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Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

ESTRATEGIAS DE FINANZAS RURALES PARA ASOQUINUA TENJANA

PRESENTADO POR: LAURA MARCELA LANCHEROS PAEZ CARLOS ALBERTO BERNAL RODRIGUEZ

DIRECTOR: JULLY CAROLINA ROJAS

UNIVERSIDAD AGRARIA DE COLOMBIA FACULTAD DE CONTADURIA PÚBLICA PROYECTO DE GRADO COLOMBIA 2015

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

ESTRATEGIAS DE FINANZAS RURALES PARA ASOQUINUA TENJANA

Una Tesis Presentada Para Obtener El Título De Contador Público Universidad Agraria De Colombia, Bogotá

Laura Marcela Lancheros Páez & Carlos Alberto Bernal Rodríguez Junio 2015.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

DEDICATORIA A Dios por habernos permitido llegar hasta este punto, por estar siempre con nosotros y permitirnos lograr esta meta en nuestro camino A nuestras familias y amigos por darnos su apoyo incondicional durante todo el proceso estudiantil.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana RESUMEN Este documento se desarrolla en busca del diseño adecuado de estrategias de finanzas rurales para Asoquinua Tenjana, por medio de análisis y estudios de casos implementados a nivel nacional e internacional, que al pasar los años ha tenido variedad de logros y retos superados, con el fin de obtener estrategias que servirán de apoyo para el desarrollo de esta tesis . La metodología se compone de una revisión bibliográfica por medio de análisis de documentos y casos. Inicialmente se plante una descripción de la pobreza y la agricultura a nivel nacional e internacional, en ella se identifica la evolución que se ha tenido esta área tanto económicamente y socialmente. En seguida se presenta la importancia de la quinua, sus derivados, sus clases para demostrar con mayor claridad la importancia de este cereal a nivel nutricional y variación al momento de cultivar; también se presenta diferentes puntos de vistas sobre las finanzas rurales el cual para el desarrollo de esta tesis se tendrá en cuenta que son el conjunto de valores tanto económicos y sociales que necesitan las organizaciones rurales para el desarrollo de su actividad, también se desarrollan comparaciones de siete casos que han servido de apoyo para el área agrícola , adicionalmente se presenta una descripción de la ubicación del municipio de Tenjo y Asoquinua Tenjana también se presenta una serie de entidades financieras nacionales e internacionales con sus debidos programas que apoyan al área rural las principales entidades financieras que servirán para la adquisición de un crédito por último se realiza el desarrollo de la propuesta el cual se basa en cuatro áreas principales como lo son la social, distribución, técnica y financiera teniendo estas sub-áreas sucesivas.

Palabras Claves: finanzas rurales, agricultoras, retos de finanzas rurales, logros finanzas rurales, cultivo de quinua, seguridad alimentaria.

ABSTRACT This document is developed in search of the proper design of rural finance strategies for Asoquinua Tenjana, through analysis and cases studies implemented national and international levels, which over the years has variety of achievements and challenges overcome in order to obtain strategies that will support the development of this thesis. The methodology consist of a literature review through analysis of documents and cases. Initially a description of poverty and agriculture national and international levels, it's evolution that has had this area both economically and socially identified is planted. Then the importance of quinoa, their derivatives, their classes to demonstrate more clearly the importance of this cereal and nutritional levels variation when growing occurs; different views on rural finances which to develop this thesis will be considered the set of both economic and social values needed by rural organizations for the development of their activitys is also seen, comparisons are also developed seven cases have provided support for the agricultural area, additionally a description of the location of the municipality of Tenjo and Asoquinua Tenjana presents a series of national and international financial institutions with appropriate programs that support the rural area the main entities is also presented which will serve to finance the acquisition of credit finally the development of the proposal which is based on four main areas.they area: the social, distribution, technical and financial taking these successive sub-areas.

Key Words: rural finance, farmers, challenges of rural finance, rural finance achievements, quinoa, food security.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

TABLA DE CONTENIDO INTRODUCCION

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CAPITULO I EL OBJETO DE LAS INVESTIGACIONES

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1. EL TEMA DE LA INVESTIGACION 1.1 PREGUNTA 1.2 JUSTIFICACION 2. EL PROBLEMA DE INVESTIGACION 3. OBJETIVOS 3.1 OBJETIVO GENERAL 3.2 OBJETIVO ESPECIFICO 4. LA METODOLOGIA CAPITULO II MARCO TEORICO 1. LA PROBREZA Y AGRICULTURA RURAL 2. SEGURIDAD ALIMENTARIA, SOBERANIA ALIMENTARIA Y AGRICULTURA FAMILIAR 3. QUINUA 3.1 IMPORTANCIA NUTRICIONAL Y ECONOMICA 3.2 DISTRIBUCION GEOGRAFICA DE LA PRODUCCION 3.3 USO DE LA QUINUA PARA SU CONSUMO 3.4 CLASES DE QUINUA 4. SOBRE FINANZAS RURALES 4.1 ORIGEN Y DESARROLLO DE LAS FINANZAS RURALES 4.2 SOBRE LAS DEFINICONES Y CONCEPTOS DE LAS FINANZAS RURALES 4.3 RETOS DE FINANZAS RURALES 4.3.1 DEL ENTORNO 4.3.2 SISTEMA FINANCIERO 4.3.3 DE LA SOCIEDAD 5. CASOS DE FINANZAS RURALES 5.1 REVISANDO DEFINICIONES SE ENCONTRO 5.1.1 CASOS CON ENFASIS EN LA PARTE FINANCIERA 5.1.1.1 BANCO DE LOS POBRES 5.1.2 CASOS CON ENFASIS EN LA PARTE FINANCIERA Y SOCIAL 5.1.2.1 PROSESUR 5.1.3 CASOS CON ENFASIS EN LA PARTE FINANCIERA, TECNICO Y SOCIAL 5.1.3.1 LA CAJA RURAL SAN MIGUEL DE PLANES MIXTURE 5.1.3.2 HNB

10 10 10 10 11 11 11 11 13 13 16 18 18 18 19 19 20 20 21 23 23 24 24 25 25 25 26 28 28 29 29 32

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 5.1.2.3 LOS SIN TIERRA DE PARAGUAY 5.1.4 CASOS CON ENFASIS EN LA PARTE FIANCIERA, TECNICO, SOCIAL Y DE DISTRIBUCION 5.1.4.1 AGROSOLIDARIA 5.1.4.2 FUNDACION SAN ISIDRO 5.1.4.3 LA VIA CAMPESINA 5.1.5 SINTESIS DE LOGROS Y RETOS DE LOS CASOS

33

CAPITULO III ANALISIS DEL ENTORNO

45

1.

1.1 1.2 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 3.

CARACTERIZACION TENJO UBICACION DATOS DEMOGRÁFICOS CLIMA HIDROGRAFÍA VEGETACION CULTIVOS ZONA DE CULTIVO CARACTERIZACION ASOQUINUA

45 45 46 46 46 47 47 47 47

CAPITULO IV ENTIDADES DE APOYO

53

1. ENTIDADES APOYO A PERSONAS RURALES

53

CAPITULO V PROPUESTA DE ESTRATEGIAS

62

1. ESTRATEGIAS

62

1.1 AREA SOCIAL 1.1.1 AREA PSICO-SOCIAL 1.1.2 AREA CULTURAL 1.1.3 PROGRAMA PARA NIÑOS 1.2 AREA DE DISTRIBUCION 1.2.1 RECOMENDACIONES GENERALES 1.2.2 DE VENTA DIRECTA 1.2.3 DE LA RED DE DISTRIBUIDORES 1.2.4 EVENTOS 1.3 AREA TECNICA Y PRODUCTIVA 1.3.1 DEL ÁREA TÉCNICA 1.3.2 DEL ÁREA PRODUCTIVA 1.4 AREA FINANCIERA

62 63 63 64 64 66 66 67 67 67 67 68 68

35 35 38 39 41

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 1.4.1 DE LAS ENTIDADES 1.4.2 DEL ESTADO 1.4.3 DE LA SOCIEDAD RELACIONADA A LA ACTIVIDAD AGRÍCOLA EN TENJO

68 69 70

2. PLAN DE FINANCIACION

70

3. NECESIDADES DE ASOQUINUA TENJANA

77

3.1 MAQUINARIA NECESARIA PARA ASOQUINUA TENJANA

81

4. PLAN DE OBTENCION DE INGRESOS

81

4.1 AMORTIZACION PRÉSTAMOS BANCARIOS 4.1.1 AMORTIZACION DE LA FECHADORA 4.1.2 AMORTIZACION VEHICULO 4.1.3 AMORTIZACION TRACTOR 4.1.4 AMORTIZACION EXPANSOR 4.2 MODELO DEL PLAN DE AHORRO

81 82 83 84 85 86

CAPITULO VI CONCLUSIONES

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ANEXOS

90

BIBLIOGRAFÍA

123

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana TABLA DE CONTENIDO DE ILUSTRACIONES ILUSTRACIÓN 1 ESTRUCTURA DE LA AGRICULTURA DE AMÉRICA LATINA ................................................................ 16 ILUSTRACIÓN 2 RED DE BANCO DE LOS POBRES ....................................................................................................... 27 ILUSTRACIÓN 3 RED PROSESUR ................................................................................................................................ 29 ILUSTRACIÓN 4 RED DE LA CAJA RURAL DE SAN MIGUEL PLAN MIXTURE ................................................................ 31 ILUSTRACIÓN 5 RED DE HNB ................................................................................................................................... 33 ILUSTRACIÓN 6 RED DE SIN TIERRA EN PARAGUAY .................................................................................................. 35 ILUSTRACIÓN 7 RED DE AGROSOLIDARIA .......................................................................................................................... 37 ILUSTRACIÓN 8 RED FUNDACIÓN SAN ISIDRO .......................................................................................................... 39 ILUSTRACIÓN 9 RED DE VÍA CAMPESINA .................................................................................................................. 41 ILUSTRACIÓN 10 MAPA VEREDAL DE TENJO ............................................................................................................ 45 ILUSTRACIÓN 11 MAPA HIDROGRÁFICO DE TENJO ................................................................................................... 46 ILUSTRACIÓN 12 LOGOS DE ASOQUINUA TENJANA ................................................................................................... 50 ILUSTRACIÓN 13 RETOS DE ASOQUINUA TENJANA ................................................................................................... 51 ILUSTRACIÓN 14 PILARES DE LAS ESTRATEGIAS .................................................................................................................. 62

TABLA DE CONTENIDO DE CUADROS TABLA 1 CLASES DE QUINUA ................................................................................................................................... 19 TABLA 2 ÁREAS DE ACTUACIÓN LOGRADAS DE FINANZAS RURALES ......................................................................... 41 TABLA 3 RETOS DE CASOS DE FINANZAS RURALES .................................................................................................. 43 TABLA 4 CLIMA DE TENJO ....................................................................................................................................... 46 TABLA 5 CONDICIONES PARA LA PRODUCCIÓN, DISTRIBUCIÓN Y COMERCIALIZACIÓN DE QUINUA ............................. 48 TABLA 6 ESTRATEGIAS DE ASOQUINUA TENJANA .................................................................................................... 49 TABLA 7 ENTIDADES DE APOYO A PERSONAS RURALES A NIVEL NACIONAL ............................................................... 53 TABLA 8 ENTIDAD DE APOYO A PERSONAS RURALES A NIVEL INTERNACIONAL.......................................................... 58 TABLA 9 MECANISMOS DE DISTRIBUCIÓN................................................................................................................. 64 TABLA 10 PORCENTAJE DE GANANCIAS ................................................................................................................... 65 TABLA 11 CLASIFICACIÓN DE LAS ACTIVIDADES PROPUESTAS PARA ASOQUINUA TENJANA ...................................... 71 TABLA 12 NECESIDADES DE ASOQUINUA TENJANA .................................................................................................. 77 TABLA 13 PLANEACIÓN A CORTO PLAZO .................................................................................................................. 79 TABLA 14 PLANEACIÓN A MEDIANO PLAZO .............................................................................................................. 80 TABLA 15 PLANEACIÓN A LARGO PLAZO .................................................................................................................. 80 TABLA 16 MAQUINARIA NECESARIA ................................................................................................................................ 81

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana INTRODUCCION La presente tesis es una investigación que tiene por objetivo identificar cuáles son las estrategias de finanzas rurales adecuadas para Asoquinua Tenjana, esto se plantea por medio de comparación de siete casos de finanzas rurales y no rurales tanto nacionales como internacionales, con el fin de identificar las estrategias más adecuadas para esta asociación, también se presenta una serie de entidades financieras que apoyan el área rural con sus diversos programas.

Este trabajo presenta en los siguientes capítulos: En el capítulo I se presenta el planteamiento de la investigación, el problema, los objetivos, la justificación y la metodología utilizada para el desarrollo de esta tesis En el capítulo II se aborda los aspectos teóricos relacionados con la agricultura rural y familiar, la importancia de esta en la seguridad alimentaria, soberanía alimentaria, el origen de finanzas rurales, y las diferentes definiciones que se han presentado con respecto a finanzas rurales y los diferentes retos que se presentan actualmente con respecto a finanzas rurales en áreas como lo son: del entorno, sistema financiero en el cual de estas dos no podemos diseñar un estrategia para mejorar ya que estas dependen de las políticas que manejan el sistema financiero y el gobierno, en cambio en el área social se diseñan diferentes estrategias en base a casos presentados con diferentes énfasis.

En el capítulo III se presenta un análisis descriptivo de la ubicación de Tenjo, su clima influyente en el cultivo, la hidrografía y los diferentes cultivos que se realizan en esta zona, también se presenta una caracterización de sobre Asoquinua Tenjana, sus estrategias financieras, organización y de mercado; y la forma como se financia esta asociación En el capítulo IV se determina una serie de entidades financieras tanto nacionales como internacionales que presten programas de apoyo a áreas rurales identificando cual estos programas son los necesarios para el desarrollo de las estrategias.

En el capítulo V se ofrece la discusión e interpretación de los resultados Y por último en el capítulo VI se presentan las conclusiones y recomendaciones de esta tesis

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana CAPITULO I EL OBJETO DE LAS INVESTIGACIONES 1. EL TEMA DE LA INVESTIGACION 1.1 PREGUNTA ¿Cómo sería las estrategias de finanzas rurales adecuado para Asoquinua Tenjana ubicada en Tenjo?

1.2 JUSTIFICACION El siguiente trabajo se elabora, con la necesidad de permear esas necesidades activas que tiene Asoquinua Tenjana, enfocándonos especialmente al desarrollo de estrategias de finanza rural, que es evidentemente necesario debido a las circunstancias ajenas pero intrínsecas en dicha organización y en general a este tipo de entidades en Colombia, generando así un mecanismo que si bien es enfocado y dedicado a dicha organización puede ser el pie para desarrollar numerosos proyectos en esta misma área en un futuro.

Al realizar este trabajo buscamos que el resultado de este proyecto permita a esta organización el conocimiento necesario que pueda acompañar a su ya incansable espíritu de desarrollo y crecimiento ayudando a generar el objetivo propuesto por el mismo desde sus inicios y es la independencia económica que permita el desarrollo y crecimiento de dicha organización de los miembros sus familias y la comunidad en general Se quiere realizar este modelo para comprometer a los integrantes de esta organización a tener un acercamiento más real a los movimientos de sus recursos. Debemos dejar en claro que no solo nos enfocaremos en hechos netamente numéricos, si no en hallar esa percepción completa que hace parte de las Micro finanzas y por ende de las finanzas rurales.

2. EL PROBLEMA DE INVESTIGACION

Con el paso de los años en Colombia se le ha dado poca importancia a todas aquellos labriegos, que luchan día a día por un plato de alimento para su familia y para la comunidad en sí; en la mayoría de los municipios el gobierno les da poca importancia a estas personas sin brindarle apoyo económico, técnico entre otros.

Asoquinua Tenjana, una comunidad de doce mujeres emprendedoras, cada una con necesidades diferentes, desarrollando trabajos múltiples para el sostenimiento de sus familias y poniéndole perseverancia para el progreso de su asociación, trascurriendo más catorce años sin una terreno propio para el proceso de siembra de la quínoa; durante este tiempo se ha realizado dicha siembra por medio de arrendamiento de terreno, que en algunos casos han sido buenos como otros nos ,estos arriendos se realizaban por medio verbal, donde se pactaba dejar un porcentaje de esta siembra al arrendatario ,acto que las mujeres están de acuerdo; pero algunos de sus arrendatarios sacaban provecho y querían quedarse con dicha cosecha, o no hablaban de cláusulas que para las mujeres eran muy lógicas, como lo era llevar a sus hijos a los cultivos, llevar a personas desplazadas para que ayudaran a cargar los bultos entre otras.; es por esta razón que estas mujeres quieren tener su propio terreno para la siembra de la quinua para evitar

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana inconvenientes con los arrendatarios, alimento que favorece a mucho de las personas consumidoras de este producto, ya que cuenta con una variedad de proteínas y minerales ayudando al desarrollos de los diferentes sistemas que está compuesto el hombre, es por esta razón la importancia de ayudar a esta asociación a determinar cuál es el modelo de finanzas rurales adecuado para el buen desempeño de esta sociedad, teniendo claro que todas sus integrantes desean sostenerse económicamente de la corporación y dedicarse de tiempo completo a esta, sin tener que realizar trabajos externos para recibir recursos económicos.

3. OBJETIVOS 3.1 OBJETIVO GENERAL  Proponer estrategias de finanzas rurales para Asoquinua Tenjana 3.2 OBJETIVO ESPECIFICO  Analizar las diferentes estrategias de finanzas rurales que actualmente existen en Colombia  Caracterizar el contexto rural en la cadena productiva de la quínoa ubicada en el municipio de Tenjo  Proponer las estrategias adecuado para la producción de la quínoa ubicada en el municipio de Tenjo 4. LA METODOLOGIA Es importante observar el cambio que hace en ámbitos generales el mundo para las ruralidad en este caso nos enfocaremos en un espacio de este amplio espacio y es el tema de las finanzas rurales un tema que no ha logrado ser desarrollado en su plenitud, y aplicarlo en un caso específico como lo es Asoquinua Tenjana. Para ello hemos decidido abordar el tema a través de 6 pasos básicos que permiten la conformación de la investigación El primero de ellos consta de una base exploratoria en los que se busca información relacionada tanto las finanzas rurales como sobre la quinua esto permitirá generar conocimientos en algunos de los factores de producción propios de la quinua así como en el desarrollo de la fase exploratorio del tema finanzas rurales también permitiendo así una aclaración en su definición Segundo paso es consultar los diferentes logros y metas de Asoquinua para analizar desde su perspectiva como es en donde y el por qué se establece Asoquinua así mismo permitir establecer si Asoquinua evidentemente pertenece a esta área en cuestión Como tercera base de desarrollo se buscara antiguos casos de finanzas rurales que permitan comparar analizar y observar desde distintos panoramas no solo el avance si no los resultados de dicha casos permitiendo tomar características de estos para el caso en cuestión Para el 4 paso estableceremos un listado con las entidades nacionales e internacionales por las cuales Asoquinua Tenjana pueda llegar a generar la adquisición de capital dependiendo de cada una de las necesidades evidenciadas en el paso numero 2 además se compararan y analizaran los requerimientos que tienen actualmente dichas entidades para el acceso al mismo.

Como último paso se retroalimentara el avance logrado con las participantes de dicha asociación para así llegar a incluir aspectos tal vez no observados durante el proceso exploratorio generando así por ultimo con unas recomendaciones recogidas a través de cada una de las fases de dicho proyecto

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Cabe resaltar que el nivel de investigación es comprensivo debido a que queremos proponer una serie de mejoras que permitirán un mejor desarrollo de Asoquinua Tenjana basados en la experiencia de eventos pasados y del resultado actual del sistema financiero colombiano de acuerdo al ámbito de los microcréditos en el sector rural. También generaremos un tipo de investigación proyectiva Propone soluciones a una situación determinada a partir de un proceso de indagación. Implica explorar, describir, explicar y proponer alternativas de cambio, más no necesariamente ejecutar la propuesta ya que esto queda sujeto a las decisiones de las integrantes de Asoquinua Tenjana.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

CAPITULO II MARCO TEORICO 1. LA PROBREZA Y AGRICULTURA RURAL Para empezar a enmarcar el concepto de finanzas rurales es importante ver el papel de la moneda en la incursión y participación del mismo, primero debemos caracterizar a la moneda como un invento del hombre que se ha adaptado a distintos tipos de sociedades sin importar el desarrollo cultural del mismo. Como lo menciona (Theret, 2014) “la moneda no podría consolidarse como un rasgo especifico de las sociedades capitalistas modernas ni de la trayectoria de la evolución occidental hacia esa modernidad” Para internarnos en las cualidades de la moneda es importante denotar que la moneda se encuentra conformado por tres pilares definido por (Theret, 2014) como el trípode una analogía que además de recalcarnos y hacer alusión a los tres pilares deja claro que también es la conformación en base y principio de algunas de sus funciones y características intuitivamente añadidas por la humanidad El primero de estos factores denominado como deudas proviene de la consolidación que el dinero no es más que una deuda-crédito inminente por su transferencia precisa generando una materialidad que pueda suplantar en el hecho de generar actividades para el bienestar de generando un ciclo vitalicio casi un lazo simbólico entre los seres humanos El segundo principio citado es la soberanía y es que precisamente las características tanto sociales como vitales vuelven a la moneda una forma y su presencia en cada una de las etapas del ser humano la vuelven a la moneda un hecho inmortal que circula y durante la sociedad pero que de alguna manera esta retorna consolidando así a la persona que la posea con poder sobre los hechos sociales que suceden a su alrededor y dando así paso al tercer elemento postulado y es la confianza y es que si nos referimos estrictamente a la historia la moneda es el paso que permitió el hecho que conocemos actualmente como prestamos pero así mismo crea un factor social y es LA CONFIANZA El concepto de lo rural que hay de nuevo? Esta es la manera en la que comienza el autor (Bejarano, El concepto de los rural ¿Qué hay de nuevo ? , 1998) exponiendo las particulares dudas y su visión en el contexto rural que para el desarrollo debemos ponderar y analizar dichas características para determinar elementos importantes y relativos del ambiente rural debemos dejar en claro que para esto el autor lo primero que distingue es la verdadera vista del concepto rural y lo alejado que esta de la visión conceptual de desarrollo, el autor se basa en destacar aspectos como son la industrialización modernización y población, empleo el autor recalca que el error parte de la teórica y es que desde las teorías de Smith y Marx se ha construido la visión donde lo moderno no se encuentro en lo rural si no en lo urbano y donde la industrialización es el proceso fundamental de desarrollo y ese es la barrera que permite detener el crecimiento del sector rural y es que a partir de estos cambios detenemos la identidad de este sector , muchos de los problemas agrícolas son “exógenos” ya sea por las pobres políticas debido a esta visión errónea o a la falta de visión financiera para proclamar nuevas acciones económicas Para complementar esta visión el autor Jesús Antonio Bejarano plantea la visión a través de tres paradigmas; el primero es que el sector agrícola no es igual a rural si bien no excluye al sector cabe resaltar que las nuevas posibilidades y la incursión de grandes empresas a este sector repercuten y distancia esta visión de que todo lo agrícola es igual a rural

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana El segundo paradigma marcado por el autor es la desintegración de la sociedad rural debido por factores de tierra en Colombia visto por causa de los grupos armados u por debilitamientos del sector que termina desencadenando en una huida del contexto rural al urbano El tercer paradigma que se menciona es un paradigma social provocado en general por el efecto tardío de la capitalización extendido al sector rural es conveniente recalcar que si bien una producción siempre quiere buscar rentabilidad y tener un efecto beneficioso en la economía personal esto se ha extendido al punto de ver unos términos de propiedad financiera o industrial que no se veían años atrás y generando como consecuencia un daño ambiental aún mayor.

En Colombia en la década cincuenta y sesenta como lo menciona (Bejarano, Las dimensiones de la pobreza rural en Colombia, 1983) no se contaba con los servicios básicos y existía una situación de pobreza muy notoria, esto lo responsabilizaban a la demora en el crecimiento económico, en este texto también se mencionan las orientaciones de diferentes estrategias enfocadas al desarrollo buscando disminuir la pobreza, entre las que se encuentran: orientadas a la obtención del empleo, de crecimiento con redistribución y por ultimo satisfacción de necesidades básicas; es importante rescatar que los colombianos siempre se han reconocido por ser unas personas luchadoras, emprendedoras, que no se dejan derrumbar por ningún obstáculo que se presente en trascurrir de la vida, con esto se denota que a pesar de la insuficiente economía los antepasados lucharon por mejorar su calidad de vida.

Muchas de las personas piensan que por trabajar en las áreas rurales son los más pobres, en la mayoría de los casos es así pero no todo a un 100%, (Bejarano, Las dimensiones de la pobreza rural en Colombia, 1983) cita a Piñera el cual estima que el 26% de los hogares urbanos están bajo la línea de pobreza y el 62% en las áreas rurales; pero con el paso de los años esto puede dar un giro de 80° ya que los ingresos per capital crecen más rápido en áreas rurales que la urbanas, pero de igual forma cuentan al pertenecer a estas áreas los cuales son la dificultan de acceder a una buena educación, salud y servicios básicos, al comparar esta situación ya estimada con lo que se está presentando actualmente se observa que está ocurriendo con respecto a que la parte rural está saliendo adelante superando cada obstáculo presentado y en algunos casos se puede decir que tienen mejor calidad de vida que un porcentaje de personas urbanas, adicionalmente en las áreas rurales actualmente existen en las cabeceras municipales instituciones educativas, centros médicos y en algunos partes cuentan con todos los servicios, dando así mayo igualdad entre estas comunidades.

La agricultura se ha vuelto un sector importante para el desarrollo económico de los países, al contar con los diferentes avances tecnológicos y el apoyo que este les da para el desarrollo de sus productos, disminuyendo el esfuerzo del ser humano y aumentando así las diferentes exportaciones, ingresos y empleo beneficiando a toda la población colombiano y mejorando la calidad de vida de muchas personas y niños, con esto se aumenta la seguridad alimentaria de muchas personas campesinos tenido alimentos básicos. Actualmente ha existido diferentes problemas con respecto a la importancia que les brinda las personas del área urbana a todas aquellas que viven en los campos cultivando y cuidando el medio ambiente, ya piensan que por ser del campo son inferiores a las personas de ciudad pero no ven la importancia de estas personas para la el consumo y preparación de su mesa; tampoco ven que sus antepasados también fueron campesinos y que no fuese por ello la calidad de vida y los alimentos no llegaran a la mesa.

Los agrícolas y no agrícolas necesitan diferentes apoyos para el desarrollo y crecimiento industrial este financiamiento lo muestra (Bejarano, Economia de la Agricultura, 1998) el indica:  La inversión privada de los agricultores que pueden invertir en sectores no agrícolas

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana  

Los impuestos gubernamentales pagados por el sector y que permiten proveer infraestructura para los sectores no agrícolas Los términos de intercambio favorables a la industria que elevan el nivel de ahorro y los beneficios de los sectores no agrícolas

Esto no indica que desde años antepasados la agricultura ha sido importante para los diferentes sectores dándoles gran apoyo, pero como se sabe también han existido etapas donde la agricultura ha necesitado de este apoyo dependiendo del modelo de desarrollo que se esté presentando y de las políticas agrarias que lo esté rigiendo.

Actualmente existen muchas personas agrícolas que siguen realizando sus labores como los antepasados, por recordar las enseñanzas de sus antepasados, seguir mitos, o porque no tienen la capacidad económica para la implementación al desarrollo tecnológico, es importante aclarar que la tecnología llego al mundo para facilitar la realización de las cosas como lo indica (Bejarano, Economia de la Agricultura, 1998) la productividad agrícola es un proceso de adaptación de sector agrícola a las nuevas oportunidades ofrecidas por los avances del conocimiento y por el proceso de división del trabajo entre la industrialización afectando la demanda de productos agrícolas, de insumos mecánicos y productos agrícolas; disminuyendo a la vez algunos gastos y costos entre los que se encuentran los fertilizantes, productos químicos entre otros.

