Как экономить на бакновских услугах by mdkarten

Вступление За последние несколько лет кредитные карты стали особо популярными. Спрос на это достижение современности все возрастает благодаря удобству безналичных электронных расчетов. Наличные денежные средства при этом постепенно отходят на второй план. В первую очередь это связано с тем, что люди устали носить крупные суммы денег для приобретения дорогостоящих товаров. К тому же на электронной карте всегда можно поставить ограничение на снятие суммы в течение дня. Сегодня любой россиянин получит колоссальные преимущества в решении финансовых проблем, обзаведясь картой банка. Самым ответственным и проблематичным при этом будет вопрос, на каком банке и типе карты остановить свой выбор. Рассмотрим требования, предъявляемые к электронным картам, более детально.

Преимущества получения заработной платы на карту Сегодня одним из самых важных вопросов является получение платы за труд. Как известно, практически каждый банк предлагает предприятиям свой проект, с помощью которого заработанные его сотрудниками деньги перечисляются им на карты. Получив такую карту, работник сможет в любое удобное для него время и в любом приемлемом для него месте без длительного простаивания в очередях снять ту сумму наличных, которая ему необходима. Причем за снятие заработной платы в банкомате комиссия не взимается. Кроме того, тут же может происходить автоматическое списание средств на оплату различных услуг без каких-либо дополнительных расходов.

Сотрудникам, участвующим в проекте банка по заработной плате, как правило, предоставляются такие услуги, как овердрафт и льготы на получение кредита.

Особенности молодежных кредитных карт Еще одним особо востребованным видом карт являются кредитки для молодых людей. Ни для кого не секрет, что молодежи денег всегда не хватает. Поэтому особой популярностью пользуются самые разные программы, разработанные для тех, кому уже исполнилось 25 лет. Возможность обеспечивать кредитными ресурсами под невысокие проценты лиц, достигших восемнадцатилетнего возраста, под силу далеко не всем банкам России. Как правило, они предлагают кредиты на оплату товаров и услуг.

Особое место занимают кредиты для молодежи, предоставляемые на получение ими образования. Как правило, молодым людям придется за них отдать впоследствии от 12 до 20 % годовых. Такой кредитный ресурс выдается на срок до 3 лет. По истечении этого времени взамен старой выпускается новая карта и кредитные средства, положенные на нее, снова становятся доступными.

Назначение карты, предоставляющей долларовый ресурс Достаточно популярным является оформление карты, дающей право на кредит в долларах, приносящий ее владельцу ряд преимуществ. Так, при сравнительно простом оформлении и недолгом ожидании изготовления кредитки, ее владелец получает возможность, выезжая за границу, не декларировать хранящиеся на карте деньги. При этом человек может быть абсолютно спокоен и уверен в том, что сможет обналичить эти средства в любом банке мира, а также оплатить свои расходы, к примеру, в ресторане, гостинице, кассе или при аренде автомобиля. Важно также и то, что владелец карты имеет доступ к кредитному лимиту в любое время дня и ночи. К тому же он может разрешить использовать эти деньги кому-то еще, изготовив дополнительный экземпляр кредитки.

Итак, для того чтобы стать владельцем долларового кредита, любой житель страны должен достичь возраста 21 года и ему потребуется заполнить заявление, предоставив при этом паспорт или водительское удостоверение. Если же клиент рассчитывает получить кредит с низкой процентной ставкой, но с большим кредитным лимитом, ему необходимо подготовить для банка копию еще одного документа — к примеру, на владение автомобилем. Большие суммы кредита выдаются заемщику, если он предоставит банку справку с места работы с указанием высокого ежемесячного заработка. Также его попросят предъявить справку о регистрации в том населенном пункте, где находится банк. Как правило, банковское учреждение рассматривает подобную заявку в сроки от 1 до 5 рабочих дней. Но, к сожалению, на такую карту могут рассчитывать только солидные вкладчики крупных банков, которые смогут оплатить высокие процентные ставки.

Беспрепятственность в получении денег на карту У клиента банка, как правило, возникает вопрос: сколько потребуется энергии и сил для того, чтобы получить долгожданный кредит. По своей сути поступление кредитных ресурсов на карту можно считать аналогичным операции получения обычной ссуды, выдаваемой финансовым учреждением клиенту при заключении договора.

