Livro "7 Lições de Educação Financeira"

Lélio Braga Calhau

Lições de 7 Educação Financeira

Lélio Braga Calhau

Sumário Dedicatória

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Agradecimento

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Prefácio

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1ª Lição Faça um balanço financeiro da sua vida.

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2ª Lição Criatividade é tudo, quando tratamos de

controle de despesas.

3ª Lição Invista tempo e energia na sua Educação

Financeira. Isso fará a diferença em poucos meses.

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Lições de 7 Educação Financeira

4ª Lição Educação Financeira real passa por

amadurecimento pessoal e pela mudança efetiva de padrões de comportamento.

5ª Lição Fuja de “pirâmides financeiras” e mantenha

distância de agiotas.

6ª Lição Tenha colaboradores financeiros

confiáveis e técnicos.

7ª Lição Sonhar alto dá o mesmo trabalho

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que sonhar com pouco!

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Sobre o autor

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1ª Edição | 2015

Dedicatória Dedico este livro à minha sobrinha, Letícia Calhau de Oliveira, a qual desejo que tenha todos seus sonhos realizados.

Agradecimento À valorosa equipe da Agência Mosca, sem a qual este sonho não poderia estar sendo concretizado.

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Prefácio Por que as pessoas estão tão endividadas hoje no Brasil? Por que isso ocorre mesmo com o grande volume de informações sobre como devemos lidar com o nosso próprio dinheiro? O homem gasta mais do que a mulher? Por que há tantas informações desencontradas sobre a economia brasileira e o que posso fazer para melhorar a minha vida financeira e da minha família?

Primeiro: muitas dessas dívidas ocorrem porque as pessoas, na verdade, não estudam e não procuram se aprofundar quando o tema é dinheiro pelos motivos mais diversos. Isso acaba só alimentando o sistema que está aí, em que vige aquela máxima de nossos avós de que “dinheiro não aceita desaforo”.

“dinheiro não aceita desaforo”.

É só olharmos ao nosso redor, que podemos verificar como o dinheiro mudou de mãos no Brasil nos últimos 20, 30 anos e vai mudar ainda mais daqui para frente. Famílias muito ricas décadas atrás não possuem mais quase nada hoje. E outras, que não tinham nada, cresceram com as mudanças da economia e com o fruto de muito trabalho.

Segundo: é preciso separar a verdade do mito.

Não há dúvida de que há muita informação sobre dinheiro disponível para a sociedade; mas, ao mesmo tempo, há muito material de péssimo nível, materiais de procedência duvidosa e informações produzidas por quem menos (de verdade) se interessa na sua própria educação financeira (ex: bancos, financeiras, etc.).

Terceiro: a questão é de que não se trata em saber preencher planilhas, mas em mudanças de hábitos financeiros. Ou seja, o brasileiro, regra geral, tem comportamentos financeiros que deixam a desejar e o fato de grande parte da população estar endividada é reflexo disso e não do fato de saber ou não fazer conta com a calculadora e a planilha do orçamento doméstico.

Com o objetivo de tentar mudar a vida das pessoas e com a experiência de ter trabalhado por dez anos em um banco do governo, mais de quinze anos em sala de aula com milhares de alunos Brasil afora, o estudo apaixonado do assunto há mais de seis anos e estar à frente de uma das maiores promotorias de “Educação Financeira justiça do consumidor do estado de Minas Gerais, para Todos” resolvi me empenhar em ajudar você a combater esse problema no seu dia a dia.

Por meio do projeto de vida “Educação Financeira para Todos”, minha missão nos próximos anos será tentar popularizar o máximo possível a Educação Financeira para mais de um milhão de consumidores em todo Brasil.

Se cada consumidor tocado por esse trabalho puder ajudar um amigo, parente ou conhecido, levando a Educação Financeira para eles, provocando reflexões, mudanças positivas de comportamento, melhoria da qualidade de vida de famílias, creio eu, poderemos construir em alguns anos um país mais justo e sustentável para nossos filhos. É o meu sonho, que compartilho neste momento, com você.

Conte comigo para transformar positivamente a sua vida!

Lélio Braga Calhau Professor Fundador do blog “Educação Financeira para Todos” e criador da Campanha homônima.

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1ª lição

Faça um balanço financeiro da sua vida O brasileiro, em sua maioria, não tem o costume de anotar de forma segura as suas despesas e receitas durante um mês. No geral, ele faz um cálculo aproximado e se sobrou dinheiro no final do mês, ou gasta, ou não sabe o que fazer com ele.