La agricultura tiene unas características como las menciona (Bejarano, Economia de la Agricultura, 1998) las cuales indica que son la:  Estacionalidad él se refiere al cambio de clima afectando que el cultivo tenga unas pautas estacionarias diferentes  producción geográficamente dispersa indica el terreno donde se realiza la producción y las diferentes vías de acceso a la misma  incertidumbre y riesgo hace referencia a los diferentes inseguridades que un agricultor puede tener con respecto al tiempo y precio y las acciones correctivas que debe realizar Con estas características mencionadas anteriormente también se relaciona las diferentes actividades agrícolas ente las que mencionan:  actividades competitivas cuando existe en un cultivo una mayor cantidad de participantes operando bajo decisiones altamente dispersas  las funciones de producción se centra en la características de la estacionalidad y las diferentes dificultades que se pueden presentar con respecta a enfermedades y plagas en el cultivo  la demanda del producto el cual se refiere la satisfacción de las diferentes necesidades básicas.

Existen una estructura de agricultura nativa de América Latina esta estructura es:

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Ilustración 1 Estructura de la agricultura de América Latina

la heterogeneidad productiva las trasformaciones estructurales el estilo de crecimiento agricola el crecimiento productivo

razones extraeconomicas la insercion tecnologica relaciones laborales tradicionales

Elaboración propia en base a (Bejarano, Economia de la Agricultura, 1998).

En la figura 1 encontramos la heterogeneidad productiva el cual menciona la desigualdad que se presenta en la distribución de las propiedades, las trasformaciones estructurales se refiriere a las diferentes reformas agraria que se han realizado y hasta el momento no se acondicionan para presentar una homogeneidad para el desarrollo agrícola y rural, el estilo de crecimiento agrícola en este rango se menciona la dificultad de implementación de tecnología ya que para algunos productores su situación económica y la falta de ayuda les hacen imposible este rango, el crecimiento productivo indica que a nivel general se ha ido mejorando el producto, en las regiones y en los agentes productores, razones extraeconómicas se ha brindado capital a empresas medianas y grandes y un infra dimensionamiento a unidades productivas de bajo capital, la inserción de tecnología modificando la producción tradicional y por ultimo las relaciones laborales tradicionales aquí indica la importancia de las distintas formas de contratación y asalariado de los trabajadores.

Con el paso de los años se ha visto un aumento de población notable el cual no se ve el aumento igual a una mejor calidad de vida y desarrollo de oportunidades de trabajo no agrícola, aumentando así la cantidad de personas que pertenecen al rango de la pobreza rural 2. SEGURIDAD ALIMENTARIA, SOBERANIA ALIMENTARIA Y AGRICULTURA FAMILIAR En este capítulo se identificara la relación existente entre seguridad alimentaria, soberanía alimentaria y agricultura familiar, con estos tres temas al lector le quedara más clara la idea principal para el desarrollo de la tesis y el bienestar de las finanzas rurales.

Colombia cuenta con grandes recursos naturales como lo es el agua, la flora y la fauna, también cuenta con unas áreas importantes para el desarrollo económico como es la pesquera , la

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana ganadería, y los diversos cultivos, cuenta a su vez con un clima adecuado y muy vulnerable, dando así mejor opción de desarrollo cultural y de trabajo en el sector agrario del país.

Según la cumbre mundial sobre alimentación (1996) “Existe seguridad alimentaria cuando todas las personas tienen en todo momento acceso físico y económico a suficientes alimentos inocuos y nutritivos para satisfacer sus necesidades alimenticias y sus preferencias en cuanto a los alimentos a fin de llevar una vida activa y sana.” (FAO, Informe de politicas, 2006) En esta definición se muestra cuatro elementos importantes para la seguridad alimentaria como lo son: la disponibilidad de los alimentos, la que se refiere la existencia del alimento, la producción y el comercio del producto; la segunda es acceso a los alimentos, una acción es tener alimentos en el mercado y otra es tener los alimentos en la mesa, estas dos opciones no indican la importancia de identificar habilidades donde se orienten los diferentes ingresos y gastos que tienen toda persona, igualmente a que estos productos tengan valores accesibles y así poder cumplir uno de los objetivos de seguridad alimentaria, la utilización esto nos indica la importancia que existe en el momento de realizar la preparación de los alimentos y que se debe contar con la sufriente calidad para realizar dichas preparaciones, y por último la estabilidad la cual indica que es importante tener el acceso a estos alimentos siempre que por las diferentes crisis existentes no sea un obstáculo para la adquisición.

Como se muestra, la seguridad alimentaria no se refiere únicamente de la obtención de alimentos, sino de los diferentes obstáculos que se presentan hasta el momento de llegar al mercado y como la población puede adquirirlos económicamente, ya que en algunos casos el valor de los productos es demasiado alto para su adquisición La soberanía alimentaria fue creada después de diez años de la cumbre mundial de 1996 el cual indica que “es el derecho de los pueblos países o uniones de estados a definir su política agraria y alimentaria sin dumping frente a países terceros” (La via campesina, 2003) con esta definición no ayuda a priorizar los alimentos como un derecho y la importancia de donde vienen estos alimentos principalmente que fuesen de origen regional y su diferentes procesos de elaboración para que así no se pueda implementar el dumping lo cual es “ cuando se exporta al mercado colombiano a un precio inferior a su valor normal en el país de origen” (turismo, 2011) se asume más compatibilidad con la naturaleza, aumentando tecnologías que ayuden a conservar el medio ambiente y disminuyendo el uso de productos que afecten al desarrollo ambiental.

La soberanía alimentaria según (La via campesina, 2003) prioriza la producción agrícola local para la alimentación de la población, el derecho de los campesinos al acceso de tierras, créditos, agua y semillas, el derecho de los campesinos a la producción de alimentos y el derechos de los consumidores a poder decidir los que quieren consumir, el derecho de los países a protegerse de las importaciones agrícolas y alimentarias demasiado baratas, unos precios agrícolas ligados a los costos de producción, la participación de los pueblos en la definición de políticas agrarias y por último el reconocimiento de los derechos de las campesinas que desempeñan un papel esencial en la producción agrícola y en la alimentación.

Con esta priorización que brinda la soberanía alimentaria, trae grandes beneficios a las personas que cosechan los principales alimentos de consumo en esta región, porque con el apoyo de las diferentes políticas a implementar y el buen consumo de las personas y su diferentes alimentos nativos.

La agricultura familiar se inició después de después de la crisis alimentaria de 2008, varios países volvieron a tener en cuenta las políticas nacionales y el apoyo al sector rural, ya que existen muchas personas que trabajan en este sector, y tienen diferentes obstáculos como los diferentes cambios climáticos ayudando a implementar diferentes estrategias para la producción agropecuaria.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 3. QUINUA En este capítulo se mencionara los diferentes usos que usted le puede dar a la quinua para así poder adquirir los beneficios que este brinda en la nutrición de cada una de las personas, también encontraran las diferentes clases de quinua y en qué parte del mundo se siembran.

3.1 IMPORTANCIA NUTRICIONAL Y ECONOMICA A nivel mundial el alimento de quinua se ha vuelto importante por sus diferentes nutrientes que se presentan al momento de consumir este alimento, según (HIGUERA MORA, 2013) este alimento cuenta con diferentes minerales y vitaminas que ayudan al crecimiento de las personas, suplementando y diversificando la alimentación; otras de las opiniones con respecto a la nutrición que nos brinda este alimento al cuerpo humano no la presenta (FAO, La quinua: cultivo milenario para contriuir a la seguridad alimentaria mundial , 2011) el cual indica que es el único alimento que tienen los aminoácidos esenciales, una de las características fundamentales de la quinua es que el grano, las hojas y las inflorescencias son fuetes de proteínas de muy buena calidad; (Meyhuay) indica que es uno de los productos de origen vegetal, nutricional y presenta un adecuado balance de proteínas, carbohidratos, y minerales necesarios para la vida ; al momento de comparar estos autores se dan cuenta que resaltan la misma importancia con respecto al valor nutricional que da la quinua para el ser humano, beneficiándolo por los diferentes nutrientes y carbohidratos que son necesarios para el desarrollos motriz del ser humano; al tener estas características el ser humano se ve con la necesidad de incluir este alimento en la canasta familiar, porque cumple con la capacidad de suplir muchos alimentos, que solo presenta un porcentaje mínimo nutricional aumentando así la seguridad alimentaria de cada colombiano.

En el texto de (Montoya Resstrepo, Martinez Viancha, & Peralta Ballesteros, 2005) encontramos una variedad de oportunidades amenazas debilidades y fortalezas de los cultivos de la quinua entre estos encontramos las siguientes las debilidades que se presentar son - falta de visión integral,- ausencia de cultura de consumo, -baja rentabilidad, -visión cortoplacista, desconocimiento de mercados potencial , -ausencia de tecnología apropiada, -desconocimiento de procesos óptimos,- falta de flujo de información,- poca producción de quinua, -falta de capital social,- falta de formación .Oportunidades *programa de cadenas productivas *, acceso a capital, usos y propiedades nutraceuticas fortaleza *ampliar adaptación agroecológica características nutricionales,* tecnología de producción ancestral orgánica, cultivo no degradante, *intereses por desarrollar nuevos productos amenazas *menores precios de los productos sustitutos esta es una variación de características que se han dado a notar con respecto a los cultivos de la quinua en Colombia este DOFA nos demuestra que en Colombia no se cuenta con la suficiente conciencia con respecto al cultico consumo y avances tecnológicos para el buen aprovechamiento de las tierras, Colombia cuenta con una variedad de climas facilitando así la producción de las diferentes clases existentes de la quinua.

3.2 DISTRIBUCION GEOGRAFICA DE LA PRODUCCION A nivel mundial existen muchos países donde se realizan cultivos de quinua como lo menciona (FAO, La quinua: cultivo milenario para contriuir a la seguridad alimentaria mundial , 2011) donde se realizan los diferentes cultivos de la quinua según (Rojas et al., 2010): en

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Colombia en el departamento de Nariño, en Ecuador en la áreas de Carchi, Imbabura Pichincha, Cotopaxi, Chimborazo, Loja entre otras, en Perú se destaca la zona de Cajamarca, Callejo de Huayllas, en Bolivia en altiplano de la paz, Oruro y potosí, en chile en el altiplano chileno y concepción, en argentina en Jujuy y salta; esto indica que a nivel mundial este alimento se ha sido reconocido desde mucho tiempo atrás este mismo autor menciona que entre los mayores productores en la zona andina se encuentra en Bolivia Perú y ecuador detrás de Perú y Bolivia los mayores productores a nivel mundial son estados unidos, ecuador, y Canadá; al realizar estas comparaciones nos damos cuenta que existen muchos países con cultivos de quinua beneficiando así la seguridad alimenticia de cada país, se puede determinar que existe poca opción de exportación de quinua, por los diferentes cultivadores de los pises mencionados anteriormente esto ayuda al aumento de consumo entre los mismos colombianos, pero para poderlo incitarlos al consumo es necesario diferentes capacitaciones y demostrar la importancia y usos que se pueden realizar con este alimento. Actualmente en Colombia se está implementando el consumo y reconocimiento de este cereal aunque para muchas personas es algo novedoso para otros ya paso de moda, pero no ven la importancia de incluir este alimento en su diario vivir beneficiando así los diferentes sistemas humanos, es por esta razón que se están desarrollando diferentes cultivos de quinua tanto en sociedad como independiente y diferentes regiones del país.

3.3 USO DE LA QUINUA PARA SU CONSUMO Las diferentes personas al ver y consumir un alimento nuevo, se imaginan los diferentes usos de este alimento, ya existe diferentes usos comunes como los que mencionan (FAO, La quinua: cultivo milenario para contriuir a la seguridad alimentaria mundial , 2011) los cuales son los más comunes encontramos una variedad de sopas, bebidas refrescantes, galletas, tortas, buñuelos y jugos; otros usos nos los menciona (Montoya Resstrepo, Martinez Viancha, & Peralta Ballesteros, 2005) Usos reales de las hojas se puede obtener harina, colorantes, ensalada cruda y ensalada cocinada, del tallo se obtiene cenizas concentrado para animales y celulosa grano se obtiene sapolina y grano perlado y por ultimo (Meyhuay) nos mencionan otros usos entre los que se encuentra harina cruda, harina tostada, harina instantánea, quinua perlada, hojuelas de quinua; al comparar estas formas de consumo de la quinua vemos que su preparación depende de los conocimientos, creatividad y cultura de cada país, lo importante es el amor que le pongas al cocinar y la cantidad de beneficios que quiere que su cuerpo tenga.

3.4 CLASES DE QUINUA A nivel mundial existen diferentes clases de quinua todas con diferentes características muy reconocidas para sus cultivadores este tema no lo habla (FAO, La quinua: cultivo milenario para contriuir a la seguridad alimentaria mundial , 2011) en su texto según Lezcano (1998) y Tapia (1990) como lo mencionan en este texto existen cinco grupos de quinua entre las que se encuentran explicados en la siguiente tabla: Tabla 1 Clases de Quinua CLASES DE QUINUA CARACTERISTICAS QUINUAS DE NIVEL DE MAR son de zonas de linares y concepción Chile QUINUAS DE VALLES se caracterizan por su alto desarrollo hasta INTERANDINOS de 2,5 m o más altura QUINUAS DE ALTIPLANO se desarrollan en áreas mayores como

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QUINUAS DE SALARES QUINUA DE LOS YUNGAS

cultivos puros o únicos es reconocida en la zona altiplano de Perú y Bolivia son de altura 0,5 a 1,5 m se cultivan con distancia de 1m por 1 m es conocida también como quinua real se cosecha en Bolivia es de altura hasta de 2,20m son de plantas verdes (FAO, La quinua: cultivo milenario para contriuir a la

Elaboración propia basada en seguridad alimentaria mundial , 2011) Al revisar las diferentes literaturas se permite concluir que estas son las únicas cinco clases que se mención con respecto a la forma de siembra ya que en la mayoría de los casos se mención que la forma de siembra y producción son iguales como lo vemos en el texto de (Meyhuay) los cuales son siega, emparve, trilla, venteo y limpieza, métodos de saponificación de quinua, secado, embalaje, almacenamiento, molienda, o (FAO, La quinua: cultivo milenario para contriuir a la seguridad alimentaria mundial , 2011) el cuales explica los pasos de la siguiente manera la preparación del suelo, la siembra este debe realizar dependiendo de la variedad y humedad del suelo, la siembra se puede realizar de dos formas la manual y mecánica, cosecha existen tres formas de cosecha las cuales son arrancado tradicional, corte con hoz y corte semineanizado y en la post-cosecha se debe realizar las siguientes actividades secado o emparve, trilla, venteo y almacenamiento para poder obtener los granos ; al momento de comparar estas dos lecturas se da a notar que es la misma forma de cosechar solo que como lo menciona FAO es más entendible para aquellas personas que tienen poco o ningún conocimiento con respecto a la cosecha de este cereal, todo depende del lugar y el clima en el que se desea cosechar para así poder determinar la clase de quinua que se debe cultivar.

4. SOBRE FINANZAS RURALES 4.1 ORIGEN Y DESARROLLO DE LAS FINANZAS RURALES Durante el paso de los años se ha ido notando la importancia de una buena administración en las diferentes áreas de una asociación, beneficiando no solo en la parte económica sino culturalmente; es por esta razón que se ha ido evolucionando todas las áreas que se enfocan a las finanzas rurales como lo son créditos agrícolas, micro finanzas y por ultimo finanzas a tratar.

Las finanzas rurales empiezan a crearse a partir de los diferentes esfuerzos que se realizaron frente a los créditos agrícolas y las microfinazas, teniendo un fracaso porque actuaron frente a los síntomas mas no a las causas de la falta de servicios financieros en las áreas rurales, “en la década de 1970, se refinaron los argumentos teóricos y recopilaron pruebas empíricas que mostraron el fracaso del enfoque tradicional del crédito agrícolas” (Vogel, Conferencia sobre microfinazas y desarrollo rural) teniendo esto como un referente para realizar mejoras en el sistema de subsidios agrícolas, al identificar que los agricultores no manejaban de forma adecuada este contribución que se le daba.

Al momento de que los créditos agrícolas fueron disminuyendo así también los hizo los diferentes donantes internacionales, pero al momento de cambiar el énfasis en las micro finanzas estos donantes volvieron a colaborar y de este modo se fue disminuyendo la pobreza.

En 1990 se presentó un enfoque del sistema financiero teniendo así mejores prácticas respecto a las micro finanzas urbanas abriendo campo también a micro finanzas rurales. Se

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana realizó un estudio encargado por la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional ( United States Agency for International Development)(USAID); esta agencia inicia el tres de noviembre de 1961 se asocian a acabar con la pobreza extrema y promueven sociedades resistentes democráticas mientras se avanza en seguridad y prosperidad el cual determino que las micro finanzas son rentables y viables a largo plazo.

En Colombia las finanzas rural se fueron dando gracias a USAID ya que sugirió que los bancos realizarán operaciones sin sucursales adicional a esto se desarrolló un banco de oportunidades con fin de aumentar el acceso financiero a la parte rural del país. USAID y sus programas de desarrollo como los son Más Inversión para el Desarrollo Alternativo Sostenible (MIDAS) Y áreas de desarrollo alternativo municipal (ADAM) se enfocó en la parte sostenible y comercial, aumentando así el acceso al financiamiento para MIPYMEs pero especialmente en áreas rurales, USAID también hablo con los bancos comerciales sobre la formar de expandirse a estos sectores. El Banco de las Oportunidades se convirtió en el proveedor de asistencia técnica ayudando a la banca sin sucursal, este banco “un programa de inversión administrado por el Banco de Comercio Exterior – Bancoldex. Tiene como objetivo promover el acceso a servicios financieros a familias en pobreza, hogares no bancarizados, microempresarios y pequeña empresa” (banco de las oportunidades) De acuerdo con (FAO, Cracking the Nut superando los obstaculos de las finanzas rurales y agricolas Lecciones de conferencia de 2011, 2011) las finanzas rurales han transitado según 4 paradigmas que en el paso fueron errores y son base para el desarrollo de las misas entre los se encuentran los siguientes: (I) los programas de créditos subsidiados y los prestamos dirigidos, nos indica que los fondos se pueden desviar a personas con más capacidad económica y con mejores conexiones políticas, reducir las tasas de reembolso dado que el crédito subsidiado lo tomarían como un obsequio y por ultimo reducir la inversión del sector privado (II) la condonación ad-hoc de la deuda, indica en un subsidio que se puede alterar a incumplimientos en el futuro (III) la creación de bancos estatales de desarrollo que han crecido en estructura de gobernanza (IV) los programas de garantías de crédito agrícola estructurados incorrectamente como los que cubren más de cincuenta por ciento del préstamo y sin supervisión adecuada para asegurar los pagos puntuales ; a desarrollar estos paradigmas la producción agrícola se estancó, esto ocurrió entre los años 1960 y 1970 en estos años se realizaron diferentes publicaciones ofreciendo en estas varias instrucciones para poder desarrollar nuevos programas de financiamiento agrícola.

Con esta información se puede determinar que las finanzas rurales han dado grandes saltos que como se han terminado ciertos paradigmas vuelven a nacer otros, ya que con el paso de los años se hace necesario nuevas acciones y nuevos retos para la adquisición tanto de dinero como de productos , es importante recalcar la importancia de la institución estadounidense UNSAID ya que gracias a él en Colombia se desarrolló nuevas oportunidades para el desarrollo rural, es importantes rescatar que Colombia cuenta con gran variedad de campos y diferentes tipos de pisos térmicos dando así gran variedad de productos nativos de este país, y gran porcentaje de persona y familias que dependen de esta actividad.

4.2 SOBRE LAS DEFINICONES Y CONCEPTOS DE LAS FINANZAS RURALES Para poder dejar claro a que hace referencia el término finanzas rurales nos concentraremos en los términos de algunos de los autores determinando así los componentes de dichos estudio para la realización de una definición que permita el desarrollo total de finanzas rurales.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana En primera instancia miraremos la visión planteada por (zapata, 2010) la cual EVIDENCIA la concepción general de finanzas rurales. Las finanzas rurales pueden asociarse a Los microcréditos que se pueden definir como: “Programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias” (zapata, 2010, pág. 1) Como podemos analizar y evidenciar Zapata se centra en los préstamos para dar la definición al término finanzas rurales que si bien no está equivocado disminuye otro tipo de incursiones financieras que permitan complementar y ampliar este término de finanzas rurales El primera deficiencia de esta definición es que el sistema financiero rural no se puede ver igual que el sistema financiero no rural urbano debido a las dificultades tanto de los productos y a las necesidades de los mismos, si bien no refuto esta teoría que tiene un componente meramente financiero que es obvio y pertinente que se tiene que incluir cuando hablamos de finanzas rurales no cumple con todos los requerimientos necesarios para dicha definición.

Por otra parte una definición que incluye un aspecto nuevo y que se tiene que tener en cuenta es la del cual entiende la definición de FR como “la provisión de servicios financieros a un grupo heterogéneo de población agrícola y no agrícola de todos los niveles de ingreso.” De esta definición destacan 2 aspectos El primero es la visión y separación de la población agrícola y no agrícola que por condiciones normales no son iguales y que en cierto sentido deben ser diferenciadas no con el objetivo de desmeritar a ninguno de los sectores si no a destacar las diferencias de estos sectores que si bien están incluidos en los grupos micro financieros rurales no tienes condiciones iguales debido a sus métodos de producción, La segunda parte es que esta sobrepone la necesidad sobre nivel de ingreso por lo que en cierto sentido contradice a otros autores en la definición del término rural Podemos analizar que las definiciones anteriormente citadas hablan de componentes monetarios pero si analizamos el sector rural se ven formas de acción económica que en la cual no se aprecia una transacción de dinero directo como es el termino de mano prestada que dificulta la aceptación de las 2 definiciones anteriores por ello la siguiente definición contemplada en el texto de (Vogel, Conferencia sobre Microfinanzas y Desarrollo Rural, 2009) plantea una visión mucho más amplia (Vogel, Conferencia sobre Microfinanzas y Desarrollo Rural, 2009, pág. 10) “Las finanzas rurales no son simplemente un crédito agrícola o ni siquiera un crédito en términos generales. Las finanzas rurales también pueden incluir otros servicios, como remesas, seguros, jubilaciones, etc., pero los servicios a ser enfatizados en esta discusión, son las facilidades de depósito y el acceso al crédito.”

Vogel incluye una visión que amplía en la que contempla otros factores no solo el prestamos que era un factor que los otro autores planteaban como únicos, sin embargo vogel tampoco tiene una visión concluyente, debido que a pesar de salir del paradigma de relacionar (finanzas rurales = prestamos) presenta y posibilita otras formas de accesibilidad a servicios financieros pero estos siguen vinculados únicamente al sistema financiero.

Por otra parte el texto Fuente especificada no válida.. Hace referencia a Las Micro finanzas rurales que “generalmente se definen como servicios financieros proporcionados a pobres económicamente activos - incluyendo productores a pequeña escala, propietarios de tiendas y almacenes, así como aquellos involucrados en la agricultura, cría de animales, y otras actividades agrícolas- que residen en áreas rurales.”

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Pero además de estas características planteadas y citadas anteriormente agrega el aspecto más importante y llamativo de esta definición y es debido a que cada país puede llegar a definir el término rural de diferente manera este texto cita de manera clara 2 ejemplos claros 1 En México, por ejemplo, el gobierno define rural como todo lo que se encuentra por fuera de la capital federal, 2 en el Paraguay, las ciudades con menos de 100,000 habitantes se consideran rurales.

3 en Colombia, está conformada por los campesinos pobres, los pequeños, medianos y algunos grandes propietarios, los pescadores, los artesanos y quienes se dedican a las (Perez Correa & Perez Martinez, 2002)actividades de la minería, los indígenas y gran parte de los miembros de las comunidades negras conforman la población rural según nos indica Sin embargo plantea que a pesar del término utilizado nacionalmente para distinguir la cualidad de rural agrega Algunas instituciones definen "rural" según la actividad, implicando que los clientes que realizan actividades agrícolas son rurales, aun cuando operen en las ciudades más grandes. La mayoría de los socios de ACCION han adoptado una definición geográfica que generalmente incluye todas las áreas fuera de las ciudades principales, sin tener en cuenta las actividades de Teniendo en cuenta las características de las definiciones anteriores podemos plantear que las finanzas rurales son el conjunto de valores tanto económicos y sociales que necesitan las organizaciones rurales para el desarrollo de su actividad esta definición permea el componente que queremos y es evidenciar que en el sistema rural no existe un marco netamente financiero si no al contrario factores sociales que son imposibles de percibir en un modelo urbano 4.3 RETOS DE FINANZAS RURALES Nos encontramos en una época en la que se muestra claramente el deseo de desarrollo y el sector rural es uno de ellos, evidentemente se está transformando tanto los procesos financieros tecnológicos y sociales para que este se note en estos ámbitos pero en los países de las regiones de centro américa y sur américa se ve un fenómeno interesante y distinto a las de otras regiones y es que los sectores rurales especialmente vinculados con la actividad agrícola, muchas veces se encuentran ubicados y desarrollados por personas con un nivel escaso de recursos por tal motivo se han tenido que desarrollar diferentes fuentes que permitan satisfacer las necesidades de este tipo de segmento, para situarnos más en cuestión podemos observar diferentes textos y casos que vienen de iniciativas tanto públicas como privadas que intuitivamente nos permiten percibir , analizar y describir los retos que afrontan las finanzas rurales.

Para esto vamos a tomar como referencia algunos textos en los que clasificamos a través de tres aspectos que son Entorno, sistema financiero y de la sociedad, los cuales nos permitirán identificar privilegiadamente el desarrollo de los diferentes retos.

4.3.1

DEL ENTORNO

Debemos desarrollar primero respecto al entorno si bien es un fenómeno imposible controlar Debido a la abundancia de compuestos que conforman él mismo (INTITUCIONES FINANCIERAS, INTITUCIONES DEPARTAMENTALES, INCLUSIVE LAS CONSECUENCIAS DEL MERCADO ACTUAL ) desde la perspectiva del estudiante y de cualquier tipo de investigación ha de ser cuestionable Como exponentes de este caso Tenemos a (CRAKING THE NUT, 2011) Con su texto Superando los obstáculos de las finanzas rurales en el centro de sus características que para

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana generar un mejor crecimiento en el Sistema financiero rural tienen que haber unos Subsidios unas tasas de intereses bajos, programas de créditos accesibles que tiene que ser controlados estrictamente por las entidades estatales Además de esto el texto menciona un punto clave e importante diferente los demás en la intervención de capital privado para complementar las actividades que la parte estatal y el sistema financiero no pueda suplir Por otra parte el texto las finanzas rurales en América latina y el Caribe Aporta a la visión del texto anterior que se deben tener características básicas y mínimas entre las que encontramos: Un ambiente regulatorio adecuado, unas políticas sectoriales económicas apropiadas y una coherencia con las políticas desarrollas, Además resaltó un aspecto clave para la región y es que tienen que haber un esclarecimiento en el uso de la tierra y los derechos De propiedad Si bien este texto de enfocado más en la región de México y Honduras es claro que Colombia por distintas razones Ya sean políticas o militares se estén produciendo estos hechos.

En el texto (Dilemas en la Expansión de la frontera de las finanzas rurales : oportunidades retos y peligros para la cooperacion internacional bolivia)Evidencia características propias de la región de Bolivia como su nombre indica pero deja en el aire un pequeño aspecto y es que Se deben simplificar los trámites que tienen las distintas entidades de acceder a dichos mecanismos de financiación Debido a que la población a la que va dirigida indirectamente así lo exige Pero también hemos recalcar que no es que los diferentes estados no hagan nada por el contrario tenemos como fuente (FIDA, 2006) En el cual se evidencia un caso en el que vemos como el apoyo estatal permite casi totalmente llevar excelentes términos este proyecto 4.3.2

SISTEMA FINANCIERO

El segundo aspecto es dedicado a las diferentes entidades financieras quienes en varios textos son criticados por su visión meramente Económica Debido a la naturaleza de la producción rural en términos micro financieros se genera nuevos modelos de crédito Como lo Menciona el texto (carolina & gina) Up-grading, Down-scaling , LinkingSon algunos de los mecanismos propuestos por esa texto Pero no sólo eso es el texto plantea que debe hacer una reforma que accede a ser la integración de aquellas entidades Que ya están funcionando pero que se manejan de manera “ informal” (CRAKING THE NUT, 2011) y (Méndez, 2006) Soportan su teoría añadiéndole que los servicios financieros se tienen que contextualizar al sistema General en que se van a aplicar Y en el tema lo rural no sólo está compuesto por un problema meramente financiera también por aspectos de carácter tecnológico y productivo.

