações diretamente na folha de pagamentos ou da aposentadoria; ÎÎ crediário – financiamento para compra de bens e serviços
Cancelamento do cartão de crédito por perda ou roubo
diretamente nas lojas conveniadas; ÎÎ material de construção – financiamento para compra de
material de construção.
Quando a pessoa perde o cartão de crédito ou o seu cartão é roubado, deve pedir, imediatamente, o cancelamento do cartão. A partir do momento em que faz o pedido de cancelamento, ela não é mais responsável pelas compras e saques de dinheiro que forem feitos com o cartão. Os bancos divulgam telefones destinados ao cancelamento de cartões e, normalmente, as ligações para esses telefones são gratuitas.
Você já viu dois tipos de empréstimos que as pessoas costumam pegar em bancos: o limite de crédito da conta-corrente especial e o cartão de crédito. Vamos conhecer mais alguns tipos de empréstimos e financiamentos?
Para fazer um CDC é preciso ter uma conta-corrente e cadastro atualizado. Os limites de crédito para CDC são informados por meio dos caixas eletrônicos e pela internet. Para quem já tem o limite de crédito aprovado e contrato assinado, dependendo do tipo de CDC escolhido, o empréstimo ou financiamento pode ser feito diretamente nos caixas eletrônicos e pela internet. O pagamento das prestações do CDC é feito por débito em conta-corrente. No CDC consignado as prestações são descontadas no contracheque.
S
ÎÎ Pagar somente o valor mínimo da fatura não é a melhor
10
S
que está pagando juros menores. Significa que é o menor valor a ser pago para que você não fique com o “nome sujo”.
cdc
38
41
Bancos: simples assim!
Pronaf
MPO
O Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar - Pronaf financia as atividades do produtor rural e de sua família.
O MPO – Microcrédito Produtivo Orientado – é um tipo de empréstimo destinado a pessoas ou empresas que se dedicam a atividades produtivas de pequeno porte.
ABRIL
10
ÎÎ Pescadores. ÎÎ Pequenos extrativistas – pessoas que extraem produtos
da natureza para vender. ÎÎ Pequenos silvicultores – pessoas que cultivam florestas. ÎÎ Pequenos criadores de peixes, mariscos e animais
silvestres.
10
ÎÎ Agricultores familiares.
Para conceder o empréstimo, os bancos visitam o local onde é desenvolvida a atividade, ajudam na identificação da necessidade de crédito e analisam a capacidade da pessoa ou empresa pagar o empréstimo. Esse tipo de empréstimo foi criado para facilitar a inclusão bancária e a geração de trabalho e renda. Por isso, as condições do MPO – juros, tarifas, e prazos – são melhores para o cliente.
S
Quem pode tomar financiamentos do Pronaf
S
QUARTA
ÎÎ Comunidades quilombolas e comunidades indígenas que
Como pode ser usado o dinheiro do Pronaf
SUCOS - PICOLÉS- SORVETES
Para cobrir as despesas de custeio: compra de insumos, capina, colheita, reforma de cercas, compra de ração, entre outras. Para investimentos: compra de máquinas e equipamentos, construção de cercas e currais, entre outros. Há vários tipos de Pronaf. Consulte o seu banco sobre o mais adequado a suas atividades.
pronaf
pratiquem atividades produtivas.
mpo
40
PICOLÉ
43
Bancos: simples assim!
O que é risco?
Você se lembra de quando falamos das pessoas que usam os bancos porque querem rendimento do dinheiro que economizaram?
Quando falamos de investimentos, a palavra risco quer dizer o grau de incerteza de quanto o valor investido vai render.
S
Algumas dessas pessoas investem somente em conta de poupança, mas existem outros tipos de investimentos que podem render mais que a poupança.
Um investimento de alto risco significa que você poderá ter rendimentos muito acima do esperado, próximo ao esperado ou muito abaixo do esperado. Você poderá, até mesmo, perder dinheiro – receber de volta menos do que investiu.
