EDUCACIÓN FINANCIERA PARA MUJERES
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EDUCACIÓN FINANCIERA PARA MUJERES Guía de facilitadoras
CRÉDITOS Programa de Educación Financiera GUÍA PARA FACILITADORAS Titular: Fundación CRISFE Diseño e ilustraciones: Mantis Comunicación Esta guía y todos sus contenidos son de propiedad exclusiva de FUNDACIÓN CRISFE. Los derechos de propiedad intelectual, y derechos de explotación y reproducción se encuentran protegidos por las normas correspondientes. Producto de distribución gratuita. 2016
Fundación CRISFE es una organización sin fines de lucro, cuya misión es impactar positivamente en la vida de las personas en el Ecuador, a través del fortalecimiento de sus capacidades y competencias, basados en modelos sostenibles; con énfasis en educación, emprendimiento y desarrollo territorial.
EDUCACIÓN FINANCIERA PARA MUJERES
ÍNDICE Sobre Fundación CRISFE
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La importancia de la Educación Financiera
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Objetivo general
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Objetivos específicos
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¿A quién va dirigido?
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Sobre la metodología
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Estructura de los módulos
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Rol de la facilitadora
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Evaluación
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Proceso de enseñanza - aprendizaje
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Desarrollo de los módulos
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Módulo 1 ‘El Ahorro’
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Módulo 2 ‘El Presupuesto’
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Módulo 3 ‘El Endeudamiento Responsable’
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Módulo 4: Recorro lo Aprendido
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Anexos
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Bibliografía 118
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GuĂa de facilitadoras
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EDUCACIÓN FINANCIERA PARA MUJERES
1.
SOBRE FUNDACIÓN CRISFE Fundación CRISFE es una organización sin fines de lucro, cuya misión es impactar positivamente en la vida de las personas en el Ecuador, a través del fortalecimiento de sus capacidades y competencias, basados en modelos sostenibles; con énfasis en educación, emprendimiento y desarrollo territorial. Mediante sus programas atiende a personas con dificultad de acceso a la educación, identificando las necesidades de grupos en situación de vulnerabilidad. La organización cuenta con tres ejes de acción: educación, emprendimiento y gestión social. El eje de educación está dirigido a diferentes grupos sociales, en especial a la población de escasos recursos. En este ámbito el Programa de Educación Financiera tiene como principal objetivo enseñar a los ecuatorianos la importancia del buen manejo financiero, a través de procesos de formación, asesoramiento e información que les permita mejorar la administración de sus recursos, acceder a productos financieros acorde a sus necesidades y tomar decisiones financieras acertadas en cada etapa de su vida. El presente documento contiene una metodología de educación financiera que propone una serie de actividades y elementos prácticos que buscan fortalecer las capacidades de las mujeres en cuanto al manejo de las finanzas del hogar y más específicamente al ahorro, presupuesto y endeudamiento. Esta metodología tiene además un enfoque de género que parte, sobre todo, del reconocimiento de las mujeres como sujetos de derechos y de la necesidad de que se empoderen para que ellas mismas sean capaces de mejorar sus condiciones de vida.
2.
LA IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA La educación financiera es concebida como una estrategia para que los usuarios del sistema financiero y las personas en general conozcan, entiendan y aprendan a desarrollar habilidades, actitudes, competencias y comportamientos que son necesarios para tomar decisiones financieras responsables que contribuyan a mejorar sus condiciones de vida. La educación financiera permite además que las familias conozcan sus alternativas de ahorro, que sean capaces de organizar sus recursos y que tengan nociones sensatas acerca del endeudamiento, con el objeto de que sean más responsables con el manejo de su dinero y eviten el sobreendeudamiento. Educar en finanzas personales contribuye sustancialmente a mejorar el entorno del sistema financiero pues los usuarios son capaces de identificar un endeudamiento responsable, de ahorrar, de consumir mejor y, al mismo tiempo, las instituciones financieras pueden mejorar su situación disminuyendo los niveles de morosidad, obteniendo más depósitos a mediano y largo plazo e implementando nuevos productos financieros adaptados a la demanda.
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El brindar educación financiera a la población en general constituye una tarea necesaria para enfrentar problemas relacionados con el manejo de sus finanzas. Muchas veces las personas desconocen los gastos familiares, no tienen la práctica de ahorrar o no conocen la pertinencia de un potencial endeudamiento para incrementar su patrimonio.
3.
Por estas razones la educación financiera se vuelve fundamental para la estabilidad, inclusión y desarrollo económico.
OBJETIVO GENERAL
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Educar en finanzas personales a mujeres, especialmente de escasos recursos, desde el reconocimiento de su rol como administradoras del hogar.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS
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• Reflexionar sobre el rol que desempeña la mujer dentro de la familia y su comunidad. • Fortalecer el reconocimiento de la mujer como administradora de las finanzas familiares. • Reconocer la importancia del ahorro, de estructurar un presupuesto y de lo que significa un endeudamiento responsable para alcanzar las metas financieras. • Fomentar el buen manejo de los recursos del hogar mediante la utilización de sencillas herramientas financieras como el presupuesto, un plan de ahorro, plan de endeudamiento, entre otras.
¿A QUIÉN VA DIRIGIDO? El taller está dirigido a mujeres, especialmente de áreas rurales o urbano marginales, de escasos recursos y en situaciones de vulnerabilidad, cuya edad oscile entre 18 a 65 años, con formación de educación formal media, básica o con niveles de analfabetismo funcional. Esta propuesta pedagógica busca que sean las participantes quienes aprendan de ellas mismas. Contiene cuatro talleres participativos conformados por actividades lúdico-prácticas que permiten la reflexión desde su propia experiencia de manera que, de forma individual y colectiva, tomen conciencia de su realidad, la reconozcan y a partir de esta puedan realizar los cambios que consideren necesarios para mejorar su calidad de vida.
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6.
SOBRE LA METODOLOGÍA La metodología utilizada tiene un enfoque andragógico, es decir que cuenta con estrategias de enseñanza dirigidas a adultos quienes son considerados como personas activas y capaces de buscar conocimientos por sus propios medios. Cabe mencionar que el aprendizaje de las personas adultas está motivado por los beneficios que pueden obtener del proceso educativo, por la inmediata aplicación de los conocimientos adquiridos y porque, además, toma en cuenta sus propios conocimientos y experiencias. De esta forma, la misión de la persona que facilita es orientar, motivar y estar atenta a los intereses y necesidades de las participantes. Es importante destacar que el enfoque popular parte de los conocimientos y experiencias de las participantes quienes viven en un contexto social, cultural y económico determinado, elementos que serán tomados en cuenta durante el proceso de enseñanza-aprendizaje. En base a estos aspectos serán ellas quienes construyan sus propios aprendizajes. Desde la reflexión colectiva se logra reconocer las similitudes y puntos en común entre las participantes. • EL SER: Se tratan temas inherentes a la persona. Se promueven ejercicios de auto-reconocimiento en los que las mujeres reflexionan sobre cómo se identifican, cómo se ven a ellas mismas en tanto mujeres, esposas, madres, hijas y habitantes de una comunidad. • EL HACER: Se analiza el qué puede hacer una persona para mejorar la economía familiar mediante el uso de una serie de herramientas financieras. Se reflexiona sobre el rol de la mujer en el hogar y su actitud para contribuir en el mejoramiento de las condiciones de vida de su familia: ¿qué puedo hacer para administrar mejor los recursos de mi hogar? En esta metodología se consideran los siguientes aspectos: • Reafirmación del compromiso personal y colectivo. • A través de preguntas generadoras se busca que cada mujer haga un análisis retrospectivo de su vida en cuanto a la utilización del tiempo y a su rol en el hogar y la sociedad. Cómo estos aspectos (asumidos socialmente) les puede afectar de forma personal. • El proceso de enseñanza se basa en el intercambio de ideas y experiencias. Por ello es importante promover un ambiente de confianza y respeto que permita incentivar el diálogo. • Identificación de los malestares que pueden existir en la vida de las mujeres y convertirlos en acciones personales y colectivas. También se identificarán sueños, deseos y un plan que permita hacerlos realidad. (Instituto Interamericano de Derechos Humanos IIDH, 2009)
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Guía de facilitadoras
ESTRUCTURA DE LOS MÓDULOS El proceso de formación está dividido en los siguientes módulos:
1. EL AHORRO: como una práctica constante para cumplir las metas financieras. 2. EL PRESUPUESTO: con un enfoque que permita mayor control financiero a través del análisis de los ingresos y gastos familiares. 3. EL ENDEUDAMIENTO RESPONSABLE: como una alternativa para lograr metas financieras que mejoren las condiciones de vida familiar y no ponga en riesgo el patrimonio. 4. RECORRO LO APRENDIDO: para reforzar lo aprendido a lo largo del proceso de formación y poner en práctica las herramientas financieras. Cada módulo está compuesto por los siguientes elementos:
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Portada: nombre del módulo y número.
Créditos: propiedad intelectual, año de elaboración.
Introducción: breve explicación del contenido del módulo.
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Contenido: índice del módulo.
Un recorrido por lo aprendido: resumen del módulo anterior.
Actividad: ejercicios o dinámicas que las participantes realizarán en el taller para reforzar los aprendizajes.
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Elementos de reflexiรณn: aspectos que contribuyen a la discusiรณn/reflexiรณn de la actividad realizada.
Elementos teรณricos: definiciones clave del tema del taller.
El paso a paso: acciones o fases consecutivas que se deben seguir para lograr el objetivo propuesto.
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Compromisos personales: actividades de acuerdos personales que las participantes deben adoptar junto a su familia.
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ROL DE LA FACILITADORA La persona que desempeña el papel de facilitadora del taller es la mediadora del proceso de aprendizaje y asimilación de los contenidos. Sabrá que no siempre las participantes tienen el mismo nivel de formación y, por lo tanto, explicará el tema de la forma más didáctica posible, entendiendo la realidad del grupo. La facilitadora debe leer detenidamente este manual y prever las actividades en función del tiempo y los recursos necesarios, así como también conocer en detalle la información de cada uno de los temas, a fin de profundizar con las participantes los puntos más importantes de cada módulo. Debe tomarse un tiempo previo al taller para organizar sus ideas, tener claro cómo llegar al público objetivo y promover la reflexión sobre su situación personal y grupal. Cabe mencionar que la metodología propuesta es constructivista, es decir que el aprendizaje ocurre a partir de las experiencias de las participantes para que, desde su realidad, puedan construir sus propias reflexiones y generar cambios. Desde el principio hay que establecer un ambiente de confianza, respeto y, de forma adicional, se deben considerar los siguientes aspectos: • Promover la participación a través de preguntas y aportes de ideas y experiencias de las asistentes. • Ser paciente con las participantes. • Respetar todas las opiniones. • Reflejar cordialidad, cortesía y amabilidad. • Ser puntual. • Programar el desarrollo de las actividades. • Reflejar interés por solucionar las inquietudes del grupo. • Comprobar si han comprendido la temática mediante la formulación de preguntas de reflexión.
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Para el trabajo con mujeres se deben considerar las siguientes premisas:
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Tienen poco tiempo para dedicarlo a sí mismas, por ello hágalas sentir que este es un espacio para aprender y compartir.
Indíqueles que es un espacio de respecto y de absoluta confidencialidad. Esto ayudará a que se sientan tranquilas y en confianza.
Dado que las participantes tienen la posibilidad de compartir sus sentimientos y emociones, tenga cuidado de no exponerlas en público con algún comentario o consejo moralista sobre su comportamiento. Recuerde mantener siempre una actitud de respeto.
En el caso de que hayan participantes analfabetas o con analfabetismo funcional (es decir que si bien saben leer y escribir, no tiene la capacidad de procesar la información que leen) y no puedan realizar las actividades escritas, explíqueles el ejercicio y pídales que lo dibujen o lo recuerden para exponerlo en plenaria.
Hable de sus propias vivencias, de sus propios errores. Esto ayudará a que ellas se identifiquen con usted y se sientan seguras de compartir también sus propias experiencias.
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Es probable que asistan con hijos pequeños. En esos casos dé todas las facilidades para que las madres no se sientan incómodas.
Relacione los contenidos con aspectos de su vida cotidiana.