4.3.3

DE LA SOCIEDAD

Por último y no menos importante el tercer aspecto en que lo catalogamos de la sociedad nos permite demostrar que para un desarrollo en general se necesita un aporte de cada uno de los integrantes cuando hablamos de sociedad no nos referimos a los productores si no tal vez a ese conjunto de personas que ya sea por obra social o por capacidad técnica podría llegar a complementar dicha actividad Es así bien pues que los diferentes autores como es el caso de (carolina & gina) Enuncia que una mejor cultura crediticia basado en la aplicación o utilización de otros servicios financieros escala un poco más y permite así mismo que el mercado cambie y gire si bien no al entorno de ellos por lo menos fluya con ellos. También cabe resaltar que una de las problemáticas propiamente dicha de la actividad es la difícil generación de información

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana financiera por el riesgo y difícil control de eventos que desarrollan dicha actividad como el clima por mencionar alguno También la aplicación de la asociatividad es una gran salida como se han visto obras comunes para el beneficio general han sido tomadas y han presentado un increíble desarrollo tenemos como por ejemplo la caja rural de san miguel de planes mixture y el banco de los pobres que son obras prácticamente de origen social donde se generaron servicios en pro no de uno solo si no de una comunidad en general (Dilemas en la Expansión de la frontera de las finanzas rurales : oportunidades retos y peligros para la cooperacion internacional bolivia) Al crear estas formas de asociatividad por ende se encontrara asesoramiento que permitirá satisfacer el ultimo reto en este aspecto y es el planteado por (CRAKING THE NUT, 2011) y es precisamente la capacidad de las personas para generar y saber cuándo pedir en si un crecimiento a nivel técnico para adaptarse a situaciones futuras y tal vez el caso más importante que refleja claramente esta situación es el de prosesur Nicaragua que tan solo fue temporal permitiendo darle ventaja a cada uno de los diferentes productores pero que se esperó a futuro que con la asesoría y los accesos desarrollados por estos se generara en definitiva un crecimiento desde la perspectiva financiera de sus empresas (como y cuando hacer un préstamo)

5. CASOS DE FINANZAS RURALES 5.1 REVISANDO DEFINICIONES SE ENCONTRO En este apartado nos enfocaremos en el desarrollo y ejemplo de algunos casos que han servido para el ámbito de investigación permitiendo establecer poco a poco algunos factores que se ven en este tipo de finanzas. Para lo siguiente y de acuerdo a la definición planteada de finanzas rurales el cual nos indica que todo no gira alrededor del área económica.

Es importante aclarar que los casos presentados a continuación no todos son referentes a finanzas rurales, también encontraremos casos que son utilizados por las diferentes estrategias y formas de financiación a personas que están relacionadas con el campo de los cuales se puede aprender, entre estos casos que fueron creados emblemáticamente para las finanzas rurales se encuentra una de las principales como lo es el banco de los pobres, agrosolidaria, HNB, prosesur Nicaragua, y caja rural de planes mixture; en cambio en los modelos que no pertenecen al grupo de finanzas rurales encontramos vía campesina, fundación san isidro, los sin tierra de Paraguay estos no pertenecen a casos de finanzas rural porque se enfocaron más en el área de protección a diferentes ideales sobre el beneficio que trae la agricultura al ser humano defendiéndolos al mismo tiempo.

A continuación a estos diferentes casos se les ha realizado una división en diferentes categorías este tipo de casos: el primero es financiero, el segundo caso financiero y social; la tercera es financiera, técnica, social; cuarto financiero, técnico, social y de distribución y por último encontramos social y técnico 5.1.1

CASOS CON ENFASIS EN LA PARTE FINANCIERA

En estos casos encontraremos todos aquellas asociaciones a nivel mundial, que tienen metas y su desarrollo es únicamente económicas, beneficiando de este mismo modo a las diferentes personas que pertenecen al sector agrario.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 5.1.1.1 BANCO DE LOS POBRES ORIGEN Después de que un profesor de la universidad de chittangong, Muhamad Yunus realizara un análisis en el cual tan solo 27 dólares eran necesarios para satisfacer algunas de las necesidades básicas de las personas de bangladesh en las clases más bajas.

Se puso como meta Impulsar una iniciativa en la cual se generaran prestamos de este tipo de montos por lo cual requirió a diferentes tipos de compañías e incluso a la universidad en la que trabaja que lo apoyaran pero envista del riesgo del retorno de la inversión se negaron por lo cual guiado por su ambición y su deseo de apoyar a la comunidad impulso fondos propios para el desarrollo de dicha actividad.

OBJETIVO Su objetivo fue claro Generar microcrédito para el desarrollo tanto social como económico de las personas con bajos recursos en principio en Bangadlesh aunque esta iniciativa se expandió a varios países CARACTERISTICAS PRINCIPALES Entre las características de este sistema que permitió el éxito son el siguiente sistema de otorgamiento de micro-créditos del Banco de los pobres apoyado o guiado por el sistema GRAMEEN tiene las siguientes características: 1. Concentración exclusiva en los más pobres. Se implementa por medio del establecimiento de claros criterios de selección de la clientela y del otorgamiento de los créditos prioritariamente a mujeres.

2. Los tomadores de créditos están organizados en pequeños grupos homogéneos. Los pilares fundamentales del sistema de crédito Grameen son la organización de grupos primarios de cinco potenciales tomadores de crédito y su federación en los así llamados centros. Los centros están funcionalmente ligados al Banco Grameen, cuyos trabajadores deben concurrir in situ a los encuentros de los centros todas las semanas. Se establece una sucursal del banco con un gerente de sucursal y cierto número de gerentes de centros que cubre un área de 15 a 22 pueblos. El gerente y los trabajadores comienzan a visitar los pueblos para familiarizarse con el ambiente local en el cual operarán, identificar a la futura clientela, y explicar a la población local el propósito, funciones y modo de operación del banco. Al formarse un grupo de cinco posibles tomadores de crédito, en la primera fase, sólo dos de ellos califican para un crédito y lo reciben. El grupo es observado durante un mes para ver si los miembros cumplen las reglas del banco. Sólo si los primeros dos tomadores de crédito comienzan a devolver el capital más los intereses durante un período de seis semanas, los otros miembros del grupo calificarán para un préstamo. Debido a estas restricciones, se genera una presión grupal sustancial para cumplir. En este sentido, la responsabilidad colectiva del grupo sirve como garantía del préstamo. Se enfatiza desde el principio el fortalecimiento organizativo de la clientela, de modo que pueda adquirir la capacidad de planificación e implementación de decisiones a nivel micro.

3. Condiciones especiales de préstamo particularmente adaptadas a los pobres.  Montos muy pequeños de préstamo otorgados sin requerir ninguna garantía, pero suficientes para financiar pequeños emprendimientos a ser desarrollados por los tomadores de los mismos.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana  Devolución de los préstamos en cuotas semanales diseminadas a lo largo de un año.  La posibilidad de obtener un préstamo subsiguiente depende de la devolución del primero.  Los tomadores de crédito deben desarrollar y elegir individualmente actividades que generen rápidamente ingresos y que utilicen las habilidades que los mismos ya poseen.  Cercana supervisión del cumplimiento del crédito por parte del grupo y por personal del banco.  Medidas especiales de salvaguardia por medio de ahorros obligatorios y voluntarios a fin de minimizar los riesgos con los que los pobres se confrontan.  retorno de la inversión no es mayor a un año 4. creaciones de otras actividades financieras aparte de la modalidad normal enfocada solo al desarrollo de vivienda u obras sociales LOGROS

 

Ha disminuido el 10 % la cantidad de personas en nivel de pobreza en bangadlesh Se ha distribuido el modelo por diferentes países y personas siguiendo algunos de los conceptos aplicados por dicha organización

ACTORES O REDES Ilustración 2 Red de Banco de los Pobres

Elaboración propia basada en (Ramos, 2000) El modelo del banco de los pobres es un modelo básico constituido en Bangladesh y adoptado por otros países el modelo en general consta de una sede principal distribuido en la regiones principales de los diferentes países de ahí se crean diferentes oficinas su ubicación depende de un estudio de necesidades que permita identificar de manera eficiente donde esta iniciativa dará frutos

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana El modelo es simple cada oficina presta a sus clientes donde la particularidad de este sistema es que el mismo está diseñado para trabajar por grupos ejerciendo así una presión social para el recaudo y cumplimiento del mismo, como segunda función en el cumplimiento del mismo el monto del préstamo al que puede acceder dicho grupo es mayor.

El control de esta actividad de préstamo y monitoreo está directamente relacionada por las oficinas la sede principal solo distribuye el dinero y busca la ampliación de nuevas sedes dentro del territorio donde fue fundada 5.1.2

CASOS CON ENFASIS EN LA PARTE FINANCIERA Y SOCIAL

Dentro de este grupo se encuentra aquel caso en que su objetivo no se basa únicamente en la parte de la economía sino en el desarrollo social de cada una de las personas que integran esta sociedad.

5.1.2.1 PROSESUR ORIGEN Inicia en el año 1997 durante una investigación previa por parte estatal para mitigar algunos problemas existentes este caso tiene nacionalidad nicaragüense este caso termina en el año 2003 OBJETIVO Su objetivo fue promover un proceso de crecimiento sostenible y mejorar las condiciones socioeconómicas, a través de un incremento de la producción agropecuaria de 14.000 familias rurales en el pacífico sur de Nicaragua.

CARACTERISITICAS El componente fue ejecutado a través de un mecanismo de dos pisos. En el segundo piso se encontraban las instituciones administradoras del fondo y en el primero las IMF privadas locales seleccionadas por el proyecto.

PROSESUR estableció para este componente un fondo de crédito denominado Fondo de Desarrollo Campesino FONDECA, cuya función principal fue viabilizar el financiamiento a los pequeños productores y microempresarios, para el desarrollo de actividades agropecuarias, de microempresa rural y de comercialización de productos.

Para la calificación y el seguimiento de las carteras crediticias de las IMF y la ejecución del programa de fortalecimiento institucional, se contrató al Instituto Nicaragüense de Apoyo a la Pequeña y Mediana Empresa (INPYME). Esta entidad jugó un papel importante en el desarrollo de los instrumentos necesarios para el manejo del Fondeca. Uno de los productos más destacados fue el sistema de calificación de las IMF. Este sistema permitió obtener de forma ágil los indicadores más importantes relacionados al desempeño financiero de las IMF, lo cual fue utilizado como insumo clave para estimar su capacidad de endeudamiento.

Durante sus cinco años de ejecución, PROSESUR logró establecer una red financiera, a través de un banco privado de segundo piso y trece intermediarias de primer piso. El monto total otorgado durante este período fue de US$ 9.3 millones, distribuidos entre diez mil préstamos que atendieron a unos tres mil clientes.

La existencia de un fondo de segundo piso, como en el caso de FONDECA, se justifica por su contribución a la ampliación de la oferta financiera. A través de un desglose de las carteras de las IMF de la red FONDECA-PROSESUR. LOGROS

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Desde esta óptica, la experiencia de PROSESUR es interesante, porque muestra cómo los proyectos financiados con fondos públicos, provenientes del Gobierno y de la cooperación internacional, pueden jugar un papel importante en la creación y/o expansión de un mercado para los servicios financieros. De esta manera se puede lograr ampliar en forma sostenible el acceso al crédito y otros servicios para su población objetivo, sin deteriorar el valor de los fondos de crédito.

ACTORES Ilustración 3 Red Prosesur

Elaboración propia basada en (carolina & gina) El modelo de prosesur cuenta con una entidad encargada del desarrollo del termino micro financiero que obtiene recursos económicos por medio de tres tipos de entidades las entidades financieras de primer piso como se les conoce algunas entidades de segundo piso y una ONG PROSESUR da el dinero recaudado y pasa a manos de FONDECA una entidad constituida con el mismo con la única función de apoyar a la región en términos micro financieros para facilitar la ejecución de dicha actividad FONDECA contrata a INPYME una entidad que ayuda por medio de análisis los requerimientos de los usuarios para la ejecución y préstamos de los mismos pero que a sus vez apoya en distintas áreas a los agricultores del sur de Nicaragua con los fondos provenientes de FONDECA 5.1.3

CASOS CON ENFASIS EN LA PARTE FINANCIERA, TECNICO Y SOCIAL

En esta categoría se encuentran, los casos que en sus objetivos se fijan únicamente en la parte financiera y social sino también en el proceso de elaboración del producto y su desarrollo el cual sea de la manera más adecuada para después realizar un buen consumo 5.1.3.1 LA CAJA RURAL SAN MIGUEL DE PLANES MIXTURE ORIGEN (PROYECTO DE DESARROLLO RURAL EN EL SUROCCIDENTE DE HONDURAS) en el cual se examinaron diferentes tipos de personas u organizaciones en las que encontramos casos como familias rurales dedicadas a la producción de productos agrícolas e

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana incluso comunidades indígenas Tiene como base la elaboración de diagnósticos participativos realizados en 1999.

Empezó formalmente con la agrupación de paperos en los cuales se creó una cooperativa luego se fueron integrando otros participantes de diferentes actividades de naturaleza agrícola OBJETIVO  aumentar la seguridad alimentaria mediante una mejor producción, el almacenaje local de los alimentos básicos, y el acceso a los recursos financieros y los mercados;  elevar los ingresos de la familia mediante la diversificación de la producción agrícola y no agrícola, y el acceso a la tecnología, los mercados y la capacitación; recuperar y preservar los recursos naturales, en especial en las zonas de cultivo en suelos de laderas  reducir las desigualdades sociales existentes en las comunidades pobres y dentro de las familias, aumentando el acceso a las oportunidades, sobre todo para las mujeres, los jóvenes y los indígenas; fortalecer la capacidad de los sectores privado y público para prestar a las comunidades servicios sociales y en el sector de la producción.  Dar un soporte con un énfasis general en el desarrollo del sistema financiero CARACTERISITICAS La población de Planes Mixture trabaja en agricultura, principalmente papa, maíz y frijoles, la mayoría de sus tierras carece de títulos de propiedad lo cual dificulta su acceso a créditos de la banca forma La caja se instala con nueve socios, empezando un proceso de capacitación y asesoría en: organización, gestión del crédito y manejo de libros contables principalmente. El proceso de capacitación ha implicado, además de los temas considerados en la etapa, documentación, legalización, manejo de archivos por socio, cálculo de intereses, manejo de libretas ahorro, préstamos y acciones, elaboración de estados financieros, entre otros.

A partir del 2002 se fija una cuota de inscripción anual, la compra de acciones es un requisito para acceder al crédito La caja empieza una búsqueda por acceder a créditos de otras organizaciones más grandes, inicialmente sin mucho éxito en la medida en que no contaban con las garantías exigidas. Actualmente (2003) tiene un crédito de 4,063 dólares aproximadamente, solicitado al banco de occidente. Este fondo lo utilizan para prestar a sus clientes a un interés mayor que el del banco de forma tal que facilite la capitalización LOGROS El capital de la caja creció de alrededor de 60 dólares, a sus inicios en el 2000, a aproximadamente 1063 dólares como capital propio y 4,063 de capital de trabajo. Los factores principales identificados que explican el éxito de la caja son la organización social y motivación para que el grupo funcione así como la mejora en el uso de tecnologías productivas. Por otro lado, también es importante el acceso a financiamiento crediticio conseguido a través de su clasificación de caja categoría A para el proyecto Prosoc lo que permitió que ellos contaran con un paquete completo de apoyo del proyecto.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

ACTORES Ilustración 4 Red de La caja rural de San Miguel Plan Mixture

Elaboración propia basada en (Rofman, 2005) (FIDA, 2006) Debemos dejar claro que la estructura principal de este modelo fue la desencadenada por PROSOC la incorporación del estado y del FIDA fue producto del desarrollo y crecimiento del mismo que termino impulsando al estado que busca por medio del FIDA conseguir los recursos para generar una fuerza económica aun mayor Prosoc la entidad de este modelo apoya diferentes proyectos por lo cual la totalidad de recursos que el estado da no son en totalidad para este proyecto de la caja rural de planes mixture el proyecto funciona de forma tal que permite prestar y distribuir a los usuarios inscritos en dicho proyecto los recursos del mismo cabe denotar que los recursos provenientes que distribuye y controla el mismo no viene de única manera del estado la caja maneja un dinero producto de la inclusión de una cuota a cada uno de los integrantes.

Motivo por el cual la entidad con fin de maximizar su campo de acción genera al banco de occidente como entidad con la cual tiene soporte para el desarrollo u adquisición de más prestamos, ahorro o acceso a otros servicios financieros para los usuarios A su vez la caja busca entidades privadas que permitan apoyar con recursos las actividades generando así una tercera fuente de efectivo que permita satisfacer las necesidades de los usuarios pero aportando a si vez fortalecer el sector agrícola del sur occidente de honduras

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 5.1.3.2 HNB ORIGEN La gerencia de HNB (banco central) en 1993 después de realizar una serie de investigaciones, empiezan a ver las diferentes necesidades de los campesinos de este país (Croacia) uno de ellos como el más principal en ese momento era el financiamiento, después de dar un apoyo a este problema se evidencia uno nuevo en el cual se determina la parte técnica es de allí sonde se empiezan a desarrollar diferentes alianzas con empresas del sector públicas y privadas, y con esto se empieza ampliando el desarrollo rural y agrícola en el país.

Después de realizar una investigación, su resultados fue el poco acceso a las semillas de alta calidad, por esta razón se realizó otra de las alianzas con dos de las principales empresas privadas que ayudarían a solucionar estos problemas las cuales son Agri Business Company Ltd. y Hayles PLC OBJETIVO Dar mejores oportunidades de financiamiento para los agricultores y los pobres rurales CARACTERISTICAS Dentro de sus características encontramos  Forjo alianzas públicas y privadas para la creación de condiciones de mercado favorable para las finanzas rurales y agrícolas entre las que se encuentran la división de desarrollo regional y rural del banco central patrocinando el refinanciamiento y créditos con interés subsidiados ; otra de las entidades con las que se buscaron alianzas con el departamento agrícola estatal de Sri Lanka para estar mejor alineados con las políticas nacionales  Hnb se socio con dos de los mayores empresas agrícolas de sector privado para proporcionar asistencia técnica antes de la siembra y después de la cosecha  El HNB creo acuerdos tripartitos (reducen los costos y riesgos ) para apoyar en forma integral el desarrollo y financiamiento agrícola, incluyendo préstamos para el mejoramiento de semillas  Las alianzas innovadoras, los incentivos apropiados y las tecnologías reducen los riesgos y costos de las transacciones para el HNB y sus clientes  HNB abre cuentas de ahorro para los agricultores de la que debitan los pagos de los créditos  El gran potencial de mercado atrajo al HNB a ofrecer financiamiento a los mercados rurales y agrícolas

LOGROS  Ayuda a diferentes campesinos al tener un apoyo financiero con un interés subsidiado  Los banqueros son entrenados constantemente en los últimos desarrollos de agroindustria  Combinar el espíritu empresarial con el empoderamiento de la gente y la tecnología de punta para superar constantemente las expectativas de los interesados  El HNB trabaja con empresas de embalaje y transporte , ayudando así a reducir la inseguridad alimentaria

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana ACTORES Ilustración 5 Red de HNB

Elaboración de (FAO, Cracking the nut SUPERANDO LOS OBSTACULOS DE LAS FINANZAS RURALES Y AGRICOLAS, 2011) Esta figura muestra como es el funcionamiento de este banco para la ayuda de aquellos campesinos. Hattan national bank realizo acuerdos con empresas privadas y públicas entre estas dos entidades se realizan prestamos económicos el banco realiza asistencias técnicas a los pequeños agricultores que están asociados al banco y del mismo modo le presta dinero y las empresas privadas o públicas de igual modo realizan asistencias técnicas a los pequeños agricultores y las empresas del sector privado o público ya han tenido diferentes acuerdos con restaurantes para la venta de productos de los pequeños productores 5.1.2.3 LOS SIN TIERRA DE PARAGUAY ORIGEN Se inició cuando se privatizaron las tierras y quedaron los campesinos sin fuentes de sustento, logrando así a la unión de estos para defender sus posesiones, culminando en sus actividades en 1930 por medio de diferentes inconvenientes con el presidente de la república; a principio del 1960 bajo influencias de la iglesia católica y las ligas agrarias se dio reinicio a estas organizaciones campesinas OBJETIVO Luchar por un objetivo siempre en común sea económico o social; otro de los objetivos y el más general que ellos se propusieron fue estudio y defensa de los intereses campesinos, la enseñanza agropecuaria, inculcar el sentimiento del ahorro, combatir el alcoholismo, practicar la asistencia social y la ayuda mutua y estudiar el esfuerzo rural por medio de los lazos federativos CARACTERISTICAS  No atraían a mucha gente, al tener siempre un objetivo en común solo era integrado de los afectados de este, teniendo en cuenta que algunas veces fueron apoyados por otros lugareños

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana   

 





Caracterizaba como un movimiento de protesta o grupo de presión El estado y agencia internacional de desarrollo se planteó un modelo organizacional que conducía a la cooperativización El estado ayuda a la creación de varios cooperativas la federación de cooperativas de producción unen a los medianos y grandes productores principalmente de los departamentos de Itapua y Alto de Parana, y la central de cooperativas une a los pequeños productores agropecuarios Recibió donación de un terreno por parte de la pastoral arquidiócesana creando así una coordinación denominada servicio arquidiocesano de comercialización (SEARCO) SEARCO ayudo a la comercialización de diferentes productos pasando desapercibido ante los controles de fuerza represiva, creado con el paso de los años propias coordinaciones regionales Trabajan temas educativos fuera del ámbito oficial y elevaba conciencia crítica teniendo asignando a la organización como peligrosa ; Existían dos ONG´s que trabajan en la producción y promoción de materiales educativos que ayudan a reflexionar sobre la realidad política y social del país Dentro de las estrategias que se reconocen para la obtención de sus objetivos es investigación previa sobre el inmueble, inicio de las negociaciones legales para compra, expropiación o recuperación, contactos con otras instituciones u organizaciones fraternas, toma de tierras, y por ultimo manifestaciones, campamento frente al inmueble, presión al legislativo

LOGROS 1985 SEARCO y con otras organizaciones regionales de otros departamentos crearon coordinación nacional de productores agrícolas (CONAPA)

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana ACTORES Ilustración 6 Red de Sin Tierra en Paraguay

Elaboración propia basada en (Riquelme, 2003) La forma como actúa campesinos sin tierra de paragua existen instituciones nacionales y propietarios de tierras que gracia al estado que es el intermediador le brindan capacitaciones de como fomentar el ahorro, sobre el cultivo y sobre aspectos sociales, mientras que los propietarios de terrenos mira la mejor forma de venta de los terrenos o como prestárselos o arrendarlos para el desarrollo de la cosecha, la iglesia les da apoyo social y fue la primera en donarles un terreno para el desarrollo de la cosecha y por ultimo están las organizaciones internacionales que les brindan experiencias sobre la siembra y conferencias sobre la parte social del ser humano.

Es importante aclarar que los sin tierra en Paraguay no es solo una organización, en esta se encuentran diferentes sub- organizaciones con diferente forma de clasificación y de trabajo, pero todas buscando el mismo objetivo el cual es el bienestar y trabajo por los campesinos.

5.1.4

CASOS CON ENFASIS EN LA PARTE FIANCIERA, TECNICO, SOCIAL Y DE DISTRIBUCION

En este caso se incluye las diferentes formas en como una sociedad puede buscar y abrir nuevas puertas para la venta de su producto en el mercado, teniendo en cuenta que incluye también las diferentes características de los casos anteriores.

5.1.4.1 AGROSOLIDARIA ORIGEN En 1994 la asociación para el desarrollo sostenible semillas vio la necesidad implementar un programa de socio economía solidaria, en este año se inició el diseño y validación, con este programa se buscaba transformar las relaciones económicas que generan ingresos familiares y

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana desempleo. De esto nace el programa de socio economía solidaria “venga esa mano, paisano”, con tres estrategias específicas las cuales son:  Fomentando formas asociativas  Desarrollo de un plan continuo de educación en socio economía solidaria, capacitación técnica y acceso a la información  Construcción, adecuación y dotación de infraestructura para la producción, la trasformación y distribución agroalimentaria.

OBJETIVOS Según los datos encontrados en la página de Agrosolidaria su objetivo principal es representar los diferentes aportes a la sostenibilidad económica de los pro-sumidores integrados a la federación Los Objetivos Específicos son: • Integrar a los prosumidores Colombianos para disponer de alimentos de excelente calidad, dentro de los principios de la Agro Ecología, la Socio Economía Solidaria y el comercio justo.

• Construir colectivamente conocimiento en aspectos de la producción agro ecológica, economía solidaria, comercio justo y responsabilidad social.

• Producir, transformar y comercializar productos derivados de la biodiversidad o amigables con ella, involucrando buen manejo ambiental y social.

CARACTERISTICAS Dentro de sus características principales encontramos  Se apoyan mutuamente los requerimientos de la financiación, producción, transformación, distribución y el consumo entre los diferentes de los pequeños productores  Es una organización socio económica que se fija en los productos como lo son hongos comestibles, frutas, hortalizas, cereales, tubérculos, plantas aromáticas, hierbas medicinales y condiméntales, productos lácteos y en general productos pecuarios  Actúa a tralvés de seccionales municipales y se trabaja sobre pilares los cuales son: unidad, organización y reciprocidad; dentro de cada seccional municipal; están conformados los grupos asociativos por producto, por proceso, o por servicio  Tiene eslabones interconectoras los cuales son financiación, producción, trasformación, distribución, consumo  FINANCIERO se construye un fondo monetario local del cual se realizan microcréditos para las unidades productivas familiares asociadas  PRODUCCION Son grupos de trabajo integrados por unidades productivas familiares asociados donde se programa la evolución de los cultivos.  TRASORMACION son grupos de trabajo que integran esta asociación que se reúnen para realizar y procesar los productos de una manera fresca y buenas prácticas de manufactura  DISTRIBUCION son personas que se encargan de abrir nuevas puertas al mercado  CONSUMO son grupo de personas que se asocian para poder realizar compras dentro del circuito económico solidario LOGROS  Ayuda a diferentes agropecuarios  51 seccionales en 9 departamentos

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

 Inicio desde 1994 y actualmente está activa  Integra pro-sumidores para brindar alimentos de alta calidad  Construir conocimientos de agro- ecología y economía solidaria ACTORES Ilustración 7 Red de Agrosolidaria

Elaboración propia basada en (agrosolidaria) Agrosolidaria en Colombia está dividida en cincuentaiuno (51) Seccionales y en 9 Departamentos según registro en el año 2009. Estas seccionales están divididas en grupos asociativos de producto, grupo asociativos de procesamiento, grupo asociativo de distribución y grupo asociativo de consumo solidario, entre estos grupos debe haber un trabajo coordinadamente, así con el apoyo de todos se puede formar una seccional en cual le pueden prestar dinero para el desarrollo del grupo; el grupo asociativo de producto y de procesamiento y distribución está integrado por unidades productivas de familias asociada mientras el grupo asociativo de consumo solidario está integrado por consumidores asociados CASOS SOCIAL Y TECNICO En este caso la fundación san Isidro se basa en la parte espiritual del ser humano, la forma a desarrollar su producto y en el entono en el que se desarrolla las actividades de esta sociedad, es el único caso mencionado en la elaboración de esta tesis que no tiene ninguna relación con el préstamo de dinero para progreso de la asociación ya que no tiene los recursos suficientes para hacerlo, esta asociación cuenta con préstamos nacionales e internacionales para realizar los proyectos en mente

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 5.1.4.2 FUNDACION SAN ISIDRO ORIGEN La fundación San Isidro fue creada para y por los campesinos y promotores de la pastoral social de Duitama (1980). Realizaban reuniones mensuales viendo así la necesidad de realizar una organización para los campesinos, esta organización compro una finca en la vereda el Hato, el señor obispo pidió la casa a la pastoral social donde se realizaba los cursos y reuniones de los campesinos dando así un aceleramiento a que los campesinos iniciaran su propia organización OBJETIVO La promoción humana, y desarrollo integral de las personas, involucrando expresamente el trabajo con sentido cristiano y con un compromiso de los miembros CARACTERISTICAS Sus características son  Reconocimiento del patrimonio biofísico y cultural  Estilo propio de relaciones entre personas e instituciones  Éxitos en las metodologías de trabajo con los campesinos y comunidades  Preocupación por las condiciones de la vida material  Favorece la participación de los campesinos, hombres, y mujeres en toda actividad  Capacitaciones en áreas de salud, educación, técnicas agropecuarias, y consolidación de valores cristianos  Acompañamiento, asesoría, y subsidiaridad a los campesinos en mejoramiento personal y desarrollo integral  Mejor comprensión del desarrollo rural y para un mejor conocimiento de Colombia  Cuentan actualmente con diferentes programas psico-social, culturales, espiritual, técnicocientífico, político- económica.