É a aplicação de seu dinheiro em uma conta de poupança, de CDB, de fundos de investimento. É comum as pessoas falarem, também, que investiram o seu dinheiro na compra de uma casa, de um carro, de uma máquina ou no pagamento de um curso.
Mas, antes de falarmos sobre esses investimentos você precisa responder a duas perguntas:
ÎÎ estou disposto a correr riscos para
ter um rendimento maior?
É respondendo a essas perguntas que você terá condições de escolher o melhor tipo de investimento para você.
CDB
S
O que é investimento?
Um investimento de baixo risco significa que dificilmente você deixará de ter um rendimento próximo ao esperado para o tipo de investimento que você escolheu.
10
S
ÎÎ quando vou precisar do dinheiro?
ABRIL
10
QUARTA
S
42
Fundos de investimento
O CDB – Certificado de Depósito Bancário – é um investimento de baixo risco.
Quando a pessoa aplica em um fundo de investimento, na verdade ela autoriza que o seu dinheiro seja administrado por especialistas em investimentos – os administradores do fundo. Como esses especialistas administram uma grande quantidade de dinheiro, conseguem obter maiores rendimentos.
Os principais tipos de CDB são: ÎÎ CDB com taxa prefixada – o rendimento é conhecido
10
CDB
S
45
Bancos: simples assim!
no momento da aplicação;
Geralmente, os prazos de resgate do CDB são de 30 dias. As aplicações em CDB podem ser feitas nas agências, caixas eletrônicos ou pela internet.
FGC
r arantido Fundo G o de Crédit
As aplicações em CDB de até R$ 70 mil são garantidas pelo FGC.
Alguns fundos de investimento têm liquidez diária. Isso significa que você não precisa esperar o aniversário da aplicação, como acontece na conta de poupança, para resgatar seu dinheiro, com rendimento.
S
no momento do resgate ou vencimento.
No fundo de investimento, cada pessoa paga um valor – taxa de administração – para que esses especialistas administrem o dinheiro da melhor forma.
O que é liquidez? É a facilidade que você tem para usar o dinheiro que foi investido sem perder rendimentos. Se você investir o seu dinheiro em uma conta de poupança e precisar sacar o dinheiro antes da data de aniversário, perderá os rendimentos do valor que você sacar. Se você investir o seu dinheiro em um fundo de investimento com liquidez diária, pode sacar o seu dinheiro em qualquer dia que o rendimento do valor sacado estará garantido.
cdb
ÎÎ CDB com taxa posfixada – o rendimento é conhecido
fundos de investimento
44
47
Bancos: simples assim!
Consórcio
Se você pode manter o seu dinheiro aplicado por mais de um ano, deve escolher fundos de longo prazo. Eles podem oferecer maior rendimento.
Consórcio é um grupo formado por pessoas que pretendem comprar um bem ou serviço, a prazo, por meio de autofinanciamento - os recursos para a compra do bem ou serviço são obtidos com a contribuição dos próprios consorciados.
ABRIL
10
QUARTA
ÎÎ avalie o desempenho do fundo pelo menos nos últimos
12 meses – fundos de investimento podem apresentar resultados positivos e negativos ao longo de um determinado período.
O fato de um fundo de investimento ter apresentado uma boa rentabilidade no passado, não quer dizer que há garantia de rentabilidade no futuro. As aplicações em fundos de investimento não possuem nenhum tipo de garantia.
Bem, já apresentamos a você os produtos e serviços bancários mais usados. No entanto, existem outros que podem atender a suas necessidades e desejos ou trazer mais tranquilidade e segurança para a sua vida. Vamos conhecer alguns deles?
No consórcio, as pessoas fazem pagamentos de parcelas mensais e a cada mês é sorteada uma ou mais pessoas do grupo, que recebe uma carta de crédito para comprar o que está previsto no contrato de adesão.