При этом заемщик должен знать, что, оформляя кредитную карту, ему придется заплатить комиссию за обслуживание самой карты. К тому же, на кредитке находятся безналичные средства, поэтому следует оплатить их перевод в наличные деньги, что может составлять от 0,5 % до 5 % от снятой суммы. Эта цифра зависит от того, каким образом клиент станет использовать свой кредитный ресурс — снимет все деньги сразу или будет тратить их постепенно. Кроме того, к примеру, по зарплатным картам клиент может рассчитывать на овердрафт. В этом случае банк выделяет кредитную сумму исходя из доходов клиента, которую он может использовать, если у него закончились собственные деньги. Важно также и то, что в некоторых банках без дополнительного согласования можно снимать денежные средства в валюте, отличной от той, о которой велась речь в договоре. И, конечно, самое главное: тут следует помнить, что кредит — тот же заем, взятый у банка, но в безналичной форме. Поэтому выгода от его получения напрямую зависит только от условий, по которым банковское учреждение их предоставило во временное пользование заемщика.

Каким же образом банк определяет сумму кредита?

Лимитные ресурсы на кредитной карте Любой банк, выдавая кредитную карту, обеспечивает ее владельца определенной суммой денежных средств, которые он может снять с этой карты. Устанавливаемый лимит на денежные суммы зависит от типа самой карты, истории кредитов конкретного клиента и его возможностей возвратить банку полученный кредит. Как правило, здесь финансовое учреждение руководствуется самыми простыми подсчетами, исходя из общей суммы 3–5 месячных окладов заемщика. Его ставят в известность о предельной сумме кредита и фиксируют эту сумму в договоре. При этом объем кредитных средств по карте просматривается банком ежемесячно и может быть увеличен, если клиент соблюдает все пункты договора.

Если же заемщик не вернул кредитные ресурсы вовремя, банк имеет право уменьшить сумму лимита или попросту заблокировать его кредитную карту. Иногда финансовое учреждение предоставляет одноразовое увеличение суммы займа по просьбе клиента, озвученной им, к примеру, по телефону, если он собирается приобрести автомобиль или отправиться в путешествие.

Бывает и так, что клиенту требуется снизить лимит, так как он боится не удержаться от соблазна сделать серьезную покупку, прекрасно осознавая, что кредитные ресурсы рано или поздно придется возвращать банку.

Если владелец карты пытается снять большую денежную сумму в банкомате другого банка, ему придется попросить предоставить ему увеличение страхового депозита в своем банковском учреждении. Можно, конечно, попросту вывести деньги на текущий счет и после этого получить их в кассе, оплатив установленный банком процент за комиссию. Описанные меры, принимаемые финансовым учреждением, необходимы для того, чтобы защитить любого вкладчика от поползновений мошенников, жаждущих воспользоваться чужими кредитными ресурсами. По этой самой причине существуют запреты на снятие денег с карты в некоторых зарубежных странах. Поэтому клиенту российского финансового учреждения, выезжающему за пределы страны, необходимо обратиться в банк с просьбой о временном снятии подобных ограничений.

Пользоваться кредитными ресурсами, а значит, чужими деньгами — дело приятное, но как бы долго оно ни длилось, рано или поздно заем придется возвращать банку.

Изучайте предложения различных торговых сетей Сегодня обыденной стала возможность получения кредита банка на приобретение товаров непосредственно в магазинах. Наличие подобных предложений со стороны банков и магазинов выгодно им обоим, так как предприятие торговли увеличивает объемы продаж, а банковские учреждения получают приличный приработок, обеспечивая населению доступ к быстрым кредитным ресурсам. Особенно популярны те кредиты, которые оформляются сразу в магазинах на срок свыше одного года и не требуют предварительного внесения каких-либо денег. К тому же, как правило, кредитуемый получает в качестве приза скидку на свою покупку. На первый взгляд, вроде бы все довольны, все в выигрыше. Но так ли это на самом деле?

