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PERCEPCIÓN DEL HABITANTE RURAL DE LAS VEREDAS LA FUENTE Y EL PORVENIR DEL MUNICIPIO DE TOCANCIPÁ, ACERCA DE SU INCLUSIÓN EN EL PROCESO DE BANCARIZACIÓN

CLAUDIA MARITZA DONOSO FERNÁNDEZ JEISSON LEONARDO RODRÍGUEZ ROMERO

FUNDACIÓN UNIVERSITARIA AGRARIA DE COLOMBIA FACULTAD DE CONTADURÍA PÚBLICA BOGOTÁ 2014

PERCEPCIÓN DEL HABITANTE RURAL DE LAS VEREDAS LA FUENTE Y EL PORVENIR DEL MUNICIPIO DE TOCANCIPÁ, ACERCA DE SU INCLUSIÓN EN EL PROCESO DE BANCARIZACIÓN

CLAUDIA MARITZA DONOSO FERNÁNDEZ JEISSON LEONARDO RODRÍGUEZ ROMERO

Trabajo de grado para optar el título de contador público

Director Juan Carlos Ruiz Urquijo Docente

FUNDACIÓN UNIVERSITARIA AGRARIA DE COLOMBIA FACULTAD DE CONTADURÍA PÚBLICA BOGOTÁ 2014 2

Nota de Aceptaci贸n

__________________________________________

Firma del Presidente del Jurado

__________________________________________

Firma del Jurado

__________________________________________

Firma del Jurado

Bogot谩 D.C., 22 de Febrero de 2014 3

DEDICATORIA

Este trabajo está dedicado a nuestros respectivos padres y familiares cercanos gracias a los cuales fue posible vivir la etapa universitaria y en la finalización de ésta culminar con la realización del presente trabajo. Muchas gracias, Lucinda y Edgar; María y Jeremías.

AGRADECIMIENTOS

En la realización de este arduo trabajo intervinieron varias personas que hicieron posible el desarrollo de esta investigación y gracias a su tiempo, disposición, paciencia y entendimiento para con los objetivos y retos que dieron origen al presente estudio.

La aplicación metodológica de ésta investigación hubiera sido imposible sin la colaboración, comprensión y atención de los habitantes de las veredas La Fuente y El Porvenir (Tocancipá) quienes abrieron las puertas de sus casas, vivencias y experiencias en materia económica, financiera y cultural.

Así como, las horas otorgadas por parte de los respectivos jefes de las organizaciones en las cuales laboramos, quienes comprendieron la importancia personal y profesional que representa esta investigación. De igual manera, en gran parte la orientación y asesoría del profesor Juan Carlos Ruiz Urquijo el cual puso al servicio de este estudio sus conocimientos profesionales y experiencia investigativa.

CONTENIDO Pág.

INTRODUCCIÓN ................................................................................................... 14 1.

DESCRIPCIÓN DE LA PROBLEMÁTICA ....................................................... 16

JUSTIFICACIÓN ............................................................................................. 18

OBJETIVOS .................................................................................................... 20

DISEÑO METODOLÓGICO ............................................................................ 21 4.1.

TIPO DE INVESTIGACIÓN ...................................................................... 21

4.2. SELECCIÓN DE TÉCNICAS E INSTRUMENTOS DE RECOPILACIÓN DE DATOS ......................................................................................................... 22

4.3.

FASES A DESARROLLAR A LO LARGO DE LA INVESTIGACIÓN ........ 24

4.4.

DETERMINACIÓN DE LA POBLACIÓN................................................... 25

4.5.

DETERMINACIÓN DE LA MUESTRA ...................................................... 29

4.6.

MODELO ESTRUCTURADO DE LA ENCUESTA A REALIZAR .............. 30

MARCO TEÓRICO.......................................................................................... 32 5.1.

TEORÍAS ESCOGIDAS Y DESCARTADAS............................................. 32

5.2.

OBSTÁCULOS QUE DIFICULTAN EL ACCESO A LA BANCA ............... 33

5.3. MODELOS DE INCLUSIÓN FINANCIERA FORMALES E INFORMALES PARA ÁREAS RURALES ................................................................................... 54

5.3.1.

Corresponsales no bancarios.. ........................................................... 54

5.3.2.

Microcrédito ........................................................................................ 67

5.3.3.

Las cadenas o tandas.. ...................................................................... 69

5.3.4.

Las cajas de crédito ........................................................................... 70

MARCO REFERENCIAL ................................................................................. 75 6.1.

MARCO HISTÓRICO................................................................................ 75

6.1.1.

Introducción.. ...................................................................................... 75

6.1.2.

Época precolombina y colonial. .......................................................... 75

6.1.3.

Los nuevos aires de revolución y el inicio de la república.. ................ 76 6

6.1.4.

SIGLO XX.. ........................................................................................ 77

6.2.

MARCO GEOGRÁFICO ........................................................................... 77

6.3.

MARCO ECONÓMICO ............................................................................. 80

6.4.

MARCO INSTITUCIONAL ........................................................................ 82

6.5.

MARCO LEGAL ........................................................................................ 86

6.5.1.

Frente a el microcrédito. ..................................................................... 86

6.5.2.

Frente a los corresponsales no bancarios.......................................... 87

6.5.3.

Frente a instituciones autorizadas para la captación y colocación de

capital y democratización del crédito.. ............................................................. 90 7. RELACIÓN ENTRE RESULTADOS OBTENIDOS VERSUS EL MARCO TEÓRICO .............................................................................................................. 91 7.1.

ANÁLISIS CUANTITATIVO ...................................................................... 91

7.1.1.

Análisis encuestados.......................................................................... 91

7.1.2.

Análisis de tendencia de respuesta.. .................................................. 94

7.2.

ANÁLISIS CUALITATIVO ....................................................................... 101

7.2.1.

Determinación de la muestra para análisis del discurso. . ............... 101

7.2.2.

Desarrollo del análisis del discurso .................................................. 103

7.2.3. Análisis “Grip- Group Cultural Theory” (Douglas, 1998) para determinación de tipos culturales frente a la inclusión financiera. ................. 127 CONCLUSIONES ................................................................................................ 139 BIBLIOGRAFÍA .................................................................................................... 141

LISTA DE TABLAS Pág. Tabla 1: Distribución Ubicación Población Tocancipá ........................................... 26 Tabla 2: Distribución población Municipio de Tocancipá por Veredas ................... 27 Tabla 3: Distribución Porcentual de población a escoger ...................................... 27 Tabla 4: Distribución población a escoger veredas la Fuente y El porvenir ........... 28 Tabla 5: Componentes Encuesta Estructurada a Aplicar ....................................... 31 Tabla 6 : Índices de desempleo y subocupación en la región central colombiana . 37 Tabla 7: Densidad de oficinas bancarias y profundización financiera .................... 40 Tabla 8: Eficiencia Sistema Financiero (1996 – 2003) ........................................... 44 Tabla 9: Disponibilidad de Infraestructura y Tecnología Financiera para presta a Pymes y Microempresas (No de países de acuerdo a disponibilidad de infraestructura y tecnología financiera) .................................................................. 46 Tabla 10: Garantías de derechos de propiedad y profundización ......................... 50 Tabla 11: Brasil. Acceso a cuentas bancarias ....................................................... 61 Tabla 12: Perú. Penetración financiera .................................................................. 63 Tabla 13: Instituciones Sociales, De financiamiento Formal y De financiamiento Informal a referenciar ............................................................................................. 82 Tabla 14: Distribución Muestra poblacional Genero VS Vereda ............................ 91 Tabla 15: Determinación Sub-muestra a aplicar análisis del discurso ................. 102

LISTA DE GRÁFICAS

Pág. Gráfica 1: Técnicas e Instrumentos de Recopilación de datos escogidos ............. 22 Gráfica 2: Proporción de población ocupada informal Trimestre Móvil junio – agosto (2007 – 2012) ............................................................................................. 38 Gráfica 3: Necesidades de mejora en servicios bancarios para atención a los Clientes .................................................................................................................. 48 Gráfica 4: Deuda Gubernamental en poder de los bancos .................................... 53 Gráfica 5: Brasil. Cobertura de atención bancaria 2000, 2002 y 2005 .................. 62 Gráfica 6: América Latina: intermediación financiera, 2004 ................................... 63 Gráfica 7: Bancarización en Colombia (Cartera/PIB) ............................................. 65 Gráfica 8: Servicios proveídos por las Cajas de Crédito ........................................ 72 Gráfica 9: Distribución muestra escogida según fuente de ingresos ..................... 93 Gráfica 10: Percepción rural frente a la confianza respecto al dominio de los bienes .................................................................................................................... 96 Gráfica 11: Preferencias rurales en la solicitud de crédito ..................................... 98 Gráfica 12: Características que generan desconfianza frente a la banca por parte de los habitantes rurales ........................................................................................ 99 Gráfica 13: Preferencias de cambio a la banca para la población rural ............... 100 Gráfica 14: Mapa cultural comportamiento habitante rural frente la banca como organización......................................................................................................... 128 Gráfica 15: Mapa cultural comportamiento habitante rural frente la familia como institución principal............................................................................................... 131 Gráfica 16: Mapa cultural comportamiento habitante rural frente al entorno social ............................................................................................................................. 135

GLOSARIO

ADEPTAS: se aplica a la persona que es partidaria de una persona o una idea.

BANCARIZACIÓN: se refiere al uso masivo del sistema financiero formal por parte de los individuos, para la realización de transacciones financieras o económicas; incluyendo no solo los tradicionales servicios de ahorro y crédito, sino también la transferencia de recursos y la realización de pagos a través de la red bancaria formal.

CREDIT SCORING: es un sistema de evaluación automática de solicitudes de operaciones de crédito, tales como préstamos al consumo, hipotecas o concesiones de tarjetas de crédito; también permitirá predecir de manera inmediata y casi sin fisuras la probabilidad de morosidad, así mismo, es de gran ayuda en el proceso de evaluación, comportamiento y cobranza, dado que es capaz de analizar en muy poco tiempo y de manera homogénea un volumen importante de información.

LUSTRO: espacio temporal de cinco de años.

MARGEN DE INTERMEDIACIÓN: es un término que hace referencia a la diferencia que existe entre los intereses que paga el banco a quien ha solicitado el dinero y los que cobra a quien se lo presta.

MENOSCABADA: hacer perder calidad o valor a una cosa.

NO BANCARIZADOS: son usuarios quienes no utilizan servicios financieros porque no los necesitan o por motivos religiosos, culturales o sociales, también 10

son aquellos que se ven excluidos de forma involuntaria a causa de distintas restricciones.

OPERACIÓN DE CAPTACIÓN: es captar o recolectar dinero de las personas u organizaciones mediante cuentas de ahorro, cuentas corrientes, certificados de depósito a término fijo (CDT), etc.

OPERACIÓN DE COLOCACIÓN: permite poner dinero en circulación en la economía, ya que los bancos toman el dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y, con éstos, otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten.

SUFRAGAR: Pagar o satisfacer los gastos que ocasiona una cosa.

RESUMEN

Un fenómeno económico social que se ha venido presentando en las últimas décadas en diferentes partes del mundo es el de la bancarización, la cual es por algunos, concebida conceptualmente como el aumento en el acceso al crédito de diferentes sectores económicos, pero teóricamente abarca muchos más servicios financieros distintos al crédito. La bancarización en países emergentes como Colombia se encuentra obstaculizada por diferentes factores, de los cuales este trabajo profundizó en aquellos de enfoque socio-cultural específicamente los relacionados con la concepción del habitante rural acerca de su exclusión financiera frente al proceso de bancarización.

Para el desarrollo de la investigación la cual persigue analizar la percepción del habitante rural de las veredas la fuente y el porvenir del municipio de Tocancipá frente a su exclusión del proceso de bancarización se escogió aplicar una metodología investigativa de naturaleza mixta con enfoque crítico de la cual hace parte la realización y aplicación de encuestas y entrevistas de opinión, analizadas mediante análisis del discurso y mapas culturales que arrojan además de una percepción veraz y libre de sesgo acerca de la conveniencia para los habitantes rurales de ser tenidos en cuenta por los organismos formales de ahorro y crédito. Así mismo la investigación propuesta indaga acerca de otros modelos usados en diferentes regiones como los corresponsales no bancarios, las cajas de crédito o las cadenas de ahorro, así como otras alternativas de financiación que presentan características más ajustadas a las condiciones socio-económicas y culturales del habitante rural colombiano.

Palabras claves: Acceso a la banca, Bancarización, Corresponsales no bancarios, desconfianza en la banca, habitante rural, obstáculos de la bancarización, profundización financiera. 12

SUMMARY

A social economic phenomenon has been occurring in recent decades in different parts of the world is that of banking , which is by some, conceptually conceived as increased access to credit for various economic sectors , but theoretically covers many more financial services other than credit . The banking in emerging countries like Colombia is hampered by several factors, of which this work deepened in those of socio-cultural approach specifically those related to the conception of rural residents about their financial exclusion facing the banking process.

For the development of research which aims to analyze the perception of rural residents of the villages the source and the future of the town of Tocancipa against their exclusion from the banking was chosen to apply a research methodology mixed nature with a critical approach which is part of the implementation and application of opinion surveys and interviews, analyzed using discourse analysis and cultural maps that shed along with a truthful and free of bias perception about convenience for rural inhabitants to be taken into account by the formal agencies credit unions. Also proposed research asks about other models used in different regions and non- banking correspondents , credit unions or chains savings and other financing alternatives that have characteristics more adjusted to the socioeconomic and cultural conditions Colombian rural inhabitant .

Keywords: access to banking, Banking Services, non-banking correspondents, distrust in the banking, rural residents, barriers to banking, financial deepening.

INTRODUCCIÓN

El presente trabajo hace referencia al análisis de la percepción rural frente al fenómeno económico-social de la bancarización y las razones e implicaciones de la exclusión e inclusión de los habitantes de las veredas la Fuente y el Porvenir ubicadas en el Municipio de Tocancipá, como depositantes o deudores de recursos financieros, en respuesta a una problemática latente en países emergentes como Colombia en donde los índices y niveles de bancarización son muy reducidos frente a los que presentan países con un mayor grado de desarrollo, a causa de diferentes obstáculos los cuales desestimulan el acceso y uso de los servicios financieros, estos obstáculos se agrupan en socio-económicos y culturales, del funcionamiento de la banca como institución y aquellos relacionados con la ausencia de un marco normativo adecuado para el desarrollo de la actividad financiera.

En respuesta a lo anterior surge este estudio el cual busca analizar la percepción rural del objeto de estudio escogido acerca de su exclusión del proceso de bancarización el cual parte de la identificación teórica de los principales obstáculos que generan esta exclusión, lo anterior contrastado con la aplicación de una metodología de investigación mixta vista desde un paradigma crítico con intención propositiva realizada en tres etapas; la primera aplicando una encuesta a una muestra escogida de 50 personas de ambas veredas, en segundo lugar realizando entrevistas a un filtro muestral más pequeño cuyos resultados fueron sometidos a análisis del discurso y a partir de este construyendo mapas culturales que resuman y concluyan la apreciaciones y percepciones en consenso encontradas. En la aplicación metodológica se presentan varias limitaciones culturales y de confianza entre la población objetivo

que dificultan la determinación de

paradigmas sociales y culturales definidos respecto de la bancarización como proceso de integración de la banca con la población marginada y de algunas otras 14

opciones de financiación que no están proveídos en cabeza de la banca formal sino de otros gestores que han legitimado modelos no financieros de ahorro y crédito.

Este trabajo persigue identificar tanto las barreras que dificultan el acercamiento entre la población ubicada en zonas rurales y la banca formal así como la gran variedad de opciones tanto financieras como no financieras que permitan la canalización de recursos que bien distribuidos repercutirán en el crecimiento económico y mejores índices de calidad de vida en el agro colombiano.

1. DESCRIPCIÓN DE LA PROBLEMÁTICA Aún en una época tan contemporánea como en la que se vive hoy en día, en donde el ser humano está rodeado de un entorno globalizado con un gran auge tecnológico, con procesos de divulgación de la información en tiempo real y en donde entre mas avanza el tiempo este fenómeno de globalización persigue el acercamiento entre lugares lejanos así como la integración de diversos escenarios pero económicamente hablando no todas las personas pueden acceder al portafolio de servicios del sistema financiero.

En la actualidad el sistema financiero agrupa muchos tipos de entidades las cuales se dirigen a diferentes sujetos de crédito para canalizar recursos de los ahorradores y así apoyar el desarrollo y crecimiento de las inversiones privadas, entre estas entidades figura principalmente la

banca como

la fuente más

importante de provisión de servicios financieros dirigidos tanto a individuos como a empresas. Pero aun hoy el sistema financiero en América Latina y específicamente en Colombia permanece con un gran atraso frente al desarrollo de este mercado en países desarrollados (Suarez Rojas, 2006), por lo cual mucha población permanece excluida por diversos factores de la provisión y uso de servicios financieros.

Se puede decir según (Suárez Rojas, 2006) que existen diversos obstáculos que dificultan la bancarización de algunas zonas (predominantemente rurales) las cuales pueden ser de diferente índole, cada uno de estos obstáculos son ocasionados por diferentes factores relacionados con los actores que intervienen en las iniciativas de bancarizar o llevar el banco a zonas donde antes no existía.

Partiendo de lo anterior para el caso específico de las veredas la Fuente y el Porvenir en el municipio de Tocancipá-Cundinamarca, se evidencia una ausencia 16

total de la presencia de la banca formal a nivel local, donde los habitantes de ambas veredas se ven obligados a desplazarse al centro urbano en caso de necesitar adquirir algún servicio financiero. Esta ausencia local obedece a la gran influencia de los factores u obstáculos antes mencionados los cuales generan barreras que impiden la bancarización, problemática que mantiene al margen a la mayoría de los habitantes de este escenario rural los cuales entre mayor vocación rural y mas necesidades de efectivo presenten están mas alejadas de las opciones de ahorro y financiamiento que en la actualidad provee el sector financiero.

Desde estudios como los de (Tafur Saiden, 2009) o (Garrido Noguera, Garcia Muñoz, & Morales Guerrero, 2011) así como de algunos otros autores, se tratará las iniciativas de bancarización a través de corresponsales no bancarios los cuales son mecanismos que atacan ciertos obstáculos pero de los cuales no sabemos qué percepción tienen los habitantes rurales que en últimas son sus clientes directos y de los cuales dependerá su utilidad.

2. JUSTIFICACIÓN

Este trabajo investigativo se está realizando con el fin de analizar el desarrollo del sistema bancario en sectores rurales y su aceptación por los habitantes de esas zonas, identificando teóricamente las barreras que han restringido el auge de este mercado, los riesgos para los diferentes actores de llevar la banca de las ciudades al campo así como sus implicaciones sociales.

Teniendo en cuenta las opciones que ofrecen las entidades financieras para posicionarse en el mercado de un país y que este posicionamiento debe en teoría apuntar a propiciar estabilidad económica y equidad social; este estudio beneficiará principalmente a los habitantes rurales, quienes a lo largo de la historia las entidades financieras los han mantenido al margen, siendo que la población rural son uno de los grupos sociales marginales que más necesita de los servicios que pueda ofrecer un ente bancario, aunque para muchas estas entidades no sea de confianza para los campesinos.

Con base a lo anterior se puede decir que la investigación propuesta se justifica en que desde una perspectiva propositiva se abordará una problemática socioeconómica de gran relevancia para el desarrollo del agro colombiano, el cual presenta un atraso y rezago económico de varias décadas frente al desarrollo de ciudades. Esta variable se presenta en países en vía de desarrollo en contraposición con las grandes potencias económicas en donde el agro y la población rural son considerados un gran motor económico y el cual empuja el desarrollo de las ciudades y crece a la par con estas, es decir, en parte este estudio persigue concientizar a sus lectores de la gran importancia de integrar a la población rural en los procesos e iniciativas de desarrollo económico-social del estado colombiano. 18

Así mismo se considera que la importancia del estudio a realizar radica en la identificación y análisis de la percepción socio-cultural acerca de la banca por parte de los campesinos, aplicada a un escenario rural específico de un municipio de Cundinamarca en donde existen varias necesidades tanto para potenciales deudores y ahorradores los cuales en caso de ser tenidos en cuenta por políticas equitativas y viables de acceso a los servicios financieros dinamizarán mucho la economía en la región.

3. OBJETIVOS

OBJETIVO GENERAL

Analizar la percepción del habitante rural de las veredas la fuente y el porvenir frente a su exclusión del proceso de bancarización

OBJETIVOS ESPECÍFICOS 

Describir

cuáles

son

los

principales

obstáculos

que

presenta

bancarización rural. 

Analizar las experiencias del habitante rural del municipio de Tocancipá el cual en algún momento ha accedido al sistema financiero.



Comparar las percepciones internas de cada una de las veredas con respecto a la desconfianza y la falta de credibilidad en la banca.



Identificar la viabilidad de la institución de corresponsales no bancarios en áreas rurales con base a experiencias nacionales e internacionales.



Proponer a partir del contraste entre los diferentes modelos de inclusión financiera formal e informal, cuál sería el más adecuado para las necesidades de la población rural.

4. DISEÑO METODOLÓGICO

Teniendo en cuenta que según (Perez, 2009) el marco metodológico indica la manera como el investigador realizará la investigación, estipulando los pasos en forma detallada de cómo se llevara a cabo el estudio; para este proyecto el cual busca analizar cómo la percepción del habitante rural de las veredas la fuente y el porvenir del municipio de Tocancipá incide en su exclusión del proceso de bancarización y considerando que esta investigación será vista desde la perspectiva del paradigma crítico, en concordancia con la definición de (Facin Lacarda & Barrachida, 2008) basada a su vez en

(Grant y Perren, 2002;

Larrinaga, 1999; Searcy y Mentzer, 2003) de que este abarca un estudio enfocado a la resolución de conflictos en búsqueda de la equidad social y la ausencia de la cohesión social tendrá en sus etapas finales un corte propositivo a partir de una investigación de corte interpretativo, deductivo en campo para el cual se tendrá en cuenta la siguiente metodología con el fin de llegar a cumplir satisfactoriamente con los objetivos de la investigación.

4.1.

TIPO DE INVESTIGACIÓN

Se aplicará una investigación de corte propositivo y deductivo en campo, enfocado a un proceso de comparación de comportamientos en las dos veredas seleccionadas, con objetos de estudio relativamente similares, es decir habitantes del sector rural con actividades relacionadas al agro y la ganadería, sin importar su experiencia bancaria; en relación a las técnicas en síntesis será de orientación mixta inicialmente cuantitativas y después de un proceso de selección y filtro, cualitativa inferencial.

4.2.

SELECCIÓN DE TÉCNICAS E INSTRUMENTOS DE RECOPILACIÓN DE DATOS

Gráfica 1: Técnicas e Instrumentos de Recopilación de datos escogidos

TÉCNICAS DE RECOPILACIÓN DE DATOS A aplicar serán

MUESTREO ESTADÍSTICO

ENCUESTAS

ENTREVISTAS

ANÁLISIS CUALITATIVO

Mediante los Instrumentos

Como

Fichas y cálculos multivariables

Formatos de cuestionarios y escalas de opinión (tipo Likert)

Guías de entrevista, grabadores de opinión (tipo Likert)

Análisis del discurso, Mapas culturales Fuente propia

Descripción general y resultados a obtener con la aplicación de las técnicas e instrumentos de recopilación de datos. La aplicación de las técnicas e instrumentos relacionados en la serán utilizados en la forma y orden a mencionar a continuación:

Muestreo Estadístico mediante fichas y cálculos multivariables: Donde se escogerán todas y cada una de las variables estadísticas, como el universo, la población, las posibles desviaciones, niveles de confianza y márgenes de errores 22

buscando obtener una muestra representativa que permita interpretar e inferir el comportamiento y percepción del objeto de estudio frente al fenómeno a estudiar.

Encuestas mediante formatos de cuestionario y escalas de opinión (Tipo Likert): Con base a la muestra previamente seleccionada y al diseño de la encuesta, esta será aplicada a las familias que por su condición y características propias se ajusten al perfil de la muestra a requerir, teniendo en cuenta que el número de encuestas será proporcional a la población censada en las dos veredas, después de aplicada se procederá a la tabulación, depuración y análisis de resultados obtenidos buscando al finalizar la inferencia y análisis de las encuestas arrojando estadística de naturaleza cuantitativa (índices y tendencias), se culminará con la escogencia a partir de lo anterior de una sub-muestra de la inicial con mayor correspondencia al perfil requerido, después del filtro eliminando los sesgos o resultados con variación significativa que viciarían el resultado esperado en las etapas finales, para la sub-muestra obtenida después del filtro a las que se les realizaran entrevistas.