LOGROS La fundación san isidro cuenta con tres fincas donde desarrollan sus actividades y ha desarrollado diferentes programas para el bienestar de los niños, mujeres, dazas, cultura entre otros

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana ACTORES Ilustración 8 Red Fundación San Isidro

Elaboración propia basada en (Perez C., y otros, 2000) La fundación san Isidro como se menciona al principio de este caso es apoyada por entidades nacionales e internacionales que son encontradas por la junta directiva de esta fundación, estos apoyos no son únicamente económicos, también encontramos capacitaciones de desarrollo del producto, culturales, para niños entre otras, asistencias técnicas y empresas culturales en las que se basa en el desarrollo de cada integrante de esta asociación, ya que es de suma importancia en que las personas se sepan llevar y no todas las culturas son iguales y su forma de vida tampoco al compartir las diferentes culturas, los integrantes sabrán como actuaran frente a diferentes casos y no tendrán muchos conflictos entre sí.

5.1.4.3 LA VIA CAMPESINA ORIGEN Un grupo de organizaciones campesinas, mujeres y hombres, procedentes de los cuatro continentes, fundaron La Vía Campesina en 1993 en Mons, Bélgica. En aquel momento, las políticas agrícolas y la agroindustria se estaban globalizando y los campesinos necesitaban desarrollar una visión común y luchar por ella. Las organizaciones campesinas y de medianos productores también querían que se reconociese su voz y participar directamente en las decisiones que afectaban OBJETIVO  Desarrollar la solidaridad, la unidad en la diversidad entre las organizaciones miembros para promover las relaciones económicas de igualdad, de paridad de género, de justicia social, la preservación y conquista de la tierra, del agua, de las semillas y otros recursos naturales; la soberanía alimentaria; la producción agrícola sostenible y una igualdad basada en la producción a pequeña y mediana escala.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana  

Es hacer realidad la soberanía alimentaria y detener el destructivo proceso neoliberal.

Las mujeres producen el 70% de los alimentos mundiales pero están marginadas y oprimidas por el neoliberalismo y el patriarcado CARACTERISTICAS  la vía campesina define a la agricultura como pequeña escala para promover la justicia social y la dignidad  es un movimiento que desde la base provienen de organizaciones campesinas locas y nacionales; se basa en la descentralización del poder entre 9 regiones, la coordinación entre regiones la lleva el comité de coordinación internacional.  la financiación del movimiento proviene de las contribuciones de sus miembros, de donaciones privadas y apoyo financiero de algunas ONG autoridades nacionales y locales  este movimiento defiende los modelos campesinos de producción de alimentos sanos, la soberanía alimentaria de los pueblos y la descentralización de la producción de alimentos y las cadenas de distribución  para el logro del objetivo se diseñaron una de serie de estrategias los cuales están citados y son  La articulación y el fortalecimiento de sus organizaciones.  Tener una influencia en los centros del poder y de toma de decisiones dentro de los gobiernos y las instituciones multilaterales para dar otro rumbo a las políticas económicas y agrícolas que afectan la pequeña y mediana producción.  El fortalecimiento de la participación de las mujeres en materias sociales, económicas, políticas, y culturales.  La formulación de propuestas en relación a temas importantes como: reforma agraria, soberanía alimentaria, producción, comercio, investigación, recursos genéticos, biodiversidad, medio ambiente y género.  los temas principales que trabaja la vía campesina son : reformas agrarias, Biodiversidad y Recursos Genéticos, Soberanía Alimentaria y Comercio, Derechos Humanos, Agricultura Campesina Sostenible, Migración y Trabajadores Rurales, Paridad de Género LOGROS  La Vía Campesina es considerada hoy en día uno de los principales actores en los debates alimentarios y agrícolas. Es escuchada por instituciones como la FAO y el Consejo de Derechos Humanos de las Naciones Unidas, y goza de un gran reconocimiento entre otros movimientos sociales desde el nivel local al nivel global  la vía campesina está presente en 164 organizaciones locales y nacionales en 73 países de áfrica, Asía, Europa y América  vía campesina representa alrededor de 200 millones de campesinos y es considerada uno de los principales actores en los debates alimentarios y agrícolas  La vía campesina está actualmente en proceso de expansión y consolidación; es una políticamente compleja, multicultural y con cobertura amplia geográfica y tiene una alta representatividad de los pequeños y medianos productores del mundo.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana ACTORES Ilustración 9 Red de Vía campesina

Elaboración propia basada en (via campesina) y (Aurelie Desmarais, 2007) La vía campesina tiene un modelo de manejo en el cual está dividido por regiones y cada regional está conformada por todos aquellos campesinos de esta zona, esto con el fin de enlazar todo los campesinos de la región para desarrollar políticas de economía y agricultura, en esta asociación existe actualmente la comisión coordinadora internacional el cual se reúnen 3 años esta reunión lo hace representante de cada regional con el fin de coordinar y tomar decisiones sobre nuevos proyectos y nuevas necesidades en su regional 5.1.5

SINTESIS DE LOGROS Y RETOS DE LOS CASOS

Realizando una síntesis de los casos presentados anteriormente, podemos identifican logros y retos, los cuales sirven de referentes para la elaboración de la propuesta de Asoquinua Tenjana. A continuación en primer lugar presentamos los logros alcanzados por los siete casos estudiados como se presentan en la tabla dos se presenta cuáles son las áreas de actuación y se compara con las entidades.

Tabla 2 Áreas de actuación logradas de Finanzas Rurales

Otorgación de créditos Capacitación Financiera Protección De

HNB

AGROSLIDARIA

X

X

X X

SAN ISIDRO

LA VIA CAMPESINA

BANCO DE LOS POBRES

PROSESUR

CAJA RURAL

X

X

X X X

X

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana La Seguridad Alimentaria Creación De Un Fondo Monetario Local Creación De Grupo Social De Asociados Compra Dentro De Los Circuitos Expansión Dentro Del Territorio Nacional Capacitación Tecnológica Y Agrícolas Subsidios Para Los Integrantes Actividades De Orden Social Ampliación A Distintos Países Disminución De Nivel De Pobreza En Bangladesh Impulso El Modelo De Préstamo En grupos Inversión Por Parte Del Gobierno Se Crea Una Unidad Dedicada A La capacitación Y Estudios A Créditos Crecimiento Del Capital De

X

X

X

X

X

X

X

X

X

X X

X

X

X

X

X

X

X

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Fond Elaboración propia en base a (Aurelie Desmarais, 2007) (La via campesina, 2003) (agrosolidaria) (Riquelme, 2003) (FAO, Cracking the nut SUPERANDO LOS OBSTACULOS DE LAS FINANZAS RURALES Y AGRICOLAS, 2011) Según la tabla dos muestra que una de las principales actividades que presenta las finanzas rurales es la capacitación a los agricultores en la parte de tecnología, agrícola y financiera con el fin de que exista una buena forma de manipulación de la tierra, maquinarias y mostrando también las diferentes opciones que se pueden tener al momento realizar ahorro; otras de las características esenciales de las finanzas rurales es la necesidad de la existencia entre los agricultores una sociedad con la cual le permitirá brindar una apoyo tecnológico, económico y de conocimiento , con el fin que al pasar los años el sector agrícola se posesione como uno de los principales en la económica colombiana, brindando una mejor calidad de vida de los agricultor, también existen sociedades y entidades financieras que desarrollan programas financieros para los agricultores, dándole la oportunidad de salir adelante a bajo interés, estos tres logros son los principales entre los casos estudiados.

Tabla 3 Retos de Casos de Finanzas Rurales HNB

AGROSLIDARIA

SAN ISIDRO

LA VIA CAMPESINA

BANCO DE LOS POBRES

PROSESUR

CAJA RURAL

No se tienen retos actualmente debido a que el proceso ha finalizado

X No cuenta con un apoyo social exclusivo para los agricultores x No cuenta con sistema de capacitacione s x Los usuarios no se unían por los beneficios si no por inversión X No tienes sostenibilidad económica Elaboración propia en base a (Aurelie Desmarais, 2007) (La via campesina, 2003) (agrosolidaria) (Riquelme, 2003) (FAO, Cracking the nut SUPERANDO LOS OBSTACULOS DE LAS FINANZAS RURALES Y AGRICOLAS, 2011) Como en toda sociedad hay logros también existen actividades a superar como se demuestra en la tabla 3 existen bancos que prestan servicios sin direccionamiento especifico en

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana el área del agro y apoyo del mismo, también existen aquellas sociedades que luchan por el apoyo del bienestar de la comunidad del agro y no les bridan capacitaciones para las mejoras en las formas de utilización del terreno, y por último la fundación san isidro fue creada con el fin de apoyar a la sociedad pero no cuentan con la mentalidad de brindar un apoyo financiero ya que no tiene una administración y con los recursos para brindar este apoyo, es importante recalcar que el gobierno municipal y departamental cuenta con diferentes programas para el apoyo agrícola pero no es lo suficiente para la gran variedad de agricultores que existen en el país.

Teniendo en cuenta la gran variedad de logros y retos podemos determinar que las finanzas rurales son muy importantes porque ayudan a que los agricultores a mejorar la calidad de sus producto, dándoles bases importantes para su desarrollo como diversas capacitaciones para el desarrollo e implementación de la tecnología en la cosecha dando as un mayor rendimiento y ganancia en la cosecha, también brinda la oportunidad de que los sembradores se concienticen de la importancia de implementar el ahorro en la comunidad donde desarrolla la actividad teniendo así una base para realizar prestamos entre ellos. Las finanzas rurales como ha tenido grandes logros actualmente existen retos que aún no se han podido superar por algunas entidades o existen otros retos de los cuales se presentan actualmente entre los que se presentan en las áreas del entorno y sistema financieros entre los cuales no se puede actuar.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana CAPITULO III ANALISIS DEL ENTORNO 1. CARACTERIZACION TENJO Esta caracterización es basa según (Alcaldia Municipal de Tenjo, 2015) Tenjo tiene una población aproximada de veinte mil (20.000) habitantes, una superficie de 108 Km2 de los cuales 106 se hallan en piso térmico frio y los 2 restantes corresponden al páramo.

Actualmente basa su economía en la agricultura y la ganadería, gracias a su cercanía con la ciudad de Bogotá se está convirtiendo en una ciudad dormitorio; dentro del municipio se han establecido varios colegios que integran población estudiantil de Bogotá.

La base de la economía de Tenjo son las actividades agropecuarias las cuales se presentan en el 86% de las veredas; el sector agropecuario es el principal generador del PIB municipal.

Aproximadamente el 30% de la población económicamente activa del municipio, vive de las actividades agrícolas y pecuarias, hay un porcentaje del 32,6% de la población que trabaja en el área rural del municipio, pero que vive fuera de él, ellos son empleados en los cultivos de flores y que se considera población flotante.

1.1 UBICACION Ilustración 10 Mapa Veredal de Tenjo

Elaborado por (Alcaldia Municipal de Tenjo, 2015) Tenjo es un municipio de Cundinamarca (Colombia), ubicado en la Provincia de Sabana Centro, se encuentra a 37 kilómetros de Bogotá, hace parte del Área Metropolitana de Bogotá, según el censo DANE 2005. Se encuentra ubicado al noreste de Bogotá a 57 Km pasando por Chía, Cajicá y Tabio. Los actuales límites fueron definidos por el Instituto Geográfico Agustín Codazzi en 1941 y aprobados mediante ordenanza 36 de 1945, y estos son: Subachoque, Tabio, Chía, Cota, Funza y Madrid. Dentro de su división administrativa cuenta con un casco urbano, la vereda de la Punta y el sector rural conformado por 15 veredas.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 1.2 DATOS DEMOGRÁFICOS Tenjo tiene una población en la cabecera municipal de 3.065 habitantes y una Población rural de 16.282 habitantes aproximadamente; esto evidencia en la distribución del terreno que se tiene, debido a que solo 2 km2 pertenecen a Extensión área urbana mientras que 106 km2 pertenecen a territorio rural constituyendo así sus 108 km 2 que tiene el municipio. La Altitud de la cabecera municipal es de 2587 msnm (metros sobre el nivel del mar) 2.1 CLIMA Tabla 4 Clima de Tenjo

Elaborada por (Schwarz, 2012) Según nos indica (Schwarz, 2012) en Tenjo el clima es frio y templado, existen precipitaciones durante todo el año y el mes más seco cuenta mucha lluvia; la temperatura media anual es de 13.7°C., se encuentra rondando entre los 2500 y 2600 msnm encontrándose entre los pisos térmicos frio y seco. La temporada lluviosa empieza en abril y se prolonga hasta el mes de noviembre, en la zona plana donde se ubica las fincas las precipitaciones son de 1200 mm/años según cuenta (Rojas Gomez, Medio Natural Municipios Estudio de Quinua, 2015).

2.2 HIDROGRAFÍA Ilustración 11 Mapa Hidrográfico de Tenjo

Elaborado por (Alcaldia Municipal de Tenjo, 2015) Tenjo cuenta con 3 fuentes hidrográficas, constituidas por 2 quebradas la quebrada tiguase y la quebrada garay, pero como fuente principal el rio chicu siendo la fuente hídrica con más tamaño de este municipio; cabe resaltar que las prácticas en especial el cultivo de flores han acabado con estas fuentes hídricas naturales llegando a un punto de desabastecimiento como lo indica (Milena)

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 2.3 VEGETACION Las fincas se ubica sobre bosques seco- montano bajo, cuenta con variaciones climáticas según varia a las condiciones locales. Esta zona cuenta con una condensación de neblina y recarga de acuífero. Donde se encuentran las fincas se encuentra variedad de especies dominantes entre las que se encuentran los pinos, acacias, eucaliptos, alcaparro, aliso, cascarillo entre otros como indica (Rojas Gomez, Medio Natural Municipios Estudio de Quinua, 2015) 2.4 CULTIVOS Entre Los principales cultivos presentes en el municipio encontramos Tomate, lulo, café, maíz.

Mora; también existen distintas siembras a menor escala como las hortalizas, habichuela, arveja, yuca, arracacha y otros. Cabe resaltar que la actividad principal es la ganadería, por esta razón la actividad agrícola se encuentra en crecimiento y expansión; cabe resaltar que los campos de cultivos no son muy grandes pero si diversos.

2.5 ZONA DE CULTIVO Actualmente en Tenjo existen dos fanegadas correspondientes a área de cultivo, con pretensiones de ampliarlo más. Las fincas donde desarrolla la actividad de cultivo se realiza en la vía Tenjo- Bogotá. La situación que presenta actualmente la estructura ecológica son buenas ya que se encuentran ubicada cerca al bosque nativo, permitiendo su conservación y favoreciendo a el cultivo de quinua ecológica Gracias a que los cultivos se encuentran frente a al cerro ya que favorece al cultivo por el microclima es húmedo y fresco; ya que no cuenta con cuerpos de agua como embalses quebradas ríos entre otros y el agua utilizada allí es proveniente del acueducto según cuenta (Rojas Gomez, Medio Natural Municipios Estudio de Quinua, 2015) 3. CARACTERIZACION ASOQUINUA Asoquinua Tenjana es una asociación de 12 mujeres sembradoras de amaranto y quinua el cual es su principal producto de cosecha, cuenta con su punto de venta en la casa de chitasuga ubicada en el municipio de Tenjo Cundinamarca actualmente y reconocidas por los diferentes cosechadores de este cereal.

Con el paso del tiempo y gracias a una nutricionista contratada por la alcaldía en el año 2000 se les fue “inyectando amor por esta pepa” según cuenta la Señora Clara líder de Asoquinua Tenjana, en una de estas charlas la nutricionista llevo a un indígena quien fue el primero en entregarles las semillas de quinuas a esta comunidad, inicialmente a esta reuniones participaban 20 mujeres que con el paso de los años y al transcurrir un hecho de mal manejo de dinero se fue disolviendo esta comunidad, asumiendo su responsabilidad frente a los pedidos y a las licitaciones ya obtenidas quedaron únicamente cinco mujeres que durante el transcurrir de los años asumieron esta responsabilidad dos mujeres mas creando en el años 2007 Asoquinua Tenjana.

Se identificaron unas condiciones para la producción, distribución y comercialización de la quinua, el cual se explica en la siguiente tabla elaborada con base de una presentada por (Rojas Gomez, Forma de organizacion social de la produccion, distibucion, y comercializacion de la quinua en asoquinua tenjana en Cundinamarca, Colombia, 2015) en la cual se explica quienes aportan y que aportan, brindándoles un apoyo para que cada día que pase crezcan y sean aún más reconocidas entre la misma comunidad.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Tabla 5 Condiciones para la producción, distribución y comercialización de Quinua PERSONA Mujeres asociadas

QUE ENTREGA Trabajo familiar, prestamos de herramienta e insumos para abono Préstamo de herramientas Familiares de la Asociadas Arriendo de tierra Finqueros Trabajo Obreros Semillas e insumos agroecológicos Corporación Cactus Alquiler del Tractor UMATA 14% de la trilladora Alcaldía de Tenjo 86% de la trilladora, alquiler de Stan en las Gobernación de Cundinamarca diferentes ferias Maquinaria y enseres Banca de oportunidades Elaboración propia basada en (Rojas Gomez, Forma de organizacion social de la produccion, distibucion, y comercializacion de la quinua en asoquinua tenjana en Cundinamarca, Colombia, 2015) Uno de los aspectos con los que más han sufrido es el no poseer tierras, durante estos catorce años vigentes se encontró que las siembras que han realizados en estos años se dividen en tres grupos los cuales son:  2000 a 2010 se realizaron siembras en terrenos de la alcaldía  2010 a 2014 por medio de finqueros  En el 2014 decidieron tomar en arriendo un terreno para tener mayor estabilidad y poder contar con un terreno de siembra En estos diversos arriendos que han tomado Asoquinua Tenjana se realiza un contrato el cual indica que se deberá repartir la producción de la siguiente manera: 30% para los finqueros y 70% para la asociación; de los 70% que le corresponde a Asoquinua Tenjana el 50% se reparte entre las socias y el otro 50% queda para la elaboración de los diversos productos Uno de los inconvenientes que se presentan para el desarrollo de la política de cultivar quinua orgánica, es la variedad de cultivos entre los que se encuentran cereales, hortaliza, grano, tubérculos y frutas, teniendo en cuenta que dentro de la economía principal es el manejo de la ganadería, con esa diversidad de actividades económicas no se han podido establecer un terreno adecuado para poder desarrollar la siembra orgánica, su principal objetivo que tienen las mujeres de Asoquinua Tenjana es tener su propia terreno para no depender de la voluntad de otros, teniendo así la opción de poder certificar su propio terreno Las mujeres asociadas trabajaron en cultivos de flores y actualmente como empleadas domésticas, porque con la siembra de quinua no han podido tener las suficientes ganancias para tener una buena calidad de vida para ellas y su familia, las mujeres asistente a diferentes programas de fortalecimiento en los cuales les han ayudado a tener una capacidad de negocio haciendo valor su trabajo, adicionalmente es importante aclarar que existen problemas internos humanos, los cuales entre ellas y con ayuda de sus familias tratan de solucionar, en el caso del cuidado de los hijos de las asociadas se identifica quien está desocupada en ese tiempo y les colaborara en el cuidado de ellos.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Durante sus catorce años han permanecido económicamente por medio de préstamos gota a gota, salarios de las mujeres ganados en sus labores cotidianos, se han financiado del apoyo de la alcaldía municipal y gobierno de Cundinamarca por medio de convocatorias presentadas dándoles la oportunidad de participar de variedad de ferias a nivel nacional.

Gracias a Asoquinua Tenjana se ha implementado en la vereda un curso pintura, para aproximadamente 30 niños que han sido afectados por la violencia y otros maltratos direccionado por los estudiantes de colegio de suba, esto con el fin de cumplir otro de los propósitos de esta asociación el cual es la ayuda a la comunidad Asoquinua Tenjana cuenta con una red de distribución de sus productos y servicios donde todo depende si la cosecha realizada se necesitó un finquero si fue así se empieza por repartir el porcentaje correspondiente a este, después de deberá repartir a las mujeres su porcentaje, el resto se llevara a la casa chitasuga (ubicada en el municipio de Tenjo), de allí se empezara a realizar las ventas correspondiente a sus clientes potenciales quien en este caso son turistas y/o personas nativas de Tenjo, esta casa únicamente la abren los fines de semana, en seguida a los vendedores de la red de Asoquinua se les da los productos a costo lo que indica que con ellos no se obtendrá ganancias y por último se realiza un trueque con los expositores en ferias, esto les traerá reconocimiento y les ayudara a ser aún más reconocidas; es importante aclarar que Asoquinua Tenjana no solo vende quinua y sus derivados, también hace asesoramientos con respecto a la forma de cultivo, trillada y cocina de este producto, este servicio se presta a los nuevos productores de quinua y personas interesadas de consumir Asoquinua Tenjana actualmente cuenta con el apoyo de la corporación cactus, brindándoles la oportunidad de pertenecer a la red mujeres sabana, con el fin de brindar opiniones sobre las diferentes mejoras que se han realizado al programa, fortaleciéndolas y brindando capacitaciones según no cuenta la líder de las mujeres; cuenta actualmente con tres retos entre los que se encuentran la financiación, la organización y por último la acogida al mercado; estos retos actualmente cuenta con una serie de estrategia que les ayudaran a tener un mayor desarrollo como asociación, estas estrategias correspondientes a las acciones realizadas aprovechando las relaciones sociales para poder lograr las metas propuestas al inicio de esta asociación, estas estrategias se mencionaran en la siguiente tabla elaborada propiamente y basa en datos obtenidos en (Rojas Gomez, Forma de organizacion social de la produccion, distibucion, y comercializacion de la quinua en asoquinua tenjana en Cundinamarca, Colombia, 2015) Tabla 6 Estrategias de Asoquinua Tenjana ESTRATEGIAS DE FINANCIAMIENTO Sociedad con los dueños de la tierras Venta de servicios asociados al conocimiento y experiencias sobre el cultivo y pos cosecha de la quinua Participación en convocatorias de entidades públicas para obtener

ESTRATEGIAS DE ESTRATEGIAS DE ORGANIZACIÓN MERCADOS Distribuciones de las labores Comercian en la casa de chitasuga Toma de decisiones Red de vendedores de Asoquinua Tenjana

asociatividad

Asistencias a ferias

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana recursos Elaborado por (Rojas Gomez, Forma de organizacion social de la produccion, distibucion, y comercializacion de la quinua en asoquinua tenjana en Cundinamarca, Colombia, 2015) Después de analizar detenidamente el caso de Asoquinua Tenjana, se encontraron unos logros y retos; los cuales se mencionara a continuación en las ilustraciones 12 y 13. Al comparar esta asociación con los diferentes casos mencionados en el capítulo de casos de finanzas rurales se determina que Asoquinua Tenjana a pesar de ser una asociación pequeña cuenta con diferentes logros que se han superado por el apoyo entre ellas y/o gobierno departamental y municipal, uno de los principales logros que todas las finanzas rurales está la asociatividad características que actualmente cuenta Asoquinua Tenjana, en la mayoría de los casos cuentan con terrenos propios que fueron donados o comprados con sus propios recursos, actualmente Asoquinua Tenjana no cuenta con capacidad económica para enfrentar este reto pero están luchando para poder conseguirlo, también en los casos mencionados los integrantes son tanto hombres como mujeres en Asoquinua Tenjana sus asociadas son mujeres, Asoquinua Tenjana más que ser una asociación es como si fuesen una familia con esto significa que las asociadas siempre cuentan con el apoyo de todas las mujeres superando así los obstáculos que se presenta en el transcurrir de la vida Ilustración 12 Logos de Asoquinua Tenjana

AREA DE COMERCIALIZACION •en las diferentes ferias que han ido han tenido reconocimiento y han ganado diferentes convocatorias y premios entre el más mencionado producto innovador y en el 2011 el concurso provocate •existe un punto de venta fijo en la casa de chitasuga •cuentan con una red de vendedores en crecimiento que les sirve de intermediario •tienen acuerdos comerciales con otras empresas lo que permite la expansion de mercados

AREA TECNICA •cuentan con el conocimiento adecuado con respecto a la forma de cultivas y los usos que se les puede dar a la quinua •venden sus conocimientos y experiencia de post y pre cosecha •entre sus principales metas que tienen es obtener el sello ecologico y verde •Generan algunos insumos propios para el desarollo de su actividad

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

AREA SOCIAL •gracias al apoyo de la asociación cactus las mujeres han aprendido hacer valor su trabajo y mejorar su vida cotidiana •el cuidado de los niños de las asociadas se lo rota según el tiempo libre de cada una •cuentan con reconocimiento a nivel de los cultivadores de quinua en diferentes municipios •cuentan con una asociatividad, distribuyendo adecuadamente sus labores •cuentan con una distribución de los labores que a cada una de las asociadas les favorece •para la toma de decisiones se reúnen e identifican que realizar con ganancias y para dónde quiere ir la empresa •existe actualmente asociatividad •las mujeres se ayudan entre ellas para superar los diferntes obstaculos que se presenten en el camino

AREA FINANCIERA •Cuenta con maquinaria propia •a pesar de no poseer tierra cuentan con un contrato con los finqueros de la zona •por medio de convocatorias han ganado premios que les facilita la compra de maquinaria •cuentan actualmente con ventas propias y un ahorro anual •apoyo directo para la maquinaria inicial

Elaboración propia basa en visitas de campo

Ilustración 13 Retos de Asoquinua Tenjana

AREA TECNICA AREA DE COMERCIALIZACION •Abrir nuevos mercados •Control de pedidos •reduccion de costos

•falta capacitaciones en el manejo de maquinaria •falta de capacitacion financiera y administrativas •falta de capacitaciones de actividades agricolas

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

AREA SOCIAL •es necesario que entre todas las asociadas exista una buena comunicacion •Asoquinua Tenjana al ser una sociedad debe comprender la variedad de culturas •todas las asociadas tienen hijos y por esto es necesario que exista una forma de apoyor a estos niños y sus cuidados

Elaboración propia basa en visitas de campo

AREA FINANCIERA

•falta de acceso a servicios financieros •falta de adquisicion de nueva maquinaria, vehiculos u otros muebles y eseres •falta de generacion de un modelo de ahorro coordinado •falta de acceso a servicios de creditos •no cuetan con la capacidad de contratar directamente a sus asociadas •el principal reto es que actualmete no cuenta con terrenos •asquinua aporta y apoya a sus asocidas para que se superen por medio de estudios

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana CAPITULO IV ENTIDADES DE APOYO 1. ENTIDADES APOYO A PERSONAS RURALES Uno de los elementos que son necesarios para realizar la propuesta de finanzas rurales es identificar cuáles son las entidades financieras que actualmente existen y las condiciones que se requieren para acceder; se determinara para Asoquinua Tenjana cuales son opciones a las que puede acceder para poder tener financiación.

La tabla siete es una recopilación de los sistemas financieros que actualmente existen en Colombia y brindan apoyo a los agricultores y PYMES (pequeñas y medianas empresas); cabe resaltar que no son las únicas entidades que según el gobierno nacional están autorizadas para la realización de microcréditos, existen algunas entidades que trabajan en regiones especificas a nivel nacional por lo que es inaccesibles para Asoquinua Tenjana.

A continuación la tabla contempla tres casillas entre las que se encuentran nombre de la entidad, el nombre del programa y las características de cada uno de los programas.

Tabla 7 Entidades de apoyo a personas rurales a nivel nacional ENTIDAD

PROGRAMA  

ACTUAR ATLANTICO

grupos solidarios

  

CONDICIONES Tener negocio mínimo 6 meses Vivir relativamente cerca entre los integrantes del grupo solicitante Tener un buen nivel de confianza No poseer vínculos familiares ni vivir en la misma casa Que ninguno de los integrantes este reportado

ACTUAR ATLANTICO

  crédito individual 

Tener negocio mínimo un año de antigüedad No aparecer en ninguna central de riesgo Tener un Codeudor

BANCAMIA

  Agromia capital de  trabajo

Monto: Min: 70% de 1 smmlv y Max: 120 smmlv Plazo: Desde 3 meses hasta 24 meses.