Прежде чем сделать окончательные выводы о том, стоит ли предпринимать такой шаг, ситуацию необходимо проанализировать самым тщательным образом. Ведь известны случаи, когда вместе с покупкой счастливый обладатель кредита приобретает в нагрузку какие-либо услуги банка и торговой точки за дополнительную плату с его стороны. Поэтому, приобретая товар в рассрочку, необходимо ознакомиться с правами и обязанностями, закрепленными в договоре. Если предлагаемые услуги вам попросту не нужны, попытайтесь отказаться до того, как подпишете договор с банком. Ведь подобный сервис может свести на нет всю прелесть от получения кредита без первоначального взноса приобретением в качестве ненавязчивого сервиса дополнительных денежных расходов.

Ознакомьтесь с перечнем взятых на себя обязательств Зачастую долговые обязательства, которые приобретает вместе с кредитом его счастливый обладатель, оказываются для него непосильными. Чтобы не попасть в финансовую зависимость от банка, следует самым тщательным образом ознакомиться с документом, особенно если он дает право на получение кредитных ресурсов слишком просто и легко.

Кроме того, необходимо ознакомиться и с перечнем всех накладных расходов, связанных с обслуживанием договора. В первую очередь это касается штрафных санкций за несоблюдение сроков по выплате кредита, а также комиссии за банковские услуги. Каждый, кто берет кредит, должен взять себе за правило погашать задолженность именно в те сроки, которые прописаны в документе, так как непредвиденные расходы могут нанести непоправимый удар по семейному бюджету.

Помните о возможности возникновения форс-мажорных обстоятельств Когда человек берет кредит на срок свыше одного года, как правило, он пребывает в самом радужном настроении, надеясь на то, что за это время его финансовое положение улучшится и выплаты по долговым обязательствам для него не составят особых проблем. К сожалению, жизненные реалии зачастую бывают не столь оптимистичными. Поэтому не стоит заблаговременно предаваться иллюзиям — лучше оценить положение вещей без прикрас и сделать поправку на непредвиденные ситуации. Тогда возрастет вероятность не только без особых проблем выплатить кредит, но и останутся средства на приобретение каких-либо приятных мелочей, способных доставить удовольствие не только самому плательщику кредита, но и его друзьям и знакомым.

Как избежать лишних финансовых затрат, оформляя кредит Решившись взять кредит для приобретения конкретного товара, именно на него и следует потратить полученную от банка сумму. Быстрые кредиты, как правило, влекут за собой такие же мгновенные, но необоснованные приобретения. Бывает так, что, к примеру, зайдя в магазин купить пару новых чулок, человек, а точнее — дама, только что получившая кредит, покидает его, став счастливой обладательницей очередного нового пальто или шубы. При этом все происходит настолько быстро, что покупательница не всегда в состоянии осознать, насколько проблематичным окажется для нее возврат банку взятых кредитных ресурсов. Ведь, скорее всего, деньги брались на приобретение крупной и очень важной покупки, будь то телевизор, компьютер или гарнитур. Теперь же такая возможность откладывается в долгий ящик на неопределенный срок.

Правильно рассчитывайте свою платежеспособность Бывает и так, что человек, решившийся на приобретение товара длительного использования, теряет ощущение реальности и, попав в магазин, останавливает свой выбор на более дорогой и высококачественной покупке. Прежде чем делать шокирующее впоследствии приобретение, следует вспомнить о том, что сумма, выплачиваемая за пользование кредитом, не должна превышать третьей части от суммы, оставшейся в бюджете после оплаты коммунальных услуг, затрат на транспорт, питание и приобретение необходимых в данное время года товаров.

Если же затраты на выплаты по кредиту будут пусть даже незначительно превосходить эту сумму, это может самым неприятным образом сказаться на финансовом климате семьи в дальнейшем.

Кобрендинговые карты В настоящее время распространена такая услуга банка, как предоставление скидок или льготных баллов по карте со стороны фирмы — партнера банка на ее услуги или товары, к которым относятся, к примеру, обслуживание авиакомпанией, льготное использование мобильной связи, а также приобретение товаров определенной торговой сети. Для банка такое партнерство выгодно в качестве стимулирования клиентов путем предоставления им самых разных программ лояльности, которые, в конечном счете, банку ничего не будут стоить. Компании же это обеспечит увеличение объема реализации товаров или услуг. Карту, с помощью которой клиент становится участником программы лояльности банка, называют кобрендинговой. Замену же обычных карт на кобрендинговые производят в банке, как правило, бесплатно.

Иногда кроме кобрендинговых карт банк предлагает клиентам обзавестись картами, которые позволяют держателю счета рассчитывать на возврат части израсходованных им по карте средств.