Entrevistas mediante guías de entrevistas semi-estructuradas:

Después del

anterior filtro que enfocara este paso para una sub-muestra más confiable de aproximadamente el 20% respecto de la primera muestra, para que sean objeto de entrevistas a partir de las cuales se recopilaran datos descriptivos que muestren el comportamiento y percepción de esta sub-muestra representando el consenso de la muestra inicial y la población general objeto de estudio, de cómo ven desde su perspectiva la llegada de la banca y sus servicios a sus hogares bajo la figura de corresponsalía bancaria u otros modelos informales de bancarización en zonas marginales

Análisis cualitativo mediante Análisis del discurso y Mapas socioculturales: Partiendo de las opiniones y percepciones recopiladas en la aplicación de las 23

entrevistas se aplicara análisis del discurso a cada una de ellas identificando a partir de su lenguaje verbal y no verbal su verdadera percepción acerca del fenómeno estudiado así como agrupar la sub-muestra escogida en tipos culturales definidos para modelarlos en una siguiente fase investigativa mas social que económica que ayude a explicar mejor la problemática y posibles soluciones existentes y por proponer; estas serán diagramadas en mapas culturales con base a tres variables previamente definidas: la banca formal, la organización familiar, y el entorno social, para cada una de estas se identificaran tanto los ejes de presión y su orientación social ( sea grupal o individualista) y como estos factores inciden en su percepción acerca de la conveniencia de ser financiarizado sea por la banca formal total o parcialmente o por otro tipo de iniciativas usadas en otras regiones de Latinoamérica con condiciones socio económicas, y culturales parecidas a las del objeto de este estudio.

4.3.

FASES A DESARROLLAR A LO LARGO DE LA INVESTIGACIÓN

Cabe recalcar que la totalidad de la investigación vista tanto retrospectivamente como prospectivamente, preliminarmente se agrupará en las siguientes fases:

Fase I: Definición de problemática a estudiar y referentes teóricos a utilizar para partir desde bases conceptuales sólidas y aceptadas académicamente (estas escogidas a partir de un vasto estado de arte de todo lo escrito con anterioridad acerca de la bancarización y los modelos alternativos de inclusión financiera).

Fase II: Definición de la metodología final y uso de las técnicas cualitativas y cuantitativas a los integrantes de las veredas escogidas que se ajusten a los requerimientos del estudio y no produzcan desviaciones representativas.

Fase III: Análisis estadístico de los datos recolectados a partir de la aplicación de las diferentes técnicas y practicas escogidas.

Fase IV: Análisis socio-cultural cualitativo de las percepciones y opiniones de la sub-muestra escogida para el desarrollo de las entrevistas.

Fase V: preparación del informe final de investigación con los resultados debidamente analizados

construyendo a partir de estos

las conclusiones,

recomendaciones o aproximaciones ya sean teóricas o metodológicas a las que haya lugar desde un enfoque crítico que apunte a dirimir conflictos entre diferentes actores sociales y busque cambiar la realidad de los campesinos reacios a acceder a las diferentes opciones que ofrece tanto el sistema financiero como algunas figura nos formales de bancarización, para acceder al ahorro y al crédito en el momento que lo necesiten.

Lo anterior corresponde a la estructura de cómo será llevada a cabo la investigación para desde el uso de técnicas y prácticas de investigación resolver sistemáticamente los objetivos propuestos y llegar a aproximaciones que muestren alternativas de solución a la problemática y pregunta que dieron origen e importancia a la investigación.

4.4.

DETERMINACIÓN DE LA POBLACIÓN

Teniendo en cuenta que el objeto de estudio se encuentra ubicado en el municipio de Tocancipá - Cundinamarca más específicamente en las veredas de la Fuente y el Porvenir las cuales según el informe de diagnóstico y planeación de desarrollo para el 2012, (Tocancipa, Secretaria de Planeación de, 2012) la situación de la distribución del total de la población del municipio asciende aproximadamente a los 29.080 habitantes con un crecimiento progresivo a causa del auge del empleo 25

principalmente en el sector industrial y de servicios, este estimado de la población respecto a su ubicación (rural o urbana) se puede dividir así:

Tabla 1: Distribución Ubicación Población Tocancipá

SECTOR Cabecera Centro poblado Rural Disperso TOTAL HABITANTES

POBLACIÓN 11,588 12,187 5,305 29,080

DISTRI % 40% 42% 18% 100%

UBICACIÓN URBANA SEMIRURAL RURAL

Fuente: Propia a partir de (Alcaldia Municipio de Tocancipa Cundinamarca, 2012)

De los anteriores se puede determinar que el 40% de la población de ubicación urbana no se tendrá en cuenta ya que no se ajusta al perfil de objeto de estudio escogido, mientras que la mayoría serán extractados del 18% ubicado en el sector rural disperso.

Para seguir delimitando se considerará cual es el porcentaje de población rural preferiblemente dispersa en las veredas escogidas (La Fuente y El Porvenir) de entre el total de la distribución de la población según su ubicación en las 7 veredas incluyendo el centro urbano. Se escogerán estas dos veredas es decir la Fuente y el porvenir por que son las que presentan mayor presencia rural y en la cual la problemática de la lejanía geográfica a las sucursales bancarias es más latente así mismo para los autores del presente estudio este entorno les es conocido y familiar lo cual les facilita la aplicación metodológica en campo de las practica y técnicas de investigación escogidas.

Tabla 2: Distribución población Municipio de Tocancipá por Veredas VEREDA

POBLACIÓN

Centro Porvenir La Fuente Verganzo Tibitoc Canavita La Esmeralda TOTAL HABITANTES

11,638 740 2,378 6,810 631 4,839 2,044 29,080

DISTRI %

UBICACIÓN

40% 3% 8% 23% 2% 17% 7% 100%

URBANA RURAL SEMIRURAL SEMIRURAL RURAL SEMIRURAL SEMIRURAL

Fuente: Propia a partir de (Alcaldia Municipio de Tocancipa Cundinamarca, 2012)

A partir de lo anterior se podría decir que inicialmente la población objeto puede ascender aproximadamente a los 3.188 habitantes que equivalen al 11% del total de habitantes del municipio.

Si se contrasta los tipos de habitantes de cada una de las veredas en cuestión se puede segmentar aún más la población escogida para hallar la muestra. Tabla 3: Distribución Porcentual de población a escoger

Porvenir

740

DISTRI % 3%

La Fuente

2,378

SEMIRURAL

RURAL

30%

100%

713

Verganzo

6,810

23%

SEMIRURAL

URBANA

30%

631

RURAL

100%

30%

189

Canavita

4,839

17%

SEMIRURAL

SEMIRURAL RURAL

30%

100%

1,452

La Esmeralda

2,044

SEMIRURAL

RURAL

100%

613

TOTAL HABITANTES

17,442

60%

VEREDA

Tibitoc

POBLACIÓN

UBI. PRED

UBI. SEC RURAL

P. SMRURAL 100%

POND. RURAL 100%

POB. ESCOG 740

RURAL

30%

3,708

Fuente: Propia a partir de (Alcaldia Municipio de Tocancipá Cundinamarca, 2012)

Según este análisis del 60% del total de la población Tocancipeña tomando como que en las veredas el 100% de los ubicados en zonas rurales dispersos son o poseen vocación rural alguna y que de los que están en zonas rurales pero en territorios denominados como centro urbano en zonas rurales el porcentaje de habitantes actos para el estudio se estiman como del 30% del total de habitantes que viven en las veredas pero no necesariamente están dedicados a actividades de índole rural.

Tomando la última tabla y seleccionando las veredas escogidas inicialmente es decir la fuente y el porvenir y sus ponderaciones en relación con la composición demográfica propia arrojaría que la población estimada a tener en cuenta para determinar la percepción rural acerca de la inclusión como sujeto activo de los servicios financieros actuales seria:

Tabla 4: Distribución población a escoger veredas la Fuente y El porvenir

VEREDA

Porvenir La Fuente TOTAL HABITANTES

POBLACIÓN

DISTRI %

UBI_PRED

UBI. SEC

P. SRURAL

P.RURA L

POB. ESCOG

740 2,378

3% 8%

RURAL

RURAL RURAL

100% 30%

100% 100%

740 713

3,118

11%

SEMIRURAL

1,453

Fuente: Propia a partir de (Alcaldia Municipio de Tocancipá Cundinamarca, 2012)

Conclusión: según la segmentación anterior se podría considerar como población objeto la cual representa los habitantes rurales dedicados a actividades de tal vocación con experiencia bancaria nula, regular o buena que presentan ya sea confianza o desconfianza en los servicios financieros y sus oferentes; como de 1.453 habitantes para las veredas de La Fuente y El Porvenir.

4.5.

DETERMINACIÓN DE LA MUESTRA

Se determinó la muestra a encuestar a partir de la población escogida teniendo en cuenta tanto su ubicación como su vocación rural tanto en la vereda de la fuente como en la del porvenir entre la totalidad de la población del municipio, la cual arrojó un resultado de 1.453 habitantes, de entre estos se escogió una muestra poblacional factible de encuestar, usando el método de muestreo aleatorio simple en el cual se busca cumplir con las características para representar a la total de la población y el universo muestral del área a estudiar, entre estas características se encuentran según (Hernandez Sampieri, 1995) que sea una representación fiel de la población escogida para el estudio y que permita economizar tiempo y recursos en el desarrollo de la investigación entre otras; teniendo en cuenta lo anterior se eligió una muestra de 3.44% que equivale a 50 personas calculada mediante el coeficiente de elevación así:

Donde: N: es el tamaño de la población para este estudio 1.453 habitantes y, n: es el tamaño de la muestra escogida en forma aleatoria simple la cual para este estudio será de 50 habitantes de las veredas La Fuente y El Porvenir.

Es decir que de cada 29.06 personas de las respectivas veredas se escogerá (1) una para la aplicación de la encuesta.

Así mismo al invertir el coeficiente tendríamos:

Resultado que nos arroja la proporción del total de la población a tener en cuenta para la realización de la encuesta del 3.44% del total de la población con las características socio-culturales aptas para representar a la población rural del área geográfica escogida, es decir, las veredas La Fuente y EL Porvenir.

4.6.

MODELO ESTRUCTURADO DE LA ENCUESTA A REALIZAR

Para el desarrollo de la parte cuantitativa de la investigación se estructuro una encuesta de naturaleza científica con el objeto de determinar la estructura social que rodea al objeto de estudio y como cada categoría social de individuos en las veredas escogidas percibe la inclusión financiera y sus posibles impactos. Para esto se determino entre la gran variedad de componentes a incluir se escogieron los siguientes para dar una adecuada aplicación a la encuesta y que su realización aporte en la consecución de información primaria y cumplimiento de algunos de los objetivos de la presente investigación. Los elementos a escoger se evidenciaran en la tabla realizada a continuación.

Tabla 5: Componentes Encuesta Estructurada a Aplicar

Componente Elección Según el fin científico Exploratoria y predictiva En relación a la forma de obtener la Verbales información Por la forma de realizarla Dirigidas Cerradas, Dicotómicas, Testigo, De Tipos de preguntas a usar rangos, Múltiples, De rangos opuestos, Tricotómicas En relación al universo que abarcan Individuales Según su contenido Referidas a opiniones Según su finalidad Socio- culturales aplicadas Fuente: Propia

El anterior modelo así como todas las prácticas y técnicas a aplicar metodológicamente en las diferentes fases planeadas para el desarrollo de la investigación son la base sobre la cual a partir de los referentes teóricos a explicar en el siguiente apartado se buscará llevar a cabo cada uno de los objetivos propuestos para desde un enfoque critico generar propuestas de solución o bases para estudios posteriores a la problemática referente a la bancarización como fenómeno económico, social y sociológico implantada sea por vías formales o por modelos informales legitimados por casos de éxitos de éxitos en diferentes zonas con características similares a las que presentan el objeto de estudio escogido.

5. MARCO TEÓRICO

5.1.

TEORÍAS ESCOGIDAS Y DESCARTADAS

Con base al objeto de estudio escogido y a una recopilación de teorías referentes a la problemática de la bancarización en áreas rurales de América latina se han escogido dos enfoques teóricos que abordan temáticas diferentes pero que se encuentran interrelacionados sistemáticamente. El primero de estos trata de los diferentes obstáculos que imposibilitan la inclusión financiera de cierta porción de la población, debido a que el estudio de la percepción del habitante rural frente a la profundización financiera es una de las barreras de orden sociológico que más impacta en la sociedad y será uno de los ejes principales del desarrollo de la investigación.

Así mismo después de la revisión teórica de los obstáculos que dificultan la profundización financiera en algunos escenarios rurales enfatizando en los de orden socio-económico; también se realizara un estudio de una de las iniciativas de solución a la problemática la cual se centrara en la falta de acceso por parte de la población marginada a la banca y sus servicios, esta iniciativa es denominada corresponsalía y es descrita como la institución y colocación de corresponsales no bancarios en lugares comunes como droguerías, supermercados etc. y funcionan como mini-sucursales de los bancos ofreciendo su portafolio de servicios de forma parcial; se escogió esta temática porque es la más viable y factible para la realidad económica nacional y específicamente la del objeto de estudio además experiencias nacionales e internacionales justifican su éxito en el presente.

También cabe recalcar que según una investigación exploratoria de fuentes bibliográficas, existen otras tres perspectivas teóricas relacionadas directamente con la bancarización rural ; la primera de estas son los antecedentes históricos de 32

las primeras iniciativas de bancarización en algunas zonas de vocación rural, estas fueron mediante microcréditos los cuales son solo una opción del portafolio de servicios que ofrece la banca, razón por la cual no se escogió como tema de investigación, también se puede nombrar en este grupo las microfinanzas las cuales se pueden definir según (Alvarez Moro, 2010) como “préstamos que se dirigen a personas o a grupos con pocos medios económicos y que normalmente están excluidos del sistema financiero tradicional, así como los negocios que crecieron alrededor de estas actividades”, este sistema de financiamiento funciona con mayor intensidad en zonas donde el microcrédito no llega lo cual no sucede con nuestro objeto de estudio.

La última de las teorías estudiadas pero descartadas de su profundización es la argumentada por muchos autores como: (Burneo, 2007) (Platas Rosado, Arcos Medina, & Peres Vazquez, 2011) (Suárez Rojas, 2006) entre otros que es la basada en el argumento comprobable de que el alza en los niveles de bancarización o cobertura financiera desencadena a largo plazo crecimiento económico regional y nacional, podemos decir que es la opinión generalizada y la teoría más difundida, pero no se considera relevante la comprobación directa de estas hipótesis además de esto, subjetivamente hablando, se podría decir que no es muy ceñido a la realidad económico- financiera colombiana en la cual la banca no se rige por principio de equidad social.

5.2.

OBSTÁCULOS QUE DIFICULTAN EL ACCESO A LA BANCA

Desde hace más de tres décadas los gobiernos y algunas entidades comerciales públicas, privadas o mixtas se han interesado en algunos países en ofrecer servicios financieros a diversas porciones de la población, pero sin importar si está dirigido para habitantes de áreas urbanas o rurales, la aceptación y actitud proactiva a la inclusión es muy reducida en muchos casos nula. Según el ejemplo 33

de (Suarez Rojas, 2006) que presenta datos medianamente recientes que señalan que, en tanto el porcentaje de familias que acceden al sistema financiero sobrepasa el 90 por ciento en países industriales, en el área urbana de Brasil y en la ciudad de Bogotá en Colombia, este acceso sólo alcanza alrededor del 40 por ciento. La situación es más dramática en ciudad de México, donde los datos indican un acceso de sólo el 25 por ciento. Lo anterior es una muestra del atraso considerable de los países latinos en relación a la provisión y uso de servicios del mercado financiero activo.

Este fenómeno, es decir, la insuficiencia en el acceso es ocasionado por diversas situaciones las cuales abarcan gran variedad de aspectos económicos, sociales y culturales así como los propios de la banca como institución y por último algunos de naturaleza regulatoria en cada país, todas y cada una de estas situaciones son denominadas como obstáculos, debido a que son factores que impiden total o parcialmente bancarizar a una región determinada pero ya muchas de estas poseen soluciones de orden macroeconómico, comercial y de orden normativo.

5.2.1. Factores Socio-Económicos. Este grupo abarca todas las barreras que afectan el proceso de profundización financiera desde el perfil del habitante a bancarizar, es decir, son todas aquellas limitaciones de orden cultural, económico, geográfico, entre otros, que limitan el acceso de la población, ya sea de manera voluntaria o involuntaria.

5.2.1.1.

Confianza y credibilidad en la banca. Una de los obstáculos más

relevantes en materia socio-cultural, es la percepción negativa de la población frente al sistema bancario, la cual esta desagregada en desconfianza y falta de credibilidad frente a la solidez del sistema y la seguridad del capital invertido o ahorrado especialmente a largo plazo, tal desconfianza ha sido producida por las recientes crisis económicas y financieras mundiales, teniendo en cuenta el gran 34

impacto de estas en las economías emergentes de América latina, así como crisis económicas internas dadas por la caída de las pirámides de ahorro evento que ocasionó grandes detrimentos patrimoniales para los habitantes de las grandes ciudades como para los campesinos, todos estos factores

han ocasionado

pérdidas de capital para los depositantes en los últimos años frente al valor real de su riqueza. Tales pérdidas han sido y son resultado de diversos fenómenos como las elevadas tasas de interés en operaciones de colocación y las reducidas en operaciones de captación de recursos, los índices elevados de precios a los consumidores (IPC),es decir, el impacto de la inflación (hecho que cabe recalcar, ha sido adecuadamente controlado y mermado por los gobiernos en la última década), la congelación de depósitos, los altos gravámenes impositivos, entre otros (Suarez Rojas, 2006), que desestimulan dramáticamente el ahorro y el crédito de la población, por el temor a que sus depósitos pierdan más valor del que podrían llegar a ganar o porque los intereses activos sean insubsanables y la persona no pueda asumir la carga financiera exigida por las deudas adquiridas.

Por otra parte, centrándonos en el habitante rural, objeto de estudio en cuestión, del cual su percepción frente a la banca posee ciertos agravantes adicionales, muchos de estos los cuales hacen parte de su idiosincrasia propia como lo son el territorialismo, la presunción de que su dinero está más seguro en sus propias manos, su inseguridad frente al cambio y su falta de educación financiera entre otras restringen sus deseos de acudir al sistema financiero y demandar opciones de este, o por otro lado para el habitante rural no es frecuentemente claro sus excedentes o necesidades de circulante, lo cual le hace creer que no necesita acudir al banco por que puede manejar sus finanzas mediante sistema de caja y tendrá su sustento diario y el de su familia, el cual es el único propósito de los pequeños productores.

A partir de lo anterior, es claro decir, que al habitante rural le da miedo o se encuentra reacio a la integración como sujeto activo de crédito y ahorro como la gran mayoría de la población colombiana y que este fenómeno es uno de los principales obstáculos para la bancarización de cualquier región, teniendo en cuenta estudios como el de (Ruiz, 2007).

5.2.1.2.

Alto nivel de desempleo e informalidad. La realidad económica

colombiana actual a pesar de presentar un comportamiento pujante en la última década direccionado al crecimiento económico sostenido, muestra muchas variables macroeconómicas negativas, una de las que más aqueja al pueblo colombiano es la gran cantidad de habitantes desempleados o con actividades económicas escondidas legalmente en la informalidad que posee. Este fenómeno frente al proceso de bancarización presenta impactos negativos que restringen su acogida; si hablamos desde los principios de la economía se conoce que la importancia de la ocupación radica en que genera ingreso, este a su vez es utilizado en los bienes de consumo y si presentan excedentes, estos son objeto de depósito para generar ahorro esto por un lado; mientras que por el otro si no se presenta por una persona natural una fuente de ingresos justificable que lo haga un sujeto de crédito atractivo para la banca, se le será negado cualquier crédito por bajos indicadores de solvencia, liquidez y más importante aun, niveles reducidos de endeudamiento, todo lo anterior responde a que cualquier persona se encuentre ubicado en zona urbana o rural que no presente una ocupación laboral legalmente justificada es un riesgo latente para la banca, aun así tenga ingresos por concepto de cosechas y ventas al por menor de sus productos pero estas no son una garantía atractiva para el colocador del capital ya que su comportamiento está rodeado de incertidumbre por fenómenos como impactos climáticos, cambios en la demanda entre otros. 36

Lo anterior abarcaba el panorama del desempleo; ahora

frente a la mirada

haciendo referencia a la informalidad laboral, según (Zuluaga Castrillon, 2010) se considera este fenomeno como un sector sumergido de la economía que permanece en la clandestinidad a causa de tasas impositivas elevadas y falta de confianza en el gobierno a razón de la corrupción generalizada de este, el cual, por más que sea generador de rentas para sus propietarios no puede contribuir a la economía nacional por manejarse en un marco de ilegalidad razón por la cual sus operaciones no se contabilizan en el PIB, también el marco en el que maneja sus operaciones no es una garantía para hacerse a un crédito con la banca comercial, existen otras figuras como las microfinanzas las cuales pudieran atender parcialmente sus necesidades pero no son una población fácilmente bancarizable.

Pero esta barrera no es relevante por su naturaleza intrínseca lo que la hace importante es que por las condiciones del país la porción de población en situación de desempleo u ocupación informal es muy elevada, según estudios del DANE el índice del desempleo para el periodo julio – septiembre del años 2012 asciende al 9.7% el cual es relativamente alto para otras economías latinas con condiciones económicas similares, también si tenemos en cuenta el comportamiento histórico del empleo en zonas rurales específicamente en el área central donde se ubica el objeto de estudio según la Tabla No.6 podemos dilucidar como se ha encontrado el panorama del mercado laboral en el penúltimo lustro y qué cambios existen en el panorama actual. Tabla 6 : Índices de desempleo y subocupación en la región central colombiana Región Central Concepto % población en edad de trabajar Tasa global de participación Tasa de ocupación

2003 I II 75.6 75.8 59.0 58.2 51.8 51.6

2004 I II 76.0 77.0 56.3 55.8 48.5 50.4

2005 I II 77.2 77.3 56.1 55.0 51.1 51.8

2006 I II 77.5 77.7 54.1 49.9 50.2 45.0

Tasa de desempleo T.D. Abierto T.D. Oculto Tasa de subempleo Insuficiencia de horas Empleo inadecuado por competencias Empleo inadecuado por ingresos Población total Población en edad de trabajar Población económicamente activa Ocupados Desocupados Abiertos Ocultos Inactivos Subempleados Insuficiencia de horas Empleo inadecuado por competencias Empleo inadecuado por ingresos

12.2 11.2 1.0 30.6 10.8

11.4 10.4 1.0 33.7 12.7

13.9 12.5 1.4 32.9 12.5

9.8 9.1 0.7 30.3 11.6

9.0 8.1 0.8 30.8 12.4

5.9 5.3 0.5 25.9 11.1

7.2 6.6 0.7 26.7 10.6

9.8 8.1 1.7 33.4 11.4

1.8

1.7

1.4

1.9

1.4

1.6

1.9

12.5

26.3 3,318 2,507

27.2 3,324 2,518

28.0 3,330 2,529

25.0 3,336 2,568

24.7 3,342 2,579

19.4 3,346 2,588

21.7 3,352 2,598

28.5 3,354 2,604

1,480

1,467

1,423

1,434

1,447

1,425

1,405

1,299

1,299 181 166 15 1,027 453 160

1,299 168 153 15 1,052 494 186

1,226 197 177 20 1,106 468 178

1,293 140 131 10 1,134 434 166

1,318 130 118 12 1,131 446 179

1,341 84 76 8 1,163 369 158

1,304 102 92 9 1,192 375 149

1,172 128 105 22 1,305 434 149

162

389

399

358

276

305

370

FUENTE: DANE. Gran Encuesta Integrada de Hogares

Así mismo el empleo informal presenta un indicador muy elevado, evidenciado en la Gráfica 2. Gráfica 2: Proporción de población ocupada informal Trimestre Móvil junio – agosto (2007 – 2012)

FUENTE: DANE. Gran Encuesta Integrada de Hogares

Terminando con este apartado podemos concluir, que proveer a la población rural con servicios o instrumentos financieros se dificulta mucho si estos no poseen empleos formales o fuentes justificables y en el marco de la legalidad de sus ingresos por lo cual se ven excluidos del sistema siendo que son demandantes potenciales, muchos de ellos con capacidad de pago adecuada.

5.2.1.3.

Nivel de calidad de vida.

Una variable ligada directamente al

empleo y la posibilidad de acceder a los servicios financieros ya sea en calidad de deudor o acreedor de un agente bancario, es la relacionada a aspectos específicos de la calidad de vida que se pueden subdividir tomando como modelo clasificatorio el de (Bravo Gil , Montaner Guitierrez, & Pina Perez, 2009), el cual agrupa por sexo, edad, nivel de ingresos, ocupación, nivel de estudios entre otras, las anteriores sub-variables que describen por si solas o en conjunto comportamientos diferentes de los no bancarizados, por ejemplo, es un gran problema para una persona analfabeta el acceder al sistema financiero debido a que necesita conocer cómo funciona el sistema y poseer competencias escritolectoras mínimas para hacer valida la parte contractual, así pues, dicho ejemplo constituye algunas de la posibles barreras relacionadas a la ausencia de una calidad de vida elevada las cuales pueden imposibilitar que cualquier persona acceda a ser poseedor de un producto financiero.