Durante la charla las participantes pueden manifestar inquietudes fuera del tema central (hijos, salud, educación) que pueden ayudar a dinamizar la discusión. En estos casos se recomienda dar el tiempo necesario para sus intervenciones y canalizarlas a la temática del taller.
Explique los temas a través de ejemplos que pueden ser cercanos a la realidad de las participantes.
Si en algún momento considera que debe trabajar o reforzar algún tema, puede hacer preguntas para que sean ellas quienes construyan su propia reflexión.
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Es recomendable que solo asistan mujeres, pues cuando las actividades son mixtas, es decir asisten hombres y mujeres, suele ocurrir que ellas no participan o se sienten inseguras de opinar.
Abra espacios para que cuenten de su vida, su familia, la actividad que realizan. No obligue a que participen si no quieren hacerlo.
Tome en cuenta que las participantes son la clave para reproducir el conocimiento, es decir que lo que aprenden seguramente lo replicarán en su hogar y entre sus conocidos. Aproveche este aspecto para motivarlas a difundir los conocimientos adquiridos en el taller.
Haga que el ambiente sea entretenido y activo. Piense que las personas aprenden mejor cuando juegan y cuando realizan actividades vivenciales. El humor es un elemento fundamental para que las personas se sientan en confianza.
El aprendizaje más enriquecedor es entre pares, por eso es importante dejar que fluya el diálogo entre las participantes para que se cuenten recíprocamente sus propias experiencias.
Se recomienda que el número máximo de participantes en el taller sea de 20 personas para facilitar el proceso de enseñanza-aprendizaje. Esto porque, de acuerdo a la metodología planteada, se requiere de tiempo para un trabajo personalizado con cada una de las participantes.
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EVALUACIÓN La evaluación se da con la intención de determinar hasta qué punto las participantes lograron desarrollar conocimientos durante el taller. Permitirá el monitoreo, seguimiento y certificación de las participantes. La evaluación se basará en casos prácticos y consistirá en la elección de una opción a partir de situaciones que abordan los temas revisados en los talleres. Se aplicará al inicio y al final del proceso formativo. La evaluación permitirá: • Analizar los conocimientos (previos y post capacitación) adquiridos por las participantes y los efectos alcanzados. • Identificar los aspectos que se deben corregir, mejorar, mantener e innovar en cuanto a la metodología. CERTIFICACIÓN:
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Se entregarán certificados de realización del curso tomando en cuenta las variables de asistencia y evaluación.
PROCESO DE ENSEÑANZA-APRENDIZAJE En este apartado encontrará la información para el desarrollo de cada sesión, bajo la siguiente estructura: 1. Dinámica/Actividad: son actividades individuales o colectivas cuyo objetivo es motivar la reflexión del tema. 2. Duración: tiempo que dura la actividad. 3. Materiales: son los insumos que se utilizan para llevar a cabo las actividades. 4. Instrucciones: son los pasos que debe seguir la facilitadora para realizar la actividad. 5. Elementos de reflexión: aspectos que contribuyen a la discusión/reflexión de la dinámica realizada. La facilitadora deberá leerlos de forma colectiva y pedir, en el momento que considere, la opinión de las participantes. 6. Elementos teóricos: la facilitadora deberá familiarizarse con los aspectos teóricos inherentes al tema central del taller, a fin de profundizar en la construcción de conceptos.
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DESARROLLO DE MÓDULOS
MÓDULO
MÓDULO 1: EL AHORRO
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Objetivos específicos • Fortalecer el reconocimiento de la mujer como administradora de las finanzas familiares. • Identificar la importancia del ahorro para alcanzar las metas financieras propuestas. • Identificar una meta de ahorro y un plan para llevarlo a cabo con el apoyo familiar.
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AGENDA Duración total: 3 horas
DESARROLLO DEL TALLER PARA EMPEZAR Dé la bienvenida a las participantes y explique el objetivo del taller. Agradezca su presencia y motívelas para que aprovechen del espacio en el que podrán compartir su experiencia y obtener herramientas prácticas para su vida. Al ser el primer taller, entregue la ficha de casos de Educación Financiera (ANEXO 1) indicando que las respuestas son personales. Lea la situación y pida a las participantes que escojan la respuesta que consideren correcta en función de su realidad (deberá ser una respuesta por cada caso). Al finalizar, recoja las fichas. Solo para uso de la facilitadora: al momento de calificar se deberá tomar en cuenta las respuestas correctas: CASO 1: B / CASO 2: A / CASO 3: C / CASO 4: B Ahora anote en la hoja de registro a las participantes (ANEXO 16). Luego entregue el módulo a cada una y explique su estructura, de tal manera que se familiaricen con los insumos recibidos. Dígales que el material es de uso personal y que se utilizará durante todo el proceso de formación. Motívelas a que lo lean y compartan la información con familiares, vecinos y amigos.
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En un papelote o en una pizarra escriba los acuerdos del taller. Pida a las participantes que lean cada uno de los puntos expuestos. Pregunte si quieren incluir algún acuerdo que consideren necesario.
ACUERDOS • Es un espacio de confianza y respeto • Es un espacio de apertura y confidencialidad • Todas las opiniones son bienvenidas • Todas las preguntas son válidas • Apagar o poner en silencio los celulares
ME RECONOZCO COMO MUJER, COMO PARTE DE MI FAMILIA Y LA COMUNIDAD En la primera parte se trabaja el auto-reconocimiento de las participantes a través de las preguntas de reflexión: ¿cómo me veo a mí misma?, ¿cómo me ve mi familia?
ACTIVIDAD Dinámica grupal
DURACIÓN 25 minutos
MATERIAL/INSUMO • Ovillo de lana gruesa • Módulo (página 3)
INSTRUCCIONES • Pida a las participantes que se ubiquen en círculo; luego que se haga la pregunta: ¿cuál es la principal característica que reconozco de mí? • Un factor importante que deben considerar las participantes es que todas las características tienen que ser positivas. En el caso de que estas sean negativas (por ejemplo: testaruda, perezosa, malgenia, etc.) deberá motivarlas para que piensen solo aquellos aspectos buenos que reconocen de ellas mismas. • Posteriormente lance el ovillo a cualquier persona y la que lo tome debe decir su nombre, responder a la pregunta y volver a lanzarlo a cualquiera de sus compañeras. • Cuando se forme la telaraña, reflexione con ellas sobre las sinergias que se producen entre las mujeres, el conjunto de cualidades y valores que cada una reconoce de sí misma y que puede ser compartido entre todas. Asímismo la telaraña fortalece el trabajo en red, es decir el trabajo colaborativo para lograr un mismo fin.
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• Es importante que la persona reconozca sus valores y características personales: ¿quién soy? Este será el paso para que una persona se reconozca y se acepte a sí misma. Si solo identifican los aspectos negativos la invitación es pensar en las características positivas; esto las ayudará a su autoestima. Motívelas a que trabajen en aquellos aspectos que no les gusta pero siempre de forma propositiva.
• Cuando todas hayan participado pida que desenrollen el ovillo de lana pero que cada una piense en la siguiente pregunta: ¿qué reconoce mi familia en mí? Pídales que piensen en algo diferente a la respuesta que dieron al inicio. • Es necesario que ellas identifiquen qué aspectos reconoce su familia de sí mismas. Pensar en cómo creen que sus familiares las ven. • Cada una tiene que responder a la pregunta y lanzar la lana a la persona que la entregó; así se enrollará nuevamente el ovillo. • Pídales que recuerden la característica que pensaron a lo largo de la jornada y que la anoten en la página 3 del módulo. • Lea de forma colectiva la información que está en ELEMENTOS DE REFLEXIÓN (página 3).
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MIS INGRESOS Y EGRESOS ACTIVIDAD Ejercicio práctico individual
DURACIÓN 25 minutos
MATERIAL/INSUMO • Matriz de registro de egresos del hogar (página 4) • Matriz de registro de ingresos remunerados y no remunerados (página 5)
INSTRUCCIONES
EGRESOS DEL HOGAR • Pida a las participantes que abran su manual en la página 4 y que identifiquen quién en la familia se preocupa de los egresos o gastos del hogar (alimentación, salud, educación, servicios básicos, etc.). • En el primer casillero está una mujer (YO) que las representa a ellas mismas. En el segundo está un hombre que representa a su esposo o pareja (es decir aquella persona con la que convive y tiene una relación sentimental) y el tercer casillero (OTROS) representa al/los miembros de la familia que viven en la casa, quienes pueden ser abuelo, abuela, tío, sobrino, hermanos, hijos, entre otros.
Marque con un
en el casillero que corresponda
EGRESOS DEL HOGAR ¿QUIÉN SE PREOCUPA? YO
ESPOSO
OTROS
ALIMENTOS Y SERVICIOS BÁSICOS LECHE
EDUCACIÓN
SALUD
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Refuerce la actividad con lo siguiente: • Es necesario identificar qué integrante de la familia decide sobre los gastos del hogar y quién se preocupa por estos. En muchos casos el hombre decide sobre los gastos que realiza la familia; sin embargo, es la mujer quien está pendiente de cancelar los servicios o adquirir los productos básicos. • En los hogares con hijos generalmente son las madres quienes se ocupan de las necesidades del hogar. Esta reflexión permitirá a las participantes reconocer la importancia de su trabajo familiar.
INGRESOS DEL HOGAR • En base a las instrucciones del ejercicio anterior, solicite a las participantes ir a la página 5 e identificar quien realiza el trabajo que genera ingresos económicos y quien realiza el trabajo que no genera ingresos (quehaceres domésticos, cuidado de los hijos, elaboración de alimentos).
ELEMENTOS DE REFLEXIÓN Refuerce la actividad con la siguiente información: • Si bien el trabajo remunerado es importante para la economía del hogar, el trabajo no remunerado también lo es. Es necesario identificar el trabajo que realizan las mujeres en el hogar como el cuidado de los hijos o los quehaceres domésticos, labores que en muchas ocasiones supera al trabajo realizado por los hombres. Esto representa un aporte económico al hogar. • Según una encuesta realizada por el INEC en 2012, las mujeres tienen una mayor carga de trabajo no remunerado con una diferencia de 22:40 horas a la semana frente a los hombres. La mayor diferencia se observa en el área rural en donde las mujeres trabajan en promedio 25:33 horas a la semana más que los hombres. • Las mujeres destinan en promedio 4 veces más tiempo al trabajo no remunerado que los hombres. En su mayoría, dedican el tiempo a las actividades domésticas. (Instituto Nacional de Estadísticas y Censos INEC, 2012) • Al finalizar las dos matrices pida que lean los ELEMENTOS DE REFLEXIÓN de la página 5 y solicíteles que respondan (de forma voluntaria) la pregunta.
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• Luego de identificar al integrante de la familia que se preocupa de los gastos y genera los ingresos (ya sean remunerados o no remunerados) es necesario saber cuánto dinero ingresa a la familia para saber qué cantidad se puede ahorrar. • Lea de forma colectiva la información de la página 6.
ELEMENTOS TEÓRICOS Para reforzar el aprendizaje utilice la siguiente información: ¿Qué son los ingresos? Los ingresos son todas las entradas económicas que recibe una persona, una familia o una empresa. El ingreso depende del tipo de actividad que realiza, ya sea trabajo dependiente, un negocio propio, ventas, etc. Dicho en otras palabras, el ingreso es una remuneración que se obtiene por realizar una actividad específica. Existen los ingresos fijos, es decir una entrada permanente de dinero por sueldo, renta de inmueble, renta de jubilación, entre otros. También hay los ingresos variables que son aquellos ingresos inconstantes, cuya cuantía no se puede determinar de forma exacta y pueden ser por jornal, ventas, horas extras, comisiones, entre otros.
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¿Qué son los egresos? Son salidas de dinero que realiza una persona o empresa para adquirir un bien o recibir un servicio en particular, como por ejemplo: alimentos, salud, transporte, etc. Dentro de los ingresos tenemos que incluir: gastos, pagos de crédito y lo más importante el ahorro. Al igual que los ingresos, los gastos o egresos se clasifican en dos tipos: • Egresos o gastos fijos: son aquellos gastos que regularmente tenemos que cubrir y de los cuales difícilmente se puede prescindir, como por ejemplo: la cuota de la hipoteca, arriendo, estudios, alimentación, servicios básicos, etc. • Egresos o gastos variables: son aquellos gastos que varían de un período a otro y de los cuales es posible prescindir. Usualmente tienen relación con las actividades que realizamos. Los ejemplos más claros son compra de ropa, consumo de taxi, consumo en restaurantes, etc.