Financiación: Hasta el 100% de los costos directos e indirectos.

No aparecer reportado en centrales de riesgos



Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

BANCAMIA

agromia inversion

 

Destino: Inversión.

Monto: Min: 70% de 1 smmlv y Max: 120 smmlv

 

Plazos: Desde 3 meses hasta 60 meses.

Financiación: Se financiará hasta el 90% de los costos directos de producción, hasta un plazo de 60 meses. no aparecer reportado en centrales de riesgo

   

Cuotas fijas mensuales durante la vigencia del crédito.

Plazos hasta 36 meses.

Ingreso mínimo requerido: 1 salario mínimo mensual legal vigente Facilidad para el pago de las cuotas con la opción de débito automático.

Persona natural Fotocopia del documento de identidad.

Si es declarante: extractos bancarios de los últimos 3 meses, y declaración de renta de los 2 últimos años y/o declaración del impuesto a las ventas Iva. Si no es declarante: oficio de no declarante Fotocopia del Nit. Original del certificado de existencia y representación legal con fecha de expedición no mayor a 60 días Declaración de renta de los 2 últimos años.

Estados financieros fiscales de los 2 últimos años al cierre de año (Estado de pérdidas y ganancias) y estados financieros con corte al último trimestre inmediatamente anterior a la fecha de la solicitud. Estos documentos deben estar firmados en original por el representante legal y el contador.



 

BANCO CAJA SOCIAL

Crédito para Capital de Trabajo     

BANCO CAJA SOCIAL

Crédito para maquinaria y equipos

    

Financiación hasta el 70% del bien.

Plazo hasta 60 meses.

Cuotas fijas mensuales durante la vigencia del crédito.

Facilidad para el pago de las cuotas a través de débito automático.

Ingresos mínimos requeridos: un salario mínimo

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

 



     

    Banco WWB

Crédito micro empresarial

  

FUNDESCAT

Mi campo el sector rural



mensual legal vigente.

Ingreso mínimo requerido: 1 salario mínimo mensual legal vigente.

Facilidad para el pago de las cuotas con la opción de débito automático. condiciones Persona natural: Si es declarante: extractos bancarios de los últimos 3 meses y declaración de renta de los 2 últimos años y/o declaración del impuesto a las ventas Iva. Si no es declarante: oficio de no declarante.

No estar reportado Persona jurídica: Fotocopia del Nit. Certificado de existencia y representación legal con fecha de expedición no mayor a 60 días.

Declaración de renta de los 2 últimos años.

Estados financieros fiscales de los 2 últimos años al cierre de año (balance de pérdidas y ganancias) y estados financieros con corte al último trimestre inmediatamente anterior a la fecha de la solicitud.

Estos documentos deben estar firmados por el representante legal y el contador.

No estar reportado

El monto mínimo de préstamo es desde $1.000.001 y el máximo es de 25 SMMLV. Tasa fija durante toda la vigencia del préstamo.

El plazo será dado de acuerdo al monto y al tipo de cliente Fotocopia de la cédula de ciudadanía Dos referencias comerciales y/o personales, y una familiar Facturas de compra y servicios públicos al día

Tener como mínimo 3 años de experiencia como conductor directo de su unidad productiva.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 

 

   

CONFIAR

Crédito capital de trabajo

    

 

 

CONFIAR

Crédito de tesorería

  

 

Ser mayor de edad, tener documento de identidad y como máximo 65 años de edad para el primer préstamo.

Adquirir un seguro de deuda por la vigencia del crédito.

Tener buen comportamiento en las centrales de riesgo.

Monto: De acuerdo a las necesidades y cupo arrojado en el estudio de crédito.

Plazo: Hasta 60 meses.

Tasa de Interés: Fija o variable de acuerdo al monto y al plazo Garantías o Seguridades de Pago: Las acordadas entre las partes.

Formato de Vinculación de personas Jurídicas.

Formato de Vinculación Persona Natural (para el representante legal) Certificado de existencia y representación legal.

Fotocopia de la cédula de representante legal.

Estados Financieros consolidados correspondientes a los dos últimos ejercicios anuales, con notas a los estados financieros.

Declaración de renta de los dos últimos años.

Flujo de caja proyectado de acuerdo con el plazo del crédito.

Formato de Vinculación de personas Jurídicas Formato de Vinculación Persona Natural (para el representante legal).

Certificado de existencia y representación legal.

Fotocopia de la cédula de representante legal.

Estados Financieros consolidados correspondientes a los dos últimos ejercicios anuales, con notas a los estados financieros.

Declaración de renta de los dos últimos años.

Flujo de caja proyectado de acuerdo con el plazo del crédito.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

 

CONFIAR

Crédito para adquisición de activos fijos

  

 

Formato de Vinculación de personas Jurídicas.

Formato de Vinculación Persona Natural (para el representante legal).

Certificado de existencia y representación legal.

Fotocopia de la cédula de representante legal.

Estados Financieros consolidados correspondientes a los dos últimos ejercicios anuales, con notas a los estados financieros.

Declaración de renta de los dos últimos años.

Flujo de caja proyectado de acuerdo con el plazo del crédito. 

  



FUNDACION COOMEVA

Microcrédito de fortalecimiento

   

 

Diligenciar el documento Presentación del Negocio (Aplica únicamente para la línea de microcrédito de Fortalecimiento).

Diligenciar formulario de solicitud de crédito.

Recibo de pago por concepto de consulta en las centrales de riesgo.

En caso de ser Asalariado, anexar carta laboral menor a 30 días de expedida y los dos últimos desprendibles de pago.

Fotocopia de la declaración de renta del último año (si la presenta).

Certificado de ingresos y retenciones (En caso de tenerlos).

Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150% con firma y huella.

Fotocopias de recibo de dos servicios públicos del lugar donde reside.

Original de certificado de cámara de comercio con vigencia inferior a 30 días. (Si se encuentra constituido).

Balance y estado de resultados reciente (se evalúan con el analista).

Extractos de cuentas bancarias (Ahorro y corriente) de los últimos tres meses (En caso de tenerlos) Dos referencias comerciales, dos

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana familiares y dos personales. Facturas de compras y ventas (se revisan con el analista en la visita) • Edad 21 a 69 años • Fotocopia de la cédula ampliada al 150% • Fotocopia de los últimos servicios públicos.

CONFINEEP

Microcrédito

• Facturas de proveedores. (si las tiene) • 2 Referencias Familiares, 2 Personales y 2 Comerciales.

• Consulta en las Centrales de Riesgos.

• Rut y Cámara de Comercio (si lo tiene)

FINAGRO

CREDITO MICRO

Banco Agrario

Microcrédito agropecuario

ASOHECA 1 ASOPROSAN CONTACTAR COOGRANADA COOMULTAGRO CORFAS  Monto: Desde 1 SMMLV (Salario mínimo mensual legal vigente)  Destino y Plazos: Capital de trabajo hasta 24 meses e inversión hasta 48 meses  Tasa de interés: la vigente en el momento del desembolso del crédito  Amortización: fija mensual (posibilidad de pagos extraordinarios dependiendo de los ciclos productivos)  Garantía: Firma personal y/o avalista solvente o con finca raíz, (Las garantías se tendrán en cuenta según la experiencia y monto solicitado)

Elaboración propia Tabla 8 Entidad de apoyo a personas rurales a nivel internacional ENTIDAD

ECLOF

1

PROGRAMA

CONDICIONES

Crédito urbano y rural para microempresarios

 Fotocopia de la cedula  Si es empleado carta laboral  Independiente facturas de negocio o cuaderno de registros

Para la adquisición del crédito en esta entidad se desarrollara en base a las condiciones que pongan las entidades financieras mencionadas en este recuadro, los requisitos se indicaran al acercasen a las oficinas de estas entidades.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana  Si es de vivienda título de propiedad que demuestre que el dueño

ECLOF

Programas no financieros Individuales Tarjeta de crédito Línea Bogotá Crediamerica Credi facil

FINAMERICA

Crédito de temporada Crédito extraordinario Crédito preferencial

No aplica Persona Natural : •Fotocopia del documento de identificación del representante legal •Certificado de Cámara de Comercio no mayor a 30 días.

•Declaración de Renta y Estados Financieros de los 2 últimos años •Extractos bancarios •Soporte de los Activos •Persona Jurídica: Adicional a los requisitos para Persona Natural.

•Fotocopia del documento de identificación de los Socios.

•Fotocopia de las Escrituras de Constitución y Reformas de la Empresa.

•No encontrarse reportado      

OPPORTUNITY INTERNATIONAL

Microcréditos individuales

    



Monto mínimo: 1 SMMLV Monto máximo: 459 SMMLV Sin experiencia en el sector financiero u ONG de microfinancias: Capital de trabajo: Hasta 12 meses.

Activos fijos o sustitución de pasivos: Hasta 12 meses.

Con experiencia en el sector financiero u ONG de microfinancias: Capital de trabajo: Hasta 24 meses.

Activos fijos o sustitución de pasivos: Hasta 120 meses.

Deudor/Deudor Solidario: No se requiere deudor solidario hasta los 4 SMMLV. Más de 4 y hasta 100 SMMLV: Deudor solidario o hipoteca o prenda o CDT. Como garantía complementaria, puede solicitar presentar al Fondo Nacional de Garantías.

El Deudor solidario debe contar con una actividad generadora de ingresos (independiente o dependiente) que le permita

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana



   

crédito temporada

 

     

Microcréditos para Grupos de confianza



 



respaldar la deuda.

Más de 100 y hasta 459 SMMLV: Prenda o hipoteca o CDT. Clientes que tengan un crédito y lleven a más de 3 meses.

20% valor inicial del crédito Máximo 90 días Proyecto o contrato para soportar la inversión, el cual debe contemplar mínimo, una descripción de cómo se utilizara el dinero, como será el efecto positivo de liquidez en el negocio y que origina la necesidad de solicitar el crédito.

Reporte de visitas en el formulario de vinculación.

No se requiere análisis de crédito.

Monto mínimo inicial: $150.000 Monto máximo inicial: $500.000 Plazos iniciales: 4 meses.

No se requieren garantía Tener entre 18 y 69 años.

Contar con una actividad generadora de ingresos con mínimo 6 meses de antigüedad.

Tener 1 año de residencia en la misma comunidad o mínimo 6 meses si tiene vivienda propia.

Tener buen comportamiento de pago.

El grupo debe estar conformado por mínimo 20 personas que cumplan los requisitos anteriores.

Hasta 3 miembros de una misma unidad familiar, excepto el cónyuge, pueden ser parte de un mismo grupo.

Elaboración propia En este tema hay que recalcar varios aspectos evidenciados entre los que se encuentran los siguientes:

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

1 Los medios de comunicación actualmente no prestan su servicio frente a los microcréditos, esto se evidencia al momento de desarrollar la búsqueda, ya que fue necesario una indagación profunda para poder hallar resultados, aun así no se han podido evidenciar completamente las entidades aquí contempladas por lo que en cierto sentido estaríamos hablando de un acceso al crédito de manera obstaculizada y con muy pocas garantías 2 Los servicios financieros cuentan actualmente con dos principales obstáculos; el primera es que actúan en zonas específicas del país, esto significa que si no se encuentra dentro de la región desarrollando su actividad no se podrá acceder al crédito, el segundo es que existen entidades que actualmente no cuentan con sucursales dificultando así los préstamos de una ciudad a otra, lo que realmente pone en una búsqueda exclusiva de entidades para el caso Asoquinua Tenjana 3 las entidades financieras de mayor reconocimiento que cuentan con programas de microcredito, tienen requisitos como proyecciones financieras e implementación de utensilios que son de difícil acceso para los productores siendo no viables para la adquisición del préstamo y disminuyendo la oportunidad de los agrarios en el acceso a estos.

4 según la investigación realizada, los programas financieros dividen de manera muy clara el objetivo de los recursos financieros a los cuales acceden realmente esto atribuye a no tener una disposición completa al acceso al crédito; para poner un ejemplo si se llegara a necesita dinero para inversión en maquinaria y para capital de trabajo no se podría generar según los criterios de los programas un solo préstamo se tendrían que elaborar dos de manera tal que cada uno contemple el destino lo que a mi parecer sin realizar el ejercicio del mismo es un desgaste e inclusive dañino en términos financieros para estas empresas Asoquinua Tenjana actualmente necesita inversión, para generar la adecuación de diferentes actividades como las que se encuentran mejora adecuaciones de la planta de producción para poder desarrollar el traspaso de la maquinaria al municipio donde se desarrolla la actividad otra de las necesidades importantes es la compra de maquinaria con el fin de desarrollar una mayor productividad y resultados de su actividad.

Otro de los aspectos importante es el aspecto de la inclusión a tierra, lo recomendable es acceder por un préstamo para la adquisición del mismo, lo cual se debe establecer de manera anticipada ya sea a método de un ahorro programado o un previsión del mismo; para la adquisición de esto cabe resaltar que algunas entidades de micro finanzas prestan bastante atención a este hecho en especial cuando se solicitan créditos para este tipo de acciones teniendo la oportunidad de solicitar un auxilio técnico en manera de la elección y acompañamiento para la adquisición del mismo

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana CAPITULO V PROPUESTA DE ESTRATEGIAS 1. ESTRATEGIAS En nuestro resultado lo primero a considerar es que se requiere tener una visión amplia sobre las finanzas rurales como se mencionó anteriormente “ Teniendo en cuenta las características de las definiciones anteriores podemos plantear que las finanzas rurales son el conjunto de valores tanto económicos y sociales que necesitan las organizaciones rurales para el desarrollo de su actividad esta definición permea el componente que queremos mostrar y es evidenciar que en el sistema rural no existe un marco netamente financiero si no al contrario factores sociales que son imposibles de percibir en un modelo urbano” Después de analizar detenidamente las necesidades y en busca de aportar al crecimiento que tiene actualmente Asoquinua Tenjana con respecto a las finanzas rurales, se ha decidido dividirla propuesta en cuatro pilares entre las que se encuentran social, técnica, financiera y de distribución, es necesario aclarar que su buen funcionamiento va bajo responsabilidad de las integrantes de esta asociación.

Ilustración 14 Pilares de las estrategias

Elaboración propia basada en visitas de campo 1.1 AREA SOCIAL El pilar social fue determinado debido a dos factores principales los cuales son: el primero de ellos es la necesidad expresada por una de las asociadas quien considera este factor como uno de

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana los más relevantes y característicos dentro de su organización, el segundo es delimitado debido a la relevancia de este en uno de los casos mostrados en capítulos anteriores y este es el de La fundación san isidro, la conformación social que tiene en este momento Asoquinua Tenjana genera en si un efecto positivo en el impulso por el cual dichas asociadas se encuentran es este proyecto y es la motivación por la cual ellas quieren lograr de Asoquinua Tenjana algo más. Se ha tomado la decisión de dividir este pilar en tres áreas, es importante aclarar antes de profundizar estas, que se ha delimitado un subtema dedicado a los niños debido a la conformación de las asociadas y a la presencia de estos en la mayoría de las actividades de las mismas 1.1.1 AREA PSICO-SOCIAL Es la necesidad que existe en una sociedad para poder tener una buena comunicación entre las integrantes de la asociación, esto se pueden manejar de una forma en que la integrante empiecen conociéndose entre ellas mismas, su diferentes formas de actuar ante las dificultades que se presenten, cuales son las limitaciones que tiene y por qué no las han podido superar, Asoquinua Tenjana apoya a las mujeres y a su familia para la superación de los obstáculos tanto económicamente y físicamente dándole así a las asociadas mejor la calidad de vida, actualmente las mujeres cuenta con el apoyo de la asociación CACTUS el cual les ayudan a hacerse valorar como mujeres en los trabajos que desempeñan y en su vida cotidiana, se está de acuerdo de que se sigan reuniendo solo las mujeres para compartir experiencias y comunicar sobre problemáticas y éxitos de Asoquinua Tenjana

1.1.2 AREA CULTURAL En esta área se reconocerá que todas las personas no tienen la misma visión de la vida por lo tanto todas las personas no cuentan con el mismo conocimiento y no actuaran de la misma manera frente a las necesidades, también en esta área se deberá tomar conciencia de que no todas las personas cuentan con la misma crianza, por lo tanto existe la posibilidad de que no cuenten con los mismos valores y anti-valores, en algunos casos se debe realizar un reconocimiento y fortalecimiento de los valores y disminución de los anti-valores ya que estos no ayudan para nada, mediante lúdicas tanto para las mujeres como para la familia, se pueden realizar en forma de dramatización lo que pasaría si se utilizan los valores y antivalores dando así a los hijos la importancia de contar con los valores inculcados, es importante dedicar tiempo donde se puedan reunir las familias de todas las integrantes para así poder compartir experiencias y culturas.

Implementar capacitaciones a la sociedad agrícola, sobre las diferentes experiencias que han tenido desde la unión de las mujeres hasta la actualidad, dando así nuevos caminos, ideas, modelos de superación y opciones de negocio a estos agricultores y comentarles de algunas de sus estrategias con el fin de la implementación en sus diversos negocios teniendo como ganancia remuneración económica

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 1.1.3 PROGRAMA PARA NIÑOS Al determinar que la mayoría de las integrantes cuentan con hijos se ve la necesidad de seguir con las capacitaciones de dibujo artístico para los niños de la vereda donde se realiza la cosecha de quinua, esta estrategia fue buscada e implementada por Asoquinua Tenjana en apoyo de un colegio de Suba como se mencionó anteriormente en la caracterización de Asoquinua Tenjana, también se puede pedir colaboración en la alcaldía municipal para la implementación de ludotecas o cursos adicionales a estos, con el fin de que las mujeres no se sientan impedidas a desarrollar las actividades en la asociación, y cuando necesiten la colaboración de todas esto sea posible.

1.2 AREA DE DISTRIBUCION El área de distribución es contemplada debido al desarrollo y la variedad de Asoquinua Tenjana en este aspecto se deja en claro que se sugiere un estudio mucho más avanzado de este pilar en el cual se deben contemplar estudios de mercados así como mecanismo adicionales de distribución es este apartado solo se hace un análisis producto de la información recolectada y aplicada hasta el momento de recolección de datos Para hablar del área de distribución debemos conocer los tres mecanismos que maneja Asoquinua Tenjana para desarrollar el mismo, debemos contemplar que se manejan beneficios de distinta índole no solo financieros en cada uno de los mecanismos de distribución, para ello se ha realizado la siguiente tabla que contempla desde la observación las diferentes ventajas y desventajas que hacen de cada uno de estos Tabla 9 Mecanismos de distribución Mecanismos de distribución Ventajas Desventajas Venta directa  Generación de una mayor utilidad  Reconocimiento y establecimiento de un punto de venta y marca  Cercanía para el manejo del producto 2 Red de distribuidores  Reconocimiento de marca Menor utilidad fuera del municipio base en No se establecen una este caso Tenjo debido a la cantidad máxima ni cadena de distribución mínima de ventas  Acceso a otros mercados Adicionalmente hay debido a que los una alta variabilidad e 2

Asoquinua Tenjana incluye la venta en otros locales (alianzas comerciales) como parte de la red de distribuidores por lo cual es imposible separarlos pero esto incluye así mismo en este ítem la desventaja de la ganancia por venta debido a que ellas hacen un trueque en la veta de productos con sus aliados comerciales

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana distribuidores autónomos

son

 

Eventos



Posible reconocimiento de marca fuera del municipio base en este caso Tenjo debido que algunos de los eventos no son propiamente en Tenjo Participación y apoyo en algunos eventos por parte de la alcaldía

la cantidad del producto distribuido por estas fuentes así como el tiempo para la rotación del mismo La desventaja de la ganancia por venta Alto costo de acceso a este tipo de eventos Es posible caer en pérdidas ya que ser requiere un alto costo de inversión Necesidad de capital inmediato para acceder a este tipo de distribución

Elaboración propia basa en salidas de campo En la tabla nueve se presentó una descripción de como Asoquinua Tenjana vende su producto, con esto se puede reconocer que existen dos áreas fuera de su venta directa, en la que lo importante no es la forma de cómo se realiza la publicidad, sino el reconocimiento de la etiqueta y la importancia del voz a voz; es importante aclara que en algunas ocasiones Asoquinua Tenjana cuenta con el apoyo municipal y departamental para las participaciones de algunos eventos a nivel nacional , también actualmente cuenta con convenios en colegios y universidades para la asistencia en ferias escolares beneficiándose así en la obtención de ingresos y distribución su etiqueta en otros municipios ampliando su mercado.

En la siguiente tabla encontraremos los precios de venta que son establecidos por Asoquinua Tenjana para el desarrollo de su actividad tanto en las ventas directas que son las que se realizan en la casa chitasuga y las ventas por distribuidor estas son las que realiza una persona en los diferentes municipios también se estipulara las ganancias que se ocasionan en pesos colombianos como en porcentaje frente a los distribuidores como a la venta directa. Con esta tabla se puede determinar que existe mayor ganancia en la venta directa con una diferencia notable dejando en claro que su mayor utilidad a tener es en las ventas directas Tabla 10 Porcentaje de Ganancias

Granola

precio distribuidor

venta directa

ganancia precio distribuidor

ganancia precio venta directa

ganancia % distribuidor

ganancia % venta directa

$7800

$10000

$2000

$4200

34%

72%

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Quinua 100 g $3000 $5000 $500 Mix $3500 $5000 $700 Quinua libra $6000 $8000 $1000 Elaboración propia basada en salidas de campo

$2500 $2200 $3000

20% 25% 20%

100% 79% 60%

Para generar las recomendaciones decidimos subdividir en generales y especificas, se encuentran divididas debido a la tabla nueve. Es importante delimitar que ellas se encuentran en una fase de expansión de mercado por lo cual los factores de reconocimiento de la marca a pesar de no contemplarse como beneficios económicos directos generan y han generado según la experiencia de esta muchos beneficios y un crecimiento del mismo 1.2.1 RECOMENDACIONES GENERALES  Es necesario tener asesoría y estudios en el área mercados el cual les podrá ayudar a distinguir las necesidades de los posibles consumidores, esto se buscando alianzas con universidades en el área de administración o mercadeo  Es necesario tener una buena comunicación entre las asociadas buscando tecnología apropiada en el cual tengan se puedan planear e identificar cuánto hay de mercancía  Es necesario tener continuo seguimiento a las ventas realizadas para dado caso que este indicador disminuya en un porcentaje notable, se identifique de inmediato y se hagan las respectivas correcciones en la innovación del producto.  Es necesario tener una buena comunicación entre las asociadas buscando tecnología apropiada en el cual tengan se puedan planear e identificar cuánto hay de mercancía, para cuándo deben entregar pedidos y así podrán tener mayor desempeño y mayor efectividad en la entrega del producto  Si es posible realizar las compras de insumos a mayor cantidad así se podrá reducir un poco el costo de estos

1.2.2 DE VENTA DIRECTA  Se podrá buscar alianzas con universidades en el área de publicidad y marketing para el desarrollo de publicidad, la utilización de internet teniendo así mayor reconocimiento y aumentando sus posible clientela  Es necesario buscar un balance apropiado entre la oferta y la demanda, para así no quedar sin producto en algún momento  Identificar aquellas asociadas que tengan mayor facilidad al momento de comunicarse con sus clientes o buscar nuevos; e identificar cuáles son sus clientes más continuos y otorgarles un beneficio para tener seguridad de la continua venta.  Intentar generar nuevos puntos de venta directa que permita abarcar otros mercados

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 1.2.3 DE LA RED DE DISTRIBUIDORES  Es necesario tener continuo seguimiento a las ventas realizadas para dado caso que este indicador disminuya en un porcentaje notable, se identifique de inmediato y se hagan las respectivas correcciones en la innovación del producto.  Se pueden buscar intermediarios donde ellos venderán su producto al consumidor final teniendo un porcentaje de ganancias y facilitando el área de mercadotecnia  Generación de motivaciones extras como la disminución en precio u beneficios adicionales ya sea en índole económico o en premios que permitan a sus red de distribuidores manejarse en un rango de ventas más estable y genere así una visión más estable para la generación de proyecciones 1.2.4 EVENTOS  Generación de acuerdos con entidades estatales para la participación en eventos de manera financian que permitan bloquear la gran debilidad de estos y es el alto costa para acceder a los mismos  Generar planeaciones específicas para cada uno de los eventos que permita generar una ganancia en la totalidad de los eventos y provisionar así la pertinencia de la asistencia a las mismas

1.3 AREA TECNICA Y PRODUCTIVA El área técnica es desarrollado en base al casos de Prosesur y el plan de caja mixture, debido a que estos modelos incluyeron la capacitaciones en diferentes áreas como factores adicionales a su función financiera, teniendo como consecuencia cuatro factores importantes el primer la generación y atracción de nuevos participantes al proyecto, la segunda consecuencia una elevación en términos económicos de cada uno de los integrantes de estos casos anteriores, el tercero es el fortalecimiento de la propuesta debido a que gracias a los logros se construyeron en el área de seguridad alimentaria proyectos generando atracción por parte de entidades estatales, por último la adquisición de maquinaria permitiendo el desarrollo en otros de los pilares como es el área de distribución (debido a que algunos de los elementos que se tienen a corto plazo como próximos es un automóvil que ayudaría y complementaria dicho proceso) y el área financiera (debido a que no es un misterio que la adquisición de equipo nuevo aumenta y capitaliza a largo plazo toda organización) y genera así mismo una garantía para el acceso a créditos de mayor tamaño.

1.3.1 DEL ÁREA TÉCNICA La asociación cuenta actualmente con una capacitación básica generada por dos motivos, primera la capacitación de las entidades estatales que es sumamente importante aunque es importante que estas enseñanzas no son constante; la segunda es la experiencia de la generación de dicha actividad Sin embargo actualmente no tiene un sistema de capacitación adecuada al cual puedan recurrir en caso de un proceso inmediato para esto se propone las siguientes características analizadas desde la perspectiva de la generación de ahorro y la maximización de beneficios

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 1 con la formación de una alianza entre productores de la región y de la alcaldía, una persona encargada de apoyar a dicha alianza así como a cada uno de los integrantes conformando un grupo de acción que mejoraría e impulsaría a otros productores a incluirse en esta alianza 2 recurrir a universidades que tengan previstas algunas características de capacitación que permitan generar nuevos proyectos para las áreas de producción distribución y comercialización no solo en el ámbito administrativo si no en el ámbito nutricional 3 algunas entidades y vamos a referirnos a ECLOF por su componente ya identificado esta organización maneja tres tipos de capacitaciones que incluyen una capacitación en el ámbito financiero en creación de abonos orgánicos y un tercer factor en capacitación de buenas prácticas agrícola En este aspecto también es pertinente recalcar que todas las integrantes deben ser capaces de saber el funcionamiento de las maquinarias aplicadas para su producción por un factor de respaldo en caso de las imposibilidades de otros miembros así mismo en el momento de adquirir un nuevo tipo de maquinaria en caso de ser necesario y pertinente de igual forma que todas conozcan el manejo y disposición del mismo 1.3.2 DEL ÁREA PRODUCTIVA Es pertinente la generación y adquisición de maquinaria, se han identificado la necesidad entre las que se encuentran el vehículo asi mismo también se necesita la mejora de algunos de los elementos debido a la cantidad de producción actual se sugiere la búsqueda de servicios financieros como el leasing para la adquisición de esta.

Es importante recalcar que debe conceptualizarse desde el punto de vista económico para el acceso como también la pertinencia del mismo para el desarrollo de la actividad el factor de la tierra es un parámetro que delimita totalmente la actividad productiva o por lo cual un aumento en maquinaria no tendría efecto en un aumento de la producción si no en un ahorro de tiempo que puede estar destinado para otros factores externos o internos de la asociación según corresponda 1.4 AREA FINANCIERA Al realizar el análisis de este pilar debemos retomar la definición planteada y es que no hablamos de componentes netamente financieros y es aquí donde se debe ver el objetivo de dicho argumento para ello tomaremos las diferentes perspectivas del análisis financiero relacionadas en las partes de los retos como son de las entidades, del estado y de la sociedad cabe resaltar que si bien argumentamos que el aspecto financiero no es el único al realizar un análisis de finanzas rurales es el que grosso modo más ha generado resultados en la mayoría de casos y especialmente por la que algunos de estos han sido exitosos 1.4.1

DE LAS ENTIDADES Una vez analizado los requerimientos necesarios por Asoquinua Tenjana y teniendo en cuenta las amortizaciones realizadas se llega a las siguientes conclusiones La adquisición de las maquinarias se debe hacer de la siguiente manera Vehículo

Para la adquisición de este bien y de acuerdo a la necesidad expresada por la representante legal se necesita un crédito que pueda suplir el 30 % faltante debido a un posible convocatoria en la que ellas quieren participar por tal motivo las cuatro alternativas planteadas se encuentran al servicio de la asociación debido a que se puede generar en un solo préstamo sin

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana embargo la entidad microempresarios de Colombia al ser al momento de esta investigación la entidad con la tasa de interés más baja es la mejor opción para el desarrollo del mismo Las ventajas de la adquisición del mismo es primero la disponibilidad para el desarrollo de otras actividades como lo es la comodidad de las asociadas a sus reuniones o el transporte de los productos a eventos que son elementos que le darían una ventaja en reducción de gastos estos si bien no se pueden estimar debido a la variabilidad de los mismos es evidente las ventajas de los mismos el leasing.