También la calidad de vida de las personas define sus prioridades, no se puede pensar que una persona que se le dificulta adquirir los ingresos para su sustento mensual siquiera piense en abrir un CDT a tres meses o siquiera a la vista, por más que pudiera sacarlo al mes, el poco tiempo de permanencia con el titulo afectaría la relación costo-beneficio del instrumento como tal.

Resumiendo, los gobiernos deben regular que la banca comercial al momento de proyectar un nuevo segmento de demandantes evaluando si su calidad de vida 39

responde a los requerimientos del sistema y serán sujetos de crédito adecuados, y por lo tanto no terminen perdiendo lo poco que tienen por salir de problemas con créditos como por ejemplo los de libre inversión.

5.2.1.4.

Localización geográfica. En el desarrollo del análisis frente a los

posibles obstáculos que hacen inoperante la banca en ciertos lugares, es preciso mencionar que la localización de las sucursales de los agentes financieros es un factor muy relevante al momento de abarcar la problemática de la ausencia de inclusión financiera. Si tomamos las conclusiones de (Prior Sanz, 2010) podemos decir que “La baja densidad de oﬁcinas bancarias es también causa del bajo nivel de bancarización que sufre la población en los países en desarrollo”. Lo cual es fácilmente comprobable teniendo en cuenta que en muchos lugares del país tanto la densidad de población como los ingresos de esta no son suficientes para sufragar los costes de funcionamiento de una sucursal bancaria como las que comúnmente operan en las grandes ciudades, más aun sabiendo que los costos de gestión de la banca en América latina son mucho más elevados frente a los generados en países desarrollados por deficiencias propias como niveles de seguridad interna o infraestructura deficiente propia. Tabla 7: Densidad de oficinas bancarias y profundización financiera

Área geográfica

Europa Occidental Asia Europa del Este Latam África

Número países

Oficinas bancarias por 1000 personas

Oficinas bancarias por 1000 Km

Número préstamos por 1000 personas

Número depósitos por 1000 personas

44,66

61,25

470

2.197

10 9 17 5

8,13 7,39 7,02 2,06

18,57 6,83 5,20 0,57

110 87 120 30

715 1.040 490 146

Fuente: Cálculos de (Prior Sanz, 2010) con base a la base de datos de Beck et al. 2005

Si se analiza lo anterior frente a los altos costos de operación de una sucursal en un territorio alejado de la cuidad y que no posee una demanda significativa es muy probable que en el corto plazo cuando los ingresos de la entidad no superen estos costos elevados, la oficina será cerrada por tener un déficit no aceptable por el agente bancario. Si se observa la Tabla No. 7 la comparación del número de sucursales promedio de países de América latina frente a los de Europa occidental es muy reducida simbolizado en menos de un 10% lo cual está directamente relacionado al análisis de costos ya disertado en este escrito.

Este problema de la localización de ciertas zonas específicamente las rurales se evidencia más en un país como Colombia donde se vislumbra aun en el siglo XXI la ausencia de mecanismos de inclusión político-económica traducidas en faltas de vías de acceso, poco desarrollo de las tecnologías de la información y telecomunicaciones (TIC´s), mínimos índices de control fiscal y en muchos casos hasta la ausencia de la fuerza pública, condiciones necesarias para la institución de una sucursal de cualquier banco sin importar su naturaleza ya sea pública, privada o mixta es difícil siquiera pensar en profundización financiera en ciertas áreas primero se debe realizar un estudio de si el área geográfica posee las anteriores condiciones y cuales serian los costos de llevar la banca de la ciudad más cercana a la zona rural en cuestión.

Se concluye que el número de sucursales en un territorio está directamente relacionado con el nivel de ingreso combinado de sus habitantes, para asegurar la rentabilidad esperada del banco, y que si este nivel de ingreso es inferior es muy difícil contar con sucursales bancarias tradicionales que permitan el acceso de la población a la banca, es decir el nivel de bancarización será muy reducido.

5.2.2. Del sistema bancario. Otra de la categorización de factores que frenan el proceso de bancarización, es la relacionada con la inoperancia o ineficiencia de la propia banca como organismo oferente de servicios financieros al público que perjudica los intereses del depositante o sujeto de crédito según sea el caso, todos los factores que serán mencionados en este apartado abren una brecha considerable entre cliente y proveedor de instrumentos financieros los cuales son causa o consecuencia de los factores sociales anteriormente descritos; también se tocará más adelante el ámbito regulatorio el cual incide significativamente en la percepción que posee la población especialmente ubicada en el campo acerca de la confiabilidad y calidad de la banca en su entorno.

5.2.2.1.

Altos costos en la provisión de servicios. Es un fenómeno

habitual en los países emergentes de Latinoamérica sin importar la zona geográfica pero posee un mayor grado de gravedad en zonas de vocación rural por fenómenos como ausencia tecnológica, protección contra el crimen, y la propia ineficiencia de la banca. Según (Prior Sanz, 2010) la falta de profundización ﬁnanciera se correlaciona altamente con el margen ﬁnanciero que las entidades bancarias cobran a sus clientes, es decir al adicionarle a los elevados costos de funcionamiento el margen de utilidad el cual es relativamente alto, arrojan como resultado un precio de venta al público inasequible para muchas personas.

Esta sobrevaloración de costos es ocasionada en mayor medida por un obstáculo tratado anteriormente que es la lejanía geográfica de las zonas rurales y como este hecho conlleva a limitaciones de orden público, cultural y tecnológico, además de esto el hecho de que los niveles de riesgo e incertidumbre muy elevados por el monto estimado de los ingresos de los posibles

clientes es

generador de mas costos fijos y variables como los de encaje bancario y monitoreo de cartera entre otros que siguen sumando a la gran cantidad de costos que simboliza el proveer de servicios financieros en áreas rurales. 42

Si se analizan algunos estudios como el de (Suárez Rojas, 2006), reflejado en la Tabla No. 8 se puede observar que Colombia posee un índice de costos administrativos vs activos totales muchos más altos que países de economías similares de la región, lo cual ha sido discutido en muchas mesas de trabajo de organismos multilaterales de vocación financiera como el Banco Mundial (BM) y la Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) en donde las conclusiones generales se resumen así: “Es interesante destacar, que Colombia, es el país que muestra los mayores costos administrativos financieros entre los países de Latinoamérica, a su vez, se recalca en esta mesa de trabajo que estos altos costos constituyen un obstáculo importante a la bancarización. En particular, en esta mesa se identifican las altas comisiones cobradas por manejo de cuentas y transacciones como un factor importante que aleja a la población del sistema financiero” (Suárez Rojas, 2006).

Si llevamos lo anterior al escenario rural podemos decir que por su reducido nivel de ingreso las operaciones de captación y más aún las de colocación presentan una carga financiera que no es fácil ni responsable de asumir por parte de una familia rural, motivo que los aleja de la banca y les genera temor acceder a ella porque puede ser causal para ellos de la pérdida de sus pocos activos.

Tabla 8: Eficiencia Sistema Financiero (1996 – 2003)

5.2.2.2.

Discriminación por el nivel de riesgo. Es una problemática latente

en escenarios como el nacional, que la canalización de recursos disponibles por la banca para prestar al público, está dirigido para las personas con garantía y activos que sirvan de respaldo a la deuda adquirida, razón por la cual la tramitología y papeleo para acceder al sistema financiero y ser beneficiario de los recursos que este posee es tan elevado.

Todo el fenómeno alrededor de los altos requisitos documentales solicitados para que las personas accedan al sistema financiero como por ejemplo para de abrir una cuenta ya sea corriente o de ahorros, esto es ocasionado principalmente por la ineficiencia del banco como institución en la recolección y procesamiento de información acerca de sus posibles demandantes (Suárez Rojas, 2006), además de esto en muchas ocasiones el solicitante del crédito o interesado en ahorrar, debido a problemas institucionales del gobierno local dificultan su evaluación financiera de viabilidad, es decir, no es fácil para el banquero determinar si cierto sujeto de crédito esta en capacidades de asumir una deuda porque al requerir la 44

documentación antes mencionada se encuentra con fenómenos como la ausencia de titularización de sus propiedades o de sus ingresos (empleados del mercado informal), lo cual aumenta el riesgo y la incertidumbre del agente financiero y no permite que se formalice la operación y así el acceso de la persona al sistema financiero.

de reconocer que los dos hechos anteriores, primero la ausencia de una

política democrática de acceso al crédito y banca en general y segundo los altos requerimientos documentales y burocráticos para poder ser usuario de la banca, son un obstáculo que afecta significativamente la intermediación financiera, esta barrera es el nivel de riesgo más elevado al que se enfrentan las entidades financieras en cuanto a democratizar la banca se refiere. Si se tomara ejemplos similares referentes a las malas políticas en la determinación del riesgo crediticio como el estudio de (Federación Latinoamericana de Bancos, 2007) el cual trata la temática del riesgo pero enfocado en la bancarización de las Pymes en América latina podemos observar en la Tabla No. 9 que el porcentaje de oficinas especializadas en la evaluación del riesgo crediticio son relativamente menores si relacionamos las que se ocupan de los microcréditos, es decir, los que atenderían a nuestro objeto de estudio frente a las que se ocupan de los demás productos financieros, todo esto a causa de que las ofertas financieras a los no bancarizados son relativamente nuevas, así mismo en el sector bancario generalmente se maneja un sistema de valoración del riesgo denominado credit scoring pero este no es el más adecuado para realizar esta valoración a sujetos de créditos específicos como lo son las pymes o aquellos ubicados en zonas rurales con activos e ingresos escasos.

Tabla 9: Disponibilidad de Infraestructura y Tecnología Financiera para presta a Pymes y Microempresas (No de países de acuerdo a disponibilidad de infraestructura y tecnología financiera)

Porcentaje de bancos privados que cuentan con: Unidades u oficinas especializadas en otorgar crédito a las pequeñas y medianas empresas

Mas del 70%

Entre el 50% y el 70%

Entre el 30% y el 50%

Entre el 10% y el 30 %

Menos del 10%

54% de la muestra

15% de la muestra

8% de la muestra

38% de la muestra

8% de la muestra

31% de la muestra

15% de la muestra

31% de la muestra

23% de la muestra

0% de la muestra

23% de la muestra

Total

13 Unidades u oficinas especializadas en otorgar crédito a las microempresas

Tecnología de “credit scoring” para realizar préstamos a las pequeñas y medianas empresas

100% de la muestra

FUENTE: (Federación Latinoamericana de Bancos, 2007)

Teniendo en cuenta lo anterior se puede concluir que la democratización de la banca es estrictamente necesaria para alcanzar una cobertura eficiente, también es importante tener en cuenta que los actuales sistemas de determinación del riesgo crediticio no son los adecuados para atender segmentos de mercado localizados en áreas rurales.

5.2.2.3. Ineficiencia de las entidades Bancarias. Entre los muchos obstáculos ya enunciados y los que faltan por referenciar, hay que tener en cuenta que uno de los factores que aleja más al no bancarizado de la banca es el relacionado con el normal desarrollo de las operaciones de esta como organización, las cuales son desarrolladas de forma ineficiente e ineficaz, hecho el cual perjudica en mayor medida a los usuarios potentes y potenciales de los servicios bancarios.

El desarrollo ineficiente de las entidades financieras según (Federacion Latinoamericana de Bancos, 2007), se debe a factores como los identificados en la Gráfica 3 que se encuentra sustentada con una encuesta que fue realizada en 11 países; el factor negativo más relevante es el asociado con la falta de entrenamiento del personal que labora en las entidades financieras, dado que muchos de los funcionarios no poseen los conocimientos, la disposición y el lenguaje apropiado para ofrecer un producto o servicio financiero a demandantes con niveles inferiores de educación, específicamente financiera, los cuales al encontrarse confundidos desisten de su determinación de pertenecer como miembros activos de esa

entidad. Así mismo otro factor influyente es el

relacionado con las metodologías para procesar las solicitudes de crédito, las cuales tienden a tardar mucho tiempo y en ocasiones a las personas de menores ingresos no se les da respuesta equitativamente por atender en primera medida a usuarios con mas solvencia. En tercer lugar podemos mencionar como factor que impide un desarrollo eficiente de la banca es la instalación excesiva de cajeros automáticos (ATMs) y demás canales en lugares donde sería más apropiado tener una sucursal bancaria; teniendo en cuenta que si la oferta está dirigida a poblaciones rurales donde habita población que no está familiarizada con la tecnología no se le será sencillo utilizar este tipo de herramientas y su percepción sociocultural estaría en contraposición con la idea de que una maquina les suministrara sus fondos en cambio de una persona.

Gráfica 3: Necesidades de mejora en servicios bancarios para atención a los Clientes (No de países que citan el problema sobre un total de 11 países)

Fuente: (Federacion Latinoamericana de Bancos, 2007)

Con respecto a lo anterior se puede señalar que las entidades bancarias, proveedores de los servicios financieros deben suministrar a sus clientes actuales y futuros una atención integral con herramientas de seguridad, humanas y tecnológicas eficientes y que respondan a sus necesidades para así reducir la brecha entre usuario-proveedor, propiciando un entorno de confianza para el depósito de sus ahorros y la solicitud de recursos por parte de la población rural.

5.2.3.

Del marco regulatorio de la bancarización. Es una conclusión

generalizada desde muchas perspectivas, frente a la problemática de la reducida bancarización en ciertas zonas, que es necesario para incentivar el acceso y uso de servicios financieros diseñar e implementar un marco de institucionalidad y 48

regulación bancaria rural, económica y social. Teniendo en cuenta que el objetivo de la regulación es y debe ser la estabilidad financiera y la equidad social; aunque en la última década que el entorno regulatorio y de control frente al sistema financiero ya sea a nivel nacional como mundial ha tenido un desarrollo importante, es necesario un esfuerzo institucional mayor ya que la regulación actual que enmarca la actividad de la banca presenta grandes deficiencias las cuales son un obstáculo que afecta seriamente la inclusión financiera de muchos segmentos de la población y más aun los que no habitan zonas urbanas (Federacion Latinoamericana de Bancos, 2007).

Este fenómeno regulatorio es un problema que se puede ser dilucidado desde dos enfoques, el primero relacionado con un marco regulatorio necesario que hasta el momento se encuentra ausente y el otro frente a regulaciones que por más que presente una intención manifiesta de mejoramiento con el fin de promover el acceso de la población a los servicios financieros, presentan muchas debilidades y vacíos que los hace ineficientes e inoperantes para atacar la problemática. Los enfoques anteriores son distorsiones que desincentivan el crecimiento

del

sistema

financiero

restringiendo

bancarización

desestabilizando las finanzas públicas y privadas (Federación Latinoamericana de Bancos, 2007).

5.2.3.1.

Regulación Insuficiente. Si se observa el panorama normativo de

América latina se observa serias insuficiencias en cuanto a la normatividad e institucionalidad, los cuales se deben según el documento de la

Federación

Latinoamericana de Bancos ( 2007), a la ausencia de políticas de derecho con respecto a la propiedad especialmente en áreas rurales, fenómeno en el cual específicamente en países emergentes de América del sur se presenta por la inadecuada valoración del riesgo para los nuevos deudores de las entidades financieras de la cual se hablo en sub-secciones anteriores; para los agentes 49

bancarios la máxima y en ocasiones única garantía valida es la propiedad de bienes inmuebles, pero en ocasiones por deficiencias de las oficinas de propiedad o su similar en cada país muchos territorios no se encuentran titulados a nombre de sus propietarios, hecho que dificulta la comprobación de la propiedad con documentación legal hecho que genera exclusión del banquero para con sus usuarios potenciales por no poseer la posibilidad de embargar sus bienes en caso de incumplimiento de pago porque legalmente no son de ellos.

Estudios como el de (Prior Sanz, 2010) presenta tablas como la siguiente Tabla 10 que revelan el impacto de la ausencia de titularización de bienes frente a la profundización financiera de algunos países que se encuentra reflejado en el porcentaje de crédito al sector privado del PIB, el análisis muestra “como los países con mayor profundización financiera cuentan con un mejor índice de derechos de propiedad”. Tabla 10: Garantías de derechos de propiedad y profundización

Región Países desarrollados (OCDE) Asia del Este y del Pacifico Medio Oriente y Norte de África América latina y el Caribe Europa del Este y Asia Central África Subsahariana Asia del Sur

Índice de derechos de propiedad 6.3 5.0 3.9 4.5 5.5 4.2 3.8

Crédito al sector privado / PIB (%) 84.0 72.0 43.0 28.0 26.0 21.0 20.0

Fuente: Getting Credit, por Banco Mundial 2006, recuperada en noviembre de 2006 de: www.worldbank.org

Otro evento alrededor del entorno regulatorio de la banca que opera de manera ineficiente tiene que ver con las leyes de protección a los acreedores que por más que fueron diseñadas para responder a la protección de la población de menores 50

ingresos entre los que podemos mencionar: las pymes, las madres cabeza de hogar, el mediano y pequeño agricultor, entre otros, ha presentado un efecto contraproducente debido a que no es una regulación que aplique a todo tipo de entidades financieras, es decir, leyes como la de insolvensia, tasas máximas de interés entre otras, funcionan para créditos que otorga la banca regular pero no aplica a casas comerciales por lo que los bancos producen condiciones al usuario para generar contrapeso como solicitar aperturas de cuentas al deudor potencial previamente donde se le cobrará comisiones y seguros por el manejo de estas; este hecho es evidenciado principalmente en economías como la colombiana y chilena donde el estado no confía en la regulación de precio del mercado y en su afán de proteger a los menos favorecidos los margina por su nivel de ingreso del mercado bancario y estos se ven obligados a recurrir a casas comerciales que no están reguladas por la ley financiera y con cualquier garantía les permiten el acceso, pero con operaciones manejadas con tasas de usura, (Suarez Rojas, 2006).

Estos son algunos casos donde la normatividad inexistente total o parcialmente aleja a la población de la banca y genera una problemática que cada uno de los estados debe revaluar desde el marco de la institucionalidad herramientas que propicien condiciones ya sea para usuarios u oferentes que acerquen la banca a la población de origen urbano o rural.

5.2.3.2.

Regulación Inadecuada. Esta categorización reúne la normatividad

vigente que desincentiva el ahorro y el crédito para los bancarizados actuales y los que piensan en bancarizarse, ya sea porque encarecen los costos de acceder al crédito o porque marginan a la población de menores ingresos. Según la encuesta de (Federación Latinoamericana de Bancos, 2007), (Ruiz, 2007) y (Suárez Rojas, 2006)

se identifican para el caso colombiano las 51

siguientes regulaciones que no se adecuan a la situación económica de la población, entre los que se mencionan I) impuestos a las transacciones financieras, II) Requerimientos de Basilea I y II.

Frente al manejo de tasas impositivas y en especial los impuestos a las transacciones financieras (ITF), distorsionan los sistemas bancarios en cada uno de los países. Esta carga impositiva afecta a muchos de los productos y servicios financieros como (los débitos bancarios, el uso de cajeros automáticos, manejo de tarjetas para administrar cuentas, los retiros de fondos ya sea de cuentas de ahorros o corrientes entre otros), incrementando su costo, lo cual según la Federación Latinoamericana de Bancos (2007) desincentiva el proceso de bancarización especialmente mediante dos fenómenos: el primero desincentiva la intermediación de los agentes bancarios, ya las personas en su afán de escapar de los impuestos que merman su capital ahorrado prefieren mantenerlo en efectivo y no manejarlo a través de cuentas; como segundo impacto negativo es que estos impuestos no se manejan con principios fiscales como los de progresividad, donde por el contrario recaen en mayor medida sobre la población de menor ingreso, la cual no esta en capacidad de manejar transacciones off-shore o mediante derivados u formas de elusión fiscal usadas por grandes empresas actualmente. Estos dos fenómenos tratados anteriormente atentan gravemente con el objetivo de incrementar el acceso de la población a los servicios financieros.

Por otro lado en el documento de (Suárez Rojas, 2006) específicamente en su determinación de obstáculos regulatorios se encuentra los referentes a la recanalización del crédito y el excesivo aprovisionamiento de las entidades bancarias que regulan sus actividades teniendo en cuenta los criterios y requierimientos de acuerdos como el de Basilea I y II. La recanalización del crédito se generó como respuesta a los requerimientos de capital de Basilea I, que no son mas que provisiones según el nivel de riesgo o encajes internos de activos, hecho 52

que la banca latinoamericana interpretó considerando a la banca pública como el deudor mas seguro, lo cual no es una hipótesis que responda a la realidad económica mundial rodeada de diversas crisis económicas ya sea a nivel nación o grupo de naciones, mediante esta consideración el crédito no gubernamental pasó a un segundo plano por ser el del nivel de riesgo más elevado cercano al 100%; fenómeno que aleja al sector privado del crédito aun mas en situaciones de reseción económica, teniendo en cuenta la Gráfica 4 se puede observar como nuestro país ocupa el tercer lugar en la relación de países con mayor predilección de la banca por otorgar deuda al estado y no a sus habitantes.

Gráfica 4: Deuda Gubernamental en poder de los bancos (Como % de total de activos) 1/ 50 40 30 20 10 0

Fuente: FMI, Internacional Financial Stadistics (November 2005) 1/incluye credito al sector publico y valores emitidos por los bansos centrales

Por último cabe recalcar que con los pronunciamientos de Basilea II, esta problemática ha sido disminuida con criterios de riesgo más equitativos para la población que los hace sujetos de créditos seguros al igual que la banca pública Suárez Rojas, (2006).

A partir de lo anterior se puede concluir que existe mucha regulación tanto mal diseñada como adecuada de forma inoperante para el sector financiero que aleja 53

considerablemente a los menos favorecidos de la posibilidad de solicitar o ser beneficiario de servicios financieros del mercado bancario.

Finalmente después de todo este compilado es claro reflexionar a partir de todos y cada uno de los obstáculos anteriormente vistos los cuales se ocasionan por diferentes causas y son de diferentes tipos pero todos son considerados grandes impedimentos para generar crecimiento económico y estabilidad financiera en los territorios latinoamericanos, todo esto a partir del posible acercamiento de la banca a las familias rurales no bancarizadas aún.

5.3.

MODELOS DE INCLUSIÓN FINANCIERA FORMALES E INFORMALES

PARA ÁREAS RURALES

Teniendo en cuenta la descripción de la problemática anterior referente a los obstáculos que dificultan el acceso y uso de servicios financieros y con base a las diferentes perspectivas teóricas se puede afirmar que entre las posibles soluciones a

la falta de inclusión de los habitantes rurales a los servicios

financieros de captación y colocación, puede estar entre algunos de los modelos a observar a continuación desde aquellos provistos por la banca tradicional así como otros que aunque carecen de legalidad, sus beneficiarios lo han legitimado mediante su uso, en el trascurso de este apartado se observara cuales de estas iniciativas de profundización financiera han permitido mejorar los índices de bancarización en países de América latina.

5.3.1. Corresponsales no bancarios. Uno de los modelos que provee la banca tradicional es la institución de corresponsales no bancarios. En este apartado teórico se expondrá tanto el concepto de estas entidades así como las experiencias tanto internacionales como nacionales en regiones específicamente rurales donde se han posicionado. 54

5.3.1.1.

Concepto. La figura de corresponsales no bancarios según (Tafur

Saiden, 2009) “Se entiende como cajeros corresponsales que operan en establecimientos comerciales y que no pertenecen al sistema financiero, como tiendas, droguerías y ferreterías, que permiten la intermediación de recursos a bajo costo, ofreciendo servicios en lugares donde una oficina de un banco no resultaría rentable”.

Esta figura comercial instituida por la banca desde hace algunos años, permite que la presencia de esta entidad financiera sea de mayor cobertura y profundidad en zonas rurales o en cualquier otra donde el acceso sea limitado, por lo que constituye una de las mejores alternativas para países con entornos económicos similares al colombiano, ya que su gran atractivo radica en la economía y costos eficientes; si se analiza la opinión (Tafur Saiden, 2009) con base en los datos de (Portafolio, 2007), mientras que para que una sucursal bancaria tradicional opere en condiciones normales, se requerirá inversiones de entre 600 y 700 millones de pesos, en cambio el desembolso inicial a utilizar en la creación de un CNB no superara los 30 millones de pesos, así mismo los costos de funcionamiento mensuales para una sucursal pueden exceder los 25 millones de pesos, caso contrario sucede para un corresponsal el cual sus costos de funcionamiento varían entre el rango de 1 a 2 millones de pesos.

Este concepto es relativamente reciente, pero de gran aceptación a nivel Latinoamérica, debido a que es una forma económica de brindar servicios bancarios total o parcialmente a poblaciones de menores ingresos y de localización geográfica lejana que anteriormente no podían ser atendidos por los agentes bancarios.

5.3.1.2. podemos

Características. mencionar

las

A partir del artículo de (Pior & Santomá, 2008), siguientes

características

que

describen

comportamiento, funcionamiento y utilidad de los corresponsales no bancarios en América latina, las cuales son: 

Son establecimientos comerciales los cuales su actividad principal no es la financiera: Como se evidencio en la definición de esta alternativa de bancarización puede ser cualquier tipo de establecimiento de comercio, como droguería, supermercado, ferretería entre otras, las cuales firman un contrato de naturaleza civil, con una entidad financiera donde esta última estipulará el alcance en la provisión de servicios financieros por parte de su corresponsal.