IMPORTANTE: • En el caso de que los egresos superen a los ingresos, es decir cuando se gasta más de lo que se tiene, es prioritario hacer una reducción o eliminación de los gastos innecesarios, es decir, aquellos no son indispensables para vivir.
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SOY LA GERENTA DE MI HOGAR ACTIVIDAD Ejercicio práctico individual
DURACIÓN 30 minutos
MATERIAL/INSUMO Actividad ‘SOY LA GERENTA DE MI HOGAR’ (página 7)
INSTRUCCIONES • Antes de iniciar la actividad, invite a las participantes a hacer la siguiente reflexión: si son administradoras del hogar, ¿en qué las convierte? Hágalas pensar acerca de la importancia de las responsabilidades que desempeñan en su hogar y que las convierte en las “gerentas del hogar”. • Luego de la reflexión dígales que ubiquen la página 7 del módulo y que se dibujen siguiendo las siguientes instrucciones: 1. CABEZA-CORAZÓN/ SUEÑOS: en la primera parte pídales que escriban los sueños y proyectos que quisieran alcanzar. Motíveles a escribir sueños que sean reales, realizables y alcanzables. 2. PIERNAS/ ESTRATEGIAS PARA ALCANZAR LOS SUEÑOS: en el siguiente cuadro pídales que escriban las actividades o estrategia que realizarán para alcanzar los sueños que se han planteado. • Recuérdeles que es importante soñar y desear algo pero que aún más importante es cumplirlo a través de estrategias. • Solicite a una voluntaria que lea en voz alta el texto que está al final de la hoja: “Debemos valorar, aceptar y respetar nuestro cuerpo… también nuestras opiniones, sentimientos y sueños”. • En plenaria pídales que enseñen su dibujo y que lean lo que escribieron de sí mismas.
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• Ejemplo:
ELEMENTOS DE REFLEXIÓN Razone con las participantes los elementos de reflexión (página 8) y utilice la siguiente información: • Indique a cada participante que reconozca su cuerpo y lo acepte tal como es. Es importante reconocer la imagen que cada persona tiene de sí misma en cuanto al aspecto físico (rasgos, color de piel, vestimenta, etc.), aspecto interior (creencias, valores, etc.) y lo que proyecta a las otras personas. La auto-imagen es el concepto que las personas tienen de sí mismas y está relacionado con la autoestima. Esta dependerá de la imagen positiva o negativa que tenga de ella misma. (FECD, 2012) • La autoestima es el sentimiento de aceptación y valoración que tiene una persona de sí, se comienza a formar desde el nacimiento y se puede ir modificando a lo largo de la vida. Esto dependerá del ambiente en el que se desarrolle la persona y de los estímulos que reciba. (FECD, 2012) • También es necesario reconocer que cada una tiene sentimientos, opiniones, ideas y sueños que las define como personas. El primer paso es aceptarse, valorarse y reconocerse a sí mismas. Pídales que repitan la siguiente frase:
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LA IMPORTANCIA DEL AHORRO FAMILIAR En esta sección se proponen dos tipos de actividades que tienen como objetivo reflexionar sobre el ahorro para cumplir las metas financieras. La facilitadora deberá escoger cuál de estas actividades ejecutará, en función de las herramientas tecnológicas y las condiciones físicas del lugar.
OPCIÓN 1 ACTIVIDAD Proyección de video sobre ahorro
DURACIÓN 15 minutos
MATERIAL/INSUMO • Corto de Educación Financiera “Crecer es cuestión de familia” • Proyector • Computador • Parlantes
INSTRUCCIONES • Proyecte el video de ahorro “Crecer es cuestión de familia”, corte 21:14 al 26:04 (5 minutos) • Reflexione con las participantes mediante las siguientes preguntas generadoras:
• ¿Cuál es la recomendación que doña Gladys le da a su comadre y ahijada? • ¿Por qué les dice que es importante ahorrar? • ¿Por qué Gladys le dijo a su comadre que no inicie con metas de ahorro muy elevadas? • ¿Por qué les recomienda anotar los ingresos y egresos? • ¿Con cuál personaje se identifica más? ¿Por qué? • De acuerdo al video, ¿qué es un plan de ahorro?
• Refuerce las respuestas de las participantes con los conceptos sobre ahorro, en el apartado ELEMENTOS TEÓRICOS (página 31) de esta guía.
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ELEMENTOS DE REFLEXIÓN • Motívelas a pensar que todas tienen la posibilidad de realizar sus sueños y que el ahorro les ayudará a alcanzarlos. • La motivación para ahorrar varía dependiendo de las personas pero sea cual fuere el motivo para hacerlo, el ahorro sirve para hacer realidad los sueños propuestos y contar con un fondo en caso de emergencias. • Indíqueles que el sueño que identificaron se puede hacer realidad si existe un plan de ahorro constante. • Reitéreles que el primer paso es identificar los ingresos y los gastos, el monto de pago de créditos, y luego identificar qué cantidad ahorrarán al mes.
OPCIÓN 2 ACTIVIDAD Dinámica grupal: llevando mi dinero al banco
DURACIÓN 30 minutos
MATERIAL/INSUMO • 2 cajitas de cartón o plástico (30cm x 20cm) • 10 Billetes didácticos de papel • 10 sorbetes de plástico
INSTRUCCIONES • Forme dos grupos. Pídales que escojan a tres participantes de cada equipo. • A las tres personas que participarán en la dinámica, entrégueles un sorbete y un billete didáctico. • En el extremo de una mesa coloque dos canastas que simbolizan el banco. En el otro extremo las participantes deberán ubicarse con el billete que se les entregó. • A la orden de la facilitadora, cada integrante toma su sorbete y aspira sobre cada billete y deberá llevarlo e introducirlo en la canasta correspondiente a su equipo. • La dinámica termina cuando uno de los grupos haya depositado primero los tres billetes en el ánfora. • Si el billete se le cae a alguna participante, deberá empezar nuevamente. • Se analizará la necesidad de guardar el dinero en un lugar que brinde garantías, seguridad y confianza. • Pida que lean de forma colectiva la ficha “PASOS CLAVE PARA ELABORAR EL PLAN DE AHORRO” (página 10). Reflexione con ellas lo leído. También puede entregar la ficha del ANEXO 2.
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ELEMENTOS TEÓRICOS Refuerce la actividad realizada con la siguiente información: ¿Qué es el ahorro? El ahorro es la parte del ingreso que no se destina al gasto sino que se lo guarda para necesidades futuras. El ahorro es un elemento fundamental en las finanzas familiares, ya que permite canalizar el dinero a las metas financieras. Sin embargo hay que comprender que el ahorro no es el dinero que sobra; es un rubro del presupuesto que se destina para conseguir la meta propuesta. El ahorro sirve principalmente para dos cosas: 1. Obtener metas familiares El ahorro es una forma responsable de alcanzar metas familiares, evitando caer en un endeudamiento innecesario. Por ejemplo, si se quiere comprar un equipo de sonido es mejor ahorrar que endeudarse, ya que la economía familiar se verá ajustada mientras más cuotas de crédito haya que pagar. No obstante, es importante resaltar que no todas las metas pueden obtenerse solamente a través del ahorro. Para las metas a largo plazo como una casa o negocio propio se podrá recurrir también al financiamiento (préstamo). En este caso el ahorro servirá para, por ejemplo, cubrir la entrada del bien que desea adquirir. 2. Asegurar tranquilidad en el futuro Contar con un fondo de ahorro que sirva como respaldo familiar a futuro es importante, ya sea en caso de alguna enfermedad, emergencia, vejez, entre otros. El ahorro es una manera de reducir la incertidumbre respecto al futuro y sentirse seguro.
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Guía de facilitadoras
Se sugiere destinar siempre una parte del ingreso al ahorro para cualquier tipo de imprevistos tales como enfermedad, accidentes, trámites, entre otros. Este monto debe manejarse separado del ahorro destinado para cumplir la meta planteada. El ahorro seguro: Para que el ahorro esté en un lugar seguro se recomienda depositarlo en una institución financiera formal como banco o cooperativa. El producto que se recomienda para este objetivo es una cuenta de ahorros programado, que consiste en depositar una determinada cantidad de dinero dentro de un período acordado previamente por el depositante y la institución financiera. ¿Por qué es importante ahorrar? Ahorrar es importante porque ayuda a la persona a cubrir necesidades, a alcanzar metas, y estar preparada ante cualquier imprevisto. Además es muy útil para cumplir los objetivos, metas o aspiraciones y permite planificar a futuro. TIPOS DE AHORRO El tipo de ahorro depende de las necesidades de cada persona y de sus motivos. Los bancos ofrecen algunos productos los mismos que pueden clasificarse en los siguientes: Ahorros a la vista Este tipo de ahorro o de cuenta de ahorros permite tener acceso al dinero de manera inmediata. Es un ahorro que paga un nivel bajo de interés y puede servir para crear fondos de emergencia, ya que, podría acceder al dinero de forma inmediata. Ahorros programados Son ahorros constantes a los que no se puede acceder de manera inmediata, pagan un interés un poco mayor al de ahorro de acceso rápido o a la vista y se constituyen con un propósito definido como por ejemplo: gastos al inicio de clases, Navidad, entre otros. Ahorros o depósitos a plazo Se trata de ahorros que no son de acceso inmediato pues se los fija para permanecer dentro de una institución financiera por un periodo de tiempo determinado. El plazo de estos ahorros dependerá del objetivo para el cual se ahorre, ejemplo: la entrada de una casa, para un negocio, un auto, etc. Los ahorros a plazo pagan un mayor interés que las cuentas de ahorro a la vista o de ahorro programado.
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ESTRATEGIAS PARA AHORRAR
ACTIVIDAD Sociodrama “Estrategias para ahorrar” El ‘sociodrama’ es una herramienta que busca analizar algún tema a profundidad, a través de una representación. En esta actividad las participantes recrearán en grupo algún hecho o situación de la vida real para analizar el tema.
DURACIÓN 30 minutos
MATERIAL/INSUMO Papeles para entregar a los grupos (ANEXO 3)
INSTRUCCIONES • Realice la siguiente dinámica para conformar grupos de trabajo:
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• Cuando estén armados los grupos, entregue a cada uno un papelito (ANEXO 3) con una situación hipotética para que la representen a través de la actuación:
• Pida que entre todas las integrantes discutan una historia que recree la situación planteada. Cada integrante debe tener un rol en la historia. Indíqueles que tienen 10 minutos para que se organicen. • Dígales que tomen en cuenta los siguientes aspectos: 1 - Hacer que la historia tenga coherencia con el tema a tratar. - Hablar con voz clara y fuerte. - Moverse y hacer gestos para que la escena sea entendida por el resto de participantes. - Usar algunos materiales fáciles de encontrar que hagan más real la actuación. - Si se requiere, usar letreros grandes de papel o tela para indicar lugares. - Tomar en cuenta elementos para que la actividad sea entretenida. • Cada grupo debe presentar su historia al resto de participantes. Al final harán una reflexión de la obra que presentaron. • Deje que sean ellas quienes desarrollen la trama. Cualquier reflexión o aclaración del tema se la hará al finalizar cada representación. • Si es necesario, refuerce las escenas con los conceptos aprendidos a lo largo del taller. 1. Tomado de Proceso de Formación Diálogo de Gestiones- Acción Internacional.