10
S
ÎÎ leia cuidadosamente o regulamento do fundo;
Os consórcios mais comuns são os de carro e moto, mas há consórcios para a compra de imóveis, eletrônicos, viagens, festas de formatura, entre outros.
S
Antes de fazer aplicações em fundos de investimento:
O consórcio é gerido por uma administradora de consórcios, empresa constituída com essa finalidade e supervisionada pelo Banco Central do Brasil. O valor das prestações é o resultado do valor atualizado do bem ou serviço dividido pelo prazo de duração do grupo, mais a taxa de administração, fundo de reserva e seguro, se houver.
consórcio
46
49
Bancos: simples assim!
Seguros
Quando o valor do bem ou serviço aumenta, o valor das prestações também aumenta.
Para ter direito à indenização na ocorrência de algum sinistro, o segurado precisa estar em dia com os pagamentos à seguradora. A esses pagamentos chamamos de prêmio de seguro.
S
Na apólice, a seguradora se compromete a indenizar a pessoa que fez o seguro ou as pessoas indicadas como beneficiárias, se algo indesejável acontecer. No seguro, os acontecimentos indesejáveis são chamados de sinistro.
10
O consórcio é uma boa alternativa para quem não tem urgência em comprar o bem ou serviço. No entanto, o consorciado pode ofertar uma determinada quantia sob a forma de lance, com o objetivo de antecipar a sua contemplação – o recebimento da carta de crédito.
O seguro é um tipo de contrato de proteção. Quem faz um seguro busca proteção para a sua família e para o seu patrimônio. Esse contrato é chamado de apólice.
S
O fundo de reserva é utilizado pela administradora do consórcio para arcar com despesas eventuais.
Os principais tipos de seguros são: de vida, de acidentes pessoais, de carro, de casa, de máquinas, entre outros.
O seguro não é uma forma de poupança. Quem faz um seguro não tem a devolução das mensalidades pagas. O benefício do seguro é a garantia de indenização, caso ocorra algum sinistro. A seguradora indeniza somente os sinistros previstos na apólice, com base nos valores contratados.
seguros
48
Títulos ítulo de capitalização
Previdência privada
É uma forma programada de guardar dinheiro e, ao mesmo tempo, concorrer a prêmios em dinheiro, por meio de sorteios periódicos.
É um tipo de aplicação em que a pessoa guarda dinheiro para garantir uma renda mensal no futuro. Quanto maior o valor e a quantidade de parcelas, maior a renda futura.
Ao fazer um plano de capitalização, procure se informar sobre: quando você pode resgatar o dinheiro, qual valor será resgatado, qual o rendimento a que você terá direito.
Mesmo quem paga o INSS para ter uma aposentadoria pode fazer um plano de previdência privada. Assim, quando a pessoa requerer o benefício, terá a aposentadoria do INSS junto com a renda mensal da previdência privada.
Se você fizer resgate antes do prazo contratado poderá receber valor menor que o investido.
Ao fazer um plano de previdência privada, a pessoa escolhe a data em que pretende receber o dinheiro que aplicou. Escolhe, também, se quer receber o dinheiro todo de uma vez ou em parcelas mensais.
títulos de capitalização
O rendimento dos títulos de capitalização costuma ser menor que o da poupança.
S
51
Bancos: simples assim!
previdência privada
50
53
Bancos: simples assim!
Canais de atendimento
Internet ÎÎ Pagamentos e transferências.
ÎÎ Resgate de valores aplicados.
S
ÎÎ Aplicações financeiras. 10
Agora que você já conhece os principais produtos e serviços bancários, vamos falar mais um pouco sobre opções de atendimento que a maioria dos bancos oferece, para que as pessoas não precisem ir a uma agência.
ÎÎ Consulta de saldos e de extratos.
Caixas eletrônicos
ÎÎ Empréstimos. ÎÎ Recarga de celular.
ÎÎ Saque de dinheiro usando o limite do cartão de crédito. ÎÎ Depósitos, pagamentos e transferências. ÎÎ Aplicações financeiras.