Los servicios ofrecidos por los corresponsales son propios y diferentes entre sí: En relación al contrato privado realizado en la institución de cada corresponsal variará el portafolio de servicios financieros a ofrecer. Según los autores (Pior & Santomá, 2008) se pueden clasificar en dos grupos, el primero son los servicios netamente bancarios como aperturas de cuentas, uso de tarjetas débito como depósitos, retiro, entre otros,

segundo

los

demás

servicios

financieros

básicos

(transaccionales) como: gestión de pago de facturas, recopilación de información para análisis de riesgo crediticios, registro de formularios para la solicitud de créditos mediante tarjetas y otros, todos estos serán ofrecidos según las políticas del banco y la capacidad instalada y del talento humano del corresponsal. 

Las

entidades

oferentes

servicios

financieros

mediante

corresponsales no bancarios no responden por la seguridad de estos: Esto ocasiona reducción de costos debido a que no se debe invertir en 56

infraestructura y capacitación al personal, esto sucede porque una de las grandes ventajas del corresponsal es que usa los recursos del establecimiento de comercio con una previa adopción de estos para ser utilizados en la provisión de servicios financieros , pero más en relación con el tipo de establecimiento (loterías, oficinas postales, entre otras) propician un mejor sistema de seguridad propio que garantiza estar en capacidades de gestionar transacciones de mayor nivel, aunque su nivel de seguridad no se equipara al de una sucursal bancaria si podría llegar a ser el necesario para brindar confianza y fiabilidad a los usuarios. 

Los servicios son provistos por personal propio del corresponsal: En ocasiones el establecimiento de comercio para operar bajo la figura de supervisor debe contratar personal adicional capacitado por el banco, este fenómeno se da teniendo en cuenta la estimación del número de operaciones de caja que derive la provisión de servicios en determinada zona así como la complejidad de las operaciones o si al corresponsal lo acompaña un cajero automático , todas estas condiciones son las que determinan el personal que debe ser habilitado por el corresponsal, mas no por la entidad financiera contratante.



La contraprestación para el establecimiento de comercio por la prestación

del

servicio

corresponsal

medido mediante

comisiones: Proporcionalmente al número y cuantía de las operaciones desarrolladas en un periodo determinado, el establecimiento de comercio que alberga dentro de sus instalaciones la figura del banco es decir el corresponsal, recibirá como remuneración una comisión representada en un mayor valor de la transacción para el cliente final. Cada una de las operaciones tiene diferente tarifa y estas pueden variar por más de pertenecer al mismo banco por factores extrínsecos como la localización 57

geográfica,

las

herramientas

tecnológicas

disponibles

como

anteriormente se decía el mercado objetivo a atender por el CNB. 

La distribución y administración de la red de corresponsales puede realizarse de forma directa o indirecta: En situaciones especiales por reducción de costos se observa que la entidad financiera terceriza las administración del corresponsal usando intermediarios locales, cuando se presenta

este

comportamiento

intermediación

por

agentes

especializados la comisión cobrada por el corresponsal al banco beneficiario incluye la porción de este agente que administra en nombre del banco. 

Las herramientas tecnológicas y de infraestructura que utiliza el corresponsal varia en relación a la naturaleza y cantidad de servicios ofrecidos: Esta variable así como el nivel de riesgo y la capacitación del talento humano de esta entidad estipulan los recursos tecnológicos a usar por el corresponsal, los más utilizados por cuestiones de lejanía geográfica son sistemas terminales administrados por computadora e integrados por sistemas de red satelital (VSAT), o por línea telefónica de alta velocidad entre otros, estas redes son las que generaran la vía segura de comunicación entre corresponsal y la entidad financiera a la que se encuentra afiliado, las cuales serán validadas, encriptadas y aseguradas para garantizar la confiabilidad de la información. También se usan dispositivos de lectores como los de códigos de barras, de seguridad o PINPads usados como mecanismos de autenticación y autorización de uso para los consumidores finales.

5.3.1.3.

Experiencias Internacionales. Las políticas de aumento de los

niveles de bancarización a través de corresponsales no bancarios, por más de presentar un auge muy reciente, han sido ya aplicadas en diferentes países como iniciativas de mejorar el acceso de la población alejada de las zonas urbanas. Su aceptación ha sido anteriormente comprobada por ser una novedosa forma para bancarizar a bajo costo y en regiones apartadas de donde se

encuentran

ubicadas las sucursales tradicionales; en este apartado se describirá y analizará las experiencias de Brasil y Perú países que iniciaron la institución de CNB con anterioridad a Colombia.

5.3.1.3.1.

Caso Brasil. El estado Brasileño es el país latinoamericano que

presenta mayor avance en temas de profundización financiera en la región, sus inicios frente a bancarizar a su población se identifican desde 1973 donde una integración entre el sector público, solidario y privado desarrolló una política de microcréditos para el sector informal, (Tafur Saiden, 2009) con base a (Banco Central de Brasil, 2005),de este antecedente se puede discernir que fue una de las primeras formas de asociativismo y fomento a las cooperativas de trabajo y capital con fines empresariales, así mismo esta iniciativas fueron de las primeras que involucro el microcrédito como instrumento de inclusión financiera de emprendedores, en América Latina.

Después de este antecedente en los 80´s se mantuvo un poco estático el auge de los corresponsales hasta 1.999 debido a que la Banca Central de Brasil emitió resoluciones permisoras a las entidades financieras para proveer de servicios bancarios a la población mediante la figura del corresponsal no bancario, pero enfocándolo de manera exclusiva para municipios donde la sucursal bancaria tradicional no era viable ni factible colocar, es decir donde la presencia bancaria era nula; para este momento histórico al corresponsal según (Garrido Nogera, Garcia Muñoz, & Morales Guerrero, 2011) solo se le permitía: 59



La recepción y remisión de solicitudes de apertura de cuentas de ahorros a término y a la vista.



Servicio de pagos entre cuentas y fondos de inversión.



Ejecución activa y pasiva de órdenes de pago.



Recepción de solicitudes de crédito.



Análisis de crédito y de bases de clientes.



Ejecución de servicios de cobranza.



Otras facultadas por el banco central.

Al siguiente año el estado brasileño por intermedio del banco central promulgo una nueva resolución la cual ampliaba considerablemente el mercado objetivo de cobertura para los agentes corresponsales, habilitando la posibilidad de desarrollar la figura del CNB en cualquier municipio del país y además otorgando mayor poder facultativo a cada una de estas, permitiendo que las solicitudes de apertura de cuenta fueran recepcionadas y otorgadas por el corresponsal después de una previa verificación de información del cliente potencial, esto logrado debido a la integración de la institucionalidad de la notarias y las entidades financieras a cargo del corresponsal (Garrido Nogera, Garcia Muñoz, & Morales Guerrero, 2011).

Uno de los grandes catalizadores del fenómeno de las modalidades de corresponsalía financiera en áreas rurales fue la promulgación estatal de facultades para diversas entidades como cooperativas de crédito, compañías hipotecarias, corredores de bolsa y títulos valores entre otros para acogerse a estos esquemas modernos con el uso de corresponsales para la ampliación de su mercado, todo esto fue beneficioso para aumentar los índices de cobertura financiera para la población brasileña, teniendo en cuenta la Tabla No. 11

podemos concluir el impacto positivo de las medidas del banco central frente al nivel de bancarización de la población: Tabla 11: Brasil. Acceso a cuentas bancarias

(Millones de personas)

Variación

Clientes con cuenta corriente

2001 43.3

2002 45.6

2003 45.9

2004 50.4

2005 53.7

2001-2005 24%

Clientes cuenta de ahorros

51.2

58.2

62.4

67.9

70.8

38.3%

Población

173.8

176.4

179.0

181.6

184.2

Nota: los valores corresponden al mes de junio de cada año

Fuente: (Tafur Saiden, 2009) a partir de Banco Central de Brasil (2004)

El análisis concluye que debido a la autorización del banco central del estado brasileño a las entidades financieras para expandirse, su provisión de servicios a zonas alejadas de las ciudades principales mediante corresponsales no bancarios, el sistema bancario de ese país avanzó significativamente

en relación a la

bancarización y proporción de servicios financieros a la población rural especialmente de ingresos medios y bajos. Según la Gráfica No. 5 se puede inferir como fue la transformación del panorama de inclusión financiera en territorio brasileño, donde desde el año 2000 pese a que existían otras figuras de provisión de servicios financieros los CNB constituyeron en los años subsiguientes la modalidad de más aceptación para aumentar la cobertura de la banca en los diferentes municipios.

Gráfica 5: Brasil. Cobertura de atención bancaria 2000, 2002 y 2005

Fuente: Garrido Nogera, Garcia Muñoz, & Morales Guerrero, 2011

En la actualidad los bancos más representativos que desarrollan sus operaciones a través de CNB son: Caixa Económica Federal, Banco Postal (Bradesco), Lemon Bank y Banco Popular (Banco de Brasil), los cuales agrupan más del 75 % de total de corresponsales con los cuales se han bancarizado en ese país mas de 10 millones de personas de zonas apartadas de la ciudades y pertenecientes a la informalidad laboral, esto a causa de que cada municipio cuenta como mínimo con un corresponsal (Garrido Nogera, Garcia Muñoz, & Morales Guerrero, 2011).

A partir de lo anterior se concluye que la experiencia de Brasil como estado ha sido muy beneficiosa y se ha realizado en un periodo de tiempo relativamente reducido, impulsado por la pro-actividad institucional del Banco central como agente regulador de la banca y sus servicios en el país, y con la colaboración conjunta de la banca privada y pública así como de otros establecimientos de financiamiento comercial para desarrollar sus iniciativas de mercado en cada zona rural mediante la figura del corresponsal no bancario.

5.3.1.3.2.

Caso Perú. Respecto a la experiencia Peruana, su auge y posición

no es la mejor frente a la problemática de la bancarización, ya que posee unos niveles relativamente bajos comparado con demás países latinoamericanos. Según (Garrido Nogera, Garcia Muñoz, & Morales Guerrero, 2011) hacen referencia en cuanto al crédito otorgado, el cual Perú tiene un 19%, y en relación a depósitos tiene un 22%; estas cifras se pueden observa en la Gráfica No. 6 y también se observará la comparación respectivamente con otros países latinoamericanos. Gráfica 6: América Latina: intermediación financiera, 2004

Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

Tabla 12: Perú. Penetración financiera

Perú se decidió por hacer una inversión importante

incorporación

Corresponsales No Bancarios (CNB) con iniciativas públicas emprendidas desde el 2005 para conseguir así un aumento en los niveles de bancarización y de alguna manera proveer a mayor cantidad de predominantemente zonas

población peruana

aquellas

ubicadas

más alejadas y así que

tuvieran

acceso a los servicios bancarios, los cuales son los más solicitados por los Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de Fondos de Pensiones del Perú (2005)

usuarios,

según (Garrido Nogera, Garcia Muñoz, & Morales Guerrero, 2011) el objeto de optar por

sistemas no financieros de bajo costo, es con el fin de brindar servicios financieros y con esto ofrecer al cliente las siguientes ventajas: facilidad de acceso a los servicios que sean rápidos, seguros y cómodos.

Según (Tafur Saiden, 2009) la penetración financiera en Perú fue incrementando al pasar de los años; esta información se expresa mejor en la Tabla No. 12. La información que se presenta en la anterior Gráfica hace referencia a aquella población (habitantes bancarizables) los cuales no se encuentran en niveles de pobreza extrema, es decir, que entre el año 2000 a 2005 la población peruana ha crecido económicamente y que existe la opción o posibilidad de que estos habitantes tengan la oportunidad de acceder con una mayor facilidad a los servicios o productos financieros que ofrezca las correspondientes entidades bancarias;

también se observa que

las oficinas de las entidades bancarias

siguen siendo muy pocas para atender a la población

y de igual manera no hubo

un crecimiento diferencial en el número de estas oficinas. 64

5.3.1.4.

Experiencia nacional. Partiendo de las perspectivas referentes a

las diferentes experiencias internacionales antes estudiadas, han sido de la misma naturaleza que la que en la actualidad vive el territorio colombiano, hecho que ha convertido a los CNB un eje trascendental en el avance del proceso de bancarización para el país, debido a que en países de la naturaleza geográfica y económica como el colombiano, donde la existencia de grandes cantidades de municipios donde no resulta económicamente factible y rentable establecer una oficina bancaria como las que se ven en las ciudades, la institución de el esquema de corresponsales es

pieza preponderante de éxito en el proceso de

Bancarización (Tafur Saiden, 2009).

Los antecedentes para Colombia de los primeros vestigios de Corresponsales no bancarios para aumentar la presencia bancaria en ciertas zonas del país, se dio como respuesta estatal mediante el documento 3424 del Conpes a los bajos niveles de bancarización que manejaba el país entre los años 2000 a 2005 donde no excedía del 22% con mayor limitación dentro de las zonas rurales y los sectores de economías informales, como lo muestra la Gráfica No.7 que mide el comportamiento del índice de cobertura bancaria para el país. Gráfica 7: Bancarización en Colombia (Cartera/PIB)

Fuente: Informe financiero. Fogafin

El paso anterior lo acompañó la promulgación del decreto 2333 de 2006 el cual crea la banca de las oportunidades y se reglamenta los servicios a desarrollar por los nuevos esquemas de corresponsalía autorizados para contratar con entidades financieras, estos servicios inicialmente fueron según (Tafur Saiden, 2009): 

La prestación de los servicios de recaudo y transferencia de fondos.



Envío y recepción de giros en moneda local.



Depósitos y retiros de cuentas, aperturas de CDT.



Consultas y transferencias de fondos,



Entrega y recepción de documentos para apertura de cuentas y créditos.

Esta iniciativa reglamentaria constituyó un cambio de paradigma reconociendo el instrumento efectivo para combatir la exclusión financiera de la población con mínima confianza en la banca y con ingresos limitados para acceder a esta, los primeros corresponsales no bancarios establecidos en Colombia se remontan al 11 de agosto del 2006 operados a nombre de Bancolombia, el cual manejaba un promedio de 17 transacciones diarias por más de 4 millones de pesos donde cerca del 75% lo integraban depósitos.

El gran éxito de que ha precedido al desarrollo de la figura de los CNB en territorio nacional, radica en la economía frente a las estructuras de costeo que genera una gran rentabilidad para el agente bancario, prueba de esto es la gran aceptación entre muchas de las entidades financieras adeptas a este sistema

entre las

cuales podemos mencionar según (Tafur Saiden, 2009): BCSC, Bancolombia, BBVA, Banco de Bogotá, AvVillas, Banco Popular y Citybank, los cuales no sólo están operando con estos corresponsales sino que además ha aumentado rápidamente su número esto ha generado una alza en los niveles de confianza de la población para acceder a estos y ha reducido la exclusión bancaria significativamente los últimos años. 66

5.3.2. Microcrédito 5.3.2.1.

Concepto. Otro de los modelos que han sido implementados para

potencializar el desarrollo de la bancarización como experiencia y política pública dirigida a la población de bajos ingresos, son los microcréditos los cuales han sido tratados entre otros por

(Tafur Saiden, 2009) refiriendo su definición legal de

(Congreso Nacional de Colombia, 2000) como aquellos créditos dirigidos a micro y medianas empresas con montos inferiores a los 25 SMMLV concepto que según otros autores como (Barona, 2006) en algunos casos asciende a un máximo de 120 SMMLV los cuales son provistos tanto por agentes bancarios pero su mayor participación en la oferta la poseen las fundaciones o cooperativas sin ánimo de lucro, las cuales al no poseer criterios de rentabilidad en su plataforma filosófica no inflan los precios ni tasas de colocación, haciéndolas más atractivas para el sector informal (Diaz Valencia, 2011). Otros trabajos investigativos como el de (Barbosa Camargo, 2009) describen que desde el año 2002 se afianzo el microcrédito añadiendo como requisito para su otorgamiento el acompañamiento al futuro deudor con información y educación financiera y también flexibilizando la clasificación y calificación del riesgo crediticio para canalizar más recursos a sectores informales y margínales con características similares al rural.

5.3.2.2.

Uso de la Banca de Segundo Piso. Uno de los principales tipos de

microcrédito que ya se ha venido implementado en nuestro país desde hace más de una década es el denominado crédito de fomento en el cual los recursos son aquellos administrados por la banca de segundo piso, que reúne entidades que son llamadas coloquialmente como los bancos de los bancos comerciales, entre estos se puede nombrar, Bancoldex, Findeter, Finagro entre otros; los cuales según su naturaleza jurídica y económica ofrecen financiamiento para actividades productivas especificas como la industria, la agricultura y ganadería y hasta la minería y al ser la opción de primera instancia es decir con el menor número de 67

intermediación financiera su costo es menor para el usuario, lo cual facilita la capacidad de pago frente al compromiso crediticio; muchas de estas obligaciones financieras gozan de beneficios económicos como la doble garantía (De Nigris, 2008), la cual funciona como un aparo para los recursos otorgados en relación con la capacidad de pago del beneficiario en forma similar a la que funcionan los fondos de garantía. Esta modalidad de crédito a baja escala y con menores requerimientos legales y financieros, también ha sido desarrollado desde el año 2002 por la banca comercial la cual ha catalizado esta herramienta a través de la corresponsalía bancaria aprobada por el gobierno mediante el decreto 2233 de 2006 donde otorga el ejercicio de la banca en calidad de comisión a entes comerciales del sector real (droguerías, supermercados etc.) para acercarlos al mercado objetivo a menor costo, este mercado lo reúne población sumergida es decir el objeto de estudio de este trabajo.

A modo de conclusión se puede decir que los microcréditos son una metodología de inclusión hibrida la cual ha sido complementada tanto por la actividad financiera tradicional como aquella sumergida en la informalidad la cual actualmente funciona bajo el paradigma del acompañamiento al deudor es decir el apoyo técnico y social constante para la potencialización de la inversiones a realizar con los fondos otorgados y así mismo su actividad es liderada actualmente tanto por la banca de segundo piso como por las organizaciones no gubernamentales sin ánimo de lucro que persiguen el bienestar social, y reducen los costos de intermediación y comisión que afecta las tasas de interés y aumenta los requerimientos legales, haciendo el microcrédito una opción más aterrizada a las necesidades de la población rural.

5.3.3. Las cadenas o tandas. Este mecanismo informal de ahorro predomina en zonas donde los sistemas de ahorro, pago y endeudamiento de índole formal por diferentes fenómenos no son eficientes y se mantiene al margen de las necesidades y posibilidades de la gran cantidad de potenciales ahorradores con niveles bajos de calidad de vida y educación así como con ingresos reducidos y variables. Las Tandas son en México uno de los sistemas de financiarización legítima más no legalista más usados y de mejor organización (cooperación colectiva) de los tantos que existen; cabe recalcar que de este sistema informal de ahorro y crédito se evidencia según (Campos, 1998) la cual cita a (Adams y Fitchett, 1992) en varios países en vía de desarrollo como Bolivia, India, Camerún, Nigeria, Nueva Guinea, Filipinas etc.,

Este mecanismo además de una estrategia alterna de bancarización y apoyo con capital a los potenciales usuarios de la banca tradicional no atendidos o marginados se rige por principios y reglas que denotan una participación social colectiva similar a las de las familias tradicionales, por lo cual el nivel de confianza entre los asociados es bastante elevado y propicia una mejor disposición frente al cese del dominio del efectivo para cubrir las necesidades de otro compañero de la Tanda ( o cadena).

Las cadenas (Tandas) a partir de lo argumentado por (Campos, 1998)se pueden definir como organizaciones sociales donde grupos de individuos conocidos en ambientes laborales o de comunidad vecinal, los cuales aportan cierta cantidad de dinero, en determinados plazos hasta completar un ciclo de beneficiarios; En relación al número de participantes se define la duración total del ciclo con el número total de plazos, con cada una de las cuotas de los asociados se genera un fondo del cual le corresponde a uno de los participantes según el orden 69

determinado; en algunas ocasiones esta repartición de turnos son determinadas a consenso según las necesidades de los asociados, cada uno de los beneficiados con el fondo ahorrado en determinado momento se encuentra comprometido a continuar con sus aportaciones y así al terminar el ciclo todos los asociados tendrán en su respectivo turno su fondo acumulado, los primeros a titulo simbólico de préstamo a determinado plazo y los últimos generalmente con mejor capacidad económica aportan esperando un ahorro al termino del acuerdo con los demás asociados.

Unas características relevantes del modelo informal de la tanda o cadena son las ausencias de garantías económicas, las cuales según estadísticas presentan índices de desfalco menores al 10%, los únicos filtros los dicta la reputación en tandas anteriores y

así solo dejar aquellos interesados con mayor grado de

cumplimiento y responsabilidad.

5.3.4. Las cajas de crédito 5.3.4.1.

Antecedentes. En algunas republicas de Suramérica especialmente

en la región austral, en un momento histórico económico en donde los bancos comerciales no poseían la fuerza y presencia que presentan en la actualidad en el escenario financiero, a mediados de los 60´s, unos establecimientos de crédito informal agrupado en forma de redes cooperativas se encontraban autorizadas para ejercer tanto operaciones activas y pasivas de recurso, centrando su objeto social en las primeras, dichos establecimientos se denominaban cajas de crédito según (De Nigris, 2008), las cajas de créditos como modelo ilegitimo desde 1977 donde las normas económicas y de hacienda de la época obligaron a las anteriores cajas (cooperativas) a escoger entre asociarse y legitimar su actividad como cooperativas financieras con esto aceptando los requisitos mínimos de capital (encaje bancario) y demás obligaciones, las cuales las convertían en 70

bancos comerciales los cuales perderían su esencia , ya por sus altos costos administrativos sus servicios a los posibles usuarios serán más altos por lo que dejarían

inatendidos

sectores

marginales

población

como

microempresas o los empleados en economías informales; o por el contrario continuar solo con algunas operaciones activas de crédito a nivel restringido y solo captando a través de fondos de garantías estatales. Lastimosamente este modelo inicial de cajas de crédito no prospero a causa de la ilegitimidad de su medio contractual de garantía (las letras de cambio), así como de las altas trabas institucionales del estado, eventos que hicieron que en el 2007 solo dos cajas de crédito a nivel local permanecieran en funcionamiento. Poco después a causa de una crisis de las entidades financieras el estado en cabeza del congreso determino a partir de algunos estudios sociológicos que las cajas de crédito que se habían extinguido eran instituciones que atendían el mercado local a donde acudían bastantes sectores que no son atendidos por los establecimientos bancarios (como pequeños negocios, o empleados informales) , por ende se reformaron ciertas normas para en cierto modo alivianar la documentación y requisitos para ingresar al sistema financiero y así revertir la exclusión a las pymes y participantes de la economía informal haciendo resurgir el sector cooperativo de ahorro y crédito. Este hecho revivió la figura de las cajas de crédito como una opción diferente para familias y pequeñas empresas como se había hecho desde los 70´s hasta los 90´s.

5.3.4.2.

Experiencia Argentina.

Después de todos los antecedentes y

desde el inicio de la nueva legislación las cajas de crédito en argentina volvieron a coger fuerza desarrollando tanto operaciones activas como pasivas de crédito, estas últimas impulsadas mediante cuentas a la vista representadas en letras de cambio a corto plazo predeterminado estas según (De Nigris, 2008) es metodología que capto la atención y potencializo su uso más que todo entre la población que no era normalmente atendida por la banca formal ubicados en 71

áreas semirurales, así mismo un atractivo adicional que poseían era el reducido saldo promedio que requerían mantener en estas cuentas, variable que los hacía poco interesantes para los bancos como clientes.

Un gran empujón a este proceso lo constituyó en el 2007 la promulgación de una ley desarrollada por el BCRA (Banco central de la República Argentina)

que

cambio sustancialmente el desarrollo de las actividades de las cajas de crédito, variaciones que contribuyeron en gran medida fueron: el establecimiento de políticas contables y de información simplificadas, reducción en costos regulatorios e impositivos para las entidades financieras pequeñas y de creación reciente; esto permitió un renacimiento de las cajas de crédito.

Como respuesta al incentivo de la nueva regulación la operación de las cajas de crédito como un modelo micro financiero para atender a la población marginada e inatendida por la estructura financiera formal, estructura sus operaciones así: Gráfica 8: Servicios proveídos por las Cajas de Crédito CAJAS DE CRÉDITO

Fijos

OP. PASIVAS

OP. ACTIVAS

Depósitos de ahorros

Microcrédito

Corto plazo

en moneda nacional

Letras de cambio

Sin sobregiro

Sin financiación

Reducción de plazos

Fuente: Propia.

Además de la anterior desagregación de actividades y sus características, las cajas de crédito manejan por su filosofía frente a la bancarización de los menos favorecidos, e inatendidos por los demás canales financieros según (De Nigris, 2008) ciertas restricciones: 

Unos definidos límites de concentración de depósitos para evitar la dependencia en un solo acreedor.



Los créditos otorgados deben clasificarse según su género para determinar su plazo.