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MI PLAN DE AHORRO FAMILIAR ACTIVIDAD Ejercicio práctico individual
DURACIÓN 10 minutos
MATERIAL/INSUMO • Módulo 1, página 11
INSTRUCCIONES • Pídales que ubiquen la actividad “MI PLAN DE AHORRO FAMILIAR” (página 11) en donde escribirán el sueño que quieren alcanzar para ese año: • PASO 1. En el primer recuadro tienen que poner el sueño que quieren lograr en el año, el mismo que tiene que ser alcanzado con el ahorro, por ejemplo: vacaciones • PASO 2. En el segundo recuadro tienen que poner el costo, por ejemplo: $130 dólares • PASO 3. Deberán poner el tiempo en que se comprometen a cumplir el plan de ahorro, como por ejemplo: tres meses. Indíqueles que si quieren cumplirlo en un determinado tiempo, tendrán que planificar para que puedan alcanzar la meta propuesta. Por ello es necesario apegarse a la realidad. • PASO 4. En el último recuadro pondrán la cantidad de dinero que piensan ahorrar por mes para alcanzar el sueño que se han planteado. Esta cantidad tendrá que guardar relación con la meta o sueño que quieren alcanzar, el tiempo y lo recursos que disponen. • Recuérdeles que es mejor que no se propongan cantidades de ahorro muy elevadas para que puedan cumplirlas y que, lo importante, es que sean constantes, es decir que todos los meses separen esa cantidad para el ahorro. • Luego de llenar la hoja pregunte quién quiere compartir sus compromisos. • Pídales que revisen la matriz PLAN DE AHORRO FAMILIAR y lo lleven al siguiente taller.
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CONSEJOS DE AHORRO: Antes de finalizar el taller resuma lo aprendido a través de los siguientes consejos de ahorro. Pida a cada participante que lea un consejo de ahorro (página 12). • Mantenga apagado el televisor, focos y la radio si no los está utilizando. • No utilice los electrodomésticos en horas pico (06:00 a 9:00 y de 19:00 a 21:00) pues consumen más energía. • Motive a su familia a utilizar mejor el agua. Dígales que cierren la llave mientras se cepillan los dientes o se enjabonan las manos. • Lave las frutas y verduras en un recipiente y luego utilice esa misma agua para regar las plantas. • Controle el uso del teléfono o del celular; las llamadas deben ser cortas. • Prepare los alimentos suficientes para la familia; no prepare más de lo necesario. • Recicle materiales como vidrio, papel, plástico y póngalos a la venta. Además de generar unos ingresos extra, ayuda al cuidado del medio ambiente. • Cuide la economía de su hogar; reduzca los gastos innecesarios y ahorre todos los meses. • Motive a su esposo, hijos, amigos y vecinos a ahorrar dinero, agua, energía, papel, etc. Solicite a las participantes que en casa, junto a su familia, definan alguna estrategia de ahorro y que la anoten en el recuadro (página 12).
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CIERRE: • Al finalizar la jornada agradezca la participación de las personas. Comprométalas a que ahorren la cantidad de dinero para cumplir la meta o sueño. • Indíqueles que el próximo taller será sobre “Presupuesto Familiar” y que este les permitirá conocer cómo se manejan las finanzas del hogar, incorporando la cantidad destinada al ahorro.
MATERIALES NECESARIOS:
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MÓDULO
MÓDULO 2: EL PRESUPUESTO
Objetivos específicos • Fortalecer la autoestima de las mujeres y el reconocimiento de su papel en la sociedad. • Establecer una meta financiera y una estrategia de cumplimiento. • Lograr un mayor control financiero a través del análisis de los ingresos y egresos familiares.
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AGENDA Duración total: 3 horas
DESARROLLO DEL TALLER PARA EMPEZAR Entregue la hoja de registro. Dé la bienvenida a las participantes y manifieste el objetivo del taller. Agradezca su presencia y motívelas para que aprovechen del espacio en el que podrán aprender sobre herramientas prácticas para su vida y, sobre todo, compartir su experiencia. Indíqueles que este es el segundo taller de Educación Financiera sobre El Presupuesto en el que se abordará la importancia de analizar los recursos familiares. Mencione los acuerdos:
ACUERDOS • Es un espacio de confianza y respeto • Es un espacio de apertura y confidencialidad • Todas las opiniones son bienvenidas • Todas las preguntas son válidas • Apagar o poner en silencio los celulares.
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ME RECONOZCO EN MÍ Y EN TI
ACTIVIDAD Dinámica grupal
DURACIÓN 10 minutos
INSTRUCCIONES • Ubique a las participantes en un círculo. • La primera actividad es de relajación: pídales que se estiren, que eleven sus brazos arriba y a los lados, que muevan su cuello al lado izquierdo y derecho. Dígales que es importante tomarse unos minutos para estirar su cuerpo. • Pídales que cierren sus ojos y se concentren en la respiración; esta tiene que ser por la nariz, de forma larga y profunda. Manifiésteles que es importante ubicarse en el “Aquí y en el Ahora” y dejar los problemas que tengan en ese momento para participar y disfrutar del taller de forma completa (cuerpo, mente y espíritu). • Luego de respirar algunos minutos, pídales que froten sus manos de forma vigorosa hasta generar calor. Luego, con los ojos cerrados, dígales que pongan sus manos en la cabeza y que luego bajen acariciando su cara (ojos, nariz, boca, orejas), descendiendo por la garganta, por su pecho y pídales que se detengan en el corazón y que sientan sus latidos, que evidencien si están muy acelerados o pausados; que lleven sus manos a su estómago, su cintura, pelvis, piernas, pantorrillas y, finalmente, a los pies. • Una vez que regresen a su postura inicial, dígales que se abracen a ellas mismas lo más fuerte que puedan. • Luego pídales que abran los ojos y que abracen a la compañera que está a un lado y luego a la que está del otro. • El objetivo de esta actividad es reconocer su cuerpo y aceptarlo. Ubicarse en el presente y saber que están acompañadas y que este es un espacio para compartir.
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UN RECORRIDO POR LO APRENDIDO Antes de iniciar esta actividad, reflexione con las participantes sobre el ahorro, en función a las siguientes preguntas: • ¿Qué es para ustedes el ahorro? • ¿Qué formas de ahorro hay? • ¿Cuáles son las ventajas de ahorrar? Pídales el plan de ahorro que realizaron en el primer taller, pregúnteles cómo les fue con la cantidad que se propusieron ahorrar y quién quiere compartir su experiencia. Así también, que socialicen su estrategia de ahorro. A través de las respuestas de las participantes refuerce con el contenido del primer taller. Lea de manera colectiva la información de la página 3 del Módulo 2. Solicite que cada una escriba la cantidad de ahorro en el material de trabajo (pág. 3)
ROMPIENDO MITOS
ACTIVIDAD Dinámica grupal
DURACIÓN 30 minutos
MATERIAL/INSUMO Sobres con listas de enunciados para cada grupo (ANEXO 4).
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INSTRUCCIONES • Forme dos o cuatro grupos dependiendo del número de participantes. • Entregue a cada grupo la información (ANEXO 4) en un sobre y pídales que lean cada frase contenida en el material.2 No haga ningún comentario a favor o en contra de las frases para que ellas mismas reflexionen acerca de cada una.
2. Tomado del folleto “Derechos y equidad de género”, Fundación Educativa Mons. Cándido Rada
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• Pida que entre todas las integrantes discutan sobre cada una de las frases que están dentro del sobre. • Luego deberán comentar en plenaria sobre lo que opinaron en el grupo. Hágales las siguientes preguntas: • ¿Qué piensan de las afirmaciones? • ¿Creen que son reales? • ¿Sucede esto en su entorno? • ¿Por qué creen que pasa esto? • ¿Cómo se puede cambiar esta realidad? • Lea con las participantes de forma colectiva la información de la página 4.
ELEMENTOS DE REFLEXIÓN: Refuerce el contenido con la siguiente información: • A lo largo de los años la sociedad ha construido roles destinados a las mujeres y a los hombres. Estos son estereotipos3 o ideas aceptadas socialmente pero que no son aspectos reales que definen si una persona es hombre o mujer. Es importante identificar y analizar estas ideas preconcebidas para cambiar la concepción de la realidad, ya que tanto hombres como mujeres pueden tener distintos roles dentro de la sociedad. Es decir, pueden realizar las mismas actividades como el cuidado de los hijos, los quehaceres domésticos, juegos, entre otras. Los estereotipos son creencias que no tienen sustento y que se pueden cambiar a través de procesos educativos. (FECD, 2012) • Socialmente se asume una diferenciación “normal” del trabajo entre hombres y mujeres: a ellas se las asocia con las actividades domésticas, cuidado de los hijos y/o de adultos mayores, etc., mientras que a los hombres se les relaciona con las actividades productivas como el trabajo realizado en una fábrica, construcción, jornales o labores en el campo. Esta diferencia ha generado desigualdad entre ambos sexos, ya sea en cuanto a obligaciones del hogar como en lo referente a ingresos económicos que se generan en la familia. • Así mismo es importante recordar que la autoestima “es un sentimiento de aceptación, de amor propio, de aprecio y respeto que tenemos de nosotras mismas. Si logramos aprecio por nosotras mismas estaremos abriendo el camino para que también los demás respeten y valoren nuestra libertad, nuestra integridad y nuestra igualdad en cada espacio de la vida cotidiana”. (Agencia Presidencial para la Acción Social y la Cooperación Internacional, 2008).
3. Según la Real Academia de la Lengua, el estereotipo es una imagen o idea aceptada comúnmente por un grupo o sociedad con carácter inmutable.
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TODO EMPIEZA POR UN SUEÑO
MI SUEÑO...MI META ACTIVIDAD Ejercicio práctico individual
DURACIÓN 30 minutos
MATERIAL/INSUMO • Revistas para recortar, • Pegamento, • Tijeras. • Módulo 2, páginas 5 y 6
INSTRUCCIONES • Pregunte a las participantes qué entienden por meta. • Luego de las intervenciones, indíqueles que una meta es algo que se proponen alcanzar y que es necesario que sean precisas y concretas. • Entregue las fichas informativas (ANEXO 5) para que lean en voz alta (puede ser una o varias participantes, dependiendo de su disposición). La primera información es sobre el tiempo de las metas:
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• Posteriormente solicite que lean las cuatro preguntas clave (ANEXO 6) para alcanzar una meta y reflexione con ellas sobre la importancia de establecer una estrategia clara para hacer realidad los sueños:
• Con toda la información, dígales que es la hora de construir los sueños (mantenga el grupo de trabajo de la actividad anterior), a cada grupo entregue revistas y dígales que de forma individual, peguen en la página 5 del módulo y en forma de un ‘collage’, los gráficos o fotos que más les llama la atención y que represente sus sueños. El collage es una técnica que consiste en pegar distintos materiales sobre una superficie para realizar una composición. Las participantes tendrán que expresar, a través de los recortes, el sueño que quisieran cumplir. • Motívelas a que pongan todo lo que consideren necesario para representar el sueño que quisieran lograr. • Pida a las participantes que compartan sus sueños que estarán plasmados en el collage. • Después solicíteles que llenen la ficha que está en la página 6 del módulo. Indíqueles que esta ficha les ayudará a transformar sus sueños en una meta financiera. Pídales que prioricen uno de los sueños a través de la información que leyeron anteriormente.
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• Solicite a otra voluntaria que lea la Ficha Informativa (ANEXO 7) sobre la “Estrategia para alcanzar las metas” y reflexione de forma colectiva:
Debe indicar a las participantes que las metas financieras son las declaraciones de cosas materiales (bienes o servicios) que se quieren alcanzar, como por ejemplo una casa, un terreno, educación, ampliación del negocio, viaje, etc. Una familia puede plantearse infinidad de metas pero estas no se concretarán si no se fijan plazos y la forma de alcanzarlas.
ELEMENTOS DE REFLEXIÓN Para que los sueños se hagan realidad es necesario convertirlos en una meta en la que pongamos todo el esfuerzo. Al tener una meta y el objetivo claro será fácil trabajar para conseguirla. La planificación es un factor importante para el cumplimiento de la meta Para plantear metas de ahorro y cumplir con ellas es muy importante la planificación, pues las personas que viven al día sin considerar cuánto es su ingreso y cuánto gastan, no podrán saber con cuánto dinero disponen para lograr lo que desean. Planificar consiste en establecer metas que permitan a la familia estar más organizada con sus finanzas. Para planificar se deben recoger datos sobre las finanzas familiares, identificar el nivel de gastos y considerar las consecuencias de las decisiones financieras que tome una familia, como adquirir una deuda o invertir sus recursos. El presupuesto es una herramienta que permite a la familia conocer el manejo de los recursos. Únicamente con esta información se podrá planificar el cumplimiento de las metas. A continuación se indicará a las personas cómo identificar las entradas y salidas del dinero del hogar. A través de esta herramienta podremos saber la cantidad efectiva que se puede destinar al ahorro y el tiempo que tomará el cumplimiento de la meta. Permitirá además aterrizar las metas en función de los recursos del hogar. Es decir, el presupuesto permite saber si las metas son realistas a corto, mediano o largo plazo.