Terreno Para la generación y compra del terreno se estableció el metro cuadrado a un precio de 300.000 la entidad que podría generar el credito es microempresarios de Colombia por su tasa de interés atractiva al mercado limitado por el monto total del mismo que e de 80 millones generando asi un terreno de 226 metros cuadrados La ventaja de la adquisición de este terreno son las siguientes 1 a largo plazo una posible certificación por producto agrícola que en este momento debido a que se pide un estudio de la tierra y como están en constante rotación imposibilita acceder a dicho requerimiento 2 un terreno propio que puede ser prenda y garantía para la adquisición de otros prestamos con otras entidades dando asi una capacidad de endeudamiento mayor 3 la estabilidad del mismo ya que no se pueden presentar problemas con los propietarios de estos predios Sin embargo las otra posibilidad es el acceso a tierra por medio de un arriendo fijo realizado por contrato que según los datos recolectados equivale a 2.000.000 de pesos lo cual al ser comparado con la adquisición de un préstamo se generaría una disminución de gasto mensual en aproximado de 1500000 Como tercera opción es la que se genera actualmente y es la asociatividad en la cual todo depende de la producción total y se divide pero al ser el sector muy fluctuante en la cantidad total de producto no es muy recomendable Tractor La mejor opción para este bien es seguir con el modelo actual que es el arriendo las cuotas u plazo evidenciados en las tablas amortizaciones generan un alto costo mensual que no es equiparable al uso del mismo El expansor Es una herramienta con la cual cuenta asoquinua ya cuenta la adquisición de una con mayor capacidad es lo único que le sirve, sin embargo el precio del mismo obligatoriamente se tiene que generar con 2 creditos debido a su valor total el desarrollo del ahorro en un lapso de tiempo de 10 años o más podría ayudar a complementar el credito para que el segundo no sea de un alto monto por lo cual la mejor alternativa es la del banco WWB 1.4.2 DEL ESTADO Realmente de la búsqueda realizada a la fecha de hoy no se han encontrado datos viables sobre la realización de actividades por parte de la alcaldía o el municipio lo cual desvanece las posibilidades de establecer el apoyo del mismo porque al indagar los programas actualmente se identifica que no son constante en términos financieros; es importante resaltar que Asoquinua Tenjana ha surgieron gracias al apoyo de la alcaldía de Tenjo y por parte de la gobernación de Cundinamarca ya que por años gracias a estos actores han asistido de diferentes ferias sin invertir

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana mucho para sus estanens como encontramos actualmente la asistencia a expo-agro e inversiones en maquinaria como lo es la trilladora donada por la alcaldía de Tenjo 1.4.3 DE LA SOCIEDAD RELACIONADA A LA ACTIVIDAD AGRÍCOLA EN TENJO Este es el último pilar se identifica que Asoquinua Tenjana actualmente cuenta con problemas relacionados con el manejo de tierra que dificultan el proceso de cultivo e inclusive un proceso de acreditación o crecimiento del mismo es primario la gestión de una manera legal y clara de la utilización del mismo o de los accesos a los mismos.

Según algunos de los casos expuestos el termino asociatividad fue el generador del mayor tipo de éxitos en este sector, la conformación de un sistema que permita una unión entre servicios de los mismos, produciendo así un crecimiento en el beneficio de estos entre los que podemos encontrar el crecimiento de mano de obra protagonizado por los mismos miembros del grupo asociado, acceso a servicios tanto de maquinarias como de transportes y por último importante el acceso al ahorro que en términos grupales serviría para el capitalización y acceso al mismo por parte de los diferentes integrantes del grupo. A futuro la integración a estos por partes de entes municipales podría completar una iniciativa creativa que permita en conjunto el crecimiento de todas las personas asociadas 2. PLAN DE FINANCIACION En el plan de financiación se hace referencia a la identificación de las actividades encontradas y las diferentes formas de respaldar estas inversiones con el ámbito de que no exista un cargo alto en el pago de las cuotas cuando se requieran créditos bancarios. En la siguiente tabla se encontrara 5 columnas indicando las áreas, sub- áreas, las actividades que deben continuar realizando Asoquinua Tenjana y cuales deberán implementar, el método que diseñamos para la adquisición de estas mejoras y la prioridad que se destaca en cada área, estas prioridades van de 1 a 10 teniendo como 10 prioridad alta y 1 prioridad baja.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

SUBAREAS

ACTIVIDADES

METODO DE FINANCIACION

PRIORIDAD

la integrante empiecen conociéndose entre ellas mismas, su diferentes formas de actuar ante las dificultades que se presenten, cuales son las limitaciones que tiene y por qué no las han podido superar

*Se invertirán para refrigerio un valor de $30.000 el cual se calcula por medio de cotizaciones para las doce asociadas *convenios con universidades en el área de la psicología en Bogotá entre las universidades que cuentan con esta carrera es la universidad Rosario, en la universidad Manuela Beltrán, universidad Santo Tomas, universidad Piloto, universidad Católica entre otras este convenio se realizara por medio de trabajo de grado, mediante contratos que en promedio la hora tendrá un costo de $200.000 valor preguntado a una psicóloga

9

apoya a las mujeres y a su familia para la superación de los obstáculos que se presenten y mejor la calidad de vida tanto económicamente como en acompañamiento

*en esta actividad se determinara su colaboración dependiendo de cuanto efectivo se necesitara por esta razón no se indicara un valor exacto. * dado el caso que esta calamidad necesite de una ayuda psicológica se le colaborara con el convenio realizado anteriormente

2

PSICO-SOCIAL

SOCIAL

PROPUESTA

Tabla 11 Clasificación de las Actividades propuestas para Asoquinua Tenjana

ÁREA DE NIÑOS

ÁREA CULTURAL

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana se recomienda seguir con el apoyo de la asociación CACTUS el cual les ayudan a hacerse valorar como mujeres en los trabajos que desempeñan y en su vida cotidiana

*cumplir con los requisitos solicitados por la asociación CACTUS

1

seguir reuniéndose solo las mujeres para compartir experiencias y aclara, comunicar sobre problemáticas y éxitos de Asoquinua Tenjana

*Según cotizaciones realizadas se deberá invertir en refrigerio un valor de $30.000 pesos

8

se debe realizar un reconocimiento y fortalecimiento de los valores y disminución de los anti-valores se debe realizar un reconocimiento y fortalecimiento de los valores y disminución de los anti-valores

*Se solicitara ayuda a convenios realizados en el área psico-social y se invertirá una valor de $30.000 pesos para refrigerios y $20.000 para materiales utilizados en las diferentes actividades

5

Implementar capacitaciones a la sociedad agrícola, sobre las diferentes experiencias que han tenido desde la unión de las mujeres hasta la actualidad,

* se recomienda utilizar $2.000 pesos por persona asistente para refrigerios

4

capacitaciones de dibujo

*permanecer con el convenio del colegio de suba * buscar convenios con la alcaldía evitando con esto el pago de alguna mensualidad

3

implementación de ludotecas o cursos

* se buscar forma de realizar un convenio con la alcaldía municipal para la implementación de esta ludoteca

6

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana * por medio de convenios con instituciones educativas en desarrollo de trabajo de grado entre las universidades que tienen en su pensum carreras de publicidad y marketing se encuentran Fundación Área Andina, Politécnico Gran Colombiano, Universidad Libertadores, entre otras *se solicitaran préstamo bancario por valor de $5.100.000 y se solicitara un apoyo al gobierno mediante convocatorias abiertas

7

generar nuevos puntos de venta directa

* por medio de convenios universitario en el desarrollo de un proyecto de grado se deberá identificar posibles clientes, y un lugar adecuado para la toma de arriendo del local en este caso se toma un promedio de arriendo en Bogotá por valor de $1.000.000

6

Identificar aquellas asociadas que tengan mayor facilidad al momento de comunicarse con sus clientes o buscar nuevos

*se designara $30.000 pesos para los gastos de transporte Bogotá- Tenjo en cada viaje

5

Se podrá buscar alianzas con universidades en el área de publicidad y marketing

VENTA DIRECTA

DISTRIBUCION

compra de vehículo de Asoquinua Tenjana

1

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Es necesario tener continuo seguimiento a las ventas realizadas para dado caso que este indicador disminuya en un porcentaje notable

RED DE DISTRIBUCION

Se pueden buscar intermediarios donde ellos venderán su producto al consumidor final

Generación de motivaciones extras como descuento en precio u beneficios adicionales

* entre los indicadores a tener en cuenta son: variación de ventas= (ingresos por ventasingresos por ventas año anterior/ ingresos por venta de año anterior )*100 promedio de venta por cliente= venta/ número de clientes desempeño de ventas= ventas totales/ventas previstas * se buscaran clientes promedio y personas que deseen vender su producto en el lugar de residencia con el fin de aumentar sus ingresos y su reconocimiento a nivel nacional en esta sub área no se requiere dinero ya que al momento de que los clientes se acerquen a la casa chitasuga hay se les propondrá la nueva idea

4

esto se realizara por medio un análisis detallado de estados financieros donde se determinara hasta que valor se puede hacer descuento y a que mercancía se le puede hacer con el fin de identificar un porcentaje de ganancia mínimo, adicionalmente solo se les hará este descuento a los distribuidores más continuos y que lleven un valor de $150.000 como mínimo

10

9

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana se identifica un gasto de transporte por valor de $20.000 Bogotá- Tenjo con el fin reuniones con la gobernación de Cundinamarca y $10.000 pesos cuando se requiera viajar a la alcaldía municipal para reuniones de apoyo

3

Generar planeaciones específicas para cada uno de los eventos que permita generar una ganancia en la totalidad de los eventos

* en las ferias en las que el gobierno no apoya se solicitara un crédito para la obtención del están y otro porcentaje se retirara de las ganancias o ahorro

2

Recurrir a acuerdos con instituciones universitarias que apoyen el proceso de capacitación y aprendizaje

Realizar convenios con universidades que brinden capacitaciones como lo es la universidad nacional.

7

Participar en planes de capacitación por medio de gobernación y alcaldía

programas de gobierno para la adquisición de este programa se deberá estar pendiente ya no que existe programas continuos como se explicó anteriormente

9

Buscar programas de capacitación por medio de otras entidades

por medio de entidades como son ECLOF

8

Adquisición de maquinaria (fechadora) $1.000.000

el 100% se tomara como autofinanciamiento

4

Adquisición de maquinaria (expansor mayor tamaño) $17.000.000

Autofinanciación 30% FINANCIADO 70% Bancamia inversión Banco caja social (crédito para maquinaria y equipo) microempresarios de Colombia por medio de entidades como son Banco wwb autofinanciación

5

AREA PRODUCTIVA

TECNICA

AREA TECNICA

EVENTOS

Generación de acuerdos con entidades estatales para la participación en eventos

Adquisición de maquinaria (tractor ) aprox. $20.000.000 Adquisición de maquinaria (Sembradora) $400.000

6 3

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Acceso a Tierra aprox. $600.000 mt2 lote

Financiera

Adecuación de planta de producción

creación de alianzas comerciales que permita el acceso a servicios y a necesidades de manera más eficiente generación de un modelo de ahorro para la destinación y adquisición de activos u inversión contratación de todas las integrantes de la asociación

para la adquisición de terrenos existen tres formas entre las que se encuentran el arriendo, la compra o la sociedad se solicita un apoyo a la alcaldía municipal en dado caso que esta no lo preste, se solicitara un apoyo a las empresas comercializadoras de tableta de tráfico pesado y por último se autofinanciara buscar alianzas con universidades

2

Autofinanciación y ventas

1

Ventas

3

1

2

Elaboración propia basa en información obtenida en visitas de campo

En el cuadro anterior se presenta las actividades que se recomienda que continúen realizando Asoquinua Tenjana y unas nuevas propuestas que se desarrollaron frente a la necesidades que se encontraron mediante las diferentes indagaciones y visitas de campo, esto se presenta con el fin de identificar cuáles son las actividades que se requieren con mayor urgencia como siendo diez la más necesaria y el numero uno la menos; como se ha venido mencionando durante el transcurso del desarrollo de esta tesis entre las necesidades más prioritarias es la compra de maquinaria y terreno el cual en esta tabla se especifica cómo pretende financiar estas compras como son los préstamos bancarios esto con el fin de poder acceder a su propio terreno con el fin de poderse certificarse y aumentar sus ventas, otra de las actividades ya se desarrollan con esta tabla se enfoca en que deben seguir trabajando en esas áreas y se especifica un valor económico para la compra de refrigerios y materiales a utilizar este dinero será autofinanciado.

Durante el proceso de distribución se presenta unos indicadores con los que se pretende llevar un control de las diferentes ventas realizadas se indica de un porcentaje el cual si es menor del 20% se deberá tomar medidas radicales e inmediatas para aumentar las ventas , si es menor del 50% y mayor de 20% se tomaran estrategias para desarrollarlas durante el proceso de dos meses en estos dos meses deberá aumentar su porcentaje y si es del 100% al 50%se deberá continuar con la estrategia establecida actualmente.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 3. NECESIDADES DE ASOQUINUA TENJANA En la siguiente tabla se presentara las necesidades que actualmente Asoquinua Tenjana tiene en la cual se resalta las necesidades y prioridades identificando los diferentes plazos que se dará con respecto a estas el cual se dividió en tres etapas a corto, mediano y largo plazo Tabla 12 Necesidades de Asoquinua Tenjana ACTIVIDADES la integrante empiecen conociéndose entre ellas mismas, su diferentes formas de actuar ante las dificultades que se presenten, cuales son las limitaciones que tiene y por qué no las han podido superar apoya a las mujeres y a su familia para la superación de los obstáculos que se presenten y mejor la calidad de vida las mujeres cuenta con el apoyo de la asociación cactus el cual les ayudan a hacerse valorar como mujeres en los trabajos que desempeñan y en su vida cotidiana seguir reuniéndose solo las mujeres para compartir experiencias y aclara, comunicar sobre problemáticas y éxitos de Asoquinua Tenjana se debe realizar un reconocimiento y fortalecimiento de los valores y disminución de los anti-valores se debe realizar un reconocimiento y fortalecimiento de los valores y disminución de los anti-valores Implementar capacitaciones a la sociedad agrícola, sobre las diferentes experiencias que han tenido desde la unión de las mujeres hasta la actualidad capacitaciones de dibujo implementación de ludotecas o cursos Se podrá buscar alianzas con universidades en el área de publicidad y marketing Es necesario tener continuo seguimiento a las ventas realizadas para dado caso que este indicador disminuya en un porcentaje notable compra de vehículo de Asoquinua Tenjana generar nuevos puntos de venta directa Identificar aquellas asociadas que tengan mayor facilidad al momento de comunicarse

PLAZO CORTO MEDIANO LARGO X

X

X

X

X

X

X X X X

X X X

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana con sus clientes o buscar nuevos Se pueden buscar intermediarios donde ellos venderán su producto al consumidor final Generación de motivaciones extras como la disminución en precio u beneficios adicionales Generación de acuerdos con entidades estatales para la participación en eventos Generar planeaciones específicas para cada uno de los eventos que permita generar una ganancia en la totalidad de los eventos Recurrir a acuerdos con instituciones universitarias que apoyen el proceso de capacitación y aprendizaje Participar en planes de capacitación por medio de gobernación y alcaldía Buscar programas de capacitación por medio de otras entidades Adquisición de maquinaria (fechadora) $1.000.000 Adquisición de maquinaria (expansor mayor tamaño) $17.000.000 Adquisición de maquinaria (tractor ) aprox. $2.000.000 Adquisición de maquinaria (Sembradora) $400.000 Acceso a Tierra aprox. $600.000 mt2 lote creación de alianzas comerciales que permita el acceso a servicios y a necesidades de manera mas eficiente generación de un modelo de ahorro para la destinación y adquisición de activos u inversión contratación de todas las integrantes de la asociación Elaboración propia basada en las visitas de campo

X X

X X

X

X X X X X X X X

X

X

Estas prioridades se determinan según un análisis detallado a Asoquinua Tenjana y según visitas de campo, es impórtate aclara la determinación de coto mediano y largo se hace según los años calculados para el desarrollo del proyecto en las que se encuentra que el corto plazo es un año o inferior a este, mediano es de trece meses a cinco años y largo plazo va de cinco años y un mes ha tiempo indefinido.

Como se menciona en el cuadro anterior se cuenta con diez actividades que se programan para el desarrollo durante un año estas fueron escogidas de estas manera ya que no cuentan con

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana mucha recursos económicos y la facilidad a desarrollar, en el mediano plazo se encuentra quince actividades se estableció así porque se requiere mayor tiempo en el caso de realizar diferentes convenios con entidades estudiantiles y mayor ingresos , y por último en las actividades a largo plazo se estipularon porque son las que se requieren mayor economía; se pretende que al momento de solicitar préstamos se realicen durante tiempos diferentes donde no se deba realizar pago de cuotas de dos créditos al mismo tiempo con el fin de liberar los ingresos y no contar con mayor responsabilidad económica.

En la siguiente tabla se presenta un cronograma distribuido en corto, mediano y largo plazo con el fin de identificar según la tabla doce en que mes se desarrollaran las actividades mencionadas anteriormente.

Tabla 13 Planeación a corto plazo

Elaboración propia Como se presenta en el cuadro anterior la mayoría de actividades se deben realizar varias veces al año con el fin de que se puedan realizar diferentes socializaciones de los problemas que se presenten entre las asociadas, también se demuestra la importancia que existe en que las mujeres se capaciten para el desarrollo del cultivo y manejo de las maquinarias, la compra de vehículo que se indica en la tabla se realizara por medio de convenio con el gobierno y un préstamo que se solicitara a entidad financiera

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Tabla 14 Planeación a mediano plazo

Elaboración propia En esta tabla se presenta cada una de las actividades que se propusieron realizar a mediano plazo, es importante aclara que estas fechas son con opciones de modificarlas según la opinión de las asociadas de Asoquinua Tenjana, en el cuadro superior se presenta las iniciales de cada mes esto con el fin de tener mejor visualización de los años, en estas actividades únicamente se una o máximo dos veces ya que la mayoría de las actividades a realizar son buscar convenio y compra de maquinaria, la implementación al seguimiento de ventas es desde enero del año dos y se debe realizar cada tercer mes del año consecutivamente; se indica que las en el año cuarto ya se iniciarían con las capacitaciones que ellas brindara de apoyo a los diferentes agricultores ya que se espera que para dicho año los obstáculos ya se hubiesen superado.

Tabla 15 Planeación a largo plazo

Elaboración propia En esta tabla se refleja las últimas actividades planeadas para Asoquinua Tenjana se determinó que para el año 8 la asociación tendrá la capacidad de subsistir un salario mínimo legal vigente el cual con el paso de los años ira subiendo mientras bajan las responsabilidades económicas adquieras para la compra de maquinaria y terreno

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 3.1 MAQUINARIA NECESARIA PARA ASOQUINUA TENJANA En la siguiente tabla se presentara la maquinaria que actualmente Asoquinua Tenjana necesita para aumentar su producción y disminuir en el tiempo de la elaboración del producto, también identificara el valor de la cada maquinaria y la fuente de donde se identificó el valor.

Tabla 16 Maquinaria Necesaria MAQUINARIA FECHADORA

$

VALOR 500.000,00

EXPANSO

$

17.000.000,00

TRACTOR

$

20.000.000,00

SEMBRADORA

$

400.000,00

TIERRA MT2 AREA RURAL CARRO

$

600.000,00

$

15.700.000,00

TOTAL

$

54.200.000,00

FUENTE MERCADO LIBRE COLOMBIA CONTITACIOES REALIZADAS POR LA LIDER CONTITACIOES REALIZADAS POR LA LIDER MERCADO LIBRE COLOMBIA

CONTITACIOES REALIZADAS POR LA LIDER

Elaboración propia Es necesario aclarar que durante el proceso de producción esta maquinaria igual que con la que cuentan actualmente se deberá depreciar con el fin de identificar el desgaste que tiene durante su utilización en la producción, en el anexa se encontrara estas depreciación con un valor residual al 20% del valor total de la maquinaria.

4. PLAN DE OBTENCION DE INGRESOS 4.1 AMORTIZACION PRÉSTAMOS BANCARIOS Como han evidenciado en el capítulo anterior hay un amplio portafolio de entidades y servicios financieros al servicio del sector micro financiero y rural donde se han tenido en cuenta los diferentes criterios de las mismas para identificar a cuales según las condiciones actuales de Asoquinua Tenjana pudieran llegar a acceder para el acceso a micro crédito Se cuenta con diez instituciones nacionales que están al servicio del microcrédito una entidad adicional que si bien es conocida y trabaja como una entidad financiera habitual tiene un programa especializado para el desarrollo de la actividad micro financiera (banco caja social) y tres entidades de carácter internacional Algunas de las entidades encontradas contienen una división de los servicios financieros siguiendo un patrón y es la destinación de créditos para inversión o para capital de trabajo este panorama se encuentre con mayor incidencia en programas de índole internacional. También

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana según la investigación ECLOF es la única entidad financiera que habla de unos servicios no financieros de una manera clara ya que los enmarca como programas aparte y deja claro el énfasis del mismo Hay una entidad (FINAGRO) que funciona bajo el modelo de banco de segundo piso atreves de unos intermediaros predefinidos por dicha entidad los requisitos para acceder al mismo dependen de los requerimientos planteados por dichas entidades y no se encontraron datos exactos ni funcionamiento de los mismos.

De las catorce entidades se cumplen los requisitos de siete de estas y una adicional en la que se cumple los parámetros para acceder a uno de los programas sin embargo no para la totalidad de los mismos.

De las siete entidades cuatro de estas manejan tasas de interés definidas mientras que las otras tres mencionan que la tasa de interés se ajusta al momento de realizar la solicitud y que es variable debido a factores como son el tiempo, El monto a solicitar, las garantías, inclusive su destinación por lo cual estas se dejan a criterio de investigación por parte de Asoquinua Tenjana debido a que se debe autorizar los requerimientos de dichas entidades para la generación y simulación de dichas tasas de interés.

En las siguientes tablas se presentaran los montos, las tasas, periodos y cuotas de cada uno de los bancos a los cuales puede acceder Asoquinua Tenjana, en la parte de los anexos se encontraran las diferentes tablas de amortización de cada maquinaria con sus cuatro bancos de apoyo .

4.1.1

AMORTIZACION DEL VEHICULO 

CAPITAL TASA PERIODOS MENSUALES CUOTA

5.100.000 2,75% 24 293.090

 BANCO WWB BANCO CAJA SOCIAL

CAPITAL TASA PERIODOS MENSUALES CUOTA 

BANCAMIA

5.100.000 3,70% 24 324.298 MICROCREDITOS DE COLOMBIA



CAPITAL 5.100.000 TASA 3,90% PERIODOS MENSUALES 24 CUOTA 331.077

CAPITAL TASA PERIODOS MENSUALES CUOTA

5.100.000 3,90% 24 331.077

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana Para la amortización del vehículo que tiene un valor total de 17.000.000 se tomo como base para el calculo del mismo el 30 % del valor del vehículo debido a la petición particular de la representante legal la tasa corresponde a la tasa vigente a la fecha de la realización del trabajo y a tasa fija debido a que estas son las condiciones mencionadas por dichas entidades, el número de periodos se trazó a un plazo de 2 años debido a la necesidad de liquidar de manera prioritaria el saldo de dicho vehículo

4.1.2

AMORTIZACION TERRENO 

MONTO 80.000.000 TASA 4,00% PERIODOS 36 CUOTA 4.230.950 

MICROEMPRESARIOS DE COLOMBIA

MONTO 80.000.000 TASA 2,60% PERIODOS 36 CUOTA 3.448.920

BANCAMIA INVERSION

MONTO 80.000.000 TASA 3,90% PERIODOS 36 CUOTA 4.172.547 

BANCA CAJA SOCIAL

PARA DETERMINAR EL CAPITAL NECESARIO PARA LA REALIZACION DEL CALCULO SE TOMO EL PROMEDIO DE PRECIO POR METRO CUADRADO QUE CORRESPONDE A 300.000 $ Y SE ESTIMO QUE LA CAPACIDAD MAXIMA DE PRESTAMO POR LAS ENTIDADES ES DE 80.000.00 QUE EQUIVALEN A UN TERRENO APROXIMADO DE 226 METROS CUADRADOS EL PERIODO ESTIMADO ES DE 3 AÑOS EN LOS QUE SE ENFOCARA EN LA ADQUICISION DE ESTE

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 4.1.3 

AMORTIZACION TRACTOR

BANCAMIA INVERSION

CAPITAL TASA MENSUAL PERIODOS CUOTA 

16.000.000



TASA MENSUAL PERIODOS CUOTA

17.397.450 2,75% 36 767.424

MICROEMPRESARIOS DE COLOMBIA MONTO TASA PERIODOS CUOTA

3,70% 36 811.374

BANCO WWB

CAPITAL



20.000.000 2,60% 24 1.130.647

BANCA CAJA SOCIAL

CAPITAL 16.000.000 TASA MENSUAL 3,90% PERIODOS CUOTA

36 834.509

Se generan 3 opciones en ninguno de los casos se puede adquirir con un solo crédito en el primer caso con la entidad WWB el capital total supera el monto total disponible por la entidad para prestar en las otras 2 entidades se genera el fenómeno anterior y es que no se cubre la totalidad de la maquinaria por lo cual se necesita un segundo crédito que cubre el dinero faltante

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 4.1.4



AMORTIZACION EXPANSOR

BANCAMIA INVERSION MONTO TASA PERIODOS CUOTA



17.000.000 3,70% 60 709.173

BANCO WWB

CAPITAL TASA MENSUAL PERIODOS CUOTA

17.000.000



MICROEMPRESARIOS DE COLOMBIA

CAPITAL 17.000.000 TASA MENSUAL 2,60% PERIODOS 24 CUOTA 961.050



BANCA CAJA SOCIAL MONTO TASA PERIODOS CUOTA

17.000.000 3,90% 60 737.247

2,75% 24 976.967

El capital que es necesario para la adquisición de dicha maquinaria fue por medio de una investigación previa realizada por la representante legal de ASOQUINUA TENJANA las 2 opciones planteadas anteriormente son las únicas alternativas de las cuales se conoce la tasa de interés y que cubren un 100% el valor de adquisición de una maquinaria por lo cual se genera un único crédito, la tasa a la cual se calcula es la actual al momento de la realización de este trabajo OPCION 2 Para la segunda opción se realiza calculo con entidades que no prestan el 100 % si n o un 70 % del valor total de la maquinaria por lo cual se genera un segundo crédito que permita complementar la totalidad de la misma

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

4.2

MODELO DEL PLAN DE AHORRO

definir metas

calculo del mensual

verificar el monto

definir metas a corto y largo plazo

estimir total de dinero necesario

priorizar las metas

El plan de ahorro que se desea implementar en Asoquinua Tenjana tienen como fin determinar cuáles son las principales necesidades que tienen, determinando al mismo tiempo que tanto tiempo tienen para lograrlo, y con cuanta capacidad económica puede aportar la asociación y las asociadas determinando que de este ahorro será para el beneficio de las asociadas y en algunos casos se podrán realizar préstamos a la asociación para mejoras de planta, compra de implementos u otras necesidades.