No está permitida la figura de la refinanciación es decir para solicitar un nuevo crédito debe estar cancelado el anterior poseído por el asociado.



El total de créditos otorgados a sus asociados no puede ser inferior al 75% del total de la cartera otorgada.



Debe corroborar y comprobar documentalmente la correcta asignación a los sectores menos favorecidos afiliados y ubicados en su zona de actuación, es decir debe canalizar los fondos captados en los asociados que deben de ser excluidos de los canales dispuestos por la banca formal en relación a sus ingresos, ubicación, nivel cultural etc.



Demás específicos para el país y zonas de actuación.

Estos son las características y evolución de las cajas de crédito en las zonas semirurales de argentina las cuales muestran un modelo cooperativo de escala baja con normatividad semilegalizado pero con virtudes que propician el acceso al uso de los servicios financieros de naturaleza activa y pasiva para posibles demandantes de recurso u opciones de ahorro que la banca comercial no atiende por sus criterios rentabilísimos.

5.3.4.3.

Medio de pago utilizado (letra de cambio). El modo de operación

de las cajas de crédito mediante el uso de letras de cambio fue una disposición normativa realizada con el fin de dotar al modelo de cajas de crédito de un medio de pago similar al cheque, solo que con algunas restricciones para ser menos riesgoso el acceso de aquellos que se encontraban en su momento desbancarizados; para cumplir con estos propósitos hay que describir algunas características especificas de este documento desde lo expuesto por (De Nigris, 2008) así: •

La letra funciona como un documento donde una persona se obliga para con otra amparado a corto plazo en los fondos de la Caja.

•

Su plazo es inferior a un año.

•

El obligado debe poseer al término del plazo los recursos para el pago a favor de la caja (No se permiten sobregiros, ni refinanciación).

•

En caso de no poseer fondos serán rechazadas.

•

En debido caso de presentar perdida o hurto de esta, se asimilara a un documento oficial y se deberá presentar denuncia formal ante la jurisdicción correspondiente.

A partir de la fuente consultada se evidencia incertidumbre frente a la viabilidad y evolución de las letras bajo este sistema como medio de pago de las cajas de crédito, pero si es claro que así como por un lado propicia la bancarización pese a que no presenta una reducción en costos ni impuestos relevante, por el otro puede entenderse como en competencia desleal e inequitativa con el cheque pero para efectos del estudio es aplicable ya que responde a deficitarios de naturaleza diferente a los que manejan chequeras y desembolso mediante estas.

6. MARCO REFERENCIAL

6.1.

MARCO HISTÓRICO

6.1.1. Introducción. Teniendo en cuenta nuestro objeto de estudio “habitante rural del municipio de Tocancipá” se va a hacer una breve referenciación de los sucesos históricos del municipio escogido con un enfoque respecto

comportamiento de los conglomerados rurales los cuales habitan las seis veredas de este municipio.

6.1.2. Época precolombina y colonial. Partamos diciendo que la región geográfica donde en la actualidad se encuentra ubicado este municipio desde mediados del siglo VI, se encontraba habitado por la familia lingüística chibcha más específicamente por los muiscas los cuales eran gobernado por el cacique conocido como el Zipa, desde este enfoque el municipio de Tocancipá o “Toquencipá” su nombre inicial

era

pequeño

caserío

dedicado

principalmente a la agricultura y alfarería por lo cual eran conocidos como “los pisabarros”; su actividad comercial radicaba en el trueque por sal con territorios circunvecinos así como el poblamiento de viviendas donde instituían mercados locales (Olivos

Fuente:Marianne Cardale de Schrimpff. Salinas de Zipaquirá. Su explotación indígena. Banco de la República, Bogotá, Las 1981, p.18 y 25.

Lombana, 2006); poseía un sistema numérico y contable rudimentario

como

todos los chibchas y un gran respeto mítico-religioso por la naturaleza y sus recursos.

La población indígena habitaba en armonía hasta la llegada de los colonizadores españoles en el siglo XVI de los cuales la horda encomendada a la región central se encontraba comandada por Gonzalo Jiménez de Quezada, después de algunas 75

batallas la arremetida española toma posesión de los cacicazgos y encomienda a sus oidores determinadas a regiones así es como el oidor Miquel de Ibarra recibe, titulariza y funda el 21 de septiembre de 1953 el municipio conocido en su tiempo como “Toquencipá”, esta acta de fundación se realizo después de una especie de censo donde se determino que Había tres estancias y era encomendera doña María de Velasco y Angulo. En la diligencia de descripción de los indios resultaron 362 en Tocancipá entre ellos 121 útiles un cacique y tres capitanes, durante los años venideros se desarrollo un modelo económico basado en la encomienda y producción agrícola principalmente de maíz y trigo así como la artesanía; las costumbres culturales religiosas sufrieron un revuelco por la institución del cristianismo cabe mencionar que el centro religioso de la región donde se ubicaba la iglesia arquitectónicamente más desarrollada en su tiempo era Tocancipá.

6.1.3. Los nuevos aires de revolución y el inicio de la república. En la época de revolución el municipio no fue más que un lugar de paso para cualquier combatiente sin importar su bando, cabe

mencionar que tuvo algunas

manifestaciones patriotas menores en rechazo a la excesiva tributación de la corona.

Mucho después a finales del siglo XIX se funda y edifica como tal la parroquia del pueblo está junto con el cabildo y algunos pequeños negocios formaban lo que ahora se conoce como el parque principal (Olivos Lombana, 2006), otro suceso importante de final de este siglo es el acuerdo por el cual se definió el importe mínimo para cada jornal (forma de pago para actividades rurales como el agro) el cual era de 60 centavos medida para propiciar equidad con los campesino y trabajadores en general, esta época termina con la adquisición del primer carro para el municipio (1899) (Olivos Lombana, 2006) y la recesión política a causa del impacto de la guerra de los 1000 días. 76

6.1.4. SIGLO XX. Esta época ya más moderna se destaco por la gran preocupación por el buen uso y conservación del agua ya sea por sistema de pila o después de los años 40 así mismo por el acueducto; también se puede citar hecho relevantes de esta etapa histórica como la compra y puesta

funcionamiento de la radio como medio de comunicación por acuerdo municipal en 1933 hecho que propicio que muchos habitantes predominantemente campesinos se enteraran de diversos sucesos nacionales.

A finales de este se evidencia un gran auge económico impulsado en gran parte por el sector industrial y floricultor el cual es la mayor fuente de empleo en el municipio; aun siendo considerado actualmente como un emporio industrial con zona franca propia al cual ha migrado muchas industrias bogotanas y multinacionales conserva en sus veredas población rural dedicada la ganadería, agricultura y mini comercio del cual según estudios de aso bancaria de años anteriores su profundización financiera es muy reducida.

6.2.

MARCO GEOGRÁFICO

El municipio de Tocancipá desde datos estadístico de (Alcaldia Municipio de Tocancipa

Cundinamarca,

2012)

está

situado

departamento

Cundinamarca y queda a 20 km de Bogotá, saliendo por la Autopista Norte, en el corregimiento de Briceño donde inicia la Concesión Briceño-Tunja-Sogamoso.

El municipio se encuentra limitado por el Norte con los municipios de Gachancipá y Zipaquirá, por el Occidente con los municipios de Cajicá y Zipaquirá, por el Oriente con los municipios de Gachancipá y Guatavita y por el Sur con los municipios de Guasca y Sopó.

Tocancipá tiene una extensión total de 73,51 Km 2, cuenta con una extensión de área urbana de 0,62 Km2 y con una extensión de área rural de 72,89 km 2; se encuentra 2.605 metros sobre el nivel del mar y su temperatura gira alrededor de los 16°C  VEREDAS

El municipio de Tocancipá cuenta con las siguientes veredas:  Canavita  El porvenir  La Esmeralda  La Fuente  Tibito y  Verganzo

Fuente: (Alcaldia Municipio de Tocancipa Cundinamarca, 2012)

 UBICACIÓN EN SABANA CENTRO El municipio de Tocancipá pertenece a la provincia de Sabana Centro junto con los siguientes municipios: Cajicá, Cogua, Cota, Chía, Gachancipá, Guasca, La Calera, Nemocón, Sopó y Zipaquirá (Olivos Lombana, 2006). MODELO DE OCUPACIÓN DEL TERRITORIO ÁREA RURAL -MUNICIPIO DE TOCANCIPÁ-

FUENTE: (Alcaldia Municipio de Tocancipa Cundinamarca, 2012)

6.3.

MARCO ECONÓMICO

En el municipio de Tocancipá se deberá tener en cuenta que para que exista un buen desarrollo económico local según (Olivos Lombana, 2006) se logra al movilizar y potenciar las capacidades internas o capacidades endógenas, entonces de acuerdo a esto es para que el municipio crezca economicamente y sepa como usar los recursos externos provenientes de proyectos de inversión, planes, políticas, etc.

Se tomaron en cuenta unos contextos que son importantes para el desarrollo económico de Tocancipá, los cuales son el contexto Internacional, el contexto nacional y el contexto regional.

Haciendo referencia sobre el contexto internacional y nacional, comenzando por decir que Colombia ha venido creciendo economicamente por la razon que ha firmado acuerdos comerciales con países del exterior, luego esta Bogotá, la cual es, “el gran centro nodal nacional e internacional que facilita la integración con el 80

mundo”; de la buena economía que tenga Bogotá dependen aquellos municipios que se encuentran cerca de la capital, es decir, en el área de dominio de esta forma “configurando un avanzado proceso de metropolización”; por el anterior motivo Tocancipá ya que se encuentra relativamente cerca a Bogotá tiene las ventajas de entrar en el proceso de metropolización y así tener la oportunidad de ser participe activamente en el desarrollo económico de la capital del país así como su desempeño competitivo a futuro.

Con respecto al contexto regional se puede mencionar que tanto como la región de cundinamarca así como la capital del país agrupa más del 30% de la producción económica nacional; gracias a que bogotá se encuentra entre unos de los diez países latinoamericanos mas competitivos por su crecimiento empresarial, por una estable calidad de vida, entre otras razones; por tal razón por su auge industrial Tocancipá es considerado como una zona competitiva regionalmente y está favorecido por estar dentro de un gran mercado nacional y aprovechar todas aquellas oportunidades que el municipio tiene a su alcance y así

instaurar

conglomerados de producción eficiente.

El municipio también se desempeña en el sector agropecuario donde existen grupos importantes los cuales son los ganaderos y los agricultores, aunque para algunos pequeños y medianos productores por tener pocos ingresos no les son posibles adquirir nueva tecnología lo que provoca que haya una disminución de la producción y por lo tanto no generan competitividad alguna.

Por otro lado se puede mencionar que una de las principales fuentes de ingresos para el municipio son los cultivos de flores y la parte industrial la cual ha venido creciendo de una manera favorable, pero no son las únicas ya que existen otras fuentes que son pequeñas pero que aportan a la economía del municipio como lo son la venta de huevos y producción y comercialización de hortalizas; de igual 81

manera Tocancipá ha empezado a introducirse en el sector de la lumbricultura para producir abono de tipo orgánico para así no atentar contra la salud de la población, ni tampoco perjudicar a la flora y fauna (Tocancipa, Secretaria de Planeación de, 2012).

6.4.

MARCO INSTITUCIONAL

Tabla 13: Instituciones Sociales, De financiamiento Formal y De financiamiento Informal a referenciar I. ORGANIZACIONES SOCIALES ALCALDÍA DE TOCANCIPÁ DEFINICIÓN Y MISIÓN

RELACIÓN CON LA

FUNCIONES

Responder a las necesidades de

Planear

implementar

Este como mayor órgano

la comunidad Tocancipeña, a

programas y proyectos para el

ejecutivo de el municipio es

través

mejoramiento de la calidad de

uno de los más grandes

vida de la población

catalizadores de crecimiento

programas fundamentados

desarrollo y

proyectos en

INVESTIGACIÓN

políticas

contribuye

con

la la

estratégicas, cumpliendo la Ley y

Desarrolla en forma equitativa

diversificación

trabajando con responsabilidad

el presupuesto anual y el plan

economía

entre

esta

los

social

de desarrollo

medios

pago

(Alcaldia

Municipio

Tocancipa Cundinamarca, 2012)

instrumentos tanto ya sea de la banca formal o informal y los diferentes modelos de crédito

población

marginada. JUNTA DE ACCIÓN COMUNAL VEREDA LA FUENTE Organismo veredal la cual vela

 Velar por la seguridad y

Esta organización por más

por el bienestar social de los

buena convivencia vecinal.

que

pose

habitantes y el buen convivir

 Ser

vecinal, persigue el mejoramiento

cumplimiento de los proyectos

alguna

de la calidad de vida de los

iniciados por la alcaldía en su

habitantes de la vereda para lo

vereda.

veedor

del

cual es impulsor de proyectos y maneja

algunos

recursos

menores

disponibilidad

presupuestal

una

intermediaria

entre

las

necesidades

los

habitantes de las veredas y  Generar

proyectos

los

proyectos

administrar recurso en pro de

particulares

los vecinos de la vereda.

desea iniciar en esta

que alcaldía

I.I. ORGANIZACIONES DE FINANCIAMIENTO FORMAL SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA Organismo técnico adscrito al

 Proporcionar educación y

Debido a que esta entidad

Ministerio de Hacienda y Crédito

defensa a los consumidores

regula el sistema financiero

Público, con personería jurídica,

financieros.

colombiano así como sus

autonomía

administrativa,

relaciones con los usuarios

financiera y patrimonio propio la

 Propiciar

inclusión

ya sean en las grandes

está encaminada a brindar un

financiera (corresponsales no

capillas o zonas rurales con

servicio de supervisión eficiente,

bancarios,

acorde

etc.)

con

mercado,

que

ambiente

realidad

del

propicie

seguridad,

deposito

simple

fin

velar

por

INCLUSIÓN FINANCIERA y el aumento de los niveles de

PROFUNDIZACION

confianza de los ahorradores,

FINANCIERA en los diversos

inversionistas

sectores

clientes

sistema

del

financiero

socio-económicos

del territorio nacional

(Superintendencia Financiera de Colombia, 2013)

ASOBANCARIA SF

 Promover y mantener la

Al funcionar como garante de

Colombiano, integrada por los

confianza del público en el

bancos comerciales nacionales y

sector financiero y proteger su

responsabilidad y buena fe

extranjeros, públicos y privados,

imagen.

del sector financiero para

Compañía

particular

corporaciones

del

financieras

CONFIANZA,

con el público en general así

instituciones oficiales especiales

 Contribuir

así

modernización

como

Banco

República.

como en el desarrollo de

sector

programas de profundización

con del

y expansión de la banca

financiero

tradicional con algunos de  Apoyar,

promover

sus servicios a diferentes

programas,

zonas,

actividades

eliminación algunas barreras

relacionados

con

para el proceso así como la

responsabilidad

social

del

mayor presencia del sector

desarrollar proyectos

propicia

financiero

sector financiero

tanto

zonas

marginales. I.I.I. ORGANIZACIÓNES DE FINANCIAMENTO INFORMAL ONG Según la Organización de las

Sus acciones están dirigidas a

Ya que son organizaciones

Naciones

una

contribuir al desarrollo humano

que tienen como prioridad en

Organización No gubernamental

y social, y se refleja en la

dar apoyo a la comunidad,

defensa y protección dentro de

esta se convierte en una

las siguientes temáticas:

opción adicional para que las

Unidas

“cualquier

(ONU) grupo

ciudadanos voluntarios sin ánimo de lucro que surge en el ámbito local, nacional o internacional, de

personas accedan a nuevas  Comunidades

aborígenes,

naturaleza solidaria y dirigida por

personas con un interés común”,

derechos,

en conclusión,

lugar en la sociedad.

fundaciones,

las ONG son asociaciones

identidad

cultural,

necesidades

 Sectores

sociales

corporaciones sin ánimo de lucro cuyo objetivo social sea útil a

marginadas y vulnerables,

toda la comunidad.

sobre

La misión de las ONG radica en

vinculadas a la infancia y a

la promoción y defensa de los

ciertas

derechos humanos, entendidos

(SIDA).

como garantía de una vida digna con oportunidades para todos sin ningún tipo de discriminación

desprotegidas,

aquellas

enfermedades

 Comunidades en períodos de guerra o catástrofe.  Patrimonio natural y cultural

financiamiento óptica

desde los

modelos

alternativos de bancarización

minorías

todo

posibilidades

diferentes a los otorgados por la banca tradicional.

de la humanidad.  Especies biológicas (fauna y flora) en peligro de extinción.  El ambiente en general frente a la contaminación y sus efectos (Melendi, 2009)

COOPERATIVAS Son asociaciones de personas

Mejorar las condiciones de

Como son entidades que

que se unen de forma voluntaria

vida de sus asociados

velan

para atender y satisfacer en común

sus

necesidades

aspiraciones

bienestar

económico de los miembros Captar recursos (CDT, CDAT)

económicas,

sociales, de salud, educación y

por

de estas, es una buena opción para las personas de

Negociar títulos de terceros

financiarse, con bajas tasas

culturales mediante una empresa

de interés al momento de

que es de propiedad colectiva y

Otorgar préstamos y demás

solicitar

préstamos,

de gestión democrática.

actividades activas de crédito

inversiones dan una mayor rentabilidad,

las

ideal

una

Financiar a través de letra de

alternativa

para

las

cambio

personas que no tengan la oportunidad de acceder a un

Las demás autorizadas por el

crédito

gobierno

tradicional.

Nacional

banca

(Superintendencia Financieras de Colombia, 2013)

BANCAS DE SEGUNDO PISO Instituciones financieras que no

Entre las funciones que tiene

Estas entidades al momento

tratan

una Banca de segundo piso,

usuarios del crédito, sino que

que

encargan

microempresarios rurales, se

hacen las colocaciones de los

fomentar

financiar

los

tomaron como ejemplo u

mismos

otras

diferentes

opción de apoyo financiero

instituciones financieras. Tienen

desarrollo

ya sean de tipo

para el objeto de estudio que

directamente

través

con

los

proyectos

apoyar

los

como

propósito el desarrollar

ciertos

sectores

apoyar económicamente a los

rurales puedan acceder más

distintos

fácilmente

urbanos

regional fomentar

actividades desarrollo

microempresarios y/o

ciertas

rurales.

obtener

préstamo para invertirlo en sus

(exportación, de

se tiene en el proyecto, es

atender

problemáticas

igual

nivel

una vía la cual los habitantes

forma

solucionar

social

nacional,

textil)

municipal,

(agricultura,

autopartes,

financiamiento

industrial

respectivos

proyectos

y/o negocios.

proveedores,

creación de nuevas empresas).

6.5.

MARCO LEGAL

Toda la problemática alrededor de la bancarización posee grandes conflictos de intereses por lo cual el estado como máximo ente de vigilancia reglamenta y dicta las respectivas normas para la inclusión financiera mediante diferentes métodos:

6.5.1. Frente a el microcrédito. Ley 590 del año 2000, conocida como la ley de las MYPYME, en el artículo 39 estableció la definición legal de microcrédito como:

“Artículo 39. Sistemas de microcrédito. Con el fin de estimular las actividades de microcrédito, entendido como el sistema de financiamiento a microempresas, dentro del cual el monto máximo por operación de préstamo es de veinticinco (25) salarios mínimos mensuales legales vigentes sin que en ningún tiempo, el saldo para un solo deudor pueda sobrepasar dicha cuantía, en caso de sobrepasarse los intermediarios financieros y las organizaciones especializadas en crédito microempresarial estarán autorizadas para cobrar honorarios y comisiones de conformidad con las tarifas que autorice el Consejo Superior de Microempresa, no repuntándose tales cobros como intereses. Posteriormente presento algunas modificaciones con la ley 795 del año 2003 en su artículo 95. 86

Dentro del programa de la Banca de Oportunidades el Congreso de la República expidió la Ley 1.151 de 2007, que en su artículo 70, establece importantes definiciones en relación con el tema de microfinanzas, especialmente el artículo 70, relacionado con las cuentas de ahorro de bajo monto: “Artículo 70. Cuentas de Ahorro de Bajo Monto. Con el fin de estimular el acceso de

población

escasos

recursos

instrumentos

ahorro,

los

establecimientos de crédito y las cooperativas facultadas para adelantar actividad financiera podrán ofrecer cuentas de ahorro y planes de ahorro contractual de bajo monto que se ajusten a los requisitos de cuantía, saldos, movimientos, comisiones y demás condiciones que sean establecidas por el Gobierno Nacional. Los recursos captados por medio de estos instrumentos no estarán sometidos a ningún tipo de inversión obligatoria”.

6.5.2. Frente a los corresponsales no bancarios. Esta figura no precede de muchos antecedentes históricos en el territorio nacional pero desde el año 2000 ha presentado gran auge entre diferentes entidades financieras, este tema presenta un normatividad no muy basta pero si concisa frente a el manejo y obligaciones de las entidades financieras que usen modelos de corresponsalía como estrategia de diversificación de mercado y aumento en la provisión de sus servicios; las normas que regulan esta parte son:

El decreto 2233 sancionado el día 7 de julio del año 2006 en el cual se reglamenta los servicios financieros prestados por los establecimientos de crédito a través de corresponsales. En este decreto se define la estrategia del corresponsal no bancario así: “establecimientos de crédito y captación de capital administrados por terceros pero con la plena responsabilidad de la entidad financiera, conectados a través de sistemas de transmisión de datos, quienes actuarán en todo caso por cuenta del establecimiento de crédito en los términos del presente decreto” así 87

mismo en su artículo 2 enumera las modalidades de servicios autorizados a prestar como lo son: 

Recaudo y transferencia de fondos.



Envío o recepción de giros en moneda legal colombiana dentro del territorio nacional.



Depósitos y retiros en efectivo de cuentas corrientes, cuentas de ahorros o depósitos a término, así como transferencias de fondos que afecten dichas cuentas.



Consultas de saldos en cuenta corriente o de ahorros.



Expedición de extractos.



Desembolsos y pagos en efectivo por concepto de operaciones activas de crédito.

También estipula la legalidad de esta figura mediante las estipulaciones del contrato, así como las obligaciones de cada una de las partes y las prohibiciones a que haya lugar para proteger los intereses de los usuarios y la confidencialidad de la información.

También es relevante mencionar que este decreto autoriza mediante su artículo 5 a cualquier persona sea natural o jurídica a través de instalaciones de terceros o propias para atender público según lo establecido en la ley y bajo supervisión de la SUPERFINANCIERA, también la norma es clara frente a los requerimientos mínimos frente a tecnología, infraestructura, recursos humanos y demás recursos para que un establecimiento de comercio pueda administrar los servicios ofrecidos por una entidad de crédito y ahorro cualquiera.

Por último menciona las sanciones a impartir por parte de los entes de control a aquellos acuerdos de corresponsalía manejados desde la ilegalidad, sin autorización de La superintendencia Financiera y sin contratos provistos de las cualidades legales estipulados en esta norma.

También cabe mencionar el concepto 2007021475-002 del 31 de mayo de 2007 de la Superintendencia Financiera, en donde corresponde a esta Superintendencia autorizar el modelo de contrato a ser suscrito con los corresponsales no bancarios para la prestación de los servicios. Autorizado el respectivo contrato, corresponde a la entidad vigilada establecer los criterios de selección objetiva de sus corresponsales.

El contrato debe incluir, entre otras, la prohibición para prestar servicios financieros por cuenta propia, prohibición que no implica la imposibilidad de que el corresponsal no bancario siga adelantando su objeto social. La persona jurídica que pretenda actuar como corresponsal no bancario deberá tener permitido en su objeto social la posibilidad de actuar como tal, o la facultad para celebrar servicios de recepción de dineros de terceros o de suscribir convenios de recaudo y transferencia de recursos (Superintendencia Financiera de Colombia, 2013).

Así mismo, este concepto

asigna a esta Superintendencia las siguientes

funciones: 

Impartir instrucciones generales a sus vigiladas en cuanto a las condiciones que deben cumplir los corresponsales para asegurar que cuenten con la debida idoneidad moral, así como con la infraestructura física y de recursos humanos durante la ejecución del contrato de corresponsalía,



Aprobar de manera previa a su celebración los modelos de contratos de corresponsales, así como cualquier modificación realizada a estos. 89

Por último este concepto describe que para establecer la idoneidad moral del corresponsal, es necesario ya sea cuando se trate de personas naturales o de los representantes legales y revisores fiscales cuando se trate de personas jurídicas, deberá

el respectivo establecimiento de crédito realizar las averiguaciones

pertinentes que le permitan tener la certeza bajo corroboración mediante fuentes primarias de información acerca de las condiciones de la persona con quien decida contratar, tales como solicitud de antecedentes penales, administrativos y disciplinarios y demás.

6.5.3. Frente a instituciones autorizadas para la captación y colocación de capital y democratización del crédito. Desde los principios constitucionales consagrados en el “Articulo 335: Las actividades financiera, bursátil, aseguradora así como cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento e inversión de los recursos de captación y colocación son de interés público y sólo pueden ser ejercidas previa autorización del Estado conforme a la ley, la cual regulará la forma de intervención del Gobierno en estas materias y promoverá la democratización del crédito.