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PASOS PARA REALIZAR NUESTRO PRESUPUESTO
ACTIVIDAD Ejercicio práctico grupal
DURACIÓN 45 minutos MATERIAL/INSUMO Matriz de presupuesto familiar y del negocio, módulo 2 (páginas 8 y 9)
INSTRUCCIONES • Explique a las participantes que el presupuesto es una herramienta importante para cumplir las metas pues les permitirá organizar los recursos del hogar. Enséñeles la siguiente estructura (ANEXO 8) en el que se clasifica el presupuesto en ingresos y egresos:
• Pida a las participantes que se reúnan en sus grupos. Cada grupo representará a una familia. • Dígales que revisen el formato de presupuesto familiar que está en la página 8 del módulo y pídales que piensen en una estrategia para administrar sus recursos económicos.
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•Lea en grupo los pasos (ANEXO 9) que tiene que seguir para elaborar el presupuesto:
• Una vez que terminen, cada grupo o la persona designada deberá exponer al resto de participantes el ejercicio que realizaron. •Indíqueles que las estrategias que han identificado les ayudará a conocer los ingresos y los egresos y que esto les permitirá administrar mejor el dinero. •Dígales que lo que han desarrollado se llama ‘Presupuesto’ y complemente con la información sobre esta temática que se desarrolla en “Elementos Teóricos” (pag. 51) de esta guía. Pregúnteles: ¿para qué creen que sirve un presupuesto?
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PRESUPUESTO DEL NEGOCIO: 1. Si bien el taller es sobre presupuesto familiar, indique a las participantes que en caso de que cuenten con un emprendimiento o un negocio propio, es necesario separar los presupuestos. Explíqueles que un error común es mezclar los presupuestos (del negocio y del hogar) pues si ocurre aquello es muy difícil conocer los resultados reales del negocio. Es importante, por tanto, no gastar el dinero que se recibe por ventas antes de conocer la ganancia o pérdida del negocio. Se debe contemplar que todo el dinero que se recibe del negocio no es ganancia pues con ese dinero se debe comprar materia prima, pagar los servicios del negocio, arriendo del local, etc. En ese caso, el presupuesto del negocio es una buena herramienta que le permitirá saber efectivamente cuánto dinero recibe como ganancia. Esa cantidad será la que se considere como “ganancia del negocio” identificada en el presupuesto del hogar; es decir ese será un componente del ingreso que proviene del emprendimiento. 2. Se indicará el ejemplo de cómo estructurar el presupuesto del negocio (página 9) del módulo mediante las siguientes indicaciones: • PASO 1: registrar los ingresos mensuales del negocio. • PASO 2: registrar todos los gastos del negocio: servicios básicos, arriendo, pagos a terceros, cuota del préstamo, compra de materia prima e insumos, mercadería, transporte, pago de mano de obra. • PASO 3: sumar todos los gastos • PASO 4: del total de ingresos se resta el total de gastos con lo cual se obtendrá la utilidad o pérdida del negocio. TOTAL DE INGRESOS MENSUALES (-) TOTAL DE GASTOS MENSUALES= UTILIDAD O PÉRDIDA DEL NEGOCIO. En ese sentido indique a las participantes que el valor final (utilidad del negocio) será considerado como ingreso con el cual se deberá estructurar el presupuesto familiar. Esta es una práctica que se debe realizar mensualmente para conocer el funcionamiento del negocio.
ELEMENTOS DE REFLEXIÓN • Para lograr el bienestar, la clave está en administrar bien los ingresos y los gastos. • El presupuesto ayuda a controlar los gastos, tener mejores hábitos de consumo y evitar problemas financieros. • Si le sobra dinero al mes, se recomienda ahorrar o invertir y no malgastarlo adquiriendo bienes que no son necesarios o prioritarios. • Cuando a la persona no le alcanza el dinero debe recortar o eliminar los gastos, de acuerdo a sus ingresos, de forma inmediata.
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ELEMENTOS TEÓRICOS ¿Qué es el Presupuesto Familiar? El presupuesto es una herramienta que permite organizar las finanzas familiares o personales. Consiste en planificar y organizar los ingresos y egresos en diferentes periodos de tiempo: semanales, mensuales, trimestrales o semestrales. El presupuesto es básicamente un resumen detallado de los ingresos y egresos organizados por categorías como: egresos en alimentación, salud, vivienda, educación, entretenimiento, pago de crédito; ingresos fijos como salarios; ingresos variables por bonificaciones o comisiones. El presupuesto permite a las familias saber de qué forma está administrando su dinero. Un presupuesto también se estructura para visualizar las finanzas de un negocio familiar, que debe diferenciarse claramente del presupuesto de la familia. Este es un ejercicio que se lo realiza de manera periódica en función del negocio. Debido a que el presupuesto permite administrar de manera más ordenada el dinero del hogar, constituye una gran ayuda para planificar el pago de deudas y cumplir metas. En el siguiente gráfico se puede ver la estructura del presupuesto:
EL FLUJO DE EFECTIVO Una herramienta complementaria al presupuesto es el flujo de efectivo que consiste en verificar el movimiento del dinero que fue previsto con anterioridad. El resultado de restar los ingresos de los egresos dará un saldo positivo o negativo. Este proceso ayuda a identificar un déficit en el caso de que lo que se gaste supere lo que se obtiene como ingreso. Esta situación también es conocida como un flujo de efectivo negativo. Si los ingresos superan a los egresos tenemos un superávit o un flujo de efectivo positivo, lo que significa que se tiene dinero sobrante que se puede destinar a incrementar el monto de ahorro para cumplir las metas financieras.
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¿Para qué sirve el flujo de efectivo? Sirve para reajustar los gastos y saber si se cuenta con un excedente de dinero en efectivo mes a mes. Cabe recalcar que la construcción de un flujo de efectivo es similar a la elaboración del presupuesto. La diferencia radica en que en el presupuesto se establecen los ingresos y egresos futuros, mientras que en el flujo de efectivo se realiza un resumen de ingresos y egresos de dinero reales incurridos durante un período, generalmente mensual.
YO ADMINISTRO BIEN MI DINERO Para desarrollar esta actividad se plantean dos opciones de actividades que se las realizará en función del número de participantes y del tiempo que se disponga. Se sugiere que la primera actividad se realice cuando hay más de 10 personas y si el tiempo lo amerita. En el caso de que haya un grupo pequeño de participantes (menos de 10 personas) se sugiere desarrollar la segunda opción. La misma decisión se puede adoptar en caso de que haya menos tiempo. ACTIVIDAD (Opción 1 / 2) Dinámica grupal
DURACIÓN 30 minutos MATERIAL/INSUMO • Pelotas (gastos necesarios e innecesarios) • Dos canastas • Cucharas de plástico • Matriz de registro de gastos necesarios e innecesarios, módulo 2 (página 10)
INSTRUCCIONES • Indique a las participantes que para establecer una meta y obtener finanzas saludables es necesario identificar y administrar bien los recursos del hogar. • Divida a las participantes en dos grupos y pídales que se formen en dos filas. • A cada participante entregue una cuchara plástica y una bola de color en la que estará escrito algún tipo de gasto (gastos necesarios e innecesarios como: agua, comida fuera de casa).
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• Frente a las filas, a una distancia considerable para que puedan desplazarse, ponga dos canastitas plásticas indicando qué tipo de gasto va en cada canasta, (canasta 1 gastos necesarios, canasta 2 gastos innecesarios). • Cada participante deberá llevar la pelota (con la cuchara en su boca) hasta depositarla en la canastilla correspondiente (gastos necesarios e innecesarios). • Dé la orden de salida para que las primeras personas de cada fila salgan al mismo tiempo. • Solo cuando la persona haya depositado la pelota de gasto en la canastita puede salir la siguiente y así sucesivamente. • Pídales que se fijen bien dónde se debe depositar cada pelota. • Si a alguna participante se le cae la pelota, tendrá que ubicarse atrás de la fila y esperar que le toque nuevamente. • Las participantes del grupo que termine de colocar las pelotas en las canastas serán las ganadoras. • Terminado el tiempo, verifique si cada pelota fue depositada en la canasta correcta. • Reflexione sobre los tipos de gastos, destacando que antes de comprar es importante analizar si un gasto es necesario o innecesario y que el control de estos gastos les permitirá llevar una mejor economía familiar y ahorrar. Ejemplo:
• Dígales que abran el módulo en la página 10. • Pídales que identifiquen los gastos innecesarios y que escriban cuál de ellos podrían reducir o eliminar para mejorar su presupuesto familiar. • Indíqueles que la clave para mejorar la economía familiar no es aumentar los ingresos sino gastar solo lo necesario.
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ELEMENTOS TEÓRICOS Refuerce con los siguientes conceptos: • EGRESOS O GASTOS NECESARIOS: son aquellos gastos que resultan imprescindibles para vivir como: servicios básicos, transporte, alimentos, medicina, pago de créditos, entre otros. Como estos gastos son inevitables, solo es posible economizar haciendo pequeños recortes, como por ejemplo apagar las luces que no se utilizan, comprar ropa más económica, caminar o utilizar transporte público en vez de ir en taxi, etc. • EGRESOS O GASTOS INNECESARIOS: son todos aquellos gastos que no son indispensables para vivir como golosinas, comidas fuera de casa y otros. Antes de gastar es necesario analizar si realmente vale la pena comprar productos que no se necesitan o si ese dinero se puede utilizar para cubrir otros gastos o si se destinan para el ahorro. • Los problemas financieros se dan cuando los egresos superan los ingresos. Si los ingresos son mayores que los egresos es recomendable pensar en metas financieras de ahorro o inversión; en cambio, si los egresos son mayores que los ingresos es necesario considerar las siguientes medidas: 1. Recortar gastos innecesarios 2. Reducir los gastos variables en función de sus ingresos. • Hay que tener claro que los problemas financieros no se solucionan con el incremento de los ingresos; se solucionan cambiando los hábitos de consumo. Pida a las participantes que lean de forma colectiva sobre el consumo responsable (página 11).
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COMPROMISOS PERSONALES ACTIVIDAD Ejercicio práctico individual
DURACIÓN 15 minutos MATERIAL/INSUMO Formato de presupuesto del módulo (página 12)
INSTRUCCIONES • Para terminar pregúnteles sobre lo aprendido en la jornada. • Pídales que abran el módulo en la página 12 y que llenen en casa, junto a su familia, el formato de presupuesto.
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CONSEJOS DE PRESUPUESTO De ser necesario y si el tiempo lo permite, resuma lo aprendido a través de los siguientes consejos de presupuesto: 1. Para alcanzar una meta se necesita disciplina y constancia. 2. Reúnase en familia y defina, de forma conjunta, la meta que deseen lograr. Una vez que tenga claro qué desean, defina cuánto le costaría y cuándo lo quiere alcanzar. 3. Una vez que tenga claro qué desean conseguir, decidan cuánto dinero va a ahorrar mensualmente. 4. Escriba o dibuje su meta y colóquela en un lugar visible. No hay motivación más fuerte que visualizar su meta. 5. Dé seguimiento al cumplimiento de metas financieras propuestas por usted y su familia. 6. No tome decisiones de compra sin antes analizar si es realmente necesario. 7. Un presupuesto familiar debe contemplar ingresos y egresos. No olvide registrar como egresos sus gastos, cuotas de crédito y el monto destinado al ahorro. 8. Cuando elabora un presupuesto familiar de forma constante, tiene la posibilidad de planificar su futuro. 9. Al conocer el destino de su dinero estará listo para planificar y cumplir sus metas financieras. 10. Lleve un registro de todos los gastos realizados durante un mes. Esto le ayudará a planificar mejor. Es importante registrar realmente en qué destina su dinero. 11. Converse con los miembros de su familia sobre los hábitos de gasto que tienen. Busquen juntos alternativas para reducir sus consumos mensuales y ahorrar más. 12. No compre compulsivamente y sin un presupuesto mensual pues esto genera gastos innecesarios. 13. Antes de salir de compras realice una lista de lo necesario. No compre algo que no planificó comprar. 14. No olvide que sus problemas financieros no se solucionan con incrementar sus ingresos, sino con tener buenos hábitos de consumo.