Para sairmos das dívidas temos que olhar nossas despesas e receitas como o de uma empresa séria. É importante, num primeiro momento pelo menos, registrar tudo que entra e sai do seu bolso para descobrir o seu “fluxo de caixa”, ou seja, como funciona a entrada e saída do dinheiro no seu bolso durante pelo menos trinta dias.

“Coloque tudo que você gastar e não deixe nada de fora”.

Isso poderá ser feito em um caderno (o que recomendo) ou até em uma folha de papel em branco. O que importa é que você anote tudo sem falta (até o cafezinho, gorjetas, dinheiro da padaria, entre outras despesas). Com isso, você terá ao final dos trinta dias uma visão bem próxima de como está a sua vida financeira.

6 -R$153

Para isso dar certo você não deve se enganar.

Coloque tudo que você gastar e não deixe nada de fora, pois o diagnóstico de sua situação financeira de verdade vai surgir aos poucos nessa fase.

Com o “balanço financeiro” da sua vida em mãos, você verificará como o dinheiro flui na sua vida, e de cara, já poderá detectar algumas despesas que poderão ser cortadas ou reduzidas trocando fornecedores, cortando algum serviço não essencial ou racionalizando o uso de aparelhos domésticos, entre outras coisas.

Planilha de orçamento doméstico. Baixe aqui no site do IDEC Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor uma planilha que lhe ajudará bastante no controle de seu orçamento doméstico. http://www.idec.org.br/especial/planilha-orcamento-domestico

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2ª lição

Criatividade é tudo, quando tratamos de controle de despesas Quando tratamos de controle de despesas a criatividade é tudo. Centenas de opções e ou combinações de opções podem ser feitas para se reduzir despesas nas vidas dos brasileiros.

Podemos trazer comida de casa e não gastar dinheiro com o almoço (que está caríssimo hoje no Brasil). Essa tática foi uma das utilizadas no início da construção do seu patrimônio pelo Gustavo Cerbasi e sempre é citada nos seus livros. Cortar serviços não essenciais ou migrar para pacotes mais simples também ajuda.

“Podemos trazer comida de casa e não gastar dinheiro com o almoço”.

Observe com mais atenção as propagandas do comércio e fique esperto, pois somos inundados por uma profusão de materiais de propaganda o tempo todo e, no meio do trigo, há joio. Ou seja, no meio da propaganda legal há propaganda abusiva e enganosa, de gente gananciosa que não quer cumprir a lei e busca prejudicar o consumidor para se enriquecer.

Redobre a atenção!

Fique esperto também ao ir fazer compras no supermercado. Faça a lista de compras ainda em casa e seja disciplinado. Vá ao supermercado, execute a missão e volte. Evite ir com fome, pois o impulso de comprar é maior e mais difícil de resistir. E, por último, evite usar o carrinho. Há alguns estudos que apontam que o consumidor tem a tendência de comprar até a borda quando o usa.

Em casa, redobre a atenção com os aparelhos elétricos (em especial, com o chuveiro e o ferro de passar roupa).

Não deixe a televisão em STAND-BY, pois aumentará a sua conta de energia elétrica e, em um ano, será um valor bem relevante. Não durma com a televisão ligada, além de fazer mal aumentará o valor da sua conta sem necessidade.

Algumas pessoas substituem alguns jantares em restaurantes por receber amigos em casa, o que, no geral, pode ficar bem mais em conta.

Vender o segundo carro é uma boa, se ele é subutilizado e o próprio carro pode ser dispensado se você tiver boas opções de transporte público.

Se for possível, reative a bicicleta. Anote aí! O seu uso vai crescer exponencialmente em todo o Brasil nos próximos anos. Os motivos são óbvios: não demanda combustível, ajuda a manter a saúde em dia, fácil de estacionar, entre outros. Mas não se esqueça de comprar um bom capacete, farol (use-o mesmo durante o dia para facilitar que os motoristas te vejam de mais longe no trânsito) e bons sinalizadores (ex: pisca-pisca).

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Mais dicas sobre como proteger o seu patrimônio você poderá encontrar em nosso site: http://educacaofinanceiraparatodos.com/

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3ª lição

Invista tempo e energia na sua Educação Financeira. Isso fará a diferença em poucos meses.