7. RELACIÓN ENTRE RESULTADOS OBTENIDOS VERSUS EL MARCO TEÓRICO

7.1.

ANÁLISIS CUANTITATIVO

7.1.1. Análisis encuestados. La composición de la muestra poblacional la integran 42 habitantes de la vereda la fuente y 8 habitantes de la vereda el porvenir, organizados por género de la siguiente manera:

Tabla 14: Distribución Muestra poblacional Genero VS Vereda

MUJERES HOMBRES TOTAL VEREDAS

LA FUENTE 18 24 42

EL TOTAL PORVENIR POBLACIÓN 4 22 4 28 8 50

De la anterior muestra de encuestados las mayoría tienen edades que rondan entre los 18 y 70 años, de los cuales predominaban los del género masculino con un nivel de calidad de vida relativamente diferente entre cada uno de estos, pero la mayoría de estos con una situación económica humilde pero estable.

Respecto a la principal fuente de ingreso de la población de la zona se puede decir que se genera del desarrollo de alguna de las siguientes actividades: Agrícolas, ganaderas, laborales en el sector industrial en las afueras del pueblo hacia el sur vía a Bogotá, laborales en empresas de Flores ubicadas principalmente en las veredas la fuente y el porvenir, como microempresarios locales, profesores, pensionado u otros ocupaciones.

Con base a lo anterior se realizó la indagación en la muestra como lo revela la Tabla No. 14, en la cual se analiza la distribución de las actividades más comunes entre la población encuestada y qué relación existe entre la ocupación de la persona con su experiencia financiera, conocimiento de los servicios financieros y posibilidad de acceso a estos; según la gráfica se puede decir que las actividades dominantes de ocupación en las veredas son

el trabajo en las

empresas de flores y el emprendimiento de pequeños negocios propios. En segundo plano entrarían actividades como las agropecuarias y las laborales en industrias del sector. De las anteriores, los trabajos en floricultura y las actividades agrícolas y ganaderas son en las cuales las personas poseen menor educación y experiencia financiera lo cual según (Suárez Rojas, 2006) es uno de los mayores obstáculos que impide que los habitantes de zonas marginales de América latina accedan a la banca personal, así mismo las personas que se dedican a actividades de vocación netamente rural presentan una orientación cultural particular que los hace reacios al cambio y desconfiados de lo extraño o desconocido. No obstante entre este grupo existen también aquellos que en algún momento de su vida se han interrelacionado con los bancos pero no como sujetos de crédito sino usando a este como intermediario en operaciones financieras que no requieren endeudamiento como: pequeños depósitos, giros a familiares de otras ciudades, pago de servicios públicos entre otros.

Por otro lado existe un segundo grupo el cual lo integran los empleados del sector industrial, y los microempresarios locales, los cuales presentan una mayor experiencia financiera y con esta un mejor conocimiento así como un paradigma totalmente diferente frente a algunos servicios del sistema financiero porque al tener un nivel de vida diferente e ingresos más estables y comprobables por las entidades financieras, su experiencia en operaciones activas o pasivas con la banca han sido favorable, hecho que no sucede muy regularmente con las personas que viven de semovientes o siembras que pueden dejar el mismo 92

ingreso pero en primer lugar no es muy fácil de comprobar (no poseen información contable o cuentas que prueben confiablemente sus ingresos) y segundo están a la merced de que cualquier calamidad como dificultades climáticas, bajos precios de compra de los mayoristas, desastres naturales o disminuciones en la producción y calidad de sus productos entre otros son situaciones que los colocan en desventaja comparados con empleados con salario fijo, prestaciones sociales y apoyo corporativo de las industrias para las que trabajan. Gráfica 9: Distribución muestra escogida según fuente de ingresos

¿Su principal fuente de ingreso se debe al desarrollo de alguna de las siguientes actividades? Agricolas

Ganaderas

Lab. Industrias

Lab. Flores

Microempresarios

Otras

15%

17% 19% 17% 23%

Así mismo la gran mayoría de los encuestados presentan una percepción negativa frente a la banca ya sea en mayor o menor medida, los cuales desde (Suárez Rojas, 2006) específicamente para el caso colombiano radica en los excesivos requerimientos para el acceso y los altos costos administrativos e impositivos que 93

hacen altamente costoso ser usuario del sistema financiero formal, variable que hace que normalmente las personas al referirse o ser interrogadas frente a la banca sea en temas de ahorro e inversión o más aun en temas de crédito cambian inmediatamente de actitud, situación que hace complejo indagar acerca de su relación con estas entidades, debido a que sumado a la percepción negativa propia, lo escuchado por el voz a voz en los diferentes ambientes socio-culturales de cada persona son reflejados en la reducida confianza de los habitantes para este estudio de zonas rurales, frente a banca tradicional es en general latente.

7.1.2. Análisis de tendencia de respuesta. En este apartado se abordara toda la problemática de la falta de acceso de la población rural al sistema financiero formal relacionado con su percepción de la banca, sus servicios y productos ofrecidos al potencial usuario a la luz de la encuesta aplicada y contrastada con referentes teóricos anteriormente estudiados.

Desde los inicios de la presente investigación se ha determinado que la población rural presenta características en su idiosincrasia muy particulares que reúnen factores sociales y culturales arraigados y adquiridos desde su primera infancia, que los hacen una población difícil de bancarizar, todos estos factores se han denominado obstáculos socio-económicos vistos desde los escritos de (Suárez Rojas, 2006) y (Ruiz, 2007) abarcan todas aquellas variables internas y externas que le generan incredibilidad y desconfianza al habitante rural a la hora de adquirir productos financieros sean de captación o colocación; los más representativos en esta tipología de obstáculos vistos desde la imagen del sistema financiero son: 

Miedo a arriesgar su capital en tiempos de recesión y crisis económica



La alza en los indicadores de inflación en países emergentes



Los excesivos gravámenes a la actividad financiera (caso colombiano) 94



Los altos intereses para operaciones crediticias contrastados con los reducidos para opciones de ahorro, es decir un margen de intermediación muy inequitativo para con el usuario

Estos sumados con los que como se concluía anteriormente son parte integral de su idiosincrasia cultural, como los siguientes: 

Territorialismo



Miedo a asumir el cambio



La presunción que el dinero se encuentra más seguro bajo sus propias manos

Desde la aplicación metodológica en ambientes rurales se puede confirmar que el entorno cultural y socio económico de los habitantes de zonas rurales para el caso estudiado de las veredas la fuente y el porvenir, existen las 3 condiciones culturales previamente mencionadas, teniendo como la más acentuada la preconcepción cognoscitiva de seguridad y confiabilidad de que su dinero (como bien

para satisfacer las necesidades de consumo y en caso de presentar

excedentes realizar inversiones), se encuentre bajo su dominio y no en manos de terceros así estos tengan el conocimiento y herramientas para su adecuada administración; por la sencilla razón de que por más preparados que estén no extraños y por este hecho y no pertenecer a un núcleo social conocido sea familiar, de amistad o vecindad no es confiable y le desconocen sus intenciones. Esta opinión de los habitantes rurales puede ser evidenciada en el Gráfica No. 10 en donde el 64% de los encuestados se siente más confiado y cómodo con el dinero o demás bienes administrándolos por ellos mismos bajo la premisa de “si yo me esforcé por conseguirlo para qué dejarle a otro que me administre este esfuerzo”, así mismo cabe recalcar que entre

las dos siguientes posibles

respuestas a la proposición “En su concepto los bienes sea dinero u otros 95

están mejor” a lo cual respondieron “en mano de administradores expertos” y “para mi es irrelevante” correspondieron a personas de vocación y ocupación semirural es decir habitantes de la vereda pero con mayor experiencia financiera que aquellos dedicados a actividades agropecuarias, lo cual confirma aun más el punto que mientras la persona habite más en la ruralidad su posición frente al manejo de los bienes es mas receloso. Gráfica 10: Percepción rural frente a la confianza respecto al dominio de los bienes

En su concepto los bienes sea dinero u otros están mejor: En manos de administradores expertos

En manos de expertos en negocios

En sus propias manos

Irrelevante

13%

17% 6%

64%

Con referencia a lo anterior la experiencia en materia de crédito del objeto de estudio siempre ha estado rodeada de desconfianza frente a la banca comercial, por los motivos antes enunciados centrados en el desconocimiento del acreedor que en este caso sería el banco; esta experiencia para más del 38% de la muestra 96

determinada

es relativamente reciente donde según la encuesta data de entre 2

y 5 años resultado que se asume como poco tiempo atrás, teniendo en cuenta que la gran mayoría de los encuestados superan los 40 años de edad, así mismo la indagación arroja que esta experiencia con el endeudamiento tiende a ser mayor con amigos y familiares. Si se analiza la Gráfica No. 11 se puede observar que la gran mayoría de los encuestados han preferido a lo largo de su vida adquirir obligaciones con familiares o amigos cercanos, tal cercanía les genera mayor confianza y entre más cercano menor riesgo creen correr, así mismo les parece mucho más económico, en la mayoría de los casos no se cobran intereses y no existen impuestos para este tipo de préstamos, también cabe recalcar que la segunda opción más usada para el endeudamiento en la zona es recurriendo a entidades financieras, las cuales presentan características que según los encuestados generan preocupación y temor a la hora de tomar un crédito como lo son en primer lugar los altos requerimientos para el acceso que en momentos de emergencia son ineficientes ya que el desembolso para el futuro deficitario con necesidades de efectivo debería ser inmediato, también que para las personas que solamente poseen como patrimonio y fuente de ingresos una parcela con semovientes o algún sembrío al no poseer un medio de soporte de su flujo de efectivo mensual para el banco su parcela o lote es la única garantía, y al ser lo único poseído por el agricultor o ganadero representa para ellos lo único que tienen en la vida, y por último que al no poseer conocimiento financiero no conocen conceptos como capitalización de intereses, las posibilidades de reducir tiempo o cuotas con abonos extraordinarios y lo más importante el valor futuro a pagar, por lo que no dimensionan claramente las repercusiones de endeudarse con determinado rubro al mediano o largo plazo.

Gráfica 11: Preferencias rurales en la solicitud de crédito

Usted ha necesitado recurrir alguna vez a préstamos de Amigos y familiares

Entes Gubernamentales o el municipio

Entidades Financiera

Conocidos 10% 31%

57%

Todas las anteriores barreras de índole socio-cultural así como otras relacionadas con la forma de operación de las entidades financieras y hasta con la misma regulación financiera del país, hacen parte de la gran cantidad de obstáculos que autores como

(Prior Sanz,

2010),(Suárez Rojas,

2006),

(Tafur Saiden,

2009)(Federación Latinoamericana de Bancos, 2007) relacionan en sus articulos e informes que contrastados con la Gráfica No. 12 la cual resumen las causales mas comunes de por qué los integrantes de la muestra poblacional escogida no han sido usuarios del sistema financiero, los cuales asi como en la Gráfica anterior se evidencia que ascienden a mas del 68% y responden en resumen a que es demasiado costoso, premisa que se ha desarrollado en apartados anteriores de este estudio concluyendo que responden tanto a una inadecauda regulación del estado como democratizador de ahorro y crédito de la población, excesivos gravámenes a los movimientos financieros, dificultades de seguridad y orden público, informalidad laboral, altos niveles de desempleo entre otros, volviendo a las causales arrojadas de la aplicación metodólogica, la población objeto tiende a 98

alejarse de la banca principalmente por el miedo a el excesivo endeudamiento (e intereses a pagar a futuro), los costos administrativos e impositivos que acarrean mas importe a la deuda ya que generalmente son asumidos por el deudor, no tienen los recursos para asumir dicha carga financiera y culturalmente o por relato de sus allegados o vecinos termina por perderse mucho mas dinero (en cuestion de ahorro) o los bienen preadquiridos (en cuestiones de crédito).

Se concluye a partir de las anteriores Gráficas que las barreras socioeconómicas y culturales son las más preponderantes a la hora de evaluar la factibilidad y conveniencia de ser usuario de la banca tradicional sea en calidad de deudor o de ahorrador; y son influenciadas además de por tradición oral regional, por preconcepciones adquiridas en su educación, y por la influencia de variables institucionales y normativas de la actividad bancaria del país en específico ( más aun en economías en vía de desarrollo como las latinoamericanas). Gráfica 12: Características que generan desconfianza frente a la banca por parte de los habitantes rurales

En caso de que usted no haya sido cliente de una institución financiera, cree que se ha debido a: Se pierde mas dinero

Lejania de las sucursales

No entiende el funcionamiento

Cree que solo apunta a endeudarse

Muy costoso (impuestos y gastos)

No posee recursos

Si ha poseido productos financieros 11% 0%

30% 15%

25% 15%

Con base a lo anterior se deduce que la población rural generalmente no acepta a causa de su desconfianza pre-adquirida a la banca tradicional con las características, costos y requerimientos que actualmente implica acceder sea como deudor o ahorrador mediante los diferentes servicios y productos financieros (CDT´s, Cuentas de ahorro, Leasing, créditos de consumo o para inversiones etc.) en las diferentes entidades financieras. El estudio muestra que la percepción del habitante rural frente este fenómeno no es totalmente negativa, es más en el desarrollo metodológico de la encuesta los participantes en más de un 73 % de su totalidad afirman que de ser tenidos en cuenta como usuario del sistema financiero su situación económico social mejoraría pero también aseguran que la actividad bancaria en el país debe ser reestructurada con políticas que generen verdadera profundización financiera equitativa y orgánica con servicios asequibles y confiables para los usuarios en forma proporcional a sus ingresos, calidad y forma de vida; la muestra poblacional entre una serie de opciones a analizar en la Gráfica No. 13 escogió aquellas que según su conocimiento, experiencia y perspectiva harían el desarrollo de la banca tradicional más dirigido a población marginada y permitirían más fácilmente su acceso a este: Gráfica 13: Preferencias de cambio a la banca para la población rural

100

Entre la gran cantidad de opciones se evidencia que la variable representativa que define la conducta del consumidor financiero rural es el precio al que le costaría acceder al sistema, variable que contrastada con la población rural más allá del costo que tiene gran importancia hay otras variables que definen su conducta consumista en el sistema financiero como lo son horarios extendidos, atención al público, banca las 24 horas, facilidades y ahorro de tiempos en transacciones y demás; pero como se decía anteriormente la población rural presenta condiciones particulares que en caso de ser población objeto en materia de bancarización tienen que ser enfocadas y gestionadas desde estrategias de precio , los cuales desde los autores citados deberá ser un esfuerzo conjunto de la banca como organismo privado y el estado como garante de la actividad financiera en el territorio nacional.

7.2.

ANÁLISIS CUALITATIVO

7.2.1. Determinación de la muestra para análisis del discurso. Tras la aplicación metodológica a la primera muestra a encuestar de 50 participantes, se escogió para realizar el análisis cualitativo una sub-muestra de 12 personas que constituyen el 24% del total de encuestados, los cuales fueron elegidos con relación tanto a la profundidad como a la forma de expresar su percepción frente a la bancarización en su propio escenario rural, ya sea por intermedio de la banca comercial o de modelos alternativos de financiación y ahorro como el cooperativo entre otros. Así mismo, con esta selección se persigue determinar modelos socioculturales comparables, desde tres enfoques generales: primero su nivel de educación, segundo el grado de experiencia financiera y por último la actividad económica generadora de sus ingresos.

101

La anterior selección arrojó a los siguientes participantes: Tabla 15: Determinación Sub-muestra a aplicar análisis del discurso NOMBRE

VEREDA

OCUPACION

NIVEL_ESCOLARIDAD

EX_FINANCIERA

Pedro Pinzón

La fuente

Agrícola

Primaria

Alta

Hilma de Velandia

La fuente

Ganadera

Primaria

Media

Luis Velandia

La fuente

Ganadero

Bachiller

Media

Martha Ramírez

La fuente

Ganadero

Primaria

Baja

Alba Pinzón

La fuente

Labora en Flores

Bachiller

Baja

Andrea Cuervo

La fuente

Labora en Flores

Tecnóloga

Alta

Edgar Quimbaya

Alta

Bachiller

Media

Jorge Mancera

La fuente

Técnico Profesional

Alta

Mariela Niño

La fuente

Labora en Industria Labora en Industria Labora en Industria Microempresaria

Técnico Profesional

Jeremías Rodríguez

El Porvenir La fuente

Bachiller

Media

Freddy Niño

La fuente

Microempresario

Bachiller

Media

Leonardo Rodríguez

La fuente

Microempresario

Carrera Militar (retirado)

Alta Fuente: Propia.

Con los participantes anteriores que pertenecen a la muestra más representativa entre el total de encuestados, se espera desarrollar las siguientes actividades: 

Analizar la percepción y la opinión respecto a su experiencia financiera determinando las ventajas y desventajas de acceder a algunos de

los

servicios de la banca, para cada uno o por subgrupos en forma cualitativa 

Determinar qué otras formas de financiación distintas a la banca tradicional que han usado a lo largo de su vida y cuáles han sido los resultados obtenidos con la utilización de estas



Modelar y diagramar los imaginativos socio-culturales que tiene cada uno de los entrevistados respecto a su nivel socio-económico de vida y con relación a su experiencia o exclusión del sistema financiero. 102

7.2.2. Desarrollo del análisis del discurso

7.2.2.1.

Frente a los obstáculos. Teniendo en cuenta todo el desarrollo

metodológico anterior, se desarrollará toda la temática acerca de aquellas barreras que no permiten a la población marginada para el caso de estudio las que habitan zonas rurales, los cuales hacen parte de una agrupación llamada según autores como (Ghalib & Hailu, 2008) los no bancarizados, ya sea por falta de provisión de servicios financieros por parte de los entes oferentes o por simple exclusión voluntaria, esta exclusión voluntaria responde a todo un conjunto de limitantes que alejan a la población residente en áreas rurales, estos limitantes u obstáculos serán abordados en grupos según su tipo, y en cada uno de estos se contrastaran con las vivencias y experiencias cotidianas del grupo de encuestados escogidos frente a las temáticas escogidas. Estas temáticas se desagregaran en tres tipos diferentes de obstáculos, de los cuales se hará mayor énfasis en el primero de estos, el cual es el que más se relaciona con la percepción del habitante rural frente a los servicios financieros ofrecidos por la banca tradicional, la cual potencializa su exclusión frente a los mismos, esta barrera es la socio económica, la cual agrupa tanto la parte cultural propia del objeto de estudio como otras variables referentes a la calidad de vida de estos habitantes, que se consideran de gran relevancia para el estudio en cuestión.

Obstáculos Socio-económicos: Para todos estos factores internos y externos propios del objeto del estudio, los encuestados respondieron:

103

Pregunta No 1: ¿Considera que los bancos con la oferta de sus productos o servicios buscan principalmente? Con respecto a esta pregunta, el motivo de elección de los tres entrevistados se debe a la seguridad, conocimiento y experiencia demostrado al responder, por lo cual genera más confiabilidad hacia la respuesta dada, así como por la buena disposición mostrada al momento de dar respuesta a la pregunta, a diferencia de la mayoría de los encuestados lo cuales sólo se limitaban a escoger una opción “Los bancos sólo impulsan a las personas a adquirir créditos inalcanzables “ y aparte de eso no permitían profundizar el diálogo frente a la temática escogida. ENTREVISTADO 1 (Leonardo Rodríguez): Impulsar a las personas a adquirir créditos inalcanzables,

- Los bancos solamente buscan su propio beneficio::: Prestan a una tasa de [más] del 20% y cuando uno va a ahorrar no pagan nada (( risa sarcástica)),: lo contrario también quitan con el 4xmil y el dichoso manejo de tarjeta

II.

- entonces como quien-dice por todo lado le quitan a uno lo poquito que tiene.

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

La postura del entrevistado es bastante reacia y negativa frente a las intenciones del banco, debido a que siente desventaja entre él como usuario y la banca tradicional

como

proveedor

servicios

financieros,

observa

una

intencionalidad sarcástica, algo cortante, determinada por cambios de voz, superposiciones en palabras como “quitan” o “propio beneficio”; también es claro el conocimiento y grado de experiencia financiera mostrado por el entrevistado. ENTREVISTADO 2 (Andrea Milena Cuervo): Otras, I.

- Cuando uno va al banco [tiene que tener dinero] siendo que uno a lo que va es a que se lo presten porque lo necesi-ta (1,5) 104

II.

- también otra cosa es que el banco solo presta bajo una garantía:::: (bajo engaños)

III.

- Garantía que para nosotros los campesinos solamente es el lotecito o finca (tierra)

IV.

- así mismo proyectan muchos beneficios pero a la hora de la verdad no son (REALES).

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

La respuesta desarrolla un gran miedo a dejar garantías representadas en inmuebles, bienes que para el habitante rural encierran trabajo de demasiados años, bienestar familiar, hogar y pertenencias lo cual trasciende los límites del valor económico y agrupan una gran valoración moral, que se ve menoscabada por los intereses y protección de riesgos del agente bancario.

Así mismo muestra alteración y algo de ironía frente a la concepción de la valoración de la necesidad de deficitario del crédito para los intermediarios financieros; en resumen la entrevistada desconfía de las intenciones del banco a raíz de la desconfianza de este para con ella y sus conocidos.

ENTREVISTADO 3 (Luis Antonio Velandia): Apoyar al cliente con soluciones acorde a sus necesidades e ingresos, I.

- el problema está tanto:::: en los bancos como:::: en las personas

II.

ENTREVISTADOR: - ¿A qué se refiere con esto?

III.

- Cuando las personas necesitan van al banco y se endeudan sin saber hasta qué punto pueden pagar::::: y el banco en ocasiones ofrece muchos beneficios sin decirle a la persona lo que implica a largo plazo la deuda y que no se pague ésta a tiempo

IV.

ENTREVISTADOR: - ¿y este fenómeno a quién beneficia?

- Generalmente al banco, porque a la final desde que ellos tengan garantía más les conviene y más intereses cobran hasta por un día que uno se demore en pagar (2,5)

105

VI.

- pero si la persona es sabia y sabe lo que tiene y quiere si es una gran ayuda en crisis o para inversiones.

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

Para el caso específico del señor Velandia, la respuesta frente al entrevistador se desarrolla con un alto grado de confusión entre lo perjudicial o positivo que pueden llegar a ser las intenciones de los agentes financieros. El entrevistado a diferencia de los dos anteriores, reconoce que el banco si contribuye al mejoramiento de las condiciones económicas de las personas en momentos de crisis, pero también aclara enfáticamente que la problemática entre la relación banco- ciudadano la rodea la desinformación mutua y mal información mutua, es decir

ni el banco

habla claramente de lo que significa ser deudor de él, ni el ciudadano habla de lo que su capacidad económica le permite pagar a corto y largo plazo, fenómeno que a casual de las garantías o prendas suministradas por el ciudadano genera una ventaja posicional al banquero en la negociación.

El entrevistado desde su conocimiento y léxico aborda unas aproximaciones a soluciones concretas para la problemática, como la educación financiera en áreas rurales, y concluye muy serenamente que con unas reglas de juego claras entre ambas partes y un alto grado de conciencia y entendimiento del campesino de las consecuencias del crédito, este ofrece grandes beneficios.

ANÁLISIS CONSOLIDADO GRUPAL: Para la muestra poblacional elegida, su patrón de desconfianza y falta de credibilidad en la banca se debe principalmente a que conocen que el margen de intermediación está volcado enteramente a favor de los intereses del banco, el señor Leonardo quien lo estipuló desde su léxico coloquial pero claro argumento, “prestan a una tasa del más del 20% y cuando uno va a ahorrar no pagan nada”; también es excesivamente relevante para los 106

que poseen actividades económicas que se acercan más al agro, el arraigo frente a la tierra poseída (lotes, parcelas y demás) como su más preciada posesión y riqueza así como el gran miedo experimentado por estos a la hora de dejarlo en garantía para obtener la posibilidad de endeudarse para cualquier necesidad o inversión a realizar.

Se puede concluir también que la posición en general es reacia, no al punto de considerarse radical, existen puntos medios como por ejemplo el señor Velandia, el cual presenta cierta inclinación a considerar muy riesgoso y perjudicial el asumir la gran carga financiera que significaría una obligación para con un banco, más aun si en algún momento de su vida ya han recurrido a este sistema de financiamiento y la experiencia obtenida no es muy satisfactoria.

Pregunta No 2: En caso de que usted no haya sido cliente de una institución financiera, cree que se ha debido a:

ENTREVISTADO 1 (Alba Pinzón): Cree que solo apunta a endeudarse; I.

Consideró que a los bancos les conviene que más personas se endeuden en préstamos ::: así más intereses ganaran de cada uno de estos

II.

y no he presentado una necesidad tan grave como para tener que arriesgarme así.

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

La entrevistada se expresa con cierta osadía, frente a la excesiva conveniencia que muestra el banquero, al perseguir tener más deudores, motivo que genera demasiado riesgo y las necesidades que presenta no son las suficientes para contemplar la banca como una opción. 107

ENTREVISTADO 2 (Luis Antonio Velandia): No posee recursos suficientes; I.

- Además, los pocos recursos que tengo me da miedo arriesgarlos

II.