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CIERRE: Al finalizar la jornada agradezca la participación de las personas. Infórmeles que el próximo taller es sobre “Endeudamiento Responsable”.
MATERIALES NECESARIOS:
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MÓDULO
MÓDULO 3: EL ENDEUDAMIENTO RESPONSABLE
Objetivos • Identificar necesidades reales de endeudamiento. • Reconocer los aspectos inherentes al crédito. • Conocer los pasos para un endeudamiento responsable.
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AGENDA Duración total: 3 horas
DESARROLLO DEL TALLER PARA EMPEZAR Dé la bienvenida a las participantes y manifieste el objetivo del taller. Agradezca su presencia y motívelas para que aprovechen del espacio en el que podrán aprender sobre herramientas prácticas para su vida y, sobre todo, compartir su experiencia. Recuérdeles que este es el tercer taller de Educación Financiera en el que se hablará sobre el “Endeudamiento Responsable”, identificado como la oportunidad para mejorar la economía del hogar y las condiciones de vida. Entrégueles la hoja de registro a las participantes (ANEXO 16).
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UN RECORRIDO POR LO APRENDIDO Antes de iniciar esta actividad reflexione con las participantes sobre los temas que se trataron en las dos jornadas anteriores. De manera individual o en grupos, y para que dialoguen entre ellas, hágales las siguientes preguntas: • ¿Qué aspectos rescatan de las jornadas anteriores? • ¿Qué es el ahorro? • ¿Cuáles son las ventajas del ahorro? • ¿Para qué sirve el presupuesto? • ¿Qué son gastos necesarios e innecesarios? Pida a una voluntaria que lea la página 3 o hágalo de forma colectiva. Posteriormente solicíteles que compartan alguna experiencia para mejorar su economía familiar. Pregúntenles si pudieron realizar el presupuesto familiar y que incluyan los resultados en cuanto a ingresos, egresos y la cantidad de ahorro identificada.
Conjuntamente a las respuestas de las participantes, refuerce el aprendizaje con los contenidos del primero y segundo taller.
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RECONOZCO MIS VALORES
ACTIVIDAD Dinámica grupal
DURACIÓN 25 minutos MATERIAL/INSUMO Módulo 3, página 4.
INSTRUCCIONES • Ubique a las participantes en un círculo. • Pídales que piensen en un elemento de la naturaleza (puede ser animal, fruta, planta, etc.) que les guste y que creen que las representa. • Luego de que hayan pensado en aquello que les representa o les gusta, tendrán que presentarse de la siguiente forma: “yo me identifico con un tigre porque es fuerte, valiente”, “yo me identifico con una flor porque alegra el lugar en dónde está”, etc. Pídales que relacionen lo que escogieron con los aspectos que reconocen de ellas mismas. • Luego de que todas se hayan presentado, reflexione sobre los valores que cada una reconoce de sí mismas y la importancia de respetarlos y hacerlos respetar. • Pídales que en el página 4 escriban el elemento que les identifica.
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EL CAMINO PARA LOGRAR MIS METAS
ACTIVIDAD Ejercicio práctico individual
DURACIÓN 30 minutos
MATERIAL/INSUMO Módulo 3, página 5.
INSTRUCCIONES • Pida a las participantes que recuerden qué meta pensaron en el taller anterior. Para recordar, pídales que cierren los ojos y que se visualicen ellas mismas luego de tres o cinco años. ¿Cómo se ven? ¿Qué quisieran tener? ¿Cuál sería su meta financiera? ¿Qué necesitan para cumplir su meta? Registren su respuesta en la pag. 4 Módulo 3. • Pídales que abran el módulo en la página 5 y que respondan las preguntas que ahí se exponen, en las que podrán determinar si requieren crédito para cumplir la meta. • Recuérdeles que para que su sueño se haga realidad tienen que identificar el costo total de su meta, el tiempo y la cantidad del préstamo que necesitarían. • Solicíteles que compartan con el resto de participantes el plan que quisieran cumplir y recuérdeles que, en el caso de que la meta sea de consumo (electrodoméstico, ropa, entre otros), es mejor ahorrar para conseguirla, mientras que si la meta es para inversión (compra de semilla, animales para criar, ampliar el negocio), y no cuentan con los recursos necesarios, pueden analizar la posibilidad de solicitar un crédito. • En el caso de ser necesario, ayúdelas a pensar en la meta, en función de la actividad que realizan.
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ELEMENTOS DE REFLEXIÓN Obtener metas familiares / invertir • A través del ahorro se pueden alcanzar las metas financieras de la familia, evitando caer en un endeudamiento innecesario. Por ejemplo, si quiere comprar una refrigeradora o un equipo de sonido, es mejor ahorrar que endeudarse, para no tener que pagar cuotas mensualmente. • Cuando las metas no se pueden lograr únicamente con el ahorro, está el endeudamiento como una posibilidad para alcanzarlas. Para las metas a largo plazo como una casa o negocio propio podrá solicitar un crédito en alguna entidad financiera. En este caso el ahorro servirá para cubrir la entrada del bien que desea adquirir o realizar la inversión inicial del negocio. • El beneficio de la deuda es que se obtiene la meta en menos tiempo, a diferencia de lo que se puede lograr con el ahorro que requeriría de mucho más tiempo para alcanzarla. • Es necesario destacar que el mediano y largo plazo corresponde al tiempo que se demora el pago. Por ejemplo, una casa se puede obtener en corto plazo pero se paga a largo plazo. • Es importante tomar en cuenta que no en todos los casos una persona se puede endeudar. Es en base al presupuesto y a las metas que se pretenden alcanzar que se puede determinar si es posible hacerlo.
¿ME DEBO ENDEUDAR?
ACTIVIDAD Actividad grupal
DURACIÓN 30 minutos
MATERIAL/INSUMO • Bolitas o papelitos de colores • Hojas de los 3 casos para el trabajo grupal.
INSTRUCCIONES • Haga la siguiente dinámica para formar grupos:
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• Pida a las participantes que se reúnan en grupos. A cada grupo se le entregará un caso que deberán resolverlo en un determinado tiempo. (ANEXO 10) • Cada grupo simulará formar parte de un grupo de “asesoras” y tendrán que resolver el caso de tres personas que buscan consejos financieros. • Entregue un caso a cada grupo (dependiendo del color) pídales que lo lean y que lo analicen en grupo. • Entrégueles una hoja o cartulina para que puedan resolver las preguntas. • En plenaria cada grupo explicará el caso y su recomendación. • Pregunte al resto de participantes si tienen inquietudes o algún aporte adicional a lo mencionado por el grupo. • Luego de cada exposición reflexione en plenaria sobre las recomendaciones de estos tres casos y dé la retroalimentación necesaria a los grupos.
Refuerce las respuestas del grupo con la siguiente información: CASO 1 • Cuando el bien que quiere adquirir es para inversión se recomienda realizar el préstamo. Sin embargo, antes de decidir es necesario tomar en cuenta la tasa de interés, el tiempo establecido para pagar el préstamo y la cuota que deberá pagar al mes. • Para saber si puede pagar las cuotas debe hacer un PRESUPUESTO FAMILIAR en el que se verifiquen los gastos necesarios que deben realizar al mes (incluyendo el ahorro) y, de esta manera, determinar la capacidad de pago. La capacidad de pago es la diferencia que existe entre el total de ingresos y los egresos. • También es necesario realizar un PRESUPUESTO DEL NEGOCIO para identificar los ingresos, gastos fijos y variables, así como conocer la utilidad del negocio.
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• Es importante hacer un presupuesto para registrar los ingresos y los egresos y determinar si es posible solicitar un crédito, tomando en cuenta las condiciones del mismo. • Para la explicación, puede tomar como ejemplo la siguiente tabla de amortización:
CASO 2 • En este caso, el bien que quiere adquirir es de consumo, por lo tanto se recomienda que lo obtenga a través del ahorro y no del crédito. • Es importante considerar las necesidades prioritarias de la familia, como el arreglo de la casa, para que una situación de daño del electrodoméstico no vuelva a suceder. • Generalmente las tasas de créditos que ofrecen los almacenes encarecen el producto. Por lo tanto se recomienda que analice cuánto terminaría pagando con las cuotas mensuales. • Para endeudarse es importante preguntarse si es realmente necesario hacerlo y si no afectará a la economía familiar. • En el caso de presentarse un imprevisto (filtración de agua en la pared) el disponer del ahorro puede servir para atender estas necesidades. CASO 3 • Es importante que en caso de solicitar un crédito se lo haga a través de instituciones financieras legales pues las reglas entre prestamista y prestatario deben estar claras. • Es importante enfatizar que nunca es conveniente acceder a un préstamo con el “chulco”, ya que si bien no se piden tantos requisitos, la tasa de interés es mucho más alta y no existen condiciones claras. Esto puede afectar a la economía del hogar con la pérdida de los bienes. • Al realizar un préstamo es necesario saber el tiempo, la tasa de interés, cuánto deberá pagar al mes y si existen descuentos o costos adicionales. • Para determinar si puede cumplir la cuota (es decir si tiene capacidad de pago) es necesario hacer un PRESUPUESTO FAMILIAR en el que se verifiquen los gastos que deben realizar al mes (incluyendo el ahorro) y, de esta manera, determinar si podría cumplir con los pagos. • Para entender lo inconveniente de endeudarse contra el “chulco”, señale que, de acuerdo al caso expuesto, Marina tendría que pagar al prestamista informal una suma de $467 cada mes, que representa el 5% de interés mensual, mientras que si pide al banco debería pagar $343 al mes, con una tasa de interés del 31% anual.
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¡VAMOS A JUGAR! CONOZCAMOS MÁS SOBRE EL ENDEUDAMIENTO
ACTIVIDAD Concurso de juegos didácticos
DURACIÓN 30 minutos
MATERIAL/INSUMO Módulo 3, páginas 6, 7, 8 y 9.
INSTRUCCIONES • Pregunte en plenaria, ¿cuáles creen que son las ventajas y desventajas de una deuda? • Luego de la participación de las personas, se recoge las opiniones y se refuerza el aprendizaje con la siguiente información: - Una deuda es la posibilidad de contar con una ayuda económica para alcanzar un objetivo. - Es la obligación que contrae una persona quien pide dinero a un tercero, con unas condiciones pactadas previamente. • Pida a las participantes que revisen la hoja de juegos del módulo (pág. 6 y 7) para que realicen la actividad en parejas o en grupos de tres personas. Dígales que tienen un tiempo para resolver los ejercicios. • El grupo ganador será el que primero termine y tenga las respuestas correctas.
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5. Luego de que hayan terminado todos los grupos, verifique si las respuestas son correctas. Genere reflexión según las respuestas de las participantes: • Deudor es la persona que pide el dinero • Monto es la cantidad solicitada del préstamo • Plazo es el tiempo en que se debe cancelar la totalidad del préstamo • Tasa de interés es el dinero adicional a pagar por el préstamo del monto solicitado. • Tabla de amortización es el cronograma de pagos que debe cumplir el deudor. • Capacidad de pago es el monto máximo que puede cancelar como cuota mensual por endeudamiento. Lea de forma colectiva con las participantes la página 8 y 9 del módulo.
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EL CAMINO PARA UN ENDEUDAMIENTO RESPONSABLE
ACTIVIDAD Conocer los pasos para saber si es factible endeudarse
DURACIÓN 30 minutos
MATERIAL/INSUMO Pasos para un endeudamiento responsable (ANEXO 11) Módulo 3, página 11.
INSTRUCCIONES • Pregunte a las participantes: ¿Qué entienden por Endeudamiento Responsable? • Refuerce con la siguiente información: El Endeudamiento Responsable está basado en la búsqueda del bienestar familiar y, al mismo tiempo, no pone en riesgo la capacidad de cubrir necesidades vitales de la familia. • Entregue la ficha de pasos para un endeudamiento responsable (ANEXO 11) para leerlo de forma participativa:
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• Luego de leer la ficha, pida a las participantes que llenen la matriz que está en la página 11: ‘EL CAMINO PARA UN ENDEUDAMIENTO RESPONSABLE’. • Explíqueles que esta ‘ruta’ les ayudará a definir si están en capacidad de endeudarse o no.