Как утверждают психологи, кобрендинговые карты таят в себе некоторую опасность, заставляя их владельцев терять чувство меры и с каждым разом тратить все большие суммы денег на приобретение товаров. В последние годы отечественные банки стремятся охватить как можно большую часть населения, предлагая самые разнообразные карты.

Сколько и каких карт банка требуется в повседневной жизни Не удивительно, что у лиц, проживающих в больших населенных пунктах, скопились карты различных банков и уровней. Тем более что некоторые из них появились в качестве поощрений и несут вместе с собой всевозможные программы лояльности — к примеру, такие подарки предлагаются при открытии депозитных счетов. При этом житель страны, как правило, использует в быту не более двух банковских карт. Остальные же пылятся без дела в каком-нибудь укромном местечке, к их существованию владелец вскоре попросту утрачивает интерес и, как показывает жизненный опыт, напрасно. Ведь для банка тот факт, что картой так ни разу и не воспользовались, не является причиной ее закрыть. И после окончания льготного времени ее существования банк-владелец выпускает новую карту взамен старой, к обслуживанию которой применяются абсолютно все тарифы банковского учреждения.

Во избежание подобных ситуаций, необходимо закрыть все карты, хранящиеся дома без дела. Начать следует с определения времени окончания льгот и сроков действия той или иной карты. Кроме того, необходимо четко определиться с уровнем карт, которые потребуются в повседневной жизни — для оплаты товаров и услуг и получения наличных сумм в банкомате. Если же нет насущной потребности в карте высокого уровня, то, во избежание непредвиденных обстоятельств, следует либо понизить ее уровень до того, который может пригодиться, либо попросту закрыть эту карту. При этом нужно учесть возможность совершения покупок в Интернете, для чего тоже потребуется соответствующая карта. В связи с всеобщей глобализацией все чаще возникает потребность в приобретении карт, обслуживающих валютные покупки и услуги. Какие же неожиданности ожидают владельцев карт, предлагающих подобные сервисы?

Сделайте свой выбор в пользу определенных карт банка по валюте В настоящее время для многих валютный счет стал повседневной реальностью, но не все владельцы таких счетов знают, что воспользоваться этими денежными средствами без оплаты комиссии можно в банкомате. Поэтому у большей части владельцев счетов в иностранной валюте электронные карты практически не задействованы. Если попытаться снять денежные средства в иностранной валюте, используя для этого счет, где хранится некоторая сумма в рублях, то при этом будет произведен перерасчет из одной валюты в другую по курсу банка на текущий момент. При этом владельцу счета следует знать, что снимать небольшие суммы в валюте будет выгоднее, нежели оплачивать карту счета в иностранной валюте по тарифам банка.

К заблуждениям также относится и тот факт, что остро нуждаются в валютных счетах люди, часто покидающие пределы России. Для того чтобы им было удобно производить оплату приобретенных за рубежом товаров, они открывают на свое имя по нескольку счетов в разной валюте. На самом деле все обстоит по-другому, так как любой россиянин, выезжающий за пределы страны, может оплачивать собственные расходы с помощью денежных средств, снимаемых с рублевых счетов.

Как оценить важность карты к счету в иностранной валюте Теперь большая часть банков переняла опыт своих зарубежных коллег в сфере деятельности и производит конвертацию одной валюты в другую, используя карты определенной системы оплаты. Конечно же, такие карты будут предпочтительней для владельцев рублевых счетов в связи с их более выгодным курсом.

Таким образом, приобретая карту соответствующей платежной системы, ее владелец решает вопрос оплаты товаров, находясь за пределами России и не волнуясь о том, что курс может оказаться для него слишком высоким. Конечно же, не следует отказываться от валютных счетов вообще. Они важны и выполняют возложенные на них функции. В данной ситуации речь идет о картах к этим счетам, которых должно быть ровно столько, сколько их потребуется. Определить необходимое количество очень просто. Для этого следует сделать ревизию, внимательно пересмотрев все карты к счетам в иностранной валюте и выяснить, какие практически не использовались в течение года. Вот их и желательно закрыть.