- Sea en ahorro donde no producen casi nada, o en un crédito que para cuestiones de ganadería, (no sé) si seré capaz de pagarlo (3,5) porque no es (seguro) cuánto dinero me genere la leche de mis reses.

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

Se evidencia la ausencia de un sistema que le permita al encuestado conocer sus excedentes de efectivo, razón por la cual piensa que nunca tiene dinero ya sea para ahorrar o futuros ingresos para subsanar las cuotas de un crédito, lo cual le genera miedo para asumir dicha carga financiera. Todo este grupo de condiciones no le permite confiar ni en la banca tradicional ni en su propia solvencia para acceder a esta.

ENTREVISTADO 3 (Edgar Quimbaya): Cree que se pierde más dinero y le parece muy costoso; I.

- No obstante que si he sido usuario del sistema financiero creo que no muchos están en la capacidad de acceder a los bancos ya que son demasiado costosas las opciones de crédito y pueden haber unos bancos con menores tasas que otras,

II.

- pero todos en general sólo prestan con garantías muy preciadas y pagar dichos préstamos es excesivamente costoso y difícil más en esta situación actual.

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

Su opinión se desarrolla con base a una gran experiencia en diferentes entidades financieras de las cuales reconoce que debido a las altas tasas de interés en 108

operaciones de colocación de recursos sumados a los excesivos impuestos que gravan la actividad financiera hacen que los productos financieros sean casi inalcanzables para muchas personas con inferiores ingresos. También aborda las garantías exigidas por la banca como una variable que aleja a las personas del sistema financiero aumentando el temor y desconfianza de las personas para con este.

ANÁLISIS CONSOLIDADO GRUPAL: Se determina la gran relación que existe entre el nivel de calidad de vida que posea la persona frente a sus posibilidades de ver viable el acceso a la banca formal, para la mayoría de habitantes de zonas marginales como lo son normalmente las rurales no presentan o no conocen que tienen sobrantes de efectivo para actividades de ahorro y en referencia al crédito su desconfianza es marcada frente a lo costoso que son los intereses (cabe recalcar que las necesidades de los pequeños productores o empleados de la parte rural no poseen mucha cobertura de respaldo por la banca del segundo piso) lo cual los obliga a recurrir a la banca comercial en caso de poseerla cerca, para adquirir créditos como el de consumo o rotatorio los cuales son los más costosos. Prueba de ello se puede llegar a considerar que para cada uno, así haya tenido contacto con la banca no lo puede hacer seguido porque sus ingresos no se lo permiten, además de esto a las personas entre menos recursos posean irónicamente en ocasiones menos necesitan de apalancamiento y financiamiento porque han sabido ajustarse a la economía de subsistencia donde desde que haya alimento y salud se está en buenas condiciones.

109

Pregunta No 3: ¿Cuál sería el lugar más apropiado para tener sus bienes entre estos su dinero? :

ENTREVISTADO 1 (Jeremías Rodríguez): En sus propias manos I.

-Porque es más responsable el manejo del dinero ganado con esfuerzo propio(3.5)

ENTREVISTADOR: ¿por qué razón? II. III. IV.

por lo que simboliza :::: Trabajo y sacrificio cosa que no sucede? con las personas que administran, porque en muchas ocasiones entre más conoci-miento posean menos res-peto y consideración tiene para con las propiedades de otros

Quienes para ellos probablemente serán ignorantes más en materia financiera.

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

La percepción del entrevistado es bastante desconfiada, frente a la idea del dominio de sus posiciones o bienes a cargo de otros, cabe recalcar que la forma de responder del entrevistado se desarrolla con gran recelo y actitud defensiva, en cada uno de los argumentos expuestos por el entrevistado ya sea porque la concepción de la persona frente al esfuerzo no la relaciona con reconocimiento alguno diferente al propio, es decir siente que nadie más que el valorará el costo de su esfuerzo para conseguir sus ingresos y propiedades. ENTREVISTADO 2 (Jorge Mancera Porras): En Manos de administradores expertos y bajo el dominio de familiares o amigos; I.

Sencillamente como dicen “el que sabe, sabe cierto”::: es decir los administradores han estudiado mucho en inversiones y esos temas:::

II.

y su labor ↑debe ser la de ayudar↓ a que nuestros ahorros o dinero crezcan ya que de ello dependen sus comisiones 110

III.

También hay que decir que no hay como lo conocido, los amigos cercanos y familiares sin tener mucho conocimiento, en algunos casos si poseen las mejores intencio-nes para que nuestros bienes produzcan o al menos se mantengan.

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

El señor mancera debido a que presenta un rango de edad mucho menor que el resto del promedio de encuestados, su opinión frente al dominio de los bienes entre estos el dinero, varia en gran medida de la de los demás, así como reconoce que no hay como la confianza que uno deposita en sus familiares más en el entorno rural, en el cual la visión de la familia y el hogar es más representativa que en otros escenarios socio-culturales. Pero también opina con vehemencia que si alguien posee el conocimiento y los estudios para administrar más eficientemente sus ingresos no le ve problema en encargárselos.

Frente a la forma de responder se puede decir que es tranquila, algo jocosa con argumentos entre líneas como “el que sabe, sabe” o “es mejor dejarlo en el banco para no gastarlo en tiendas con los amigos”, argumentos que denotan que por su edad y actividad económica más alejada de la ruralidad tradicional presenta una concepción más abierta y menos reacia a los procesos de bancarización que podrían incluirlo en la población de los considerados como bancarizados o bancarizables.

ENTREVISTADO 3 (Martha Ramírez): En sus propias manos y bajo el dominio de familiares o amigos, I.

Eso nada como uno mis-mo para saber que se gana y que se puede gastar,

111

ENTREVISTADOR: - ¿Por qué piensa eso? II.

-Personalmente no poseo mucho que ahorrar::: por lo mismo no veo la necesidad de que otra persona que me co-bre? y me administre mi esfuerzo

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

Pese a que la respuesta es demasiado incipiente y corta, muestra claramente la oposición frente a dejar que otro administre (nuevamente) su esfuerzo más aun si esto le implicara gastos y pagos que podrían llegar a ser mayores que lo ganado.

ENTREVISTADO 4 (Mariela Niño): En sus propias manos; I.

Es mejor solo, uno sa-be lo que necesita y quiere,

ENTREVISTADOR: - Para usted ¿Existe otra razón adicional? II.

- Además cuando el dominio es propio es más fácil disponer del dinero inmediatamente:::: y al no representar demasiado no justifica tanto riesgo.

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

Para el caso específico de la Señora Niño relaciona directamente el dominio propio del dinero con la posibilidad de disponer inmediatamente de este, así mismo asegura enfáticamente pero de forma calmada que sus ingresos actuales no representan una cuantía que justifique ahorrar.

ANÁLISIS CONSOLIDADO GRUPAL: Para la población objeto de estudio se sienten más seguros con el dinero bajo su propio dominio, desconfían del manejo 112

de otros cuales quiere que fuesen, porque no conocen sus intenciones; también es notable la variación de posición respecto a la edad del entrevistado, por ejemplo el señor Jorge Mancera el cual no supera los 30 años de edad es el único que está de acuerdo con que los bienes como el dinero en manos de administradores expertos en finanzas como los bancos es algo adecuado, mientras que los demás escogidos para la pregunta, con edades entre los 50 y 70 años se niegan rotundamente a la idea, cabe recalcar que para muchos la sola idea de que alguien trabaje su esfuerzo es motivo de molestia, las personas entre más vocación rural posean, menor es su aceptación por sentirse administrados por otras personas respecto a sus posesiones.

Se evidencia cierto grado de alteración en la forma de responder frente a la pregunta, con mayor acentuación para personas con más cercanía al agro y un rango de edad mayor.

Obstáculos del sistema bancario y frente al marco regulatorio: Estos otros tipos de obstáculos que no se relacionan directamente con la percepción de la población rural pero contribuyen a la gran lejanía se presentan desde dos tipologías, en la primera se agrupan todas aquellas barreras que dificultan la bancarización desde el funcionamiento propio de la banca como institución, sea por insuficiencia o inoperancia de esta; fenómenos como los altos costos de la provisión de servicios financieros en ciertas zonas, la ausencia de canales adecuados para la oferta de productos de las entidades financieras, los excesivos requisitos o tiempo de respuesta contribuyen

negativamente

en el momento de la vinculación entre otros, confirmar

población

rural

mala

preconcepción que tiene para con la banca tradicional. El segundo grupo es aquel que trata los obstáculos vistos desde el marco de la legalidad y regulación de la actividad financiera vista como un servicio de interés público, en donde el estado como garante de la estabilidad socio-económica y como intermediario en los 113

procesos de redistribución del ingreso y democratización del crédito debería poseer un marco normativo en materia bancaria que fuera incluyente más aun para con la población marginada, la cual es la más grande deficitaria y por ende la que necesita más recursos; pero trascendiendo a la realidad la normatividad en la región latinoamericana según el informe (Federación Latinoamericana de Bancos, 2007) no propicia la profundización financiera por el contrario la hace más inalcanzable para personas con bajos ingresos, ya sea por la inequitativa carga impositiva que grava las transacciones o porque a causa de la actual regulación el crédito bancario se ha volcado en gran medida a la banca estatal que al sector privado por sus altos niveles de riesgo crediticio. Todas estas barreras de índole institucional y regulatoria profundizan mas la desconfianza y falta de credibilidad de la banca en la población rural, hipótesis que se confirmara mediante la aplicación del análisis del discurso a 4 entrevistas de opinión frente a qué factores regulatorios o propios de la banca como organismo oferente de productos financieros han evidenciado sea por experiencia propia o conocida de sus allegados que los hacen desconfiar y autoexcluirse de la banca tradicional asi necesiten de los recursos que esta administra. Para estas pruebas cualitativas se escogerán 4 entrevistados con niveles de experiencia, conocimientos y ocupaciones diferentes los cuales abarcaron ambos fenómenos en una sola respuesta y al no ser tan reacios a la pregunta opinaron honestamente acerca de cómo estos factores institucionales y regulatorios, profundizan más su falta de credibilidad, confianza y respaldo del sistema financiero.

Pregunta No 4: ¿Qué le cambiaria al funcionamiento de los bancos para hacerlos más interesantes para los usuarios? : ENTREVISTADO 1 (Jorge Mancera Porras): Mejor atención al cliente I.

- En muchas ocasiones se requiere más sucursales:::: para evitar congestiones y excesivas filas 114

II.

- Así como mayor cobertura en la vereda, (1.5) ya que cuando requiere hacer transacciones [obligatoriamente. tiene que desplazarse al pueblo] (1.5) lo cual incurre mayores gastos en transportes y mayor tiempo.

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

La postura del entrevistado aborda la problemática de la banca como institución desde el marco de la ineficiencia en la atención a los usuarios por lo cual no compensa los altos costos de los servicios ofrecidos por esta, cabe recalcar que aunque el entrevistado es una persona relativamente joven, para la media de la muestra, su contacto con las plataformas tecnológicas de las entidades financieras es reducida, por lo tanto una opción para que mejore la atención al cliente seria la utilización de estas “plataformas” por parte del objeto de estudio desde sus “hogares” lo cual reduciría tanto congestiones como ineficiencia en la atención. También concluye que para él, en la vereda la fuente se hace necesaria alguna figura de sucursal bancaria para evitar desplazamientos inoficiosos que harían menos complicado el acceso y reduciría costos ya que constituyen el factor más relevante para el habitante rural en cuestiones de la viabilidad de acceder o no a los canales formales del mercado financiero.

ENTREVISTADO 2 (Luis Antonio Velandia): Mejor atención al cliente, reducción de tantos requisitos I.

Muchas veces se escucha que la gente no es que no pueda o no quiera endeudarse::: si no que lo necesita de urgencia (2.5)

II.

y el banco no funciona eficientemen-te no da respuesta oportuna cuando uno lo necesita

ENTREVISTADOR: Explíquese por favor 115

III.

- pide demasiados requisitos principalmente para asegurar garantías como antes lo había dicho, puede que el banco ayude pero primero le interesara curarse en salud a futuro.

IV.

- Por lo mismo, alguien que nunca ha escrituralizado una propiedad muy difícilmen-te::::: será tenido en cuenta por el banco para recibir prestado de este el dinero que puede necesitar

- Mejor dicho (3.5) en casos de urgencia:: normalmente acudo a familiares o conocidos

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

El señor Velandia asegura que la problemática desde la perspectiva del funcionamiento de la banca, está en los excesivos requisitos solicitados por las entidades financieras al momento de la vinculación con estas, ya sea en la apertura de cuentas de ahorro o para adquisición de obligaciones financieras en operaciones de colocación, Estos excesivos requisitos se generan por el

alto

grado de incertidumbre y desconfianza mutua que rodea las relaciones sociocomerciales entre ciudadanos y la banca, en la cual en el afán del banco por obtener una garantía que minimice el futuro riesgo de

prestar a población

considerada insolvente, coloca demasiadas políticas excluyentes que solo permiten el fácil acceso a quienes presentan mayor seguridad económica.

Por último el entrevistado concluye que un préstamo bancario no es la mejor opción en momentos de contingencia o crisis, porque con un sistema tan burocrático y el cual funciona a partir de la administración del riesgo, la banca debe realizar varios análisis e indagaciones que implicarían para el futuro deudor, la realización de una mayor cantidad de trámites, recopilación de documentación

116

y soportes que no puede conseguir fácilmente en el tiempo que el banco lo requiere, lo anterior retrasa el desembolso del dinero que necesita.

ENTREVISTADO 3 (Freddy Giovany Niño): Mejor atención al cliente, disminución de excesivos requisitos - Al inicio y durante el proceso para acceder a un crédito, el papeleo y la cantidad de requisitos son demasiados ENTREVISTADOR: - ¿Y cuál es el grado de afectación que le genera esto? ENTREVISTADO 3: - En relación a mi negocio, que estoy emprendiendo es muy importan-te la agilidad en los procesos para recolectar recursos e invertirlos más aun [porque n-o:: todos los meses son buenos] - Teniendo en cuenta lo anterior, en ocasiones que requiero endeudarme para surtir el almacén de urgencia, me toca acudir a conocidos y familiares ya que con el banco requeriría demasiado::: tiem-po y tramites que en mi caso implican ingresos a corto plazo ANÁLISIS INDIVIDUAL:

El Entrevistado ratifica la opinión del señor Velandia en la entrevista anterior, solo que la aterriza a su problemática particular, donde resume su conflicto con los excesivos requerimientos de los establecimientos de ahorro y crédito “El papeleo y requisitos son demasiados” y explica que por este hecho cuando el requiere financiación, es más diligente y rápido conseguirlo mediante amigos y familiares,

117

porque cuando lo ha gestionado a través de los bancos presenta mayor demora en la aprobación y desembolso de los fondos.

ENTREVISTADO 4 (Pedro Antonio Pinzón): Menores costos e impuestos - Si no existieran tantos impuestos y recargos al mantenimiento del dinero en el banco, - no existiría tanto temor a que en lugar de ahorrar, se esfume el dinero que se consigna, por que se cobra 4xmil y otras co-sas::::: que descompleta los fondos que se tienen en las entidades financieras - Me parece que por esto pese a que algunos tienen sus ahorritos no muchos lo llevan al banco así sea más seguro

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

Por el contrario de los demás entrevistados, él aborda la problemática desde la regulación y el marco normativo que rodea a la actividad financiera; tal vez sin saberlo, pero explica que la gran cantidad de impuestos que gravan los movimientos financieros, encarecen el uso del servicio, y contribuyen a desvirtuar la imagen corporativa de la banca frente a la comunidad, mas en escenarios donde las personas no conocen que el dinero que retienen por conceptos como impuesto de timbre o 4x1000, no se los queda el banco sino que debe decláralos y transferírselos al tesoro nacional, porque en zonas como las rurales la percepción y falta de educación financiera,

hacen que los posibles clientes crean que los

bancos además de costos como manejo de tarjeta, intereses corrientes y de mora entre otros gastos bancarios cobran el GMF (gravamen y los movimientos financieros) para quedárselo ellos e incrementar sus utilidades. El entrevistado termina concluyendo enfática pero tranquilamente que reconoce que el dinero está más seguro en manos de entidades financieras pero que estas por los excesivos cobros e impuestos que descuentan del saldo de las cuentas, alejan a las 118

personas, generándoles a estas temores a que sus ahorros no se mantengan y que al transcurrir el tiempo se reduzcan perjudicando sus finanzas personales. ANÁLISIS CONSOLIDADO GRUPAL: Además de las variables socio culturales las cuales son las más representativas en materia de exclusión voluntaria frente a los fenómenos de profundización financiera, existen tanto las variables institucionales como las regulatorias, que generan exclusión voluntaria e involuntaria, por un lado involuntaria, porque todas estas barreras como (excesivas cargas impositivas en las transacciones, altos requerimientos o exigencias de documentación, redireccionamiento del crédito a entidades oficiales, discriminación por nivel de riesgo, entre otras), generan agotamiento y desesperación para quienes realmente necesitan apalancarse debido a que a pesar del temor ven en el crédito una gran opción de crecimiento personal, empresarial.

Para concluir todas y cada una de las opiniones anteriores se puede afirmar con base a aproximaciones y el estudio de campo, que la mayor de la razone del porque la población se autoexcluya, es porque desde su idiosincrasia y compleja perspectiva cultural no entienden el funcionamiento normal de la banca y las buenas oportunidades que podría ofrecer a las personas con mayor educación financiera este fenómeno le genera las tres barrera culturales más relevantes desconfianza, incertidumbre y temor cada una de las anteriores relacionadas entre sí, además de otros factores extrínsecos como que los bancos como instituciones presentan altos grados de ineficiencia en su operación, el estado como regulador de la actividad financiera en el país, presenta grandes vacios y regulación inadecuada. Todo esto en su conjunto agrupa las barreras u obstáculos que dificultan la inclusión financiera de la población de zonas rurales las cuales al inicio de este trabajo se han tratado teóricamente desde autores como: (Federación Latinoamericana de Bancos, 2007), (Suárez Rojas, 2006), (Tafur Saiden, 2009), (Prior Sanz, 2010), (Ruiz, 2007) entre otros. 119

Para el siguiente apartado del desarrollo de la temática mediante el uso cualitativo del análisis del discurso, es el dirigido en parte al mayor entendimiento de la problemática y también el cual servirá de base para desarrollar nuestro enfoque propositivo respondiéndonos la pregunta: Para la población rural si la salida más viable no es accederá a la banca formal ¿Existen y cuáles serian otros modelos que se ajustan mas a sus necesidades e ingresos?

7.2.2.2.

Frente a los modelos alternativos de Bancarización. Con base al

estudio teórico anterior se enumeraron y explicaron algunos de los modelos alternativos que han permitido aumentar los índices de profundización financiera en países de Latinoamérica, algunos de estos suministrados por los bancos los cuales han analizado en parte la problemática referente al bajo consumo de sus servicios que presentan algunas zonas y lo costoso e inviable que es instituir el banco a su mayor capacidad en poblaciones pequeñas; así como existen otros modelos propios de agrupaciones sociales no tomadas en cuenta por el sector financiero los cuales como en el apartado teórico “modelos alternativos de bancarización” se explicaba que aunque carecen de legalidad y control del sistema financiero, han sido legitimados por muchas comunidades en el pasado mediante su uso y difusión mediante tradición oral. Para el desarrollo metodológico cualitativo del análisis del discurso, se escogerán al igual que en las preguntas anteriores entre el total de entrevistado a aquellos que demostraron mayor entendimiento, conocimiento y una gran disposición de colaboración para con el ejercicio, ya que la gran mayoría de los encuestados no ha estado en contacto con otras formas de financiamiento alternas a las ofrecidas por la banca comercial lo cual hace más complejo el desarrollo del análisis. Con la aplicación del análisis del discurso para nuestra sub-muestra de 3 entrevistados se persigue identificar que otras de financiación han usado ya sea 120

en momentos de crisis, o como opción de apalancamiento de sus finanzas personales con miras a futuras inversiones, así como cual han sido sus experiencias particulares con el uso de estos opciones alternativas, también se quiere identificar posibles diferencias entre la percepción que tendría de los servicios financieros formales, después del uso de modelos como las cadenas, cooperativas de ahorro o cajas de créditos.

Pregunta No 5: ¿Que otras formas de financiamiento ha usado?

ENTREVISTADO 1 (Luis Antonio Velandia): Cadenas de ahorro 1. He estado en algunas cadenas con vecinos, amigos y algunos familiares cercanos 2. ENTREVISTADOR: ¿y a que se debe que en las cadenas que ha estado solo ha sido con vecinos, amigos y familiares? 3. Es mucho mejor con personas conocidas, existe mayor confianza ya que,:: son persona en las cuales uno siempre ha visto honestidad y responsabilidad 4. ENTREVISTADOR: ¿Y nunca han aceptado a personas que no sean 100% cercanas a usted? 5. en ocasiones con que sea ↑conocido de alguno↓ de los participantes y este se le permite participar 6. ENTREVISTADOR: ¿Y cuál ha sido su experiencia con las cadenas de ahorro? 7. en resumen me ha parecido ordenada y segura, ya llevo algunos años en cadenas(2.5) y me ha servido en momentos de crisis para refinanciarme y cuando estoy bien económicamente la uso tomando los últimos lugares para generar un ahorro (0,5) para compra de ganado o para inversiones en la casa 121

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

La postura del entrevistado fue mucho más amable que en otras respuestas lo cual evidencia tanto en la línea 3 y 5 donde no son muchas las superposiciones en el habla, explica que ha usado en algunas ocasiones las cadenas de ahorro o también llamadas según autores como (Campos, 1998) tandas,(las cuales hacen parte de los sistemas financiero informales que suplen de operaciones de capatcion y colocacion de recurson en zonas donde la banca formal no ofrece las condiciones respecto a eficiencia y economia necesarias para atender al mercado inatendido). Tanto en momentos de crisis como en bonanza de recursos ya que según el turno acordado con los demas participantes de la cadena define la calidad del participante, sea deudor o acreedor.

También se identifica que el habla mas pausada y con un mayor camaraderia para con el entrevistador en las lineas 3 y 7, describen psicológicamente mayor tranquilidad frente a las respuestas y lo que estas le recuerdan al entrevistado.

Se puede concluir a partir de lo anterior que la incertidumbre y riesgo para habitantes rurales se ve en gran parte minimizada en sistemas informales de bancarización como el de la tanda en primer lugar porque el riesgo es dividido en el número de participantes y también porque los participantes al estar en su mismo entorno y ser conocidos de hace mucho tiempo su nivel de confiabilidad es mucho mayor que cualquier ente externo a su comunidad.

ENTREVISTADO 2 (Andrea Milena Cuervo): Cooperativas y cadenas de ahorro 1. Mi experiencia con este tipo de formas de financiamiento ajenas a los bancos, [viene de hace varios años] 2. En los cuales me ha parecido simple, y me han quedado muy bien 122

3. ENTREVISTADOR: ¿con quienes regularmente organiza estas cadenas? 4. Generalmente las organizo con conocidos::: del sector (0.5) o familiares que presenten una situación económica similar a la mía 5. ENTREVISTADOR: ¿Ha usado alguna otra fuente de financiamiento no proveída por un banco? 6. las cooperativas como fondos de empleados en las empresas de flores que he trabajado 7. En ellas me han ayudado a sobrellevar situaciones de calamidad domestica y la tasa de interés es en ocasiones menor al 1% 8. Otra cosa que me agrada, es que descuentan directamente de lo ganado en el mes por lo que uno desde el inicio no cuenta con esa plata y (0.5) no::: siente tan duro el golpe de los pagos de las cuotas 9. ENTREVISTADOR: ¿Como resumiría sus experiencias con ese tipo de opciones no financieras? 10. En términos generales satisfactorios principalmente en las cadenas ya que no existen papeleos ni filas son los que son y se logran los objetivos de la mayoría, ya que la responsabilidad y compromiso es de todos.

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

La encuestada demuestra una gran experiencia en el financiamiento informal desde dos productos diferentes pero con características similares, la opinión de la entrevistada es muy positiva frente a estos canales alejados de la banca tradicional, esto se evidencia en la poca acentuación y entonación que describe tranquilidad y seguridad así como algunas alzas en el dialogo en tono de convencimiento y cierto ofrecimiento de las ventajas del modelo hacia el entrevistador; también se puede concluir que al igual que para el anterior entrevistado , piensa que el uso de las cadenas es mas practica y permite unificar 123

necesidades entre los participantes de esta lo cual permite cumplir en un periodo corto de tiempo los objetivos de cada uno.