CALCULO MENSUAL POR MUJER Se analizan el caso de los integrantes de Asoquinua Tenjana tanto las mujeres como los diferentes vendedores que actualmente cuenta Asoquinua Tenjana y que tenga la posibilidad de dar semanalmente un ahorro de $2.000 desarrollado durante el año de la siguiente manera:

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

Este cuadro se desarrolla por medio de aproximación ya que no todos los meses tienen 4 domingos y no contamos con una certeza del cien porcientos de que todos los vendedores tanto de la casa como de la red deseen vincularse a este ahorro, es importe determinar que para esta clase de ahorro es necesario entregar un soporte de quien recibe el dinero y el día del recibido así se evitaran inconvenientes entre ellas mismas y el ahorro se podrá realizar.

Como se muestra en el cuadro la intención con este ahorro es la integración de la familia Asoquinua Tenjana el cual se cuenta con las mujeres y los diferentes distribuidores de esta sociedad tanto de la casa chitasuga y los vendedores de la red Asoquinua Tenjana los cuales son los distribuidores independientes a nivel municipal. Este ahorro tendría una operación de la siguiente manera

en las reuniones de los domingos se entregaria a la responsable los $2.000

la responsable le entregara a cada uno un soporte de recibo en el cual conste que recibio este dinero debera ir a puño y letra de ella

el dinero recogido sera consignado el dia lunes en una cuenta bancaria el cual tendra de soporte la consignacion, que la responsable debera archivar

asi se debera hacer todos los domingos y lunes

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

al final de cada año se repartir el dinero segun ahorrado

en dado caso que alguna de las integrantes no puede dar en ese momento no exisitira problema siempre y cuando el siguiente fin de semana se ponga al dia con el pago

Este ahorro llevara un control de dinero recibido con el soporte realizado en el momento de recibir el dinero adicionalmente se designara un revisor fiscal que se encargara de acompañar al tesorero a consignar y retirar y tendrá copia de las consignaciones y retiros realizados para así evitar problemas tanto el tesorero como la revisora fiscal será escogida por los integrantes de esta familia por medio de votos.

Como se demostró al principio de este capítulo si se realiza este ahorro cumpliendo con todos los domingos se llegara a un total de $1.632.000 entre todas las mujeres y vendedores y por persona se ahorraría $96.000. Este ahorro se desarrolla con el fin de que al final del año se devolverá un porcentaje de la misma el cual quedara estipulado al iniciar este ahorro, el resto quedara consignado y servirá para realizar préstamo con un interés mensuales escogido por los integrantes este interés no puede superar del 1% al total del préstamo para integrantes del ahorro, en dado caso que terceras personas necesiten una cantidad de dinero, se realizara el préstamo siempre y cuando uno de los integrantes de Asoquinua Tenjana lo pueda respaldar y lo conozca el interés de esta persona no será superior de 2% mensuales el interés se ahorrara y se repartirá al final del año, en dado caso que algunas de las asociadas al momento de solicitar el crédito no pueda pagar la cuota mensual se deberá tener una sanción ya sea que durante dos meses no se podrá realizar prestamos, dado el caso que sea necesario un préstamo existiendo uno actualmente no se podrá realizar siempre será necesario que no exista un préstamo necesario durante ese tiempo.

CALCULO MENSUAL POR ASOQUINUA TENJANA Se estima que de las utilidades a repartir se deje un ahorro de $120.000 mensuales que se utilizaran para las necesidades de Asoquinua Tenjana en dado caso que no cuenten con la capacidad para realizar esta inversión.

Durante un año se puede determinar un ahorro de $1.440.000 aproximadamente que les ayudara a facilitar algunas de las necesidades de esta asociación, dado el caso que durante u año no se gaste este dinero quedara de reserva para el año siguiente, este dinero deberá ser

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana consignado en un entidad financiera, es importante aclarar que este ahorro no es lo mismo que la reserva legal que se debe realizar en cada año.

CAPITULO VI CONCLUSIONES 

Actualmente existen diferentes entidades financieras que ayudan al área de los agricultores con programas de fácil acceso para diferentes actividades.



La agricultura familiar ha sido de gran apoyo para dar importancia a la economía familiar y nacional, dando al mismo tiempo seguridad alimentaria a un porcentaje de población más cercana a las cosechas.



La agricultura actualmente no cuenta con políticas nacional que apoyen su cosecha teniendo así un ámbitos más débil y con menor seguridad frente a las diferentes cosechas que se realizan y apoyo económico



Existe una variedad de casos que actualmente se encuentran implementados a nivel nacional e internacional, que con apoyo de los mismos agricultores han podido sobresalir y permanecer por años activos



Existe actualmente retos de finanzas rurales en los que este proyecto no pudo hacer estrategias debido a que están en manos de las políticas implementadas por los diferentes bancos y gobierno; con esto les ayudara a realizar mejor y tener mayor calidad de vida los agricultores y sus cultivos



Asoquinua Tenjana cuenta actualmente con unas estrategias establecidas tanto en la parte social, financiero y de distribución que durante 7 años les ha ayudado ha permanecer y mas que ser una sociedad es como una familia



Se desea implementar estrategias en diferentes áreas que brindaran apoyo a las existentes dándoles así un mayor valor social y financiero, brindándoles con esto

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana mejorar desde los social hasta conseguir cada uno de sus objetivos de mejor manera y si es posible en el menor tiempo 

Existe actualmente debilidades en Asoquinua Tenjana de los cuales actualmente se está trabajando e implementando mejoras, gracias a diferentes alianzas con otros proyectos y participaciones en convocatorias.

ENTIDAD

ANEXOS CONDICIONES

PROGRAMA  

ACTUAR ATLANTICO

grupos solidarios

  



ACTUAR ATLANTICO

crédito individual

 



BANCAMIA

Agromia capital de  trabajo 

PARA ASOQUINUA

Tener negocio mínimo 6 meses Vivir relativamente cerca entre los integrantes del grupo solicitante Tener un buen nivel de confianza No poseer vínculos familiares ni vivir en la misma casa Que ninguno de los integrantes este reportado

Tener negocio mínimo un año de antigüedad No aparecer en ninguna central de riesgo Tener un Codeudor

Monto: Min: 70% de 1 smmlv y Max: 120 smmlv Plazo: Desde 3 meses hasta 24 meses.

Financiación: Hasta el 100% de los costos directos e indirectos.

cumple

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 

No aparecer reportado en centrales de riesgos

 

Destino: Inversión.

Monto: Min: 70% de 1 smmlv y Max: 120 smmlv Plazos: Desde 3 meses hasta 60 meses.

Financiación: Se financiará hasta el 90% de los costos directos de producción, hasta un plazo de 60 meses. no aparecer reportado en centrales de riesgo

cumple

Cuotas fijas mensuales durante la vigencia del crédito.

Plazos hasta 36 meses.

Ingreso mínimo requerido: 1 salario mínimo mensual legal vigente Facilidad para el pago de las cuotas con la opción de débito automático.

Persona natural Fotocopia del documento de identidad.

Si es declarante: extractos bancarios de los últimos 3 meses, y declaración de renta de los 2 últimos años y/o declaración del impuesto a las ventas Iva. Si no es declarante: oficio de no declarante Fotocopia del Nit. Original del certificado de existencia y representación

cumple



BANCAMIA

agromia inversion







 



BANCO CAJA SOCIAL

Crédito para  Capital de Trabajo 

  

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana legal con fecha de expedición no mayor a 60 días Declaración de renta de los 2 últimos años.

Estados financieros fiscales de los 2 últimos años al cierre de año (Estado de pérdidas y ganancias) y estados financieros con corte al último trimestre inmediatamente anterior a la fecha de la solicitud. Estos documentos deben estar firmados en original por el representante legal y el contador.

 

  





BANCO CAJA SOCIAL

Crédito para maquinaria y equipos 



Financiación hasta el 70% del bien.

Plazo hasta 60 meses.

Cuotas fijas mensuales durante la vigencia del crédito.

Facilidad para el pago de las cuotas a través de débito automático.

Ingresos mínimos requeridos: un salario mínimo mensual legal vigente.

Ingreso mínimo requerido: 1 salario mínimo mensual legal vigente.

Facilidad para el pago de las cuotas con la opción de débito automático.

condiciones Persona natural: 

Si es declarante: extractos bancarios de los últimos 3 meses y declaración de

cumple

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

 

renta de los 2 últimos años y/o declaración del impuesto a las ventas Iva. Si no es declarante: oficio de no declarante.

No estar reportado

Persona jurídica:  

 







Banco WWB

Crédito micro empresarial



 

Fotocopia del Nit. Certificado de existencia y representación legal con fecha de expedición no mayor a 60 días.

Declaración de renta de los 2 últimos años.

Estados financieros fiscales de los 2 últimos años al cierre de año (balance de pérdidas y ganancias) y estados financieros con corte al último trimestre inmediatamente anterior a la fecha de la solicitud. Estos documentos deben estar firmados por el representante legal y el contador.

No estar reportado

El monto mínimo de préstamo es desde $1.000.001 y el máximo es de 25 SMMLV. Tasa fija durante toda la vigencia del préstamo.

El plazo será dado de acuerdo al monto y al tipo de cliente Fotocopia de la cédula de ciudadanía Dos referencias comerciales

cumple

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana







FUNDESCAT

Mi campo el sector rural  



 



CONFIAR

Crédito capital de trabajo

 

  

y/o personales, y una familiar Facturas de compra y servicios públicos al día

Tener como mínimo 3 años de experiencia como conductor directo de su unidad productiva.

Ser mayor de edad, tener documento de identidad y como máximo 65 años de edad para el primer préstamo.

Adquirir un seguro de deuda por la vigencia del crédito.

Tener buen comportamiento en las centrales de riesgo.

cumple

Monto: De acuerdo a las necesidades y cupo arrojado en el estudio de crédito.

Plazo: Hasta 60 meses.

Tasa de Interés: Fija o variable de acuerdo al monto y al plazo Garantías o Seguridades de Pago: Las acordadas entre las partes.

Formato de Vinculación de personas Jurídicas.

Formato de Vinculación Persona Natural (para el representante legal) Certificado de existencia y representación legal.

Fotocopia de la cédula de representante legal.

Estados Financieros consolidados

cumple

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

 

 

 

CONFIAR

Crédito de tesorería



 

 

CONFIAR

Crédito para adquisición de activos fijos

 

correspondientes a los dos últimos ejercicios anuales, con notas a los estados financieros.

Declaración de renta de los dos últimos años.

Flujo de caja proyectado de acuerdo con el plazo del crédito.

Formato de Vinculación de personas Jurídicas Formato de Vinculación Persona Natural (para el representante legal).

Certificado de existencia y representación legal.

Fotocopia de la cédula de representante legal.

Estados Financieros consolidados correspondientes a los dos últimos ejercicios anuales, con notas a los estados financieros.

Declaración de renta de los dos últimos años.

Flujo de caja proyectado de acuerdo con el plazo del crédito.

cumple

Formato de Vinculación de personas Jurídicas.

Formato de Vinculación Persona Natural (para el representante legal).

Certificado de existencia y representación legal.

Fotocopia de la cédula de representante legal.

cumple

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 

 

Estados Financieros consolidados correspondientes a los dos últimos ejercicios anuales, con notas a los estados financieros.

Declaración de renta de los dos últimos años.

Flujo de caja proyectado de acuerdo con el plazo del crédito.



 



FUNDACION COOMEVA

Microcrédito de fortalecimiento









Diligenciar el documento Presentación del Negocio (Aplica únicamente para la línea de microcrédito de Fortalecimiento).

Diligenciar formulario de solicitud de crédito.

Recibo de pago por concepto de consulta en las centrales de riesgo.

En caso de ser Asalariado, anexar carta laboral menor a 30 días de expedida y los dos últimos desprendibles de pago.

Fotocopia de la declaración de renta del último año (si la presenta).

Certificado de ingresos y retenciones (En caso de tenerlos).

Fotocopia de la cédula de ciudadanía ampliada al 150% con firma y huella.

Fotocopias de recibo de

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana







CONFINEEP

Microcrédito

FINAGRO

CREDITO MICRO

Banco Agrario

Microcrédito

dos servicios públicos del lugar donde reside.

Original de certificado de cámara de comercio con vigencia inferior a 30 días.

(Si se encuentra constituido).

Balance y estado de resultados reciente (se evalúan con el analista).

Extractos de cuentas bancarias (Ahorro y corriente) de los últimos tres meses (En caso de tenerlos) Dos referencias comerciales, dos familiares y dos personales. Facturas de compras y ventas (se revisan con el analista en la visita)

• Edad 21 a 69 años • Fotocopia de la cédula ampliada al 150% • Fotocopia de los últimos servicios públicos.

• Facturas de proveedores. (si las tiene) • 2 Referencias Familiares, 2 Personales y 2 Comerciales.

• Consulta en las Centrales de Riesgos.

• Rut y Cámara de Comercio (si lo tiene) ASOHECA ASOPROSAN CONTACTAR COOGRANADA COOMULTAGRO CORFAS  Monto: Desde 1

cumple

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana agropecuario 







ENTIDAD

ECLOF

ECLOF

PROGRAMA

Crédito urbano y rural para microempresarios

Programas no financieros Individuales

FINAMERICA Tarjeta de crédito

SMMLV (Salario mínimo mensual legal vigente) Destino y Plazos: Capital de trabajo hasta 24 meses e inversión hasta 48 meses Tasa de interés: la vigente en el momento del desembolso del crédito Amortización: fija mensual (posibilidad de pagos extraordinarios dependiendo de los ciclos productivos) Garantía: Firma personal y/o avalista solvente o con finca raíz, (Las garantías se tendrán en cuenta según la experiencia y monto solicitado)

CONDICIONES  Fotocopia de la cedula  Si es empleado carta laboral  Independiente facturas de negocio o cuaderno de registros  Si es de vivienda título de propiedad que demuestre que el dueño

No aplica Persona Natural : •Fotocopia del documento de identificación del representante legal

PARA ASOQUINUA Cumple No puede acceder a créditos de tierra o vivienda

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

Línea Bogotá Crediamerica Credi facil Crédito de temporada Crédito extraordinario

Crédito preferencial

•Certificado de Cámara de Comercio no mayor a 30 días.

•Declaración de Renta y Estados Financieros de los 2 últimos años •Extractos bancarios •Soporte de los Activos •Persona Jurídica: Adicional a los requisitos para Persona Natural.

•Fotocopia del documento de identificación de los Socios.

•Fotocopia de las Escrituras de Constitución y Reformas de la Empresa.

•No encontrarse reportado  

Monto mínimo: 1 SMMLV Monto máximo: 459 SMMLV



Sin experiencia en el sector financiero u ONG de microfinancias: Capital de trabajo: Hasta 12 meses.

Activos fijos o sustitución de pasivos: Hasta 12 meses.

Con experiencia en el sector financiero u ONG de microfinancias: Capital de trabajo: Hasta 24 meses.

Activos fijos o sustitución de pasivos: Hasta 120 meses.

Deudor/Deudor Solidario: No se requiere deudor solidario hasta los 4 SMMLV. Más de 4 y hasta 100 SMMLV: Deudor solidario o hipoteca o prenda o CDT. Como garantía complementaria, puede solicitar presentar al Fondo Nacional de Garantías.

El Deudor solidario debe

  

opportunity international

Microcréditos individuales

    



cumple

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana





  

crédito temporada

 

 

Microcréditos para Grupos de confianza

   

contar con una actividad generadora de ingresos (independiente o dependiente) que le permita respaldar la deuda.

Más de 100 y hasta 459 SMMLV: Prenda o hipoteca o CDT.

Clientes que tengan un crédito y lleven a más de 3 meses.

20% valor inicial del crédito Máximo 90 días Proyecto o contrato para soportar la inversión, el cual debe contemplar mínimo, una descripción de cómo se utilizara el dinero, como será el efecto positivo de liquidez en el negocio y que origina la necesidad de solicitar el crédito.

Reporte de visitas en el formulario de vinculación.

No se requiere análisis de crédito.

Monto mínimo inicial: $150.000 Monto máximo inicial: $500.000 Plazos iniciales: 4 meses.

No se requieren garantía Tener entre 18 y 69 años.

Contar con una actividad generadora de ingresos con mínimo 6 meses de antigüedad.

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 

 



Tener 1 año de residencia en la misma comunidad o mínimo 6 meses si tiene vivienda propia.

Tener buen comportamiento de pago.

El grupo debe estar conformado por mínimo 20 personas que cumplan los requisitos anteriores.

Hasta 3 miembros de una misma unidad familiar, excepto el cónyuge, pueden ser parte de un mismo grupo.

DEPRECIACION MAQUINARIA NECESARIA

DEPRECIACION FECHADORA 600000

valor depreciacion

500000

500000 $460.000,00 $420.000,00 $380.000,00 $340.000,00 $300.000,00 $260.000,00 $220.000,00 $180.000,00 $140.000,00 $100.000,00

400000 300000 200000 100000 0 1

2

3

4

5

6

7

años depreciacion

8

9

10

11

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

DEPRECIACION VEHICULO 18000000

valor depreciacion

16000000

15700000

14000000

$13.188.000,00

12000000

$10.676.000,00

10000000

$8.164.000,00

8000000

6000000

$5.652.000,00

4000000

$3.140.000,00

2000000 0 1

2

3

4

5

6

a単os depreciacion

DEPRECIACION TRACTOR 25000000

valor depreciacion

20000000

20000000 $16.800.000,00

15000000 $13.600.000,00 $10.400.000,00

10000000

$7.200.000,00

5000000

$4.000.000,00

0 1

2

3

4

a単os depreciacion

5

6

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

DEPRECIACION EXPANSOR 18000000 17000000 $15.640.000,00 $14.280.000,00 $12.920.000,00 $11.560.000,00 $10.200.000,00 $8.840.000,00 $7.480.000,00 $6.120.000,00 $4.760.000,00 $3.400.000,00

16000000

valor depreciacion

14000000 12000000 10000000 8000000 6000000 4000000

2000000 0 1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

a単os depreciacion

DEPRECIACION SEMBRADORA 450000 400000

400000 $368.000,00 $336.000,00 $304.000,00 $272.000,00 $240.000,00 $208.000,00 $176.000,00 $144.000,00 $112.000,00 $80.000,00

valor depreciacion

350000

300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 1

2

3

4

5

6

7

a単os depreciacion

8

9

10

11

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana AMORTIZACION

BANCO WWB

CAPITAL TASA PERIODOS MENSUALES CUOTA

n 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

5.100.000 2,75% 24 293.090 Saldo que viene 0 $5.100.000

0 $293.090

Abono a capital 0 $152.840

$4.947.160 $4.790.117 $4.628.755 $4.462.956 $4.292.597 $4.117.553 $3.937.696 $3.752.893 $3.563.007 $3.367.900 $3.167.427 $2.961.441 $2.749.791 $2.532.320 $2.308.869 $2.079.273 $1.843.363 $1.600.965 $1.351.902 $1.095.989 $833.039 $562.857 $285.246

$293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090 $293.090

$157.043 $161.362 $165.799 $170.359 $175.044 $179.857 $184.803 $189.885 $195.107 $200.473 $205.986 $211.650 $217.471 $223.451 $229.596 $235.910 $242.398 $249.063 $255.913 $262.950 $270.181 $277.611 $285.246

BANCO CAJA SOCIAL

Cuota

0 $140.250

Saldo que pasa 5.100.000 $4.947.160

$136.047 $131.728 $127.291 $122.731 $118.046 $113.233 $108.287 $103.205 $97.983 $92.617 $87.104 $81.440 $75.619 $69.639 $63.494 $57.180 $50.692 $44.027 $37.177 $30.140 $22.909 $15.479 $7.844

$4.790.117 $4.628.755 $4.462.956 $4.292.597 $4.117.553 $3.937.696 $3.752.893 $3.563.007 $3.367.900 $3.167.427 $2.961.441 $2.749.791 $2.532.320 $2.308.869 $2.079.273 $1.843.363 $1.600.965 $1.351.902 $1.095.989 $833.039 $562.857 $285.246 $0

Interes

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

CAPITAL TASA PERIODOS MENSUALES CUOTA

5.100.000 3,90% 24 331.077

n 0 1

Saldo que viene 0 $5.100.000

2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

$4.967.823 $4.830.491 $4.687.803 $4.539.551 $4.385.516 $4.225.474 $4.059.191 $3.886.422 $3.706.916 $3.520.408 $3.326.627 $3.125.289 $2.916.098 $2.698.749 $2.472.923 $2.238.290 $1.994.506 $1.741.215 $1.478.046 $1.204.612 $920.515 $625.338 $318.650

0 $331.077

Abono a capital 0 $132.177

Saldo que Interes pasa 0 5.100.000 $198.900 $4.967.823

$331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077 $331.077

$137.332 $142.688 $148.253 $154.035 $160.042 $166.283 $172.769 $179.507 $186.507 $193.781 $201.339 $209.191 $217.349 $225.826 $234.633 $243.784 $253.291 $263.170 $273.433 $284.097 $295.177 $306.689 $318.650

$193.745 $188.389 $182.824 $177.042 $171.035 $164.793 $158.308 $151.570 $144.570 $137.296 $129.738 $121.886 $113.728 $105.251 $96.444 $87.293 $77.786 $67.907 $57.644 $46.980 $35.900 $24.388 $12.427

Cuota

BANCAMIA INVERSION CAPITAL TASA PERIODOS MENSUALES

5.100.000 3,70% 24

$4.830.491 $4.687.803 $4.539.551 $4.385.516 $4.225.474 $4.059.191 $3.886.422 $3.706.916 $3.520.408 $3.326.627 $3.125.289 $2.916.098 $2.698.749 $2.472.923 $2.238.290 $1.994.506 $1.741.215 $1.478.046 $1.204.612 $920.515 $625.338 $318.650 $-0

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana CUOTA

n 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

324.298 Saldo que viene 0 $5.100.000

0 $324.298

Abono a capital 0 $135.598

$4.964.402 $4.823.786 $4.677.968 $4.526.754 $4.369.945 $4.207.335 $4.038.708 $3.863.842 $3.682.505 $3.494.460 $3.299.456 $3.097.238 $2.887.537 $2.670.077 $2.444.572 $2.210.722 $1.968.221 $1.716.746 $1.455.968 $1.185.540 $905.106 $614.297 $312.728

$324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298 $324.298

$140.616 $145.818 $151.214 $156.809 $162.610 $168.627 $174.866 $181.336 $188.046 $195.003 $202.219 $209.701 $217.460 $225.506 $233.849 $242.502 $251.474 $260.779 $270.428 $280.433 $290.810 $301.569 $312.728

Cuota

0 $188.700

Saldo que pasa 5.100.000 $4.964.402

$183.683 $178.480 $173.085 $167.490 $161.688 $155.671 $149.432 $142.962 $136.253 $129.295 $122.080 $114.598 $106.839 $98.793 $90.449 $81.797 $72.824 $63.520 $53.871 $43.865 $33.489 $22.729 $11.571

$4.823.786 $4.677.968 $4.526.754 $4.369.945 $4.207.335 $4.038.708 $3.863.842 $3.682.505 $3.494.460 $3.299.456 $3.097.238 $2.887.537 $2.670.077 $2.444.572 $2.210.722 $1.968.221 $1.716.746 $1.455.968 $1.185.540 $905.106 $614.297 $312.728 $0

Interes

MICRO EMPRESARIOS DE COLOMBIA

CAPITAL TASA PERIODOS MENSUALES CUOTA n

5.100.000 2,60% 24 288.315 Saldo que

Cuota

Abono a

Interes

Saldo que

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana viene

capital

0 1

0 $5.100.000

0 $288.315

0 $155.715

pasa 0 5.100.000 $132.600 $4.944.285

2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

$4.944.285 $4.784.521 $4.620.604 $4.452.424 $4.279.872 $4.102.834 $3.921.192 $3.734.828 $3.543.619 $3.347.438 $3.146.156 $2.939.641 $2.727.756 $2.510.363 $2.287.317 $2.058.473 $1.823.678 $1.582.778 $1.335.615 $1.082.026 $821.844 $554.897 $281.009

$288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315

$159.764 $163.918 $168.179 $172.552 $177.038 $181.641 $186.364 $191.210 $196.181 $201.282 $206.515 $211.884 $217.393 $223.046 $228.845 $234.795 $240.899 $247.163 $253.589 $260.182 $266.947 $273.888 $281.009

$128.551 $124.398 $120.136 $115.763 $111.277 $106.674 $101.951 $97.106 $92.134 $87.033 $81.800 $76.431 $70.922 $65.269 $59.470 $53.520 $47.416 $41.152 $34.726 $28.133 $21.368 $14.427 $7.306

Cuota

Abono a capital

$4.784.521 $4.620.604 $4.452.424 $4.279.872 $4.102.834 $3.921.192 $3.734.828 $3.543.619 $3.347.438 $3.146.156 $2.939.641 $2.727.756 $2.510.363 $2.287.317 $2.058.473 $1.823.678 $1.582.778 $1.335.615 $1.082.026 $821.844 $554.897 $281.009 $0

TERRENO BANCO CAJA SOCIAL MONTO 80.000.000 TASA 3,90% PERIODOS 36 CUOTA 4.172.547

n 0 1 2 3

Saldo que viene

Interes

0 0 0 0 $80.000.000 $4.172.547 $1.052.547 $3.120.000 $78.947.453 $4.172.547 $1.093.596 $3.078.951 $77.853.856 $4.172.547 $1.136.247 $3.036.300

Saldo que pasa 80.000.000 $78.947.453 $77.853.856 $76.717.610

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36

$76.717.610 $75.537.049 $74.310.447 $73.036.008 $71.711.865 $70.336.081 $68.906.641 $67.421.452 $65.878.342 $64.275.050 $62.609.230 $60.878.443 $59.080.155 $57.211.734 $55.270.445 $53.253.445 $51.157.782 $48.980.389 $46.718.077 $44.367.535 $41.925.321 $39.387.862 $36.751.441 $34.012.201 $31.166.129 $28.209.061 $25.136.668 $21.944.450 $18.627.737 $15.181.672 $11.601.210 $7.881.110 $4.015.926

$4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547 $4.172.547

BANCAMIA INVERSION MONTO 80.000.000 TASA 4,00% PERIODOS 36 CUOTA 4.230.950

$1.180.560 $1.226.602 $1.274.440 $1.324.143 $1.375.784 $1.429.440 $1.485.188 $1.543.110 $1.603.292 $1.665.820 $1.730.787 $1.798.288 $1.868.421 $1.941.289 $2.017.000 $2.095.663 $2.177.394 $2.262.312 $2.350.542 $2.442.213 $2.537.460 $2.636.420 $2.739.241 $2.846.071 $2.957.068 $3.072.394 $3.192.217 $3.316.714 $3.446.065 $3.580.462 $3.720.100 $3.865.184 $4.015.926

$2.991.987 $2.945.945 $2.898.107 $2.848.404 $2.796.763 $2.743.107 $2.687.359 $2.629.437 $2.569.255 $2.506.727 $2.441.760 $2.374.259 $2.304.126 $2.231.258 $2.155.547 $2.076.884 $1.995.154 $1.910.235 $1.822.005 $1.730.334 $1.635.088 $1.536.127 $1.433.306 $1.326.476 $1.215.479 $1.100.153 $980.330 $855.834 $726.482 $592.085 $452.447 $307.363 $156.621

$75.537.049 $74.310.447 $73.036.008 $71.711.865 $70.336.081 $68.906.641 $67.421.452 $65.878.342 $64.275.050 $62.609.230 $60.878.443 $59.080.155 $57.211.734 $55.270.445 $53.253.445 $51.157.782 $48.980.389 $46.718.077 $44.367.535 $41.925.321 $39.387.862 $36.751.441 $34.012.201 $31.166.129 $28.209.061 $25.136.668 $21.944.450 $18.627.737 $15.181.672 $11.601.210 $7.881.110 $4.015.926 $-0

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

N 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36

Saldo que viene 0 $80.000.000 $78.969.050 $77.896.862 $76.781.786 $75.622.107 $74.416.041 $73.161.732 $71.857.251 $70.500.591 $69.089.665 $67.622.301 $66.096.243 $64.509.142 $62.858.558 $61.141.950 $59.356.678 $57.499.994 $55.569.044 $53.560.856 $51.472.340 $49.300.283 $47.041.344 $44.692.047 $42.248.779 $39.707.780 $37.065.141 $34.316.796 $31.458.518 $28.485.909 $25.394.395 $22.179.220 $18.835.439 $15.357.906 $11.741.272 $7.979.973 $4.068.221