Реальность оценки возмещения сумм, взятых в кредит Зачастую владельцы кредитных карт, погашая свои задолженности, совершают ошибки, свидетельствующие о неправильном использовании ими денежных средств. Ни для кого не секрет, что для погашения долга по кредитной карте отводится льготное время. Именно в этот период возврат денежной суммы будет самым безболезненным, при этом погашение может производиться как малыми платежами, так и внесением всей суммы сразу. К слову сказать, для банка самым лучшим будет тот владелец кредитной карты, который не забывает вовремя погашать кредитную сумму небольшими пла-

тежами и, соответственно, надолго остается в финансовой зависимости от финансового учреждения. К тому же, как показывает опыт, с кредитной карты деньги очень быстро и легко тратятся. Иногда сумма расходов значительно превышает финансовые возможности владельца карты. Вот такой клиент и становится «лакомым кусочком» для банковских воротил.

Поэтому самый лучший способ не попадать в категорию выгодных клиентов банка — погасить задолженность по карте сразу, даже если для этого придется привлечь деньги знакомых или родных и оказаться на некоторое время в некоторой финансовой зависимости от них. Если же нет возможности погасить кредитную сумму за один раз, то следует оплатить ее минимально допустимую часть, а оставшиеся наличные деньги положить на отдельный счет, где собрать всю сумму, необходимую для погашения долга. В качестве такой копилки можно открыть депозитный счет или, что еще проще, положить деньги на хранение в тумбочку или ящик стола. Главное при этом — оградить денежные средства от искушения потратить их на какие-то новые финансовые проекты.

Актуальность подключения услуги SMS-оповещений Сегодня банки за небольшую плату предлагают своим клиентам такой вид услуг, как SMS-оповещение, с помощью которого владельца счета ставят в известность о том, что им была произведена покупка или сняты деньги в банкомате. Естественно, что хозяину счета следует немедленно оповестить банк и заблокировать перемещение денег, если он не совершал подобных транзакций. Если же владелец счета использует карту только для того, чтобы снять денежные средства в банкомате или для получения кредита, ему необходимо задуматься над тем, нужны ли вообще ему SMS-оповещения, тем более если в его пользовании находится сразу несколько карт. Ведь проведение расходных операций через банкомат предполагает предоставление чека, получив который владелец карты сможет увидеть полную картину о состоянии собственного счета.

Выбор вида страховки при оформлении кредитной карты Неоценимую услугу любому человеку оказывают предлагаемые банками страховые продукты. Ведь любой россиянин может оказаться в ситуации, когда страхование от различных рисков может обеспечить ему неоценимую финансовую поддержку. Поэтому прежде чем остановить свой выбор на конкретной страховке, следует ознакомиться с предлагаемыми по ней денежными возмещениями, привязанными к конкретной кредитной карте. К основным видам страховки относятся: DD страхование карты от ее похищения, утраты или несанкционированного снятия с нее денежных средств; DD страхование владельца карты от превратностей судьбы. Для того чтобы не ошибиться и остановить свой выбор на определенном виде страховки, следует разобраться, какая из них окажется более предпочтительной в каждом конкретном случае. Если человек принял решение застраховаться от проблем, связанных с ухудшением здоровья, каким бы крепким оно ни было, ему следует знать, что полное возмещение суммы страховки происходит только при уже наступившей, постоянной нетрудоспособности. При временной нетрудоспособности выплаты составят всего лишь десятую часть от страховой суммы, причем рассчитывать на них человек сможет только по истечении одного месяца болезни.

В итоге россиянину придется собрать целую кипу справок, чтобы получить всего лишь десятую часть от общей суммы страховки. Можно, конечно, приобрести простую страховку от недуга и несчастного случая, за которую впоследствии владелец карты будет вынужден выплачивать банку проценты, иногда немногим меньше 1 % от суммы страховки, что за год может превратиться в круглую цифру, порой превышающую ту выплату, которая была получена при временной нетрудоспособности. Поэтому имеет смысл обзавестись аналогичной страховкой за те же самые деньги, но предполагающей выполнение обязательств по выдаче значительно большей суммы в страховой компании. Там она не будет привязана к кредитной карте, и обязательства по возвращению долга банку будут значительно ниже.