ELEMENTOS DE REFLEXIÓN • Lo importante antes de tomar la decisión de un crédito es establecer si esa medida es necesaria o no, así como comprender las obligaciones derivadas del mismo y, además, de qué forma se deberá manejar el dinero para mantener unas buenas finanzas familiares. • Para determinar la capacidad de pago es necesario tener claro el presupuesto familiar. • El sistema financiero considera como sujeto de crédito a aquellas personas que comprometen como máximo el 40% de sus ingresos para pagar las cuotas de créditos. • Si luego de realizar el análisis una persona reconoce que la deuda es para satisfacer un deseo, lo mejor es no endeudarse sino priorizar los gastos o comenzar a ahorrar para poder adquirir lo que desea.
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ELEMENTOS TEÓRICOS El endeudamiento es hacer uso del dinero de otros para satisfacer una necesidad específica cuando los ingresos y ahorros de una persona son insuficientes. Endeudarse implica devolver el dinero que se ha recibido en calidad de préstamo, con unos intereses y en un tiempo pactado. Capacidad de pago La capacidad de pago es el monto máximo que una persona o familia puede cancelar como cuota mensual por endeudamiento. Mediante una sencilla operación es posible conocer si se puede pagar el préstamo que se quiere solicitar:
El resultado de esta fórmula representa el monto en dólares que se dispone para pagar una cuota mensual adicional. Si una persona no cuenta con capacidad de pago, definitivamente no debe endeudarse ya que esto le haría caer en sobreendeudamiento. Ejemplo:
Priorizando deudas Para priorizar las deudas es importante identificar si estas son para consumo o para inversión. Cuando una deuda es para consumo significa que no se va a utilizar el dinero para conseguir algo productivo para la familia, sino que se destinará para adquirir bienes o servicios que satisfacen deseos. Las deudas de inversión, en cambio, son aquellas que sirven para conseguir bienes o servicios que incrementen el bienestar actual y futuro de la familia, es decir que generen ingresos adicionales o que aumenten el patrimonio familiar. Esas definiciones se pueden ejemplificar con el siguiente caso: la familia A tiene una tienda y decide comprar un congelador para diversificar su negocio con la venta de helados, para lo cual solicita un crédito. Esta es una deuda de inversión pues sirve para incrementar el patrimonio familiar y además les permitirá generar más ingresos porque con el congelador extra podrán tener helados para vender. Mientras que la familia B se endeudó para realizar una fiesta. En este caso la deuda es solo para consumo pues esto no incrementa el patrimonio familiar y tampoco dura en el tiempo. En este caso la recomendación es gastar con el ahorro.
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COMPROMISOS PERSONALES ACTIVIDAD Compromiso de cierre
DURACIÓN 15 minutos
MATERIAL/INSUMO Módulo 3, página 12.
INSTRUCCIONES • Para cerrar la jornada pida a las participantes que se paren y formen un círculo. • Hágales un recuento de todo lo que vieron a lo largo del taller. • Luego pídales que hagan un propósito personal con respecto a su economía familiar.
CONSEJOS PARA UN ENDEUDAMIENTO RESPONSABLE Pida a las participantes que lean de forma colectiva los consejos (página 12). • Antes de endeudarse piense: ¿es realmente necesario?, ¿es una deuda de consumo o inversión? Si es para inversión haga primero un presupuesto para definir si puede solicitar un préstamo. • No solicite un préstamo para cubrir otro. Esa es una decisión que posteriormente afectará a la economía del hogar. • Las deudas de inversión permiten mejorar la situación económica de su familia, mientras que las deudas de consumo son gastos. • Antes de pedir un préstamo pregunte el valor de las cuotas a pagar, las fechas de pago, la tasa de interés y las sanciones si no cumple el compromiso que está asumiendo. • No utilice el dinero del préstamo para algo que no estaba planificado o para satisfacer otra necesidad.
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CIERRE: Al finalizar la jornada agradezca la participación de las personas e indíqueles que en el próximo taller se realizará un recorrido por lo aprendido como refuerzo.
MATERIALES NECESARIOS:
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MÓDULO
MÓDULO 4: RECORRO LO APRENDIDO
Objetivos • Reforzar lo aprendido en los tres módulos sobre: Ahorro, Presupuesto, Endeudamiento Responsable. • Poner en práctica herramientas vistas a lo largo del proceso de formación. • Establecer compromisos personales para mejorar la economía del hogar.
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AGENDA Duración total: 3 horas
DESARROLLO DEL TALLER PARA EMPEZAR • Dé la bienvenida a las participantes y manifieste el objetivo del taller. Agradezca su presencia y motívelas para que aprovechen del último encuentro del proceso de formación. Entregue a cada una el módulo 4. • Recuérdeles que en este taller se retomarán los temas vistos en los tres talleres previos de Educación Financiera. • Entregue la hoja de registro de asistencia (ANEXO 16).
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RECONOZCO MIS VALORES
ACTIVIDAD Actividad grupal
DURACIÓN 15 minutos
MATERIAL/INSUMO Marcadores, papelotes
INSTRUCCIONES • Ubique a las participantes en un círculo. • En el suelo ponga un papelote, entregue a cada una un marcador y pídales que dibujen el contorno de su mano en forma de círculo. • Pídales que en cada una de sus manos escriban su nombre y pongan la palabra más importante que se relacione con lo aprendido durante el proceso de formación. • Luego de que dibujen y escriban, pida que compartan con el resto de participantes. • Recuérdeles el trabajo que han realizado a lo largo del proceso de formación. Enfatice en los valores personales que han ido reconociendo y el compromiso personal por aplicar lo aprendido en su vida.
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ELEMENTOS DE REFLEXIÓN • Es importante que una persona reconozca sus valores y características pues ello es parte del reconocimiento, valoración y aceptación de sí mismas. Parte de su autoestima y amor propio, que influye en el respeto que la persona recibe de las demás. • Es importante que las participantes reconozcan el trabajo que realizan en sus hogares y su rol en la sociedad como esposas, madres y sujetos de derechos.
UN RECORRIDO POR LO APRENDIDO Indíqueles que durante los tres módulos anteriores se ha realizado un recorrido para mejorar las finanzas familiares, abordando tópicos como el Ahorro, Presupuesto y Endeudamiento Responsable. Lea de forma colectiva la información de la página 3.
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ELABORO MI PLAN DE AHORRO
ACTIVIDAD Ejercicio práctico individual
DURACIÓN 20 minutos
MATERIAL/INSUMO Módulo 4, página 4.
INSTRUCCIONES • Pida a las participantes que abran el módulo en la página 4 y que recuerden la meta que identificaron en las sesiones anteriores y que se comprometieron a cumplir. • En la página 4 del módulo tendrán que dibujar la meta y responder las preguntas del plan de ahorro: ¿cuánto?, ¿cuándo?. Además deberán identificar el monto que tienen ahorrado a través de la pregunta: ¿cuánto tengo ahorrado? • Luego hará una reflexión grupal de los aspectos que se tienen que tomar en cuenta para alcanzar las metas propuestas.
ELEMENTOS DE REFLEXIÓN • Para cumplir los sueños es necesario que la persona tenga claridad de qué quiere, que ponga empeño en su cumplimiento y sobre todo, que tenga confianza en que PUEDE LOGRARLO.
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ORGANIZO MI DINERO
ACTIVIDAD Ejercicio práctico individual
DURACIÓN 20 minutos
MATERIAL/INSUMO Módulo 4, página 5.
INSTRUCCIONES • Pida a las participantes que vayan a la página 5 del módulo y recuérdeles que el formato de presupuesto familiar que trabajaron en el módulo No. 2 sirve para conocer los ingresos y los egresos y administrar mejor el dinero. • Recuérdeles los pasos que tienen que seguir para elaborar el presupuesto.
• Luego de realizar el presupuesto recuérdeles lo importante de realizar este ejercicio de forma mensual. Pregúnteles: ¿para qué creen que sirve un presupuesto? ¿por qué creen que es importante hacerlo?
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IDENTIFICO MIS GASTOS
ACTIVIDAD Dinámica grupal
DURACIÓN 20 minutos
MATERIAL/INSUMO • Pelotas de colores (con etiqueta de gastos necesarios e innecesarios) • Dos canastas • Antifaces para dormir
INSTRUCCIONES • Ubique a las participantes en dos filas. Cada una representará a una familia. • Bote pelotitas en el piso (con etiqueta de las categorías de gastos necesarios e innecesarios) y frente a las filas se colocan dos canastas. • Entregue un antifaz y pida a la persona que encabeza la fila que se tape los ojos. Cada una tendrá que recoger una bolita y ubicarla en la canastilla sin ver. Luego le corresponde hacer lo mismo a la persona que está atrás y así sucesivamente. • Gana la familia que más bolitas recoja del suelo y que las ponga en la canasta que le corresponda, en un tiempo determinado. • Posteriormente se analiza los gastos que cada familia “ha realizado” y se identificará si son gastos necesarios o innecesarios. • Al finalizar se reflexionará sobre las consecuencias de comprar “sin ver” y sin analizar la necesidad de lo que se consume. Se enfatizará en la necesidad de manejar bien los recursos y que la Educación Financiera servirá para “quitarnos la venda de los ojos”.
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IDENTIFICO MI PATRIMONIO
ACTIVIDAD Dinámica grupal
DURACIÓN 15 minutos
MATERIAL/INSUMO • Ficha el patrimonio (ANEXO 12) • Ficha para identificar el patrimonio (ANEXO 13) • Módulo 4, páginas 6 y 7
INSTRUCCIONES • Explique a las participantes qué son: activos, pasivos y patrimonio, a través de la ficha sobre PATRIMONIO (ANEXO 12).
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• Luego divida a las participantes en dos grupos. • Entregue a cada grupo unas figuras: casa, animales, vehículos, dinero, etc. (ANEXO 13) • Pídales que piensen en el patrimonio que puede tener una familia (tomando en cuenta los activos y pasivos). Es decir qué cosas son realmente suyas o qué cosas todavía está pagando. • Luego, con los mismos gráficos entregados, reflexione sobre el patrimonio, es decir aquello que efectivamente tiene.
• Luego de la reflexión pídales que abran el módulo en la página 6 y que señalen qué tienen y qué están pagando. • Después de identificar esta información pídales que llenen los datos correspondientes en la página 7. Deberán identificar los activos, los pasivos y el patrimonio que tienen, con sus respectivos valores. • Refuerce la actividad con la información en “Elementos Teóricos” en la siguiente página de esta guía.
ELEMENTOS TEÓRICOS ¿Qué es el patrimonio familiar? El patrimonio familiar es el conjunto de bienes materiales o contratos que son de propiedad de una familia. Puede estar compuesto de bienes como: casa, departamento, local, vehículos, equipos, joyas, cuentas bancarias y otros. El patrimonio por lo tanto, refleja la riqueza y la solvencia de una familia.
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Las familias que poseen como patrimonio terrenos, tractores y otras maquinarias agrícolas destinadas a la producción, viven de su patrimonio. El patrimonio es destinado a una actividad productiva que genera ingresos. Para que una familia pueda formar o fortalecer el patrimonio es fundamental crear hábitos de ahorro, para lo cual es básico la elaboración de un presupuesto familiar. Estado de situación o balance Es un resumen de la situación financiera personal o familiar en un momento determinado. Es una fotografía de lo que tiene (activos), lo que debe (pasivos) y lo que realmente le pertenece (patrimonio). El patrimonio se obtiene de la resta entre activos menos pasivos. Contar con este estado financiero permite conocer la situación patrimonial de la persona o familia, así como también analizar su nivel de endeudamiento.