Cuota

Abono a capital

Interes

0 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950 $4.230.950

0 $1.030.950 $1.072.188 $1.115.076 $1.159.679 $1.206.066 $1.254.309 $1.304.481 $1.356.660 $1.410.927 $1.467.364 $1.526.058 $1.587.101 $1.650.585 $1.716.608 $1.785.272 $1.856.683 $1.930.950 $2.008.188 $2.088.516 $2.172.057 $2.258.939 $2.349.296 $2.443.268 $2.540.999 $2.642.639 $2.748.345 $2.858.278 $2.972.610 $3.091.514 $3.215.174 $3.343.781 $3.477.533 $3.616.634 $3.761.299 $3.911.751 $4.068.221

0 $3.200.000 $3.158.762 $3.115.874 $3.071.271 $3.024.884 $2.976.642 $2.926.469 $2.874.290 $2.820.024 $2.763.587 $2.704.892 $2.643.850 $2.580.366 $2.514.342 $2.445.678 $2.374.267 $2.300.000 $2.222.762 $2.142.434 $2.058.894 $1.972.011 $1.881.654 $1.787.682 $1.689.951 $1.588.311 $1.482.606 $1.372.672 $1.258.341 $1.139.436 $1.015.776 $887.169 $753.418 $614.316 $469.651 $319.199 $162.729

MICROEMPRESARIOS DE COLOMBIA MONTO 80.000.000

Saldo que pasa 80.000.000 $78.969.050 $77.896.862 $76.781.786 $75.622.107 $74.416.041 $73.161.732 $71.857.251 $70.500.591 $69.089.665 $67.622.301 $66.096.243 $64.509.142 $62.858.558 $61.141.950 $59.356.678 $57.499.994 $55.569.044 $53.560.856 $51.472.340 $49.300.283 $47.041.344 $44.692.047 $42.248.779 $39.707.780 $37.065.141 $34.316.796 $31.458.518 $28.485.909 $25.394.395 $22.179.220 $18.835.439 $15.357.906 $11.741.272 $7.979.973 $4.068.221 $0

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana TASA PERIODOS CUOTA

n 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35

2,60% 36 3.448.920 Saldo que viene 0 $80.000.000 $78.631.080 $77.226.567 $75.785.538 $74.307.041 $72.790.104 $71.233.727 $69.636.883 $67.998.522 $66.317.563 $64.592.899 $62.823.394 $61.007.882 $59.145.167 $57.234.021 $55.273.185 $53.261.368 $51.197.243 $49.079.451 $46.906.596 $44.677.247 $42.389.935 $40.043.153 $37.635.355 $35.164.954 $32.630.322 $30.029.790 $27.361.645 $24.624.127 $21.815.434 $18.933.715 $15.977.071 $12.943.555 $9.831.167 $6.637.857

Cuota

Abono a capital

Interes

0 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920 $3.448.920

0 $1.368.920 $1.404.512 $1.441.030 $1.478.496 $1.516.937 $1.556.378 $1.596.843 $1.638.361 $1.680.959 $1.724.664 $1.769.505 $1.815.512 $1.862.715 $1.911.146 $1.960.836 $2.011.818 $2.064.125 $2.117.792 $2.172.855 $2.229.349 $2.287.312 $2.346.782 $2.407.798 $2.470.401 $2.534.632 $2.600.532 $2.668.146 $2.737.518 $2.808.693 $2.881.719 $2.956.644 $3.033.516 $3.112.388 $3.193.310 $3.276.336

0 $2.080.000 $2.044.408 $2.007.891 $1.970.424 $1.931.983 $1.892.543 $1.852.077 $1.810.559 $1.767.962 $1.724.257 $1.679.415 $1.633.408 $1.586.205 $1.537.774 $1.488.085 $1.437.103 $1.384.796 $1.331.128 $1.276.066 $1.219.571 $1.161.608 $1.102.138 $1.041.122 $978.519 $914.289 $848.388 $780.775 $711.403 $640.227 $567.201 $492.277 $415.404 $336.532 $255.610 $172.584

Saldo que pasa 80.000.000 $78.631.080 $77.226.567 $75.785.538 $74.307.041 $72.790.104 $71.233.727 $69.636.883 $67.998.522 $66.317.563 $64.592.899 $62.823.394 $61.007.882 $59.145.167 $57.234.021 $55.273.185 $53.261.368 $51.197.243 $49.079.451 $46.906.596 $44.677.247 $42.389.935 $40.043.153 $37.635.355 $35.164.954 $32.630.322 $30.029.790 $27.361.645 $24.624.127 $21.815.434 $18.933.715 $15.977.071 $12.943.555 $9.831.167 $6.637.857 $3.361.521

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 36

$3.361.521 $3.448.920 $3.361.521

$87.400

$0

AMORTIZACION EXTRACTOR BANCO WWB

CAPITAL TASA MENSUAL PERIODOS CUOTA

n 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

17.000.000 2,75% 24 976.967

Saldo que viene 0 $17.000.000 $16.490.533 $15.967.056 $15.429.183 $14.876.519 $14.308.657 $13.725.178 $13.125.654 $12.509.642 $11.876.691 $11.226.333 $10.558.090 $9.871.471 $9.165.970 $8.441.067 $7.696.230 $6.930.909 $6.144.543 $5.336.551 $4.506.339 $3.653.297 $2.776.796 $1.876.191 $950.819

Cuota 0 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967 $976.967

Abono a capital 0 $509.467 $523.477 $537.873 $552.664 $567.862 $583.479 $599.524 $616.011 $632.952 $650.358 $668.243 $686.619 $705.501 $724.903 $744.837 $765.320 $786.367 $807.992 $830.212 $853.042 $876.501 $900.605 $925.372 $950.819

MICROEMPRESARIOS DE COLOMBIA

Interes 0 $467.500 $453.490 $439.094 $424.303 $409.104 $393.488 $377.442 $360.955 $344.015 $326.609 $308.724 $290.347 $271.465 $252.064 $232.129 $211.646 $190.600 $168.975 $146.755 $123.924 $100.466 $76.362 $51.595 $26.148

Saldo que pasa 17.000.000 $16.490.533 $15.967.056 $15.429.183 $14.876.519 $14.308.657 $13.725.178 $13.125.654 $12.509.642 $11.876.691 $11.226.333 $10.558.090 $9.871.471 $9.165.970 $8.441.067 $7.696.230 $6.930.909 $6.144.543 $5.336.551 $4.506.339 $3.653.297 $2.776.796 $1.876.191 $950.819 $0

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana CAPITAL 17.000.000 TASA MENSUAL 2,60% PERIODOS 24 CUOTA 961.050

n 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

Saldo que viene 0

0

Abono a capital 0

$17.000.000 $16.480.950 $15.948.404 $15.402.012 $14.841.414 $14.266.241 $13.676.113 $13.070.641 $12.449.427 $11.812.062 $11.158.126 $10.487.186 $9.798.803 $9.092.521 $8.367.877 $7.624.391 $6.861.575 $6.078.926 $5.275.927 $4.452.051 $3.606.754 $2.739.479 $1.849.656 $936.696

$961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050 $961.050

$519.050 $532.546 $546.392 $560.598 $575.174 $590.128 $605.471 $621.214 $637.365 $653.937 $670.939 $688.383 $706.281 $724.645 $743.486 $762.816 $782.649 $802.998 $823.876 $845.297 $867.275 $889.824 $912.959 $936.696

Cuota

Bancamia CAPITAL 11.900.000 TASA MENSUAL 3,70% PERIODOS 24 CUOTA 756.696

Interes 0

Saldo que pasa 17.000.000

$442.000 $428.505 $414.659 $400.452 $385.877 $370.922 $355.579 $339.837 $323.685 $307.114 $290.111 $272.667 $254.769 $236.406 $217.565 $198.234 $178.401 $158.052 $137.174 $115.753 $93.776 $71.226 $48.091 $24.354

$16.480.950 $15.948.404 $15.402.012 $14.841.414 $14.266.241 $13.676.113 $13.070.641 $12.449.427 $11.812.062 $11.158.126 $10.487.186 $9.798.803 $9.092.521 $8.367.877 $7.624.391 $6.861.575 $6.078.926 $5.275.927 $4.452.051 $3.606.754 $2.739.479 $1.849.656 $936.696 $-0

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana

0

0

Abono a capital 0

1 2

$11.900.000 $11.583.604

$756.696 $756.696

$316.396 $328.103

$440.300 $428.593

$11.583.604 $11.255.501

3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

$11.255.501 $10.915.258 $10.562.426 $10.196.539 $9.817.115 $9.423.652 $9.015.630 $8.592.512 $8.153.739 $7.698.731 $7.226.888 $6.737.586 $6.230.180 $5.704.001 $5.158.352 $4.592.515 $4.005.742 $3.397.258 $2.766.260 $2.111.915 $1.433.360 $729.698

$756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696 $756.696

$340.243 $352.832 $365.887 $379.424 $393.463 $408.021 $423.118 $438.773 $455.008 $471.843 $489.302 $507.406 $526.180 $545.648 $565.837 $586.773 $608.484 $630.998 $654.345 $678.556 $703.662 $729.698

$416.454 $403.865 $390.810 $377.272 $363.233 $348.675 $333.578 $317.923 $301.688 $284.853 $267.395 $249.291 $230.517 $211.048 $190.859 $169.923 $148.212 $125.699 $102.352 $78.141 $53.034 $26.999

$10.915.258 $10.562.426 $10.196.539 $9.817.115 $9.423.652 $9.015.630 $8.592.512 $8.153.739 $7.698.731 $7.226.888 $6.737.586 $6.230.180 $5.704.001 $5.158.352 $4.592.515 $4.005.742 $3.397.258 $2.766.260 $2.111.915 $1.433.360 $729.698 $0

n 0

Saldo que viene

Cuota

Interes 0

Saldo que pasa 11.900.000

MicrocrĂŠditos de Colombia CAPITAL 5.100.000 TASA MENSUAL 2,60% PERIODOS 24 CUOTA n

288.315 Saldo que

Cuota

Abono a

Interes

Saldo que

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana viene

capital 0

pasa 5.100.000

0

0

0

0

1 2

$5.100.000 $4.944.285

$288.315 $288.315

$155.715 $159.764

$132.600 $4.944.285 $128.551 $4.784.521

3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

$4.784.521 $4.620.604 $4.452.424 $4.279.872 $4.102.834 $3.921.192 $3.734.828 $3.543.619 $3.347.438 $3.146.156 $2.939.641 $2.727.756 $2.510.363 $2.287.317 $2.058.473 $1.823.678 $1.582.778 $1.335.615 $1.082.026 $821.844 $554.897 $281.009

$288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315

$163.918 $168.179 $172.552 $177.038 $181.641 $186.364 $191.210 $196.181 $201.282 $206.515 $211.884 $217.393 $223.046 $228.845 $234.795 $240.899 $247.163 $253.589 $260.182 $266.947 $273.888 $281.009

$124.398 $120.136 $115.763 $111.277 $106.674 $101.951 $97.106 $92.134 $87.033 $81.800 $76.431 $70.922 $65.269 $59.470 $53.520 $47.416 $41.152 $34.726 $28.133 $21.368 $14.427 $7.306

$4.620.604 $4.452.424 $4.279.872 $4.102.834 $3.921.192 $3.734.828 $3.543.619 $3.347.438 $3.146.156 $2.939.641 $2.727.756 $2.510.363 $2.287.317 $2.058.473 $1.823.678 $1.582.778 $1.335.615 $1.082.026 $821.844 $554.897 $281.009 $0

BANCO CAJA SOCIAL CAPITAL 11.900.000 TASA MENSUAL 3,90% PERIODOS 24 CUOTA 772.513

N 0 1 2 3

Saldo que viene 0 $11.900.000 $11.591.587 $11.271.146

Cuota 0 $772.513 $772.513 $772.513

Abono a capital 0 $308.413 $320.441 $332.938

Interes 0 $464.100 $452.072 $439.575

Saldo que pasa 11.900.000 $11.591.587 $11.271.146 $10.938.208

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

$10.938.208 $10.592.285 $10.232.871 $9.859.440 $9.471.445 $9.068.318 $8.649.470 $8.214.286 $7.762.130 $7.292.341 $6.804.229 $6.297.081 $5.770.154 $5.222.677 $4.653.848 $4.062.836 $3.448.773 $2.810.762 $2.147.869 $1.459.123 $743.516

$772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513 $772.513

$345.923 $359.414 $373.431 $387.995 $403.127 $418.849 $435.184 $452.156 $469.790 $488.112 $507.148 $526.927 $547.477 $568.829 $591.013 $614.062 $638.011 $662.893 $688.746 $715.607 $743.516

$426.590 $413.099 $399.082 $384.518 $369.386 $353.664 $337.329 $320.357 $302.723 $284.401 $265.365 $245.586 $225.036 $203.684 $181.500 $158.451 $134.502 $109.620 $83.767 $56.906 $28.997

$10.592.285 $10.232.871 $9.859.440 $9.471.445 $9.068.318 $8.649.470 $8.214.286 $7.762.130 $7.292.341 $6.804.229 $6.297.081 $5.770.154 $5.222.677 $4.653.848 $4.062.836 $3.448.773 $2.810.762 $2.147.869 $1.459.123 $743.516 $0

Interes

0

Abono a capital 0

0

Saldo que pasa 5.100.000

MICROEMPRESARIOS DE COLOMBIA CAPITAL 5.100.000 TASA MENSUAL 2,60% PERIODOS 24 CUOTA

288.315

N 0

Saldo que viene 0

1 2

$5.100.000 $4.944.285

$288.315 $288.315

$155.715 $159.764

$132.600 $128.551

$4.944.285 $4.784.521

3 4 5 6

$4.784.521 $4.620.604 $4.452.424 $4.279.872

$288.315 $288.315 $288.315 $288.315

$163.918 $168.179 $172.552 $177.038

$124.398 $120.136 $115.763 $111.277

$4.620.604 $4.452.424 $4.279.872 $4.102.834

Cuota

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

$4.102.834 $3.921.192 $3.734.828 $3.543.619 $3.347.438 $3.146.156 $2.939.641 $2.727.756 $2.510.363 $2.287.317 $2.058.473 $1.823.678 $1.582.778 $1.335.615 $1.082.026 $821.844 $554.897 $281.009

$288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315 $288.315

$181.641 $186.364 $191.210 $196.181 $201.282 $206.515 $211.884 $217.393 $223.046 $228.845 $234.795 $240.899 $247.163 $253.589 $260.182 $266.947 $273.888 $281.009

$106.674 $101.951 $97.106 $92.134 $87.033 $81.800 $76.431 $70.922 $65.269 $59.470 $53.520 $47.416 $41.152 $34.726 $28.133 $21.368 $14.427 $7.306

$3.921.192 $3.734.828 $3.543.619 $3.347.438 $3.146.156 $2.939.641 $2.727.756 $2.510.363 $2.287.317 $2.058.473 $1.823.678 $1.582.778 $1.335.615 $1.082.026 $821.844 $554.897 $281.009 $0

Tractor

CAPITAL

17.397.450

TASA MENSUAL PERIODOS CUOTA

2,75% 36 767.424

0

0

Abono a capital 0

1

$17.397.450

$767.424

$288.995

$478.430

$17.108.455

2 3 4 5 6 7

$17.108.455 $16.811.513 $16.506.406 $16.192.907 $15.870.788 $15.539.810

$767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424

$296.942 $305.108 $313.498 $322.120 $330.978 $340.080

$470.483 $462.317 $453.926 $445.305 $436.447 $427.345

$16.811.513 $16.506.406 $16.192.907 $15.870.788 $15.539.810 $15.199.730

N 0

Saldo que viene

Cuota

Interes 0

Saldo que pasa 17.397.450

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36

$15.199.730 $14.850.298 $14.491.257 $14.122.342 $13.743.282 $13.353.798 $12.953.603 $12.542.402 $12.119.894 $11.685.766 $11.239.700 $10.781.368 $10.310.431 $9.826.543 $9.329.349 $8.818.481 $8.293.565 $7.754.213 $7.200.030 $6.630.606 $6.045.523 $5.444.351 $4.826.646 $4.191.954 $3.539.808 $2.869.729 $2.181.222 $1.473.781 $746.885

$767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424 $767.424

$349.432 $359.041 $368.915 $379.060 $389.484 $400.195 $411.200 $422.508 $434.127 $446.066 $458.333 $470.937 $483.888 $497.195 $510.867 $524.916 $539.351 $554.184 $569.424 $585.083 $601.173 $617.705 $634.692 $652.146 $670.080 $688.507 $707.441 $726.896 $746.885

$417.993 $408.383 $398.510 $388.364 $377.940 $367.229 $356.224 $344.916 $333.297 $321.359 $309.092 $296.488 $283.537 $270.230 $256.557 $242.508 $228.073 $213.241 $198.001 $182.342 $166.252 $149.720 $132.733 $115.279 $97.345 $78.918 $59.984 $40.529 $20.539

$14.850.298 $14.491.257 $14.122.342 $13.743.282 $13.353.798 $12.953.603 $12.542.402 $12.119.894 $11.685.766 $11.239.700 $10.781.368 $10.310.431 $9.826.543 $9.329.349 $8.818.481 $8.293.565 $7.754.213 $7.200.030 $6.630.606 $6.045.523 $5.444.351 $4.826.646 $4.191.954 $3.539.808 $2.869.729 $2.181.222 $1.473.781 $746.885 $0

Banco caja social CAPITAL TASA MENSUAL

2.602.550

PERIODOS CUOTA

36 135.741

n

Saldo que viene

3,90%

Cuota

Abono a capital

Interes

Saldo que pasa

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 0

0

0

0

1

$2.602.550

$135.741

$34.241

2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36

$2.568.309 $2.532.732 $2.495.768 $2.457.362 $2.417.458 $2.375.998 $2.332.921 $2.288.165 $2.241.662 $2.193.346 $2.143.146 $2.090.988 $2.036.796 $1.980.490 $1.921.988 $1.861.205 $1.798.051 $1.732.434 $1.664.259 $1.593.424 $1.519.827 $1.443.359 $1.363.909 $1.281.361 $1.195.593 $1.106.481 $1.013.893 $917.694 $817.743 $713.894 $605.995 $493.888 $377.409 $256.387 $130.646

$135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741 $135.741

$35.577 $36.964 $38.406 $39.904 $41.460 $43.077 $44.757 $46.502 $48.316 $50.200 $52.158 $54.192 $56.306 $58.502 $60.783 $63.154 $65.617 $68.176 $70.835 $73.597 $76.468 $79.450 $82.548 $85.768 $89.113 $92.588 $96.199 $99.951 $103.849 $107.899 $112.107 $116.479 $121.022 $125.742 $130.646

Banco caja social

0

2.602.550

$101.499 $2.568.309 $100.164 $98.777 $97.335 $95.837 $94.281 $92.664 $90.984 $89.238 $87.425 $85.541 $83.583 $81.549 $79.435 $77.239 $74.958 $72.587 $70.124 $67.565 $64.906 $62.144 $59.273 $56.291 $53.192 $49.973 $46.628 $43.153 $39.542 $35.790 $31.892 $27.842 $23.634 $19.262 $14.719 $9.999 $5.095

$2.532.732 $2.495.768 $2.457.362 $2.417.458 $2.375.998 $2.332.921 $2.288.165 $2.241.662 $2.193.346 $2.143.146 $2.090.988 $2.036.796 $1.980.490 $1.921.988 $1.861.205 $1.798.051 $1.732.434 $1.664.259 $1.593.424 $1.519.827 $1.443.359 $1.363.909 $1.281.361 $1.195.593 $1.106.481 $1.013.893 $917.694 $817.743 $713.894 $605.995 $493.888 $377.409 $256.387 $130.646 $-0

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana CAPITAL 16.000.000 TASA MENSUAL 3,90% PERIODOS CUOTA

36 834.509

0

0

Abono a capital 0

1

$16.000.000

$834.509

$210.509

$624.000 $15.789.491

2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29

$15.789.491 $15.570.771 $15.343.522 $15.107.410 $14.862.089 $14.607.202 $14.342.373 $14.067.216 $13.781.328 $13.484.290 $13.175.668 $12.855.010 $12.521.846 $12.175.689 $11.816.031 $11.442.347 $11.054.089 $10.650.689 $10.231.556 $9.796.078 $9.343.615 $8.873.507 $8.385.064 $7.877.572 $7.350.288 $6.802.440 $6.233.226 $5.641.812

$834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509

$218.719 $227.249 $236.112 $245.320 $254.888 $264.829 $275.157 $285.888 $297.038 $308.622 $320.658 $333.164 $346.157 $359.658 $373.684 $388.258 $403.400 $419.133 $435.479 $452.462 $470.108 $488.443 $507.492 $527.284 $547.848 $569.214 $591.414 $614.479

$615.790 $607.260 $598.397 $589.189 $579.621 $569.681 $559.353 $548.621 $537.472 $525.887 $513.851 $501.345 $488.352 $474.852 $460.825 $446.252 $431.109 $415.377 $399.031 $382.047 $364.401 $346.067 $327.018 $307.225 $286.661 $265.295 $243.096 $220.031

n 0

Saldo que viene

Cuota

Interes 0

Saldo que pasa 16.000.000

$15.570.771 $15.343.522 $15.107.410 $14.862.089 $14.607.202 $14.342.373 $14.067.216 $13.781.328 $13.484.290 $13.175.668 $12.855.010 $12.521.846 $12.175.689 $11.816.031 $11.442.347 $11.054.089 $10.650.689 $10.231.556 $9.796.078 $9.343.615 $8.873.507 $8.385.064 $7.877.572 $7.350.288 $6.802.440 $6.233.226 $5.641.812 $5.027.334

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 30 31 32 33 34 35 36

$5.027.334 $4.388.890 $3.725.547 $3.036.334 $2.320.242 $1.576.222 $803.185

$834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509 $834.509

$638.443 $663.343 $689.213 $716.092 $744.020 $773.037 $803.185

$196.066 $171.167 $145.296 $118.417 $90.489 $61.473 $31.324

$4.388.890 $3.725.547 $3.036.334 $2.320.242 $1.576.222 $803.185 $0

Microempresarios de colombia CAPITAL TASA MENSUAL PERIODOS CUOTA

4.000.000 2,60% 36 172.446

n

Saldo que viene

Abono a capital

0

0

0

0

0

4.000.000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21

$4.000.000 $3.931.554 $3.861.328 $3.789.277 $3.715.352 $3.639.505 $3.561.686 $3.481.844 $3.399.926 $3.315.878 $3.229.645 $3.141.170 $3.050.394 $2.957.258 $2.861.701 $2.763.659 $2.663.068 $2.559.862 $2.453.973 $2.345.330 $2.233.862

$172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446 $172.446

$68.446 $70.226 $72.051 $73.925 $75.847 $77.819 $79.842 $81.918 $84.048 $86.233 $88.475 $90.776 $93.136 $95.557 $98.042 $100.591 $103.206 $105.890 $108.643 $111.467 $114.366

$104.000 $102.220 $100.395 $98.521 $96.599 $94.627 $92.604 $90.528 $88.398 $86.213 $83.971 $81.670 $79.310 $76.889 $74.404 $71.855 $69.240 $66.556 $63.803 $60.979 $58.080

$3.931.554 $3.861.328 $3.789.277 $3.715.352 $3.639.505 $3.561.686 $3.481.844 $3.399.926 $3.315.878 $3.229.645 $3.141.170 $3.050.394 $2.957.258 $2.861.701 $2.763.659 $2.663.068 $2.559.862 $2.453.973 $2.345.330 $2.233.862 $2.119.497

Cuota

Saldo que pasa

Interes

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 22 23 24

$2.119.497 $2.002.158 $1.881.768

$172.446 $172.446 $172.446

$117.339 $120.390 $123.520

$55.107 $2.002.158 $52.056 $1.881.768 $48.926 $1.758.248

Bancamia inversi贸n CAPITAL

16.000.000

TASA MENSUAL PERIODOS CUOTA

n 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26

3,70% 36 811.374

Saldo que viene 0

0

Abono a capital 0

$16.000.000 $15.780.626 $15.553.134 $15.317.226 $15.072.589 $14.818.900 $14.555.825 $14.283.016 $14.000.113 $13.706.742 $13.402.517 $13.087.036 $12.759.882 $12.420.623 $12.068.812 $11.703.983 $11.325.656 $10.933.331 $10.526.490 $10.104.595 $9.667.091 $9.213.399 $8.742.920 $8.255.033 $7.749.095 $7.224.437

$811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374

$219.374 $227.491 $235.909 $244.637 $253.689 $263.075 $272.809 $282.903 $293.370 $304.225 $315.481 $327.154 $339.259 $351.811 $364.828 $378.327 $392.325 $406.841 $421.894 $437.504 $453.692 $470.479 $487.886 $505.938 $524.658 $544.070

Cuota

Interes 0

Saldo que pasa 16.000.000

$592.000 $583.883 $575.466 $566.737 $557.686 $548.299 $538.566 $528.472 $518.004 $507.149 $495.893 $484.220 $472.116 $459.563 $446.546 $433.047 $419.049 $404.533 $389.480 $373.870 $357.682 $340.896 $323.488 $305.436 $286.717 $267.304

$15.780.626 $15.553.134 $15.317.226 $15.072.589 $14.818.900 $14.555.825 $14.283.016 $14.000.113 $13.706.742 $13.402.517 $13.087.036 $12.759.882 $12.420.623 $12.068.812 $11.703.983 $11.325.656 $10.933.331 $10.526.490 $10.104.595 $9.667.091 $9.213.399 $8.742.920 $8.255.033 $7.749.095 $7.224.437 $6.680.367

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36

$6.680.367 $6.116.166 $5.531.090 $4.924.365 $4.295.193 $3.642.740 $2.966.147 $2.264.520 $1.536.933 $782.425

$811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374 $811.374

$564.201 $585.076 $606.724 $629.173 $652.452 $676.593 $701.627 $727.587 $754.508 $782.425

$247.174 $226.298 $204.650 $182.202 $158.922 $134.781 $109.747 $83.787 $56.867 $28.950

$6.116.166 $5.531.090 $4.924.365 $4.295.193 $3.642.740 $2.966.147 $2.264.520 $1.536.933 $782.425 $-0

Restante banco wwb CAPITAL 4.000.000 TASA MENSUAL 2,75% PERIODOS 36 CUOTA 176.445

n 0

Saldo que viene 0

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19

$4.000.000 $3.933.555 $3.865.282 $3.795.132 $3.723.053 $3.648.992 $3.572.894 $3.494.703 $3.414.362 $3.331.812 $3.246.991 $3.159.838 $3.070.288 $2.978.276 $2.883.733 $2.786.591 $2.686.777 $2.584.218 $2.478.839

0

Abono a capital 0

Saldo que Interes pasa 0 4.000.000

$176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445

$66.445 $68.273 $70.150 $72.079 $74.061 $76.098 $78.191 $80.341 $82.550 $84.820 $87.153 $89.550 $92.012 $94.543 $97.143 $99.814 $102.559 $105.379 $108.277

$110.000 $108.173 $106.295 $104.366 $102.384 $100.347 $98.255 $96.104 $93.895 $91.625 $89.292 $86.896 $84.433 $81.903 $79.303 $76.631 $73.886 $71.066 $68.168

Cuota

$3.933.555 $3.865.282 $3.795.132 $3.723.053 $3.648.992 $3.572.894 $3.494.703 $3.414.362 $3.331.812 $3.246.991 $3.159.838 $3.070.288 $2.978.276 $2.883.733 $2.786.591 $2.686.777 $2.584.218 $2.478.839 $2.370.561

Estrategias de Finanzas Rurales para Asoquinua Tenjana 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36

$2.370.561 $2.259.307 $2.144.992 $2.027.534 $1.906.846 $1.782.839 $1.655.422 $1.524.501 $1.389.979 $1.251.758 $1.109.736 $963.809 $813.868 $659.804 $501.504 $338.850 $171.723

$176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445 $176.445

$111.255 $114.314 $117.458 $120.688 $124.007 $127.417 $130.921 $134.522 $138.221 $142.022 $145.928 $149.941 $154.064 $158.301 $162.654 $167.127 $171.723

$65.190 $62.131 $58.987 $55.757 $52.438 $49.028 $45.524 $41.924 $38.224 $34.423 $30.518 $26.505 $22.381 $18.145 $13.791 $9.318 $4.722

$2.259.307 $2.144.992 $2.027.534 $1.906.846 $1.782.839 $1.655.422 $1.524.501 $1.389.979 $1.251.758 $1.109.736 $963.809 $813.868 $659.804 $501.504 $338.850 $171.723 $-0

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