Что касается несанкционированного снятия денег с карты, то тут хорошим подспорьем может стать соответствующая страховка, договор о которой заключается с клиентом в самом банке. Используя этот вид страховки, за который следует вносить сравнительно небольшую ежемесячную плату, можно рассчитывать на возмещение банком похищенной суммы. Конечно же, такая страховка важна для тех людей, у которых открыт большой кредитный лимит, и потери денежных средств могут оказаться слишком высокими.

Но в этой ситуации есть один неприятный момент. Так, невозможно застраховаться от несанкционированного доступа к счету, если он произведен через Интернет. К тому же человеку, попавшему в обстоятельства, связанные с потерей или кражей карты, следует информировать банк о произошедшем инциденте в течение первых 2 суток.

Решение, принятое о возвращении кредита ранее установленного срока, должно быть хорошо продуманным Прежде чем погасить кредит раньше обозначенного в договоре срока, даже если в наличии имеется искомая сумма, следует помнить о дополнительных расходах, связанных с проведением этой операции. Так, возврат кредита наиболее выгодно делать в первые месяцы или годы после его получения. Если же до сроков его окончательного погашения осталось совсем мало времени, это может оказаться попросту невыгодным и прибавит дополнительных расходов, так как основная часть долга и проценты за использование кредитных ресурсов взаимосвязаны между собой в различные периоды оговоренного времени кредитования по-разному. Как известно, при своевременных платежах по кредиту часть из этой суммы идет на возврат долга, а остальные деньги взимаются как плата за использование кредитных средств. Конечно, в связи с этим сразу возникает несколько вопросов, на которые потребуются быстрые ответы.

1. Каковы расценки на оказываемые банком услуги, если они имеются? 2. Заинтересован ли клиент после погашения кредита и в дальнейшем пользоваться услугами банка? 3. Каким образом начисляются проценты за преждевременный частичный или полный возврат кредитных средств, если такая процедура вообще существует в данном банковском учреждении? Сложив воедино все ответы и сделав вывод, что преждевременное погашение задолженности по кредиту вполне обоснованно и экономически выгодно, его необходимо выполнить как можно быстрее. При этом у банковского служащего следует взять документ, свидетельствующий о том, что кредитные ресурсы возвращены полностью и банк никаких претензий к заемщику не имеет.

В случае если клиент собирается и далее пользоваться услугами банка, а расценки на обслуживание, а также процентная ставка по преждевременному возврату кредита его устраивают, то ему имеет смысл попросить, чтобы сотрудник банка распечатал график погашения предполагаемой кредитной суммы. Здесь особое внимание нужно обратить на тот факт, что все суммы по комиссии, как правило, сотрудник банка указывает в процентах. Следует попросить его озвучить эти цифры в рублях или той иностранной валюте, о которой будет идти речь при заключении договора о кредите. Подобным же образом потребуется рассчитать сумму, необходимую для платы, взимаемой за обслуживание счета. После этого стоит приступить к окончательному расчету суммы, которая по идее должна быть сэкономлена в случае досрочного возвращения кредитных средств. Для этого необходимо будет вычесть из средств, полученных от досрочной выплаты кредита, суммы расходов на обслуживание счета и проценты в денежном эквиваленте за преждевременный возврат кредита. Получив окончательный результат расчетов, заемщик сразу поймет, имеет ли смысл торопиться, чтобы раньше срока возместить банку взятые кредитные ресурсы.

19 19

Выводы Как видим, в наши дни без особых проблем можно обзавестись электронной картой, будь то карта для получения заработной платы, молодежная или к валютным счетам. Каждая из этих карт может облегчить жизнь ее владельцу, помочь преодолеть временные финансовые затруднения. Но также хозяину карты, принявшему решение использовать кредитные средства, следует помнить и о том, что взятую в банке ссуду нужно будет вернуть. Конечно, лучше всего это сделать в соответствии с планом погашения задолженности, прилагаемом банковским учреждением к договору. К тому же не следует обзаводиться невостребованными картами, помня о том, что за их облуживание также придется платить.

И, наконец, не следует приобретать в кредит слишком дорогие покупки, которые могут оказаться настоящей обузой для всей семьи. Таким образом, прежде чем остановить выбор на электронной карте того или иного финансового учреждения с последующим использованием его кредитных ресурсов, следует разобраться во всех нюансах, собрав необходимую информацию, проанализировать ее и принять оптимальное решение, позволяющее за счет сэкономленных денег делать дополнительные покупки и радовать ими всех членов семьи.