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Estructura del estado de situación Activos Es el conjunto de todos los bienes tangibles o intangibles que tiene una persona o familia. Ejemplo: Auto, casa, muebles, refrigeradora, cocina, dinero en efectivo, ahorros, entre otros. Clasificación de activos Los activos se clasifican dependiendo de su liquidez, es decir, de acuerdo a la facilidad con la que puedan convertirse en dinero en efectivo. Activos corrientes 1. Efectivo: está constituido por el dinero disponible. 2. Inversiones temporales: fondos de inversión, acciones, bonos, certificados de aporte a capital social de cooperativas, pólizas de ahorro menores a un año, etc. 3. Cuentas por cobrar: son todos los valores por concepto de cuentas pendientes de cobro o préstamos a favor de amigos / familia. 4. Pagos anticipados: representan el pago anticipado por bienes o servicios que se van a recibir en el futuro. Algunos ejemplos de estos activos son: arriendos pagados por anticipado, garantía de arriendo, impuestos pagados por anticipado, primas de seguros por períodos futuros, etc. Activos no corrientes Son aquellos activos que no se convertirán en efectivo de forma rápida. Este tipo de activos se subdivide en: 1. Activos fijos: se caracterizan por permanecer constantes a lo largo del tiempo, como por ejemplo terrenos, casa. 2. Activos que pierden su valor en el tiempo: en una economía familiar no se puede hablar de depreciación pues los bienes familiares no son usados para una actividad económica. Sin embargo, se habla de la pérdida de valor por uso. Entre estos activos están, por ejemplo, vehículos, equipos tecnológicos, línea blanca etc. 3. Activos que incrementan su valor en el tiempo: al contrario de los activos que pierden valor en el transcurso del tiempo, existen bienes que incrementan su valor. Entre este tipo de activos podemos mencionar los fondos de inversión, pólizas de ahorro, inmuebles en áreas de plusvalía, etc. Pasivos Son todas las obligaciones o deudas que tiene una persona o familia con terceros, fruto de financiamiento. Varios ejemplos de ello son la hipoteca de una casa, el saldo de tarjetas de crédito, préstamo por la compra de un automóvil, impuestos por pagar, deudas con familiares o amigos. Clasificación de Pasivos Los pasivos son a corto plazo y a largo plazo. El saber qué cantidad de los pasivos familiares es a corto plazo (corriente) y qué cantidad a largo plazo permite analizar el nivel de endeudamiento actual de la persona o familia, a corto plazo.
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• Pasivo a corto plazo o corriente: representa el total de las deudas, documentadas o no, que posee la familia con terceros en un plazo de vencimiento menor a un año. Entre esos pasivos están, por ejemplo, las cuotas que se pagan por tarjetas de crédito, el pago de una cuenta en la tienda, o el pago de una deuda a familiares o amigos. • Pasivo a largo plazo: son obligaciones de pago cuya devolución efectiva se realizará en un período mayor a un año. Por ejemplo, algunas cuotas del préstamo hipotecario. La forma de calcular el patrimonio es sencilla:
Endeudamiento en Relación a la Situación Patrimonial Al analizar el patrimonio y compararlo con el estado de situación familiar tendremos tres posibles escenarios: • Ausencia de endeudamiento • Endeudamiento sano • Sobreendeudamiento Ausencia de endeudamiento Si el activo es igual al patrimonio existe ausencia de pasivos o rubros por pagar. Activo = Patrimonio
ACTIVO
PATRIMONIO
No existen deudas (pasivo) ¿Qué hacer frente a esta situación? Es importante trazar metas financieras de ahorro o inversión. Una situación financiera sin endeudamiento no necesariamente es la más adecuada. No se debe olvidar que el endeudamiento no es malo sino todo lo contrario: permite que el patrimonio personal o familiar crezca y garantiza un respaldo económico a largo plazo, siempre que se lo utilice para realizar inversiones y no para el consumo. Endeudamiento Responsable Expertos financieros manifiestan que un nivel de endeudamiento familiar adecuado debe comprometer no más del 40% de los ingresos familiares mensuales para el pago de cuotas de crédito, y que el monto de crédito no supere el 200% del patrimonio.
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PASIVO ACTIVO PATRIMONIO Activo + Patrimonio = Pasivo ¿Qué hacer frente a esta situación? Mantenga este equilibrio entre activos, pasivos y patrimonio, e identifique nuevas oportunidades de inversión. Sobreendeudamiento El sobreendeudamiento personal o familiar se da cuando los ingresos personales o familiares no son suficientes para cubrir las cuotas de pago de los financiamientos y el patrimonio no es apto para cubrir el total de los pasivos, siendo aún más crítico si el patrimonio es negativo, es decir los pasivos son mayores a los activos. Esta situación genera insolvencia.
ACTIVO PASIVO PATRIMONIO Activo = Pasivos ¿Qué hacer frente a esta situación? En este caso, en primer lugar, deberá revisar los hábitos de gasto y consumo familiares y mirar la posibilidad de refinanciar sus deudas. Descarte la idea de solucionar sus problemas momentáneamente adquiriendo nuevos financiamientos. De ser necesario venda activos que no utilice y cancele sus deudas.
IMPORTANTE Un manejo financiero sano implica que el pago de sus cuotas de financiamiento mensual no superen el 40% del total de los ingresos mensuales y que el monto destinado al ahorro sea igual o supere el 10% de los ingresos mensuales totales.
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ANALIZO EL ENDEUDAMIENTO RESPONSABLE ACTIVIDAD Ejercicio práctico individual
DURACIÓN 15 minutos
MATERIAL/INSUMO Módulo 4, página 8.
INSTRUCCIONES • Luego de que hayan identificado el patrimonio que disponen, pida a las participantes que recuerden el paso que deben cumplir para saber si es necesario endeudarse (pag. 8). • En función de una meta en mediano o largo plazo, cada participante debe llenar la matriz para analizar sus posibilidades de endeudamiento. • De forma aleatoria solicite a al menos una participante que exponga sobre esta actividad.
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¡CUIDADO CON EL SOBREENDEUDAMIENTO!
ACTIVIDAD Actividad grupal
DURACIÓN 20 minutos
MATERIAL/INSUMO • Corto “El poder de los sueños” • Proyector • Computador • Parlantes • Ficha: ¡Cuidado con el sobreendeudamiento! (ANEXO 14).
INSTRUCCIONES • Proyecte el video de Endeudamiento Responsable “El poder de los sueños”, corte 24:00 al 31:08 (7 minutos con 8 segundos). • Invite a las participantes a la reflexión, a través de las siguientes preguntas generadoras:
• ¿En qué situación se encontraba la familia? • ¿Por qué necesitaban dinero de forma urgente? • ¿Por qué no quería endeudarse en una entidad financiera? • ¿Por qué es riesgoso endeudarse con prestamistas informales? • ¿Qué consecuencia podría traer en la familia? • ¿Qué ventajas tiene solicitar un préstamo en una entidad financiera?
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• Entregue la ficha: ¡Cuidado con el sobreendeudamiento! Léala de forma colectiva. (ANEXO 14).
ELEMENTOS DE REFLEXIÓN • El sobreendeudamiento es un problema que puede afectar y desestabilizar económica y emocionalmente a una familia. Hay que estar atento a las señales del sobreendeudamiento y evitarlo de manera preventiva con una correcta planificación de las finanzas.
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ELEMENTOS TEÓRICOS El sobreendeudamiento se da, principalmente, cuando los gastos son mayores a los ingresos y no se cuenta con los recursos suficientes para pagar las cuotas del préstamo solicitado. Un mal endeudamiento ocurre cuando una persona no puede manejar las deudas adquiridas y esto puede generar problemas serios en las finanzas familiares. Aparte de afectar las finanzas también puede perjudicar las relaciones sociales y familiares. Es importante recordar que el endeudamiento llevado de buena forma ayuda a que las personas y sus familias puedan alcanzar metas y un futuro más favorable. Para que el endeudamiento esté bien encaminado hay que contraerlo con una entidad financiera seria que garantice el cumplimiento de las condiciones pactadas. Las ventajas de las instituciones financieras formales son: solvencia, seguridad, reglas claras, cuotas fijas y garantía. Los siguientes son mecanismos de solicitud de dinero ilegales y de riesgo: • Las ‘pirámides’ son formas muy arriesgadas de obtener dinero ya que no hay un marco legal que permita entregar intereses tan altos en poco tiempo. Es por ello que un gran número de personas son estafadas perdiendo una gran cantidad de dinero. • El ‘chulco’ puede facilitar la entrega de dinero en tiempos cortos y podría parecer que sin mayores trámites ni requisitos, pero se deja en prenda bienes de la familia mucho más caros que el dinero recibido, corriendo el riesgo de perderlos. Los problemas de sobreendeudamiento surgen por un deseo de satisfacer lo que creemos son necesidades vitales, olvidando la real capacidad de pago. Entre los principales síntomas de sobreendeudamiento pueden estar: • Gran parte de los ingresos mensuales (más del 40%) son destinados a pagar deudas. • Adquirir otros préstamos para pagar deudas. • Solicitar aplazamiento en el pago de las cuotas de créditos • Caer en mora, es decir no cancelar las cuotas del préstamo adquirido. • Utilizar los ahorros, destinado para otros fines, para pagar deudas. • Preocupaciones constantes por dinero.
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RECORDEMOS EL PASO A PASO ACTIVIDAD Dinámica grupal
DURACIÓN 20 minutos
MATERIAL/INSUMO • Módulo 4 páginas 10 y 11 • Fichas recordemos el paso a paso (ANEXO 15)
INSTRUCCIONES • Pida a las participantes que se formen en grupos y entregue a cada las fichas de cada tema: ahorro, presupuesto y endeudamiento responsable (ANEXO 15). • Cada grupo tendrá que ubicar en el orden que corresponda los temas: Presupuesto, Plan de ahorro, Endeudamiento responsable. • Dele un tiempo a cada grupo. • Luego de que todos los grupos hayan completado la actividad, verifique si lograron colocar los elementos en el orden correcto. • Reflexione en grupo los pasos que tienen que seguir.
• Pídales que abran el módulo en la página 10 y 11 y que completen los juegos.
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COMPROMISO PERSONAL ACTIVIDAD Ejercicio práctico individual
DURACIÓN 10 minutos
MATERIAL/INSUMO • Módulo 4 página 12
INSTRUCCIONES • Para cerrar la jornada pida a las participantes que se paren y formen un círculo. Hágales un recuento de todo lo que vieron a lo largo del taller. • Pídales que abran su módulo en la página 12 y que pongan sus compromisos personales: consigo mismas, con la familia, con la economía del hogar y con el planeta. • Pídales que mencionen brevemente el compromiso que cada una se lleva luego de todo el proceso de formación. • Motívelas a que apliquen todo lo aprendido en su vida diaria.
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CIERRE • Al finalizar la jornada agradezca la participación de las personas. Indíqueles que este es el último taller del proceso de formación y motívelas a cumplir el compromiso para mejorar su bienestar familiar. • Debido a que es el último taller, entregue a las participantes la ficha de casos de Educación Financiera (ANEXO 1), indicando que las respuestas son personales. Lea la situación y pídales que escojan la respuesta que consideren correcta, en función de su realidad. Al terminar todos los casos recoja las fichas. Estas respuestas servirán para contrastarlas con las repuestas obtenidas al inicio del proceso. • Entrégueles el formato para evaluar el proceso de formación (ANEXO 17).
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MATERIALES NECESARIOS
EDUCACIÓN FINANCIERA PARA MUJERES
BIBLIOGRAFÍA • Asociación de Bancos Privados del Ecuador. (2011). “La importancia de la educación financiera” Recuperado el 26 de mayo de 2015 de http://www.asobancos.org.ec/ABPE_INFORMA/ noviembre_2011.pdf • Agencia Presidencial para la Acción Social y la Cooperación Internacional. (2008). Mujeres Ahorradoras en Acción. Bogotá. • Fondo Ecuatoriano para la Cooperación para el Desarrollo FECD. (2012). Autoestima, Identidad, Equidad de Género y Derechos. • Instituto Interamericano de Derechos Humanos IIDH. (2009). Guía de capacitación en Derechos Humanos de las Mujeres. Tejiendo el cambio. Retrieved from http://www.catedradh. unesco.unam.mx/BibliotecaV2/Documentos/Trata/Libros/PaquetePedagogicoguia.pdf • Instituto Nacional de Estadísticas y Censos INEC. (2012). Encuesta del Uso del Tiempo (Encuesta). Quito. Retrieved from http://www.ecuadorencifras.gob.ec/documentos/web-inec/ Uso_Tiempo/Presentacion_%20Principales_Resultados.pdf • Agencia Presidencial para la Acción Social y la Cooperación Internacional. (2008). Mujeres Ahorradoras en Acción. Bogotá. • Fondo Ecuatoriano para la Cooperación para el Desarrollo FECD. (2012). Violencia Intrafamiliar y Delitos Sexuales. Guía de rotafolio de Formación Comunitaria. • Criterios para un consumo responsable, tomado de http://www.consumoresponsable.org/
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