ENTREVISTADO 3 (Jorge Mancera Porras): Cooperativas 1. [Desde hace aproximadamente 4 años] me he relacionado un poco mas con las cooperativas (principalmente el fondo de empleados) que::: con los mismos bancos comerciales 2. He mantenido obligaciones con ambos::: y a juntos le he podido responder 3. Pero se me ha hecho mas cómodo pagarle::: al fondo ya que sus intereses son reducidos::: y no pueden descontarme hasta cierto limite de mis ingresos laborales↓ 4. Mediante esta figura del crédito con el fondo pude sacar mi moto a 3 años:: (2) y ya estoy terminando de pagarla sin problemas 5. Otra ventaja es que la garantía está representada en mi liquidación mas no frente a mis posiciones adquiridas. 6. ENTREVISTADOR: ¿En resumen cómo definiría su percepción de las cooperativas? 7. Me parece que son agrupaciones que persiguen objetivos diferentes que los bancos y así como obviamente tienen que sacar cierta ganancia y cubrir algunos costos, son un intermediario que ayuda a redirigir los esfuerzos de las buenas empresas para con sus empleados

ANÁLISIS INDIVIDUAL:

Para el entrevistado (el cual cabe recalcar brindo bastante información) las cooperativas son una opción mucho más económica en materia de crédito comparada con las opciones ofrecidas por un banco, además le genera mucha más confianza y seguridad representada en los pocos sobre saltos en la voz en 124

las líneas de su discurso, enfatiza con superposiciones en su voz en las líneas 2 y 3 que reafirman lo anterior ya que el entrevistado se centra en lo “cómodo” y seguro del modelo.

Otro punto clave del discurso del señor Porras abarca el tema de las garantías y la comparación entre las solicitadas por los entes financieros como los bancos y las de exigidas por los entes pertenecientes a la economía solidaria

ANÁLISIS CONSOLIDADO: : En el análisis de todas las percepciones frente a que otras formas de financiación diferentes a las proveídas por la banca tradicional han usado, donde los más usados según las respuestas de han sido las cadenas de ahorro especialmente en entornos de familia, cuadra u otras agrupaciones sociales entre personas conocidas y rodeadas, en las cuales se goza de altos niveles de confianza y conocimiento mutuo, estas cadenas o tandas ofrecen varias ventajas comparadas con la banca comercial, como ausencia de garantías, un mínimo margen de intermediación en las operaciones el cual en la mayoría de las ocasiones tiene a cero, ausencia total en requerimientos documentales, entre otras facilidades que hacen a esta una opción más asequible para la población objeto de estudio. Hipótesis que puede ser comprobada cualitativamente con base a la evidencia de los altos niveles de credibilidad y confianza que despiertan estos modelos entre la población rural. Se puede concluir que en escenarios socioculturales marginales donde la banca tradicional es demasiado costosa o inoperante, alternativas como las cadenas, cooperativas de ahorro y crédito, micro financiamiento colectivo entre otras responden más adecuadamente a las necesidades y posibilidades financiera de los habitantes, y desarrollan relaciones comerciales y sociales de mayor fortaleza que permiten construir formaciones socio-económicas solidas entre deficitarios y acreedores, que permite mayor colaboración y solvencia para estos. 125

A partir del análisis anterior podemos concluir varias premisas que nos acercan más a descubrir explicaciones al fenómeno socio cultural y económico que rodea la relación entre la percepción del habitante rural acerca de la conveniencia de ser incluido como usuario del sistema financiero en relación a la gran variedad de barreras explicadas a lo largo del presente estudio donde como antes se ha mencionado las barreras socio culturales en especial la referente a la desconfianza y falta del credibilidad en la banca estas han sido corroboradas con el análisis del discurso realizado donde teniendo en cuenta tanto las respuestas dadas por los entrevistados como la forma de responder de estos se evidencio que la gran mayoría sea su experiencia alta o baja con la banca presentan mucho recelo y rechazo a las relaciones para con esta organización, a causa de que el estar en contacto con estas sea en la calidad de deudor o acreedor les genera conflictos culturales referente al alto riesgo, e incertidumbre que genera el hecho de poner su bienestar presente y futuro y el de su familia en manos de terceros, el que para recibir recursos amerite obligatoriamente “feriar” sus tan anheladas propiedades a cambio de refinanciación

sea para cubrir faltantes a usar en

procesos productivos (parcelas, compra de reses, cambio de herramientas de siembra, compra de inventarios y demás) o para faltantes en el hogar lo cual en las familias rurales no se puede desligar es decir en ocasiones las necesidades de efectivo son mixtas, lo anterior nos lleva a concluir que la institución de un sucursal bancaria tradicional no sería viable en escenarios como los que rodean al objeto de estudio escogido ya que no se dan las condiciones que se ven en las ciudades así como los ingresos que le permiten a las personas de estas ciudades asumir tan altas cargas financieras como las proveías por el sistema financiero formal colombiano, pero además de estas los mismos entrevistados conocen y nombran otras opciones que menoscabarían menos sus ahorros o futuros ingresos ya que son proveídos por entidades sin ánimo de lucro que manejan márgenes de intermediación financiera mucho menores y otros que ellos mismos pueden generar en entornos grupales (entre vecinos de confianza, amigos y familiares) los 126

cuales pueden generarles entornos de confianza mayores y los riegos sean menores así pueden usarlos ya sea para operaciones financieras activas o pasivas que no se arriesgarían tan fácilmente a iniciar con un banco comercial como proveedor de dichos servicios financieros.

7.2.3.

Análisis

“Grip-

Group

Cultural

Theory”

(Douglas, 1998)

para

determinación de tipos culturales frente a la inclusión financiera. Como parte final del análisis cualitativo acerca de los factores a analizar de la percepción rural de los habitantes rurales los cuales para el desarrollo del presente estudio son los ubicados en las veredas la fuente y el porvenir del municipio de Tocancipá frente a su exclusión de procesos de bancarización que según los referentes teóricos responden a necesidades económicas y estatales de cada una de las naciones en elevar sus índices nacionales de bancarización amparados en la hipótesis económica de que mayor población bancarizada, se traducirá en mejores condiciones de vida y distribución del ingreso equitativa para su población; este último análisis el cual es de naturaleza sociológica consiste en clasificar los diferentes tipos culturales agrupados según la actividad que les genera la principal fuente de ingreso a los diferentes entrevistados sean estos agricultores, ganaderos,

empleados

industrias

del

sector,

empleados

flores,

microempresarios y demás que apliquen, los cuales se comportan de forma diferente

en relación a las diferentes variables que les ejercen presión como

individuos en sociedad las cuales para el caso específico de este estudio serán la banca como organización, la familia como institución y la sociedad en general, las cuales desde su realidad particular son centros de cohesión social sin importar si son de origen público

o privado, cada una de estas categorías según su

incidencia en el tipo cultural a analizar ejercerá mayor o menor presión, es decir controlará más su proceder y decisiones en sociedad, solo aquellos que se ubiquen en lo que matemáticamente conocemos como el origen en el plano 127

cartesiano son los que presentan autonomía frente a la presión o cohesión social de su entorno.

Con la aplicación de este modelo metodológico para las 3 categorías ya enunciadas se busca general un último análisis más concluyente que descriptivo acerca de cómo cada uno de los diferentes tipos culturales está definido y ubicado en una diferente posición para un mismo entorno y sobre un mismo factor, pero su naturaleza intrínseca define las decisiones tomadas en relación a su prioridades. Gráfica 14: Mapa cultural comportamiento habitante rural frente la banca como organización Público

ESTRUCTURA

AGRICULTORES

EMP INDUSTRIAS SECTOR

GANADEROS EMP EMPRESAS FLORES Débil

Fuerte PRESION

DESEMPLEADOS MICROEMPRESARIOS

PENSIONADOS

Privado 128

La banca como organismo de naturaleza casi en un 90% privada en Colombia pero que presta un servicio público

como oferente de servicios y productos

financieros para diferentes segmentos económicos y sociales es un eje de presión preponderante en materia de bancarización para la población en cualquier territorio pero estas entidades financieras en el normal desarrollo de sus operaciones son algo elitistas, es decir, ejercen mayor mercadeo de sus ofertas comerciales a quienes poseen ingresos y propiedades que signifiquen garantías validas en relación al riesgo que corren estas entidades al momento de colocar recursos o como mejor se conoce prestar dinero; para el caso de este estudio en las veredas la fuente y el porvenir las personas con mayor solvencia y quienes poseen los menores riesgos como sujetos de crédito son tanto los EMPLEADOS DE LAS INDUSTRIAS DEL SECTOR y los MICROEMPRESARIOS LOCALES, ambos presentan ingresos elevados en relación al promedio de los de la población objeto, es decir, los habitantes de las veredas, así mismo a estos se les es más fácil vender estos productos ya que por su mayor nivel educativo presentan bases incipientes pero sólidas en educación financiera, así mismo es muy probable que ya tengan experiencia en el pasado con la adquisición de los diferentes productos que ofrece la banca tradicional,

la diferencia entre estos dos tipos culturales

anteriormente enunciados es que su posición frente a la banca es diferente respecto a su agrupación específica, es decir, para la banca los empleados de las industrias son un grupo en ocasiones unido los cuales la banca les ofrece su portafolio de servicios en forma grupal, prueba de esto es que cualquier entidad financiera cuando va a una empresa a ofrecer su portafolio no espera contratar con una empresa sino con cada uno de sus empleados los cuales poseen necesidades diferentes pero se agremian frente a su entorno empresarial, en cambio los microempresarios son en cuestiones de agrupación social

muy

individualistas a causa de la excesiva competencia, envidia de sus vecinos y demás factores que los hace recelosos y solitarios en el momento de querer invertir sus sobrantes o solicitar apalancamiento en momentos difíciles. 129

Otro panorama es el vivido por los tipos culturales de ingresos bajos y con reducidas prendas a suministrar a los entes bancarios que ofrecen sus productos, esta situación responde a la hipótesis durante este estudio confirmada que la desconfianza en materia de inclusión financiera de la población rural es mutua tanto de parte de los campesinos como de los banqueros pero estos últimos no desconocen que la población rural aunque riesgosos, son clientes potenciales que claramente tienen necesidades de recursos u otros sobrantes ociosos pero que no presentan garantías justificables por factores antes enunciados los cuales los colocan en una posición de aislamiento por lo que su presión no es fuerte, por el contrario para

los GANADEROS, AGRICULTORES y EMPLEADOS

EMPRESAS DE FLORES quienes presentan mayores necesidades de fondos, la banca no les ofrece mayores beneficios ya que no tienen en su portafolio opciones que estén acorde a sus necesidades e ingresos, cabe mencionar que iniciativas como las de los corresponsales no bancarios responden a cubrir la demanda de la población inatendida que es la que reúne las agrupaciones antes mencionadas pero en el entorno del objeto de la investigación no se han instituido estos modelos de inclusión formal a través de esquemas de corresponsalía pese a que el área presenta factibilidad tecnológica, de seguridad y de ubicación para tenerlas.

A partir de lo anterior se concluye que la banca tradicional difícilmente genera y generará escenarios propicios para una profundización financiera equitativa, solidaria y eficiente para con los que deberían ser los verdaderos beneficiarios por diversos factores que en apartados anteriores se han mencionado, ya que su margen de intermediación es significativamente mayor que el costo de oportunidad que tendría cualquiera habitante de la zona categorizado entre la población marginada en materia financiera condiciones que hacen para los habitantes rurales acceder al sistema financiero una opción inviable, incierta y excesivamente arriesgada. 130

Gráfica 15: Mapa cultural comportamiento habitante rural frente la familia como institución principal

Público ESTRUCTURA AGRICULTORES PENSIONADOS GANADEROS

DESEMPLEADOS Débil

Fuerte PRESION

EMP INDUSTRIAS SECTOR EMP EMPRESAS FLORES

MICROEMPRESARIOS

Privado

Otro factor preponderante por no decir que el más importante en la configuración socio-grupal de los habitantes de zonas rurales es el que rodea el entorno familiar, se ha comprobado a lo largo de la investigación que entre mayor vocación y concepción cognoscitiva rural posea el individuo su cercanía y arraigo por su familia es mayor lo cual es un eje de presión muy grande como se evidencia en la 131

Gráfica 15 donde los entrevistados con características de ruralidad más marcadas, es decir, los GANADEROS y AGRICULTORES poseen en general familias numerosas y unidas en estructuras públicas, presentan mayor presión económica y social para con estas agrupaciones que son en la cuales se deposita el más alto grado de confianza y credibilidad, esta premisa se liga al por qué modelos no financieros como las cadenas de ahorro en círculos familiares y de compañeros muy conocidos son una opción mucho más aceptada por este tipo de población que el ahorro o financiamiento a través de la banca privada, ya que mientras la banca privada exige documentación excesiva y garantías que minimicen el riesgo crediticio (lo cual en caso de incumplir es claro para los campesinos que les implicaría

perder sus posesiones y las de sus familias),

difiere de una opción como una cadena la cual presenta características en las cuales es muy poco improbable se realicen embargos o secuestre de bienes ya que se manejan con importes de menor cuantía y en escenarios donde es más asequible manifestar situaciones de calamidad familiar con los demás asociados, las cadenas son uno de los modelos que permite en mayor medida el apoyo entre participantes con periodos de gracia o cambio de lugares posicionales lo cual permite que quien en algún momento tenía que pagar y no posea los recursos pase inmediatamente a ser el beneficiario y con el apoyo de las cuotas de los demás participantes se recupere financieramente y así mismo para la siguiente cuota regrese a cumplir con sus obligaciones como asociado de la cadena. Todo el análisis anterior responde a que las preferencias de la población rural están determinadas según lo más conveniente para su núcleo familiar; desde el inicio de la presente investigación se ha insistido desde las aproximaciones teóricas propias del estudio con base a escritos como los de (Federacion Latinoamericana de Bancos, 2007), (Suárez Rojas, 2006) y (Tafur Saiden, 2009) entre otros que la conjunción de la banca tradicional y la población rural se dificulta demasiado ya que los campesinos presentan una idiosincrasia particular reacia al cambio, 132

porque para ellos lo nuevo siempre será riesgoso e implicará incertidumbre frente a la estabilidad y prosperidad de su familia.

Respecto a lo anterior existen casos atípicos, como son los de los EMPLEADOS EN FLORICULTURA los cuales manifestaban entre líneas que presentan al igual que los agricultores y ganaderos una gran responsabilidad y presión frente al mantenimiento integral de la familia pero con la diferencia de que a causa de sus largas jornadas laborales su relación para con sus familias es más privada y en ocasiones no es tan marcada la presencia de los jefes de hogar en las casas lo cual para efectos del fenómeno alrededor de la bancarización rural no presenta mayor relevancia pero si son considerados así como a los habitantes rurales puros una población muy difícil de bancarizar ya que sus flujos de efectivo son más reducidos y al observar que su presión es tan marcada para con su estructura familiar su tolerancia al riesgo es al igual que las categorías anteriores muy reducida.

En los ejes contrarios se ubican tanto los MICROEMPRESARIOS como lo EMPLEADOS DE LAS INDUSTRIAS DEL SECTOR, es decir, la población rural hibrida la cual presenta contraposiciones marcadas frente a las categorías anteriores, si se habla de los obreros de industrias como Colpapel, Japan, Ebel entre otras, se puede empezar diciendo que en su gran mayoría son personas jóvenes que sus edades rondan entre los 20 y 35 años, edades en las que tanto social como económicamente para una persona no es muy común que sea prioridad su familia, o así lo sea su tolerancia al riesgo en general es mucho mayor, razón que los hace estar con una presión débil ya que pertenecen a una familia pero en condiciones normales no son la cabeza de esa familia, trabajan por necedades particulares razón que los ubica en el umbral de lo privado, es decir sus ingresos presentan destinaciones individuales: su carrera, su moto, su carro, sus viajes etc. Lo anterior también define su solvencia frente a lo financiero, no 133

tienen mucho que perder, poseen asignaciones salariales modestas y algunas propiedades pequeñas sólo de su dominio lo cual les facilita mucho más dar garantías y asumir el papeleo como simples trámites burocráticos.

Así mismo los MICROEMPRESARIOS

pese a que son jefes de hogar su

percepción familiar se ve viciada por lo absorbente en que se convierte un negocio en crecimiento y madurez así mismo su centro de autoridad no radica en lo moral sino en lo material, su presión es débil no porque no la tengan para con su familia sino porque poseen fuentes de ingreso alternas que reducen el riesgo de sus inversiones u obligaciones económicas, son individuos con un centro social algo individualista por variables sociales como envidias de sus vecinos, excesiva persecución de sus competidores y recelo frente a la delincuencia común pero financieramente velan por mantener buenas relaciones para con la banca para solicitud de apalancamiento pero se reúsan al ahorro en las entidades financieras ya que saben que el margen de intermediación está en desventaja considerable para el que ahorra, razón por la cual en caso de poseer excedentes de recursos usan otras metodologías para capitalizarlos como préstamos entre conocidos a tasas moderadas, o compra de acciones o divisas dependiendo el escenario.

Todo el barrido anterior concluye en que el arraigo familiar y las preconcepciones sean de la ruralidad tradicional como de la nueva ruralidad son determinantes primordiales en la toma de decisiones de los habitantes de cualquier zona a bancarizar sea con instrumentos formales o no formales y también explica el por qué tantos casos de fracaso de entidades bancarias que llegaron a zonas marginales con el mismo discurso comercial que presentan en la cuidad para adquirir nuevos clientes.

134

Gráfica 16: Mapa cultural comportamiento habitante rural frente al entorno social

Público

ESTRUCTURA

AGRICULTORES

PENSIONADOS

GANADEROS

EMP EMPRESAS FLORES Débil

Fuerte PRESION EMP INDUSTRIAS SECTOR

DESEMPLEADOS

MICROEMPRESARIO S

Privado

Para culminar con el análisis desde los tres ejes que según lo escogido para la investigación gozan de mayor relevancia para el estudio y el cumplimiento de los objetivos de este, se realizará una disertación desde el enfoque del impacto de la estructura social frente al comportamiento y percepción de un fenómeno económico como lo es la inclusión financiera rural.

135

Cuando se habla de entorno social o contexto social se está refiriendo a un conjunto de condiciones que agrupa el estilo de vida de cualquier individuo desde diferentes aspectos como su nivel de educación, su nivel de ingresos, condiciones de vida en general así como otras variables que configuran ciertos patrones que rodean la forma de vivir de dicho individuo, estas condiciones normativas de vida aunque son en muchos casos abstractas, definen claramente las agrupaciones y categorías sociales en ciertas zonas.

Cada

una

las

categorías

escogidas

como

DESEMPLEADOS,

AGRICULTORES, MICROEMPRESARIOS y demás poseen un contexto cultural particular pero cada uno de estos confluye en un entorno más grande que es la vida social en la vereda, para efectos del estudio las veredas la fuente y el porvenir. Partiendo de lo anterior se puede argumentar que la presión y arrastre de comportamientos también está influida por los escenarios sociales que rodean a los individuos, por más que su incidencia no sea la misma que la de la parte familiar.

Para el caso particular tanto de los PENSIONADOS así como de los EMPLEADOS DE FLORES pese a que son considerados parte de la sociedad, su participación en esta aunque vista desde lo público, es decir, que hacen parte de alguna agrupación carece de fuerza su presencia, más en el caso de los PENSIONADOS quienes a causa de que ya no aportan a la fuerza laboral de la zona, razón que los coloca en desventaja social frente a otros quienes son más productivos en el presente, este fenómeno para efectos del análisis es relevante porque a raíz de lo descrito anteriormente los PENSIONADOS son personas que ya no presentan presión social alguna o la que presentan es muy débil, así mismo la banca y el estado no presiona a este tipo cultural a afiliarse a otras organizaciones e instituciones, generalmente si acceden al sistema financiero en condiciones aparte a las que les implica la consignación y retiro de su mensualidad, por su propia 136

intención, es decir, de manera liberal caso que no sucede por ejemplo con los GANADEROS a quienes por ser poseedores del factor de capital tierra, el estado y los entes regulatorios de la parte financiera así como la sociedad en general los obliga a afiliarse, organizarse en gremios así como a formalizar sus operaciones, lo cual implica el acceso a la banca formal así estos no quieran o mantengan paradigmas culturales y económicos acerca de cómo ella puede llegar a contribuirles o destruirles sus proyectos futuros.

Por otro lado para tipos culturales como los DESEMPLEADOS su presión social no está ligada a ser bancarizable de hecho la banca por criterios de análisis y minimización del riesgo en muy pocas ocasiones los tienen en cuenta como clientes potenciales, este fenómeno se analizó desde diferentes autores como uno de los obstáculos de naturaleza socio-económicos que aleja a la población marginada

banca

formal;

presión

social

ejercida

hacia

los

DESEMPLEADOS es la de integrarse productiva, económica y socialmente a un centro productivo tanto por motivaciones propias como alimentación y la cobertura de sus necesidades personales y familiares, así como otras motivaciones como la aceptación social y el respeto grupal por dedicarse a ejercer alguna actividad productiva que genere crecimiento en la región. La estructura social ejerce más presión para aquellos que se desenvuelven en entornos públicos, es decir, a tipos culturales como los EMPLEADOS DE INDUSTRIAS DEL SECTOR

quienes

poseen entornos socio-culturales privados, no son tan influenciados por las corrientes sociales, su proceder es en gran parte individualista e independiente, esto también se refleja en temas como el acceso al sistema financiero prueba fehaciente de esta apreciación es que los obreros de las industrias de la zona son casi los únicos que poseen opciones de ahorro y financiamiento propias suministradas por sus respectivos empleadores

las cuales pertenecen a

cooperativas regidas por la normatividad solidaria y con una plataforma filosófica que persigue por encima de rentabilidad financiera, equidad y oportunidades de 137

crecimiento social. En resumen los Empleados del sector industrial en su mayoría son población hibrida que pertenece económica y culturalmente hablando a la nueva ruralidad, es decir, llevan una vida citadina en un pueblo en crecimiento que busca cada vez con más velocidad equipararse culturalmente a su capital aledaña, por lo que los pertenecientes a este tipo cultural ya no se consideran no bancarizables porque son personas con un bagaje mayor en cuestiones financieras que no se ven presionados a acceder porque lo han hecho de diferentes formas y hace ya bastante tiempo.

Para concluir, la configuración de la precepción de los diversos tipos culturales que presentan las veredas estudiadas frente a su estructura social no es muy diferente de la que presentan frente a la banca como institución, los que han crecido entre la vida rural y la citadina presentan mayor educación y herramientas para acceder a la financiación y el ahorro con las entidades financieras mientras quienes toda su vida han tenido una vocación y percepción filosófica netamente rural son excluidos y deben generar o adaptarse a otros tipos de metodologías que son más dirigidas a sus necesidades y posibilidades hecho que los mantiene más cómodos y menos desconfiados y recelosos a adquirir obligaciones financieras, recursos que necesitan o por el contrario a depositar sus sobrantes de circulante que pueden ser capitalizados a largo plazo.

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CONCLUSIONES

 Se confirmó la premisa que bancarizar una región en forma responsable y equitativa puede repercutir en la generación de oportunidades de cambio en la sociedad y crecimiento económico de esta.  A lo largo de esta investigación se observó que la muestra escogida de las veredas La Fuente y El Porvenir presentaba mucha desinformación y por ende desconfianza frente a las opciones brindadas por la banca tradicional en materia de bancarización.  Se corroboró desde hipótesis con base a referentes teóricos que la problemática de la bancarización responde principalmente a la intercepción de tres tipos de barreras u obstáculos los cuales desestimulan dramáticamente el acceso de población marginal a las operaciones del mercado activo financiero.  Se determinó que entre los diferentes tipos de obstáculos que presenta la bancarización son de índole socio-económica y cultural entre las cuales sobresale la desconfianza y la falta de credibilidad en la banca se constituyen como las de más alto grado de relevancia y en las cuales menos se ha profundizado en la búsqueda de soluciones.  Se ratificó con base en la aplicación de encuestas a diferentes grupos sociales que en consenso para la población rural no es nada confiable dejar sus bienes y el esfuerzo que les implico conseguirlo en manos de terceros de vocación financiera (sin importar la preparación que estos posean).  Se identificó desde la aplicación de metodología de investigación mixta que las características de la banca como los altos costos e impuestos de las operaciones, los excesivos requerimientos de documentación y garantías y los ineficientes tiempos de respuesta en las solicitudes son las variables que más desestimulan la adquisición de crédito o depósitos para la población rural. 139

 Se concluyó que con base a las condiciones económico-culturales que presenta la población rural, entre las cuales sobresalen la preferencia respecto a vincularse financieramente con sus amigos o familiares por encima de la banca formal se propone que modelos financieros no formarles como las cooperativas o cadenas de ahorro en entornos comunales o familiares serían las alternativas más adecuadas, a los requerimientos y necesidades de los campesinos colombianos .  Se evidenció desde experiencias exitosas a nivel nacional e internacional que los esquemas de corresponsalía bancaria se consideran formas aceptadas de acercar los servicios financieros básicos a poblaciones rurales con costos de operación mucho más reducidos que los que implicaría instituir una sucursal bancaria como las que existen en las ciudades.  Con base a las anteriores apreciaciones y algunas otras referenciadas a lo largo de este trabajo se dejan identificadas las principales problemáticas así como algunos modelos alternativos de solución, pero se propone continuar evaluando en cada región las barreras propias que dificultan la bancarización así como iniciativas de inclusión financiera responsable que propicie el mejoramiento de la calidad de vida de los habitantes de zonas rurales así como del crecimiento y la estabilidad económica de la región.

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