Centrais de atendimento telefônico S
ÎÎ Saque de dinheiro da conta-corrente e da conta de poupança.
ÎÎ Pagamentos e transferências. ÎÎ Aplicações financeiras.
ÎÎ Resgate de valores aplicados. ÎÎ Consulta de saldos e de extratos. ÎÎ Empréstimos.
ÎÎ Resgates de valores aplicados. ÎÎ Consulta de saldos e de extratos. ÎÎ Empréstimos.
ÎÎ Recarga de celular.
ÎÎ Recarga de celular.
Caixas eletrônicos do Banco 24 Horas
Pontos de atendimento autorizados correios, farmácias, lojas, lotéricas, supermercados, dentre outros.
ÎÎ Saque de dinheiro da conta-corrente. ÎÎ Saque de dinheiro usando o limite do cartão de crédito.
Observação: as transações feitas no Banco 24 Horas estão sujeitas a cobrança de tarifas.
ÎÎ Saque de dinheiro da conta-corrente e da
conta de poupança. ÎÎ Depósitos e pagamentos. ÎÎ Consulta de saldos e de extratos. ÎÎ Empréstimos.
Celular ÎÎ Pagamentos e transferências.
ÎÎ Consulta de saldos e de extratos.
ÎÎ Aplicações financeiras.
ÎÎ Empréstimos.
ÎÎ Resgate de valores aplicados.
ÎÎ Recarga de celular.
Procure saber quais canais de atendimento existem em seu banco e que serviços estão disponíveis em cada um dos canais.
canais de atendimento
24 Horas
52
55
Bancos: simples assim!
Dicas de segurança
Senhas
Cartões
A senha é um código formado por números e/ou letras. Com a senha você pode fazer inúmeras transações bancárias nos caixas eletrônicos, pela internet, pelo celular e pelas centrais de atendimento. Ela tem o mesmo valor de uma assinatura. Por isso:
Quando usar o seu cartão para fazer compras, não perca ele de vista em nenhum momento. Antes de guardar o cartão, confira se é mesmo o seu.
S
10
S
Que tal, agora, conhecer algumas dicas de segurança no uso de produtos e serviços bancários?
Se por acaso você deixar o seu cartão cair no chão e outra pessoa pegar para você, confira se é mesmo o seu cartão.
ÎÎ não anote as suas senhas no cartão ou em outros ÎÎ não informe as suas senhas a ninguém.
Proteja os seus cartões da umidade, do sol, de objetos pontiagudos. Não guarde perto de imãs, celulares, televisões, controles remotos e computadores.
Comprovantes de transações bancárias
Canais de atendimento
Não guarde os seus comprovantes de transações bancárias em embalagens plásticas nem em locais úmidos ou expostos à luz e ao calor. Com o tempo, as informações impressas no papel podem desaparecer.
Não aceite ajuda de desconhecidos para fazer transações em caixas eletrônicos, internet, celular ou central de atendimento.
documentos;
dicas de segurança
54
57
Bancos: simples assim!
ABRIL
10
QUARTA
10
S
Bem, chegamos ao final de nossa conversa! Esperamos ter ajudado você a conhecer melhor os principais produtos e serviços que os bancos oferecem. Acreditamos que agora você estará mais bem informado para fazer escolhas e tomar decisões na hora de lidar com os bancos. Conhecendo melhor podemos escolher melhor, não é mesmo?
S
56
Tenha este guia sempre à mão, para tirar suas dúvidas. Sempre que sentir necessidade de informações mais detalhadas, procure uma agência bancária. Foi muito bom conversar com você. Boa sorte!
ESCOLA
FÁBRICA
MERCADO
ORGÂNICOS
BANCO
59
Bancos: simples assim!
Anotações
ABRIL
10
10
S
QUARTA
S
58
60
Bancos: simples assim!
Anotaçþes
CAPA