Não há dia exato para começar a poupar, investir e construir um bom patrimônio. No geral, o jovem de vinte e poucos anos pensa pouco nisso, vive mais “antenado” com o presente. O tempo passa rápido, para muitos. E quandooscinquenta anosbatemna porta,uma grande parte não tem nem uma reserva de emergência.

“Não há data certa para começar; quanto mais cedo, melhor”.

Quanto mais cedo você equilibrar as suas contas, poupar e investir mais cedo você terá resultados muito interessantes e sustentáveis em longo prazo. Não há data certa para começar; quanto mais cedo, melhor.

Leia e acompanhe os autores acima nas redes sociais e em seus blogues (caso existam).

Siga-os no Twitter, Facebok e Linkedin. Volta e meia eles postam dicas concretas que ajudam bastante a nossa estratégia financeira. Assine a lista de e-mails (dos que tiverem) e vá, aos poucos, conhecendo mais um pouco do mundo financeiro através da percepção única de cada um deles.

Você poderá assinar a lista de emails da campanha “Educação Financeira para Todos” aqui: http://educacaofinanceiraparatodos.com/go/ educacao-financeira-para-todos/

Não sai atirando para qualquer lado logo que começar a investir. Seja cauteloso. Leia bastante, reflita sobre o conteúdo e busque se aprimorar. A energia que você gastar se aprimorando lhe será revertida em conquistas financeiras sólidas em longo prazo.

Leia autores competentes e bem intencionados. Há muitos no mercado, como por exemplo: Gustavo Cerbasi, Mauro Halfeld, Cássia D’Aquino, Maurício BastterHissa, William Douglas, Rafael Seabra, Henrique Carvalho, entre dezenas.

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Assista gratuitamente o excelente curso de Educação Financeira da Bolsa de Valores de São Paulo (BOVESPA): É só clicar e escolher os episódios.

O curso é muito bom! http://www.bmfbovespa.com.br/pt-br/educacional/iniciativas/tv-educacao-financeira.aspx?idioma=pt-br

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4ª lição

Educação Financeira real passa por amadurecimento pessoal e pela mudança efetiva de padrões de comportamento.

O grande segredo para a Educação Financeira dar certo na vida de uma pessoa é ela estar aberta à:

1) Mudança de comportamentos; 2) Formação de novos hábitos financeiros; 3) Decisão de cessar definitivamente comportametos financeiros negativos em sua vida.

Usar calculadora, saber manusear planilhas financeiras por si só, não são atos capazes de mudar a vida de uma pessoa do ponto de vista financeiro. É preciso mais! É necessário querer mudar.

Para tanto, há necessidade de reflexão crítica e uma vontade deliberada para mudar. É abandonar qualquer comportamento freudiano de negação das responsabilidades pessoais, parar de colocar a culpa pelos insucessos financeiros do passado somente em outras pessoas.

É assumir, de forma definitiva, o protagonismo de sua vida financeira, com os respectivos ônus e bônus. É acolher novas ideias como sementes lançadas no campo, que deverão crescer, ao serem alimentadas com água e adubo nas semanas seguintes. É dar vazão a sonhos reprimidos e que podem, com a devida cautela, mas com coragem, serem trazidos de novo à vida para a sua própria felicidade. É fácil construir prédios, represas e portos; difícil é mudar o comportamento de um ser humano. Para isso, o reconhecimento de que a sua própria conduta o está prejudicando é importante para que um novo padrão de comportamento seja iniciado.

Então, sonhe, com responsabilidade, mas sonhe!

Tenha metas, lute por elas e a sua educação financeira irá “conspirar” com toda a sua energia para que aquela viagem dos sonhos, aquela casa ou aquela reserva de investimentos, possa facilitar, de forma sustentável, o alcance de novos patamares para você e seus familiares.

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5ª lição

Fuja de "pirâmides financeiras" e mantenha distância de agiotas.

Fuja de pirâmides financeiras.

Volta e meia elas surgem novamente no Brasil com nomes diferentes e você só cai se quiser. Nos últimos dez anos pelo menos umas seis pirâmides financeiras de grande porte surgiram no Brasil e causaram prejuízos a milhares de pessoas.

O único lugar que dinheiro vem antes de trabalho é no dicionário.

Não empreste ou pegue dinheiro de agiotas. O que eles fazem é ilegal.

Além disso, eles sempre tentam maquiar a operação financeira para parecer legal e dificultar a defesa dos seus direitos em caso de posterior acionamento do Poder Judiciário. Por trabalharem sempre com a lógica do “ganha-perde” não faça negócios com essas pessoas.

Duvide de negócios mirabolantes, que podem ser questionados pela Justiça posteriormente ou até mesmo acarretarem processos criminais.

Não lese ninguém na sua caminhada. Jogue limpo e de forma séria. Quem mente, cedo ou tarde é descoberto pelo mercado e não será bem visto. No mundo hoje, credibilidade é tudo. E nos negócios, o que se busca hoje são parcerias de longo prazo, “parceiros ganha-ganha”, não aquela raposa astuta que só pensa no seu próprio interesse e busca lesar outras pessoas a todo momento.

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Dica de filme: O Lobo de Wall Street.

(2013)

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6ª lição

Tenha colaboradores financeiros confiáveis e técnicos

POSSO TE AJUDAR?

Converse com pessoas mais experientes sobre como agiram em sua vida e descubra com seus erros e acertos. Isso não custa nada e ajuda muito o nosso amadurecimento.

“Não peça sugestões sobre Educação Financeira para pessoas que vivem endividadas ou que gostam de ostentar.”

Não peça sugestões sobre Educação Financeira para pessoas que vivem endividadas ou que gostam de ostentar. O meio de vida delas é difícil de manter em longo prazo e não são bons referenciais para você.

Construa ao longo do tempo relacionamentos comerciais sustentáveis com bons corretores de imóveis, advogados e contadores. Eles poderão ser parceiros importantes para auxiliar com informações essenciais para o seu crescimento financeiro.

Lembre-se que o gerente é do banco e não seu. E que ele tem pesadas metas para cumprir para o empregador dele, quando for trocar alguma idéia sobre estratégia financeira.

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7ª lição

Sonhar alto dá o mesmo trabalho que sonhar com pouco!

! e h n o S ! e h n o S ! e h Son

Conhece a história do bambu chinês? Depois de plantado, durante cinco anos ele se fortalece e quase nada aparece na superfície. Depois desse tempo, ele cresce e atinge quase 25 metros.

Sonhar nos impulsiona, leva-nos para frente, fornece-nos energia para grandes jornadas e é o tempero para a caminhada financeira que estamos prestes a começar.

Não sonhe pequeno, dá o mesmo trabalho que sonhar grande! Mas seja responsável!

“Quero que coisas boas e novas aconteçam em sua vida financeira.

Esforce-se para tanto.”

Quero que coisas boas e novas aconteçam em sua vida financeira. Esforce-se para tanto. Não aceite como definitiva uma situação adversa, pois as tempestades sempre passam. Os momentos de dificuldades nos deixam mais fortes e mais preparados para as jornadas mais longas.

O crescimento financeiro sustentável pode demorar.

Os juros compostos, uma das maiores forças do universo, em frase atribuída a Einstein, demoraram muitos anos para se fazer sentir com força, mas quando vêm, são avassaladores.

Daí a importância de estarmos no lado certo dos juros compostos, que consiste em recebêlos e não em pagá-los. Bons investimentos de longo prazo recebem a influência dos juros compostos e sofrem fortemente após darem a impressão por muito tempo de que nada de novo aconteceria.

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s ê n i h c u b m a b o Seja e d a c s u b a n de sua vida seu sonho!

Foto: Assessoria de Comunicação do Ministério Públcio de Minas Gerais

Sobre o autor Lélio Braga Calhau é promotor de justiça do consumidor do Ministério Público de Minas Gerais. Atua nessa instituição desde 2001. Trabalhou, ainda, por 10 anos no Banco do Brasil. É, ainda, professor (mais de 15 anos de experiência), escritor, graduado em Psicologia, mestre em Direito do Estado e Cidadania pela UGF-RJ e cursa atualmente um MBA na Fundação Getúlio Vargas em Gerenciamento de Projetos.

Membro do IDEC – Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor. É o autor da cartilha de educação financeira do Procon Estadual do Ministério Público de Minas Gerais. Essa cartilha já foi distribuída a milhares de consumidores em Minas Gerais e tem auxiliado o dia a dia de muitas famílias.

Visitando o Google e o Linkedin no Vale do Silício, USA, 2014.

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Lélio Braga Calhau

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www. ducacaofinanceiraparatodos.com